Trong thời đại mà sự phỏt triển của cụng nghệ thụng tin đang diễn ra như vũ bóo, cụng nghệ thụng tin là nền tảng cần thiết quyết định đến hoạt động kinh doanh của nhiều cụng ty, doanh nghiệp cũng như trong lĩnh vực ngõn hàng – tài chớnh. Việc hiện đại hoỏ và hoàn thiện cụng nghệ giỳp cho cỏc cụng ty trỏnh rơi vào tỡnh trạng tụt hậu, kộm khả năng cạnh tranh trong mụi trường kinh doanh ngày càng khú khăn và khốc liệt hiện nay. Trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh hiện nay, vai trũ của cụng nghệ thụng tin ngày càng chiếm một vị trớ quan trọng. Chỉ với cụng nghệ tiờn tiến, ngõn hàng và cụng ty tài chớnh mới cú thể tạo ra được cỏc sản phẩm cú chất lượng cao, đa tiện ớch và tiết kiệm được chi phớ. Do đú, khụng ngừng hoàn thiện cụng nghệ là điều vụ cựng cần thiết đối với cỏc tổ chức tớn dụng núi chung và đối với PVFC núi riờng.
Xỏc định rừ tầm quan trọng của việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin cũng như vai trũ của thụng tin núi chung trong mụi trường kinh doanh hiện đại. PVFC đó tập trung đầu tư xõy dựng hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại, đồng bộ, đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu hoạt động như : Tin học húa cụng tỏc điều hành, luõn chuyển văn bản, hội nghị truyền hỡnh, văn phũng điện tử. Hệ thống mạng LAN, mạng WAN kết nối Online xuyờn suốt trong toàn mạng lưới, đảm bảo việc trao đổi thụng tin nhanh chúng, chớnh xỏc, thực hiện việc cung cấp thụng tin, xử lý số liệu, phõn tớch, thẩm định giỏ dự ỏn và cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng bằng hệ thống phần mềm đặc dụng. Tiếp cận và sử dụng thụng tin của cỏc hóng tin lớn như : Reuters để
cập nhật thường xuyờn tỡnh hỡnh biến động của thị trường tài chớnh trong nước và quốc tế. Cú thể núi, PVFC đó cú đường lối đỳng đắn trong lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ vào hoạt động cụng ty đó giỳp PVFC quản lý thụng tin hồ sơ khỏch hàng, xử lý cỏc khoản vay, tớnh lói, thu nợ, trờn cụng cụ mỏy tớnh một cỏch nhanh chúng và chớnh xỏc, nõng cao năng suất lao động và rỳt ngắn được thời gian giao dịch với khỏch hàng. Bờn cạnh đú, PVFC cũng đó bắt đầu ỏp dụng hệ thống chấm điểm điện tử xếp hạng khỏch hàng giỳp việc đỏnh giỏ khỏch hàng được thực hiện trong thời gian ngắn nhất, giảm bớt gỏnh nặng cho cỏc cỏn bộ tớn dụng. Khi cú đơn xin vay, cỏn bộ tớn dụng chỉ cần nhập dữ liệu của khỏch hàng vào hệ thống và mỏy tớnh sẽ tớnh toỏn điểm cho khỏch hàng, để từ đú, cỏc cỏn bộ tớn dụng xỏc định được hạn mức và thời hạn vay vốn cựng những điều kiện đảm bảo tiền vay phự hợp. Tuy nhiờn, PVFC cũng mới ỏp dụng hỡnh thức này nờn càng phải cải tiến để hỡnh thức này ngày càng tiện ớch.
Mặc dự PVFC đó ỏp dụng những cụng nghệ thụng tin trong cỏc hoạt động của cụng ty, song cụng nghệ thỡ khụng ngừng thay đổi và ngày càng hiện đại hơn. Chớnh vỡ vậy, PVFC khụng được tự thoả món, dừng lại ở những thứ hiện cú mà ngược lại, phải luụn quan tõm đến những tiến bộ trong lĩnh vực cụng nghệ ngõn hàng tài chớnh, lựa chọn những cụng nghệ phự hợp với mỡnh đưa vào ứng dụng để tạo ra cỏc sản phẩm cú tớnh năng vượt trội nhằm thu hỳt khỏch hàng. Đồng thời, PVFC cũng nờn trang bị kiến thức về cụng nghệ đầy đủ và rộng khắp cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng, đặc biệt là bộ phận tớn dụng, đảm bảo khai thỏc triệt để nhất hiệu quả cụng nghệ trong lĩnh vực cho vay núi chung và cho vay cỏ nhõn núi riờng.
