Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế Việt Nam đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ, thúc đẩy sự phát triển của tất cả các ngành kinh tế, trong đó ngành tài chính ngân hàng đóng vai trò tiên phong Ngân hàng được xem là huyết mạch của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào những thành tựu chung của đất nước Do đó, hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng luôn được sự quan tâm đặc biệt từ toàn xã hội.
Hiện nay, mặc dù nền kinh tế đang phục hồi và tín dụng tăng trưởng, nhưng sản xuất kinh doanh trong nước vẫn gặp nhiều khó khăn, tiêu dùng thấp và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, đối mặt với thách thức lớn Mỗi ngân hàng cần xác định hướng đi đúng đắn để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững Qua thực tập tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Đống Đa, tôi nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả và lợi nhuận của phòng giao dịch Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank - Chi Nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Đống Đa là một vấn đề cấp thiết cần được giải quyết.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay KHCN của các NHTM.
- Phân tích, đánh giá thực trạng về cho vay KHCN tại HDBank – chi nhánh
Hà Nội – Phòng giao dich Đống Đa.
- Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dich Đống Đa. h
Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, luận văn này áp dụng các phương pháp nghiên cứu như thống kê, phân tích, so sánh, quy nạp, logic, phán đoán và tổng hợp Bài viết bắt đầu từ cơ sở lý thuyết, sau đó phân tích thực tiễn và rút ra những biện pháp phù hợp.
Kết cấu của đề tài
Bài khóa luận được chia thành ba chương, bao gồm phần mở đầu và kết luận Chương I tập trung vào lý luận chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại.
Chương II: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDbank - Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa.
Chương III: Giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại tại HDbank - Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa. h
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Đây là một trong những hoạt động mang lại doanh thu đáng kể cho các ngân hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian cụ thể theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là lĩnh vực tín dụng hướng đến cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Các khoản vay này hỗ trợ mua sắm vật dụng thiết yếu trong sinh hoạt, phục vụ mục đích cá nhân hoặc hỗ trợ kinh doanh nhỏ của hộ gia đình.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:
- Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình.
- Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn.
- Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay KHCN tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, được xem là tài sản rủi ro nhất trong danh mục của ngân hàng Những rủi ro này xuất phát từ sự biến động tài chính của khách hàng, khả năng không thanh toán nợ, cũng như các yếu tố như tình trạng sức khỏe và công việc Do đó, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo và mua các loại bảo hiểm như bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, và bảo hiểm cho hàng hóa đã mua.
Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản cho vay khác của NHTM do quy mô khoản vay nhỏ, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Chi phí cho vay tăng cao do thời gian và nhân lực cần thiết để thẩm định và quản lý các khoản vay này, trong khi rủi ro cũng ở mức cao.
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM a Căn cứ vào mục đích cho vay.
Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh:
Vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng, mua xe, du học, chữa bệnh, và tổ chức cưới hỏi.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân, hộ gia đình Các mục đích sử dụng vốn bao gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất, và đầu tư vào chứng khoán, vàng Ngoài ra, thời gian cho vay cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi vay vốn.
Thời gian cho vay được phân chia thành ba loại: ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng) Ngoài ra, phương thức cho vay cũng là một yếu tố quan trọng trong việc xác định loại hình cho vay.
Phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp và thấu chi Đặc biệt, đối với nhu cầu vay vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) được áp dụng rộng rãi.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết cho mỗi lần vay, đồng thời ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn ngân hàng, trong đó khách hàng và ngân hàng thỏa thuận về số lãi suất phải trả cùng với số nợ gốc Số tiền này sẽ được chia đều để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong suốt thời gian vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản Hình thức này được thực hiện dựa trên thỏa thuận bằng văn bản và phải tuân thủ các quy định của Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) là hình thức mà ngân hàng và khách hàng thống nhất một mức dư nợ vay tối đa trong một khoảng thời gian cụ thể, dựa trên tài sản đảm bảo tín dụng.
Các biện pháp đảm bảo khoản vay đóng vai trò quan trọng trong quy trình xét duyệt cho vay của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng áp dụng hai hình thức chính để xem xét khả năng cho vay đối với khách hàng.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức vay vốn mà khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ ba Tài sản đảm bảo có thể bao gồm số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, và bất động sản.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Hiệu quả được định nghĩa là kết quả tích cực đạt được cùng với khả năng khai thác tiềm năng trong tương lai Điều này không chỉ phản ánh sự cải thiện hiện tại so với quá khứ mà còn tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững Hiệu quả tối đa đạt được khi lợi ích thu được lớn hơn chi phí bỏ ra Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả khi có lợi ích lớn nhất hiện tại và tạo điều kiện cho sự phát triển tương lai Tương tự, hoạt động cho vay của ngân hàng được coi là hiệu quả khi không chỉ tăng thu nhập từ khoản vay mà còn đảm bảo sự phát triển cho các khoản vay trong tương lai Do đó, hiệu quả cho vay luôn gắn liền với việc gia tăng lợi ích cho ngân hàng cả hiện tại và tương lai.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay trên cơ sở pháp lý việc tuân thủ các quy chế quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết hợp đồng
Việc cho vay chỉ được coi là hiệu quả khi tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật của nhà nước, bao gồm luật các tổ chức tín dụng và quy chế cho vay, cũng như các luật liên quan như luật dân sự Khoản cho vay sẽ không được đánh giá là hiệu quả nếu vi phạm các quy định pháp luật Ví dụ, nếu ngân hàng cho vay để khách hàng kinh doanh hàng hóa cấm hoặc thực hiện hành động đáo nợ, khoản vay đó sẽ bị coi là trái pháp luật và không thể được xem là hiệu quả, mặc dù có thể mang lại lợi nhuận cao.
