Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam

1 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam 2.1 Khái quát về PVFC 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) tiền thân là Công ty Tài chính Dầu khí, là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng, được thành lập ngày 30/3/2000 theo Quyết định số 04/2000/QĐ/VPCP do Chủ nhiệm Văn phòng Chính phủ ký. Ngày 1/10/2000 Công ty Tài chính dầu khí chính thức đặt trụ sở hoạt động đầu tiên tại 34B Hàn Thuyên – Hà Nội. Công ty bắt đầu hoạt động từ ngày 01 tháng 12 năm 2000 theo Giấy phép hoạt động số 12/GP-NHNN ngày 25/10/2000 của NHNN Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 456/2000/QĐ-NHNN ngày 25/10/ 2000 của Thống đốc NHNN và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 113108 ngày 23/8/2000 do Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp. Năm 2002, PVFC khai trương hoạt động phòng giao dịch chứng khoán BSC – PVFC và khai trương website Công ty tại địa chỉ: http://www.pvfc.com.vn. Năm 2003, thực hiện chủ trương xây dựng Tập đoàn Dầu khí Việt Nam thành Tập đoàn Công nghiệp – Thương mại – Tài chính Dầu khí với khả năng tài chính mạnh, công ty đã phát hành thành công Trái phiếu Dầu khí huy động được 300 tỷ đồng.Trong năm này, PVFC đã khai trương họat động Chi nhánh Công ty tại thành phố Hồ Chí Minh. Ngày 5/5/2004, công ty ra mắt Hội đồng quản trị đầu tiên của Công ty Tài chính Dầu khí đồng thời nhận chứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng phù hợp tiêu chuẩn ISO 9001:2000 do tổ chức SGS (Thụy Sỹ) cấp. 1 2 Cuối năm 2004, công ty đã thu xếp được 5.000 tỷ đồng vốn cho các dự án của Petro Vietnam. Năm 2005, công ty tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng, tổng cộng có 7 Phòng giao dịch và 2 chi nhánh đã đi vào hoạt động.Tổng tài sản đạt 6.828 tỷ đồng. Năm 2007, PVFC chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình hoạt động và phát triển của công ty. Trong năm 2007, PVFC nhận được nhiều giải thưởng như “Thương hiệu mạnh Việt Nam”, “Cúp vàng thương hiệu và Nhãn hiệu 2007” và nhiều giải thưởng khác. Theo quyết định số 3002/QĐ-DKVN ngày 22/8/2007 của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam về việc phê duyệt phương án và chuyển Công ty tài chính Dầu khí thành Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam và Quyết định số 731/QĐ-DKVN ngày 28/1/2008 về việc sửa đổi khoản 1, khoản 4 Điều 1 Quyết định 3002 ngày 22/08/2007 của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, Công ty tài chính Dầu khí đã thực hiện cổ phần hóa và đến thời điểm này đã hoàn tất các thủ tục đăng ký kinh doanh theo các nội dung sau: Tên Tiếng Việt : Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam. Tên viết tắt là PVFC. Vốn điều lệ: 5.000.000.000.000 đồng ( Năm ngàn tỷ đồng chẵn), tương ứng 500.000.000 cổ phần, mệnh giá một cổ phần là 10.000 đồng, trong đó : Nhà nước nắm giữ 78%, số cổ phần bán ưu đãi cho CBNV là 0,07%,số cổ phần bán cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài là 10% và số cổ phần bán đấu giá là 11,93%. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của PVFC PVFC là một công ty có quy mô lớn với vốn điều lệ 5000 tỷ đồng, trên 1000 lao động nên mô hình cơ cấu bộ máy mà PVFC lựa chọn là mô hình cơ cấu bộ máy hỗn hợp. 2 3 Mô hình trực tuyến chức năng với cấp quản trị cao nhất là Hội đồng Quản trị (HĐQT), Ban Tổng Giám đốc (BTGĐ), trưởng các đơn vị trực thuộc BTGĐ, trưởng các phòng, ban chức năng thuộc các đơn vị trực thuộc Tổng Công ty (TCT), các chi nhánh và văn phòng đại diện. Với các phòng ban chức năng như phòng Kế toán, Phòng Hành chính quản trị, Phòng Tổ chức nhân sự và tiền lương, phòng Kế hoạch, phòng Kiểm tra kiểm soát độc lập, phòng Thẩm định độc lập, phòng Thị trường và phát triển sản phẩm. Mô hình cũng kết hợp với cơ cấu bộ phận theo sản xuất như hình thành các ban ở khối kinh doanh như ban Đầu tư, ban Thu xếp vốn và tín dụng doanh nghiệp, ban Dịch vụ tài chính doanh nghiệp, ban Quản lý dòng tiền.Mô hình cũng kết cấu theo địa dư như thành lập các chi nhánh và các văn phòng đại diện tại nhiều tỉnh, thành nhằm phát triển khách hàng các tỉnh thành trên cả nước. Các công ty thành viên của PVFC: Công ty Cổ phần Đầu tư và Tư vấn Tài chính Dầu khí với vốn điều lệ: 500 tỷ đồng, PVFC góp 49% vốn điều lệ; Công ty Cổ phần Bất động sản Tài chính Dầu khí, vốn điều lệ: 500 tỷ đồng PVFC góp 49% vốn điều lệ; Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ đầu tư Tài chính Dầu khí, vốn điều lệ: 100 tỷ đồng.PVFC góp 11% vốn điều lệ. 3 4 4 HộI ĐồNG QUảN TRị BAN TổNG GIáM ĐốC BAN KIểM SOáT kIểM TOáN NộI Bộ kHốI QUảN Lý văn phòng phòng hcqt phòng tcns&tl phòng kế toán phòng ktksnb phòng kế hoạch phòng thị trường và phát triển sản phẩm trung tâm đào tạo phòng đt cơ bản phòng đt nâng cao phòng tổng hợp phòng lập trình & ptpm phòng tích hợp và pt hệ thống mạng phòng tt hỗ trợ điều hành phòng tt truyền thông trung tâm tin học & cntt phòng quản lý tín dụng phòng quản lý đầu tư phòng tổng hợp phân tích ban qlrr t.dụng & đ.tư kHốI KINH DOANH PHòNG KHáCH pHòNG KHáCH PHòNG ĐầU TƯ CHứNG Từ Có GIá PHòNG ĐầU TƯ DƯ pHòNG MUA BáN Và SáT NHậP DOANH NGHIệP pHòNG QL Và KD CáC SảN PHẩM DầU PHòNG TổNG HợP PHÂN TíCH ban đầu tư PHòNG TXV Và TíN DụNG Dự áN PHòNG TíN DụNG DOANH NGHIệP PHòNG TổNG HợP PHÂN TíCH ban txv & tddn PHòNG KHáCH PHòNG DịCH Vụ TàI CHíNH TRONG NƯớC PHòNG DịCH Vụ TàI CHíNH quốc tế ban dvtc dn phòng nguốn vốn phòng kinh doanh tiền tệ phòng điều hành hoạt động dòng tiền ban q.lý dòng tiền CáC CHI NHáNH - PGD,VPDD chi nhánh tp.hcm chi nhánh thăng long PGDTT quận 1 PGD 18 chi nhánh sài gòn chi nhánh hải phòng PGD 20 PGD 60 chi nhánh cần thơ chi nhánh nam định PGD 90 PGD 80 chi nhánh vũng tàu PGDTT vũng tàu chi nhánh đà nẵng PGD 52 PGDTT láng hạ PGD 10 PGD 12 Bng 2.1 C cu t chc b mỏy ca PVFC 5 2.1.3 Kt qu hot ng kinh doanh ca PVFC giai on 2004-2008 Di õy l bng tớnh hỡnh kinh doanh ca PVFC Bng 2.2 : Kt qu kinh doanh ca PVFC t 2004-2007 n v : T ng Ch tiờu 2004 2005 2006 2007 Tng doanh thu 214,799 429,127 1.022,30 8 3.140,66 2 Tng chi phớ 206,498 400,263 896.006 2.524,03 2 Li nhun trc thu 8,301 28,864 126,302 615,968 Li nhun sau thu 8,301 20,146 89,821 506,160 Tng ti sn 4.207 6.828 18.143 47.993 Ngun : Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh t nm 2004-2007 Qua bng kt qu hot ng kinh doanh ca PVFC trong 4 nm qua, tỡnh hỡnh kinh doanh ca PVFC tng mnh qua cỏc nm.Bng s liu trờn phn ỏnh quy mụ v tc tng trng tng i nhanh c v kt qu hot ng sn xut kinh doanh, quy mụ v vn, ti sn, li nhun v doanh thu tng nhanh. Nm 2007, ỏnh du s tng trng vt bc ca PVFC v c doanh thu v li nhun.Hu ht cỏc hot ng kinh doanh ca PVFC u cú mc tng trng cao, trong ú, thu t lói tin gi tng 143%, thu t hot ng tớn dng tng 180%, c bit thu t hot ng kinh doanh chng khoỏn ó tng t 44,8 t nm 2006 lờn 665,8 t nm 2007 kộo theo li nhun t hot ng ny tng 881,4%, tr thnh hot ng cú lói th hai ca PVFC trong nm 2007 sau hot ng tớn dng. Nguyờn nhõn l do PVFC ó tng vn iu l thờm 2.000 t trong nm 2007 v tng cng cỏc ngun vn huy ng t hot ng tớn dng. Nhng ti nm 2008, hot ng ca PVFC cng ging nh cỏc n v khỏc trong lnh vc ti chớnh gp rt nhiu khú khn do tỏc ng ca cuc khng hong ti chớnh ton cu. Tuy nhiờn, PVFC ó t c kt qu ỏng phn khi : doanh thu t 4.468 t ng, trong ú, hot ng tớn dng l im sỏng nht, vi t trng 46% tng doanh thu; hot ng liờn ngõn hng 27%; 5 6 hoạt động đầu tư 13%; hoạt động khác 14% đồng thời bảo toàn nguồn vốn; quỹ dự phòng đạt trên 2.143 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế trên 8,5 tỷ đồng. Cũng trong năm 2008, tổng tài sản của PVEC là 45.073 tỷ đồng. 2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 2.2.1 Thực trạng cho vay tại PVFC Cho vay là một trong những hoạt động chính của công ty, nó đem lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho PVFC trong nhiều năm nhưng đi kèm với nó là rủi ro cao do môi trường pháp lý chưa ổn định, tính chất khách hàng phức tạp, môi trường kinh tế còn nhiều biến động.Do nhận thức được vai trò quan trọng của công tác cho vay nên phòng tín dụng (tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân) được coi là bộ phận mũi ngọn và quan trọng nhất của công ty. Đối tượng khách hàng tín dụng theo định hướng của PVFC là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dầu khí, năng lượng, khoáng sản, du lịch cao cấp, bất động sản, đầu tư kinh doanh khu đô thị mới cao cấp, văn phòng cho thuê, tài chính, tín dụng, chứng khoán, tiền tệ và bảo hiểm. Đối với các khách hàng cá nhân, PVFC chủ yếu cung cấp dịch vụ tín dụng cho cán bộ công nhân viên của các đơn vị trong ngành và các đơn vị ký thỏa thuận hợp tác với Công ty. 6 7 Bảng 2.3 : Tình hình dư nợ của PVFC Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 %tăng, giảm 2007 so với 2006 2008 Dư nợ cho vay các TCTD khác 1.621.387 545.068 (66,4%) 544.000 Dư nợ cho vay và ứng trước cho các tổ chức kinh tế, cá nhân 2.817.035 8.688.786 208,4% 13.937.597 Dư nợ cho vay từ nguồn vốn ủy thác 257.523 722.742 180,7% 1.761.109 Tổng dư nợ cho vay 4.695.945 9.956.596 112% 16.242.706 Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh các năm Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy rõ ràng hoạt động cho vay tăng lên mạnh mẽ qua các năm. Năm 2007 với con số gần 9.957 tỷ đồng đã đưa tổng dư nợ cho vay của PVFC tăng 112% so với năm 2006. Đến năm 2008 thì tổng dư nợ cho vay của công ty đã tăng gần 4 lần so với năm 2006. Biểu 2.1 : Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008 Bên cạnh sự tăng trưởng của tổng dư nợ thì các hình thức cho vay cũng có có sự thay đổi. Hình thức cho vay các TCTD khác phát triển mạnh nhất trong năm 2006 nhưng sau đó giảm dần qua các năm và đến năm 2008 hình thức này chỉ bằng 66% so với năm 2006. Tuy nhiên cho vay, ứng trước cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và cho vay từ nguồn vốn ủy thác thì tăng một cách rõ rệt. Năm 2008, hai hình thức này đều gấp 5-6 lần so với năm 2006. Hình thức cho vay và ứng trước cho các tổ chức kinh tế, cá nhân qua các năm vẫn là hính thức chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay nhiều nhất. Dư nợ của hình thức cho vay này tăng dần qua các năm và đến năm 2008 thì chiếm trên 85% tổng dư nợ cho vay của PVFC. Điều này chứng tỏ hình thức này đã, đang và sẽ chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của PVFC. 2.2.2 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 2.2.2.1 Các loại hình cho vay đối với cá nhân của PVFC 7 8 Cho vay trả góp đảm bảo bằng lương là việc Công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm trả nợ hàng tháng bằng lương của khách hàng vay vốn. Thời hạn đối với cho vay trả góp đảm bảo bằng lương tối đa không quá 60 tháng và không vượt quá thời gian làm việc còn lại được ghi trên hợp đồng lao động của khách hàng vay vốn tại đơn vị công tác. Mức cho vay đối với loại hình cho vay này thì phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng phải đảm bảo số tiền trả nợ góp cố định hàng tháng (bao gồm tiền gốc và lãi ) để tính mức cho vay không vượt quá 70% tiền lương bình quân hàng tháng của khách hàng vay vốn. Đối với các trường hợp đặc biệt khác do Giám đốc công ty quyết định Cho vay thế chấp tài sản là việc Công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm bằng tài sản của chính khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3. Mức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá tỷ lệ so với giá trị tài sản đảm bảo theo Hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo tiền vay là quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất của PVFC. Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa không quá 60 tháng. Cho vay cầm cố chứng từ có giá là việc công ty tài chính Dầu khí cho vay đối với khách hàng có bảo đảm bằng chứng từ có giá của chính khách hàng vay vốn hoặc bảo lãnh bằng chứng từ có giá của bên thứ 3. Đối với chứng từ có giá không phải là cổ phiếu và vốn ủy thác đầu tư có chỉ định mục đích cho PVFC thì : Số tiền vay + lãi vay (dự kiến) < số tiền gốc và lãi phát sinh của chứng từ có giá. Trường hợp chứng từ có giá có mệnh giá ghi bằng ngoại tệ, tỷ giá ngoại tệ được quy đổi để tính toành mức cho vay = 90% tỷ giá mua vào ngoại tệ do Ngân hàng mà PVFC làm đại lý thu đổi ngoại tệ công bố. Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa bằng thời gian còn lại trên các CTCG. Đối với chứng từ có giá là cổ phiếu và vốn ủy thác đầu tư có chỉ định mục đích cho PVFC thì số tiền cho vay tối đa bằng 70% mệnh giá CTCG hoặc giá trị hợp đồng ủy thác đầu tư. Thời hạn cho vay của hình thức này tối đa không quá 60 tháng. Các trường hợp đặc biết khác do Giám đốc công ty quyết định. 8 9 2.2.2.2 Quy trình thực hiện cho vay cá nhân Bước 1: Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn • Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến xin vay vốn.Nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng tư vấn cho khách hàng các loại hình cho vay, phương pháp tính lãi, thu nợ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ. • Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và kê khai vào danh mục hồ sơ cho vay để theo dõi và xử lý hồ sơ. Bước 2: Thẩm định tài sản bảo đảm • Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ soạn công văn trình Trưởng Phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân ký gửi Phòng Dịch vụ tài chính để cử một cán bộ thuộc tổ thẩm định tham gia tổ định giá. • Sau khi nhận được công văn trả lời của Phòng dịch vụ tài chính, cán bộ tín dụng