Cùng với đó, các tổ chức quốc tế đ7 đặt các tổ chức tíndụng làm trọng tâm của nhiều chương trình hỗ trợ tài chính và kỹ thuật cho các quốc giatrên thế giới.Tại Việt Nam, tháng 1/2020, Ch
Trang 1HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG
BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đề tài: VAI TRÒ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG
PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN VÀ PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG
XU HƯỚNG NÀY TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
VIETINBANK Giảng viên hướng dẫn : Vương Thị Minh Đức
Mã học phần : FIN17A- Ngân hàng thương mại Nhóm sinh viên thực hiện : Nhóm 2
1 Lê Thị Thúy Hằng 24A4010979
2 Phạm Thị Hương Giang 24A4010973
3 Phạm Thu Hằng 24A4010980
4 Nguyễn Thị Huyền Trang 24A4011101
5 Nguyễn Thị Quỳnh 24A4011072
6 Nguyễn Diệu Thảo Vy 24A4010640
Trang 2Bắc Ninh, năm 2023
2
Trang 3STT Họ và tên Mã sinh viên
1 Lê Thị Thúy Hằng (nhóm trưởng) 24A4010979
2 Phạm Thị Hương Giang 24A4010973
3 Phạm Thu Hằng 24A4010980
4 Nguyễn Thị Huyền Trang 24A4011101
5 Nguyễn Thị Quỳnh 24A4011072
6 Nguyễn Diệu Thảo Vy 24A4010640
Môn học: Ngân hàng thương mại
M7 học ph9n: FIN17A
Số từ: 4.902 từ
Ngân hàng thương mại nhóm lựa chọn nghiên cứu: VietinBank - Ngân Hàng TMCP
Công Thương Việt Nam
3
Trang 4MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 4
CHƯƠNG 1: SỰ CẦN THIẾT VÀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM 5
1.1 Phát triển tài chính toàn diện trên thế giới 5
1.2 Phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam 6
CHƯƠNG 2: VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 9
2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng 9
2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về tính sSn có của ngân hàng 11
2.3 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mức độ sử dụng sản phẩm tài chính ngân hàng 11
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK 14
3.1 Giới thiệu chung về VietinBank 14
3.2 Tác động của Tài chính toàn diện đến hoạt động kinh doanh của VietinBank 14
CHƯƠNG 4: KHUYẾN NGHỊ 17
KẾT LUẬN 18
TÀI LIỆU THAM KHẢO 19
4
Trang 5LỜI MỞ ĐẦU Tài chính toàn diện được hiểu là việc cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp, thuận tiện cho mọi thành viên trong x7 hội, nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, tạo cơ hội sinh kế, luân chuyển đ9u tư và tiết kiệm các dòng vốn trong x7 hội, qua đó, góp ph9n thúc đẩy phát triển kinh tế - x7 hội Các nhà hoạch định chính sách cho rằng các tổ chức tín dụng đóng vai trò rất quan trọng đối với một quốc gia bởi khả năng tiếp cận nguồn tài chính chính thức có ý nghĩa to lớn trong việc xóa đói giảm nghèo, thực hiện công bằng x7 hội và phát triển bền vững
Do đó, các tổ chức tín dụng đ7 và đang nhận được sự quan tâm toàn c9u dựa trên những cơ hội mà các tổ chức tín dụng đóng góp vào quá trình phát triển Chính phủ nhiều nước trên thế giới đang triển khai các chương trình tín dụng như một cách để đạt được các mục tiêu tăng trưởng bao trùm Cùng với đó, các tổ chức quốc tế đ7 đặt các tổ chức tín dụng làm trọng tâm của nhiều chương trình hỗ trợ tài chính và kỹ thuật cho các quốc gia trên thế giới
Tại Việt Nam, tháng 1/2020, Chính phủ đ7 phê duyệt Chiến lược quốc gia về các tổ chức tín dụng đến năm 2025, t9m nhìn đến năm 2030 với mục tiêu bao trùm là mọi người dân và doanh nghiệp đều được tiếp cận và sử dụng an toàn, các sản phẩm và dịch vụ tài chính tiện lợi phù hợp với nhu c9u của bạn, với chi phí hợp lý, được cung cấp bởi các tổ chức được cấp phép một cách có trách nhiệm và bền vững
Vai trò của ngân hàng trong chiến lược phát triển của các tổ chức tín dụng đ7 được khẳng định trên phạm vi toàn c9u Liên hợp quốc xác định tổ chức tín dụng là giải pháp quan trọng để đạt được 7/17 mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030 Trong khi đó, G20 coi tổ chức tín dụng là một trong những trụ cột chính của định hướng phát triển từ năm 2009 Tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng đang diễn ra ngày càng nhiều và mạnh mẽ hơn, nhờ sự phát triển và hỗ trợ của công nghệ số, các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngân hàng, ngày càng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính trực tuyến nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tài chính của người dân, xóa bỏ rào cản về khoảng cách địa lý, không gian
5
Trang 6CHƯƠNG 1: SỰ CẦN THIẾT VÀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH
TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM
1.1 Phát triển tài chính toàn diện trên thế giới
Theo Ngân hàng Thế giới (WB), các tổ chức tín dụng là các cá nhân và doanh nghiệp được tiếp cận và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ - giao dịch, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm - đáp ứng nhu c9u của khách hàng với chi phí hợp lý, được cung cấp trong thời gian hợp lý có trách nhiệm và bền vững Liên minh tài chính toàn diện (AFI) định nghĩa các tổ chức tín dụng rộng và đa chiều hơn, trong đó chú trọng khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo Tổ chức hợp tác các tổ chức tín dụng toàn c9u (GPFI), tài chính toàn diện (TCTD) là trạng thái mà mọi người trong độ tuổi lao động có thể tiếp cận hiệu quả các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và bảo hiểm từ các nhà cung cấp chính dịch vụ
Theo Liên hợp quốc, mục tiêu của các tổ chức tín dụng bao gồm: (1) Tất cả các hộ gia đình đều có thể tiếp cận với nhiều loại dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ tiết kiệm hoặc tiền gửi, thanh toán và chuyển tiền, tín dụng và bảo hiểm; (2) Các tổ chức kinh doanh an toàn và hiệu quả được quản lý bởi các khung pháp lý và tiêu chuẩn ngành rõ ràng; (3) Khả năng tồn tại về thể chế và tài chính, đảm bảo tính liên tục và chắc chắn của hoạt động đ9u tư; (4) Cạnh tranh mở rộng sự lựa chọn và đáp ứng khả năng chi trả Như vậy, chúng ta có thể hiểu tổ chức tín dụng là việc cung cấp các dịch vụ tài chính chính thức (tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, thanh toán…) với mức chi phí phù hợp, hợp lý, đáp ứng nhu c9u của mọi người Các tổ chức tín dụng không chỉ giới hạn ở việc cải thiện khả năng tiếp cận tài chính mà còn bao gồm việc nâng cao hiểu biết về tài chính của người dân và bảo vệ người tiêu dùng
Có nhiều cách tiếp cận khác nhau để đánh giá mức độ phát triển của các tổ chức tín dụng Theo AFI, các tổ chức tín dụng đo lường theo 04 tiêu chí bao gồm:
Thứ nhất, mức độ tiếp cận, đề cập đến khả năng sử dụng dịch vụ, với các chỉ số: số lượng hoặc tỷ lệ người dân có khả năng tiếp cận các dịch vụ cơ bản (tín dụng, tiết kiệm, thanh toán, bảo hiểm) từ nhà cung cấp (chính thức hoặc không chính thức); khoảng cách giữa điểm giao dịch và khách hàng; mức độ nghèo…
6
Trang 7Thứ hai việc sử dụng dịch vụ đề cập đến khả năng sử dụng các dịch vụ và sản, phẩm tài chính, được đo bằng t9n suất sử dụng dịch vụ hoặc tỷ lệ ph9n trăm của các tài khoản đang hoạt động…
Thứ ba chất lượng dịch vụ tài chính, đánh giá các thuộc tính và mức độ phù hợp, của sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính đối với nhu c9u của người tiêu dùng, với các chỉ số: Khả năng tài chính của người tiêu dùng; Khoảng cách hợp lý giữa người sử dụng và nhà cung cấp dịch vụ; t9n suất khiếu nại…
Thứ tư tác động phúc lợi, tập trung vào tác động của dịch vụ đối với lợi ích của, người tiêu dùng, bao gồm thay đổi trong tiêu dùng, hiệu quả kinh doanh và chất lượng cuộc sống, với các chỉ số: tăng khả năng tiết kiệm; tăng khả năng tiêu dùng và tăng khả năng ra quyết định trong gia đình
Các tổ chức tín dụng góp ph9n mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho mọi người, tạo hiệu ứng tích cực trong việc tăng tiết kiệm và đ9u tư, thúc đẩy phát triển kinh tế - x7 hội Đối với các tổ chức tài chính, cơ sở tín dụng mở rộng phục vụ mọi thành ph9n trong x7 hội, do đó phát triển khách hàng và hoạt động sản xuất, thương mại Một số quốc gia có những bước thành công về phát triển tài chính toàn diện: Ấn
Độ, Philippines,…
Cải tổ hệ thống thanh toán, phát triển việc thanh toán không dùng tiền mặt Phát triển giải pháp định danh điện tử, liên kết ngân hàng với hệ thống nhận dạng quốc gia
Mở rộng hệ thống các đại lý ngân hàng
Cho phép thực hiện các hoạt động Mobile Money
Thực hiện giáo dục tài chính cho người dân
1.2 Phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam
Tại Việt Nam, Chính phủ đ7 phê duyệt Chiến lược quốc gia về các tổ chức tín dụng đến năm 2025, t9m nhìn đến năm 2030 với mục tiêu mọi người dân và doanh nghiệp đều được tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ an toàn, tiện ích, giá cả hợp lý, nguồn gốc
có trách nhiệm và bền vững bởi các tổ chức đ7 được phê duyệt
Kinh tế - x7 hội Việt Nam sau 30 năm đổi mới, mở cửa đ7 có những bước chuyển mình mạnh mẽ Từ một nền kinh tế nghèo nàn, lạc hậu sau khi đất nước thống nhất, Việt
7
Trang 8Nam đ7 gia nhập hàng ngũ các nước có thu nhập trung bình của thế giới từ năm 2010, với quy mô kinh tế đạt 4192,9 nghìn tỷ đồng (tương đương 4192,9 nghìn tỷ đồng tương đương g9n 200 tỷ USD) và thu nhập bình quân đ9u người khoảng 2109 USD vào năm
2015 (GSO, 2016) Cùng với đó là thành tích giảm nghèo đáng ghi nhận, theo chuẩn của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 60% xuống 20,7% trong 20 năm (1990-2010), tức là đưa tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 20,7% 30 triệu người dân thoát nghèo Hiện vẫn còn hơn 9% hộ nghèo nếu áp dụng chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều
Dân số Việt Nam hiện nay là hơn 90 triệu người, trong đó 65% dân số vẫn sống ở nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo chiếm 95% cả nước; 97% tổng số doanh nghiệp là doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới, Việt Nam hiện là một trong 25 quốc gia có 75% dân số chưa được tiếp cận các dịch vụ tài chính, ngân hàng; Chỉ khoảng 50% doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được vốn vay ngân hàng (WB, 2014)
Tại Việt Nam, độ phủ của hệ thống các tổ chức tín dụng phát triển mạnh trong những năm g9n đây nhờ mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng khắp l7nh thổ, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp Tính đến tháng 12/2016, hệ thống các tổ chức tín dụng bao gồm 04 ngân hàng thương mại có vốn đại chúng (VietinBank, VietcomBank, BIDV, AgriBank), 03 ngân hàng được NHNN mua lại, 02 ngân hàng chính trị, 28 ngân hàng thương mại cổ ph9n, 27 ngân hàng phi ngân hàng các tổ chức tín dụng, 1 ngân hàng hợp tác x7, 8 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 2 ngân hàng liên doanh, 51 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 1.170 tổ chức tín dụng, 4 tổ chức tài chính vi mô Mạng lưới hoạt động bao gồm 2.741 chi nhánh, 7.046 phòng giao dịch Tính đến hết tháng 12/2016, cả nước có tổng số 17.472 máy ATM, 263.427 POS/EDC Giá trị giao dịch qua ATM và POS l9n lượt đạt 1.809 tỷ đồng và 250 tỷ đồng trong năm 2016 Các tổ chức tín dụng đ7 phát hành tổng cộng hơn
110 triệu thẻ quốc gia và 7,8 triệu thẻ quốc tế, riêng giá trị giao dịch thẻ đối với thẻ nội địa đạt 2.465 nghìn tỷ đồng năm 2016
Các ngân hàng Việt Nam cũng đang cùng nhau phát triển các kênh cung cấp dịch
vụ mạnh mẽ thông qua ngân hàng trực tuyến và ngân hàng di động Đến cuối năm 2016, tất cả các ngân hàng Việt Nam đ7 triển khai ngân hàng trực tuyến và 35 ngân hàng thương
8
Trang 9mại cổ ph9n đang cung cấp dịch vụ ngân hàng di động Trong những năm g9n đây, thanh toán qua internet tăng trưởng với tốc độ 30-50%/năm và giá trị giao dịch đạt 7,2 nghìn tỷ đồng vào năm 2016
Ngoài ra, cho đến nay, Ngân hàng Nhà nước đ7 cho phép 20 tổ chức phi ngân hàng triển khai thí điểm dịch vụ ví điện tử, đây là một trong những loại hình dịch vụ trung gian thanh toán được cung cấp bởi các công ty công nghệ thông tin và viễn thông tại Việt Nam Giá trị giao dịch ví điện tử năm 2016 đạt 52,6 nghìn tỷ đồng
Tuy nhiên, trong khi những người dân thành thị và các doanh nghiệp lớn tiếp cận tương đối dễ dàng với các dịch vụ do các ngân hàng cung cấp, thì nhóm cư dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa và các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại gặp nhiều rào cản
9
Trang 10CHƯƠNG 2: VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG
PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN
Với lợi thế về mạng lưới rộng khắp, sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc cung cấp các sản phẩm tài chính cho người dân trong nền kinh
tế Đối với những người có thu nhập thấp, việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng trước đây rất khó khăn Tuy nhiên, trong thời gian qua, với sự phát triển của khoa học công nghệ cũng như các chính sách mà nhà nước ban hành nhằm giúp cho khả năng tiếp cận các dịch
vụ tài chính của người nghèo bắt đ9u tăng lên, một trong những hình thức ủy thác được sử dụng đó chính là các dịch vụ do ngân hàng cung cấp
Ngân hàng với hệ thống mạng lưới rộng khắp, cùng đội ngũ nhân sự trình độ cao
và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại sẽ đáp ứng đ9y đủ nhu c9u của khách hàng trên toàn thế giới Ngân hàng luôn đảm bảo khách hàng hiểu đúng về các dịch vụ tài chính và cảm thấy thoải mái, thuận tiện trong việc sử dụng các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả
Để đánh giá vai trò của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam, tác giả phân tích trên ba khía cạnh sau:
(1) Chỉ tiêu phản ánh mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng, phản ánh khả năng cung ứng và tiếp cận dễ dàng các dịch vụ ngân hàng của dân cư
(2) Chỉ tiêu phản ánh khả năng sSn sàng của ngân hàng
(3) Chỉ tiêu liên quan đến mức độ sử dụng sản phẩm tài chính ngân hàng
2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng
Chỉ số được sử dụng để đánh giá mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng là số tài khoản ngân hàng trên 1.000 người trưởng thành (Sarma, 2012a) Nó cũng là một chỉ số quan trọng trong đánh giá tài chính toàn diện
10
Trang 11Bảng 1 cho thấy, trung bình toàn ASEAN cứ 1.000 người dân sẽ có 1.133,22 tài khoản ngân hàng, hay nói cách khác, mỗi người dân ASEAN sẽ có nhiều hơn một tài khoản ngân hàng Nếu so với các nước trên thế giới là 4,9% thì con số này còn thấp hơn nhiều
Tuy nhiên, mức độ bao phủ là khác nhau tùy thuộc vào điều kiện và hiểu biết của người dân ở mỗi quốc gia Bảng 1 cho thấy các quốc gia như Singapore, Brunei, Malaysia
và Thái Lan là những quốc gia có số lượng tài khoản ngân hàng trên 1.000 dân cao, trong
đó Singapore đang lưu hành, bình quân trên 1.000 dân Singapore có 2.174,47 người gửi tiền, cao nhất là vào năm 2019 với 2.316,98 người gửi tiền Việt Nam nằm trong nhóm nước có số tài khoản trên 1.000 dân thấp Trung bình cứ 1.000 người Việt Nam có 783,01 tài khoản, thấp hơn mức trung bình của các nước ASEAN Nguyên nhân là do người Việt Nam vẫn quen dùng tiền mặt và chưa hoàn toàn tin tưởng vào hệ thống tài chính nước nhà
Trong khi đó, so sánh tốc độ tăng trưởng, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn các nước khác với tốc độ 15%/năm, trong khi của Malaysia là 0,04%, Thái Lan là 0,04%, Thái Lan là 0,04%, 1,51% và Indonesia là 7,81% Điều này cho thấy chính phủ
11
Trang 12Việt Nam đang rất nỗ lực khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ chính thống của các tổ chức tài chính
2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh vf tính sgn có của ngân hàng
Để đánh giá chính xác hơn mức độ bao phủ của ngân hàng, hai chỉ số được sử dụng để phân tích: số lượng chi nhánh ngân hàng và số lượng máy ATM trên 100.000 người lớn và trên 1.000 km2 Các chỉ số này phản ánh sự sSn có của các chi nhánh ngân hàng và máy ATM về khả năng tiếp cận công cộng Nhóm chỉ tiêu này được nhiều nghiên cứu sử dụng để đánh giá mức độ phát triển của các tổ chức tín dụng trong một quốc gia (Chakrabarty, 2012), (Sarma, 2012b)
Theo số liệu khảo sát của IMF năm 2020, trung bình trong nhiều năm của toàn khối ASEAN, cứ 100.000 dân sẽ có 8.796 chi nhánh ngân hàng và 48.605 máy ATM đang hoạt động Trong đó, Brunei, Indonesia, Thái Lan và Malaysia là 4 quốc gia có số lượng chi nhánh ngân hàng khá cao, bình quân các nước này l9n lượt là 20,66 chi nhánh/100.000 dân; 15,87 cơ quan; 11,83 cơ quan và 10,68 cơ quan Các quốc gia khác có số lượng chi nhánh ngân hàng thấp hơn mức trung bình, bao gồm Campuchia, Philippines và Việt Nam, trong đó Việt Nam chỉ có 3,63 chi nhánh ngân hàng
Về số lượng máy ATM, trong giai đoạn 2010 - 2022, trung bình mỗi năm các nước ASEAN có 48,61 máy/100.000 người lớn, trong đó dẫn đ9u là Thái Lan (115,1 máy), tiếp đến là Brunei và Malaysia (74,1 máy) 55,6 tương ứng) Campuchia và Việt Nam đạt thấp nhất với 26,3 máy
2.3 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mức độ sử dụng sản phẩm tài chính ngân hàng
Tỷ lệ huy động trên GDP và tín dụng trên GDP được sử dụng để đánh giá mức độ
sử dụng các sản phẩm ngân hàng Các chỉ số này được nhiều nghiên cứu uy tín trên thế giới sử dụng như (Ravikumar, 2012; Sarma, 2012b)
12