Định nghĩa Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh kh
PHẦN MỞ ĐẦU
Lí do chọn đề tài
Trong bối cảnh toàn cầu hóa đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, nền kinh tế Việt Nam đang dần hội nhập sâu rộng với thị trường quốc tế Môi trường kinh tế đang trở nên cạnh tranh hơn, mở ra những cơ hội lớn cho các doanh nghiệp và đặc biệt là các ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những lĩnh vực mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Trong những năm gần đây, với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của người dân tăng cao, điều này thúc đẩy nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt là từ phía cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn cũng đi kèm với rủi ro cao, đặc biệt là trong ngành ngân hàng
Tiền Giang đã trở thành trung tâm văn hóa chính trị của cả Đồng bằng sông Cửu Long, là địa bàn trung chuyển hết sức quan trọng gắn cả miền Tây Nam Bộ Đồng thời giúp Tiền Giang trở thành một tỉnh có nền kinh tế phát triển hàng đầu trong khu vực Tây Nam Bộ và Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Chính từ đặc trưng này làm cho hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân đang có xu hướng phát triển tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tiền Giang đã đạt được nhiều thanh tựu đáng kể
Vietinbank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, đang từng bước củng cố vị thế của mình trong thị trường Nhận thức được tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay đối với nền kinh tế và xã hội, chúng tôi đã chọn đề tài: "Phân tích quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Viettinbank - Chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2020-
Hệ thống hóa lý thuyết về hoạt động CV đối với KHCN tại NHTM
Phân tích hoạt động CV đối với KHCN tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 - 2022
Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những mặt tồn tại trong hoạt động CV đối với KHCN tại Vietinbank - CN Tiền Giang.
Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: Đề tài nghiên cứu được thực hiện tại Vietinbank - CN Tiền Giang
Về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thu thập tại Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động CV đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
Phương pháp đề tài
Phương pháp thu thập: dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn thông qua báo chí, trang web, truyền thông đại chúng… Dữ liệu sơ cấp từ các tài liệu được lưu lại từ các phòng ban, các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (KQHĐKD), báo cáo thường niên của NH trong 3 năm 2020, 2021, 2022
Phương pháp thống kê miêu tả: so sánh các số liệu KQHĐKD của Vietinbank -
CN Tiền Giang giữa các năm với nhau Đối chiếu các chỉ tiêu và tiến hành đánh giá các mặt mạnh, yếu tại CN thông qua các số liệu từ nhận định chủ quan đến khách quan
Phương pháp phân tích tổng hợp: phương pháp này phân tích các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chung nhất về vấn đề đang nghiên cứu khái quát hoạt động CV đối với KHCN tại Vietinbank - CN Tiền Giang.
Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm có 3 chương:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.(8)
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Các dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp bao gồm nhưng không giới hạn ở việc thu tiền gửi, cấp vay, tạo dựng các sản phẩm tín dụng, xử lý thanh toán, cung cấp tư vấn tài chính và quản lý rủi ro tài chính Ngân hàng thương mại cũng thường là nơi mà người dân và doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính hàng ngày như mở tài khoản ngân hàng, rút tiền, chuyển khoản, và sử dụng các dịch vụ khác liên quan đến tiền mặt và thanh toán
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Theo Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (16/06/2010) (Sau đây xin gọi tắt là Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010) (18):
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên hoặc một số nghiệp vụ sau đây:
Huy động vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản của NHTM Với hoạt động huy động vốn, các NHTM được phép sử dụng tất cả những công cụ và phương pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
Nhận tiền gửi (nhận ký thác): nhận tiền gửi của tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
Phát hành chứng từ có giá: phát hành kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và các loại giấy tờ có giá khác
Vay các tổ chức tín dụng khác: vay các ngân hàng trong và ngoài nước
Vay ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN): vay tái cấp vốn, vay tái chiết khấu, v.v (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng a) Cho vay trực tiếp
- Cho vay sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế;
- Cho vay tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức đoàn thể xã hội