trình trưởng phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân để vử một chuyên viên khác của phòng tham gia định giá. • Khi đã thống nhất đủ các thành viên tham gia tổ thẩm định, cán bộ tín dụng chủ động sắp xếp thời gian với các thành viên trong tổ và khách hàng để tiến hành định giá tài sản bảo đảm Bước 3 : Thẩm định tín dụng • Cán bộ tín dụng thẩm định trực tiếp khách hàng, trao đổi với ngưới bảo lãnh (nếu có), đến nơi ở của khách hàng vay vốn. Bước 4: Lập tờ trình thẩm định • Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định tín dụng rồi chuyển tờ trình thẩm định và hồ sơ vay cho phụ trách đơn vị. • Phụ trách đơn vị cho vay xem xét kiểm tra, đánh giá lại việc thẩm định, ký tờ trình và trình cấp có thẩm quyền xem xét Bước 5: Xem xét và quyết định cho vay 9 10 • Trên cơ sở tờ trình của đơn vị cho vay và tổ thẩm định, trưởng phòng dịch vụ và tín dụng cá nhân xem xét và quyết định cho vay hay không. Bước 6: Tiến hành thủ tục ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Bước 7 : Ký kết hợp đồng tín dụng - Giải ngân 2.2.2.3 Thực trạng cho vay cá nhân của PVFC Hoạt động cho vay cá nhân tại PVFC vẫn chưa phải là một hoạt động được quan tâm phát triển tuy nhiên vẫn có thể thấy được sự tăng trưởng của hoạt động này qua bảng số liệu sau : Bảng 2.4 : Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC Đơn vị : tỷ đồng Năm 2006 2007 2008 Tổng dư nợ cho vay 4.696 9.957 16.243 Tổng dư nợ cho vay cá nhân 289 842 1287 Tỷ trọng 6,15% 8,46% 7,92% Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ của cho vay cá nhân tăng mạnh qua các năm.Đáng chú ý nhất là năm 2007, dư nợ cho vay cá nhân tăng 191,3% so với năm 2006. Lý do của sự tăng trưởng này là do Việt Nam sau một năm trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao, xuất khẩu tăng nhanh, thu hút đầu tư nước ngoài đạt mức kỷ lục, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện và nhu cầu ngày càng tăng. Bên cạnh đó năm 2007 cũng là năm mà thị trường chứng khoán Việt Nam tăng mạnh nhất và thị trường bất động sản không còn ảm đạm như năm 2006 nữa. Chính vì thế, hoạt động cho vay cá nhân của PVFC cũng phát triển. Sang 10 [...]... nợ cho vay cá nhân tại PVFC vẫn tăng nhẹ, tăng 52,85% so với năm 2007 Nếu xét cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo bao gồm 3 hình thức cho vay : cho vay trả góp đảm bảo bằng lương, cho vay cầm cố CTCG, cho vay thế chấp bằng tài sản Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo Đơn vị : tỷ đồng STT 1 2 3 Hình thức vay Cho vay trả góp đảm bảo bằng lương Cho vay cầm cố CTCG Cho. .. 2008 thì hình thức cho vay thế chấp tài sản có xu hướng phát triển chậm lại Nếu phân loại theo mục đích vay, dịch vụ cho vay cá nhân của PVFC tập trung vào 6 nhóm dịch vụ chính là cho vay mua, xây, sửa nhà để ở ; cho vay BĐS; cho vay tiêu dùng; cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán; cho vay kinh doanh hộ gia đình và cho vay khác Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay vốn tại PVFC 12 13 Đơn... của dịch vụ cho vay cá nhân PVFC đã bắt đầu có sự quan tâm đẩy mạnh dịch vụ cho vay cá nhân và bắt đầu có những thành công Số lượng các dịch vụ cho vay cá nhân của PVFC đã được mở rộng qua từng năm Trong năm 2006, dịch vụ cho vay đầu tư chứng khoán của PVFC chưa được triển khai thì trong năm 2007, công ty đã bắt đầu thực hiện hoạt động cho vay này và từng bước hoàn thiện nó Năm 2007, cho vay đầu tư... trong những yếu tố chính tác động đến hoạt động cho vay cá nhân ở Việt Nam hiện nay Tình trạng quy mô hoạt động cho vay cá nhân còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ cung ứng là khó khăn dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân có một nguyên nhân chính bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của người Việt Nam Nói chung, người Việt Nam thích “ăn chắc, mặc bền”, họ không thích tình trạng nợ nần vì gánh... cho va cá nhân tăng nhanh qua từng năm Lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân của công ty gia tăng tỷ lệ thuận cùng với sự tăng trưởng của doanh thu Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất hiệu quả và thành công ban đầu của công ty trên lĩnh vực cho vay cá nhân Biểu 2.4 Doanh thu và lợi nhuận cho vay cá nhân qua các năm Nguồn : Số liệu của phòng kế toán PVFC Những kết quả đạt được cho thấy sự nỗ lực của công. .. xấu cũng tăng lên Đa phần các khoản nợ xấu của công ty trong cho vay cá nhân là từ hoạt động cho vay bất động sản và đầu tư kinh doanh chứng khoán Mặc dù 2 hình thức cho vay này đem lại lợi nhuận lớn cho công ty nhưng nó cũng tiềm ẩn rủi ro do tính thanh khoản của bất động sản là không cao và thị trường chứng khoán bất ổn 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân của PVFC 2.3.1 Thành công Từ 2006 đến nay,... cho vay khám chữa bệnh, cho vay đi du lịch, mà PVFC vẫn chưa chú ý đến Mặt khác, thời hạn cho vay cũng khá ngắn, tối đa là sau năm năm khách hàng phải hoàn đủ số vốn cho công ty Do đó hoạt động cho vay cá nhân của PVFC vẫn chưa phát huy được hiệu quả cao nhất 18 19 Công ty chưa chú trọng tới việc cho vay gián tiếp Để có thể thực hiện cho vay gián tiếp thì công ty cần lien hệ với các doanh nghiệp bán lẻ... chưa chú trọng đến công tác khuyếch trương hình ảnh của PVFC, hoạt động quan hệ với khách hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mức Hạn chế thứ tư là đối tượng cho vay cá nhân của công ty còn hạn hẹp Phần lớn khách hàng của PVFC đều là cán bộ công nhân viên trong ngành Dầu khí Đối với hình thức cho vay đảm bảo bằng lương, PVFC quy định chỉ cho những cán bộ công nhân viên trong ngành Dầu khí vay và đây cũng... trong cho vay cá nhân Điều này đồng nghĩa với việc nhiều đối tượng có thu nhập cao và ổn định nhưng không thuộc ngành Dầu khí sẽ không được tiếp cận các dịch vụ của công ty Quy định chặt chẽ này đã làm thu hẹp đối tượng cho vay cá nhân của PVFC 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế trên của hoạt động cho vay cá nhân của PVFC bắt nguồn từ các nguyên nhân dưới đây :  Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân thứ... 2008 hình thức cho vay cá nhân khác cũng tăng lên gấp 3,5 lần so với năm 2006 Cùng với sự mở rộng trong dư nợ nói chung và dư nợ cho vay cá nhân nói riêng thì doanh thu và lợi nhuận của cho vay cũng như cho vay cá nhân tăng lên nhanh chóng được thể hiện dưới bảng sau : Bảng 2.7 Lợi nhuận thu được từ cho vay và cho vay cá nhân Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 14 2006 2007 2008 15 Doanh thu cho vay 943,6 2.910,6 . của Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) tiền thân là Công ty Tài chính Dầu khí, . 1 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam 2.1 Khái quát về PVFC 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển