nhóm 05 ứng dụng ekyc trong hoạt động ngân hàng tại ngân hàng tmcp kỹ thương techcombank

Trong quá trình KYC Know Your Customer, eKYC cùng với sự phát triểncông nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ và tạo thuận lợi cho việc thiết lập quan hệkhách hàng, các ngân hàng, tổ chứ

HỌC VIỆN NGÂN HÀNGKHOA NGÂN HÀNG

Hà nội, ngày 23 tháng 02 năm 2023

THÀNH VIÊN NHÓM 05

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank 3

2 Giới thiệu về eKYC 4

2.1 eKYC là gì? 4

2.2 Các công nghệ được sử dụng trong eKYC 4

PHẦN 2: ỨNG DỤNG eKYC TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBAK 4

1 Hành lang pháp lý tạo điều kiện đẩy mạnh triển khai eKYC 4

2 Ứng dụng eKYC tại Ngân hàng Techcombank 5

2.1 Mở Tài khoản thanh toán trực tuyến (eKYC) qua app TechcombankMobile 5

2.2 Mở tài khoản chứng khoán trực tuyến (eKYC) 10

PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ 13

1 Lợi ích của eKYC 13

2 Rủi ro của eKYC 14

3 Đề xuất giải pháp 15

KẾT LUẬN 16

TÀI LIỆU THAM KHẢO 17

LỜI NÓI ĐẦU

Cách mạng công nghiệp 4.0 với sự phát triển theo cấp số nhân của khoa học vàcông nghệ số có tác động cực lớn, làm thay đổi hoàn toàn cách thức con người sống,làm việc và điều hành xã hội Đồng thời, cũng tác động mạnh mẽ tới chính sách pháttriển của các quốc gia trên thế giới Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng cũng đứngtrước những cơ hội và thách thức lớn đòi hỏi chuyên đổi sang mô hình kinh doanhmới, tích hợp công nghệ trong các hoạt động và số hóa các quy trình nghiệp vụ theohướng tự động, thông minh, đặt khách hàng làm trung tâm Trong đó, mở tài khoảnthanh toán được xem là một trong những “cánh cửa” đầu tiên, quan trọng để ngân hàngcó thể kết nối được với khách hàng trong chu trình cung ứng các sản phẩm, dịch vụtrên nền tảng số Bởi vậy, có thể nói mở tài khoản thanh toán với nhận diện kháchhàng bằng phương thức điện tử (eKYC) có ý nghĩa rất quan trọng để triển khai chuyểnđổi số trong hoạt động ngân hàng.

Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại ứng dụng tốt eKYCtrong hoạt động ngân hàng Vì vậy nhóm 5 chúng em quyết định chọn Techcombankđể nguyên cứu cho chủ đề bài tập lớn lần này.

Trong quá trình làm bài tập, nhóm 5 chúng em mặc dù đã cố gắng nhưng trongbài nghiên cứu có thể sẽ còn những sai sót Vì vậy, nhóm em rất mong nhận được sựquan tâm góp ý từ cô và các bạn nhằm hoàn thiện bài làm hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

NỘI DUNG

PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (tên tiếng Anh: VietnamTechnological and Commerical Joint – Stock Bank, viết tắt Techcombank) được thànhlập thành lập năm 1993 với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Trong bối cảnh nềnkinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường.Techcombank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho hơn tám triệukhách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các doanh nghiệp lớn ở ViệtNam trên mạng lưới 313 chi nhánh trên toàn quốc cũng như trên kênh ngân hànginternet và ngân hàng số

Tầm nhìn: Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống: thúc đẩy mỗi

người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động cho những điều vượt trội

Sứ mệnh: dẫn dắt hành trình số của ngành tài chính, tạo động lực cho mỗi cá

nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững và bứt phá thành công.

Giá trị cốt lõi: cam kết thực hiện trong mọi hành động để hướng đến thành

công vượt trội từ khách hàng là trọng tâm, đổi mới sáng tạo, hợp tác vì mục tiêu pháttriển chung, phát triển bản thân, làm việc hiệu quả.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã xuất

sắc được vinh danh giải thưởng "Vietnam House of the Year - Ngân hàng Việt Nam

xuất sắc nhất năm" do tạp chí danh tiếng Asia Risk bình chọn.

Với bề dày 20 năm, Giải thưởng của Asia Risk được đánh giá cao trên toàn cầu.Toàn bộ hoạt động của các tổ chức tài chính tham dự được đánh giá và xem xét thôngqua một hội đồng chuyên môn độc lập, bao gồm những chuyên gia đến từ các tổ chứctín dụng, ngân hàng và các công ty quản lý quỹ hàng đầu trên thế giới Tiêu chí lựachọn cho giải thưởng này dựa trên đánh giá toàn diện về hiệu quả kinh doanh cũngnhư năng lực phát triển, sáng tạo, cải tiến các sản phẩm phái sinh, quản trị rủi ro Mỗinăm, Asia Risk chỉ trao giải "Country House of the Year" cho duy nhất một ngân hàng

nội địa hoặc chi nhánh của một ngân hàng nước ngoài/khu vực đang hoạt động trênlãnh thổ của quốc gia.

2 Giới thiệu về eKYC

Có thể nói mở tài khoản thanh toán với nhận biết khách hàng bằng phương thứcđiện tử (eKYC) có ý nghĩa hết quan trọng để triển khai chuyển đổi số trong hoạt độngngân hàng

2.1 eKYC là gì?

Trong quá trình KYC (Know Your Customer), eKYC cùng với sự phát triểncông nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ và tạo thuận lợi cho việc thiết lập quan hệkhách hàng, các ngân hàng, tổ chức tài chính với sự chấp thuận của cơ quan quản lýđang nghiên cứu, ứng dụng công nghệ đế chuyến từ nhận biết khách hàng đòi hỏi gặpmặt trực tiếp, dựa trên giấy tờ sang nhận biết khách hàng trực tuyến, từ xa bằngphương thức điện tử, nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng trải nghiệm khách hàng.

2.2 Các công nghệ được sử dụng trong eKYC

Theo đó, nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (electronic KYC eKYC) là quá trình nhận diện và định danh khách hàng từ xa bằng phương thức điệntử không đòi hỏi gặp mặt trực tiếp, dựa trên các công nghệ như nhận dạng ký tự quanghọc cho trích xuất văn bản (OCR), so khớp khuôn mặt (face matching), nhận diện thựcthể sống (liveness detection), phát hiện gian lận (fraud detection), công nghệ dữ liệu(như phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo/học máy và/hoặc xác thực thông tin nhậnbiết khách hàng, trong đó dữ liệu sinh trắc học cá nhân với cơ sở dữ liệu tập trung địnhdanh khách hàng,

-Việc thực hiện nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (eKYC) phảiđảm bảo tuân thủ các quy định liên quan phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố củaquốc gia có liên quan.

PHẦN 2: ỨNG DỤNG eKYC TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBAK1 Hành lang pháp lý tạo điều kiện đẩy mạnh triển khai eKYC

Nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng triển khai eKYC, Ngân hàng Nhànước(NHNN) đã tham mưu, trình Chính phủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày

Thông tư 16 có hiệu lực từ ngày 05/3/2021, cho phép áp dụng thanh toán bằngphương thức điện tử trong hoạt động mở và sử dụng tài khoản thanh toán Quy định vềmở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử tại Thông tư 16 được xâydựng trêncơ sở phù hợp với quy định pháp luật hiện hành về phòng, chống rửa tiền, phù hợp vớixu thế ứng dụng công nghệ trong hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng trên thế giớivà ở Việt Nam; đáp ứng yêu cầu cấp thiết của các tổ chức tín dụng trong quá trìnhchuyển đổi số; tăng khả năng tiếp cận khách hàng mới, thuận tiện hơn với chi phí thấphơn, góp phần thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện quốc gia

eKYC được xem là nền tảng đầu tiên để phát triển hoạt động thanh toán số,ngânhàng số Do đó, Thông tư 16 ra đời được xem là hành lang pháp lý, quy định cụ thểsau thời gian một số ngân hàng tiến hành thử nghiệm cho phép khách hàngmở tàikhoản từ xa

2 Ứng dụng eKYC tại Ngân hàng Techcombank

2.1 Mở Tài khoản thanh toán trực tuyến (eKYC) qua app Techcombank Mobile

Cuối năm 2021, Techcombank đã ra mắt ứng dụng Techcombank Mobile - giảipháp giao dịch “chuyển đổi ngành tài chính” hoàn toàn mới, được xây dựng trên nềntảng kỹ thuật số hiện đại, công nghệ tiên tiến, bảo mật hàng đầu được cung cấp bởiBackbase – nhà cung cấp nền tảng kỹ thuật số uy tín thế giới

Ứng dụng này được thiết kế dựa trên những nghiên cứu kỹ lưỡng về nhu cầu vàhành vi của khách hàng, dựa trên kết quả phỏng vấn và khảo sát hơn 4.200 khách hàngvới hàng trăm giờ kiểm thử Techcombank Mobile đem lại sự bảo mật tối đa vớiphương thức bảo mật mới và cao cấp nhất, đáp ứng mọi nhu cầu giao dịch hàng ngàyvà đảm bảo tính xuyên suốt của giao dịch Công nghệ xác thực bằng sinh trắc học, cho

đăng ký mở thẻ/ gia hạn thẻ trực tiếp qua ứng dụng; mở tài khoản từ xa bằng công

nghệ định danh điện tử eKYC; tạo và đổi mã e-PIN thay thế hoàn toàn mã PIN giấy

truyền thống; đăng ký trả góp qua thẻ tín dụng hoàn toàn online …

Tài khoản định danh điện tử eKYC là tài khoản thanh toán Techcombank đượckhởi tạo bằng công nghệ định danh điện tử eKYC hiện đại, tiên tiến Chỉ vài phút thaotác trực tuyến, tài khoản có thể sử dụng ngay với hạn mức chuyển khoản lên tới 100triệu đồng.

Khách hàng chưa có tài khoản thanh toán tại Techcombank có thể dễ dàng thaotác mở tài khoản và kích hoạt ngân hàng điện tử bằng hình thức định danh điện tử(eKYC) an toàn, bảo mật, hoàn toàn online chỉ với ứng dụng Techcombank Mobile màkhông cần phải ra Chi nhánh hay Phòng giao dịch.

Các ưu điểm vượt trội của tài khoản thanh toán mở mới theo phương thức địnhdanh điện tử eKYC hiện đại:

- Thao tác nhanh chóng, đơn giản, tài khoản sử dụng ngay.- Hạn mức giao dịch lên tới 100 triệu đồng.

- Miễn phí hoàn toàn mọi giao dịch qua ứng dụng Techcombank Mobile.- Thảnh thơi chuyển khoản, thanh toán hoá đơn tiện ích 24/7, mọi lúc mọi nơi.- An toàn và bảo mật.

Tuy nhiên, nếu khách hàng muốn hưởng đầy đủ các tính năng của ngân hàngđiện tử E-Banking như nâng cấp hạn mức chuyển khoản từ 100 triệu/tháng lên tới 5tỷ/ngày, thì khách hàng mang theo CMND/CCCD tới quầy giao dịch gần nhất củaTechcombank để xác thực thông tin chủ tài khoản Sau khi xác thực tài khoản, kháchhàng có thể chuyển khoản với hạn mức tối đa 5 tỷ/ngày

Các bước mở tài khoản online qua app Techcombank Mobile:

Bước 1: Tải ứng dụng Techcombank Mobile tại Google Play hoặc App Store về điện

thoại

Bước 2: Truy cập vào ứng dụng và bấm chọn “Tôi là khách hàng mới” để tiến hành

đăng ký mở tài khoản online tại nhà

Bước 3: Nhập SĐT => Bấm chọn tiếp tục => Nhập mã OTP vừa được gửi số điện

thoại và bấm chọn xác nhận.

Bước 4: Chụp rõ ảnh 2 mặt của thẻ CMND/CCCD

Bước 5: Kiểm tra lại thông tin lần nữa và bấm chọn xác nhận thông tin đã khớpBước 6: Chụp ảnh khuôn mặt xác thực theo hướng dẫn mũi tên trên hệ thống

Bước 7: Nhập tên đăng nhập và mật khẩu đăng nhập sau đó bấm tích vào ô điều khoản

Bước 8: Chọn vào mục “Sử dụng dịch vụ” và tiến hành đăng nhập.

Kết quả sau khi ứng dụng eKYC: Kể từ khi ra mắt và triển khai tính năng

định danh ngân hàng điện tử (eKYC), Techcombank ghi nhận đạt con số ấn tượng vớilượng khách hàng sử dụng lên đến 435.000 người, với lượng giao dịch trên nền tảng sốtăng 68,6% so với năm 2020 Nhờ thành công của ứng dụng mới trong việc đem tớinhững trải nghiệm vượt trội hơn mỗi ngày dành cho các khách hàng đã góp phần đemlại nhiều kết quả tài chính nổi bật, đặc biệt là tỷ lệ CASA tăng từ 46,1% (năm 2020)lên 50,5% (năm 2021) và giữ vị thế đứng đầu toàn ngành cho Techcombank.

2.2 Mở tài khoản chứng khoán trực tuyến (eKYC)

Việc mở tài khoản chứng khoán Techcombank là hoàn toàn trực tuyến, hoàntoàn miễn phí, tài khoản sẽ được kích hoạt trong 24h làm việc và TCBS sẽ chủ độngcập nhật trạng thái mở tài khoản qua email.

Các bước mở tài khoản chứng khoán online:

Truy cập vào website “https://tcinvest.tcbs.com.vn/’’ chọn “Mở tài khoản”

Bước 1: Khai thông tin

- Nếu đã có TKTT của Techcombank chọn hướng dẫn tại Cách mở tài khoảnnhanh để đăng ký tài khoản qua ứng dụng Techcom Mobile → Chọn “Bắt đầu” để tiếnhành điền thông tin.

- Đăng tải ảnh chụp CMND/CCCD mặt trước và mặt sau

- Điền thông tin ngân hàng thụ hưởng và số tài khoản chứng khoán → Đổi mậtkhẩu mới cho TKCK → Kiểm tra lại thông tin và chọn “Xác nhận”

Bước 2: Xác thực khách hàng

- Khách hàng cần đảm bảo thiết bị sử dụng có camera, trang phục lịch sự.

- Quay video để xác thực theo video mẫu hướng dẫn → Chọn “Gửi” để gửivideo.

Bước 3: Ký hợp đồng điện tử

- Sau khi đã đọc kỹ thông tin kèm điều kiện, điều khoản của hợp đồng → Tíchchọn đồng ý.

- Mã OTP sẽ được gửi về số điện thoại đã đăng ký, nhập mã OTP → Chọn “Xácnhận”.

PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ1 Lợi ích của eKYC

- Nhờ vào việc sử dụng công nghệ định danh điện tử eKYC, Techcombank đãnâng cao khả năng tiếp cận khách hàng mới mọi lúc mọi nơi có nhiều cơ hội mở rộngthị trường và không bỏ lỡ nhiều khách hàng như trước đây.

- eKYC giúp quá trình xác minh thông tin chính xác, rõ ràng, tiết kiệm nhiềuchi phí hoạt động cho ngân hàng cũng như tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng,nâng cao dịch vụ ngân hàng Nhờ có công nghệ eKYC khách hàng khi mở tài khoản sẽkhông cần đến giao dịch trực tiếp, góp phần giảm thiểu các bước vận hành xử lý hồ sơ,giấy tờ hành chính, từ đó, góp phần nâng cao năng suất lao động nhờ vào các thao tácxử lý được số hóa, xử lý thông tin xuyên suốt toàn hàng, hỗ trợ khách hàng đồng bộ,thống nhất tại tất cả các chi nhánh

- Các thủ tục của eKYC hoạt động theo quy trình để đảm bảo khách hàng làthật, các giao dịch có tồn tại do đó sẽ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro, ngăn ngừa cáchoạt động rửa tiền, tài trợ khủng bố và tham nhũng bất hợp pháp.

- Ứng dụng công nghệ eKYC giúp ngân hàng dễ dàng trong việc truy xuấtthông tin liên quan đến các giao dịch sai phạm, tránh những trường hợp lạm dụng vị tríđể thực hiện những hành vi lạm dụng, thu lợi bất chính hoặc hoạt động bất hợp phápxảy ra do hồ sơ và dữ liệu được lưu trữ trực tuyến vĩnh viễn.

- Hệ thống xác minh danh tính kỹ thuật số này cho phép các ngân hàng tự độnglưu trữ thông tin khách hàng, sau đó có thể được thêm vào các hệ thống như CRM đểhợp lý hóa quy trình thiết lập tài khoản của họ Từ dữ liệu lưu trữ hoạt động giao dịchcủa khách hàng, tổ chức tài chính ngân hàng có thể vẽ nên chân dung của khách hàngvà dự đoán và đề xuất sử dụng dịch vụ cho khách hàng Điều này giúp ngân hàng hiểuđược mong muốn của khách hàng, góp phần cải thiện dịch vụ ngân hàng.

- Giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian: sử dụng eKYC để xác minh nhanhchóng chưa đầy 1 phút trong khi quá trình xác minh trên giấy thường mất thời gian vàingày đến vài tuần.

- eKYC giúp tăng năng suất lao động giảm bớt áp lực cho nhân viên giao dịchtại quầy.

2 Rủi ro của eKYC

- Rủi ro mạo danh: Trong quy trình định danh điện tử, bằng các thủ thuật tinh viđối tượng mạo nhận danh tính của một người để mở tài khoản hoặc đánh cắp mậtkhẩu, thông tin của người dùng nhằm thực hiện giao dịch điện tử Hiện nay, chất lượngvà sự tinh vi của công nghệ “deepfake” để bỏ qua bước kiểm tra thực thể sống trongquá trình xác thực cũng phát triển ngày càng nhanh, trở thành mối đe dọa lớn với quytrình eKYC (Holland & Marie, 2020) Mặt khác, trong khi việc gặp mặt khách hàngtrực tiếp tạo điều kiện thuận lợi cho xem xét bản gốc giấy tờ tùy thân cũng như nhậndiện trực tiếp cử chỉ, đặc điểm sinh trắc và chữ ký của khách hàng thì eKYC lại nhậndạng các giấy tờ qua phiên bản điện tử, rất dễ được làm giả hoặc sử dụng công nghệcắt ghép ảnh Theo đó, rủi ro có thể được mô tả như trường hợp, các tài liệu làm cơ sởđối chiếu, nhận dạng được giả mạo và thay đổi để khớp với thông tin nhận dạng và cácđặc điểm vật lý của kẻ lừa đảo nhằm mục đích đánh bại việc so sánh sinh trắc học hoặccông nghệ phẫu thuật thẩm mỹ làm thay đổi đặc điểm nhận dạng

- Rủi ro bảo mật thông tin và quyền riêng tư của khách hàng: Thông tin kháchhàng được cung cấp, xử lý và lưu trữ trên môi trường mạng có nguy cơ bị rò rỉ, đánhcắp Hacker hay các loại mã độc, virus có thể xâm nhập vào quy trình định danh và lấy

cắp thông tin khách hàng sử dụng cho mục đích bất hợp pháp Ngoài ra, việc thu thậpvà chia sẻ dữ liệu định danh giữa các tổ chức mà không có sự đồng ý của khách hàngdẫn đến xâm phạm quyền riêng tư của khách hàng, dữ liệu bị khai thác cho mục đíchthương mại khác mà không chỉ riêng dịch vụ được khách hàng yêu cầu Rủi ro này cóthể xảy ra trong quá trình ngân hàng tự làm dày thông tin bằng cách chủ động kết nốivà chia sẻ thông tin với các nhà mạng viễn thông hay các tổ chức khác thu thập thôngtin khách hàng

- Rủi ro về công nghệ: Công nghệ là yếu tố hàng đầu để ứng dụng eKYC, do đónếu các giải pháp công nghệ được tự do sử dụng mà không có quy chuẩn đánh giá,kiểm tra tính hiệu quả sẽ dẫn đến nguy cơ về sai sót thông tin lớn khi nhận dạng, trởthành lỗ hổng để tội phạm công nghệ cao tận dụng.

- Rủi ro an ninh mạng và an toàn hệ thống: quy trình eKYC cho phép giao dịchhoàn toàn trên môi trường mạng và người dụng lại hoàn toàn tin tưởng vào các tươngtác trực tuyến này sẽ tạo ra nhiều lỗ hổng cho sự xâm nhập của các mối đe doạ.

3 Đề xuất giải pháp

- Nhằm giải quyết rủi ro mạo danh, ngân hàng cần có giải pháp công nghệ đểthu thập, kiểm tra, đối chiếu, đảm bảo sự khớp đúng giữa thông tin nhận biết kháchhàng, dữ liệu sinh trắc học của khách hàng với các thông tin, yếu tố sinh trắc họctương ứng trên giấy tờ tùy thân hoặc với dữ liệu định danh cá nhân được xác thực bởicơ quan nhà nước có thẩm quyền ,tổ chức tín dụng khác hoặc bởi tổ chức được cungứng dịch vụ định danh và xác thực điện tử Quy trình của ngân hàng phải đảm bảokhách hàng thực hiện giao dịch trên tài khoản thanh toán được mở bằng phương thứcđiện tử là chủ tài khoản thanh toán đó, ngăn chặn các hành vi mạo danh, can thiệp,chỉnh sửa, làm sai lệch việc xác minh thông tin Trường hợp có dấu hiệu mạo danh,ngân hàng phải xây dựng các giải pháp tự động để từ chối hoặc dừng giao dịch, tạmkhóa hoặc phong tỏa tài khoản thanh toán và tiến hành xác minh lại thông tin nhận biếtkhách hàng

- Nhằm bảo mật thông tin của khách hàng và đảm bảo quyền riêng tư, NHNNyêu cầu các thông tin, dữ liệu trong quá trình định danh và giao dịch phải được lưu trữan toàn, bảo mật, được sao lưu dự phòng.