NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHCN TẠI NHTM.3
Khái niệm, vai trò của hoạt động cho vay
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
[Tài liệu tham khảo số 1, trang 53] Căn cứ vào bảng tổng kết tài sản của các NHTM, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động chính, khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng b.Vai trò của hoạt động cho vay.
Đối với Ngân hàng Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng.
Tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh quá trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất.
Hoạt động cho vay của ngân hàng ra đời đã biến các phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành những phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động và các nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ và thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn một cách kịp thời đáp ứng được nhu cầu về vốn lưu động, vốn cố định của khách hàng, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có vốn để ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng.
Đối với nền kinh tế
Sản xuất phát triển mạnh sẽ thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển ở mỗi quốc gia trên thế giới Song để cho quá trình sản xuất được mở rộng và ngày càng hoàn thiện phải nói đến vai trò to lớn của hoạt động cho vay. Đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, hoạt động cho vay đã thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
Ngân hàng ra đời gắn liền với sự vận động trong quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá Nền sản xuất hàng hoá phát triển nhanh chóng đã thúc đẩy hàng hoá - tiền tệ ngày càng sâu sắc, phức tạp và bao trùm lên mọi sinh hoạt kinh tế xã hội Mặt khác, chính sản xuất và lưu thông hàng hoá ra đời và được mở rộng xã kéo theo sự vận động vốn và là nền tảng tạo nên những tổ chức kinh doanh tiền tệ đầu tiên mang những đặc trưng của một ngân hàng.
Vì vậy, chúng ta thấy rằng còn tồn tại quan hệ hàng hoá tiền tệ thì hoạt động cho vay không thể mất đi mà trái lại ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ Bởi trong nền kinh tế, tại một thời điểm tất yếu sẽ phát sinh hai loại nhu cầu là người thừa vốn cho vay để hưởng lãi và người thiếu vốn đi vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu này ngược nhau nhưng cũng chung một đối tượng đó là tiền, chung nhau về tính tạm thời và cả hai bên đều thoả mãn nhu cầu và đều có lợi. Ngân hàng ra đời với vai trò là nơi hiểu biết rõ nhất về tình hình cân đối giữa cung và cầu vốn trên thị trường như thế nào.Và với hoạt động cho vay, ngân hàng đã giải quyết được hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn này.
Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế.Đặc trưng cơ bản của cho vay có hoàn trả và có lợi tức Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, khách hàng phải tôn trọng mọi điều kiện ghi trong hợp đồng tín dụng, trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Do đó thúc đẩy khách hàng phải tìm mọi biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi.
Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Cho vay KHCN là hoạt động tín dụng của NHTM, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Họ là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. b.Đặc điểm cho vay KHCN.
Đặc trưng của hoạt động cho vay KHCN Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với KHCN thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các KHCN chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó được các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM. Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phàn rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các
Phân biệt hình thức cho vay KHCN với hình thức cho vay KHDN.
Nhóm KHDN thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay thường là ngắn và có tính ổn định cao (thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh) Mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình thẩm định cũng như phân tích phải hết sức nghiêm ngặt do giá trị của mỗi khoản vay này là rất lớn Bất kỳ một sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động cua ngân hàng cho vay Vì vậy đối với nhóm khách hàng này các NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục. Đối với nhóm KHCN thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, và tính không thường xuyên và không ổn định của các khoản vay Các khoản này thường hình thành từ nhu cầu tức thời, vì vậy việc đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM phải hướng tới Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng Các đối tượng thường được các NHTM xếp vào đối tượng KHCN không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách là cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng KHCN không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân.
Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định về tiêu dùng của xã hội
Hoạt động vay mượn trong nền kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thể thực hiện được ngay Vì vậy thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà hoạt động tín dụng từ đó ra đời. Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng. Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thoả mãn các nhu càu cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ.
Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này.
1.2 Nội dung cơ bản về cho vay KHCN tại NHTM
Phân loại các khoản cho vay
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và đưa ra các hình thức cho vay khác nhau, để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro Tùy theo cách tiếp cận mà người ta chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác nhau: a.Căn cứ vào thời hạn cho vay.
Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thởi gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình.
- Cho vay ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm). Tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay vốn.
- Cho vay trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, tín dụng trung hạn thường được sử dụng để cho vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, các nhu cầu mua sắm tài sản cố định… có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm
- Cho vay dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 5 năm, tín dụng dài hạn thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thơi gian hoàn vốn vay trên 5 năm). b.Phân loại theo đối tượng khách hàng
-Cho vay khách hàng Doanh nghiệp: Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng doanh nghiệp chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Vì vậy các NHTM càn đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới.
-Cho vay khách hàng cá nhân: Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác ) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu càu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cũng như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này.
Tuy nhiên tuỳ vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó. Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng. c Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
Cho vay sản xuất, lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung cấp cho các nhà sản xuất và kinh doanh hàng hóa Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, chi phí sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu thiếu vốn trong quan hệ thanh toán giữa các chủ thể kinh tế
Cho vay dự án đầu tư: Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư Dự án (Dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống).Cho vay tiêu dùng: là loại tín dụng được sử dụng để cho vay các nhu cầu tiêu dùng Loại cho vay này thường được sử dụng để cho vay cá nhân, đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống và thường được thu hồi dần từ nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn. d Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của chủ thể vay vốn được bảo đảm bằng tài sản của chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (tín chấp): là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh; mà việc cho vay này do chính các tổ chức tín dụng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vào độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng. e.Các phương thức cho vay.
Cho vay từng lần: là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu càu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.
Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.
Quy trình cho vay
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay.
Lập hồ sơ xin vay được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp tục xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại cho vay yêu cầu và quy mô vốn vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau.
Bước 2: Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ.
Phân tích và thẩm định cho vay là phân tích tình hình thực tế và tiềm năng tài chính của khách hàng, thẩm định tính khả thi của dự án và các phương án sử dụng vốn vay, tính hợp pháp của tài sản thế chấp cầm cố Qua việc phân tích và thẩm định, ngân hàng sẽ phát hiện ra những nguy cơ tiềm ẩn các rủi ro, khả năng kiểm soát những nguy cơ tiềm ẩn các rủi ro, khả năng kiểm soát rủi ro đó.
Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng.
Từ những thông tin thu thập được sau khi xử lý hồ sơ tín dụng, ngân hàng đưa ra quyết định có kí kết hợp đồng tín dụng hay không.
Kể từ thời điểm kí hợp đồng tín dụng, ngân hàng thành lập hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng là cơ sở pháp lý quan trọng chứng minh sự hình thành, tồn tại và kết thúc quan hệ tín dụng với khách hàng.
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được kí kết Đó chính là hình thức cấp phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mực hay hạn mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.
Bước 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Hoạt động kiểm tra, giám sát khoản vay là hoạt động hết sức cần thiết trong quy trình tín dụng Việc theo dõi các khoản vay giúp cho ngân hàng nắm rõ hơn tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng phát hiện được những rủi ro trong thời gian sớm nhất và xử lý một cách kịp thời.
Bước 6: Thu nợ gốc và xử lý những pháp sinh.
Ngoài việc kiểm tra, theo dõi các khoản vay thì việc đốc thúc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn là việc không thể thiếu Thu nợ và lãi là công việc cốt lõi của các khoản vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng.
Các chi tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN
a.Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN/Tổng dư nợ.
Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh các năm để đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của Chi nhánh qua đó thấy được mức độ tập trung vào đối tượng cho vay của Chi nhánh.
Chi tiêu này càng cao theo các năm điều đó cho thấy việc Chi nhánh đã dần tập trung vào việc cho vay KHCN, tăng cường hoạt động bán lẻ sản phẩm cho vay b.Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ năm nay−Dư nợ nămtrước
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, khả năng tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động cho vay của ngân hàng càng cao,phản ánh tình hình kinh doanh của Ngân hàng cũng như của Chi nhánh. c.Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN.
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN so với thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay đánh giá được hoạt động cho vay KHCN mang lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận như thế nào Đồng thời phản ánh khả năng đôn đốc, thu hồi lãi của ngân hàng tới đâu d.Hệ số thu nợ đối với cho vay KHCN.
Hệ số thu nợ đối với KHCN (%) = Tổng thunợ KHCN
Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng cho vay KHCN trong việc thu nợ Nó phản ánh trong một thời kỳ, với tổng dư nợ cho vay KHCN nhất định thì Chi nhánh sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. e.Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay KHCN.
Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay KHCN = Tổng nợ xấu cho vay KHCN
Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100%
Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay KHCN phản ánh thực chất tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh cũng như chất lượng tín dụng của khoản vay Tổng nợ xấu bao gổm nợ dưới tiêu chuẩn (nợ nhóm 3), nợ nghi nghờ (nợ nhóm 4), nợ có khả năng mất vốn (nợ nhóm 5) chính vì vậy chi tiêu cho thấy khả năng quản lý tín dụng của Chi nhánh tới đâu.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường hoạt động cho vayKHCN tại NHTM.
Các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của cho vay KHCN nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh cho vay thời hạn nào, đối tượng nào Đối với NHTM, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro tuân thủ pháp luật, đường lối của Đảng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:
Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đàu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra
Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
Công tác tổ chức của ngân hàng.
Ngân hàng là một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, cán bộ công nhân viên, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý chặt chẽ, sát sao các khoản cho vay.
Chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cơ sở vật chất kĩ thuật của ngân hàng.
Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Tình trạng nền kinh tế.
Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay KHCN cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của KHCN cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn.
Về phía khách hàng. Để đảm bảo khoản cho vay sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ịch cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng được quy định chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.
Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng gây lên những rủi ro trong hoạt động cho vay.
THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số
5703000085 do Sở kế hoạch và đầu tư TP Cần Thơ cấp ngày 10/12/1993 và giấy phép số 0041/NN/GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 13/11/1993 SHB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993.
Những ngày đầu đi vào hoạt động, trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, SHB với vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng chỉ có trụ sở chính đặt tại số 341- Ấp Nhơn Lộc 2 - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành - Tỉnh Cần Thơ nay là Huyện Phong Điền Thành phố Cần Thơ Trong năm 2007 đã chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Hà Nội Trải qua 22 năm hoạt động đến ngày 17/07/2015, Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản số 5420/NHNN – TTGSNH về việc tăng vốn điều lệ của SHB lên
Ngày 20/1/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 93/QĐ- NHNN chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB, từ đó đã tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn Lê – Tổng Giám đốc. Trụ sở: Ngân hàng SHB có trụ sở tại 77 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Tính tới thời điểm ngày 29/10/2015, SHB đã có 450 điểm giao dịch trong đó có 1 trụ sở,
55 chi nhánh trong nước, 5 chi nhánh nước ngoài, gần 300 phòng giao dịch và hệ thống ATM, POS tại khắp tỉnh thành trong cả nước.
Tổng tài sản tính tới Qúy III năm 2015 là: 183309 tỷ (nguồn cafef.vn)
Ngành nghề kinh doanh: Ngân hàng Điện thoại: 04 3942 3388
2.1.2.Giới thiệu khái quát SHB Chi nhánh Hà Nội
Ngày 3/6/2011, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Hà Nội chính thức chuyển hoạt động từ 86 Bà Triệu, Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà Nội về địa điểm mới: 49 Ngô Quyền, Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà Nội Lễ khai trương cũng đã được long trọng tổ chức cùng ngày với sự hiện diện của khách mời đến từ Ngân hàng Nhà nước, Chính quyền địa phương và các khách hàng trong khu vực…
Nằm trong kế hoạch đầu tư phát triển mạng lưới hệ thống theo quy chuẩn của ngân hàng bán lẻ an toàn, hiện đại, việc khai trương trụ sở mới của SHB Chi nhánh Hà Nội có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu sự phát triển mới của SHB Chi nhánh Hà Nội.
Tòa nhà 49 Ngô Quyền nằm ngay trung tâm thành phố Hà Nội, tại ngã tư Ngô Quyền và Trần Hưng Đạo, đối diện với trụ sở Bộ Khoa học và công nghệ. Đây là hai trục đường chính và sầm uất của thành phố, nối liền khu dân cư với trung tâm chính trị của thành phố Hà Nội.
2.1.3.Cơ cấu tổ chức của SHB Chi nhánh Hà Nội
Phòng kế toán – ngân quỹ
Phòng kiểm toán nội bộ
Phòng hành chính – nhân sự
Phòng thanh toán – quốc tế
(Nguồn phòng Hành chính – Nhân sự SHB Chi nhánh Hà Nội)
Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận. oBan Giám đốc. Điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo nhiệm vụ, chức năng và phạm vi hoạt động oPhòng Kinh doanh:
Hướng dẫn cho khách hàng các quy định về cho vay, lập hồ sơ vay vốn, thủ tục làm các loại thẻ thanh toán…
Kiểm tra, thẩm định cách hồ sơ, thủ tục vay, các điều kiện vay vốn… trình lên Ban giám đốc.
Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, theo dõi việc thu lãi và nợ.
Nhận các hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ. Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, đề xuất biện pháp xử lý đúng đắn. oPhòng Kế toán – Ngân quỹ
Quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán các hoạt động cho vay, thu nợ, thu lãi, trả lãi vay, tiền gửi, nợ quá hạn …
Thường xuyên kiểm tra các nghiệp vụ kế toán tài chính, kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong hạch toán, kế toán.
Kiểm tra, kiểm soát tiền mặt, ngân quỹ trong kho hàng ngày, trực tiếp trong việc thu ngân, giải ngân khi có phát sinh.
Theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ mỗi ngày để điều chỉnh kịp thời khi có sai sót. oPhòng Kiểm toán nội bộ
Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các chủ trương, chính sách của Nhà nước và điều lệ hoạt động của Ngân hàng trong công tác tài chính của các phòng ban. oPhòng Hành chính – Nhân sự
Thực hiện các chức năng quản lý công nhân viên chức, biên chế cũng như hợp đồng trong việc tham gia các kì hoạt động của Chi nhánh.
Quản lý việc bảo vệ tài sản của đơn vị.
Lập thủ tục cần thiết lên Ban giám đốc ra quyết định nâng lương, hoặc thi hành kỷ luật, thực hiện tuyển nhân viên. oPhòng Thanh toán – quốc tế
Thực hiện các thanh toán – quốc tế cho khách hàng.
Thực hiện nghiệp vụ đối ngoại đối với các ngân hàng nước ngoài.
Thực hiện các công tác tiếp thị sản phẩm liên quan tới Thanh toán quốc tế cho khách hàng. oPhòng giao dịch.
Giới thiệu, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh tới khách hàng. Đồng thời giải đáp các thắc mắc của khách hàng.
Thực hiện các giao dịch gửi tiền, thanh toán cho khách hàng.
2.1.4.Chức năng, hoạt động của phòng KHCN
Chức năng của phòng KHCN.
Thiết lập, duy trì, mở rộng mối quan hệ với khách hàng là các cá nhân, trực tiếp tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với khách hàng và nhận các phản hồi từ khách hàng.
Hoạt động của phòng KHCN.
-Tư vấn sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tới khách hàng.
-Kiểm tra, thẩm định dự án vay vốn, mục đích kinh doanh, tư cách khách hàng trước khi trình phê duyệt cho vay.
-Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
-Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
-Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ phía khách hàng.
-Duy trì kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng.
-Phát hành thẻ atm, thẻ tín dụng cho khách hàng.
-Có trách nhiệm theo dõi khoản vay cũng như cập nhật tình hình kinh doanh của khách hàng.
-Thu nợ và tất toán khoản vay của khách hàng.
2.1.5.Kết quả hoạt động kinh doanh của SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015
Bảng 2.1 Kết quả một số chỉ tiêu chủ yếu của hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: Triệu đồng.
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
1.Tổng tài sản 12.105.075 14.078.668 19.812.474 1.973.593 16,3 5.733.806 40,73 2.Nguồn vốn huy động 11.726.106
(Nguồn Phòng kế toán tài chính SHB Chi nhánh Hà Nội)
Trong cơn bão khủng hoảng tài chính toàn cầu, đặc biệt là đối với lĩnh vực ngân hàng, SHB Chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển với lợi nhuận sau thuế khả quan Tuy nhiên qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh thu gọn ta thấy lợi nhuận sau thuế đã giảm theo các năm
Ta thấy tổng tài sản của Chi nhánh tăng qua các năm, năm 2013 là 12.105.075 triệu đồng, tới năm 2014 là 14.078.668 triệu đồng tăng tương ứng 16,3% so với năm 2013 và năm 2015 là 19.812.474 triệu đồng tăng 40,73% so với năm 2014 Năm 2012 đánh dấu một bước ngoạt quan trọng đối với Ngân hàng SHB, khi Ngân hàng Nhà Hà Nội – Habubank chính thức sát nhập vào SHB làm cho tổng tài sản cũng như nguồn vốn tăng Tài sản có khác bắt đầu đột biến từ năm 2012 khi sự kiện này xảy ra, tài sản có khác bao gồm các khoản phải thu, các khoản ủy thác đầu tư, các khoản lãi, phí phải thu từ hoạt động kinh doanh bết bát của Habubank và Chi nhánh cũng đảm nhiệm một phần trong việc thu hồi các khoản này Theo báo cáo tài chính năm 2014, Ngân hàng SHB cho biết riêng đối với các khoản ủy thác đầu tư được bàn giao khi sáp nhập Habubank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép phân bổ dự phòng phải trích vào kết quả kinh doanh trong thời gian 10 năm từ năm 2014.
Trong bối cảnh các ngân hàng TMCP cạnh tranh gay gắt, mở rộng mạng lưới để thu hút vốn và thị trường chứng khoán sôi động trong thời gian qua, công tác huy động vốn của SHB Chi nhánh Hà Nội vẫn thu được kết quả ấn tượng. Đến cuối năm 2015 lượng vốn huy động được là 19.229.444 triệu đồng, tăng mạnh qua các năm, năm 2013 đạt 11.726.106 triệu đồng và năm 2014 là 13.679.928 triệu đồng tăng 1.953.822 triệu đồng so với năm 2013.
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.Yêu cầu và các điều kiện cho vay dành cho KHCN a.Mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng: Cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, sửa chữa nhà; cho vay du học; cho vay mua xe gắn máy, ô tô, đồ nội thất đắt tiền,
Cho vay kinh doanh, sản xuất: cho vay để đầu tư, bổ sung vốn để sản xuất kinh doanh b.Đối tượng nhận vốn vay.
Chi nhánh áp dụng cho vay đối với khách hàng là các cá nhân có đầy đủ các yếu tố năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ tuân thủ theo quy định hiện hành của NHNN. c.Nguyên tắc vay vốn.
Vốn vay phải được sử dụng đúng theo mục đích mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng Để đảm bảo nguyên tắc này Chi nhánh luôn thường xuyên giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn cúa các cá nhân Đồng thời cũng như mọi khoản vay khác, các khoản vay của các KHCN cần đảm bảo trả đúng trả đủ cho Chi nhánh theo các thoả thuận đã ký kết trong hợp đồng. d.Điều kiện vay vốn.
Chi nhánh Hà Nội SHB áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của NHNN nhưng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách khách hàng.
2.2.2.Các sản phẩm cho vay KHCN và cách áp dụng lãi suất của Chi nhánh
Hiện tại Chi nhánh SHB Hà Nội cũng như toàn hệ thống Ngân hàng SHB đang tập trung cho vay các sản phẩm dành cho KHCN với lãi suất áp dụng khách nhau đối với từng sản phẩm như:
-Chương trình hợp tác mua nhà dự án SHB (cho vay mua nhà dự án)
-Sản phẩm căn hộ ước mơ.
-Sản phẩm nhà đẹp (cho vay mua căn hộ chung cư)
Cho vay xây, sửa nhà.
-Sản phẩm xây tổ ấm.
Cho vay thấu chi tài khoản.
-Thấu chi tài khoản có tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh.
-Thấu chi tài khoản có tài sản đảm bảo phục vụ tiêu dùng.
-Thấu chi tài khản chủ doanh nghiệp và cán bộ quản lý điều hành.
-Thấu chi tài khoản cổ đông SHB.
Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh.
Cho vay tài trợ kinh doanh chứng khoán.
Lãi suất cho vay KHCN tại SHB Chi nhánh Hà Nội thường được quy định cao hơn lãi suất cho vay KHDN Thông thường lãi suất cho vay KHCN cao hơn khoảng 1-3 lần lãi suất cho vay KHDN ở những khoản vay có đặc điểm tương tự nhau về mức vay, TSĐB, thời hạn, Lãi suất cho vay KHCN được áp dụng khá linh hoạt có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
-Thời gian vay: Thời gian càng dài, lãi suất càng cao.
-Số tiền vay: số tiền vay càng lớn, lãi suất vay càng thấp
-Mục đích vay: Các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng thông thường có lãi suất cao hơn các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh
-Tài sản đảm bảo: Các khoản vay có TSĐB khác nhau có lãi suất cho vay khác nhau, các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản có lãi suất thấp hơn các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản khác như: máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hoá, cổ phiếu
Lãi suất vay của mỗi khoản vay thay đổi theo từng loại, tiền vay, thời gian vay
2.2.3.Quy trình cho vay đối với KHCN
Quy trình cho vay KHCN tại SHB Chi nhánh Hà Nội được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn được thực hiện bởi chuyên viên Quan hệ khách hàng cá nhân đồng thời có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, phát hiện nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Sau khi khách hàng đồng ý đặt quan hệ vay vốn và nộp đầy đủ hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định khách hàng Công tác thẩm định được phân ra hai mảng độc lập: Thẩm định và phân tích tín dụng; thẩm định tài sản đảm bảo.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Tùy thuộc vào số tiền đề nghị cho vay, tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo, các điều kiện thực hiện thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo theo quy định của SHB, hồ sơ vay vốn của khách hàng tại SHB Chi nhánh Hà Nội sẽ được trình xét duyệt tại các cấp có thẩm quyền.
Bước 4: Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng Đối với các hồ sơ được chấp thuận cho vay, khách hàng cùng Chuyên viênQuan hệ khách hàng cá nhân và Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay: ký các hợp đồng cầm cố, thế chấp; đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của pháp luật; và ký Hợp đồng tín dụng Tại SHB Chi nhánh Hà Nội,các công việc liên quan đến bước này như soạn thảo các hợp đồng cầm cố/thế chấp,hợp đồng tín dụng, thực hiện công chứng hợp đồng tại phòng công chứng, thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo và các thủ tục pháp lý liên quan được thực hiện bởi Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng.
Sau khi các thủ tục liên quan đến đảm bảo tiền vay, ký kết hợp đồng tín dụng được hoàn thành, khách hàng vay vốn đáp ứng đầy đủ các điều kiện trước khi giải ngân Tuỳ vào đặc điểm sản phẩm và phê duyệt của các cấp có thẩm quyền, khách hàng có thể giải ngân một lần hay nhiều lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản
Bước 6: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ
Việc kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ là công việc được thực hiện liên tục và thường xuyên được thực hiện bởi Chuyên viên hỗ trợ tín dụng Kiểm tra sau cho vay bao gồm: kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích; kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng; kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Ngoài việc kiểm tra sau cho vay, để đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thì theo dõi việc trả nợ và đô đốc thu hồi nợ cũng là công tác hết sức quan trọng
Khoản vay của khách hàng chính thức được tất toán và thanh lý hợp đồng vay vốn khi khách hàng đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh.
2.2.4.Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh SHB
Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 a.Dư nợ cho vay KHCN.
Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng.
(Nguồn Phòng kế toán tài chính SHB Chi nhánh Hà Nội) Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2014
Cho vay KHCN chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, chỉ số này mỗi năm một giảm đi Năm 2013 chiếm 27,99% tổng dư nợ, năm 2014 giảm còn 23,24% và năm 2015 giảm chỉ còn chiếm 16,1% Cùng với sự giảm đi về tổng dư nợ cho vay, dư nợ cho vay KHCN năm 2013 đạt 2.239.024 triệu đồng nhưng sang năm 2014 đã giảm 633.250 triệu đồng Năm 2015 812.519 triệu đồng giảm 49,4% so với năm 2014 Thực tế hiện nay đã chứng minh, việc cho khách hàng cá nhân vay là mảng mang lại lợi nhuận rất lớn, đặc biệt là ít nợ xấu hơn với việc cho vay khách hàng doanh nghiệp nên Chi nhánh nên có những chính sách thích hợp phát triển hơn.
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN của SHB Chi nhánh Hà Nội
Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015. a.Thành công.
Hoạt động cho vay KHCN mặc dù có xu hướng giảm nhưng vẫn mang về lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh cũng như Ngân hàng trong thời kì kinh tế có nhiều biến động Chi nhánh Hà Nội đã khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Sài gòn – Hà nội cũng như trên địa bàn thành phố Hà nội.
Nhìn chung hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh vẫn luôn đảm bảo an toàn và hiệu quả Hoạt động cho vay KHCN vẫn luôn là hoạt động mang lại nguồn thu lớn góp phần tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Doanh số thu nợ hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh có tỷ trọng ngày một tăng so với tổng dư nợ cho vay KHCN điều này thể hiện được phần nào công tác kiểm tra, theo dõi, đốc thúc thu nợ khách hàng của Chi nhánh trong thời gian qua.
Tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể đi theo đó là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn tăng cao trong giai đoạn vừa qua là một tín hiệu tích cực trong việc giảm thiểu tối đa nợ xấu. b.Hạn chế.
Dư nợ và lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chưa cao.
Qua xem xét kết quả hoạt động như trên, ta thấy đối tượng KHCN chưa được khai thác nhiều tại SHB Chi nhánh Hà Nội, đây là nhóm khách hàng có tiềm năng rất lớn mà chi nhánh chưa khai thác được nhiều Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh còn thấp Chưa phát huy được thế mạnh của Chi nhánh cũng như tiềm năng của khu vực dân cư trên địa bàn mà chi nhánh hoạt động Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay KHCN có xu hướng giảm mạnh chưa tương xứng với tiềm năng có thể làm được của Chi nhánh, cũng như tổng dư nợ chưa tương xứng với kết quả huy động vốn đạt được
Các sản phẩm của ngân hàng chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các ngân hàng khác
So sánh các sản phẩm cho vay tại chi nhánh với các sản phẩm cho vay hiện có chúng ta có thể thấy các sản phẩm của chi nhánh chỉ là các sản phẩm truyền thống. Hiện nay một số các NHTM cổ phàn đưa ra một số sản phẩm tuy không mới về nội dung nhưng mới mẻ về hình thức, như sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua ô tô “Ô tô xịn” của Techcombank Cùng với các hoạt động quảng cáo giới thiệu thì các sản phẩm này cũng được khách hàng biết tới và sử dụng.
Yêu cầu quá khắt khe về tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo trong cho vay nói chung và trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng được xem là việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng một tài sản nào đó của khách hàng Để được các ngân hàng cấp vốn vay thì các ngân hàng cần có một đảm bảo bằng tài sản hay mội hình thức đảm bảo gì đó để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn của mình cho khách hàng vay.
Trên thực tế cả ngân hàng lẫn khách hàng đều không muốn giải quyết các khoản nợ bằng việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoại động cho vay tại Chi nhánh cho thấy trong năm 2015 vừa qua Chi nhánh chưa phải xử lý một khoản vay nào bằng tài sản đảm bảo Vì vậy tài sản đảm bảo chỉ nên xem nó là biện pháp mang tính nguyên tắc trong cho vay đối với khách hàng cá nhân Tại Chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn chính đáng được vay vốn bằng cách lới lỏng trong các yêu càu về tài sản đảm bảo trong cho vay đối với nhóm khách hàng này
Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài.
Thời gian xử lý hồ sơ, xét phê duyệt của Chi nhánh hiện nay rất hạn chế khiến kéo dài thời gian giải ngân tạo nên tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Thời gian xét duyệt các khoản vay có yếu tố quan trọng trong việc giữ gìn khách hàng của mình Nếu không cải thiện được tình trạng này sẽ khiến Chi nhánh mất đi một lượng lớn khách hàng truyền thống và không tiếp xúc được với nguồn khách hàng mới.
Chưa thu hút được số lượng đông đảo khách hàng.
Tuy chi nhánh đã tổ chức Phòng khách hàng cá nhân riêng biệt nhưng số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn, đây là một hạn chế cần được Chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ của ngân hàng phản ánh được phàn nào sự thành công của ngân hàng trong việc cạnh tranh giành thị phàn của mình. c.Nguyên nhân.
Hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội có sự cạnh tranh rất gay gắt
Hà Nội là nơi có mạng lưới hoạt động của ngân hàng dày đặc và là nơi đặt trụ sở chính của nhiều NHTM Các NHTMCP có trụ sở chính tại Hà Nội như Techcombank, MB, BIDV, VIB, VPBank đã có những bước phát triển vượt bậc trong hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Các ngân hàng này đã tập trung nhiều nguồn lực, mạng lưới, nhân sự, tài chính và các hoạt động marketing, do đó đã tạo dựng được hình ảnh, danh tiếng và đạt được kết quả tốt trong hoạt động cho vay KHCN trên địa bàn Hà Nội Các NHTM Nhà Nước cũng đang có những bước chuyển mình và chú trọng hơn đến thị trường bán lẻ trước đây đã bỏ ngỏ, thờ ơ Một đặc điểm nữa tạo ra sự cạnh tranh sôi động trên thị trường cho vay KHCN tại Hà Nội là sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường này như HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, các ngân hàng nước ngoài với thế mạnh về công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ đang dần thu hút được sự quan tâm cuả khách hàng vay vốn
Các vấn đề thủ tục hành chỉnh, pháp lý liên quan đển hoạt động cho vay.Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, tại Hà Nội rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng không thể vay được vốn vì không có tài sản đảm bảo Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại Hà Nội rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn Do đó, họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng.
Một vấn đề khác mà khiến hệ thống NHTM cũng như Chi nhánh e ngại là các thủ tục liên quan tới xử lý tài sản đảm bảo và việc thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn
Chính sách cho vay của Chi nhánh SHB Hà Nội chưa thông thoáng.
Trong hệ thống NHTM Việt Nam, SHB luôn được đánh giá là ngân hàng có chính sách tín dụng chặt chẽ thậm chí còn mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với chính sách cho vay của mình, SHB Hà Nội đã quản lý tốt được danh mục cho vay, hạn chế được nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, đây cũng là điều làm cho SHB Hà Nội đánh mất nhiều cơ hội để phát triển KHCN và hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Chẳng hạn như trong nhiều giai đoạnSHB Hà Nội quy định các tiêu chuẩn giới hạn khác nhau đối với các khách hàng vay vốn như đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp như chỉ cho các trưởng phòng, công nhân viên chức nhà nước vay vốn…
Chất lượng marketing của Chi nhánh chưa cao.
Chất lượng hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa cao và chưa quan tâm tới việc quảng cáo cũng như thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh Trong khi sự cạnh tranh diễn ra ngày một gay gắt thì đây có thể xem là một trong những nguyên nhân cơ bản.
Quy trình thủ tục cho vay đối với KHCN.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội trong thời gian tới
Cho vay KHCN là hoạt động quan trọng trong định hướng phát triển của SHB trên địa bàn Hà Nội Trong thị trường đầy tiềm năng như Hà Nội, SHB Hà Nội cần xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN đúng đắn Mục tiêu của SHB Hà Nội là trở thành một trong những chi nhánh NHTMCP đứng đầu trong hoạt động cho vay KHCN tại Hà Nội, chiếm 20% thị phần cho vay KHCN của toàn hệ thống SHB trong 5 năm tiếp theo, thông qua các chiến lược: duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm trên 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% trên tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt.
Bước sang năm 2016 Chi nhánh SHB Hà Nội đã đặt ra cho mình một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu như sau:
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kế hoạch của Chi nhánh SHB Hà Nội trong năm 2016. Đơn vị tính: Triệu đồng
1 Cho vay KHCN 812.519 1.381.282 70 a.Cho vay mua oto 225.367 405.660 80 b.Cho vay mua nhà 196.220 379.598 93 c.Cho vay xây sửa nhà 26.001 39.001 50 d.Cho vay thấu chi tài khoản 64.189 89.865 40 e.Cho vay du học 7.313 9.360 28 f.Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh.
(Nguồn Phòng kế toán tài chính SHB Chi nhánh Hà Nội) Để thực hiện được các chỉ tiêu này, Chi nhánh đã có những định hướng trong hoạt động của mình thông qua một số biện pháp cụ thể, như:
- Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn.
- Hoàn thiện và phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cơ cấu lại tổ chức của hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại Chi nhánh.
- Thực hiện khai thác các kết quả của chương trình hiện đại hoá theo tiến độ hoàn thành chương trình hiện đại hoá INCAS và thực hiện tốt tiêu chuẩn ISO 9001 -
2000 của hệ thống SHB nhằm xử lý nhanh các giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối của toàn hệ thống.
- Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc và thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ.
- Nghiêm túc thực hiện các cơ chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát và kịp thời khắc phục theo yêu càu của các đoàn thanh tra, kiểm tra những sai sót, vi phạm.
Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội
3.2.1.Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Do hoạt động trên địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rât gay gắt Do đó hoạt động Marketing phải được Chi nhánh quan tâm và phát triển mạnh hơn nữa Trong thời gian tới càn có một phòng chuyên trách riêng về mảng Marketing cho hoạt động của chi nhánh Đây là xu hướng tất yếu của một ngân hàng trong thời gian tới.
3.2.2.Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay dành cho KHCN
Là KHCN thì khi đến ngân hàng xin vay vốn là lúc họ thực sự cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở đây tính thời điểm của khoản xin vay được thể hiện khá rõ ràng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại được ấn tượng tốt trong khách hàng và đây cũng là một điểm mà các ngân hàng thường quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói riêng và khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng không chỉ có vậy, mà khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc
Nhìn chung thì tất cả các yếu tố đó càng đem lại cho khách hàng sự thuận tiện, nhanh chóng bao nhiêu thì sự thắng lợi trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng trở nên gàn hơn Vì vậy Chi nhánh cần phối hợp với các Chi nhánh khác trong hệ thống và hội sở chính xây dựng một quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý hơn nữa Cụ thể cần xây dựng một quy trinh thủ tục đảm bảo một số các tiêu chuẩn sau:
-Tạo cho khách hàng sự thân thiện, thoải mái nhất trong khi giao dịch với ngân hàng.
-Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không càn thiết.
-Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
-Chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng trong đó vấn đề thời gian càn được tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu càu của khách hàng.
Và đặc biệt chi nhánh cũng cần xin phép Hội sở nâng cao tính chủ động của Chi nhánh trong hoạt động cho vay KHCN, từ đó Chi nhánh có thể chủ động sáng tạo trong những trường hợp cụ thể, đem lại sự thoả mãn cao nhất cho khách hàng.
3.2.3.Thực hiện liên kết cho vay Đây là giải pháp không mới, tuy nhiên hiện nay theo như quan sát thì hoạt động này chưa được triển khai trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh Sự liên kết giữa ngân hàng với các hãng sản xuất tạo điều kiện cho các các nhân mua và sử dụng sản phẩm của các hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét ở tầm vĩ mô thì sự liên kết này mang đến sự phát triển cho cả nền kinh tế.
Ví dụ như các Nhà sản xuất ô tô liên kết với các Ngân hàng thực hiện bán xe ô tô cho các khách hàng đang có nhu càu sử dụng xe ô tô, nhưng hiện tại khả năng chi trả của họ chưa đủ cho việc thanh toán ngay giá trị của chiếc ô tô đó Khi đó Ngân hàng có thể đứng ra thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô và khách hàng, để cho vay khoản tiền còn thiếu của khách hàng khi khách hàng mua xe ô tô Với sự trung gian này của Ngân hàng thì khách hàng cũng như nhà sản xuất đều đạt được mục tiêu của mình với sự thuận lợi và an toàn cao.
Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết này trong hoạt động cho vay đối với KHCN, góp phần đẩy nhanh dư nợ cũng như tỷ trọng cho vay đối với KHCN Hình thức cho vay này được xem như một cầu nối giữa nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất cũng như tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò của ngân hàng cũng sẽ ngày càng được phát huy trong điều kiện xã hội như vậy.
3.2.4.Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng
Ngân hàng là nơi cung cấp các dịch vụ tài chính, vì vậy cơ sở vật chất và hạ tầng cơ sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ là một điều kiện hàng đầu đối với bất kỳ một NHTM nào Chi nhánh SHB Hà Nội cũng đã có được một điều kiện như vậy để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, tuy nhiên điều kiện này chưa thực sự thật tốt cho việc cung cấp các dịch vụ của mình tới các khách hàng nên Chi nhánh cần xem xét đầu tư hơn cho cơ sở vật chất.
3.2.5.Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Giải pháp mang tính truyền thống này luôn được đặt ra, nhất là trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập mạnh như hiện nay Bởi lẽ, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, là người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có được vay vốn hay không Vì thế có thể nói để mở rộng cho vay vai trò của đội ngũ cán bộ ngân hàng mang tính chất quyết định.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để đạt được mục tiêu này Chi nhánh càn đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động
3.2.6.Tăng cường mở rộng mạng lưới
Sự đóng góp của các PGD trực thuộc SHB Chi nhánh Hà Nội vào kết quả hoạt động chung của SHB ngày càng lớn và có vai trò hết sức quan trọng vào sự phát triển của SHB Hà Nội trên địa bàn Hà Nội Do đó, trong thời gian tới SHB Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới các PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần được xem xét theo các định hướng sau:
Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu quả hoạt động kinh doanh, nên mở các PGD ở những khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hoá phát triển, có như vậy mới đảm bảo cho PGD được mở nhanh chóng có được lượng khách hàng lớn,tiến đến hoà vốn và có lãi trong thời gian sớm nhất.
Kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói chung và Chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng
Ngân hàng cần chủ động có những kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN, cần đầu tư chú trọng vào việc nghiên cứu mở rộng các sản phẩm hiện có trên thị trường, tìm hiểu các nhu cầu mới của khách hàng để tìm ra các sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhất các nhu cầu đó của khách hàng
Về phía chi nhánh cần tăng cường sự phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống để có những hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới các khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp trên cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo trong kinh doanh
Ngân hàng Nhà nước là cầu nối thường xuyên giữa các tổ chức tín dụng với chính phủ Vì vậy Ngân hàng Nhà nước càn bám sát thực tiễn hoạt động của các tổ chức tín dụng hơn nữa, để kịp thời có những điều chỉnh trong cơ chế chính sách và trình chính phủ phê duyệt nhằm thay đổi những bất hợp lý phát sinh trong hoạt động thực tiễn của các tổ chức tín dụng.
3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ
Tiềm năng để các NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân là rất lớn Tuy nhiên, để đưa các sản phẩm dịch vụ, tiện ích của NH đến được với mọi người, chỉ sự nỗ lực của bản thân các TCTD là không đủ mà cần có sự chỉ đạo và hỗ trợ từ Chính phủ, cụ thể đối với các NHTM: càn cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song vẫn bảo đảm đúng quy định hiện hành của Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động về lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược và chính sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn.
Hiện nay, khó khăn lớn nhất đối với người đi vay là đáp ứng được các điều kiện khi vay vốn, như tài sản thế chấp thường chưa hợp pháp theo quy định của pháp luật, nhất là đối với thế chấp bằng bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt là các thủ tục pháp lý trong trường hợp NH phải phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay,trong khi đó, các thị trường về bất động sản và cầm cố chưa hình thành Do vậy,Chính phủ, các bộ ngành và UBND các cấp càn khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trong quá trình hoạt động.
Việc ban hành những quy định, những điều luật càn có sự thảo luận giữa Chính phủ và các tổ chức tín dụng nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng trong hoạt động của mình Chính sự ổn định vĩ mô này là tiền đề tốt cho mọi hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng như hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng của các tổ chức tín dụng.