Mỗi ngân hàng thương mại sẽ xây dựng các chiến lược kinh doanh riêng dựa trên quy chế cho vay, điều này là cần thiết để đảm bảo hoạt động cho vay được thống nhất và mang lại lợi ích tối đa Để khoản vay đạt hiệu quả, nó phải tuân thủ đúng quy trình và quy chế cho vay của ngân hàng Dù mỗi ngân hàng có quy trình cho vay khác nhau, nhưng vẫn cần phải tuân thủ các bước cơ bản.
Bước đầu tiên và quan trọng trong quá trình cho vay vốn là thực hiện phân tích kỹ lưỡng khách hàng Cán bộ tín dụng nên tiến hành phỏng vấn trực tiếp để thu thập thông tin, tìm hiểu qua bạn bè của khách hàng và xem xét các tài liệu mà khách hàng cung cấp Qua đó, cán bộ tín dụng có thể đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính và đạo đức của người vay.
Ngân hàng tiến hành xây dựng và ký kết hợp đồng cho vay, trong đó xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo, điều kiện và thời gian giải ngân Hợp đồng này sẽ được hai bên ký kết và giữ gìn, với yêu cầu cả hai bên phải tuân thủ đúng các điều khoản đã thỏa thuận.
Ngân hàng tiến hành giải ngân và kiểm soát việc sử dụng tiền cho khách hàng, đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng đúng mục đích và theo tiến độ hoạt động kinh doanh Nếu không có biểu hiện bất thường, khoản vay sẽ được đánh giá là tốt Ngược lại, nếu phát hiện nguy cơ đe dọa khoản vay, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời.
Ngân hàng sẽ thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới khi quan hệ cho vay kết thúc sau khi thu được đầy đủ gốc và lãi Trong trường hợp khách hàng cố ý chậm trả hoặc làm ăn kém, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp thanh lý như phong tỏa tài khoản và thanh lý tài sản đảm bảo Ngược lại, nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính nhưng có quyết tâm trả nợ, ngân hàng sẽ xem xét các phương án hỗ trợ như gia hạn nợ, giảm lãi suất hoặc cho vay thêm.
Trong quy trình cho vay ngân hàng, việc tuân thủ đầy đủ và linh hoạt là rất quan trọng đối với từng khoản vay và từng khách hàng Điều này giúp ngân hàng lựa chọn các khoản cho vay an toàn và hiệu quả, đồng thời giảm thiểu thiệt hại ngoài ý muốn.
Trước khi thực hiện cho vay, ngân hàng và khách hàng cần thống nhất về việc sử dụng vốn, thời gian trả nợ gốc và lãi, cũng như cách xử lý các tình huống xấu Khoản cho vay sẽ đạt hiệu quả cao khi được thực hiện đúng theo hợp đồng đã ký kết.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại hiệu quả cho ngân hàng thương mại mà còn có tác động tích cực đến xã hội, như tạo công ăn việc làm và nâng cao đời sống cho các gia đình Tuy nhiên, bài viết này sẽ tập trung vào hiệu quả của hoạt động cho vay từ góc độ ngân hàng, do đó các chỉ tiêu xã hội sẽ không được đề cập.
Chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là số lượng các khoản cho vay thực tế, cho thấy kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng Sự gia tăng số lượng khoản cho vay cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị phần KHCN tại khu vực hoạt động, đồng thời phản ánh tính thực tiễn và sự hấp dẫn của các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho thị trường.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng Sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN không chỉ cho thấy kết quả tích cực mà còn cần phải tăng cả về số lượng tuyệt đối và tỷ trọng so với tổng dư nợ Việc này đảm bảo rằng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực sự đạt hiệu quả và đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Dư nợ năm nay = Dư nợ năm trước + Doanh số cho vay năm nay - Doanh số thu nợ năm nay
Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này x 100% Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước h
Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng là một cách hiệu quả để đánh giá sự tăng trưởng cho vay Chỉ tiêu này được xác định bằng cách so sánh dư nợ cho vay KHCN với tổng dư nợ cho vay tại cùng một thời điểm.
KHCN = Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100% Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự tăng trưởng của cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) so với tổng mức cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy quy mô cho vay KHCN đang được mở rộng, khẳng định vị trí quan trọng của nó trong hoạt động của ngân hàng.
THỤC TRANG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA
Giới thiệu chung về HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank
Tên Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh.
Tên giao dịch quốc tế: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank
Trụ sở chính: 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam
HDBank, thành lập vào ngày 04/01/1990, là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam Với nền tảng phát triển vững chắc, HDBank nổi bật với tốc độ tăng trưởng cao và bền vững trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Hiện nay, Chủ tịch Hội đồng quản trị là Bà Lê Thị Băng Tâm, một chuyên gia thành công trong quản lý tài chính và ngân sách quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính đối ngoại.
HDBank cam kết xây dựng một môi trường làm việc trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp, nơi mà sự thân thiện và năng động giữa Ban lãnh đạo và CBNV được đặt lên hàng đầu Chúng tôi chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, đồng thời giữ vững đạo đức nghề nghiệp và ưu tiên lợi ích của ngân hàng.
HDBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, hoàn thiện tái cấu trúc tổ chức và tích lũy nguồn lực tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người và công nghệ Đến cuối năm, HDBank đã có gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại các trung tâm kinh tế lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Cà Mau, Long An, Vũng Tàu và Đồng Nai, Nghệ An, mở ra giai đoạn phát triển sôi động hơn cho ngân hàng.
