Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

- Dé xuất các giải pháp dé nâng cao chất lượng tín dung với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam —... Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận,

Kết cấu đề tài

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục các chữ viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo và các Phụ lục, Luận văn được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về chất lượng tín dung ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đống Da

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đống Da

TONG QUAN NGHIÊN CỨU VA CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆPThương mại và ơ 20 tỷ đồng trở —_ |từ trờn 10 người |từ trờn 10 tỷ đồng | trờn 10 tý

10 người trở xuông ⁄ ⁄ x ⁄ oad dong dén 50 dich vu xudng đên 50 nguoi |đên 50 ty đông ty đồng y b Đặc điểm khách hang doanh nghiệp vừa va nhỏ - Uu điễm:

Lượng vốn đầu tư ít nên việc thành lập không đòi hỏi cao, bộ máy tổ chức sản suất kinh doanh và quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm chỉ phí Bên cạnh đó, việc hoạt động của doanh nghiệp khá độc lập tự chủ do có ít công nhân, họ có thể thoả thuận dễ dàng tiền lương và điều chỉnh hoạt động sản xuất.

DNVVN có quy mô nhỏ so với các doanh nghiệp lớn Đặc điểm này giúp cho DNVVN linh hoạt, thích ứng với biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng được nhu cấu nhỏ lẻ tốt hơn các doanh nghiệp lớn.

Bên cạnh đó, DNVVN có thé thường xuyên thay đôi công nghệ mới hiện đại dé nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như theo kịp nhu cau của thị trường.

DNVVN có năng lực tài chính hạn chế, bất lợi cho sản xuất kinh doanh Muốn quá trình sản xuất được thuận lợi thì doanh nghiệp phải tiến hành các hoạt động tín dụng Nguồn tín dụng chủ yếu là từ ngần hàng và vay trên thị trường tài chính Tuy nhiên, do quy mô nhỏ, thiếu tài sản thế chấp, năng lực tài chính chưa cao nên việc vay vốn ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.

Do quy mô doanh nghiệp nhỏ nên không hấp dẫn các lao động có trình độ Do đó, năng suất lao động tại các DNVVN thấp hơn các doanh nghiệp lớn Bu lại, bộ phận doanh nghiệp nay góp phan giải quyết công ăn việc làm cho một số lượng lớn lao động nhàn rỗi trong xã hội, giải quyết tình trạng thất nghiệp trong nền kinh tế.

Với những đặc điểm nổi bật của các DNVVN ở Việt Nam như trên, cộng với môi trường canh tranh gay gắt như hiện nay thì việc hỗ trợ phát triển DNVVN là nhiệm vụ hết sức cần thiết đảm bảo cho sự phát triển lâu dài của nền kinh tế. c Rủi ro trong hoạt đông của doanh nghiệp vừa và nhỏ

- _ Rủi ro về lãi suất Rui ro lãi suất là khả năng xảy ra ton thất ngoài dự kiến gắn với những thay đổi của lãi suất Khi lạm phát xảy ra, lãi suất tiền vay tăng đột biến gây ảnh hưởng tới kế hoạch tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Lượng tiền vay càng lớn, tác động tiêu cực tới doanh nghiệp càng nghiêm trọng và có thé dẫn đến tình trạng phá sản doanh nghiệp nếu rủi ro này tồn tại trong một thời gian dài.

- Rúi ro biến động giá hàng hóa Do mở của thị trường theo các cam kết của WTO, biến động giá hàng hóa ngày càng trở nên khó lường Nếu doanh nghiệp không xây dựng cho mình được chương trình quản trị rủi ro phù hợp, các doanh nghiệp trong nước sẽ gặp phải nhiều khó khăn trước sự cạnh tranh của các doanh nghiệp nước ngoài.

- Rúi ro biến động tỷ giá Rủi ro về tỷ giá là rủi ro mà các doanh nghiệp gặp phải khi hoạt động kinh doanh được thực hiện băng ngoại tỆ và tỷ giá hồi đoái biến động theo hướng làm cho đồng nội tệ bi mat giá Rủi ro này làm hụt giảm lợi nhuận kinh doanh và có thé triệt tiêu toàn bộ lợi nhuận thu được trong kinh doanh của doanh

10 nghiệp Rủi ro về biến động tỷ giá là rủi ro bất khả kháng của các doanh nghiệp.

- Ruiro từ mô hình hoạt động

Rủi ro về nhân sự: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có mô hình hoạt động nhỏ với số lượng nhân sự ít, các nhân sự thường kiêm nhiệm nhiều công việc trong hoạt động của doanh nghiệp Do đó, những chính sách về thay đối cơ cấu nhân sự trong doanh nghiệp sẽ gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Rủi ro về quy trình sản xuất: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy trình sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, do đó khi xảy ra biến động trong quy trình sản xuất sẽ dẫn tới hậu quả nghiêm trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

1.2.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế quốc dân

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của một đất nước, nhất là đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Cụ thể như sau:

Thứ nhất, DNVVN chiếm ưu thế tuyệt đối về số lượng trong nền kinh tế Hiện tại DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp của cả nước và phân bố ở mọi ngành nghề như thương mại, sủa chữa động cơ, xe máy, chế biến, xây dựng, kinh doanh tài sản, tư vấn, khách sạn Hàng năm, bộ phận doanh nghiệp này đã tạo ra khoảng 45% giá trị tong sản lượng công nghiệp, khoảng 51% GDP của cả nước Các DNVVN chiếm ưư thế gần như tuyệt đối trong các ngành nghề thủ công mỹ nghệ truyền thống, hàng nông sản, thuỷ sản chưa qua chế biến.

Thứ hai, DNVVN góp phần giải quyết việc làm cho hàng triệu người lao động ở Việt Nam Đôi với các quôc gia trên thê giới, vân đê việc làm luôn

II là một trong những vẫn đề được quan tâm nhất Đặc biệt đối với các nước đang phát triên, tốc độ tăng dân số cao, đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn thì nhu cầu việc làm luôn là một vấn đề bức thiết Các DNVVN ở Việt Nam đã giải quyết hơn một phần tư việc làm cho các lao động (Thu Phương,

PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KE NGHIÊN CUU 2.1 Đối tượng nghiên cứuThiết kế nghiên cứu 1 Nguồn thu thập số liệu1 Nguồn thu thập số liệu Tác giả thu thập số liệu từ phòng tín dụng và phòng kế toán của ngân hàng

trung thực và chính xác.

Bên cạnh đó, tác giả cũng sử dụng thêm số liệu từ các nguồn thứ cấp như trong báo cáo, các bài phỏng vấn các quan chức cấp cao, các nhà quản trị ngân hàng Việt Nam.

Về quy trình nghiên cứu, tác giả đưa ra những lý luận cơ bản, cùng với cơ sở khoa học về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thông qua đó có những cơ sở dé tiến hành đánh giá, phân tích và thu thập số liệu Tiến hành phương pháp phân tích để đánh giá khách quan về các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại bao gồm phân tích các số liệu, các chỉ tiêu định lượng để đánh giá thực trạng và từ đó đưa ra các điểm đạt được, những tôn tại và hạn chế Cuối cùng là đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chat lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đống Da.

Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Da w w w

- ly luận về chất lượng tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ lượng tín dụng đối với doanh lượng tín dụng đôi với doanh hàng Thương mại nghiệp vừa và nhỏ

Vv w Những kết quả đạt được Các hạn chế và nguyên nhân

Giải pháp và định hướng phat triển Đưa ra các giải pháp nhăm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Da

Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNGCơ cau sử dụng von cho vay của các thành phần kinh tế

trong tông dư nợ của chỉ nhánh Đơn vị tính: Tỷ đồng Thành phần kinh tế 2015 2016 2017

2 |Công ty TNHH vốn NN 840 1.137 1.303

Trên nên kinh tế Việt Nam hiện nay thì các công ty cô phần đã không còn là cái tên xa lạ, các công ty cổ phần chiếm hầu khắp các lĩnh vực, nghành nghề và rất phù hợp với xu hướng kinh tế của đất nước hiện nay Thực tế thì các công ty cô phần hoạt động rất hiệu quả và cũng chính là đối tượng khách hàng trọng yếu của các NHTM Qua bảng cơ cấu các thành phan kinh tế trong tong dư nợ tín dung của Vietinbank Đống Đa ta có thé thấy các công ty cổ phần luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn tăng nhanh qua các năm (Năm 2017, du nợ cho vay công ty cô phan tăng 1.697 tỷ đồng tương đương 19% so với cùng kỳ năm 2015) Bên cạnh đó các công ty TNHH cũng chiếm lượng lớn dư nợ cho vay và không ngừng tăng qua các năm (tăng 552 tỷ đồng trong 3 năm gan đây).

Chúng ta cùng quan sát biểu đồ sau dé thay rõ tỷ trong dư nợ tín dụng phân theo các thành phan kinh tế của Vietin bank Đống Da.

= Công ty Nhà nước = Công ty TNHH vốn NN

= Công ty TNHH khác = Công ty cổ phần

= Doanh nghiệp tư nhân = Doanh nghiệp có vốn nước ngoài m Hộ cá nhân = Tổ chức khác

Theo Biểu đồ cơ cấu dư nợ của CN năm 2017 ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay đối với loại hình Công ty Cổ phần chiếm tỷ trọng cao nhất là 72,45%, tiếp theo là các hộ cá nhân chiếm tỷ trọng 11,49%, Công ty TNHH vốn nhà nước chiếm tỷ trọng 8,81%, các Công ty TNHH khác 4,76% Các tổ chức còn lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh như Công ty nhà nước (1,16%), công ty tư nhân (0,61%), doanh nghiệp có vốn đầu tư nuớc ngoài (0,42%) và các tổ chức khác (0,3%) Như vậy, với cơ cấu dư nợ tín dụng như trên, cho thấy Vietin bank chú trọng cho vay đối với DNVVN thuộc các loại hình công ty cổ phần và công ty TNHH Đây là thành phần kinh tế đang hoạt động rất hiệu qua trong nền kinh tế thị truờng và phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tẾ quốc tế đa dạng về loại hình và trên toàn lĩnh vực, ngành nghề.

Do dặc điểm địa bàn hoạt động của chi nhánh được xếp vào một trong những quận rộng nhất của thành phố Hà Nội, là nơi đông dân, tập trung nhiều

49 doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp tập thẻ, liên doanh, doanh nghiệp tư nhân hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực.

So với tổng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ tín dụng của tất cả các ngân hàng thương mại trên địa bàn, doanh số và dư nợ của Vietinbank Đống Đa luôn chiếm phan lớn, trong đó dư nợ cho vay các tô chức kinh tế chiếm trên 90% Nỗ lực đầu tư vốn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh đang cho thấy hiệu quả ngày càng rõ nét và thực hiện đúng chức năng là một ngân hàng chuyên doanh.

3.2 Thực trang chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Đống Da

3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Dư nợ DNVVN phân theo thời hạn vay

Nguôn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồng Da từ 2015 - 2017

Nhìn chung Tổng dư nợ của Chi nhánh tăng một cách đáng ké là nhờ những chính sách phương hướng hoạt động thích hợp mà VietinBank Đống Đa đã áp dụng nhằm giành lấy thị phần cho vay vốn trước sự cạnh tranh của trên 10 tổ chức tín dụng lớn trong dia bàn thành phố Hà Nội nói chung và khu vực quận Đống Đa nói riêng Chỉ nhánh đã có những chủ trương thích hợp nhằm tăng cường huy động vốn để cho vay và đã đạt được kết quả khá khả quan.

50 Đặc biệt tong dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng nhanh trong 2 năm trở lại đây, từ năm 2015 đến năm 2017 tăng 1.116 tỷ đồng tương đương 29%, đây là cả một sự nỗ lực của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn nền kinh tế đang bình phục sau khủng hoảng.

Nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các năm vừa qua có sự tăng đều đặn cả về số tương đối và số tuyệt đối Điểm lại tình hình dư nợ của chi nhánh những năm gan đây ta có thé thay mức trung bình dư nợ trung và dai han tăng qua các năm khoảng xấp xỉ 25% và có xu hướng tăng đều Dư nợ ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu nhưng đã có xu hướng tăng chậm dan lại. b Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo ngành kinh tế

Bảng 3.6: Dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo ngành kinh tế Đơn vị tính: Tỷ đồng

Dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.800 | 4.833 | 4.916 Ngành công nghiệp - xây dựng S87 907 1.085 Để đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank — Chi nhánh Đống Đa như phân tích dư nợ tín dụng DNVVN phân theo ngành kinh tế, từ đó kết hợp với định hướng phát triển kinh tế, thế mạnh và tiềm năng của Hà Nội tìm ra những hướng đầu tư thích hợp vừa thúc đây sự phát triển kinh tế vừa đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Biểu đồ 3.5: Phân loại dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế

Ngành công nghiệp xây Ngành dịch vụ, Ngành khách dựng thương nghiệp

Nhìn vào bảng ta thấy cho vay đối với các ngành thương nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ lệ rất lớn lần lượt là 65%, 67% và 68% trong 3 năm 2015, 2016 và 2017 Bên cạnh đó, ngành công nghiệp, tiêu thủ công nghiệp (TTCN) cũng chi chiếm bình quân 22%, còn các ngành khác bình quân chỉ chiếm 11% điều này cho thay khách hang của chi nhánh chủ yếu là thuộc ngành thương nghiệp và dịch vụ, trong đó cho vay khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực này cũng chiếm tỷ lệ khá lớn Trong lĩnh vực thương nghiệp và dịch vụ thì chu kỳ kinh doanh thường là ngăn hạn điều này phù hợp với việc thực hiện cho vay chủ yếu là ngắn hạn.

Như vậy, sau khi nghiên cứu thực trạng du nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế tại VietinBank Đống Đa, có thé nhận xét, VietinBank Đống Đa đã chú trọng tập trung vốn đầu tư cho các DNVVN trên địa bàn, thực hiện đúng đường lối chủ trương của Đảng, Nhà nước và của Ngành, góp phần xây dựng và củng cô vai trò chủ đạo của khu vực kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế quốc dân và hỗ trợ cho các thành phần kinh tế khác cùng phát triển.

52 c Doanh thu từ hoạt động tín dụng DNVVN của Vietin bank Đống Da

Bảng 3.7: Doanh thu hoạt động tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Đống Đa Đơn vị tính: Tỷ đồng ¡ |Thu nhập từ hoạt động tín dụng Joso|[ 1290| 14310 của CN

Chúng ta có thể thấy cơ cấu của DNVVN trong tổng dư nợ tín dụng ở mức chưa cao nhưng thu nhập từ đối tượng khách hàng này lại rất đáng ké trong tông thu nhập từ tat cả hoạt động tín dụng của cả CN Điều đó chứng tỏ DNVVN là đối tượng khách hàng chiến lược với lượng vốn ít nhưng hiệu quả tín dụng cao Mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Chính vì lẽ đó, CN luôn quan tâm, tập trung và tăng cường đầu tư cho đối tượng khách hàng DNVVN.

53 d Chỉ tiêu dư nợ DNVVN/ Tổng Dư nợ

Biểu đồ 3.6: Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ

= Dư nợ DNWN ngắn hạn

= Dư nợ DNWN trung dài hạn

Dư nợ DNVVN/ Tổng dư nợ: Chỉ số này bình quân trong giai đoạn 2015, 2016 và 2017 ước đạt xấp xi 33% tổng dư nợ của Chi nhánh.

- Du nợ ngắn hạn DNVVN/ Tổng dư nợ: đạt bình quân 25% trong suốt giai đoạn này.

- Dư nợ trung dài hạn DNNN/ Tổng dư nợ: Trong giai đoạn 2015 —

2017, chỉ số này đạt bình quân 8%.

Ta biết rằng, dư nợ là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cau tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung-dài hạn), nó còn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của một ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với khách hang càng có uy tín Chúng ta có thé thấy tỷ trọng DNVVN so với tổng dư nợ là tương đối thấp so với các DN lớn với lượng vốn tín dụng lớn nhưng chi nhánh

54 đang rất quan tâm và tập trung vào đối tượng DNVVN và nghiêng về dư nợ ngắn hạn. e Chỉ tiêu nợ quá hạn

Bảng 3.8: Chỉ tiêu nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị tính: Tỷ dong

Qua bảng báo cáo tình hình nợ quá hạn của CN ta có thê thấy tỷ trọng dư nợ của DNVVN trong tổng dư nợ tín dung của toàn chi nhánh không lớn nhưng lại chiếm tỷ trọng nợ quá hạn tương đối cao Dư nợ quá hạn đối với khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn 2015,2016 và 2017 lần lượt chiếm 18%, 50% và 24% trên tổng dư nợ quá hạn của VietinBank Chi nhánh Đống Da — đây là một tỷ lệ khá lớn so với tổng dư nợ của khối DNVVN trên tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh Điều này chứng tỏ còn an chứa nhiều rủi ro tín dung trong việc thâm định cap tín dung cho khách hàng là DNVVN và quản lý sau vay chưa thật sự đạt tiêu chuẩn.

Tuy nhiên, khi đánh giá tỷ lệ của nợ quá hạn của DNVVN trên tổng dư nợ tín dụng đối với DNVVN thì tỷ lệ này lại rất thấp, chỉ có 0,74% vào năm

CONG THUONG VIET NAM CHI NHANH ĐÓNG DA 4.1 Định hướng phát triển tin dụng DNVVN của VietinBank ĐốngGiải pháp và kiến nghị của VietinBank Đống Da

4.2.1Các giải pháp a) Chính sách tín dụng phù hợp với DNVVN

- Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: Dé khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra một mức lãi suất “mềm” hơn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có thể vay vốn của ngân hàng và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi.

- Tăng ty trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN nhằm hạn chế đầu tư quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn bộ mày công kênh trì trệ.

- Duy trì ty trọng cho vay ngắn hạn cao hơn tỷ trọng cho vay trung dai hạn nhằm giảm thiêu rủi ro, đồng thời vẫn đây mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng.