3.2.6 Phỏt triển sốlượng khỏch hàng
PVFC là một đơn vị thành viờn của Tập đũan dầu khớ Việt Nam, ra đời để đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của tập đoàn và cỏc cụng ty trong ngành. Chớnh vỡ vậy, đối tượng chớnh của cho vay cỏ nhõn là cỏn bộ cụng nhõn viờn của tập đoàn và cỏc cụng ty trong ngành chiếm phần lớn. Hiện
nay, nhu cầu vay của cỏ nhõn ngày một tăng cao, khụng chỉ riờng cỏn bộ cụng nhõn viờn trong lĩnh vực dầu khớ mà cũn những cỏn bộ cụng nhõn viờn ngoài ngành.
Trước hết, PVFC cần tập trung khai thỏc cỏc đối tượng khỏch hàng trong ngành Dầu khớ. Ngành cụng nghiệp dầu khớ Việt Nam đó và đang phỏt triển mạnh mẽ và chiếm vị trớ rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dõn. Đõy cũng là ngành thu hỳt được số lượng lớn cỏn bộ cụng nhõn viờn và cũng là ngành cú thu nhập cao nhất nước ta. Vỡ thế, đõy là một thị trường rộng lớn để khai thỏc. Hơn nữa, PVFC là một đơn vị của tập đoàn dầu khớ Việt nam nờn cú khả năng cạnh tranh cao hơn so với cỏc ngõn hàng hay cụng ty tài chớnh khỏc. PVFC cần cú những chớnh sỏch phỏt triển để thu hỳt cỏ nhõn trong ngành đến vay.
Bờn cạnh đú, thị trường ngoài ngành cũng là một thị trường tiềm năng để PVFC khai thỏc. Hiện nay, nhiều ngõn hàng chỳ trọng tới phỏt triển cho vay cỏ nhõn. Họ khụng giới hạn đối tượng khỏch hàng của mỡnh trong lĩnh vực nào nờn khỏch hàng khụng phải e ngại khi tỡm đến với họ. PVFC là một đơn vị thuộc tập đoàn Dầu khớ nờn nhiều khỏch hàng vẫn cũn nghĩ rằng chỉ cú cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngành mới được đến PVFC để vay. Trờn thực tế, khỏch hàng của cụng ty hầu hết là cỏn bộ trong ngành dầu khớ. Để phỏt triển cho vay cỏ nhõn, cụng ty cần thay đổi cơ cấu đối tượng cho vay cỏ nhõn. PVFC cần cú những nghiờn cứu, tỡm hiểu để biết nhu cầu của người dõn cỏc ngành mà từ đú đưa ra những hỡnh thức cho vay đỏp ứng nhu cầu của họ. Đồng thời cũng cần giới thiệu, quảng cỏo cỏc hỡnh thức cho vay tới những khỏch hàng ngoài ngành.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước
Cho vay cỏ nhõn ngày càng khẳng định là một nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phỏt triển kinh tế xó hội. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, cho vay cỏ nhõn cú thể được sử dụng như một biện phỏp để kớch cầu quan trọng trong cỏc chớnh sỏch kinh tế mà Nhà nước cú
thể sử dụng trong nền kinh tế thị trường. Chớnh vỡ vậy, việc phỏt triển hoạt động này khụng chỉ là xu hướng của cỏc ngõn hàng, cụng ty tài chớnh mà Chớnh phủ và cỏc bộ ngành cú liờn quan cũng cần phải cú những biện phỏp cụ thể khuyến khớch, tạo điều kiện cho hoạt động này phỏt triển một cỏch hiệu quả và an toàn.
Trước hết cần xõy dựng một hành lang phỏp lý thống nhất để điều chỉnh hoạt động cho vay cỏ nhõn. Hiện nay, hoạt động cho vay cỏ nhõn của cỏc NHTM, cụng ty tài chớnh vẫn thực hiện theo quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ riờng của riờng mỡnh đó hạn chế ớt nhiều tới sự phỏt triển của hoạt động này. Vỡ vậy, Chớnh phủ cần ban hành khung phỏp lý đầy đủ và thống nhất đối với hoạt động cho vay và cho vay cỏ nhõn cũng như cỏc hoạt động khỏc liờn quan đến lĩnh vực này như luật nhà đất, luật thuế phự hợp với điều kiện và hoàn cảnh kinh tế nước ta tạo nền tảng phỏp lý cho hoạt động cho vay cỏ nhõn được mở rộng một cỏch nhanh chúng và hiệu quả.
Hiện nay giữa thành thị và nụng thụn vẫn cú sự chờnh lệch rất lớn về thu nhập, và khoảng cỏch này ngày càng gia tăng. Điều này cũng gõy hạn chế đến việc mở rộng cho vay cỏ nhõn bởi đại bộ phận dõn cư ở nụng thụn là cú thu nhập thấp nờn họ hầu như khụng cú đủ điều kiện để tiếp cận dịch vụ này. Vỡ thế Chớnh phủ cần cú chớnh sỏch đầu tư hợp lý, xõy dựng cơ sở hạ tầng, khuyến khớch ưu đói những cỏ nhõn tổ chức đầu tư vào khu vưc này nhằm tạo nhiều cụng ăn việc làm, cải thiờn thu nhập cho người dõn.
Chớnh phủ cũng cần cú chớnh sỏch ổn định mụi trường vĩ mụ, tạo lập mụi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh, xỏc định chiến lược phỏt triển kinh tế một cỏch ổn định, lõu dài, đỳng định hướng. Mụi trường chớnh trị, văn húa-xó hội ổn định và lành mạnh sẽ là cơ sở để phỏt triển nền kinh tế, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức hợp lý, từ đú nõng cao thu nhập và mức sống của dõn cư, kớch thớch nhu cầu của người dõn, người dõn sẽ sử dụng cỏc sản phẩm cho vay cỏ nhõn nhiều hơn. Việc tạo lập một mụi trường kinh tế ổn định cũng sẽ tạo ra tõm lý yờn tõm sản xuất kinh doanh
của cỏc doanh nghiệp, đỏp ứng nhu cầu phong phỳ và đa dạng về hàng húa, dịch vụ tiờu dựng trong dõn cư.
Chớnh phủ cần đầu tư phỏt triển cỏc ngành sản xuất hàng tiờu dựng từ đú kớch thớch nhu cầu tiờu dựng trong dõn cư, đú chớnh là cơ sở cho sự phỏt triển dịch vụ cho vay cỏ nhõn.
Hoạt động cho vay cỏ nhõn cú một thủ tục rất quan trọng là đăng ký giao dịch đảm bảo tại cỏc cơ quan, phũng cụng chứng hay chớnh quyền địa phương. Thực tế trong rất nhiều trường hợp, cỏc cơ quan chức năng này đó gõy khú dễ cho ngõn hàng, cụng ty tài chớnh và khỏch hàng, khụng thực hiện cỏc thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tỡnh chõy ỳ. Bởi vậy, cỏc cơ quan chức năng cũng cần tiến hành những cải cỏch trong thủ tục hành chớnh, chấn chỉnh hoạt động của mỡnh trong phạm vi cú liờn quan, như cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay cỏc thủ tục cụng chứng. Bờn cạnh đú, họ phải hạn chế được những sai sút và tiờu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chúng hoàn thành cỏc giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi của khỏch hàng cũng như của ngõn hàng và cụng ty tài chớnh
Chớnh phủ cần cú chớnh sỏch về đào tạo nguồn nhõn lực, cú cơ chế đói ngộ thớch hợp, khuyến khớch người tài. Tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng và cụng ty tài chớnh đưa cỏn bộ đi bồi dưỡng, nghiờn cứu ở nước ngoài, đồng thời cú cơ chế thu hỳt người tài quay trở lại phục vụ tổ quốc.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN
Cụng ty tài chớnh vừa phải chịu ảnh hưởng của luật Ngõn hàng Nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng. Vỡ thế Ngõn hàng Nhà nước khụng những đúng vai trũ to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho cỏc ngõn hàng thương mại mà cũn cho cụng ty tài chớnh trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay cỏ nhõn nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bỡnh đẳng trong cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng thương mại và cụng ty tài chớnh trờn cả nước. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa cỏc tổ chức, tạo điều kiện để cỏc tổ chức cựng nhau phỏt triển.
Hiện nay, cỏc tổ chức tớn dụng vẫn đang chủ yếu dựa vào cỏc văn bản phỏp luật chung như quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. Họ phải tự xõy dựng cho riờng mỡnh những quy định về hoạt động cho vay cỏ nhõn. Do đú, trong thời gian tới, Ngõn hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành cỏc văn bản phỏp luật hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay cỏ nhõn của tổ chức tớn dụng như cỏc quy định về loại hỡnh sản phẩm, dịch vụ và đặc biệt là sớm ban hành Luật tớn dụng cỏ nhõn. Điều này sẽ tạo hành lang phỏp lý đầy đủ và thụng thoỏng để bảo vệ quyền lợi cho cả tổ chức và người dõn, đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa cho cỏc tổ chức, đặc biệt trong giải quyết nợ quỏ hạn và tài sản thế chấp cho cỏc khoản vay.
Bờn cạnh cỏc chớnh sỏch tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển thỡ Ngõn hàng Nhà nước cũng phải cú những biện phỏp đi kốm nhằm đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tớn dụng cỏ nhõn của cỏc tổ chức. Ngõn hàng Nhà nước nờn cú cỏc chế tài xử phạt nghiờm minh cỏc tổ chức vi phạm cỏc quy định cho vay của Ngõn hàng Nhà nước. Điều này gúp phần làm cho sự phỏt triển của hoạt động cho vay cỏ nhõn tại cỏc tổ chức tớn dụng trở nờn an toàn và bền vững.
Kết luận
Mặc dự cho vay cỏ nhõn cũn khỏ mới mẻ trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh nhưng nú đó mang lại những kết quả hết sức đỏng khớch lệ, qua đú chỳng ta thấy được tiềm năng cũng như triển vọng phỏt triển dịch vụ cho vay cỏ nhõn tại Việt Nam. Nền kinh tế ngày càng phỏt triển mạnh mẽ, thu nhập người dõn được nõng cao, đới sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đú nhu cầu chi tiờu trong nền kinh tế cũng gia tăng khụng ngừng, đẩy mạnh cho vay cỏ nhõn là xu hướng tất yếu khỏch quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời cũng là chiến lược, mục tiờu và thị trường đầy tiềm năng của nhiều ngõn hàng và cụng ty tài chớnh.
Trong chuyờn đề tốt nghiệp này, ba vấn đề cơ bản đó được đế cập đến :
Thứ nhất, cỏc vấn đề cơ bản về cho vay cỏ nhõn đó được trỡnh bày một cỏch chi tiết trong chuyờn đề.
Thứ hai là thực trạng cho vay cỏ nhõn tại tổng cụng ty Tài chớnh cố phần Dầu khớ Việt Nam được đỏnh giỏ qua việc phõn tớch quy trỡnh cho vay, cỏc hỡnh thức cho vay và kết quả hoạt động cho vay cỏ nhõn.
Thứ ba là một số giải phỏp được đưa ra trong chuyờn đề nhằm phỏt triển hơn hoạt động cho vay cỏ nhõn của cụng ty, đồng thời nờu lờn những kiến nghị đối với cơ quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước để đưa ra cỏc văn bản phỏp luật nhằm hỗ trợ cho sự phỏt triển của hoạt động này.
Nếu PVFC cú thể khắc phục được những hạn chế và thực hiện được những giải phỏp trờn thỡ PVFC sẽ cũn tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực cho vay cỏ nhõn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giỏo trỡnh Ngõn hàng Thương mại, Đại học Kinh tế quốc dõn, NXB Thống Kờ, 2006.
2. Peter S. Rose, Quản trị Ngõn hàng Thương mại, NXB Tài Chớnh, 2001.
3. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006-2008
4. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
5. Đại học Kinh tế Quốc dõn, Khoa Ngõn hàng Tài chớnh, luận văn khoỏ 44, 45, 46
6. Cỏc trang web:
o Tổng cụng ty tài chớnh cổ phần dầu khớ Việt Nam
http://www.pvfc.com.vn.
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ... 1
Lời núi đầu ... 4
Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cỏ nhõn tại cụng ty tài chớnh ... 6
1.1 Hoạt động cho vay của cụng ty tài chớnh ... 6
1.1.1 Khỏi quỏt về cụng ty tài chớnh ... 6
1.1.2 Họat động cho vay của cụng ty tài chớnh ... 7
1.1.2.1 Khỏi niệm ... 7
1.1.2.2 Cỏc hỡnh thức cho vay ... 8
1.2 Cho vay cỏ nhõn của cụng ty tài chớnh ... 10
1.2.1 Khỏi niệm cho vay cỏ nhõn ... 10
1.2.2 Đặc điểm cho vay cỏ nhõn... 11
1.2.2.1 Đối tượng của khoản cho vay ... 11
1.2.2.2 Nhu cầu vay cỏ nhõn của khỏch hàng thường phụ thuộc vào chu kỳkinh tế ... 11
1.2.2.3 Trong cho vay cỏ nhõn, khỏch hàng đặc biệt quan tõm tới lói suất và thời hạn trả nợ ... 11
1.2.2.4 Giỏ trị mỗi khoản vay khụng lớn nhưng sốlượng lại nhiều . 12 1.2.2.5 Chi phớ của khoản cho vay cỏ nhõn cao ... 12
1.2.2.6 Cho vay cỏ nhõn cú độ rủi ro cao ... 13