HDBank định hướng phát triển trong tương lai thông qua việc hoàn thiện chương trình tái cấu trúc và xây dựng hệ thống quản trị nội bộ dựa trên công nghệ thông tin, đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật Ngân hàng sẽ đẩy mạnh mở rộng mạng lưới và nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ Mô hình ngân hàng đầu tư sẽ tập trung vào khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, sử dụng các công ty trực thuộc như công ty chứng khoán và công ty quản lý quỹ HDBank cũng sẽ xây dựng phương án đầu tư tài chính vào doanh nghiệp khác để đạt hiệu quả cao, đa dạng hóa các mô hình đầu tư và phát triển thương hiệu chuyên nghiệp, đồng bộ, với mục tiêu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.
Các giải thưởng tiêu biểu:
Huân chương lao động do Chủ tịch nước trao tặng.
Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ.
HDBank được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A.
Cờ thi đua của NHNN Việt Nam.
Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất.
Top 50 nhãn hiệu nổi tiếng.
Doanh nghiệp hội nhập và phát triển (do Báo Điện tử Đảng Cộng Sản Việt Nam, Ban tuyên giáo TW trao tặng).
Thương hiệu uy tín Đông Nam Á (do Diễn đàn khoa học nhân lực quốc tế trao tặng).
Top 50 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất V1000 (do Vietnam Report trao tặng).
Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất (do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng).
Giải thưởng An ninh thông tin Đông Nam Á tiêu biểu 2012 – CSO ASEAN AWARDS (do IDG trao tặng). h
Giải vàng báo cáo thường niên Vision Awards 2012, 2011 (do Hiệp hội các Chuyên gia Truyền thông Mỹ - LACP trao tặng).
Giải thưởng Chất lượng điện thanh toán chuẩn (doWwlls Fargo trao tặng).
Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc (do Citi Group trao tặng).
Dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam (do Tạp chí Asiamoney và Euromoney trao tặng)…
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
PGD Đống Đa thuộc chi nhánh Hà Nội, mặc dù không lớn về quy mô hoạt động và cơ cấu nhân sự, nhưng luôn đảm bảo sự phát triển toàn diện của chi nhánh và Ngân hàng Với tổ chức và mô hình nhân sự chặt chẽ, các phòng ban tại HDBank Đống Đa liên kết và hỗ trợ lẫn nhau để đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của HDBank Đống Đa
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Bộ phận Hỗ Trợ Nghiệp Vụ
Bộ phận Giao dịch và Ngân quỹ h
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban trong phòng giao dịch: a) Giám đốc
Giám đốc PGD là người điều hành toàn bộ hoạt động của Phòng Giao Dịch, chịu trách nhiệm lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng quý và hàng năm dựa trên kế hoạch của HDBank Giám đốc quyết định các vấn đề quản lý, ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế, dân sự, đồng thời báo cáo về hoạt động kinh doanh và các vấn đề liên quan cho các Khối, Phòng, Ban chức năng tại chi nhánh và hội sở.
Gồm: phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân của HDBank là bộ phận chuyên trách thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này cũng đảm nhiệm các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng, đảm bảo tuân thủ các quy định và hướng dẫn hiện hành của ngân hàng.
Những nhiệm vụ của bộ phận khách hàng cá nhân:
- Tiếp thị, giới thiệu và mang các sản phẩm của Ngân hàng đến được với khách hàng.
Thẩm định khách hàng bao gồm việc xác định nhu cầu, tư cách và quy mô hoạt động của họ, từ đó giúp hiểu rõ nhu cầu thực sự của khách hàng Quá trình này là cơ sở để lập tờ trình gửi các cấp có thẩm quyền phê duyệt, nhằm đáp ứng chính xác những nhu cầu đó.
- Thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để tạo mối quan hệ, theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng sau khi được cấp tín dụng.
- Thực hiện công việc lưu trữ hồ sơ, số liệu và báo cáo trực tiếp với cấp trên.
- Ngoài ra còn thực hiện các công việc khác khi được Giám đốc giao đồng thời không ngừng hoàn thiện, nâng cao nghiệp vụ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp theo quy định của luật doanh nghiệp Việt Nam Bộ phận này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành cùng hướng dẫn từ HDBank.
Những nhiệm vụ của bộ phận khách hàng doanh nghiệp:
- Tiếp xúc và giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng đối với khách hàng.
Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ bao gồm hồ sơ tài chính và hồ sơ tài sản đảm bảo là bước quan trọng trong quy trình thẩm định Phân tích chi tiết trên hồ sơ giúp đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng Sau đó, tiến hành thẩm định thực tế tại cơ sở sản xuất, kinh doanh để tìm hiểu sâu về ngành và lĩnh vực hoạt động của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định chính xác hơn.
Sau khi tiến hành phân tích, chúng tôi nhận thấy rằng phương án của khách hàng là khả thi Chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển các phương án thực hiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong các lĩnh vực như đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ và thanh toán xuất nhập khẩu.
Để quản lý hiệu quả việc sử dụng sản phẩm, cần thường xuyên tiếp xúc với khách hàng nhằm phát hiện nhu cầu mới và đánh giá hiệu quả mà sản phẩm mang lại cho họ.
- Thực hiện quản lý đối với các khách hàng đã quan hệ với ngân hàng Có định hướng phát triển các khách hàng mới.
- Thực hiện công việc lưu trữ hồ sơ, số liệu và báo cáo trực tiếp với cấp trên. c) Bộ phận Hỗ trợ và Nghiệp vụ
Những nhiệm vụ cụ thể của phòng Hỗ trợ và Nghiệp vụ:
Tạo lập và quản lý theo dõi các giao dịch tài khoản và khoản cấp tín dụng là rất quan trọng Đồng thời, thực hiện các thủ tục bổ sung và điều chỉnh thông tin liên quan đến tài khoản của khách hàng cũng cần được chú trọng để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quản lý tài chính.
- Lưu trữ hồ sơ và thông tin khách hàng.
- Tiếp nhận các khiếu nại của khách hàng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ và liên hệ với các bộ phận liên quan để phản hồi.
Kiểm soát sự chính xác của các khoản cấp tín dụng và giao dịch tài khoản tiền gửi là rất quan trọng, bao gồm việc xác minh tài liệu và chứng từ gốc Đồng thời, cần đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật cũng như quy định nội bộ của HDBank Bộ phận Giao dịch và Ngân quỹ đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền và các giao dịch vãng lai khác tại quầy giao dịch.
Những nhiệm vụ cụ thể của phòng giao dich và ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt (VNĐ, vàng, ngoại tệ) đảm bảo nguyên tắc chi đúng, thu đủ, an toàn quỹ giao dịch trong ngày. h
Thực hiện các giao dịch vãng lai: nhận chuyển tiền và chi trả tiền chuyển về (trong và ngoài nước), thu đổi ngoại tệ, thẻ,…
Theo dõi tồn quỹ và điều tiền về quỹ chính.
2.1.3 Kết quả kinh doanh tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa trong giai đoạn từ 2015 – 2017
2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn trên địa bàn quận Đống Đa trong giai đoạn 2015 -
Năm 2017, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn diễn ra căng thẳng, với sự biến động nguồn vốn gia tăng Việc mở rộng mạng lưới hoạt động dẫn đến sự phân chia lại thị phần huy động vốn, gây khó khăn cho công tác huy động tiền gửi từ dân cư Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách linh hoạt và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên tại HDBank - chi nhánh Hà Nội - phòng giao dịch Đống Đa, nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định và phát triển Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2015 đạt 1.863.567 triệu đồng, năm 2016 đạt 2.582.494 triệu đồng, tăng 27,8% so với năm 2015, và năm 2017 đạt 3.192.768 triệu đồng, tăng 23,6% so với năm 2016.
Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
- Ngoại tê (quy đổi VND) 82,078 63,023 85,305
Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại HDBank được thực hiện theo một quy trình thống nhất, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng như các quy định nội bộ của HDBank Sơ đồ quy trình cho vay KHCN sẽ giúp minh họa rõ ràng các bước trong quy trình này.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay đối với KHCN tại HDBank Đống Đa
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng Trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin cơ bản của khách hàng như:
Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh
Tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động
Nội dung phương án kinh doanh
Bước 6: Hoàn tất hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Quy trình cho vay bao gồm các bước sau: Bước 1 là tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn Bước 2 là tiếp nhận hồ sơ vay và hoàn thiện các giấy tờ cần thiết Bước 3 là thẩm định khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ Bước 4 là giải ngân và theo dõi khoản vay để đảm bảo sử dụng đúng mục đích Cuối cùng, Bước 5 là thu nợ để hoàn tất quy trình cho vay.
Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, quan hệ gia đình…
Dự kiến phương án bảo đảm tín dụng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng.
Thông báo cho khách hàng các thông tin:
Các sản phẩm dich vụ ngân hàng đang có
Các thông tin công khai khác về Ngân hàng.
Nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các nguyên tắc và điều kiện của HDBank, họ sẽ nhận được danh mục hồ sơ cần hoàn thiện.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ
Kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay tiền bao gồm việc xác minh số lượng và tính hợp lệ của các giấy tờ Cần thực hiện đối chiếu giữa bản gốc và bản sao các tài liệu như CMND, hộ khẩu, đơn xin vay, phương án vay, xác định tình trạng nhà và giấy xác nhận tình trạng hôn nhân để đảm bảo tính hợp pháp của hồ sơ.
Lập biên bản nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận: 01 bản giao cho khách hàng, nhân viên CBTD giữ 01 bản.
Nhân viên CBTD bàn giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng Thẩm Định tài sản để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm.
Sau khi BGĐ phê duyệt khoản vay, nhân viên CBTD sẽ hoàn thiện hồ sơ để tiến hành giải ngân Để thực hiện việc giải ngân, cần tập hợp đầy đủ các tài liệu trong bộ hồ sơ tín dụng.
Hồ sơ pháp lý: giấy CMND, Hộ khẩu thường trú, vấn tin CIC (bảng tin tổng hợp về thể nhân),
Hồ sơ tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ, Tờ trình thẩm định khách hàng, Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ
Hồ sơ tài sản bảo đảm h
Báo cáo tài chính/ Nguồn trả nợ: Sao kê bảng lương
Bước 3: Thẩm định khách hàng
Liên hệ với CIC ngay sau khi nhận hồ sơ để thu thập thông tin cần thiết Đánh giá tư cách của người vay bao gồm trình độ học vấn, hiểu biết về pháp luật, nhận thức trách nhiệm, tính hợp tác, cũng như độ tuổi và vị trí xã hội hiện tại.
Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn là bước đầu tiên, bao gồm việc đánh giá tính hợp pháp và mức độ rủi ro Tiếp theo, cần xem xét thực lực tài chính của khách hàng và nguồn thu nhập có khả năng đảm bảo trả nợ Đối với tài sản đảm bảo, cần nắm rõ thông tin khái quát, hẹn thời gian thẩm định, và yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nếu cần thiết Đồng thời, cần đối chiếu bản chính của hồ sơ tài sản, đánh giá tính pháp lý, phân loại tài sản, cũng như xác định quyền sở hữu, hiện trạng và khả năng chuyển nhượng của tài sản đảm bảo.
Bước 4: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi hoàn tất hồ sơ và tài liệu theo yêu cầu của ngân hàng, hai bên sẽ ký kết hợp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân khoản vay Giải ngân có thể được thực hiện qua chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc bằng tiền mặt trực tiếp Đối với cho vay cá nhân, giải ngân thường được chuyển khoản trực tiếp để thanh toán hàng hóa hoặc bằng tiền mặt cho các khoản mua hàng đã phát sinh trong vòng ba tháng với chứng từ đầy đủ Dù hình thức giải ngân nào, cán bộ tín dụng cần giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo, đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và tài sản vẫn còn nguyên vẹn Việc kiểm tra sử dụng vốn có thể diễn ra định kỳ hoặc đột xuất và phải được lập thành văn bản.
Sau khi kết thúc thời gian cho vay, khách hàng cần thanh toán khoản nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Nếu không, khoản vay sẽ chuyển sang nợ quá hạn, dẫn đến việc phải chịu lãi phạt và các biện pháp thu hồi nợ từ ngân hàng Việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng thời hạn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc ký kết các hợp đồng tín dụng tiếp theo giữa hai bên.
Bước 6: Hoàn tất hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Giải chấp và giao lại cho khách hàng hồ sơ TSBĐ cũng như những tài sản thế chấp khác Lưu trữ hồ sơ tín dụng đã thanh lý.
Khi khách hàng thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) và trả nợ gốc, nợ vay đầy đủ, hợp đồng sẽ được thanh lý Ngược lại, nếu khách hàng không thực hiện đúng cam kết và không trả nợ gốc, nợ vay đầy đủ, việc xử lý tài sản là điều cần thiết.
2.2.2 Thực trạng danh mục sản phẩm và các hình thức cho vay khách hàng cá nhân nhân tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
2.2.2.1 Các hình thức cho vay hồ trợ tiêu dùng Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn Người dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tương lai Khi bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhưng tiền mặt tạm thời chưa có thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay trước tiền rổi trả sau Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng được ngân hàng cho vay để chi tiêu Chỉ có khách hàng chứng minh được nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu được cả vốn và lãi đúng hạn Vì vậy, khách hàng được ngân hàng phục vụ thường là những người có thu nhập ổn định (có thể từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh của bản thân) Hơn nữa không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào cũng được ngân hàng hỗ trợ, mà ngân hàng chỉ hỗ trợ các nhu cầu có giá trị lớn như: Xây dựng/sữa chữa nhà ở, mua bán nhà/đất ở, mua xe ôtô, ……và khoản hỗ trợ chỉ chiếm một phần trong tổng giá trị của khoản tiêu dùng (thường không quá 80%) Các hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng của HDBank được thực hiện chủ yếu theo phương thức: Từng lần, trả góp, thấu chi Các hình thức cho vay KHCN tại HDBank được Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ nhất định.
HDBank hiện cung cấp nhiều hình thức cho vay mua nhà ở, bao gồm vay mua nhà thuộc dự án được HDBank tài trợ vốn, vay mua nhà dự án và vay mua nhà ở kèm theo quyền sử dụng đất Để được xét duyệt, các hình thức vay này không chỉ cần đáp ứng các yêu cầu chung về cho vay khách hàng cá nhân mà còn phải thỏa mãn các điều kiện cụ thể khác.
Tiện ích đối với khách hàng:
- Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà;
- Thời hạn cho vay lên tới 20 năm;
- Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp vói thị trường;
- Phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập;
- Thế chấp bằng chính căn nhà mua
Điều kiện vay vốn đối với khách hàng:
- Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dư ấn đô thị mới;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 nơi HDBank đóng trụ sở;
- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
- Có tài sản bảo đảm tiền vay.
Để vay vốn tại HDBank, người vay cần chuẩn bị giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng Ngoài ra, cần cung cấp bản sao CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực, cùng với hộ khẩu hoặc KT3.
- Hợp đồng mua bán đứng tên khách hàng vay
- Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)
Tiện ích đối với khách hàng:
- Tài trợ đến 100% giá trị xe.
- Thời hạn vay đến 84 tháng.
- Tài sản bảo đảm: Chính xe mua/bất động sản/giấy tờ có giá/kim loại quý theo quy định HDBank.
Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm có thể lên đến 100% giá trị xe khi tài sản bảo đảm là bất động sản, hoặc tối đa 75% giá trị xe nếu tài sản bảo đảm là chính chiếc xe được mua.
Điều kiện vay vốn đối với khách hàng:
- Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 nơi HDBank đóng trụ sở;
- Nếu mua xe đã qua sử dụng thì không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại h của xe theo quy định của Chính phủ;
- Có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/ tháng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
- Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn của HDBank.
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của HDBank);
- CMND/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao);
- Hợp đồng mua bán, hóa đơn mua ô tô đứng tên người vay;
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc);
- Giấy chứng nhận bảo hiểm mua xe ô tô.
Tiện ích của chương trình:
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí.
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;
- Chuyển tiên trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác;
- Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khóa học cộng 03 năm.
- Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
Quan hệ nhân thân bao gồm các mối quan hệ như: bố đẻ, mẹ đẻ, bố nuôi, mẹ nuôi, vợ, chồng, con đẻ, con nuôi, và anh, chị em ruột với người đi du học nước ngoài.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 nơi HDBank đóng trụ sở;
- Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học;
- Có nguồn thu và phương án vay – trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời gian cam kết;
- Có tài sản bảo đảm tiền vay.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
- CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực; hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao);
- Giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí của trường (bản gốc);
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (bản gốc);
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm (bản gốc);
- Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du học sinh: giấy khai sinh, sộ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn;
- Các giấy tờ khác (nếu cần thiết)
Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng:
Tiện ích của chương trình:
- Mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí;
- Thời hạn cho vay có thể dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài đã được ký kết;
- Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;
- Cá nhân, đại diện hộ gia đình có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 nơi HDBank đóng trụ sở;
- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
- Có giấy tờ chứng minh người sử dụng vốn vay là người đi lao động nước ngoài;
Đánh giá chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
2.3.1 Thuận lợi và thành công đạt được
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với mức sống của người dân tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, đặc biệt là HDBank Đống Đa, trong việc thu hút khách hàng Nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng lớn, do họ không thể huy động vốn như doanh nghiệp, khiến ngân hàng trở thành lựa chọn chính Khách hàng ngày càng ưa chuộng ngân hàng nhờ thái độ phục vụ tốt và khả năng đáp ứng nhanh Sự gia tăng thu nhập dẫn đến nhu cầu tiêu dùng tăng cao, mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng HDBank Đống Đa, với vị trí thuận lợi và uy tín lâu năm, dễ dàng thu hút khách hàng nhờ vào sự tin cậy trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng đã khai thác triệt để những lợi thế sẵn có, đạt được thành công rực rỡ và mở rộng đối tượng khách hàng, từ đó tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro Sản phẩm đa dạng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người tiêu dùng, giúp ngân hàng vững bước phát triển trong thị trường tài chính cạnh tranh Những thành tựu này không chỉ tăng lợi nhuận cho toàn Chi nhánh thông qua sự tăng trưởng dư nợ và bán chéo sản phẩm, mà còn quảng bá hình ảnh ngân hàng trong cộng đồng và phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay.
Những mặt đạt được giúp cho ngân hàng vững bước phát triển trên thị trường tài chính cạnh tranh gay gắt hiện nay.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù cho vay khách hàng cá nhân đã đạt được nhiều thành công gần đây, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Tỷ lệ cho vay KHCN trong tổng dư nợ còn thấp , được thể hiện qua số dư nợ thực tế tại Phòng giao dịch trong thời gian qua: h
Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dư nợ cho vay nền kinh tế 1,413,969 2,055,609 3,123,623 Phân theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: Báo cáo tài chính HDBank – PGD Đống Đa giai đoạn 2015-2017) Cho vay theo các sản phẩm đạt thấp, mặc dù các sản phẩm tín dùng dành cho
Mặc dù KHCN đã được ban hành với nhiều quy định và quy trình nghiệp vụ, việc triển khai trong thực tế vẫn còn hạn chế Hiện tại, các sản phẩm cho vay chủ yếu là cho vay mua đất ở, xây dựng hoặc sửa chữa nhà, trong khi nhiều sản phẩm tín dụng khác chưa được khách hàng sử dụng nhiều Phần lớn các khoản vay tiêu dùng được thực hiện bằng tiền mặt, dẫn đến khó khăn trong việc quản lý mục đích vay vốn Mặc dù PGD đang khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ, nhưng loại hình này vẫn chưa được chấp nhận rộng rãi, gây ra nhiều thách thức trong việc mở rộng.
Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng hiện đang đạt mức thấp, mặc dù đây là hình thức cho vay phù hợp với giới trẻ và ngày càng được ưa chuộng trong bối cảnh chuyển từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán bằng thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế Hơn nữa, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng phát triển dư nợ mà còn tạo ra nguồn thu từ các khoản phí dịch vụ Tuy nhiên, trong những năm qua, cả doanh số và số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng vẫn ở mức thấp.
Bảng 2.10: Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại HDBank Đống Đa giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số dư nợ (Triệu đồng) 1456 1968 2520
(Nguồn: Báo cáo cho vay giai đoạn 2015-2017- HDBank Đống Đa)
Phát hành thẻ tín dụng dù đã triển khai nhưng kết quả còn khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng của PGD
Trong thời gian qua, cho vay KHCN của HDBank còn tồn tại những hạn chế trên xuất phát chủ yếu từ những nguyên nhân sau:
Môi trường pháp lý hiện tại chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng, khi các văn bản quy phạm chủ yếu dựa trên giao dịch thủ công và quy trình phức tạp Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ và nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN yêu cầu áp dụng công nghệ mới và quy trình hiện đại, nhanh chóng Tuy nhiên, với tốc độ phát triển dịch vụ nhanh chóng, nhiều quy định pháp lý hiện hành trở nên bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc triển khai sản phẩm mới.
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phục hồi, nhưng các yếu tố như lạm phát, lãi suất, tỷ giá và sự biến động của thị trường chứng khoán có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các ngân hàng.
Văn hóa và xã hội Việt Nam chịu ảnh hưởng từ lịch sử và thói quen tiêu dùng tiết kiệm, với xu hướng tích lũy trước khi chi tiêu Sự phân bố dân số không đồng đều và chênh lệch về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng và các thành phần xã hội dẫn đến sự phân hóa giàu nghèo rõ rệt Những yếu tố này có tác động đáng kể đến sự phát triển của ngành ngân hàng.
Cơ sở hạ tầng và công nghệ của nước ta hiện đang ở giai đoạn phát triển, nhưng vẫn còn yếu kém và lạc hậu Trình độ quản lý chưa cao đã gây cản trở cho việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong lĩnh vực sản phẩm công nghệ cao và hiện đại.
Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác: nhận thấy tiềm năng to lớn của khối
Các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đều tập trung vào mục tiêu chung, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong ngành Đặc biệt, các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài như HSBC và ANZ sở hữu lợi thế về nguồn vốn dồi dào và tiềm lực tài chính vững mạnh, cùng với khả năng quản lý hiệu quả.
