Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Đăk Lăk

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA THUONG MAI & KINH TE QUOC TE

DE TAI: MOT SO GIAI PHAP HAN CHE RUI RO TIN

DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN KIEN

LONG CHI NHANH DAK LAK

Tén sinh vién : Hồ Hoàng NgânMã sinh viên : 08407035

Lớp : Quản trị Kinh doanh Thương mại

Địa điểm thực tập : Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk

Giáo viên hướng dẫn : Ths Dinh Lê Hai Hà

DAK LAK - NAM 2012

TRƯỜNG DAI HỌC KINH TE QUOC DÂNKHOA THUONG MAI & KINH TE QUOC TE

DE TAI: MOT SO GIAI PHAP HAN CHE RUI RO TIN

DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN KIEN

LONG CHI NHANH DAK LAKTên sinh viên : Hồ Hoàng Ngân

Mã sinh viên : 08407035

Lớp : Quản trị Kinh doanh Thương mại

Địa điểm thực tập _: Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Dak Lắk

Giáo viên hướng dẫn: Ths Đinh Lê Hải Hà

DAK LAK - NĂM 2012

SVTH: Hồ Hoàng Ngân i GVHD): Th.s Dinh Lé Hai Ha

LOI CAM ON

Dé hoàn thành chuyên dé tốt nghiệp này em xin chân thành cảm ơn:

Quý Thây Cô giáo Khoa Thương mại và Kinh tế quốc tế và Trường Đại họcKinh tế quốc dân đã giúp đỡ, giảng dạy và truyện đạt những kiến thức quý báu cho em

trong suốt quá trình học tập.

Ths Dinh Lê Hải Hà đã trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo tận tình em trong quá

trình thực tập và viết chuyên dé tốt nghiệp.

Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long chỉnhánh Dak Lak đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ và chi bảo tận tinh trong quá trình

thực tập.

Tập thé lópQuản trị kinh doanh thương mại K08, cùng gia đình đã động viên và

giúp đỡ em trong quá trình hoc tập và thực tập.

Mặc dù đã có nhiều có gắng nhưng do kiến thức và thời gian còn hạn chế nên

báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy rất mong nhận được ý kiến đóng gópcủa cô để chuyên đề được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Đăk Lăk, tháng 05 năm 2012

Sinh viên thực hiện

Hồ Hoàng Ngân

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 1i GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

LỜI CAM ĐOAN

Trong chuyên đề " Một SỐ giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng

TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk" tôi xin cam đoan mọi số liệu và thông tinsử dụng trong chuyên dé là đúng sự thật Tôi xin cam đoan chuyên đề này được

tôi việt dựa trên sô liệu do cơ quan thực tập cung cap va dựa trên sự tham khảo

một số tài liệu nhưng không có bất cứ sự sao chép nào Nếu phát hiện có sự sao

chép trong chuyên dé của mình tôi xin chịu hoàn toàn chịu trách nhiệm.

Sinh viên ký tên

Hồ Hoàng Ngân

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân iii GVHD: Th.s Dinh Lé Hai Ha

MUC LUC

DANH MỤC TU VIET TAT cccsssssscsssssscssscssssoecsnssoccssesoscssecsscsncesscsnceascssceasesees viiDANH MỤC SO DO - BANG BIEU - 5-5 s52 se csessessesseseesesse viii0980967100575 — 1

1 LÍ DO CHON DE 'TÀII 2-2 s£©S<Ss£©Ss£Es£ESsEEseExseEssersersserserssersee 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CUU ĐỀ TAL eo s° «<< s2 se se ssesseseess se sxe 12.1 Muc ti€u tng 0 12.2 hi CU NT 23 DOI TƯỢNG VÀ PHAM VI NGHIÊN CỨU DE TÀI o- 2s 2 se sess 2

3.1 Thời gian nghiÊn CỨU oecs <6 2< 5 999% 994 84 99949994 9899889968598 896 2

3.2 Giới hạn về mặt địa lí «- so s se se se seEsEsEsEseEseEseseseesersersesee 24 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU DE TÀII s- << s2 se se sessessesesesses 24.1 Phương pháp thu thập s6 liêu -s-s sec ssss£s££s£s£ss£ssEseEseEsessesesersersee 2

4.2 Phương pháp phân tích số liệu -e 2s ss se se ssssess£ssesseEseEsssesesses 2

4.3 Phương pháp thống kê s-s- se s£s£ss©Ss£Ss£Es£ E94 E2 ESE39E39E23E25E252s225225s22 2

4.4 Phương pháp xử lí $6 liÊU -s-s-sesss se se sSsES£Es£Es£EsESsES2EseEseEsessessesersersee 2

5 TONG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THUC TIEN LIEN QUAN DEN DE

wa 2

6 KET CAU CHUYỂN ĐẼ -s- << s°s£ SsSsESsES£EsEsEESESsESSEsEsEESE2sEs9 s2 525250 5

CHUONG 1:

GIOI THIEU TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP KIEN

LONG CHI NHANH DAK LAK

1.1 LICH SỬ HÌNH THÀNH VA PHAT TRIEN CUA CHI NHÁNH 6

1.2 DAC DIEM HOAT DONG CUA CHI NHÁNH s- s s- 2 se sssessse 7

1.2.1 Đặc điểm về lĩnh vực hoạt động . -s-csececesceeceeeeeeeettettsetserserserssrse 7

1.2.1.1 Huy AON VON na 8

1.2.1.2 Dich VU me AẦẦ , 8NT ae 8

1.2.2 Đặc điểm thị trường và sản PNGIM -ecsce<cecseesesseseeseeseessesseesersersese 81.2.2.1 Đặc điểm thị 7707/1077 nh 8

Một số giải pháp han chế rủ ro tín dung tai NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân IV GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

1.2.2.1.1 Đặc điểm tự nhién - s99 9E 99 99959 9 sesse 81.2.2.1.2 Đặc diém kinh té w.ccccscsscscsscssssessssessssessssessssessssssssssssssesssssssessssessssessssesssseses 9

1.2.2.1.3 Đặc điểm văn hóa xã hội s-sesssssese©ssssEssesstssexserserserserssesse 101.2.2.2 Đặc điểm sản PRAM ee-e<e< se se set Set S9EEsESeEtEseEEEsESEsetetseteesrsersersrse 11

1.2.2.3 Đặc điểm khách hàng của chi nhánh -. e-eseescescseeseeesseseesesseseeseesesseesese 121.2.2.4 Một số doi thủ cạnh tranh chính trên địa DAN ee.eeeseecsecseceeseseeseesese 12

1.2.3 Các đặc điểm NGI di -c e- s- s©cs©ee©etksEsEksEseEtEEtEEsEEsEseEseEeersersesereerserseree 121.2.3.1 Đặc điểm về tình hình nhân sự của chỉ nhánhh «-sesscs<seseesesesesessesese 12

1.2.3.2 Đặc điểm tổ chức, quản lý của NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lăk 14

1.2.3.2.1Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk

FT ccccccccesscccsccccesecssssessssceccesessessssceesssecsseessecesseecessessssecesseessetssseseseeeesseees 14

1.2.3.3 Đặc điểm về tiềm lực tài Chính ee-eseeseeseeeseeetsetesteeteettetteetsetserserssrssese 18

1.2.3.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất KY [HHUẨÌÍ co <5 6% <3 998998 0980988096899 68996 084.06 191.3 KET QUA HOAT DONG CUA CHI NHÁNH 5 s-s2 se s2 sess se 20

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

KIÊN LONG CHI NHANH DAK LAK ( 2009 - 2011)

2.1 THUC TRANG HOAT DONG TÍN DUNG CUA CHI NHANH

(2009-2Í Í) - <5 << HH HH 0 000100040010 0000001000050 00000909050 820 23

2.1.1 Thực trạng công tác huy động von và sử dụng vẫn của chỉ nhánh 23

2.1.1.1 Huy A6Ng VON nhee 232.1.1.2 Thực trạng công tác sử dung vốn tại Chỉ NNGNN e-e<s<scssesesessesese 24

2.1.1.2.1 Tình hình ChO VaV 0< 6 9% 9 9 9 %9 9 99.999 0.009.000 400009009 604050 242.1.1.2.2 Tình hình dư nợ tại chi nhánhh ss- << << << << 889% 998459589959569595994565 26

2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DUNG CUA CHI NHÁNH (2009 - 201 1) 30

2.2.1 Tình hình thu Ndi HỢ -e-cecceeceeeeEssEEsEEsEEseEeeEeeEseEseEsettsttserserssrssrsssee 30

2.2.2 Tình hình nợ quá hạn, 00 XẤU - s-csccsceecsecseesEssEeeeseteetsrsersersersrrsee 312.3 CÁC BIEN PHAP HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG DA DUOC CHI

NHANH AP DUNG VA KET QUA THUC HIEN (2009 - 201 1) - 35

2.3.1 Các biện pháp han chế rủi ro tín dung đã được áp dung ở chỉ nhánh 352.3.1.1 Về phía Ngân hang -e-e- eo s£ se se Set SsEEsESeEseEEEsEESESEseeEEseseersersersee 35

2.3.1.1 Trích lập dự Phong Ti T ««eeeoeesees s9 < 91 99.999 899695095880 88968896 659 352.3.1.1.2 Các biện pháp khác đã và dang áp dụng tại chỉ nhánh «e««eees««ee 37

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân V GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

2.3.1.2 Về phía khách hàng chỉ nhánh đã áp dụng các biện pháp sau .«-.«-.«- 38

2.3.2 Kết quả thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro của chi nhánh 39

2.4 ĐÁNH GIÁ .cc:- cọ tt he 39

2.4.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại chỉ nhánh - 392.4.1.1 Về phía khách NANg e-o o-escesees se esecsseEsẻEsẻSsEEsESsESeEseEsEEESsEseEeEsexsessrssrssrsee 392.4.1.2 Về phía ngân HÀNg o ses se se se se Es£Es£SsEEsES£ES8EsEsEESES9EseESEEsessesersersersee 40

2.4.1.3 VỀ phía thị tƯỜIg ‹ eee-eo-cs-csccscee se Set SsEeeEseEsEsEESESESEEsEESEESESSEseEsEEseteesereersersee 412.4.2 Ton tại trong hoạt động hạn chê rủi ro tín dụng tại chỉ nhánh 41

CHƯƠNG 3:

CÁC GIẢI PHÁP HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGANHÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHANH DAK LAK

3.1 XU THE TRIEN CUA MOI TRUONG VA CAC NGUY CO RUI RO TIN

DUNG ANH HUONG DEN HOAT DONG CUA CHI NHÁNH 42

3.1.1 Xu thé phát triển cia môi trường ảnh hướng đến hoạt động của chi

TH HLẨTHÌHH, o5 Ọ 9 0 0.0000 000.000.0000 009 0000060060006 009 8000 4008006000906 42

3.1.2 Các nguy cơ rủi ro tín dụng có thể ảnh hưởng đến hoạt động của chỉ

TH ÏUỐHHH, << 5 1 H0 000060806.00800800000080.000008.000000.000000900000 000000.000000090000/00900 433.1.2.1 Rui ro tín dung do nguyên nhân khách qIUQH ««ee««eeeeseeeseesseessessssssseeee 43

3.1.2.1.1 Rui ro do môi trường kinh tế không ôn định -. -s5-ss<scss 43

3.1.2.1.2 Rui ro do môi trường pháp lý chưa thuận lỢI s=<sse<s«ses «se ssee433.1.2.1.3 Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN 44

3.1.2.1.4 Hệ thống thông tin quản lý còn bất CAP «-.s e-sc-se-scssessesessess 44

3.1.2.2 Rui ro tín dụng do nguyên nhân CHỦ Quan «.ee.««eseeeseeeseeeeseesseesseeesseeeseeesseesee 443.1.2.2.1 Rui ro do các nguyên nhân từ phía khách hàng vay ««<s«<« 44

3.1.2.3 Rui ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng CO VAY ‹««s««eeeeesseesseesseeeeeesse 45

3.1.2.3.1 Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng -. -s 45

3.1.2.3.2 Bồ trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chuyên môn nghiệp vụ 453.12.3.3 Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho Vay ‹ se-secsscssessessesseessessessess 46

3.1.2.3.4 Sự hợp tác giữa các NHTM thiếu chặt chẽ s s-scssssesessess 463.2 CÁC GIẢI PHAP PHONG NGUA VÀ HAN CHE RỦI RO AP DUNG TAI

CHI NHAÀNNH 5 (5< 0.0000 0006006000000 0010804 46

3.2.1 Hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tiH - -s e-secse< 47

3.2.2 Nâng cao chất lượng của đội ngũ CAN ĐỘ UN AUNG -eeoee<<see<ssesssse 473.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định các dự GN NO VAY « sccecsscssccses 48

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân vi GVHD: Th.s Dinh Lé Hai Ha

3.2.4 Hoàn thiện qui trinh ClO VA co 5 5< S9 9 999.969.0889 6899680088906 896 49

3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ về tin dụng . 503.2.6 Thực hiện tốt việc trích lập qui dự phòng rủi ro tín dụng . .« 50

3.2.7 Hoàn thiện các chính sách đối với khách NANG . -ecescsscssccses 503.3 CAC DIEU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP - 2-2 «s2 sesssessse 51950808097 52

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoang Ngân Vil GVHD: Th.s Dinh Lé Hai Ha

DANH MUC CAC TU VIET TAT

NH TMCP Ngân hàng thương mại cô phần

NHNN Ngân hàng Nhà nướcNHTM Ngân hàng thương mại

NH Ngân hàng

TCTD Tổ chức tín dụng

TSDB Tai san dam bao

DNHH Doanh nghiệp nha nướcCBTD Cán bộ tín dụng

CN Chi nhánhNQH Nợ quá hạn

VND Việt Nam đồng

HDV Huy động vốn

NHNN&PTNN Ngân hang Nông Nghiệp và Phát triển Nông thônHĐ Hợp đồng

CBCNV Cán bộ công nhân viên

SXNN Sản xuất nông nghiệpSXKD Sản xuất kinh doanh

Một số gidi pháp hạn chế ri ro tín dụng tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Dak Lak

SVTH: Hồ Hoang Ngân viii GVHD: Th.s Dinh Lé Hai Ha

DANH MỤC SƠ ĐỎ, BANG BIEU

STT Tên bảng biểu, sơ đồ Trang1 | Bang 1.1: Tình hình nhân sự của chi nhánh 13

2 | Sơ đồ 1: Bộ máy tô chức bộ máy của chi nhánh 15

3 | Bảng 1.2: Nguồn vốn của chi nhánh 2009- 2011 18

Ạ Bang 1.3: Bang tinh hình cơ sở vạt chất của NH TMCP Kiên 19

Long CN Dak Lak

5 Bảng 1.4 Thực trạng kinh doanh cua chi nhánh 21

6 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NH TMCP Kiên Long 23

CN Dak Lak

7 | Bang 2.2: Qui mô và tỷ trọng dư ng cua các chương tinh cho vay 25

8 | Biểu đồ 1: Tỷ trọng các sản phẩm cho vay 26

9 Bang 2.3 Tinh hinh du ng theo thoi han cho vay cua NH TMCP 27Kiên Long chi nhánh Dak Lak

10 | Biểu đồ 2: Dư nợ theo thời hạn cho vay 2711 | Bảng 2.4 Dư nợ theo ngành kinh tế 28

12_ | Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phan kinh tế 29

13 | Bang 2.6 Hoạt động thu hồi nợ của chi nhánh 2009-2011 30

14 | Biểu đồ 3 Doanh số cho vay - thu hồi nợ của chi nhánh 2009-2011] 3115_ | Bang 2.7 Nợ quá hạn phân theo nhóm rủi ro 33

16 | Bảng 2.8 Tình hình dư nợ của chi nhánh phân theo mức độ rủi ro 34

17 | Biểu đồ 4 Dư nợ cho vay theo mức độ rủi ro 35

18 | Bảng 2.9 Trích lập dự phòng chung 3619 | Bang 2.10 Trích lập dự phòng cho từng nhóm nợ 37

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 1 GVHD): Th.s Dinh Lé Hai Ha

LOI MO DAU

1 LI DO CHON DE TÀI

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay trên thé giới nói chung

và ở Việt Nam nói riêng các ngân hàng thương mại ngày cảng đóng vai trò quantrọng Sự phát trién hệ thống ngan hang thuong mại đã có tac động rất lớn và

quan trọng đến quá trình phát triên của nên kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế

hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nên kinh tế thị trường thìcác ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những

định chế tài chính không thé thiếu được.Như vậy ngân hàng thương mại là định

chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nên kinh tế thị trường.

Nhờ hệ thông định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn roi sẽ được huy động,

tạo lập nguồn vốn tin dung to lớn dé có thé cho vay phát triển kinh tế.

Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu, là cái đích mong muốn của tất cả mọi cá

thé khi tham gia vào thị trường nhưng lợi nhuận bao giờ cũng đi kèm với rủi ro.Lợi nhuận và rủi ro là hai mặt biện chứng của một vân đề, luôn song hành vớinhau Rui ro càng lớn thì khả năng đạt được lợi nhuận càng cao tuy nhiên rủi ro

có thé làm giảm lợi nhuận va có thê đưa doanh nghiệp đến phá sản Đặc biệt làtrong ngân hàng rủi ro có tầm ảnh hưởng rất lớn bởi vì hiệu ứng dây chuyên mà

nó gây ra đối với các ngân hàng khác cũng như đối với nên kinh tê Vì vậy việcxây dựng các biện pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh là vấn đề được ngân

hàng đặt lên hàng đầu nhất là trong giai đoạn hiện nay Trong các rủi ro thì rủi

ro tín dụng là rủi ro lớn nhất bởi vì tín dụng là nghiệp vụ hàng đầu của mỗi ngânhàng và có ý nghĩa kinh tế quyết định đối với sự phát triển của mỗi ngân hàng

vì vậy việc phòng ngừa ` và giảm thiêu rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu mang tính cap

thiết, lâu đài đối với môi ngân hàng Dé hạn chế những rủi ro vốn có này, việc

quản lý rủi ro là van dé cấp thiét trong kinh doanh NH, đặc biệt trong môi

trường kinh tê hội nhập, toàn câu hoá như hiện nay, thị trường tài chính phát

triên với sự đa dạng và phong phú các công cụ tài chính các dịch vụ NH ngàycàng phát triển thì quản trị rủi ro kinh doanh NH là một vẫn đề được đặt lênhàng dau Từ tính chất thiết yêu trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín

dụng trong hoạt động kinh doanh của NH cũng như xuât phát từ y tuong muốn

tìm hiểu và nghiên cứu rủi ro tín dụng dé từ đó có thé đưa ra các giải pháp có thé

hạn ché, khắc phục, sau một thời gian thực tập Ở Ngân hàng TMCP Kiên Long

chi nhánh Đắk Lak em quyết định chon dé tài " Một sô giải pháp hạn chế rủiro tín dụng tại Ngan hàng Thuong mai cỗ phần Kiên Long chỉ nhánh Đăk

Lak" đê việt chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU DE TÀI

2.1 Mục tiêu tong quát

Hệ thống hoá các van đề mang tính chat lý luận về tín dung NH, rủi ro tín

dụng trong hoạt động kinh doanh NH, các biện pháp phòng ngừa và hạn chê rủi ro

tín dụng.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 2 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha- Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh tại NH TMCP KiênLong chi nhánh Dak Lak, đồng thời nêu ra những thực trạng hoạt động tín dụng

của NH, những thành tích đạt được và những khó khăn cân giải quyêt.

2.2 Mục tiêu cụ thể

Dua ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phan hạn chế rủi ro và duy

trì sự an toàn trong hoạt động cho vay của NH TMCP Kiên Long chi nhánh ĐăkLak.

