Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Chuyên đề : ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Sinh viên : Trần Trƣờng Sơn Lớp : Tài doanh nghiệp B Mã sinh viên : CQ503505 Giáo viên hướng dẫn : Ths.Trần Thị Tố Linh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TCB Techcombank QĐ Quyết định NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NĐ Nghị định C.ty Công ty www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÊN BẢNG - BIỂU ĐỒ STT Trang Bảng 1: Một số tiêu tài chủ yếu Techcombank 24 Bảng 2: Dư nợ tín dụng cá nhân Techcombank 32 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân năm 2008 – 2011 33 Bảng : Dư nợ cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Techcombank 34 Bảng 5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Techcombank 34 Bảng 6: Thu lãi cho vay tiêu dùng Sở giao dịch TCB 35 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang MỤC LỤC Lời nói đầu CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Vai trò đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3.1 Nhân tố ngân hàng 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 CHƢƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Techcombank - Techcombank 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 23 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 25 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Techcombank 27 2.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 27 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng - Techcombank 36 2.4.1 Những kết mà Ngân hàng đạt 36 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân 38 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG – TECHCOMBANK 41 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng – Techcombank 41 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng - Techcombank 42 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 42 3.2.2 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 43 3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 44 3.2.4 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 45 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng kỹ thương - Techcombank 47 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, kinh tế gặp nhiều biến động việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên hồn cảnh kinh tế nay, việc cho vay tiêu dùng cá nhân gặp phải vấn đề Từ thực tế xã hội ngày phát triển, thực trạng kinh tế bất ổn khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống có nhiều nhu cầu cần phải đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để thực hiên nhu cầu cần thiết nhằm thúc đẩy kinh tế giai đoạn khó khăn Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhiên hoạt động cịn có nhiều vấn đề Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động phát triển thời gian tới ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “ Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chƣơng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 tới Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu ThS TRẦN THỊ TỐ LINH Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.1.2 Vai trò đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn Nhưng khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn Với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn, mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng Nó ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn ảnh hưởng đến lãi suất 1.1.2.2 Vai trò - Đối với khách hàng : Nhờ có nguồn vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với ngân hàng : Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với kinh tế : Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khản vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.3.3 Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng : Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.1.3.4 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.3.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: hình thức cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.1.3.6 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 ... pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương. .. - Techcombank 27 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch. .. động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Techcombank 27 2.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt