nhóm 05 ứng dụng ekyc trong hoạt động ngân hàng tại ngân hàng tmcp kỹ thương techcombank

Trong quá trình KYC Know Your Customer, eKYC cùng với sự phát triểncông nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ và tạo thuận lợi cho việc thiết lập quan hệkhách hàng, các ngân hàng, tổ chứ

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN Học phần: HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM

Chủ đề 3:

ỨNG DỤNG eKYC TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG

TECHCOMBANK

Giảng viên hướng dẫn : Nguyễn Bảo Huyền

Nhóm tín chỉ : FIN89A03

Sinh viên thực hiện : Nhóm 05

Hà nội, ngày 23 tháng 02 năm 2023

THÀNH VIÊN NHÓM 05

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 2

NỘI DUNG 3

PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 3

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank 3

2 Giới thiệu về eKYC 4

2.1 eKYC là gì? 4

2.2 Các công nghệ được sử dụng trong eKYC 4

PHẦN 2: ỨNG DỤNG eKYC TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBAK 4

1 Hành lang pháp lý tạo điều kiện đẩy mạnh triển khai eKYC 4

2 Ứng dụng eKYC tại Ngân hàng Techcombank 5

2.1 Mở Tài khoản thanh toán trực tuyến (eKYC) qua app Techcombank Mobile 5

2.2 Mở tài khoản chứng khoán trực tuyến (eKYC) 10

PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ 13

1 Lợi ích của eKYC 13

2 Rủi ro của eKYC 14

3 Đề xuất giải pháp 15

KẾT LUẬN 16

TÀI LIỆU THAM KHẢO 17

LỜI NÓI ĐẦU

Cách mạng công nghiệp 4.0 với sự phát triển theo cấp số nhân của khoa học và công nghệ số có tác động cực lớn, làm thay đổi hoàn toàn cách thức con người sống, làm việc và điều hành xã hội Đồng thời, cũng tác động mạnh mẽ tới chính sách phát triển của các quốc gia trên thế giới Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng cũng đứng trước những cơ hội và thách thức lớn đòi hỏi chuyên đổi sang mô hình kinh doanh mới, tích hợp công nghệ trong các hoạt động và số hóa các quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động, thông minh, đặt khách hàng làm trung tâm Trong đó, mở tài khoản thanh toán được xem là một trong những “cánh cửa” đầu tiên, quan trọng để ngân hàng

có thể kết nối được với khách hàng trong chu trình cung ứng các sản phẩm, dịch vụ trên nền tảng số Bởi vậy, có thể nói mở tài khoản thanh toán với nhận diện khách hàng bằng phương thức điện tử (eKYC) có ý nghĩa rất quan trọng để triển khai chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng

Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại ứng dụng tốt eKYC trong hoạt động ngân hàng Vì vậy nhóm 5 chúng em quyết định chọn Techcombank

để nguyên cứu cho chủ đề bài tập lớn lần này

Trong quá trình làm bài tập, nhóm 5 chúng em mặc dù đã cố gắng nhưng trong bài nghiên cứu có thể sẽ còn những sai sót Vì vậy, nhóm em rất mong nhận được sự quan tâm góp ý từ cô và các bạn nhằm hoàn thiện bài làm hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

NỘI DUNG

PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (tên tiếng Anh: Vietnam Technological and Commerical Joint – Stock Bank, viết tắt Techcombank) được thành lập thành lập năm 1993 với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Techcombank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho hơn tám triệu khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các doanh nghiệp lớn ở Việt Nam trên mạng lưới 313 chi nhánh trên toàn quốc cũng như trên kênh ngân hàng internet và ngân hàng số

Tầm nhìn: Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống: thúc đẩy mỗi

người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động cho những điều vượt trội

Sứ mệnh: dẫn dắt hành trình số của ngành tài chính, tạo động lực cho mỗi cá

nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững và bứt phá thành công

Giá trị cốt lõi: cam kết thực hiện trong mọi hành động để hướng đến thành

công vượt trội từ khách hàng là trọng tâm, đổi mới sáng tạo, hợp tác vì mục tiêu phát triển chung, phát triển bản thân, làm việc hiệu quả

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã xuất

sắc được vinh danh giải thưởng "Vietnam House of the Year - Ngân hàng Việt Nam

xuất sắc nhất năm" do tạp chí danh tiếng Asia Risk bình chọn.

Với bề dày 20 năm, Giải thưởng của Asia Risk được đánh giá cao trên toàn cầu Toàn bộ hoạt động của các tổ chức tài chính tham dự được đánh giá và xem xét thông qua một hội đồng chuyên môn độc lập, bao gồm những chuyên gia đến từ các tổ chức tín dụng, ngân hàng và các công ty quản lý quỹ hàng đầu trên thế giới Tiêu chí lựa chọn cho giải thưởng này dựa trên đánh giá toàn diện về hiệu quả kinh doanh cũng như năng lực phát triển, sáng tạo, cải tiến các sản phẩm phái sinh, quản trị rủi ro Mỗi năm, Asia Risk chỉ trao giải "Country House of the Year" cho duy nhất một ngân hàng

nội địa hoặc chi nhánh của một ngân hàng nước ngoài/khu vực đang hoạt động trên lãnh thổ của quốc gia

2 Giới thiệu về eKYC

Có thể nói mở tài khoản thanh toán với nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (eKYC) có ý nghĩa hết quan trọng để triển khai chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng

2.1 eKYC là gì?

Trong quá trình KYC (Know Your Customer), eKYC cùng với sự phát triển công nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ và tạo thuận lợi cho việc thiết lập quan hệ khách hàng, các ngân hàng, tổ chức tài chính với sự chấp thuận của cơ quan quản lý đang nghiên cứu, ứng dụng công nghệ đế chuyến từ nhận biết khách hàng đòi hỏi gặp mặt trực tiếp, dựa trên giấy tờ sang nhận biết khách hàng trực tuyến, từ xa bằng phương thức điện tử, nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng trải nghiệm khách hàng

2.2 Các công nghệ được sử dụng trong eKYC

Theo đó, nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (electronic KYC -eKYC) là quá trình nhận diện và định danh khách hàng từ xa bằng phương thức điện

tử không đòi hỏi gặp mặt trực tiếp, dựa trên các công nghệ như nhận dạng ký tự quang học cho trích xuất văn bản (OCR), so khớp khuôn mặt (face matching), nhận diện thực thể sống (liveness detection), phát hiện gian lận (fraud detection), công nghệ dữ liệu (như phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo/học máy và/hoặc xác thực thông tin nhận biết khách hàng, trong đó dữ liệu sinh trắc học cá nhân với cơ sở dữ liệu tập trung định danh khách hàng,

Việc thực hiện nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (eKYC) phải đảm bảo tuân thủ các quy định liên quan phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố của quốc gia có liên quan

PHẦN 2: ỨNG DỤNG eKYC TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBAK

1 Hành lang pháp lý tạo điều kiện đẩy mạnh triển khai eKYC

Nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng triển khai eKYC, Ngân hàng Nhànước (NHNN) đã tham mưu, trình Chính phủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày

14/11/2019 sửa đổi Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng, chống rửa tiền

Theo đó, các ngân hàng được quyết định gặp mặt trực tiếp hoặc không gặp mặt trực tiếp khách hàng khi lần đầu thiết lập mối quan hệ Căn cứ nguyên tắc, định hướng trên, NHNN đã ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 của Thống đốc NHNN về hướng dẫn mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, trong đó bổ sung quy định, hướng dẫn về mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử

Thông tư 16 có hiệu lực từ ngày 05/3/2021, cho phép áp dụng thanh toán bằng phương thức điện tử trong hoạt động mở và sử dụng tài khoản thanh toán Quy định về

mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử tại Thông tư 16 được xâydựng trên

cơ sở phù hợp với quy định pháp luật hiện hành về phòng, chống rửa tiền, phù hợp với

xu thế ứng dụng công nghệ trong hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng trên thế giới

và ở Việt Nam; đáp ứng yêu cầu cấp thiết của các tổ chức tín dụng trong quá trình chuyển đổi số; tăng khả năng tiếp cận khách hàng mới, thuận tiện hơn với chi phí thấp hơn, góp phần thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện quốc gia

eKYC được xem là nền tảng đầu tiên để phát triển hoạt động thanh toán số,ngân hàng số Do đó, Thông tư 16 ra đời được xem là hành lang pháp lý, quy định cụ thể sau thời gian một số ngân hàng tiến hành thử nghiệm cho phép khách hàngmở tài khoản từ xa

2 Ứng dụng eKYC tại Ngân hàng Techcombank

2.1 Mở Tài khoản thanh toán trực tuyến (eKYC) qua app Techcombank Mobile

Cuối năm 2021, Techcombank đã ra mắt ứng dụng Techcombank Mobile - giải pháp giao dịch “chuyển đổi ngành tài chính” hoàn toàn mới, được xây dựng trên nền tảng kỹ thuật số hiện đại, công nghệ tiên tiến, bảo mật hàng đầu được cung cấp bởi Backbase – nhà cung cấp nền tảng kỹ thuật số uy tín thế giới

Ứng dụng này được thiết kế dựa trên những nghiên cứu kỹ lưỡng về nhu cầu và hành vi của khách hàng, dựa trên kết quả phỏng vấn và khảo sát hơn 4.200 khách hàng với hàng trăm giờ kiểm thử Techcombank Mobile đem lại sự bảo mật tối đa với phương thức bảo mật mới và cao cấp nhất, đáp ứng mọi nhu cầu giao dịch hàng ngày

và đảm bảo tính xuyên suốt của giao dịch Công nghệ xác thực bằng sinh trắc học, cho

phép xác thực đa kênh (out-of-band authentication) là những lớp bảo mật hữu hiệu giúp đảm bảo giao dịch an toàn và thuận lợi khi sử dụng Techcombank Mobile Chỉ chưa đầy nửa năm ra mắt phiên bản thử nghiệm, đến nay app Techcombank Mobile đã chính thức trình làng nhiều tính năng và tiện ích vượt trội Với Techcombank Mobile, khách hàng không cần phải đến quầy giao dịch vẫn có thể chuyển đổi miễn phí thẻ thanh toán công nghệ từ sang phiên bản thẻ công nghệ chip;

đăng ký mở thẻ/ gia hạn thẻ trực tiếp qua ứng dụng; mở tài khoản từ xa bằng công

nghệ định danh điện tử eKYC; tạo và đổi mã e-PIN thay thế hoàn toàn mã PIN giấy

truyền thống; đăng ký trả góp qua thẻ tín dụng hoàn toàn online …

Tài khoản định danh điện tử eKYC là tài khoản thanh toán Techcombank được khởi tạo bằng công nghệ định danh điện tử eKYC hiện đại, tiên tiến Chỉ vài phút thao tác trực tuyến, tài khoản có thể sử dụng ngay với hạn mức chuyển khoản lên tới 100 triệu đồng

Khách hàng chưa có tài khoản thanh toán tại Techcombank có thể dễ dàng thao tác mở tài khoản và kích hoạt ngân hàng điện tử bằng hình thức định danh điện tử (eKYC) an toàn, bảo mật, hoàn toàn online chỉ với ứng dụng Techcombank Mobile mà không cần phải ra Chi nhánh hay Phòng giao dịch

Các ưu điểm vượt trội của tài khoản thanh toán mở mới theo phương thức định danh điện tử eKYC hiện đại:

- Thao tác nhanh chóng, đơn giản, tài khoản sử dụng ngay

- Hạn mức giao dịch lên tới 100 triệu đồng

- Miễn phí hoàn toàn mọi giao dịch qua ứng dụng Techcombank Mobile

- Thảnh thơi chuyển khoản, thanh toán hoá đơn tiện ích 24/7, mọi lúc mọi nơi

- An toàn và bảo mật

Tuy nhiên, nếu khách hàng muốn hưởng đầy đủ các tính năng của ngân hàng điện tử E-Banking như nâng cấp hạn mức chuyển khoản từ 100 triệu/tháng lên tới 5 tỷ/ngày, thì khách hàng mang theo CMND/CCCD tới quầy giao dịch gần nhất của Techcombank để xác thực thông tin chủ tài khoản Sau khi xác thực tài khoản, khách hàng có thể chuyển khoản với hạn mức tối đa 5 tỷ/ngày

Các bước mở tài khoản online qua app Techcombank Mobile:

Bước 1: Tải ứng dụng Techcombank Mobile tại Google Play hoặc App Store về điện

thoại

Bước 2: Truy cập vào ứng dụng và bấm chọn “Tôi là khách hàng mới” để tiến hành

đăng ký mở tài khoản online tại nhà

Bước 3: Nhập SĐT => Bấm chọn tiếp tục => Nhập mã OTP vừa được gửi số điện

thoại và bấm chọn xác nhận

Bước 4: Chụp rõ ảnh 2 mặt của thẻ CMND/CCCD

Bước 5: Kiểm tra lại thông tin lần nữa và bấm chọn xác nhận thông tin đã khớp Bước 6: Chụp ảnh khuôn mặt xác thực theo hướng dẫn mũi tên trên hệ thống

Bước 7: Nhập tên đăng nhập và mật khẩu đăng nhập sau đó bấm tích vào ô điều khoản

Bước 8: Chọn vào mục “Sử dụng dịch vụ” và tiến hành đăng nhập.

Kết quả sau khi ứng dụng eKYC: Kể từ khi ra mắt và triển khai tính năng

định danh ngân hàng điện tử (eKYC), Techcombank ghi nhận đạt con số ấn tượng với lượng khách hàng sử dụng lên đến 435.000 người, với lượng giao dịch trên nền tảng số tăng 68,6% so với năm 2020 Nhờ thành công của ứng dụng mới trong việc đem tới những trải nghiệm vượt trội hơn mỗi ngày dành cho các khách hàng đã góp phần đem lại nhiều kết quả tài chính nổi bật, đặc biệt là tỷ lệ CASA tăng từ 46,1% (năm 2020) lên 50,5% (năm 2021) và giữ vị thế đứng đầu toàn ngành cho Techcombank

2.2 Mở tài khoản chứng khoán trực tuyến (eKYC)

Việc mở tài khoản chứng khoán Techcombank là hoàn toàn trực tuyến, hoàn toàn miễn phí, tài khoản sẽ được kích hoạt trong 24h làm việc và TCBS sẽ chủ động cập nhật trạng thái mở tài khoản qua email

Các bước mở tài khoản chứng khoán online:

Truy cập vào website “https://tcinvest.tcbs.com.vn/’’ chọn “Mở tài khoản”

Bước 1: Khai thông tin

- Nếu đã có TKTT của Techcombank chọn hướng dẫn tại Cách mở tài khoản nhanh để đăng ký tài khoản qua ứng dụng Techcom Mobile → Chọn “Bắt đầu” để tiến hành điền thông tin

- Tại màn hình thông tin liên hệ điền số điện thoại và email để xác thực khách hàng và nhận thông tin khi giao dịch tại TCBS

- Mã OTP sẽ được gửi về số điện thoại đăng ký → Điền mã OTP và chọn “Xác nhận”

- Đăng tải ảnh chụp CMND/CCCD mặt trước và mặt sau

- Điền thông tin ngân hàng thụ hưởng và số tài khoản chứng khoán → Đổi mật khẩu mới cho TKCK → Kiểm tra lại thông tin và chọn “Xác nhận”

Bước 2: Xác thực khách hàng

- Khách hàng cần đảm bảo thiết bị sử dụng có camera, trang phục lịch sự

- Quay video để xác thực theo video mẫu hướng dẫn → Chọn “Gửi” để gửi video

Bước 3: Ký hợp đồng điện tử

- Sau khi đã đọc kỹ thông tin kèm điều kiện, điều khoản của hợp đồng → Tích chọn đồng ý

- Mã OTP sẽ được gửi về số điện thoại đã đăng ký, nhập mã OTP → Chọn “Xác nhận”

PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ

1 Lợi ích của eKYC

- Nhờ vào việc sử dụng công nghệ định danh điện tử eKYC, Techcombank đã nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng mới mọi lúc mọi nơi có nhiều cơ hội mở rộng thị trường và không bỏ lỡ nhiều khách hàng như trước đây

- eKYC giúp quá trình xác minh thông tin chính xác, rõ ràng, tiết kiệm nhiều chi phí hoạt động cho ngân hàng cũng như tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng, nâng cao dịch vụ ngân hàng Nhờ có công nghệ eKYC khách hàng khi mở tài khoản sẽ không cần đến giao dịch trực tiếp, góp phần giảm thiểu các bước vận hành xử lý hồ sơ, giấy tờ hành chính, từ đó, góp phần nâng cao năng suất lao động nhờ vào các thao tác

xử lý được số hóa, xử lý thông tin xuyên suốt toàn hàng, hỗ trợ khách hàng đồng bộ, thống nhất tại tất cả các chi nhánh

- Các thủ tục của eKYC hoạt động theo quy trình để đảm bảo khách hàng là thật, các giao dịch có tồn tại do đó sẽ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro, ngăn ngừa các hoạt động rửa tiền, tài trợ khủng bố và tham nhũng bất hợp pháp

- Ứng dụng công nghệ eKYC giúp ngân hàng dễ dàng trong việc truy xuất thông tin liên quan đến các giao dịch sai phạm, tránh những trường hợp lạm dụng vị trí

để thực hiện những hành vi lạm dụng, thu lợi bất chính hoặc hoạt động bất hợp pháp xảy ra do hồ sơ và dữ liệu được lưu trữ trực tuyến vĩnh viễn

- Hệ thống xác minh danh tính kỹ thuật số này cho phép các ngân hàng tự động lưu trữ thông tin khách hàng, sau đó có thể được thêm vào các hệ thống như CRM để hợp lý hóa quy trình thiết lập tài khoản của họ Từ dữ liệu lưu trữ hoạt động giao dịch của khách hàng, tổ chức tài chính ngân hàng có thể vẽ nên chân dung của khách hàng

và dự đoán và đề xuất sử dụng dịch vụ cho khách hàng Điều này giúp ngân hàng hiểu được mong muốn của khách hàng, góp phần cải thiện dịch vụ ngân hàng

- Giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian: sử dụng eKYC để xác minh nhanh chóng chưa đầy 1 phút trong khi quá trình xác minh trên giấy thường mất thời gian vài ngày đến vài tuần

- eKYC giúp tăng năng suất lao động giảm bớt áp lực cho nhân viên giao dịch tại quầy

2 Rủi ro của eKYC

- Rủi ro mạo danh: Trong quy trình định danh điện tử, bằng các thủ thuật tinh vi đối tượng mạo nhận danh tính của một người để mở tài khoản hoặc đánh cắp mật khẩu, thông tin của người dùng nhằm thực hiện giao dịch điện tử Hiện nay, chất lượng

và sự tinh vi của công nghệ “deepfake” để bỏ qua bước kiểm tra thực thể sống trong quá trình xác thực cũng phát triển ngày càng nhanh, trở thành mối đe dọa lớn với quy trình eKYC (Holland & Marie, 2020) Mặt khác, trong khi việc gặp mặt khách hàng trực tiếp tạo điều kiện thuận lợi cho xem xét bản gốc giấy tờ tùy thân cũng như nhận diện trực tiếp cử chỉ, đặc điểm sinh trắc và chữ ký của khách hàng thì eKYC lại nhận dạng các giấy tờ qua phiên bản điện tử, rất dễ được làm giả hoặc sử dụng công nghệ cắt ghép ảnh Theo đó, rủi ro có thể được mô tả như trường hợp, các tài liệu làm cơ sở đối chiếu, nhận dạng được giả mạo và thay đổi để khớp với thông tin nhận dạng và các đặc điểm vật lý của kẻ lừa đảo nhằm mục đích đánh bại việc so sánh sinh trắc học hoặc công nghệ phẫu thuật thẩm mỹ làm thay đổi đặc điểm nhận dạng

- Rủi ro bảo mật thông tin và quyền riêng tư của khách hàng: Thông tin khách hàng được cung cấp, xử lý và lưu trữ trên môi trường mạng có nguy cơ bị rò rỉ, đánh cắp Hacker hay các loại mã độc, virus có thể xâm nhập vào quy trình định danh và lấy