Luận văn thạc sĩ nghiên cứu các nhân tố tác động đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TMCP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh, Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG Tp Hồ Chí Minh, Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng với hướng dẫn Thầy PGS.TS.Trương Quang Thông Nghiên cứu không chép tài liệu nào, chưa công bố toàn nội dung nơi đâu Trừ nội dung trích dẫn cách rõ ràng, thích hợp Nếu có gian lận xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng đánh kết Người cam đoan Huỳnh Thị Ngọc Hồng MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THI ̣ DANH MỤC CÁC BẢNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn 1.8 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYÊT LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Những vấn đề liên quan đến rủi ro rủi ro tín dụng 2.1.1 Khái niệm rủi ro 2.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.3 Yêu cầu Basel rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Quá trình đời hiệp ước vốn Basel 2.1.3.2 Rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel 2.1.4 Phân loại rủi ro tín dụng: 2.1.4.1 Rủi ro giao dịch 2.1.4.2 Rủi ro danh mục 2.1.5 Đặc điểm rủi ro tín dụng 2.1.5.1 Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp 2.1.5.2 Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp 2.1.5.3 Rủi ro tín dụng có tính tất yếu 2.1.6 Mối quan hệ rủi ro tín dụng rủi ro khác 2.1.7 Đo lường rủi ro tín dụng: 10 2.1.8 Hậu rủi ro tín dụng: 11 2.1.8.1 Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng 11 2.1.8.2 Rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng uy tín ngân hàng 11 2.1.8.3 Rủi ro tín dụng nguy dẫn đến phá sản ngân hàng 11 2.1.8.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng khách hàng 12 2.2 Cho vay tiêu dùng tín chấp 12 2.2.1 Cho vay tiêu dùng 12 2.2.2 Cho vay tín chấp 13 2.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng tín chấp 13 2.2.3.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn 13 2.2.3.2 Tín dụng cá nhân tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro 14 2.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng tín chấp hoạt động cho vay NHTM 15 2.2.4.1 Đối với kinh tế xã hội 15 2.2.4.2 Đối với hệ thống ngân hàng 16 2.2.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 16 2.3 Lược khảo nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 17 2.4 Đóng góp đề tài 21 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 23 3.1 Thực trạng cho vay VPBANK chi nhánh Đồng Nai 23 3.1.1 Sơ lược khách hàng vay Chi nhánh: 23 3.1.2 Phân tích tình hình lợi nhuận VPBank Đồng Nai 24 3.1.3 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank Đồng Nai 25 3.1.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 28 3.2 Thực trạng mối tương quan nhân tố rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp VPBANK 30 CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40 4.1 Dữ liệu nghiên cứu cách tạo lập biến 40 4.1.1 Cơ cấu mẫu 40 4.1.2 Tạo lập biến 41 4.2 Trình bày kết nghiên cứu 42 4.2.1 Kiểm tra tượng đa cộng tuyến lệnh cor 44 4.2.2 Kiểm tra đa cộng tuyến lệnh collin 45 4.2.3 Kết chạy hồi quy logit 46 4.2.4 Tính tác động biên: 47 4.2.5 Kiểm tra độ xác cuả mơ hình: 50 4.3 Thảo luận kết nghiên cứu 50 _Toc490731049CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 53 5.1 Đinh ̣ hướng hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK Đồ ng Nai 53 5.2 Mô ̣t số giải pháp nhằ m giảm thiể u rủi ro cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK Đồ ng Nai 53 5.2.1 Giải pháp thơng qua kết phân tích định lượng 54 5.2.1.1 Đối tượng cho vay 54 5.2.1.2 Mức lương (thu nhập) 55 5.2.1.3 Trình độ học vấn người vay 56 5.2.1.4 Kinh nghiệm người vay 56 5.2.1.5 Kinh nghiệm nhân viên thẩm định 57 5.2.2 Một số giải pháp chung 57 5.2.2.1 Cải thiện quy trình cho vay 57 5.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 60 5.2.2.3 Chấn chỉnh công tác xử lý nợ xấu 61 5.2.2.4 Cơ cấu lại thời hạn cho vay 62 5.2.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 62 5.2.2.6 Luân chuyển nhân viên thẩm định khách hàng 63 5.2.2.7 Rút ngắn khoảng cách đối tượng xa đơn vị cho vay 63 5.2.2.8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 64 5.3 Ha ̣n chế của đề tài 64 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT VPBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng CN : Chi nhánh KH : Khách hàng THPT : Trung học phổ thông TCCĐ : Trung cấp cao đẳng ĐHSĐH : Đại học sau đại học KINHNGHIEM NVTD: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định HĐLĐ : Hợp đồng lao động DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THỊ Biểu đồ 3.1: Tình hình cho vay VPBank Đồng Nai từ 2014 -2016 Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận trước thuế VPBank Đồng Nai từ năm 2014 – 2016 Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo nợ vay VPBank Đồng Nai giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh Biểu đồ 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định khách hàng nợ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.11 : Phân loại thực địa khách hàng nợ từ nhóm 2-5 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình cho vay chung chi nhánh từ năm 2014 – 2016 Bảng 3.2 : Lợi nhuận trước thuế VPBank Đồng Nai Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay Bảng 3.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh Bảng 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định khách hàng nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.11: Phân loại thực địa khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 4.1: Diễn giải biến độc lập sử dụng mơ hình logit Bảng 4.2: Bảng thống kê mô tả Bảng 4.3: Bảng kết kiểm tra đa cộng tuyến lệnh cor Bảng 4.4: Bảng kết kiểm tra đa cộng tuyến lệnh collin Bảng 4.5 : Bảng kết hồi quy logit Bảng 4.6 : Bảng kết tác động biên Bảng 4.7 : Bảng kết kiểm tra độ xác mơ hình 65 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở thực trạng nghiên cứu kết phân tích định lượng từ mẫu khảo sát, chương thông qua số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp VPBANK địa bàn tỉnh Đồng Nai Qua đó, ngân hàng cần trọng đến cơng tác nhân sự, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường công tác giám sát thu hồi nợ, ràng buộc chặt chẽ điều kiện cho vay Bài nghiên cứu đề xuất số giải pháp thông qua kết nghiên cứu định lượng thông qua biến có ý nghĩa thống kê thực trạng nghiên cứu 66 KẾT LUẬN Khi kinh tế xã hội phát triển kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày gia tăng, việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp đáp ứng phần lớn nhu cầu người tiêu dùng Tăng trưởng tín dụng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro, nhà làm ngân hàng nghiên cứu không ngừng giải pháp để hạn chế rủi ro Trên sở thực trạng nghiên cứu kết nghiên cứu định lượng, luận văn xác định số yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay tín chấp Qua đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro VPBANK chi nhánh Đồng Nai Do thời gian thực có hạn và số liệu nghiên cứu hạn hẹp nên chưa bao quát hết ảnh hưởng nhân tố tác động đến rủi ro, đồ ng thời những ̣n chế về kiế n thức lý thuyế t cũng thực tiễn nên đề tài nghiên cứu sẽ không tránh khỏi những thiế u sót Rấ t mong sự đóng góp ý kiế n của Giáo viên hướng dẫn, Quý Thầ y Cô và các ba ̣n TÀI LIỆU THAM KHẢO  A TÀ I LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH A.Saunder H.Lange, Financial Institutions Management – A modern Perpective Basel agreement I ( 1988 ), Basel agreement II ( 2004 ), Basel agreement III (2010) Darrell Duffie Kenneth J Singleton, 2003, Credit Risk, Published by Princeton University Press, 41 William Street Dağli, H., 2004 Sermaye Piyasasi ve Portföy Analizi (Capital Market and Portfolio Analysis) Trabzon: Derya Kitabevi Demireli, E., 2007 Finansal yatirim kararlarinda risk unsuru ve riske maruz değer (Risk element of financial investment decisions and value at risk) Dokuz Eylül Üniversity Sosyal Bilimler Enstitüsü Dergisi, 9(1) Edward I.Altman and Anthony Saunder, 1997, Credit Risk Measurement Developments over the Last 20 Years ( Digest Summary), Journal of Banking & Finance, Vol.21, No.11 and 12 Gestel, T., and Baesens,B.,2008 Credit risk management –Basic concepts: financial risk components, rating analysis, models, economic and regulatory capital Gup, B., Kolari, J., Wiley, J.,& Sons, 2005 Commercial Banking –The management of risk Heinz Herrmann, Thilo Liebig and Karl-Heinz Tödter, 2003, Credit Risk Factor Modeling and the Basel II IRB Approach, Deutsche Bundesbank 10 Heffernan, S., 2004 Modern Banking 11 Michel Crouhya, Dan Galaib, Robert Marka, 2000, A comparative analysis of current credit risk models, Journal of Banking & Finance, page 59-117 12 Mohammad Reza Kohansal and Th.S Hooman Mansoori, 2009 , Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran, Conference on International Research on Food Security Natural Resource Management and Rural Development 13 Norhaziah Nawai, Mohd Noor Mohd Shariff, 2012, Factors affecting repayment performance in microfinance programs in Malaysia, Procedia Social and Behavior Sciences 62, page 806 - 811 14 Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, Makoto, Nakajima, Jose – Vitor Risos – Rull , 2007, A quantitative Theory of Unsecured Consumer credit with Risk of Default, Econometrica journal of econometric society 15 Thomas P.Fitch ,1997, Dictionary of bank terms, Barron’s educational Serie Ine 16 Tuna, K., 2009 Finansal risk yönetimi (Financial Risk Management) İstanbul Üniversity, Sigorta Acente Eğitim Programı, Turkey 17 Yurdakul,F.,2013 Macroeconomic Modelling of Credit Risk for Banks Procedia –Social and Behavioral Sciences 109 (2014) 784-793 B TÀ I LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 2013, thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ,2015, định số 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25 tháng 04 năm 2007 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ,2007, thông tư số 36/2015/TT-NHNN ban hành ngày 25 tháng 12 năm 2015 Quố c Hô ̣i khóa VII ( 2010 ), Luâ ̣t các tổ chức tiń du ̣ng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất lao động xã hội Trương Đông Lộc, 2010, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực đồng sông Cửu Long, Tạp chí Kinh tế Phát triển số 156, trang 49 – 52 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011, Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 64, trang 3-7 PHỤ LỤC (Về phân loa ̣i nhóm nợ theo định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) - Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm: + Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; + Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại + Các khoản nợ hạn khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu 06 tháng khoản nợ trung dài hạn, 03 tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; đồng thời có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn xử lý, khắc phục tổ chức tín dụng có đủ sở đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn lại + Các khoản nợ cấu lại kỳ hạn trả nợ khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu 06 tháng khoản nợ trung dài hạn, 03 tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại; đồng thời có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải cấu lại thời hạn trả nợ xử lý , khắc phục tổ chức tín dụng có đủ sở để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn cấu lại cịn lại - Nhóm ( nợ cần ý ) bao gồm: + Các khoản nợ từ 10 ngày đến 90 ngày + Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới - Nhóm ( nợ tiêu chuẩn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; + Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới - Nhóm ( nợ nghi ngờ ) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới - Nhóm ( nợ có khả vốn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; + Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới PHỤ LỤC DANH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐƯỢC KHẢO SÁT  Chú thích biế n giả: RỦI RO NƠI CƯ TRÚ NGHỀ NGHIỆP HO ̣ C VẤN HĐLĐ (hợp đồng lao động) THƯ ̣ C ĐỊA STT TÊN KHÁCH HÀNG HOANG THANH LE NGUYEN THI BICH LIEN PHAM TRUNG THANH VO THI TUYET NHUNG DO THI NGOC LAN TRUONG HUYNH NHAN HUYNH MAI PHUC SAM DINH NGHIEP TRUONG THI KIM HAI 0: không có rủi ro, 1: có rủi ro 0: ta ̣m trú, 1: thường trú 0: công nhân, 1: nhân viên viên chức 1: THPT, 2: TCCĐ, 3: ĐHSĐH 0: hơ ̣p đồ ng không thời ̣n, 1: hơ ̣p đồ ng có thời ̣n 0: không thực tế , 1: có thực tế RỦI RO 1 1 1 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 30 29 30 40 28 27 45 23 30 1 1 1 0 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 1 0 1 0 15 4.5 5 15 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 48 12 73 12 12 12 12 13 72 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 1 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 14 0 0 0 0 STT TÊN KHÁCH HÀNG 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 PHAM THI CAI NGUYEN THI HANH CHAU KIM THUAN LUAN VAN CHI NGUYEN DUC THUAN NGUYEN THI HOI TRAN THI THANH LAN VU THI NGAN NGUYEN THI SEN NGUYEN THI HA HOANG THE NAM PHAN THI MY LINH NGUYEN VAN TU LY THI GIAU BUI THI TUOI NGUYEN THI LE HA NGUYEN THI THANH DUNG NGUYEN THI NGOC LE VONG PHAM TU DANG DUY QUANG BUI XUAN TUONG VU THI LUU DAO DUY HAI RỦI RO 0 0 0 1 0 1 1 0 0 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 46 45 48 41 39 45 32 41 34 33 23 34 31 39 39 44 26 29 28 30 32 46 53 1 1 1 1 1 0 1 1 1 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 10 6 6 5 5 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 43 116 160 155 165 91 75 148 30 57 26 45 68 17 57 25 12 52 32 54 38 150 40 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 STT TÊN KHÁCH HÀNG 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 NGUYEN THI THUYEN NGUYEN THI BICH THUY NGUYEN THUY TINH NGUYEN THI HUE HUYNH THI HIEN TRAN THI THUY PHUNG THI TO LICH TRAN THI MY LAN LE CHI HAI VU THI KIM ANH TRAN DUC VUONG HOANG TRONG DAI NGUYEN THI HONG PHUC DO THI NGOC NGUYEN CAO DUC VO THANH BINH LUU VAN NAM HOANG LE TRUNG TRAN THUY ANH LE CONG VAN NGUYEN THI MAI HONG BUI THAI BAO NGO THANH PHONG RỦI RO 1 0 0 1 0 0 0 1 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 41 28 39 43 45 27 36 41 25 21 32 29 30 50 45 23 32 46 26 36 22 21 33 1 1 1 1 1 1 1 1 1 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 1 0 1 0 0 12 8 4.5 38 12 5.5 5.3 20 43 5.5 4.5 8.5 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 39 17 151 53 132 24 48 156 18 16 60 48 144 96 228 48 168 120 48 36 12 14 144 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 0 0 0 1 0 0 1 0 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 4 4 4 4 4 4 4 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 STT TÊN KHÁCH HÀNG 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 HO XUAN HAU LE TU THUAN KHANH NGUYEN QUOC TIEN TRAN THI THUY TIEN TRAN TRONG NHAN TRAN VAN DUNG VU NGUYEN VUONG DAO NGOC THANH NGUYEN NGOC LAN HO ANH MINH NGUYEN HUU HANH HUYNH THI THANH THAO NGUYEN THI LUU CO THANH TUNG NGUYEN HOAI AN HA DINH THANH LY ANH TU NGUYEN THUY VAN HUYNH THANH CHIEN DANG THI HONG TRAN THI LE THUY HO THI HUYEN LUONG THI DUYEN RỦI RO 0 0 0 1 0 0 0 0 0 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 21 33 25 25 22 37 42 26 46 29 25 29 31 42 28 31 30 38 30 39 55 22 38 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 1 0 0 0 0 0 0 4.5 7.2 5.1 4.5 4.8 12 10 6.5 5.1 12.5 6 5.6 10 5.9 6.6 5.9 6.6 6.4 5.5 11 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 156 72 22 24 84 24 60 24 124 48 240 84 72 84 156 31 216 240 17 120 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 4 4 4 4 4 4 36 36 36 36 36 36 36 36 36 1 1 1 1 0 0 0 0 STT TÊN KHÁCH HÀNG 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 HO THI THU LE THI THAM CHU THI NGOC NGUYEN THI THUY MAI THI HIEN LAM THI THUY TRAN THI ANH DAO NGUYEN THI HUONG VO NGOC DIEP NGUYEN TIEN LONG LAM NGOC CHAU NGUYEN KHAC PHUONG NGUYEN DINH TUAN LE THI HUYNH DAO NGO THI THUY CAO THI THU TAM DAM MINH TRI GIENG NHAN COONG LE NGUYEN THANH DONG NGUYEN ANH TUAN NGUYEN KIM LOAN NGUYEN QUOC SON NGUYEN TIEN THANH RỦI RO 0 1 1 0 0 0 0 1 0 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 37 33 23 33 24 31 46 46 35 37 22 40 28 27 33 35 38 46 33 25 34 47 33 1 0 1 1 1 1 1 0 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 0 1 1 0 1 1 1 6.5 4.9 6.8 6.9 5.5 7.4 19.9 4.5 11 30 15 10 6 15 10 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 19 84 19 24 15 36 20 108 137 216 168 60 24 65 96 120 72 72 40 70 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 36 36 36 36 36 36 36 36 36 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 0 0 0 0 1 0 1 1 1 1 STT TÊN KHÁCH HÀNG 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 NGUYEN THI BICH LOAN NGUYEN THIEN HUONG NGUYEN VAN DUNG PHAM HOANG DIEP PHUNG NGUYEN AI TRANG TA THI THU THUY THOONG VAN BA TRAN THI HUE TRAN THI KIM THOA VO THI KIM KHA TRAN THI MINH VI TRAN NGO DUONG BUI NGOC TAN BUI QUANG TRUNG HO VU AN LE ANH TUAN LE THI THU DIEN NGUYEN HAI CUONG NGUYEN THI GIANG NGUYEN VAN HUNG TRAN NGOC QUANG DANG THI HANG LY DUC HUY RỦI RO 0 0 0 1 0 0 1 0 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 45 34 52 39 38 35 55 45 29 33 30 34 40 50 37 47 25 47 38 43 40 27 45 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 1 1 1 0 1 1 1 1 0 11 13 12 14 13 6 11 7 12 15 4.8 5.5 21.5 5.8 6.7 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 204 26 15 20 204 72 76 240 36 36 72 125 130 79 200 58 25 216 96 72 100 29 192 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 1 1 1 1 0 0 0 1 0 STT TÊN KHÁCH HÀNG 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 NGUYEN THI BICH NGOC NGUYEN THI LAN NGUYEN THI THUY PHAN XUÂN DUONG TRUONG THI MY DUNG VO THI KIM LIEN NGUYEN THI THUY AN PHAN THI NGHIEP VU THI THUY LINH NGUYEN TIEN THANH NGUYEN THI THU HUYEN VO PHI HUNG VO THI MY HANH NGUYEN VAN TRONG NGUYEN HOANG HIEN TRINH DIEU HIEN VU THI THANH LE THU TRANG NGUYEN THI PHUONG LAN TRAN VAN VO TRAN VAN CHUNG HUA NGOC CUA RỦI RO 0 0 0 0 0 1 0 0 0 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 29 24 35 25 37 54 27 27 44 30 29 25 22 40 21 27 43 40 35 33 38 39 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 0 1 1 1 1 1 6.9 7.6 6.8 6.1 5.1 5.2 5.8 8.4 7.6 9 20 5.5 10 15 17 25 7.5 30 12 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 36 50 29 63 12 144 15 101 160 60 60 36 12 120 15 60 15 10 12 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 0 0 0 0 1 0 0 0 10 10 10 10 10 10 10 10 10 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 0 0 0 0 1 0 0 0 1 STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO VO HONG THAI VO THI TY NGUYEN TIEN LONG NGO VIET HA PHAM NGOC SON HOANG MINH CHI 1 147 148 149 150 151 152 NƠI CƯ TUỔI ́ TRU 34 28 36 33 23 25 1 0 NGHỀ NGHIỆP LƯƠNG (triệu đồng) 1 1 0 15 5 KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 9 13 24 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 36 36 36 36 36 36 0 0 0 ... ? ?Nghiên cứu nhân tố tác động đến rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng VPBank – CN Đồng Nai” 1.3 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Xác định nhân tố tác động đến rủi ro cho vay tiêu dùng. .. cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn nhân tố tác động đến rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu khoản vay. .. HỒNG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN