[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay nhu cầu vốn của các cá nhân và hộ gia đình ngày càng tăng. Cho vay tiêu dùng tín chấp trở thành nguồn thu chính của các ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng. Vì vậy, việc tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp là cần thiết. Trên cơ sở đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” được thực hiện với các nội dung chính như sau: - Nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức. - Từ đó phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã đạt được. - Thông qua việc tham khảo các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và khảo sát các khách hàng tại Chi nhánh để tìm ra được những mặt hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. - Qua đó đưa ra giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong thời gian tới. - Về mặt khoa học, đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận và làm rõ các khái niệm liên quan đến ngân hàng và cho vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức. - Về mặt thực tiễn: Đề tài đã đề ra những biện pháp để giúp nhà quản trị của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức cũng như toàn bộ hệ thống Agribank nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank. Đề tài cũng sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các tác giả nghiên cứu về lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA - VŨNG TÀU

NGUYỄN MINH TUẤN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI AGRIBANK

CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU ĐỨC, TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA - VŨNG TÀU

NGUYỄN MINH TUẤN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI AGRIBANK

CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU ĐỨC, TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Nguyễn Minh Tuấn, học viên cao học khóa 2020-2022, ngành Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Bà Rịa Vũng Tàu Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi với sự hướng dẫn của TS Nguyễn Vân Anh

Kết quả nghiên cứu của tôi là trung thực, được trích dẫn nguồn rõ ràng, minh bạch

Bà Rịa - Vũng Tàu, ngày 18 tháng 5 năm 2024

Học viên

Nguyễn Minh Tuấn

LỜI CẢM ƠN



Đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu trường Đại học Bà Rịa – Vũng Tàu, Viện Đào tạo Sau Đại học và Phát triển nguồn Nhân lực, các giảng viên tham gia giảng dạy đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Vân Anh đã tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài

Xin chân thành cảm ơn các anh chị đồng nghiệp đã tạo điều kiện và hỗ trợ tôi trong suốt quá trình thu thập số liệu cho đề tài

Và cuối cùng, xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến người thân đã động viên giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Bà Rịa - Vũng Tàu, ngày 18 tháng 5 năm 2024

Học viên

Nguyễn Minh Tuấn

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay nhu cầu vốn của các cá nhân và hộ gia đình ngày càng tăng Cho vay tiêu dùng tín chấp trở thành nguồn thu chính của các ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng Vì vậy, việc tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp là cần thiết

Trên cơ sở đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” được thực hiện với các nội dung chính như sau:

- Nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

- Từ đó phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã đạt được

- Thông qua việc tham khảo các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và khảo sát các khách hàng tại Chi nhánh để tìm ra được những mặt hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

- Qua đó đưa ra giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong thời gian tới

- Về mặt khoa học, đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận và làm rõ các khái niệm liên quan đến ngân hàng và cho vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

- Về mặt thực tiễn: Đề tài đã đề ra những biện pháp để giúp nhà quản trị của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức cũng như toàn bộ hệ thống Agribank nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank Đề tài cũng sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các tác giả nghiên cứu về lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại

Từ khóa: Hiệu quả; Tiêu dùng tín chấp; Agriabank Châu Đức

ABSTRACT

As society continues to develop, the need for capital is increasing not only for companies and businesses to produce, operate, and expand markets, but also for individuals and households Unsecured consumer loans have become a major source of revenue for banks in general and Agribank in particular Therefore, finding solutions to improve the effectiveness of unsecured consumer lending is essential

Based on this, the topic "Solutions to Improve the Efficiency of Unsecured Consumer Lending at Agribank, Chau Duc District Branch, Ba Ria - Vung Tau Province" is conducted with the following main contents:

- Study the current status of consumer lending at Agribank, Chau Duc District Branch

- Analyze the effectiveness of consumer lending achieved by the bank

- Consult banking experts and survey customers at the branch to identify the limitations in consumer lending

- Propose solutions and recommendations to enhance the effectiveness of consumer lending at the branch in the future

- Scientifically, the topic systematizes the theoretical basis and clarifies concepts related to banking and unsecured consumer lending, while proposing solutions to improve lending efficiency at Agribank, Chau Duc District Branch

- Practically, the topic suggests measures to help the management of Agribank, Chau Duc District Branch, as well as the entire Agribank system, improve the effectiveness of unsecured consumer lending, contributing to the sustainable development of Agribank The topic will also be a useful reference for researchers in the field of unsecured consumer lending, especially for commercial banks

Keywords: Efficiency; Unsecured Consumer Lending; Agribank Chau Duc

1.1 Một số vấn đề về ngân hàng và hoạt động của ngân hàng 6

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng 6

1.1.2 Các loại ngân hàng 6

1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương mại 9

1.1.4 Hệ thống tổ chức và các hoạt động của Agribank 10

1.1.5 Vai trò của Agribank 11

1.2 Vay tiêu dùng tín chấp của Agribank 12

1.2.1 Các khái niệm liên quan 12

1.2.2 Đặc điểm vay tiêu dùng tín chấp 13

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng tín chấp 15

1.3 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 15

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả 15

1.3.2 Ý nghĩa việc nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp 16

1.3.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp 17

1.3.3.1 Nguyên tắc xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp 18

1.3.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá tổng hợp (đối tượng được vay, tổng vốn cho vay, thời gian xử lý 1 hồ sơ vay, hiệu quả kinh tế xã hội mang lại) 19

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp 22

1.4.1 Các nhân tố khách quan 22

1.4.1.1 Môi trường pháp lý, chính sách kinh tế của Nhà nước 22

1.4.1.2 Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh 23

1.4.1.3 Môi trường kinh tế xã hội 23

1.4.1.4 Môi trường sinh thái và cơ sở hạ tầng 24

1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng trong và ngoài nước 26

1.5.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng trong nước 26

1.5.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng quốc tế 27

Tóm tắt chương 1 28

CHUƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI

AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU ĐỨC 29

2.1 Giới thiệu về điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội huyện Châu Đức 29

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 29

2.1.2 Điều kiện về kinh tế xã hội 30

2.1.3 Điều kiện cơ sở hạ tầng 31

2.2 Cơ chế chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp trên địa bàn huyện Châu Đức 31

2.2.1 Cơ chế chính sách của Trung ương 31

2.2.2 Cơ chế chính sách của địa phương 32

2.3.Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh về việc cho vay tiêu dùng tại huyện Châu Đức 33

2.3.1 Hệ thống cho vay tiêu dùng Nhà nước 33

2.3.2 Hệ thống cho vay tiêu dùng tư nhân 34

2.3.3 Hệ thống cho vay tiêu dùng trong nội bộ Agribank: 34

2.4 Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 35

2.4.6 Trình độ công nghệ 46

2.4.6.1 Hệ thống cơ sở vật chất và máy móc trang thiết bị 46

2.4.6.2 Quy trình tổ chức cho vay 47

2.5 Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 48

2.5.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 48

2.5.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo đánh giá chỉ tiêu tổng hợp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 49

2.5.3 Thực trạng hiệu quả cho vay theo các chỉ tiêu đánh giá chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng 52

2.6 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 56

2.7.3 Nguyên nhân của tồn tại 67

2.7.3.1 Nguyên nhân chủ quan 67

2.7.3.2 Nguyên nhân khách Quan 69

Tóm tắt chương 2 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP

TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU ĐỨC 72

3.1 Định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 72

3.2 Cơ sở đề xuất các giải pháp 72

3.2.1 Tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp trên địa bàn tỉnh BRVT 72

3.2.2 Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 73

3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 74

3.3.1 Giải pháp đối với ngân hàng 75

3.3.2 Giải pháp đối với khách hàng 78

3.4 Một số khuyến nghị nhằm đảm bảo thực thi tốt các giải pháp 79

3.4.1 Đối với Chính phủ 79

3.4.2 Đối với ngân hàng nhà nước 79

3.4.3 Đối với Agribank 80

DANH MỤC VIẾT TẮT

14 SPSS Statistical package for the social Sciences

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Hình 2.1: Biểu đồ về số lượng nhân viên Agribank chi nhánh huyện Châu Đức 38

Hình 2.2: Biểu đồ về trình độ chuyên môn Agribank chi nhánh huyện Châu Đức 39

Hình 2.3: Biểu đồ về độ tuổi của Agribank chi nhánh huyện Châu Đức 39

Hình 2.4: Biểu đồ về loại hợp đồng của Agribank chi nhánh huyện Châu Đức 40

Bảng 2.1: Bảng thống kê về tình hình nhân sự của Agribank – chi nhánh huyện 38

Bảng 2.2: Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 42

Bảng 2.3: Vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền 43

Bảng 2.4: Hoạt sử dụng vốn tại Agribank giai đoạn 2020-2022 43

Bảng 2.5:Tình hình thu nhập - chi phí 44

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh từ năm 2020-2022 49

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức từ 2020-2022 50

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 50

Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay từ 51

Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng 54

Bảng 2.11:Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 55

DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 36

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức 41

Biểu đồ 2.2: Đặc điểm mẫu quan sát về mục đích vay vốn 62

Biểu đồ 2 3: Đặc điểm mẫu quan sát về giới tính và độ tuổi 63

Biểu đồ 2.4: Đặc điểm mẫu quan sát về trình độ học vấn và khu vực công tác 63

Biểu đồ 2.5: Đặc điểm mẫu quan sát về thu nhập bình quân 64

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ là điều kiện thuận lợi mà còn là yếu tố quyết định để đưa một quốc gia phát triển Nền kinh tế phát triển mang lại sự gia tăng thu nhập cho người lao động, tạo ra cơ sở quan trọng để cải thiện chất lượng cuộc sống và đa dạng hóa nhu cầu của họ Khi nhu cầu tăng cao, sản phẩm và dịch vụ sẽ được tiêu thụ nhiều hơn, tạo điều kiện cho sự ổn định và mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế

Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vai trò của ngân hàng không thể phủ nhận Hình ảnh ngân hàng không còn quá xa lạ với người dân như trước nữa Chất lượng cuộc sống được nâng cao, mức sống cải thiện, nhu cầu người dân càng lúc càng cao Nhận thức này đã thúc đẩy Agribank nhanh chóng triển khai các hoạt động phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu hiện tại và trả nợ trong tương lai

Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng cần liên tục tìm kiếm những hướng đi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả nhất Cho vay tiêu dùng đã được nhìn nhận là một trong những giải pháp quan trọng giúp kích thích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế

Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đã nhận thức được sự quan trọng của việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, tuy nhiên hiệu quả của hoạt động này vẫn chưa đạt được như mong đợi Với mục tiêu giúp Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức đáp ứng nhu cầu

của khách hàng một cách tốt hơn và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, luận văn "Giải

pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu" đã được tác giả chọn làm chủ đề cho nghiên cứu

của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát: Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu

dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Mục tiêu cụ thể:

- Tổng hợp và hệ thống hóa lý thuyết về cho vay tiêu dùng tín chấp và hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

- Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

- Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp

Đối tượng khảo sát: nhân viên ngân hàng và các khách hàng đang sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, các khách hàng đang giao dịch và các khách hàng đang có nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

➢ Thu thập số liệu thứ cấp

Dựa trên nguồn thông tin thứ cấp thu thập dữ liệu thông qua các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo dư nợ tín dụng và báo cáo kinh doanh

cho vay tiêu dùng của các năm 2020, 2021, 2022 của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức; Các kết quả nghiên cứu từ các công trình có liên quan đến hiệu quả cho vay tiêu dùng ở các thời điểm và không gian khác nhau

➢ Phương pháp so sánh

Đây là phương pháp phân tích dựa trên việc so sánh chỉ tiêu với chỉ tiêu gốc Trong đề tài, số liệu cho vay tiêu dùng tín chấp hàng năm được so sánh với các năm trước để thấy được sự thay đổi Qua đó, đánh giá thực trạng, sự suy giảm hoặc phát triển của loại hình cho vay này, xác định các vấn đề tồn tại và làm cơ sở đề ra biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

➢ Phương pháp phân tích tỷ lệ

Phương pháp phân tích tỷ lệ được sử dụng để đánh giá cơ cấu cho vay tiêu dùng tín chấp theo thời hạn, mục đích sử dụng vốn và hình thức bảo đảm vốn vay… Phương pháp này nhằm xác định xem cơ cấu đã hợp lý chưa, từ đó tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất các giải pháp để đạt được cơ cấu hợp lý hơn, đem lại hiệu quả cao hơn cho ngân hàng

Phân tích số liệu sơ cấp

Mục tiêu của phân tích số liệu sơ cấp dựa trên bảng câu hỏi khảo sát điều tra để nhận định một cách chi tiết hơn những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, từ đó tìm ra nguyên nhân hạn chế và những biện pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Chi nhánh

➢ Bản câu hỏi được thiết kế với các Câu hỏi đặc thù: đi sâu chi tiết, thông tin cần

thiết để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu

➢ Thiết kế thang đo

Dựa vào các nghiên cứu trước đây, đề tài sử dụng hệ thống thang đo Likert 5 mức độ xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cũng như hạn chế của ngân hàng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

➢ Phương pháp điều tra khảo sát: Đề tài sử dụng bảng câu hỏi để điều tra khảo sát

mức độ ảnh hưởng (mạnh hay yếu) của các nhân tố tới hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp của Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức Đề tài cũng áp dụng các phương pháp thống kê đánh giá kết quả điều tra sử dụng thang đo các câu hỏi theo mức độ từ 1 đến 5 cho mức độ ảnh hưởng hoặc phù hợp của vấn đề đặt ra

➢ Đối tượng khảo sát:

Để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp Tác giả tiến hành khảo sát dưới hai góc độ: nhân viên ngân hàng và các khách hàng tại ngân hàng

➢ Phương pháp phân tích dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để

thống kê các ý kiến của nhân viên ngân hàng và của khách hàng để đánh giá mức độ đồng ý đối với từng biến quan sát có trong các nhân tố, từ đó rút ra những hạn chế, nguyên nhân của hạn chế

5 Tổng hợp các nghiên cứu trước

Tác giả Bùi Thị Thùy Vân với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sài Thành” [48] Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng qua khảo sát khách hàng vay tiêu dùng Kết quả cho thấy, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn chưa đồng đều và sản phẩm vay chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục vay phức tạp cũng gây ra nhiều bất tiện Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất một số kiến nghị cho chi nhánh, Hội sở Vietcombank, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các cơ quan liên quan nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

Tác giả Khương Thị Thảo với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Phú Yên” [13] đã nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên Bằng phương pháp thống kê, so sánh chỉ tiêu, và phân tích ưu nhược điểm, tác giả đã xây dựng nền tảng dữ liệu cho các đề xuất cải thiện và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của chi nhánh Các giải pháp gồm đào tạo cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và thông tin tín dụng, kiểm tra giám sát tín dụng hiệu quả, đa dạng hóa danh mục cho vay, và đẩy mạnh marketing Những đề xuất này nhằm khắc phục hạn chế và tăng cường cạnh tranh cho chi nhánh Phú Yên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

- Tô Minh Nhật với đề tài “Giải pháp nâng cao doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Citibank – Chi nhánh Hồ Chí Minh” [45] đã nghiên cứu các giải pháp để cải thiện doanh số cho vay tiêu dùng tại Citibank Citibank Chi nhánh Hồ Chí Minh là một chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính toàn cầu, trong đó cho vay tín chấp tiêu dùng là một sản phẩm chiến lược Gần đây, ngân hàng gặp khó khăn

do sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ trên thị trường bán lẻ.Nghiên cứu này phân tích các thực trạng và yếu tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Citibank, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh và doanh số Các phương pháp nghiên cứu bao gồm phỏng vấn nhóm chuyên gia, thống kê mô tả, so sánh, phân tích định tính và định lượng, tổng hợp từ kinh nghiệm thực tế Kết quả nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng khoản vay tại Citibank và tác động đến doanh số cho vay Tác giả đã đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng của Citibank

- Tác giả Huỳnh Anh Khoa với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” [12] đã nghiên cứu từ tháng 10 năm 2018 đến tháng 1 năm 2019, thu thập số liệu từ năm 2016 đến 2018 Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp như nâng cao huy động vốn, điều chỉnh cơ cấu nguồn thu, kiểm soát nợ xấu, và tăng cường marketing Tác giả sử dụng phiếu thăm dò để xác định sự đồng tình về các mặt hạn chế và giải pháp mà tác giả đã đưa ra, hạn chế nào lớn nhất và giải pháp nào cần thực hiện nhất để áp dụng vào chiến lược kinh doanh tại Ngân hàng trong năm 2019

- Điểm mới của đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín

chấp tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” nhằm khắc phục những điểm mà các nghiên cứu trước chưa thực hiện, bằng cách phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng dưới cả hai góc độ: từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng, các nghiên cứu trước đây không khảo sát hoặc mới khảo sát từ một phía Để qua đó thấy được những mặt còn tồn tại và đưa ra giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức, Bà Rịa – Vũng Tàu

6 Kết cấu của luận văn

Luận văn được kết cấu thành 3 chương, bao gồm:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi nhánh

huyện Châu Đức, Bà Rịa – Vũng Tàu

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank Chi

nhánh huyện Châu Đức, Bà Rịa – Vũng Tàu

Một cách tiếp cận khác của Peter S.Rose cho thấy: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 – LTC/HĐNN8 ngày 23/5/1990, ngân hàng thương mại là "tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán" Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997 và sửa đổi năm 2004, "ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Các loại hình ngân hàng gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác" "Hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán"

Như vậy, thông qua một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận

1.1.2 Các loại ngân hàng

Dựa vào hình thức sở hữu:

- Ngân hàng vốn Nhà nước: Là tổ chức tài chính do chính phủ hoặc cơ quan nhà

nước sở hữu và quản lý Chính phủ có thể can thiệp vào quản lý và quyết định chiến lược kinh doanh, với mục tiêu duy trì ổn định tài chính, kiểm soát lạm phát, và hỗ trợ chính sách kinh tế của quốc gia

- Ngân hàng vốn nước ngoài: Là ngân hàng do nhà đầu tư hoặc tổ chức tài chính

nước ngoài sở hữu và quản lý Chúng có thể là chi nhánh hoặc công ty con của ngân hàng quốc tế, cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp trong nước và được hỗ trợ từ các thị trường quốc tế

- Ngân hàng vốn tư nhân: Là tổ chức tài chính thuộc sở hữu và quản lý của cá nhân

hoặc tổ chức tư nhân Chúng không phụ thuộc vào chính phủ và hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận, cung cấp dịch vụ như tiền gửi, cho vay, thẻ tín dụng, và thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp

- Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của hai hay nhiều bên Ở Việt Nam, loại hình này thường được thực hiện giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài để tận dụng các ưu thế của nhau

Dựa vào loại hình công ty:

- Ngân hàng cổ phần: Là loại ngân hàng có vốn chia thành cổ phiếu, mỗi cổ đông

chịu trách nhiệm hữu hạn theo số cổ phiếu sở hữu Ngân hàng này thường có quy mô lớn và niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán

- Ngân hàng TNHH: Là ngân hàng mà trách nhiệm của các thành viên hoặc cổ đông

giới hạn ở mức vốn đã đầu tư Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm với số vốn đã đóng góp, không phải toàn bộ tài sản cá nhân

- Ngân hàng TNHH MTV: Là loại hình ngân hàng không phổ biến, tổ chức dưới

dạng công ty TNHH một thành viên Thành viên duy nhất chịu trách nhiệm hữu hạn với số vốn đã đầu tư, không chịu trách nhiệm với các nghĩa vụ khác của ngân hàng

Dựa vào chiến lược kinh doanh:

- Ngân hàng hoạt động theo mục đích ngoại thương: là các tổ chức tài chính chủ

yếu cung cấp dịch vụ tài chính hỗ trợ cho các hoạt động thương mại và giao dịch quốc tế, bao gồm tài trợ thương mại, quản lý rủi ro tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp quốc tế

- Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: là các tổ chức tài

chính chủ yếu cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đặc biệt cho người dân và doanh

nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp và vùng nông thôn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội tại các khu vực này

- Ngân hàng hoạt động theo lĩnh vực đầu tư và phát triển: là các tổ chức tài chính

hoặt động với mục tiêu hỗ trợ và tài trợ cho các dự án và hoạt động có ảnh hưởng tích cực đến phát triển kinh tế và xã hội, bao gồm hỗ trợ doanh nghiệp và đầu tư vào các dự án phát triển

- Ngân hàng bán buôn: là ngân hàng chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho các tập

đoàn và công ty, chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân

- Ngân hàng bán lẻ: là loại ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho khách hàng

cá nhân

- Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: là loại ngân hàng giao dịch và cung ứng

dịch vụ cho cả công ty và cá nhân Hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thuộc loại hình này

Chức năng của ngân hàng ➢ Chức năng trung gian tín dụng:

- Ngân hàng huy động vốn và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của các chủ thể khác trong nền kinh tế Ngân hàng "mua tiền" và "bán tiền," lợi nhuận chủ yếu đến từ chênh lệch giữa giá mua và bán

- Chức năng này có ý nghĩa điều hòa vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, giảm vốn nhàn rỗi trong xã hội và thúc đẩy sự luân chuyển của vốn tiền tệ Chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại, giúp kinh doanh và tăng lợi nhuận, cũng như tạo "bút tệ."

- Đối khách hàng gửi tiền tăng khả năng sinh lời và đảm bảo an toàn vốn, trong khi người vay tiền kịp thời có vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, tiết kiệm chi phí và thời gian tìm kiếm nguồn vốn an toàn, hợp pháp

➢ Chức năng trung gian thanh toán:

- Trên cơ sở hoạt động đi vay để cho vay, ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng Thay vì thanh toán trực tiếp, doanh nghiệp và cá nhân có thể nhờ NHTM thực hiện việc này dựa trên khoản tiền họ đã gửi NHTM chuyển

tiền từ người phải trả sang người được hưởng bằng nhiều hình thức với kỹ thuật tiên tiến và thủ tục đơn giản

- Chức năng này có ý nghĩa lớn với nền kinh tế, giúp khách hàng thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa và tăng trưởng kinh tế

- Chức năng trên là nền tảng để NHTM tạo ra tiền ghi sổ, tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế, tiết kiệm tiền mặt lưu thông và chi phí lưu thông tiền tệ, đồng thời phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng khác Chức năng thanh toán cũng tăng uy tín của ngân hàng thông qua các dịch vụ được mở rộng

➢ Chức năng tạo tiền:

- Chức năng tạo tiền không chỉ giới hạn trong việc in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng thương mại, khi thực hiện chức năng của mình, cũng có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đây là một phần của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch

- Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có thể tạo ra số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, được tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán

- Chức năng tạo tiền dựa trên hai chức năng khác của ngân hàng thương mại: tín dụng và thanh toán Khi ngân hàng cho vay, số tiền này được sử dụng để mua hàng hóa và dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng vẫn được coi là tiền giao dịch Chức năng này tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán của xã hội Tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy mà còn bao gồm tiền ghi sổ do ngân hàng thương mại tạo ra, cho thấy mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Việc cho vay của ngân hàng thương mại làm tăng khả năng tạo tiền và lượng tiền cung ứng

1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương mại

NHTM là một loại hình doanh nghiệp vì nó ra đời là để kinh doanh, mục đích hoạt động là vì lợi nhuận, với cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động như một doanh nghiệp, bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác, tự chủ về tài chính và có nghĩa vụ đóng thuế cho ngân sách Nhà nước

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, nét đặc biệt được thể hiện: - Lĩnh vực kinh doanh: Tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, liên quan chặt chẽ đến mọi ngành kinh tế và đời sống xã hội, chịu sự kiểm soát của Nhà nước

- Nguồn vốn: Chủ yếu là vốn huy động từ bên ngoài, vốn riêng chiếm tỷ trọng thấp - Tài sản: tài sản hữu hình chiếm tỷ lệ rất thấp mà chủ yếu là tài sản vô hình như kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng, và các giấy tờ có giá trị

- Chính sách tiền tệ: Hoạt động chịu sự chi phối lớn từ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

1.1.4 Hệ thống tổ chức và các hoạt động của Agribank

Agribank là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, với vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn Dưới đây là tổ chức và các hoạt động chính của Agribank:

Tổ chức: Agribank được tổ chức theo mô hình của một ngân hàng thương mại, với

cấu trúc tổ chức bao gồm Ban lãnh đạo (Hội đồng quản trị và Ban điều hành), các bộ phận chức năng như Kế toán, Kiểm toán, Marketing, Tín dụng, Đầu tư và Phát triển, và các Chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc

Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức Agribank

(Nguồn: www Agribank.com)

Hoạt động tín dụng: Agribank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính như vay

mượn, tín dụng, cho vay tiêu dùng, và tài trợ dự án cho người dân, hộ gia đình, và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đây là hoạt động chủ đạo nhằm hỗ trợ sản xuất, kinh doanh và phát triển nông thôn

Dịch vụ thanh toán: Agribank cung cấp các dịch vụ như tài khoản tiết kiệm, tài

khoản thanh toán, thẻ ATM, và thẻ tín dụng, giúp người dân và doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính hàng ngày một cách thuận tiện

Dịch vụ tài chính đặc biệt: Agribank cung cấp các dịch vụ như tư vấn đầu tư, quản

lý tài sản, và tài chính quốc tế, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

Hỗ trợ chính sách: Agribank thường được chính phủ ủy thác thực hiện các chính

sách và chương trình như tín dụng ưu đãi cho nông dân, hỗ trợ các dự án phát triển nông thôn, và tài trợ cho nông dân và hộ nghèo

Hoạt động quốc tế: Agribank tham gia vào các hoạt động tài chính quốc tế thông

qua hợp tác với các tổ chức tài chính và ngân hàng quốc tế, cũng như các dự án hợp tác phát triển nông thôn và nông nghiệp tại các quốc gia khác

1.1.5 Vai trò của Agribank

Hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn: Agribank đóng vai trò chủ đạo trong

việc cung cấp dịch vụ tài chính cho ngành nông nghiệp và các vùng nông thôn Bằng cách cung cấp vốn và các dịch vụ tài chính phù hợp, Agribank giúp nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả sản xuất nông nghiệp, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống của cộng đồng nông dân

Hỗ trợ các chính sách chính phủ: Agribank thường được chính phủ giao nhiệm vụ

hỗ trợ thực hiện các chính sách như tín dụng ưu đãi cho nông dân, hộ nghèo, các chương trình phát triển nông thôn và các dự án xây dựng nông thôn mới, giúp chính phủ đạt được các mục tiêu phát triển kinh tế và xã hội

Hỗ trợ tiếp cận tài chính: Agribank tạo điều kiện cho người dân và doanh nghiệp ở

các khu vực nông thôn hoặc khó khăn tiếp cận dịch vụ tài chính, giúp cải thiện sự tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính của các tầng lớp xã hội

Hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương: Agribank cung cấp tài chính cho các dự án

phát triển địa phương như hạ tầng, sản xuất kinh doanh, giáo dục, y tế, góp phần thúc đẩy

tăng trưởng kinh tế và cải thiện điều kiện sống của cộng đồng tại các vùng nông thôn và hải đảo

Đóng vai trò của một ngân hàng thương mại: Agribank không chỉ là một cơ quan

chính phủ mà còn là một ngân hàng thương mại hoạt động theo các nguyên tắc kinh doanh, đóng góp vào sự phát triển của hệ thống tài chính của Việt Nam

1.2 Vay tiêu dùng tín chấp của Agribank 1.2.1 Các khái niệm liên quan

Khái niệm về cho vay

Theo nghiên cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” [23]

Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Theo nghiên cứu của T.S Nguyễn Minh Kiều (2007) thì “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”[7]

Khái niệm cho vay tín chấp

“Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không cần tài sản đảm bảo Các tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín và mức thu nhập của người vay Các yếu tố được các tổ chức tín dụng thẩm định khi cho vay tín chấp gồm: Uy tín của khách hàng; lịch sử tín dụng khách hàng; thu nhập; uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm việc Dựa vào những yếu tố trên, ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra số tiền, thời gian vay vốn cụ thể và quyết định có cho khách hàng vay hay không.”

Cho vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tiêu dùng tín chấp là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng cùng với những điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng (Phan Thị Thu Hà, 2004) [32]

1.2.2 Đặc điểm vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng Đây là hoạt động mang tính rủi ro cao nhưng lại được chú trọng phát triển, nhất là trong bối cảnh các sản phẩm truyền thống đang ngày càng bão hòa Theo nghiên cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) [24], vay tín chấp có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Quy mô khoản vay

Quy mô khoản vay nhỏ: Hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá nhân và hộ gia đình có quy mô nhỏ và khối lượng không lớn Khoản vay này nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng Số lượng các khoản vay không lớn vì chúng được duyệt dựa vào uy tín của khách hàng, do đặc thù của khoản vay tín chấp Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình có thể khiến quy mô các khoản vay có những bước chuyển biến đáng kể

Mục đích vay

Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao và ít biến động, khách hàng cá nhân có thái độ lạc quan hơn về tương lai và kỳ vọng thu nhập cao hơn, thúc đẩy chi tiêu tiêu dùng Ngược lại, khi kinh tế suy thoái và giá trị tiền tệ biến động, người dân có xu hướng giảm tiêu dùng, tăng tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất: thông thường khách hàng vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của người đi vay

Rủi ro cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân

Rủi ro cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân cao: Cho vay tiêu dùng tín chấp có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Nguyên nhân xuất phát từ sự biến động tài chính của khách hàng, mất khả năng chi trả, cố tình không trả nợ, hoặc thay đổi về tình trạng sức khỏe, công việc Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân hoặc hộ gia đình rất khó khăn Ngân hàng cho vay dựa trên sự tin tưởng và không có tài sản đảm bảo, làm tăng rủi ro Nhiều khách hàng giấu thông tin

về sức khỏe và công việc tương lai, dẫn đến rủi ro đạo đức Vì rủi ro cao, ngân hàng phải xem xét rất kỹ trước khi ký kết hợp đồng cho vay

Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay cao: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay cao (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay tín chấp cá nhân luôn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất cố định Điều này giúp bù đắp chi phí huy động vốn mà không chịu rủi ro lãi suất khi chi phí tăng Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận

Nguồn trả nợ của khách hàng đến từ thu nhập, có thể thay đổi theo tình trạng công việc, sức khỏe và kinh doanh Những khách hàng có việc làm, thu nhập ổn định, học vấn cao, hoặc kế hoạch kinh doanh hiệu quả, có quan hệ tốt với ngân hàng và lý lịch trong sạch là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay

Hạn mức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân

Hạn mức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân (KHCN) là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay, được xác định dựa trên nhu cầu vốn, số vốn tự có và uy tín của khách hàng Các ngân hàng quy định hạn mức khác nhau cho từng hình thức vay, dựa trên mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay đối với cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng sẽ có hạn mức vay cao nhất do nơi làm việc và khả năng kiểm soát tài khoản của ngân hàng đối với nhân viên của mình là yếu tố đảm bảo cho ngân hàng giải ngân Để xác định hạn mức tín dụng dựa trên uy tín khách hàng, ngân hàng cần xem xét các nguồn trả nợ Ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý với hạn mức tín dụng để xác định số tiền cho vay: Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng, ngân hàng cho vay theo nhu cầu vay hợp lý Điều này giúp thỏa mãn nhu cầu vay của khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng tín chấp

Agribank là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người dân và doanh nghiệp, bao gồm cả việc cho vay tiêu dùng tín chấp

Hỗ trợ nhu cầu tài chính cá nhân: Agribank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho

vay tiêu dùng tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân của khách hàng Nhờ vào các sản phẩm này, người dân có thể tiếp cận nguồn vốn để chi trả các nhu cầu hàng ngày như mua sắm, điều trị y tế, du lịch, hoặc chi trả các chi phí khẩn cấp

Đóng vai trò trong phát triển kinh tế: Việc cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank

cũng góp phần vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bằng cách cung cấp nguồn vốn cho người dân, Agribank giúp kích thích tiêu dùng và đầu tư, từ đó tạo ra các cơ hội kinh doanh mới và tăng cường hoạt động sản xuất, dịch vụ

Hỗ trợ người nông dân và các hoạt động nông nghiệp: Trong bối cảnh Agribank

được xem là một ngân hàng chuyên về nông nghiệp, việc cho vay tiêu dùng tín chấp tại Agribank cũng có thể được sử dụng để hỗ trợ người nông dân và các hoạt động liên quan đến nông nghiệp Ví dụ, việc cung cấp vốn cho người nông dân có thể giúp họ đầu tư vào công cụ, máy móc, hoặc hạ tầng nông thôn, từ đó tăng cường năng suất và thu nhập từ nông nghiệp

Xây dựng hệ thống tài chính bền vững: Agribank cũng đóng vai trò quan trọng

trong việc xây dựng và phát triển hệ thống tài chính bền vững tại Việt Nam Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp, Agribank giúp tăng cường sự tiếp cận của người dân đến các dịch vụ tài chính, đồng thời tạo ra cơ hội phát triển kinh tế cho các khu vực nông thôn và nông nghiệp

1.3 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả

Hiệu quả là một phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực để đạt được kết quả cao nhất với tổng chi phí thấp nhất Nói cách khác, đó là sự so sánh giữa đầu vào và đầu ra, giữa thu nhập và chi phí

Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại là chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, là quan hệ giữa kết quả đạt được và nguồn lực được sử dụng Các khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng khi vốn vay được khách

hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội

1.3.2 Ý nghĩa việc nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng cho cả ngân hàng và cộng đồng người vay Dưới đây là một số ý nghĩa nghiên cứu hiệu

quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Tối ưu hóa quản lý rủi ro: Hiểu rõ về hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng tín chấp

giúp ngân hàng phát triển và cải thiện các mô hình quản lý rủi ro Bằng cách nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu và khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro tín dụng

Tối ưu hóa lợi nhuận: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp cũng giúp

ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận thông qua việc xác định mức lãi suất phù hợp và các chiến lược cho vay hiệu quả Bằng cách đánh giá và điều chỉnh các chi phí và lợi ích từ việc cho vay, ngân hàng có thể tăng cường lợi nhuận và sự cạnh tranh trên thị trường

Tăng cường trải nghiệm khách hàng: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng

tín chấp cũng giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng thông qua việc tối ưu hóa quy trình vay, cải thiện dịch vụ khách hàng và đưa ra các sản phẩm và chính sách phù hợp với nhu cầu của họ

Đóng góp vào sự phát triển kinh tế và xã hội: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu

dùng tín chấp không chỉ hỗ trợ ngân hàng tối ưu hóa hoạt động kinh doanh mà còn có thể góp phần vào sự phát triển kinh tế và xã hội Việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng tín chấp hiệu quả giúp tăng cường tiêu dùng, đầu tư và phát triển cộng đồng

Xây dựng hệ thống tài chính bền vững: Nghiên cứu về hiệu quả cho vay tiêu dùng

tín chấp cũng có thể đóng góp vào việc xây dựng và duy trì một hệ thống tài chính bền vững, thông qua việc cân nhắc giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng cũng như xã hội

Tóm lại, việc nghiên cứu hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại nhiều lợi ích đối với cả ngân hàng và cộng đồng, từ việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận đến cải thiện trải nghiệm khách hàng và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế và xã hội

1.3.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Để đánh giá về cho vay tiêu dùng tín chấp, chúng ta có nhiều phương pháp để đánh giá, nhưng đúc kết lại trong số đó, chỉ tiêu về dư nợ hay nợ quá hạn, nợ xấu là những chỉ tiêu trọng yếu và có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Theo nghiên

cứu của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013) [8], chúng ta có một số chỉ tiêu để đánh giá

Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định tính:

Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại nợ, cam kết ngoại bảng theo 05 nhóm như sau:

a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết được đánh giá có

khả năng thu hồi và thực hiện đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Bao gồm các khoản nợ và cam kết có khả năng thu hồi

nhưng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ

c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết không có khả

năng thu hồi đầy đủ, có khả năng tổn thất

d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Bao gồm các khoản nợ và cam kết có khả năng tổn thất

cao

đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Bao gồm các khoản nợ và cam kết không còn

khả năng thu hồi, mất vốn

• Tỷ lệ trích lập dự phòng:

a) Nhóm 1: 0%; b) Nhóm 2: 5%; c) Nhóm 3: 20%; d) Nhóm 4: 50%;

đ) Nhóm 5: 100%

Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ = x 100%

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng

Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

1.3.3.1 Nguyên tắc xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

Việc xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp cần cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo các chỉ tiêu phản ánh đúng mục tiêu và giá trị của việc cung cấp các khoản vay này Dưới đây là một số nguyên tắc cơ bản:

Liên quan đến mục tiêu chính sách: Chỉ tiêu nên liên quan trực tiếp đến mục tiêu

chính sách, như hỗ trợ nhu cầu tài chính cá nhân, khuyến khích tiêu dùng và phát triển kinh tế

Đo lường khả năng trả nợ: Chỉ tiêu quan trọng nhất là khả năng trả nợ của khách

hàng, đo lường qua tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trả nợ đúng hạn và các chỉ số liên quan đến khả năng thanh toán của khách hàng

Đo lường lợi nhuận và hiệu suất tài chính: Chỉ tiêu liên quan đến lợi nhuận và hiệu

suất tài chính của ngân hàng cũng rất quan trọng để đánh giá hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng tín chấp, bao gồm tỷ lệ lợi nhuận, tỷ lệ lãi suất và tỷ lệ hồi vốn

Đánh giá trải nghiệm khách hàng: Đo lường sự hài lòng của khách hàng, tỷ lệ tái

sử dụng dịch vụ và phản hồi từ khách hàng để đánh giá trải nghiệm và hiệu quả của việc cho vay

Đo lường ảnh hưởng xã hội và kinh tế: Chỉ tiêu này đánh giá tác động của các

khoản vay đến sự phát triển kinh tế và xã hội, như thúc đẩy tiêu dùng, tạo cơ hội việc làm và cải thiện điều kiện sống của cộng đồng

Bằng cách xây dựng các chỉ tiêu đa chiều và phản ánh đúng mục tiêu của việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng tín chấp, ngân hàng có thể đánh giá và cải thiện hiệu quả dịch vụ một cách toàn diện và bền vững

1.3.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá tổng hợp (đối tượng được vay, tổng vốn cho vay, thời gian xử lý 1 hồ sơ vay, hiệu quả kinh tế xã hội mang lại)

Đối tượng được vay: Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua đồ dùng,

trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh và các mục đích tiêu dùng cá nhân khác Agribank sẽ đánh giá lịch sử tín dụng, bao gồm các khoản vay trước đây và khả năng quản lý, trả nợ đúng hạn của khách hàng Lịch sử tín dụng ổn định và không có nhiều khoản vay chưa thanh toán sẽ tăng cơ hội vay tiền

Thu nhập và khả năng trả nợ: Agribank sẽ đánh giá thu nhập hàng tháng và đảm

bảo khoản vay không vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng

Tổng hạn mức cho vay: Tối đa 300 triệu đồng cho mỗi khách hàng cá nhân là cán

bộ quản lý, 200 triệu đồng đối với cá nhân là nhân viên Đây là mức hạn mức tối đa mà khách hàng có thể vay từ Agribank Chi nhánh huyện Châu Đức

Lãi suất: Áp dụng theo quy định từng thời kỳ, có thể là lãi suất cố định hoặc biến

động, phụ thuộc vào điều kiện thị trường và chính sách của ngân hàng Thời hạn vay: Tối đa 60 tháng

Mục đích vay vốn: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, như mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh và các nhu cầu khác Agribank sẽ đánh giá mục đích cụ thể của khoản vay để đảm bảo tính cần thiết và khả năng sinh lời

Chất lượng hồ sơ vay: Agribank xem xét các tài liệu và hồ sơ vay, bao gồm căn cước công dân, hộ khẩu, thông tin về thu nhập và các thông tin tài chính khác

Phương thức cho vay:

Cho vay từng lần: Khách hàng yêu cầu vay một lượng tiền cụ thể mỗi lần với mục đích cụ thể

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Agribank cung cấp một hạn mức tối đa vào tài khoản thanh toán, khách hàng có thể sử dụng linh hoạt trong hạn mức này

Tính toán khoản vay

➢ Trả trên dư nợ giảm dần

+ Phương thức trả trên dư nợ giảm dần là cách tổ chức việc trả nợ trong các khoản vay mà dư nợ còn lại giảm dần theo thời gian Mỗi lần bạn trả nợ, một phần số tiền đó sẽ được sử dụng để trả gốc và một phần để trả lãi Khi dư nợ gốc giảm, lãi suất áp dụng cho số tiền còn lại cũng giảm theo

+ Cụ thể, Sau mỗi kỳ trả nợ, một phần của số tiền trả hàng tháng được sử dụng để trả gốc, làm giảm dư nợ gốc còn lại Lãi suất hàng tháng vẫn tính trên cơ sở dư nợ gốc còn lại, nhưng vì dư nợ giảm, số tiền lãi phải trả hàng tháng cũng giảm theo thời gian

+ Phương thức này thường được ưa chuộng vì giúp giảm tổng chi phí lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay, đặc biệt có ý nghĩa khi vay số tiền lớn hoặc vay trong thời gian dài

❖ Tính toán khoản vay ban đầu

+ Tổng tiền vay ban đầu là hạn mức vay

❖ Lãi suất hàng tháng:

+ Lãi suất hàng tháng được áp dụng cho dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ Bạn cần chuyển lãi suất từ lãi suất năm sang lãi suất tháng nếu thời gian vay được tính bằng tháng

+ Lãi hàng tháng = Dư nợ còn lại * (Lãi suất hàng tháng/100)

❖ Số tiền trả hàng tháng:

+ Tổng số tiền phải trả hàng tháng gồm cả gốc và lãi

+ Số tiền gốc trả hàng tháng = Tổng tiền vay / (Số tháng vay)

+ Số tiền lãi trả hàng tháng = Dư nợ còn lại * (Lãi suất hàng tháng/100)

+ Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền gốc trả hàng tháng + Số tiền lãi trả hàng tháng

❖ Dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ:

+ Dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ = Dư nợ còn lại trước đó - Số tiền gốc trả hàng tháng

+ Tiếp tục tính toán lãi, số tiền trả hàng tháng, và dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ đến khi dư nợ còn lại bằng 0

➢ Trả trên dư nợ ban đầu

+ Trả trên dư nợ ban đầu (hay còn gọi là trả trên dư nợ cố định) là cách trả nợ trong đó số tiền trả hàng tháng chỉ bao gồm lãi, không bao gồm gốc Điều này có nghĩa là dư nợ gốc ban đầu không giảm theo thời gian và giữ nguyên cho đến khi kỳ hạn trả nợ kết thúc

+ Cụ thể, mỗi kỳ trả nợ, người vay chỉ trả khoản tiền lãi tính dựa trên dư nợ gốc ban đầu Số tiền gốc không giảm và giữ nguyên suốt thời hạn vay

+ Phương thức trả trên dư nợ ban đầu thường dùng cho các khoản vay ngắn hạn (như cho vay theo hạn mức thấu chi) hoặc khi người vay dự định trả nợ sớm Tuy nhiên, phương thức này dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả cao hơn so với trả trên dư nợ giảm dần trong thời gian dài, vì lãi suất tính trên số tiền gốc ban đầu không giảm

❖ Tính toán khoản vay ban đầu

+ Tổng tiền vay ban đầu là hạn mức vay

❖ Lãi hàng tháng:

Lãi hàng tháng = Dư nợ ban đầu * (Lãi suất hàng tháng/100)

❖ Tổng số tiền phải trả hàng tháng:

+ Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Lãi hàng tháng

1.3.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng:

Uy tín là yếu tố cực kỳ quan trọng đối với mọi tổ chức tài chính, bao gồm ngân hàng Uy tín được đo lường qua sự tin cậy và lòng tin của khách hàng, thể hiện qua việc khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ và giới thiệu bạn bè, người thân Các chỉ số quan trọng để đánh giá uy tín của ngân hàng bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, số lượng khách hàng thân thiết và sự tăng trưởng doanh số

Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng:

Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải được thiết kế một cách linh hoạt, minh bạch và dễ dàng để hiểu Điều này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách

hàng mà còn giúp tăng hiệu suất và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Quy trình cho vay nhanh chóng, thủ tục đơn giản và đội ngũ nhân viên được đào tạo tốt là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng

Thái độ phục vụ, thủ tục thuận tiện:

Thái độ phục vụ chuyên nghiệp và thân thiện của nhân viên ngân hàng có thể tạo ra ấn tượng tích cực với khách hàng, tăng cường lòng tin và sự hài lòng nhờ vào thủ tục giao dịch thuận tiện và nhanh chóng

Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng: Quan hệ tốt và phối hợp với các cơ quan chức năng sẽ làm giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả cho vay Sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng trong việc hỗ trợ xử lý thủ tục pháp lý, công chứng/chứng thực và phối hợp quản lý khoản vay giúp tăng cường quy trình cho vay và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ

Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay:

Tỷ trọng này thể hiện mức độ tập trung của ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay Mức độ tăng trưởng của tỷ trọng này thường được coi là một dấu hiệu tích cực về sự phát triển và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Tỷ trọng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng:

Tỷ trọng này đo lường tỷ lệ phần trăm lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng so với tổng thu nhập lãi của ngân hàng Nó được sử dụng để đánh giá hiệu quả kinh doanh và tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Tất cả các chỉ tiêu trên cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kinh doanh để đáp ứng nhu cầu khách hàng và đạt mục tiêu kinh doanh

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp 1.4.1 Các nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường pháp lý, chính sách kinh tế của Nhà nước

Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế của Nhà nước ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Các quy định về lãi suất, hạn mức vay, thời hạn vay và yêu cầu bảo vệ người tiêu dùng đều được quy định rõ ràng

Những quy định này tác động trực tiếp đến ngân hàng và khách hàng Mức lãi suất cố định hoặc giảm giá trị định mức cho vay từ Ngân hàng Nhà nước có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn và trả nợ của khách hàng

Chính sách kinh tế của Nhà nước như chính sách tín dụng và chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng đến cung và cầu vốn trong nền kinh tế, từ đó tác động đến quy mô và điều kiện cho vay tiêu dùng

1.4.1.2 Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh

Môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng là yếu tố quan trọng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính khác có thể tạo ra áp lực giảm lãi suất và tăng cường dịch vụ cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng

Môi trường kinh doanh cạnh tranh cũng sẽ thúc đẩy các ngân hàng phát triển và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này có thể bao gồm các gói vay tiêu dùng linh hoạt với các điều kiện và lãi suất khác nhau, thu hút đối tượng khách hàng đa dạng Các ngân hàng thường áp dụng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng hiện tại, như lãi suất ưu đãi hoặc giảm phí dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay tiền

Do đó, các ngân hàng cần theo dõi và đánh giá xu hướng tiêu dùng và thị trường tài chính để điều chỉnh chiến lược cho vay Sự thay đổi trong nhu cầu tiêu dùng và thị trường tài chính có thể ảnh hưởng đến việc quảng cáo và phát triển sản phẩm mới cũng như quyết định cho vay của ngân hàng Ví dụ, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, ngân hàng có thể thắt chặt các tiêu chí cho vay để giảm thiểu rủi ro

1.4.1.3 Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội bao gồm các yếu tố như thu nhập trung bình, tỷ lệ thất nghiệp và tình hình kinh tế chung Những yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và rủi ro cho vay của khách hàng, từ đó tác động đến quyết định của ngân hàng về việc cấp vay

Môi trường chính trị và xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng cho vay tiêu dùng Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ khuyến khích người dân mở rộng nhu cầu chi tiêu Sự ổn định này giúp cá nhân và hộ gia đình có việc làm ổn định, thúc đẩy chi tiêu, từ đó nhu cầu vay vốn nhiều hơn Các khoản vay được sử dụng đúng mục đích sẽ mang lại lợi nhuận, giúp ngân hàng thu hồi vốn gốc và lãi đúng hạn, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Những biến động trong môi trường kinh tế xã hội có thể gây ra sự không ổn định trong nền kinh tế, dẫn đến sự tăng cường các biện pháp bảo vệ và kiểm soát tín dụng của ngân hàng Điều này có thể làm giảm cơ hội cho vay tiêu dùng hoặc tăng lãi suất để bù đắp cho rủi ro dự kiến

1.4.1.4 Môi trường sinh thái và cơ sở hạ tầng

Môi trường sinh thái và cơ sở hạ tầng cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Một cơ sở hạ tầng tốt và một môi trường sinh thái ổn định có thể tạo ra điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế và tăng cường nhu cầu về vay tiêu dùng

Tuy nhiên, môi trường sinh thái bị suy giảm và ô nhiễm có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng như suy giảm sức khỏe, tăng chi phí sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và hộ gia đình

Cơ sở hạ tầng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, bao gồm cả dịch vụ cho vay tiêu dùng Một hệ thống cơ sở hạ tầng phát triển có thể tạo ra điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tăng cường nhu cầu vay tiêu dùng Khi cơ sở hạ tầng bị suy giảm hoặc không phát triển đồng đều, khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính có thể bị hạn chế Điều này có thể ảnh hưởng đến việc phát triển kinh tế và tăng cường nhu cầu vay tiêu dùng trong cộng đồng

1.4.2 Các nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Nhân lực

Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là một tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học và hợp lý sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các hoạt động của ngân hàng Đồng thời việc bố trí nhân sự một cách hợp lý sẽ khai thác một cách có hiệu quả năng lực sở trường của từng người, tạo ra tố chất lao động mới tốt hơn, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp của người lao động, nâng cao chất lượng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay Về hoạt động cho vay tín chấp là hoạt động dễ gây rủi ro, xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời có hiệu quả với các tình huống khác nhau đối với hoạt động cho vay tín chấp nên cần có nhân sự chuyên nghiệp và chuyên môn giỏi giúp ngân hàng tránh khỏi các rủi ro

1.4.2.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng đến quy trình và quyết định về việc cho vay tín chấp Một tổ chức có cấu trúc rõ ràng và hiệu quả giúp tối ưu hóa quy trình cho vay và giảm thiểu các rủi ro liên quan

Các phòng ban như phòng khách hàng, phòng kiểm tra giám sát nội bộ, phòng kế toán giải ngân và quản lý hồ sơ vay vốn cần được tổ chức một cách hợp lý để tăng cường sự liên kết và hiệu quả trong công việc Đồng thời, việc phân chia trách nhiệm và quyền lợi giữa các bộ phận cũng cần được điều chỉnh để đảm bảo sự minh bạch, trách nhiệm trong quy trình cho vay

Bên cạnh, sự phối hợp giám sát chỉ đạo của ban Giám đốc cũng cần được cải thiện để tối ưu hóa quy trình và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ vay

1.4.2.3 Nguồn lực về vốn

Khả năng cung cấp vốn là yếu tố quyết định trong quá trình cho vay tín chấp Ngân hàng cần phải có đủ nguồn lực về vốn để đảm bảo rằng các khoản vay tín chấp có thể được thực hiện một cách ổn định và liên tục

Tiền gửi từ khách hàng là một nguồn vốn quan trọng cho hoạt động cho vay của ngân hàng Số tiền gửi được thu hút từ khách hàng được sử dụng để cung cấp vốn cho các khoản vay cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng cũng có thể tìm kiếm tín dụng từ các tổ chức tài chính khác để bổ sung vốn cho hoạt động cho vay Điều này có thể bao gồm vay vốn từ các ngân hàng khác, phát hành trái phiếu hoặc tìm kiếm các nhà đầu tư để góp vốn

Việc quản lý và phân bổ vốn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tài chính và tăng cường hiệu suất kinh doanh Đồng thời, việc duy trì mối quan hệ với các đối tác và nhà đầu tư cũng cần được chú trọng để đảm bảo rằng ngân hàng có thể tiếp tục cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay tín chấp một cách bền vững

1.4.2.4 Trình độ công nghệ

Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ và khả năng quản lý của Ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý

góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng Từ đó khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng để vay vốn

1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng trong và ngoài nước 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng trong nước

1.5.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank)

Vietcombank, được thành lập vào ngày 01/4/1963 và chính thức trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008, đã trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển Ban đầu chuyên kinh doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, nhưng hiện nay đã mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm cả các dịch vụ hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, thẻ và ngân hàng điện tử

Với hơn 14.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới hơn 460 chi nhánh, phòng giao dịch và văn phòng đại diện trong và ngoài nước, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam Mặc dù tập trung vào các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn và tín dụng, nhưng Vietcombank cũng không bỏ lỡ cơ hội trong mảng tín dụng và dịch vụ cá nhân, đặc biệt là qua hệ thống Autobank với hơn 2.300 máy ATM và hơn 69.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc

Vietcombank cũng đã chiếm vị trí dẫn đầu trong phân khúc cho vay tiêu dùng vào cuối năm 2010 với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Năm 2021, thu nhập lãi thuần của Vietcombank tăng 23,9%, nhờ vào tăng tài sản sinh lãi và cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên

Trong năm 2022, ngân hàng này đã tập trung vào tăng trưởng dư nợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng khách hàng cá nhân, đạt được mức tăng đáng kể, theo đó mức tăng lần lượt là 39% và 38,8% (Theo tạp chí tài chính ngân hàng, 03/04/2023)

1.5.1.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

VPBank, hoạt động từ ngày 12/8/1993, đã phát triển mạng lưới đến 2.185 điểm giao dịch và có hơn 18.000 nhân viên sau gần 24 năm Vốn điều lệ của VPBank tính đến hết quý I/2017 đã tăng lên 10.765 tỷ đồng Tháng 6/2014, VPBank mua lại Công ty TNHH MTV Tài chính Than - Khoáng sản Việt Nam (CMF) của Tập đoàn Than – Khoáng sản (Vinacomin), và sau đó chuyển toàn bộ hoạt động tín dụng tiêu dùng sang một pháp nhân mới là FE Credit vào tháng 02/2018