Sự khác biệt giữa các hệ thống thanh toán điện tử và hệ thống thanh toán truyền thống....4PHẦN II: ỨNG DỤNG CỦA CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG...52.1.. BẢNG PHÂN C
Trang 1HỌC VIỆN NGÂN HÀNGKHOA HỆ THỐNG THÔNG TIN QUẢN LÝ
Mã sinh viên: 24A4050382 Họ tên: Trần Thị Phương Thảo
Hà Nội, ngày 17 tháng 06 năm 2022
Trang 2PHẦN I: CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 2
1.1 Khái niệm và nguồn gốc của hệ thống thanh toán điện tử 2
1.1.1 Khái niệm thanh toán điện tử 2
1.1.2 Nguồn gốc của hệ thống thanh toán điện tử 2
1.2 Đặc điểm các hệ thống thanh toán điện tử 2
1.3 Phân loại các hệ thống thanh toán điện tử 3
1.3.1 Thanh toán bằng thẻ 3
1.3.2 Thanh toán qua cổng 3
1.3.3 Thanh toán bằng ví điện tử 3
1.3.4 Thanh toán bằng thiết bị điện thoại thông minh 4
1.4 Sự khác biệt giữa các hệ thống thanh toán điện tử và hệ thống thanh toán truyền thống 4
PHẦN II: ỨNG DỤNG CỦA CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG 5
2.1 Thực trạng ứng dụng thanh toán điện tử vào ngành ngân hàng trên thế giới 5
2.1.1 Thực trạng thanh toán điện tử tại Mỹ 5
2.1.2 Thực trạng thanh toán điện tử tại một số quốc gia Châu Á 6
2.2 Ứng dụng của thanh toán điện tử trong ngành ngân hàng ở Việt Nam 7
2.2.1 Thực trạng ứng dụng thanh toán điện tử vào ngành ngân hàng ở Việt Nam trước thờikỳ Covid-19 7
2.2.2 Xu hướng mới của thanh toán điện tử trong ngành ngân hàng - bước tiến qua đại dịch Covid-19 8
2.3 Giải pháp cho thanh toán điện tử trong ngành ngân hàng ở Việt Nam 11
2.3.1 Đối với chính phủ 11
2.3.2.Đối với ngân hàng 11
PHẦN III: ĐÁNH GIÁ ỨNG DỤNG TTĐT TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 12
Trang 3BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC CỦA CÁC THÀNH VIÊN
THọ và tênMã sinh viênCông việc được phân cônghoàn thànhMức độ
1 Nguyễn HoàngMai
24A4051796 Thực trạng ứng dụng thanh toán điệntử vào ngành ngân hàng ở Việt Namtrước thời kỳ Covid-19; Giải pháp cho
thanh toán điện tử trong ngành ngânhàng ở Việt Nam
thanh toán điện tử trong ngành ngânhàng ở Việt Nam; Đề xuất khuyến
3 Nguyễn ThiênHương
24A4050501 Đánh giá ứng dụng trong ngàng ngânhàng tại Việt Nam
Trang 4LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài
Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) với sự giao thoa, hòa quyện của cáccông nghệ số - vật lý - sinh học có tác động cực lớn và phát triển theo cấp số nhân; có thểlàm thay đổi hoàn toàn cách thức con người sống, làm việc, điều hành xã hội và đang tácđộng mạnh mẽ tới chính sách phát triển của các quốc gia Trong bối cảnh đó, ngành Ngânhàng Việt Nam cũng đứng trước những cơ hội và thách thức lớn, đòi hỏi sự chuyển đổisang mô hình kinh doanh mới, tích hợp công nghệ trong các hoạt động và số hóa các quytrình nghiệp vụ theo hướng tự động, thông minh để giúp các ngân hàng có thể tiến hànhkinh doanh, cung ứng sản phẩm, dịch vụ dễ dàng trên nền tảng số, khai thác dữ liệu hiệuquả để gia tăng trải nghiệm và gắn kết khách hàng Theo đó, chuyển đổi số trở thành xuhướng tất yếu giúp các ngân hàng vượt lên thách thức, tạo lợi thế cạnh tranh, chủ độngthích ứng và phát triển bền vững Hơn thế nữa, đại dịch Covid - 19 xuất hiện đã ảnhhưởng lớn đến mọi mặt hoạt động kinh tế, xã hội tại Việt Nam Dịch Covid-19 cũng giúpcác tổ chức tín dụng nhận thức rõ chuyển đổi số là lựa chọn tất yếu để ngân hàng thíchứng, vượt qua thách thức của kỷ nguyên số và những tình huống bất định như đại dịchvừa qua gây ra Chính vì vậy mà việc nghiên cứu “CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁNĐIỆN TỬ VÀ ỨNG DỤNG VÀO XU HƯỚNG CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG NGÀNHNGÂN HÀNG” là một hướng nghiên cứu hết sức quan trọng!
2 Mục đích nghiên cứu
Tìm hiểu về cơ sở lý thuyết của các hệ thống thanh toán điện tử, phân biệt giữa cáchệ thống thanh toán điện tử và hệ thống thanh toán truyền thống, thực trạng thanh toánđiện tử ở Việt Nam và quốc tế, ứng dụng của thanh toán điện tử đối với ngành ngân hàngtrong thời đại hiện đại hoá và những những đề xuất, khuyến nghị.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Ngành Ngân hàng ở Việt Nam
Phạm vi nghiên cứu: Quá trình thay đổi hình thức thanh toán của Việt Nam, từphương thức thanh toán truyền thống sang hiện đại, từ trước và sau của dịch Covid-19
Trang 5NỘI DUNG PHẦN I: CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
1.1 Khái niệm và nguồn gốc của hệ thống thanh toán điện tử
1.1.1 Khái niệm thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử được hiểu là hình thức thanh toán trực tuyến, tiến hành ngay trênmạng Internet chỉ với một vài thao tác cực đơn giản thông qua các tài khoản trực tuyếnliên kết với các ngân hàng thương mại hoặc các tài khoản ngân hàng trực tuyến của ngườidùng.
1.1.2 Nguồn gốc của hệ thống thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử bắt nguồn từ những năm 1870, khi Western Union ra mắt hệthống chuyển tiền điện tử vào năm 1871.
Từ những năm 1870 đến cuối những năm 1960, các khoản thanh toán trải qua mộtsự chuyển đổi chậm nhưng dần dần Bước vào thập niên 1970, mọi người trở nên phụthuộc hơn vào máy tính như một phần của quy trình mua hàng Năm 1972, Nhà thanhtoán tự động (ACH - Automated Clearing House) được phát triển để xử lý hàng loạt khốilượng giao dịch lớn Cùng với sự phát triển của các trang thương mại điện tử, nhu cầuthanh toán điện tử được tăng cao và phát triển đến hiện nay.
Tại Việt Nam, thanh toán điện tử phát triển mạnh mẽ cùng với sự phát triển củaInternet, 3G, điện thoại thông minh, thẻ ngân hàng và các trang thương mại điện tử, cụthể là từ khoảng 2015
1.2 Đặc điểm các hệ thống thanh toán điện tử
Nhanh chóng, tiện dụng, phù hợp với dòng chảy thị trường
Người mua hàng có thể thực hiện chuyển tiền nhanh chóng ở bất cứ đâu thông quađiện thoại mà không cần phải tới ngân hàng nữa.Việc thanh toán chủ yếu được thực hiệnqua các thiết bị di động có kết nối mạng.
Dễ dàng theo dõi và kiểm soát
Tất cả các khoản tiền đều lưu lại trong lịch sử giao dịch và cho phép bạn tra cứumột cách dễ dàng chỉ với vài thao tác đơn giản Bạn có thể quản lý tài chính và có nhữngcân đối chi tiêu hợp lý.
