Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay tương tự như thấuchi nhưng áp dụng cho các khoản vay lớn, quan trọng hơn, thường cho các hoạtđộng kinh doanh theo mùa vụ.Chiết khấu giấ
KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Theo Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (16/06/2010) (Sau đây xin gọi tắt là Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010) (18):
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên hoặc một số nghiệp vụ sau đây:
Huy động vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản của NHTM. Với hoạt động huy động vốn, các NHTM được phép sử dụng tất cả những công cụ và phương pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.
NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
Nhận tiền gửi (nhận ký thác): nhận tiền gửi của tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng từ có giá: phát hành kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và các loại giấy tờ có giá khác.
Vay các tổ chức tín dụng khác: vay các ngân hàng trong và ngoài nước. Vay ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN): vay tái cấp vốn, vay tái chiết khấu, v.v (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
1.1.2.2.Hoạt động cấp tín dụng a) Cho vay trực tiếp Theo tính chất:
- Cho vay sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế;
- Cho vay tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức đoàn thể xã hội Theo thời hạn:
- Cho vay ngắn hạn với thời hạn từ một năm trở xuống;
- Cho vay trung hạn với thời hạn từ một năm đến dưới năm năm; - Cho vay dài hạn với thời hạn từ năm năm trở lên; b) Cho vay gián tiếp: chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán. c) Hình thức cho vay khác: thấu chi, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng. d) Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn thanh toán, các hình thức bảo lãnh khác. e) Cho thuê tài chính: NHTM muốn hoạt động cho thuê tài chính phải thành lập công ty tài chính Các loại hình hoạt động cho thuê tài chính gồm có:
Cho thuê tài chính thông thường với ba bên tham gia loại hình cho thuê này thường được vận dụng khi cho thuê tài sản thiết bị mới 100%, đòi hỏi phải có sự tham gia của nhà cung cấp: bên cho thuê, bên đi thuê, nhà cung cấp.
Cho thuê tài chính thông thường với hai bên tham gia Loại hình cho thuê này thường sử dụng trong trường hợp cho thuê tài sản thiết bị cũ, đã qua sử dụng, vì vậy không cần thiết phải có sự tham gia của nhà cung cấp: bên đi thuê, bên cho thuê Mua và cho thuê lại.
Cho thuê giáp lưng (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
1.1.2.3.Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các DN thông qua NH, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng (KH) trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các NH với nhau phải thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số
14 dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh củaNHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ củaNHTM bao gồm các hoạt động sau: thu phát tiền mặt, vận chuyển, bảo quản,cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán và chuyển tiền quốc tế, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, nghiệp vụ ủy thác và đại lý,cho thuê tủ két sắt, cầm đồ, mua bán hộ, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh dịch vụ bất động sản, kinh doanh ngoại hối và vàng, tư vấn tài chính tiền tệ (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Khái niệm về hoạt động cho vay
Theo Khoản 1, Điều 2, Chương 1, Thông tư số 39/2016/TT – NHNN (30/12/2016) (Sau đây gọi tắt là Thông tư 39) (5):
Theo như quy định tại khoản 16, Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cho vay chính là hình thức cấp tín dụng Cụ thể, bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền nhất định trong một khoảng thời gian nhất định để sử dụng cho một mục đích xác định Thỏa thuận giữa hai bên sẽ dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Các hình thức cho vay 9 1.2.3 Phân loại cho vay 10 1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích 10 1.2.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Thấu chi là hình thức cho vay kèm theo việc sử dụng số dư trong tài khoản tiền gửi vãng lai của cá nhân hoặc doanh nghiệp, với một hạn mức được ngân hàng quy định Quyền thấu chi có thể chia thành hai loại: quyền thấu chi mặc định, khi khách hàng có quyền rút qua số dư một mức cho phép mà không cần thông báo trước cho ngân hàng; và quyền thấu chi thỏa thuận, khi khách hàng cần phải xin phép ngân hàng trước khi muốn rút quá số dư.
- Quyền thấu chi mặc định: đây là hình thức thấu chi phổ biến nhất Quyền này được NH cấp cho khách hàng và được ghi rõ trong điều kiện sử dụng tài khoản Khách hàng có quyền rút qua số dư một mức cho phép mà không cần phải thông báo trước cho NH.
- Quyền thấu chi thỏa thuận: khi khách hàng muốn rút quá số dư, khách hàng phải xin phép NH.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay tương tự như thấu chi nhưng áp dụng cho các khoản vay lớn, quan trọng hơn, thường cho các hoạt động kinh doanh theo mùa vụ.
Chiết khấu giấy tờ có giá là hình thức cho vay dựa trên việc mua các giấy tờ có giá như kỳ phiếu thương mại, chứng chỉ tiền gửi với mức giảm giá.
Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cho vay ngắn và trung hạn với lãi suất thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, thường được sử dụng để mua phương tiện đi lại, du lịch hoặc cho các mục đích cá nhân khác.
Tín dụng tuần hoàn là hình thức cho vay mà khách hàng được vay một khoản tiền cố định, khi trả lại sẽ được vay lại.
Tín dụng thuê mua là hình thức cho vay dưới hình thức cho thuê tài sản, với khách hàng có thể mua lại tài sản sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng nhà ở bao gồm cho vay thanh toán, tiết kiệm nhà ở, hoặc cho vay tự do trong việc mua nhà.
Mua các khoản nợ của doanh nghiệp là hình thức cho vay thông qua việc mua các khoản nợ của doanh nghiệp, phổ biến nhất là mua các hóa đơn bán hàng của doanh nghiệp.
1.2.3.1.Căn cứ vào mục đích
Dựa vào tiêu thức này, cho vay có thể chia thành các loại: cho vay phục vụ cho kinh doanh công thương nghiệp, cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng cá nhân. (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.2.Căn cứ vào thời hạn cho vay
Dựa vào tiêu thức này cho vay có thể chia thành ba loại:
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, mục đích thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại cho vay này thường chiếm tỷ trọng cao nhất đối với các ngân hàng thương mại (NHTM).
Cho vay trung hạn: là loại cho vay nếu ở Việt Nam thì có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng còn đối với các nước trên thế giới thời hạn có thể từ 12 tháng đến trên 60
18 tháng, mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn ở Việt Nam trên 60 tháng, mục đích cho vay để tài trợ cho các dự án đầu tư như xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng các xí nghiệp mới (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.3.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Dựa vào tiêu thức này cho vay được chia làm hai loại:
Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại này thường sử dụng cho khách hàng quen thuộc có khả năng tài chính mạnh.
Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NHTM cung ứng nhưng phải có thế chấp cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.4.Căn cứ vào hình thái của cho vay
Dựa vào tiêu thức này, cho vay được chia làm hai loại:
Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của các NH và việc cho vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ
Cho vay bằng tài sản: loại cho vay này thường dưới hình thức NH cho vay bằng tài trợ thuê mua Theo phương thức này NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi khi đến hạn (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.5.Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
Dựa vào tiêu thức này, cho vay có thể chia thành các loại sau: cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay một lần khi đáo hạn; cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp; cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào (Phan Thị Cúc, 2008)
1.2.3.6.Dựa vào phương thức để cho vay
Dựa vào tiêu thức này, cho vay chia thành các loại sau: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng (Phan Thị Cúc, 2008)
Thời hạn cho vay 12 1.2.5 Kỳ hạn trả nợ 12 1.2.6 Gia hạn thời gian trả nợ 12 1.2.7.1 Nguyên tắc cho vay, vay vốn
Theo Khoản 8, Điều 2, Thông tư số 39 (5):
“Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho KH cho đến thời điểm KH phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và KH. Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ hàng tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo Đối với thời hạn cho vay không đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về thời điểm bắt đầu thời hạn.”
Theo Khoản 9, Điều 2, Thông tư số 39 (5):
“Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã thoả thuận màtại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.”
1.2.6 Gia hạn thời gian trả nợ
Theo Điểm b, khoản 10, Điều 2, Thông tư số 39 (5):
“Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận.”
1.2.7.1.Nguyên tắc cho vay, vay vốn
Theo Điều 4, Chương I, Thông tư số 39 (5):
“Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.”
1 Theo Điều 7, Chương I, Thông tư số 39 (5)Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
3 Có phương án sử dụng vốn khả thi.
4 Có khả năng tài chính để trả nợ.
5 Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại Khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh”.
Theo Khoản 3, Điều 2, Chương I, Thông tư số 39 (5):
“Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là pháp nhân, cá nhân, bao gồm: a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam; b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.”
1.2.7.4.Những nhu cầu vốn không được cho vay
Theo 03 quy định tại Thông tư 10/2023/TT-NHNN, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 06/2023/TT-NHNN thì những nhu cầu vốn không được cho vay từ ngày 01/9/2023 bao gồm 7 trường hợp sau:
1 Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.
2 Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm.
3 Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.
5 Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay, trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng
24 công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.
6 Để trả nợ khoản vay nước ngoài (không bao gồm khoản vay nước ngoài dưới hình thức mua bán hàng hóa trả chậm), khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: a Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ; b Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
1.2.7.5.Hồ sơ đề nghị vay vốn
Theo Điều 9 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hồ sơ vay vốn ngân hàng mới nhất năm 2022 bao gồm:
- Các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo mục 2.
- Các tài liệu khác do ngân hàng hướng dẫn.
Khi vay vốn ngân hàng thì ngân hàng sẽ hướng dẫn cụ thể một bộ hồ sợ vay vốn ngân hàng:
- Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng.
- Giấy xác nhận đăng ký kết hôn ( nếu có ).
- Giấy tờ chứng minh thu nhập lương.
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng tài sản.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
- Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
1.2.7.6.Thẩm định và xét duyệt vay vốn
Theo Điều 17, Chương I, Thông tư 39 [7]:
Tổ chức tín dụng thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng theo quy định tại Điều 7 Thông tư này để xem sét quyết định cho vay Trong quá trình thẩm định, tổ chức tín dụng được sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thông tin tại trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia tại Việt Nam, các kênh thông tin khác.
Tổ chức tín dụng phải xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.
Trường hợp quyết định cho vay, tổ chức tín dụng thông báo cho khách hàng lý do khi khách hàng có yêu cầu.
Theo Điều 10, Thông tư số 11/2021/TT-NHNN quy định
1 Quy định về phân loại nợ
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):
Các khoản nợ trong thời hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn;
Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn;
Nguyên nhân rủi ro tín dụng
Một rủi ro xảy ra luôn có nguyên nhân từ nhiều phía Ở đây chúng ta cùng tìm hiểu nguyên nhân từ phía Khách hàng đi vay Các nguyên nhân khách quan bên ngoài dẫn đến việc xảy ra rủi ro trong tín dụng.
1.3.3.1.Nguyên nhân từ khách hàng
Người đi vay sử dụng vốn vay vào các mô hình có rủi ro cao hoặc phát sinh vấn đề tiêu cực về sức khỏe, công việc Mâu thuẫn gia đình dẫn đến việc mất cân bằng trong quản lý tài chính cá nhân Từ đó khác hàng không có khả năng chi trả khoản nợ vay cho Ngân hàng.
Cá nhân khách hàng vay mua sắm tiêu dùng vào tiêu sản Nhưng không có khả năng cân bằng giữa thu nhập cá nhân mang tính ổn định Các khoản chi tiêu thiết yếu dẫn đến việc hao hụt tài chính gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
Doạnh nghiệp vay mở rộng sản xuất hoặcđầu tư lĩnh vực khác nhưng không tìm hiểu kỹ thị trường Tham nhũng trong nội bộ khả năng lãnh đạo và xử lý biến cố còn non trẻ dẫn đến việc hao hụt tài sản thậm chí doanh nghiệp phá sản gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn.
Do bản thân cá nhân hoặc tổ chức doanh nghiệp có mục đích chủ ý giả mạo các thông tin Chứng từ nhằm chiếm dụng vốn của Ngân hàng hoặc Tổ chức tài chính.
Bên cạnh những nguyên nhân từ chính người vay gây ra thì cũng có những nguyên nhân khách quan dẫn đến như:
+Sự thay đổi bất thường của hệ thống pháp lý trong ngành Tài chính – Ngân hàng Hoặc các chính sách bổ sung tại từng thời điểm của chính phủ các nước.
+Do bão lũ thiên tai, dịch bệnh xảy ra gây ra suy thoái kinh tế toàn cầu khiến lạm phát tăng cao người dân không thể ứng phó kịp với thị trường.
+Cũng có thể do hệ thống pháp lý trong ngành còn nhiều kẽ hở Chưa có tính răn đe trong việc xử lý nợ xấu nợ quá hạn.
1.3.4 Tác động của rủi ro tín dụng
Tác động đến hoạt động kinh doanh của NH: Khi rủi ro tín dụng xảy ra,
NH không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng NH phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này sẽ làm cho NH mất cân đối trong việc thu chi, vòng quay vốn tín dụng giảm làm cho NH kinh doanh không hiệu quả, chi phí của NH tăng lên so với dự kiến Nếu một khoản vay nào đó bị mất khả năng thu hồi, thì NH phải sử dụng các nguồn vốn để trả cho người gửi tiền, đến một chừng mực nào đấy, NH không có đủ nguồn vốn để trả cho người gửi tiền thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, có thể dẫn đến nguy cơ gặp rủi ro thanh khoản Và kết quả là làm thu hẹp quy mô kinh doanh, năng lực tài chính giảm sút, uy tín, sức cạnh tranh giảm không những trong thị trường nội địa mà còn lan rộng ra các nước, kết quả kinh doanh của NH ngày càng xấu, có thể dẫn NH đến thua lỗ hoặc đưa đến bờ vực phá sản, nếu không có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời.
Tác động đến nền kinh tế xã hội: NHTM là một tổ chức trung gian tài chính chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức, các doanh nghiệp và cả nhân có nhu cầu vay lại Do đó, khi rủi ro tín dụng xảy ra, thì không những NH chịu thiệt hại mà quyền lợi của người gửi tiền cũng bị ảnh hưởng Khi một NH gặp rủi ro tín dụng với mức độ lớn, sẽ ảnh hưởng đến người gửi tiền làm cho họ hoang mang, lo sợ và kéo nhau đến rút tiền, không những ở
NH có sự cố mà còn ở những NH khác, làm cho toàn bộ hệ thống NH gặp phải khó khăn Khủng hoảng thanh khoản xảy ra và
34 ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến sự tồn tại và phát triển của hệ thống NH.
Hệ thống NH bị ảnh hưởng, hoạt động không hữu hiệu sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế - xã hội Nó có thể làm cho nền kinh tế bị suy giảm, lạm phát tang, , thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định Tóm lại, rủi ro tín dụng của các NH xảy ra ở những mức độ khác nhau, rủi ro cấp độ nhẹ cũng làm cho NH bị giảm lợi nhuận, rủi ro ở cấp độ nặng làm cho NH không thu đủ vốn lãi, hoặc bị mất cả vốn lẫn lãi, dẫn đến NH bị thua lỗ Nếu tình trạng này kéo dài không khắc phục được, NH sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và
CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG RỦI RO TÍN DỤNG 19 1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cấp tín dụng
Doanh số cấp tín dụng 19 1.4.1.2 Doanh số thu nợ 19 1.4.1.3 Dư nợ cấp tín dụng 19 1.4.1.4 Nợ quá hạn 19 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cấp tín dụng
Chỉ tiêu này phản ảnh tất cả các khoản tin dụng mà NH phát vay trong một khoản thời gian nào đó, không kể món vay đỏ đã thu hồi hay chưa trong một thời gian nhất định thường là theo tháng, quý hoặc năm.
Là toàn bộ các món nợ mà NH đã thu về từ các khoản cho vay của NH kể cả năm nay và những năm trước đó.
1.4.1.3.Dư nợ cấp tín dụng
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó NH hiện còn cho vay bao nhiêu và đây cũng là khoản mà NH cần phải thu về.
Tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà KH không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho KH về việc chuyển nợ quá hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn.
Theo khoản 1, điều 10, Thông tư số 11/2021/TT-NHNN (30/7/2021)
Tổ chức tín dụng, Chi nhánh NH nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau: a) Nhóm I (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ cả gốc và lãi đúng hạn;
(ii) Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn;
(iii) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản 2 Điều này. b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
(i) Khoản nợ quả hạn đến 90 ngày, trừ khoản nợ quy định tại điểm a
(iii) Khoản này, khoản 3 Điều này;
(iii) Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2, khoản 3 Điều này;
(iv) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này. c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(ii) Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2, khoản 3 Điều này;
(iii) Khoản nợ được miễn hoặc giảm lai do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(iv) Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126
Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (dã sửa đổi, bổ sung);
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tin dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
(v) Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra;
(vi) Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngoài do KH vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chỉ nhánh NH nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(vii) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này;
(viii) Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư này. d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
(i) Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(ii) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quả hạn đến
90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(iii) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2, khoản 3 Điều này;
(iv) Khoản nợ quy định tại điểm c khoản 1 Điều này chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(v) Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được;
(vi) Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi
(vi) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này, đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
(i) Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
(ii) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quả hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Tỷ lệ nợ quá hạn = 𝑁ợ qu á ℎ ạ𝑛 ∗ 100
(iii) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ câu lại lần thứ hai;
(iv) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2 Điều này;
(v) Khoản nợ quy định tại điểm c khoản 1 Điều này chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(vi) Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thu hồi được;
(vii) Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tin dụng, chi nhánh NH nước ngoài do KH vi phạm thỏa thuận với tổ chức tin dụng, chi nhánh NH nước ngoài chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(viii) Khoản nợ của KH là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chỉ nhánh NH nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản;
(ix) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều này.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cấp tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn 22 1.4.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 23 1.4.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng 23 1.4.2.4 Dư nợ trên vốn huy động
Tỷ lệ nợ quá hạn: là chỉ số để đánh giá mức độ nợ quá hạn.
Phân loại tỷ lệ nợ quả hạn
+ Tỷ lệ nợ quá hạn < 5% được coi là bình thường.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn từ 5% đến 10% được coi không bình thường.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn từ trên 10% đến 15% được coi là cao.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn trên 15% đến 20% được coi là quả cao, báo động đó, nguy cơ khủng hoảng rất lớn.
Tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu so với tổng dư nợ ở thời điểm so sánh Tỷ lệ nợ sấu cho thấy mức độ nguy hiểm mà NHTM phải đối mặt và do đó phải có biện pháp giải quyết, nếu không muốn NH gặp tình huống nguy hiểm Theo quy định của NHNN Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu không vượt quả 5%.
1.4.2.3.Hệ số rủi ro tín dụng
Hệ số này cho thấy tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trong tài sân cỏ, khoản mục tín dụng trong tổng tài săn có càng lớn thi lợi nhuận sẽ lớn, nhưng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao Thông thường, tổng dư nợ cho vay của
NH được chia thành ba nhóm:
- Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng tốt là những khoản vay có mức độ rủi ro thấp nhưng có thể mang lại thu nhập không cao cho NH Đây cũng là những khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của NH.
- Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng trung bình: là những khoản vay có mức độ rủi ro có thể chấp nhận được và thu nhập mang lại cho NH là vừa phải Đây là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng dư nợ cho vay của NH.
- Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng xấu: là những khoản cho vậy có mức độ rủi ro lớn nhưng có thể mang lại thu nhập cao
Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ ∗ 100 %
𝑉ố𝑛 ℎ𝑢 𝑦 độ𝑛 𝑔 cho NH Đây là khoản tin dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của NH.
1.4.2.4.Dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu đồng vốn huy động được sử dụng để cho vay đối với nền kinh tế Dư nợ trên vốn huy động còn gián tiếp phản ánh khả năng huy động vốn của NH Chỉ tiêu này lớn chứng tỏ vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả năng huy động vốn của NH chưa được tốt.
Dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu hệ số thu nợ 24 1.4.2.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Hệ số thu nợ cao cho thấy công tác thu nợ đang tiến triển tốt, rủi ra tín dụng thấp Chỉ tiêu này còn biểu hiện khả năng thu hồi nợ của NH từ việc cho
1.4.2.6.Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn của tín dụng
NH, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh của NH đạt hiệu quả cao.
Chương 1 của nghiên cứu trình bày các lý thuyết cơ bản về hoạt động cấp vốn đối với kinh doanh hợp tác nghiên cứu (KHCN) tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (VietinBank) Trên cơ sở này, nghiên cứu áp dụng các lý thuyết này để phân tích tình trạng thực tế của hoạt động cấp vốn đối với KHCN tại VietinBank - Chi nhánh Tiền Giang Nhằm hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng,
Vòng quay vố n tín dụ ng = 𝐷𝑜𝑎𝑛 ℎ𝑠ố 𝑡ℎ𝑢 𝑛 ợ ∗ 100 %
Hệ số thu nợ = Doanh s ố n ợ ∗ 100 %
Doanh số cấp tín d ụng rút ra nhận định và đề xuất các giải pháp, nghiên cứu cũng đóng góp vào việc tăng cường hiệu quả hoạt động cấp vốn đối với KHCN tại VietinBank - Chi nhánh Tiền Giang.
CHƯƠNG 2 – PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2020-2022
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and
Tên giao dịch: VietinBank Logo ngân hàng:
Giấy phép thành lập: Số 13/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 17/6/2022
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số doanh nghiệp:
0100111948 Do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 3/7/2009 Đăng ký thay đổi lần thứ 12 ngày 08/09/2021
Vốn chủ sở hữu: 108.157.657.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2022) Địa chỉ hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố
Website: www.vietinbank.vn Mã cổ phiếu: CTG
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam-chi nhánh Tiền Giang
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
1 Hình 2.1 Vietinbank- Chi nhánh Tiền Giang
“Vietinbank - Chi nhánh Tiền Giang” địa chỉ ở Số 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Thành phố Mỹ Tho, Tiền Giang Đây là chi nhánh trực thuộc Vietinbank tỉnh Tiền Giang, hoạt động từ 22/03/1994.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam có tổng cộng 15 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 8 quận huyện của Tỉnh Tiền Giang Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Mỹ Tho 6 địa điểm, Huyện Cái
Bè 2 địa điểm, Huyện Châu Thành 2 địa điểm, Thị Xã Gò Công 1 địa điểm,Huyện Gò Công Tây 1
Sơ đồ và cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của Vietinbank – CN Tiền Giang
Chức năng và nhiệm vụ
-Ban giám đốc chi nhánh: chịu trách nhiệm lãnh đạo và quản lý hoạt động tổng thể của Chi nhánh, bao gồm xây dựng chiến lược, quản lý nhân sự, tuân thủ quy định và xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
- Phòng Tổ Chức Hành Chính: quản lý các vấn đề về tổ chức và hành chính, bao gồm quản lý nhân sự, văn phòng, và các quy trình nội bộ của tổ chức.
- Phòng Kế Hoạch và Kinh Doanh: đảm nhận việc xây dựng và thực hiện các kế hoạch kinh doanh, từ nghiên cứu thị trường đến triển khai chiến lược tiếp thị và bán hàng, nhằm đạt được mục tiêu doanh số và lợi nhuận của công ty.
- Phòng bán lẻ: chịu trách nhiệm cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, bao gồm tư vấn, quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm mới, nhằm xây dựng mối quan hệ tin cậy và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng.
-Phòng Kế toán : có nhiệm vụ chính là thực hiện các hoạt động liên quan đến kế toán, bao gồm ghi sổ, báo cáo tài chính, quản lý hồ sơ kế toán, và thực hiện kiểm toán nội bộ Chức năng của phòng này là đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc ghi nhận, báo cáo và kiểm soát tài chính của ngân hàng, giúp tạo ra cơ sở tin cậy cho quản lý và quyết định chiến lược.
-Phòng Tổng hợp nhiệm vụ chính là tổng hợp, phân tích thông tin, số liệu kinh doanh của ngân hàng Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin chiến lược và quyết định cho Ban lãnh đạo Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nhiệm vụ về quản lý dữ liệu, báo cáo, và hỗ trợ các đơn vị trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh và tài chính.
-Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý và điều hành các hoạt động liên quan đến tiền mặt và tài chính trong hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ cụ thể của phòng này bao gồm quản lý tiền mặt, giải quyết giao dịch, duy trì tính an toàn và đáng tin cậy của kho quỹ, cũng như đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý và nội bộ của ngân hàng.
2.1.2.3.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank-chi nhánh Tiền Giang
VietinBank Tiền Giang cung cấp một loạt sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân như sau:
1 Cho vay mua nhà dự án
- Hỗ trợ vay vốn lên đến 80% giá trị tài sản.
- Thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng mục đích, tối đa lên tới 20 năm.
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác.
- Có thể dùng chính chiếc xe hoặc tài sản là bất động sản, ô tô hoặc tài sản khác để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay;
- Có thể giải ngân khi có bản chính giấy hẹn Giấy chứng nhận đăng ký xe.
- Được mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe với giá ưu đãi tại Công ty TNHH 1TV Bảo hiểm NHCTVN (VBI)
3 Cho vay tín chấp CBNV
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo
- Thủ tục cho vay đơn giản dễ dàng
- Số tiền vay tối đa 300 triệu VNĐ
4 Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCN
- Đáp ứng nhu cầu vay vốn đảm bảo đầy đủ bằng số dư tiền gửi, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá của khách hàng bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng.
Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Để vay tiền Vietinbank, khách hàng cần thực hiện các bước dưới đây: Bước 1: Chuẩn bị và nộp hồ sơ vay vốn
Trước tiên, bạn cần chuẩn bị một số các giấy tờ tùy thuộc từng sản phẩm vay và nộp tại chi nhánh Vietinbank.
Khách hàng có thể đến các chi nhánh Vietinbank, nêu yêu cầu trực tiếp với nhân viên Ngân hàng Vietinbank, nhân viên sẽ tư vấn thêm cho bạn về khoản vay và các chương trình ưu đãi (nếu có) Ngoài ra, khách hàng có thể đăng ký tư vấn online trực tiếp tại website của Vietinbank:
Bước 2: Ngân hàng Vietinbank tiếp nhận hồ sơ
Nhân viên Ngân hàng Vietinbank sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và thông báo đến khách hàng chính sách vay bao gồm hạn mức vay, thời gian vay, lãi suất vay, Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, Vietinbank cũng sẽ thông báo với khách hàng để khách hàng chuẩn bị thêm các giấy tờ bổ sung hồ sơ hoàn chỉnh.
Bước 3: Ngân hàng Vietinbank thẩm định hồ sơ
Nhân viên ngân hàng Vietinbank sẽ tiến hành kiểm tra thông tin của khách hàng, kiểm tra tình trạng nợ xấu của khách hàng và các thông tin khác để bảo đảm đáp ứng được các điều kiện vay vốn.
Vietinbank cũng sẽ liên hệ với khách hàng để thông báo về hồ sơ vay vốn và những vấn đề liên quan đến khoản vay.
Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Khách hàng và Vietinbank sẽ đi đến thỏa thuận cuối dùng để tiến hành giao kết hợp đồng vay vốn Tất cả các thông tin liên quan đến khoản vay đều phải được ghi rõ ràng trong hợp đồng vay, khách hàng trước khi ký hợp đồng cần lưu ý đọc kỹ tất cả các thông tin này để nắm được quyền và nghĩa vụ của các bên trong quá trình thực hiện hợp đồng.
Sau khoảng 2 đến 3 ngày làm việc, khoản vay sẽ được giải ngân và khách hàng sẽ nhận được qua tài khoản ngân hàng khách hàng đăng ký hoặc nhận trực tiếp tại quầy giao dịch của Ngân hàng Vietinbank.
TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN
Tình hình cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.2 Kết quả tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
DS CVDS thu nợDư nợ CVNợ quá hạn Nợ xấu
S 21 ố tiền (triệu đồng) ố tiềnS (triệu đồng) tiền Số (triệu đồng) ức M (triệu đồng)
T ốc độ (%) ức M (triệu đồng)
(Nguồn: Vietinbank-CN Tiền Giang)
Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank-CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022.
Qua bảng số liệu 2.2 và 2.3 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Doanh số cho vay tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 10,2% Doanh số thu nợ tăng 2.774 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,8% Dư nợ cho vay giảm 102.05 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 2,2% Nợ quá hạn giảm 17.516 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 14,4% Nợ xấu tăng 29.864 triệu đồng tương ứng với tốc tăng 85,2%.
Giai đoạn 2021 – 2022: Doanh số cho vay tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Doanh số thu nợ tăng 2.767 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,1% Dư nợ cho vay tăng 60.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13,3% Nợ quá hạn tăng 20.664 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 19,9% Nợ xấu tăng
42.350 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 65,3% Tình hình trên cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều có tốc độ tăng trưởng cao qua từng năm Điều này chứng tỏ, NH có định hướng tập trung một số sản phẩm cụ thể như cho vay lưu vụ, cho vay trong nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, Ngoài ra, nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang khá cao dẫn đến tốc độ tăng trưởng cao của hoạt động cho vay đối với KHCN Bên cạnh đó, việc thu nợ tốt như vậy đều là nhờ vào quy trình cho vay chặc chẽ từ chuẩn bị hồ sơ đến bước cán bộ tín dụng khảo sát thực trạng, thẩm định điều kiện vay Được sự quan tâm theo dõi chặt chẽ của ban lãnh đạo NH từ khâu hồ sơ cho đến giải ngân Đồng thời, cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên sâu trong việc quản lý, theo dõi đối chiếu các khoản nợ và có phương án trả nợ hợp lí cho KH Góp phần làm giảm nợ quá hạn từ đó làm giảm các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH.
Giai đoạn 2021 – 2022: Dư nợ cho vay tăng thể hiện việc đầu tư tín dụng của Chi nhánh được nâng cao Nợ xấu tăng cao chủ yếu là dư nợ của các năm trước còn tồn đọng và đồng thời đến từ việc lãi suất tăng cao nên việc thu hồi nợ kém khả quan.
2.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Doanh số cho vay – Theo thời hạn
Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank- CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
3 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Qua bảng số liệu 2.3, biểu đồ 2.4 và 2.5 cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ 10,2% Cụ thể là, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 35.816 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 15,1%, tỷ trọng tăng 2,7% Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 5.025 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 3,1%, tỷ trọng giảm 2,7%.
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Cụ thể là, doanh số cho vay ngắn hạn tăng
35.469 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 13%, tỷ trọng tăng 0,1%.
Trung và dài hạn Column1
Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 20.605 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,2%, tỷ trọng giảm 0,1%.
Tình hình trên cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng Điều này chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng kinh doanh và tăng doanh số tín dụng. Đồng thời cũng cho thấy sự tăng cường uy tín và niềm tin của khách hàng với ngân hàng Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn vì
62 cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn trung dài hạn Trong giai đoạn này,
KH đi vay chủ yếu là hộ nông dân nhu cầu vay vốn để phục vụ trong trồng trọt và chăn nuôi nên họ cần nguồn vốn ngắn hạn liên tục bù đắp vào sản xuất của mình.
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng mạnh.
Doanh số cho vay ngắn, trung và dài hạn đều tăng cao Tuy nhiên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số trung và dài hạn Do ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng những khoản vốn nhỏ, cấp bách cho KH Đồng thời, tại
NH có các chính sách hạn mức và lãi suất cho vay ngắn hạn thấp và được ưu đãi hơn so với trung dài hạn Doanh số cho vay trung và dài hạn có tốc độ tăng trưởng khả quan do NH đang cải thiện công tác cho vay trung và dài hạn đi đôi với chất lượng tín dụng.
Doanh số cho vay – Theo ngành nghề kinh tế
Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank- CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
/2021 ố S tiền ( triệu đồng ) ỷ T t rọn g (%) ố S tiền ( triệu đồng ) ỷ T t rọn g (%
) ố S tiền ( triệu đồng ) ỷ T t rọng (%) ức M ( triệu đồng )
T ốc độ (%) ức M ( triệu đồng ) ốc ộ (%)
Ch o vay mua nhà dự án
Ch o vay cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG
(Nguồn: Vietinbank-CN Tiền Giang)
4 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank-CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
2020 Năm 2021 Năm 2022 Cv mu a n hà d ự án
CV cầm cố sổ tiết kiệm CTCG
5 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020-2022
Qua bảng số liệu 2.4, biểu đồ 2.6 và 2.7 cho thấy:
Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ô tô Cho vay tín chấp CBNV
CV cầm cố STK, GTCGDịch vụ khác
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 40.841 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 10,2% Trong đó, doanh số cho vay ngành cho vay mua nhà dự án giảm 930 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 2,5%, tỷ trọng giảm 1,3% Ngành cho vay mua ô tô giảm 1.573 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 24,1%, tỷ trọng giảm 0,3% Ngành cho vay tín chấp CBNV tăng 5.164 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 42%, tỷ trọng tăng 0,8% Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG giảm 20.629 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 13,7%, tỷ trọng giảm 8,2% Dịch vụ khác tăng 58.809 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 30,2%, tỷ trọng tăng 8,8%.
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay KHCN tăng 56.074 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,7% Trong đó, doanh số cho vay ngành cho vay mua nhà dự án giảm 1.549 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 4,1%, tỷ trọng giảm 1,3% Ngành cho vay mua ô tô giảm 983 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm15,1%, tỷ trọng giảm 0,3% Ngành cho vay tín chấp CBNV tăng 1.203 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 9,8%, tỷ trọng giảm 0,2% Cho vay cầm cố, Sổ tiết kiệm, GTCG tăng 45.167 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 30,1%, tỷ trọng tăng 5,8% Dịch vụ khác tăng 12.236 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 6,3%, tỷ trọng giảm 4%.
Tình hình trên cho thấy:
Giai đoạn 2020 – 2021: Tổng doanh số cho vay tăng Trong đó, doanh số cho vay ngành cho vay tín chấp CBNV tăng cao do địa bàn tỉnh Tiền Giang là nơi cho vay mua nhà dự án phát triển vùng cây ăn trái, với tiềm năng đó
CN có chính sách định hướng phát triển nông nghiệp, xem nền kinh tế nông nghiệp là trọng tâm Nhờ vào sự hỗ trợ của chính quyền địa phương và NH xây dựng các chương trình vay phát triển nông nghiệp vì vậy doanh số tăng cao Song song đó, ngành thủy sản tăng là do người dân đã áp dụng mô hình ứng dụng công nghệ cao, chuyển đổi nhanh hình thức canh tác làm tăng giá trị và sản lượng thủy sản dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao.
Giai đoạn 2021 – 2022: Tổng doanh số cho vay tăng cao Cụ thể, doanh số cho vay ngành nông nghiệp luôn tăng mạnh một phần là nhờ vào Đảng bộ tập trung lãnh đạo thực hiện ngành nông nghiệp là trọng tâm Mặt khác, NH đã có nhiều chương trình chính sách ưu đãi cho ngành nông nghiệp vì vậy kích thích tăng nhu cầu vay vốn của ngành nông nghiệp tại địa phương Đi kèm với đó doanh số cho vay dịch vụ kinh doanh khác chiếm tỷ trọng cao cho thấy nền kinh tế phát triển giúp các doanh nghiệp trên địa bàn kinh doanh có hiệu quả dẫn đến nhu cầu vay vốn kinh doanh tăng cao.
Doanh số thu nợ - Theo thời hạn
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
Biểu đồ 2.8 Doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiền Giang giai đoạn 2020 – 2022.
Qua bảng số liệu 2.5 và biểu đồ 2.8, 2.9 cho thấy:
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Kết quả đạt được 53 2.5.2 Hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 55 CHƯƠNG 3 – GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG CHO
Trong những năm qua Vietinbank luôn nỗ lực phấn đấu, nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN và đạt được một số kết quả:
Thứ nhất, doanh số CV KHCN tăng cao ở giai đoạn 2020 – 2022 cho thấy NH đang thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng được nhu cầu KHCN trên địa bàn tỉnh Tiền Giang Nhìn nhận được thực trạng nhu cầu của KHCN tại Tiền
Giang từ đó thúc đẩy và phục vụ tốt nhất cho nhu cầu CV KHCN trong giai đoạn hồi phục nền KT - XH Đồng thời, NH đơn giản hóa thủ tục CV, hình thức vay đa dạng để KH trên địa bàn có thể dễ dàng tiếp cận, và sử dụng dịch vụ Ngoài ra, CBTD được trang bị năng lực và kinh nghiệm trong việc đôn đốc, theo dõi các khoản vay nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, luôn hỗ trợ tư vấn
Thứ hai, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua các năm cho thấy công tác thu nợ của NH được kiểm soát tốt và đi vào quỹ đạo Điều này cũng là nhờ vào chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo kết hợp với các phòng ban theo dõi và kiểm tra kỹ càng tránh rủi ro tín dụng Mặc khác, CBTD có kinh nghiệm, linh hoạt trong công việc, giám sát chặt chẽ và theo dõi nghiêm ngặt quá trình sử dụng vốn của KH Bên cạnh đó, doanh số thu nợ tăng trưởng là nhờ vào KH sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, công việc kinh doanh mang lại hiệu quả khá tốt, cũng như có thiện chí trả nợ, thu nợ đến hạn hoặc thu hồi được nợ quá hạn.
Thứ ba, dư nợ cho vay giai đoạn 2021-2022 tăng chứng tỏ chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao, cũng như Vietinbank đã chủ động trong việc tìm kiếm KH tiềm năng, đáp ứng nhu cầu vốn của KH Bám sát các chính sách, định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương của Vietinbank để chủ động chọn lọc dự án đầu tư có hiệu quả cho vay, tăng trưởng dư nợ.
Bên cạnh những thành tựu mà Vietinbank Tiền Giang đạt được thì trong quá trình hoạt động của NH nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng vẫn còn những mặt hạn chế:
Thứ nhất, chi phí NH có chiều hướng tăng Chi phí hoạt động: lương cho nhân viên, chi phí cho cán bộ tín dụng khảo sát thị trường, chi phí phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng, thuế … và chi phí tài chính: phải trả lãi tiền gửi, chi dự phòng nợ phải thu khó đòi, chi phí rủi ro tài chính… Hiện nay đang có rất nhiều sự canh tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, nhưng NH vẫn chưa có đa dạng sản phẩm vay lãi suất thấp và thủ tục chưa được thông thoáng đặc biệt là vay tín chấp để nâng cao hiệu suất CV của NH Ngoài ra, trang thiết bị của NH còn hạn chế chưa theo kịp thời đại, lỗi thời hư hỏng phải mất chi phí để sửa chữa.
Thứ hai, doanh số CV trung và dài hạn thấp hơn ngắn hạn Điều này cho thấy NH chưa đẩy mạnh, các hình thức cho vay chưa thực sự đa dạng theo thời hạn NH chưa
98 có hoạt động marketing chuyên sâu về sản phẩm cụ thể Công tác truyền thông và quảng bá sản phẩm của Vietinbank còn hạn chế, chủ yếu dựa vào các ấn phẩm thông thường như báo cáo thường niên, tờ rơi, lịch mà chưa có chiến dịch quảng cáo thiết thực Đồng thời, do nền kinh tế vừa mới hồi phục sau đại dịch, các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn gặp khó khăn về đơn hàng, tồn kho nhiều, phải cắt giảm lao động Vì vậy, KH có nhu cầu nhưng không đáp ứng điều kiện CV nên CV trung và dài hạn vẫn chưa thể tiếp cận nhiều đến đối tượng
Thứ ba, doanh số dư nợ trung và dài hạn tăng chậm hơn doanh số dư nợ ngắn hạn Sự biến động trên là do ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN, Ngoài ra, do kinh nghiệm của CBTD chưa đồng đều, trình độ chuyên môn của một số cán bộ tín dụng mới được tuyển chưa thực sự tốt Nguyên nhân do KH vay chưa đến kỳ hạn trả nợ, đồng thời do ảnh hưởng dịch bệnh nên nhiều doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ tạm ngừng hoặc thu hẹp quy mô sản xuấ
Từ chương 2 của bài tiểu luận đã cung cấp một cái nhìn tổng quan về quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Tiền Giang, đồng thời tập trung phân tích tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2020 - 2022 Qua việc đánh giá, chúng ta nhận thấy được những thành tựu đáng kể cũng như những thách thức mà VietinBank Tiền Giang đang phải đối mặt trong hoạt động huy động vốn Điều này cung cấp cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn trong tương lai, giúp cho chi nhánh phát triển mạnh mẽ hơn trong ngành ngân hàng.
CHƯƠNG 3 – GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Mục tiêu cấp tín dụng của Vietinbank – CN Tiền Giang là các mục tiêu về số lượng, chất lượng cho vay nhằm đảm bảo sự tăng trưởng bền vững qua các năm Những định hướng trong kinh doanh cụ thể như sau:
- Cung cấp tín dụng hỗ trợ vay vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp tại Tiền Giang để họ có thể đầu tư, phát triển kinh doanh và tạo ra thu nhập ổn định.
- Tập trung thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro tạo nguồn tài chính để tăng khả năng trích lập dự phòng, nâng cao tỷ lệ bao phủ nợ xấu, đồng thời tăng lợi nhuận góp phần tăng vốn điều lệ cũng như nâng cao giá trị doanh nghiệp khi cổ phần hóa.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu tặng trưởng tín dụng, tiếp tục cơ cấu kỳ hạn, danh mục nguồn vốn, điều hành lãi suất theo hướng tối ưu hóa hiệu quả.
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
3.2.1 Tăng doanh số cho vay
- Tăng cường quảng bá và xây dựng thương hiệu: Quảng bá rõ ràng và mạnh mẽ về sản phẩm và dịch vụ tín dụng của ngân hàng thông qua các kênh truyền thông, quảng cáo trực tuyến và offline Xây dựng một thương hiệu đáng tin cậy và uy tín là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.
- -Thiết kế sản phẩm tín dụng linh hoạt: Đáp ứng các nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng, ví dụ như vay mua nhà, mua ô tô, vay kinh doanh, vay tiêu dùng Đồng thời, cung cấp các lãi suất, thời gian vay và các điều kiện vay hợp lý để thu hút khách hàng.
- Cải thiện quy trình và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng: Tạo ra quy trình vay nhanh chóng, thuận tiện và linh hoạt Đảm bảo các quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản và dễ hiểu để giảm thiểu thời gian chờ đợi và các khó khăn trong quá trình vay.
- Tăng cường khả năng tư vấn tài chính: Đào tạo nhân viên để trở thành chuyên gia tài chính, sẵn sàng tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc về các sản phẩm và dịch vụ tín dụng Đưa ra lời khuyên thông minh và cá nhân hóa đáp
102 ứng nhu cầu tài chính của từng khách hàng.
- Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Đưa ra chính sách khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn, tạo điểm đặc biệt để khách hàng muốn duy trì quan hệ với ngân hàng Thường xuyên liên hệ và cung cấp các thông tin cần thiết để khách hàng luôn cảm thấy được quan tâm.
- Đẩy mạnh công nghệ thông tin: Cập nhật công nghệ và ứng dụng mới nhất để cung cấp dịch vụ trực tuyến và thanh toán điện tử tiện lợi Đảm bảo hệ thống đáp ứng được sự kỳ vọng của khách hàng về sự tiện ích và an toàn.
3.2.2 Rà soát quy trình cho vay Để thực hiện quy trình rà soát CV hiệu quả thì công tác thẩm định có trình độ kỹ thuật chuyên môn Chủ động kiểm soát nợ tiềm ẩn nợ xấu thường xuyên, cần thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng nợ xấu cá nhân (Thông tin tín dụng CIC), ngăn ngừa nợ xấu phát sinh CBTD phải thường xuyên rà soát đánh giá, theo dõi tình hình của KH khi sử dụng vốn Nhắc nhở KH khi sắp đến hạn thanh toán để tránh trường hợp chuyển nhóm nợ Thực hiện các giải pháp thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, nợ nhảy nhóm đạt kế hoạch được giao.
Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ mật thiết với chính quyền địa phương trong công tác tín dụng Đồng thời, phối hợp với các ban ngành, các cấp có liên quan để thu thập thông tin của KH đầy đủ chính xác Cần nắm bắt thông tin từ nhiều nguồn về chủ thể vay vốn, giám sát quy trình sử dụng vốn của KH, tránh việc KH sử dụng vốn vay sai mục đích điều này sẽ giúp cho NH hạn chế nợ xấu nếu thiếu thông tin chính xác của KH.
Quản lý được CV, thu nợ, thu lãi đúng hạn nhằm hạn chế tối đa ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng NH cần xây dựng các phương án về xếp hạng, chấm điểm tín dụng với KHCN nhằm phân loại KH khi nộp hồ sơ vay vốn, căn cứ vào đó để làm cơ sở cho vay.
Kiểm soát các nhóm nợ vay một cách nghiêm túc và triệt để nhằm nắm bắt thông tin kịp thời và có giải pháp phù hợp nếu có vấn đề xấu xảy ra Xây dựng quản trị rủi ro bao gồm cơ cấu tổ chức, các chính sách, quy định, hệ thống công nghệ và công cụ quản lý, xây dựng nguyên tắc nhận diện và đo lường những rủi ro triệt yếu phát sinh có tác động lớn đến NH.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng
Không ngừng nâng cao trình độ và năng lực thẩm định, nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ CBTD để công việc giải quyết hồ sơ nhanh chóng.Đội ngũ CBTD cần được rà soát nhằm phân công công việc phù hợp cho từng bộ phận, từng khả năng và thực lực của mỗi người Bên cạnh đó, một quy trình CV từ thu thập thông tin đến giải ngân, đến quản lý, thu hồi nợ diễn ra cần có CBTD.
CBTD có trình độ chuyên môn cao, nhiều kinh nghiệm công tác sẽ đánh giá được các góc khuất tìm ẩn nguy cơ cho NH Chính vì vậy, NH cần tăng cường hơn nữa việc huấn luyện nội bộ, tập huấn các nghiệp vụ liên quan, luôn chú trọng chặt chẽ công tác đào tạo, đạo đức nghề nghiệp của CBTD từ đó góp phần cải thiện chất lượng hoạt động CV KHCN tại NH ngày càng được hoàn thiện.
3.2.4 Đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ
-Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin: Đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống core banking, hiện đại hóa các ứng dụng giao dịch, quản lý tài khoản.
- Phát triển ngân hàng số: Đẩy mạnh phát triển các kênh ngân hàng trực tuyến, ứng dụng di động, chatbot, AI để cung cấp trải nghiệm giao dịch tốt hơn cho khách hàng.
- Cải thiện an ninh mạng và bảo mật dữ liệu: Đầu tư vào các giải pháp an ninh mạng hiện đại, bảo vệ thông tin khách hàng.
- Ứng dụng công nghệ mới như big data, AI, blockchain: Sử dụng các công nghệ này để phân tích hành vi khách hàng, cá nhân hóa dịch vụ, cải thiện hiệu quả vận hành.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang
Trong môi trường ngân hàng cạnh tranh, việc tối ưu hóa hoạt động cho vay cá nhân là điều không thể phủ nhận Để VietinBank Chi Nhánh Tiền Giang duy trì tính cạnh tranh và tăng cường hiệu quả kinh doanh, việc giảm chi phí
108 hoạt động và chi phí tài chính là rất quan trọng.
Sử dụng công nghệ để tối ưu hóa quy trình vay là một trong những giải pháp hàng đầu Tự động hóa các bước xử lý hồ sơ và đánh giá rủi ro không chỉ giúp giảm thời gian xử lý mà còn tăng trải nghiệm khách hàng.
Công nghệ phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro và quản lý dư nợ Việc phân tích dữ liệu khách hàng một cách chi tiết và hiệu quả giúp VietinBank tối ưu hóa việc phân bổ vốn và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Quản lý dư nợ thông minh giúp giảm chi phí về lãi suất và tối ưu hóa thu nhập từ hoạt động cho vay Bằng cách theo dõi và quản lý dư nợ một cách hiệu quả, ngân hàng có thể đảm bảo rằng nguồn lực được sử dụng một cách hiệu quả nhất.
Cuối cùng, tối ưu hóa quản lý chi phí hoạt động và chi phí tài chính nhằm giảm chi phí và tăng cường hiệu suất kinh doanh của VietinBank Chi Nhánh Tiền Giang Bằng cách xem xét và tối ưu hóa các chi phí như chi phí về hạ tầng, chi phí quảng cáo và chi phí hoạt động hàng ngày, VietinBank có thể đảm bảo rằng mọi khoản chi phí được sử dụng một cách hiệu quả nhất
NH cần có chiến lược KH cụ thể để chỉ đạo các phòng ban tiếp thị KH. Đồng thời, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động nghiệp vụ nhất là trong công tác thẩm định, am hiểu công nghệ thông tin đảm bảo việc quản lý tín dụng được chặc chẽ hơn.
Ngân hàng nên thực hiện tốt chiến lược thu hút khách hàng; hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; chú trọng hoạt động Marketing; đa dạng hóa và nâng cao tiện ích của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại.
NH cần đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa KH Không tập trung cho vay một loại KH, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng KH, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn,
Nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ bởi đội ngũ chuyên viên của
CN ,KH có hài lòng về NH hay không là do chính thái độ và tác phong làm việc của họ.
CN cần đào tạo một đội ngũ tư vấn chuyên trách tư vấn về sản phẩm của hoạt động CTD để đưa các sản phẩm đến gần với KH hơn.
Thường xuyên theo dõi, thăm dò nhu cầu của KH trong khu vực theo từng thời điểm cụ thể, từ đó tư vấn những sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của KH.
3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam
- NH cần nên đổi mới hơn hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
- NH nên xây dựng bộ cẩm nang sản phẩm CV KHCN dành cho cán bộ quan hệ KH và thường xuyên cập nhật các nội dung trong bộ cẩm nang này.
- NH tạo thêm nhiều sản phẩm tín dụng cho vay thiên về công thương nghiệp để mở rộng thêm KH kinh doanh tạo thêm nhiều mối quan hệ.
- Đối với cán bộ tín dụng cần kiểm tra, kiểm soát trong việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân và thu nợ tránh tình trạng một người làm quá nhiều việc Có chính sách đãi ngộ hợp lý, đảm bảo lương thưởng phải tương xứng với trách nhiệm công việc.
- Cơ sở vật chất còn thiếu và lạc hậu đặc biệt trong lĩnh vực tin học Để có thể đáp ứng được với các giao dịch hiện đại NH phải luôn chú trọng áp dụng, đổi mới kỹ thuật công nghệ của toàn hệ thống để theo kịp thời đại đồng thời góp phần nâng cao công việc, nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như quản lý Cần trang bị thêm cho CN cơ sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng tín dụng, thu thập và xử lý thông tin.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra giám sát điều hành kế hoạch kinh doanh linh hoạt, gắn với quản trị tài chính toàn ngành, góp phần nâng cao hiệu quả và năng lực tài chính của Vietinbank.
Chương 3 của luận văn tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại VietinBank Tiền Giang Các giải pháp này được
112 xây dựng dựa trên cơ sở lý luận đã được trình bày trong chương 1 và phân tích tình hình huy động vốn trong chương 2 Đồng thời, luận văn cũng đề xuất các kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), VietinBankViệt Nam và VietinBank Tiền Giang Mục tiêu là giúp giải quyết những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động huy động vốn tại VietinBank Tiền Giang.
