TrƯờng Đại học kinh tế quốc dân - - Bế minh ngọc GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN Kỹ THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH Hà NộI chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts đoàn phơng thảo Hà nội, năm 2015 MC LC MC LC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn huy động 1.1.2 Phân loại vốn huy động 1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Sự cần thiết việc huy động tiền gửi tiết kiệm 1.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết huy động tiền gửi tiết kiệm 11 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm 12 1.3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi tiết kiệm số Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 22 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 24 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 40 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mạnh Techcombank - Hà Nội 40 2.2.2 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Chi nhánh Hà Nội 43 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 79 3.1.1 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 79 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 81 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Hà Nội 82 3.2.1 Phân tích thị trường huy động tiền gửi tiết kiệm 82 3.2.2 Phát huy uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 83 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng trước sau bán 85 3.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 88 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 92 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương CBTD : Cán Tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần Agribank : Ngân hàng thương mại cổ phần Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG ,BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.2: 25 Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn Techcombank - Chi nhánh Hà Nội 25 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Techcombank - Hà Nội 26 Bảng 2.4: Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn Techcombank - Hà Nội 27 Bảng 2.5: Tình hình chung hoạt động tín dụng Techcombank – Hà Nội 32 Bảng 2.6: Chênh lệch tổng dư nợ cho vay Techcombank – Hà Nội 32 Bảng 2.7: Kết kinh doanh Techcombank chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.8: Biến động tiền gửi tiết kiệm Techcombank – Hà Nội 43 Bảng 2.9: Chênh lệch tiền gửi tiết kiệm Techcombank – Hà Nội 44 Bảng 2.10: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi Techcombank Hà Nội 49 Bảng 2.11: Chênh lệch tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi Techcombank Hà Nội 50 Bảng 2.12: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Techcombank – Hà Nội 55 Bảng 2.13: Chênh lệch tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Techcombank – Hà Nội giai 55 Bảng 2.14: So sánh lãi suất huy động NHTM tháng 12/2013 57 Bảng 2.15: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm Techcombank – Hà Nội 62 Bảng 2.16: Chênh lệch tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm Techcombank – Hà Nội 62 Bảng 2.17: Tỷ lệ thực so với kế hoạch đề Techcombank – Hà Nội 68 Bảng 2.18: Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh Ngân hàng địa bàn với Techcombank – Hà Nội năm 2012 - 2013 201471 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank - Hà Nội 27 Biểu đồ 2.2: lần giảm trần lãi suất huy động NHNN từ 8/2011 đến 6/2013 29 Biểu đồ 2.3: Diễn biến giá vàng thay đổi thị trường 30 Biểu đồ 2.4: Diễn biến CPI năm 2013 tỷ lệ tăng CPI năm 2014 so với 2013 31 Biểu đồ 2.5: Tổng dư nợ cho vay 33 Biểu đồ 2.6: Tổng dư nợ hạn 33 Biểu đồ 2.7: Diễn biến tỷ giá đồng USD so với số đồng tiền khác 48 Biểu đồ 2.8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian Techcombank - Hà Nội 51 Biểu đồ 2.9: Lãi suất huy động VNĐ NH tháng 6/2015 58 Biểu đồ 2.10: Lãi suất huy động tháng ngân hàng tháng 6/2015 59 Biểu đồ 2.11: Lãi suất huy động 12 tháng ngân hàng tháng 6/2015 60 Biểu đồ 2.12: Lãi suất huy động 24 tháng ngân hàng tháng 6/2015 60 Biểu đồ 2.13: Lãi suất huy động 36 tháng ngân hàng tháng 6/2015 61 Biểu đồ 2.14: Quy mô tăng trưởng huy động TGTK 67 Biểu đồ 2.15: Lãi suất huy động cho vay thị trường giai đoạn 6/2011 đến 12/2013 77 Biểu đồ 2.16: Lãi suất huy động 12 tháng Ngân hàng 8/2015 78 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhỏnh H Ni 23 TrƯờng Đại học kinh tÕ quèc d©n - - Bế minh ngọc GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN Kỹ THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH Hà NộI chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Hà nội, năm 2015 i LI M U Tớnh cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam ngày chuyển tiến trình trở thành nước công nghiệp, kinh tế Việt Nam ngày động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hồ chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học - kỹ thuật phù hợp với quy luật phát triển chung Nền kinh tế ngày đòi hỏi phải có lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dụng phát triển đất nước Trong văn kiện đại hội đảng lần thứ X có nói : "Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hóa_hiện đại hóa khơng huy động nhiều vốn, vốn trung dài hạn nước, mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, công ty tài chính” Nguồn vốn ln mạch máu xun suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Nếu Ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay ngân hàng nước ngoài, chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các Ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn qui mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi ii suất, rủi ro toán dẫn đến ổn định tồn hệ thống tài nhiều quốc gia lâm vào Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý tính ổn định cao đặt cấp thiết đối toàn hệ thống Ngân hàng, nguồn vốn tiền tiết kiệm nhân dân Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Vậy, với đặc điểm riêng có hoạt động huy động vốn, cụ thể huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung cần áp dụng giải pháp cụ thể để thích ứng với thực trạng Từ lý nêu trên,tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ kinh tế Vốn ngân hàng sử dụng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM 1.1.2 Phân loại vốn huy động Vốn huy động Ngân hàng gồm có: Vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá 1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Theo Mục 1, điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết 86 động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để KH tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà NH để lại cho người dân thời gian qua NH tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà NH phải làm, thường xun trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ KH Với chất lượng phục vụ tốt NH có trung thành KH mình, ngược lại NH dễ dàng bị KH quay lưng với để tìm NH khác để giao dịch Do NH cần phải nâng cao chất lượng phục vụ KH, cụ thể: - KH đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên NH, tránh tạo cho KH căng thẳng từ bước chân vào khu vực NH KH phải hướng dẫn nhân viên bảo vệ từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách nhân viên lễ tân…phải tạo cho KH không gian giao dịch thoải mái - Ngoài cán Chuyên viên tư vấn tài cá nhân vào lúc đơng khách mà số KH phải chờ đợi nhân viên lễ tân tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có NH, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …, có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, KH khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho NH Để làm điều khơng cán Chun viên mà nhân viên Lễ tân phải hiểu sản phẩm Ngân hàng để tư vấn phục vụ KH xác tận tình - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi thực công việc hướng dẫn KH cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho KH Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho KH cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà KH cần biết Làm điều NH thành cơng việc giữ gìn trung thành KH NH Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút TGTK NH 87 Bằng vào uy tín Techcombank – Hà Nội ln giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên NH góp phần giữ chân KH đến giao dịch lần sau 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng trước sau bán Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK, Chi nhánh cần đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng cách có hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động TGTK có tác dụng lâu dài hoạt động huy động TGTK Chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, tùy thuộc vào nhu cầu số lượng nhóm khách hàng mà Chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm nào, phải có chiến lược truyền thơng cụ thể với chiến dịch tuyên truyền quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không phụ thuộc vào quảng cáo phương tiện truyền thơng ti-vi hay báo chí, mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, giải thích cho họ hiểu kỹ sản phẩm ngân hàng, cần nhấn mạnh điểm khác biệt sản phẩm so với sản phẩm loại ngân hàng khác Bộ phận hỗ trợ Chi nhánh cần hiểu rõ sản phẩm để giải đáp khúc mắc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng, góp phần tạo cho khách hàng ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng Chi nhánh chăm sóc khách hàng sau bán nhiều hình thức: - Vào dịp lễ Tết, Chi nhánh nên có thiệp chúc mừng quà tới khách hàng, khơng khách hàng có lượng tiền gửi lớn mà khách hàng thông thường - Gọi điện thông báo, nhắc nhở thời gian sổ đến hạn Tư vấn thêm nhu cầu sản phẩm - Khi triển khai sản phẩm hay tiến hành đợt huy động mới, việc quảng cáo trụ sở, phòng giao dịch, Chi nhánh cần phát tờ rơi đến tay khách hàng Bên cạnh đó, việc lấy ý kiến khách hàng sản phẩm điều 88 nên làm, Chi nhánh thực việc bảng hỏi đặt quầy giao dịch - Ngồi đợt triển khai huy động vốn “Tiết kiệm dự thưởng”, Chi nhánh tặng quà cho khách hàng, tổ chức tùy theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng, cho khách hàng thấy quan tâm ngân hàng dành cho mình, làm cho khách hàng cảm thấy tơn trọng Vì thế, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng nữa, để thực huy động vốn cách hiệu Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà: Hà Nội thành phố lớn, tập trung nhiều Ngân hàng cịn có phận người dân địa bàn thành phố chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân cịn phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phịng Dịch vụ KH cần lập nhóm chun đảm trách cơng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản 3.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng NH KH biết NH mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thơng NH đến với công chúng Techcombank – Hà Nội nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình 89 thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi NH, thương hiệu hình ảnh NH đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới để thương hiệu Techcombank ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, NH cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể : - NH tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ NH thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: tintucvietnam, vietnamnet… Bên cạnh website NH thiết kế mục riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi NH: ngồi cơng bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn, thiết kế video clip sản phẩm tiết kiệm để người dân dễ hiểu dễ hình dung hơn… Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín NH nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho NH - Dựa tảng đội ngũ CBNV sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết NH nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ KH sử dụng sản phẩm tiền gửi NH để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu KH Ngồi đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu KH Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động TGTK NH đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ KH mà NH rút kinh nghiệm cho đợt huy động TGTK - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức TGTK thơng qua hình thức truyền thống như: + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… + Tăng cường xuất thương hiệu NH tới công chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương 90 + Với nơi mà điều kiện để tiếp nhận thơng điệp mà NH truyền hình thức NH cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết - Vào đợt mà NH tăng cường huy động nguồn TGTK, NH quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà NH đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM NH, hay chuyến du lịch nội địa/quốc tế - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với KH Hằng năm vào ngày lễ lớn NH gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với KH truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với KH sau họ gửi tiền NH KH giữ vững lịng tin nơi NH Điều quan trọng từ người KH mang thương hiệu NH đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi NH 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động Đối với Chi nhánh, tất chiến lược huy động TGTK, biện pháp nâng cao chất lượng huy động TGTK người đặt thực Vì vậy, để nâng cao chất lượng huy động TGTK, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Chi nhánh điều cần thiết Trong bối cảnh kinh tế thay đổi từng phút nay, việc lại cần thiết nữa, giúp nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng với điều kiện KH hài lịng trở lại giao dịch với NH hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt khơng chun mơn nghiệp vụ mà cịn tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên Techcombank – Hà Nội đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay 91 gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên NH Đặc biệt nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi NH địa bàn Vì NH cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng: - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi NH đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng Hay cán nguồn học thêm khóa học Marketing, huy động vốn, để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm, phương thức huy động vốn ngân hàng giới, từ giúp Chi nhánh xây dựng sách huy động vốn có hiệu - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, NH quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao NH đến các nước có ngành NH phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà NH cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn ngồi hệ thống - Riêng bơ phận nhân viên giao dịch: cần nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên, giao dịch viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, coi họ mặt, hình ảnh ngân hàng Vì vậy, cần nâng cao ý thức tác phong, phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tun truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt 92 ngân hàng tự tiếp thị Thực tế lương giao dịch viên thường thấp lương phòng ban khác, hội thăng tiến khơng nhiều, Chi nhánh khích lệ tinh thần làm việc họ chế độ khen thưởng hợp lý Bên cạnh nhân viên phịng Dịch vụ khách hàng khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến cơng việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: + Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề + Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng + Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dù hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch cịn thực qui trình rút, gửi tiền theo lơ (qui trình thực thủ cơng) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Techcombank nằm hệ thống NHTM, chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Techcombank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 93 - NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động cho vay để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc phát triển sản phẩm huy động TKTG cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro, vừa tuân thủ quy đinh Pháp luật - NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm hoạt động tiền gửi người Đồng thời, NHNN cần tổ chức buổi đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động huy động tiền gửi, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định lãi suất nợ hạn, quy định đảm bảo tiền gửi … hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh…… - NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cần theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.1.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát - Thực thường xuyên cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động huy động tiền gửi để hoạt động huy động vốn ngân hàng theo luật pháp quy định - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát hoạt động huy động vốn NHTM, thể vai trò NHNN cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 94 - Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi luân phiên cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ - Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, đồng thời có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay NHTM, bên cạnh đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động cho vay - NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị cán tra để đảm bảo hiệu lực đem lại hiệu cao công tác tra Hiện nay, hoạt động tra ngân hàng NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động tín dụng đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm tra, kiểm soát rủi ro huy động vốn NHTM tra NHNN chưa đề cao chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro huy động NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cụ thể thực tra, tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao, đại quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật, bí kinh doanh NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank cần xây dựng sách huy động TGTK cụ thể phù hợp với thực tế thị trường với tình hình kinh doanh ngân hàng Theo đó, điều chỉnh biểu lãi suất để tăng tính cạnh tranh với NHTM khác Tăng cường công tác nghiên cứu thiết kế sản phẩm huy động để hỗ trợ hoạt động huy động TKTG phát triển 95 - Techcombank nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy chủ động chi nhánh hoạt động kinh doanh Nếu chi nhánh gặp khó khăn, ngân hàng nên sử dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Tiếp tục triển khai công tác đại hố cơng nghệ, tiếp cận với cơng nghệ đại nước nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh chi nhánh ngân hàng - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát tiêu cực hoạt động Ngoài ra, cần đạo chi nhánh hệ thống ngân hàng có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Phát triển nguồn nhân lực: với lợi đội ngũ nhân viên trẻ, động, có tảng kiến thức vững Techcombank nên tiếp tục đào tạo nâng lực chuyên môn cho nhân viên, có đãi ngộ hợp lý giúp họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần có sách tuyển mộ cán nhân viên chất lượng cao tiếp tục có chương trình đạo tạo, giúp nhân viên hội nhập nhanh chóng vào mơi trường làm việc Đồng thời, hàng tháng, hàng quý ngân hàng nên có buổi tập huấn, đào tạo nhân viên để họ trau dồi kiến thức, nắm bắt kiến thức mới, phù hợp với yêu cầu thị trường Đây điều kiện cần đủ cho phát triển vững toàn hệ thống Techcombank - Nâng cao số lượng chất lượng trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trang bị nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc phận, chi nhánh với Hội sở từ PGD với toàn hệ thống Techcombank Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy bền chặt hơn, để chi nhánh giúp đỡ thực hoạt động kinh doanh có hiệu - Tăng cường cơng tác marketing sản phẩm cho tiết kiệm có ngân hàng Tạo độ nhận biết cao hơn, thân thuộc lòng khách hàng - Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng: Trong thời gian tới ngân hàng 96 cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thơng tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa - Ngân hàng trang bị cho phịng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng - Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quỹ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta 97 KẾT LUẬN Hoạt động huy động TKTG có vai trị vơ quan trọng kinh tế, tiền đề động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Như vậy, hệ thống ngân hàng - với chức trung gian tiền tệ kinh tế - lại có vai trị quan trọng hết Hoạt động huy động TGTK ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động cung cấp cho kinh tế cao, tạo cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến mới, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng tìm cách mở rộng đa dạng hóa nguồn huy động TGTK này, thực biện pháp để nâng cao chất lượng huy động TGTK Qua nghiên cứu hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, em thấy chi nhánh có uy tín hoạt động huy động vốn với chất lượng TGTK huy động cao, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Hà Nội năm qua Đây thành nỗ lực cố gắng toàn cán công nhân viên Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện thời kỳ cạnh tranh gay gắt này, Chi nhánh cần xác định mạnh điểm yếu để từ có sách phát triển huy động TGTK đắn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị thị trường tài ngân hàng ngồi nước Do đó, nghiên cứu tăng cường hoạt động huy động TGTK Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, phân tích hạn chế cịn tồn từ đưa giải pháp tháo gỡ khó 98 khăn, luận văn đóng góp tài liệu tham khảo cho Techcombank NH TMCP khác nhằm thực tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cho Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn TS Đoàn Phương Thảo tận tình hướng dẫn chú, anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội giúp đỡ, bảo em trình thực tập trình hoàn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 – 6/2015 Báo cáo nguồn vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 – 6/2015 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012) Quản Trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại, Học viện Tài Chính NXB Tài Chính, Hà Nội Giáo trình Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Nhà xuất trị quốc gia Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Quản Trị Ngân hàng Thương Mại, Học viện Tài Chính NXB Tài Chính, Hà Nội Peters Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011) Tài - Tiền tệ, Học viện Tài NXB Tài Chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 10 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ngày 13 tháng năm 2004, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế tiền gửi tiết kiệm 11 Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, ngày 25 tháng năm 2006, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sửa đổi, bổ sung số điều “quy chế tiền gửi tiết kiệm” Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ban hành ngày 13 tháng năm 2004 12 Thời báo Kinh tế Việt Nam 13 Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 Website: www.sbv.gov.com www.techcombank.com.vn www.vi.scribd.com www.voer.edu.vn www.dantri.com.vn www.vnexpress.net www.cafef.net www.bizlive.vn ... hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Hà Nội - Biến động. .. hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 79 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Hà. .. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam