bài tập lớn năng lực số ứng dụng đề tài các hệ thống thanh toán điện tử

Trong lưuthông tiền tệ, bên cạnh các hoạt động trao đổi buôn bán hàng hóa online thì nhu cầu thanhtoán giao dịch không sử dụng tiền mặt cũng đã xuất hiện và ngày càng trở nên quan trọngh

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN NĂNG LỰC SỐ ỨNG DỤNG

ĐỀ TÀI: CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

NHÓM 6

HÀ NỘI - 12/2022

1

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN NĂNG LỰC SỐ ỨNG DỤNG

ĐỀ TÀI: CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬGiáo viên hướng dẫn: Giang Thị Thu Huyền

Danh sách nhóm:

STT Mã sinh

Mức độ đóng góp

1 25A4013098 Nguyễn Đình Thân

2 25A4013015 Phan Thùy Dương

3 25A4013066 Hoàng Minh

4 25A4013055 Nguyễn Thị Diệu Linh

5 25A4013010 Trần Minh Bảo

6 25A4013060 Phạm Khánh Linh

Hà Nội - 12/2022

3

IV CHƯƠNG IV: KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP……….… 34

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, chúng em xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với Học viện Ngân Hàng đãtạo cơ hội để chúng em học tập môn Năng lực số ứng dụng để chúng em có thể thực hiệnbài báo cáo này Đặc biệt, chúng em xin thể hiện sự biết ơn sâu sắc đối với cô Giang ThịThu Huyền đã có công lao truyền đạt kiến thức và giúp đỡ chúng em trong quá trình viếtluận văn

Chúng em đã cố gắng vận dụng kiến thức đã được giảng dạy kết hợp nghiên cứu vàtham khảo thêm tư liệu bên ngoài nhằm đảm bảo chất lượng bài báo cáo được tốt nhất Tuynhiên, vì kiến thức bị giới hạn cũng như chúng em chưa được trải nghiệm thực tế cho nênbản báo cáo sẽ khó mà tránh khỏi các sai sót trong quá trình nghiên cứu và trình bày Rấtkính mong sẽ nhận được thêm sự giúp đỡ của các thầy cô để bản báo cáo của chúng emngày một hoàn chỉnh hơn nữa

Một lần nữa, chúng em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của quý thầy cô đãgiúp đỡ chúng em suốt quá trình làm bài báo cáo này

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 7 tháng 1 năm 2022 Đại diện nhóm 6

Nguyễn Đình Thân

5

LỜI CAM ĐOAN

Nhóm 6 chúng em xin giới thiệu với thầy cô và mọi người đề tại “ Các hệ thống thanhtoán điện tử” Chúng em chọn đề tài này vì nhận thấy được tính thiết thực và thực trạngrằng thanh toán trực tuyến đang là xu hướng trong thời đại công nghệ phát triển 4.0 vớitính tiện dụng của nó

Chúng em xin cam đoan rằng những nội dung được trình bày trong bài tập lớn mônNăng lực số ứng dụng này hoàn toàn là do bản thân chúng em thực hiện, tất cả các nộidung của đề tài là kết quả nghiên cứu của chúng em, không phải là kết quả sao chép từ bất

kì bài tập lớn nào có trước đó Bài tập lớn được thực hiện với sự hỗ trợ và tham khảo từcác tài liệu, giáo trình liên quan đến đề tài có trích nguồn rõ ràng

Trong quá trình thực hiện đề tài này vẫn còn có nhiều thiếu sót nhưng những nội dungtrình bày trong bài tập lớn này là biểu hiện kết quả của chúng em đạt được dưới sự hướngdẫn của giảng viên Giang Thị Thu Huyền

MỞ ĐẦU

Ngày nay với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật hiện đại, cụ thể là sựbùng nổ của internet đã tác động sâu rộng vào mọi lĩnh vực đời sống - kinh tế Trong lưuthông tiền tệ, bên cạnh các hoạt động trao đổi buôn bán hàng hóa online thì nhu cầu thanhtoán giao dịch không sử dụng tiền mặt cũng đã xuất hiện và ngày càng trở nên quan trọnghơn với sự phát triển của nhiều hình thức thanh toán điện tử để thực hiện những dịch vụ tàichính cơ bản không sử dụng tiền mặt như Mobile Money (tiền di động) và E-Money (víđiện tử)

Thanh toán điện tử là hình thức thanh toán mới, đem đến những giá trị và sự thuận tiệnđối với người sử dụng đang giành nhiều sự ủng hộ của các nước trên toàn cầu trong kỷnguyên của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Cùng với sự phát triển công nghệ thông tin trên toàn cầu, thanh toán điện tử ở ViệtNam cũng đang dần được hoàn thiện và gia tăng nhanh chóng Chính phủ đã và đang cónhiều hoạt động đầu tư cho thị trường đầy tiềm năng này Tuy nhiên việc thanh toán điện

tử ở Việt Nam cũng đang gặp những khó khăn vướng mắc cần thiết phải xử lý Ngày nay

số người sử dụng internet và điện thoại smartphone ở nước ta đang tăng lên chóng mặt chonên thanh toán điện tử có nhiều cơ hội phát triển Thế nhiên, vì nước mình là nước đangphát triển người dân không được tiếp xúc gì thường xuyên với thanh toán điện tử cho nênthói quen sử dụng tiền mặt còn khá lớn Bên cạnh việc trình độ nhận thức trong vấn đề nàycủa chúng ta rất hạn chế cho nên thực tế hoạt động thanh toán điện tử ở Việt Nam mớiđang là thời kỳ đầu tiên của sự phát triển

Nhận ra rõ vai trò thiết yếu của những phương tiện thanh toán điện tử cho nên chúng

em đã lựa chọn một trong các hình thức thanh toán trực tuyến thông dụng đó là: "Thanhtoán bằng ví điện tử" để nghiên cứu và thực hiện Bản báo cáo đi sâu vào phân tích thựctiễn sử dụng ví điện tử để xác định những thành công, nhược điểm cùng một số nhân tốđang kìm hãm sự phát triển hình thức thanh toán trên từ đó kiến nghị các biện pháp đẩymạnh hình thức thanh toán này ở Việt Nam trong giai đoạn tiếp theo

7

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

1 Khái niệm thanh toán điện tử

Trong thời kỳ công nghệ thông tin hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của mạnginternet, hình thức thanh toán điện tử dần trở nên phổ biến bởi những lợi ích mà nó đemlại Có thể hiểu, việc thực hiện các giao dịch thanh toán từ tài khoản điện tử thông qua cáccổng thanh toán trực tuyến hay các tài khoản ngân hàng trực tuyến của người dùng trênmạng Internet mà không cần thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt được gọi là thanh toán điện

tử hay thanh toán trực tuyến

Một số điểm khác biệt giữa thanh toán điện tử và thanh toán truyền thống

Thanh toán truyền thống Thanh toán điện tử

Ví dụ : năm 2021 số lượng và giá trị của giao dịch không dùng tiền mặt tăng đáng kể ,

cụ thể số lượng tăng 30% và giá trị giao dịch tăng 18% Hiện tại, Việt Nam có hơn 100 công ty hoạt động trong lĩnh vực công nghệ tài chính , đặc biệt hơn 40% là mảng thanhtoán điện tử ( theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước )

2 Một số điều kiện trong thanh toán điện tử

- Đối với các bên trung gian:

Cơ sở hạ tầng giao dịch phải được trang bị đầy đủ và liên tục nâng cao về trình độcông nghệ kỹ thuật, đảm bảo đường truyền mạng giữa các cơ sở ổn định , đáp ứng tốc độmua bán, thanh toán ngay cả khi nhiều người thanh toán cùng lúc

Về tính bảo mật, các cổng thanh toán và ngân hàng phải đảm bảo khả năng chốnglại sự tấn công dữ liệu từ những kẻ xâm nhập với mục đích xấu Đồng thời, môi trườngpháp lý phải đầy đủ , bảo đảm quyền lợi cho khách hàng

Về tính tin cậy, bảo đảm giữ kín thông tin và dữ liệu của khách hàng, trừ nhữngngười có quyền không ai được xem và truy cập những thông tin có giá trị

Về chi phí giao dịch nên ở mức thấp nhưng vẫn đảm bảo không tốn nhiều thời gian

và các chi phí hữu hình khác

Về tính linh hoạt, hệ thống thanh toán phải luôn thích ứng những sai sót, cung cấpnhiều phương thức thanh toán tiện lợi cho khách hàng, đảm bảo xử lý tốt khi nhu cầu thanhtoán điện tử tăng

- Đối với người mua và người bán:

Để thực hiện thanh toán, người bán và người mua phải sở hữu tài khoản thanh toán ,tài khoản ngân hàng điện tử và các loại thẻ ngân hàng đúng với thông tin cá nhân

Đối với doanh nghiệp cần có hệ thống giao dịch đã liên kết với các ngân hàng vàcổng thanh toán

3 Các hình thức thanh toán điện tử

3.1 Thanh toán qua cổng thanh toán

Cổng thanh toán điện tử trong những năm gần đây đã trở nên rất phổ biến bởi sự thuậnlợi trong thao tác thanh toán, nhưng không tốn nhiều thời gian, chi phí mà vẫn đảm bảo dễdàng sử dụng và bảo mật cao Đây là hệ thống trung gian giữa người mua, người bán vàngân hàng Cụ thể, người mua tiến hành thanh toán hóa đơn bằng tài khoản ngân hàng sốcủa mình thông qua cổng thanh toán online

Cổng thanh toán có các chức năng nhận và chuyển thông tin người dùng đến ngân hàng

để tiến hành các thanh toán giao dịch, sau đó các website bán hàng trực tuyến sẽ thông báokết quả và thông tin giao dịch

9

Cách thức hoạt động của cổng thanh toán gồm 3 bước:

Bước 1: Người mua ủy quyền cho cổng thanh toán bằng cách nhập và xác minhthông tin thẻ ATM/ thẻ tín dụng của mình

Bước 2: Người mua có thể thanh toán hóa đơn trực tuyến bằng nhiều hình thứcthanh toán điện tử khác nhau Sau đó, số tiền sẽ được chuyển về cổng thanh toán và sau đóchuyển đến người bán hàng

Bước 3: Cổng thanh toán sẽ báo và ghi lại thông tin chi tiết giao dịch

Hiện nay , một số ngân hàng triển khai cổng thanh toán như cổng thanh toán điện tửF@st Mobipay của ngân hàng Techcombank, khách hàng có thể mở tài khoản và giao dịchbằng tin nhắn điện thoại gửi tới tổng đài ; cổng thanh toán Đông Á của ngân hàng Đông Ácho phép khách hàng thanh toán trực tuyến trên app điện tử bằng Internet Banking, SMSBanking, Mobile Banking

Một số cổng thanh toán phổ biến ở Việt Nam như : Ngân Lượng, Bảo Kim, Onepay,Momo, Paypal, VNPay, ZaloPay, Smartlink,

3.2 Thanh toán bằng thiết bị thông minh

- Banking Mobile: Đây là ứng dụng di động cho phép khách hàng trao đổi thông tin

tài chính theo nhu cầu Hệ thống có ưu điểm là nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, luôn sẵnsàng giao dịch và hỗ trợ quản lý tài khoản dễ dàng Ứng dụng được thiết kế dựa trên sựliên kết giữa ngân hàng, nhà cung cấp viễn thông và người dùng

- Qua mã QR: Đây là thông tin được mã hóa thành các biểu tượng để máy đọc được.

QR Code cho phép các thiết bị điện tử có phần mềm chụp ảnh hoặc các ứng dụng quét vàđọc mã tốc độ cao hơn Quét mã giúp khách hàng dễ dàng hơn, thay thế cho việc thanhtoán bằng tiền mặt hay thẻ và tránh lộ thông tin cá nhân Do đó, nhiều ngân hàng, ví điện

tử, nhà hàng,… đã tích hợp tính năng này để tiết kiệm thời gian khi thanh toán

3.3 Thanh toán bằng thẻ

Đây là một trong những phương tiện phổ biến nhất bao gồm : thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,

và thẻ trả trước

3.3.1 Thẻ tín dụng

Là loại thẻ phổ biến nhất chiếm 90% tổng giá trị các giao dịch qua mạng Internet Đây là loạithẻ mà người sử dụng thực hiện việc thanh toán trước với một khoảng tiền tín dụng nhất địnhđược ứng trước và chỉ thanh toán sau một thời gian nhất định.

Ở Việt Nam, một số tổ chức quốc tế phát hành các loại thẻ tín dụng như Master card hay Visacard, hoặc do các ngân hàng trong nhà nước phát hành như ngân hàng Đông Á, ACB, Agribank,Sacombank

Tuy nhiên khi sử dụng thẻ tín dụng cần lưu ý một số thông tin: Số tiền nhiều nhất của thẻ tíndụng mà người dùng được phép sử dụng, bảng sao ghi lại lịch sử các giao dịch thẻ tín dụng, mứctiền thấp nhất mà khách hàng phải thanh toán mỗi tháng, số tiền lãi thẻ tín dụng phải trả cho ngânhàng

Thẻ tín dụng mang đến nhiều tiện lợi cho người dùng Cụ thể, người dùng có thể chi tiêu màkhông phải mang quá nhiều tiền mặt hoặc thậm chí là không phải mangmang, giúp theo dõi chitiêu và thanh toán bởi cuối kỳ chủ thẻ sẽ nhận được bảng sao chép ghi lại lịch sử các giao dịchtrong kỳ Bên cạnh đó người dùng cũng được bảo vệ bảo mật hơn Ngoài ra, khách hàng cũngđược nhận được các lợi ích từ các khuyến mãi tại các một doanh nghiệp

3.3.2 Thẻ ghi nợ

Thẻ ghi nợ có chức năng gần giống với thẻ ATM Đây là loại thẻ được liên kết trực tiếp vớingân hàng mà chủ thẻ thực hiện giao dịch trong khoảng tiền trên tài khoản hay nói một cách dễhiểu là số tiền bạn sử dụng bằng số tiền trong thẻ Đặc biệt thẻ không có hạn mức tín dụng màphụ thuộc vào số dư của tài khoản

- Hiện nay có 2 loại thẻ ghi phổ biến:

Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ chỉ được sử dụng để thực hiện giao dịch ở phạm vi trongnước

Thẻ ghi nợ quốc tế là loại thẻ để thanh toán các sản phẩm và dịch vụ cả trong và ngoàinước, là công cụ hữu ích để giao dịch trên phạm vi quốc tế Một số thẻ ghi nợ quốc tế như thẻVisa là thẻ thanh toán trên nền tảng Verified by Visa; thẻ MasterCard là thẻ thực hiện giao dịchtrên nền tảng SecureCode

Thẻ ghi nợ có chức năng truy vấn số dư tài khoản tại các máy ATM và ngân hàng điện tử Banking, nạp-chuyển-rút tiền tại các hệ thống ATM, hoặc người dùng cũng có thể gửi tiết kiệm

e-11

trực tiếp tại ATM Ngoài ra, các giao dịch sẽ được ngân hàng lưu lại nên người dùng có thể in sao

kê để kiểm tra lại

3.3.3 Thẻ trả trước

Là loại thẻ được sử dụng để giao dịch trong phạm vi giá trị tiền có trong thẻ đã nạp vào trước

đó Tuy nhiên, thẻ trả trước không cần mở tài khoản thanh toán giống thẻ ghi nợ, cũng không cầnchứng minh tài chính

Bao gồm thẻ định danh và thẻ vô danh Thẻ định danh là thẻ có tên người sử dụng với số tiềnnạp tối đa trong 1 lần là 5 triệu và được nạp nhiều lần Ngược lại thẻ vô danh sau khi nạp lần đầu

sẽ không được nạp thêm và số dư không được quá 5 triệu đồng và sau đó không còn giá trị sửdụng

Để làm thẻ trả trước, người dùng nên đến các ngân hàng và mang theo thẻ căn cước công dânhoăc chứng minh thư để được nhân viên hướng dẫn làm thẻ Hiện nay, một số ngân hàng có dịch

vụ mở thẻ qua ứng dụng mobile banking Để có thể tìm hiểu thêm về dịch vụ thẻ trả trước, kháchhàng có thể truy cập trang web của các ngân hàng vì hiện nay đa số các ngân hàng đều phát triểndịch vụ làm thẻ trả trước như : BIDV, ACB, Nam Á Bank, Sacombank, TP Bank,

Ngân hàng phát

hành thẻ trả trước Đặc tính thẻ Thông tin bổ sung (nếu có)

ACB

Là thẻ sử dụng chip EMV bao gồm:

Thẻ trả trước thương hiệu VISA Thẻ trả trước thương hiệu MASTERCARD Thẻ trả trước thương hiệu JCB

Phí thường niên:

Visa Platinum Travel: 399.000 VND/thẻ/năm Visa Extra prepaid: 200.000 VND/thẻ/năm Các thẻ Visa Prepaid khác: 100.000 VND/thẻ/năm Thẻ trả trước thương hiệu MASTERCARD và Thẻ trả trước thương hiệu JCB: 100.000 VND/thẻ/năm Nam Á Có cả thẻ trả trước nội địa và quốc tế Phí phát hành:

Thẻ nổi địa: Miễn phí Thẻ quốc tế: 22.000VND Gift Card nội địa:11.000VND Gift Card quốc tế: 55.000VNĐ

Phí thường niên: Miễn phí LienVietPostbank Là thẻ MasterCard trả trước

VIB Là thẻ MasterCard trả trước, chip

EMV.

