TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN HẢI TUYẾN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐI[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN HẢI TUYẾN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HIỂN Điện Biên, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng; các kết quả nghiên cứu của luận văn là quan điểm riêng của học viên không chép Tác giả Luận văn Nguyễn Hải Tuyến LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đáo TS Nguyễn Đức Hiển suốt q trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo hội đồng khoa học trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện Tài - Ngân hàng, Viện Đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày … tháng … năm 2014 Học viên Nguyễn Hải Tuyến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM .9 1.2.1 Khái niệm .9 1.2.2 Đặc điểm vai trò huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM 10 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 13 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 17 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU .24 2.1 Phương pháp nghiên cứu dựa vào số liệu thứ cập NHTM 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu dựa vào số liệu vấn, điều tra khách hàng gửi tiền dân cư 24 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN .25 3.1 Khái quát chi nhánh NHTMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên .25 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Điện Biên 25 3.1.2 Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên .28 3.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên .31 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên thời gian 2011-2013 .35 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh ngân hàng BIDV Điện Biên 47 3.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát tiển tỉnh Điện Biên .47 3.2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi dân cư BIDV Điện Biên 50 3.3.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn .57 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN 67 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên thời gian tới 67 3.1.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh trung hạn chi nhánh 67 3.1.2 Một số định hướng phát triển khác chi nhánh giai ðoạn 2013-2015 71 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên .73 3.2.1 Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi 74 3.2.2 Tối đa hoá tiện lợi cho khách hàng 75 3.2.3 Nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên .77 3.2.4 Xây dựng tốt hình ảnh thương hiệu ngân hàng .79 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị với phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Điện Biên: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Điện Biên NHNN: Ngân hàng nhà nước KHCN: Khách hàng cá nhân KHTC: Khách hàng tổ chức KHDN: Khách hàng doanh nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng TG: Tiền gửi TGTK: Tiền gửi tiết kiệm CKH: Có kì hạn KKH: Khơng kì hạn Vietinbank Điện Biên: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Điện Biên Agribank Điện Biên: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Điện Biên QHKH: Quan hệ khách hàng TCKT: Tổ chức kinh tế GTCG: Giấy tờ có giá TCTD: Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 36 Bảng 3.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 .37 Bảng 3.3: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 40 Bảng 3.4: Cơ cấu tín dụng giai đoạn năm 2011 – 2013 41 Bảng 3.5: Một số tiêu chất lượng tín dụng giai đoạn 2011 -2013 .43 Bảng 3.6: Một số tiêu hoạt động dịch vụ giai đoạn 2011 -2013 .44 Bảng 3.7 Kết kinh doanh BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 46 Bảng 3.8: Tiền gửi BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 47 Bảng 3.9 Huy động vốn tiền gửi BIDV Điện Biên theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 50 Bảng 3.10: Kết HDV từ KHCN BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 2013 51 Bảng 3.11: Kết huy động vốn từ KHCN theo kỳ hạn BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 -2013 53 Bảng 3.12: Kết huy động vốn từ KHCN BIDV Điện Biên với NHTM khác địa bàn giai đoạn 2011 – 2013 55 Bảng 3.13: Lãi suất bình quân huy động KHCN BIDV Điện Biên giai đoạn năm 2011 – 2013 .56 Bảng 3.14: Lãi suất bình quân huy động KHCN tỉnh Điện Biên so với NHTM địa bàn năm 2013 57 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức BIDV Điện Biên 34 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 - 2013 37 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 38 Biểu đồ 3.4: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 40 Biểu đồ 3.5: Dư nợ phân loại theo cấu ngắn, trung dài hạn .42 Biểu đồ 3.6: Dư nợ phân loại theo cấu KHCN, KHDN .42 Biểu đồ 3.7: Thu nhập ròng BIDV Điện Biên từ 2011 - 2013 .46 Biểu đồ 3.8: Huy động vốn tiền gửi BIDV Điện Biên theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 50 Biểu đồ 3.9: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 52 Biểu đổ 3.10 : Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi từ KHCN BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 54 Biểu đồ 3.11: Kết huy động vốn từ KHCN BIDV Điện Biên với NHTM khác địa bàn giai đoạn 2011 – 2013 55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xã hội đại ngày nay, vấn đề mà ngân hàng quan tâm làm để người dân biết đến Ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp để phục vụ sống họ để góp phần phát triển làm thay đổi mặt kinh tế đất nước Tiềm vốn tiền gửi dân cư lớn, song chưa khai thác nhiều người dân phần thiếu niềm tin ngân hàng, chưa thực am hiểu khả sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi năm túi cá nhân Do vậy, việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hạn chế chưa thực hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng Với mạng lưới mỏng tập trung địa bàn thành phố với trụ sở ba phòng giao dịch việc huy động vốn tiền gửi dân cư trở nên khó khăn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư vấn đề cấp thiết định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh năm gần Phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tạo mạnh tài chính, tăng uy tín thương hiệu chi nhánh đem lại nguồn vốn ổn định mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho chi nhánh với chi phí mức độ rủi ro thấp Từ đề tài lựa chọn là: “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung đề tài đề xuất giải pháp kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên Để đạt mục tiêu chung đề tài thực hướng tới 03 mục tiêu cụ thể sau: - Làm rõ vấn đề lý luận chung huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại - Làm rõ thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi nhóm khách hàng dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại, vai trò hoạt động huy động vốn phát triển kinh tế sâu vào nghiên cứu hoạt động huy động vón tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập, thống kê số liệu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp so sánh đối chiếu: Đối chiếu lý luận thực tiễn, so sánh số liệu qua thời kỳ để đánh giá thực trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận dự kiến kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu liệu nghiên cứu Chương 3: Thực trạng huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Điện Biên Chương 4: Giải pháp kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Điện Biên CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm nghìn năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp theo Đạo luật ngân hàng năm 1941 định nghĩa: NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam, định nghĩa NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn 5 Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Vai trò NHTM Có thể khẳng định ngân hàng mạch máu quan trọng của kinh tế, có kinh tế mạnh mà hệ thống ngân hàng lại yếu Ngược lại kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò ngân hàng thể cụ thể sau: Thứ nhất: NHTM trung gian tài cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Xuất phát trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế xã hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trình tái sản xuất Như với khả cung ứng vốn NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Hoạt động kinh tế thị trường đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải đối mặt với môi trường động cạnh tranh gay gắt Để tồn phát triển doanh nghiệp phải không ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến, cải tiến kỹ thuật…tuy nhiên doanh nghiệp có vốn để thực yêu cầu trên…Lúc nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Thứ ba: NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách tiền tệ Quốc gia 6 Phần lớn cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế tốn khơng dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu tư NHTM góp phần ổn định giá có tượng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lưu thông tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Biện pháp thu hút lượng tiền mặt lớn từ lưu thông vào ngân hàng Thứ tư: NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngân hàng ngày quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc quốc gia mở cửa phải có tiềm lực lớn mặt, đặc biệt tiềm lực tài Thơng qua loại hình dịch vụ tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư … giúp cho luồng vốn vào, cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Huy động vốn NHTM hoạt động NHTM thơng qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành GTCG, vay NHTW TCTD khác để tạo vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng lại nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính Phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hố việc thi hành luật tổ chức tín dụng, NHTM huy động vốn hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Như vậy, vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Q trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ cơng thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động - Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn , khơng có uy tín ngân hàng khơng thể tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường - Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên 9 1.2 Huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM 1.2.1 Khái niệm Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đại đa số đối tượng hoạt động ngân hàng Chính lẽ hoạt động dịch vụ ngân hàng đối tượng khách hàng đa dạng đặc biệt hoạt động huy động vốn Do mục đích gửi tiền chủ yếu đối tượng tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả sinh lời cho mình, đối tượng khách hàng cá nhân đem lại lượng vốn huy động đáng kể cho NHTM với số tiền nhãn rỗi Cùng với lượng vốn huy động thường ổn định góp phần làm cho ngân hàng thương mại dễ dàng việc sử dụng lượng vốn này, nhằm thực hoạt động đầu tư thân ngân hàng cách hiệu 1.2.2 Đặc điểm vai trò huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM Quy mô tiền gửi dân cư lớn: đặc điểm chất khoản huy động từ dân cư khoản nhàn tạm thời xã hội người dân tích trữ lại khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng tương lai Vì dân cư đối tượng đơng kinh tế nên tổng thể tập trung nguồn vốn tạo nguồn vốn có quy mơ lớn cho NHTM, ngân hàng nguồn mà ngân hàng tổ chức huy động từ dân cư để tái đầu tư sinh lời thông qua ngân hàng chi phí vốn huy động từ dân cư có ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động chung tổng nguồn huy động tiêu quan trọng để NHTM xác địch lãi suất cho vay Tiền gửi dân cư lại nguồn ổn định nhất: sở để NHTM quy định tỷ lệ dự trữ tỷ lệ cho vay,vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác tổ chức kinh tế xă hội thường không ổn định di chuyển liên tục dòng tiền kinh tế, vốn chủ sở hữu có chi phí sở hữu lớn nên khơng cho hiệu cao cho vay Trong đó, vốn huy động từ dân cư có tính chất ổn định cho người dân gửi tiền vào NHTM thường mục địch tích lũy để tiêu 10 dùng việc lớn tương lại, nên NH có kế hoạch dự báo thời điểm tăng giảm Vốn huy động từ dân cư nguồn vốn có thời hạn tương đối dài, tiền đề để NHTM cho vay trung dài hạn có vai trị lớn NHTM: - Vai trò xã hội: huy động tiền gửi dân cư tăng cường tiết kiệm giảm chi tiêu, tạo công ăn việc làm cho người lao động , tăng cường sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thông tiền mặt cho xã hội - Vai trò người dân: Tăng thêm thu nhập cho người dân thông qua khoản thu nhập từ lãi, chênh lệch mua bán loại chứng từ có giá, thu nhập từ quà tặng hình thức tiết kiệm dự thưởng - Vai trò NHTM: giúp tăng cường nguồn vốn NHTM, đệm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, dân cư không đối tượng hoạt động NHTM mà khách hàng NHTM từ giúp cho hoạt động kinh doanh NH trở nên có hiệu 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM 1.2.3.1 Đồng tiền huy động vốn tiền gửi dân cư - Vốn huy động VNĐ: NHTM huy động vốn VNĐ thơng qua nhiều hình thức huy động vốn khác với mục đích sử dụng khác nhau.Trong nguồn vốn ngân hàng huy động nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng - Vốn huy động ngoại tệ: Ngồi huy động vốn VNĐ NHTM tiến hành huy động vốn đồng ngoại tệ Số vốn huy động đồng ngoại tệ quy VNĐ chiếm tỷ lệ lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục đích việc huy động vốn đồng ngoại tệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán quốc tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hàng ngân hàng 11 Vốn huy động ngoại tệ ngân hàng thương mại thường USD EUR 1.2.3.2 Phương thức huy động vốn tiền gửi dân cư * Tiền gửi toán: Đây tiền cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng đáp ứng nhu cầu tốn cho khách hàng mà họ có u cầu Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp * Tiền gửi khơng kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền trả cho bên thứ ba cách phát hành séc Tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí huy động thấp nên có tính ổn định thấp Đặc điểm quan trọng người gửi là: chuyển nhượng cách dễ dàng, mục đích giao dịch chính, thường mệnh danh loại tiền gửi theo u cầu khơng mục đích kiếm lãi Số dư loại tiền thường phụ thuộc vào thời kỳ khả ngân hàng việc dự đoán biến động thị trường tiền tệ * Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền mà chủ sở hữu có quyền rút theo thời hạn thoả thuận với Ngân hàng Về mục đích loại tiền gửi hưởng lãi khơng phải hưởng tiện ích tốn Bởi lẽ loại tiền gửi khơng dùng để tốn hiệu sử dụng nguồn vốn ngân hàng cao có kỳ hạn rõ ràng với lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tốn Có thể nói nguồn vốn có chi phí cao ngân hàng Đồng thời tính ổn định cao kỳ hạn mục đích gửi tiền doanh nghiệp hay cá nhân nhằm hưởng lãi Các khoản cho vay ngân hàng chủ yếu tài trợ nguồn vốn 12 - Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại là: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với loại tiền gửi này, chủ sở hữu rút lúc mà báo trước cho phía nhận tiền gửi, số dư tài khoản thường không lớn, ưu điểm tiền gửi giao dịch chỗ số dư biến động, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao so với tiền gửi toán + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nguyên tắc loại tiền khách hàng gửi tiền vào loại tài khoản nàythì họ khơng phép rút trước thời hạn thoả thuận Tuy nhiên, yếu tố cạnh tranh nhằm thu hút tiền gửi, số NHTM cho phép khách hàng phép rút tiền trước thời hạn phần tiền lãi khấu trừ * Phát hành giấy tờ có giá: “Phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức phát hành chứng từ như: Chứng tiền gửi (kỳ phiếu), trái phiếu, ” Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng thu gom vốn xã hội việc phát hành giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thường, việc phát hành thực sau tiến hành nên cân đối toàn hệ thống NHTM nguồn vốn sử dụng vốn Thông thường việc phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ huy động vốn theo sáng kiến riêng NHTM với hình thức kỳ hạn đa dạng, phong phú nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng huy động vốn cho ngân hàng thương mại Để tìm hiểu kỹ cần xem xét hai công cụ là: Kỳ phiếu Trái phiếu ngân hàng - Kỳ phiếu: Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ NHTM phát hành nhằm huy động vốn xã hội cách linh hoạt Căn vào mục đích, ... trạng huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Điện Biên Chương 4: Giải pháp kiến nghị tăng cư? ??ng huy động vốn tiền gửi dân cư chi nhánh Ngân hàng. .. BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Điện Biên: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Điện Biên NHNN: Ngân hàng nhà nước KHCN: Khách hàng. .. gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi nhóm khách hàng dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt