[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay nhu cầu vốn của các cá nhân và hộ gia đình ngày càng tăng. Cho vay tiêu dùng tín chấp trở thành nguồn thu chính của các ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng. Vì vậy, việc tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp là cần thiết. Trên cơ sở đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” được thực hiện với các nội dung chính như sau: - Nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức. - Từ đó phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã đạt được. - Thông qua việc tham khảo các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và khảo sát các khách hàng tại Chi nhánh để tìm ra được những mặt hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. - Qua đó đưa ra giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong thời gian tới. - Về mặt khoa học, đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận và làm rõ các khái niệm liên quan đến ngân hàng và cho vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức. - Về mặt thực tiễn: Đề tài đã đề ra những biện pháp để giúp nhà quản trị của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức cũng như toàn bộ hệ thống Agribank nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank. Đề tài cũng sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các tác giả nghiên cứu về lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Một số vấn đề về ngân hàng và hoạt động của ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với cộng đồng địa phương nói riêng Có nhiều cách tiếp cận với cách hiểu ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại có thể hiểu theo những quan điểm sau:

Theo pháp luật nước Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một Ngân hàng thương mại

Một cách tiếp cận khác của Peter S.Rose cho thấy: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 – LTC/HĐNN8 ngày 23/5/1990, ngân hàng thương mại là "tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán" Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997 và sửa đổi năm 2004,

"ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Các loại hình ngân hàng gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác" "Hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán"

Thông qua một số khái niệm cơ bản về Ngân hàng thương mại, có thể định nghĩa Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tín dụng với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

Dựa vào hình thức sở hữu:

Ngân hàng vốn Nhà nước hoạt động theo sự sở hữu và quản lý của chính phủ hoặc các cơ quan nhà nước Chính phủ có quyền can thiệp vào hoạt động quản lý và các quyết định kinh doanh của ngân hàng, với mục đích duy trì sự ổn định tài chính, kiểm soát lạm phát và hỗ trợ cho các chính sách kinh tế của đất nước.

- Ngân hàng vốn nước ngoài: Là ngân hàng do nhà đầu tư hoặc tổ chức tài chính nước ngoài sở hữu và quản lý Chúng có thể là chi nhánh hoặc công ty con của ngân hàng quốc tế, cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp trong nước và được hỗ trợ từ các thị trường quốc tế

- Ngân hàng vốn tư nhân: Là tổ chức tài chính thuộc sở hữu và quản lý của cá nhân hoặc tổ chức tư nhân Chúng không phụ thuộc vào chính phủ và hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận, cung cấp dịch vụ như tiền gửi, cho vay, thẻ tín dụng, và thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp

- Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của hai hay nhiều bên Ở Việt Nam, loại hình này thường được thực hiện giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài để tận dụng các ưu thế của nhau

Dựa vào loại hình công ty:

- Ngân hàng cổ phần: Là loại ngân hàng có vốn chia thành cổ phiếu, mỗi cổ đông chịu trách nhiệm hữu hạn theo số cổ phiếu sở hữu Ngân hàng này thường có quy mô lớn và niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán

- Ngân hàng TNHH: Là ngân hàng mà trách nhiệm của các thành viên hoặc cổ đông giới hạn ở mức vốn đã đầu tư Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm với số vốn đã đóng góp, không phải toàn bộ tài sản cá nhân

- Ngân hàng TNHH MTV: Là loại hình ngân hàng không phổ biến, tổ chức dưới dạng công ty TNHH một thành viên Thành viên duy nhất chịu trách nhiệm hữu hạn với số vốn đã đầu tư, không chịu trách nhiệm với các nghĩa vụ khác của ngân hàng

Dựa vào chiến lược kinh doanh:

- Ngân hàng hoạt động theo mục đích ngoại thương: là các tổ chức tài chính chủ yếu cung cấp dịch vụ tài chính hỗ trợ cho các hoạt động thương mại và giao dịch quốc tế, bao gồm tài trợ thương mại, quản lý rủi ro tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp quốc tế

Ngân hàng nông nghiệp nông thôn là những tổ chức tài chính chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính chuyên biệt cho đối tượng người dân và doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và khu vực nông thôn Hoạt động chủ đạo của các ngân hàng này là hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội tại các vùng nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực.

- Ngân hàng hoạt động theo lĩnh vực đầu tư và phát triển: là các tổ chức tài chính hoặt động với mục tiêu hỗ trợ và tài trợ cho các dự án và hoạt động có ảnh hưởng tích cực đến phát triển kinh tế và xã hội, bao gồm hỗ trợ doanh nghiệp và đầu tư vào các dự án phát triển

Vay tiêu dùng tín chấp của Agribank

1.2.1 Các khái niệm liên quan

Khái niệm về cho vay

Theo nghiên cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” [23]

Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Theo nghiên cứu của T.S Nguyễn Minh Kiều (2007) thì “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”[7]

Khái niệm cho vay tín chấp

“Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không cần tài sản đảm bảo Các tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín và mức thu nhập của người vay Các yếu tố được các tổ chức tín dụng thẩm định khi cho vay tín chấp gồm: Uy tín của khách hàng; lịch sử tín dụng khách hàng; thu nhập; uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm việc Dựa vào những yếu tố trên, ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra số tiền, thời gian vay vốn cụ thể và quyết định có cho khách hàng vay hay không.”

Cho vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tiêu dùng tín chấp là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng cùng với những điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng (Phan Thị Thu Hà, 2004) [32]

1.2.2 Đặc điểm vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng Đây là hoạt động mang tính rủi ro cao nhưng lại được chú trọng phát triển, nhất là trong bối cảnh các sản phẩm truyền thống đang ngày càng bão hòa Theo nghiên cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) [24], vay tín chấp có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Quy mô khoản vay nhỏ: Hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá nhân và hộ gia đình có quy mô nhỏ và khối lượng không lớn Khoản vay này nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng Số lượng các khoản vay không lớn vì chúng được duyệt dựa vào uy tín của khách hàng, do đặc thù của khoản vay tín chấp Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình có thể khiến quy mô các khoản vay có những bước chuyển biến đáng kể

Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao và ít biến động, khách hàng cá nhân có thái độ lạc quan hơn về tương lai và kỳ vọng thu nhập cao hơn, thúc đẩy chi tiêu tiêu dùng Ngược lại, khi kinh tế suy thoái và giá trị tiền tệ biến động, người dân có xu hướng giảm tiêu dùng, tăng tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất: thông thường khách hàng vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của người đi vay

Rủi ro cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân

Rủi ro cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân cao: Cho vay tiêu dùng tín chấp có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Nguyên nhân xuất phát từ sự biến động tài chính của khách hàng, mất khả năng chi trả, cố tình không trả nợ, hoặc thay đổi về tình trạng sức khỏe, công việc Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân hoặc hộ gia đình rất khó khăn Ngân hàng cho vay dựa trên sự tin tưởng và không có tài sản đảm bảo, làm tăng rủi ro Nhiều khách hàng giấu thông tin về sức khỏe và công việc tương lai, dẫn đến rủi ro đạo đức Vì rủi ro cao, ngân hàng phải xem xét rất kỹ trước khi ký kết hợp đồng cho vay

Do các khoản vay tín chấp thường có quy mô nhỏ, dẫn đến chi phí cho vay cao (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản vay) và rủi ro cao Do đó, lãi suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của ngân hàng thương mại.

Từ trước đến nay, cho vay tín chấp cá nhân luôn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất cố định Điều này giúp bù đắp chi phí huy động vốn mà không chịu rủi ro lãi suất khi chi phí tăng Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận

Nguồn trả nợ của khách hàng đến từ thu nhập, có thể thay đổi theo tình trạng công việc, sức khỏe và kinh doanh Những khách hàng có việc làm, thu nhập ổn định, học vấn cao, hoặc kế hoạch kinh doanh hiệu quả, có quan hệ tốt với ngân hàng và lý lịch trong sạch là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay

Hạn mức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân

Hạn mức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân (KHCN) là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay, được xác định dựa trên nhu cầu vốn, số vốn tự có và uy tín của khách hàng Các ngân hàng quy định hạn mức khác nhau cho từng hình thức vay, dựa trên mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay đối với cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng sẽ có hạn mức vay cao nhất do nơi làm việc và khả năng kiểm soát tài khoản của ngân hàng đối với nhân viên của mình là yếu tố đảm bảo cho ngân hàng giải ngân Để xác định hạn mức tín dụng dựa trên uy tín khách hàng, ngân hàng cần xem xét các nguồn trả nợ Ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý với hạn mức tín dụng để xác định số tiền cho vay: Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng, ngân hàng cho vay theo nhu cầu vay hợp lý Điều này giúp thỏa mãn nhu cầu vay của khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng tín chấp

Agribank là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người dân và doanh nghiệp, bao gồm cả việc cho vay tiêu dùng tín chấp

Hỗ trợ nhu cầu tài chính cá nhân: Agribank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân của khách hàng Nhờ vào các sản phẩm này, người dân có thể tiếp cận nguồn vốn để chi trả các nhu cầu hàng ngày như mua sắm, điều trị y tế, du lịch, hoặc chi trả các chi phí khẩn cấp Đóng vai trò trong phát triển kinh tế: Việc cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank cũng góp phần vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bằng cách cung cấp nguồn vốn cho người dân, Agribank giúp kích thích tiêu dùng và đầu tư, từ đó tạo ra các cơ hội kinh doanh mới và tăng cường hoạt động sản xuất, dịch vụ

Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả

Hiệu quả là một phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực để đạt được kết quả cao nhất với tổng chi phí thấp nhất Nói cách khác, đó là sự so sánh giữa đầu vào và đầu ra, giữa thu nhập và chi phí

Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại là chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, là quan hệ giữa kết quả đạt được và nguồn lực được sử dụng Các khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội

1.3.2 Ý nghĩa việc nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng cho cả ngân hàng và cộng đồng người vay Dưới đây là một số ý nghĩa nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Tối ưu hóa quản lý rủi ro: Hiểu rõ về hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng tín chấp giúp ngân hàng phát triển và cải thiện các mô hình quản lý rủi ro Bằng cách nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu và khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro tín dụng

Tối ưu hóa lợi nhuận: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp cũng giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận thông qua việc xác định mức lãi suất phù hợp và các chiến lược cho vay hiệu quả Bằng cách đánh giá và điều chỉnh các chi phí và lợi ích từ việc cho vay, ngân hàng có thể tăng cường lợi nhuận và sự cạnh tranh trên thị trường

Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng giúp tăng cường trải nghiệm khách hàng bằng cách tối ưu hóa quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu Hơn nữa, nghiên cứu này còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội Việc cung cấp các khoản vay hiệu quả hỗ trợ tiêu dùng, đầu tư và thúc đẩy phát triển cộng đồng, qua đó mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và xã hội.

Xây dựng hệ thống tài chính bền vững: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp cũng có thể đóng góp vào việc xây dựng và duy trì một hệ thống tài chính bền vững, thông qua việc cân nhắc giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng cũng như xã hội

Tóm lại, việc nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại nhiều lợi ích đối với cả ngân hàng và cộng đồng, từ việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận đến cải thiện trải nghiệm khách hàng và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế và xã hội

1.3.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp Để đánh giá về cho vay tiêu dùng tín chấp, chúng ta có nhiều phương pháp để đánh giá, nhưng đúc kết lại trong số đó, chỉ tiêu về dư nợ hay nợ quá hạn, nợ xấu là những chỉ tiêu trọng yếu và có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Theo nghiên cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013) [8], chúng ta có một số chỉ tiêu để đánh giá như sau:

Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số dùng để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng, được tính bằng tỷ lệ nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 trên tổng dư nợ Chỉ số này phản ánh khả năng thu hồi nợ của tổ chức tín dụng, nợ xấu càng cao thì khả năng thu hồi nợ càng thấp, dẫn đến rủi ro tài chính cho tổ chức tín dụng.

Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định tính:

Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại nợ, cam kết ngoại bảng theo 05 nhóm như sau: a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết được đánh giá có khả năng thu hồi và thực hiện đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Bao gồm các khoản nợ và cam kết có khả năng thu hồi nhưng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết không có khả năng thu hồi đầy đủ, có khả năng tổn thất d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Bao gồm các khoản nợ và cam kết có khả năng tổn thất cao đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết không còn khả năng thu hồi, mất vốn

• Tỷ lệ trích lập dự phòng: a) Nhóm 1: 0%; b) Nhóm 2: 5%; c) Nhóm 3: 20%; d) Nhóm 4: 50%; đ) Nhóm 5: 100%

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng

Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Tỷ lệ này càng cao càng tốt

Chỉ tiêu càng cao, tình hình tài chính và thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng càng tốt Ngược lại, nếu chỉ tiêu thấp, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu và cho thấy sự bất ổn trong hoạt động cho vay Điều này có thể do nợ xấu tăng cao, làm giảm khả năng thu hồi lãi hiện tại và trong tương lai

1.3.3.1 Nguyên tắc xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Việc xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp cần cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo các chỉ tiêu phản ánh đúng mục tiêu và giá trị của việc cung cấp các khoản vay này Dưới đây là một số nguyên tắc cơ bản:

Liên quan đến mục tiêu chính sách: Chỉ tiêu nên liên quan trực tiếp đến mục tiêu chính sách, như hỗ trợ nhu cầu tài chính cá nhân, khuyến khích tiêu dùng và phát triển kinh tế Đo lường khả năng trả nợ: Chỉ tiêu quan trọng nhất là khả năng trả nợ của khách hàng, đo lường qua tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trả nợ đúng hạn và các chỉ số liên quan đến khả năng thanh toán của khách hàng Đo lường lợi nhuận và hiệu suất tài chính: Chỉ tiêu liên quan đến lợi nhuận và hiệu suất tài chính của ngân hàng cũng rất quan trọng để đánh giá hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng tín chấp, bao gồm tỷ lệ lợi nhuận, tỷ lệ lãi suất và tỷ lệ hồi vốn Đánh giá trải nghiệm khách hàng: Đo lường sự hài lòng của khách hàng, tỷ lệ tái sử dụng dịch vụ và phản hồi từ khách hàng để đánh giá trải nghiệm và hiệu quả của việc cho vay Đo lường ảnh hưởng xã hội và kinh tế: Chỉ tiêu này đánh giá tác động của các khoản vay đến sự phát triển kinh tế và xã hội, như thúc đẩy tiêu dùng, tạo cơ hội việc làm và cải thiện điều kiện sống của cộng đồng

Bằng cách xây dựng các chỉ tiêu đa chiều và phản ánh đúng mục tiêu của việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng tín chấp, ngân hàng có thể đánh giá và cải thiện hiệu quả dịch vụ một cách toàn diện và bền vững

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

1.4.1 Các nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường pháp lý, chính sách kinh tế của Nhà nước

Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế của Nhà nước ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Các quy định về lãi suất, hạn mức vay, thời hạn vay và yêu cầu bảo vệ người tiêu dùng đều được quy định rõ ràng

Những quy định này tác động trực tiếp đến ngân hàng và khách hàng Mức lãi suất cố định hoặc giảm giá trị định mức cho vay từ Ngân hàng Nhà nước có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn và trả nợ của khách hàng

Chính sách kinh tế của Nhà nước như chính sách tín dụng và chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng đến cung và cầu vốn trong nền kinh tế, từ đó tác động đến quy mô và điều kiện cho vay tiêu dùng

1.4.1.2 Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh

Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng là yếu tố quan trọng

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính khác có thể tạo ra áp lực giảm lãi suất và tăng cường dịch vụ cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng

Môi trường kinh doanh cạnh tranh cũng sẽ thúc đẩy các ngân hàng phát triển và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này có thể bao gồm các gói vay tiêu dùng linh hoạt với các điều kiện và lãi suất khác nhau, thu hút đối tượng khách hàng đa dạng Các ngân hàng thường áp dụng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng hiện tại, như lãi suất ưu đãi hoặc giảm phí dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay tiền

Các ngân hàng cần theo dõi thị trường để điều chỉnh chiến lược cho vay nhằm đáp ứng sự thay đổi về nhu cầu tiêu dùng Sự biến động của thị trường tài chính và nhu cầu tiêu dùng ảnh hưởng đến các chiến dịch quảng cáo, phát triển sản phẩm mới và quyết định cho vay Ví dụ, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, ngân hàng có thể thắt chặt tiêu chuẩn cho vay để giảm thiểu rủi ro.

1.4.1.3 Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội bao gồm các yếu tố như thu nhập trung bình, tỷ lệ thất nghiệp và tình hình kinh tế chung Những yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và rủi ro cho vay của khách hàng, từ đó tác động đến quyết định của ngân hàng về việc cấp vay

Môi trường chính trị và xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng cho vay tiêu dùng Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ khuyến khích người dân mở rộng nhu cầu chi tiêu Sự ổn định này giúp cá nhân và hộ gia đình có việc làm ổn định, thúc đẩy chi tiêu, từ đó nhu cầu vay vốn nhiều hơn Các khoản vay được sử dụng đúng mục đích sẽ mang lại lợi nhuận, giúp ngân hàng thu hồi vốn gốc và lãi đúng hạn, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Biến động kinh tế - xã hội có thể đe dọa sự ổn định kinh tế, thúc đẩy ngân hàng thắt chặt các biện pháp phòng vệ và kiểm soát tín dụng Kết quả là, khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng có thể bị hạn chế hoặc lãi suất tăng lên nhằm đối phó với rủi ro dự báo.

1.4.1.4 Môi trường sinh thái và cơ sở hạ tầng

Môi trường sinh thái và cơ sở hạ tầng cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Một cơ sở hạ tầng tốt và một môi trường sinh thái ổn định có thể tạo ra điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế và tăng cường nhu cầu về vay tiêu dùng

Tuy nhiên, môi trường sinh thái bị suy giảm và ô nhiễm có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng như suy giảm sức khỏe, tăng chi phí sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và hộ gia đình

Cơ sở hạ tầng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, bao gồm cả dịch vụ cho vay tiêu dùng Một hệ thống cơ sở hạ tầng phát triển có thể tạo ra điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tăng cường nhu cầu vay tiêu dùng Khi cơ sở hạ tầng bị suy giảm hoặc không phát triển đồng đều, khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính có thể bị hạn chế Điều này có thể ảnh hưởng đến việc phát triển kinh tế và tăng cường nhu cầu vay tiêu dùng trong cộng đồng

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

1.4.2.1 Nhân lực Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là một tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học và hợp lý sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các hoạt động của ngân hàng Đồng thời việc bố trí nhân sự một cách hợp lý sẽ khai thác một cách có hiệu quả năng lực sở trường của từng người, tạo ra tố chất lao động mới tốt hơn, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp của người lao động, nâng cao chất lượng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay Về hoạt động cho vay tín chấp là hoạt động dễ gây rủi ro, xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời có hiệu quả với các tình huống khác nhau đối với hoạt động cho vay tín chấp nên cần có nhân sự chuyên nghiệp và chuyên môn giỏi giúp ngân hàng tránh khỏi các rủi ro

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng đến quy trình và quyết định về việc cho vay tín chấp Một tổ chức có cấu trúc rõ ràng và hiệu quả giúp tối ưu hóa quy trình cho vay và giảm thiểu các rủi ro liên quan

Tổ chức hợp lý các phòng ban liên quan trực tiếp như Phòng khách hàng, Phòng kiểm tra giám sát nội bộ, Phòng kế toán giải ngân và quản lý hồ sơ vay vốn là yếu tố quan trọng để tăng cường sự liên kết, hiệu suất làm việc Song song đó, phân chia rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn giữa các bộ phận bảo đảm được tính minh bạch, trách nhiệm trong quy trình cho vay.

Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng trong và ngoài nước

1.5.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank)

Vietcombank, được thành lập vào ngày 01/4/1963 và chính thức trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008, đã trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển Ban đầu chuyên kinh doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, nhưng hiện nay đã mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm cả các dịch vụ hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, thẻ và ngân hàng điện tử

Với hơn 14.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới hơn 460 chi nhánh, phòng giao dịch và văn phòng đại diện trong và ngoài nước, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam Mặc dù tập trung vào các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn và tín dụng, nhưng Vietcombank cũng không bỏ lỡ cơ hội trong mảng tín dụng và dịch vụ cá nhân, đặc biệt là qua hệ thống Autobank với hơn 2.300 máy ATM và hơn 69.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc

Vietcombank cũng đã chiếm vị trí dẫn đầu trong phân khúc cho vay tiêu dùng vào cuối năm 2010 với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Năm 2021, thu nhập lãi thuần của Vietcombank tăng 23,9%, nhờ vào tăng tài sản sinh lãi và cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên

Trong năm 2022, ngân hàng này đã tập trung vào tăng trưởng dư nợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng khách hàng cá nhân, đạt được mức tăng đáng kể, theo đó mức tăng lần lượt là 39% và 38,8% (Theo tạp chí tài chính ngân hàng, 03/04/2023)

1.5.1.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

VPBank, hoạt động từ ngày 12/8/1993, đã phát triển mạng lưới đến 2.185 điểm giao dịch và có hơn 18.000 nhân viên sau gần 24 năm Vốn điều lệ của VPBank tính đến hết quý I/2017 đã tăng lên 10.765 tỷ đồng Tháng 6/2014, VPBank mua lại Công ty TNHH MTV Tài chính Than - Khoáng sản Việt Nam (CMF) của Tập đoàn Than – Khoáng sản (Vinacomin), và sau đó chuyển toàn bộ hoạt động tín dụng tiêu dùng sang một pháp nhân mới là FE Credit vào tháng 02/2018

Chiến lược này đã đem lại kết quả tích cực cho VPBank Trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020, tăng trưởng tín dụng của VPBank đạt 17,5%, mặc dù thấp hơn so với mức trung bình của ngành, nhưng lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 4.900 tỷ đồng, với thu nhập lãi thuần tăng đáng kể Tăng trưởng tín dụng không quá cao nhưng thu nhập từ lãi tăng đáng kể được nhận định là do NH này tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân chủ yếu là vay tiêu dùng, doanh nghiệp nhỏ và vừa có lợi suất cao Đến 31/7/2022, VPBank tiếp tục ghi nhận các kết quả kinh doanh tích cực Tổng tài sản của ngân hàng hợp nhất đạt gần 254 nghìn tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng tăng trưởng 13,9%, huy động vốn từ thị trường tăng đến 12,7% Thu nhập lãi thuần cũng tăng mạnh so với cùng kỳ, thể hiện sự phát triển ổn định của VPBank

1.5.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng quốc tế

Citibank, một trong những ngân hàng lớn nhất tại Mỹ, đã xây dựng một hệ thống dịch vụ đa dạng và phong phú cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Với chiến lược phát triển đa dạng và cam kết đem lại chất lượng dịch vụ tốt nhất, Citibank đã trở thành một trong những ngân hàng thành công nhất trên thị trường tài chính toàn cầu, đồng thời là ngân hàng phát hành thẻ tín dụng lớn nhất thế giới

Kinh nghiệm của Citibank trong phát triển dịch vụ ngân hàng là việc cung cấp một loạt các dịch vụ như thế chấp tài chính cá nhân, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tư, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý Những dịch vụ này đáp ứng nhu cầu tài chính toàn diện của các doanh nghiệp, tổ chức tài chính và chính phủ

Citibank cũng nổi bật trong việc nâng cao số lượng kênh phân phối tự động và phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, mang lại điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, bao gồm Phonebanking, Internetbanking, Contract center Điều này giúp Citibank cung cấp dịch vụ vượt trội mà không cần chi phí vốn quá lớn

Với danh mục các tiện ích ngân hàng trực tuyến, Citibank đã tận dụng các công nghệ thông tin hiện đại nhất để phát triển dịch vụ và luôn đảm bảo an toàn thông tin khách hàng

Sự tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại cho phép Citibank đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và khắc phục hạn chế về mạng lưới chi nhánh Điều này là một điểm mạnh mà các ngân hàng trong nước cần học tập, bởi ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ

1.5.2.2 Ngân hàng Bank of New York

Ngân hàng New York (Bank of New York) là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất tại Hoa Kỳ Ngân hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng thương mại, dịch vụ ủy thác và dịch vụ đầu tư cho các ngân hàng, tập đoàn, tổ chức và các cá nhân tại cả Hoa Kỳ và nước ngoài.

Với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Bank of New York tập trung vào lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng với chiến lược lãi suất thấp, có nhiều chương trình khuyến mãi như miễn phí một số tiện ích thẻ, hợp tác với các công ty cung cấp hàng hóa dịch vụ để tặng thêm khuyến mãi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng của Bank of New York

Ngân hàng Bank of New York cũng tiến hành phân tích thị trường để xác định các lĩnh vực kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, từ đó đưa ra chiến lược phát triển phù hợp cho từng giai đoạn Một ví dụ điển hình là chiến lược dành riêng cho mảng dịch vụ liên quan đến thị trường chứng khoán mà ngân hàng này đã vạch ra.

Bank of New York đã thực hiện tốt dịch vụ tư vấn để giúp khách hàng lựa chọn được dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng và có chính sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân

Giới thiệu về điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội huyện Châu Đức

Huyện Châu Đức được thành lập và hoạt đồng từ tháng 8/1994 theo Nghị định số 45/1994/NĐ-CP ngày 02/6/1994 của Chính phủ, là một huyện nông nghiệp của tỉnh, phía bắc giáp huyện Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, phía nam giáp huyện Đất Đỏ và Thành phố Bà Rịa, phía tây giáp huyện Tân Thành nay là thị xã Phú Mỹ, phía đông giáp huyện Xuyên Mộc Tổng diện tích đất tự nhiên khoảng 42.456,61 ha, toàn huyện đến nay có 16 đơn vị hành chính, gồm 15 xã và 1 thị trấn Đó là thị trấn Ngãi Giao và các xã: Kim Long, Xà Bang, Cù Bị, Láng Lớn, Bình Ba, Suối Nghệ, Nghĩa Thành, Đá Bạc, Suối Rao, Sơn Bình, Xuân Sơn, Bình Trung, Bình Giã, Bàu Chinh, Quảng Thành Dân số trung bình của huyện hiện nay là 153.168 người, lao động trong độ tuổi là 110.218 người, lao động có việc làm 89.691 người chiếm 81,37% so với lao động trong độ tuổi Địa hình:

Toàn huyện có một dạng địa hình chính là địa hình đồi lượn sóng: có độ cao từ 20- 150m so với mặt nước biển, bao gồm những đồi đất bazan, tạo thành những "chùy" chạy theo hướng Bắc xuống Tây Nam Địa hình bằng, thoải, độ dốc chỉ khoảng 1-8 o Trong tổng quỹ đất có tới 84,19% diện tích có độ dốc 15 o

Thổ nhưỡng và khí hậu:

Huyện Châu Đức sở hữu điều kiện khí hậu nhiệt đới gió mùa cận xích đạo đặc trưng của Đông Nam Bộ Nhiệt độ luôn duy trì ở mức cao, ít chịu ảnh hưởng của gió bão và không có mùa đông lạnh giá Nhờ đặc điểm này, huyện Châu Đức thuận lợi phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp.

Hầu hết đất đai của huyện là đất đỏ, vàng và đen trên nền đất bazan (chiếm tỷ lệ 85,8% tổng diện tích đất) thuộc loại đất rất tốt, có độ phì cao rất thích hợp tròng các loại lâu năm như: cao su, cà phê, điều, ca cao, tiêu, cây ăn trái và cây hàng năm như: bắp, khoai mì, đậu các loại… Đây thật sự là một thế mạnh so với các huyện khác trong tỉnh

2.1.2 Điều kiện về kinh tế xã hội

Cơ cấu kinh tế trên địa bàn huyện hiện nay là: nông nghiệp 12,35%; Công nghiệp - xây dựng 48,782% và Thương mại - dịch vụ 38,864%

Nhịp độ tăng trưởng kinh tế hàng năm: giai đoạn 1994-2014 theo giá cố định năm

1994 là 14,19% ; theo giá hiện hành là 18,07%

Thu nhập bình quân đầu người hàng năm hiện nay theo giá thực tế khoảng 40.000.000 đồng

Sau 20 năm phát triển, ngành nông nghiệp huyện Châu Đức đạt nhiều thành tựu, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội và nâng cao thu nhập cho người dân Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng bình quân 5,55%/năm, trong đó trồng trọt tăng 4,4%/năm và chăn nuôi tăng 10,67%/năm Giá trị sản xuất nông nghiệp theo giá cố định tăng gấp 2,8 lần, theo giá hiện hành tăng gấp 9,3 lần so với 20 năm trước Giá trị sản xuất trên 1 ha đất canh tác đạt

90 triệu đồng/năm, tăng 79 triệu đồng/ha so với 20 năm trước

Cơ cấu sản xuất nông nghiệp chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng chăn nuôi, hiện chiếm 28% giá trị sản xuất nông nghiệp, tăng 16,6% so với 20 năm trước Huyện có 25 trang trại chăn nuôi heo với khoảng 30.000 con và 27 trang trại chăn nuôi gà, vịt với khoảng 220.000 con

Trong lĩnh vực nông nghiệp, ngoài diện tích đất trồng hoa màu, địa phương còn có thế mạnh về cây công nghiệp và cây ăn trái Cụ thể, diện tích cây cao su là 10.284 ha (chiếm 24,2%), hồ tiêu là 5.475 ha (chiếm 12,9%) và cà phê là 4.699 ha.

Hoạt động thương mại dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội của địa phương, là cầu nối giữa sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy sản xuất và phân phối hàng hóa Năm 1994, toàn huyện có 2.260 cơ sở kinh doanh với 2.920 lao động, doanh thu 296,5 tỷ đồng; đến năm 2004 có 3.557 cơ sở kinh doanh với 4.782 lao động, doanh thu

580 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân 6,9%/năm Dự kiến cuối năm 2023, huyện có 6.400 cơ sở kinh doanh, 9.900 lao động, doanh thu 2.916 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân 19,3%/năm giai đoạn 2013-2023

Trước khi thành lập huyện, chợ tự phát, không đảm bảo vệ sinh và an toàn cháy nổ Hiện toàn huyện có 14 chợ, gồm 2 chợ hạng II (Trung tâm thương mại Kim Long và Ngãi Giao) và 12 chợ hạng III (Xà Bang, Láng Lớn, Nghĩa Thành, Quảng Thành, Bình Giã,

Xuân Sơn, Sơn Bình, Bình Ba, Trung Sơn - Suối Nghệ, Đức Mỹ - Suối Nghệ, Đá Bạc, Cù

Công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp

Hiện nay, các cơ sở sản xuất, kinh doanh ở huyện Châu Đức đầu tư mở rộng quy mô, áp dụng khoa học kỹ thuật và đổi mới công nghệ, với nhiều ngành hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng địa phương, như cung ứng vật tư nông nghiệp, gia công cơ khí, dệt may, sản xuất hàng mỹ nghệ, chế biến lương thực, thực phẩm Điều này giải quyết việc làm cho lao động nhàn rỗi, nâng cao thu nhập và đời sống người dân, và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp và dịch vụ

Năm 1994, huyện có 291 hộ kinh doanh với 725 lao động, giá trị sản xuất theo giá hiện hành là 3,862 tỷ đồng Đến năm 2004, có 605 hộ kinh doanh với 1.250 lao động, giá trị sản xuất đạt 84 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn này là 36%/năm Dự kiến cuối năm 2023, huyện có 862 cơ sở sản xuất với 5.890 lao động, giá trị sản xuất đạt 3.198 tỷ đồng theo giá hiện hành Giai đoạn 2004-2014, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 111%/năm, nhờ nhà máy sản xuất sợi của Công ty Meisheng Textiles Việt Nam tại cụm công nghiệp Ngãi Giao đi vào hoạt động

2.1.3 Điều kiện cơ sở hạ tầng

Nhờ sự quan tâm của các cấp, ngành và nỗ lực của cán bộ, nhân dân toàn huyện, kinh tế Châu Đức tiếp tục tăng trưởng Các chỉ tiêu, kế hoạch hầu hết được thực hiện tốt, cơ sở vật chất và hạ tầng kỹ thuật, phúc lợi xã hội được tăng cường Toàn huyện có 895,90 km đường giao thông, trong đó 423,2 km (47%) là đường bê tông nhựa và láng nhựa, 472,7 km (53%) là đường bê tông nông thôn Thương mại – dịch vụ có 6.400 cơ sở với khoảng 9.900 lao động Các ngành nghề chủ yếu gồm xây dựng, thương mại, công nghiệp, giao thông vận tải, bán buôn và bán lẻ Công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp thu hút nhiều nhà đầu tư, đặc biệt là nhà máy sản xuất sợi tại cụm công nghiệp Ngãi Giao và các dự án khu công nghiệp - đô thị Châu Đức (2.200ha) và cụm công nghiệp Đá Bạc 1 (75ha).

