20Hd HNVHL ÏHL 31L HNIN IS OVHL NYA NVOT 310£ ~ 910£ 2ÓH VỌHW) HN2L - đ££H2 dỢT TRUONG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYEN THỊ THANH PHÚC
HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIEM TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU’
VA PHAT TRIEN VIET NAM — CHI NHANH THANH DO
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Trang 2
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
NGUYÊN THỊ THANH PHÚC
HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIỆM TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU
VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH THANH BO
Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng
Mã số : 60340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẺ
Người hướng dẫn khoa học:
GS,TS ĐINH VĂN SƠN
Trang 3Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi và được
sự hướng dẫn của GS,TS Đinh Văn Sơn Các số liệu phục vụ cho quá trình nghiên cứu đề tài này là trung thực và có nguồn góc rõ ràng
Ngoài ra, trong luận văn có sử dụng một số nhận xét, đánh giá của các tác giả
khác, cơ quan tô chức khác đều có trích dẫn tại mục tài liệu tham khảo
Nếu có bắt kỳ sự gian lận nào, tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm về nội
dung của công trình nghiên cứu của mình
Hà Nội ngày tháng — năm 2018 Tác giả l
Trang 4
LỜI CÁM ƠN
Lời đầu tiên, em chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu nhà trường, các thầy cô
giáo, Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương mại đã tạo điều kiện cho em hoàn thành quá trình học tập và nghiên cứu đề tài luận văn này
Em xin bảy tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến GS, TS Dinh Văn Sơn, người hướng,
dẫn tận tình chu đáo và tạo mọi điều kiện tốt nhất để giúp em nghiên cứu và hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình
Em cũng xin được gửi lời cảm ơn đên Ban lãnh đạo và các anh chị nhân viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chỉ nhánh Thành Đô đã giúp
đỡ em trong quá trình khảo sát, tạo điều kiện giúp đỡ em có những thông tin, số liệu
thực tế về hoạt động của Ngân hàng và vấn đề nghiên cứu của đề tài, giúp em nhìn
nhận và đánh giá một cách tông quan, rút ra được những kinh nghiệm thực tiễn vô
cùng hữu ích cho việc đề xuất các giải pháp và kiến nghị cho đề tải
Em xin chân thành cảm ơn!
Tác giả
Trang 5MUC LUC
LOI CAM DOAN LOI CAM ON
MUC LUI
DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC BANG BIEU, SO DO Hi MO DAU 1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu 2 Tổng quan nghiên cứu các vấn đề liên quan tới đề tài 3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu RR RD 5 Phương pháp nghiên cứt
6 Kết cầu luận văn
CHUONG 1 NHUNG LY LUAN VE HUY DONG VON TIEN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM kiệm của NHTM: 1.1.1.Khái niệm huy động vốn gửi tiết
1.1.2 Những nội dung chính của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM
1.13 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngắn
hàng thương mại
1.2 Một số yếu tô cơ bản ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
1.2.1 Yếu tổ chủ quan 1.2.2 Yếu tổ khách quan
1.3 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của một số NHTM và bài
học rút ra cho BIDV Chỉ nhánh Thành Đô -22 22 1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Dau tw và phát triển Chỉ nhánh Thành 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của một số NHTM Đô trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Trang 6CHUONG 2: THUC TRANG HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIEM CUA NGAN HANG TMCP DAU TU & PHAT TRIEN VIET NAM - CHT
NHANH THANH BO
2.1 Giới thiệu về BIDV Chỉ nhánh Thành Đô
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động
2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đâu te&Phát triển Việt Nam — chỉ nhánh Thành Đô
2.1.4 Két quả kinh doanh của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô từ năm từ 2015-2017
2.2 Thực trạng huy động vn tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chỉ nhánh Thành Đô 37 2.2.1 Thực trạng chính sách huy động vồn tiên giti tiết kiệm tại Chỉ nhánh kiệm của Chỉ nhánh 40 2.2.2 Thực trạng các kênh huy động vấn tiền gửi 3.2.3 Phân tích kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Thành Đô
2.2.4 Thực trạng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn TGTK của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô S5 2.3.1 Kết quả đạt được 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
CHƯƠNG 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TI
TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP DAU TU&PHAT TRIEN VIET NAM
~ CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ
3.1 Định hướng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của BIDV-Chỉ nhánh Thành Đô
3.1.1 Định hướng phát triển của NH TMCP Đâu tư& Phát triển Việt Nam
3.12 Mục tiêu hoạt động kinh doanh của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô trong thời gian tới EN GUI
3.1.3 Định hướng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chỉ nhánh Thành Đó 66
3.2 Giải pháp huy động vồn tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô 67
3.2.1 Tiếp tục mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm,
Trang 73.2.3 Đâu tư vào cơ sở vật chất, hạ tằng kỳ thuật, tăng cường hoạt động quảng
bá tiếp thị, nhận diện thương hiệu at
3.2.4 Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch và thời gian giao dich
3.2.5 Nâng cao chất lượng, hoàn thiện chính sách chăm sóc và phát triển khách hàng
3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn tiền giửi tiết kiệm
3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cản bộ nhân viên Chỉ nhánh
3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư&Phát triển Việt Nam
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 8DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẢ [Agribank (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development)
Ngan hang néng nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam
B.O.T 'Hợp đông xây dựng - kinh doanh -
(Build-Operate-Transfer) chuyén giao trong kinh té
BIDV
(Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam)
Ngan hang thuong mại cổ phần đầu
tu va phat triển Việt Nam
Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập khâu (Vietnam Export Import Bank) Vit Nam
GTCG (Giấy tờ có giá
HO |Hội sở chính
(Head office) ees
MB (Military Commercial Joint Stock Bank) 'Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN Ngan hang Nha nước
NHTM INgân hàng thương mại
NVAD INguồn vốn huy động
ITCTD Tô chức tín dụng
FTechcombank Tay 7 ¬
(VietNam Technological and Commercial Sai bông TMẾCTP Kỹ tương Việt
Joint Stock Bank)
'TGTK |Tiên gửi tiệt kiệm VHD Vin huy động Vietcombank (Joint Stock Commercial Bank for Foreign ‘Trade of Vietnam) [Ngân hàng TMCP Ngoại thương 'Việt Nam |VIETINBANK
(Vietnam Joint Stock Commercial Bank for
Industry and Trade)
Ngan hang TMCP Céng thuong Viét
Nam
Trang 9DANH MUC BANG BIEU, SO DO HINH
BANG:
Bang 2.1: Cơ cầu nhân sự tại BIDV Chỉ nhánh Thành Đô giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh củaChi nhánh
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của BIDV Thành Đô
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Chỉ nhánh Thanh Đô Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn TGTK của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô giai đoạn 2015-2017 44
Bảng 2.6: Chỉ phí huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô giai đoạn 2015-2017 .49
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động gửi
BIDV Chỉ nhánh Thành Đô giai đoạn năm 2015-2017
kiệm và dư nợ cho vay bán lẻ tại
Bảng 2.8: Bảng kết quả tổng huy động vốn TGTK và dư nợ cho va)
Bảng 2.9: Hiệu quả từ hoạt động kinh doanh / 1 lao động bình quân
BIEU DO:
Biéu dé 2.1: Ty trong nguồn vốn TGTK theo kỳ hạn của BIDV Chỉ nhánh Thành Đô
giai đoạn 2015-2017 43
Bie 45
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tệ của
Trang 10Mục tiêu của nước ta đó là nâng cao chất lượng tăng trưởng, bảo đảm
ồn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là các chính sách tài chính, tiền tệ Chuyển đồi
mô hình tăng trưởng chủ yếu theo chiều rộng sang kết hợp hài hòa giữa chiều
rộng và chiều sâu trên cơ sở khai thác, sử dụng hiệu quả tải nguyên thiên
nhiên và các thành tựu khoa học và công nghệ tiên tiến đề tăng năng suất lao
động và nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ, nâng
cao hiệu quả của nền kinh tế nói chung và hiệu quả của vốn đầu tư nói riêng Vi vay, huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả là những vấn đề cấp thiết đặt ra để thúc đầy phát triển kinh tế- xã hội của đất nước
“Trước yêu của đó, hệ thống ngân hàng thương mại đã và đang trở
thành trụ cột của hệ thống tài chính quốc gia, là kênh huy động và cấp vốn
chủ đạo phục vụ tăng trưởng kinh tế Qua đó, giúp cho hoạt động sản xuất,
kinh doanh trong nền kinh tế có được năng lực tài chính đủ mạnh để tăng
trưởng và phát triên
Trên thực tế cho thấy, trong nền kinh tế xã hội nguồn tiền nhàn rỗi là khá dồi đào Tuy nhiên, để huy động được là lại không phải dễ dàng trong khi
ngày càng có nhiều các, ngân hàng thương mại, tô chức tài chính được thành lập và tìm mọi phương thức đề thu hút nguồn vốn đề mở rộng hoạt động và quy mô Điều này đã làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung cũng như của BIDV
Chỉ nhánh Thành Đô gặp những khó khăn nhất định BIDV Chỉ nhánh Thành
Đô trải qua 11 năm xây dựng và trưởng thành, mặc dù phải đối mặt với những trở ngại và thách thức nhưng BIDV Chỉ nhánh Thành Đô luôn xác định hoạt
Trang 11TMCP Đầu tư và phát triển Thành Đô cần đặc biệt quan tâm đến chiến lược
huy động vốn nói chung và huy động vốn tiền gửi tiết kiệm hơn nữa Do đó, việc đưa ra những nhận định khách quan và tương đối chính xác về thực trạng
tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Chỉ nhánh, qua đó đề ra các giải
pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là vấn đề cấp thiết được đặt ra
Qua quá trình thực tế tại Chỉ nhánh, em đã lựa chọn đề tài: “#1 động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phân Đâu tư và Phát triển
Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Đô” đẻ làm bài luận văn thạc sỹ của mình
2 Tổng quan nghiên cứu các vấn đề liên quan tới đề tài
Vốn có vai trò quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế và đối với
ngân hàng nó càng quan trọng hơn nữa bởi ngân hàng có chức năng quan
trọng đó là huy động vốn đề cung ứng vốn Vì vậy, đề tài về huy động vốn
được đặc biệt quan tâm, đề cập Ở Việt Nam đã có nhiều tác giả thực hiện các
công trình nghiên cứu về huy động vốn theo nhiều góc độ khác nhau Những
công trình này đã đóng góp tích cực trong việc xây dựng các nền tảng lý luận
về huy động vốn và các giải pháp phát triên tổ chức thực hiện hoạt động huy
động vốn trong thực tiễn, có thể kể một số đề tài sau:
Để tài “Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Sơn Tịnh Quảng Ngãi” của Nguyễn Thị
Anh Thư năm 2016: đề
i nay phân tích các vấn để như các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, thực trạng huy động vốn qua đó kiến nghị một số
giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Chỉ nhánh Quảng Ngãi
Đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông
Trang 12nhánh, từ đó đề xuất những giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng huy
động vốn của Agribank Chỉ nhánh Quảng Ngãi
“Nang cao hiệu quả huy động vốn tại Hội sở của Ngân Hàng Thương
mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam”- Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giá Lê
Thị Phương Thảo, Trường Đại học Thương mại, năm 2015 Trong bài luận văn
của mình, tác giả phân tích các chỉ tiêu dựa trên các số liệu thực tế tại NHTM
Kỹ thương đề đánh giá thực trạng công tác huy động vốn đồng thời đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vón của ngân hàng
Bên cạnh những nghiên cứu được tiến hành tại Việt Nam, trên thế giới
cũng có những đề tài nghiên cứu về vấn đề này như:
Designing Public Capital Mobilization Strategies for DPRK (thiét ké huy động vốn khu vực công cho DPRK) ctta Bradley O.Babson American
Enterprise Institute Chosun IIbo đã đưa ra những lý thuyết thiết kế huy động
vốn cho công cộng, những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động và
những phương thức mới trong việc huy động vốn
Những vấn đề về huy động vốn đã có nhiều tác giả nghiêm túc nghiên cứu trong các công trình nghiên cứu khoa học các vấn đề của huy động vốn Tuy nhiên do thời gian ngắn, phạm vi đề tài trộng nên các tác giả chưa đề cập một cách có hệ thống về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn, từ đó tiếp tục bổ sung vào hệ thống các giải pháp chiến lược nhằm nâng cao
khả năng huy động vốn Với đề tài này em sẽ tập chung nghiên cứu giải quyết
những vấn đề mà các tác giả trước chưa đề cập hoặc chưa giải quyết một cách thỏa đáng nhằm bỏ sung đầy đủ cả về lý luận lẫn thực tiễn, góp phần đây
mạnh khả năng huy động vốn hơn nữa của ngân hàng thương mại nói chung
Trang 13Đề xuất một số giải pháp phát triển huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của
khách hàng tại Chỉ nhánh
*- Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống hóa lý thuyết huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
~ Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại BIDV
Chỉ nhánh Thành Đô
~ Đề xuất một số giải pháp trong công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
tại BIDV Chỉ nhánh Thành Đô
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
+ Đối tượng nghiên cứu:
Đề tài nghiên cứu vẻ huy động vốn tiết kiệm của ngân hàng thương mại Đề tài phân tích thực trạng công tác huy động vốn và đánh giá hiệu quả
hoạt động huy động vốn tiết kiệm Qua đó đề xuất một số giải pháp phát triển
nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả trong công tác thu hút nguồn tiền gửi tiết
kiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Đô
+ Phạm vi nghiên cứu:
Phạm vi nghiên cứu được giới hạn là huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chỉ nhánh Thành Đô qua 03 năm từ 2015 đến 2017 tại địa bàn trú đóng
5 Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu luận văn là:
phương pháp tổng phân hợp, thống kê, so sánh qua đó nhằm đánh giá giữa lý thuyết và thực tế cũng như đưa ra các nhận định về hoạt động huy động vốn
Trang 14* Phương pháp thu thập dữ liệu:
Dữ liệu thứ cắp:
Thu thập một số tài liệu cũng như thông tin chung về hệ thống ngân
hàng thương mại tại Việt Nam, thông tin về BIDV trên Website, tạp chí liên
quan về: lịch sử hình thành và phát triển, tổng mức đầu tư, cơ sở hạ tầng, quy mô thị trường, đối thủ cạnh tranh đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua
các bảng tông hợp kết quả kinh doanh và nguồn thông tin nội bộ chỉ nhánh
Thu thập tài liệu về các sản phẩm huy động vốn tiết kiệm đang được
áp dụng tại BIDV cũng như một số đối thủ canh tranh đang sử dụng( đặc
điểm, tính năng của sản phẩm, đối tượng, chính sách cơ chế đang áp dụng ) 6 Kết cấu luận văn
Đề tài gồm ba chương:
Chương 1: Những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của
ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triên Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Đô
Trang 15TIEN GUI TIET KIEM CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM
1.1.1.Khái niệm huy động vốn gửi tiết kiệm của NHTM: 1.1.1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm:
Theo quyết định của ngân hàng nhà nước số 1160/2004/QĐ-NHNN
ngày 13 tháng 09 năm 2004 thì “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân
được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được
hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi” Hay nói cách khác, ngân
hàng thương mại là trung gian tài chính cầu nói giữa người có tiền, có nhu cầu
gửi tiền và cho người có nhu cầu vay tiền
1.1.1.2 Khai niém huy động vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM:
Nguồn tiền trong nền kinh tế là rất lớn, thông thường các tô chức, cá
nhân có những khoản tiền nhàn rỗi, tạm thời chưa dùng đến, họ có xu hướng
lựa chọn là gửi tiền vào ngân hàng để an toàn và sinh lời
Mặt khác, trong hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế ngày
càng mở rộng thì nhu cầu về vốn ngày càng tăng; với nguồn vốn có hạn của
chính bản thân ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu của thị trường Cho nên,
ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn tiền gửi nói chung và tiền gửi tiết kiệm nói riêng Cũng chính nguồn vốn vay mượn này, chứ không phải vốn sở hữu, đã tạo nguồn lực tài chính chủ yếu cho các hoạt động của ngân hàng
Tóm lại, huy động vốn tiên gửi tiết kiệm là hoạt động mà các ngân
hàng thương mại sử dụng các chính sách, chiến lược kinh doanh, uy tín của
Trang 161.1.2 Những nội dung chính của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cúa NHTM
1.1.2.1 Xác định nhu cầu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt bởi đối tượng kinh
doanh của nó là tiền tệ, hoạt động của nó là huy động nguồn tiền gửi đề cung cấp cho nhu cầu vốn của thị trường Do vậy, xác định nhu cầu vốn phụ thuộc rất nhiều vào nhu cầu vay vốn của thị trường Trong hoạt động kinh doanh
của mình tùy theo từng giai đoạn, tình hình cụ thê thì các ngân hàng có nhu
cầu vốn khác nhau Việc đưa ra các chính xác nhu cầu vốn của ngân hảng bao
nhiêu sẽ giúp gia tăng hiệu quả hoạt động, nâng cao lợi nhuận mang lai cho
ngân hàng sự phát triển an toàn, bền vững Thông thường, dựa trên các
của các chỉ tiêu trên bảng cân đối vốn, các nhà quản lý ngân hàng sẽ đánh giá
mức độ sử dụng của từng loại vốn để dự đoán nhu cầu vốn sẽ phát sinh trong
tương lai, từ đó đưa ra các chính sách, chiến lược huy động vốn phù hợp
1.1.2.2 Xác định các phương thức huy động tiền gửi tiết kiệm
Để tiến hành hoạt động huy động tiền gửi, ngân hàng phân chia theo một số tiêu chí huy động cơ bản sau:
* Theo đối tượng:
Huy động theo đối tượng là các cá nhân( cư trú hay không cư trú)
+ Huy động tiền gửi theo kỳ hạn:
Huy động qua các hình thức nhận tiền gửi như: Tiền gửi không kỳ hạn,
Tiền gửi có kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm
* Huy động theo phương thức giao dịch:
Huy động theo phương thức giao dịch tại quầy giao dịch: Các khách
Trang 17tính, điện thoại có kết nối mạng Internet Với phương thức này khách hàng sử
dụng dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi
* Theo loại tiền huy động: đồng nội tệ và ngoại tệ
1.1.2.3 Xác định cơ chế, chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm:
Ngân hàng thương mại muốn tồn tại, phát triển thì cần phải có nguồn vốn đủ mạnh Trong giai đoạn hiện nay, yêu cầu cấp thiết có một chính sách, chiến lược huy động vốn đúng đắn sẽ có vai trò rất quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu gia tăng mở rộng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cho ngân hàng
Xây dựng chính sách huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM là
đưa ra những phương thức, công cụ, chương trình hoạt động nhằm thu hút
sự chú ý, kích thích nhu cầu của các cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào
ngân hàng theo tiêu chí mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng
Tùy từng giai đoạn, hoàn cảnh cụ thê mà chính sách huy động tiền gửi tiết
kiệm của ngân hàng được xây dựng sao cho hợp lý bám sát thực tiễn để mang lại
hiệu quả cao nhất Có thẻ kể một số chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm như:
+ Chính sách thu hút khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng nhất thiết phải có
khách hàng Sự gia tăng mở rộng nguồn khách hàng sẽ đem lại hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh quan trọng của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động
huy động vốn Các chính sách đẻ thu hút khách hàng phục vụ công tác huy động vốn thường được áp dụng đó là: quảng cáo, tiếp thị, lãi suất, các dịch vụ kèm theo sản phẩm tiền gửi
Chính sách thu hút khách hàng cũng được điều chỉnh theo mục tiêu phát triển của NHTM theo từng thời kỳ hoặc ngân hàng điều chỉnh vừa đủ với
Trang 18phẩm của Ngân hàng thương mại thường có tính chất mở và linh hoạt Dựa
trên nền tảng các sản phẩm truyền thống các ngân hàng không ngừng nỗ lực hoàn thiện và phát triển các sản phẩm mới hiện đại bắt kịp với sự phát triển ngày càng đa dạng của kinh tế xã hội Qua đó, giúp duy trì nền khách hàng cũ,
gia tăng thêm nguồn khách hàng mới, nâng cao giá trị thương hiệu mang lại
những nguồn thu nhập cho ngân hàng
Không chỉ đưa ra các chính sách về sản phẩm huy động vốn đa dạng
mà các ngân hàng thương mại không ngừng nghiên cứu ứng dụng các phương
thức thực hiện đa dạng các kênh cung cấp các sản phẩm tiền gửi nhanh gọn,
chính xác, an toàn mang lại sự tin tưởng, hải lòng cho khách hàng
+ Chính sách về lãi suất:
Lãi suất luôn là một công cụ hữu hiệu trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.Với mỗi thời điểm hoàn cảnh mà các ngân hàng thương mại đưa ra chính sách lãi suất cũng khác nhau Tuy nhiên, chính sách lãi suất đưa ra
được coi là hợp lý và hiệu quả phải đảm bảo các yếu tố vừa tuân thủ theo quy định của Ngân hàng trung ương, vừa có sự hấp dẫn đối với người gửi tiền, chênh lệch với lãi suất cho vay trong giới hạn hiệu quả tối đa nhất và có sức
cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ
Lãi suất trên thị trường tiền tệ là giá cả của việc sử dụng tiền vốn trong một thời gian nhất định mà người cho vay đòi hỏi người vay phải trả khi sử
dụng khoản tiền của mình Có thể nói, lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động
Thực tế hiện nay, do quy định thắt chặt về lãi suất của ngân hàng trung
ương nhằm đảm bảo thị trường tài chính tiền tệ hoạt động minh bạch, an toàn
Trang 19iên mạng lưới :
+ Chính sách phát
“Theo tập quán, thói quen văn hóa xã hội của từng quốc gia khác nhau mà các chính sách phát triển kinh doanh của ngân hàng cũng khác nhau Tuy nhiên, thông thường một ngân hàng có mạng lưới rộng khắp sẽ có lợi thé hơn
rất nhiều trong hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là trong hoạt động
huy động vốn tiền gửi
Một mạng lưới giao dịch rộng lớn sẽ giúp ngân hàng có điều kiện để quảng bá được hình ảnh của ngân hàngvới khách hàng cũng như tạo môi
trường tiếp cận với nguồn khách hàng được nhiều hơn, tạo sự thuận tiện cho
khách hàng khi đến giao dịch Bên cạnh công tác xây dựng chính sách phát
triển mạng lưới, nhà quản trị ngân hàng cần chú trọng đến công tác đánh giá thị
trường, lựa chọn các vị trí có tính chất chiến lược lâu dài, có tiềm năng phát triển tốt để đặt trụ sở , các điểm giao dịch Thông thường các ngân hàng thường lựa chọn vị trí gần các khu dân sinh có các hoạt động giao thương phát triển sẽ là lợi thế cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được phát triển, mở rộng
Tuy nhiên đôi khi để thâm nhập thị trường mới tiềm năng là những vùng kinh
tế, xã hội mà vẫn còn khó khăn thì thời gian đầu ngân hàng áp dụng những
chính sách hỗ trợ các địa điểm đó để dần tạo dựng thị trường + Chính sách khách hàng:
Khách hàng của ngân hàng đó là các khách hàng cá nhân Do đó, xây dựng chính sách khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng sao cho không chỉ gia tăng sự hài lòng, tin tưởng của khách hàng cá nhân với ngân hàng mà còn đem lại sự gắn kết, mối quan hệ bền vững mang lại lợi ích cho cả hai
phía Thông qua chính sách này, ngân hàng sẽ tiếp nhận nắm bắt nhu cầu, xu
hướng của khách hàng về lĩnh vực ngân hàng, biến động nguồn tiền trong
Trang 20+ Xây dựng chính sách marketing:
Marketing là một hệ thống tổng thể các hoạt động của tổ chức được
thiết kế nhằm hoạch định, đặt giá, xúc tiến và phân phối các sản phẩm, dịch
vụ, ý tưởng để đáp ứng nhu cầu của thị trường mục tiêu và đạt được các mục
tiêu của tổ chức Cũng như các doanh nghiệp thương mại khác trong nền kinh
tế, muốn mở rộng phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình, ngân hàng cần
phải có một chính sách maketing thực sự hiệu quả đặc biệt đối với hoạt động
huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chính sách maketing tét thể hiện sự chuyên nghiệp của một ngân hàng về hoạt động tổ chức, về cách thức chăm sóc khách hàng, về hình ảnh thương hiệu đến với khách hàng Tạo sự tin tưởng, hài
lòng và gia tăng, mở rộng thêm nguồn khách hàng đến với ngân hàng Hàng
năm, các ngân hàng thường dành một khoản chỉ phí nhất định đề thực hiện chính sách này cũng như ngày càng chú trọng tới chính sách maketing
1.1.2.4 Tổ chức công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm:
Công tác tổ chức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có vị trí quan trọng
trong vận hành thực thi các hoạt động huy động vốn Do vậy, công tác tổ chức
huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đòi hỏi các ngân hàng khi thực thi các chính
sách phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật, có phân công rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ cũng như liên kết trong các khâu của hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm; chuyên môn hóa cao nguồn nhân lực làm nên sự
khác biệt về chất lượng dịch vụ của ngân hàng
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của
ANgân hàng thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn coi
như không có hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy, để nâng cao hiệu quả
Trang 21
đánh giá liên tục kết quả của hoạt động huy động vốn Qua đó nhằm đảm bao
sử dụng nguồn vốn hài hòa giữa đầu vào và đầu ra, gia tăng lợi ích, nâng cao
năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Hiệu quả vốn huy động được xác định đánh giá qua các chỉ tiêu: chỉ
tiêu mức độ tăng trưởng vốn, mức độ phù hợp của quy mô nguồn vốn với nhu cầu cung ứng vốn của thị trường, chỉ phí vốn, kỳ hạn vốn hợp lý
+ Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm:
Tốc độ tăng Tong VHD Téng VHD
truéng VHD TGTK năm sau TGTKnăm trước
=100%%*
TGTK Téng VHD nam trước
Nếu tốc độ ting truéng > 100%: von huy động TGTK của ngân hàng tăng Nếu tốc độ tăng trưởng < 100%: quy mô vốn huy động TGTK của ngân
hàng giảm
Vốn huy động tiền gửi nói chung và tiền gửi tiết kiệm nói riêng tăng
trưởng ổn định sẽ giúp cho ngân hàng có gia tăng năng lực tài chính, từ đó
nâng cao vị thế của ngân hàng trong hệ thống Nguồn vốn phát triển bền vững
góp phần an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hảng (điều hòa giữa hoạt
động huy động vốn và hoạt động cho vay, thời hạn cấp cho vay)
* Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi tiết kié
Chỉ tiêu phản ánh bảo đảm khả năng thanh khoản, hoạt động kinh doanh
bền vững cho ngân hàng đồng thời cũng là công cụ giúp cho nhà quản trị
ngân hàng đưa ra những chính sách, mục tiêu hành động đề gia tăng hiệu quả
sử dụng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
TLHTKHHD TGTK = Téng vin huy động TGTK
Kế hoạch huy động vốn TGTK
Trang 22Tỷ trọng của vốn huy TLHTKHHD TGTK *100%
dong TGTK ~ Tổng vốn huy động TGTK
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tác động của nguồn vốn TGTK tới hoạt
động kinh doanh chung của Ngân hàng trong khoảng thời gian ngân hàng cần
đánh giá Qua đó, ngân hàng sẽ nắm được hiệu quả của vốn tiền gửi tiết kiệm để có những chính sách, chiến lược phù hợp đề khai thác và sử dụng tối đa số vốn huy động tiền gửi tiết kiệm, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận nhiều nhất
có thể cho ngân hàng
+ Chỉ phí huy động vốn TGTK:
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp mà đối tượng kinh doanh của
nó là tiền tệ Chính vì vậy, để huy động được các khoản tiền gửi tiết kiệm
nhàn rỗi thì ngân hàng phải bỏ ra một khoản chỉ phí trả cho hoạt động này,
gọi là chỉ phí huy động vốn Các ngân hàng hiện nay đang sử dụng các
phương pháp: chỉ phí trung bình theo nguyên giá, chỉ phí bình quân gia
quyền, chỉ phí biên của nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm
+ Chỉ phí trung bình theo nguyên giá
Chỉ phí trả lãi TGTK bình quân = (Chỉ phí trả lai TGTK)/(Téng NVHD TGTK)
Với công thức tính trên phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một
đồng vốn huy động được Có thể nói về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được
tính bằng thu nhập trừ đi tổng chỉ phí, mà phần lớn ở đây là chỉ phí trả lãi, do
vậy đề tôi đa lợi nhuận, ngân hàng phải tiết kiệm tối đa chỉ phí này Chi phi
này giảm trong khi đó tình hình huy động vốn của ngân hàng vẫn tăng trưởng,
Trang 23Phương pháp tính này giúp ngân hàng đánh giá được tình hình huy động vốn trong quá khứ
+ Chỉ phí trả lãi biên:
Chỉ phí trả lãi biên = (Chi phi trả lãïTGTK tăng thêm)/ (Tổng số HDVTGTK
tăng thêm)
Với công thức trên, căn cứ vào chỉ phí biên ngân hàng xác định mức lợi
nhuận tối thiểu cần đạt được từ những tài sản có thêm từ nguồn vốn tiền gửi
tiết kiệm Chỉ phí biên này giúp ngân hàng quyết định nên gia tăng huy động
vốn tiền gửi tiết kiệm thêm nữa hay không
Không chỉ có chỉ phí trả lãi mà trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
còn có chỉ phí phi lãi hay còn gọi là chỉ phí chung, bao gồm các chỉ phí như
chỉ phí thuê địa điểmchỉ phí quảng cáo , quà tặng ,chăm sóc cho khách hàng,
lương nhân viên Trên thực tế, để cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ
trong điều kiện về mặt bằng lãi suất là như nhau thì các ngân hàng thương mại
đã không ngừng gia tăng khoản chỉ phí phi lãi này lên nhằm thu hút nguồn
tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
1.2 Một số yếu tố cơ bản ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết
kiệm của ngân hàng thương mại
1.2.1 Yếu tố chủ quan
Nhóm yếu tố chủ quan được đề cập đến chính là các yếu tố bên trong
nội bộ của ngân hàng thương mại như :
* Chiến lược kinh doanh:
Các ngân hàng thương mại thông thường lựa chọn cho mình một hướng đi, mục tiêu phát triển „ do đó đòi hỏi mỗi ngân hàng phải tự xây dựng một kế
hoạch hoạt động thực hiện theo mục tiêu, tôn chỉ đề ra Có thẻ thấy rằng trong
Trang 24
ngân hàng đánh giá mức độ hiệu quả trong việc khai thác tối đa các điều kiện
bên trong và bên ngoài ngân hàng Cũng như, ngân hàng phải tự đánh giá một cách khách quan năng lực của bản thân, chỗ đứng của mình trong hệ thống, xác định được những cơ hội cũng như thách thức đề điều chỉnh các chính sách, chiến
lược trong việc mở rộng hay thu hẹp công tác huy động vốn của ngân hàng
Mặt khác, Ngân hàng nhà nước tùy theo từng thời kỳ có quy định về cơ
chế lãi suất, các chỉ tiêu trong công tác huy động vốn cho các ngân hàng
thương mại Do đó, các ngân hàng thương mại cần phải bám sát sự chỉ đạo
điều hành của Ngân hàng nhà nước đề đề ra chính sách huy động vốn hợp lý gia tăng lợi nhuận, mở rộng kinh doanh, phát triển bền vững
+ Quản trị, điều hành:
Căn cứ theo đặc thù ngành nên các ngân hàng khi xây dựng quy chế quản trị, ngoài việc phải đáp ứng các yêu cầu bắt buộc theo pháp luật thì yêu
cầu quản trị ngân hàng phải thể hiện được sự chuyên nghiệp, minh bạch và
hiệu quả cũng như đảm bảo được sự công bằng lợi ích của các bên liên quan
Nếu công tác quản trị điều hành của một ngân hàng yếu kém gây ra hậu qua
nghiêm trọng sẽ làm lan truyền ảnh hưởng xấu tới các thành viên khác trong
hệ thống, dẫn đến sự bắt ồn cho cả hệ thống cũng như tác động xấu thị trường
tài chính nói riêng, nền kinh tế nói chung
Để thực thi được các mục tiêu mà chiến lược quản trị đưa ra, đòi hỏi
các ngân hàng cần phải lựa chọn được các nhà quản lý, điều hành đủ “tâm” và
“tầm” để có thể đưa ra các quyết định kinh doanh trách nhiệm sáng suốt, đảm
bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, bền vững, hạn chế những rủi ro tổn thất có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh, đầu tư Có như vậy thì
hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả, an toàn và bền vững
Trang 25* Nguồn nhân lực của ngân hàng:
Yếu tố nhân lực được coi là “tài sản” của mỗi ngân hàng Đó là bộ
phận quan trọng quyết định đảm bảo vận hành cỗ máy ngân hàng hoạt động
liên tục và hiệu quả Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng luôn luôn chú trọng đào tạo nguồn nhân lực của mình tỉnh thông nghiệp vụ, tận tâm trách nhiệm trong công việc, nâng cao các kỹ năng chăm sóc khách hàng đặc biệt là trong công tác huy động vồn tạo sự khác biệt, thu
hút khách hàng gửi tiền giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày
càng lớn mạnh
+ Hệ thống mạng lưới, sản phẩm va chất lượng các sản phẩm dịch vụ
do ngân hàng cung ứng:
Ngân hàng là đơn vị kinh doanh dịch vụ gửi tiền, việc tiếp cận với
khách hàng là một yếu tố vô cùng cần thiết Do đó, quy mô mạng lưới
thuân tiện, sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng được thị trường, cung
cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng
đến khách hàng nhanh chóng thuận lợi hơn Đồng thời, để gia tăng lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ, các ngân hàng thường xuyên nang cap
các sản phẩm huy động vốn đa dạng hơn, nhiều tính năng bổ trợ bắt kịp với
xu hướng tâm lý của khách hàng
+ Chính sách lãi suất:
Một chính sách lãi suất hợp lý được áp dụng sẽ giúp cho công tác huy
động vốn đạt kết quả tốt Tuy nhiên, đây bài toán nan giải bởi hiện nay, ngân
hàng nhà nước quy định về trần lãi suất cho kỳ hạn huy động đối với các ngân
hàng Chính vì vậy, đòi hỏi các ngân hàng phải đưa ra các chiến lược hoạt động
sao cho cân đối giữa lãi suất huy động vốn đầu vào và lãi suất cho vay đồng thời
Trang 26* Hoạt động marketing ngân hàng:
Marketing ngân hàng ngày càng được chú trọng công tác huy động vốn
bởi hiệu quả mà nó mang lại là rất lớn và bền vững Hoạt động Marketing
giúp mang hình ảnh ngân hàng gần hơn với dân chúng Không chỉ có vậy, hoạt động Marketing ngân hàng tốt sẽ giúp cho ngân hàng thu thập được nhu
cầu gửi tiền, xu hướng tiêu dùng, thị hiếu của khách hàng qua đó giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp hơn
+ Thương hiệu và công nghệ:
Trong hoạt động kinh doanh thì uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng
quyết định thành công của doanh nghiệp Uy tín của ngân hàng không phải
một sớm một chiều có được mà phải do kết tỉnh của một quá trình lâu dài phấn đấu, có gắng của tất cả các bộ phận trong ngân hàng Nó được thẻ hiện
dưới nhiều hình thức khác nhau như sự tín nhiệm của người dân, khả năng phục vụ khách hàng, cơ sở vật chất, trình độ công nghệ Trước đây khi
cơng nghệ thanh tốn còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền
mặt Nhưng ngày nay, khi xã hội đã phát triển hơn thì nhu cầu thanh toán qua
ngân hàng cũng ngày càng chiếm ưu thể Một ngân hàng lớn, thế mạnh về công,
nghệ sẽ có lợi thế hơn trong việc mở rộng thị trường kinh doanh nói chung và
trong công tác huy động vốn nói riêng
+ Hiệu quả cho vay của ngân hàng
Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng huy động vốn và cho các chủ thể vay để đầu tư, mở rộng sản xuất Là đơn vị kinh doanh về tiền tệ, các
NHTM phải thường xuyên giám sát đánh giá cân đối giữa nhu cầu vay của thị
trường (cơ cấu, loại hình, thời gian, số lượng vốn ) dé ngân hàng có kế
hoạch huy động vốn phù hợp Việc điều tiết hợp lý giữa huy động và cho vay
Trang 271.2.2 Yếu tổ khách quan
1.2.2.1 Môi trường về kinh tế, chính trị và xã hội trong và ngoài nước
Ngân hàng thương mại là một tô chức kinh tế cho nên nó chịu sự tác
động của yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội Mặt khác, nó còn liên kết giữa
khu vực có nguồn tiền nhàn rỗi với khu vực cần vốn trong nền kinh tế, cho
nên những biến động của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động
huy động vốn của ngân hàng Cụ thể như: Các chỉ tiêu phát triển kinh tế, chỉ số lạm phát, kim ngạch xuất nhập khẩu, đầu tư trực tiếp và gián tiếp nước
ngoài, Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội trong nước an toàn, có tăng
trưởng cao và dn định, sẽ tác động tích cực tới các thành phan trong nền kinh tế các nhu cầu vay vốn để mở rộng phát triển sản xuất, kinh doanh điều đó sẽ làm tăng nhu cầu vay đối với các ngân hàng thương mại cũng như chất lượng
tín dụng cũng sẽ tốt hơn do năng lực tài chính của các chủ thê kinh tế “khỏe”
hơn Không chỉ vậy, đời sống kinh tế chính trị ồn định và nâng cao cũng sẽ
làm cho đời sống, thu nhập của người dân được nâng lên, nguồn cung ứng
vốn đổi dào hơn sẽ giúp cho các ngân hàng mở rộng quy mô nguồn vốn huy
động để phục vụ cho hoạt động vay Ngược lại, khi nền kinh tế, chính trị và
xã hội trở nên bắt ôn sẽ tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động của các chủ
thể kinh tế cũng bị ảnh hưởng theo chiều hướng xấu Các doanh nghiệp sẽ thu
hẹp hoạt động kinh doanh do đó làm cho nhu cầu về vốn vay giảm, các ngân hàng sẽ đứng trước những rủi ro do bất ôn kinh tế chính trị gây ra như hoạt động cho vay gặp khó khăn; rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng dẫn đến hiệu
quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại bị sụt giảm
Trang 28ra các cơ hội cũng như thách thức đối với NHTM trong nước có thể tận dụng tiếp cận được các nguồn vốn, trình độ công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các
nền kinh tế phát triển tuy nhiên các ngân hàng cũng phải đối mặt với sự
cạnh tranh gay gắt đó là những tập đoàn tài chính lớn mạnh + Nhân tố tiết kiệm của nền kinh tế
Các chủ thể trong nền kinh tế mà ngân hàng huy động bao gồm các cá
thể, các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính Vì vậy, các chủ thể kinh tế có
xu hướng gia tăng tiết kiệm là tiền đề giúp cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng có được nguồn huy động dòi dào, thúc đây nguồn vốn ngân hàng gia tăng và mở rộng
* Nhân tố quy mô, thu nhập của dân cư
Quy mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ ảnh
hưởng đến số lượng kết cấu sản phẩm dịch vụ của NHTM mà nó còn là yếu tố để ngân hàng xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn Ví như ở các thành phố lớn, ngân hàng sẽ phải xây dựng hệ thống mạng lưới nhiều hơn để
hút vốn từ các khách hàng tiềm năng, bởi nơi đây có mật độ dân cư đông đúc cộng với thu nhập trên đầu người cao hơn hắn Ngược lại, ở khu vực nông
thôn hoặc miền núi, các NHTM chỉ tập trung vào khu vực thị trấn, thị xã để
giảm thiểu chỉ phí xây dựng, mua sắm tài sản có định, tránh tình trạng đầu tư
dàn trải mà thu về không bù đắp được cho chỉ phí
Khi đời sống của người dân được nâng lên, thu nhập dồi dào sẽ làm cho
các khoản tiền nhàn rỗi gia tăng, lúc đó người dân sẽ có xu hướng gửi nguồn tiền nhàn rỗi của mình trong ngân hàng mong muốn an toàn ,sinh lời, và
ngược lại
* Nhân tố tâm lý tiêu dùng
Nhân tố tâm lý tiêu dùng có tác động không nhỏ đến công tác huy động,
Trang 29phân hóa nên tâm lý tiêu dùng của người dân của từng lứa tuôi, từng ngành
nghề, giới tính cũng khác nhau Vì vậy, nếu tâm lý thích tiêu dùng của dân
cư tăng thì tiền gửi vào ngân hàng sẽ giảm, và ngược lại
1.2.2.2 Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được coi là “xương sống” xuyên suốt trong hoạt
động của NHTM Thực tế hiện nay, hoạt động ngân hàng càng cần thiết đòi
hỏi môi trường pháp lý phải thực sự bám sát, phù hợp, bắt kịp với xu hướng
phát triển của nền kinh tế, nếu không nó sẽ trở thành rào cản lớn kìm hãm sự phát triển đó Nền kinh tế của nước ta có thể nói là một nền kinh tế “độc đáo” chưa hề có một tiền lệ, không giống bất kỳ một nền kinh tế nào trên thế giới: Một nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Do vậy, để vận hành phát triển nền kinh tế nói chung, hoạt động của ngân hàng thương mại nói
riêng đòi hỏi Việt Nam phải kiện toàn hệ thống luật pháp đầy đủ hoàn chỉnh
và phù hợp với thời kỳ mới, tình hình mới Có như vậy, mới thực sự điều
hành hệ thống kinh tế hoạt động tuân thủ theo hiến pháp và pháp luật cũng
như tạo ra môi trường kinh doanh công bằng, minh bạch, an toàn + Chính sách của Nhà nước
NHTM là một tỗ chức kinh tế chịu ảnh hưởng rất lớn từ các chính sách
của nhà nước Bắt kỳ một động thái nhỏ trong việc điều chỉnh các chính sách của
nhà nước như: quy định một tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương,
mại, điều chỉnh lãi suất tái cắp vốn đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Điều đó, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải đánh giá, có chính sách, chiến lược sử dụng vốn sao cho hiệu quả
+ Khách hàng:
Khách hàng của ngân hàng gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng
và cả những đối tượng sử dụng vốn Đối với khách hàng cá nhân gửi tiền thì
Trang 30gửi vào ngân hàng Trong đó yếu tố thu nhập là yếu tố quan trọng trong việc
ngân hàng gia tăng huy động nguồn tiền từ khách hàng Ngoài ra, khi huy
động vốn ngân hàng cũng cần chú ý tới thói quen của khách hàng cá nhân:
mức độ, tần suất giao dịch về tiền gửi của khách hàng và loại hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm được ưa chuộng Từ đó ngân hàng có những biện pháp mở rộng huy động vốn TGTK
1.2.2.3 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng:
Cạnh tranh trong kinh tế là sự ganh đua giữa các chủ thẻ kinh tế nhằm giành lấy những vị thế tạo nên lợi thế tương đối trong sản xuất, tiêu thụ hay tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ hay các lợi ích về kinh tế, thương mại khác để thu được nhiều lợi ích nhất cho mình Sự cạnh tranh trong ngân hàng cũng, không phải ngoại lệ, song cần chú ý một số điểm sau:
Ngân hàng hoạt động chịu sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng Nhà
nước về chấp thuận sự gia nhập hoặc rút lui khỏi thị trường của các ngân
hàng tránh được những tổn thất hoặc mất mát cho nền kinh tế, đồng thời làm cho môi trường kinh doanh lành mạnh và an toàn hơn Chính vì điều này, mả số lượng các đối thủ cạnh tranh trong thị trường kinh doanh tài chính
ngân hàng là giới hạn không có quá nhiều biến động
Một đặc điểm đáng lưu ý trong cạnh tranh giữa các ngân hàng đó là:
mặc dù có những cạnh tranh với nhau nhưng các ngân hàng vẫn có sự kết nối
với nhau tạo thành hệ thống trong quá trình tác nghiệp mang lại cơ hội phát
triển cho ngân hàng cũng như khách hàng sử dụng Vì thế, sự liên kết này
cũng làm cho các ngân hàng bắt tay nhau vì lợi ích chung và do đó tính cạnh
tranh trong hệ thống cũng bớt gay gắt
Mặc dù Nhà nước luôn khuyến khích sự cạnh tranh giữa các ngân hang
nhưng vì mục tiêu kiểm sốt nền kinh tế khơng rơi vào bắt ồn và vì quyền lợi
Trang 31
cụ Nhà nước sử dụng đó là: các chính sách về tín dụng, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định trần đối với lãi suất huy động, lãi suất cho vay, chính sách
ngoại hồi, Do đó, những hình thức mà một NHTM dùng đề thu hút vốn tiền gửi tiết kiệm về phía mình luôn phải thông qua sự giám sát chặt chẽ bởi các cơ quan công quyền( Sở công thương
„ đặc biệt là ngân hàng Nhà nước Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng thể hiện ở nhiều mặt trong hoạt
động kinh doanh tiền tệ Từ cạnh tranh về khách hàng đề cho vay, các ngân hàng chuyển sang cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm một cách khốc liệt, với nhiều cách thức, tính chất tiếp thị ngày một tinh vi hơn, quyết
liệt hơn, với nhiều biểu hiện rõ nét như chiến lược chăm sóc khách hàng được
quan tâm, mạng lưới chỉ nhánh được mở rộng khắp 1.2.2.4 Sự cạnh tranh từ các thị trường khác vẻ vốn:
Các thị trường khác như: Vàng, bất động sản, chứng khoán, ngoại tệ
mạnh cũng cần có một lượng vốn lớn để phát triển Do vậy, các thị trường này
ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân
hang thương mại Khi nền kinh tế phát triển ồn định, thông thường các nguồn tiền tiết kiệm có xu hướng gửi vào ngân hàng bởi lẽ người gửi tiền lúc này luôn được hưởng lãi suất thực dương Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào bất
ồn, lạm phát cao, họ sẽ tìm kênh đầu tư khác mang lại giá trị lớn hơn như
vàng, bất động sản, ngoại tệ mạnh và chứng khoán thay vì gửi tiền vào ngân hàng, vì lo lắng về sự mắt giá của tiền
1.3 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của một số NHTM và
bài học rút ra cho BIDV Chỉ nhánh Thành Đô
Trang 32tên tuổi với quy mô tài sản rất lớn và hệ thống chỉ nhánh lớn đang chiếm lĩnh
thị trường vẫn tăng trưởng lượng tiền gửi nói chung và tiền gửi tiết kiệm nói
riêng Ở một góc độ khác, có thể thấy được xu hướng người dân gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn là các tô chức kinh tế
Ngan hang Ban Việt
Số liệu từ ngân hàng này cho thấy tốc độ tăng trưởng lượng tiền gửi
khách hàng cá nhân tính đến hết tháng 9/2016 là 50% Số liệu mới cập nhật tính lũy kế đến tháng 11 năm 2016 tăng trưởng 70% so với cùng kì năm
ngoái Cách làm của Ngân hàng Bản Việt là nhanh chóng mở rộng mạng lưới
giao dịch của mình Trong năm 2016, Ngân hàng Bản Việt đã khai trương 10
chỉ nhánh và phòng giao dịch, thậm chí dự kiến năm sau mở thêm khoảng 12
đến 15 điểm hiện đang trong giai đoạn cuối xin giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước Trên thực tế, có thẻ nhìn thấy cuộc chạy đua giữa các ngân hàng trong
việc mở chỉ nhánh dé tang cường sự hiện diện của mình ở các tỉnh, địa
phương cách xa đô thị lớn truyền thống, nhằm thu hút sự chú ý và lượng tiền
gửi Có thể thấy tăng cường huy động từ thị trường dân cư là một chiến lược tốt đối với các ngân hàng thương mại, không chỉ vì quy mô thị trường huy động bán lẻ lớn hơn bán buôn (chiếm gần 51% trên tổng phương tiện thanh
toán so với con số 34% của các tổ chức kinh tế, theo số liệu Ngân hàng Nhà nước tính đến quý IIL/2016), mà còn bởi thị trường này giúp ngân hàng tăng khả năng bán chéo sản phẩm Với các điểm bán lẻ mới, đo lường hiệu quả là
một câu hỏi lớn “Bình quân mỗi điểm giao dịch huy động tiền gửi dân cư khoảng gần 600 tỉ đồng” - đại diện Ngân hàng Bản Việt cho biết Con số này
ở mức khá cao so với các ngân hàng có cùng quy mô, mở rộng các điểm bán lẻ cũng mang lại khó khăn trong việc kiểm soát chỉ phí “Chủ trương của ngân
Trang 33Ngan hàng TMCP Công thương Chỉ nhánh Bắc Hà Nội
Theo chỉ đạo chung của hệ thống, VietinBank xác định những trọng
tâm chiến lược trong giai đoạn tiếp theo là tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cầu khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân, tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ tiền gửi, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; cải thiện năng suất lao
động, quản trị hiệu quả chỉ phí
Có thể nói năm 2017, là năm VietinBank Bắc Hà Nội có sự tăng trưởng
mạnh mẽ, cụ thể: Bên cạnh hoạt động tín dụng và nguồn vốn truyền thống,
VietinBank Bắc Hà Nội chú trọng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, với sự hỗ trợ
công nghệ hiện đại của Hội sở chính đề phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trực
tuyến với đối tượng khách hàng cá nhân Qua đó, nâng cao chất lượng tạo sự khác
biệt về đảng cấp công nghệ từ đó gia tăng mức độ hài lòng, sự tin tưởng của khách
hàng tiền gửi tiết kiệm vào Vietinbank Chỉ nhánh Bắc Hà Nội trên địa bàn
Ngoài ra, năm 2017, VietinBank Bắc Hà Nội luôn thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, hoạt động vì cộng đồng, là doanh nghiệp nộp thuế lớn cho
ngân sách nhà nước đã nhanh chóng đưa hình ảnh của VietinBank Bắc Hà Nội vào lòng công chúng ở địa phương
Ngan hàng TMCP Quân đội Chỉ nhánh Long Biên
Ở địa bàn khu vực phía Bắc của Thủ đô, Ngân hàng TMCP Quân đội
Chỉ nhánh Long Biên( MB Chỉ nhánh Long Biên) tuy tham gia thị trường
muộn hơn nhưng cũng nhanh chóng vươn lên cũng là một trong những ngân
hàng “ dang né ” trén dia ban
Với phương châm phát triển nhanh- bền vững- hiệu quả được thẻ hiện
xuyên suốt trong các hoạt động kinh doanh của MB nói chung và MB Chỉ
Trang 34Chiến lược về huy động luôn đi đôi chiến lược về cho vay và đầu tư,
đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ-Có hợp lý và an toàn Khách hàng tiền gửi tiết
kiệm của MB Chỉ nhánh Long Biên rất dồi dào từ đối tượng khách hàng cư
trú, đến người nước ngoài cư trú, khách hàng là cá nhân nước ngoài đầu tư
trực tiếp Trong công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, MB Chỉ nhánh
Long Biên hướng đến đó là sự đa dạng hóa các sản phẩm huy động phong
phú, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng tiền gửi
Nhờ chiến lược toàn điện và bao quát, nguồn vốn huy động tiền gửi tiết
kiệm của MB đã tăng trưởng ấn tượng MB Chỉ nhánh Long Biên tổ chức thành lập các đội nhóm chăm sóc khách hàng giúp cho ngân hàng tiếp
trực tiếp các cá nhân có thu nhập một cách hợp lý, khoa học đặc biệt là nhóm
khách hàng cao cấp đem lại nguồn tài sản ồn định cho ngân hàng góp phần
tạo cho MB Chỉ nhánh Long Biên ngày càng có vị thế trên địa bàn hoạt động
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Chỉ nhánh Thành Đô trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Bên cạnh học hỏi kinh nghiệm để mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi
tiết kiệm, BIDV Chỉ nhánh Thành Đô rút ra được bài học cho mình đề công tác huy
động vốn tiền gửi tiết kiệm đạt được kết quả cao nhất đó là cần phải thường xuyên
đổi mới và hoàn thiện chính mình
- Trước hết, cần xây dựng mối quan hệ lâu bền với khách hàng cá nhân
thông qua xây dựng chính sách chăm sóc và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tiền gửi cá nhân như: cập nhật liên tục thông tin khách hàng trên hệ thống
thông tin khách hàng đầy đủ; chương trình marketing trực tiếp như tiếp thị , tư vấn
khách hàng đào tạo bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán bộ nhân viên
chuyên nghiệp đặc biệt trong công tác chăm sóc khách hàng huy động vốn tiền gửi
tiết kiệm, xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng tạo sự tin tưởng của khách
Trang 35~ Cần có chính sách sản phẩm và lãi suất linh hoạt trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm: lãi suất huy động , co ché san phâm đa dạng „ linh hoạt có
ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền tiết kiệm Vì vậy, nếu mức
lãi suất huy động hợp lý sản phẩm linh hoạt đa dạng sẽ thu hút được những khoản
Beco ma
tiên nhàn rỗi trong xí
¡ vào ngân hàng
- Chủ động tìm kiếm khách hàng giúp mở rộng doanh số cho vay