Chuyên nghiệp hóa kinh doanh trực tuyến
Hầu hết người tiêu dùng, nhất là các bạn trẻ đều đang sử dụng thanh toán điện tửnhư internet banking, ví điện tử, mã QR… bởi tính tiện dụng Các sàn thương mại điện tửngày nay cũng đã đa dạng hóa hình thức thanh toán, giúp người dùng có nhiều sự lựa
2
Trang 6chọn hơn Về lâu về dài việc thanh toán tiền mặt khi mua hàng trực tuyến sẽ bớt khả dụngh
Hạn chế rủi ro khi dùng tiền mặt
Các rủi ro về thất thoát, thiếu tiền, quên ví rất dễ xảy ra nếu giao dịch bằng tiền mặt,đặc biệt với những sản phẩm/dịch vụ có giá trị lớn Còn với thanh toán điện tử, mọi giaodịch đều nhanh chóng, chính xác tới từng con số, minh bạch, rõ ràng và bảo mật.1.3 Phân loại các hệ thống thanh toán điện tử
1.3.1 Thanh toán bằng thẻ
Đây là hình thức thanh toán đặc trưng nhất, chiếm tới 90% trong tổng số các giaodịch thương mại điện tử Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một loại thẻ có khả năng thanhtoán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại một vài địa điểm, kể cả website mua hàng trực tuyếnnếu chấp nhận tiêu dùng bằng thẻ đó Hoặc có thể dùng để rút tiền mặt trực tiếp từ cácngân hàng hay các máy rút tiền tự động Hiện nay, các loại thẻ thanh toán được chia làm2 loại, có thể được phát hành bởi các ngân hàng, các tổ chức tài chính Ví dụ như:
Thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc ghi nợ quốc tế: Nếu khách hàng sở hữu các loạithẻ như Visa, Mastercard, American Express, JCB đều có thể thanh toán tại hơn 60website đã kết nối với cổng thanh toán OnePay.
Thanh toán bằng thẻ ghi nợ nội địa: Loại hình này chưa thực sự phổ biến ở ViệtNam nhưng khá phát triển ở nước ngoài Với cách thanh toán này các chủ thẻ tạiConnect24 của ngân hàng Vietcombank hay chủ thẻ đa năng của ngân hàng Đông Á đãcó thể thực hiện thanh toán điện tử tại các website đã kết nối với 2 ngân hàng này cũngnhư cổng thanh toán OnePay.
1.3.2 Thanh toán qua cổng
Cổng thanh toán về bản chất là dịch vụ cho phép khách hàng giao dịch tại cácwebsite thương mại điện tử Cổng thanh toán cung cấp hệ thống kết nối an toàn giữa tàikhoản (thẻ, ví điện tử,…) của khách hàng với tài khoản của website bán hàng Giúpngười tiêu dùng và doanh nghiệp thanh toán, nhận tiền trên internet đơn giản, nhanhchóng và an toàn Hiện cũng có một số ngân hàng triển khai cổng thanh toán Điển hìnhnhư:
Thanh toán qua cổng thanh toán điện tử F@st Mobipay: Đây là dịch vụ nằm tronggiải pháp thanh toán của ngân hàng Techcombank Thanh toán qua cổng thanh toán ĐôngÁ: Từ năm 2007, Ngân hàng Đông Á cũng đã cho phép các chủ thẻ đa năng thanh toántrực tuyến trên “Ngân hàng Đông Á điện tử” bằng Internet Banking, SMS Banking,Mobile Banking.
Trang 71.3.3 Thanh toán bằng ví điện tử
Ví điện tử là một tài khoản online có thể dùng nhận, chuyển tiền, mua thẻ điệnthoại, vé xem phim, thanh toán trực tuyến các loại phí trên internet như tiền điện nước,cước viễn thông, bạn cũng có thể mua hàng online từ các trang thương mại điện tử.Người dùng phải sở hữu thiết bị di động thông minh tích hợp ví điện tử và liên kết vớingân hàng thì mới có thể thanh toán trực tuyến bằng hình thức này
Hiện nay, tại Việt Nam có khoảng 20 ví điện tử được cấp phép và theo Ngân hàngnhà nước dự báo đến năm 2020 sẽ đạt ngưỡng 10 triệu người dùng.
1.3.4 Thanh toán bằng thiết bị điện thoại thông minh
a Qua Mobile Banking
Hình thức này đang dần trở nên phổ biến bởi hầu hết ai cũng đều sử hữu một chiếcđiện thoại thông minh Chính vì vậy, khi đi mua sắm, khách hàng không cần phải mangtheo tiền mặt, thay vào đó là thanh toán qua điện thoại với dịch vụ Mobile Banking Hệthống thanh toán qua điện thoại được xây dựng trên mô hình liên kết giữa ngân hàng, cácnhà cung cấp viễn thông, và người dùng.
b Qua QR Code
Tính năng QR Code hiện đang được tích hợp sẵn trên ứng dụng di động của cácngân hàng, trên bảng hiệu, xe buýt, cửa hàng tiện lợi,… Người dùng sử dụng camera điệnthoại quét mã QR để thực hiện nhanh các giao dịch chuyển khoản, thanh toán hóa đơn,mua hàng Chỉ với một lần quét, sau vài giây, bạn đã thanh toán thành công mà không cầnsử dụng tiền mặt, thẻ, không lo lộ thông tin cá nhân tại các điểm thanh toán.
1.4 Sự khác biệt giữa các hệ thống thanh toán điện tử và hệ thống thanh toán truyền thống
Thanh toán điện tử Thanh toán truyền thống
Khảnăng tiếp
Có thể tiếp cận với khách hàng tạinhiều khu vực, quốc gia khác nhauthông qua Internet mọi lúc, mọi nơi.Doanh nghiệp sẽ giảm thiểu được mộtkhoản chi phí cho nhân lực, thuê cửahàng mỗi khi muốn mở rộng kinhdoanh
Khó tiếp cận với kháchhàng tại nhiều khu vực, quốc giakhác nhau
Ngoài ra, doanh nghiệpcũng bị hạn chế thời gian khitiếp cận khách hàng bởi các chinhánh cửa hàng, văn phòng chỉmở trong một khung thời giannhất định.
4
Trang 8Có thể thanh toán thông qua nhiềuhình thức như ví điện tử, mobilebanking, cổng thanh toán,…
Việc thanh toán sẽ dễ dàng, nhanhchóng và thuận tiện hơn cho bên mualẫn bên bán
Ít hình thức thanh toánNgười mua phải thanh toánngay khi mua hàng
Ưu điểm Thanh toán mọi lúc, mọi nơi,nhanh chóng, tiện lợi Không cần cầmquá nhiều tiền mặt trong người, hạn chếđược rủi ro trộm cắp Bảo vệ sức khỏetrong giai đoạn COVID-19 căng thẳng.
Không mất phí giao dịch,hạn chế thủ tục rườm rà, thanhtoán nhanh gọn, đơn giản Bảomật thông tin cá nhân ngườidùng, không cần chi trả các chiphí phát sinh khác.
Dễ bị đánh cắp thông tin ngườidùng, mất phí duy trì tài khoản, phí giaodịch, cần có kết nối mạng mới có thể sửdụng (rất hạn chế đối với những khuvực còn chưa phát triển)
Bất tiện về mặt địa lý, thờigian, rủi ro mất cắp Ảnh hưởngsức khỏe, dễ lây lan dịch bệnhkhi tiếp xúc trực tiếp bằng tay.
PHẦN II: ỨNG DỤNG CỦA CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG
2.1 Thực trạng ứng dụng thanh toán điện tử vào ngành ngân hàng trên thế giới
Theo xu thế, thanh toán không tiền mặt sẽ là tất yếu trong tương lai ở hầu hết cácquốc gia trên Thế giới Hiện nay, đã có những quốc gia sẵn sàng bước vào kỷ nguyênkhông tiền mặt, chỉ dùng thẻ và thanh toán qua di động.
2.1.1 Thực trạng thanh toán điện tử tại Mỹ
Theo Cục Dự trữ Liên bang, hơn 70% người Mỹ trưởng thành có ít nhất một thẻ tíndụng vào năm 2020 Thanh toán bằng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, từ 24% giao dịchvào năm 2019 lên 27% vào năm 2020, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Atlanta
Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ công bố thống kê vào tháng 5 năm 2021, tại Mỹ đã có365 triệu tài khoản thẻ tín dụng được mở tại Mỹ tính đến cuối năm 2020 Các công ty
Trang 9phát hành thẻ tín dụng phổ biến tại Mỹ bao gồm Chase (93 triệu thẻ), Citibank (48 triệuthẻ), Capital One (45 triệu thẻ), Bank of America (32 triệu thẻ),
Sở dĩ số lượng thẻ tín dụng được sử dụng tại Mỹ nhiều như vậy vì những tính năngtiện lợi mà các ngân hàng mang tới cho người tiêu dùng Một số thẻ tín dụng có dịch vụhoàn lại tiền cho khách hàng từ 1% – 5% trên tổng số tiền, tùy vào từng mặt hàng, tùyvào chính sách của từng thẻ tín dụng Ví dụ, Chase credit card cho phép người dùng đượchưởng 5% cash-back cho các giao dịch mua bán xăng, thực phẩm, ăn ngoài và đồ giadụng.
2.1.2 Thực trạng thanh toán điện tử tại một số quốc gia Châu Á
Tại tọa đàm 14/10/2021 với tiêu đề "Xây dựng lộ trình an toàn hướng tới tương laicủa thanh toán số ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương" của Kaspersky cho thấy là phầnlớn (90%) những người châu Á được hỏi đã sử dụng ứng dụng thanh toán di động ít nhấtmột lần trong 12 tháng qua.
Trước đại dịch Covid 19 tỷ lệ sử dụng thanh toán điện tử tại các quốc gia Châu Á Thái Bình Dương đã rất cao: Trung Quốc (95%), Hàn Quốc (91%), Singapore (89%),Indonesia (87%), Thái Lan (86%), Việt Nam (86%), Philippines (63%), Trong đó,Philippines ghi nhận tỷ lệ người lần đầu sử dụng phương thức thanh toán điện tử cao nhấtở mức 37%, tiếp theo là Ấn Độ (23%), Úc (15%), Việt Nam (14%), Indonesia (13%) vàThái Lan (13%)
-Đóng góp phần lớn vào sự bùng nổ dịch vụ thanh toán điện tử tại Châu Á - TháiBình Dương là các ví điện tử và ứng dụng thanh toán điện tử trên di động:
Indonesia: Ví OVO là phương thức thanh toán số 1 được sử dụng thường xuyên với69%.
Ấn Độ: 85% số người được hỏi đã sử dụng Paytm Với sự phát triển của chươngtrình thanh toán UPI, các ví điện tử Paytm, Google Pay, Amazon Pay được ưa thích bởi51,2% người dùng.
Việt Nam: Với các ví điện tử phổ biến MoMo, VNPAY, Shopee Pay, Viettel Pay,ZaloPay, Moca,
Tại Trung Quốc, hai công cụ thanh toán chính là Alipay và WeChat đã trở hành nhucầu thiết yếu trong cuộc sống của nhiều người Theo số liệu trong quý đầu tiên của năm2021, quy mô giao dịch di động thông qua bên thứ ba của Trung Quốc đã tăng lên 74nghìn tỷ NDT, mỗi năm tăng 39,1% và số người sử dụng WeChat đã đạt 1,15 tỷ và Alipaylà hơn 1,2 tỷ Các báo cáo cho thấy giá trị của các giao dịch được thực hiện thông qua mãQR cả doanh nghiệp và cá nhân đạt 10,8 nghìn tỷ Nhân dân tệ, tương đương 1,7 nghìn tỷUSD trong quý II/2021.
6
Trang 10Rõ ràng khác với Mỹ, thẻ tín dụng đang dần trở nên lép vế so ví điện tử tại thịtrường Châu Á.
Theo báo cáo của Financial Times, tại Indonesia, người tiêu dùng đang “bỏ qua” thẻtín dụng để chuyển sang các lựa chọn thanh toán dễ tiếp cận hơn như OVO, Go-Pay,Grab-Pay và Mandiri Hay ở Trung Quốc là Alipay và WeChat.
Theo số liệu từ Ngân hàng Thế giới và Bộ Kinh tế Nhật Bản, tỷ lệ dùng thẻ tín dụngchỉ dao động trên dưới 10% tại Thái Lan, 2% tại Ấn Độ.
Rõ ràng là để phát triển thì thẻ tín dụng cần phải thay đổi Trong thời đại bùng nổcủa công nghệ thông tin, người tiêu dùng luôn đòi hỏi tốc độ, sự tiện lợi và điện thoại diđộng được xem là tương lai của lĩnh vực thanh toán Hiện nay, việc tích hợp thẻ tín dụngvới Ví kỹ thuật số và các giải pháp thanh toán khác dường như là giải pháp giúp thẻ tíndụng tiếp cận người tiêu dùng nhanh hơn
Tại Singapore, với việc triển khai dịch vụ thanh toán điện tử Pay Now tại tất cả cáccơ quan của chính phủ tạo bước đột phá lớn trong hành trình tiến tới chính phủ điện tử ởSingapore đồng thời khắc phục những khiếm khuyết mà phương thức thanh toán hiện tạiđang gây ra PayNow, kết nối số điện thoại di động hoặc số FIN (số định danh) của ngườidân với tài khoản ngân hàng của họ, được cho là khép lại lỗ hổng cuối cùng trong giaodịch điện tử và tiến tới số hóa hoàn toàn Việc thanh toán qua Pay Now, triển khai lần đầutiên vào năm 2017, được thực hiện qua việc sử dụng ứng dụng ngân hàng Hiện có 9 ngânhàng tham gia phương thức này là DBS/POSB, UOB, OCBC, Citibank, HSBC,Maybank, Standard Chartered Bank, Bank of China và ICBC.
Năm 2016, chính phủ của Thủ tướng Ấn Độ Narendra Modi ra mắt ứng dụng thanhtoán smartphone riêng của Ấn Độ - BHIM, cho phép chuyển tiền giữa các ngân hàng màkhông qua mạng lưới Visa hay MasterCard
Như vậy có thể thấy chuyển đổi số là xu hướng tất yếu của các ngân hàng trong thờiđại thanh toán điện tử.
2.2 Ứng dụng của thanh toán điện tử trong ngành ngân hàng ở Việt Nam
2.2.1 Thực trạng ứng dụng thanh toán điện tử vào ngành ngân hàng ở Việt Nam trước thời kỳ Covid-19
Theo thông tin tại Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2017,các giao dịch qua ATM vẫn chủ yếu là giao dịch rút tiền mặt, chiếm 86,81% doanh số sửdụng của thẻ nội địa, doanh số rút tiền mặt/ATM/năm vẫn tăng qua các năm (từ 60 tỷđồng năm 2012 lên 106 tỷ đồng năm 2016), điều đó cho thấy thói quen sử dụng tiền mặtcủa người dân vẫn còn rất phổ biến.