Tính cấp thiết của đề tài
Trong cuộc sống hiện đại ngày nay, vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình.
Có rất nhiều hình thức huy động vốn khác nhau nhưng trong những năm gần đây và sắp tới, với xu thế phát triển của ngân hàng bán lẻ thì đặc biệt hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò rất quan trọng Với chức năng trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, các NHTM đã và đang tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút khách hàng gửi tiền, hàng loạt chính sách hấp dẫn từ các gói tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại ra đời.
Tuy nhiên, trong những năm qua, giá vàng thế giới cũng như giá vàng trong nước tăng "thần tốc", nói về sức hấp dẫn của vàng, ông Trần Thanh Hải, Chủ tịch HĐQT Công ty CP đầu tư và kinh doanh vàng VN (VGB), làm một phép tính: Với số tiền 1 tỷ đồng đầu tư vào vàng, với mức tăng của giá vàng gần 19%, nhà đầu tư thu về lợi nhuận khoảng 190 triệu đồng Cùng với số tiền này nếu mang gửi tiết kiệm với lãi suất 8%/năm thì số lãi nhận được là 80 triệu đồng Vậy nên người dân đang có xu hướng tiết kiệm bằng việc mua vàng do đó, các ngân hàng đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm này.
Ngoài ra, hiện nay trên địa bàn thành phố Hà Nội đang có 1940 chi nhánh, PGD của 46 ngân hàng trong và ngoài nước, nhiều ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiết kiệm của mình bằng cách đẩy lãi suất tiết kiệm lên cao Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng, em nhận thấy mặc dù đơn vị đã thực hiện các biện pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm và gia tăng về quy mô huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế như: Quy mô huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có tốc độ tăng trưởng chậm và không đạt được mục tiêu kế hoạch đặt ra Tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tại PGD đang có xu hướng giảm đi đáng kể trong các năm 2021-2023 Mức độ ổn định huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cho thấy tình trạng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm bị rút trước kì hạn có xu hướng tăng trong các năm 2021-2023.
Vì vậy, em đã quyết định chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạiNgân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng” cho luận văn tốt nghiệp của mình để nghiên cứu và tìm hiểu các giải pháp, thông qua đó giúp cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại đơn vị.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Trên cơ sở phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng, tác giả đề xuất các giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên phong – PGD Phạm Hùng.
2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được mục tiêu nghiên cứu như trên, các nhiệm vụ cần thực hiện là:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên phong - PGD Phạm Hùng.
- Đề xuất một số khuyến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh ThăngLong – PGD Phạm Hùng.
Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Phương pháp thu thập, khai thác dữ liệu thứ cấp từ kết quả hoạt động kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long –PGD Phạm Hùng trong 3 năm 2021-2023 Đối với dữ liệu sơ cấp, tác giả tiến hành khảo sát, thăm dò, từ đó đưa ra kết luận Bên cạnh đó, có thể thu thập dữ liệu nhanh chóng và hiệu quả nhất bằng cách phỏng vấn những chuyên gia trong lĩnh vực tài chính để bài viết thêm phong phú hơn Thu thập tình hình thực tiễn từ các cuộc hội nghị, diễn đàn trong và ngoài nước Từ đó xâu chuỗi các dữ liệu với nhau để tìm ra sự ảnh hưởng của nó đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và đến hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Mặt khác, từ mối liên hệ đó, rút ra kinh nghiệm quý báu cho hoạt động của ngân hàng cũng như chi nhánh sau này.
4.2 Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu
- Phương pháp phân tích dữ liệu
Sử dụng phương pháp so sánh Thông qua việc đối chiếu, so sánh giữa lý luận và thực tiễn về công tác kế toán KQKD tại công ty, đối chiếu giữa chứng từ gốc và các sổ kế toán liên quan, giữa số liệu cuối kỳ trong Sổ Cái và Bảng tổng hợp chi tiết để có kết quả chính xác khi lập Báo cáo tài chính Bên cạnh đó, cũng giúp tìm ra những mặt tích cực và hạn chế của kế toán KQKD tại công ty và đưa ra những kiến nghị, giải pháp phù hợp nhất.
- Phương pháp xử lý dữ liệu
Sau khi thu thập dữ liệu bằng các phương pháp đã nêu, ta có thể hoàn thiện và sắp xếp các kết quả trắc nghiệm vào bảng tổng hợp một cách hệ thống, các thông tin này được xử lý để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và thực trạng kế toán kết quả kinh doanh của công ty Từ đó, có thể đưa ra được những kết luận và đánh giá tổng quát cũng như cụ thể về phần hành kế toán của công ty.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận và các tài liệu tham khảo, luận văn tốt nghiệp bao gồm 3 chương chính như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm của NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng
Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGDPhạm Hùng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại
Tại Việt Nam, khái niệm Ngân hàng thương mại được quy định tại Luật các
Tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010). Khái niệm về ngân hàng thương mại, đạo luật ngân hàng ở mỗi quốc gia lại có một định nghĩa khác nhau.
Khái niệm Ngân hàng thương mại của Luật Ngân hàng (đan Mạch, 1930) căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động: “Những Ngân hàng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, bảo hiểm,…” Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở và nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".
“Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất định so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” theo Peter S Rose, (2004).
Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
- Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
- Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để cá nhân và tổ chức sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng thanh toán như các nghiệp vụ dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, nhờ thu, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thông qua tài khoản của khách hàng.
Từ những khái niệm trên, có thể hiểu rằng: Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc và sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đấy NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
1.1.2 Các chức năng của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, NHTM có chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò như là cầu nối giữa đơn vị thặng dư và đơn vị thâm hụt trong nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Nhận tiền gửi và cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.
Thứ hai, NHTM có chức năng trung gian thanh toán Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các cá nhân và doanh nghiệp, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi cả ở trong nước hay ở nước ngoài như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Thứ ba, NHTM có chức năng tạo tiền bút tệ Tạo tiền bút tệ là một chức năng quan trọng, với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một nhiệm vụ chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền bút tệ được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ hay kinh doanh trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với ngân hàng thương mại Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
1.1.3 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có thể có nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau, từ nhiều đối tượng khác nhau, có thể từ chính bản thân ngân hàng, từ nền kinh tế, hay các tổ chức tài chính, tín dụng khác Theo tiêu chí nêu trên, nguồn vốn của ngân hàng bao gồm:
● Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng và ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây là nguồn vốn khá quan trọng, tạo uy tín cho chính ngân hàng Nguồn vốn chủ sở hữu gồm có:
Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách nhà nước cấp Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân do là vốn thuộc sở hữu tư nhân Ngân hàng nhà nước có những văn bản pháp luật cụ thể quy định về vốn điều lệ khi thành lập ngân hàng.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào những điều kiện cụ thể.
Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.
Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.1.Khái niệm và đặc điểm của huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
● Khái niệm của huy động vốn tiền gửi
Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ và chức năng chính là huy động các nguồn vốn để kinh doanh (cho vay, đầu tư ) nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn huy động chính là cơ sở để cho hoạt động tín dụng, đầu tư, cung cấp dịch vụ của các ngân hàng, chính vì lẽ đó ngân hàng luôn phải tìm biện pháp tăng cường huy động để phục vụ hoạt động kinh doanh Do đó, huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh Huy động vốn của NHTM là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp thích hợp để thu hút các nguồn tài chính trong xã hội.
Huy động vốn tiền gửi là quá trình mà một tổ chức tài chính (như ngân hàng) hoặc một cá nhân thu thập tiền từ các nhà đầu tư hoặc khách hàng thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi Điều này thường được thực hiện để sử dụng vốn này trong các hoạt động tài chính khác nhau, chẳng hạn như việc cấp các khoản vay cho cá nhân hoặc doanh nghiệp khác, đầu tư vào các dự án, hoặc thực hiện các giao dịch tài chính khác.
Các phương tiện huy động vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, và các sản phẩm tài chính khác mà người dùng có thể gửi tiền và nhận lãi suất hoặc các lợi ích khác theo điều kiện của từng loại sản phẩm Đối với ngân hàng, huy động vốn tiền gửi là một phần quan trọng của hoạt động kinh doanh của họ, giúp họ cung cấp dịch vụ tài chính cho cộng đồng và tạo ra lợi nhuận.
● Các đặc điểm của huy động vốn tiền gửi
- Vốn tiền gửi là nguồn huy động chủ yếu của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng bị phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tiền gửi.
- Phải thanh toán khi khách hàng yêu cầu, ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Vì vậy, ngân hàng thường khó dự tính được chính xác việc thay đổi quy mô và kết cấu của nguồn tiền gửi Nhu cầu rút tiền của khách hàng thường nhạy cảm và khó xác định, ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng bao gồm cả yêu cầu chi trả và vay hợp pháp đồng thời phải đảm bảo tính thuận tiện, nhanh chóng trong quá trình chi trả.
- Ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng phải thực hiện dự trữ bắt buộc và mua bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng nhà nước Bởi vì, tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc chỉ trả lãi thấp hơn mức cam kết với khách hàng Vậy nên ngân hàng duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc và quan tâm tới khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới, huy động mới, tính thanh khoản của tài sản nắm giữ đảm bảo khả năng chi trả Dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi làm tăng giá thành của đồng vốn huy động, tùy theo loại kỳ hạn và tăng thêm chi phí quản lý.
- Nguồn tiền gửi gắn liền với kỳ hạn danh nghĩa: tiền gửi không kỳ hạn, 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng Kỳ hạn của nguồn phản ánh tính ổn định của nguồn vốn, liên quan tới kỳ hạn sử dụng vốn, chi phí nguồn vốn
1.2.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đối với khách hàng và toàn bộ nền kinh tế.
Huy động vốn tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó tiền gửi tiết kiệm là kênh huy động truyền thống, thường chiếm một tỷ trọng tương đối trong lượng tiền gửi của khách hàng tại hệ thống NHTM Vốn tiền gửi tiết kiệm gắn liền với sự phát triển của ngân hàng, tiền gửi huy động càng lớn thì lòng tin của dân chúng với ngân hàng đó trên thị trường càng lớn và ngược lại Ngoài ra, nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm có thể tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng thương mại sử dụng tiền gửi của khách hàng để đầu tư vào các công cụ tài chính khác nhau như trái phiếu, chứng khoán, hoặc các dự án đầu tư khác để kiếm lợi nhuận Lợi nhuận từ việc đầu tư nguồn vốn tiền gửi là một phần quan trọng giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh và phát triển.
Huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng đối với khách hàng từ nhiều khía cạnh Trước hết, việc huy động tiền gửi giúp khách hàng bảo vệ và lưu trữ tiền mặt một cách an toàn hơn, với các biện pháp bảo mật như mã PIN, thẻ an toàn và bảo hiểm tiền gửi từ ngân hàng Ngoài ra, việc tiết kiệm và tích lũy tiền gửi giúp khách hàng tạo ra dự trữ tài chính dài hạn, thông qua các loại tài khoản tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn Tóm lại, huy động tiền gửi không chỉ mang lại sự an toàn và tính linh hoạt trong việc quản lý tiền mặt cho khách hàng, mà còn giúp họ tiết kiệm, đầu tư và nhận lãi suất từ ngân hàng thương mại.
● Đối với nền kinh tế
Huy động tiền gửi tiết kiệm của hệ thống NHTM là kênh chu chuyển nguồn vốn, điều hòa vốn giữa các chủ thể của nền kinh tế Vốn nhàn rỗi từ các cá nhân thặng dư trong chi tiêu được chuyển sang các khách hàng thiếu vốn một cách kịp thời Huy động tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tính ổn định tài chính của hệ thống, giúp giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng đối phó với biến động trong thị trường tài chính Hơn nữa, thông tin về huy động tiền gửi cũng hỗ trợ cho chính sách tiền tệ và tài chính của quốc gia.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Từ lâu tiền gửi là công cụ huy động vốn truyền thống của NHTM Vốn huy động từ các tài khoản tiền gửi chiếm tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi của NHTM. Tiền gửi bao gồm nhiều loại khác nhau, căn cứ vào các tiêu thức phân loại chủ yếu sau đây:
● Phân loại theo kỳ hạn:
Bao gồm huy động tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi.
Tiền gửi không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai Khi mở tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào Các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp Do tính chất không ổn định nên lãi suất của tiền gửi này rất thấp.
Khi gửi tiền không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiền gửi.
Sổ tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi một giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM
1.3.1 Các chỉ tiêu định tính: Đánh giá sự hài lòng của khách hàng là một khía cạnh quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn TGTK của ngân hàng Phản hồi từ khách hàng về mức độ hài lòng và độ tin cậy vào dịch vụ tiết kiệm của ngân hàng cung cấp thông tin quý báu về mức độ hài lòng, nhu cầu và mong muốn của khách hàng Việc này giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kinh doanh và cải thiện dịch vụ của mình để tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng Thông qua việc nắm bắt phản hồi từ khách hàng, ngân hàng có thể thúc đẩy mối quan hệ và tạo ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ Những chỉ tiêu định tính bao gồm:
- Sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm.Trong kinh doanh, vấn đề được đặt lên hàng đầu là tối đa hóa lợi nhuận Thu hút khách hàng là một trong các chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm tăng lợi nhuận, do đó các nhà quản lý ngân hàng rất quan tâm trong việc làm thế nào để tìm ra các biện pháp thích hợp nhằm thu hút càng đông khách hàng càng tốt Để làm được điều này tất nhiên phải đem lại sự hài lòng, sự thỏa mãn cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch tại ngân hàng Khách hàng càng hài lòng, càng thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cảng trung thành với ngân hàng thì càng thu hút được lượng tiền gửi tiết kiệm lớn.
- Sự hài lòng của khách hàng chủ yếu đến từ thái độ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng và chất lượng dịch vụ ngân hàng, trong đó thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên được đánh giá cao hơn, hiểu được tâm quan trọng của vấn đề này, ngày nay các NHTM ngày càng chú trọng hơn đến việc phát triển các kỹ năng giao tiếp, kỹ năng ứng xử, kỹ năng đàm phán của nhân viên.
- Sự hài lòng của khách hàng thông qua yếu tố sản phẩm: Huy động tiền gửi tiết kiệm từ KHCN còn thể hiện ở những tiêu chí như sự đơn giản trong các thủ tục hồ sơ, nhanh chóng trong đáp ứng nhu cầu, sản phẩm cạnh tranh, thông tin đầy đủ, rõ ràng.
- Hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng mang đến sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng: Huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN được hỗ trợ một phần không nhỏ từ yếu tố công nghệ như tốc độ hỗ trợ nhanh chóng, giao diện dễ sử dụng, công nghệ hiện đại, đa dạng, không gian của ngân hàng thoáng mát, sạch sẽ, dễ nhận biết và thuận tiện, trang phục của cán bộ nhân viên gọn gàng, lịch sự sẽ đem đến cho khách hàng sự an tâm
1.3.2 Các chỉ tiêu định lượng:
Trong quá trình đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn TGTK, việc theo dõi số lượng khách hàng mới mở tài khoản tiết kiệm là một yếu tố quan trọng Số lượng khách hàng mới này không chỉ phản ánh sức hút của sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng mà còn cho thấy mức độ thành công của các chiến lược tiếp thị và quảng bá của ngân hàng trong việc thu hút và gây ấn tượng với khách hàng tiềm năng.
Việc thu hút khách hàng mới cũng mở ra cơ hội mở rộng thị trường và tăng trưởng cho ngân hàng.
Quy mô vốntiền gửi= Vốn tiền gửi
Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn TGTK so với tổng nguồn vốn của NHTM, so sánh xem lượng vốn tiền gửi huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng vốn huy động của toàn ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn TGTK huy động của ngân hàng lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Điều đó cho thấy Ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới Ngân hàng, tin tưởng và gửi tiền vào Ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn TGTK lớn cho phép Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh Những lợi ích mà quy mô lớn mang lại cho Ngân hàng khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế Ngân hàng trên thương trường.
● Tốc độ tăng trưởng của TGTK
Tốc độtăng trưởng TGTK= Chênhlệch giữaTGTK kỳ hiệntại so vớikỳ trước
Tăng trưởng vốn TGTK là một chỉ tiêu quan trọng để đo lường sự phát triển của hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Vốn tiền gửi phải có sự tăng trưởng về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu về khối lượng vốn tín dụng,thanh toán, cũng như các hoạt động kinh doanh ngày càng gia tăng của Ngân hàng.Đồng thời vốn tiền gửi phải có sự ổn định về thời gian Nếu Ngân hàng huy động được một khối lượng vốn lớn nhưng không ổn định thì thường xuyên có khả năng một dòng tiền lớn bị rút ra Ngân hàng luôn phải đối đầu với vấn đề thanh toán thì lượng vốn lớn cho vay và đầu tư sẽ không lớn, như vậy hiệu quả huy động vốn sẽ là không cao, ngược lại nếu nguồn vốn huy động ổn định Ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào hoạt động kinh doanh có thu nhập cao Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu đề ra và có sự gia tăng đều đặn là nguồn vốn tương đối ổn định.
● Tỷ trọng TGTK trên tổng nguồn vốn huy động
Tổng huy độngvốn củaNgân hàng × 100 % Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ giữa các loại vốn tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn vốn tiền gửi Sự biến động về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro của hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng trong tương lai về cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay nội tệ và ngoại tệ.
● Chi phí huy động vốn TGTK
Chi phí huy huyđộng TGTK = Lãitrả chonguồn huy động TGTK +Chi phí huy động khác Chi phí huy động vốn TGTK là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi khoản tiền gửi tiết kiệm và các chi phí khác. Chi phí lãi: chi phí lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên số tiền mà khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng Việc xác định chi phí với nguồn vốn huy động sẽ giúp ngân hàng có cơ sở để định giá các dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, các loại phí dịch vụ đi kèm cũng như xây dựng các chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản và nguồn vốn hiệu quả
Chi phí phi lãi bao gồm rất nhiều loại như: chi phí bảo hiểm TGTK, chi phí dưới dạng các khoản dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng
Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
1.4.1 Các yếu tố khách quan
Sự thay đổi của các yếu tố kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, chính sách tiết kiệm, đầu tư của chính phủ đều ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hút vốn TGTK của NHTM.
Mục tiêu của chính sách tiền tệ bao gồm: Kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hưởng của nó đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM khác nhau Chẳng hạn, khi nền kinh tế lạm phát tăng Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn TGTK dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng.
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn TGTK Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động từ dân cư của ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn TGTK của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn TGTK.
● Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm.
Tính cạnh tranh của các NHTM
Trong ngành ngân hàng thương mại, tính cạnh tranh là một yếu tố quan trọng đối với cả ngân hàng và khách hàng Tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm giá cả, mà còn thúc đẩy sự phát triển công nghệ và sáng tạo Các ngân hàng liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ của mình, từ việc cung cấp gói tài khoản linh hoạt đến việc phát triển ứng dụng di động tiện lợi và an toàn Nhờ vào sự cạnh tranh, khách hàng được hưởng lợi từ các ưu đãi cạnh tranh, như lãi suất tín dụng thấp hơn và các gói phí thấp Đồng thời, sự cạnh tranh cũng thúc đẩy các ngân hàng cải thiện quản lý rủi ro và tăng cường tính minh bạch, tạo ra một môi trường ngân hàng ổn định và tin cậy hơn cho khách hàng.
Chính sách tiền tệ của NHTW
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính được quản lí chặt chẽ nhất nhằm mục đích bảo vệ các khoản tiết kiệm của công chúng, quản lí tốc độ tăng trưởng tiền tệ và tín dụng, củng cố lòng tin vào hệ thống ngân hàng – tài chính và đảm bảo việc cung cấp thông tin tài chính – tín dụng hợp lý, hạn chế tình trạng phân biệt đối xử.
Vì vậy hoạt động của Ngân hàng thương mại phải chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy của các cơ quan có thẩm quyền.
Các chính sách, quy định là kim chỉ nam dẫn đường cho các Ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả Mặt khác, hoạt động của ngân hàng nói chung hay hoạt động huy động tiền gửi nói riêng có ảnh hưởng tới nhiều chủ thể kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền Ngân hàng là nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu của công chúng, đặc biệt là của cá nhân, hộ gia đình Việc thất thoát các khoản vốn này trong trường hợp ngân hàng phá sản sẽ trở thành thảm họa cho rất nhiều cá nhân và gia đình Hầu hết những người này đều thiếu kiến thức chuyên môn về tài chính và thiếu thông tin cần thiết để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của ngân hàng Để đảm bảo an toàn cho các chủ thể này hay cho ngân hàng, Nhà nước đưa ra các chính sách quy định cụ thể để các bên liên quan thấy rõ được quyền lợi, trách nhiệm của ngân hàng, khách hàng Đây là điều kiện đảm bảo để khách hàng an tâm tin tưởng dịch vụ hơn tạo sự trung thành của khách hàng với ngân hàng.
1.4.2 Các yếu tố chủ quan
Chiến lược hoạt động kinh doanh của NHTM
Chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thường tập trung vào một số mục tiêu chính Đầu tiên, ngân hàng thường đặt mục tiêu mở rộng thị trường và thu hút khách hàng mới thông qua các chiến lược tiếp thị hiệu quả và phát triển sản phẩm/dịch vụ mới Đồng thời, tăng cường dịch vụ và trải nghiệm khách hàng là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tạo ra các dịch vụ và trải nghiệm tốt nhất để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tiềm năng Ngoài ra, việc quản lý rủi ro và tuân thủ quy định cũng là một phần không thể thiếu Ngân hàng cần đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành, đồng thời phải quản lý rủi ro tài chính và vận hành một cách hiệu quả Tối ưu hóa hoạt động và chi phí là một yếu tố khác quan trọng, với việc tăng cường hiệu suất hoạt động và giảm chi phí thông qua sử dụng công nghệ tiên tiến và quy trình làm việc hiệu quả.
Mạng lưới và hợp tác cũng được đặt vào tầm ngắm, khi ngân hàng thương mại thường xây dựng và mở rộng mạng lưới đối tác và hợp tác với các tổ chức tài chính và doanh nghiệp khác để mở rộng phạm vi hoạt động và cung cấp các dịch vụ mới. Cuối cùng, tăng cường quan hệ cộng đồng và bền vững là một phần quan trọng của chiến lược, với việc tham gia vào các hoạt động cộng đồng và bảo vệ môi trường, giúp xây dựng lòng tin từ phía khách hàng và cộng đồng Bằng cách kết hợp các chiến lược này và liên tục theo dõi và đánh giá thị trường, ngân hàng thương mại có thể tạo ra lợi ích cho cả khách hàng và cổ đông, đồng thời đảm bảo sự bền vững và phát triển dài hạn.
Lãi suất Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời.
Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Chất lượng sản phẩm mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với những lợi ích về phía ngân hàng Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình.
Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lượng khách hàng đến giao dịch càng đông Nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động được càng lớn Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tượng khách hàng vốn là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ.
Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn…
Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng
Tiết kiệm gửi tại quầy dành cho cá nhân
Gửi tiết kiệm tại quầy yêu cầu khách hàng đến ngân hàng trong giờ hành chính để thực hiện giao dịch Khách hàng sẽ cần chuẩn bị các giấy tờ sau để gửi tiết kiệm tại ngân hàng:
- Đối với công dân Việt Nam trên 18 tuổi: Khách hàng cần mang theo giấy CMND/CCCD/hộ chiếu còn hiệu lực đến quầy giao dịch.
- Đối với công dân Việt Nam từ 15 - dưới 18 tuổi: Khách hàng cần gửi tiết kiệm thông qua người đại diện/người giám hộ hợp pháp Do đó, khách hàng cần mang theo bản sao giấy khai sinh của chủ sổ, giấy CMND/CCCD của người đại diện, giấy ủy quyền/giấy xác nhận tư cách đại diện hợp pháp của người giám hộ/người đại diện để gửi tiết kiệm.
- Đối với người nước ngoài: Khách hàng cần mang theo giấy tờ chứng minh cư trú hợp pháp tại Việt Nam như hộ chiếu, thị thực nhập cảnh, thẻ tạm trú/thường trú để gửi tiết kiệm.
Khách hàng cần thực hiện theo quy trình sau để gửi tiết kiệm tại quầy:
- Khách hàng đến chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng và xuất trình các loại giấy tờ tương ứng với từng đối tượng đã được liệt kê.
- Khách hàng điền thông tin vào biểu mẫu đăng ký gửi tiết kiệm và biểu mẫu đăng ký chữ ký mẫu, sau đó nộp kèm các loại giấy tờ mang theo cho nhân viên ngân hàng.
- Nhân viên xử lý hồ sơ, nhận tiền và gửi vào sổ/thẻ tiết kiệm của khách hàng Bạn có thể gửi tiền mặt hoặc yêu cầu nhân viên trích tiền từ tài khoản thanh toán cùng ngân hàng (nếu có).
- Nhân viên ngân hàng sẽ cấp sổ/thẻ tiết kiệm vật lý cho khách hàng Bạn nên kiểm tra lại thông tin sổ/thẻ tiết kiệm và các chứng từ giao dịch để đảm bảo chính xác thông tin.
Khi thực hiện gửi tiết kiệm tại quầy, bạn sẽ được nhân viên hướng dẫn, hỗ trợ trực tiếp trong suốt quá trình gửi tiết kiệm Nếu cần được tư vấn và sắp xếp được thời gian trong giờ hành chính, bạn hãy đến trực tiếp ngân hàng để gửi tiết kiệm. Lãi suất tiền gửi tại quầy lĩnh lãi cuối kì mới nhất của TPBank nằm trong phạm vi từ 4,80% - 7,20%
Bảng 2.2: Lãi suất tiền gửi tại quầy
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên phong)
Tiết kiệm gửi online dành cho cá nhân
Gửi tiết kiệm online cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi chỉ cần có điện thoại và mạng internet Khách hàng có thể dễ dàng tạo tài khoản, kiểm tra số dư và quản lý tiền gửi tiết kiệm của mình trên Mobile Banking hoặc Internet Banking mà không cần phải đến ngân hàng Thông thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm online cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại quầy khoảng 0,1 –1%/năm.
Nếu đã có tài khoản thanh toán liên kết với Mobile Banking của ngân hàng TPBank, khách hàng có thể đăng ký gửi tiết kiệm mà không cần chuẩn bị giấy tờ gì. Nếu chưa có tài khoản online của ngân hàng, khách hàng cần chuẩn bị giấy CMND/CCCD bản gốc để tạo tài khoản thanh toán trên Mobile Banking trước khi gửi tiết kiệm online.
Khách hàng cần thực hiện theo quy trình sau để gửi tiết kiệm online:
- Khách hàng mở tài khoản cá nhân và đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử eBank của TPBank.
- Ngay sau khi được cấp tài khoản, khách hàng hãy đăng nhập và mở Tiết kiệm điện tử qua mục Tiết kiệm trên eBank.
- Khách hàng lựa chọn thông tin trên giao diện như số tiền gửi, kỳ hạn, hình thức nhận lãi…
- Xác nhận thông tin và hoàn thành đăng ký Tiền của bạn bắt đầu sinh lời và sử dụng các tiện ích liên kết với tài khoản tiết kiệm của mình như ứng tiền từ sổ tiết kiệm, chứng minh tài chính…
Lãi suất tiền gửi online lĩnh lãi cuối kì mới nhất của TPBank cao hơn từ 0,1 – 0,4 điểm % so với lãi suất tiết kiệm tại quầy giao dịch trong đó, các khoản tiền gửi tiết kiệm tại kỳ hạn 18, 24 và 36 tháng sẽ được hưởng lãi suất 7,35%/năm.
Bảng 2.3: Bảng lãi suất tiền gửi online
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên phong)
● Tiết kiệm gửi bằng ngoại tệ
Gửi tiết kiệm ngoại tệ là hình thức gửi đồng tiền ngoại tệ vào ngân hàng để tiết kiệm và nhận lãi trên số tiền đã gửi Lãi suất gửi tiết kiệm sẽ khác nhau tùy theo số tiền, loại ngoại tệ, thời gian gửi và chính sách riêng của mỗi ngân hàng
Hiện nay, TPBank có 2 hình thức gửi tiết kiệm ngoại tệ là:
- Tiết kiệm thường: Là hình thức gửi tiết kiệm mà khách hàng không bị giới hạn về kỳ hạn rút/gửi tiền Hình thức này có lãi suất ổn định, đa dạng kỳ hạn, đa dạng hình thức trả lãi (định kỳ hoặc cuối kỳ) cho khách hàng lựa chọn.
- Tiết kiệm trả lãi trước: Là hình thức gửi tiết kiệm mà khách hàng nhận tiền lãi ngay tại thời điểm hoàn thành thủ tục gửi tiền Hình thức này cũng đa dạng kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn.
Khi thực hiện gửi tiết kiệm ngoại tệ, khách hàng cần phải đáp ứng những yêu cầu điều kiện và thủ tục theo chính sách của mỗi ngân hàng, cụ thể: Điều kiện gửi tiết kiệm ngoại tệ: Người gửi là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên, đã đăng ký thường trú tại nơi gửi tiết kiệm.
- Người gửi là công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi, không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Đánh giá chung tình hình hoạt động
2.3.1 Những kết quả đạt được
Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các cá nhân gửi tiết kiệm là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Một ngân hàng mạnh, phát triển bền vững là một ngân hàng có nguồn vốn ổn định, phát triển và có hiệu quả. Trong đó, hoạt động huy động vốn tạo nên nguồn lực để ngân hàng cho vay và đầu tư Phòng giao dịch Phạm Hùng luôn tập trung quan tâm đến công tác, coi đây là điều kiện tiên quyết để nâng cao năng lực và uy tín của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng để tạo điều kiện thuận lợi kinh doanh cho ngân hàng.
Thứ nhất, Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng nói riêng đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác huy động vốn của phòng giao dịch TPBank đã trở thành cái tên quen thuộc và chiếm được uy tín của khách hàng trong việc gửi tiền tiết kiệm.
Thứ hai, Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngân hàng đã triển khai và thực hiện được nhiều sản phẩm, hình thức khuyến mãi, dự thưởng linh hoạt và phong phú Do đó, ngân hàng đã thu hút được lượng vốn huy động đáng kể, lượng vốn có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Với mức lãi suất hấp dẫn kết hợp với hình thức và kỳ hạn đa dạng và phong phú, ngân hàng đã chủ động tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ tín dụng và đầu tư.
Thứ ba, tại Phòng Giao dịch Phạm Hùng, việc quản lý thu chi và thanh toán được thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác đã đóng góp quan trọng vào việc tăng cường uy tín và thu hút nguồn vốn huy động của ngân hàng Sự linh hoạt trong quản lý tài chính, đảm bảo an toàn và tính chính xác trong giao dịch không chỉ mang lại sự hài lòng cho khách hàng mà còn tạo niềm tin và ổn định cho hệ thống ngân hàng Điều này đã thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở ra triển vọng phát triển lớn cho PGD Phạm Hùng trong tương lai.
Thứ tư, đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh ngày một lớn mạnh về số lượng lẫn chất lượng thể hiện qua sự đoàn kết thống nhất và niềm tin vào lãnh đạo. Nhân sự với trình độ nghiệp vụ vững chắc, tác phong làm việc chuyên nghiệp, linh hoạt đã tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngày càng tăng.
Thứ năm, trong điều kiện nền kinh tế ngày càng hội nhập như hiện nay, việc khách hàng sở hữu và lưu thông tiền tệ ngày càng phổ biến Nắm bắt được cơ hội đó, ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép khách hàng gửi bằng ngoại tệ khác như USD, EUR, AUD,… Từ đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng được tăng cao, đáp ứng nhu cầu tiết kiệm vừa sinh lời vừa an toàn trong tương lai.
Qua đó, cho thấy tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng đang ngày càng phát triển hơn, tận dụng tốt tiềm lực và nắm bắt được những cơ hội để mang lại cho khách hàng, đối tác những sản phẩm, trải nghiệm tốt nhất Với sự cam kết về uy tín, chất lượng và sự đổi mới liên tục đã giúp PGD Phạm Hùng nói riêng và ngân hàng TMCP Tiên phong nói chung không ngừng phát triển và cung cấp giải pháp tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong môi trường kinh doanh đầy thách thức ngày nay
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển hoạt động của ngân hàng thì cũng tồn tại rất nhiều hạn chế gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ nhất, về quy mô huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có tốc độ tăng trưởng chậm và không đạt được mục tiêu kế hoạch đặt ra Cụ thể, tốc độ tăng trưởng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánhThăng Long – PGD Phạm Hùng năm 2023 là 6,2% thấp hơn đáng kể so với năm
2022 là 39,7% Thị phần huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại PGD Phạm Hùng cũng thấp trong cả hệ thống của Ngân hàng TMCP Tiên phong và các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng chưa thật sự phù hợp với cơ cấu tín dụng.
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tuy có những cải thiện nhất định song nhìn chung chưa thật sự phù hợp với cơ cấu tín dụng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu chiếm trên 50% Huy động vốn dài hạn không đủ để tài trợ cho các hoạt động tín dụng trung và dài hạn Tỷ trọng vốn trung và dài hạn thấp hơn so với vốn ngắn hạn, mất cân đổi trong tổng nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án lớn Vì thế việc phải sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn có thể ảnh hưởng đến hoạt động của PGD, đặc biệt là rủi ro về thanh khoản.
Thứ ba, chính sách marketing của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh
Thăng Long – PGD Phạm Hùng chưa hiệu quả Tuy đã triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi hấp dẫn đến với khách hàng như lãi suất ưu đãi, quà tặng và phần thưởng, chương trình khuyến mãi định kì, ưu đãi cho các đối tượng đặc biệt, nhưng việc quảng cáo tiếp thị đến khách hàng còn hạn chế, khiến cho nhiều khách hàng còn chưa biết hết về các sản phẩm của Ngân hàng Chính vì thế vẫn chưa khai thác được những khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ, Do đó, đơn vị cần phải chú trọng hơn nữa vào chính sách marketing vì đây là một trong những yếu tố khá quan trọng trong việc cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ và các ưu đãi hấp dẫn của ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn huy động cao hơn.
Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm
Hùng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng tại Hà Nội Trong quá trình mở cửa hội nhập, các ngân hàng nhà nước và các ngân hàng nước ngoài trong nước chính là đối thủ cạnh tranh không cân sức về cả nhân lực, tài lực và kinh nghiệm Nếu so về các ngân hàng nhà nước, các đối thủ quan tâm như Vietcombank, Vietinbank, Agribank, còn đối với các ngân hàng nước ngoài như ngân hàng Shinhan Bank, HSBC,Woori Bank, là các đối thủ chính đối với TPBank.
Thứ hai, năm nay, hoạt động kinh tế ở Hà Nội đang sôi nổi do nhà nước tập trung vào tài chính công khắc phục và phát triển kinh tế sau đại dịch Covid-19 vậy nên lãi suất ngân hàng đang khá thấp trong 3 năm gần đây Điều đó, làm cho người dân e ngại việc đến ngân hàng để giao dịch, từ đó làm giảm sút lợi nhuận của ngân hàng Việc triển khai giới thiệu sản phẩm dịch vụ gửi tiền còn tốn nhiều thời gian, nhân sự, tài chính, Sản phẩm của ngân hàng chưa thực sự phát huy tác dụng khi không tạo được sự nổi trội để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG, CHI NHÁNH THĂNG LONG – PGD PHẠM HÙNG
Hoàn thiện định hướng phát triển của của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng đến năm 2030
Ngân hàng TMCP Tiên phong xác định sứ mệnh đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông và các giải pháp công nghệ hiện đại trong nghiệp vụ ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài chính mới, phong cách và chất lượng dịch vụ mới, mô hình hoạt động và quản trị tiên tiến, đóng góp vào sự phát triển của ngành ngân hàng trong nước Từ đó Ngân hàng TMCP Tiên phong nói chung và Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng nói riêng sẽ mang tới cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ đơn giản, hiệu quả trong tiếp cận, lựa chọn và sử dụng trên một nền tảng hoạt động ngân hàng bền vững và ứng dụng mạnh mẽ công nghệ, trong đó chú trọng đến 3 khâu đột phá chiến lược là:
Thứ nhất, hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả các quy trình nghiệp vụ, quy trình, quy chế quản lý điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
Thứ hai, phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
Thứ ba, nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá, giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên phong.
Thứ tư, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, chất lượng tăng trưởng, hiệu lực, hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ; đẩy mạnh thu hồi nợ xử đã lý rủi ro, nợ xấu, nâng cao chất lượng tài sản Kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tăng cường quản lý rủi ro đối với cho vay phục vụ đời sống, tín dụng tiêu dùng; tiếp tục kiểm soát chặt chẽ cho vay bằng ngoại tệ theo chủ trương của Chính phủ và NHNN về hạn chế tình trạng đô la hóa nền kinh tế.
Là một chi nhánh trọng điểm trên địa bàn Nam Từ Liêm, với nhiệm vụ phát huy hơn nữa các mặt hoạt động, góp phần tích cực cùng với PGD Phạm Hùng cũng như các chi nhánh khác trong toàn hệ thống đưa Ngân hàng TMCP Tiên phong hoàn thành các mục tiêu và kế hoạch đề ra đến năm 2030.
Trong chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng, huy động vốn tiền gửi là thế mạnh, là phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh Mục tiêu tổng quát của hoạt động huy động vốn tiền gửi của PGD đến năm 2030 là thực hiện mở rộng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi, tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Để đạt được mục tiêu phát triển bền vững chi nhánh đã đề ra một số định hướng chiến lược như sau:
- Duy trì mức tăng trưởng vốn tiền gửi ổn định là 11%, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư; tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung và dài hạn trên tổng vốn tiền gửi.
- Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền tại PGD.
- Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiền gửi, đặc biệt là các sản phẩm chuyên biệt cho các tổ chức, từ đó gia tăng số lượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
- Từng bước giảm chi phí huy động vốn tiền gửi một cách tối đa.
- Có chính sách chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng VIP để duy trì được nguồn tiền gửi ổn định của lớp khách hàng này lâu dài tại PGD.
- Chủ động tìm kiếm và mở rộng các đối tượng khách hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào một số ít khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến mất chủ động trong kế hoạch huy động vốn tiền gửi Thường xuyên tiến hành đào tạo nâng cao trình độ,nghiệp vụ, động viên, khen thưởng và có mức thù lao tương xứng với kết quả làm việc của cán bộ làm công tác huy động vốn tiền gửi
Các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TPBank- PGD Phạm Hùng
Nâng cao uy tín của chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội Đối với ngân hàng uy tín luôn là vấn đề được đặt lên hàng đầu, đặc biệt là đối với khách hàng tiền gửi Để nâng cao mức độ tin cậy ngân hàng phải tuyệt đối bảo mật thông tin cũng như các giao dịch của khách hàng, việc cập nhật và xử lý các giao dịch của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác.
Tạo dựng hình ảnh tốt về ngân hàng trong suy nghĩ của khách hàng; gắn thương hiệu ngân hàng cho từng loại sản phẩm của ngân hàng, gắn thương hiệu với hình ảnh của ngân hàng để từ đó Thương hiệu đi vào tâm trí của khách hàng. Thương hiệu của một ngân hàng chứa đựng uy tín, thời gian phát triển, sự đánh giá và tổng hợp kinh nghiệm của khách hàng về ngân hàng trên thị trường Do đó, xây dựng thương hiệu sẽ giúp khách hàng dễ dàng xác định được ngân hàng và giá trị của ngân hàng.
●Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn không chỉ là việc đưa ra nhiều sản phẩm mà sản phẩm phải đáp ứng được nhu cầu chuyên biệt của từng phân khúc khách hàng Các dịch vụ gia tăng đi kèm thực sự tạo được sự hấp dẫn cho các nhóm khách hàng khác nhau.
Thường xuyên đánh giá, theo dõi các sản phẩm huy động vốn sau khi ban hành nhằm cơ cấu lại danh mục sản phẩm, giữ lại sản phẩm có doanh số hiệu quả cao và nâng cấp xem xét loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, tránh lãng phí sử dụng nguồn lực.
●Tăng cường các hoạt động Marketing Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi để đông đảo dân chúng biết đến các dịch vụ ấy của chi nhánh.
Cần công bố các thông tin tài chính nói chung và của PGD nói riêng như về các mức lãi suất tiền gửi, tình hình lạm phát của nền kinh tế trên các phương tiện thông tin đại chúng để người dân có thể tiếp cận, nắm bắt được các thông tin đó,nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh và hạn chế được những rủi ro về thiếu thông tin đối với PGD cũng như khách hàng.
●Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ
Ban hành, cập nhật, nâng cấp quy trình phục vụ khách hàng để đảm bảo chuẩn hóa, nâng cao chất lượng, năng suất phục vụ khách hàng theo phương châm: tận tình, chu đáo, nhanh chóng, chính xác, khả năng tư vấn tốt Cần đặc biệt lưu ý trong công tác nâng cao hiểu biết về các sản phẩm huy động vốn và các kỹ năng phục vụ của nhân viên, hướng tới mục tiêu không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Xây dựng hệ thống thu thập, tiếp nhận và xử lý thông tin nhằm nắm bắt kịp thời tình hình của khu vực, địa bàn có ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của PGD, qua đó có biện pháp hỗ trợ kịp thời.
●Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng PGD cần lựa chọn những nhân viên có trình độ và kĩ năng chuyên ngành, trình độ ngoại ngữ tốt, sử dụng thành thạo tin học văn phòng; có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong nhanh nhẹn Tiến hành tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai nhằm tạo ra một sân đấu bình đẳng giữa các ứng cử viên có đủ tiêu chuẩn tham gia Sau khi được tuyển dụng, PGD cần có những chương trình đào tạo một cách bài bản đối với nhân viên ngay từ khi các nhân viên có kiến thức nền cho đến các kiến thức nâng cao và chuyên sâu đúng với từng vị trí công việc và chức danh.
PGD nên tiến hành đánh giá, phân loại nhân viên định kì Tiến hành các đợt đào tạo theo vị trí công việc, chuẩn hóa nhân viên tạo đội ngũ nhân viên có tính chuyên nghiệp cao, tăng cường năng lực quản lý cho đội ngũ nhân viên quản lý. Đồng thời, bồi dưỡng các kiến thức, kĩ năng làm việc bổ trợ công việc bao gồm ngoại ngữ, tin học và các kĩ năng mềm Các đợt đào tạo trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, đào tạo những nội dung mà nhân viên đang thiếu, nhân viên cần chứ không phải đào tạo những nội dung mình có, mang tính truyền thống.
PGD cần sắp xếp, bố trí các cán bộ hợp lý, phù hợp với khả năng của từng người, đảm bảo đúng người đúng việc Từ đó, tiềm năng của mỗi cá nhân sẽ được khai thác, phát huy triệt để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên cho PGD Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ sẽ đem lại thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Một số kiến nghị
●Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt Trên cơ sở Hội sở quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn Chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn, để sao cho có thể hấp dẫn người gửi không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi. Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần phải đa dạng và phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho những kỳ hạn Ngân hàng đang có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn các kỳ hạn này.
Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên, nhất là cán bộ lãnh đạo, phòng giao dịch ở các cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các Ngân hàng khu vực và thế giới.
●Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ Lãi suất là một công cụ quan trọng của Ngân hàng Nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn trên thị trường Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi và qua đó, Ngân hàng Nhà nước sẽ tác tác động đến lượng tiền cung ứng qua các Ngân hàng Thương mại, kiểm soát lượng tiền trong lưu thông Để thực hiện tốt chức năng này, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ, đồng thời chú trọng và thực hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
Hiện nay hàng tháng Ngân hàng Nhà nước vẫn công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm tổ chức tín dụng tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Song trên thực tế thời gian qua lãi suất huy động và lãi suất của vay của các ngân hàng đã bỏ xa lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước Hiện tượng các Ngân hàng Thương mại sử dụng các chiêu thức phi lãi suất như khuyến mãi, tặng quà hoặc biến tướng của tiền gửi tiết kiệm như các hợp đồng ủy thác sử dụng vốn nhằm cạnh tranh lãi suất không còn mới lạ. Lãi suất huy động vốn thực tế đã dội lên một khoản so với lãi suất niêm yết, chi phí huy động vốn cao hơn, lãi suất cho vay cũng bị đẩy lên gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần phải kiểm soát được mức lãi suất thực tế trong các ngân hàng, thắt chặt chính sách tiền tệ, hạ mức lãi suất huy động trong thời gian tới chỉ còn khoảng 10% như dự kiến, linh hoạt phối hợp điều hành các công cụ khác của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách mới. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng, cần phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra để chấn chỉnh và xử lý kịp thời những hành vi, biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của nhà nước và nhân dân Ngân hàng Nhà nước cần đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, khuôn phép song vẫn đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh.
Trong điều kiện hội nhập kinh tế, để tồn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng Tiên Phong nói chung và PGD Phạm Hùng nói riêng cần xây dựng cho mình một chiến lược huy động vốn đúng đắn, thực thi có hiệu quả, phù hợp với năng lực, điều kiện để đạt mục tiêu phát triển ổn định bền vững. Để giải quyết vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu về những cơ sở lý luận về công tác huy động và quản trị nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm đến việc phân tích tỉnh hình huy động và quản trị nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP TiênPhong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng, đã đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế, phát huy các thế mạnh sẵn có, góp phần giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, góp phần thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGDPhạm Hùng nói riêng và nền kinh tế xã hội nói chung Do thời gian có hạn, vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng, hơn nữa khả năng chuyên môn và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế, luận văn không thể đi sâu vào từng lĩnh vực nhỏ trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGDPhạm Hùng, do đó chưa có cái nhìn sâu sắc và toàn diện về vấn đề này Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp chân thành và cảm thông của các thầy, cô giáo để luận văn được hoàn thiện hơn. mại Nhà xuất bản Hà Nội.
2 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại" https://tapchitaichinh.vn [Accessed 03.02.2019].
3 Nguyễn Thu Hiền (2013) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại.
4 Từ Thị Thu Hiền (2013) Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng
TMCP Công thương Việt Nam -Chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn Thạc sĩ Trường Đại
Học Quốc Gia Hà Nội.
5 Huỳnh Thị Thúy Phượng (2007) Chiến lược huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau Luận văn
Thạc sĩ Đại Học Cần Thơ.
6 Vũ Thị Phương (2021) Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Tiên phong – Chi nhánh Phạm Hùng Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Thương mại.
7 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo tài chính 2021.
8 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo tài chính 2022.
9 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo tài chính 2023.
10 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh phòng KHCN 2021.
11 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh phòng KHCN 2022.
12 TPBank Phòng giao dịch Phạm Hùng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh phòng KHCN 2023.
Kính thưa Quý Khách hàng!
Phiếu khảo sát này được thiết kế với mong muốn nhận được sự phản hồi thiết thực từ Qúy anh/chị để từ đó tôi có những giải pháp hoàn thiện hơn cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại đơn vị Sự hợp tác của Quý anh/chị sẽ giúp chúng tôi đáp ứng tốt hơn nhu cầu của Quý anh/chị về sản phẩm, dịch vụ.
Rất mong Quý anh/chị dành thời gian trả lời bảng câu hỏi sau Không có câu trả lời nào đúng hay sai và các thông tin khảo sát chỉ phục vụ cho mục đích nghiên cứu Tất cả ý kiến phản hồi đều có giá trị cho nghiên cứu này.
Rất mong sự hợp tác của Quý Khách hàng!
Xin chân thành cảm ơn!
Câu 1: Giới tính của anh/chị
Câu 2: Độ tuổi của anh/chị
Câu 3: Nghề nghiệp của anh/chị
Học sinh, sinh viên Kinh doanh
Công chức, nhân viên văn phòng Công nhân, nông dân, lao động tự do
Câu 4: Thu nhập trung bình hàng tháng của anh/chị
Dưới 5 triệu Từ 5 triệu đến 10 triệu
Từ 10 triệu đến 20 triệu Trên 20 triệu
Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng
Câu 1: Anh/Chị đã từng gửi tiết kiệm tại TPBank:
Nếu như Anh/chị không sử dụng dịch vụ nêu trên, xin vui lòng cho biết lý do:
Chưa biết đến dịch vụ
Ngại sử dụng vì sợ rủi ro
Nhân viên ngân hàng chưa nhiệt tình giới thiệu dịch vụ
Phí sử dụng dịch vụ cao
Câu 2: Ý kiến của Anh/chị về việc sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm
Anh/chị đánh dấu (V) vào một ô thích hợp tương ứng với các giá trị từ 1 đến 5 thể hiện mức độ đồng ý của mình với các phát biểu về chất lượng cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long – PGD Phạm Hùng.
Nội dung Mức độ đồng ý
Lãi suất tiết kiệm cao
Dễ dàng mở/ tất toán tài khoản TGTK
Sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phong phú, đáp ứng