Cơ chế chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp trên địa bàn huyện Châu Đức

2.2.1 Cơ chế chính sách của Trung ương

Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28/6/2023 của Thống đốc NHNN đã sửa đổi, bổ sung quy định về "hoạt động cho vay bằng phương thức điện tử", tạo hành lang pháp lý cho TCTD cho vay hoàn toàn trực tuyến, với hạn mức tín dụng tối đa 100 triệu đồng 24/7, quy trình tự động, nhanh chóng Đến đầu tháng 9/2023, nhiều TCTD như LPBank, MB, TPBank, VPBank đã triển khai cấp tín dụng hoàn toàn trực tuyến, giúp khách hàng vay vốn ở mọi nơi, mọi lúc với thời gian xét duyệt từ vài phút đến vài giờ

Ngoài ra, các TCTD đã đẩy mạnh cho vay thấu chi tài khoản, cho phép khách hàng chi tiêu vượt mức tài khoản với lãi suất tính trên số tiền vượt mức Ví dụ, Agribank cho vay thấu chi không bảo đảm đến 800 triệu đồng/người trong 12 tháng; SHB cho vay thấu chi tối đa 500 triệu đồng/người; Techcombank cho vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo tối đa 150 triệu đồng

Thông tư số 06 cũng bổ sung quy định cho phép khách hàng vay vốn từ TCTD này để trả nợ TCTD khác, tạo cạnh tranh và giảm lãi suất cho vay Khoản 2 Điều 1 Thông tư số 06 đã sửa đổi Điều 8 của Thông tư số 39 về những nhu cầu vốn không được cho vay Sau khi Thông tư số 06 có hiệu lực, nhiều TCTD đã giảm lãi suất cho vay từ 0,5% - 3%/năm, áp dụng cả cho các khoản vay hiện hữu (đây là nhu cầu vốn không được cho vay theo quy định tại Thông tư số 39) Vietcombank giảm 0,5%/năm lãi suất cho toàn bộ khoản vay; Agribank triển khai chương trình tín dụng 25.000 tỷ đồng với lãi suất thấp hơn 1%/năm cho khách hàng xuất, nhập khẩu; VietinBank triển khai gói ưu đãi lãi suất 15.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ với lãi suất từ 6,8%/năm

Agribank còn cung cấp nhiều gói vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập ổn định, kèm theo các tiện ích như E-Mobile Banking, SMS, bảo an tín dụng, và dịch vụ thanh toán quốc tế Đặc biệt, Agribank triển khai chương trình cho vay thấu chi qua thẻ tại khu vực nông thôn lên đến 30 triệu đồng với lãi suất cạnh tranh, phục vụ các nhu cầu chi tiêu đột xuất

Trong bối cảnh dịch bệnh, Agribank đã kịp thời nắm bắt tình hình, triển khai các chương trình tín dụng tiêu dùng với lãi suất hợp lý, tuân thủ quy định pháp luật và chỉ đạo của NHNN, góp phần phục hồi và phát triển kinh tế

2.2.2 Cơ chế chính sách của địa phương

Nhờ sự quan tâm của các cấp, các ngành và nỗ lực của cán bộ, nhân dân, kinh tế Châu Đức tiếp tục tăng trưởng, hầu hết các chỉ tiêu, kế hoạch được thực hiện tốt, cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật và phúc lợi xã hội được tăng cường Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đã đạt được nhiều thành tựu, khẳng định vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) giao Agribank triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng 5.000 tỷ đồng, cho vay tối đa 30 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp, đồng thời cho vay thấu chi tại thị trường nông thôn Agribank Châu Đức tận dụng gói cho vay 25.000 tỷ đồng với lãi suất 7,5%/năm, miễn phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa, và triển khai thẻ Lộc Việt, tích hợp thẻ nội địa và thẻ tín dụng trên cùng một chip, nhằm đẩy lùi tín dụng đen theo quy chế 656/QC-HĐTV-TD ngày 31/8/2023 và quy định số 2268/QyĐ NHNo-TD ngày 19/9/2023 của Agribank.

Chi nhánh còn phát hành thẻ cho học sinh và công dân từ 15 tuổi trở lên, ưu tiên miễn phí phát hành thẻ cho học sinh lớp 12 mở thẻ lần đầu Chính sách này cùng với sự hỗ trợ của lãnh đạo huyện sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm vay và tạo ra dòng tiền đều đặn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Sự tăng trưởng trong cho vay tiêu dùng sẽ nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh Nếu khách hàng hài lòng, họ sẽ tin tưởng và quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả, góp phần vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng và các dịch vụ khác

Ngoài hoạt động kinh doanh, Agribank Châu Đức luôn tích cực thực hiện trách nhiệm xã hội Tập thể cán bộ, nhân viên đã nhận đỡ đầu một trẻ mồ côi đến khi trưởng thành, đóng góp 48 triệu đồng xây dựng nhà tình thương, tặng 500 thẻ bảo hiểm xe gắn máy cho hội cựu giáo chức Bên cạnh đó, Agribank Châu Đức còn vận động được 80 triệu đồng xây dựng nhà đại đoàn kết, đồng thời thường xuyên chăm lo cho người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn.

Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh về việc cho vay tiêu dùng tại huyện Châu Đức

2.3.1 Hệ thống cho vay tiêu dùng Nhà nước

Các ngân hàng nhà nước như BIDV, Vietinbank, Vietcombank cũng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính như vay tiêu dùng tín chấp cho khách hàng với điều kiện vay linh hoạt và lãi suất cạnh tranh cho khách hàng tại Châu Đức Các điều kiện vay bao gồm thời hạn vay, hạn mức vay, và lãi suất được thiết kế để phù hợp với nhu cầu và khả năng thanh toán của người vay Cụ thể, Vietcombank chỉ từ 10.8% - 14.4%, Vietinbank từ 10%

- 12%, BIDV từ 11,9% Trong đó, Agribank có lãi suất vay tín chấp từ 7.5% đến 13% là một ưu thế về lãi suất cạnh tranh nhưng về hạn mức hơi hạn chế, với mức cao nhất chỉ là

300 triệu đồng, trong khi một số đối thủ có thể cung cấp hạn mức cao nhất là 500 triệu

Sự hiện diện của các ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương mại khác trong lĩnh vực vay tiêu dùng tín chấp tại Châu Đức sẽ mang lại sự lựa chọn đa dạng và tin cậy cho người dân, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch tài chính Do vậy Agribank sẽ đối mặt với một số thách thức trong việc cạnh tranh và duy trì thị phần của mình tại huyện Châu Đức

2.3.2 Hệ thống cho vay tiêu dùng tư nhân

Ngoài hệ thống ngân hàng, Châu Đức còn có 8 công ty cho vay tín chấp tiêu dùng uy tín như Prudential, ANZ, FE Credit, HD Saison và Home Credit Các công ty này được khách hàng tin tưởng cao và nổi bật với thủ tục vay trả góp nhanh chóng Điển hình như FE Credit của VPBank cung cấp nhiều chương trình vay ưu đãi, đặc biệt là cho vay trả góp các mặt hàng điện tử, điện lạnh với lãi suất 0% Home Credit, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, tập trung vào phân khúc vay dài hạn và đã phủ sóng rộng khắp toàn quốc với hơn 7.000 điểm giao dịch Khách hàng có nhu cầu vay tiền mặt có thể đến điểm bán hàng của Home Credit để được tư vấn và thực hiện thủ tục vay, với khoản vay tối đa lên đến 40 triệu đồng và thời hạn tối đa 36 tháng Tiền sẽ được giải ngân trong vòng 1 ngày tại bưu điện hoặc các điểm giao dịch của VPBank Home Credit còn rất thuận tiện khi tích hợp tính năng định vị điểm vay tiền mặt gần nhất trên ứng dụng di động của mình.

Các công ty tài chính tư nhân thường linh hoạt hơn trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, cũng như trong việc đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng Điều này có thể tạo ra một môi trường cạnh tranh khó khăn cho Agribank, đặc biệt là đối với các khách hàng có nhu cầu vay mượn linh hoạt và nhanh chóng Các công ty tài chính tư nhân thường có khả năng đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và kỹ thuật số để cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn và tăng cường tính linh hoạt trong quản lý tài chính Agribank cần đảm bảo rằng họ không bị tụt lại trong cuộc đua công nghệ này và cần phải cải thiện hệ thống và quy trình số hóa của mình

2.3.3 Hệ thống cho vay tiêu dùng trong nội bộ Agribank:

Theo điều 6, điều 7 và điều 8 của Quy định 2268/QyĐ NHNo-TD ngày 19/9/2023 của Agribank về địa bàn cho vay và cho vay ngoài địa bàn trong hệ thống Agribank cũng là mở ra một cơ hội và cũng là một thách thức không nhỏ về vấn đề cạnh tranh trong nội bộ ngành mà chi nhánh phải đối mặt Theo đó, các chi nhánh được cho vay khách hàng pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân có địa chỉ kinh doanh tại địa bàn cấp huyện giáp ranh; khách hàng cá nhân có nơi cư trú hoặc địa chỉ kinh doanh tại địa bàn cấp xã giáp ranh Điều 7 của quy định này mở ra cơ hội cho các chi nhánh của Agribank để cho vay cho khách hàng cá nhân có nơi cư trú hoặc địa chỉ kinh doanh tại địa bàn cấp xã giáp ranh Điều này không chỉ mở rộng phạm vi hoạt động của Agriabank Châu Đức mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân trong các khu vực giáp biên khi có nhu cầu Tuy nhiên, cùng với cơ hội đó, đây cũng là một thách thức, bởi vì các chi nhánh sẽ phải cạnh tranh với nhau và với các ngân hàng khác trong việc thu hút và phục vụ khách hàng mới này.

Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu

2.4.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) Chi nhánh huyện Châu Đức được thành lập theo Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 ngày 19/6/1998 của Tổng Giám đốc Agribank về việc thành lập đơn vị trực thuộc, đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Đức

- BRVT, có trụ trụ sở đặt tại Số 10, đường Lê Hồng Phong, thị trấn Ngãi Giao, huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Trải qua chặng đường hơn 23 năm phát triển kể từ khi có Quyết định thành lập, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức không ngừng phấn đấu vươn lên và đạt được nhiều kết quả khả quan Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động và dư nợ không ngừng tăng đều theo hàng năm, các sản phẩm dịch vụ ngày càng được mở rộng như E – Mobile Banking, SMS, Bảo an tín dụng, thu hộ tiền điện qua tài khoản, phát triển cho vay thấu chi cá nhân hộ gia đình, phát triển dịch vụ thanh toán Quốc tế, thực hiện công tác chuyển đổi số và gắn mã

QR code trên địa bàn đạt kết quả khả quan,…

2.4.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức

Với chức năng của một NHTM, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức thực hiện hầu hết các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại cụ thể điển hình như sau:

+ Trung gian thanh toán và cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Cung ứng các dịch vụ ngân hàng

+ Cho vay, cấp tín dụng đến mọi thành phần kinh tế

+ Huy động vốn và thực hiện các dịch vụ:

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn

+ Triển khai việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu của Agribank

+ Nhận làm các dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức

+ Nhận phục vụ việc mở tài khoản cho các cá nhân và các tổ chức doanh nghiệp

+ Thực hiện kinh doanh tiền tệ theo quy định của Chính phủ, của pháp luật cho phép

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) - Chi nhánh Châu Đức là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước, không chỉ thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ mà còn phải đảm nhiệm thêm các nhiệm vụ về chính trị, kinh tế, xã hội do Chính phủ giao phó, cụ thể như thực hiện các chính sách cho vay ưu đãi theo Nghị định 55/NĐ-CP và 68/NĐ-CP.

Sơ đồ tổ chức bộ máy

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức (Nguồn: phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

PHÒNG KẾ TOÁN & NGÂN QUỸ

PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG KHÁCH HÀNG

PGD KIM LONG PGD NGÃI GIAO PGD SUỐI NGHỆ PGD XUÂN SƠN

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

Giám đốc Chi nhánh: Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, giám sát thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ, thiết lập các chính sách, chiến lược phát triển kinh doanh

Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng – Dịch vụ: Chịu trách nhiệm về mảng Tín dụng

- Dịch vụ, giám sát phòng Khách hàng và phòng giao dịch, đảm bảo thực hiện đúng quy trình, kiểm soát và ký kết các văn bản liên quan đến Tín dụng – Dịch vụ

Phó Giám đốc phụ trách Kế toán – Ngân quỹ: Chịu trách nhiệm về mảng Kế toán -

Ngân quỹ và Kế hoạch Kinh doanh - Điện toán, giám sát phòng Kế toán – Ngân quỹ, kiểm soát và ký kết các văn bản liên quan đến Kế toán - Ngân quỹ và Kế hoạch Kinh doanh - Điện toán

Phòng Khách hàng: Quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến Dịch vụ - Thanh toán quốc tế, cấp tín dụng; giải quyết vướng mắc, khiếu nại của khách hàng; nghiên cứu thị trường và đề xuất kế hoạch phát triển

Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, thu chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá; hạch toán kế toán, thanh toán theo quy định; lưu trữ hồ sơ tài liệu và báo cáo theo quy định; xây dựng chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và báo cáo quyết toán

Phòng Tổng hợp có trách nhiệm quản lý và lập kế hoạch mua sắm tài sản, đảm bảo phương tiện làm việc, giao thông, bảo vệ, y tế phục vụ cho hoạt động của đơn vị Ngoài ra, phòng còn thực hiện các công tác hành chính như văn thư, lễ tân, quản lý nhân sự, chi trả lương, tổ chức đào tạo, thi đua khen thưởng và thực hiện giám sát nội bộ để đảm bảo hoạt động của đơn vị diễn ra hiệu quả và không vi phạm các quy định của pháp luật.

Phòng giao dịch trực thuộc : Thực hiện các nghiệp vụ như một chi nhánh thu nhỏ, dưới sự quản lý trực tiếp của Giám đốc và các Phó Giám đốc phụ trách, hoạt động trong phạm vi quyền và nghĩa vụ được cấp trên ủy quyền

Tình hình nhân sự của ngân hàng được tổng hợp bảng sau:

Bảng 2.1: Bảng thống kê về tình hình nhân sự của Agribank – chi nhánh huyện

Châu Đức năm 2022 STT Nội dung Số sử dụng lao động năm Tỷ lệ (%)

Sau đại học 4 7% Đại học 49 86%

Không xác định thời hạn 50 88%

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Hình 2.1: Biểu đồ về số lượng nhân viên Agribank chi nhánh huyện Châu Đức

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Tổng số lao động Lao động Nam Lao động nữ

Tổng số lượng nhân viên Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức năm 2022 là 57 trong đó nam 36 chiếm 60%, nữ 21 chiếm 40%

Hình 2.2: Biểu đồ về trình độ chuyên môn Agribank chi nhánh huyện Châu Đức

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Về trình độ chuyên môn sau đại học là 4 người chiểm tỷ lệ 7%, đại học 49 người chiếm tỷ lệ 86%, cao đẳng và khác là 4 người chiếm tỷ lệ 7% Trình độ chủ yếu chuyên môn của CBCNV ngân hàng là đại học, cho thấy môi trường làm việc của ngân hàng thể hiện sự chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên

Hình 2.3: Biểu đồ về độ tuổi của Agribank chi nhánh huyện Châu Đức

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức) Theo độ tuổi lao động dưới 30 tuổi là 9 người chiếm tỷ lệ 16%, từ 30 đến 50 tuổi là

33 người chiếm tỷ lệ 58%, trên 50 tuổi là 15 người chiếm tỷ lệ 26% Cho thấy độ tuổi lao động từ 30 đến 50 tuổi có nhiều người nhất, thể hiện số lượng nhân sự trong độ tuổi vừa đủ trẻ, vừa có ít nhiều kinh nghiệm nên luôn đi kèm với sự cố gắng, hăng hái nhiệt tình, giúp cho họ chiếm nhiều ưu thế trong việc đáp ứng và thực hiện yêu cầu mà đơn vị đã và đang đề ra

Sau đại học Đại học Cao đẳng và khác

Hình 2.4: Biểu đồ về loại hợp đồng của Agribank chi nhánh huyện Châu Đức

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Theo loại hợp đồng lao động thì Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức muốn tìm nhân viên làm việc lâu dài nên hầu hết là ký hợp đồng không xác định thời hạn (dài hạn) chiếm tỷ lệ 88% và hợp đồng có thời hạn (ngắn hạn) chủ yếu là CBCNV mới được tuyển dụng chỉ chiếm tỷ lệ 12% trên tổng số CBCNV

Trước khi đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và công bố tên giao dịch quốc tế viết tắt là Agribank (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Phvelopment) theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 của NHNN, các khách hàng và kể người dân trong và ngoài nước chỉ biết đến Agribank với tên gọi quen thuộc là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (NHNo Việt Nam) Chính vì tên gọi gắn với từ Nông nghiệp nên hầu hết các khách hàng, đối tác và người dân tự mặc định ngân hàng chỉ phục vụ đơn thuần cho ngành nông nghiệp - nông dân - nông thôn, ngoài ra không còn bất kỳ sản phẩm nào khác

Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

2.5.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

Nằm trong kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, Agribank đã đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các cá nhân, hộ gia đình Theo đó, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đã triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội cũng như đối tượng khách hàng trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động, cụ thể như sau:

Cho vay “Nâng cao đời sống”

Vay tín dụng để phục vụ nhu cầu thiết yếu của gia đình như mua sắm đồ dùng điện tử (TV, tủ lạnh, máy giặt), phương tiện đi lại (xe máy, ô tô), máy tính, ; trang trải chi phí sinh hoạt (học phí, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh) Ngoài ra, có thể sử dụng vốn vay để đầu tư kinh doanh, tăng thu nhập và cải thiện đời sống bằng các hình thức như mở cửa hàng tạp hóa, kinh doanh cà phê, bán điểm tâm, chăn nuôi, may mặc gia công,

Agribank cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, cho phép sử dụng vượt quá số tiền có trong tài khoản Hạn mức này được thiết lập dựa trên điều kiện vay tiêu dùng tín chấp của Agribank.

- Là cán bộ công chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách Nhà nước được ủy thác cho Agribank thực hiện dịch vụ chi hộ tiền lương bằng hình thức chuyển khoản thông qua tài khoản thanh toán mở tại Agribank và có mức thu nhập hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên

- Người lao động làm việc tại các công ty, doanh nghiệp có ủy thác cho Agribank thực hiện dịch vụ chi hộ tiền lương bằng hình thức chuyển khoản thông qua tài khoản thanh toán mở tại Agribank và có mức thu nhập hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên

- Một số đối tượng khác như: Vay vốn ưu đãi hộ nông dân, ưu đãi dự án sản xuất nông nghiệp, (nhưng các gói vay này tùy vào thời điểm và tùy vào chính sách dự án, từng thời kỳ mà Nhà nước và bộ nông nghiệp rót vốn đầu tư cho Agribank triển khai thực hiện)

- Khách hàng là cá nhân đang sử dụng sản phẩm dịch vụ, có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại Agribank nếu có nhu cầu có thể sử dụng sản phẩm "cho vay dưới hình thức cấp hạn mức thấu chi"

2.5.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo đánh giá chỉ tiêu tổng hợp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh từ năm 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng

Dư nợ cho vay tiêu dùng

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm đều tăng lên Điều này thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên quan trọng và chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức Năm 2020 dư nợ cho vay tiêu dùng là 145,86 tỷ đồng chiếm 28,60% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Năm 2021 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 30,57% trên tổng dư nợ, đạt 210,93 tỷ đồng tăng 44,61% so với năm 2020 Tuy nhiên sang năm 2022 dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng chậm hơn so với năm 2021, năm 2022 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng là 31,83% đạt 254,64 tỷ đồng tăng 20,72% so với năm 2021 Vì vậy Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức cần đưa ra nhiều giải pháp hơn nữa để doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao hơn trong những năm sắp tới

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Agribank Chi nhánh huyện

Châu Đức từ 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng

Dư nợ cho vay tiêu dùng 66,61 79,25 85,55 125,38 97,65 156,99

Tỷ trọng CVTD/tổng dư nợ cho vay 45,67% 54,33% 40,56% 59,44% 38,35% 61,65%

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Bảng 2.7 ta thấy cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn qua các năm có sự chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn, cụ thể như sau: Năm 2020, dư nợ ngắn hạn là 66,61 tỷ đồng, chiếm 45,67%, trong khi dư nợ trung-dài hạn là 79,25 tỷ đồng, chiếm 54,33% Đến năm 2021, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn giảm xuống còn 40,56%, và dư nợ trung-dài hạn tăng lên chiếm 59,44% Năm 2022, dư nợ trung-dài hạn tiếp tục tăng lên 156,99 tỷ đồng, chiếm 61,65%, , tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của cho vay trung-dài hạn chỉ tăng 2,21% và tăng thấp hơn so với cho vay tiêu dùng trung-dài hạn năm 2021

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn:

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Đơn vị tính: tỷ đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Cho vay nâng cao đời sống 142,03 97,38% 206,62 97,96% 250,37 98,32%

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Qua số liệu thể hiện trên bảng 2.8, cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức tăng trưởng qua các năm, trong đó cho vay nâng cao đời sống(tức mua sắm, sửa chữa nhà ở, nộp học phí, cưới hỏi, tham quan du lịch, khám chữa bệnh….) chiếm tỷ trọng cao nhất Cụ thể, dư nợ này đạt 206,62 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 64,59 tỷ đồng so với năm 2020 và chiếm 97,38% tổng dư nợ, tăng lên 98,32% vào năm 2022 tương đương 250,37 tỷ đồng Ngược lại, tỷ trọng cho vay thấu chi có xu hướng giảm, chỉ chiếm 2,62% vào năm 2020 và giảm xuống còn 1,68% vào năm

2022 Với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đang tập trung vào gói sản phẩm cho vay nâng cao đời sống, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng cũng đã xác định hoạt động này là thế mạnh mang lại lợi nhuận cao và đang triển khai các chiến lược để phát triển mạnh mẽ hơn nữa

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay

Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay từ

2021-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Dư nợ cho vay có

Dư nợ cho vay tín chấp

( không có TSBĐ) 31.30 21,46% 34,49 16,35% 22,71 8,92% Tổng dư nợ CVTD 145,86 100% 210,93 100% 254,64 100%

(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức)

Qua bảng 2.9, cho vay có bảo đảm bằng tài sản luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Năm 2020, tỷ trọng này đạt 78,54%, tăng lên 83,65% vào năm 2021.

