Báo cáo tốt nghiệp: “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” ppt

Những năm đầu thế kỷ XX, các trung gian tài chính phi Ngân hàng trong đó có các Công ty Tài chính, được hình thành trên cơ sở chuyên môn hóa một số hoạt động của Ngân hàng thương mại và

Báo cáo tốt nghiệp

“Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí

Việt Nam”

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

PVFC Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN

CTCG Chứng từ có giá

TCTD Tổ chức tín dụng

CBNV Cán bộ nhân viên

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Các bảng biểu

Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của PVFC

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của PVFC từ 2004-2007

Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của PVFC

Bảng 3.1 Dự kiến hoạt động cho vay cá nhân năm 2009 – 2010

Các biểu đồ

Biểu 2.1 Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008

Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo

Biểu 2.3 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay năm 2007

Biểu 2.4 Doanh thu và lợi nhuận cho vay cá nhân qua các năm

Biểu 2.5 Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC Biểu 3.1 Tỷ trọng hạn mức cho vay cá nhân 2009 của các chi nhánh

Lời nói đầu

Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển

và hội nhập với thế giới Việc hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực của Việt Nam đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài nước tìm kiếm các lĩnh vực đầu tư hiệu quả, trong đó có mô hình hoạt động của công ty tài chính Bên cạnh đó, nhiều tập đoàn, tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Việt Nam đã không ngừng phát triển, do vậy cần có riêng công ty tài chính để phục vụ nhu cầu và đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo công cụ tài chính lớn để đầu tư ra ngoài tổng công ty, tập đoàn Công ty tài chính không những đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế mạnh

mẽ của Việt Nam trong những năm qua mà còn giúp cải thiện đáng kể đời sống của người dân Trong đó, Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam, một đơn vị thành viên trong Tập đoàn Dầu khí quốc gia là một trong những công ty tài chính đầu tiên của Việt Nam Tuy là một doanh nghiệp non trẻ trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính nhưng Công ty đã chứng tỏ được tiềm lực kinh tế cũng như uy tín lớn trên thị trường

Có thể nói, chưa bao giờ thị trường cho vay cá nhân lại sôi động như hiện nay với sự tham gia của hàng loạt các ngân hàng thương mại và công

ty tài chính, cả trong nước và ngoài nước Họ liên tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời tăng cường tiện ích cho các sản phẩm hiện có để lôi kéo khách hàng Khách hàng đang trở thành những “thượng đế” thực thụ Hầu như mọi nhu cầu của khách hàng đều được đáp ứng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất Người dân ngày càng có thêm nhiều cơ hội để cải thiện chất lượng cuộc sống của mình

PVFC là một trong những công ty tài chính đầu tiên tại Việt Nam cung cấp các hình thức cho vay cá nhân, tuy nhiên PVFC chưa chú trọng

phát triển hoạt động này Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, PVFC muốn trở thành một trong những tổ chức tín dụng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân thì việc phát triển hoạt động này một cách an toàn và hiệu quả là giải pháp tốt nhất Nhận thức được điểu đó, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng hoạt động này tại Tổng công

ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam cũng như khả năng phát triển của nó

trong tương lai, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay cá nhân tại Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam” làm đề tài chuyên đề

cổ phần Dầu khí Việt nam

Chương 3 : Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam

Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân

tại công ty tài chính

1.1 Hoạt động cho vay của công ty tài chính

1.1.1 Khái quát về công ty tài chính

Sự ra đời và phát triển của Công ty Tài chính gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và các nhu cầu đa dạng của con người về các dịch vụ tài chính Những năm đầu thế kỷ XX, các trung gian tài chính phi Ngân hàng trong

đó có các Công ty Tài chính, được hình thành trên cơ sở chuyên môn hóa một số hoạt động của Ngân hàng thương mại và tạo nên sự đa dạng hóa các

tổ chức tài chính trong nền kinh tế thị trường Cho đến thập kỷ 70 có ba loại hình Công ty Tài chính hoạt động phổ biến là : Công ty Tài chính tiêu dùng, Công ty Tài chính bán hàng và Công ty Tài chính kinh doanh

Từ thập kỷ 80 trở lại đây, các Công ty Tài chính không ngừng thực hiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực như thuê mua, đầu tư tài chính, phát hành và kinh doanh chứng khoán…đồng thời thực hiện sáp nhập, thôn tính lẫn nhau để tạo thành các Công ty Tài chính có quy mô hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh

Ở Việt Nam, đến năm 1998, nền kinh tế thị trường bắt đầu được hình thành, nhu cầu vốn trong nền kinh tế đòi hỏi ngày một cao vì thế bên cạnh

sự phát triển của các Ngân hàng thương mại thì có sự xuất hiện của các Công ty Tài chính Theo khoản 3 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì các Công ty Tài chính là các loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng được thực hiện một số hoạt động Ngân hàng như là nội dung kinh doanh thường xuyên, nhưng không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ thanh toán

Theo Nghị định 79/CP của Chính phủ ban hành ngày 4/10/2002 về tổ chức và hoạt động của các Công ty Tài chính, công ty tài chính được hiểu

là loại hình tổ chức tín dụng phi Ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn của công ty để cho vay, đầu tư, cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật, nhưng không được làm các dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới một năm Công ty Tài chính được thành lập và hoạt động tại Việt Nam dưới các hình thức sau:

 Công ty Tài chính Nhà nước: là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu

tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh

 Công ty Tài chính cổ phần: là Công ty Tài chính do các tổ chức và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của pháp luật, được thành lập dưới hình thức Công ty cổ phần

 Công ty Tài chính trực thuộc của tổ chức tín dụng: là Công ty Tài chính

 Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài : là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn của một hoặc của nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của pháp luật Việt Nam

1.1.2 Họat động cho vay của công ty tài chính

dụng vào mục đích và trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.1.2.2 Các hình thức phân loại cho vay

 Căn cứ theo thời hạn cho vay : cho vay được chia làm 3 loại bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

- Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hay các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án

có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên và được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, xây dựng các xí nghiệp mới và đầu tư vào các dự án có qui mô lớn

 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay

- Cho vay có tài sản bảo đảm : là hình thức mà khoản vay của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản, cầm cố, thế chấp.Giá trị tài sản bảo đảm là cơ sở để công ty tài chính xác định số tiền vay

- Cho vay không có tài sản bảo đảm : là hình thức cho vay mà công ty tài chính dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng không yêu cầu khách hàng phải cầm cố hay thế chấp tài sản

 Căn cứ theo mục đích cho vay

- Cho vay kinh doanh bất động sản : bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại

- Cho vay nông nghiệp : là cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trong hoạt động gieo trồng thu hoạch, bảo quản sản phẩm và để trang trải các chi phí như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc

- Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ

- Cho vay đối với các tổ chức tài chính : bao gồm các khoản cho vay dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ

chức tài chính khác

- Cho vay cá nhân : là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu của người dân như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống hoặc nhu cầu kinh doanh, đầu tư

 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay : gồm 2 loại

- Cho vay trực tiếp : là hình thức cho vay trong đó tổ chức tín dụng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu,đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho tổ chức

-

-

- Cho vay gián tiếp : là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Mô hình cho vay gián tiếp được thực hiện như sau:

Công ty tài chính

Khách hàng nhận vốn vay

Người thanh toán nợ Công ty tài chính Khách hàng

1.2 Cho vay cá nhân của công ty tài chính

1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân

Cơ sở cho vay cá nhân

Như chúng ta đã biết, cách đây 20-25 năm, khái niệm về cho vay cá nhân còn khá mới đối với các tổ chức tín dụng Việt Nam cũng như với các tầng lớp dân cư Nhưng chỉ trong một vài năm gần đây, hoạt động cho vay

cá nhân đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng

Cho vay cá nhân được bắt đầu từ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa của các hộ gia đình kinh doanh nhỏ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng gia tăng mạnh mẽ như nhu cầu về nhà, xe, đồ gỗ sang trọng hay nhu cầu du lịch Điều này làm cho nhu cầu vay của mỗi cá nhân tăng lên và là điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển

Hơn nữa, cho vay cá nhân cũng chính là cách để các công ty tài chính mở rộng hướng hoạt động của mình, tận dụng tối đa nguồn tiền tích luỹ được Nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn đã không tìm đến công ty tài chính để vay tiền mà họ tự tài trợ chủ yếu thông qua phát hành cổ phiếu

và trái phiếu Mặt khác, hiện nay, công ty tài chính đang gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ phía các tổ chức tài chính khác cũng như các ngân hàng thương mại trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của công ty bị giảm sút, buộc các công ty phải mở rộng sang thị trường cho vay

cá nhân, hướng tới người dân như là một khách hàng tiềm năng

Bên cạnh đó, một số tầng lớp người dân có thu nhập khá hoặc cao

và tương đối ổn định xuất hiện Điều này tạo điều kiện cho họ đi vay để nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo,…giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm các công việc có mức thu nhập cao hơn

Khái niệm

Cho vay cá nhân là việc công ty tài chính chuyển tiền cho khách hàng là cá nhân với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng vay

Đây là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay cá nhân là nguồn tài chính quan trọng giúp người dân có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế,…trước khi họ có đủ khả năng

về tài chính để hưởng thụ Như vậy, nhờ các khoản cho vay cá nhân mà khách hàng thỏa mãn được các nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống

1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân có 8 đặc điểm chính

Thứ nhất là đối tượng của khoản cho vay

Mỗi sản phẩm dịch vụ mà công ty tài chính đưa ra đều xác định cho mình một đối tượng khách hàng cần hướng tới để có thể phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng Tương tự, đối tượng vay của các khoản cho vay cá nhân là các cá nhân và hộ gia đình Họ đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm của bản thân và gia đình, có thể là mua nhà, ô tô, đồ nội thất, hoặc đi du học, đi du lịch và cũng có thể họ đi vay phục vụ cho việc kinh doanh

Thứ hai là nhu cầu vay của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ nền kinh tế

Nhu cầu vay của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ mà còn phụ thuộc vào tình hình kinh tế trong những giai đoạn

cụ thể Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển, người dân cảm thấy lạc quan

về tương lai và đặc biệt là về thu nhập được nâng cao của họ, vì vậy, họ muốn tăng mức hưởng thụ của mình Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, khủng hoảng, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng, đặc biệt là khi thất nghiệp gia tăng và họ sẽ hạn chế chi tiêu Vì thế cho vay cá nhân sẽ giảm sút

Thứ ba là lãi suất và thời hạn trả nợ của cho vay cá nhân

Các khoản cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu chi tiêu và kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình trong xã hội Các cá nhân và hộ gia đình này có

thu nhập không cao để bỏ tiền ra mua hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng của họ Do đó, khi đến các công ty tài chính xin vay, họ quan tâm đến lãi suất vay vốn, phản ánh số tiền mà họ phải trả hàng tháng Lãi suất cao làm giảm thu nhập khả dụng và khả năng chi tiêu của họ Bên cạnh đó, cũng chính vì nguồn trả nợ lấy từ thu nhập nên khách hàng cũng quan tâm đến

kỳ hạn trả nợ Chỉ khi nào khách hàng có thu nhập thì lúc đó họ mới có tiền

để trả lãi cho ngân hàng Thường thì kỳ hạn trả nợ là hàng tháng theo lương tháng của khách hàng Tuy nhiên, cũng có những khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh một số mặt hàng nào đó mà kỳ thu tiền của

họ có thể là quý Khi đó, ngân hàng và các công ty tài chính cần chú ý điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp

Thứ tư là giá trị mỗi khoản vay không lớn nhưng số lượng lại nhiều

Đối tượng của cho vay cá nhân là các cá nhân và hộ gia đình Họ vay

để phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh nhỏ nên việc cho vay phụ thuộc lớn vào thu nhập Vì vậy, quy mô số tiền vay của những người này là không nhiều Một số khoản cho vay bất động sản có thể có qui

mô lớn hơn, lên đến vài tỷ đồng, song nếu so với các khoản cho vay kinh doanh khác thì chúng vẫn còn nhỏ hơn Một lý do nữa là do yêu cầu hạn chế rủi ro của các công ty tài chính, không cho vay nhiều đối với khách hàng là cá nhân, đặc biệt là các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo, nên các khoản vay cá nhân thường có quy mô không lớn Tuy nhiên, số lượng của các khoản vay lại nhiều do nhu cầu tiêu dùng của người dân lớn

và ngày càng gia tăng Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập cũng như trình độ dân trí đã và đang tăng lên đáng kể, thúc đẩy phát triển nhu cầu vay để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống và mức hưởng thụ

Thứ năm là chi phí của khoản cho vay cá nhân cao

Lý do là bởi mỗi khoản cho vay trên một khách hàng thông thường

là nhỏ mà các công ty tài chính vẫn phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để

điều tra, thu thập các thông tin về chủ thể vay tiền, tình hình sức khoẻ, đạo đức Hơn nữa, việc quản lý các khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ những số lượng lớn cũng là một vấn đề khó khăn đối với các công ty tài chính Do chi phí cho vay cao nên lãi suất áp dụng trong cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại

Thứ sáu là cho vay cá nhân có độ rủi ro cao

Các khoản cho vay cá nhân là những khoản cho vay mang lại nhiều rủi ro cho công ty tài chính Thứ nhất, lãi suất áp dụng đối với cho vay cá nhân là lãi suất ít thay đổi trong khi những khoản cho vay kinh doanh hiện nay thường áp dụng lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Chính vì vậy, một khi có sự tăng lên trong lãi suất huy động vốn thì công ty tài chính

sẽ gặp rủi ro lãi suất trong cho vay cá nhân Thứ hai, nguồn trả nợ của khách hàng cho khoản vay cá nhân phụ thuộc vào thu nhập của họ nên nếu khách hàng bị ốm, chết hoặc mất việc thì công ty tài chính sẽ rất khó thu được nợ

Thứ bảy là cho vay cá nhân đem lại khả năng sinh lời cao

Do chi phí và rủi ro của khoản cho vay cá nhân là lớn nên hầu hết các công ty tài chính thường áp dụng lãi suất cao cho khoản vay cá nhân

Vì vậy, cho vay cá nhân luôn được các công ty tài chính đánh giá là khoản mục có khả năng sinh lời cao

Thứ tám là hầu hết các khoản cho vay cá nhân là trung và dài hạn

Có thể thấy rằng, cho vay cá nhân phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, đi du lịch, đi học Việc trả nợ các khoản vay cá nhân này phụ thuộc vào tình hình tài chính của khách hàng, đó là mức thu nhập ổn định (chủ yếu là tiền lương) Hàng tháng khách hàng còn phải trang trải cuộc sống nên số tiền mà họ dành dụm để trả nợ không nhiều.Vì vậy, người vay cần một khoảng thời gian đáng kể mới có thể hoàn trả đầy

đủ cả gốc và lãi của khoản vay Chẳng hạn, có những khoản vay mua sắm

đồ nội thất có thời hạn từ 12-24 tháng, và những khoản vay mua nhà, thời hạn lên đến 15 năm

1.3 Phát triển cho vay cá nhân của công ty tài chính

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay cá nhân của công ty tài chính

1.3.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh về lượng

Số lượng các hình thức cho vay cá nhân

Khi xem xét về mức độ phát triển cho vay cá nhân của công ty, yếu

tố đầu tiên được đánh giá chính là số lượng các hình thức cho vay mà công

ty cung cấp Số lượng các loại hình nhiều cho thấy mức độ tâp trung mở rộng hoạt động đó của công ty càng lớn Vì vậy, khi công ty chú trọng tới việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân thì các hình thức cho vay cá nhân của công ty sẽ có sự đa dạng hơn

Số lượng khách hàng vay

Để đánh giá mức độ phát triển cho vay cá nhân của công ty, bên cạnh việc đánh giá số lượng các loại hình cho vay mà công ty cung cấp, số lượng khách hàng vay cũng là một yếu tố quan trọng Nếu một công ty có

số lượng các loại hình cho vay cá nhân phong phú nhưng số lượng khách

hàng vay ít thì công ty đó chưa được coi là phát triển trong hoạt động này

Vì thế, công ty muốn phát triển hoạt động này thì cần phải quan tâm phát triển số lượng khách hàng

Doanh thu từ hoạt động cho vay

Doanh thu cho vay là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh cho sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay Doanh thu là số tiền công ty thu được từ hoạt động cho vay

Sự tăng trưởng tuyệt đối về doanh thu được xác định bằng hiệu số giữa doanh thu hoạt động cho vay cá nhân năm nay so với doanh thu hoạt động cho vay cá nhân năm trước Sự tăng trưởng tương đối về doanh thu được xác định bằng tỷ lệ phần trăm giữa sự tăng trưởng tuyệt đối về doanh thu với doanh thu hoạt động cho vay cá nhân năm trước

Doanh số cho vay

Doanh số cho vay được tính bằng cách cộng dồn các khoản cho vay trong một kỳ kế toán, đó là tổng số tiền mà công ty đã cho vay trong kỳ Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà công ty đã giải ngân cho các cá nhân

Nó thể hiện xu hướng hoạt động cho vay của doanh nghiệp mở rộng hay thu hẹp Tuy nhiên, con số này chỉ phản ánh chủ yếu về mặt lượng trong hoạt động cho vay của công ty Nếu doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước thì hoạt động cho vay của công ty được phát triển hơn

Sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa doanh số cho vay của công ty trong năm nay với doanh số cho vay của công ty trong năm trước Chỉ tiêu này cho biết sự tăng trưởng về lượng trong doanh số cho vay là bao nhiêu Sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối được tính bằng tỷ lệ phấn trăm giữa sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối với doanh số cho vay trong năm trước Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay hàng năm

Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ được tính bằng cách cộng dồn các khoản thu nợ trong một kỳ kế toán Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà công ty tài chính cho cá nhân vay đã được đòi lại bao nhiêu

Sự tăng trưởng doanh số thu nợ bao gồm sự tăng trưởng tuyệt đối và

sự tăng trưởng tương đối Sự tăng trưởng doanh số thu nợ tuyệt đối được tính bằng hiệu doanh số thu nợ năm nay và doanh số thu nợ năm trước Sự tăng trưởng doanh số thu nợ tương đối được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa

sự tăng trưởng doanh số thu nợ tuyệt đối với doanh số thu nợ năm trước

Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay được xác định dựa trên số tiền đang cho vay cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của công ty

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay cũng được tính tương tự như sự tăng trưởng của doanh số thu nợ bao gồm sự tăng trưởng tuyệt đối và sự tăng trưởng tương đối Sự tăng trưởng tuyệt đối được tính bằng cách lấy số dư

nợ cho vay cuối kỳ trừ đi số dư nợ cho vay đầu kỳ Sự tăng trưởng dư nợ cho vay tương đối được xác định bằng cách lấy tỷ lệ phần trăm của tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối với mức dư nợ cho vay đầu kỳ của ngân hàng

Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay cho thấy khả năng của công ty trong việc đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng, khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng của công ty

1.3.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh về chất

Lợi nhuận cho vay

Lợi nhuận cho vay là sự chênh lệch giữa doanh thu hoạt động cho vay với chi phí của hoạt động này Sự tăng trưởng về lợi nhuận cho biết chất lượng trong hoạt động cho vay

Sự tăng trưởng tuyệt đối về lợi nhuận được xác định bằng hiệu số giữa lợi nhuận hoạt động cho vay cá nhân năm nay với lợi nhuận hoạt động

cho vay cá nhân năm trước Sự tăng trưởng tương đối về lợi nhuận được xác định bằng tỷ lệ phần trăm giữa sự tăng trưởng tuyệt đối về lợi nhuận với lợi nhuận hoạt động cho vay cá nhân năm trước

Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản nợ đến hạn trả mà khách hàng không có khả năng trả nợ, nó phản ánh khối lượn vốn mà công ty có nguy cơ gặp rủi ro không thu hồi được Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ số giữa nợ quá hạn với tổng dư

nợ của công ty tính đến thời điểm xác định

Đây là chỉ tiêu phản ánh thực trạng và chất lượng của các khoản cho vay cá nhân Chỉ tiêu này lớn cho thấy sự không hiệu quả trong hoạt động cho vay cá nhân của công ty tài chính Còn nếu giá trị của chỉ tiêu này nhỏ, tức là hoạt động cho vay cá nhân của công ty đang được vận hành rất tốt

Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho chúng ta thấy được các khoản cho vay cá nhân chiếm bao nhiều phần trăm trong tổng số cho vay của công ty Chỉ tiêu này lớn có nghĩa là công ty có thế mạnh trong hoạt động cho vay cá nhân Đồng thời, nó còn thể hiện rằng đối tượng khách hàng mà công ty đang hướng tới

là các cá nhân và hộ gia đình Ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ thì nó cho thấy rằng tiềm lực trong cho vay cá nhân của ngân hàng là thấp, hoặc có thể các khoản cho vay cá nhân không nằm trong chính sách cho vay của công ty Tại những công ty như vậy, có thể đối tượng khách hàng mà họ hướng tới là những người đến vay nhằm mục đích kinh doanh

Tỷ trọng về lợi nhuận cho vay cá nhân trong tổng lợi nhuận cho vay

Nhìn vào chỉ tiêu này, chúng ta thấy được kết quả kinh doanh của hoạt động cho vay cá nhân mà công ty đang triển khai Nếu chỉ tiêu này lớn

và đang tăng lên một cách ổn định thì tức là cho vay tiêu dùng hiện là một hoạt động trọng tâm của công ty, đồng thời kết quả do hoạt động này đem lại là rất khả quan Các cá nhân và hộ gia đình là những đối tượng khách

hàng quan trọng mà công ty đang hướng tới Còn nếu chỉ tiêu này thấp, có nghĩa là công ty không chú trọng nhiều đến hoạt động cho vay cá nhân

1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới cho vay cá nhân

1.4.1 Nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Chính sách cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân là một lĩnh vực khá mới đối với các công ty tài chính Mặc dù đây là một thị trường tiềm năng nhưng nó lại chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy mỗi công ty tài chính đều xây dựng một chính sách cho vay cá nhân sao cho phù hợp với chính sách, định hướng phát triển chung của công ty trong từng thời kỳ Việc thiết lập chính sách cho vay là một cơ

sở mà một công ty tài chính có thể dựa vào để đảm bảo rằng các khoản cho vay thỏa mãn những tiêu chuẩn điều kiện do cấp lãnh đạo đặt ra Như vậy, chính sách cho vay của công ty tài chính được hiểu một cách đơn giản là một tuyên bố về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của công ty Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho công

ty Một chính sách cho vay được quy định thông thoáng sẽ khuyến khích hoạt động cho vay cá nhân phát triển Ngược lại chính sách được quy định quá khắt khe thì sẽ không khuyến khích người dân vay vốn để phục vụ mục tiêu cá nhân riêng

Chính sách cho vay cá nhân có ảnh hưởng quan trọng tới định hướng hoạt động cho vay cá nhân của công ty tài chính.Nếu chính sách này được đưa ra một cách hợp lý, có định hướng phát triển lâu dài thì công ty sẽ từng bước xây dựng để phát triển hoạt động cho vay cá nhân.Nhưng nếu công ty không chú trọng phát triển mảng hoạt động cho vay này thì những chính sách mà công ty đưa ra sẽ không tập trung vào hoạt động cho vay cá nhân, không hướng tới việc phát triển hoạt động này

1.4.1.2 Năng lực của đội ngũ nhân viên

Nhân viên công ty là người trực tiếp thực hiện các dịch vụ của công

ty tài chính Vì vậy đội ngũ nhân viên đóng một vai trò quan trọng và là những người quyết định chất lượng các dịch vụ của công ty Khi một khách

hàng đến giao dịch tại công ty tài chính thì nhân viên công ty là người hướng dẫn họ và giúp họ hiểu rõ dịch vụ mà họ đang cần sử dụng Cán bộ

là người đại diện cho công ty, quyết định tới hình ảnh của công ty khi khách hàng lần đầu đến giao dịch, sử dụng dịch vụ Vì vậy yêu cầu đối với các cán bộ là phải năng động, nhiệt tình, trung thực và luôn làm hài lòng khách hàng Điều nãy sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái khi đến với ngân hàng, giúp hoạt động cho vay có hiệu quả hơn Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ sẽ giúp công ty tài chính giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động cho vay

Đã có rất nhiều công ty tài chính xảy ra tổn thất khi trình độ năng lực của cán bộ nhân viên yếu, đạo đức không tốt Do vậy, năng lực cán bộ nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến việc phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là với cho vay cá nhân

1.4.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay

Quy trình và thủ tục cho vay bao gồm các bước và yêu cầu khách hàng phải đáp ứng để được xem xét cho vay, thời gian và cách thức mà công ty tài chính giải quyết các khoản vay đó

Đây là yếu tố tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay cá nhân, nó quyết định đến việc công ty tài chính có thu hút được nhiều hợp đồng cho vay không Bởi vì, nếu quy trình và thủ tục cho vay quá phức tạp, rườm rà qua nhiều bước, làm mất quá nhiều thời gian dẫn đến khách hàng sẽ cảm thấy bất tiện, nản lòng và không hài lòng Tuy nhiên nếu quy trình và thủ tục quá lỏng lẻo, sơ sài, nhất là trong quá trình kiểm tra, thẩm định để tiến hành cho vay khiến cho công ty không thể nắm đầy đủ thông tin về khách hàng, dẫn tới công ty sẽ gặp rủi ro mất vốn cũng như khả năng không hoàn trả vốn vay không đúng hạn Chính vì vậy, công ty tài chính phải xây dựng được cho mình một quy trình và thủ tục cho vay gọn nhẹ linh hoạt nhưng phải chặt chẽ sao cho khách hàng cảm thấy thoải mái trong suốt quá trình

sử dụng dịch vụ tại công ty đồng thời công ty không bỏ lỡ đi cơ hội kinh doanh của mình và hạn chế những rủi ro đáng tiếc

1.4.1.4 Hoạt động marketing

Trong nền kinh tế thị trường, quảng cáo và tiếp thị được coi là có một vị trí quan trọng trong việc kinh doanh Các sản phẩm dịch vụ của công ty tài chính cũng vậy Trong tình hình hiện nay khi ngày càng nhiều ngân hàng và công ty tài chính mới được thành lập, các ngân hàng nước ngoài cũng sắp gia nhập thị trường, hoạt động marketing càng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Marketing không chỉ đơn giản là quảng cáo Nó là tổng hợp của tất cả các hoạt động nhằm hướng sự chú ý của người tiêu dùng tới sản phẩm của công ty, bao gồm cả hoạt động quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, lẫn nghiên cứu, phân tích, phân đoạn thị trường Công ty tài chính phải hiểu sản phẩm cho vay cá nhân của họ hướng đến ai, và với những đối tượng như vậy, họ cần phải làm gì để hấp dẫn được họ Một chiến lược marketing hợp lý sẽ giúp tăng sức cạnh tranh của công ty, đưa hình ảnh của côngn ty đến với người dân và thu hút khách hàng về cho công ty Các công ty tài chính không chỉ quảng cáo về mình cũng như các sản phẩm của mình trên các tờ rơi, áp phích, các phương tiện thông tin đại chúng, mà họ cần phải quảng cáo trên chính chất lượng sản phẩm của họ

Họ phải làm sao cho khách hàng đến với công ty cảm thấy những gì họ thấy trên ti vi, báo đài, tờ rơi, áp phích là đúng sự thật Có như vậy, khách hàng mới quay lại và gắn bó với công ty Bên cạnh đó, những tiện ích, khuyến mãi cũng như những dịch vụ chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng tới quyết định đến quyết định xin vay của khách hàng

1.4.1.5 Hệ thống công nghệ thông tin của công ty tài chính

Trước kia, khi mà công nghệ thông tin chưa phát triển thì quá trình thu thập và xử lý thông tin rất chậm chạp và khách hàng khi giao dịch gặp nhiều thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian Tuy nhiên, ngày nay cùng với quá trình toàn cầu hóa đang diễn ra vô cùng mạnh mẽ là sự phát triển

không ngừng của công nghệ thông tin.Vì thế việc áp dụng công nghệ thông tin và các ngành kinh tế nói chung và ngành tài chính nói riêng đang diễn

ra ngày một nhanh chóng và rộng khắp Công nghệ hiện đại sẽ giúp cho công ty tài chính tiết kiệm được chi phí, thời gian, công sức của cán bộ cho vay, quy trình nghiệp vụ được tiến hành một cách nhanh chóng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng từ đó giúp cho công ty nâng cạo hiệu quả hoạt động kinh doanh, tập trung vào việc phát triển và mở rộng thị trường mang lại lợi thế cạnh tranh Do đó, một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và thích hợp là không thể thiếu với các công ty tài chính trong thời buổi hiện nay Nó giúp các nhà quản lý thực hiện tốt hơn công việc của mình và giúp công ty tài chính thoả mãn đầy đủ hơn các nhu cầu của khách hàng

1.4.2 Nhân tố khách quan

1.4.2.1 Môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội

Môi trường kinh tế có tác động đến sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Nó phục thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế.Khi nền kinh tế tăng trưởng và phát triển thì nhu cầu của mỗi cá nhân cũng tăng lên vì thế đây là cơ hội tốt cho công ty tài chính phát triển cho vay cá nhân.Ngược lại khi nên kinh tế trì trệ gây mất lòng tin nghiêm trọng của người dân thì họ

có xu hướng tích lũy, tiết kiệm hơn do đó làm ảnh hưởng tới hoatạ động cho vay của công ty

Môi trường văn hóa xã hội cũng tác động đáng kể đến cho vay cá nhân Môi trường văn hóa xã hội thể hiện ở các tập quán xã hội, tâm lý tiêu dùng giữa các vùng và vă hóa cộng đồng, trình độ dân trí…Những người

có thu nhập cao và học vấn cao thường có xu hướng tiêu dùng nhiều.Người dân sống ở khu vực thành thị cũng có thói quen tiêu dùng nhiều cho cuộc sống hiện tại của họ.Vì vậy đây là những yếu tố thúc đẩy sự phát triển cho vay cá nhân

1.4.2.2 Môi trường pháp lý

Tất cả các hoạt động trong xã hội cũng như các cá nhân hay tổ chức đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật.Đặc biệt là lĩnh vực kinh doanh ngân hàng – tài chính là một trong những ngành kinh doanh luôn được đặt dưới một hệ thống quy định chặt chẽ.Bởi vì ngân hàng – tài chính là lĩnh vực nhạy cảm là mạch máu của nền kinh tế Khủng hoảng trong hoạt động ngân hàng tài chính sẽ gây ra sự suy giảm trầm trọng và có tác động tới toàn bộ nền kinh tế Hoạt động ngân hàng tài chính luôn được đặt dưới sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước và chịu sự chi phối bởi các qui định cũng như các chính sách mà ngân hàng nhà nước ban hành cũng như chịu

sự chi phối của Luật các tổ chức tín dụng và các cơ quan cấp cao

Một khuôn khổ pháp luật được tạo ra giúp cho hoạt động cho vay diễn ra suôn sẻ an toàn và hiệu quả Chính vì thế môi trường pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

1.4.2.3 Nhân tố thuộc về khách hàng

Việc phát triển cho vay cá nhân phụ thuộc rất lớn vào nhu cầu cũng như trình độ dân trí của người dân.Trong cơ chế thị trường hiện nay thì nguyên tắc hàng đầu là có cầu thì mới có cung, do đó chỉ khi cầu tăng thì cung mới có cơ hội phát triển được.Vì thế nhu cầu vay của mỗi cá nhân là một nhân tố quan trọng thúc đẩy cho hoạt động cho vay cá nhân Đối tượng vay cá nhân là rất đa dạng Họ là những cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu phong phú, từ thiết yếu đến cao cấp Ngày trước, khi cuộc sống của con người còn gặp nhiều khó khăn thì nhu cầu của mọi người chỉ đơn giản

là ăn no, mặc ấm Khi chất lượng cuộc sống được nâng cao hơn, nhu cầu của người dân không chỉ dừng lại ở ngày ba bữa cơm nữa mà họ muốn được ăn ngon, mặc đẹp, muốn được tiêu dùng những hàng hoá cao cấp hơn (đồ sang trọng, đi du lịch,…) Hay nói cách khác, nhu cầu của con người phụ thuộc vào từng giai đoạn cụ thể Vấn đề ở đây là phải phát hiện được những nhu cầu đó một cách nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu của

con người Như vậy, nhu cầu của khách hàng là căn cứ để các ngân hàng và công ty tài chính xây dựng chính sách cho vay cá nhân của mình một cách hợp lý

Bên cạnh đó, trình độ dân trí của khách hàng cũng có ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay Trước kia khi trình độ của dân cư còn hạn chế thì khi cần vốn để giải quyết một việc gì đó thì người dân ít khi nghĩ đến việc vay vốn bởi vì họ nghĩ để có thể vay được tiền của tổ chức tín dung phải làm thủ tục phức tạp và tốn nhiều thời gian Tuy nhiên, hiện nay, khi người dân có trình độ cao, họ không còn cảm giác ngại ngùng khi đến một tổ chức tín dụng vay Hơn nữa, khi nhận thức của người dân ngày càng cao,

họ thường có xu hướng là muốn nâng cao đời sống, hưởng thụ nhiều tiện nghi cuộc sống hơn Muốn nâng cao mức hưởng thụ trong cuộc sống hàng ngày thì họ phải đi vay Vì thế đây là một trong những điều kiện tốt để phát triển cho vay cá nhân

Năng lực tài chính của khách hàng cũng là một nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Nó thường phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng Chính

vì vậy, các công ty tài chính cần hiểu rõ từng nhu cầu của mỗi cá nhân và khả năng tài chính của họ để tiến hành phân đoạn thị trường một cách hiệu quả, từ đó đưa ra chính sách phát triển hoạt động cho vay cá nhân một cách hợp lý

Chương 2 : Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam

2.1 Khái quát về PVFC

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty Tài chính

Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC)

Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) tiền thân là Công ty Tài chính Dầu khí, là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng, được thành lập ngày 30/3/2000 theo Quyết định số 04/2000/QĐ/VPCP do Chủ nhiệm Văn phòng Chính phủ ký

Ngày 1/10/2000 Công ty Tài chính dầu khí chính thức đặt trụ sở hoạt động đầu tiên tại 34B Hàn Thuyên – Hà Nội Công ty bắt đầu hoạt động từ ngày 01 tháng 12 năm 2000 theo Giấy phép hoạt động số 12/GP-NHNN ngày 25/10/2000 của NHNN Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 456/2000/QĐ-NHNN ngày 25/10/ 2000 của Thống đốc NHNN và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 113108 ngày 23/8/2000 do Sở kế hoạch

và Đầu tư Hà Nội cấp

Năm 2002, PVFC khai trương hoạt động phòng giao dịch chứng khoán BSC – PVFC và khai trương website Công ty tại địa chỉ:

http://www.pvfc.com.vn

Năm 2003, thực hiện chủ trương xây dựng Tập đoàn Dầu khí Việt Nam thành Tập đoàn Công nghiệp – Thương mại – Tài chính Dầu khí với khả năng tài chính mạnh, công ty đã phát hành thành công Trái phiếu Dầu khí huy động được 300 tỷ đồng.Trong năm này, PVFC đã khai trương họat động Chi nhánh Công ty tại thành phố Hồ Chí Minh

Ngày 5/5/2004, công ty ra mắt Hội đồng quản trị đầu tiên của Công

ty Tài chính Dầu khí đồng thời nhận chứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng phù hợp tiêu chuẩn ISO 9001:2000 do tổ chức SGS (Thụy Sỹ) cấp

Cuối năm 2004, công ty đã thu xếp được 5.000 tỷ đồng vốn cho các dự án của Petro Vietnam

Năm 2005, công ty tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng, tổng cộng có 7 Phòng giao dịch và 2 chi nhánh đã đi vào hoạt động.Tổng tài sản đạt 6.828

tỷ đồng

Năm 2007, PVFC chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình hoạt động và phát triển của công ty Trong năm 2007, PVFC nhận được nhiều giải thưởng như

“Thương hiệu mạnh Việt Nam”, “Cúp vàng thương hiệu và Nhãn hiệu 2007” và nhiều giải thưởng khác

Theo quyết định số 3002/QĐ-DKVN ngày 22/8/2007 của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam về việc phê duyệt phương án và chuyển Công

ty tài chính Dầu khí thành Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam và Quyết định số 731/QĐ-DKVN ngày 28/1/2008 về việc sửa đổi khoản 1, khoản 4 Điều 1 Quyết định 3002 ngày 22/08/2007 của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, Công ty tài chính Dầu khí đã thực hiện cổ phần hóa và đến thời điểm này đã hoàn tất các thủ tục đăng ký kinh doanh theo các nội dung sau:

Tên Tiếng Việt : Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Tên viết tắt là PVFC

Vốn điều lệ: 5.000.000.000.000 đồng ( Năm ngàn tỷ đồng chẵn), tương ứng 500.000.000 cổ phần, mệnh giá một cổ phần là 10.000 đồng, trong đó : Nhà nước nắm giữ 78%, số cổ phần bán ưu đãi cho CBNV là 0,07%,số cổ phần bán cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài là 10% và số

cổ phần bán đấu giá là 11,93%

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của PVFC

PVFC là một công ty có quy mô lớn với vốn điều lệ 5000 tỷ đồng, trên 1000 lao động nên mô hình cơ cấu bộ máy mà PVFC lựa chọn là mô hình cơ cấu bộ máy hỗn hợp

Mô hình trực tuyến chức năng với cấp quản trị cao nhất là Hội đồng Quản trị (HĐQT), Ban Tổng Giám đốc (BTGĐ), trưởng các đơn vị trực thuộc BTGĐ, trưởng các phòng, ban chức năng thuộc các đơn vị trực thuộc Tổng Công ty (TCT), các chi nhánh và văn phòng đại diện Với các phòng ban chức năng như phòng Kế toán, Phòng Hành chính quản trị, Phòng Tổ chức nhân sự và tiền lương, phòng Kế hoạch, phòng Kiểm tra kiểm soát độc lập, phòng Thẩm định độc lập, phòng Thị trường và phát triển sản phẩm

Mô hình cũng kết hợp với cơ cấu bộ phận theo sản xuất như hình thành các ban ở khối kinh doanh như ban Đầu tư, ban Thu xếp vốn và tín dụng doanh nghiệp, ban Dịch vụ tài chính doanh nghiệp, ban Quản lý dòng tiền.Mô hình cũng kết cấu theo địa dư như thành lập các chi nhánh và các văn phòng đại diện tại nhiều tỉnh, thành nhằm phát triển khách hàng các tỉnh thành trên cả nước

Các công ty thành viên của PVFC: Công ty Cổ phần Đầu tư và Tư vấn Tài chính Dầu khí với vốn điều lệ: 500 tỷ đồng, PVFC góp 49% vốn điều lệ; Công ty Cổ phần Bất động sản Tài chính Dầu khí, vốn điều lệ: 500

tỷ đồng PVFC góp 49% vốn điều lệ; Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ đầu tư Tài chính Dầu khí, vốn điều lệ: 100 tỷ đồng.PVFC góp 11% vốn điều lệ

HộI ĐồNG QUảN TRị

BAN TổNG GIáM ĐốC

BAN KIểM SOáT

kIểM TOáN NộI Bộ

kHốI QUảN Lý

văn phòng phòng hcqt phòng tcns&tl phòng kế toán phòng ktksnb phòng kế hoạch phòng thị trường và phát triển sản phẩm trung

tâm tạo

phòng đt cơ bản phòng đt nâng cao phòng tổng hợp phòng lập trình &

ptpm phòng tích hợp và

pt hệ thống mạng phòng tt hỗ trợ

điều hành phòng tt truyền thông

trung tâm học

&

cntt

phòng quản lý tín dụng phòng quản lý

đầu tư

phòng tổng hợp phân tích

ban qlrr t.dụng

ban

đầu

tư

PHòNG TXV Và TíN DụNG Dự áN PHòNG TíN DụNG DOANH NGHIệP PHòNG TổNG HợP PHÂN TíCH

PHòNG DịCH Vụ TàI CHíNH quốc tế

chi nhánh thăng long PGDTT

18

chi nhánh sài gòn

chi nhánh

PGD 20

PGD 60 chi nhánh

cần thơ

chi nhánh nam định PGD

chi nhánh vũng tàu PGDTT vũng tàu

chi nhánh

đà nẵng PGD 52

PGDTT láng hạ

PGD 10 PGD 12

CáC CÔNG TY LIÊN KếT

công ty cp quản lý quỹ tcdk

công ty cp dv&tv tcdk

công ty cp bđs tcdk việt nam

công ty cp truyền thông tcdk

Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ mỏy của PVFC

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVFC giai đoạn 2004-2008

Dưới đây là bảng tính hình kinh doanh của PVFC

Bảng 2.2 : Kết quả kinh doanh của PVFC từ 2004-2007

Đơn vị : Tỷ đồng

Tổng doanh thu 214,799 429,127 1.022,308 3.140,662 Tổng chi phí 206,498 400,263 896.006 2.524,032 Lợi nhuận trước thuế 8,301 28,864 126,302 615,968 Lợi nhuận sau thuế 8,301 20,146 89,821 506,160

Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2004-2007

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của PVFC trong 4 năm qua, tình hình kinh doanh của PVFC tăng mạnh qua các năm.Bảng số liệu trên phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh cả về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mô về vốn, tài sản, lợi nhuận và doanh thu tăng nhanh Năm 2007, đánh dấu sự tăng trưởng vượt bậc của PVFC về cả doanh thu và lợi nhuận.Hầu hết các hoạt động kinh doanh của PVFC đều

có mức tăng trưởng cao, trong đó, thu từ lãi tiền gửi tăng 143%, thu từ hoạt động tín dụng tăng 180%, đặc biệt thu từ hoạt động kinh doanh chứng khoán đã tăng từ 44,8 tỷ năm 2006 lên 665,8 tỷ năm 2007 kéo theo lợi nhuận từ hoạt động này tăng 881,4%, trở thành hoạt động có lãi thứ hai của PVFC trong năm 2007 sau hoạt động tín dụng Nguyên nhân là do PVFC

đã tăng vốn điều lệ thêm 2.000 tỷ trong năm 2007 và tăng cường các nguồn vốn huy động từ hoạt động tín dụng

Nhưng tới năm 2008, hoạt động của PVFC cũng giống như các đơn

vị khác trong lĩnh vực tài chính gặp rất nhiều khó khăn do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Tuy nhiên, PVFC đã đạt được kết quả đáng phấn khởi : doanh thu đạt 4.468 tỷ đồng, trong đó, hoạt động tín dụng

là điểm sáng nhất, với tỷ trọng 46% tổng doanh thu; hoạt động liên ngân

hàng 27%; hoạt động đầu tư 13%; hoạt động khác 14% đồng thời bảo toàn nguồn vốn; quỹ dự phòng đạt trên 2.143 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế trên 8,5 tỷ đồng Cũng trong năm 2008, tổng tài sản của PVEC là 45.073 tỷ đồng

2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC

2.2.1 Thực trạng cho vay tại PVFC

Cho vay là một trong những hoạt động chính của công ty, nó đem lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho PVFC trong nhiều năm nhưng đi kèm với

nó là rủi ro cao do môi trường pháp lý chưa ổn định, tính chất khách hàng phức tạp, môi trường kinh tế còn nhiều biến động.Do nhận thức được vai trò quan trọng của công tác cho vay nên phòng tín dụng (tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân) được coi là bộ phận mũi ngọn và quan trọng nhất của công ty Đối tượng khách hàng tín dụng theo định hướng của PVFC là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dầu khí, năng lượng, khoáng sản, du lịch cao cấp, bất động sản, đầu tư kinh doanh khu đô thị mới cao cấp, văn phòng cho thuê, tài chính, tín dụng, chứng khoán, tiền tệ

và bảo hiểm Đối với các khách hàng cá nhân, PVFC chủ yếu cung cấp dịch vụ tín dụng cho cán bộ công nhân viên của các đơn vị trong ngành và các đơn vị ký thỏa thuận hợp tác với Công ty

Dư nợ cho vay các TCTD khác 1.621.387 545.068 (66,4%) 544.000

Dư nợ cho vay và ứng trước cho

Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh các năm

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy rõ ràng hoạt động cho vay tăng

lên mạnh mẽ qua các năm Năm 2007 với con số gần 9.957 tỷ đồng đã đưa

tổng dư nợ cho vay của PVFC tăng 112% so với năm 2006 Đến năm 2008

thì tổng dư nợ cho vay của công ty đã tăng gần 4 lần so với năm 2006

Biểu 2.1 : Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008

0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000

Bên cạnh sự tăng trưởng của tổng dư nợ thì các hình thức cho vay cũng có có sự thay đổi Hình thức cho vay các TCTD khác phát triển mạnh nhất trong năm 2006 nhưng sau đó giảm dần qua các năm và đến năm 2008 hình thức này chỉ bằng 66% so với năm 2006 Tuy nhiên cho vay, ứng trước cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và cho vay từ nguồn vốn ủy thác thì tăng một cách rõ rệt Năm 2008, hai hình thức này đều gấp 5-6 lần so với năm 2006 Hình thức cho vay và ứng trước cho các tổ chức kinh tế, cá nhân qua các năm vẫn là hính thức chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay nhiều nhất Dư nợ của hình thức cho vay này tăng dần qua các năm và đến năm 2008 thì chiếm trên 85% tổng dư nợ cho vay của PVFC Điều này chứng tỏ hình thức này đã, đang và sẽ chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của PVFC

2.2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC

2.2.2.1 Các loại hình cho vay đối với cá nhân của PVFC

Cho vay trả góp đảm bảo bằng lương là việc Công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm trả nợ hàng tháng bằng lương của khách hàng vay vốn Thời hạn đối với cho vay trả góp đảm bảo bằng lương tối đa không quá 60 tháng và không vượt quá thời gian làm việc còn lại được ghi trên hợp đồng lao động của khách hàng vay vốn tại đơn vị công tác Mức cho vay đối với loại hình cho vay này thì phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng phải đảm bảo số tiền trả nợ góp cố định hàng tháng (bao gồm tiền gốc và lãi ) để tính mức cho vay không vượt quá 70% tiền lương bình quân hàng tháng của khách hàng vay vốn Đối với các trường hợp đặc biệt khác do Giám đốc công ty quyết định

Cho vay thế chấp tài sản là việc Công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm bằng tài sản của chính khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3 Mức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn

và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá tỷ lệ so với giá trị tài sản đảm bảo theo Hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo tiền

vay là quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất của PVFC Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa không quá 60 tháng

Cho vay cầm cố chứng từ có giá là việc công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm bằng chứng từ có giá của chính khách hàng vay vốn hoặc bảo lãnh bằng chứng từ có giá của bên thứ 3 Đối với chứng từ có giá không phải là cổ phiếu và vốn ủy thác đầu tư có chỉ định mục đích cho PVFC thì : Số tiền vay + lãi vay (dự kiến) < số tiền gốc

và lãi phát sinh của chứng từ có giá Trường hợp chứng từ có giá có mệnh giá ghi bằng ngoại tệ, tỷ giá ngoại tệ được quy đổi để tính toành mức cho vay = 90% tỷ giá mua vào ngoại tệ do Ngân hàng mà PVFC làm đại lý thu đổi ngoại tệ công bố Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa bằng thời gian còn lại trên các CTCG Đối với chứng từ có giá là cổ phiếu và vốn ủy thác đầu tư có chỉ định mục đích cho PVFC thì số tiền cho vay tối đa bằng 70% mệnh giá CTCG hoặc giá trị hợp đồng ủy thác đầu tư Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa không quá 60 tháng Các trường hợp đặc biết khác do Giám đốc công ty quyết định

2.2.2.2 Quy trình thực hiện cho vay cá nhân

Bước 1: Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn

 Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến xin vay vốn.Nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng tư vấn cho khách hàng các loại hình cho vay, phương pháp tính lãi, thu nợ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ

 Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và kê khai vào danh mục hồ sơ cho vay để theo dõi và xử lý hồ sơ

Bước 2: Thẩm định tài sản bảo đảm

 Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ soạn công văn trình Trưởng Phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân ký gửi Phòng Dịch vụ tài chính để cử một cán bộ thuộc tổ thẩm định tham gia tổ định giá

 Sau khi nhận được công văn trả lời của Phòng dịch vụ tài chính, cán

bộ tín dụng trình trưởng phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân để vử một chuyên viên khác của phòng tham gia định giá

 Khi đã thống nhất đủ các thành viên tham gia tổ thẩm định, cán bộ tín dụng chủ động sắp xếp thời gian với các thành viên trong tổ và khách hàng để tiến hành định giá tài sản bảo đảm

 Phụ trách đơn vị cho vay xem xét kiểm tra, đánh giá lại việc thẩm định, ký tờ trình và trình cấp có thẩm quyền xem xét

Bước 5: Xem xét và quyết định cho vay

 Trên cơ sở tờ trình của đơn vị cho vay và tổ thẩm định, trưởng phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân xem xét và quyết định cho vay hay không

Bước 6: Tiến hành thủ tục ký hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 7 : Ký kết hợp đồng tín dụng - Giải ngân

2.2.2.3 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC

Hoạt động cho vay cá nhân tại PVFC vẫn chưa phải là một hoạt động được quan tâm phát triển tuy nhiên vẫn có thể thấy được sự tăng trưởng của hoạt động này qua bảng số liệu sau :

Bảng 2.4 : Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại

PVFC

Đơn vị : tỷ đồng

Tổng dư nợ cho vay cá nhân 289 842 1287

Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ của cho vay cá nhân tăng mạnh qua các năm.Đáng chú ý nhất là năm 2007, dư nợ cho vay cá nhân tăng 191,3% so với năm 2006 Lý do của sự tăng trưởng này là do Việt Nam sau một năm trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao, xuất khẩu tăng nhanh, thu hút đầu tư nước ngoài đạt mức kỷ lục, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện và nhu cầu ngày càng tăng Bên cạnh đó năm 2007 cũng là năm

mà thị trường chứng khoán Việt Nam tăng mạnh nhất và thị trường bất động sản không còn ảm đạm như năm 2006 nữa Chính vì thế, hoạt động cho vay cá nhân của PVFC cũng phát triển Sang đến năm 2008, nền kinh

tế bị suy giảm nên người dân thắt chặt chi tiêu hơn Tuy nhiên dư nợ cho vay cá nhân tại PVFC vẫn tăng nhẹ, tăng 52,85% so với năm 2007

Nếu xét cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo bao gồm

3 hình thức cho vay : cho vay trả góp đảm bảo bằng lương, cho vay cầm cố CTCG, cho vay thế chấp bằng tài sản

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo

Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo

2006

2007

2008

Cho vay trả góp đảm bảo bằng lương Cho vay cầm cố CTCG Cho vay thế chấp bằng tài sản

Nhìn chung, dư nợ của các hình thức cho vay đều có sự gia tăng tương đối qua các năm song tỷ trọng của chúng trong tổng dư nợ cho vay

cá nhân thay đổi không đáng kể, dư nợ cho vay trả góp đảm bảo bằng