hoạt động kinh doanh của kênh tổng đại lý tại tổng công ty bảo việt nhân thọ

Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ Theo Hoàng, M.C và các cộng sự 2013: “Gido trinh dai ly bao hiểm cơ bản” “Bảo hiểm là biện pháp chuyền giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP HOẠT DONG KINH DOANH CUA KENH TONG ĐẠI LÝ

TAI TONG CONG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ

NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

ĐẶNG XUÂN NAM

HÀ NỘI - 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP HOẠT DONG KINH DOANH CUA KENH TONG ĐẠI LÝ

TAI TONG CONG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ

Ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 8340201 Học viên thực hiện: ĐẶNG XUÂN NAM

Giảng viên hướng dẫn: PGS,TS MAI THU HIÈN

Hà Nội - 2024

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIIẾT TẮTT 2222 ©SZ€Ss£©SZ£Es©zz£esetzserssersersscre iv IJ.\):810909.(00:).0 ,ÔÔỎ Vv D0 ):80009 (0:79 0177 -‹KA BHĂà), vi

D790 006710077 = 1

1 Tính cấp thiết của đỀ tài 2-e<©©e<©©+ee©+e©Exeerxeeereecrxecrxecrreerreerrcee 1

PC (0.208 ., 1 n6 e 3 3 Đối tượng và phạm vi nghiÏÊH CIỨU -2- << << ©ee©©se£©seeexseccsee 3 4 Phương pháp HgliÏÊHI CIỨIH << «<< << xe 1g 0e xgee 3

5 Kết cầu của đề tài

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ BẢO HIÊM NHÂN THỌ VÀ VỀ KÊNH TÔNG ĐẠI LÝ TRONG CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIẾM NHÂN THỌ

1.1 Cơ sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ 2°e°©cee©©se©see©+seccseccsee

1.1.1 Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ -2- 2s se se sz©sse= 5 1.1.2 Đặc điểm của Báo hiểm nhân thọ 2 -2 s2 ©ce<©csecse se 5

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ -2- 2 s22 se sz se 6

1.1.4 Hạn chế của Báo hiểm nhân thọ 2- 22 -s< 2e se sz se 6 1.1.5 Họp đồng Bảo hiểm nhân thọ 2 2< se ©e<©©s<©©see++se©cse 7 1.1.6 Nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ . -«-©ce<©cs<©©seecsecrseccse 12

1.1.7 Các loại hình Báo hiểm nhân thọ 2-2 ©-s©s2©cee©ssecszcse 15 1.2 Tổng quan về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ 19

1.2.1 Khái niệm về về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ 19

1.2.2 Lợi ích của Kênh Tổng đại lý: -2-©e<©s<©©se+©see©cse©cse 19

1.2.3 Hạn chế của Kênh Tổng đại lý -22-ce<©s<£©se£©see©cseccse 20 1.2.4 Một số mô hình Kênh Tổng đại lý phổ biễn: -°-cs2 20

1.2.5 .So sánh Kênh Tổng đại lý với các Kênh Bán hàng khác trong thị

trường Bảo hiểm nhân thọ -2<2<©s<©se€©se+Eseetxsctrsecrsecrreccreee 21

1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết quả hoat động của Kênh Tổng đại lý 2

1.2.7 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng

CHUONG 2: HOAT DONG KINH DOANH CUA KENH TONG PAI LY TAI TONG CONG TY BAO VIET NHAN THO TRONG GIAI DOAN 2018 — 2023 25

2.1 Khái quát về tổng công ty bảo việt Nhân thọ -2-c-e<©cs<©cse 25

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỄn . 2©s©s<©s<©©see©cs«+ 25

2.1.2 Tầm nhìn và sứ: tỆNHh 2-2-2 cs©z€©ez©s£Eseceserszcreecsscrscrcee 26 2.1.3 Các sản phẩm dang trién khai . << ©<2©se©s<exeeccsee 27

2.1.4 Tình hình kết quả Kinh doanh Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ 32 2.2 Giới thiệu về Kênh Tổng đại lý - Bảo Việt Nhân thọ 34

2.2.1 Khái quát về Kênh Tổng đại lý - bảo Việt nhân thọ 34

2.2.2 mô hình: tỂ €ÏHỨC c -+< c2cEEEeeeeesettttttrrrrrrrrrrrrrtrrrrrrrrree 34

2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Kênh T: Ống đại lý tại Bảo việt Nhân thọ trong giai đoqIi 2) Iổ — 22()22 - -< << << sex eeesssesesesere 37

2.3.1 DOAN thu an 38 2.3.2 Tuyén Aung? ccccsssssssressvessssesrsessnesssessssesssessnessssssssesssesssscssscssnessnesssseesaes 40 2.3.3 Tỷ lệ duy trì hợp đẳỒng, 2 e<se©ce©+se++seetxsetrsecrsecrxeccreee 42 2.4 Thực trạng kinh doanh tại các công ty bảo hếm nhân thọ khác: 45 trong gii (Í@qr4 2()Ï8 — 2023 .- << << se se se seeeesere 47 2.5.1 Kết quả đạt được trong giai đoạn 2018 - 2023 - 47

2.5.2 Hạn chế của Kênh Tổng đại ly — Tong céng ty Bao Viét Nhan tho va

nguyên nhân

CHUONG 3 : MOT SO DE XUAT GIAI PHAP THUC DAY HOAT DONG KINH DOANH CUA KENH TONG DAI LY - TONG CONG TY BAO VET NHAN @ÿ;(0 RE NMI<-ỤQ 50

3.1 Định hướng, mục têu của Kênh Tổng đại lý - Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ

,) )H ,HH, ,.A ,ÒÔ 50

3.2 Giải pháp thúc đấy hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại ly - Tổng

CONG ty BAO Việt HÌHiÑH: ẨÏLQ .- - << << << ng nem re 50

3.2.1 Đối với Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 2-c-«- «+ 50 3.2.2 Đối với Kênh Tổng đại ly — Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 51

li

3.3 Một số kiến nghị cho nhà nước Việt Nam trong việc thúc đẩy hoạt động

kinh doanh bảo hiÏỄHH o s<©se+E©xeeEE+seEEEeetEreeetrreeerreetrreerrrrssrrresee

[J0 0000058 a4 H).H ÔỎ TAI LIEU THAM KHAO ssccssssssssssssssssssssessssessssssssssessssecsssscssssessssesssssessssessaseesssees

ili

STT Từ gốc Từ viết tắt 1 Bảo hiệm nhân thọ BHNT

6 Doanh nghiép bao hiém DNBH

7 Bén mua bao hiém BMBH 8 Người được bảo hiêm NDBH

9 Ngtroi thu hưởng NTH

10 Số tiền bảo hiểm STBH

DANH MUC BANG BIEU

Bảng 1.1 Bang so sanh cac kénh ban hang phé bién trong thị trường bảo hiểm nhân

Bang 2.1: So sanh cac sản pham chính của Bảo Việt nhân thọ < « 27

Bảng 2.2: bảng so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm 29 Bảng 2.2: thực trạng kinh doanh Kênh Tổng đại lý - BVNT giai đoạn 2018 -*2023

DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 1.1: Minh họa loại hình bảo hiểm sinh kỳ 2-22 15

Hình 1.2: Minh họa loại hình bảo hiểm tử 2 16

Hình 1.3: Minh họa loại hình Bảo hiểm trả tiền định kỳ 2- 2° 17 Hình 1.4: Minh họa loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư -2° «<< 18

Hình 1.5: minh họa loại hình bảo hiểm hưu trí 2< << 19

Hình 2.1: mô hình tổ chức kênh Tổng đại lý tại BVNT -s<-s<s 35 Hình 2.2: Cấu Trúc Hệ Thống Ban Nhóm Của Đại Lý Bảo Hiểm Trong Bảo Việt

0081 ÔỎ 36

Hình 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới giai doan 2018 — 2023 38

Hình 2.4: Tình hình tuyển dụng giai đoạn 2018 — 2023 kênh Tổng đại lý 40

Hình 2.5: tỷ lệ duy trì hợp đồng của kênh Tổng đại lý giai đoạn 2018 - 2023 42

Hình 2.6 Tình hình tăng trưởng doanh thu khai thác mới kênh tông đại lý tại các công ty Bảo hiểm nhân thỌ - 22-22 ©2Z€©+Z©EzZ©EzZ€ExzeEvz©vzeerzzervsevrzecrreere 45

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là hình thức bảo hiểm con người, tuân theo nguyên lý "số đông bù số ít" có đặc điểm vừa khắc phục hậu quả rủi ro, vừa là hình thức tiết

kiệm có kế hoạch Vì vậy, BHNT ra đời góp phần bảo đảm ổn định cuộc sống

cho nhân dân và góp phần thúc đây nền kinh tế tăng trưởng Khi đời sống xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu về đảm bảo an toàn của từng cá nhân, tổ chức và toàn xã hội ngày càng cao, khi đó sẽ nảy sinh nhu cầu về bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất sớm và đã phô biến đối với người dân sống tại các nước phát triển trên thế giới Nhưng hiện tại ở Việt Nam loại hình bảo hiểm này vẫn còn đang rất mới Sản phâm BHNT đầu tiên được triển khai ở Việt Nam vào năm

1996 bởi Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau đó, đến năm 1999 một số doanh nghiệp BHNT được thành lập và hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân

thọ thực sự ở Việt Nam

Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển, thị trường Bảo hiểm nhân thọ tại Việt

Nam đến nay đã có gần 20 doanh nghiệp BHNT, cung cấp hơn 500 sản phẩm BHNT,

với hơn l 1,6 triệu HĐBH có hiệu lực, tạo thu nhập làm cho gần 900.000 đại lý, STBH

chỉ trả năm 2020 lên tới hơn 25.000 tỷ đồng BHNT đang dần dần trở nên phô biến

với người dân Việt Nam

Hiện tại, có khoảng 10 triệu người dân Việt Nam đang sở hữu ít nhất một Hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ và con số này được dự báo sẽ tăng nhanh trong các năm tiếp theo Kinh tế phát triển đã làm cho tầng lớp trung lưu mở rộng, kéo theo nhu cầu tiết kiệm, đầu tư và sự quan tâm tới các sản phâm bảo hiểm tăng Với 90 triệu người đang

cần được bảo vệ, Việt Nam được xem là thị trường trọng điểm và cực kỳ tiềm năng

Theo số liệu từ Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm (ISA), năm 2023, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt gần 156.000 tỷ đồng, giảm 12,5% so với năm 2022

Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ là đơn vị thành viên của Tập đoàn Bảo Việt Việt Nam, đã có uy tín và thâm niên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ra đời vào

năm 1996 với mục đích thực hiện chủ trương mở rộng, đa dạng hoá loại hình sản phẩm và dịch vụ cho các tầng lớp nhân dân, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị

trường dich vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam Tháng 8/1996, Bảo Việt

đã đưa ra thị trường sản phẩm BHNT đầu tiên trên thị trường, đánh dấu bước mở đầu cho chặng đường mới đầy triển vọng của Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ bao gồm các kênh bán hàng khác nhau như kênh bán hàng truyền thống, trực tiếp, bancassurance và đặc biệt là Kênh Tổng đại lý Kênh Tổng đại lý là một mô hình bao gồm các tô chức (tổng đại lý) được công ty bảo hiểm ủy quyền dé phat triển và quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm Theo đó một tổ chức hoặc một cá nhân thành lập một công ty kinh doanh riêng được công ty bảo hiểm ủy quyền để bán các sản phâm của công ty bảo hiểm đó, được gọi là một Tổng đại lý Đối với đa số các doanh nghiệp BHNT khác trên thị trường chủ yếu phát triển theo mô hình GA (General Agents- Tổng đại lý), bancassurance (Hợp tác ngân hàng) và VP chỉ nhánh

Đề tăng tính cạnh tranh đối với các doanh nghiệp khác và giúp Bảo Việt giữ vững vị trí dan dau, nam 2017 Lãnh đạo Tổng công ty BVNT quyết định thành lập Kênh Tổng đại lý và Kênh Baccassurance với quy mô dự án thí điểm Trãi qua 7 năm

vận hành thí điểm mô hình kênh tổng đại lý đã thu được những kết quả kinh doanh

rất khả thi, Kênh đã có trên 25 VP Chi nhánh ở 15 tỉnh thành trên cả nước, doanh thu

phí bình quân mỗi năm từ 150 -280 tỷ, trở thành một trong những kênh đầu tư hiệu quả và phát triển nhanh nhất của toàn công ty Bên cạnh những điểm đã đạt được,

Kênh tổng đại lý BVNT vẫn còn nhiều điểm hạn chế đúng với đặc thù của một doanh

nghiệp mới: Quy mô phát triển chưa tương xứng, chưa chuẩn hóa được các quy trình làm việc, hệ thống nhân sự còn non yếu, chưa có quy trình xét tuyên và phát triển

nhân sự, mô hình tổ chức chưa đồng bộ, doanh thu giữa các GA còn chênh lệch lớn dẫn đến hiệu quả các hoạt động tại kênh GA của BVNT chưa cao làm ảnh

hưởng đến hiệu quả kinh doanh Hiện tại mô hình Tổng đại lý đang giữ vai trò quan

trọng đối với hiệu quả hoạt động của thị trường BHNT Việt Nam, kể cả đối với DN

có vôn đâu tư nước ngoài Nhiều DNBH Nhân thọ đã và đang gia tăng phát triền mô hình tông đại lý Tuy

nhiên, sựhiện diện của các doanh nghiệp bảo hiểm ngoại cộng với những tác

động của việc suy thoái kinh tế nghiêm trọng những năm vừa qua đã làm cho thị phần

của Bảo Việt Nhân Thọ dần bị suy giảm Đây sẽ là thử thách cũng như là thời cơ để

TCT BVNT và Kênh Tổng đại lý - BVNT chủ động rà soát lại năng lực chất lượng

dịch vụ của mình để duy trì vi thế cạnh tranh trên thị trường

Một điểm mạnh cũng như điểm yếu của Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ là công ty mẹ là Tập đoàn Bảo Việt có nguồn vốn nhà nước chiếm hơn 67% nên các Tổng công ty trong tập đoàn cũng như Tổng công ty BVNT đều theo cơ chế giống doanh nghiệp nhà nước điểm mạnh ở chỗ vì là nhà nước quản lý nên có độ uy tín cao, là doanh nghiệp của Việt Nam nên được người dân tin dùng Điểm yếu là nguồn vốn được bộ tài chính quản lý chặt chẽ nên không thê đầu tư ngân sách mạnh mẽ cho truyền thông, hệ thống cũng như chính sách đại lý như các công ty bảo hiểm đến từ nước ngoài

