Hệ thống các TCTD Việt Nam ngày càng phát triển hiệu quảbền vững với mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, hệ thống ATM,POS và các điểm cung ứng dịch vụ tài chính trải rộng khắp địa bàntr
CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
Cơ sở lý thuyết
Tài chính toàn diện, còn được biết đến với tên gọi tài chính bao trùm, là việc đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính một cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý Các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ này một cách có trách nhiệm và bền vững, đặc biệt chú trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp siêu nhỏ.
2 Vai trò của NHTM trong việc phát triển tài chính toàn diện
Sự sẵn có của sản phẩm ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận hệ thống ngân hàng của các nhóm khách hàng không có lợi thế Thông thường, các nhóm khách hàng này không có nhu cầu sử dụng tất cả các sản phẩm cơ bản của ngân hàng bao gồm tiết kiệm, cho vay, thanh toán, bảo hiểm và đầu tư Vì vậy, việc cung cấp sản phẩm phù hợp sẽ giúp họ dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao hiểu biết về hệ thống tài chính, các tổ chức tài chính cần cung cấp dịch vụ tìm hiểu về tài chính, giúp người dân hiểu được lợi ích cá nhân khi sử dụng dịch vụ tài chính Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiểu biết của người dân về tài chính, giúp họ có thể tận dụng lợi thế của hệ thống tài chính Bằng cách cung cấp kiến thức về tài chính, các tổ chức tài chính có thể giúp người dân đưa ra quyết định sáng suốt và tối ưu hóa việc sử dụng dịch vụ tài chính của mình.
Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến dịch vụ tài chính và khái niệm các sản phẩm ngân hàng với tất cả các đối tượng khách hàng.
Mở rộng giáo dục tài chính là một nhu cầu thiết yếu hiện nay, giúp mọi người hiểu rõ tầm quan trọng của việc tiết kiệm, lợi ích của ngân hàng và các tổ chức tài chính chính thức Các sản phẩm tài chính do ngân hàng cung cấp cũng là một phần quan trọng của giáo dục tài chính, bao gồm các dịch vụ tiền gửi và cho vay ứng trước.
Sản phẩm tài chính điện tử như ATM, Smart card, mobile banking.
Lợi ích/ tiện ích khi sử dụng tài khoản.
Khả năng tiếp cận là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Đối với các quốc gia có mức độ tài chính toàn diện thấp, việc tiếp cận các dịch vụ tài chính và kênh phân phối của ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn và tốn kém thời gian, công sức Tuy nhiên, sự phát triển của hệ thống viễn thông có thể đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tiếp cận dịch vụ tài chính, giúp cho việc cung cấp và tiếp cận các dịch vụ này trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn.
Quản trị rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng không có lợi thế Bằng cách nhìn nhận và đánh giá lịch sử tín dụng trong quá khứ, các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể hạn chế rủi ro tín dụng và sẵn sàng tham gia cung cấp dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng này Khi rủi ro tín dụng được loại trừ, các TCTD có thể cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp và hiệu quả cho đối tượng khách hàng này, giúp họ tiếp cận các dịch vụ tài chính cần thiết.
3.Tiêu chí đánh giá tài chính toàn diện
3.1 Xác định nhu cầu dịch vụ tài chính (DVTC) của các chủ thể kinh tế
Nhu cầu DVTC của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp cấu trúc theo hình tháp.
3.2 Khung lý thuyết cho xây dựng các tiêu chí đánh giá TCTD
Việc xây dựng các tiêu chí cần tập trung vào 3 giai đoạn chính của quá trình tiếp cận dịch vụ tài chính toàn diện (DVTC) bao gồm: sở hữu tài khoản ngân hàng và giao dịch điện tử, vay tiền, đầu tư và tiết kiệm dài hạn, cũng như bảo hiểm sẵn có Điều này giúp đảm bảo rằng người dùng có thể tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả và an toàn.
Kết hợp với nhu cầu DVTC của các chủ thể kinh tế, các tiêu chí đánh giá TCTD có thể được xây dựng dựa trên khung lý thuyết
3.3 Xác định nguồn dữ liệu cho đánh giá TCTD
Có hai nguồn dữ liệu chính được sử dụng để thu thập dữ liệu, bao gồm dữ liệu từ phía cung cấp dịch vụ viễn thông cơ bản (DVTC) và dữ liệu từ phía cầu DVTC, theo nghiên cứu của Cámara và Tuesta (2018).
Để đánh giá sự sẵn có của dịch vụ tài chính tiêu dùng (DVTC), các nghiên cứu trước đây thường dựa vào ba tiêu chí chính, bao gồm số lượng máy ATM tự động trên 100.000 người lớn, số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại trên 100.000 người lớn và số lượng đại lý ngân hàng trên 100.000 người lớn.
Thu thập dữ liệu từ phía cầu DVTC: Dữ liệu sẽ được thu thập thông qua bảng hỏi phát tới các hộ gia đình hoặc các cá nhân.
PHẦN II: TỔNG QUAN VỀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM GẦN ĐÂY 1.THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI Đại dịch Covid-19 diễn ra đã khiến nhu cầu tăng cường tài chính toàn diện diễn ra mạnh mẽ trên khắp thế giới, thúc đẩy sự gia tăng lớn trong các khoản thanh toán kỹ thuật số.
Tính đến năm 2021, 76% người trưởng thành toàn cầu có ít nhất
1 tài khoản tại một ngân hàng, tổ chức tài chính khác hoặc với nhà cung cấp dịch vụ tiền di động (mobile money) tăng từ mức 68%
Đại dịch COVID-19 đã thúc đẩy sự gia tăng việc sử dụng hình thức thanh toán kỹ thuật số trên toàn thế giới Theo số liệu thống kê, hơn 40% người trưởng thành ở các nền kinh tế có thu nhập thấp và trung bình đã thực hiện thanh toán tại cửa hàng hoặc thanh toán trực tuyến bằng thẻ, điện thoại hay lần đầu tiên thanh toán qua Internet kể từ khi đại dịch xảy ra Điều này cũng xảy ra với hơn một phần ba số người trưởng thành ở tất cả các nền kinh tế có thu nhập thấp và trung bình, những người thanh toán hóa đơn điện, nước trực tiếp từ một tài khoản chính thức.
Đại dịch đã tạo ra một sự thay đổi đáng kể trong hành vi thanh toán của người dân trên toàn thế giới Theo thống kê, có khoảng 80 triệu người trưởng thành đã thực hiện thanh toán kỹ thuật số lần đầu tiên sau khi đại dịch khởi phát, trong khi ở Trung Quốc, con số này còn ấn tượng hơn với hơn 100 triệu người đã chuyển sang sử dụng phương thức thanh toán này.
Hai phần ba người trưởng thành trên toàn thế giới hiện thực hiện hoặc nhận thanh toán kỹ thuật số, với tỷ trọng ở các nền kinh tế đang phát triển tăng đáng kể từ 35% năm 2014 lên 57% năm 2021 Đồng thời, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại ngân hàng, tổ chức tài chính khác, hoặc với một nhà cung cấp dịch vụ tiền di động cũng tăng mạnh, từ 42% năm 2011 lên 63% năm 2017 và đạt 71% vào năm 2021.
2 THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
2.1 Mức độ tiếp cận dịch vụ của người dân
Theo số liệu khảo sát của Global findex thì tại Việt Nam, năm
Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng qua các năm, từ 21% vào năm 2011 lên 31% vào năm 2014 và giữ nguyên đến năm 2017 Tuy nhiên, con số này vẫn còn khiêm tốn so với các nước trong khu vực Châu Á Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do các tổ chức tài chính có chính sách phát triển khách hàng mới, dẫn đến việc một người dân có thể sở hữu nhiều tài khoản, nhưng thực tế chỉ có nhu cầu sử dụng từ một đến hai tài khoản, khiến cho các tài khoản không sử dụng bị hủy và đóng.
2.2 Mức độ sử dụng dịch vụ tín dụng và tiết kiệm
Trung bình ở Việt Nam, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tiết kiệm tại tổ chức tài chính là 8% (2011) và 15% (2014) và 14%
(2017), một con số tương đối khiêm tốn Đối với tỷ lệ người trưởng thành có khoản vay tại các tổ chức tài chính, trong các năm 2011,
Tỷ lệ nợ tiêu dùng của Việt Nam trong giai đoạn 2014-2017 đã tăng trưởng đáng kể, đạt lần lượt 16%, 18% và 21%, cao hơn so với mặt bằng chung Sự gia tăng này phần lớn là do các tổ chức tín dụng và ngân hàng đẩy mạnh cho vay trả góp và vay tín chấp để phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng.
2.3 Mức độ sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TP BANK
Cơ hội
Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã xóa bỏ ranh giới giữa các ngành nghề thông qua ứng dụng cơ sở dữ liệu, kết nối và trí tuệ nhân tạo, từ đó tạo ra sự cạnh tranh trực tiếp giữa các doanh nghiệp Đại dịch Covid-19 cũng đã thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân trên toàn cầu, gián tiếp tác động đến xu hướng phát triển tài chính toàn diện Trong bối cảnh này, tài chính toàn diện sẽ là cơ hội để các tổ chức tài chính như TP Bank phát triển hoạt động kinh doanh dựa trên xu hướng chuyển đổi số và công nghệ tài chính (fintech) đang diễn ra trên toàn thế giới.
Theo dữ liệu từ Worldbank (2017), sở hữu tài khoản tại các tổ chức tài chính là bước đầu tiên quan trọng đối với phát triển tài chính toàn diện Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản trên toàn thế giới đã tăng đều đặn từ 51% (2011) lên 62% (2014), 69% (2017) và đạt 76,2% vào năm 2021 Tại Việt Nam, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng cũng đã tăng từ 21% (2011) lên 31% (2014), cho thấy sự phát triển tích cực của hệ thống tài chính trong nước.
Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tại Việt Nam đã đạt mức 66% vào năm 2021, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính Tuy nhiên, tỷ lệ hủy và đóng tài khoản cũng tăng theo, dẫn đến sự ổn định về số lượng tài khoản Điều này tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính như TP Bank phát triển các hoạt động kinh doanh của mình tại thị trường Việt Nam, nơi có tiềm năng phát triển khá tốt.
Chuyển đổi số đang là xu hướng quan trọng tác động đến tài chính toàn diện, và các ngân hàng thương mại (NHTM) đang đặt mục tiêu chuyển đổi số lên hàng đầu Tại Việt Nam, với tỷ lệ dân số tiếp cận internet cao và dễ đón nhận công nghệ mới, đây là cơ hội để phát triển các công nghệ ngân hàng fintech và thực hiện tài chính toàn diện TPBank đã áp dụng "Chiến lược số" và đạt được nhiều thành công trong việc dẫn đầu cuộc đua phát triển tài chính toàn diện, với 93% tổng giao dịch thuộc về mảng dịch vụ số vào năm 2021, và giá trị dịch vụ trung bình tăng 250%/tháng so với năm 2020 Thông qua việc áp dụng sáng tạo số từ các công nghệ mới như AI, máy học, Big Data, và điện toán đám mây, TPBank đã xây dựng hệ sinh thái sản phẩm tài chính ngân hàng toàn diện nhất, mang lại sự tiện lợi và trải nghiệm thú vị cho khách hàng.
Thách thức
Việt Nam vẫn còn nhiều thách thức trong việc phát triển tài chính toàn diện, bất chấp tiềm năng to lớn và cơ hội rộng mở Theo NHNN, 50% dân số nước ta chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt ở vùng nông thôn và vùng sâu vùng xa, nơi nhiều người chưa tiếp cận được dịch vụ tài chính Rào cản chính là chi phí dịch vụ cao, quy trình mở tài khoản phức tạp và mạng lưới chi nhánh ngân hàng chưa phủ sóng rộng khắp Thói quen mua bán hàng hóa trực tiếp và hạn chế sử dụng hình thức thanh toán phi tiền mặt cũng là nguyên nhân khiến tài chính toàn diện chưa phát triển mạnh mẽ, với hơn 90% sản phẩm nông nghiệp được giao dịch bằng tiền mặt và hình thức thanh toán tiền mặt COD vẫn phổ biến tại các sàn thương mại điện tử lớn.
Để đạt được mục tiêu tài chính toàn diện, các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác truyền thông về dịch vụ ngân hàng tới mọi độ tuổi, nhằm thay đổi thói quen người tiêu dùng trong sử dụng dịch vụ tài chính Tuy nhiên, việc tiếp cận với các thế hệ khác vẫn còn là thách thức, đòi hỏi các chiến dịch marketing sáng tạo và tương tác hơn Hiện nay, việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - tài chính tại Việt Nam còn khá thấp so với các nước trong khu vực, bất chấp sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng và tài chính Để thay đổi nhận thức và hành vi của người dân, đặc biệt tại các vùng chưa phát triển, các ngân hàng cần xây dựng các hình thức truyền thông ấn tượng và hiệu quả hơn.
Tài trợ cho nông nghiệp chỉ chiếm khoảng 10% danh mục tín dụng của các ngân hàng Việt Nam, bất chấp vai trò quan trọng của ngành này trong nền kinh tế quốc dân Điều này đã tạo ra nhiều khó khăn cho người dân nông thôn khi tiếp cận dịch vụ tài chính, đặc biệt là khi họ không có khả năng chứng minh thu nhập hoặc nơi cư trú chính thức Việc mở tài khoản và tiếp cận dịch vụ tài chính đòi hỏi nhiều giấy tờ chứng minh liên quan tới nhân thân, thu nhập và hồ sơ kinh doanh, điều này đã loại trừ nhiều người lao động tự do và doanh nghiệp nhỏ ở khu vực nông thôn Thách thức chính ở đây là khuôn khổ pháp lý vẫn còn nhiều bất cập, cản trở sự phát triển của dịch vụ tài chính nông thôn.
TP Bank đang có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển tài chính toàn diện thông qua việc thay đổi thói quen tiêu dùng, cải tiến công nghệ và dẫn đầu xu thế chuyển đổi số Mục tiêu của ngân hàng là phổ biến các dịch vụ ngân hàng tới mọi người dân, đặc biệt là nhóm người dễ bị tổn thương Tuy nhiên, mặc dù dẫn đầu về công nghệ tài chính và trải nghiệm khách hàng, TP Bank vẫn còn những khó khăn và vướng mắc trong quá trình thực hiện tài chính toàn diện Với tốc độ phát triển như hiện nay, TP Bank được kỳ vọng sẽ trở thành ngân hàng số 1 trong công cuộc phát triển tài chính toàn diện trong tương lai.
Đề xuất
Nhằm đạt được mục tiêu của NHNN đưa ra, phấn đấu đến năm
Để đạt được mục tiêu có ít nhất 50% tổng số xã có điểm cung ứng dịch vụ tài chính vào năm 2025, đồng thời nâng cao tỷ lệ người trưởng thành gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng (TCTD) lên 25-30%, tăng tốc độ giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt hàng năm từ 20-25% và đạt dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên tổng dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế là 25%, cần triển khai một số giải pháp quan trọng.
Xây dựng chương trình giáo dục tài chính cá nhân cần xác định nhóm đối tượng ưu tiên để triển khai hiệu quả Để phổ cập kiến thức tài chính cá nhân cho người dân, cần có lộ trình phù hợp với từng nhóm đối tượng khác nhau Ưu tiên xây dựng chương trình giáo dục tài chính cá nhân cho thế hệ thanh thiếu niên ở các cấp học phổ thông và nhóm đối tượng dễ bị tổn thương như người nghèo là điều cần thiết.
Để thúc đẩy tài chính toàn diện, cần nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng - tài chính của người dân thông qua việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi các rủi ro không đáng có mà còn hạn chế sự phụ thuộc vào các kênh cung ứng dịch vụ tài chính phi chính thức Việc áp dụng công nghệ số và cải cách thủ tục hành chính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, cây ATM và máy POS tại các khu vực nông thôn, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện và hỗ trợ phát triển kinh tế bền vững.
Việc nghiên cứu các hình thức và xu hướng truyền thông mới, hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các chương trình truyền thông giáo dục tài chính hiệu quả Các chương trình này có thể bao gồm gameshow, cuộc thi, các kênh truyền thông đại chúng, ấn phẩm và nhiều hình thức khác Để đạt được mục tiêu giáo dục tài chính, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan truyền thông, báo chí để tạo ra các chương trình sáng tạo, dễ hiểu, dễ tiếp cận và có tính tương tác cao Việc ứng dụng sức mạnh công nghệ số cũng là yếu tố then chốt để triển khai các chương trình phù hợp cho từng nhóm đối tượng, từ đó nâng cao hiệu quả giáo dục tài chính.
Nhà nước cần phát triển cơ sở pháp lý vững chắc để hỗ trợ chính sách và điều hành hiệu quả, đảm bảo dịch vụ tài chính dễ tiếp cận và công bằng cho toàn dân Việc ban hành các nghị định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính trong lĩnh vực ngân hàng là cần thiết Đồng thời, các quy định về hoạt động của các tổ chức vi mô cũng cần được bổ sung và sửa đổi để phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế toàn diện và tài chính toàn diện.
Ngân hàng Nhà nước tiếp tục khẳng định vai trò quan trọng của mình trong việc triển khai Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia Cơ quan này sẽ tiếp tục hướng dẫn, đôn đốc các bộ, ngành, địa phương và cơ quan liên quan thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ và giải pháp đã đề ra Đồng thời, NHNN sẽ tập trung xây dựng và ban hành các quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng, tăng cường năng lực quản lý và giám sát để đảm bảo an toàn hệ thống Bên cạnh đó, việc triển khai kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng và chỉ đạo các tổ chức tín dụng (TCTD) đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ cũng như các kênh cung ứng dịch vụ cũng sẽ được chú trọng.
Để thúc đẩy tài chính toàn diện, cần có sự phối hợp đồng bộ và nhịp nhàng của bốn yếu tố chính, bao gồm tạo lập môi trường và hệ thống chính sách hỗ trợ, củng cố định chế tài chính, cải tiến sản phẩm dịch vụ tài chính và nâng cao nhận thức tài chính cho người dân Các chiến lược trụ cột cần được triển khai, bao gồm nâng cao kiến thức và nhận thức của người dân về sản phẩm và dịch vụ tài chính chính thức, tăng cường vai trò của chính phủ trong việc cung cấp tài chính công và khuyến khích trao quyền kinh tế Đồng thời, cần cung cấp bản đồ thông tin tài chính để tăng cường năng lực của cộng đồng, đặc biệt là những khách hàng không có khả năng chi trả hoặc không thể vay được Việc mở rộng phạm vi dịch vụ tài chính thông qua các kênh trung gian và phân phối cũng là cần thiết, nhằm tăng cường hợp tác giữa các tổ chức tín dụng và chủ thể kinh doanh, đồng thời bảo vệ người tiêu dùng và gây dựng sự tin tưởng của người dân với các tổ chức tín dụng.
Để đẩy mạnh khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân, các bộ, ngành liên quan cần tích cực phối hợp thực hiện một số giải pháp quan trọng Cụ thể, việc ban hành quy định cho phép mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử (eKYC) sẽ giúp tăng cường sự tiện lợi và dễ dàng cho người dùng Bên cạnh đó, việc triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money) cũng sẽ góp phần mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính Đặc biệt, việc xây dựng và chính thức vận hành hệ thống Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư sẽ cung cấp nền tảng quan trọng cho việc phát triển các dịch vụ tài chính hiện đại và an toàn.