Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng tmcp công thương chi nhánh hòa bình

Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn ngân sách thị cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như vậy, đòi hỏi vốn khơng vốn ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994, bước vào thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa, vấn đề vốn lại lên yêu cầu cấp bách Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường , ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro…do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở lên cấp thiết Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng quan trọng Ngoài ra, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn q trình thực tập Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hịa Bình Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài “ Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hịa Bình” làm luận vặn tốt nghiệp cho 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm - Khách thể nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh Hịa Bình - Giới hạn đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chủ yếu tập trung vào vấn đề tìm hiểu khâu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cịn hạn chế từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm địa bàn Hịa Bình 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số lí luận NHTM cơng tác tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Công Thương- Chi nhánh Hịa Bình - Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thời gian tới Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu không gian : Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình, địa 186 Cù Chính Lan, Thành phố Hịa Bình, tỉnh Hịa Bình - Phạm vi nghiên cứu thời gian : Luận văn có sử dụng số liệu báo cáo tài thời gian năm gần 2008, 2009, 2010 cuả NHTMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương: Chương I: Tổng quan nghiên cứu đề tài Chương II: Một số vấn đề lý luận việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương III: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NHTMCP Công Thương chi nhánh Hịa Bình Chương IV: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Công Thương chi nhánh Hịa Bình Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG II: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm  Ngân hàng thương mại: Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng năm 1997, định nghĩa : “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật cịn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn”  Hoạt động Ngân Hàng: Luật Tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động ngân hàng khái niệm định nghĩa Luật Ngân Hàng Nhà Nước, Quốc Hội khóa X thơng qua ngày Luật Ngân Hàng Nhà Nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.”  Nguồn vốn huy động NHTM Nguồn vốn huy động NHTM khoản tiền tài sản chủ sở hữu khác xã hội mà ngân hàng phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm tiền gửi khơng kì hạn đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu; khoản tiền gửi khác  Tiền gửi tiết kiệm Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tiền gửi khách hàng tồn khoản tiền mà khách hàng gửi vào NH để hưởng lãi hay sử dụng dịch vụ tiện ích NH Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi 2.2 Một số lý thuyết vấn đề nghiên cứu 2.2.1 Đặc điểm, phân loại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.2.1.1 Đặc điểm - Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn khơng ổn định khách hàng rút lúc ngân hàng cần trì lượng tiền mặt định để đảm bảo khả khoản - Khách hàng gửi mục tiêu an toàn sinh lợi; cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý - Cũng đặc điểm nên tài khoản tiền gửi tiết kiệm thực giao dịch ngân quỹ không thực giao dịch toán - Ngân hàng trả lãi tùy theo loại tiền gửi có kỳ hạn hay khơng kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao khơng kỳ hạn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thay đổi theo loại kỳ hạn gửi - Vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định có chuyển dịch liên tục kinh tế Trong nguồn tiền gửi tiết kiệm thường mục đích tích lũy cho tương lai ngân hàng có kế hoạch dự báo được, sở để ngân hàng định tỉ lệ dự trữ cho vay 2.2.1.2 Phân loại a Theo kỳ hạn - Tiết kiệm khơng kỳ hạn Là khoản tiền gửi rút lúc không sử dụng cơng cụ tốn Loại tiền có lãi suất cao tiền gửi toán, nhiên mức lãi suất khơng cao nên mục đích chủ yếu người gửi tiền đảm bảo an toàn Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng vốn - Tiết kiệm có kỳ hạn Là khoản tiền có thỏa thuận thời hạn gửi tiền rút tiền khách hàng rút đáo hạn, rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút Loại tiền gửi thường hưởng lãi suất cố định phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn chia thành ngắn, trung dài hạn b Theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ Là khoản tiền gửi VND, loại tiền gửi tiết kiệm thường hưởng lãi suất cao thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi ngân hàng - Tiết kiệm ngoại tệ Người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD, EUR, JPY Do tính ổn định ngoại tệ so với nội tệ tâm lý người dân nên lãi suất gửi ngoại tệ thường thấp lãi suất gửi nội tệ c Theo phương thức trả lãi - Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi đáo hạn Vào thời điểm khách hàng khơng đến rút vốn lãi số tiền lãi nhập vào vốn coi vốn kỳ hạn - Tiết kiệm trả lãi trước Là hình thức tiết kiệm trả lãi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách hàng lĩnh phần gốc số tiền gửi sổ tiết kiệm thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn giải theo quy định ngân hàng - Tiết kiệm trả lãi định kỳ Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho kỳ hạn mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng rút phần lãi kỳ đăng ký vào ngày làm việc ngân hàng Nếu khách hàng khơng tính lãi theo kỳ hạn đăng ký ngân hàng thực kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối số lãi chưa lĩnh nhập vào gốc Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng d Theo phương thức nộp gốc - Tiết kiệm gửi lần Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng gửi vào lần từ thời điểm đến đáo hạn Với hình thức ngân hàng khơng tốn nhiều chi phí quản lý số dư tài khoản khách hàng khơng biến động Chính mức lãi suất loại tiền gửi cao - Tiết kiệm gửi nhiều lần Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp hình thức tiết kiệm mà định kỳ đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng số tiền, số tiền gửi lần cố định thay đổi theo khả khách hàng Lãi suất loại tiền thấp tiết kiệm thơng thường ngồi việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi lãi suất tiết kiệm gửi góp cịn phụ thuộc vào khoảng cách hai lần gửi, khoảng cách nhỏ lãi suất cao 2.2.2 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 2.2.2.1 Các thể thức tiết kiệm - Thể thức gửi gọn lấy gọn Thể thức nhằm huy động tiền tương đối lớn chưa dùng đến để dành sau thời gian lấy vốn lẫn lãi chi dùng - Thể thức gửi lẻ lấy gọn Thể thức thích hợp với người lao động muốn để dành nhỏ gửi tiết kiệm đặn theo lối bỏ ống, sau thời gian có số tiền đủ dùng vào việc định - Thể thức tiết kiệm khơng kỳ hạn có thưởng Thể thức thích hợp với đông đảo quần chúng lao động có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm, cần đến rút chi tiêu, đồng thời có tác dụng giúp tích luỹ tiền nhỏ để thành số tiền tương đối lớn Tuy khơng có lãi tháng lần dự quay số mở thưởng - Thể thức tiết kiệm không kỳ hạn có lãi Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng Thể thức có tác dụng thể thức tiết kiệm khơng kỳ hạn có thưởng, thích hợp cho người để dành tiền lúc không kể số tiền gửi bao nhiêu, có tiền gửi vào, cần chi tiêu lấy ra, hưởng lãi - Thể thức gửi lẻ lấy gọn định mức kiêm cho vay Thể thức nhằm khuyến khích cán bộ, cơng nhân, đội, nhân dân lao động để dành hàng tháng số tiền định thời hạn định, theo khả thu nhập người Trường hợp khó khăn đời sống mà khả để dành tự giải Quỹ tiết kiệm cho vay thêm tiếp tục gửi tiết kiệm đặn để hồn lại số nợ - Thể thức gửi lẻ lấy gọn theo phiếu định mức, thưởng vật Thể thức nhằm khuyến khích dành dụm thêm hàng tháng số tiền định để gửi tiết kiệm Thể thức khơng có lãi người gửi dự thưởng vật - Thể thức gửi gọn theo định mức ưu đãi lãi suất Thể thức nhằm động viên nông dân bán nơng sản phẩm cho Nhà nước gửi phần tiền vào quỹ tiết kiệm Thể thức có tác dụng phân tán bớt việc phát hành tiền tệ nơng thơn, hạn chế tính chất khẩn trương tiền tệ thời vụ thu mua tập trung đồng thời gây cho nơng dân có tập qn để dành tiền đảm bảo cho sản xuất vụ sau đảm bảo chi tiêu bình thường kỳ thu hoạch sau - Thể thức gửi lẻ lấy gọn theo định mức xây dựng nhà Thể thức biểu kết hợp lợi ích trước mắt lợi ích lâu dài, nhằm khuyến khích việc động viên cách đặn vốn để dành nhân dân lao động thành thị chủ yếu cán bộ, cơng nhân viên quan, xí nghiệp Nhà nước, đội, cơng nhân viên xí nghiệp tư doanh để góp phần tập trung vốn cho Nhà nước thực chương trình phúc lợi cho nhân dân lao động 2.2.2.2 Đối tượng, phạm vi áp dụng a) Đối tượng Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp Học viện ngân hàng Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú b) Phạm vi áp dụng Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại kỳ hạn khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ năm trở lên cá nhân Đối với (chi nhánh) ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối tượng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định giấy phép hoạt động văn pháp luật khác có liên quan tiền gửi tiết kiệm Việc nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phép hoạt động ngoại hối phải phù hợp với quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối 2.2.2.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo theo quy định tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trường hợp sau đây: a) Gặp khó khăn khả chi trả; b) Khi thay đổi thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo tài năm Khi phát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E Luận văn tốt nghiệp 10 Học viện ngân hàng chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo văn với Ngân hàng Nhà nước Trong trường hợp xét thấy hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy dẫn đến khả chi trả, thất thoát lớn tài sản có tác động nghiêm trọng tới tổ chức tín dụng khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ thơng tin liên quan đến tình hình hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước quan nhà nước có thẩm quyền liên quan Tổ chức bảo hiểm tiền gửi quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành qui định Nghị định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết tra, giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả, vi phạm quy định an tồn hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ hạn cao Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, Ban Kiểm sốt đặc biệt có trách nhiệm thơng báo định kỳ tình hình hoạt động tổ chức cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả chưa đến mức đặt tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ hình thức sau: - Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi bảo hiểm; - Bảo lãnh cho khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi bảo hiểm; - Mua lại nợ trường hợp khoản nợ có tài sản bảo đảm Việc hỗ trợ Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét định Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiến hành biện pháp hỗ trợ sau xác định Nguyễn Thị Vân Anh Lớp K34 E