HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG LONG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NÔI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG LONG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐƠ CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NƠI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Long 11 LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ với đề tài “Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thành Đơ” kết q trình cố gắng không ngừng thân giúp đỡ, động viên khích lệ thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp người thân Qua trang viết này, xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy cô Học viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, Khoa Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo, người quan tâm, hướng dẫn bảo tận tình suốt q trình tơi thực luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thu thập số liệu, báo cáo phục vụ công tác nghiên cứu luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Long iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV với kinh tế 11 1.2 Khái quát hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng: .13 1.2.2 Vai trò nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV 15 1.2.3 Đặc điểm cho vay DNNVV 16 1.2.4 Phân loại hình thức cho vay chủ yếu DNNVV 18 1.3 Hiệu cho vay ngân hàng DNNVV 21 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay .21 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay DNNVV 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay DNNVV 30 1.4.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 31 1.4.2 Các nhân tố thuộc DNNVV 34 1.4.3 Các nhân tố khác: 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT ιv TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 42 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 43 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2017 - 2019 45 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 50 2.2.1 Thực trạng dư nợ cho vay DNNVV 51 2.2.2 Thực trạng khả sinh lời việc cho vay DNNVV 54 2.2.3 Thực trạng công tác phát triển khách hàng DNNVV .58 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV .59 2.2.5 Trích lập dự phịng rủi ro KHDNNVV 60 2.3 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế tồn 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 72 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2020202272 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2020 - 2022 .72 vvi 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạtMỤC động cho vayVIET DNNVV Ngân hàng DANH CHỮ TẮT TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2020 2022 73 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơ 74 3.2.1 Hồn thiện thực tốt chế, sách tín dụng, sản phẩm hỗ trợ nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.2 Nâng cao thị phần tín dụng địa bàn: 76 3.2.3 Áp dụng sách TSĐB linh hoạt, gắn với thực tế hoạt động kinh doanh Khách hàng: 77 3.2.4 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có hoạt động kinh doanh tốt, tiềm phát triển ổn định, bền vững 78 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng linh hoạt gói sản phẩm nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung, hiệu cho vay nói riêng 79 3.2.6 Tuân thủ nghiêm ngặt quy định kiểm trasaucho vay, kiểm tra, kiểm soát nội 81 3.2.7 Thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 82 3.2.8 Nâng cao nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức cán bộtíndụng 84 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngànhliênquan 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 90 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ^DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐV Huy động vốn TSC ^KH Trụ sở Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN KHDNL Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM TCKT Ngân hàng thương mại Tơ chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNR Thu nhập ròng TSBĐ Tài sản bảo đảm 80 pháp hay dịch vụ “trọn gói” Chi phí cho “gói” dịch vụ: dịch vụ thấp tổng chi phí dịch vụ cộng lại tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc tiếp cận sử dụng vốn Việc giảm chi phí xây dựng dựa hiểu biết ngân hàng đặc thù hoạt động, quản trị tài - kế tốn DNNVV kỹ cụ thể phục vụ DNNVV Gói dịch vụ thường thiết kế để phục vụ nhiệm vụ định DNNVV, ví dụ hoạt động xuất nhập khẩu, tốn hợp đồng, gói dịch vụ dành cho DNNVV lĩnh vực công nghệ thông tin, lĩnh vực kinh doanh xe ô tô, kinh doanh thép, xây lắp, lĩnh vực chăn ni hay gói dịch vụ cho doanh nghiệp khởi nghiệp (Start-up) Do đó, ngân hàng lựa chọn thiết kế gói dịch vụ tiết kiệm nguồn lực mà đảm bảo khả kiểm sốt rủi ro quy trình ngân hàng Ví dụ: Đối với doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh nhập thép từ nước ngồi bán nước, khách hàng cần sử dụng nhiều vay vốn lưu động toán quốc tế theo hình thư L/C, nhờ thu, T/T Khách hàng thường ý đến lãi suất vay vốn mức phí tốn quốc tế Do đó, ngân hàng nghiên cứu mức lãi suất phí cách hợp lý, giảm lãi suất cho vay nâng mức phí giao dịch cho phù hợp với nhu cầu khách hàng nhiên đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, làm hài lòng hai bên Bên cạnh đó, gói sản phẩm định giúp cán quản lý khách hàng đạt đa dạng tiêu kinh doanh giao lúc tiêu tín dụng, tiêu huy động vốn, tiêu phí dịch vụ, phí bảo hiểm, giúp cán quản lý khách hàng chủ động việc hoàn thành tiêu giao Thứ hai, thiết kế sản phẩm tài trợ theo chuỗi liên kết để tận dụng mạnh BIDV quan hệ hợp tác với Tập đồn/Tổng cơng ty, lấy khách hàng doanh nghiệp lớn làm trung tâm nhằm khép kín nhu cầu doanh nghiệp tham gia chuỗi để tăng hiệu giảm rủi ro Thứ ba, xây dựng sản phẩm theo ngành xu hướng thiết kế sản phẩm quy định sách cho vay, TSBĐ phù hợp với đặc thù vùng miền, ngành nghề 81 KH, sở cân lợi ích kiểm soát rủi ro Lựa chọn số ngành nghề lĩnh vực có hiệu xây dựng sách cho vay hấp dẫn như: Dược phẩm; Thực phẩm đồ uống, Dệt may; Ơ tơ xe máy; Dịch vụ pháp lý; dịch vụ giáo dục; Dịch vụ khám chữa bệnh (hoạt động bệnh viện, hoạt động phòng khám đa khoa, chuyên khoa) Các giải pháp (gói sản phẩm, dịch vụ) chuyên dùng cho DNNVV với chi phí cạnh tranh, thủ tục nhanh chóng, linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn DNNVV tạo điều kiện cho DNNVV tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời giúp BIDV quản lý rủi ro tốt tiến hành hoạt động hỗ trợ cho DNNVV cách kịp thời, giúp mở rộng khách hàng phát triển cho vay với DNNVV 3.2.6 Tuân thủ nghiêm ngặt quy định kiểm tra sau cho vay, kiểm tra, kiểm soát nội Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, nâng cao chất lượng tín dụng, cán tín dụng phải trực tiếp kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, an tồn hiệu Để thực điều Chi nhánh cần thực số công việc sau: Thứ nhất: Liên tục cập nhật thông tin khoản vay như: kỳ hạn, mục đích vay vốn tiến độ thực phương án Thứ hai: Kiểm tra chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo phương án thực mục đích Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo định kỳ kiểm tra đột xuất Theo dõi chặt chẽ kết thực phương án vay vốn với khách hàng tháo dỡ khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn thực an toàn hiệu Thứ tư: Thường xuyên theo dõi đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết 82 Thứ năm: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định hợp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho ngân hàng đến hạn 3.2.7 Thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp tốt đế hạn chế rủi ro Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Trong năm qua, BIDV Thành Đô quan tâm thực biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro Trong thời gian tới đế phát huy hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chuẩn hóa chế, chỉnh sách, quy trình thủ tục cho vay Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro với phân khúc thị trường: Khách hàng lớn, khách hàng nhở vừa, cá nhân, hộ sản xuất Xử lý mối quan hệ phân cấp tập trung quản lý theo hướng: Ràng buộc chặt chẽ quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm thời gian, xử lý thông tin trách nhiệm phê duyệt Mở rộng, tăng cường phân quyền có điều kiện, thay phân quyền (chỉ quan tâm tới mức phán theo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức đổi với khách hàng vay nhiều chi nhánh, nhóm ngành quan hệ ), tiến tới phân quyền cho Giám đốc ban Trụ sở - Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô - Lập quỹ dự phịng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, BIDV Thành Đơ trích dự phịng chung tính theo tống dư nợ dự phòng riêng theo định 493 Quỹ giúp Chi nhánh đối phó với rủi ro xảy trình kinh doanh - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản 83 vay có vấn đề: + Các dấu hiệu từ môi trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên, biến động xấu môi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh có ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ doanh nghiệp + Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng với ngân hàng như: khách hàng không trả nợ vay thời hạn; khách hàng gặp khó khăn việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài cần thiết; khách hàng chậm trễ việc bố trí cho cán ngân hàng đến kiểm tra sở sản xuất kinh doanh + Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả tiền mặt doanh nghiệp giảm, doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài thông qua việc bố sung giá trị tài sản vô hình hay thơng qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch toán Đồng thời Chi nhánh xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà ngân hàng thực cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới công cụ pháp lý đế ép buộc + Thanh lỷ nợ: biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng Thực tế công tác BIDV Thành Đô triển khai thực phát huy hiệu tích cực, nhiên Ngân hàng cần trọng vấn đề cơng cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro kinh doanh Với hạn chế nhiều mặt DNNVV, Ngân hàng cần phải nâng cao khả quản lý vốn vay, xác định dòng tiền vào, doanh nghiệp để lên phương án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp Thường xuyên giám sát chặt chẽ lần giải 84 ngân, theo dõi trình chu chuyển vốn doanh nghiệp để thu nợ hạn để phát sớm dấu hiệu rủi ro đế có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.8 Nâng cao nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức cán tín dụng Các cán phịng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Thành Đơ đa phần trẻ, hầu hết cán có nghiệp vụ tín dụng từ 1-5 năm, mà hiệu bán hàng, cơng tác chăm sóc khách hàng phát dấu hiệu rủi ro chưa thực hiệu Thêm nữa, cán thường phải quản lý nhiều doanh nghiệp, nhiều loại hình, chưa đủ điều kiện nguồn nhân lực để phân công cán phụ trách số lĩnh vực định mà cán am hiểu cho vay nên chưa tạo hội cho cán trẻ nắm khách hàng tìm áp dụng biện pháp pháp phù hợp cho vay, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm tín dụng Và họ hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thơng tin phân tích thơng tin để định cho vay hay không cho vay Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá khơng tốt, cố tình làm sai, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sắp xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán mới, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ), kết hợp với đào tạo chun mơn hố để cán tín dụng nắm quy trình cơng nghệ ngành nghề từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Ngành Ngân hàng ngành mũi nhọn, có vai trị to lớn phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống tài chính, ảnh hưởng đến phát triển an tồn ổn định quốc gia Do vậy, lĩnh vực chịu giám sát quản lý chặt chẽ Nhà 85 nước cụ thể trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Cũng mà tồn vươn lên ngân hàng không nỗ lực thân ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào giúp đỡ, tạo điều kiện Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ngành liên quan Tác giả xin đưa số kiến nghị quan quản lý nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng: Đây sách vô quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện, đổi chế sách, văn hướng dẫn hoạt động NHTM Song song với việc ban hành, hoàn thiện hệ thống văn nói trên, Nhà nước cần tăng cường thực việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động ngân hàng Nhà nước uỷ quyền cho Ngân hàng Nhà nước, quan chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp NHTM tiền hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động ngân hàng có biện pháp giải kịp thời có sai phạm rủi ro xảy hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Nhà nước nên thực việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động ngân hàng, nên để ngân hàng có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai phạm xảy với phán vượt thẩm quyền ngân hàng - Tạo môi trường pháp lý khuyến khích phát triển DNNVV Các DNNVV chiếm đại đa số với 96% tổng số doanh nghiệp, thu hút gần 90% nguồn lao động gần 80% số vốn kinh tế Với số thống kê vậy, DNNVV ngày đóng vai trị quan trọng, mấu chốt thành công công đổi nước ta Tuy nhiên, Nhà nước chưa thực quan tâm mức loại hình doanh nghiệp này, thể khung pháp lý chưa rõ ràng, ủng hộ quan chức chưa kịp thời Do vậy, thời gian tới, Nhà nước cần ban hành văn pháp quy 86 hướng dẫn hoạt động tạo môi trường pháp lý thuận lợi để DNNVV có điều kiện phát triển , Thứ Nhà nước tạo hành lang pháp lý an toàn cho DNNVV hoạt động Các văn pháp quy, sách, chủ trương Nhà nước ban hành phải quán, hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có vậy, doanh nghiệp n tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng yên tâm rót vốn vào dự án doanh nghiệp Chính phủ cần tăng cường thu hút nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, cải thiện môi trường kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp Thứ hai, Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành cách triệt để: thực cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép hành cho DNNVV, đơn giản hố thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cơng trình Nhà nước cần phải hoàn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với giao dịch đảm bảo để doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng , Thứ ba quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNNVV thực chức mình: xây dựng chiến lược phát triển DNNVV, cung cấp thơng tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động, nắm bắt tình hình nguyện vọng xu hướng phát triển doanh nghiệp, chống hàng nhái hàng giả bảo vệ uy tín cho doanh nghiệp Bên cạnh biện pháp hỗ trợ, quan Nhà nước phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế tốn thống kê Thứ tư, Nhà nước cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức hỗ trợ DNNVV thành lập hoạt động Các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp mặt như: chuyển giao công nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác kinh doanh ngồi nước, cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp 87 - Xây dựng phát triển trung tâm chun cung cấp thơng tin Thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại cơng tác đánh giá, phân tích DNNVV cơng tác tín dụng Vì vậy, việc thu tập thông tin doanh nghiệp cán tín dụng quan tâm Tuy nhiên, chưa có quan hay cơng ty thức tổ chức việc thực cung cấp thông tin doanh nghiệp, lĩnh vực kinh tế xã hội Đứng trước thực trạng này, Chính phủ cần xem xét tới việc đạo Bộ, Ngành, quan chức nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, xử lý, tư vấn, cung cấp thơng tin, Tổ chức thành lập dạng quan nhà nước Chính phủ trực tiếp quản lý công ty kinh doanh chuyên thu thập xử lý thông tin bán lại cho đối tượng cần chúng Đi đôi với việc làm này, Nhà nước phải ban hành văn hướng dẫn việc mua bán thông tin tổ chức cung cấp Qua tổ chức này, Cơ quan, Bộ ngành cần phải tiến hành thu thập trao đổi, xử lý chuẩn hóa thơng tin tình hình hoạt động mình, từ có thơng tin đưa cách hệ thống, thường xuyên đầy đủ Việc làm khơng tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp mà cịn góp phần lớn vào việc tạo thuận lợi cho công tác thu thập, xử lý thông tin ngân hàng - Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Hiện nay, thấy công tác quản lý nhà nước chế độ kế toán, kiểm toán doanh nghiệp chưa thống nhất, đồng chưa Nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt DNNVV ngồi quốc doanh Hơn nữa, Cơng ty Kiểm tốn Nhà nước vào hoạt động chưa lâu, đội ngũ cán cịn non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác kiểm tốn Thực trạng gây khó khăn lớn khơng doanh nghiệp việc hạch tốn tài mà cịn cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc tất 88 doanh nghiệp phải sử dụng thống chế độ kế toán, phải thực kiểm tốn bắt buộc cơng khai tốn doanh nghiệp, báo cáo tài doanh nghiệp phải thực lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Nhà nước phải thực chuẩn hóa tiêu phân tích tài doanh nghiệp số lượng cách tính tiêu phải phù hợp với chế độ hạch toán kế toán theo quy định Bên cạnh đó, việc kiểm tốn phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ chế tài, biện pháp xử lý doanh nghiệp không thực thực sai việc kiểm tốn, doanh nghiệp cố tình sửa đổi báo cáo tài theo hướng có lợi cho Ngoài ra, Nhà nước cần bước giảm thiểu ưu tiên, hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước, có nhiều biện pháp khuyến khích phát triển doanh nghiệp quốc doanh, tạo bình đẳng hoạt động kinh doanh hai loại hình doanh nghiệp Cũng phải thấy sách ưu đãi Nhà nước dành cho DNNVV chưa rõ ràng, hầu hết khoản tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp Nhà nước Hơn nữa, ưu tiên dành cho khu vực DNNVV cịn hạn hẹp quy định đảm bảo tiền vay lại có khuynh hướng hỗ trợ cho doanh nghiệp nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân mà đa số có quy mô nhỏ vừa 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: - Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNNVV Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban 89 hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNNVV tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNNVV, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNNVV phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Từng bước hồn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ 90 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa Hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: Trước nhu cầu vay vốn này, Ngân hàng phải xem xét, đánh giá lực tài khách hàng để đảm bảo khả tốn, đảm bảo an tồn nguồn vốn Ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng đánh giá khả tài thơng q báo cáo tài Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV phần lớn chưa kiểm tốn nên chưa có độ tin cậy Thực tế khiến cán ngân hàng đặt trọn niềm tin vào doanh nghiệp Báo cáo tài sản phẩm cơng tác hạch tốn kế tốn Vì để cải thiện tình hình trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thơng tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho ngân hàng Chủ động nâng cao hiệu biết quy trình nghiệp vụ cho vay: Một khó khăn Ngân hàng cho DNNVV vay hiểu biết doanh nghiệp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hạn chế, làm cho thời gian cho hai phía Việc hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng giúp doanh nghiệp xây dựng án khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yêu cầu, qua rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Doanh nghiệp cần trọng việc tạo thương hiệu khuếch trương thương hiệu doanh nghiệp Nâng cao trình độ quản lý, tổ chức quản lý mạng lưới bán hàng cách chuyên nghiệp khoa học, tôn trọng văn hóa kinh doanh Để phát triển cách bền vững, có chiến lượng cần đầu tư hợp lý vào đội ngũ lao động sở hạ tầng Đội ngũ lao động có trình độ giúp cho doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, phương án dự án kinh doanh xây dựng cách khoa học từ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Cơ sở hạ tầng tảng để thực tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, gián tiếp mang lại hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 91 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lý cấp BIDV Thành Đô Các quy định văn hướng dẫn BIDV ảnh hưởng lớn tới hoạt động không BIDV Thành Đô mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNNVV lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác BIDV cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn gần số sản phẩm cao so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội , Thứ hai việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng BIDV cần trì tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngoài, quy hoạch vào vị trí cao 110'11 , Thứ ba để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng, BIDV cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng , Thứ tư BIDV cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG • Chương luận văn trình bày ba nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu định hướng hoạt động nói chung định hướng hoạt động cho vay DNNVV nói riêng BIDV Thành Đô thời gian tới , Thứ hai sở định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian tới, thực trạng cho vay thời gian qua, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động , Thứ ba luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với Chính phủ, Bộ ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để bảo đảm giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu 93 KẾT LUẬN• Hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng có cạnh tranh gay gắt, ngân hàng không ngừng đổi mới, hoàn thiện để chiếm lĩnh thị phần mở rộng loại hình kinh doanh đa năng, đa dạng Trong bối cảnh ngân hàng cơng ty tài dần chuyển dịch từ việc tập trung vào doanh nghiệp lớn sang phát triển đối tượng khách hàng cá nhân DNNVV, phần kinh doanh vô tiềm mà ngân hàng tổ chức tín dụng hướng đến Và dự tính bùng nổ tương lai không xa Để phát triển cho vay DNNVV bên cạnh sản phẩm cách thức làm truyền thống hữu, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện, đổi để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, giúp Ngân hàng phát triển tầm ngày vững mạnh Vì lẽ đó, tác giả mạnh dạn nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơ Nội dung trình bày luận văn làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, cho vay DNNVV, thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV Thành Đơ nhằm khẳng định vị trí, vai trị hoạt động định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại Chi nhánh Từ đưa số giải pháp phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, kiến nghị nhằm bổ sung hồn thiện chế sách cho vay DNNVV, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển cho vay DNNVV Tác giả mong rằng, với đề tài “Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thành Đơ” , luận văn góp phần thúc đẩy, phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thành Đơ nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Q trình hồn thành luận văn giúp tác giả tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức phát triển cho vay DNNVV lý luận thực tiễn Do thời gian kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai xót khiếm 94 95 10 Ngân hàng TMCP Đầu Phát triển Việt Nam (2018), Quyết định số TÀItưLIỆU THAM KHẢO 1139/QĐ-BIDV “Ban hành sách cấp tín dụng” Tiếng Việt hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy định số 11 Ngân 2462/BIDV-QLTD “Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức” 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy trình cấp tín BIDV THÀNH ĐƠ hàng (2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo tổng kết, Báo cáo tín dụng khách tổ chức dụng, HàTấn Nội.Khuyên (2015), “Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín 13 Nguyễn BIDV THÀNH ĐÔcứu (2018), cáo tài khu chính, cáo tổng kết, Báo cáoBáo tín dụng Một nghiên thực Báo nghiệm vựcBáo TP.HCM (2012-2013)”, dụng, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà Nội cáo khoa học BIDV Báo cáo tàiHVTC chính, (2005), Báo cáo“Nghiệp tổng kết,vụBáo cáohàng tín 14 NguyễnTHÀNH Thị MùiĐÔ (2019), tập thể giảng viên ngân dụng, cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà Nội thươngBáo mại” BIDV THÀNH (2020), Báo trưởng cáo định kế hoạch giai 15 Nguyễn Văn LêĐÔ (2014), “Tăng tín hướng dụng ngân hàngkinh đối doanh với doanh đoạn 2020 2022, Hà Nội nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Luận án Ngân nướcviện ViệtNgân Namhàng, (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Tiến sĩhàng kinhnhà tế, Học Hà Nội “QuyVăn chế Tiến cho vay tổ chức đốichủ với biên) khách(2014), hàng” “Giáo trình Tín 16 Nguyễn Nguyễn Thị tín Landụng (Đồng Ngân hàng hàng” nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN dụng Ngân việc “phân loại nợ, trích lập trị Ngân sử dụng phòng mại” để xửbản lý dịch rủi rotiếng tín dụng 17 Peter S Rose (2001), “Quản hàngdựthương Việt, hoạt động ngân hàng TCTD”, Hà Nội NXB Tài Ngân hội hàng nhàCộng nướchồ ViệtXãNam (2007), Quyết 18 Quốc nước hội Chủ nghĩa Việt định Nam 18/2007/QĐ-NHNN (2010), Luật tổ chức NHNN tín dụng,vềHàviệc Nội.sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng hồ dự phịng xử nghĩa lý rủi Việt ro tín dụng Sửa hoạtđổi động 19 Quốc hội nước Cộng Xã hộiđểChủ Nam (2017), bổ ngân sung hàng TCTD ban hanh theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 20 Trần Thị Tràcủa Giang (2017), “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), “Quy định Việt phân loạiLuận tài sản mức vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nam”, văncó, thạc sĩ trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), “Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN”