Giải pháp phát triển hoạt Động vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp phương Đông chi nhánh trung việt pgd 2 tháng 9

Sự phát triển này đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh TrungViệt PGD 2 tháng 9, thông qua sự hướng dẫn

Mục tiêu nghiên cứu

Tổng quan: Dựa vào cơ sở lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD 2 tháng 9 đã cho chúng ta thấy được tầm quan trọng của việc cho vay tiêu dùng đối với khách hàng Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra một số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả trong việc cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tai Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt - PGD 2 tháng 9.

Tìm hiểu, nghiên cứu về lĩnh vực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt PGD 2 tháng 9.

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay Đánh giá những ưu điểm, nhược điểm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt PGD 2 tháng 9.Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt PGD 2 tháng 9.

Phương pháp nghiên cứu

Để trình bày được cụ thể và làm rõ ra vấn đề của đề tài chúng ta cần sử dụng các phương pháp như: Thống kê các số liệu lấy từ hoạt động của Ngân hàng theo các năm.

Mô tả các công việc mà mình đã được chỉ dẫn và quan sát cơ bản của dữ liệu thu thập được So sánh dữ liệu qua các năm để chúng ta thấy rõ hơn về mức độ tăng trưởng Từ đó phân tích và đưa ra các giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả.

Ý nghĩa của đề

Đề tài giúp tìm hiểu các cơ sở lý thuyết, quy trình cho vay tiêu dùng nhằm đưa ra thực trạng những biện pháp và nhận xét đóng góp cho việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung ViệtPGD 2 tháng 9.

Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu, đề tài gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt PGD 2 tháng 9

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngTMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt PGD 2 tháng 9 giai đoạn 2020 - 2023.Chương 3: Định hướng và giải pháp về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 giai đoạn2024-2026

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức loại hình có vai trò quan trọng thay đổi với nền kinh tế nói chung và đối với đồng địa phương nói riêng Có nhiều cách tiếp cận với khái niệm trên, nhưng theo luật đối với tín hiệu, khái niệm ngân hàng được giải thích như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan"(Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010).

"Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động của Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của công ty Luật nhằm mục đích sinh lợi" (Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010).

1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

NHTM là tổ chức duy nhất được phép huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi ngắn hạn, được mở tài khoản giao dịch, được phát hành các phương tiện thanh toán. Khác với các doanh nghiệp, trên bảng cân đối kế toán của các NHTM, giá trị tiêu sản luôn lớn hơn giá trị tích sản Đối tượng hoạt động kinh doanh của các NHTM là các tài sản tài chính,dưới dạng các giấy tờ có giá, các công cụ nợ, có thể mua bán trên các trên các thị trường tài chính Hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu sự ràng buộc khắt khe của hệ thống luật pháp cả trong và ngoài nước, nhằm ngăn chặn các nguy cơ xảy ra rủi ro có thể gây tổn hại lớn đến sự ổn định của kinh tế xã hội.

1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Chức năng của ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng:

Chức năng trung gian tín dụng có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc kết nối giữa người có nhu cầu về vốn và những nguồn cung vốn Ngân hàng thương mại không chỉ là nơi an toàn để lưu trữ tiền gửi của khách hàng, mà còn là nguồn cung cấp vốn cho cá nhân và doanh nghiệp Trong quá trình này, họ trở thành một cầu nối tài chính, thu hút vốn từ các nhà đầu tư và cá nhân, sau đó cho vay lại cho những ai cần vốn để phát triển kinh doanh, mua sắm nhà cửa, hay đầu tư vào dự án mới.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại thu hút tiền gửi từ khách hàng thông qua các sản phẩm tiền gửi như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán Sau đó, ngân hàng sử dụng các khoản tiền gửi này để cung cấp vốn cho cá nhân và doanh nghiệp thông qua việc cấp các loại hình vay như vay cá nhân, vay mua nhà, vay doanh nghiệp…

Chức năng trung gian thanh toán:

Ngân hàng thương mại không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân mà còn là điểm đến đáng tin cậy cho việc quản lý tài chính hàng ngày Họ là thủ quỹ, sẵn sàng thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Từ việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán các hóa đơn hàng hóa, dịch vụ, đến việc nhập tiền từ các giao dịch bán hàng và các nguồn thu khác theo yêu cầu của họ.

Qua sự chuyên nghiệp và tính linh hoạt, ngân hàng thương mại không chỉ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả mà còn giúp tăng cường sự thuận tiện và an toàn trong các giao dịch thanh toán Với vai trò là thủ quỹ, họ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự mạnh mẽ và ổn định của hệ thống tài chính, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Tạo tiền là chức năng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm nguồn thu lợi nhuận Mỗi nghiệp vụ kinh doanh trong hệ thống ngân hàng đều mang đặc tính riêng và cùng thực hiện chức năng tạo tiền cho ngân hàng và nền kinh tế Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đã đáp ứng được yêu cầu chi trả xã hội và thanh toán Việc này góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển kinh tế.

1.1.4 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua mặc hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.

Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.

Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.

Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán.

Khái niệm về hoạt động vay

Trong nền kinh tế hội nhập như hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì ngân hàng được coi là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế Sự hoạt động hiệu quả của nó sẽ là tiền đề cho việc luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả các nguồn lực tài chính cũng như kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững Nhắc đến hoạt động chủ yếu của ngân hàng thì không thể không nói đến hoạt động cho vay Đặc biệt là đối với các ngân hàng Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại một phần lớn trong tổng lợi nhuận Do vậy, có thể nói cho vay là hoạt động chủ chốt của các ngân hàng thương mại.

Cho vay được coi là một trong các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại (NHTM), nó được hình thành ngay từ buổi sơ khai của các ngân hàng Nghiệp vụ cho vay được đánh giá là hoạt động phức tạp nhất nhưng lại là hoạt động chủ yếu, tạo khả năng sinh lời cao nhất cho các NHTM.

Theo điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2017: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Trên cơ sở đó hoạt động cho vay của NHTM có thể được hiểu như sau: Cho vay là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển dịch tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Trong thời buổi hội nhập toàn cầu con người có điều kiện tiếp xúc với nhiều nền công nghệ hiện đại, văn minh tiên tiến trên thế giới Mọi người hướng tới cuộc sống có chất lượng cao với những nhu cầu như mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện vận chuyển, y tế, du học Năm bắt được xu hướng này của thị trường, các NHTM đưa ra dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD).

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cả nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ.

Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại được quy định rõ tại, Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.

Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.

Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn.

Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.

1.2.2 Các hình thức cho vay

Căn cứ vào thời hạn vay: Căn cứ vào thời hạn vay thì cho vay được chia làm 3 loại sau đây

Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

Căn cứ hình thức đảm bảo: Căn cứ hình thức đảm bảo thì cho vay được chia làm

Cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lãnh mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với quy mô vốn của người vay Các khoản vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn hoặc các khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.

Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại vay dựa trên các bảo đảm như thể chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bản tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức này thường áp dụng đối với các khách hàng vay vốn lần đầu, chưa có uy tin hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng.

Căn cứ vào phương thức cho vay: Căn cứ vào phương thức cho vay thì cho vay được chia làm 2 loại sau đây.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ.

1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

1.3.2.1 Quy mô từng món vay

Quy mô từng món vay nhỏ, nhưng số lượng khách hàng vay lớn Đối tượng cho vay tiêu dùng thường là các cá nhân, hộ gia đình với nhu cầu nhỏ lẻ Họ chủ yếu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà họ chưa đủ khả năng Thông thường, các nhu cầu của dân cư về các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ trước, còn nhu cầu về tiêu dùng khá phổ biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp đều có nhu cầu Do vậy, với mục đích vay này nên các khoản vay thường có quy mô nhỏ, nhưng số lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng

1.3.2.2 Mục tiêu vay cá nhân và hộ gia đình

Vay tiêu dùng là đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, không phải mục đích kinh doanh Với nhu cầu tiêu dùng như mua sắm đồ dùng, phương tiện đi lại, ngày càng lớn và rất khác nhau do đó các ngân hàng thương mại có thể phát triển rất nhiều sản phẩm vay tiêu dùng mới.

1.3.2.3 Thời gian các khoản vay tiêu dùng

Thời gian của các khoản vay tiêu dùng dài, nguồn trả nợ không ổn định và phụ thuộc nhiều yếu tố Nguồn trả nợ các khoản vay tiêu dùng thường chủ yếu là các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (tiền lương, tiền thuê cho nhà, cho thuê đất, cho thuê xe ) Ngân hàng sẽ căn cứ vào mức thu nhập của khách hàng để quyết định thời hạn vay Mặt khác, việc xác định và cho vay dựa vào thu nhập của khách hàng kích thích người đi vay có động lực làm việc để trả nợ Đây cũng là biện pháp kích cầu của các xã hội phát triển, xã hội tiêu dùng Tuy nhiên nguồn trả nợ thường không ổn định, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, và kinh nghiệm đối với công việc.

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động có mức độ rủi ro cao Việc xác định thông tin của chính bản thân khách hàng và thông tin tài chính của khách hàng thường gặp nhiều khó khăn, nguồn trả nợ không ổn định, việc hoàn trả khoản vay lại phụ thuộc vào tư cách đạo đức và ý muốn trả nợ của người vay Bên cạnh ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không cũng làm tăng thêm rủi ro cho khoản vay này.

Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng Rủi ro càng cao đồng nghĩa với việc sẽ có được mức lợi nhuận cao trong tất cả các nguồn thu của ngân hàng Chính nguồn thu đó đã làm cho các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng

Các khoản vay tiêu dùng có chi phí cao hơn so với các khoản vay khác Mặc dù quy mô các khoản vay tiêu dùng là tương đối nhỏ nhưng ngân hàng thương mại vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước như đối với các khoản vay thông thường Mặt khác, khách hàng đến với ngân hàng phần lớn là các khách hàng mới, thời gian vay ngắn, các thông tin về khách hàng thường là phải thu thập từ đầu, không đầy đủ, cũng khó đảm bảo được các thông tin thu được đáng tin cậy, công khai, minh bạch như của các doanh Điều này khiến ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng cũng phải chịu một chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Vì vậy, cho vay tiêu dùng trở thành một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng ngân hàng.

1.3.2.7 Có tính nhạy cảm trước các tác động của chu kỳ kinh tế

Nền kinh tế phát triển cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay tiêu dùng của NHTM Khi nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân cao đồng nghĩa với nhu cầu cho vay tiêu dùng cũng theo đó mà tăng lên, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế thoái, người dân phải dè dặt trong các khoản chi tiêu từ đó mà mà hoạt động cho vay tiêu dùng cũng kém đi.

1.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại.

1.3.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở như xây dựng, sửa chữa và mua sắm nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay nhằm cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phi học hành và du lịch.

1.3.3.2 Căn cứ vào thời hạn vay

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn tối đa 1 năm.

Cho vay tiêu dùng trung hạn: Bao gồm các khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm.

Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn vay trên 5 năm, thường áp dụng đối với khoản cho vay mua nhà.

1.3.3.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng mà người đi vay trả nợ cho ngân hàng gồm số tiền gốc và lãi làm hai hoặc nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn và thu nhập định kỳ của người vay không đủ trả hết một lần số nợ vay.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức vay mà khách hàng phải thanh toán hết khoản nợ chỉ trong một lần duy nhất theo thời hạn đã cam kết trước trong hợp đồng.

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức vay mà khách hàng được phép vay và trả nợ nhiều lần theo hạn mức tín dụng nhất định Thông thường, loại hình vay này sẽ xuất hiện dưới dạng thẻ tín dụng hoặc phiếu séc Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn và theo một hạn mức tín dụng.

Cho vay theo thẻ tín dụng: Là hình thức cho vay tiền mặt dựa trên hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng mà khách hàng đang sở hữu Khách hàng có thể sử dụng khoản vay này để chi tiêu cho các nhu cầu cá nhân, chẳng hạn như mua sắm, du lịch, thanh toán hóa đơn Loại hình vay này thường có lãi suất cao hơn so với các loại hình vay khác, nhưng lại có ưu điểm là thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng.

1.3.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức mà Ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Ở hình thức cho vay này bên cạnh những ưu điểm như: Thứ nhất, Ngân hàng có thể sử dụng tối đa nguồn nhân lực của mình, những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định trực tiếp của Ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với các trường hợp chúng được quyết định bởi các công ty bán lẻ. Thứ hai, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp Thứ ba, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với Ngân hàng, có rất nhiều lợi thế phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía Tuy nhiên, nó cũng có nhược điểm: mở rộng và tăng doanh số cho vay không thực sự thuận lợi, chi phí cho vay thường khá lớn.

Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.4.1 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm khá trừu tượng, hiện có nhiều quan điểm khác nhau về phát triển cho vay tiêu dùng Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài,phát triển cho vay tiêu dùng tạm hiểu là phát triển cả về số lượng và chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng.

Phát triển vay tiêu dùng về số lượng: Mở rộng thị trường cho vay, tăng số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số cho vay

Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng: Các khoản cho vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó các TCTD thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu.

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong kỳ hay tổng số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, nó phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nó cũng thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được mở rộng. a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối.

Chi tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm t so với năm trước đó. về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm tài chính với DSCVTD năm trước.

Gia trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số doanh số tuyệt đối CVTD năm t CVTD năm (t-1) b) Chi tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Chỉ tiêu này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của CVTD Mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động CVTD

Tỷ trọng doanh số CVTD:=Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

1.4.2.2 Chỉ tiêu phản ánh tỷ trong

Chi tiêu này này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của CVTD, mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy vay tiêu dùng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động CVTD

Tỷ trọng doanh số CVTD=Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

Tổng doanh số cho vay ×100%

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong kỳ hay là tổng số tiền mà khách hàng đã hoàn trả cho ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh số tiền mà khách hàng đã trả nợ cho ngân hàng trong kỳ tăng và ngược lại. a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số thu nợ CVTD tuyệt đối

Chỉ tiêu này cho biết doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm t so với năm trước đó về số tuyệt đối là bao nhiêu.

Gia trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số doanh số thu nợ tuyệt đối thu nợ CVTD năm t Thu nợ

CVTD năm (t-1) b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số thu nợ CVTD tương đối

Chỉ tiêu này cho biết mức đóng góp doanh số thu nợ của CVTD.

Tỷ trọng doanh số =Giá trị tăng trưởng DSTN tuyệt đối

Tổng doanh số thu ng CVTD năm(t-1) ×100% c) Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng

Chi tiêu này này cho biết mức đóng góp doanh số thu nợ của CVTD.

Tỷ trọng DSTN=Tổng doanh số thu nợ CVTD

T ổ ng doanh số thu nợ ×100%

Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà khách hàng còn đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cũng là lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Việc mở rộng CVTD được phản ánh thông qua sự gia tăng giá trị dư nợ cho vay về mặt tuyệt đối cũng như tốc độ tăng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD được sử dụng để đánh giá quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô càng lớn và ngược lại Chỉ tiêu này cho biết mức độ phát triển và mở rộng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng qua các năm. a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t so với năm t-1 về số tuyệt đối là bao nhiêu. Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền Ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên Chỉ tiêu này được tính bằng công thức:

Giá trị tăng trưởng = Tổng dư nợ - Tổng dư nợ dư nợ tuyệt đối

CVTD năm t CVTD năm ( t-1) b) Chi tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối:

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ CVTD năm t so với năm (t-1). Chỉ tiêu này chứng tỏ khách hàng vay NH để tiêu dùng ngày càng nhiều, nó tính bằng:

Giá trị tăng trưởng tương đối=Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Tổng dư nợ CVTD năm ( t-1) ×100% c) Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ CVTD:

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ từ hoạt động cho vay của NH Chỉ tiêu này được tính:

Tỷ trọng=Tổng dư nợ CVTD

Tổng dư nợ từ hoạt động cho vay ×100%

1.4.2.5 Chi tiê u phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

Căn cứ điều 6 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Nợ được phân loại như sau:

- Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn;

+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản 2 Điều này.

- Nhóm 2 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày;

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo hạn nợ đã cơ

+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 3 và khoản 4 Điều này.

- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày:

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;

+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3 và khoản 4 Điều này.

- Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hành đã cơ cấu lại:

+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 3 và khoản 4 Điều này.

- Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày:

+ Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý

+ Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại;

+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 và khoản 4 Điều này. a) Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

Theo khoản 6 điều 3 của Thông tư số 11/2021/TT-NHNN, khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được đúng hạn một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đối với khoản cấp tín dụng dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng, khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng sử dụng thẻ không trả được nghĩa vụ trả nợ đến hạn thanh toán của mình theo thỏa thuận phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn cho vay và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng cho vay sẽ càng cao và ngược lại Bởi lẽ, hoạt động cho vay luôn tìm ẩn những rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn của ngân hàng, nên việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng hạn là vấn đề quan trọng trong quản trị ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn=Nợ quá hạn

Tổng dư nợ cho vay ×100%

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT PGD 2 THÁNG 9 GIAI ĐOẠN 2021-2023.23 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Phương đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

Ngân hàng thương Mại Cổ Phần Phương Đông được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GB ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư TP.Hồ Chí Minh cấp.

Ngân hàng thương Mại Cổ Phần Phương Đông - Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB), còn được gọi Oricombank được thành lập ngày 10 tháng 6 năm 1996 tại Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Trụ sở chính nằm tại 41& 45 Lê Duẩn, Quận 1,

TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Hiện OCB có hơn 200 đơn vị kinh doanh trải dài tại khắp các tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm trên cả nước Và được đánh giá là một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tốt và ổn định trong vòng 05 năm trong hệ thống các tổ chức tài chính tại Việt Nam.

Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt được thành lập ngày14/11/2003 Khởi đầu từ một Chi nhánh mới thành lập với 27 cán bộ nhân viên, sau 10 năm hoạt động, Chi nhánh Trung Việt đã trở thành một Chi nhánh Ngân hàng vững mạnh, có kết quả tăng trưởng cao về tất cả các mặt hoạt động, với quy mô tổ chức ổn định gồm 06 phòng giao dịch trực thuộc với 112 CBNV, đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ khách hàng tại địa bàn Đà Nẵng Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh nhiều năm liền, là một trong những Ngân hàng trên địa bàn có tốc độ tăng trưởng cao về hoạt động dịch vụ cho vay, huy động vốn Tốc độ tăng trưởng tăng liên tục trong nhiều năm liền Gần 20 năm hoạt động và phát triển, Ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, luôn tuân thủ và thực hiện tốt các nghĩa vụ, chính sách thuế của Nhà nước, luôn nộp thuế và các báo cáo theo đúng quy định Chi nhánh đã có nhiều thành tích và đóng góp đáng kể vào các hoạt động phát triển chung của ThànhPhố Đà Nẵng, nhu chung tay gây quỹ chất độc da cam Quỹ khuyến học Các thùng gây quỹ được đặt tại Chi nhánh (CN) và các Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc từ năm

2005 đến nay, ủng hộ xây dựng 03 căn nhà tình nghĩa cho Quận Thanh Khê, ủng hộ đồng bào lũ lụt miền Trung gần 200 triệu đồng, là đơn vị chuyên tài trợ học bổng cho sinh viên các trường tiểu học, trung học và Đại học Kinh tế Đà Nẵng vào các niên học mới, đơn vị tài trợ chính cho Liên đoàn bóng bàn tại Đà Nẵng mỗi năm gần 100 triệu đồng.

 Tầm nhìn: Top 5 Ngân hàng thương mại Cổ phần vào năm 2025

 Sứ mệnh: Hỗ trợ hiện thực hóa ước mơ và tham vọng của người tiêu dùng, doanh nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam, giúp họ đạt được sự tăng trưởng, và hoài bão như kỳ vọng.

 Giá trị cốt lõi: OCB luôn mong muốn mang lại giá trị, thịnh vượng đến khách hàng, đối tác, cổ đông; từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc và sự ủng hộ từ phía khách hàng, đối tác, cổ đông đối với các hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng TMCP Phương Đông, chi nhánh Trung Việt, PGD 2 tháng 9 Tên viết tắt: OCB - Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

Sáng 20/10/2020, OCB tưng bừng khai trương - phòng giao dịch (PGD) 2 Tháng

9 tại số 86 đường 2 tháng 9, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng Được đặt tại đại bàn với mật độ dân cư đông đúc và nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng cao Với không gian hiện đại, rộng rãi, cơ sở vật chất được đầu tư theo mô hình kinh doanh và dịch vụ đạt chuẩn quốc tế, PGD 2 tháng 9 đã góp phần đẩy mạnh kinh doanh mảng bán lẻ, cũng như gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng ở địa phương trong việc tiếp cận nguồn vốn, trải nghiệm các sản phẩm, dịch vụ của OCB, mang lại nhiều lợi ích đáng kể cho địa phương, góp phần phát triển kinh tế và xã hội Góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững và toàn diện địa phương.

Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Phương đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

Cung cấp các dịch vụ ngân hàng của OCB theo quy định của ngân hàng OCB và cung cấp các dịch vụ tín dụng nói chung.

Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, PGD Ngân hàng OCB đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, PGD ngân hàng OCB vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia như người gửi tiền và người đi vay Đây là hoạt động mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.

Chức năng trung gian thanh toán: PGD Ngân hàng OCB nói riêng và Ngân hàng thương mại nói chung đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

PGD Ngân hàng OCB cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu truyền vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Hiện tại, các nhiệm vụ tại Phòng giao dịch bao gồm

In sao kê tài khoản thanh toán

Dịch vụ chuyển tiền, nộp tiền tài khoản

Dịch vụ rút tiền mặt

Dịch vụ kiểm tra số dư

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánhTrung Việt Đà Nẵng – PGD 2 tháng 9

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu chức năng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung

Việt – PGD 2 tháng 9 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

- Giám đốc PGD: Gồm có Giám đốc PGD chịu trách nhiệm trước Giám đốc chi nhánh đồng thời chỉ đạo điều hành hoạt động của ngân hàng thông qua các phòng nghiệp vụ theo sự chỉ đạo chung của Giám đốc chi nhánh.

- Phòng Tín dụng cá nhân: Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, đồng thời quản lý rủi ro tín dụng và tương tác với khách hàng để đảm bảo họ có trải nghiệm tốt nhất khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ

 Cấp tín dụng cá nhân: Phòng này cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, bao gồm việc cấp tín dụng cá nhân như thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, vay mua nhà, và các sản phẩm tài chính cá nhân khác Các chức năng chính bao gồm:

 Quản lý rủi ro tín dụng: Phòng tín dụng cá nhân đánh giá và quản lý rủi ro liên quan đến việc cung cấp tín dụng cho cá nhân Điều này bao gồm việc đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng và xác định mức tín dụng họ có thể nhận được.

 Quảng bá và tiếp thị sản phẩm tài chính: Tham gia vào việc phát triển chiến lược quảng bá và tiếp thị để quảng bá các sản phẩm tài chính cá nhân của tổ chức. Điều này bao gồm việc xây dựng chiến lược quảng cáo, giảm giá, và các chiến dịch khuyến mãi.

 Dịch vụ chăm sóc khách hàng: Phòng tín dụng cá nhân cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng để hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của họ, giải quyết vấn đề và thắc mắc, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.

Phòng Tín dụng cá nhân

Phòng Dịch vụ cá nhân

Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 giai đoạn 2021- 2023

PGD 2 tháng 9 đã tập trung vào việc huy động vốn một cách linh hoạt và tích cực, sử dụng nhiều biện pháp chủ động để thu hút nguồn vốn từ cộng đồng dân cư và các nguồn khác Kết quả là, ngân hàng OCB – PGD 2 tháng 9 đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định và bền vững qua thời gian, đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng trong cả lĩnh vực huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả

Bảng 2- 1: Tình hình huy động vốn của - Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9 năm 2021 – 2023 Phân theo kỳ hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng

Có kỳ hạn từ 12T đến dưới

5 Có kỳ hạn từ 24T trở lên

(Nguồn: Phòng tổng hợp OCB- Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9)

Qua bảng huy động vốn trên ta thấy nguồn vốn huy động vốn tăng theo các năm

Cụ thể, năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đạt 150,62 tỷ VND Từ năm 2021 đến

2022, xu hướng tăng trưởng được thấy rõ khi huy động đạt 168,8 tỷ VND, tăng 12,12% so với năm trước đó, ứng với mức tăng 18,26 tỷ VND.

Năm 2021, do tình hình kinh tế khó khăn và ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, GDP Việt Nam chỉ tăng trưởng 2,58%, đây là con số thấp nhất trong gần thập kỷ. Trong bối cảnh dịch bệnh lan rộ, quý III/2021 chứng kiến nhiều địa phương kinh tế trọng điểm phải thực hiện giãn cách xã hội kéo dài Năm 2020 được nhìn nhận là một năm khó khăn với Việt Nam khi Covid-19 bắt đầu lây lan Đặc biệt, năm 2021, Chính phủ áp dụng biện pháp giãn cách xã hội, gây ảnh hưởng nặng nề đến nhiều ngành kinh tế trong nước, trong đó có Ngân hàng Việc đóng cửa các doanh nghiệp, nhà hàng, khách sạn và hạn chế di chuyển của người dân đã tạo ra nhiều thách thức và trở ngại cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Quận Hải Châu, nơi Ngân hàng OCB Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 đặt trụ sở, cũng nằm trong vùng bị kiểm soát, điều này đã hạn chế hoạt động của chi nhánh này.

Năm 2022, với việc nền kinh tế mở cửa trở lại từng bước, mặc dù vẫn có những diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid-19 và các dịch bệnh mới Nhà nước đã ổn định nền kinh tế và kiểm soát lạm phát, từ đó thúc đẩy mạnh lãi suất gửi tiết kiệm và cho vay Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 của OCB trong năm 2023, dưới sự chỉ đạo của các lãnh đạo từ trụ sở, đã đóng góp vào sự tăng trưởng với tỷ lệ 12,83% so với năm 2022.

Qua bảng số liệu, có thể thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Mức tăng 16,35% trong năm 2022 và sự tăng nhẹ tiếp tục vào năm 2023 với mức tăng 20,84%. Điều này có thể được hiểu dễ dàng trong bối cảnh biến động kinh tế nhiều như hiện nay, với lãi suất ưu đãi, đây là kênh đầu tư an toàn thu hút khách hàng ở Đà Nẵng Đặc biệt, Ngân hàng OCB PGD 2 tháng 9 đã tích cực thúc đẩy huy động nguồn vốn không kỳ hạn trong những năm gần đây, tuy nhiên, trong năm 2022, chi nhánh này đã giảm37,86%, và năm 2023 giảm 69,75%, cho thấy sự cẩn trọng trong việc quản lý nguồn vốn không kỳ hạn Ngược lại, nguồn vốn huy động từ 12 tháng (12T) đến dưới 24 tháng (24T) chiếm vị trí thứ 2 trong năm 2022, tăng 23,69%, và năm 2023 tiếp tục tăng 22,2%

Tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động qua các năm tăng đều qua các năm, đặc biệt là nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tương đối ổn định giúp PGD xây dựng được chiến lược kinh doanh trong thời gian tới Hiện nay ngân hàng trên địa bàn đưa ra chiều chương trình, sản phẩm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán giá rẻ trong đó phải kể đến ngân hàng OCB Đà Nẵng – PGD 2 tháng 9 cũng đã thu hút đông đảo khách hàng giao dịch.

2.1.3.2 Tình hình cho vay của OCB – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 giai đoạn 2021-2023

Mục tiêu dài hạn của OCB trong giai đoạn 2021-2023 là đạt vị thế hàng đầu trong khu vực, thông qua việc nâng cao năng lực cạnh tranh, quản trị hiệu quả, và phát triển toàn diện mọi khía cạnh hoạt động Ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới không chỉ về phạm vi khu vực mà còn vươn ra quốc tế, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mối quan hệ kinh tế chiến lược giữa Việt Nam và các quốc gia trên thế giới Đồng thời, OCB không ngừng nỗ lực để tăng cường giá trị thương hiệu cả trong và ngoài nước.

OCB – Chi nhánh Trung Việt - PGD 2 tháng 9 đưa ra nhận định rõ ràng rằng việc thay đổi mô hình kinh doanh và phương thức bán hàng là chìa khóa để đảm bảo tăng trưởng bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trước làn sóng hội nhập dự kiến sẽ gia tăng mạnh mẽ trong thời gian tới Đồng thời, ngân hàng linh hoạt và kịp thời nắm bắt các xu hướng tài chính trong khu vực và trên thế giới, kết hợp với sự phát triển của công nghệ trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng Điều này nhằm thúc đẩy hiện đại hóa, tăng cường hoạt động số hóa, phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại có hàm lượng công nghệ cao, để đáp ứng một cách toàn diện nhu cầu của thị trưởng.

Bảng 2- 2: Tình hình cho vay của - Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9 năm 2021 –2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

% Số tiền TT % Số tiền TT % ST TL% ST TL%

(Nguồn: Phòng tổng hợp OCB- Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9)

Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng đó là chỉ tiêu về Doanh số cho vay Chỉ tiêu này phản ánh giá trị các khoản cho vay trong năm, thể hiện được khả năng thu hút khách hàng và khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng. Năm 2021 với nhiều khó khăn, đặc biệt là dịch Covid-19 đã làm ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Doanh số cho vay đạt 110,40 tỷ đồng, trong đó ngắn hạn đạt 26,33 tỷ đồng chiếm 23,85%, trung và dài hạn đạt 84,07 tỷ đồng chiếm 76,15% Với năm 2022, lãi suất gửi tiết kiệm cao dẫn đến lãi suất cho vay lớn gây áp lực lên mặt tài chính của các KHCN tại ngân hàng, NHNN đã nới room tín dụng lên đến 14% và với sự lãnh đạo của ban lãnh đạo từ trụ sở đến chi nhánh TP Đà Nẵng, PGD Đường 2 tháng 9 đã tận dụng kịp thời và hiệu quả để hỗ trợ cho các cá nhân và các hộ kinh doanh qua đó giúp cho ngân hàng tăng trưởng nhờ đó mà ngân hàng ngày càng vững mạnh và có uy tín hơn tại địa bàn Cụ thể doanh số cho vay đạt 125,2 tỷ đồng tăng trưởng 13,41% tương ứng với mức tăng 14,80 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay ngắn hạn đạt 29,89 tỷ đồng chiếm 23,87% tăng trưởng 13,5% tương ứng với mức tăng 3,55 tỷ đồng, doanh số cho vay trung - dài hạn đạt 95.31 tỷ đồng chiếm 76.13% tăng trưởng 13,38% tương ứng với mức tăng 11,25 tỷ đồng Năm 2023 doanh số cho vay đạt 136,7 tỷ đồng tăng trưởng 9,19% tương ứng với mức tăng 11,50 tỷ đồng so với năm 2022 Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 33.12 tỷ đồng chiếm 24,23% tăng trưởng 10,83% tương ứng với mức tăng 3,24 tỷ đồng và doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 103,58 tỷ đồng chiếm 75,77% tăng trưởng 8,67% tương ứng với mức tăng 8,26 tỷ đồng

Kết quả này của OCB có được nhờ vào loạt gói cho vay với lãi suất ưu đãi có thể tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và kích thích nhu cầu vay vốn Điều này có thể giúp thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và chiến lược tập trung cho vay các kinh doanh hộ gia đình và cho vay bán lẻ Đây là những lĩnh vực đang được nhà nước ưu tiên thực hiện nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. OCB – PGD Đường 2 tháng 9 đã thích ứng chiến lược vay vốn của mình để phản ánh xu hướng và ưu tiên của thị trường và nhà nước.

Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của OCB– Chi nhánh

Năm 2021, Ngân hàng OCB không chỉ xác định rõ mục tiêu của mình mà còn chứng minh khả năng tự giác và đổi mới liên tục Với sự tập trung mạnh mẽ vào tăng trưởng kinh doanh và kiểm soát chất lượng tài sản, OCB đã hiệu quả khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường ngân hàng Không ngừng đổi mới trong sản phẩm và dịch vụ,đặc biệt là lĩnh vực thanh toán, ngân hàng không chỉ tối ưu hóa cơ cấu thu nhập mà còn tăng cường năng lực cạnh tranh.

2-3 Tình hình hoạt động kinh doanh

Bảng 2- 3 Tình hình hoạt động kinh doanh của - Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9 năm 2021 –2023 Đơn vị tính : Tỷ đồng

2022/2021 2023/2022 Mức tăng/ Tốc độ tăng/ Mức tăng/ Tốc độ tăng/ giảm giảm giảm giảm

Chi trả cho hoạt động 1,12 10,75% 1,06 10,78% 1,19 11,63% -0,06 -5,51% 0,13 12,29

(Nguồn: Phòng tổng hợp OCB- Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9 )

Hiệu quả hoạt động của PGD trước tiên được đánh giá thông qua tình hình thu nhập Tổng thu nhập của Chi nhánh tăng qua các năm, cụ thể: Năm 2022 đạt 18,30 đồng, tăng 1,6 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng 9,58%) so với năm 2021 và năm

2023 đạt 20,40 tỷ đồng, tăng 2,1 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng 11,48%) Trong đó, thu lãi cho vay là chủ yếu (chiếm tỷ trọng từ 75,43% - 76,79% trong tổng thu nhập của PGD) với năm 2022 tăng 1,36 tỷ đồng (tương ứng tốc độ tăng là 10,8%) so với năm 2021 và năm 2023 tăng 1,71 tỷ đồng (tương ứng tốc độ tăng đạt 12,24%) so với năm 2022 Còn lại là thu từ dịch vụ Ngân hàng từ 12,60 tỷ đồng năm 2021 tăng lên 15,67 tỷ triệu đồng vào năm 2023 và thu từ hoạt động khác từ 0,50 tỷ đồng vào năm

2021 giảm xuống 0,13 tỷ đồng vào năm 2023 Để đạt được mức thu nhập như đã nêu, PGD đã liên tục cải thiện chất lượng và mở rộng phạm vi hoạt động, đảm bảo đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu mà khách hàng đặt ra đối với ngân hàng Nhờ vào những nỗ lực này, PGD không chỉ tăng cường hiệu suất hoạt động mình mà còn đóng góp vào việc nâng cao hiệu suất của toàn hệ thống OCB.

Bên cạnh thu nhập thì chi phí cũng là một chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động Tương tự như thu nhập thì tổng chi phí của Chi nhánh cũng tăng giảm qua từng năm, cụ thể: Năm 2022 đạt 9,8 tỷ đồng, giảm 0,6 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ giảm 5,77%) so với năm 2021 và năm 2023 đạt 10,2 tỷ đồng, tăng 0,4 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng 4,08%) so với năm 2022 Với tỷ trọng chủ yếu là chi trả lãi chiếm từ 83,98%-84,88% trong tổng chi phí và có xu hướng tăng trong khi chi trả dịch vụ Ngân hàng và chi phí khác tỷ trọng có xu hướng giảm dần Nguyên do của tình trạng này là do PGD càng mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn, thu hút thêm đối tượng khách hàng gửi tiền và triển khai các dịch vụ chăm sóc khách hàng hiệu quả, dẫn đến việc chi phí trả lãi tăng lên Điều này là một minh chứng cho sự mở rộng ngày càng của ngân hàng và khả năng hấp dẫn nguồn vốn từ nhiều nguồn cụ thể từ cộng đồng dân cư tại địa bàn TP Đà Nẵng

Lợi nhuận là chỉ tiêu cuối cùng để đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Lợi nhuận qua ba năm từ năm 2021 – năm 2023 tăng lên một cách ấn tượng Năm

2021 đạt 6,3 tỷ đồng, năm 2022 đạt 8,5 tỷ đồng tăng thêm 2,2 tỷ đồng (tương ứng tốc độ tăng 34,92%), năm 2023 đạt 10,2 tỷ đồng tăng thêm 1,7 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng 20%) Để đạt được thành công như vậy, OCB- PGD 2 tháng 9 Đà Nẵng không ngừng phấn đấu và tiếp cận khách hàng, xây dựng các mối quan hệ chặt chẽ Họ không chỉ linh hoạt về lãi suất huy động và cho vay, mà còn liên tục đổi mới và đa dạng hóa cả sản phẩm và các hoạt động kinh doanh rút gọn lại được không

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

2.2.1 Quy định và quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9.

2.2.1.1 Quy định cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 a) Đối tượng khách hàng

-Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam ( vợ/chồng ) và người đồng vay ( nếu có) có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của OCB Có độ tuổi từ 18 tuổi đến 70 tuổi khi kết thúc khoản vay không vượt quá 75 tuổi ( tính theo năm sinh trên giấy tờ pháp lý của Khách hàng ).

-Người Việt Nam có vợ/chồng là người nước ngoài: Thời gian cho vay phải ngắn hơn tối thiểu 03 tháng so với thời hạn được phép cư trú tại Việt Nam. b) Điều kiện vay vốn

-Khách hàng có địa chỉ thường trú tại các tỉnh/ thành phố trên lãnh thổ Việt Nam hoặc có nơi cư trú hiện tại và nơi phát sinh phương án vay vốn thuộc địa bàn với ĐVKD, cách ĐVKD cho vay trong vòng bán kính 70km đối với khu vực TP.HCM/Hà Nội và có nơi cư trú hiện tại và nơi phát sinh phương án vay vốn thuộc địa bàn với ĐVKD, cách ĐVKD cho vay trong vòng bán kính 70km đối với khu vực TP.HCM Hà Nội và 50km đối với các khu vực còn lại.

-Tỷ lệ nợ phải thanh toán ( tại OCB và các TCTN khác )/ tổng thu nhập hàng tháng tối đa bằng 75%, thu nhập tối thiểu 8 triệu đồng/tháng/KH.

-Chi thực hiện cấp tín dụng cho các Khách hàng xếp hạng tín dụng từ 1 đến 9.

-Không có nợ Nhóm 2 tại OCB và các TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất tỉnh đến thời điểm thẩm định

-Không phát sinh nợ Nhóm 3 trở lên tại OCB và các TCTD khác trong vòng 36 tháng gần nhất tính đến thời điểm thẩm định c) Mức vay theo phương án vay vốn của Khách hàng:

-Không vượt quá 90% phương án vay vốn

-Số tiền tối đa vay là 5 tỷ đồng/KH/sản phẩm d) Thời gian vay:

-Tối đa 25 năm, đối với thời hạn vay trên 15 năm (180 tháng), chỉ áp dụng cho khoản vay từ 500 triệu trở lên.

-Tài sản đảm bảo được chấp nhận là số dư tài khoản, tiền ký quỹ, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi tại OCB và tài sản đảm bảo là bất động sản có giấy chứng nhận.

2.2.1.2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

Thẩm định và lập báo cáo thẩm định ( tờ trình thẩm định) (2)

Thẩm định và lập báo cáo thẩm định ( tờ trình thẩm định) (2)

Phê duyệt và quyết định cho vay (3)

Phê duyệt và quyết định cho vay (3)

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay(4)

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay(4)

Theo dõi khả năng chi trả và tiến hành theo dõi (6)

Theo dõi khả năng chi trả và tiến hành theo dõi (6)

Thanh lý hợp đồng và xuất kho tài sản

Thanh lý hợp đồng và xuất kho tài sản

Lưu hồ sơ theo quy định(8)

Lưu hồ sơ theo quy định(8)

Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn hồ sơ

Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn hồ sơ

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn hồ sơ Khách hàng

-Cán bộ kinh doanh tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng bao gồm: Hồ sơ nhân thân, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ và một số loại hồ sơ khác.

-Cán bộ kinh doanh hướng dẫn, kiểm tra và xem xét sơ bộ về hồ sơ.

Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định ( tờ trình thẩm định) o Cán bộ kinh doanh thực hiện thẩm định các nội dung sau:

-Thông tin về năng lực pháp lý nhân sự.

-Thẩm định nguồn thu nhập trả nợ của Khách hàng

-Thẩm định mục đích sử dụng vốn của Khách hàng

-Thẩm định lịch sử tín dụng của Khách hàng (CIC, )

-Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay

-Thẩm định nội dung khác theo quy định sản phẩm và quy định cho vay khác của OCB

-Lập tờ trình tín dụng theo mẫu theo PTSP RB/SPTD-07/M11

-Giám đốc quan hệ khách hàng bán lẻ/ Giám đốc cao cấp, quan hệ khách hàng bán lẻ kiểm soát toàn bộ hồ sơ vay và trình cấp thẩm quyền phê duyệt

Bước 3: Phê duyệt và quyết định cho vay

-Giám đốc bán lẻ kiểm tra, phê duyệt đồng ý hay không cho vay trong thẩm quyền phê duyệt

-Trường hợp khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của đơn vị kinh doanh, đơn vị kinh doanh trình cấp có thẩm quyền tại Hội sở xem xét phê duyệt theo quy định

-Trường hợp thiếu hồ sơ: thực hiện yêu cầu cán bộ kinh doanh bổ sung hồ sơ quay lại bước 2

Cán bộ kinh doanh và nhân viên dịch vụ tín dụng thực hiện kết quả phê duyệt:

-Trường hợp không đồng ý cho vay, cán bộ kinh doanh và nhân viên dịch vụ tín dụng gửi KH thông báo từ chối cho vay thực hiện tiếp bước 9

-Trường hợp đồng ý cho vay cán bộ kinh doanh và nhân viên dịch vụ tín dụng gửi thông báo cấp tín dụng và hướng dẫn Khách hàng ký xác nhận trên thông báo cấp tín dụng Thực hiện tiếp bước 4

-Mẫu biểu thông báo thực hiện theo Quyết định số 202/2017/QĐ-TGĐ về việc ban hành mẫu biểu liên quan đến hoạt động cấp tín dụng tại OCB hoặc các quyết định bổ sung, thay thế (nếu có)

Bước 4: Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

-Ký kết hợp đồng vay, hợp đồng thế chấp cầm cố

-Cán bộ kinh doanh và nhân viên dịch vụ tín dụng hoàn thiện và bổ sung những hồ sơ còn thiếu theo quy định hoặc theo yêu cầu của cấp phê duyệt

-Cán bộ kinh doanh và nhân viên dịch vụ tín dụng phối hợp với Khách hàng lập và trình Trưởng ĐVKD ký hợp đồng tín dụng và các chứng cứ khác theo quy định. Mẫu theo quyết định 208/2017/QĐ- TGĐ ngày 16/03/2017 hoặc các quyết định sửa đổi bổ sung (nếu có)

-Văn bản ủy quyền nộp và giao nhận ( ký công chứng ) theo mẫu PTS RB/SPTD-07/M10 ( trường hợp Khách hàng ủy quyền cho OCB thực hiện thủ tục cập nhật/cấp giấy chứng nhận)

-Đề nghị phong tỏa theo Mẫu theo Quyết định 208/2017/QĐ-TGĐ ngày 16/03/2017 hoặc các quyết định sửa đổi bổ sung (nếu có)

-Trường hợp giải ngân nhiều lần: ĐVKD lập tờ trình giải ngân theo quy định của OCB

Bước 5: Tiến hành giải ngân

Sau khi hoàn thiện tất cả các thủ tục nêu trên và tập hợp đày đủ chứng từ theo danh mục hồ sơ được quy định cụ thể đổi với từng sản phẩm vay, hỗ sơ được chuyến về quản lý tín dụng chi nhánh Tùy theo hạn mức để rà soát và tiến hành giải ngân.

Bước 6: Theo dõi khả năng chi trả và tiến hành theo dõi

Khi vay vốn ngân hàng, khách hàng sẽ phải chịu áp lực rất lớn mỗi tháng Khi đó sẽ luôn có chuyên viên tín dụng theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn, tài sản đảm bảo.

Và tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo có khả năng thu hồi nợ.

Bước 7: Thanh lý hợp đồng và xuất kho tài sản

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

2.3.1 Thực trạng chung cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9.

Cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng vay của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng vòng quay tín dụng,phân tnas cà giảm thiểu rủi ro tín dụng chung của ngân hàng Tình hình chung của cho vay tiêu dùng được biểu hiện qua bảng sau:

Bảng 2- 4 Thực trạng chung cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt - PGD 2 tháng 9 Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

% Số tiền TT% Giá trị TL% Giá trị TL%

Tỷ lệ nợ xấu KHCN 0,0562 0,0369 0,0160 -0,0194 -0,0208

(Nguồn: Phòng tổng hợp OCB- Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9)

Từ bảng số liệu ta có thể thấy được hoạt động cho vay của PGD giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023 tăng trưởng đều qua các năm tổng doanh số cho vay năm

2022 đạt 125,2 triệu đồng tăng 14,8 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,41% so với năm 2021 Năm 2023 doanh số cho vay lại tiếp tục tăng đạt 136,7 tỷ đồng tăng 11,5 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 9,19%.

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy số liệu cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá lớn trên 80% tổng doanh số cho vay Năm 2021 doanh số cho vay tiêu dùng chiếm 85,45%, năm 2022 chiếm 84,23%, năm 2023 chiếm 83,79% Cụ thể năm 2022 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 105,46 tỷ đồng tăng 11,12 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 11,79% so với năm 2021 Năm 2023 doanh số cho vay đạt được 114,54 tỷ đồng tăng 9,08 tỷ đồng tương ứng với độ tăng 8,61% so với năm 2022 Mức tăng khá cao qua các năm chứng tỏ ngân hàng luôn chú trọng mở rộng và phát triển hoạt động CVTD, với mức lãi suất hấp dẫn, kèm theo một số chương trình khuyến mãi cho khách hàng như: tặng quà, tặng lịch, và với sự uy tín của ngân hàng và thu hút được nhiều khách hàng mới Mặt khác, mức sống của người dân trên địa bàn đang ngày càng được cải thiện và nâng cao, kéo theo sự tăng lên của các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm Khi có nguồn thu nhập ổn định, người dân không còn ngần ngại khi vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu của họ trong cả hiện tại và yên tâm hơn về khả năng trả nợ của mình trong tương lai Đây cũng là lý do khiến hoạt động CVTD của PGD ngày càng phát triển.

Doanh số thu nợ lớn hơn so với doanh số cho vay khi vì, Phòng giao dịch có thể ưu tiên cho vay khách hàng cá nhân hơn khách hàng doanh nghiệp do rủi ro tín dụng thấp hơn, dễ dàng đánh giá rủi ro, quy trình cho vay đơn giản, khả năng sinh lời cao hơn và phù hợp với nhu cầu thị trường Tuy nhiên, ngân hàng vẫn có thể cho vay doanh nghiệp nếu đáp ứng các tiêu chí đánh giá rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Từ bảng số liệu ta thấy được hoạt động cho vay giai đoạn năm 2021 đến năm

2023 tăng đều qua các năm tổng doanh số thu nợ năm 2022 đạt 123,64 tỷ đồng, tăng15,17 tỷ đồng, tương ứng với tốc tăng 13,98% so với năm 2021 Năm 2023 doanh số thu nợ lại tiếp tục tăng đạt 135,29 tỷ đồng tăng 11,66 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 9,43% Có thể thấy tình hình thu nợ của PGD vẫn đang phát triển và đang có xu hướng tăng cả số lượng lẫn tỷ trọng.

Tình hình dư nợ cho vay của PGD 2 tháng 9 liên tục tăng qua các năm Cụ thể năm 2022 dư nợ đạt 92.24 tỷ đồng, tăng 1.57 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 1,73% so với năm 2021 Năm 2023 dư nợ cho vay đạt 93.64 tỷ đồng, tăng 1.41 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 1,53% so với năm 2022 Cùng với đó dư nợ cho vay tiêu dùng của PGD cũng tăng đều qua các năm, qua đó cho thấy PGD cũng đang từng bước mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam phát triển rất nhanh Nhờ đó mà đời sống của người dân được nâng cao rõ rệt Ngày càng nhiều người mong muốn được tận hưởng ngay những giá trị vật chất của cuộc sống thay vì chờ tích lũy đủ tiền Thị trường tiêu dùng vì thế mà cũng phát triển rất nhanh với nhu cầu vô cùng đa dạng Đó là nguyên nhân chính làm cho ngày càng có nhiều người tìm đến với PGD vay để chi cho tiêu dùng.

Nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng PGD đã và đang tích cực triển khai tăng trưởng tín dụng hiệu quả thúc đẩy kinh tế PGD tiếp giảm chi phí để chi phí để giảm mặt bằng lãi suất cho vay hỗ trợ người dân, đồng thời tiếp tục triển khai các chương trình tín dụng tập trung cho các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên và các động lực tăng trưởng kinh tế theo chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Về tình hình nợ xấu qua các năm chỉ tiêu có xu hướng giảm cụ thể năm 2022 nợ xấu cho vay tiêu dùng là 0,0295 tỷ đồng giảm 0,0156 tỷ đồng tương ứng với tốc độ giảm 34,58% so với năm 2021 Năm 2023 nợ xấu cho vay tiêu dùng đã đạt 0,0128 tỷ đồng, giảm 0,0168 tỷ đồng tương ứng với tốc độ giảm 56,77% nợ xấu của PGD giảm cho thấy nhân viên kiểm soát chất lượng tín dụng tốt thể hiện khả năng quản lý rủi ro và cải thiện chất lượng tài sản nợ của PGD đây là dấu hiệu tích cực về sức khỏe tài chính tốt của PGD.

Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm Năm 2021 là 0,0653% triệu đồng, năm 2022 là 0,0422% tỷ đồng, năm 2023 là 0,0176% tỷ đồng. Điều này cho thấy hiệu quả của việc quản lý nợ cho vay tiêu dùng của PGD ngày càng được nâng cao.

2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí. a) Thực trạng của cho vay tiêu dùng theo thời hạn

Bảng 2- 5 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt - PGD

2 tháng 9 Đơn vị: Tỷ đồng

T Chỉ tiêu năm 2021 năm 2022 năm 2023 Chênh lệch

% Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng

% Giá trị Tỷ lệ(%) Giá trị Tỷ lệ(%)

Doanh số thu nợ CVTD 93,51 100 105,94 100 113,51 100 12,43 13,30 7,57 7,14

(Nguồn: Phòng tổng hợp OCB- Chi nhánh Trung Việt- PGD 2 tháng 9)

Thời hạn cho vay được định nghĩa tại Khoản 8 Điều 2 Thông tư 39/2016/ TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng. Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ hàng tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo Đối với thời hạn cho vay không đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về thời điểm bắt đầu thời hạn.

Cho vay tiêu dùng là thể loại vay có hình thức đảm bảo là tiền lương hay thu nhập hằng tháng của người lao động, nên thời hạn vay có ảnh hưởng gián tiếp đến việc chi trả món nợ này Tùy thu nhập của người lao động mà họ quyết định chọn vay dài hay ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng chi trả món nợ Chính vì thế thời hạn cho vay được khách hàng quan tâm Đối với tín dụng tiêu dùng Ngân hàng OCB đã chia thời hạn cho vay thành ngắn- trung dài hạn

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy được rằng cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng trên 80% Cụ thể doanh số cho vay trung dài hạn năm 2022 đạt 88,40 tỷ đồng tăng 10,42 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 13,36% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 93,59 tỷ đồng tăng 5,19 tỷ đồng tương ứng tăng 5,87% Nguyên nhân doanh số cho vay trung dài hạn tăng đều qua các năm là do các doanh nghiệp và hộ gia đình vay trung dài hạn để đầu tư vào các dự án có quy mô lớn thời gian hoàn vốn dài, mở rộng sản xuất kinh doanh vay để mua nhà mua xe Khi vay trung dài hạn khách hàng thường được hưởng lãi suất trong khoản thời gian nhất định điều này giúp khách hàng giảm rủi ro biến động lãi suất, đặc biệt là trong bối cảnh có bối cảnh sản xuất có xu hướng tăng Có sự phục hồi này là do dịch Covid-19 đã được kiểm soát tốt, nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi và phát triển, nhiều hoạt động thương mại, dịch vụ,mua sắm tiêu dùng dần mở cửa trở lại Nhu cầu vay vốn mua nhà, ổn định chỗ ở và mua sắm các phương tiện giao thông cũng như các thiết bị gia đình thiết yếu của người dân có xu hướng tăng trở lại sau dịch Và cũng do dịch bệnh COVID-19 đã tác động tiêu cực tới thu nhập của nhiều gia đình, những khoản chi tiêu sinh hoạt, chi phí học hành đầu năm mới.

Cho vay ngắn hạn có giá trị thấp hơn nhiều so với cho vay trung dài hạn tuy nhiên vay ngắn hạn vẫn tăng đều trong 3 năm 2021 đến 2023 Mức tăng cho vay ngắn hạn năm 2022 đạt 17,05 tỷ đồng tăng 0,70 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 4,30% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 20,95 tỷ đồng tăng 3,90 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 22,86% so với năm 2022 Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng đều trong giai đoạn 2021 đến 2023 là mức khá khả quan do chính sách về hoạt động cho vay đặc biệt là ổn định về lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận tốt với nguồn vốn của ngân hàng.

Tình hình tổng doanh số thu nợ của OCB PGD 2 tháng 9, cũng tăng trưởng đều qua các năm Cụ thể doanh số thu nợ trung dài hạn năm 2022 là 84,53 tỷ đồng tăng 9,15 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 12,14% so với năm 2021 Năm 2023 88,22 tỷ đồng tăng 3,69 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 4,36% so với năm 2022 mức tăng trong giai đoạn 2021 đến 2023 So với thu nợ dài hạn thì doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng đều qua các năm cụ thể năm 2022 đạt 21,41 tỷ đồng tăng 3,95 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 18,80% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 25,29 tỷ đồng tăng 3,88 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 19,55% so với năm 2022 Điều này đã thể hiện sự quản lý sát sao của PGD đối với hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng đã làm tốt khâu thẩm định khách hàng vay vốn nâng cao chất lượng khoản vay vì thế người đi vay sử dụng vốn có hiệu quả nên thanh toán sớm và đúng hạn cho ngân hàng.

Đánh giá về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH OCB – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

2.4.1 Những thành tựu đạt được.

Với mục đích đáp ứng nguồn vốn ổn định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, kịp thời nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị trường, giải quyết nhanh chóng nhu cầu đề nghị cấp tín dụng và giúp nền kinh tế ổn định và phát triển cải thiện đời sống cho xã hội Sau nhiều năm OCB – PGD 2 tháng 9 đã đạt được những kết quả sau: Quy mô CVTD ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng cho vay của toàn PGD lớn hơn 80% điều này cho thấy sự nỗ lực của PGD, cho vay tiêu dùng đem lại cho PGD một khoản doanh số tương đối trong tỷ trọng doanh số từ hoạt động cho vay

Dư nợ tín dụng đối với cho vay CVTD điều này cho thấy chiếm tỷ trọng cao và ngày càng tăng lên trong hoạt động tín dụng, dư nợ tăng qua các năm mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, cho thấy hoạt động tín dụng phát triển ổn định qua các năm Dư nợ cho vay trung dài hạn ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ PGD đang ngày càng mở rộng cho vay trung dài hạn đề đáp ứng nhu cầu vốn phát triển cơ sở hạ tầng tại địa phương, cung cấp vốn dài hạn cho các doanh nghiệp mở rộng, phát triển quy mô sản xuất, kinh doanh.

Sản phẩm và cơ cấu đều đa dạng mang lại nhiều lợi ích, giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng các sản phẩm và cơ cấu đa dạng không chỉ đem lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần khẳng định thương hiệu, tạo dựng niềm tin và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Công tác thu hồi nợ cho vay của PGD cũng luôn được quan tâm và thắt chặt thể hiện qua việc doanh số thu nợ tăng đều qua các năm Cụ thể năm 2021 là 108,468 tỷ đồng năm 2022 là 123,635 tỷ đồng năm 2023 là 135,29

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng đều giảm qua các năm, cụ thể năm 2021 là 0,0499% năm 2022 là 0,032% năm 2023 là 0,016% Kết quả trên nhờ vào đội ngũ nhân viên đã chủ động hơn, sáng tạo hơn trong công tác tìm kiếm, tiếp cận khách hàng do khách hàng của cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, không có thói quen giao dịch với ngân hàng, có tâm lý e ngại do không hiểu nghiệp vụ Thời gian qua PGD đã tạo dựng được uy tín và lòng tin với người dân Đà Nẵng.

Quy trình và quy định cho vay đa dạng, tăng cường khả năng phục vụ khách hàng góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, đáng tin cậy và thúc đẩy sự phát triển của PGD.

Trong những năm vừa qua, tuy bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 những hoạt động cho vay tiêu dùng của OCB - PGD 2 tháng 9 đã từng bước đạt được sự triển bền vững với lượng khách hàng có nhu cầu vay ngày càng nhiều OCB – PGD 2 tháng 9 cũng đã cố gắng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng mới Hiệu quả cho vay của OCB có nhiều chuyển biến tích cực, điều này chứng tỏ OCB không ngừng nỗ lực phát triển và cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tận dụng hợp lí nguồn huy động vốn để có thể tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng OCB đã tăng tính chủ động tìm kiếm khách hàng để mở rộng cho vay tiêu dùng.Vốn tại PGD Đặc biệt là đối với khách hàng đã từng và đang có mối quan hệ vay chắc hẳn sẽ cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ mà OCB - PGD 2 tháng 9 cung cấp Những khách hàng hiện tại này chính là cầu nối vô hình giữa PGD với những khách hàng tương lai góp phần quảng bá hình ảnh chi nhánh đến với khách hàng tiềm năng Đây là một lợi thế hết sức quan trọng cho sự phát triển của PGD cũng như sự mở rộng hơn nữa về cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.

Ngoài ra, ban lãnh đạo của OCB cũng đã đầu tư thay đổi toàn diện từ chiến lược kinh doanh cho đến hình ảnh thương hiệu của mình Cùng với đội ngũ nhân viên trẻ trung năng động, có chuyên môn, phong cách làm việc cởi mở, nhanh chóng đã góp phần giúp Ngân hàng tạo được ấn tượng và niềm tin trong lòng khách hàng.

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế a) Hạn chế

Mặc dù OCB - PGD 2 tháng 9 đã đạt được những thành tựu trên nhưng song song với đó còn những mặt hạn chế,cụ thể là:

Quy trình quy định của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế đáng chú ý Trước hết, nhiều khách hàng cảm thấy quy trình này quá phức tạp và khó hiểu, gây ra sự bối rối và mất thời gian trong việc thực hiện các giao dịch hoặc yêu cầu.

Các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng của PGD rất đa dạng nhưng cơ cấu cho vay tiêu dùng của PGD chưa cân đối Sản phẩm dịch vụ cho vay còn hạn chế chưa thực sự phong phú và đa dạng Dư nợ cho vay chỉ tập trung chủ yếu ở các sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở, mua xe Dư nợ cho vay khác chiếm tỷ trọng thấp hơn Các sản phẩm mà PGD áp dụng còn đơn điệu mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống, đối với các sản phẩm mới vẫn chưa chú trọng đến Thủ tục vay vốn còn khá phức tạp, tốn nhiều thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần điều chỉnh thủ tục đơn giản và gọn lẹ hơn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các gói sản phẩm phù hợp với khách hàng.

Cho vay có tài sản đảm có tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn Dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này cho thấy PGD còn tập cho vay có đảm bảo bằng tài sản, vô tình đã bỏ qua các khách hàng tốt, bị hạn chế về số lượng khách hàng Ngân hàng cần kiểm soát lại chính sách cho vay tài sản không đảm bảo bằng tài sản để cân bằng lượng khách hàng với cho vay có đảm bảo bằng tài sản nhằm giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng

Dư nợ cho vay tăng không nhiều có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu nếu khách hàng không đủ khả năng trả nợ đúng hạn Mặc dù mang lại nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến cơ hội phát triển Điều này có thể dẫn đến việc tăng lãi suất hoặc các chi phí khác, gây ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của các khách hàng khác.

Mặc dù nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm qua các năm, nhưng PGD vẫn còn tồn tại nợ xấu và nhiều khoản nợ quá hạn tồn đọng Nợ xấu của PGD tiến độ xử lý chậm, chất lượng chưa cao.

Trong thị trường bán lẻ, PGD hiện vẫn chưa có sự nghiên cứu đúng mức PGD chưa xác định phân khúc khách hàng một cách tỉ mỉ rõ ràng chưa xác định được nhóm khách hàng mục tiêu của mình Các sản phẩm tín dũng vẫn chưa được quan tâm triển khai chưa tổ chức nghiệp vụ tiếp thị và quảng cáo cho các sản phẩm tín dụng. Đội ngũ cán bộ PGD tương đối trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong công đối tác tín dụng, chưa nắm được tất cả các nội dung và quy trình tín dụng mới, điều này có thể dẫn tới rủi ro cho PGD. b) Nguyên nhân

Quy trình nhiều bước, yêu cầu nhiều tài liệu và giấy tờ phức tạp, khiến khách hàng cảm thấy bối rối và mất nhiều thời gian để hoàn tất Việc không hiểu rõ các điều khoản và điều kiện có thể dẫn đến những quyết định thiếu chính xác hoặc gặp khó khăn trong quá trình sử dụng dịch vụ.

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT – PGD 2 THÁNG 9 GIAI ĐOẠN

Định hướng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9

3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9.

Trên cơ sở bám sát chiến lược của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 đưa ra những chiến lược phát triển cho mình Theo đó, định hướng phát triển hoạt động như sau:

Hoạt động huy động vốn:

Thực hiện tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư với những dịch vụ thuận lợi và công nghệ hiện đại Bởi đây là nguồn vốn ổn định và lâu dài nhất tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đa dạng các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn Đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.

Xây dựng chi nhánh từng bước lớn mạnh, trở thành NHTM hiện đại hướng đến mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn bà vùng lân cận. Tăng cường cho vay và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng nhất là các khách hàng truyền thống Bên cạnh đó tăng doanh mục cho vay Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khách hàng có dự án khả thi, nắm giữ vững và nâng cao chất lượng dư bợ Vì đâu là khách hàng tiềm năng của chi nhánh.

Phấn đấu tích cực giải quyết nợ tồn đọng, thu nợ treo Tích cực triển khai các biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng của ngân hàng.quan tâm đến chất lượng loại hình cho vay mới để đa dạng hóa và nâng cao sức mạnh cạnh tranh Đồng thời thực hiện các chương trình khuyến mãi khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng.

Thường xuyên kiểm tra giám sát hơn nữa hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, tránh những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hạn chế rủi ro cho vay. Không ngừng đào tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao trình độ về mọi mặt, cán bộ phải có đức, có tài, có đủ tầm, đủ lực để đứng vững trong môi trường cạnh tranh.

3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9.

Xác định rõ tín dụng vẫn là mảng hoạt động mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn nhất cho chi nhánh, chi nhánh xác định trong thời gian tới tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng, chiếm lĩnh thị trường CVTD trên địa bàn. Đối với khách hàng mà chi nhánh hướng tới trong hoạt động CVTD là các cán bộ nhân viên trong doanh nghiệp, Đảng và Nhà nước mà ưu tiên hàng đầu là có trả lương qua tài khoản ngân hàng.

Trên cơ sở các sản phẩm đã được chi nhánh ban hành, chi nhánh tiếp tục nghiên cứu để triển khai phổ biến các sản phẩm phù hợp với điều kiện và địa bàn hoạt động.Tăng cường quảng bá hình ảnh với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

3.2.1 Vận dụng linh hoạt quy trình cho vay

Với hình thức cho vay các cán bộ công nhân viên, PGD nên xem xét cho vay qua người đại diện trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên Người đại diện có thể là công đoàn, cán bộ công nhân viên làm việc Khi đó, người dân không phải mất nhiều thời gian đến chi nhánh làm thủ tục vay và trả nợ, người đại diện có hoạt động thiết thực giúp nhân viên còn PGD thì tiết kiệm được chi phí, hạn chế rủi ro và bảo đảm thu hồi nợ gốc, nợ lãi đúng kỳ hạn Để đảm bảo cho người đại diện, PGD phải có chính sách ưu đãi như hưởng hoa hồng, ưu đãi về điều kiện vay vốn, do vậyPGD cần xây dựng thành quy trình cụ thể, chặt chẽ trong chính sách tín dụng và nhân viên của PGD phải thu nhập đầy đủ thông tin tài chính cũng như uy tín của người đại diện để tránh trường hợp người này lạm dụng chức quyền chiếm đoạt tiền trả nợ của khách hàng Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng PGD có thể xem xét cắt bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm chi phí và thời gian cho khách hàng.

Cán bộ tín dụng nên trực tiếp sắp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách cụ thể hằng ngày, không để khách hàng chờ đợi lâu Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh thủ tục giấy tờ hoàn chỉnh đầy đủ trong trường hợp khách hàng hội tụ đủ các điều kiện cấp tín dụng Những thông tin khách hàng phải cung cấp khi vay tiêu dùng như: tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, tài liệu chứng minh năng lực tài chính, tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng và giấy đề nghị cấp tín dụng đi kèm PGD có thể phổ biến chính sách tín dụng hoặc quảng cáo sản phẩm, tư vấn qua điện thoại. Đặc biệt cán bộ tín dụng phải là người hiểu và nắm chắc quy trình thủ tục mới giúp khách hàng hiểu hơn về quy trình vay vốn để hoàn thành trong thời gian sớm nhất và đảm bảo đầy đủ thủ tục.

3.2.2 Hợp lý đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Hiện nay với tình hình xã hội ngày càng phát triển nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng đang rất phong phú có thể kể đến như vay thanh toán hàng hóa, vay mua sắm đồ dùng sinh hoạt, vay khám chữa bệnh, Nhưng hiện nay PGD vẫn chưa tập trung chú trọng những nhu cầu đó của khách hàng khi mà phần lớn hiện đang tập trung cho việc cho vay mục đích mua nhà và mua xe, ô tô chiếm tỷ trọng cao Nguyên do bởi vì những khoản vay đó có rủi ro cao có thể gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ Nhưng với môi trường năng động như thành phố Đà Nẵng mức thu nhập bình quân đang phát triển và những đối tượng này thường là những đối tượng này thường lại là những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng cao.

PGD có thể phối hợp với các trung tâm thương mại cũng như các đại lý phân phối xe để hợp tác trong việc có thể hỗ trợ khách hàng những lúc cần thiết khi mua những sản phẩm ấy nhưng vẫn chưa đủ điều kiện kinh tế nhưng đó lại là những nhu cầu thiết yếu trong đời sống sinh hoạt hàng ngày.

Ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với các dịch vụ khác để người đi vay có thể sử dụng toàn diện các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng PGD có thể thực hiện chính sách và các gói sản phẩm, cung cấp một danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với từng loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm

3.2.3 Tăng cường giám sát khoản vay thu hồi nợ, xử lý nợ

Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng sau khi giải ngân nhằm đánh giá tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã cam kết không và kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn Việc này giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình thu nhập của khách hàng, tránh rủi ro sau này Đồng thời phải tiến hành các biện pháp như:

Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại chi nhánh.

Viếng thăm và kiểm soát nơi cư trú của khách hàng vay Việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm ngân hàng.

Kiểm tra việc đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điểm hiện tại.

Theo dõi tình hình, xu hướng vận động và phát triển của các ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ở những ngành này cho kịp thời khi có những biến động đột xuất.

Kiểm tra các thông tin thu được từ các nguồn khác như: CIC, cơ quan thuế, tòa án.

3.2.4 Tăng cường công tác xử lí nợ xấu, nợ quá hạn

PGD hiện đang áp dụng các loại hình CVTD thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ thường xuyên có thông tin qua lại giữa nhân viên kế toán và nhân viên tín dụng Tuy nhiên, do những nguyên nhân khác nhau khách hàng có thể không thực hiện đúng lịch trả nợ thì chi nhánh phải có những thông báo, biện pháp kịp thời.

Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý tới những khoản vay đã quá hạn và khoản vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do có biểu hiện vi phạm pháp luật Xử lý khoản vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ Để đảm bảo hoạt động bình thường với một mức độ rủi ro cho phép, PGD phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ quá hạn: khai thác những khoản nợ còn khả năng thu hồi và thanh lý những khoản nợ không còn khả năng thu hồi.

Bên cạnh đó, cần giải quyết nợ có vấn để đạt hiệu quả, PGD nên tăng cường sự gắn bó với chính quyền sở tại, các cơ quan chức năng thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh đồng thời phải lập bộ phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật vừa nhạy bén trong kinh doanh và có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi nợ được tốt hơn

3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing

Trong môi trường cạnh tranh hiện nay khâu marketing ngân hàng là không thể thiếu Nó giúp chi nhánh tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng và phục vụ khách hàng, là công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa hiệu quả Chi nhánh có thể dựa vào các khách hàng truyền thống, thân thiết của mình để tiếp thị về các sản phẩm, dịch vụ và hình ảnh cho PGD. Đây là cách quảng bá khá hiệu quả và tiết kiệm được chi phí. Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: Đây là phương thức tìm kiếm khách hàng cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng từ chính các khách hàng đã có quan hệ tín dụng, với OCB chi nhánh Trung Việt – PGD 2 tháng 9 Khi khách hàng đến vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, nâng cấp, mua nhà thì giới thiệu cho khách đó mua ô tô và tiêu dùng, đây là một trong những phương thức giúp PGD mở rộng dư nợ cho vay tiêu dùng hiệu quả. Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ chân được những khách hàng này đòi hỏi ngân hàng phải có một chiến lược về khách hàng lâu dài và bền vững, điều này không phải là điều đơn giản Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn được các đối tượng khách hàng đang có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng hoặc hiện đã sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cung cấp.

PGD cần đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo trên báo chí, các tờ rơi để tiếp thị sản phẩm đến với KH mới, tạo ấn tượng với KH bằng các chương trình khuyến mãi đặc biệt.

Ngoài ra, PGD có thể phát tờ rơi, treo áp phích tại các cơ quan, đơn vị, tại các ngã ba ngã tư, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo về các hình thức CVTD và các chính sách CVTD để đông đảo người dân có thể biết và tìm đến vay vốn tiêu dùng khi có nhu cầu.

3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng chất lượng cán bộ tín dụng

Trình độ nghiệp vụ: PGD cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn nhằm đánh giá năng lực chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng được thể hiện ở những mặt như: đánh giá, phân tích tài chính khách hàng một cách chính xác, thẩm định một cách khoa học trên phương tiện là tính chính xác và thời gian thực hiện; xử lý tốt các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình cho vay, quản lý các khoản vay rong và sau khi vay, vấn đề tư vấn cho khách hàng.