Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô

Hay theo quan niệm của Phápthì: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thườngxuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hìnhth

TAI NGAN HANG THUONG MAI

TONG QUAT VE NHTM 1 Dinh nghĩa vềNHTM

Trong nền kinh tế thị trường hiện tại có vô số doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động đa dạng ởcác lĩnh vực khác nhau Ngoài những ngành nghề như công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng tạo ra sản pham hiện hữu cho xã hộithì cũng tồn tại ngành nghề chỉ thực hiện lưu thông hàng hóa, hoặc cung cấp dịch vụtrung gian như tài chính, viễn thông, vận chuyên Trong đócác NHTM hoạt động ở lĩnh vực rất đặc biệt đó lakinh doanh dịch vụ tài chính và các sản phẩm liên quan đến tiền Xuất hiện trong tình trạng kinh tế tăng trưởngở mức nhất định, cùng vớisự tồn tại và phát triển lâu đời, hệ thống NHTM dần dần được hoàn chỉnh và trở thành tổ chứcđặc biệt, có ý nghĩaquan trọngcho nền kinh tế Nền kinh tế hàng hóa đã hình thành nên một sản phẩm đặc biệt, một đơn vi có sức ảnh hưởng lớn, ton tại trong gần như tất cả hoạt động của mọi lĩnh vực đó chính là NHTM.

Bản chất, vai trò, nhiệm vụ của NHTMco bản là như nhau, tuy nhiên quan điểmcủa nhiều nước trên thé giới về ngân hàng lại không được đồng nhất.Đề có thê nêu được khái niệm khái quát nhất về NHTM, chúng ta không những phải phụ thuộc vào mục đích, cách thức kinh doanh trên thị trường, mà còn kết hợp với đối tượngmà nó hướng đến Tại Mỹ, NHTM được coi là đơn vikinh doanh loại hình đặc biệt liên quan đến tiền tệ và những dịch vụ ngân hàng tài chính Hay theo quan niệm của Pháp thì: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".Còn đối với Luật Các TCTDở nước ta định nghĩa rang: “Ngân hàng thương mại là loại hình tô chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận” Có thé nói, NHTM là một tô chức cung cấp danh mục các sản phẩm dịch vụ phong phú nhất, thực hiện nhiều chức năng nhất so với bất kỳ một đơn vị nào khác trong thị trường tài chính.

Như vậy, tuyđịnh nghĩa về NHTM có nhiều phương thức biểu đạt khác nhau phụ thuộc tập tục của mỗinước, mỗivùng miền nhưng nếu đào sâu giải thích, xem xét nội dung của cáckhái niémay, ta có thé nhận ra rằng: Toàn bộ NHTM đều có ban chất chung chính là tập hợp các nguồn tài chính rỗi rãitrên trongxãhội tập hợp lại, cùng với

SVTH: Nguyễn Thị Tuyén 3 Lép: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa việctận dụng nguồn vốn đó dé cho các cá nhân,doanh nghiệpvay vốn và trang trải chi phí cho NHTM hoạt động ở lĩnh vực kinh doanh khác.

1.1.2 Nhữnghoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM

1.1.2.1Hoạt động huy động vốn

Trong bat kỳ hoạt động kinh doanh nào của một doanh nghiệp cũng cần phải có vốn, nó phần lớn quyết định tới khả năng và quy mô hoạt động Không ngoại trừ, NHTM cũng đòi hỏi lượng vốn rất lớn bởi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ đặc biệt của mình Hoạt động huy động vốn có ý nghiatién đề với các hoạt động khác của NHTM, nó cho phép mở rộng quy mô, đa dạng hóa hình thức kinh doanh, hạn chế rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường Vớihoạt động này, các ngân hàngcó quyền vận dụng cácphương tiện và chính sách thiết yéu trong sự cho phép của pháp luật dé thu hútnhững nguồn tiềnkhác nhautrénthi trường, hình thành nguồn vốn nhằmcấp tín dungchomoi cá thé trong xã hội. Đề bảo đảm hoạt động đạt hiệu quả cao, NHTM phải huy động được nguồn vốn phù hợp với chỉ phí tối thiểu, đáp ứng được nhu cầu sử dụng từ đó nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của NHTM Dé có nguồn vốn đáp ứng cho các hoạt động của NHTM thì có một số nguồn chính có thé huy động như sau:

Vốn chủ sở hữu được đóng góp bởi các thành viên góp vốn là cá nhân, tổ chức Mỗi NHTM thường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau nên có thể có một hoặc nhiều chủ sở hữu và số vốn này sẽ được sử dụng trong suốt thời gian ton tại của ngân hàng Ngoài ra, khi ngân hàng kinh doanh hiệu quả, phần lợi nhuận giữ lại sẽ tạo ra các quỹ cho nó Một phần vốn từ quỹ này cùng với sự đóng góp từ các chủ sở hữu đã hình thành nên số vốn riêng là vốn chủ sở hữu.

Khác với tính chất của các nguồn vốn khác, vốn chủ sở hữu có tínhít biến động, được sử dụng thoải mái mà không phải hoàn trả cho người gửi Nó là nguồn vốn quan trọng và có vai trò chính trong việc phục vụ cho mục tiêu mở rộng kênh phân phối của

NHTMnhư việc kết hợpliên doanhgiữa NHTM và những tô chức khác, tăng quy mô hoạt động ) Nhằm huy động được nguồn vốn này, NHTM haythực hiện qua việc phát hành cỗ phiếu, được cấp vốn từNSNN, Nhìn chung mô hìnhkinh doanh của NHTM sẽ tác động tới hình thức huy động vốn chủ sở.

** Huy động từ tiền gửi:

Tiên gửi không kỳ han, là hình thức tiền gửi không xác định trước về thời gian tiền sẽ được rút khi gửi vào NHTM Với loại hình tiền gửi này, NHTMchi trả lãi bằng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa mức lãi suất rất thấp hoặc thậm chí không trả lãi Lý do là vì nókhông én định, khó lường trước khách hàng sẽ rút tiền ra khi nào Đặc điểm quan trọng của loại tiền này với người gửi là chuyển nhượng dé dàng, mục đích sử dụng chủ yếu là giao dịch.

Chính vì thế ngân hàng cằngiữ một khoản tiền dé bảo đảm thanh toán mà không dùng toàn bộ vốn này vào các hình thức kinh doanh khác.Nhưng do tiền gửi không kỳ hạn có chi phí huy động thấp, néu như ngân hang vừa thu hút được nguồn vốn này với số lượng lớn, vừa đảm bảo tính thanh khoản cho mình thì sẽ làm cho hiệu quả huy động và sử dụng vốn lên rất cao.

Tiên gửi có kỳ han, là hình thức tiền gửi mà ngân hàng biết trước khi nào khách hàng sẽ rút tiền nêu theo thỏa thuận Tiền gửi có kỳ hanrat ít biến động vì giữa khách hàng và NHTM đã xác định trước hạn rút tiền nên NHTM sẽ dự trù được thời gian sử dụng lượngvốn đó với mục đích khác sao cho hiệu quả nhất mà không gặp van đề mat khả năng thanh toán Do vậy, với loại tiền gửi này ngân hàng dễ dàng sử dụng nhưng lãi phải trả cho nó cũng cao hơn Các cá nhân gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng vẫn có thê được rút tiền trước khi đáo hạn, tuy nhiên sẽ bị phạt mức lãi suất tính theo tiền gửi không kỳ hạn.

Tién gửi tiết kiệm, là hình thức mà khách hang mong muốn được hưởng lãi khi gửi vào ngân Thực chất tiền gửi nàyđược lấy từ phần thu nhập của người gửi, khoản tiền rảnh rỗi mà họ chưa dùng đến, nó là một dạng tích lũy tài sản đặc biệt thay thế cho phương thức tích trữ vàng hay hàng hoá quý hiếm Có hai hình thức tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn Trong đó, về bản chất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng giống với đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn, đều chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn nhất định mà người gửi đã thỏa thuận với ngân hàng Còn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì người gửi có thể rút tiền theo nhu cầu của mình mà không phải thông báo trước cho ngân hàng, tuy nhiên lãi suất của nó thường thấp hơn tiền gửi tiết kiệ có kỳ hạn.

Chứng chỉ tién gửi, hiéu làloại GTCGmà NHTMxác nhận có khoản tiền gửi tại đây Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi sẽ nhận tiền lãi định kỳ và được thanh toán đầy đủ vốn khi tới hạn của chứng chỉ đó Chứng chỉ tiền gửi là hình thức gửi tiền an toàn, có lãi suất cao, dé dàng chuyên nhượng cho người khác Tuy nhiên nó lại có kỳ hạn khá dài và không được rút tiền trước hạn linh hoạt như tiền gửi tiết kiệm Vậy nên kênh này sẽ phù hợp với khách hàng có tài chính nhàn rỗi trong một thời gian dài và cô định

Trái phiêu, là loại giây được coi như một cam két trả nợ (bao gôm tiên lãi va

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa gốc) của đơn vị phát hành cho người sở hữu nó Huy động nguồn vốn với thời gian dài là mục đích khi phát hành trái phiêu của NHTM Người mua trái phiếu, hay gọi là trái chủ cho nhà phát hành vay và họ không chịu bất cứ trách nhiệm gì về kết quả sử dụng vốn của người vay Nhà phát hành phải có nghĩa vụ thanh toán theo cam kết nợ của trái phiếu cho người sở hữu nó Việcnó phát hành loại GTCG này sẽ được NHTW hay nhữngđơn vị có thấm quyénkiém soát trên TTCK và bị ảnh hưởng bởi độ tín nhiệm của chính NHTM đó.

TONG QUAN VE HOAT ĐỘNG CVTD CUA NHTM

CVTD 1a mot san pham của cho vay được thực hiện đếcấp vốn chonhu cầu chỉ tiêu của khách hàng là cá nhânhoặc gia đình, chỉ nhằm tiêudùng mà không phải kinh doanh Tùy theođiều kiện tài chính mà người vay mong muốn vay một khoản tương ứng Các món vay nhằm chi tiêumua sim cung cấp nguồn véncan thiếthỗ trợ người đi vay sử dụng đáp ứngnhững nhu cau căn bản trongđời sống hàng ngày mà chuathé có ngay một khoản tài chính lớn, ví dụ như nhà đắt, phương tiện di chuyên, du học, dulịch, y tẾ,

Trên thực tế, tồn tại nhiều quandiém vé CVTD Chinh những điểm khác biệt trong CVTD của mỗi nước đã tạo nên sự khác nhau đó Tại nhiều quốc gia, CVTD không bao gồm cho vay với mục đích mua nhà đất mà nó chỉ là cácmón vay mua samd6 dùng trong gia đình và nhu cầu khác.Có thé nhìn nhận CVTD dưới các góc độ sau:

Xét theo mục đích sử dụng vốn: CVTD là một phương thức khách hàng vayvôn déchi trả chochi phí chi tiêu trong cuộc sốngcủa khách hàng CVTD là nguồn vonquan trọng đếkhách hàngđáp ứngnhững nhu cầu sống như chỗ ở, di chuyên, học tập giải trí,sức khỏe

Xét theo cơ sở cho vay: CVTD là thỏa thuậnđối với tài sản giữa ngân hàngvàngườiđi vay, trong đó NHTM là bên cho vay thực hiện giao vốn cho khách hang đểdùngcho tiêu dùng trong khoảng thời hạn nhấtđịnh.Khách hàng có nghĩa vụ phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãicho NHTMIúcđáo hạn.

Nhu vậy, CVTD là một sản phẩm tín dụng rất cần thiết trong cuộcsống, nó cho phép mọi người sử dụng sản pham, hàng hóa trước khả năngcó thétrang trải cho nó dé thỏa mãn nhu cầu cuộc sống có chất lượng cao hơn Nguồn trả nợ của người vay được xác định thông qua thu nhập cá nhân và các khoản kinh doanh khac.CVTD không những giúp chất lượng đời song được cai thiệnmàmột phần còntạo động lực chosự phát triển của sản xuất.

1.2.2 Dac điểm hoạt động CVTD

** Đối trợngcho vaythường là dân cư

CVTD là hoạt động tàitrợ, trong đó NHTM cung ứng vốn đến khách hàng dé đáp ứng cho các chitiêu, phục vụ cuộc sông, giúp cải thiện chât lượng sông của con

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa người trước khi điều kiện tài chính của họ có thể thỏa mãn chứkhông phải vìý định kinh doanh, sản xuất Chính vì vậy,không giống với nhữnghìnhthức cho vay khác, CVTD của NHTM chỉ hướng tới phục vụ duy nhất phân khúc KHCNhay gia đình trong xã hội.

** Quy mô mỗi món vay khá nhỏ nhưngcó lượng lớn khoản vay

Giá trị mỗi món vay sẽ không giống nhau vì nó bị ảnh hưởng bởi mục đích sử dụng và thu nhập của khách hàng Nhưngđặc điểm giống nhau là quy mô mỗimón vay thường nhỏ hơn so với những món vay với mục đích kinh doanh, do đây là khoản vay dap ứng chi tiêu của dân cu mà tri giá của hàng hóalạinhỏ hoặc người di vay đã chủ động tích lũy một phan trước đó chochi tiêu của mình.

Khi xã hội càng phát triển, con ngườicó thu nhập cao hơn, đi đôi với nhu cầu chỉ tiêu cũng sẽ tăng lên trong khi không phải ai cũng có thể đáp ứng nó ngay lập tức.

Do đó, nhu cầu vay với mục đích chỉ tiêu có chiều hướng gia tăng dẫn đến số lượng các khoản CVTD ngày càng lớn

** Chỉ phí CVTD thường rất lớn

Trong hau hết hìnhthức cho vay của NHTM thì CVTD là một trong những loại có chi phí cao nhất, bởi vì khi khách hàng đi vay thì cần báo những thông tin cần thiết và thực hiện theo các nguyên tắc của NHTM Tuy vậy những thông tin đó không phải luôn luôn chính xác Vì thế NHTM buộc phải huy động nguồn nhân lực và bỏ ra lượng lớn thời gian,chi phí để xác định lại các thông tin cho việc quản lý các nguồn cho vay cũng như khai thác từ phía khách hàng thêm nhiều thông tin Mặt khác, vìnhữngkhoản vay có số lượng lớndo đó ngân hàng mat chi phí lớn dé thâm định thông tin, giải ngân cũng như theo dõi tình hình của khách hàng trong và sau quy trình tín dụng.

** Lãi suất CVTDthường cỗ định và khá cao.

CVTD không có lãi suất linh hoạt như nhữngmón vay khác trong lĩnh vực kinh doanh CVTDđối với KHCN dù thực thibằng phương thức nào đều cố định lãi suất ở mức nhất định, không chuyền biến theo sự thay đổi của môi trường kinh tế Bởi vì đối tượng trong CVTD chỉ dé ýđếnlượng tiền mà họ chi trả định kỳ hơn là con số phản ánh lãi suấtđã thỏa thuận, mặc dù ta biết rằng chính lãi suất đó quyết định khoản tiền mà họ phải trả.Lãi suất CVTD thông thườngở mứclớnvìphải bù đắp cho chỉ phí cao của nó (về thời gian, nhân lực dé thẩm định, quan lý các món vay), rủi ro khá lớn có thé gặp phải cách xa nhữngphương thức cho vay khác củaNHTM.

** Nhu cầu vay tiêu dùng thường bị tác độngtừ kinh tế

CVTDbi tác động rất lớn boicdcbién độngtrong nénkinh tế, nó phụ thuộc nhiềuSVTH: Nguyễn Thị Tuyén 11 Lép: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa vào sự ôn định về thu nhập của người tiêu dùng và đảm bảo có công ăn việc làm của người dân Bởi vì CVTD cho phép mọi người tiêu dùng, mua sắm hàng hóa, dịch vụ ở hiện tạidựa trên thu nhập trong tương lai Nếu như kinh tế có xu hướng tăng trưởng mạnh, người dântin rằng họ sẽ sở hữu nhiều tài sản hơnở tương lai do đó cầu véchi tiêu sẽ lớn hơn Cònkhi kinh tế có chiều hướng đi xuống, đầu tư suy giảmlàm cho tình trạng thất nghiệp nghiêm trọng hơn, con người ta có xu thế tiết kiệm nên sẽ ít có nhu cầu vay ởNHTM.

** Nhu cầu vay vẫn có quan hệ chặt chẽ tới thu nhập và trình độ của người di vay

Trong khi lãi suất không ảnh hưởng nhiều thì thu nhập cùng với trình độ của người dân lại tac động lênquyết định đi vay của họ Nếu có nguồn thu nhập tốt, khách hàng sẽ tăng mức chi tiêu và ngược lại Trình độ văn hóa cũng như vậy, khách hàng sẽ tăng nhu cầu đối với cácmặt hàngxa xỉ, học tập nâng cao tri thức, nâng caomức sống, theo đó nhu cầu vay vốn với mục đíchtiêu dùng vì thế mà tăng cao.

** CVTDtôn tại nhiều rủi ro

Xét vềKHCN thì nguồn thu dé đảm bảo cho việc trả nợ thường thường là thu nhập của chính bản thân Tuy nhiên thông tin về nguồn thu này thường thiếu sự chính xác và hay biến động bởi thông tin đều do người vay cung cấp Nguồn trả nợ chính của khách hàng chỉ là thu nhập thường xuyên của họ, nó phụ thuộc vào sức khỏe và công việc của người vay mà việc thấm định yếu tố này cũng rất khó khăn Nguồn trả nợ của khách hàngbị tác động bởi cácnhân tố: biến động của nền kinh tế, xu hướng của công việcmà khách hàng đang làm việc, trình độ của họ, các biến cố bat ngờ, uy tín của khách hàng Nếu chang may một nhân tố nêu trên có sự thay đổi đột ngột không giống vớiphán đoán của NHTM (có thể là bệnh tật, tai nạn ) thì sẽ gây ra rủi ro cho hoạt độngcủa NHTM.trong đó có CVTD.Xét về độ đáng tin của người vay, khách hàng có thé che giấu những thông tin bat lợi để có được khoản vay làm cho việc thẩm định thiếu chính xáckhiến cho NHTM đánh giá sai về các phương án cho vay, từ đó kha năng mat vontang cao.

1.2.3 Vai trò của hoạt động CVTD

1.2.3.1Đối với người tiêu dùng

Xã hội hiện này ngày phát triển, mức sống cũnglớn kéo theo cầu về tiêuthụ hàng hóa của con người tăng cao.Trên thực tế, có rất nhiều nhu cầu mang tính thiết yêu, có ý nghĩa quan trong trong đời sống của mỗi cá nhân và hộ gia đình Những nhu cầu này không sớm thì muộn người tiêu dùng cũng phải được thoả mãn Ví dụ như nhu câu vê mua sam, sửa chữa nhà cửa, mua các đô dùng tiện nghi sinh hoạt, mua săm các

CHAT LƯỢNG CVTD CUA NHTM 1 Định nghĩa chất lượng CVTD

Đề biết được mức hiệu quả khi sản xuất thì chất lượng của hàng hóa, vật tư được sản xuất ra sẽ là nhân tố quan trọng Khi đem ra thị trường, sản phâm chất lượng được nhiều người tiếp nhận, mức giá thích hợp sẽ làm cho hành hóa được tiêu thụ nhanh chóng hơn Tuy nhiên, chấtlượng không phải làhữu hình, nó được phản ánhbằng nhiêu tiêu chí khác nhau.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa

Không thể cụ thể hóa khi định nghĩa về chất lượng CVTDvì nó rất trừu tượng.Từngphương pháp nghiên cứu với các mục đích và quan niệmkhông giống nhau mà sẽ hình thành những định nghĩa khácbiệt về chất lượng CVTD Xét trên phương diện của ngân hàng thì chất lượng CVTDbiéu hiện ở việc tạo ra lợi nhuận bởihoạt động CVTD để trang trải các chi phí và các rủi ro trong cho vay, cung cấpnhanh chóng và đầy đủ lượng vốn chongười vay Có thể nói chất lượng của những khoản CVTDbiéu hiện từhiệu quả sử dụng tiền vay Các khoản vay được sử dụng với mục đích chính xác, thỏa mãnyêu cầu chỉ tiêubằng sự tài trợ của ngân hàng Lợi ích từ việc có chất lượng CVTD tốt là giúp ngân hàng nhận được vốn gốc và tiền lãi, thanh toán đủmọi chi phí và thu được lợi nhuận Việc nay chứng tỏNHTM đókhông chỉcó hiệu quả kinh doanhmà còngóp phanxdy dựng xã hội ngày càng có hiệu quả, day manhcho việc kinh tếtăng trưởng.

Nói tóm lại, chất lượng CVTD là chỉ tiêu tổng hợp, thé hiện qua việc NHTM cải thiện hiệu quảkhi khách hàng tiêu dùng bằng nguồn vốn được cấp, qua đó tạo sức hútvới cáckhách hàng mới đến sử dụng dịch vụ Từ đó mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước và sự an toàn vốn của NHTM Chất lượng CVTD biểu hiện quaviéc tong dư nova doanh số cho vay lớn, giảm nợ quá han

1.3.2 Y nghĩa của nâng cao chất lượng CVTD

Các khoản CVTD thu được nguồn thu nhậptương đối cho NHTM, tuy nhiên loại hình cho vay này luôn có khả năng đối mặt với rủi ro nghiêm trọng, vì thé các

NHTM luôn giành sự tập trung trong việc phân tichvatim ra nhữngbiện pháp ngăn chặn rủi ro trong cho vay Trong đó nâng cao chất lượng CVTD là một cách khá có tác dụng Việc chất lượng CVTDđược nâng cao mang dénnhiéu ích lợi cho ngân hàng, người vay và toàn bộ nền kinh tế Xét riêng bản thân NHTM, hoạt động nàymang lại những ý nghĩa to lớn:

Thứ nhất, một phần đảm bảo sự an toàn và làm tăng trưởnglợi nhuận cho NHTM Trongmôi trường có sự canh tranh vô cùng khốc liệt, ngân hàngcó khả năng tồn tại và phát triển phải có sự khác biệt trong hệ thống NHTM Hiện nay gần như toàn bộ các NHTM đều đã triển khai CVTD, vì vậy loại hình này đã không còn xa lạ với khách hàng Chính vì thế, để đem lại sự khác biệt và làm khách hàng thỏa mãn, NHTMcằntập trung đi sâu vào việc thay đôi chất lượng sao cho tốt hơn Nâng cao về chất lượng của CVTD ngoài giúp khách hàng cải tiến được cuộc sống của mình mà còn đóng góp cho thu nhập của ngân hàng đáng ké do lãi từ CVTD khá cao Do đó,

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa chất lượng CVTD nếu được cải thiện sẽ bảo đảm sự an toàn cũng như giúp ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận.

Thứ hai góp phan cải thiện khả năng thu hồi vốn đối vớinhữngmónCVTTD Từ đó, khả năng cho vay đối với lĩnh vực tiêu dùng và việc cung ứngnhữngsản phẩm khác cũng được mở rộng do vòng quay vôn ngăn nên nguôn von cho vay sẽ d6i dào hơn.

Thứ ba, góp phan dé khách hàng chú ý tới ngân hàng Chất lượng CVTD nâng cao tức là nhu cầu vay vốn dé chi tiêu mua sắmcủa người tiêu dùng được thỏa mãn, khách hàng được hưởng những ưu đãi về dịch vụ nhanh chóng, không phải lo lắng về các thủ tục đi vay phức tạp, tạo sự hài lòng cho khách hàng, từ đó ngân hàng sẽ cải thiện được uy tín cùng với việctạo dựng hình ảnh tốt.

Thứ tu, giúp ngân hàng thực hiện được hai mục tiêu là an toàn và sinh lời Tăng chất lượng cho vay sẽ làm tăng cơ hội sinh lời trCVTD do han chế được sự gián đoạn, giảm thời gian và chi phí thực hiện các hoạt động trongtín dụng và tốn thất từ việc thu hồi vốn chậm trễ hay không day đủ.

Những ý nghĩa nói trên cho thấy việc nâng cao chất lượng CVTD giúp cải thiện tình hình tài chính choNHTM, tăng tính cạnh tranhtrong toàn hệ thống Vì vậy, việc cải thiện chất lượng trong tín dụng cũng như CVTD là một nhiệm vu thiết yếu, vì hoạt độngtrong tương lai của chính NHTM Bắt nguồn từ các lý do đó, việc chất lượng CVTDcủa NHTM được nâng cao là rất quan trọng.

1.3.3 Chỉ tiêuđánh giá chất lượng CVTD

Muốn xem xétđược chất lượng CVTD của một NHTMnhư thế nào, có thể xem xét bằng nhiều chỉ tiêu Trong đó, chỉ tiêu mang tính định lượng là những tiêu chí có thé lượng hóa, đánh giá mặt lượng của món vaybăngcách tính toán các chỉ tiêu và so sánh chúng Ngoài chỉ tiêu định lượng thì còn nhiều nhân tố lượng hóacòn khó khăn chính là dữ liệu định tính Không giống như định lượng,các tiêu chíđịnh tính muốn đo lường thìyêu cầu người nghiên cứu cần phải có nhiều thông tin phản hồi từ người sử dụng, do đó nó rất khó lượng hóa và phần lớnphụ thuộc vào kinh nghiệm nhà quản lý vớinhân viên củaNHTM. Ởphương diện của ngân hàng, nếu nhắctới chất lượng cho vay thì thường chỉ tập trung đánh giá nhiều đến những chỉ tiêu định lượng Vì vậy trong chuyên đề này, ta chỉ xét đến những chỉ tiêu định lượng khi xác định chất lượng CVTD Các chỉ tiêu đó bao gôm:

> Tổng dư noCVTDSVTH: Nguyễn Thị Tuyén 23 Lép: NH58A

Tổng dư nợ CVTD nhỏcho thấy hiệu quả trong cho vay của NHTM đó thấp vì cho thấynó cóítcơ hộinâng cao hoạt động CVTD, phổ biếnsản phẩm tớikhách hàngkhông tốt, năng lực của nhân viên còn kém Nhungdéphan tichchi tiêu này, không thé chỉ xem xét từng kì riêng lẻ mà canphan tích chúng theo mộtgiai đoạn trên căn cứđánh giánhữngtác nhânảnh hưởng từ bên ngoài để có sự phản ánh từ chỉ tiêu này chính xác nhất Nhưng mặt khác, trong nhiều trường hợp chất lượng CVTD tốt không có nghĩa tổng dư nợ CVTD cũng cao mà cần đánh giá dư nợ phân theo các nhóm nợ dé có thé phân tích đúng về chất lượng CVTD của NHTM.

> Vòng quay vẫn CVTD Đây là chỉ tiêu phản ánh tần suất sử dụng vốn, phản ánhnăng lựctheo déivén vaycùng chat lượng CVTDđôi với việc thỏa mãn nhu câu người vay von.

Doanh số thu nợ CVTD Vong quay vốn CVTD = ——————————

Tong du nợ bình quân CVTD

Nếu vòng quay vốn CVTD càng cao điều đó cho thay vốn của NHTMcó sự luân chuyên với tốc độcàng lớn Có lượng vốn ổn định, nếu như số vòng quay nàylớnthìNHTMsẽđáp ứngyêu cầuvề vốncủangười vay khá tốt, mà hơn nữangân hàngvẫn còn vốn đề tham gia vào các hoạt động khác Nếu vòng quay này cao một mặt cũng phản ánhngân hàngđang tập trung mở rộng CVTD ngắn hạn Ngược lại nếu số vòng quay thấp chứng tỏ nguồn vốn của NHTM luân chuyên còn chậm, nên chú trọng mở rộng CVTD trung dài hạn hoặc có thé tập trungcho vay trong thời gian ngắnhoặc chất lượng các món vay sụt giảm, ngân hàng nhận lại vốntừ khách hàng không đúng như dự kiến.

TẠI NGAN HÀNG TMCP A CHAU - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

TONG QUAN VE NGÂN HÀNG TMCP A CHAU - CHI NHÁNH ĐÔNG

ĐÔ 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ACB va ACB — CN Đông Đô 2.1.1.1Tổng quan về ACB

Sau khi được NHNN và UBND thành phố Hồ Chí Minh cấp phép, Ngân hàng

TMCP A châu ( việt tat là ACB) chính thức bat đâu hoạt động và ngày 4 tháng 6 năm 1993.Vào ngày 31 tháng 10 năm 2006, theo sự chap thuận cua Trung tâm Giao dich Chứng khoán Hà Nội ACB đã niêm yét chứng khoán trên sàn giao dịch với mã cô phiêu là ACB.

Các thông tin chỉ tiết:

Tên tiếng Việt đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Tên tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank

Hội sở: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP.HCM

Trang web: https://www.acb.com.vn

Slogan: Ngân hàng của mọi nha

Hệ thống phân phối: ACB có 350 CN và PGD, 11.000 ATM, 850 đại lý

Western Union trên khắp lãnh thé.

Don vi trực thuộc: + Công ty Chứng khoản ACB (ACBS)

+ Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu

+ Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL)

+ Công ty Quan ly Quỹ ACB (ACBC) Đơn vị liên kết: + Công ty Cổ phan Dịch vụ Bao vệ Ngân hàng A Châu

+ Công ty Cổ phần Địa 6c ACB (ACBR) Don vi liên doanh: Công ty Cổ phan Sài gòn Kim hoàn ACB — SJC

+ Nhận tiền gửi của người dân, vốn từ những tổ chức nội địa và quốc tế đầu tư, tiền vay từ TCTD khác bằng các loại tiền khác nhau và vật có giá trị quý để hình thànhnguồn vốn ở toàn bộ các kỳ hạn.

+ Thực hiện một số loại hình cấp tín dụng ngân hàng đượccho phép, chính sách của chính phủ.

+ Những dịch vụ trung gian: trung gianthanh toán, bao thanh toán, chuyên tiềnở nội địa và quốc tế, bảo lãnh ngân hàng

+ Kinh doanh vàng, tiền tệ nước ngoài, mua bán trái phiếu.

Sau gần 30 năm ACB đã lớn mạnh và trở thanht6 chức có tên tuôi trong mang lướiNHTM Cuối năm 2018, cán bộ nhân viên ở ACB lên tớihơn 11.000người, hơn 350 CN/PGDtrong mạng lưới hoạt động khắp 47 tỉnh thành,hình thành nhiều công ty con ở nhiều lĩnh vực khác nhau Giá trị tổng tài sản hơn 329 nghinti đồng tính tới cuối năm 2018 Quy mô về tài sản, nguồn vốnthuộc hàng đầu nước ta Điểm ấn tượng là so với nhữngNHTM cổ phằnkhác thì ACB có chất lượng tài san và tỷ suất lợi nhuận trên vốn CSH ở mức khá cao.

Việt Nam nay đã bước qua ngưỡng thu nhập trung bình, có tốc độ phát triển kinh tế trong khoảng 6 - 7% nhiều năm gần đây, thuộc hàng cao nhất tại khu vực Đông Nam Á Hệ thống NHTM lành mạnh hơn sau khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiến hành các đợt cơ cấu lại cũng như sự hình thành của nhữngdoanh nghiệp công nghệ trong việc cung cấp những sản phẩmngân hàng đang tạo thêm cơ hội cho các NHTM cô phần như ACB.Chính vì vậy, những thành tựu quá khứ trở thành nền tảng cho ACB trong quá trình phát triển, đổi thay dé trở thành một NHTM thiết yếu trong hệ thống tài chính tại Việt Nam Và không ai khác, thế hệ kế thừa của ACB đang thực hiện điều đó: xây dựng một ngân hàng trẻ,sôi động, hiện đại, sáng tạo đưới mắt nhìn của khách hàng, cô đông và cộng đồng.

Dù phát triển theo hướng nào, yếu tố nhân sự luôn được chú trọng tại ACB.

Con người tạo nên sức mạnh giúp ACB vượt qua những thăng trầm, khó khăn trên hành trình 26 năm của mình Cái gốc của sự thành công ACB chinh phục được chính là những con người được kết nối bằng những giá trị cốt lõi, được đào tạo thường xuyên, nhận đãi ngộ xứng đáng với thành tích và an tâm về cuộc sống.Ban lãnh đạo ACB cũng đã từng bước bắt đầu cùng với Ban điều hành kế thừa, hiệu chỉnh và xây dựng chiến lược ngân hàng giai đoạn mới, tổ chức hệ thống dé thích hợp với tình hình luôn biến đổi trong lĩnh vực ngân hàng.

2.1.1.2Lịch sử hình thành, phát triển cia ACB — CN Đông Đô

ACB - CN Đông Đô được thay tên từ ACB — PGD Nam Hà Nội ngày

16/10/2014 dựa vào quyết định số 4545/TCQĐ-HĐQT.14 được đưa ra bởi Chủ tịch HĐQT Trước đó vào 07/08/2009 từ Quyết định số 2274/TCQĐ-PTCN.09 của Chủ tịch HĐỌT ACB, PGD Nam Hà Nội ra đời Ngày 11/11/2014 CN Đông Đô được khánh thành tại tòa Golden Land, 275 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội.

Cụm Đông Đô có 12 PGD trực thuộc là: PGD Hà Đông, PGD Giảng Võ, PGD

Hoàng Cầu, PGD Thanh Xuân, PGD Khâm Thiên, PGD Huỳnh Thúc Kháng, PGD Kim Liên, PGD Nguyễn Thị Định, PGD Ô Chợ Dừa, PGD Tôn Đức Thắng, PGD Văn

Trong bối cảnh kinh tế đất nướcngày càng phát triển và định hướng chung của ACB, CN Đông Đô luôn phấn đấu hết sức mình vì mục tiêu đưa CN Đông Đô thành chi nhánh kinh doanh có hiệu quả hàng đầu hệ thống CN Đông Đô chú trọng dao tao nhân sự của mình, tuyển cộng tác viên, thực tập sinh để gia tăng lợi nhuận, vi thế của

2.1.2 Mô hình tổ chức cia ACB — CN Đông Đô

Tổng nhân sự tại Chi nhánh Đông Đô là 44 người Giám đốc CN là ông Phạm Văn Quỳnh được bồ nhiệm theo Quyết định 4698/TCQD-QTNNL 14 ngày 04/11/2014 thời hạn 01 năm và được tái bổ nhiệm theo Quyết định số 4182/TCQD-QTNNL 16 thời hạn 03 năm, từ ngày 01/11/2016.

Cơ cấu tổ chức hiện tại của ACB — CN Đông Đô là một loại mô hình trẻ trung, gồm nhiều bộ phan được phân chia theonghiệp vụ mà nóchu trách nhiệm Do đó có thể đưa ra mô hình tô chứctồng quát theo nhiệm vụ hoạt động của các bộ phận tại chi nhánh như sau:

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của ACB -CN Đông Đô

(Nguồn: ACB — Chỉ nhánh Đông Đó)

Cơ câu nhân sự tuân thủ với với quy chê của NHNN về các chức danh bắt buộc

SVTH: Nguyễn Thị Tuyến 33 Lóp: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa trong thông tư 21/2013/TT-NHNN.

** Mô tả nhiệm vụ chính của các bộ phận tại ACB — chi nhanh Đông Đô

Xây dựng các phương án tổ chức kinh doanh; thiết lập chiến lược bán hang;

Kiểm soátchung hoạt động của nhân viên tại đơn vi; Đối ngoại với những tô chức, đối tác và khách hàng.

- Trưởng phòng: Triển khai các dự án kinh doanh; Cấp nhiệm vụ và phân bồ chỉ tiêu đến cán bộ nghiệp vụ; Báo cáo kết quả định ky cho ban giám đốc; Gián tiếp cải thiện quan hệ với khách hàng cũ và mở rộng nguồn khách hàng mới; Hỗ trợ đào tạo nhân viên mới thực hiện nghiệp vụ.

- Nhân viên kinh doanh: Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng, phát triển QHKH mới được phân công; Quảng bánhữngloại hình sản pham cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng dùng những sản phẩm đó; Tìm kiếm thông tin; Tiếp nhận và đề xuất khoản vaylên ban lãnh đạo.

- GDV: Làm nhiệm vụ giao dịch về tiền mặt trong hạn mức, chuyên khoản, chuyên tiền, hạch toán những giao dịch khác tại quầy.

- Thủ quỹ: Quản lý quỹ tiền mặt, thực hiệnmua bán, thu đồingoại tệ, séc;Điều tiết ngân sách giữa các PGD và chi nhánh, kiểm soát tài sản trong kho.

- Kiểm ngân: Có nhiệm vụ kiểm đếm, kiểm soát sự chính xác về khối lượng tiền ra hoặc vào, hỗ trợ điều tiết nguồn tiền.

** Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ:

- Kiểm soát viên: Kiểm soát giao dịch tại quay, tiếp quỹ trong ngày; Xem xét tính hợp lệcủa hồ sơ cấp tín dụng theo phê duyệt; Kiểm soát nội dung, sự hợp lệ của các chứng từ liên quan; Quản lý, khắc phục trường hợp ngoại lệ phát sinh.

- Nhân viên dịch vụ khách hàng: Thiết lập, bổ sung thông tin đối với tài khoản vay, cap tài khoản giao dịch tiền gửi, theo dõi và lưu trữđữ liệu khách hàng vànhững nghiệp vụ khác theo chính sách của ACB.

** Phòng Hành chính nhân sự:

Triển khaicông tác tuyển dụng và quản lý nhân viên trong CN: phân công, điều chuyên, ghi nhận thành tích và lỗi sai của nhân viên; Xây dựng phương án đảo tạo nhân viên mới; Triên khai các đãi ngộ cho nhân viên của CN Thực hiện công việc

THỰC TRANG CHAT LƯỢNGCVTDCỦA ACB - CN ĐÔNG ĐÔ

Trong giai đoạn vừa qua, ACB-CN Đông Đô diva đang triển khai danh mục sản phẩm CVTD sau:

Cho vay mua căn hộ, nhà, đất: là một loại hình CVTDcủa ACB nhằm trang trải chi phí mua nhà, căn hộ, đất dé kiến thiết nhà ở, cho những khách hàng không đủ tài chính dé chi trả hết giá trị của nó trong một lần.Thời hạn tối đa 180 tháng Các đối tượng được vay theo cách này là công dân trên 18 tuổi đang sinh sống tại Việt Nam có đủ năng lực trả nợ và phải có TSĐB là nhà hoặc đất thuộc quyền sử dụng của bản thân.

Cho vay xây dựng — sửa chữa nhà:là sản phâmCVTDhỗ trợ cho người vay thanh toán các chi phí liên quan tớisửa chữa nhà Điều kiện khách hàng được vaycũng giống với cho vay để mua nhà.Phương thức này chỉ được vay tối đa trong 120 tháng.

Cho vay mua sắm đồ dùng trong gia đình:hỗ trợ trang trải các chi phí cho đời sống của bản thân và gia đình Dành cho KHCNIA công dân Việt, đủ 18 tudi, có thu nhập trả nợ và TSDB Thời han 84 tháng là tối đa.

Cho vay mua xe ô fô: tài trợ mua ô tô mới hoặc đã sử dụng, dành cho khách hàng quốc tịch Việt Nam với 18 tuổi trở lên; thế chấp xe mua hoặc BĐS Thời gian vay tối đa 84 tháng.

Cho vay hỗ trợ du học:Cung cấp vôn cho khách hang dé chỉ tiêutrong quá trình du học gồm học phí, tiền sinh hoạt của học sinh hoặc người giám hộ ổi cùng (nếu có).

Dành cho KHCN Việt nam trên 18 tuổi, có nguồn trả nợ 6n định từ tất cả nguồn thu nhập hợp pháp đủ đảm bảo khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm là bất động sản/chứng từ có giá hoặc xe ô tô.Có thể vay trong thời gian tối đa 120 tháng.

CVTD tin chấp:là sản phim CVTD không canbao lãnh, không thế chấp tài sản, áp dụng vớiKHCN có nguồn lương 6n định hàng kì, nhằmchi tiêu chochính mình.

Người vay là công dân Việt Nam từ 22 tuổi đến 55 tuổi cho nữ hoặc 60 tuổi cho nam, có mức lươngtrên 7 triệu đồng/tháng tạiHà Nội và TP HCM, 5 triệu đồng/tháng ở những tỉnh và thành phố khác Lượng tiền vay tối đa là 500 triệu đồng và thời gian vay

Cho vay bằng cam cỗ số tiết kiệm, GTCG:là một hình thức CVTD dành cho KHCNvới TSĐB là thẻ tiết kiệm hoặc GTCG thuộc sở hữu của khách hàng Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc quốc tịch nước ngoài, đủ 18 tudi trở lên, là chủ sở hữu hợp pháp của thẻ tiết kiệm, GTCG (do ACB hoặc TCTD khác phát hành được ACB chấp nhận cầm có) Mức cho vay lên tới 100% trị giá thẻ tiết kiệm/GTCG và tùy thuộc yêu cầu của người vay sẽ có thời hạn vay khác nhau.

2.2.2 Những chính sách trong hoạt động CVTD

Ngân hàng TMCP A Châuthuộc số ítNHTM có quy định linh hoạt cho việc trả nợ áp dụng với mỗi khách hàng vay vốn, mục đích tiêu dùng và khả năng hoàn trả của nguoi vay.

Nếu khách hang là người có mức lương 6n định hang thang thì có thé trả nợ theo hình thức trả đều Nếu khách hàngtham gia kinh doanh có thu nhập linh hoạt thì có thé dé xuất với CBTD dé xây dựng cách thức thanh toán sao cho thích hợp với nguồn tiền của mình Có thé chọn phương thức trả nợ bằnggóp vốn bậc thang hay ân hạn vốn, tùy theotừng nhu cầu.

Ngoài ra, ACB cho phép khách hàng hoàn trả vốn trước hạn mà không hề mat bat kì phí phat nào Điều này giúp người tiêu dùng giảm được chi phí vay và thời gian.

Theo chính sách của ACB thì khách hàng có thé trả trước mức tối đa như sau:

- Đối với vay để mua căn hộ, nhà đất hoặc sửa chữa nhà: Mức tối đa khách hàng được trả trước hạn là 600tr/năm dé không phải chịu phí phạt.

- Đối mục dich vay dé mua sắm đồ dùng gia đình: Mức tối đa khách hàng được trả trước hạn là240tr/năm đề không phải chịu phí phạt.

ACB cho phép mọi công dân hiện đang sinh song tại Việt Nam và có thu nhập ít biến động được vay dé tiêu dùng Yêu cầu về tuổi là 18dén 55 tuổi với nữ và 60 tudi với nam Moi cá nhân khi vay vốn cầnxác minh được thu nhập của mình hàng tháng tối thiểu là 3 triệu đồng, không tôn tạinợ xấu tại TCTD khác, nếu có thìviệc trả nợ trong lịch sử phải tốt.

Xét về qui trình CVTD tại ACB- Chi nhánhĐông Đô bao gồm 6 giai đoạn sau:

** Giai đoạn 1: Tìm hiểu khách hang

CBTDxác nhận mục đích vay, hình thức vay và khả năngtài chính của khách hàng, xem xét nó cóthích hợp với chủ trương cho vay của ACB không CBTD cần thuthập dữ liệu về mục dich dùng, lượng vốn vay, thời gian vay, nguồn trả nợ, TSDB, Néu nhân thấy nhu cầu vay không thích hợp với quy chế chovay taiACB thì CBTD có thé từ chối tiếp nhận luôn, còn nếunhu cầu vay phù hợp thì CBTD sẽ tiếp nhận hồ sơ.

** Giai đoạn 2: Tiếp nhận hỗ sơ và xác minh

CBTD hỗ trợngười vay chuẩn bị hồ sơ, sau đó hoàn thiện và tra soátsự chínhxác của các dữ liệuđó CBTD trao đổivớingười vay, sau đó giúphọ hoàn thành các hồ sơ sau:

NHANH ĐÔNG ĐÔ

ĐỊNH HUONGCVTDCUAACB - CN ĐÔNG ĐÔ

ĐỀ phát triển vững chắc cùng sự tăng trưởng của kinh tế đất nước, ACB - CNĐông Đô đã nhanh chóng đổi mới và tìm ra hướng di cho minh mang nét riêng biệt.

Trong những năm vừa qua, CVTD đã mang tới cho chi nhánhnhững lợi ích không hề nhỏ Vì vậy, nâng cao chất lượng CVTDcũng như hoạt động cho vay là yêu cầu cấp bách với CN Đông Đô Dựa vào tiềm lực của mình và xu hướng nền kinh tếphát triểncùng với yêu cầu tăng trưởng của chi nhánh, đối với CVTD, CNĐông Đô đã đề ramột số định hướngdưới đây:

Thứ nhất, phát triển các loại hìnhdịch vụ tiên tiến, tạo thêm nhiều loạisản phẩmvà cách thức CVTDhơn nhằmtạo sức hút với khách hàng, mở rộng quy mô cho vay Nhữngsản phẩm có thời hạn phong phú sẽ thích hợp với nhiều ngườivay vốn, không khó dé khách hàng chấp nhận Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp với đặc điểm thị trường, tăng kha năng cạnh tranh của sản phẩm bằng cách phát triển các đặc tính riêng biệt, đồng thời thực hiện chủ trươnghợp tácvới nhữngnhà đầu tư, đối tác, nhà cung ứnghàng hóa tiêu dùng nhăm hoànthiện sản phẩm CVTD hiện có Bên cạnh đó, thực hiện giảm lãi suất, thu phí hợplý với đặc tính của mỗimón vay nhằm bảo đảm cho ngân hàng có thể cạnh tranh được.

Thứ hai, củng cố và hoàn thiện chính sáchvà quy trình CVTDdéthich hợp với hoạt động thực tế củaCN Đông Đô Day mạnh hiệu qua trong công tác quan lý nợ déhan chế rủi rotrong CVTD, giảm nợ quá hạn xuống mức tối thiểu Tăng cường quá trình kiểm soát để hạn chế các sai phạm phát sinh ra nợ xấu Từ nhân viên đến lãnh đạo cần kiểm tra, rà soáttất cả hoạt động CVTD một cách thường xuyên dé phát hiện tối đa những khả năng xảy ra tôn thất và cho ra cáchphòng tránh, giảm thiểu rủi ro kịp thời.

Thứ ba, mở rộng hệ thốngkênh phân phối,phân khúc khách hàngvà cải thiện năng lực của cácCBTD dé từ đó nâng cao tối đa chất lượng CVTD của chi nhánh Cụ thể CN Đông Đô phấn đấu đến năm 2021, dư nợ đối với CVTD đạt hơn 460 tỉ đồng, thu nhập từ CVTD ở mức13 tỉ đồng với phân khúc KHCN mục tiêu tập trung ở tri thức thu nhập cao, thế hệ trẻ sống và làm việc ở thành thị.Tập trung phát triển lâu đài Mở rộng CVTD phải cùng với việcduy trì và nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm có kết quả hoạt động khả quan, thỏa mãn nhucâu vay vôn củangười vay có nguôn tài chính

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa tốt, bảo đảm khảnăng ngân hàng có thể hoàn vốn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNGCVTDTẠIACB -CNĐÔNG ĐÔ

3.2.1 Về chiến lược phát triển

Trong bối cảnh ngân hàng trong và ngoài nướccạnh tranh gay gắt không chỉ bang san pham, chat lượng, dịch vu ma còncạnh tranh về “mật độ phủ sóng” trên một địa ban cụ thé Việc mởrộng hệ thống cung ứng sẽ tăng sức hútvới khách hang, từ đó thu được lượng khách khổng lồtới chỉ nhánh, đồng thời họ cũng nhận thấy dễ dànglúc cần giao dich và đùngnhữngdịch vụcủa ngân hàng.

Tuy nhiên,việc mở rộng mạng lưới phân phốikhông dễ dangdé thực hiện, nó đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư một khoản chỉ phí thời gian, nguồn nhânlực khá lớn Để làm được điều đó thì CN Đông Đô cần thăm dò thị trường kĩ lưỡng, dutinhxu thếtăng trưởng kinh tế khu vực trong tương lai, từ đó đánh giá có nên mở rộng kênh phân phối tai địa bàn này không, đồng thời tránh đầu tư mở PGD tại nơi có mậtđộ chi nhánh va

PGD của ngân hàng khác quá dày đặc.

Trong xây dựng phân khúc khách hàng, CN Đông Đô cần căn cứ vào từng nhu cầu của các đối tượng khác nhau để đề ra chính sách thích hợp với mỗi phân khúc khách hàng và mục tiêu hoạt động cảu chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hang mới và khách hàng tiềm năng dé có những ưu đãi thích hợp, quan tâm tới việc phát trién khách hàng thay vì để khách hàng tự tìm đến Chủ động tư van cho khách hàng những phương án, dự án khả thi và có hiệu quả cao Chi nhánh có thể mở rộng nguồn khách hàng cũng như tiếp thu ý kiến đóng góp thông qua việc tổ chức hội nghị, ngày hội khách hàng, đồng thời tuyên truyền, quảng bá sản phẩm của mình và những tiện ích khi khách hàng đến chi nhánh vay vốn.

3.2.2 Về chính sách cho vay

Trong thời gian trước, vìmức độ quan tâm đến CVTD còn thấp nên chính sách cho vay và giải ngân tại ACB — CN Đông Đô van tôn tại nhiều hạn chế, CVTD còn nhỏ lẻ, hoàn thành hồ sơ tín dụngtốn thời gian khá lớn đã gây khó khăn đếnlượng lớn khách hàng Do đó,CN Đông Đô cần tạo dựng chính sách CVTDIinh động, hợp lý, đưa ranhiều ưu đãi nhằm thu hút mọi người đến vay vốn Còn một số nguyên tắc đã cũ, không tương thích với những biếnđộng thực tiễn của các hoạt động, cần phải được sửa đổi, bố sung Sự thaydéi này được thực hiện dựa vaoquy tắc bảo đảm sự cân đối giữa mục tiêu thu lợi nhuận ở mức tối đa và hạn chế rủi ro, giữa tiềm năng và độ an toàn cuachi nhánh.

- Mở rộng các điều kiện CVTD áp dụngcho những đối tượng vay vốn khácSVTH: Nguyễn Thị Tuyén 55 Lép: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa nhau Ví dụ khách hàng có TSĐB, có tư cách pháp lý và uy tín tốt vẫn được vay dù khả năng tài chính không mạnh Với sự cạnh tranh như ngày nay, làm như vậy ngân hàng sẽ tăng thêm lượng khách khá lớn.

- Linh hoạt mức cho vay hợp lý và hấp dẫn Ngân hàng xét duyệt cho khách hàng hạn mứcnhiều hon và thời hạn vay dài hơn nếu họ chứng minh khả năng tài chínhlớn trong thời gian dai mà không e ngại rủi ro Ngân hàng có thé đưa ra những ưu đãi, tạo cho khách hàng cơ hội có đầy đủ vốn thực hiện nhu cầu của mình, sớm đạt được hiệu quả sử dụng vốn.

- Đưa ra các thời hạn vay vốn phong phúvà bảo đảm quy tắc cho vay để tạo thuận lợi khi theo đõi khoản vay mà vẫn có thêm nhiềukhách hàng tới ngân hàng sử dụng sản pham.

- Tạosức hấp dẫn trong lãi suất, linh độngvớimỗikhách hàng vay vốn mà vẫn hợp lý, trang trai được chi phí cũng nhuthu được lợi nhuận dé tạo được lợi ích cân đối giữa hai bên Khi khách hàng đã có độthân thiết, tín nhiệm cao thì có thể áp dụng lãi suất đặc biệt, điều đó cũng giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với khách hàng trong dài hạn Mở rộng quyên hạn điều chỉnh lãisuất cho hội đồng cấp tín dụng thuận tiện hơn cho chỉ nhánh trong việc giới thiệu sản phẩm, tránhbỏ sót khách hàng có tiềm năng Ngược lại, sử dụng lãi suất cao cho nhữngmón vay nhỏ lẻ, không dùng TSĐB dé bù đắp nhữngtổn thấtcho ngân hàng, tuy nhiên vẫn giới hạn ở mứchợp lý, hạn chếrủi ro.

- Da dang hóa sản phâm cho vay, bổ sung những tinh năng mới trong sản pham.

Bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng có thé tư van thêm cho khách hàng về kế hoạch sử dụng, cung cấp những thông tin tài chính có liên quan nhằm hỗ trợ khách hàng đạt được hiệu quả tốt nhất.

3.2.3 Về quy trình cho vay

Thứ nhất, thực hiệnđúng quy trình:

Quy trình CVTD bắt dau từ lúc ngân hàngtiếp nhận hồ sơ của người đi vaytới lúchoàn thànhviệc thu nợ và thanh lý HĐTD Quy trình CVTD được xây dựng với mục tiêu định hướngcăn ban và khái quát nhất, dựa trên kết quảnghiên cứu nhằm giúp quátrình cấp vốn diễn ra đồng điệu, khoa học và cải thiện chấtlượng cho vay, thỏa mãnyêu cầu từ người vay ngày càng tốt hơn.

Quy trình CVTD được xây dựng bởi chi nhánh tương đối chặt chéva đầy đủ.

Moi công đoạn đều có sự phân quyền giữa các vị trí và sự hướng dẫn, quyđịnh riêng nhăm tăng tính nhât quán, hạn chê rủi ro Vì vậy, các phòng liên quan cânduy trì việc

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa thực hiện đúng vi trí được phân công nhằm đảm bảo tính độc lập, kháchquan giữa chức năng cho vay và chức năng khác Bên cạnh đó, giữanhững bộ phận này cần kết hợpvới nhau giúp cho các công đoạn trong quy trình liênkết chặt chẽ hơn, gia tăng việc kiểm tra lẫn nhau nhằm bảo đảm quá trình xử lý hồsơ của người vay thông suốt, kiêm soát vốn vay an toàn, giảm sai sót trong lúcthực hiện và hạn chế rủi ro xảy ra, giúp chất lượng CVTD được cải thiện. Đặc biệt, CBTD và các lãnh đạo của bộ phận liên quan cónhiệm vụ bảo đảm hoạt động CVTD theo nhưquy trình đã định của chi nhánh Đưa racác hình thức kỷ luật, xử lý nghiêm khắc những trường hợp có hành vi sai phạm,buông lỏng các bước trong các bước thực hiện.

Thứ hai, tăng cường sự chính xáccho công tác thẩm định, đánh giá TSPB:

Tại Việt Nam, đặc thù của tín dụng chính làTSÐBlàm nguontra nợ thứ hai Việc đánh giá TSĐB còn được lay làm cơ sở cho những quyétdinh về han mức, lãi suất, thời hạn của món vay Do đó, đây là giai đoạn rất ý nghĩa trong quá trình CVTD, yêu cầu tính chính xác, xác thực cao,trực tiếp tác động đến những bat lợi mà ngân hàng có thé đối mat.Chi nhánh cần thành lập một bộphận định giá TSĐB chuyênnghiệp với các nhân viên được đào tạo can thận, có khả năng nắm vững các kiến thứcpháp luật về quyên sử dụng tài sản, những luật pháp liên quan và phương pháp định giá TSĐBđề có được tính khách quan và chuẩn xác trong định giá.

Phải cập nhật thường xuyên giá thị của tài sản theo thị trường, nếu có biến đồi bất ngờ về giá thì ngân hàng phải định giá lại một cách kịp thời và có cách thu hồi mộtphần nợ hoặc đòi hỏingười vay bổ sung vào giá trị tài sản nhanh chóng, hạn chế những bắt lợi cho ngân hàng.

Thứ ba, giám sát sau vay chặt chế:

Hoạt động kiểm tra, kiểm soát được thực hiện sau khi vốn CVTD duocgiai ngân cho người vayrat quan trong Nó giúp ngân hàng kip thời phát hiện món vay sử dụng sai mục đích vay vốn, từ đó thực hiện những phương án kiểm soát và điều chỉnh hoạt động sử dụng vốn của người vay, thậm chí ngừng cung cấp dịch vụ và khởi kiện đòi lại vốn vay nếu nghiêm trọng, bảo đảmkhả năng thu nợcho ngân hàng.

MỘT SO KIÊN NGHỊ 1 Kiến nghị với Chính phủ

Vớitình hìnhphát triển hoạt động tín dụng, trong đó có CVTD cùng với những ích ích mà chính phủcó thể đạt được từ đó, nhà nước cần tạo ra những điều kiện thuận lợi dé hỗ trợ cho hoạt động CVTD phát triển.

Thứ nhất, 6n định nền kinh tế Chính phủ phải xác định rõ phương hướngphát triển, hướng đầu tư dài hạn ồn dinh.Cu thé là: cân bằng thị trường, ồn định về giá cả,giữ lạm phát ở một tỉ lệnhất địnhlà nhiệm vụ hàng đầu của nhà nước.Một nền kinh tếSVTH: Nguyễn Thị Tuyén 59 Lép: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa tốt sẽ giúptăng thu nhập và cải thiện mức sống của con người, xúc tiễn tiêu đùnghàng hóadịch vụ mạnh mẽ.

Thứ hai, tạo môi trường pháp lý 6n định Mọi hoạt động của NHTM vẫn nằm dưới sự quan lýcủa pháp luật do chính phuban hanh,bi điều tiếtbởimôi trườngpháp luậtvề kinh doanh ngân hàng Phần lớn nhà đầu tư nhận xét rằng hệ thống luật pháp của nước ta còn tồn tại bất cập Chínhphủcần có sựphối hợp với nhữngđơn vi chức năng để tạo dựng môi trường luật pháp ôn định, xóa bỏ những thủ tục rườm rà Việc xây dựng hệ thống luật pháp đồng bộ, cụ thétao rasự tin tưởng cho người dân, vàcùng vớicácchính sách khuyến khích củachính phủ sẽ ảnh hưởngtới nhu cầu chi tiêu của người dân một cách trực tiếp và chi phối đếnsự phát triển trong hoạt động CVTD.

Thứ ba, cải thiện môi trường văn hóa - xã hội Nhà nước cần tích cực thực hiện kế hoạch bảo đảm an sinhxã hội, hỗ trợ việc làm cho ngườidân, các chủ trương cho mục tiêu của đất nước, nhất là giảm đói nghèo Những chính sách đócần đưa ra nhanh chóng, thích hợp với thực tiễn xã hội dé thu được hiệu quả tối đa, giúp công dân có đời sông ồn định, thu nhập vững mạnh, theo đó CVTD tạ NHTMsẽthuận lợi dé phat trién.

Thứ tư, xây dựng co sở ha tang Nhận thấy việc CVTDđược mở rộng sé bi chi phối khá lớn bởiCNTT, hệ thống viễn thông, phát triển mạng Internet,cũng như các tiêu chuẩn bảo đảm sự an toànkhi giao dịch Do đó, một điều đặtra là phải xây dựng hạ tầng, viễn thông đủ năng lực hỗ trợ cho những giao dịch điện tử vớigiá cả hợp lý và nhiều tiện ích phổ thông dé lượn lớn dân cư tiếp cận được.

Trong ngành tài chính, NHNN là đơn vị đại diện cho chính phủ điều hànhnhữnghoạt động trong ngành trực tiếp.Do đó NHNN giữyị trí quan trọng cho sự phattrién cuaNHTM, trong đó có hoạt động CVTD.

Thứ nhất, Hoàn thiện hệ thống các văn bản mà NHNN quy định về CVTD, tạo nền móngcănbản cần thiếtđốiviệc cải thiện CVTD Thời gian tới, NHTWnén ban hành nhữngquy định hướng dẫn về việc áp dụng luật vào nhữngsản phẩm của CVTD.Cùng với nó là các chính sách khuyếnkhích, hỗ trợ từ NHNN đối với CVTD, tạo ra hệ thống pháp lý ổn định, không có sai sót đếbảo damlgi ích cho NHTM, góp phan phát triển

Thứ hai, NHTW cần tăng cường việc tái co cau hệ thống, kiên quyết buộc các ngân hangyéu kém, khả năng cạnh tranh thấp hợp nhất lại, thúc day quá trình mua lại, sáp nhậpcác ngân hàng, giúp giảm bớt số lượng ngân hàng khá đông so với quy mô thị trườngnhỏ trong nền kinh tế hiện nay Giải pháp này có thé làm giảm bớt các rủi roSVTH: Nguyễn Thị Tuyén 60 Lép: NH58A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Xuân Hòa đạo đức trongCVTD do cạnh tranh thiếu sự lành mạnh và tăng hiệu quả của các biện pháp hỗ trợ cải thiệnchất lượng CVTD.

Thứ ba, tiếp tục nghiên cứu vàxây dựng hệ thống liên ngân hàng, cải thiệntình hìnhgiữa NHTW với NHTM, giữa các NHTM dé dễ dàngnắm bắt day đủ nhữngdữ liệu về ngân hàng tài chính, nhận hiệnnhanh chóng những sai sót, khả năng xảy ra rủiro cho camang lưới, từ đógiảm thiêu được tổn thất.Ngoài ra, NHTW cần ban hành một số quyđịnh xử phạt nghiêm minh trong việc cung cấp thông tin đầu vào của các NHTM, cóphướng ánđộng viên các ngân hàng đóng góp, cải thiện chất lượng của nguồn thông tin, hoanchinh hệ thống Cùng với đó, NHNN nên tạo lập các mối quan hệkhai thác, mua bán dữ liệu từ nhữngđơn vicung cấp dữ liệu trên thé giới dé đáp ứng nhu cầu tìm kiếm thông tin của NHTM về chất và lượng.

Thứ tư, tích cực triển khai các giải pháp sắp xếp, đổi mới trong việc xử lý nợ, lành mạnh hóa tài chính của hệ thống NHTM Thúc đây thị trường mua bán nợ thông qua ban hành và triển khai các quy định, chính sách có hiệu quả.

Hiện nay, môi trường kinh doanh chịu không ít biến động, hệ thống NHTM còn nhiều thiếu sót, các nghị định, chính sách được thay đổi thường xuyên Vi vậy việc ACBnhanh chóng phổ biến các quy định hướng dan cho các CN là yếu tố tiền dé, giúpkịp thời xử lý những vướng mắc, khỏa lấp những lỗ hồng để nâng cao chất lượngCVTD.

Thứ nhất, Ngân hàng TMCP A Châu phaiphé biếnđịnhhướng chiến lược thích hợp với điều kiện riêng biệt của mỗikhu vực Như thiết lapchién lược tài chính khiquảng bá sản phẩm và ưu đãi với khách hàng, vừatăng tính cạnh tranh, vừa giúpcác CNở thế chủ độngvớiviệcvận dụng những cơ chế đó một cách có hiệu quả Đồng thời cần quan sát thị trường dé có thé điều chỉnh, hoànthànhchủ trương chính sách CVTD tương ứng với tình hình thực tiễn và cácchuẩn mực nhằm nâng cao đáp ứng nhiều hơn nhu cầu, tạo sự hài lòng chokhách hàng, bảo đảm tính cạnh tranhtrênthị trường.

Thứ hai, ACB cần tiến hành kiểm toánnội bộ với từng CN đều đặn hơn Đồng thời cải thiện, sửa déihé thống kiémtra cho linh hoạt, bớt lạc hậu từ hội sởxuốngnhững đơn vị trực thuộc Kiểm tra mọi hoạt động, đảm bảo tính xác thựcnhằm phát hiệnvà ngăn chặncácdiễn biến xấu trước, trong và sau khi cho vaymột cách kịp thời.