- Cho vay ngắn hạn với thời hạn từ một năm trở xuống;
- Cho vay trung hạn với thời hạn từ một năm đến dưới năm năm; - Cho vay dài hạn với thời hạn từ năm năm trở lên; b) Cho vay gián tiếp: chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán c) Hình thức cho vay khác: thấu chi, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng d) Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn thanh toán, các hình thức bảo lãnh khác e) Cho thuê tài chính: NHTM muốn hoạt động cho thuê tài chính phải thành lập công ty tài chính Các loại hình hoạt động cho thuê tài chính gồm có:
Cho thuê tài chính thông thường với ba bên tham gia loại hình cho thuê này thường được vận dụng khi cho thuê tài sản thiết bị mới 100%, đòi hỏi phải có sự tham gia của nhà cung cấp: bên cho thuê, bên đi thuê, nhà cung cấp
Cho thuê tài chính thông thường với hai bên tham gia Loại hình cho thuê này thường sử dụng trong trường hợp cho thuê tài sản thiết bị cũ, đã qua sử dụng, vì vậy không cần thiết phải có sự tham gia của nhà cung cấp: bên đi thuê, bên cho thuê Mua và cho thuê lại
Cho thuê giáp lưng (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các DN thông qua NH, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng (KH) trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các NH với nhau phải thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau: thu phát tiền mặt, vận chuyển, bảo quản, cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán và chuyển tiền quốc tế, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, cho thuê tủ két sắt, cầm đồ, mua bán hộ, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh dịch vụ bất động sản, kinh doanh ngoại hối và vàng, tư vấn tài chính tiền tệ (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay
Theo Khoản 1, Điều 2, Chương 1, Thông tư số 39/2016/TT – NHNN (30/12/2016) (Sau đây gọi tắt là Thông tư 39) (5):
Theo như quy định tại khoản 16, Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng năm
2010 thì hoạt động cho vay chính là hình thức cấp tín dụng Cụ thể, bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền nhất định trong một khoảng thời gian nhất định để sử dụng cho một mục đích xác định Thỏa thuận giữa hai bên sẽ dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi
1.2.2 Các hình thức cho vay
Thấu chi là hình thức cho vay kèm theo việc sử dụng số dư trong tài khoản tiền gửi vãng lai của cá nhân hoặc doanh nghiệp, với một hạn mức được ngân hàng quy định Quyền thấu chi có thể chia thành hai loại: quyền thấu chi mặc định, khi khách hàng có quyền rút qua số dư một mức cho phép mà không cần thông báo trước cho ngân hàng; và quyền thấu chi thỏa thuận, khi khách hàng cần phải xin phép ngân hàng trước khi muốn rút quá số dư
- Quyền thấu chi mặc định: đây là hình thức thấu chi phổ biến nhất Quyền này được NH cấp cho khách hàng và được ghi rõ trong điều kiện sử dụng tài khoản Khách hàng có quyền rút qua số dư một mức cho phép mà không cần phải thông báo trước cho NH
- Quyền thấu chi thỏa thuận: khi khách hàng muốn rút quá số dư, khách hàng phải xin phép NH
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay tương tự như thấu chi nhưng áp dụng cho các khoản vay lớn, quan trọng hơn, thường cho các hoạt động kinh doanh theo mùa vụ
Chiết khấu giấy tờ có giá là hình thức cho vay dựa trên việc mua các giấy tờ có giá như kỳ phiếu thương mại, chứng chỉ tiền gửi với mức giảm giá
Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cho vay ngắn và trung hạn với lãi suất thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, thường được sử dụng để mua phương tiện đi lại, du lịch hoặc cho các mục đích cá nhân khác
Tín dụng tuần hoàn là hình thức cho vay mà khách hàng được vay một khoản tiền cố định, khi trả lại sẽ được vay lại
Tín dụng thuê mua là hình thức cho vay dưới hình thức cho thuê tài sản, với khách hàng có thể mua lại tài sản sau một khoảng thời gian nhất định
Tín dụng nhà ở bao gồm cho vay thanh toán, tiết kiệm nhà ở, hoặc cho vay tự do trong việc mua nhà
Mua các khoản nợ của doanh nghiệp là hình thức cho vay thông qua việc mua các khoản nợ của doanh nghiệp, phổ biến nhất là mua các hóa đơn bán hàng của doanh nghiệp
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích
Dựa vào tiêu thức này, cho vay có thể chia thành các loại: cho vay phục vụ cho kinh doanh công thương nghiệp, cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng cá nhân (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Dựa vào tiêu thức này cho vay có thể chia thành ba loại:
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, mục đích thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại cho vay này thường chiếm tỷ trọng cao nhất đối với các ngân hàng thương mại (NHTM)
Cho vay trung hạn: là loại cho vay nếu ở Việt Nam thì có thời hạn từ 12 tháng đến
60 tháng còn đối với các nước trên thế giới thời hạn có thể từ 12 tháng đến trên 60 tháng, mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn ở Việt Nam trên 60 tháng, mục đích cho vay để tài trợ cho các dự án đầu tư như xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng các xí nghiệp mới (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Dựa vào tiêu thức này cho vay được chia làm hai loại:
Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại này thường sử dụng cho khách hàng quen thuộc có khả năng tài chính mạnh
Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NHTM cung ứng nhưng phải có thế chấp cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.4 Căn cứ vào hình thái của cho vay
Dựa vào tiêu thức này, cho vay được chia làm hai loại:
Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của các NH và việc cho vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ
Cho vay bằng tài sản: loại cho vay này thường dưới hình thức NH cho vay bằng tài trợ thuê mua Theo phương thức này NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi khi đến hạn (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho NH
1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng gồm có: rủi ro danh mục (Portfolio risk) và rủi ro giao dịch (Transaction risk) Trong đó, rủi do danh mục được chia làm 2 loại đó là: rủi ro nội tại (Intrinsic risk) và rủi ro tập trung (Concentration risk)
Rủi ro nội tại được hiểu xuất phát từ mỗi cá nhân đi vay
Rủi ro tập trung được hiểu mức dư nợ còn lại cho mỗi cá nhân
Rủi ro giao dịch được chia làm 3 phần: rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ:
+ Rủi ro lựa chọn: liên quan đến thẩm định, phân tích tín dụng
+ Rủi ro đảm bảo là rủi ro xuất phát từ các tiêu chí đảm bảo
+ Rủi ro nghiệp vụ: liên quan đến các hoạt động quản trị cho vay
1.3.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng
Một rủi ro xảy ra luôn có nguyên nhân từ nhiều phía Ở đây chúng ta cùng tìm hiểu nguyên nhân từ phía Khách hàng đi vay Các nguyên nhân khách quan bên ngoài dẫn đến việc xảy ra rủi ro trong tín dụng
1.3.3.1 Nguyên nhân từ khách hàng
Người đi vay sử dụng vốn vay vào các mô hình có rủi ro cao hoặc phát sinh vấn đề tiêu cực về sức khỏe, công việc Mâu thuẫn gia đình dẫn đến việc mất cân bằng trong quản lý tài chính cá nhân Từ đó khác hàng không có khả năng chi trả khoản nợ vay cho Ngân hàng
Cá nhân khách hàng vay mua sắm tiêu dùng vào tiêu sản Nhưng không có khả năng cân bằng giữa thu nhập cá nhân mang tính ổn định Các khoản chi tiêu thiết yếu dẫn đến việc hao hụt tài chính gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng
Doạnh nghiệp vay mở rộng sản xuất hoặcđầu tư lĩnh vực khác nhưng không tìm hiểu kỹ thị trường Tham nhũng trong nội bộ khả năng lãnh đạo và xử lý biến cố còn non trẻ dẫn đến việc hao hụt tài sản thậm chí doanh nghiệp phá sản gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn
Do bản thân cá nhân hoặc tổ chức doanh nghiệp có mục đích chủ ý giả mạo các thông tin Chứng từ nhằm chiếm dụng vốn của Ngân hàng hoặc Tổ chức tài chính
Bên cạnh những nguyên nhân từ chính người vay gây ra thì cũng có những nguyên nhân khách quan dẫn đến như:
+Sự thay đổi bất thường của hệ thống pháp lý trong ngành Tài chính – Ngân hàng Hoặc các chính sách bổ sung tại từng thời điểm của chính phủ các nước
+Do bão lũ thiên tai, dịch bệnh xảy ra gây ra suy thoái kinh tế toàn cầu khiến lạm phát tăng cao người dân không thể ứng phó kịp với thị trường
+Cũng có thể do hệ thống pháp lý trong ngành còn nhiều kẽ hở Chưa có tính răn đe trong việc xử lý nợ xấu nợ quá hạn
1.3.4 Tác động của rủi ro tín dụng
Tác động đến hoạt động kinh doanh của NH: Khi rủi ro tín dụng xảy ra, NH không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng NH phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này sẽ làm cho NH mất cân đối trong việc thu chi, vòng quay vốn tín dụng giảm làm cho NH kinh doanh không hiệu quả, chi phí của
NH tăng lên so với dự kiến Nếu một khoản vay nào đó bị mất khả năng thu hồi, thì
NH phải sử dụng các nguồn vốn để trả cho người gửi tiền, đến một chừng mực nào đấy, NH không có đủ nguồn vốn để trả cho người gửi tiền thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, có thể dẫn đến nguy cơ gặp rủi ro thanh khoản Và kết quả là làm thu hẹp quy mô kinh doanh, năng lực tài chính giảm sút, uy tín, sức cạnh tranh giảm không những trong thị trường nội địa mà còn lan rộng ra các nước, kết quả kinh doanh của NH ngày càng xấu, có thể dẫn NH đến thua lỗ hoặc đưa đến bờ vực phá sản, nếu không có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời
Tác động đến nền kinh tế xã hội: NHTM là một tổ chức trung gian tài chính chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức, các doanh nghiệp và cả nhân có nhu cầu vay lại Do đó, khi rủi ro tín dụng xảy ra, thì không những NH chịu thiệt hại mà quyền lợi của người gửi tiền cũng bị ảnh hưởng Khi một NH gặp rủi ro tín dụng với mức độ lớn, sẽ ảnh hưởng đến người gửi tiền làm cho họ hoang mang, lo sợ và kéo nhau đến rút tiền, không những ở NH có sự cố mà còn ở những NH khác, làm cho toàn bộ hệ thống NH gặp phải khó khăn Khủng hoảng thanh khoản xảy ra và ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến sự tồn tại và phát triển của hệ thống NH Hệ thống
NH bị ảnh hưởng, hoạt động không hữu hiệu sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế - xã hội Nó có thể làm cho nền kinh tế bị suy giảm, lạm phát tang, , thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định Tóm lại, rủi ro tín dụng của các NH xảy ra ở những mức độ khác nhau, rủi ro cấp độ nhẹ cũng làm cho NH bị giảm lợi nhuận, rủi ro ở cấp độ nặng làm cho NH không thu đủ vốn lãi, hoặc bị mất cả vốn lẫn lãi, dẫn đến NH bị thua lỗ Nếu tình trạng này kéo dài không khắc phục được, NH sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống NH nói riêng Chính vì vậy đòi hỏi các nhà quản trị NH phải hết sức thận trọng và có những biện pháp thích hợp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2020-2022 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade
Giấy phép thành lập: Số 13/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 17/6/2022
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số doanh nghiệp: 0100111948 Do Sở
Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 3/7/2009 Đăng ký thay đổi lần thứ
Vốn chủ sở hữu: 108.157.657.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2022) Địa chỉ hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Giới thiệu về Ngân hàng hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam-
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Hình 2.1 Vietinbank- Chi nhánh Tiền Giang
“Vietinbank - Chi nhánh Tiền Giang” địa chỉ ở Số 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Thành phố Mỹ Tho, Tiền Giang Đây là chi nhánh trực thuộc Vietinbank tỉnh Tiền Giang, hoạt động từ 22/03/1994
Ngân hàng Công Thương Việt Nam có tổng cộng 15 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 8 quận huyện của Tỉnh Tiền Giang Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Mỹ Tho 6 địa điểm, Huyện Cái Bè 2 địa điểm, Huyện Châu Thành 2 địa điểm, Thị Xã Gò Công 1 địa điểm, Huyện Gò Công Tây 1
2.1.2.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của Vietinbank – CN Tiền Giang
❖ Chức năng và nhiệm vụ
-Ban giám đốc chi nhánh: chịu trách nhiệm lãnh đạo và quản lý hoạt động tổng thể của Chi nhánh, bao gồm xây dựng chiến lược, quản lý nhân sự, tuân thủ quy định và xây dựng mối quan hệ với khách hàng
- Phòng Tổ Chức Hành Chính: quản lý các vấn đề về tổ chức và hành chính, bao gồm quản lý nhân sự, văn phòng, và các quy trình nội bộ của tổ chức
- Phòng Kế Hoạch và Kinh Doanh: đảm nhận việc xây dựng và thực hiện các kế hoạch kinh doanh, từ nghiên cứu thị trường đến triển khai chiến lược tiếp thị và bán hàng, nhằm đạt được mục tiêu doanh số và lợi nhuận của công ty
- Phòng bán lẻ: chịu trách nhiệm cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, bao gồm tư vấn, quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm mới, nhằm xây dựng mối quan hệ tin cậy và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng
-Phòng Kế toán : có nhiệm vụ chính là thực hiện các hoạt động liên quan đến kế toán, bao gồm ghi sổ, báo cáo tài chính, quản lý hồ sơ kế toán, và thực hiện kiểm toán nội bộ Chức năng của phòng này là đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc ghi nhận, báo cáo và kiểm soát tài chính của ngân hàng, giúp tạo ra cơ sở tin cậy cho quản lý và quyết định chiến lược
-Phòng Tổng hợp nhiệm vụ chính là tổng hợp, phân tích thông tin, số liệu kinh doanh của ngân hàng Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin chiến lược và quyết định cho Ban lãnh đạo Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nhiệm vụ về quản lý dữ liệu, báo cáo, và hỗ trợ các đơn vị trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh và tài chính
-Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý và điều hành các hoạt động liên quan đến tiền mặt và tài chính trong hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ cụ thể của phòng này bao gồm quản lý tiền mặt, giải quyết giao dịch, duy trì tính an toàn và đáng tin cậy của kho quỹ, cũng như đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý và nội bộ của ngân hàng
2.1.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank-chi nhánh Tiền Giang
VietinBank Tiền Giang cung cấp một loạt sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân như sau:
1 Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở
- Hỗ trợ vay vốn lên đến 80% giá trị tài sản
- Thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng mục đích, tối đa lên tới 20 năm
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
2 Cho vay mua nhà dự án
- Hỗ trợ vay vốn lên đến 80% giá trị tài sản
- Thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng mục đích, tối đa lên tới 20 năm
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
- Có thể dùng chính chiếc xe hoặc tài sản là bất động sản, ô tô hoặc tài sản khác để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay;
- Có thể giải ngân khi có bản chính giấy hẹn Giấy chứng nhận đăng ký xe
- Được mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe với giá ưu đãi tại Công ty TNHH 1TV Bảo hiểm NHCTVN (VBI)
4 Sản xuất kinh doanh siêu nhỏ
- Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
- Thời gian vay vốn ổn định, tạo thuận lợi cho việc quay vòng vốn và tạo tính ổn định trong hoạt động SXKD đối với các khách hàng vay vốn nhỏ
5 Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn
- Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp hoặc trên địa bàn nông thôn
- Áp dụng cả hình thức cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm bằng tài sản
- Áp dụng phương thức cho vay lưu vụ, rút giảm thời gian, thủ tục vay vốn
6 Cho vay cầm cố Sổ Tiết kiệm, Giấy tờ có giá: Đáp ứng nhu cầu vay vốn đảm bảo đầy đủ bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá của khách hàng bán lẻ phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
7 Cho vay nhà hàng, khách sạn
- Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
- Kỳ trả nợ gốc lãi linh hoạt Để biết thêm chi tiết về các sản phẩm tín dụng của VietinBank Tiền Giang, khách hàng có thể truy cập trang web của ngân hàng hoặc liên hệ trực tiếp với các chi nhánh và điểm giao dịch của VietinBank Tiền Giang
2.1.2.4 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân Để vay tiền Vietinbank, khách hàng cần thực hiện các bước dưới đây:
Bước 1: Chuẩn bị và nộp hồ sơ vay vốn
Trước tiên, bạn cần chuẩn bị một số các giấy tờ tùy thuộc từng sản phẩm vay và nộp tại chi nhánh Vietinbank
Khách hàng có thể đến các chi nhánh Vietinbank, nêu yêu cầu trực tiếp với nhân viên Ngân hàng Vietinbank, nhân viên sẽ tư vấn thêm cho bạn về khoản vay và các chương trình ưu đãi (nếu có) Ngoài ra, khách hàng có thể đăng ký tư vấn online trực tiếp tại website của Vietinbank: https://www.vietinbank.vn/
Bước 2: Ngân hàng Vietinbank tiếp nhận hồ sơ
Nhân viên Ngân hàng Vietinbank sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và thông báo đến khách hàng chính sách vay bao gồm hạn mức vay, thời gian vay, lãi suất vay, Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, Vietinbank cũng sẽ thông báo với khách hàng để khách hàng chuẩn bị thêm các giấy tờ bổ sung hồ sơ hoàn chỉnh
Bước 3: Ngân hàng Vietinbank thẩm định hồ sơ
Nhân viên ngân hàng Vietinbank sẽ tiến hành kiểm tra thông tin của khách hàng, kiểm tra tình trạng nợ xấu của khách hàng và các thông tin khác để bảo đảm đáp ứng được các điều kiện vay vốn
Vietinbank cũng sẽ liên hệ với khách hàng để thông báo về hồ sơ vay vốn và những vấn đề liên quan đến khoản vay
Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân
TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2020 – 2022
GIAI ĐOẠN 2020-2022: Theo cục thống kê tỉnh Tiền Giang
Tình hình sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh chịu tác động mạnh của dịch covid 19, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất, kinh doanh và đời sống của nhân dân trong tỉnh Lãnh đạo địa phương đã đưa ra nhiều giải pháp theo từng thời điểm, nhằm giảm bớt thiệt hại cho nhân dân, điều hành phát triển kinh tế - xã hội vượt qua khó khăn Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) năm 2021 ước đạt 58.865 tỷ đồng, (giá so sánh năm 2010) giảm 0,72% (1) so với cùng kỳ, khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản tăng 1,66%, khu vực công nghiệp và xây dựng giảm 1,12% và khu vực dịch vụ giảm 2,87% (bao gồm thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm); Nếu tách riêng thuế sản phẩm thì khu vực dịch vụ giảm 2,36 % và thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm giảm 5,26% so cùng kỳ
Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh năm 2022 ước đạt 62.881 tỷ đồng (giá so sánh 2010), tăng 7,02% so cùng kỳ (6 tháng đầu năm tăng 4,33%, 6 tháng cuối năm tăng 9,67% so cùng kỳ), đạt kế hoạch năm (kế hoạch tăng từ 6%-7%), khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,51%, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 10,76% và khu vực dịch vụ tăng 7,79% (bao gồm thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm) Nếu tách riêng thuế sản phẩm thì khu vực dịch vụ tăng 8,75 % và thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm tăng 3,07% so cùng kỳ
Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) năm 2022 ước đạt 66.316 tỷ đồng (giá so sánh năm 2010) tăng 5,72%([1]) so với năm 2022, quý I tăng 2,9%, quý II tăng 4,36%, quý III tăng 7,27% và quý IV tăng 8,12%; khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản tăng 4,14%, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 6,57% và khu vực dịch vụ tăng 6,64% (bao gồm thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm); Nếu tách riêng thuế sản phẩm thì khu vực dịch vụ tăng 6,96% và thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm tăng
Năm 2022 do tác động của cuộc chiến giữa Nga và Ucraina làm cho giá nhiên liệu tăng, lạm phát tăng cao, kinh tế thế giới khó khăn, nhu cầu tiêu dùng giảm, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thiếu đơn hàng để sản xuất, công nhân thiếu việc làm nên tăng trưởng kinh tế của tỉnh năm 2022 tăng thấp hơn 1,32% so cùng kỳ Phát triển kinh tế của tỉnh trong bối cảnh tình hình thế giới và trong nước có nhiều yếu tố không thuận lợi, nhưng đạt được kết quả trên là sự nổ lực rất lớn của lãnh đạo tỉnh trong việc chỉ đạo, điều hành và đề ra các giải pháp phù hợp với thực tiễn của tỉnh
Trong 5,72% tăng trưởng thì khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản đóng góp
1,48%, khu vực công nghiệp và xây dựng đóng góp 1,89%, khu vực dịch vụ đóng góp
PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN
*Phân tích tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VietinBank CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 đvt: triệu đồng
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank – CN Tiền
Doanh thu thuần tăng 563.486 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 26,9%; Chi phí tăng 380.717 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 27,7%; Chi phí tài chính tăng 344.297 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng33,4%; Chi phí hoạt động tăng 36.420 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 10,6%; Lợi nhuận tăng 182.760 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 25,4%
Tỉ trọng các loại chi phí và lợi nhuận trong doanh thu thuần biến động như sau:
Chi phí tăng 0,4%; Chi phí tài chính tăng 2,5%; Chi phí hoạt động giảm 2,1%; Lợi nhuận không đổi
Tình hình trên cho thấy doanh thu tăng do đây là giai đoạn phục hồi kinh tế sau đại dịch Covid-19, nhu cầu vay vốn để phục hồi và mở rộng sản xuất kinh doanh của người dân trong vùng tăng rất cao Chi phí tài chính của NH tăng do việc trích lập dự phòng rủi ro các khoản rủi ro cấp tín dụng, ngoài ra còn chi phí trả lãi cho nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ nền kinh tế Chi phí hoạt động tăng là do trả lương cho cán bộ nhân viên và đặc biệt là phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng Ngoài ra, chi phí hoạt động tăng cao là do NH đang xây dựng thêm các cơ sở hạ tầng, xây dựng thêm các phòng nghỉ cho cán bộ, phát triển công nghệ ngân hàng, Lợi nhuận tăng là do ngân hàng làm tốt công tác tăng doanh thu và giảm phí, đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, làm tốt công tác quảng bá sản phẩm, thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2020-2022
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2020-2022
2.4.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.2 Kết quả tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
+65,3 (Nguồn: Vietinbank-CN Tiền Giang) Đvt: triệu đồng
Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank-CN
Qua bảng số liệu 2.2 và 2.3 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Doanh số cho vay tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 10,2% Doanh số thu nợ tăng 2.774 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,8% Dư nợ cho vay giảm 102.05 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm
2,2% Nợ quá hạn giảm 17.516 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 14,4% Nợ xấu tăng 29.864 triệu đồng tương ứng với tốc tăng 85,2%
Giai đoạn 2021 – 2022: Doanh số cho vay tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Doanh số thu nợ tăng 2.767 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng
12,1% Dư nợ cho vay tăng 60.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,3%
Nợ quá hạn tăng 20.664 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 19,9% Nợ xấu tăng
42.350 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 65,3%
Tình hình trên cho thấy:
DS CV DS thu nợ Dư nợ CV Nợ quá hạn Nợ xấu
Giai đoạn 2020 – 2021: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều có tốc độ tăng trưởng cao qua từng năm Điều này chứng tỏ, NH có định hướng tập trung một số sản phẩm cụ thể như cho vay lưu vụ, cho vay trong nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, Ngoài ra, nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang khá cao dẫn đến tốc độ tăng trưởng cao của hoạt động cho vay đối với KHCN Bên cạnh đó, việc thu nợ tốt như vậy đều là nhờ vào quy trình cho vay chặc chẽ từ chuẩn bị hồ sơ đến bước cán bộ tín dụng khảo sát thực trạng, thẩm định điều kiện vay Được sự quan tâm theo dõi chặt chẽ của ban lãnh đạo NH từ khâu hồ sơ cho đến giải ngân Đồng thời, cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên sâu trong việc quản lý, theo dõi đối chiếu các khoản nợ và có phương án trả nợ hợp lí cho KH Góp phần làm giảm nợ quá hạn từ đó làm giảm các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH
Giai đoạn 2021 – 2022: Dư nợ cho vay tăng thể hiện việc đầu tư tín dụng của Chi nhánh được nâng cao Nợ xấu tăng cao chủ yếu là dư nợ của các năm trước còn tồn đọng và đồng thời đến từ việc lãi suất tăng cao nên việc thu hồi nợ kém khả quan
2.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
❖ Doanh số cho vay – Theo thời hạn Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại
Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại
Vietinbank- CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Qua bảng số liệu 2.3, biểu đồ 2.4 và 2.5 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ 10,2% Cụ thể là, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 35.816 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 15,1%, tỷ trọng tăng 2,7% Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 5.025 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 3,1%, tỷ trọng giảm 2,7%
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Cụ thể là, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 35.469 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13%, tỷ trọng tăng 0,1% Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 20.605 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,2%, tỷ trọng giảm 0,1%
Tình hình trên cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng Điều này chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng kinh doanh và tăng doanh số tín dụng Đồng thời cũng cho thấy sự tăng cường uy tín và niềm tin của khách hàng với ngân hàng Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn vì
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Đvt: triệu đồng
Ngắn hạn Trung và dài hạn Column1
Ngắn hạnTrung và dài hạn cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn trung dài hạn Trong giai đoạn này, KH đi vay chủ yếu là hộ nông dân nhu cầu vay vốn để phục vụ trong trồng trọt và chăn nuôi nên họ cần nguồn vốn ngắn hạn liên tục bù đắp vào sản xuất của mình
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng mạnh Doanh số cho vay ngắn, trung và dài hạn đều tăng cao Tuy nhiên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số trung và dài hạn Do ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng những khoản vốn nhỏ, cấp bách cho KH Đồng thời, tại NH có các chính sách hạn mức và lãi suất cho vay ngắn hạn thấp và được ưu đãi hơn so với trung dài hạn Doanh số cho vay trung và dài hạn có tốc độ tăng trưởng khả quan do NH đang cải thiện công tác cho vay trung và dài hạn đi đôi với chất lượng tín dụng
❖ Doanh số cho vay – Theo ngành nghề kinh tế
Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank- CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Nông,lâm,thủy hải sản
Bán buôn và bán lẻ
(Nguồn: Vietinbank-CN Tiền Giang)
Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank-CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 đvt: triệu đồng
Xây dựngKhai khoángNông, lâm, thủy hải sảnBán buôn và bán lẻDịch vụ khác
Biểu đồ 2.7 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
Qua bảng số liệu 2.4, biểu đồ 2.6 và 2.7 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 10,2% Trong đó, doanh số cho vay ngành xây dựng giảm
930 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 2,5%, tỷ trọng giảm 1,3% Ngành khai khoáng giảm 1.573 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 24,1%, tỷ trọng giảm 0,3% Ngành nông-lâm-thủy hải sản tăng 5.164 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 42%, tỷ trọng tăng 0,8% Bán buôn và bán lẻ giảm 20.629 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 13,7%, tỷ trọng giảm 8,2% Dịch vụ khác tăng 58.809 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 30,2%, tỷ trọng tăng 8,8%
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Trong đó, doanh số cho vay ngành xây dựng giảm 1.549 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 4,1%, tỷ trọng giảm 1,3% Ngành khai khoáng giảm 983 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm15,1%, tỷ trọng giảm 0,3% Ngành nông-lâm-thủy hải sản tăng 1.203 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 9,8%, tỷ trọng giảm 0,2% Bán buôn và bán lẻ tăng 45.167 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 30,1%, tỷ trọng tăng 5,8% Dịch vụ khác tăng 12.236 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 6,3%, tỷ trọng giảm 4%
Tình hình trên cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay tăng Trong đó, doanh số cho vay ngành nông, lâm, thủy hải sản tăng cao do địa bàn tỉnh Tiền Giang là nơi xây dựng phát triển vùng cây ăn trái, với tiềm năng đó CN có chính sách định hướng phát triển nông nghiệp, xem nền kinh tế nông nghiệp là trọng tâm Nhờ vào sự hỗ trợ
Nông,lâm,thủy hải sảnBán buôn và bán lẻDịch vụ khác của chính quyền địa phương và NH xây dựng các chương trình vay phát triển nông nghiệp vì vậy doanh số tăng cao Song song đó, ngành thủy sản tăng là do người dân đã áp dụng mô hình ứng dụng công nghệ cao, chuyển đổi nhanh hình thức canh tác làm tăng giá trị và sản lượng thủy sản dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay tăng cao Cụ thể, doanh số cho vay ngành nông nghiệp luôn tăng mạnh một phần là nhờ vào Đảng bộ tập trung lãnh đạo thực hiện ngành nông nghiệp là trọng tâm Mặt khác, NH đã có nhiều chương trình chính sách ưu đãi cho ngành nông nghiệp vì vậy kích thích tăng nhu cầu vay vốn của ngành nông nghiệp tại địa phương Đi kèm với đó doanh số cho vay dịch vụ kinh doanh khác chiếm tỷ trọng cao cho thấy nền kinh tế phát triển giúp các doanh nghiệp trên địa bàn kinh doanh có hiệu quả dẫn đến nhu cầu vay vốn kinh doanh tăng cao
❖ Doanh số thu nợ - Theo thời hạn
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại
Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Đvt: triệu đồng
Ngắn hạnTrung và dài hạn
Biểu đồ 2.8 Doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại
Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Qua bảng số liệu 2.5 và biểu đồ 2.8, 2.9 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số thu nợ KHCN tăng 2.774 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,8% Trong đó: doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 2.657 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 15,4%, tỷ trọng tăng 1,1% Doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng 207 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 5,8%, tỷ trọng giảm 1,1%
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Mục tiêu cấp tín dụng của Vietinbank – CN Tiền Giang là các mục tiêu về số lượng, chất lượng cho vay nhằm đảm bảo sự tăng trưởng bền vững qua các năm Những định hướng trong kinh doanh cụ thể như sau:
- Cung cấp tín dụng hỗ trợ vay vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp tại Tiền Giang để họ có thể đầu tư, phát triển kinh doanh và tạo ra thu nhập ổn định
- Tập trung thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro tạo nguồn tài chính để tăng khả năng trích lập dự phòng, nâng cao tỷ lệ bao phủ nợ xấu, đồng thời tăng lợi nhuận góp phần tăng vốn điều lệ cũng như nâng cao giá trị doanh nghiệp khi cổ phần hóa
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu tặng trưởng tín dụng, tiếp tục cơ cấu kỳ hạn, danh mục nguồn vốn, điều hành lãi suất theo hướng tối ưu hóa hiệu quả
- Tiếp tục phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo hệ sinh thái số dịch vụ, gia tăng trải nghiệm của khách hàng; tích cực góp phần thúc đẩy phát triển chiến lược tài chính toàn diện quốc gia
- Tập trung nguồn lực đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, số hóa hoạt động NH đáp ứng có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh và công tác quản trị điều hành của toàn hệ thống
- Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống mạng lưới, cơ cấu hoạt động CN; cơ cấu lại mô hình tổ chức tại chỉ nhánh phù hợp với yêu cầu điều hành, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng
- Tạo mạng lưới giao dịch tài chính phục vụ khách hàng, gồm các dịch vụ ngân hàng trực tuyến, thanh toán điện tử, chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước
- Đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn và cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính theo quy định pháp luật và chính sách của ngân hàng và nhà nước
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội bộ và công tác tự kiểm tra, góp phần phòng ngừa, hạn chế rủi ro; khắc phục có hiệu quả các tồn tại, sai phạm qua thanh tra, kiểm toán, tự kiểm tra, đặc biệt trong công tác tín dụng; xử lý nghiêm minh, nhanh chóng các sai phạm, tồn tại, đặc biệt là đối với người - đứng đầu
- Triển khai đồng bộ các giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ đáp ứng yêu cầu quân trị, điều hành và xu hướng số hóa hoạt động NH
3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
3.2.1 Tăng doanh số cho vay
- Tăng cường quảng bá và xây dựng thương hiệu: Quảng bá rõ ràng và mạnh mẽ về sản phẩm và dịch vụ tín dụng của ngân hàng thông qua các kênh truyền thông, quảng cáo trực tuyến và offline Xây dựng một thương hiệu đáng tin cậy và uy tín là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng
- -Thiết kế sản phẩm tín dụng linh hoạt: Đáp ứng các nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng, ví dụ như vay mua nhà, mua ô tô, vay kinh doanh, vay tiêu dùng Đồng thời, cung cấp các lãi suất, thời gian vay và các điều kiện vay hợp lý để thu hút khách hàng
- Cải thiện quy trình và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng: Tạo ra quy trình vay nhanh chóng, thuận tiện và linh hoạt Đảm bảo các quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản và dễ hiểu để giảm thiểu thời gian chờ đợi và các khó khăn trong quá trình vay