- BIDV Chỉ nhánh Thành Đô nên xây dựng, duy trì các mối quan hệ tiền gửi tiết kiệm với khách hàng cá nhân thân thiết trung thành cũng như mở rộng nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tiềm năng, các khách hàng cá nhân có thu
nhập cao, thông qua cung cấp các sản phẩm tặng kèm tiền gửi như bảo hiểm, dịch
Trang 36TONG KET CHUONG 1
Tóm lại, Ngân hàng ra đời gắn liền với nền kinh tế hang hóa Có thé
nói hệ thống NHTM giữ vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, góp phần cung cấp vốn các thành phần kinh tế trong xã hội Muốn có vốn dé cho vay, các ngân hàng thương mại phải nỗ lực đưa ra các chính sách, chiến lược nhằm
thu hút huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhàn rỗi trong nền kinh tế Vì vậy,
nghiệp vụ huy động vốn ên tiền gửi nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng là hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Quản lý vốn tiền gửi tiết kiệm hiệu quả sẽ tác
động quan trọng đến hoạt động và phát triển của ngân hàng thương mại
Luận văn đã đề cập đến những khái quát cơ bản về tiền gửi tiết kiệm
của NHTM,, huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, những nội dung chính của hoạt
động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, các phương thức tổ chức huy động vốn được áp dụng Luận văn phân tích đánh giá các chỉ tác động đến hiệu quả huy tố cơ bản ảnh hưởng tới hoạt động
động vốn tiền gửi tiết kiệm, một số
huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại Đây là các căn cứ
Trang 37CHƯƠNG 2:
THUC TRANG HUY DONG VON TIEN GỬI TIẾT KIỆM CUA NGAN HANG TMCP DAU TƯ & PHAT TRIEN VIET NAM -
CHI NHANH THANH BO
2.1 Giới thiệu về BIDV Chi nhánh Thành Đô 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngày 12/09/2006, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chính thức khai trương Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thành Đô (BIDV
“Thành Đô), là chỉ nhánh thứ 89 của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam và là đơn vị thứ 12 trên địa bàn Thủ đô Hà Nội với vị trí trú đóng tại địa bàn Quận Long Biên- Cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô
Chỉ nhánh Thành Đô được thành lập trên cơ sở nâng cấp Chỉ nhánh cấp II
Khu vực Long Biên thuộc Chỉ nháh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội
Từ 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chính thức chuyển đổi hoạt động theo mô hình Ngân hàng TMCP; vì vậy từ ngày 01/5/2012 Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Đô
chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Thành Đô
Với trụ sở chính đặt tại số 469 Nguyễn Văn Linh, Phường Phúc Đồng,
Quận Long Biên, TP Hà
ội cùng với 5 phòng giao dịch đặt tại các khu vực
trên địa bàn thành phố như:
~_ Phòng giao dịch Việt Hưng (Tòa nhà HUD Building, số 430 Ngô Gia
Tự, Quận Long Biên, Hà Nội)
- Phong giao dich Đức Giang (Số 122, Ngô Gia Tự, Phường Đức
Trang 38~_ Phòng giao dịch Lý Nam Đề (số 14A, Phường Hàng Mã, Quận Hoàn
Kiếm, Hà Nội)
- Phòng giao dịch Trần Khát Chân (số 269 Trần Khát Chân,Phường
Thanh Nhàn, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội)
Là những vị trí thuận tiện giúp cho người dân đến giao dịch với ngân hàng
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động
Chỉ nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thành Đô là đơn vị
phụ thuộc của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Đứng đầu Chỉ nhánh là Giám đốc, là người quản trị, điều hành toàn bộ
hoạt động của Chỉ nhánh, định ra phương hướng kinh doanh và chịu trách
nhiệm trực tiếp với NH TMCP ĐT&PT Việt Nam và ngân hàng nhà nước
6 ép chi dao mét sé
Ba phó Giám iúp việc cho Giám đốc, trực
phòng ban, một số bộ phận hay từng mặt công tác Giám đốc phân công
*' Khối quản lý nội bộ:
- Phòng Quản lý nội bộ: có nhiệm vụ cập nhật tình hình biến động về kinh tế -chính trị- xã hội trên địa bàn trú đóng, từ đó đưa ra các khuyến nghị
với Ban Giám đốc về tác động của các yếu tố đó tới hoạt động kinh doanh của
Chỉ nhánh; lập kế hoạch kinh doanh; tổ chức triển khai và theo dõi tình hình
thực hiện kế hoạch kinh doanh; tham mưu giúp việc Ban Giám đốc tổng hợp về số liệu hoạt động kinh doanh từ đó tham mưu cho Ban Giám đốc những lưu ý cần điều chỉnh chính sách, chiến lược kinh doanh của Chỉ nhánh Hỗ trợ giúp việc cho Giám đốc về mặt nhân sự : thực hiện các chế độ, chính sách có
liên quan đến người lao động; thực hiện công tác hành chính (quản lý con
dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ, bảo mật ) công tác hậu cần và chịu trách nhiệm
Trang 39* Khối tác nghỉ
~ Phòng Giao dịch khách hàng: Đầu mối đề xuất, tham mưu với Giám
đốc Chỉ nhánh về công tác an toàn kho quỹ, phát triển các dịch vụ về kho
quỹ; thực hiện đúng quy trình giao dịch với khách hàng tại quầy của BIDV “Thực hiện nhiệm vụ thanh toán quốc tế, quản lý thẻ và tư vấn, tác nghiệp các
dịch vụ bán lẻ thanh toán của BIDV đến với khách hàng tại quây
- Phong Quản trị tín dụng: Đầu mối thực hiện quản lý hồ sơ thông tin
khách hàng tại BIDV Chỉ nhánh Thành Đô; tác nghiệp tạo khoản vay, liên kết tài sản bảo đảm với khoản vay; quản trị khoản vay, bảo lãnh, tải trợ thương mại .theo quy trình của BIDV; Theo dõi và phối hợp với phòng ban liên quan trong công tác theo đði quản lý khoản vay, đầu mối tập hợp báo cáo phân loại nợ của Chỉ nhánh
* Khối quản lý khách hàng: Có thể nhận thấy, BIDV Thành Đô phân
loại khách hàng thành khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân rõ rệt,
trong đó:
~_ Phòng Khách hàng doanh nghiệp I, II: Đầu mối triển khai cung cấp
dich vụ ngân hàng với khách hàng là tổ chức, các định chế tài chính qua đó đề
xuất với Ban giám đốc công tác phát triển sản phẩm, chăm sóc đối tượng
khách hàng mình quản lý như: Đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng; các chính
sách huy động vốn dành, trực tiếp quản lý, theo dõi tình hình hoạt động của
khách hàng
- Phòng Khách hàng cá nhân: Đầu mối triển khai cung cấp dịch vụ ngân hàng với khách hàng cá nhân như tiền gửi, tiền vay đề xuất với Ban giám đốc công tác phát triển sản phẩm, chăm sóc đối tượng khách hàng mình
Trang 40* Khối quản lý rủi ro: Phong quan lý rủi ro thực hiện quản lý việc tuân thủ các quy trình, quy định trong hoạt động của các bộ phận tác nghiệp trong
Chỉ nhánh theo phân cấp ủy quyền của BIDV; Đầu mối thực hiện các báo cáo
về công tác Phòng chống rửa tiền của Chi nhánh lên Hội sở chính, thẩm định
đánh giá khách hàng vay đối với các khoản vay vượt quyền giới hạn của các
Phòng thuộc Khối tác nghiệp và trực thuộc
* Khối trực thuộc: Gồm các Phòng giao dịch: Thực hiện giao dịch với khách hàng như: mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm các loại, thực hiện các giao dịch thanh toán, thu đổi ngoại tệ, chỉ trả kiều hồi Đầu mối cho vay vốn ,bảo lãnh, cầm có giấy tờ có giá trong thẩm quyền được phê duyệt Ban Giám Đốc L
Khối Khoi Khối tác Khối |Khối trực
quản lý quản lý nghiệp quản lý thuộc khách rủi ro nội bộ hàng Ỷ J Phòng khách | [ Phòng Phòng quản Phòng Các hàng DN LI | | quan lý tri tin dung one phòng Tủi ro giao dịch Phòng khách Tàn hàng cá nhân =
(Nguồn: BIDV Chỉ nhánh Thành Đô)
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Thành Đô
2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đầu
Nam — chi nhénh Thành Đô