Quy trình nghiệp vụ tín dụng hiện nay chưa thực sự phù hợp, và đôi khi cán bộ thực hiện công việc dựa trên suy đoán, dẫn đến việc quy trình tín dụng không được thực hiện một cách nghiêm ngặt.
Hoạt động kiểm soát nội bộ hiện tại chưa được thực hiện thường xuyên và sâu sát đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ Điều này dẫn đến chi phí quản lý thu hồi tăng cao và mất nhiều thời gian.
Việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân chưa được thực hiện một cách chặt chẽ và kịp thời, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ khi khách hàng gặp vấn đề trong việc trả nợ Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, tuy có khả năng tiếp thu nhanh nhưng thiếu kinh nghiệm, khiến cho quá trình thẩm định dự án gặp nhiều hạn chế và đánh giá chủ quan Hơn nữa, nhiều cán bộ viên chức không tìm hiểu sâu về nghiệp vụ và thiếu sự quan tâm đến nhiệm vụ được giao, làm giảm chất lượng và hiệu quả công việc.
Việc đánh giá CBTD để trả lương hiện nay chưa chú trọng tới CBTD cho vay, trong bối cảnh KHCN đã chuyển sang cách trả lương theo hiệu quả công việc thay vì thâm niên công tác Mặc dù phương pháp này đã tạo động lực lao động và tăng hiệu quả kinh doanh, nhưng cũng gây áp lực cho CBTD trong việc tăng dư nợ để được đánh giá tốt Hệ quả là CBTD có xu hướng tập trung vào các khoản vay lớn của doanh nghiệp, trong khi dư nợ cho vay KHCN chỉ chiếm dưới 20% và tỷ lệ dư nợ bình quân trên khoản vay ngày càng gia tăng.
Để hoàn thiện và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, PGD cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm khắc phục những khó khăn do các nguyên nhân đã nêu.
GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA
Mục tiêu phát triển của HDBank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHTMCP Phát triển Thành phố
HDBank Đống Đa đang nỗ lực xây dựng thương hiệu mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, với mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển nhất của hệ thống Ngân hàng xác định sẽ củng cố và nâng cao năng lực hoạt động thông qua tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro, đồng thời phát huy lợi thế tiềm năng và vượt qua thách thức để mở rộng kinh doanh Đặc biệt, HDBank Đống Đa chú trọng phát triển hoạt động cho vay, nhất là đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và KHCN, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực tiềm năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, từ đó xây dựng thương hiệu HDBank gần gũi và đáng tin cậy HDBank cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích với chất lượng đã cam kết, đáp ứng yêu cầu và cải tiến liên tục hệ thống quản lý chất lượng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa
3.2.1 Xây dựng chính sách cho KHCN một cách hợp lý linh hoạt
Khác với nhiều sản phẩm trên thị trường, khách hàng khi mua sản phẩm từ ngân hàng thường không phải trả tiền ngay mà chỉ thanh toán sau một thời gian sử dụng nhất định Điều này tạo ra sự phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và thái độ của nhân viên bán hàng, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng Mỗi khách hàng, dù chỉ sử dụng sản phẩm nhỏ, đều góp phần vào thành công của PGD và xứng đáng nhận được lợi ích công bằng theo quy định của ngân hàng.
3.2.2 Phát triển thêm đối tượng khách hàng
Chiến lược thận trọng của HDBank Đống Đa hiện tại chủ yếu tập trung vào việc cho vay cá nhân đối với cán bộ ngân hàng, cán bộ nhà nước và các đối tượng kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay để bao gồm những người làm kinh tế trang trại, phát triển dịch vụ du lịch và chi phí xuất khẩu lao động Đây là những khách hàng thực sự cần vốn nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận do họ chủ yếu ở vùng nông thôn, nơi mà Ngân hàng NN và Phát triển Nông thôn là chủ yếu.
3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay
HDBank hiện đang thiếu các mô hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể để triển khai tại các chi nhánh, trong khi các ngân hàng như ACB, Sacombank và Techcombank đã xây dựng quy trình nghiệp vụ rõ ràng cho từng sản phẩm Các ngân hàng này cung cấp hướng dẫn chi tiết về thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch và chính sách giá, kèm theo hoạt động xúc tiến và chăm sóc khách hàng bài bản, giúp chi nhánh nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, HDBank cần thiết kế quy trình riêng cho từng sản phẩm như cho vay xây dựng, mua đất, du học, và phát hành thẻ tín dụng quốc tế, để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc thiếu quy trình cụ thể đã khiến chi nhánh gặp khó khăn trong triển khai thực tế, như việc cho vay chứng minh tài chính cho du học và du lịch, dù nhu cầu cao và rủi ro thấp Nếu HDBank xây dựng quy trình cho vay cụ thể, sẽ mở ra cơ hội cho việc triển khai đồng loạt các dịch vụ ngân hàng cá nhân, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đặc trưng của cho vay KHCN là các khoản vay nhỏ với tài sản thế chấp có giá trị lớn, do đó hồ sơ cho vay cần được đơn giản hóa để người dân dễ hiểu và nhân viên ngân hàng có thể phục vụ nhiều khách hàng hơn mà vẫn đảm bảo tính chính xác.
3.2.4 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ
Khoản cho vay mua nhà tại ngân hàng đang trở thành một hoạt động truyền thống phổ biến và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai Bên cạnh các hình thức marketing, việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với các chủ dự án là điều cần thiết để tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Chủ dự án có thể giới thiệu khách hàng tiềm năng cho ngân hàng, đặc biệt là những người có nhu cầu mua nhà nhưng chưa đủ vốn Nhờ vào mối quan hệ rộng rãi và sự hiểu biết sâu sắc về khách hàng, chủ đầu tư giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt để cho vay Điều này không chỉ mở rộng hoạt động của ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro và chi phí cho khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay một cách rõ rệt.
Chủ doanh nghiệp bán lẻ như siêu thị, đại lý ô tô và xe máy có thể tạo mối quan hệ thân thiết với ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả hai bên Doanh nghiệp sẽ tăng doanh số bán hàng, trong khi ngân hàng có thêm khách hàng mới, giảm chi phí tìm kiếm và rủi ro, đồng thời thu thập thông tin quý giá về khách hàng để nâng cao hiệu quả cho vay Khách hàng sẽ được hưởng chế độ vay ưu đãi, đáp ứng nhu cầu mua sắm của họ Sự hợp tác ba bên này không chỉ có lợi trước mắt mà còn tạo ra lợi ích lâu dài cho ngân hàng.
3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Trong nền kinh tế dịch vụ hiện nay, marketing và các hoạt động xúc tiến là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của cho vay cá nhân Khách hàng thường có xu hướng bắt chước theo đám đông, đặc biệt trong các dịch vụ nhạy cảm như ngân hàng HDBank Đống Đa cần chủ động trong việc thu hút khách hàng, bởi sự cạnh tranh tại Hà Nội rất gay gắt Do đó, chiến lược marketing hiệu quả là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của HDBank trong khu vực quận Đống Đa.
Để phát triển bền vững, HDBank Đống Đa cần thành lập một phòng Marketing chuyên trách nhằm tìm kiếm khách hàng hiệu quả hơn Trong giai đoạn đầu, khi chưa có phòng này, mỗi cán bộ ngân hàng nên tích cực tham gia vào hoạt động marketing Việc thay đổi tư duy và phong cách làm việc là rất quan trọng, vì những yếu tố như ngoại hình, sự hỗ trợ tận tình và thái độ lịch sự của nhân viên có thể ảnh hưởng lớn đến đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, từ đó giúp giảm thiểu nguy cơ khách hàng chuyển sang ngân hàng khác.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Để hoạt động kinh doanh của HDBank nói riêng và của toàn ngành ngân hàng nói chung thì Chính phủ cần có các biện pháp hữu hiệu để phát triển nghiệp vụ này.
Quản lý vĩ mô của Nhà nước và các định hướng chung tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng Các sửa đổi quy định của chính phủ cần có thời gian hợp lý để ngân hàng điều chỉnh hoạt động kinh doanh Đồng thời, quy định của ngân hàng nhà nước cần cụ thể và sát thực hơn với tình hình phát triển và thực tế của đất nước.
Ngân hàng Nhà nước, với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng và công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước, cần nâng cao hiệu quả phục vụ Để giúp các ngân hàng vượt qua khó khăn và phát triển, cần thực hiện những biện pháp thiết thực Các quy định của Ngân hàng Nhà nước cần có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tránh việc sửa đổi liên tục gây khó khăn cho cả người vay và ngân hàng.
Trong nền kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và tư nhân đang phát triển mạnh mẽ Để thúc đẩy sự phát triển của nhóm kinh tế này, cần có những chính sách hỗ trợ kịp thời từ ngân hàng Việc nâng cao mức sống của người dân là mục tiêu chính trong mọi hoạt động phát triển Do đó, khuyến khích ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân hiệu quả hơn.
Ngân hàng nhà nước cần nâng cao khả năng đánh giá rủi ro của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh ngành ngân hàng có lợi nhuận cao, dễ dẫn đến việc các ngân hàng gia tăng các khoản cho vay rủi ro Để che giấu tình trạng này, nhiều ngân hàng thương mại có thể báo cáo số liệu nợ quá hạn thấp hoặc tổng dư nợ cao, tạo ra tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ nhỏ Nếu ngân hàng nhà nước không thực hiện quản lý chặt chẽ, nguy cơ xảy ra hoảng loạn ngân hàng và sụp đổ kinh tế sẽ rất cao, như đã xảy ra ở một số quốc gia trên thế giới.
HDBank đã đạt được nhiều thành công nhờ vào các chính sách và đường lối phát triển hiệu quả Điều này cho thấy sự chỉ đạo vĩ mô của ngân hàng là đúng đắn Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam, HDBank cần chú trọng hơn đến cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Mặc dù mảng cho vay KHCN đã được khai thác tốt và liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây, nhưng tiềm năng của nhóm khách hàng này vẫn còn rất lớn, hứa hẹn mang lại nhiều cơ hội phát triển hơn nữa cho ngân hàng.
HDBank cần cải thiện chính sách cho vay và quy trình thẩm định tín dụng tại từng chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm giảm thiểu rủi ro và phù hợp với từng giai đoạn.
Ban lãnh đạo Ngân hàng cam kết nâng cao hiệu quả quản lý nhân viên, nhằm đảm bảo mọi thành viên trong hệ thống HDBank tuân thủ nghiêm ngặt các nội quy và quy định của tổ chức.
Cần thiết phải hợp tác và trao đổi học hỏi với các Ngân Hàng Quốc Tế để nắm bắt những xu hướng phát triển tiên tiến trong lĩnh vực Ngân Hàng Thế Giới, đồng thời từng bước hiện đại hóa quy trình làm việc của các phòng ban.
Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để duy trì hoạt động cho vay cá nhân liên tục, tránh tình trạng khách hàng có tiềm năng và khoản vay chất lượng nhưng không được hỗ trợ do thiếu vốn Việc này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng mà còn tạo ấn tượng xấu trong lòng khách hàng.
HDBank cần phát triển chính sách cho vay riêng biệt cho các khoản vay cá nhân nhằm tăng tính thống nhất, rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho vay Điều này sẽ nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, giúp khai thác tiềm năng của đối tượng khách hàng này.