Phí phát hành: Thẻ chính: 100.000VNĐ Phí thường niên: Thẻ chính: 50.000VND Sacombank Tất cả đều là thẻ trả trước quốc tế,ngoài ra có cả thẻ trả trước ảo Phí phát hành từ 15.000 -100.000VNDtùy từng loại thẻVPBank Có cả thẻ Visa trả trước và thẻ trả

trước ảo SmartCash Vietinbank Thẻ trả trước ảo E Fast On và thẻ

Gift Card Phí mua thẻ E-Fast On: 22.000 VND/ thẻ

( nguồn: nao.html )

https://thebank.vn/blog/13627-the-tra-truoc-la-gi-co-cac-loai-the-tra-truoc-3.4 Thanh toán bằng ví điện tử

Ví điện tử hay ví số là một tài khoản online cho phép người dùng thực hiện các giao dịch thanhtoán trực tuyến Tài khoản ví điện tử có thể lưu trữ số thẻ tín dụng và các thông tin cá nhân khác.Tuy nhiên để thanh toán bằng phương thức này, người mua phải có tài khoản ngân hàng liên kếtvới điện thoại di động Ngoài ra, ví điện tử doanh nghiệp sẽ hỗ trợ doanh nghiệp với chức năngdành riêng cho người bán để đẩy mạnh hoạt động bán hàng trực tuyến, tiết kiệm thời gian và quytrình thanh toán , giao nhận hàng

Ví điện tử có thể xem như là bên giữ tiền trung gian thay mặt ngân hàng tiến hành giao dịchthanh toán trong các hoạt động thương mại điện tử Do đó, khác với tiền thật trong ngân hàng,tiền trong ví chỉ là tiền ảo

Để sử dụng ví ngân hàng, người dùng cần vào website của nơi cung cấp dịch vụ, cung cấpthông tin chính xác, sau đó nạp tiền vào ví Đặc biệt, người dùng cũng có thể nạp hoặc rút tiền ratài khoản ngân hàng

Ví điện tử mang lại những lợi ích đáng kể cho người tiêu dùng như sự tiện lợi bởi chỉ cần

có điện thoại đã cài đặt ví điện tử thì người dùng không cần phải mang thẻ hay tiền mặtnhưng vẫn có thể hoàn thành giao dịch thanh toán Ngoài ra, trên ví điện tử có rất nhiều

13

chương trình ưu đãi cho người dùng Ví điện tử còn được trang bị tính bảo mật cao và dễdàng quản lý tài khoản và các giao dịch đã thực hiện

Một số ví điện tử phổ biến hiện nay như: Momo, zalo pay, airpay, Moca , VTC pay, 3.5 Thanh toán bằng tiền điện tử

Tiền điện tử được hiểu một cách dễ hiểu là tiền giấy dưới hình thức điện tử được sự côngnhận của chính phủ, cho phép người dùng có thể giao dịch, thanh toán thông qua các thiết bịđiện tử lưu trữ

Tiền điện tử có những ưu điểm như giao dịch nhanh chóng mọi lúc mọi nơi, phí giao dịchhầu hết là miễn phí hoặc rất thấp Đồng thời với công nghệ tiên tiến, thông tin khách hàngđược bảo mật cao Ngoài ra, 2 bên giao dịch cũng có thể theo dõi tiền điện tử một cách dễdàng, nhanh chóng Chính sự phát triển của tiền điện tử đã tạo tiền đề cho sự phát triểnthương mại điện tử

Tuy nhiên, tiền điện tử vẫn tổn tại một số hạn chế như dễ mất tiền nếu như gặp rủi ro về

hệ thống, tiền điện tử cũng có sự thay đổi về giá nên có thể dẫn đến việc tiền bị rớt giámạnh Đặc biệt, rất dễ bị lợi dụng bởi những tội phạm tiến hành những hành vi rửa tiền 3.6 Thanh toán bằng séc điện tử

Là một tấm sẽ giấy ở phiên bản điện tử và có đầy đủ giá trị pháp lý Cụ thể, người dùng sẽviết một tờ séc điện tử hợp pháp trên máy tính rồi gửi cho người được thanh toán thông quaInternet

Đặc điểm của séc điện tử giống với séc giấy chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian nhấtđịnh Séc điện tử chứa thông tin giống séc giấy và dựa trên cùng một khung pháp lý Ngoài

ra, người dùng sẽ viết và được chuyển giao séc qua các phương tiện điện tử Séc cũng là nơi

có thể kết nối thông tin không giới hạn và trao đổi trực tiếp qua các bên

Lợi ích của séc điện tử: Chi phí liên quan thấp hơn nhiều so với chi phí liên quan đến sécgiấy, nhanh chóng hơn so với hình thức truyền thống nhưng vẫn đảm bảo độ an toàn và bảomật cao hơn

4 Quy trình thanh toán trực tuyến trong thương mai điện tử

Truy cập website của nhà cung cấp và lựa chọn hàng hóa hoặc dịch vụ