Cho vay không có thế chấp tài sản bảo đảm vay chủ yếu dựa trên uy tín của người đi vay, đây là loại cho vay nhằm hỗ trợ cho CBCNV, người lao động tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đẩy mạnh cho vay có tài sản bảo đảm, tỷ trọng cho vay có tài sản chiếm phần lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tăng dần qua các năm Tương ứng thì cho vay không có TSBĐ cũng giảm dần qua các năm từ 21,46% năm 2020, còn 16,35% năm 2021 và năm 2022 là 8,92% Việc giảm các khoản cho vay không có tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, hạn chế không để phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi

Ngoài ra, để giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay không có tài sản bảo đảm thì Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đã thực hiện tốt trong công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, kèm theo những điều kiện hợp lý để đảm bảo khoản vay này là an toàn như khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có đầy đủ căn cứ của mình và phải có tính thuyết phục Do đó, tỷ trọng các khoản vay không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với cho vay có tài sản đảm bảo

2.5.3 Thực trạng hiệu quả cho vay theo các chỉ tiêu đánh giá chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng

Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức được thể hiện thông qua các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng, cụ thể như sau:

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank

2.6.1 Các yếu tố chủ quan

2.6.1.1 Các yếu tố chủ quan tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Agribank Chi nhánh Châu Đức sở hữu đội ngũ 57 lao động, cân bằng giới tính với 60% nam và 40% nữ Phần lớn cán bộ tín dụng có trình độ đại học, đảm bảo chất lượng và sự ổn định trong cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay Tuy nhiên, chi nhánh cần giải quyết thách thức trong khả năng tiếp thị sản phẩm và quản lý hồ sơ đa dạng, đòi hỏi cán bộ tín dụng liên tục nâng cao kỹ năng và hiệu suất làm việc.

Về cơ cấu tổ chức: Agribank chi nhánh Châu Đức có cơ cấu tổ chức tương đối đầy đủ, bao gồm: Giám đốc Chi nhánh, Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng , Phó Giám đốc phụ trách Kế toán – Ngân quỹ, Phòng Khách hàng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tổng hợp, Phòng giao dịch trực thuộc Các phòng ban trong chi nhánh như: Phòng Khách hàng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, và Phòng giao dịch trực thuộc luôn phối hợp nhịp nhàng đảm bảo thông tin về khách hàng và tài chính được chia sẻ một cách hiệu quả Điều này giúp cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ vay, tăng cường sự liên kết và hiệu quả trong công việc Việc phân chia trách nhiệm và quyền lợi giữa các bộ phận cũng cần được điều chỉnh thêm tại chi nhánh để đảm bảo sự minh bạch và trách nhiệm trong quy trình cho vay

Nguồn lực về vốn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh Châu Đức đã triển khai các chính sách huy động vốn đa dạng và hiệu quả từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm từ cộng đồng dân cư và các tổ chức kinh tế Điều này đã giúp tăng tính đa dạng và ổn định cho nguồn vốn, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Sự ổn định và tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong những năm gần đây đã được thể hiện rõ qua các bảng số liệu (mục 2.5.2), đó là một yếu tố quan trọng giúp đảm bảo khả năng cung cấp vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Agribank Chi nhánh Châu Đức cũng duy trì mối quan hệ tốt với các đối tác và nhà đầu tư, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo đảm sự ổn định của nguồn vốn và hỗ trợ ngân hàng tiếp tục cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay tín chấp một cách bền vững

Về trình độ công nghệ: Agribank ra mắt Agribank Digital vào tháng 09/2022, một sản phẩm công nghệ số hiện đại như "ngân hàng thu nhỏ" với đầy đủ chức năng Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ 24/7 như định danh và xác thực sinh trắc học eKYC (khuôn mặt, vân tay), mở tài khoản trực tuyến, phát hành thẻ trực tuyến, đăng ký E-Mobile Banking, và nhu cầu vay vốn, mà không cần đến quầy giao dịch.Việc áp dụng công nghệ này giúp Agribank Châu Đức tối ưu hóa quy trình, tăng tốc độ xử lý giao dịch, tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý Hệ thống này cũng giúp dễ dàng quản lý danh sách khách hàng, phân loại và xác định khách hàng tiềm năng, đồng thời tạo ấn tượng tích cực, nâng cao uy tín của ngân hàng Điều này thúc đẩy khách hàng lựa chọn Agribank Châu Đức cho việc vay vốn tiêu dùng

2.6.1.2 Các yếu tố từ phía ngân hàng Để phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố từ phía ngân hàng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của chi nhánh, dưới góc độ ngân hàng, tác giả tiến hành phỏng vấn 45 nhân viên đang làm việc tại ngân hàng chi nhánh Châu Đức

(Chi tiết Kết quả thống kê mô tả các biến: phụ lục 2) Qua kết quả khảo sát từ các nhân viên ngân hàng, ta có kết luận như sau:

Nhân tố CH24 (Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng) có tác động lớn nhất với mức trung bình 3,98, và mức đánh giá “tốt” chiếm 40% Nhân viên ngân hàng tự đánh giá có chuyên môn vững và thái độ lịch sự khi tiếp xúc khách hàng

Tiếp theo là nhân tố CH20, CH26, CH19 (Thời gian vay vốn linh hoạt; Chế độ, chính sách đãi ngộ; Mức cho vay hấp dẫn) với mức trung bình lần lượt là 3,96; 3,96; 3,93 và tỷ lệ đánh giá “tốt” chiếm 44,4%; 48,9%; 53,3% Nhân viên đánh giá thời gian vay vốn linh hoạt và mức cho vay hấp dẫn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng

Các yếu tố khác như đào tạo nguồn nhân lực và chính sách đãi ngộ cũng được đánh giá cao Nhân tố CH15, CH10 (Ứng dụng công nghệ hiện đại; Công tác thẩm định) có mức trung bình 3,82; 3,76 và tỷ lệ đánh giá “tốt” chiếm 35,6%; 51,1% Ngân hàng đã ứng dụng công nghệ hiện đại và cải thiện công tác thẩm định, mặc dù còn gặp khó khăn do khách hàng chưa trung thực

Nhân tố CH17 (Sản phẩm đa dạng) và CH7 (Mạng lưới rộng khắp) được đánh giá thấp với mức trung bình 3,29 và 3,33, cho thấy ngân hàng cần mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, bao gồm các yếu tố có mức độ ảnh hưởng tương đương nhau Việc phân tích các kết quả này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Từ đó, các giải pháp có thể được xây dựng để khắc phục những hạn chế và phát huy các điểm mạnh, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

2.6.2 Các yếu tố khách quan

2.6.2.1 Các yếu tố khách quan tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Cơ chế chính sách của chính phủ, ngân hàng nhà nước: Cho vay tiêu dùng, theo cách hiểu phổ biến, được xem là các khoản cho vay cá nhân dùng cho mục đích mua sắm những hàng hóa và dịch vụ phi đầu tư (thường trên cơ sở không có tài sản bảo đảm) loại trừ cho vay mua nhà hay bất động sản, bao gồm: cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô, cho vay mua các đồ dùng thiết bị gia đình, cho vay phục vụ các hoạt động như giáo dục, chăm sóc sức khỏe, đám cưới, du lịch hay các mục đích khác Thời gian qua, hệ thống các tổ chức tín dụng nói chung cũng như các công ty tài chính tiêu dùng nói riêng đã phát triển mạnh mẽ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng của người dân, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống

Hiện nay, cho vay tiêu dùng vẫn là chủ đề gây tranh cãi trên thế giới và tại Việt Nam Các vấn đề như lãi suất, chi phí hoạt động, rủi ro từ tổ chức cho vay, bảo vệ quyền và lợi ích của khách hàng vẫn là các chủ đề nóng trong nghiên cứu và chính sách Nhận thức được tầm quan trọng của khuôn khổ pháp lý cho vay tiêu dùng, ngày 30/1/2013, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết định số 258/QĐ-NHNN phê duyệt Chương trình xây dựng văn bản quy phạm pháp luật NHNN năm 2013 [34], quyết định xây dựng Thông tư hướng dẫn cho vay tiêu dùng Thông tư này nhằm tạo môi trường pháp lý đầy đủ, thống nhất cho các tổ chức tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả, hỗ trợ thị trường phát triển mạnh mẽ và tác động tích cực đến sự ổn định của nền kinh tế

Trong 2 năm qua, dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến thu nhập của người dân và giảm nhu cầu vay tiêu dùng Tuy nhiên, năm 2020, Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh, đạt tốc độ tăng trưởng GDP 2,91%, thuộc nhóm cao hàng đầu thế giới Năm

2021, mặc dù không đạt mục tiêu tăng trưởng, Việt Nam vẫn đạt 2,58%, cao hơn nhiều quốc gia khác Năm 2020, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 2,68%, đóng góp 13,5% vào tốc độ tăng tổng giá trị tăng thêm của toàn nền kinh tế; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 3,98%, đóng góp 53%; khu vực dịch vụ tăng 2,34%, đóng góp 33,5% Năm

2021, tỷ trọng các khu vực này thay đổi đáng kể: nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 12,36%; công nghiệp và xây dựng chiếm 37,86%; dịch vụ chiếm 40,95%.Động lực chính của tăng trưởng kinh tế năm 2021 là ngành công nghiệp chế biến, chế tạo và các ngành dịch vụ thị trường (bán buôn, bán lẻ, tài chính, ngân hàng và bảo hiểm) Thị trường tài chính tiêu dùng và dịch vụ tiêu dùng đã và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế

Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank chi nhánh huyện Châu Đức

Bất chấp ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu và đại dịch Covid-19, kinh tế huyện Châu Đức vẫn đạt được mức tăng trưởng khả quan Đây không chỉ nhờ vào sự quan tâm của các cấp, ngành mà còn là sự nỗ lực của cán bộ và người dân địa phương Nổi bật trong đó là Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, đơn vị đã đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận.

- Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm: năm 2021 đạt 210,93 tỷ đồng (tăng 44,61% so với 2020) và năm 2022 đạt 254,64 tỷ đồng (tăng 20,72% so với 2019) Cho vay tiêu dùng trở nên quan trọng và chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng

- Tình hình thu nợ tốt, nợ quá hạn và nợ xấu giảm Nợ xấu tiêu dùng ở mức độ thấp, thể hiện sự nỗ lực của nhân viên tín dụng trong thẩm định và quản lý rủi ro

- Các khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm chiếm tỷ lệ cao: 78,54% (2020), 83,65% (2021), và 91,08% (2022) Việc giảm cho vay không có tài sản bảo đảm giúp đảm bảo an toàn tín dụng

- Phối hợp với các cơ quan chức năng giúp xử lý nhanh chóng và hiệu quả công việc

- Cho vay tín chấp thu hút nhiều cán bộ công nhân viên từ các cơ quan, đơn vị kinh doanh hiệu quả, củng cố mối quan hệ và mở rộng sử dụng dịch vụ của ngân hàng

- Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cao; chính sách đãi ngộ tốt nâng cao hiệu suất làm việc và hiệu quả cho vay

- Chất lượng sản phẩm, dịch vụ được khách hàng đánh giá cao

- Mức cho vay và thời gian vay vốn hấp dẫn thu hút lượng lớn khách hàng

- Uy tín ngân hàng ngày càng nâng cao

- Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng làm quen và sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng

Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng chậm lại vào năm 2022 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng cũng tăng nhưng chưa cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn mang tính chất truyền thống, chủ yếu là sản phẩm cho vay sửa chữa nhà, thấu chi, nâng cao đời sống, hỗ trợ tài chính du học, chưa có sản phẩm đặc thù của chi nhánh

Mạng lưới ngân hàng còn ít, chưa tận dụng hết nhu cầu của người dân ở các khu vực khác nhau Marketing cải thiện nhưng chưa hiệu quả, thiếu tập trung vào quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, chủ yếu thông qua quảng cáo chung chung trên các phương tiện thông tin đại chúng và website, không thu hút được nhiều khách hàng

Khách hàng chưa nhận được nhiều tiện ích từ dịch vụ cho vay, làm hạn chế mối quan hệ mật thiết và khả năng mở rộng dịch vụ khác Quy trình, thủ tục cho vay còn bất cập do khung quy định của NHNN và Agribank, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận tín dụng Đối tượng cho vay chỉ giới hạn trong khu vực KT3 hoặc có sổ hộ khẩu/tạm trú, giảm lượng khách hàng tiềm năng từ các vùng khác Hình thức cho vay tín chấp hạn chế, chủ yếu cho cán bộ công chức, viên chức, lao động trong doanh nghiệp nhà nước hoặc doanh nghiệp lớn, bỏ qua nhiều khách hàng trẻ tiềm năng

Kỳ hạn thu nợ chưa phù hợp với từng đối tượng khách hàng Nhân sự tín dụng, thẩm định thường xuyên biến động, đa số là nhân viên trẻ thiếu kinh nghiệm, dẫn đến khó khăn trong tư vấn và định giá tài sản không chính xác

Ngân hàng bỏ qua nhiều cơ hội cho vay với tài sản thế chấp là bất động sản do thủ tục cấp giấy tờ rườm rà, khách hàng không đáp ứng được điều kiện Chi nhánh nằm trung tâm huyện, chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng lớn Vì vậy mà chi nhánh cần phải không ngừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay khách hàng cũng như phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày càng thu hút được lượng lớn khách hàng đến với mình

Ngân hàng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu của khách hàng, các sản phẩm dành cho người tiêu dùng còn chưa tiếp cận hết đối tượng khách hàng mục tiêu Ví dụ điển hình là chưa có sản phẩm vay dành riêng để phục vụ mục đích học tập của sinh viên.

2.7.3 Nguyên nhân của tồn tại

Nhân lực: nhân lực còn thiếu kinh nghiệm hoặc đào tạo không đủ trong việc xử lý các trường hợp phức tạp hoặc đa dạng

Cơ cấu tổ chức: về cơ cấu tổ chức chưa rõ ràng về phân phối trách nhiệm và quyền lợi, có thể dẫn đến hiểu nhầm, mâu thuẫn hoặc sự thiếu hiệu quả trong hoạt động của các bộ phận

Thiếu sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ: Agribank Châu Đức chưa đủ linh hoạt trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự hạn chế trong lựa chọn sản phẩm có thể khiến một số khách hàng cảm thấy không hài lòng với các lựa chọn có sẵn

Mật độ phủ của mạng lưới ngân hàng còn hạn chế: Agribank Châu Đức chưa có đủ đầu tư vào mở rộng chi nhánh, điểm giao dịch Điều này khiến một số khu vực tại Châu Đức gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.

Thủ tục và quy trình không linh hoạt: Các thủ tục và quy trình vay vốn của Agribank

Định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, trả nợ đúng hạn

Trong tương lai, chi nhánh sẽ tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm Nhân viên sẽ đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến rộng rãi hơn tới khách hàng về phương thức vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống Đồng thời, chi nhánh sẽ tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay và thu nợ tập trung tại các cơ quan này.

- Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh, tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới

- Triển khai chiến lược phát triển nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ người lao động quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu thực tế

- Kiểm tra, giám sát, xử lý trách nhiệm trong việc xử lý nợ xấu, đặc biệt trong thu hồi nợ xử lý rủi ro Giám sát toàn diện, giám sát yếu tố rủi ro trong mọi hoạt động, giữ vững kỷ cương, kỷ luật điều hành trong hoạt động kinh doanh.

Cơ sở đề xuất các giải pháp

3.2.1 Tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp trên địa bàn tỉnh BRVT

Việt Nam, với dân số trên 90 triệu người và 51,6% là dân số trẻ trong độ tuổi lao động, có tiềm năng lớn trong thị trường tài chính tiêu dùng Trong khi tín dụng tiêu dùng tại các nước phát triển chiếm 17-18% GDP, ở Việt Nam hiện chỉ đạt 5-6% Dự đoán trong

5 năm tới, dư nợ cho vay tiêu dùng của Việt Nam có thể đạt 10% GDP, với mức tăng trưởng bình quân 20% mỗi năm

Hiện thu nhập của người dân sẽ ngày càng tăng, mà thu nhập của người dân tốt đưa đến nhu cầu sinh hoạt cũng cao hơn Chính vì thế người dân thường có xu hướng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu hiện tại dựa vào mức thu nhập trong tương lai Nghĩa là dùng thu nhập trong tương lai để đáp ứng nhu cầu hiện tại thông qua hình thức vay tiêu dùng

Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam tỉnh

Bà Rịa - Vũng Tàu, nằm trong tam giác kinh tế quan trọng của khu vực Đông Nam Bộ Khu vực này có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tập trung nhiều khu công nghiệp và hoạt động giao dịch thương mại lớn, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng và vay vốn rất lớn

Huyện Châu Đức đang chuyển mình trở thành huyện công nghiệp với nhiều cụm công nghiệp quy mô lớn Trọng tâm phát triển tập trung vào các ngành kỹ thuật cao, mang lại tiềm năng phát triển kinh tế vượt trội Điều này tạo ra một lực lượng lao động lớn khoảng 40.000 người, mở ra cơ hội cho Agribank Chi nhánh Châu Đức tiếp cận đối tượng khách hàng tiềm năng Ngoài ra, nhu cầu tiêu dùng của đông đảo cán bộ, công nhân viên chức trong huyện cũng là cơ hội để ngân hàng giới thiệu các sản phẩm vay tiêu dùng, thu hút lượng khách hàng ổn định và lâu dài.

Bà Rịa – Vũng Tàu là tỉnh công nghiệp nên lượng dân cư từ các tỉnh thành khác tập trung tại đây làm việc là rất lớn, dẫn đến nhu cầu mua nhà ổn định để yên tâm công tác Đa số cư dân từ tỉnh khác đến đây là tầng lớp trẻ, chưa đủ điều kiện tự mua nhà, nên nhu cầu vay mua nhà rất lớn Ngân hàng nên liên kết với các công ty bất động sản để tiếp cận nhóm đối tượng này

Với những cơ hội trên, Châu Đức thực sự là một địa bàn có tiềm năng mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng và dịch vụ ngân hàng Đây là những yếu tố thuận lợi cho quá trình hoạt động và phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

3.2.2 Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đem lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt tín dụng của ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh sẽ chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, mục đích chính là tăng doanh số cho vay tiêu dùng, đặc biệt là loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay cấp hạn mức thấu chi sẽ đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, tiết giảm chi phí ở mức thấp nhất, từ đó nâng cao hiệu quả từ cho vay tiêu dùng, cụ thể:

- Đề xuất nới lỏng đối tượng, quy trình cho vay tín chấp và thấu chi, tăng cường kiểm tra nội bộ, đổi mới tổ chức quản trị và tiếp thị

Đề xuất bãi bỏ quy định sử dụng hệ số lương cơ bản để quyết định hạn mức tín dụng là một giải pháp mang tính thực tiễn và cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng của người lao động Quy định hiện hành dựa trên hệ số lương cơ bản không phản ánh chính xác khả năng tài chính của người lao động, dẫn đến tình trạng hạn mức tín dụng bị hạn chế và không đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế của họ Việc xem xét các nguồn thu nhập khác, bao gồm cả thu nhập từ kinh doanh, đầu tư và bất động sản, sẽ cung cấp một bức tranh toàn diện hơn về khả năng trả nợ của người lao động, giúp các tổ chức tín dụng đưa ra quyết định cho vay chính xác và phù hợp hơn.

- Hợp tác với các công ty để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho nhân viên vay vốn tín chấp

- Liên hệ với các cơ quan lao động để dùng sổ bảo hiểm xã hội làm tài sản đảm bảo cho vay tín chấp

- Liên kết với các công ty cung ứng sản phẩm, dịch vụ để mở tài khoản thấu chi riêng biệt theo từng sản phẩm, dịch vụ

- Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch để tăng cường tiếp cận khách hàng

Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại tỉnh BRVT với những dịch vụ tiện lợi, ứng dụng công nghệ số Trong bối cảnh thị trường di động và dịch vụ ngân hàng trên nền tảng này đang phát triển mạnh mẽ, chi nhánh không ngừng đầu tư vào công nghệ tiên tiến, hướng đến dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng số.

Chi nhánh sẽ tư vấn tài chính cho khách hàng và cung cấp các dịch vụ qua smartphone, giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn Đồng thời, chi nhánh sẽ tập trung vào từng phân khúc khách hàng với các chính sách vay phù hợp

Các biện pháp khác bao gồm tăng cường quảng cáo, ứng dụng công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, chú trọng đến vay mua nhà, cho vay du học, đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng và giám sát chặt chẽ các khoản vay

Với định hướng phát triển đúng đắn và có hoạch định rõ ràng sẽ giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức trở thành ngân hàng thân thiết của mọi nhà sẽ dẫn đầu khối ngân hàng TMCP trong mảng cho vay tiêu dùng trên địa bàn.

Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

3.3.1 Giải pháp đối với ngân hàng

- Thứ nhất , mở rộng mạng lưới của ngân hàng và tối ưu hoá hoạt động cho vay tiêu dùng Để mở rộng mạng lưới và tối ưu hóa hoạt động cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức cần xây dựng một hệ thống cung ứng sản phẩm và dịch vụ rộng khắp Việc thiết lập thêm các phòng giao dịch tại các khu vực có khu công nghiệp, nơi tập trung nhiều cán bộ công nhân viên, người lao động, sẽ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số cho vay và thu nhập Hiện tại, chi nhánh có 1 chi nhánh và 4 phòng giao dịch, nhưng cần mở thêm các điểm giao dịch ở những khu vực tiềm năng này để đáp ứng nhu cầu vay của người dân

- Thứ hai , nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ:

+ Tuyển dụng và đào tạo: Khi tuyển dụng, chi nhánh cần chọn lựa kỹ lưỡng những ứng viên có trình độ và kỹ năng tốt, đồng thời thực hiện công khai, minh bạch Đào tạo cán bộ cần được thực hiện thường xuyên, liên tục và tập trung vào các mảng nghiệp vụ còn yếu, tránh lãng phí

+ Đào tạo chuyên môn và kỹ năng: Tập trung đào tạo các kỹ năng tín dụng, phân tích tài chính, pháp luật, marketing, giao tiếp khách hàng, và kỹ năng thẩm định dự án

+ Ngoại ngữ: Đào tạo kỹ năng ngoại ngữ để tiếp cận và phục vụ khách hàng quốc tế

+ Đạo đức nghề nghiệp: lựa chọn những người có đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp để thực hiện công tác tín dụng, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn để phổ biến kiến thức mới và chia sẻ kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay đến cán bộ tín dụng, chú trọng vào việc rèn luyện kỹ năng đánh giá và phân loại khách hàng, cũng như kỹ năng thẩm định dự án để đảm bảo rằng các khoản vay được thẩm định đều có chất lượng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng

+ Đãi ngộ và khuyến khích: Cung cấp chế độ lương, thưởng, đào tạo tốt để thu hút và giữ chân cán bộ giỏi, tạo động lực làm việc

- Thứ ba , mở rộng đối tượng cho vay và các chính sách quy định cho vay tiêu dùng của ngân hàng:

+ Mở rộng đối tượng cho vay: Chấp nhận các khách hàng không có hộ khẩu hoặc

KT3 nếu họ chứng minh được nguồn thu nhập ổn định

+ Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ, vì đây là nhóm khách hàng có tiềm năng phát triển, chiếm tỷ trọng lớn trong dân số Việt Nam Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vay để mua sắm, chi tiêu sinh hoạt hàng ngày thông qua các gói vay trả góp hàng tháng, không yêu cầu tài sản đảm bảo, miễn là có thu nhập ổn định

+ Nới lỏng điều kiện cho vay đối với vay tiêu dùng tín chấp tạo điều kiện cho những khách hàng có thu nhập ổn định từ kinh doanh được sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều này sẽ giúp chi nhánh thu hút được một lượng lớn khách hàng trẻ, đầy tiềm năng

- Thứ tư , nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng:

+ Chi nhánh cần hoàn thiện bộ máy hoạt động để không ngừng nâng cao uy tín trong cộng đồng khách hàng, cả trong và ngoài nước Để nâng cao chất lượng phục vụ, chi nhánh cần tổ chức các chương trình hành động định kỳ nhằm tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Cụ thể, như tổ chức các cuộc thi nhằm tôn vinh nhân viên xuất sắc, những người có đóng góp lớn cho chi nhánh trong mỗi quý, mỗi năm…

+ Chú trọng đầu tư cơ sở vật chất, điều này cũng góp phần tạo niềm tin của khách hàng đối với hình ảnh của ngân hàng

+ Quan tâm đến trang phục của nhân viên vì nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, là bộ mặt của ngân hàng, điều này để lại ấn tượng không nhỏ với khách hàng

Để cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngân hàng tại huyện trở nên khốc liệt, chi nhánh buộc phải không ngừng đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và chuyên nghiệp hóa đội ngũ nhân viên Bằng cách này, chi nhánh mong muốn thu hút được nhiều khách hàng hơn và khẳng định vị thế trên thị trường.

- Thứ năm , tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, coi ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất, tích hợp, ổn định cao Tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật và giảm được việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ

- Thứ sáu , đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:

+ Phát triểun sản phẩm mới: Phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ vay tiêu dùng mới với tính năng và tiện ích cao như vay cho khám chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

+ Nâng cao Chất lượng dịch vụ: Nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách cung cấp các tiện ích như đăng ký vay online, hỗ trợ trực tuyến và giảm bớt thủ tục giấy tờ giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng

Đa dạng hóa danh mục sản phẩm là chiến lược quan trọng giúp các ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh và doanh số cho vay Bằng cách cung cấp những sản phẩm chuyên biệt ngoài các sản phẩm truyền thống, các ngân hàng có thể thu hút và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Chiến lược này tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác trong cùng khu vực, giúp ngân hàng tăng thị phần và củng cố vị thế trên thị trường.

+ Dịch vụ đi kèm: Với mỗi sản phẩm của mình cố gắng làm hài lòng khách hàng ở mức tốt nhất có thể, cung cấp các dịch vụ đi kèm như: tặng quà khách hàng nhân dịp sinh nhật hay các ngày lễ lớn, tặng bảo hiểm cho khách hàng,… điều này giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút lượng lớn khách hàng mới

- Thứ bảy , cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn, công tác thẩm định, thu hồi nợ:

+ Cải tiến quy trình cho vay, giảm bớt các bước trong quy trình và các giấy tờ không cần thiết nhằm rút ngắn thời gian cho vay, giúp khách hàng nhận được vốn vay trong thời gian nhanh nhất

+ Điều chỉnh lại kỳ hạn thu nợ phù hợp với thu nhập của các khách hàng khác nhau

Một số khuyến nghị nhằm đảm bảo thực thi tốt các giải pháp

3.4.1 Đối với Chính phủ Để thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động ngân hàng, không chỉ cần sự nỗ lực của bản thân ngân hàng mà còn cần sự hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nước Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, việc phát triển này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho Nhà nước Vì vậy, cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này mang lại nhiều lợi ích hơn cho xã hội

Để thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, Nhà nước cần triển khai nhiều biện pháp ổn định môi trường vĩ mô Các biện pháp này bao gồm ổn định tình hình chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế và đẩy mạnh đầu tư Ổn định chính trị giúp tạo dựng niềm tin cho các doanh nghiệp, nhà đầu tư và người dân, từ đó thúc đẩy đầu tư và tiêu dùng Xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng sẽ giúp các doanh nghiệp định hướng hoạt động, đầu tư vào những lĩnh vực tiềm năng, đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế Đầu tư mạnh mẽ sẽ tạo ra việc làm, tăng thu nhập và mức sống cho người dân, qua đó kích thích nhu cầu tiêu dùng và tạo động lực cho sản xuất hàng hóa, dịch vụ.

- Nhà nước cần phối hợp với các tổ chức ngân hàng để đào tạo nhân lực, vì lĩnh vực này đòi hỏi trình độ cao và cập nhật công nghệ liên tục Công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng thường từ nước ngoài, nên Nhà nước cần đầu tư công nghệ cho ngân hàng qua ngân sách quốc gia, cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài và hỗ trợ các trường đào tạo chuyên ngành ngân hàng trong nước

- Nhà nước cần ban hành quy định hướng tới các Bộ, Ngành, Tổng Công ty và doanh nghiệp để điều chỉnh việc xác nhận vay vốn tín dụng cho cán bộ công nhân viên tại các ngân hàng thương mại, nhằm tránh tình trạng khó khăn hoặc cấp phép dễ dãi, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

3.4.2 Đối với ngân hàng nhà nước

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng Để tăng cường hiệu quả, việc hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy là cần thiết Chính phủ và NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp lý, tạo môi trường pháp lý rõ ràng và linh hoạt, quy định cụ thể về đối tượng và loại hình cho vay tiêu dùng, và nghiên cứu thị trường để dự đoán và đáp ứng các xu hướng thay đổi

Để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần hợp tác chặt chẽ với các Bộ, Ngành liên quan để ban hành các Thông tư liên bộ nhằm tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động này.

NHNN cần linh hoạt trong điều hành các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc để đáp ứng kịp thời với biến động của thị trường

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các hội thảo, khóa học và lắng nghe ý kiến từ các ngân hàng về các văn bản chính sách để phổ biến và hoàn thiện chủ trương mới Ngoài ra, việc cử cán bộ NHNN học tập ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển sẽ giúp họ học hỏi kinh nghiệm và áp dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.

- Agribank cần tiến hành nghiên cứu và điều tra về tình hình cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng của các đối thủ cạnh tranh Điều này bao gồm việc thu thập thông tin về sản phẩm và chiến lược khách hàng của các đối thủ, sau đó phân tích các ưu nhược điểm của sản phẩm của họ Dựa trên những thông tin này, Agribank có thể đưa ra các chiến lược sản phẩm tốt nhất cho mình

- Agribank cần tăng cường đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực ở các chi nhánh Điều này có thể thực hiện thông qua việc tổ chức các lớp tập huấn thường xuyên, cung cấp thông tin về các văn bản, quy định mới cũng như công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

- Agribank cũng cần tạo điều kiện để các chi nhánh có thể nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ của mình để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn

- Khách hàng nên mạnh dạn tìm hiểu, tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Tùy vào mục đích sử dụng vốn của mình, khách hàng nên tìm hiểu kỹ sản phẩm cho vay nào phù hợp với nhu cầu của mình thông qua nhân viên của Agribank, điều kiện vay có phù hợp với mình không, nguồn trả nợ từ nguồn nào cũng như những lợi ích và hạn chế mà sản phẩm đem lại Để từ đó lựa chọn được sản phẩm vay phù hợp với điều kiện và mục đích sử dụng của mình

- Khách hàng cần trung thực khi làm hồ sơ vay vốn để vừa tạo niềm tin cho ngân hàng vừa rút ngắn thời gian thẩm định

- Khách hàng nên chủ động thanh toán nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng khi đến kỳ thu nợ

3.4.5 Đối với các cơ quan ban ngành tại tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu

Để tăng cường năng lực thích ứng của ngân hàng trước các rủi ro, cần thiết phải hoàn thiện khuôn khổ pháp lý toàn diện như sửa đổi, ban hành các luật, quy định; đồng thời, các cơ quan liên quan cần phối hợp giải quyết các vấn đề đang phát sinh cho ngân hàng trong quá trình hoạt động, chẳng hạn như tín chấp khách hàng, cố tình không trả nợ hay các vụ lừa đảo Trên hết, cần đề phòng các trường hợp rủi ro tiềm ẩn thông qua việc phân tích, dự báo tình huống, nguyên nhân đã xảy ra trước đây, từ đó ban hành các văn bản pháp lý kịp thời để hệ thống pháp luật luôn chủ động và linh hoạt ứng phó với những rủi ro phát sinh.

Chương 3 dựa trên những nguyên nhân của tồn tại ở chương 2 và dựa vào tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn huỵên Châu Đức, tỉnh BRVT để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức Đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Agribank và các cơ quan chức năng để hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi và phát triển mạnh hơn nữa trong thời gian tới.