Từ những phân tích trên, việc phân tích và đề ra các giải pháp nhằm thúc đây

hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công ty BVNT là hết sức cần

thiết có và ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn Do đó tôi lựa chọn đề tải: “Hoạt

động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ trong giai đoạn 2018 - 2023” làm đề án thạc sĩ

2 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của Kênh tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ, mục đích nghiên cứu của đề tài là đề xuất những giải pháp nhằm thúc đây hoạt động của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công

ty Bảo Việt nhân thọ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý của Bảo

Việt Nhân thọ

Pham vi nghiên cứu: trong giai đoạn 2018 - 2023

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề án sủ dụng các phương pháp nghiên cứu như:

- Phương pháp thu thập số liệu:

Phương pháp này dựa trên nguồn thông tin thu thập được từ những tài liệu tham khảo có sẵn (báo cáo tài chính, báo cáo quỹ liên kết chung, ) dé phân tích thực trạng,

tình hình kết qủa kinh doanh của Kênh Tổng đại lý - Tổng công ty Bảo Việt nhân

thọ

- _ Phương pháp tổng hợp tài liệu: Tổng hợp những tài liệu, cơ sở lý luận về

BHNT để xây dựng cơ sở lý luận, lý thuyết về BHNT - _ Phương pháp xử lý số liệu: Phân tích dự trên biêu đồ, đánh giá thực trạng

tình hình kinh doanh qua sự tăng giảm của các số liệu Thống kê và mô tả chỉ tiết

5 Kết cấu của đề tài

Đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về Bảo hiểm nhân thọ và về Kênh Tổng đại lý

trong các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Hoạt động kinh doanh của kênh tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ trong giai đoạn 2018 — 2023

Chương 3: Một số đề giải pháp thúc đây hoạt động kinh doanh của Kênh

Tổng đại lý - Bảo Việt nhân thọ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ BẢO HIỄM NHÂN THỌ VÀ

VÈ KÊNH TÔNG ĐẠI LÝ TRONG CÁC DOANH NGHIỆP BẢO

HIẾM NHÂN THỌ

1.1 Cơ sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ

Theo Hoàng, M.C và các cộng sự (2013): “Gido trinh dai ly bao hiểm cơ bản”

“Bảo hiểm là biện pháp chuyền giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp

bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Theo Nguyễn, H.N và các cộng sự:

“Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm với

người tham gia bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm một khoản tiền nhất định khi có những sự kiện xảy ra (người

được bảo hiểm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay còn sống hoặc chết tại một

thời điểm chỉ rõ trong hợp đồng).” Như vậy có thể hiểu bảo hiểm nhân thọ là là hình thức chuyền giao rủi ro cho Công ty bảo hiểm thông qua Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) Trong đó, Bên mua bảo

hiểm (BMBH) chấp nhận trả một khoản phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

(DNBH) cam kết thực hiện cam kết số trả tiền bảo hiểm cho cả trường hợp người được bảo hiểm còn sống hoặc tử vong trong khoảng thời gian xác định

1.1.2 Đặc điểm của Báo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ vừa có tính tiết kiệm, vừa có tính bảo vệ rủi ro Mỗi khách

hàng tham gia BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền định kỳ (gọi là phí bảo hiểm)

cho doanh nghiệp bảo hiểm, các công ty Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ và gia đình họ trong trường hợp xảy ra

rủi ro như tai nạn, thương tật, bệnh nan y, Bảo hiểm nhân thọ còn giúp người tham

gia bảo hiểm tích lũy tài chính cho tương lai thông qua quỹ tài khoản hợp đồng Quỹ này được đầu tư và sinh lời theo thời gian, giúp người tham gia bảo hiểm đạt được

mục tiêu tài chính như chuẩn bị cho hưu trí, giáo dục cho con cái, mua nhà, du lịch,

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn từ 5 năm đến trọn đời Điều này giúp đảm bảo sự bảo vệ lâu dài cho người tham gia bảo hiểm và gia đình họ

BHNT là sự cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm về quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng theo hợp đồng

BHNT có tính linh hoạt cao Người được bảo hiểm có thể lựa chọn các quyền

lợi bảo hiểm phù hợp với điều kiện của cá nhân và gia đình Ngoài ra, họ cũng có thể thay đôi các quyền lợi bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính và tương lai cho bản thân và gia đình Khi rủi ro bất ngờ xảy ra (tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghéo ), bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả khoản tiền bảo hiểm đề bù đắp cho thu nhập mắt đi, giúp gia đình duy trì cuộc sống ôn định

Khoản phí mà khách hàng đóng vào BHNT còn giúp khách hàng tích lũy tài

chính cho các mục tiêu tương lai như: giáo dục cho con, mua nhà, du lịch, hưu trí

Khi tham gia BHNT, khách hàng sẽ có thêm sự an tâm về tài chính cho bản thân và gia đình, từ đó có thể tập trung vào những mục tiêu khác trong cuộc sống, giúp khách hàng thể hiện tình yêu thương và trách nhiệm với gia đình

Ngoài ra, Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần phát triển kinh tế đất nước, góp phần ồn định xã hội BHNT huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư nhằm đóng gópvào các chương trình phát triển kinh tế, góp phần thúc đây sự phát triển kinh tế của đất nước BHNT giúp chia sẻ rủi ro trong xã hội, giúp giảm bớt gánh nặng đối với ngân sách nhà nước thông qua việc giúp đỡ người dân gặp rủi ro

1.1.4 Hạn chễ của Báo hiểm nhân thọ

Đối với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khi tham gia khách hàng sẽ phải tham gia một khoảng thời gian dài, từ 10, 15 đến 20 năm Trong thời gian này, khách hàng khó có thể rút tiền ra khỏi hợp đồng một cách dễ dàng Nếu khách hàng hủy bỏ

hợp đồng giữa chừng, khách hàng chỉ nhận lại được một khoản giá trị hoàn lại, thường

thấp hơn tông phí đã đóng

Một hạn chế nữa của bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

là hợp đồng đóng, tức ngoài các quyền lợi như cam kết khách hàng hoàn toàn không thé thay đổi hay thỏa thuận với các điều khoản trong hợp đồng

Ngoài ra thì mức lãi suất hàng năm của bảo hiểm nhân thọ cũng thấp hơn các

loại hình đầu tư khác do bảo hiểm nhân thọ là loại hình thuần bảo vệ 1.1.5 Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa trên đối tượng Đối tượng của

hợp đồng BHNT gồm: Tuổi thọ con người, tính mạng con người, sức khỏe, tai nạn con người

Một hợp đồng BHNT phải có những nội dung chính như sau: a) Các bên tham gia trong hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Bên mua bảo hiểm (BMBH): Là cá nhân hoặc tổ chức đứng ra giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm theo các điều kiện và điều khoản hợp đồng bảo hiểm

Nếu bên mua bảo hiểm là cá nhân thì người đó phải đủ 18 tuổi trở lên, có năng

lực hành vi dân sự đầy đủ & phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với người được bảo hiểm

BMBH là người yêu cầu tham gia bảo hiểm, BMBH có thê đồng thời là NĐBH

hoặc NTH

Người được bảo hiểm (NĐBH): Công dân Việt Nam, công dân nước ngoài sinh

sống tại Việt Nam (thời gian bảo hiểm ngắn hơn thời gian lưu trú tại Việt Nam) Được

công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng

Người thụ hưởng (NTH): Là tổ chức hoặc cá nhân được BMBH chỉ định sẽ

nhận quyền lợi bảo hiểm nếu NĐBH tử vong Phải được sự đồng ý của NĐBH (trên

18 tuổi) hoặc người đại điện hợp pháp của NĐBH, chủ hợp đồng có thể nêu tên người

thụ hưởng, thay đổi hoặc điều chỉnh tỷ lệ nhận quyền lợi Quyền lợi bảo hiểm mang lại lợi ích cho những người được hưởng quyền lợi

Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH): là doanh nghiệp được thành lập, tô chức và

hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam có liên quan đề thực hiện kinh doanh

bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm và thu phí tái bảo hiểm b) Số tiền bảo hiểm, Giá trị hoàn lai (Gia tri giải ước)

Số tiền bảo hiểm: Là số tiền được xác định làm căn cứ cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định của hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải chỉ trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Giá trị giải ước: là số tiền mà BHBH được nhận khi yêu cầu chấm đứt Hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, hoặc khi HĐBH chấm dứt hiệu lực theo quy định trong

Quy tắc, Điều khoản c) Pham vi, quyén lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm: BMBH phải có các quyền lợi có thể được bảo hiểm tương ứng với từng loại

HĐBH nhân thọ theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm Quyền lợi có thể khác

nhau tùy vào từng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ

d) Quyền, nghĩa vụ của DNBH

e Quyền của DNBH

Thu phí bảo hiểm theo thảo thuận trong HĐBH nhân thọ; Yêu cầu BMBH cung cấp chính xác, trung thực mọi tài liệu liên quan đến việc

giao kết và thực hiện HĐBH nhân thọ;

chấm dứt HĐBH nhân thọ theo đúng quy định của luật ngành bảo hiểm hoặc

đơn phương chấm dứt thực hiện HĐBH nhân thọ theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm;

Từ chối thanh toán hoặc không thanh toán bảo hiểm đối với những trường hợp

không thuộc phạm vi, nghĩa vụ bảo hiểm hoặc những trường hợp loại trừ trách nhiệm

bảo hiểm theo HĐBH nhân thọ;

Yêu cầu BMBH thực hiện các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro theo quy

định của pháp luật Việt Nam

e Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Cung cấp cho bên mua bảo hiểm đơn yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản với các

câu hỏi liên quan về trách nhiệm được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, các quy tắc, điều khoản và điều kiện của bảo hiểm;

Giải thích rõ ràng, cụ thể cho bên mua bảo hiểm về phạm vi bảo hiểm, các điều

kiện loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm;

Cung cấp cho bên mua bảo hiểm bằng chứng pháp lý yêu cầu về việc ký kết hợp đồng bảo hiểm;

Cấp biên lai phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và các quy định có liên quan của pháp luật Việt Nam

Bồi thường, thanh tóan bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

Lưu giữ hồ sơ hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật vè kinh doanh

bảo hiểm;

Bảo mật thông tin do bên mua bảo hiểm haowjc người được bảo hiểm cung cấp hoặc trong trường hợp có yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền hoặc

được bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm chấp thuận;

e) Quyên, Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm e Quyền của bên mua Bảo hiểm

Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm đề giao kết hợp đồng bảo hiểm; Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp hồ sơ giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng

câu hỏi liên quan về rủi ro được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm và giải thích về điều kiện, điều khoản bảo hiểm;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp chứng từ thu tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật có liên quan;

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định của pháp luật hoặc đơn phương chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo hiểm quy định của pháp luật;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán, hoàn trả phí bảo hiểm khi xảy ra sự

kiện bảo hiểm;

Chuyên giao hợp đồng bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;

e Nghĩa vụ của bên mua Bảo hiểm Kê khai đầy đủ, trung thực mọi thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

Đọc và hiểu kỹ nội dung, phạm vi bảo hiểm, quyền lợi, nghĩa vụ của người mua

bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm và điều khoản loại trừ của hợp đồng bảo

hiểm;

Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết thời gian xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm thực

hiện giám định tồn that;

Áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tồn thất theo quy định của pháp luật;

f) Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm, là sự thỏa thuận của

Bên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm về thời hạn bảo hiểm theo quy định của pháp luật

Ngày phát sinh hiệu lực:

Là ngày khách hàng kê khai đầy đủ thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm, và đóng phí bảo hiểm ước tình (xếu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm)

Trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm phát

sinh hiệu lực kề từ ngày đóng phí bảo hiểm ước tính với điều kiện bên mua bảo hiểm

kê khai đầy đủ các thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm

Thời gian cân nhắc:

Là khoảng thời gian mà bên mua bảo hiểm có thê yêu cầu hủy bỏ hợp đồng và nhận lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi các chỉ phí hợp lý có liên quan

Đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên 01 năm, trong thoi han 21

ngày kê từ ngày giao nhận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm Bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền mà bên mua bảo hiểm đã đóng sau khi trừ các chỉ phí bất hợp lý (nếu có) theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm Sau khi hủy hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

ø) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm:

Là số tiền bên mua bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm theo thời hạn và cách thức mà các bên quy định trong hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm có thể

đóng một lần hoặc nhiều lần

Đóng phí bảo hiểm nhân thọ:

Đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần

Trường hợp phí bảo hiểm đã đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm chưa đóng đủ các loại phí bảo hiểm khác thì thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày

Khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương huỷ bỏ trong thời hạn 02 năm (theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm)

Bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đầy đủ phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không được phép trích phí bảo hiểm từ giá trị giải ước của phí bảo hiểm khi không có sự chấp thuận của bên mua bảo hiểm và không được tự ý yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (không áp dụng đối với bảo hiểm theo nhóm)

h) Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm

e Thời hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Trường hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày kê từ ngày nhận được các giấy tờ hợp lệ về yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả

Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự

e Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiếm Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 01 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm Thời gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan không tính vào thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng chứng minh được rằng không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì thời hạn I năm được tính từ ngày

người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng biết việc xảy ra sự kiện bảo hiểm đó

i) Phuong thức giải quyết tranh chấp Trong hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giải quyết thông qua thương lượng, đàm phán, hòa giải giữa các bên

Trường hợp không thương lượng, đàm phán, hòa giải được thì tranh chấp được giải quyết thông qua hoà giải tại Trọng tài quốc tế hoặc Toà án theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy định của pháp luật

1.1.6 Nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ

e Nguyên tắc Trung thực tuyệt doi Các bên tham gia hợp đông bảo hiểm phải công bố thông tin và thực hiện các

quyên, nghĩa vụ của mình một cách trung thực nhất, dựa trên sự tin tưởng tuyệt đối lẫn nhau khi kỷ kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm Sự trung thực tuyệt đối khi giao kết và thực hiện các nghĩa vụ, quyên lợi là điều kiện tiên quyết để duy trì hợp đông

bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải hủy bỏ do hành vi lira đảo và mục đích trục

lợi của các bên Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ khai báo trung thực, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp thông tin đây đủ và bảo mật thông tin cho khách hàng Trong

trường hợp các bên có gian lận hoặc trục lợi thì việc cham ditt hop dong bao hiém

la can thiét

e Nguyên tắc Quyền lợi có thể được bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải có các quyền lợi có thể được bảo hiểm tương ứng với bất kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nào theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm, theo nghĩa chung nhất, là mối quan hệ giữa chủ hợp đồng và người được bảo hiểm mà từ đó chủ hợp đồng có thể được hưởng lợi trong khi người được bảo hiểm còn sống và phải chịu rủi ro rằng người được bảo hiểm sẽ gây tôn hại về tài chính hoặc tinh thần cho chủ hợp đồng Vì vậy, nguyên tắc này nhằm mục đích ngăn ngừa rủi ro đạo đức và gian lận bảo hiểm

Quyền lợi có thể được bảo hiểm là:

- Quyền nhân thân, quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối

tượng được Bảo hiểm

- Quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng

Để đảm bảo quyền lợi có thể được bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua

bảo hiểm cho những người sau đây:

a) Bên mua báo hiểm là cá nhân chỉ có thể mua bảo hiểm cho:

- Bản thân bên mua bảo hiểm

- Vợ chồng; con ruột hoặc con nuôi hợp pháp; cha, mẹ ruột hoặc cha, mẹ nuôi

hợp pháp của Bên mua bảo hiểm; (quan hệ 2 chiều)

- Anh/chi/em ruột (kế cả anh/chự/em cùng cha khác mẹ hay cùng mẹ khác cha

của Bên mua bảo hiểm); (quan hệ 2 chiều) - Bất kỳ người nào mà Bên mua bảo hiểm là người nuôi dưỡng, cấp dưỡng, giám hộ hợp pháp của người đó Trong trường hợp này, Bên mua bảo hiểm phải có văn bản chứng minh được mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng hoặc giám hộ (quan

hệ 1 chiều) b) Bên mua bảo hiểm là tổ chức chỉ có thể mua bảo hiểm (quan hệ 1 chiều)

cho: -_ Người lao động đang làm việc cho Bên mua bảo hiểm

- Người vay tiền, người gửi tiền tại ngân hàng, tổ chức tín dụng mà ngân hàng và tổ chức tín dụng này là bên mua bảo hiểm

Trường hợp tham gia bảo hiểm cho trẻ em (đưới 18 tuổi theo tuổi sinh nhật) ngoài việc đảm bảo quyền lợi có thể được bảo hiểm giữa Bên mua bảo hiểm và Người được bảo hiểm, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm còn phải được sự đồng ý bằng văn bản của cha, mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp của Người được bảo hiểm

e Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên Rủi ro được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được ¢ Quy luật số đông:

Cần có số đông khách hàng tham gia thì quỹ mới có lợi nhuận, càng đông người tham gia thì khách hàng càng có lợi (sự đóng góp của số đông bù đắp được rủi ro của số ít) Khi xảy ra rủi ro số đông người chia sẻ rủi ro cho số ít người, rủi ro sẽ chia sẻ cho toàn bộ những người tham gia (Chia đều cho toàn xã hội) Khoản bù đắp tổn thất của rủi ro lấy từ quỹ bảo hiểm nhân thọ (khoản đóng góp) Khác với hoạt động

tiết kiệm, số tiền bảo hiểm vượt xa phí bảo hiểm

e Nguyên tắc khoán Theo nguyên tắc này, tính mạng và sức khỏe của con người là vô giá (không thể tính bằng tiền), do đó khách hàng ấn định khoản tiền sẽ được hưởng ngay từ khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, việc chỉ trả quyền lợi bảo hiểm không nhằm mục đích đền

bù tốn thất, mà là hoàn thành nghĩa vụ của hợp đồng bảo hiểm Do đó khi sự kiện bảo

hiểm xảy ra, Người được bảo hiểm được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo tất cả các hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực

1.1.7 Các loại hình Báo hiểm nhân thọ 1.1.7.1 Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là hình thức mà khi Doanh nghiệp bảo hiễm(DNBH) chi tra

Số tiền bảo hiểm(STBH) 1 lần cho Người thụ hưởng(NTH) khi Người được bảo

hiểm(NĐBH) tử vong vào bắt cứ thời điểm nào trong suốt cuộc đời (việc trả tiền Bảo hiểm là chắc chắn)

Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm này là không xác định, được tính từ lúc giao kết đến khi Người được bảo hiểm tử vong

Phí bảo hiểm có thể thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời gian nhất định 1.1.7.2 Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là hình thức bảo hiểm khi Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả Số tiền bảo hiểm một lần cho người thụ hưởng nếu Người được bảo hiểm sống đến một

thời hạn nhất định (Quyền lợi bảo hiểm đáo hạn)

Thời hạn của Hợp đồng bảo hiểm xác định, được thỏa thuận trong Hợp đồng bảo hiểm Nếu Người được bảo hiểm chết trước thời hạn thanh toán thì Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không trả tiền bảo hiểm

Phí bảo hiểm thanh toán có thể 1 lần hoặc nhiều lần

bảo hiểm này chỉ đơn thuần bảo vệ tài chính, không có tính tiết kiệm

Phí bảo hiểm của loại hình này thường thấp hơn so với các nghiệp vụ bảo hiểm

Các dạng bảo hiểm hỗn hợp bao gồm: bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi, bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi

Bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi > 70% số thặng dư của tông số lãi thu được hoặc

chênh lệch thặng dư giữa số thực tế và giả định về tỷ lệ tử vong, lãi suất đầu tư và chi

phí

1.1.7.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại hình bảo hiểm mà khi Người được bảo hiểm sống đến một thời gian

nhất định thì sau thời hạn đó Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả số tiền bảo hiểm định

kỳ cho Người thụ hưởng theo thỏa thuận, cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Thời hạn

hợp đồng bảo hiểm được xác định, được thỏa thuận, cam kết trong HĐBH Giống

16

loại hình bảo hiểm sinh kỳ, nếu NĐBH chết trước thời hạn xác định trong HĐBH thì

DNBH không phải chỉ trả tiền bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể thanh toán 1 lần hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Hình 1.3: Minh họa loại hình Bảo hiểm trả tiền định kỳ

1.1.7.6 Bảo hiểm liên kết dau tu:

Là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa bảo vệ trọn đời và đầu tư tài chính Bao gồm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị

e Bảo hiểm liên kết chung:

Đây là loại hình bảo hiểm mà khách hàng được thụ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung sau khi trừ đi các chỉ phí liên quan, hợp lý Bảo hiểm liên kết chung có mức lãi suất cam kết tối thiểu hàng năm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm

Các khoản khấu trừ bao gồm: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí chấm dứt hợp đồng

Khi chấm dứt hợp đồng khách hàng sẽ nhận về Giá trị giải ước (GTGU =GTTK

— chỉ phí chấm dứt hợp đồng & các khoản nợ nếu có) STBH của loại hình bảo hiểm này tối thiểu > 5 lần phí bảo hiểm định kỳ hoặc

125% phí bảo hiểm đóng I lần e Báo hiểm liên kết đơn vị

Đây là loại hình bảo hiểm mà BMBH lựa chọn các hình thức đầu tư, thụ hưởng mọi lợi nhuận và chịu các rủi ro đầu tư Các yếu tố như hoạt động dau tu, chi phi loi

nhuận của quỹ được thông báo công khai, minh bạch cho Khách hàng Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm của loại hình này được phân tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư cũng như các loại phí khác

17

Đối với hợp đồng đóng phí bảo hiểm định kỳ: Quyền lợi tối thiểu là giá trị nào lớn hơn giữa (50 triệu và 5 lần phí đóng định kỳ)

Đối với hợp đồng đóng phí bảo hiểm 1 lần: Quyền lợi tối thiểu là giá trị nào lớn

hơn giữa (50 triệu và 125% lần phí đóng I lần)

bao hiem

Hình 1.4: Minh họa loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư

1.1.7.9 Bảo hiểm hưu trí

Đây là loại hình bảo hiểm mà STBH được chỉ trả 1 lần hoặc trả định kỳ như một niên kim cho NĐBH nếu NĐBH đạt độ tuổi xác định (tuổi nghỉ hưu, nam 60 tuổi, nữ

55 tuổi) hoặc tối thiểu 15 năm Các quyền lợi Trợ cấp mai tang phí, Quyền lợi bảo hiểm tử vong, Thương tật

bộ phận vĩnh viễn được trả cho người thụ hưởng

NĐBH được quyền rút trước 1 phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản khi bị suy giảm khả năng lao động 61% trở lên, hoặc mắc bệnh hiểm nghèo

Các khoản khấu trừ: phí ban dau, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí chuyển tài khoản

Khi NĐÐBH không còn trong nhóm trong hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm sẽ

được chuyên sang BH hưu trí cá nhân, hoặc BH hưu trí nhóm mới

Nếu không còn khả năng đóng phí thì Tài khoản BH hưu trí sẽ tạm đóng Quỹ hưu trí được hình thành từ phí bảo hiểm của các HĐBH hưu trí tự nguyện, và là tập hợp các tài khoản hưu trí của NĐBH DNBH phải thiết lập Quỹ hưu trí tự

nguyện, theo dõi, tách và hạch toán riêng doanh thu, chi phí, tài sản và nguồn vốn

của Quỹ hưu trí tự nguyện với các Quỹ chủ hợp đồng khác và Quỹ chủ sở hữu

18

25t

DNBH Tra tien

Hình 1.5: minh họa loại hình bảo hiểm hưu trí Bảo hiểm phụ trợ là sản pham bao hiểm bổ sung, thông thường được bán kèm theo với sản phẩm chính Có tác dụng gia tăng phạm vi bảo hiểm với các quyền

lợi bổ sung (miễn đóng phí, giảm phí, tử vong do tai nạn, trợ cấp sau tai nạn, bệnh

hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, chăm sóc y tế ) nhằm mở rộng thêm quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Thường là các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn, tái tục hàng năm

1.2 Tổng quan về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Khái niệm về về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ

Kênh Tổng đại lý là một kênh phân phối chính của các công ty bảo hiểm nhân thọ Kênh đại lý bao gồm các tô chức (tổng đại lý) được công ty bảo hiểm uỷ quyền

đề thành lập và duy trì hệ thống đại lý bảo hiểm Theo đó một tổ chức hoặc một cá

nhân thành lập một công ty đại lý riêng biệt được công ty bảo hiểm uỷ quyền đề bán các sản phẩm của công ty bảo hiểm uỷ quyền, được gọi là một Tổng đại lý Ngoài ra Tổng đại lý còn phải phát triển hệ thống, mạng lưới, đầu tư cho hệ thống,

Kênh Tổng đại lý có các chức năng chính như Tuyển dụng, đào tạo và quản lý

đội ngũ đại ly bảo hiểm; Phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến khách hàng;

Cung cấp dịch vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng; Hỗ trợ đại lý trong việc phát triển kinh doanh

1.2.2 Lợi ích của Kênh Tổng đại ly: Đối với DNBH, Kênh tổng đại lý giúp mở rộng mạng lưới phân phối, tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng hơn Ngoài ra điều quan trọng nhất là giúp tăng doanh

thu phí bảo hiểm Đặc biệt giảm chỉ phí quản lý của DNBH khi mà các Tổng đại lý phải tự chịu các chi phí này

Đối với các Tổng đại lý, họ có cơ hội phát triển kinh doanh độc lập, tự chủ tài

chính, tự chủ doanh nghiệp, kiếm lợi nhuận cao và được công ty bảo hiểm hỗ trợ về dao tao, marketing,

Đối với đại lý bảo hiểm, các đại lý sẽ được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp Được hỗ trợ về công cụ, hệ thống bán hàng và có cơ hội phát triển thu nhập cao

1.2.3 Hạn chế của Kênh Tổng đại lý

Đối với Kênh Tổng đại lý, các Tổng đại lý có những hạn chế như sau:

Về mặt pháp lý, việc thành lập tổng đại lý được thực hiện theo Luật Doanh

nghiệp, nhưng hoạt động kinh doanh của Tổng đại lý lại gắn liền với hoạt động kinh

doanh bảo hiểm nhân thọ và được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thị trường vẫn tồn tại hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh, “mua bán” tổng đại lý Cụ thể, một số doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chính sách chi trả thù

lao cao đột biến nhằm lôi kéo hệ thống Tổng đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm khác Việc này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chăm sóc khách hàng của doanh nghiệp có Tổng đại lý bị lôi kéo, cũng như quyền lợi của khách hàng và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm

1.2.4 Một số mô hình Kênh Tổng đại lý phố biến:

- Mô hình Tổng đại lý độc quyên: Tổng dai ly chi được hợp tác với một công ty bảo hiểm duy nhất

- Mô hình Tổng đại lý đa kênh: Tổng đại lý được hợp tác với nhiều công ty bảo hiểm

- Mô hình Tổng đại lý chuyên biệt: Tổng đại lý chuyên phân phối một số sản

phẩm bảo hiểm nhất định

Kênh Tổng đại lý đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Với sự phát triển của công nghệ, kênh này đang dần chuyên đổi sang mô hình online, giúp tăng hiệu quả hoạt động và mang đến trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng

1.2.5 So sánh Kênh Tổng đại lý với các Kênh Bán hàng khác trong thị trường

Báo hiểm nhân thọ

Kênh Tổng đại lý có mức độ độc lập cao hơn so với các kênh bán hàng khác Họ có quyền tự tuyển dụng, đào tạo và quản lý đội ngũ đại lý của mình So với các kênh bán hàng khác như kênh bancassurance, kênh môi giới bảo hiểm thường phụ thuộc vào công ty bảo hiểm hơn

Kênh Tổng đại lý có khả năng tiếp cận khách hàng rộng hơn so với các kênh

bán hàng khác, đặc biệt là ở khu vực nông thôn So với các kênh bán hàng khác

thường tập trung vào phân khúc khách hàng nhất định, ví dụ như kênh bancassurance tập trung vào khách hàng của ngân hàng

Chi phi hoạt động của tông đại lý thường cao hơn so với các kênh bán hàng khác do các Tổng đại lý phải tự đầu tư, trả lương, thuê mặt bằng So với các kênh bán hàng khác thường có chỉ phí hoạt động thấp hơn do được hỗ trợ bởi công ty bảo hiểm

Chat lượng dịch vụ của Kênh tông đại lý có thê khác nhau tùy thuộc vào từng tổng đại lý Các kênh bán hàng khác thường có chất lượng dịch vụ đồng đều hơn do

được công ty bảo hiểm kiểm soát chặt chẽ Bảng 1.1 Bảng so sánh các kênh bán hàng phổ biến trong thị trường bảo hiểm

Kênh bán hàng Ưu điểm Nhược điểm

Kênh Tổng đại lý - Mức độ độc lập cao - Chi phí hoạt động cao

- Khả năng tiếp cận khách |- Chất lượng dịch vụ

hàng rộng không đồng đều Kênh Bancassurance - Chi phí hoạt động thập | - Khả năng tiếp cận khách

- Chất lượng dịch vụ đồng hàng hạn chế

đều Kênh môi giới bảo hiêm | - Khả năng tư vẫn chuyên | - Chỉ phí bảo hiểm cao

- Tiện lợi, nhanh chóng

- Chi phi thap

- Kha nang tuong tac han ché

- Kho khan trong viéc tu van và giải quyết khiếu

nại

1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết quả hoat động của Kênh Tổng đại lý Có nhiều tiêu chí dé đánh giá kết quả hoạt động của Kênh Tổng đại lý trong

Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:

1.2.6.1 Doanh thu phí bảo hiểm:

Đây là tiêu chí quan trọng nhất đề đánh giá kết quả hoạt động của Kênh Tổng đại lý Doanh thu phí bảo hiểm phản ánh tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm sau khi trừ đi các khoản, bao gồm giảm trừ phí bảo hiểm gốc, giảm trừ phí nhận tái bảo hiểm, hoàn phí bảo hiểm gốc, hoàn phí nhận tái bảo hiểm và chênh lệch tăng, giảm doanh thu phí chưa được hưởng của bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm trong kỳ báo cáo tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

Doanh thu phí - Phí — bảo mm + Phí nhận tái - _ Tăng (giảm) dự phòng phí bảo hiêm gôc và

bao hiém hiểm gôc bao hiém nhận tái bảo hiém chưa

được hưởng Trong đó:

— Phí bảo hiểm gốc phản ánh tổng số tiền phí bảo hiểm gốc sau khi trừ di các khoản khấu trừ phí bảo hiểm gốc và số tiền hoàn trả phí bảo hiểm góc phát sinh trong kỳ báo cáo của công ty bảo hiểm nhân thọ;

— Phí nhận tái bảo hiểm phản ánh tổng số doanh thu phí nhận tái bảo hiểm sau

khi trừ đi các khoản giảm giá phí nhận tái bảo hiểm, hoàn phí nhận tái bảo hiểm phát

sinh trong kỳ báo cáo tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ; — Mức tăng (giảm) dự phòng phí bảo hiểm gốc và số tiền tái bảo hiểm chưa được hưởng là chênh lệch giữa mức tăng giảm dự phòng phí bảo hiểm gốc và số tiền tái bảo hiểm chưa được hưởng, tức là chênh lệch giữa số tiền dự phòng phí bảo hiểm Bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm chưa được hưởng được bảo lưu trong năm tài chính, với phí bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm chưa được hưởng được bảo lưu vào năm trước khi được chuyên nhượng

1.2.6.2 Số lượng tuyển dụng đại lý bảo hiểm:

Số lượng tuyên dụng đại lý bảo hiểm thể hiện quy mô và độ uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp Bảo hiểm càng uy tín thì khả năng tuyển dụng sẽ tốt,

nhiều người muốn trở thành đại lý cho công ty đó

1.2.6.3 Chỉ tiêu tỷ lệ thay đổi số lượng đại lý bảo hiểm hoạt động

Công thức tính Tỷ lệ thay đổi số Số lượng đại lý bảo hiểm hoạt động năm nay - Số lượng

lượng đại lý bảo = đại lý bảo hiểm hoạt động năm trước

hiểm hoạt động Số lượng đại lý bảo hiểm hoạt động năm trước

e Công thức tính

== Phí bảo hiểm tái tục năm hiện tai (A)

Tỷ lệ duy

trì hợp đồng Doanh thu phí bảo hiêm năm trước (B) - Doanh

thu phí bảo hiểm của các hợp đồng đáo hạn năm nay

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý

e Nhân tổ bên trong Chất lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng đến khả năng thuyết phục

khách hàng của tổng đại lý Sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao sẽ giúp tông đại lý thu hút và giữ chân khách hàng

Khả năng của tổng đại lý bao gồm năng lực quản lý, đội ngũ đại lý, hệ thống bán hàng, dịch vụ khách hàng Khả năng của tổng đại lý ảnh hưởng trực tiếp đến

hiệu quả hoạt động kinh doanh Chính sách của công ty bảo hiểm về chiết khấu, hỗ trợ, đào tạo ảnh hưởng

đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Chính sách tốt sẽ giúp tổng đại ly

hoạt động hiệu quả hơn

e Nhân tố bên ngoài Nhu cầu thị trường về bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng

đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Khi nhu cầu thị trường cao, Kênh

Tổng đại lý sẽ có nhiều cơ hội đề phát triển kinh doanh Cạnh tranh từ các kênh bán hàng khác như kênh bancassurance, kênh môi giới bảo hiểm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Để cạnh

tranh hiệu quả, Kênh Tổng đại lý cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và khả

năng của mình Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng chỉ trả của khách hàng đối với các sản phâm bảo hiểm nhân thọ Khi môi trường kinh tế tốt, Kênh Tổng đại lý sẽ có nhiều cơ hội đề phát triển kinh doanh

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA KÊNH TỎNG

DAI LY TAI TONG CONG TY BAO VIET NHÂN THỌ TRONG

GIAI DOAN 2018 — 2023

2.1 Khái quát về tổng công ty bảo việt Nhân thọ

Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (BVNT) là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên

tại Việt Nam, được thành lập vào năm 1996 BVNT là công ty con của Tập đoàn Bảo Việt, tập đoàn tài chính lớn nhất Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 22/06/1996: công ty Bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt thành lập, Bảo Việt nhân thọ đã triển khai và đưa ra thị trường dịch vụ bảo việt nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam, khẳng định vị thế tiên phong của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm tại Việt Nam

Ngày 27/3/2000: Bộ trưởng Bộ Tài chính ký quyết định thành lập thêm 27 Công

ty BHNT tai 27 tinh/thanh phó Đến tháng 12 năm 2000 Bộ Tài chính đã có quyết

định cho phép thành lập thêm các Công ty thành viên và chi nhánh tại các tỉnh, thành

còn lại, đưa tông số đơn vị BHNT trực thuộc Bảo Việt nhân thọ thành 54 Công ty và

5 chi nhánh

Ngày 01/01/2004: Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ (tên giao dịch là Bảo Việt

Nhân Thọ) chuyên thành đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc Tập đoàn Bảo Việt với

62 Công ty thành viên và chỉ nhánh trên toàn quốc

Ngày 19/01/2010: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ triển khai hệ thống nhận

diện thương hiệu mới, khang định một sự năng động và thân thiện, sự uy tín và chuyên nghiệp trong hoạt động — dịch vụ Trong đó, điểm nhấn chủ đạo là hai

sắc xanh và vàng, gửi gắm thông điệp về một cam kết dài lâu: Dem téi su an tâm cùng cuộc sống sung túc hơn cho quý khách

Tháng 07/2016: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập thêm 5 Công ty thành viên, nâng số lượng Công ty thành viên trên toàn quốc lên 65 Công ty thành

viên

Tháng 07/2017: Thành lập thêm 05 công ty thành viên, nâng tổng số Công ty

thành viên lên tới 75 Công ty thành viên tại 63 tỉnh/thành, là Công ty BHNT duy nhất trên thị trường sở hữu một mạng lưới Công ty thành viên vững chắc rộng khắp trên toàn quốc Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ cũng đã tăng vốn điều lệ lên 2.500 tỷ đồng, trở thành doanh nghiệp đứng đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực bảo

hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Tháng 07/2018: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập công ty thành viên

thứ 76 khẳng định vị thế dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Đến tháng 6/2021 BVNT có 76 Công ty thành viên, 365 văn phòng khu vực, 23 văn phòng Tổng đại lý đang hoạt động

Ngoài kênh Đại lý truyền thống và kênh Bancassurance, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ tiếp tục triển khai hệ thống kênh phân phối đa kênh: Kênh Tổng đại lý, kênh khách hàng doanh nghiệp; hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với các

đối tác như FECredit, Asahi, Viettel Store; Kênh bán hàng online

2.1.2 Tầm nhìn và sứ mệnh

e Tâm nhìn Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ số 1 tại Việt Nam, chuyên cung cấp những

sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dang, thân thiện và chất lượng nhất tới khách hàng Phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới hiện đại, thoả mãn nhu cầu đa dạng

của khách hàng với giá trị cao cho khách hàng, tạo ra sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp

Đa dạng hoá các kênh phân phối, hình thức tư vấn sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng

® Sứ mệnh

Bảo vệ giá trị Việt là sứ mệnh và mục tiêu của Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ

Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ luôn sát cánh cùng khách hàng xây dựng cuộc sông bình yên, thịnh vượng thông qua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Tổng Công ty Bảo

Việt Nhân thọ luôn nỗ lực luôn tạo ra những giá trị cao nhất cho khách hàng, đối tác,

cô đông và người lao động và đóng góp tích cực cho sự phát triển của xã hội

2.1.3 Các sản phẩm đang triển khai

e Sản phẩm chính: Bảng 2.1: So sánh các sản phẩm chính của Bảo Việt nhân thọ

Quyén loi bénh hiém Quyén lợi bệnh Quyên lợi trợ cấp viện phí

nghèo giai đoạn cuối |hiểm nghèo giai

đoạn cuối

Quyên lợi | Quyên lợi tử vong do | Quyên lợi tử vong

bảo vệ | tai nạn mở rộng do tai nạn mở rộng

nâng cao Quyên lợi bệnh ung |Quyền lợi bảo

(ty chon) | thy hiểm các Bệnh

Quyên lợi Quyên lợi đáo hạn Quyên lợi đáo hạn Quyên lợi đáo hạn

đâu tư tiệt [[ãi suất cam kết tối | Lãi suất cam kết | Lãi chia cuối HD va bao

27

0-60 tuôi Từ 18-60 tuổi tại thời

điểm Hợp đồng bảo hiểm

hiểm đạt 55, 60, 65 tuôi

Với thời han bao hiém 10,

15, 20, 25 nam: thoi han

dong phi trùng với thời

hạn bảo hiểm

Với thời hạn bảo hiểm đến năm 75 tuôi: thời hạn đóng phí là 10, 15, 20, 25

năm hoặc đóng phí đến

năm 75 tuổi

28

Bảng 2.2: bảng so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm

Bảo Việt nhân thọ Dai-ichi life Manulife

An khang hạnh phúc An tâm hành song Khởi đầu hạnh

phúc

1 Quyên lợi bảo vệ

1.1.Quyén lợi bao hiém

thuong tat do tai nan - Kết thúc trước

khi NĐBH đạt 75 tuôi

- Mất chức năng

bộ phận

- Bỏng nặng - Hôn mê sâu - Mất khả năng sông độc lập

Kết thúc trước

khi NDBH dat 65 tudi

Mắt chức năng

bộ phận

- Kết thúc trước khi NĐBH đạt 70 tudi

- Mắt chức

năng bộ phận - Bong nang - Tén

thương nội tang - Gay xuong

1.2.Quyên lợi tử vong Cơ bản hoặc vượt

trội

STBH + khoản chênh lệch chia thêm hoặc Gia trị hoàn lại hoặc

chính 1.3 Tử vong do tai nạn | Tai nạn máy bay: | phải mua SPBT | Tai nạn máy bay:

1.4 Bệnh hiểm nghẻo | Có săn trong hđ | phải mua SPBT | phải mua SPBT giai đoạn cuỗi chính

1.5 Bệnh Ung thư Có sẵn trong hđ | phải mua SPBT | phải mua SPBT