- - Cần có những quy định cụ thê về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có sự thâm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lí dé tránh tinh trang các doanh nghiệp dùng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau hoặc tài sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên giấy tờ Tuy nhiên các thủ tục phải nhanh chóng tránh sự phiền hà Hiện nay các doanh nghiệp đang phàn nàn rất nhiều về thủ tục công chứng quá phức tạp tốn thời gian Do đó ngân hàng cần có sự

67 kết hợp với phòng công chứng để giảm bới một số thủ tục, thời gian và chỉ phí giao dịch.

Chính sách tín dụng của ngân hang sau khi đã thống nhất cần phổ biến trong toàn đội ngũ cán bộ tín dụng Có như vậy, việc thực hiện mới đem lại hiệu quả.

Chính sách tín dụng muốn hiệu quả cần chỉ tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vì mỗi đối tượng lại cần có những hình thức áp dụng khác nhau:

- Với những khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cé tinh dây dua không chịu trả, Chi nhánh cần có những biện pháp kiên quyết, kịp thời dé thu nợ, tránh cho ngân hàng những tổn that.

- Với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất (tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có những ưu đãi, khuyến khích va tạo điều kiện tốt nhất cho họ có khả năng trả nợ.

- _ Với những doanh nghiệp truyền thống và chiến lược cần có những ưu đãi về lãi suất dé khuyến khích họ vay vốn của Chi nhánh. b) Chú trọng công tác tiếp thi, tìm hiểu khách hang Muốn công tác tín dụng tốt, không thé không chú ý tới công tác tiếp thị và tìm hiểu khách hàng Trước khi quyết định cấp tin dụng, cán bộ tín dụng can tìm hiểu kỹ về khách hàng cũng như nhu cầu về khách hàng VietinBank Đống Da cần tiến hành tìm hiểu DNVVN trên nhiều mặt: tư cách pháp nhân, năng lực tài chính, phương án kinh doanh Nhiều khi dé vay được vốn ngân hàng, các doanh nghiệp đã lập các báo cáo tài chính và giấy tờ giả Do đó, VietinBank Đống Đa cần tiến hành thâm định kiểm tra kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp trước khi cho vay Bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, thông tin về khách hàng cần được cung cấp từ nhiều nguồn khác như chương trình thông tin tín dụng, thông tin qua các khách hàng của doanh

68 nghiệp Ngoài thâm định tình hình tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng cũng cần thâm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh của doanh nghiệp, bởi vì phương án kinh doanh quyết định hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp VietinBank Đống Đa chỉ ra quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt và phương án kinh doanh hiệu quả.

Có như vậy mới hạn chế được rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, VietinBank Đống Đa cần chú trọng công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, các ngân hàng đua nhau mở rộng mạng lưới, lại thêm nhiều ngân hàng mới được thành lập Do đó, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Vì vậy, hoạt động tiếp thị với khách hàng là rất cần thiết Mặc dù xác định DNVVN là đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng, song việc tiếp thị đối tượng khách hàng này chưa được quan tâm đúng mức Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần lại thực hiện rất tốt công tác này Do đó, Chi nhánh cần đây mạnh hoạt động tiếp thị đối với DNVVN thông qua việc kết hợp đồng bộ nhiều yếu tố như chính sách sản phẩm, chính sách thông tin, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp khuếch trương. c) Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Trong bat kỳ mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng tài chính, yếu tố con người là quan trọng nhất Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ra quyết định cấp tín dụng và thu nợ đối với khách hàng Do đó cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hang, nam bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai Đồng thời những biến động về kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động tin dụng, nên cán bộ tín dụng cũng cân am hiệu nhiêu lĩnh vực khác chứ không chi

69 riêng về ngân hàng VietinBank Đống Đa cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.

Một là, tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.

Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán bộ dé năm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.

Ba là, sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện dé cán bộ tín dụng có thé vận dụng những kiến thức đó vào công việc dé khai thác có hiệu quả công nghệ kỹ thuật mới.

Bồn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với các ngân hàng trong nước và các tổ chức quốc tế dé giúp cán bộ có thé học hỏi được thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích.

Năm là, VietinBank Đống Đa cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hoá văn nghệ, thê thao, giải trí Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây ton hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng. d) Cải tiễn quy trình điều kiện vay vốn Một trong những nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại của các DNVVN khi vay von ngân hàng là do thủ tục cho vay khá phức tạp, rườm rà Dé có thé tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, DNVVN phải tốn kém rất nhiều chi phí, tiền bạc và thời gian cho việc hoàn tat thủ tục vay vốn như xuất trình các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí công chứng, đăng ký giao dịch dam bảo Trong khi đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chong dé