[LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP] GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (2016- 2018)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA-VŨNG TÀU

KHOA KINH TẾ - LUẬT - LOGISTICS

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (2016- 2018)

Trình độ đào tạo: Đại học Hệ đào tạo: Chính quy Ngành: Quản trị kinh doanh

Chuyên ngành: Quản trị tài chính- Ngân hàng Khoá học: 2016- 2020

Giảng viên hướng dẫn: Ths Phạm Ngọc Khanh Sinh viên thực hiện: Vũ Thị Hồng

MSV: 16031733 Lớp: DH16TN

Bà Rịa- Vũng Tàu, 08 tháng 03 năm 2020

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 22

2.1 Cơ sở lý luận chung về tín dụng tại ngân hàng thương mại 22

2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 22

2.3 Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 29

2.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 29

2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 30

2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 35

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (2016-2018) 39

3.1 Các sản phẩm chủ yếu của tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 39

3.1.1 Cho vay mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất và xây dựng,

cải tạo nhà ở 39

3.1.2 Cho vay mua nhà dự án 39

3.1.3 Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi do Ngân hàng TMCP Sài Gòn phát hành .40

3.1.4 Cho vay mua xe ô tô tiêu dùng 40

3.1.5 Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm 41

3.1.6 Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 41

3.1.7 Cho vay thấu chi tiêu dùng không có tài sản bảo đảm 42

3.1.8 Vay cầm cố tài khoản tiền gửi 42

3.1.9 Vay mua xe ô tô kinh doanh 42

3.1.10 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh .43

3.1.11 Vay thấu chi bổ sung vốn kinh doanh 44

3.1.12 Vay mua nhà đất linh hoạt 44

3.1.13 Vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 45

3.1.14 Ngân hàng TMCP Sài Gòn đồng hành cùng nông dân 46

3.1.15 Ưu đãi vàng- Rước xe sang 46

3.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 48

3.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân theo đối tượng khách hàng 48

3.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay 52

3.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo tiền tệ 55

3.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo chất lượng cho vay 58

3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn 62

3.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 66

3.5 Đánh giá chung về việc mở rộng tín dụng cá nhân 68

3.6 So sánh chung sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn với các

TCTD khác 69

3.7 Những chiến lược mà Ngân hàng đã áp dụng với sản phẩm tín dụng cá nhân 71

3.8 Một số hạn chế của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 72

4.1 Mục tiêu hoạt động của đơn vị trong thời gian tới năm 2019- 2020 76

4.1.1 Thực hiện mục tiêu tái cơ cấu 2019 và xử lý nợ xấu 2020 76

4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 2019-2020 76

4.1.3 Kiện toàn cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lượng đội ngũ 76

4.1.4 Đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ thông tin 77

4.1.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro và quản trị tài chính 77

4.2 Kế hoạch kinh doanh 78

4.3 Kế hoạch hành động 79

4.3.1 Hoạt động kinh doanh 79

4.3.2 Hoạt động quản trị- vận hành 80

4.4 Giải pháp 82

4.4.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể tín dụng cá nhân 82

4.4.2 Đa dạng hóa phương thức tín dụng cá nhân 82

4.4.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cũng như các chiến lược cho mở rộng cho tín dụng cá nhân 83

4.4.4 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên Ngân hàng 83

4.4.5 Xây dựng chính sách quan hệ, chăm sóc khách hàng tiềm năng 84

4.4.6 Nâng cao khả năng cạnh tranh 86

4.4.7 Tăng cường hoạt động thu thập thông tin 89

4.4.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay và quá trình trả nợ của khách hàng hạn chế rủi ro trong tín dụng cá nhân 89

4.5 Kiến nghị 90

4.5.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 90

4.5.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 90

4.6 Hạn chế 91

KẾT LUẬN 92

Tài liệu tham khảo 93

PHỤ LỤC 94

DANH SÁCH BẢNG BIỂU

Bảng 3.1: Bảng phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân theo đối tƣợng khách hàng Bảng 3.2: Bảng phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn vay

Bảng 3.3: Bảng phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân theo tiền tệ

Bảng 3.4: Bảng phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân theo chất lƣợng vay Bảng 3.5: Bảng phân loại nhóm nợ

Bảng 3.6: Bảng dự phòng tín dụng theo từng nhóm dƣ mợ Bảng 3.7: Bảng phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 3.8: Bảng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân

Bảng 3.9: Bảng thông tin về sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn và một số TCTD khác

Bảng 3.10: Bảng so sánh giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn với một số TCTD khác Bảng 3.11: Bảng phân tích ma trận SWOT

Bảng 4.1: Bảng kế hoạch hợp nhất một số chỉ tiêu kinh doanh tài chính của Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong năm 2020

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 3.1: Biểu đồ biến động dƣ nợ tín dụng cá nhân

Biểu đồ 3.2: Biểu đồ biến động dƣ nợ tín dụng cá nhân theo thời gian Biểu đồ 3.3: Biểu đồ biến động dƣ nợ tín dụng cá nhân theo tiền tệ

Biểu đồ 3.4: Biểu đồ biến động dƣ nợ tín dụng cá nhân theo chất lƣợng cho vay Biểu đồ 3.5: Biểu đồ kết cấu doanh thu, chi phí

Biểu đồ 3.6: Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 1 Thái độ tác phong khi tham gia khóa luận:

-

4 Đánh giá khác: -

LỜI CẢM ƠN

Thời gian thực tập và tham gia khóa luận cho sinh viên năm cuối là hoạt động học tập kiến thức bổ ích Qua khoảng thời gian này, em được tiếp xúc thực tế với công việc, đưa ra những điều đã được học trong nhà trường vào môi trường làm việc thực tế Tuy còn nhiều thiếu sót về kĩ năng cũng như kinh nghiệm làm việc nhưng em đã học hỏi được rất nhiều trong quá trình thực tập và tham gia khóa luận, tìm hiểu được những gì mình cần chuẩn bị cho công việc sau này

Để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại Học Bà Rịa – Vũng Tàu đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt những năm học vừa qua

Em xin chân thành cảm ơn thầy Ths.Phạm Ngọc Khanh đã tận tình chỉ bảo và hướng dẫn em hoàn thành bài khóa luận này

Xin gửi lời cảm ơn đến các Anh/Chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã tạo điều kiện cho em được tiếp xúc thực tế, được học hỏi nhiều điều mới cũng như tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập và tham gia khóa luận

Cuối cùng xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã nhiệt tình ủng hộ trong suốt quá trình học tập cũng như thời gian thực hiện bài khóa luận tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn

………,ngày…… tháng ……năm 2019

Sinh viên thực hiện

(Ký ghi rõ họ tên)

DANH SÁCH CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng

SCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn VND : Việt Nam Đồng

PGD : Phòng giao dịch CBNV : Cán bộ nhân viên HĐQT : Hội đồng quản trị

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Nền kinh tế là đòn bẩy thúc đẩy sự phát triển của mỗi đất nước, trong đó ngành công nghiệp ngân hàng đang là một điểm sáng đang được nhiều quốc gia quan tâm, nhất là nước đang phát triển như Việt Nam Việc trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới (WTO) là dấu ấn quan trọng trong tiến trình đổi mới nền kinh tế của Việt Nam, mở cửa cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận những thị trường tài chính hàng đầu Tuy nhiên, cũng đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép kinh doanh bình đẳng như các ngân hàng thương mại trong nước

Thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt làm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam luôn phải chuyển mình để bắt kịp xu thế, thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) là ngân hàng cổ phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống ngân hàng cổ phần tại Việt Nam với bề dày hơn 27 năm hoạt động đã nhận thấy Việt Nam là một thị trường tiềm năng để phát triển tín dụng và các sản phẩm ngân hàng Vì thế, Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn tập trung vào mọi đối tượng khách hàng trong đó khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng quan trọng

Ngoài ra, tín dụng cá nhân được xem là một mảng kinh doanh lớn đóng một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, phát triển chất lượng cuộc sống và góp phần vào quá trình phát triển xã hội Sự cạnh tranh khách hàng để giành thị phần và cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng thương mại cổ phần đang là thách thức và cũng là cơ hội của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Xuất phát từ thực tiễn, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn” làm bài

khóa luận tốt nghiệp của mình Với hy vọng đóng góp phần nào vào công tác phát triển tín dụng cá nhân hơn nữa cho ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung: Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Từ đó đưa ra các biện pháp để nâng cao hiệu quả trong quá trình hoạt động, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cũng như lợi nhuận của ngân hàng

2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

- Hệ thống hóa những lý luận thực tiễn về tín dụng cá nhân và phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng

- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn giai đoạn 2016-2018 Từ đó, đánh giá những thành tựu cũng như những hạn chế còn tồn taị của công tác phát triển tín dụng cá nhân mà ngân hàng đang gặp phải

- Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài báo cáo thực tập đã sử dụng phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu để phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, trang web…

5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận cũng như thực tiễn

- Về lí luận: Hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại Đồng thời thấy được vai trò quan trọng của việc phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân trong xu thế hội nhập

- Về thực tiễn: Nhận định được thực trạng triển khai hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong thời gian 2016-2018 và đề xuất một số biện pháp phát triển hoạt động tín dụng

6 Giới thiệu kết cấu đề tài

Kết cấu đề tài bao gồm 4 chương:

Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Chương 2: Cơ sở lý luận

Chương 3: Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN

1.1 Lịch sử hình thành, phát triển và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

- Logo:

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

- Thông tin chung về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

• Vốn điều lệ : Kể từ ngày 27/11/2018, vốn điều lệ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn là 15.231.688.100.000 đồng (Mười lăm nghìn hai trăm ba mươi mốt tỷ sáu trăm tám mươi tám triệu một trăm nghìn đồng)

• Ngành nghề kinh doanh : Ngân hàng TMCP Sài Gòn cung cấp đầy đủ tất cả các dịch vụ liên quan đến Tài chính, Ngân hàng được quy định trong Giấy phép hoạt động, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của Khách hàng theo chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cụ thể là những ngành nghề dưới đây:

+ Dịch vụ thẻ + Dịch vụ nhờ thu

+ Dịch vụ mua bán ngoại tệ + Dịch vụ ngân hàng đại lý + Dịch vụ bao thanh toán

+ Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

Sài Gòn đã không ngừng mở rộng quy mô Tính đến tháng 4/2019, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn bao gồm Hội sở chính và 239 đơn vị kinh doanh, hoạt động tại 28 tỉnh/thành phố trên cả nước Đồng thời Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 6.300 Ngân hàng/ Chi nhánh Ngân hàng tại 78 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Hệ thống mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn được phân bố tương đối đồng bộ, rộng khắp ở các khu vực, địa bàn kinh tế trọng điểm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hiện tại cũng như chiến lược dài hạn của Ngân hàng, góp phần quan trọng

để Ngân hàng TMCP Sài Gòn tiếp cận và cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

nhánh/ Phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước Trong đó nhiều nhất phải kể đến:

+ Thành phố HCM - 114 Chi nhánh/PGD + Thành phố Hà Nội - 37 Chi nhánh/PGD + Thành phố Đà Nẵng - 11 Chi nhánh/PGD + Thành phố Hải phòng- 8 Chi nhánh/PGD

+ Thành phố Bà Rịa- Vũng Tàu - 6 Chi nhánh/PGD

+ Thành phố Cần Thơ- 6 Chi nhánh/PGD… và một số tỉnh, thành phố khác - Phân bổ mạng lưới:

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn) • Cơ cấu sở hữu

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

• Công ty con, công ty liên kết

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

• Trách nhiệm xã hội - cộng đồng:

Trong suốt thời gian hoạt động và phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn duy trì và ngày càng nhân rộng các hoạt động an ninh xã hội, hoạt động cộng đồng Đây cũng là truyền thống văn hóa mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã và đang cố gắng duy trì, phát huy cùng tập thể CBNV trong nhiều năm qua

Năm 2018, Ngân hàng đã đóng góp hơn 20 tỷ đồng cho các hoạt động như giáo dục, chăm lo cho người nghèo, chăm sóc trẻ em cơ nhỡ, chăm sóc sức khỏe cộng đồng và tài trợ các chương trình đồng hành cùng Doanh nghiệp Việt với mong muốn đóng góp một phần trách nhiệm vào sự phát triển cộng đồng, xã hội Với chủ trương tạo điều kiện tốt nhất giúp cho các bạn học sinh, sinh viên có cơ hội tiếp cận những

chương trình, công nghệ hiện đại trong giáo dục, Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn chú trọng và tham gia các chương trình giáo dục như: Hỗ trợ Quỹ khuyến học Nguyễn Sinh Sắc với tổng số tiền hơn 2 tỷ đồng; Phối hợp với Liên đoàn Lao động tỉnh An Giang trao 51 suất học bổng Tôn Đức Thắng; Trao tặng thiết bị giảng dạy cho trường THCS Lê Quang Thẩm (tỉnh Long An); Trao học bổng cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của Đại học Nguyễn Tất Thành… Trong năm 2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã tổ chức nhiều hoạt động từ thiện trên quy mô toàn quốc như: Tặng quà cho trẻ mồ côi tại làng trẻ SOS Nha Trang trị giá hơn 100 triệu đồng; Đồng hành cùng chương trình “Bình Chánh nghĩa tình - Kết nối yêu thương” với số tiền tài trợ là 1 tỷ đồng; Quyên góp được 1,9 tỷ đồng cho chương trình “Trung thu yêu thương”; Hỗ trợ kinh phí cho Quỹ vì người nghèo, chăm lo cho trẻ em và phụ nữ có hoàn cảnh khó khăn, giúp đỡ bà con gặp thiên tai…

Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn cũng đặc biệt chú trọng việc tham gia phát triển kinh tế địa phương thông qua các chương trình đồng hành cùng doanh nghiệp Việt và các hoạt động triển khai với mục đích mở rộng cơ hội nghề nghiệp cho các bạn sinh viên thông qua việc chia sẻ kinh nghiệm từ Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn cùng cơ hội tuyển dụng trực tiếp

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Sài Gòn được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 00018/NH-GB ngày 06/06/1992 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp, và giấy phép số 308/GP-UB ngày 15/04/1993 do UBND Tp.HCM cấp

Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 283/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 ngân hàng:

- Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)

- Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank)

- Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank)

Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 Đây được xem như một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng, đánh dấu sự thay đổi toàn diện về quy mô tổng tài sản,

mạng lưới, công nghệ và nhân sự… Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 ngân hàng, cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành, toàn thể CBNV, đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của Quý Khách hàng, Cổ đông, đến nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB đã không ngừng lớn mạnh, vươn lên vị thế Top 5 ngân hàng TMCP có quy mô lớn nhất Việt Nam

Trải qua nhiều dấu mốc quan trọng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã từng bước khẳng định được vị thế trên thị trường tài chính trong nước, thương hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn ngày càng được Khách hàng tin tưởng và lựa chọn đồng hành Cùng với quá trình chuyển đổi của nền kinh tế Việt Nam, nhằm thích ứng với sự cạnh tranh gay gắt, sự mở cửa của thị trường tài chính và nhu cầu ngày càng cao của Khách hàng, trong hơn 27 năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã có những thay đổi quan trọng, tích cực trong tất cả mảng hoạt động, quản trị điều hành, từng bước nâng cao năng lực tài chính từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững Tiềm lực tài chính vững mạnh, cơ sở vật chất khang trang, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cùng những chỉ đạo sát sao từ Ban lãnh đạo, và sự tâm huyết, chuyên nghiệp, đồng lòng từ đội ngũ Cán bộ Nhân viên đã giúp Ngân hàng TMCP Sài Gòn đạt được nhiều thành công vượt bậc, thể hiện qua các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm

Đơn vị tính: tỷ đồng, người

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

1.1.2 Lịch sử của các ngân hàng thành viên trước khi hợp nhất

 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN

Tên tiếng Anh: SAIGON COMMERCIAL BANK

Tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô được thành lập năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam và giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 của UBND TP.HCM cấp, đến ngày 08/04/2003, chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) Ngân hàng TMCP Sài Gòn là một trong những Ngân hàng TMCP hoạt động có hiệu quả trong hệ thống tài chính Việt nam Cụ thể, từ 27/12/2010

tăng gần 30% so với đầu năm

- Mạng lưới hoạt động gồm 132 điểm giao dịch trải suốt từ Nam ra Bắc

Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng được yêu cầu đa dạng của khách hàng là cơ sở vững chắc để Ngân hàng TMCP Sài Gòn đạt được kết quả và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao và luôn là người bạn đồng hành

đáng tin cậy của các khách hàng, theo đúng phương châm “Hoàn thiện vì khách hàng”

 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa

Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TÍN NGHĨA

Tên tiếng Anh: VIETNAM TIN NGHIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK (VIETNAM TIN NGHIA BANK)

Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa tiền thân là Ngân hàng TMCP Tân Việt được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0164/NH–GP ngày 22 tháng 08 năm 1992 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Ngày 18/01/2006, Ngân hàng TMCP Tân Việt được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương theo Quyết định số 75/QĐ-NHNN

Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu từ năm 2008, một lần nữa vào tháng 01/2009 Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương đã được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa theo Quyết định số 162/QĐ-NHNN nhằm cơ cấu lại tổ chức và phát triển theo kịp xu thế mới Tính đến cuối tháng 9/2011, TinNghiaBank có:

- Tổng tài sản đạt 58.939 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010, vượt 7,16 % kế hoạch

- Mạng lưới hoạt động gồm 83 điểm giao dịch từ Nam ra Bắc

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa đã gặp không ít những khó khăn Tuy nhiên với sự quan tâm giúp đỡ của các cấp lãnh đạo, của các ngân hàng thương mại, Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành đã nỗ lực không ngừng và cùng toàn thể cán bộ nhân viên chung sức đoàn kết khắc phục những khó khăn và từng bước đưa Ngân hàng phát triển một cách mạnh mẽ về lượng và chất trong những năm gần đây

 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đệ Nhất

Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỆ NHẤT

Tên tiếng Anh: FIRST JOINT STOCK BANK (FICOMBANK)

Ngân hàng TMCP Đệ nhất được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0033/NH–GP ngày 27 tháng 04 năm 1993 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và giấy phép thành lập số 534/GP-UB do Uỷ ban nhân dân TP HCM cấp ngày 13 tháng 5 năm 1993 Trong bối cảnh hoạt động theo khung pháp lý cho ngân hàng thương mai tại Việt Nam, ngày 02/8/1993 Ngân hàng TMCP Đệ Nhất đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động Tính đến 30/09/2011, Ficombank có:

 Sứ mệnh: Là người đồng hành tin cậy, tận tâm và sáng suốt, mang đến cho

khách hàng những trải nghiệm hài lòng, tiện nghi về chất lượng các sản phẩm

dịch vụ tài chính và những lợi ích bền vững, lâu dài

 Tầm nhìn: Tập hợp, huy động các nguồn lực, sáng tạo ra các giá trị bền vững

cho khách hàng, đối tác, cổ đông, người lao động, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, mang lại sự phồn vinh cho các gia đình và doanh nghiệp Việt Nam,

đóng góp thiết thực vào việc chấn hưng và xây dựng đất nước giàu mạnh  Giá trị cốt lõi:

mực đạo đức nghề nghiệp cao nhất, tuân thủ pháp luật và thông lệ quốc tế, công khai và minh bạch mọi thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh

- Khách hàng là trọng tâm: Mọi hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn đều hướng đến khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn hành động dựa trên sự suy xét thấu đáo và quan tâm để nắm bắt những nhu cầu của khách hàng Mọi

nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn đặt mình vào vị trí của khách hàng để thấu hiểu nhằm tìm ra giải pháp tối ưu cho khách hàng

- Phát triển bền vững: Ngân hàng TMCP Sài Gòn cam kết tạo ra giá trị bền vững, đặt trọng tâm vào lợi ích dài hạn cho khách hàng và cổ đông

- Đổi mới - Sáng tạo: Ngân hàng TMCP Sài Gòn liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Ngân hàng TMCP Sài Gòn đồng hành, giới thiệu và tư vấn cho khách hàng những gói sản phẩm, dịch vụ tài chính sáng tạo, đa dạng, hiệu quả

với khách hàng, đối tác, CBNV, cổ đông để tạo ra và cùng nhau chia sẻ những lợi ích dài hạn, bền vững

Với Tầm nhìn, Sứ mệnh và Giá trị cốt lõi đã được xác lập, trong quá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn luôn trung thành với những cam kết giá trị bền vững:

 Cam kết với Cổ đông:

- Tối đa hóa giá trị và lợi ích cho cổ đông

- Phát triển bền vững, kinh doanh hiệu quả và uy tín trên thị trường

 Cam kết với xã hội: Tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng, an sinh xã hội, góp phần xây dựng một xã hội ngày càng tốt đẹp hơn

 Cam kết với nhân viên:

- Xây dựng môi trường làm việc năng động, tích cực và sáng tạo, thu hút và phát triển nhân tài, đóng góp cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

- Công bằng, minh bạch trong chính sách đãi ngộ và phát triển nghề nghiệp

 Cam kết với chính mình:

- Không ngừng nâng cao năng lực quản lý, kỹ năng và trình độ chuyên môn, giữ vững và phát huy phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên - Liên tục cải tiến, đổi mới công nghệ hướng tới ngân hàng hiện đại và chuyên

nghiệp.

1.3 Cơ cấu tổ chức

Bộ máy quản trị và điều hành: Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất

 Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị ngân hàng, có toàn quyền nhân danh

ngân hàng quyết định thực hiện các quyền và nghĩa vụ, Danh sách hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn (HĐQT), bao gồm 07 thành viên:

- Thành viên HĐQT- Kiêm Tổng giám đốc: Ông Võ Tấn Hoàng Văn - Thành viên HĐQT độc lập : Ông Nguyễn Tiến Thành

 Các hội đồng tham mưu cho hội đồng quản trị:

- Hội đồng nhân sự: có chức năng tư vấn cho ngân hàng các vấn đề về quản lý và phát triển nguồn nhân lực

- Hội đồng đầu tư: có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuấy ý kiến cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư

- Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro trên toàn hệ thống ngân hàng

 Ban kiểm soát: có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng, giám

sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của ngân hàng, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm

 Ban Tổng giám đốc: Tổng giám đốc là người chịu trách nghiệm trước Hội đồng

quản trị, trước pháp luật về hoạt động hàng ngày của ngân hàng, Danh sách ban Tổng giám đốc; bao gồm 01 Tổng giám đốc, 08 Phó Tổng giám đốc, 01 Kế toán trưởng và 06 giám đốc Khối:

- Phó Tổng giám đốc : Ông Bùi Anh Dũng

- Giám đốc Khối DVNH & TCCN: Bà Trần Thị Minh Thảo

- Quyền Giám đốc Khối Ngân hàng GDQT: Ông Phạm Mạnh Cường - Giám đốc Khối Vận hành và Công nghệ: Ông Ngô Nam Phong

- Giám đốc Khối Thẻ và Ngân hàng số: Ông Lê Quang Huy

 Ban kiểm soát 04 thành viên, cụ thể:

- Thành viên ban kiểm soát : Ông Nguyễn Mạnh Hải - Thành viên ban kiểm soát : Ông Trần Chấn Nam - Thành viên ban kiểm soát : Ông Vũ Mạnh Tường

 Một số giải thưởng đạt được từ năm 2016 đến thời điểm hiện tại:

Năm 2016:

Năm 2017:

Năm 2018:

Năm 2019:

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn)

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1 Cơ sở lý luận chung về tín dụng tại ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

 Khái niệm

Theo Luật các Tổ chức tín dụng Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội:

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động

ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động

ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận

 Hoạt động cơ bản của NHTM gồm 3 hoạt động chủ yếu đó là:

Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM và đóng góp vai trò quan trọng, vốn có thể được huy động từ các nguồn như sau:

+ Vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ, nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần + Nguồn tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, của

các tổ chức, tiền gửi tiết kiệm của dân cư + Nguồn đi vay:

• Vay ngân hàng nhà nước (NHNN): Đây là cứu cánh cuối cùng của NHTM trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHNN dưới hình thức tái chiết khấu

• Vay các TCTD khác: Vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng

• Vay trên thị trường vốn: Vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ trên thị trường vốn

• Các nguồn khác: Các khoản nợ khác nhau như thuế chưa nộp, lương chưa trả…

+ Hoạt động đầu tư: Là việc ngân hàng góp vốn vào doanh nghiệp hay mua bán chứng khoán trên thị trường Ngoài ra, còn cho vay trên thị trường liên ngân hàng là một cách tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi

Hoạt động trung gian: Đây là chức năng quan trọng ngân hàng, thông qua dịch vụ thanh toán ngân hàng cũng thu được một khoản chi phí hay hoa hồng Theo sự phát triển của nền kinh tế thị trường, để việc thanh toán thuận tiện, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra hình thức thanh toán như: Séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần

2.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng

 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng

Tín dụng: Là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định sẽ thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một hạn mức nhất định với một khoản chi phí nhất định

Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa ba nội dung:

+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

+ Sử dụng chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn + Sự chuyển nhượng này kèm theo chi phí

Luật TCTD số 47/2010/QH12, căn cứ theo khoản 14 Điều 04 định nghĩa hoạt động cấp tín dụng là “Việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

 Phân loại tín dụng

- Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn:

+ Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa

+ Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ

- Căn cứ theo thời hạn tín dụng:

+ Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn không quá 12 tháng

+ Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng + Tín dụng dài hạn: Có thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng

- Căn cứ theo đối tượng tín dụng:

+ Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được dùng hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh doanh

+ Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được dùng hình thành tài sản cố định

2.2 Tín dụng cá nhân

2.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay áp dụng đối với đối tượng khách hàng là cá nhân

Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên, tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được

nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (trên 90 triệu người), đa số trong đó là dân số trẻ, có thu nhập ngày càng tăng và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích

Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước trả sau để đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu cuộc sống tăng nhanh, nhất là các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này

2.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là loại hình thức tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với một số khác biệt như sau:

+ Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

• Thứ nhất là cá nhân vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

• Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…

• Số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân sau: + Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là

mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

2.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng cá nhân cũng không là ngoại lệ khi có những vai trò sau đây:

- Đối với nền kinh tế- xã hội

+ Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập + Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội:

• Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân cũng có vai trò tích cực đối với xã hội Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

• Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

- Đối với ngân hàng

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng

sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Đối với khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

2.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân tại các nước phát triển đã có sự hình thành và phát triển mạnh từ lâu cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Về cơ bản thì có hai loại chính là cho vay có bảo đảm (Thế chấp) và cho vay không có bảo đảm (Tín chấp)

Với hai loại hình cho vay cơ bản như trên thì có các gói sản phẩm chuyên biệt như: cho vay ngắn hạn, cho vay theo ngày, cho vay đối tượng quân nhân, cho vay đối với cá nhân không có/có ít lịch sử giao dịch, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, phát hành thẻ tín dụng Các gói sản phẩm tín dụng cá nhân được thiết kế chuyên biệt cho từng nhóm đối tượng khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng trong mỗi hoàn cảnh và điều kiện cụ thể

Trái lại, ở Việt Nam tín dụng cá nhân chỉ mới phát triển trong thời gian gần đây, đặc biệt là kể từ khi hệ thống NHTM có sự phát triển nhanh về số lượng và chất lượng trong những năm đầu thập kỷ 90 Trước đây hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bị hạn chế, do lo ngại ngân hàng nước ngoài chiếm lĩnh thị phần và chi phối chính sách tiền tệ gây xáo trộn nền kinh tế quốc gia Nhưng từ khi Việt Nam bắt đầu thực hiện cam kết mở cửa sau khi gia nhập WTO, chức năng hoạt động của ngân hàng nước ngoài đã được mở ra gần như bình đẳng với ngân hàng trong nước theo đúng lộ trình đã cam kết

Vì vậy trên thị trường ngân hàng bán lẻ hiện nay, có sự cạnh tranh gay gắt để giành thị phần dẫn đến sự phát triển tín dụng cá nhân tập trung chủ yếu vào ba nhóm chính là: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân và phát hành – thanh toán thẻ tín dụng

- Cho vay cá nhân: Tại Việt Nam, do phát triển chưa lâu nên các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng như:

+ Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà / đất / nhà dự án (thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà

+ Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể

+ Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai

+ Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi + Cho vay kinh doanh chứng khoán

+ Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh + Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

+ Cho vay tiêu dùng khác như: mua sắm đồ nội thất, sửa chữa nhà cửa, … +

- Bảo lãnh cá nhân: Loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại như:

+ Bảo lãnh vay vốn + Bảo lãnh thanh toán + Bảo lãnh dự thầu

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng + Bảo lãnh đối ứng

- Phát hành- thanh toán thẻ tín dụng:

+ Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống vì khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng, chưa hề có lượng tiền thực tế được đem cho vay, ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo về quyền sử dụng một lượng tiền trong phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó

+ Có thể hiểu một cách đơn giản thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách hàng được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bằng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng

+ Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ 30- 45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch lại không phải ứng tiền cá nhân để trả trước cho các chi phí này Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One

2.3 Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 2.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân

Phát triển là một quá trình phát triển tiến lên từ thấp đến cao, biểu hiện là tăng số lượng và chất lượng mà hiệu quả mang lại từ phương án phát triển đó Nếu hiểu theo nghĩa hẹp thì phát triển tín dụng cá nhân là tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng so với thời điểm trước đó

Còn nếu theo nghĩa rộng, đối với phát triển là gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm số lượng khách hàng, số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng tín dụng cá nhân (tăng về lượng và chất) trong dư nợ của NHTM đó hoặc so sánh với gia tăng dư nợ của NHTM khác

Vì chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở yếu tố như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ nên cần phải phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân là mục tiêu quan trọng của các NHTM

2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân

- Dư nợ tín dụng cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng

Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân:

- Sự phát triển thị phần

Thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động