3 DOI TƯỢNG VA PHAM VI NGHIÊN CUU DE TÀI

3.1 Thời gian nghiên cứu

Số liệu thu thập 3 năm từ năm 2009 đến năm 2011

3.2 Giới hạn về mặt địa lí

Dé tai được nghiên cứu tai NH TMCP Kiên Long chi nhánh Dak Lak tọa

lạc sô 146 Hoàng Diệu, TP Buôn Ma Thuột, tỉnh Dak Lak.

4 PHƯƠNG PHAP NGHIÊN CỨU DE TÀI4.1 Phương pháp thu thập số liêu

Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động, tài liệu, số liệu của các phòng

tín dụng, kế toán tại chi nhánh.

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu giữa các năm.

- Thống kê so sánh: so sánh các giá trị tương đối và tuyệt đối của các chỉ

tiêu qua 3 năm 2009, 2010, 2011.

4.4 Phương pháp xử lí số liêu

Xử lý băng tay và bằng các phần mềm trên máy tính

5 TONG QUAN CO SG LY LUAN VA THUC TIEN LIEN QUAN DENDE TAI

* Một sô công trình tiêu biêu liên quan đên đê tai:

- Giáo trình về tín dụng ngân hàng- tác giả Nguyễn Thị Cúc ; Giáo trình

nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB thống kê, năm 2008 và TS Nguyễn

Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, năm

Trong tài liệu này đề cập đến các vấn đề liên quan đến ngân hàng thương

mai, tín dụng ngân hàng, các nghiệp vu tín dụng

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 3 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải HaDưa trên sự trình bày về khái niệm tín dụng ngân hàng của TS Nguyễn ThịMinh Kiêu đã trình bày trong giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, theo

em tín dụng ngân hàng được hiéu là:

" Tín dụng ngân hàng có thé được hiểu là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng,các tô chức tín dụng và các tô chức kinh tê, cá nhân theo nguyên tặc hoàn trả.

Việc hoàn trả được nợ gôc trong tín dụng có nghĩa là việc thực hiện được giá tri

hàng hoá trên thị trường, còn việc hoàn trả được lãi vay trong tín dụng là việc

thực hiện được giá tri thang dư trên thị trường”.

"Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia là ngân hàng cho vay

và người đi vay Nhưng người đi vay sử dụng tiên vay trong một thời gian,không gian cụ thê, tuân theo sự chi phôi của những điêu kiện cụ thê nhat địnhmà ta gọi là môi trường kinh doanh, và đây là đôi tượng thứ ba có mặt trong

quan hệ tín dụng.”

Qua nghiên cứu các giáo trình trên thì em sử dung lí luận về đặc trưng củatín dung ngân hang cho chuyên đề của mình theo quan điểm của giáo trình tíndụng ngân hàng - tác giả Nguyễn Thị Cúc đã trình bày như sau:

"Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn

trả giữa một bên là NH với một bên là tất cả các tô chức và cá nhân trong xã hội,

được thực hiện trên cơ sở NH huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đểđáp ứng nhu cầu vốn phát sinh trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng

Quan hệ tín dụng được xây dưng trên cơ sở những cam kết giữa bên cho

vay và bên đi vay, những,cam kết này nhăm đảm bảo bên đi vay sẽ trả nợ đúng

hạn cũng như bảo vệ quyên lợi của ngân hàng trong trường hợp bên vay khôngthực hiện các cam két"

Dựa trên việc tham khảo chuyên dé thực tập tốt nghiệp " Giải pháp phòng

ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại CN NHCT Dong Da" cua tac gia Nguyễn

Văn An theo em vai trò của hoạt động tín dụng có thể ké đến các vai trò như

"Tin dụng NH là san phẩm đặc thù NHTM trong đó hoạt động tín dụng là

hoạt động mang lại nguôn thu nhập lớn nhât cho NH Tín dụng NH có vai trò

quan trọng trong nên kinh tế thi trường thông qua việc thúc đây lực lượng sản

xuât phát triên, đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng phát triển trong nên kinh tế,

thúc đây quá trình tích tụ và tập trung sản xuât, điều hoà vốn trong nên kinh tế

do đó tín dụng NH được xem như là đòn bay trong chính sách kinh tế vĩ mô của

nhà nước.

Thứ nhất tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình tái sản xuất

đồng thời góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế.

Thứ hai tín dụng thúc góp phần điều hòa nguồn tiền từ nơi thừa đến nơi

Thứ ba tin dụng thúc day quá trình luân chuyển hàng hóa và luân chuyển

tiền tệ.

Thứ tư tín dụng thúc đây chế độ hạch toán kinh tế.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 4 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

Thứ năm tín dụng tạo điêu kiện cho quá trình toàn câu hóa.

Thứ sáu tín dụng là công cụ tài trợ vốn cho các ngành kinh tế kém pháttriển và các ngành kinh tế trọng điểm.

Thứ bảy tín dụng góp phần điều chỉnh cơ cấu của nền kinh tế, chính sách

kinh tế và lạm phát."

Việc hiểu đúng về rủi ro tín dụng là nền tảng cho em viết đưa ra các giảipháp hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm tín dụng tại ngân hàng thực

tập Có rất nhiều tài liệu viết về rủi ro tín dụng ở ngân hàng như :

- Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng phát triển Việt Nam- Ths Nguyễn

Tan Trung

- Gido trinh tin dung va tham dinh tin dung va thâm định tin dụng ngân

hàng - tác giả TS Nguyên Thị Minh Kiêu, NXB Tài Chính.

- Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NH

NN&PTNN Hà Nội - tác giả Đào Hồng Hạnh

Trong chuyên đề này em vận dụng khái niệm rủi ro tín dụng đã được trình

bày trong " Một sô giải pháp phòng ngừa va hạn chê rủi ro tín dụng tai NHNN&PTNN Hà Nội” của tác giả Đào Hong Hạnh như sau:

"Rui ro tín dụng là những rủi ro do khách hàng đi vay không thực hiệnđúng các điều khoản của hợp đông tín dụng hay rủi ro tín dụng là khoản lỗ cókhả năng xảy ra khi cấp tín dụng cho khách hàng hay đó chính là nguy cơ khách

hàng không thê hoàn trả khoản nợ theo hợp đồng tín dụng Về phía ngân hàng

thì rủi ro tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ không có được khoản lãi dự

tính về cả số lượng lẫn thời hạn Ngoài ra rủi ro tín dụng có, thê được xác định

thông qua cách hiệu như sau rủi ro tín dụng có thé được biểu hiện trực tiếp là

vôn cho vay ra không thu hồi được đủ cả goc và lãi khi đến han, hoặc cũng cóthé được biểu hiện dưới dạng rủi ro tiềm ân như là những khoản nợ được giãn

nợ, khoanh nợ, gia hạn nợ hoặc nợ trong hạn nhưng thực tê đã có nguy co, khách

hàng không trả được nợ đúng hạn trong tương lai khi đến hạn do sản xuất kinh

doanh thua lỗ hoặc do những nguyên nhân khác mà hiện tại khách hàng và NH

không lường trước hết được".

Rủi ro tín dụng có ảnh hưởng, rất lớn đến ngân hàng nói riêng và cả nền

kinh tế nói chung Dựa trên các nguồn tài liệu kể trên em đã liệt kê tác động củarủi ro đến các đôi tượng : ngân hàng, khách hàng và đối với nền kinh tế.

- Đối với NH: Mặc dù hạn chế rủi ro đối với các NHTM trước hết, là vấn

đề của từng NHTM nhưng rủi ro tín dụng gây ra đã ảnh hưởng rất lớn đến NH.Rui ro làm phát sinh tăng chỉ phí và giảm lợi nhuận bởi vì việc thu hồi cáckhoản nợ quá hạn vừa tôn thời gian vừa làm phát sinh thêm chi phí xử lý các

khoản nợ khó đòi Các khoản nợ quá hạn làm chậm vòng quay vôn tin dụng,làm mắt đi các khoản đầu tư khác của NH, làm gia tăng ty lệ nợ xấu cho NH dẫnđến việc tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Ngoài ra nó còn ảnh

hưởng đến lợi nhuận, uy tín và sự phát triển của NH, điều này đồng nghĩa với

quá trình phát triên hoạt động kinh doanh của NH gap nhiều khó khăn Ngoài ra,

nêu một NH gặp rủi ro lớn thi làm cho khách hang mat niêm tin vào NH và nhưMột số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 5 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Havậy NH rất khó khăn trong việc huy động vốn và khi không có nguồn vốn huy

động đủ lớn thì NH khó có thê câp tín dụng cho khách hàng được Quá trình nàykéo dài sẽ làm cho NH sụp đồ.

- Đối với những khách hàng gửi tiền: NH gặp rủi ro thì khả năng thanh

toán cua NH gap khó khan có khi NH con mat khả năng thanh toán va khi đó

khách hàng gửi tién vào NH có nguy co bị mất khoản tiền đã gửi.

- Đôi với nền kinh tế: NH đóng vai trò quan trọng trong nền kinh, tế thi

trường Nó liên quan đến mọi ngành, mọi thành phần kinh tÊ, lầ khâu cốt yếu

cung, cấp vốn cho nên kinh tế Vì vậy NH có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền

tệ, đến các cong cu diéu tiết vĩ mô của Nha nước Việc không khắc phục kịp thời

rủi ro ở | NH có thê gay ra phan ứng dây chuyền đe dọa đến sự 6n định và phát

trién của toàn bộ hệ thống NH trong nên kinh tê.

6 KẾT CÂU CHUYEN DE

Chuyên đề bao gồm có 3 chương:

- Chương 1: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Kiên Long chỉ

nhánh Dak Lak

- Chuong 2 : Thuc trang rui ro tin dung tai Ngan hang TMCP Kién Longchi nhanh Dak Lak ( 2009 - 2010 ).

- Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tin dụng tại Ngân hàng TMCP

Kiên Long chi nhánh Đăk Lăk.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 6 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

CHUONG 1:

GIOI THIEU TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP KIEN

LONG CHI NHANH DAK LAK

1.1 LICH SU HINH THANH VA PHAT TRIEN CUA CHI NHANH

Ngan hang Thuong mai Cé phan Kién Long ( tién than 1a Ngan hang

Thương mại Cô phần Nông thôn Kiên Long) chính thức di vào hoạt động ngày25/10/1995 được thành lập theo:

- Giấy phép hoạt động số 0056/NN-NP ngày 18/09/1995 do Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam cap.

-Giấy phép thành lập số 1115/ GP-UB ngày 02/10/1995 do UBND tỉnh

Kiên Giang cap.

- Quyét dinh sé 2434/ QD- NHNN ngày 25/12/2006 của Thong déc NHNN

chap thuận việc chuyên đổi mô hình hoạt động và đổi tên Ngân hàng Thương

mại Cổ phan Nông thôn Kiên Long thành Ngân hang Thuong mại Cô phan Kiên

- Tên day đủ: Ngân hàng Thương Mai Cô Phan Kiên Long

— Tên giao dịch quốc tế: Kien Long Commercial Joint -Stock Bank

— Tên gọi tắt: KienLongBank

— Mã giao dịch Swift: KLBKVNVX.

- Trụ sở: 44 Pham Hồng Thái, Thành Phố Rạch Giá, Tinh Kiên

— Điện thoại: 0773.869950 - 3877541— Fax: 0773.3871171

— Email: kienlong @kienlongbank.vn— Website: WWW.Kienlongbank.vn

Các sản phẩm chính của Ngân hàng TMCP Kiên Long bao gồm: Huy động

vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiên gửi thanh

toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uy thác đầu tư, nhận vốn từ các tô chứctín dụng trong và ngoài nước Cho vay ngăn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ

chức kinh tê, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng kinh doanh ngoại tỆ,

vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung cap các dịch vụ vê đầu

tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tài sản, cung cập các dịch vụ về đầu tư,các dịch vụ về quản lý nợ khai thác từ tài sản, cung cấp các dịch vụ ngân hàng

Qua hơn 15 năm hoạt động, KienLongBank trở thành một ngân hàng

TMCP phat triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng Từ một

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 7 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Hangân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn đồng bang sông Cửu Long

với sô vôn điều lệ là 1.2 tỷ đồng, tính đến 31.6.2006 đã tăng lên 290 tỷ đồng

(gấp 10 lần so với 2005) Đến nay vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên trên

3000 tỷ đồng Hiện tại KienLongBank đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng

trọng điêm trong cả nước với 60 chi nhánh và văn phòng đại diện.

Đến 30/09/2011 hệ thống KienlongBank bao gồm Hội sở, 92 Chi nhánh

và Phòng giao dịch với mạng lưới hoạt động trên 22 tỉnh thành cả nước Đâychính là cơ sở đê phát triên các sản phâm mới, tiép cận với những phân khúc thị

trường tiêm năng mà trước đây Ngân hàng Kiên Long chưa vươn tới được.

Voi sự mong muốn ngày càng mở rộng các Chi nhánh của Ngân hàng

Kiên Long trên cả nước, va sau Ï thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nhận thay ĐăkLak đang là một thị trường tiềm năng do đó vào năm 2008 NH TMCP Kiên

Long chi nhánh Dak Lắk đã được chính thức thành lập với hoạt động chủ yếu lànhận gửi và cho vay.

Bước đầu khi mới thành lập là một ngân hàng mới do đó ít người biết đến,

hoạt động còn hạn chế nhưng đến nay hoạt động của ngân hàng đã mở rộng rorệt, từng bước được khách hàng biết đến va nâng cao thương hiệu của ngân hàng

trong thời gian qua

Đến nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hòa cùng xu thếhội nhập kinh tê quôc tế, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Dak Lak đã từng bước

nâng cao Vi thé của minh trong hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Dak Lak Quimô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đã có những bước phát triển rõ rệt.Ngoài những hoạt động huy động vốn và cho vay thì hiện nay ngân hàng cũngđang triên khai các hoạt động thanh toán quôc tê, sử dụng chứng từ cho các

doanh nghiệp xuất nhập khâu Đến tháng 4/2009 chi nhánh đã thành lập thêm 1

phòng giao dịch đề phục vụ khách hàng được tốt hơn.

- Tên bằng tiếng Việt day đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long

chỉ nhánh Đắk Lắk

- Tên bằng tiếng anh day đủ: Kienlong Bank commercial joint sock bank

- Tên tiếng anh viết tắt: Kienlong Bank

- Trụ sở chính : 146 Hoàng Diệu - TP Buôn Ma Thuột - Tỉnh Đắk Lắk

- Phòng giao dịch Tân Lập : 292 Nguyễn Tắt Thành - Phường Tân Lập - TPBuôn Ma Thuột.

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 8 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha* Lĩnh vực huy động vốn bao gồm có:

- Sản phần tiết kiệm không kỳ hạn.

- Sản phẩm tiết kiệm thông thường.

- Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.- Tiền gửi có kỳ hạn.

* Lĩnh vực dịch vụ chi nhánh phat triển các hoạt động như:- Dịch vụ chuyển tiền trong nước.

- Dịch vụ nhận chuyên tiền từ trong nước.

- Dịch vụ chuyên tiền nhanh kiều hối Western Union

* Lĩnh vực tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất đối với sự tồn tại và pháttriển của chi nhánh gồm có các hoạt động sau:

- Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng.- Cho vay sản xuất kinh doanh.

- Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên.- Cho vay mua 6 tô

- Cho vay du hoc.

-Cho vay trả góp ngày.

- Cho vay xây dựng, sữa chữa và chuyên nhượng bắt động sản.

- Cho vay sản xuất nông nghiệp.

- Cho vay cầm cô chứng từ có giá.- Cho vay tiêu dùng.

- Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác.

1.2.2 Đặc điểm thị trường và sản phẩm

1.2.2.1 Đặc điểm thị trường1.2.2.1.1 Đặc điểm tự nhiên

- Dia hình:

Dak Lak là tinh có vi trí địa lý ở trung tâm của vùng Tây Nguyên, có diện

tích tự nhiên 13125 km2, phía Bắc giáp tinh Gia Lai, phía Đông giáp tỉnh Phú

Yên và Khánh Hòa, phía nam giáp tỉnh Lâm Đồng, phía tây giáp tỉnh Đăk Nông

và Campuchia với đường biên giới có chiêu dài 70km.

Thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hóa xã hộicủa Tỉnh và cả vùng Tây Nguyên.

Đăk Lăk có nhiều tuyến đường giao thông quan trọng nói liền với các tỉnh

trong vùng Tây Nguyên và duyên hải miên Trung Dia hình Dak Lak nói chungrat đa dạng và phong phú, năm ở phía Tây và cuôi dãy Trường Son, là một caonguyên rộng lớn, địa hình dôc thoải, lượn sóng, khá băng phăng xen kẽ với các

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 9 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Hađồng bằng thấp ven các sông chính Địa hình của tỉnh có hướng thấp dần từ

Đông Nam sang Tây Bac.

- Khí hậu :

Khí hậu toàn tính được chia thành hai tiêu vùng khí hậu vùng phía Tây

Bắc có khí hậu nắng nóng, khô; vùng phía Đông có khí hậu mát mẻ, ôn hòa.

Nhiệt độ trung bình hàng năm là 24°C, tháng nóng nhất và lạnh nhất chênh lệch

nhau chỉ hơn 5°C.

Nhìn chung đặc điểm khí hậu vừa bị chi phối bởi khí hậu nhiệt đới gió mùa,

vừa mang tính chất khí hậu cao nguyên với nhiệt độ ôn hòa sần như quanh năm,

đã tạo ra các vùng sinh thái nông nghiệp thích hợp với nhiều loại cây trồng, nhấtlà các loại cây công nghiệp dài ngày có giá trị kinh tế cao như là cà phê, cao su,tiêu, diéu

- Thủy văn:

Hệ thống sông, suối trên địa bàn tỉnh phong phú, phân bố tương đối đồngđều Trên địa bàn tỉnh có hai hệ thống sông chính đó là sông Serepok với chiều

dài hơn 315 km và có hai nhánh sông chính là Krông Ana và Krông Nô với

nhiều thác nước cao nên có tiềm năng thủy điện lớn và hiện nay đang được khai

thác có hiệu quả Sông Ba nằm về phía Đông Bắc của tỉnh có hai thủy lưu chínhchảy trong phạm vi cua tỉnh.

Bên cạnh hệ thong song sudi kha phong phu thi trén dia ban tinh hién nay

có rất nhiều ao hỗ tự nhiên và hồ nhân tạo như hồ Lak, Eakao,

Với lượng mưa bình quân 1900mm thì Đăk Lăk ít bị thiếu nước vào mùa

khô và đủ nước cho tưới tiêu.

- Tài nguyên đất:

Tổng diện tích đất tự nhiên toàn tỉnh là 1312,5 nghìn ha Dat dai ở Dak Lak

thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp đặc biệt là đất đỏ bazan rất thích hợp trồng

các loại cây công nghiệp lâu năm có giá trị kinh tế cao.

Chất lượng của một số loại đất như nhóm dat đỏ, phần lớn nam trên dia

hình tương đối bằng phăng rất phù hợp cho phát triển các loại cây công nghiệp

lâu năm như cà phê, cao su, cho năng suất Cao và chất lượng tốt Ngoài ra còncó nhiều loại đất khác như đắt xám, đât nâu, đất nâu thẫm, thích nghỉ với nhiều

loại cây trồng khác nhau như cây công nghiệp ngắn ngày, cây ăn quả và một SỐ

cây trồng lâu năm khác, Đây là điều kiện khá thuận lợi cho phát triển sản xuấtnông nghiệp đa dạng

1.2.2.1.2 Đặc điểm kinh tế

- Cơ cấu kinh tế:

+ Nông lâm ngư nghiệp: năm 2011, giá trị sản xuất nông lâm ngư nghiệp

đạt 7508,6 tỷ đồng, giảm 2,82% so với năm 2010, trong đó nông nghiệp giảm

3,1%; lâm nghiệp tăng 4,8%; thủy sản tăng 15,3% Nông nghiệp van chiếm tỷ

trọng lớn trong cơ câu kinh tê nông, lâm, ngư, nghiệp.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 10 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

Tong sản pham nông, lâm nghiệp, thủy sản năm 2011 đạt 6.746 tỉ đồng, tỷ

trọng nông, lâm nghiệp, thủy sản trong cơ câu kinh tế đạt 64 %, giá trị sản xuất,

tăng 7 % so với cùng kỳ Tổng diện tích gieo trồng toàn tỉnh năm 2011 đạt

575.000 ha, tông sản lượng lương thực đạt hon | triệu tân Diện tích mặt nước

nuôi trông thủy sản đạt 8932 ha, tăng 538,7 ha so với năm 2010, sản lượng đạt

18018 tân.

Trong nông nghiệp, cơ cầu vật nuôi cây trồng tiếp tục được chuyền đổi, các

sản phâm trông trọt chủ yêu van duy trì mức tăng khá : cao su 22,7 nghìn ha, sảnlượng lương thực có hạt là 882,2 nghìn tan, vé lâm nghiệp, Dak Lak có diện

tích rừng và trữ lượng gỗ lớn, tài nguyên sinh vật rừng phong phú đa dạng và

nhiều loại thực vật có giá trị kinh tê cao, nhiều động vật rừng quý hiếm và được

xếp loại "sách đỏ" trên thé giới.

+ Thương mại:

Xuất nhập khẩu :

Là lĩnh vực đạt nhiều thành tựu quan trọng của tỉnh trong thời gian vừa qua.

Hàng hóa của tỉnh đã được xuất khẩu sang 59 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế

giới với số lượng và chủng loại phong phú Năm 2010 tổng giá trị xuất khâu

toàn tính đạt 720 triệu USD, tăng 30,7% so với năm 2009 các mặt hàng xuất

khẩu chính là cà phê, cao su, điều, tiêu, mật ong, Với lợi thế vé tài nguyên

rừng, ngành xuất khẩu Đăk Lak hy vọng có thê mở rộng và tăng tỷ trọng xuât

khẩu các sản phẩm từ mây, tre, gỗ,

Mặt hàng nhập khâu chủ yêu là nguyên liệu phục vụ sản xuât như: phânbón, máy móc, hóa chât, ngoài ra còn có một sô nguyên nhiên liệu phục vụ

sản xuât hàng hóa và hàng tiêu dùng khác.

Công nghiệp:

Công nghiệp Dak Lak thời gian qua đã có những bước phát triển vượt

bậc,làm thay doi toàn bộ bộ mặt kinh tê xã hội của toàn tỉnh Dak Lak Nam

2010 giá trị sản xuất nông nghiệp là 3.519.777 tỷ đồng, tăng 31,4% so với năm

1.2.2.1.3 Đặc điểm văn hóa xã hội

Theo kết quả điều tra ngày 1/4/1999, tỉnh Dak Lak có 1.780.735 người,

trong đó dân số trong độ tuổi lao động là 933.634 người, chiếm 52,42% dân số

toàn tỉnh.

Toàn tỉnh có 43 dân tộc cùng sinh sống, trong đó đông nhất là dân tộcKinh có 1.250.494 người, chiêm 68,7%; các dân tộc thiêu sô như dân tộc Tày có

54.370 người, dân tộc Thái có 19.107 người, dân tộc Hoa có 5.016 người, dân

tộc Ê Dé có 248.946 người, chiếm 13,98%; dân tộc Mông co 17.000 người,chiếm gần 10%; dân tộc M'Nông có 61.301 người, chiếm 4.4%; dân tộc Gia Raichiếm 0,8%; dân tộc Mường chiếm 0,6% và các dân tộc ít người khác chiếm

3,07% so với dân số toàn tỉnh.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 11 GVHD): Th.s Dinh Lé Hai HaMật độ dân số trung bình toàn tỉnh là 132 người/km2, nhưng phân bó

không đêu trên địa bàn các huyện, tập trung chủ yêu ở thành phô Buôn Ma

Thuột, các thị tran huyện ly, ven các trục quôc lộ 14, 26, 27 chạy qua, như

Krong, Buk, Krong Pak, Ea Kar, Krông Ana Các huyện có mật độ dân sô thấp

chủ yêu là các huyện đặc biệt khó khăn như Ea Súp, Buôn Đôn, Lắk, Krông

Bông, M’Drak, Ea Hleo v.v

l Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên trung bình hàng năm giảm từ 2,44 năm 2000xuông, còn 1,42% vào năm 2008 Trong những năm gân đây, dân số của Đắk

Lắk có biến động do tăng cơ học, chủ yêu là di dân tự do, điều này đã gây nên

sức ép lớn cho tỉnh về giải quyết đất ở, đất sản xuất và các vấn đề đời sống xã

hội, an ninh trật tự và môi trường sinh thái.

1.2.2.2 Đặc điểm sản phẩm

- Tài khoản tiết kiệm và tiền gửi: thực hiện giao dịch này khách hàng đượccung cấp day đủ các thông tin về tài khoản, được gửi và rút tiên ở tất cả các chinhánh và phòng giao dịch khác cùng hệ thống NH đồng thời có thể gửi tiền tiết

kiệm với nhiều hình thức khác nhau nhăm thu lại được một khoản lợi nhuận hấp

dẫn với mức lãi suất khác nhau tương ứng với từng kỳ hạn tiền gửi Khách hàng

có thé gửi tiền với nhiều kỳ hạn như:

+ Ky han 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần với lãi suất 4%/năm

+ Kỳ han 1 tháng đến 12 tháng với mức lãi suất là 11.96%.

+ Ky hạn từ 18 tháng đến 60 tháng với mức lãi suất là 11.80%.

+ Gửi tiền không kỳ hạn thì mức lãi suất là 4%/năm.

Với nhiều kỳ hạn gửi tiền đã tạo điều kiện cho khách hàng có thể lựa chọn

thời gian gửi tiên phù hợp với mục đích của mình.

- Cho vay: với các hình thức ngắn hạn (thời gian dưới lnăm, lãi suất

19%/nam), cho vay trung hạn (thời gian từ 1-5 năm, lãi suât 20%/năm), cho xay

đài hạn (thời gian trên 5 năm, lãi suat 21%/nam), cho vay tiêu dùng đời sông,

cho vay trả góp sinh hoạt, cho vay đầu tư sản xuât kinh doanh, Với rất nhiêu

hình thức trên sẽ đáp ứng từng nhu cầu cụ thé của khách hàng, giúp khách hàngchủ động trong từng loại tiền vay, thời gian trả nợ, đem lại nhiều tiện ích hơn

cho họ.

- Dịch vụ chuyền tiền trong nước: với dịch vụ chuyên tiền của Ngân hàngKiên Long, quí khách có thê thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho các đối táccủa mình hoặc chuyển tiền cho người nhận tại bất cứ nơi nào trên lãnh thổ ViệtNam Việc chuyên tiên sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính sách, an

toàn với mức chi phí hợp lí.

- Dịch vụ Western Union : Ngân hàng Kiên Long cung cấp cho khách

hàng dịch vụ chuyên tiền nhanh kiều hoi Western Union giúp khách hàng có thêchuyền tiền từ bat cứ nới nao trên thế tới về Việt Nam Ngân hàng Kiên Long

giúp khách hàng nhận tiền chuyên về tại tất cả các địa điểm giao dịch thuộcmạng lưới Ngân hàng Kiên Long một cách nhanh chóng và an toàn Khách hàng

sẽ nhận được tiên chỉ trong vài phút, khách hàng có thê nhận tiên VND hoặcMột số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 12 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

USD tùy theo tình trạng đơn vị tiền tệ sẵn có tại các địa điểm chi trả qui định.

Khách hàng không phải chiu bắt kỳ loại chi phí nào khi nhận tiền Ngân hàng

Kiên Long sẽ thông báo nhận tiền trong thời gian sớm nhất bằng thư hoặc bằng

điện thoại miên phí mà không cần khai báo nguồn sốc tiền chuyên về, không

khống chế về số tiền chuyền về,không phải chịu thuế thu nhập.

- Dịch vụ ngân hàng điện tử (Mobile Banking): qua dịch vụ khách hang có

thê kiểm tra được số dư trong tài khoản thẻ, có thê chuyền tiền đến số tài khoảnkhác trong cùng hệ thống.

1.2.2.3 Đặc điểm khách hàng của chỉ nhánh

Với mật độ dân trung bình nhưng phân bồ tập trung chủ yếu là ở thành phố

Buôn Ma Thuột cũng như tôc độ đô thị hóa ngày cảng cao là cơ hội cho chi

nhánh mở rộng hoạt động của mình thông qua việc gia tang lượng khách hàngđến với chi nhánh Khách hàng chiếm tỷ trọng lớn là nông dân và các cá nhân,

hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ Đây cũng là một đặc điểm cần chú ý đối với chị

nhánh đó là phải đa dạng hóa các loại khách hàng, thu hút các khách hàng lớn dé

có thê phát triển qui mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh.

Hiện nay chi nhánh tập trung vào cho vay khuyến khích sản xuất nông

nghiệp vì vậy mà hơn 90% khách hàng vay vôn của chi nhánh là người nông dân.

Nhu câu vay vốn chủ yếu của họ là đâu tư, phục vụ cho chăm sóc cây trông vàchăn nuôi nên lượng vay nhỏ và thời gian vay ngăn ( thường dưới | năm).

1.2.2.4 Một số đối thủ cạnh tranh chính trên địa bàn

Hiện nay chi nhánh vấp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ chi nhánh của các

Ngân hàng thương mại khác hiện có cũng như sắp thành lập trên địa bàn Có thể

kê đên các đối thủ lớn như: Ngân hàng Agribank là Ngân hàng Nhà Nước nên

có nguồn vốn khong 16, có mạng lưới chi nhánh va các phòng giao dịch rộnglớn, đã có thẻ ATM riêng và các máy rút tiền được đặt hầu như ở mọi nơi

ngoài ra có thé kể đến các thương hiệu lớn khác như: Vietcombank, Ngân hàng

A Châu, Techcombank, BIDV, Đông Á

Ngoài các Ngân hàng lớn, đã có thương hiệu và được khách hàng biết đến

thì với sự nôi lên của hàng loạt các Ngân hàng thương mại mới như: Ngân hàngTMCP Phương Nam, Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Quân

đội, Ngân hàng TMCP Sài Gon, da lam thi trường ngân hàng ở địa bàn tỉnhDak Lak sôi động va sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gat Day

chính là một thách thức lớn đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh ĐăkLăk khi muốn tạo dựng thương hiệu cũng như lòng tin ở khách hàng.

1.2.3 Các đặc điểm nội tại

1.2.3.1 Đặc điểm về tình hình nhân sự của chỉ nhánh

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoang Ngân 13 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

- Cao dang 5 4 3 -1 |-20 |-1 | -25- Trung cấp 2 2 1 0 |0 -1 | -50- So cap va khac 0 0 0 0 |0 0 |0

3 Phân theo giới tinh 24 27 |29 |3 |1250 |2 |7.40

- Nam 9 II |12 |2 |2222 |1 |9.09- Nữ 15 16 |17 |1 |666 |1 |6.25

( Nguồn : Phòng hành chính)Qua 3 năm ta thấy số lượng cán bộ của Ngân hàng không thay đổi đáng kể,năm 2009 tông sô nhân viên của ngân hàng là 24 người, năm 2010 tăng 3 cán bộ

so với năm 2009 chiêm 12.50%, năm 2010 tông sô nhân viên cua Ngân hang là

27 người, năm 2011 tăng 2 can bộ so với năm 2010 chiêm 7.4% Nhưng vê mặt

trình độ thì không ngừng được hoàn thiện và nâng cao, biểu hiện năm 2009 cán

bộ có trình độ đại học là 17 người trong tong sô 24 người, nhưng đến năm 2010

thì con số này đã lên 21 người trong tông sô 27 người và đến năm 2011 là 25người trong tông số 29 người Năm 2010 tăng 4 cán bộ có trình độ đại học so

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 14 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

với năm 2009 tức tăng 23.52%, năm 2011 tăng 19.04% so với năm 2010 Số

lượng lao động đại học tăng một phần là do cán bộ có trình độ cao đăng nângcao trình độ lên đại học, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên trong chi

nhanh chu yéu la dai hoc va ngay cang nâng cao, Điều này cho thấy cả ngân

hàng và cả nhân viên đang chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân

Số lượng lao động giữa các phòng ban phân bố tuong đối đồng đều, SỐ

lượng lao động phân theo giới tính cũng có sự thay đổi, số lao động nữ có sốlượng lớn hơn so với lao động nam, năm 2011 sô lao động nữ tăng 6.25% so vớinăm 2010, số lao động nam tăng 9.09% so vơi năm 2010, tuy tôc độ lao động

nam tăng nhanh chóng nhưng lao động nữ vẫn chiếm số lượng lớn hơn Tỷ lệ

lao động nữ chiếm ưu thé trong chi nhánh, đây là một đặc trưng chung của Ngân

Việc tong số lao động tăng do dư nợ tăng và do khối lượng công việc nhiều

hơn Theo quan sát thì khách hang của chỉ nhánh tăng do nhu câu đầu tư sản

xuất, kinh doanh tăng Nên chi nhánh chủ động tuyên dụng thêm người để đảm

bảo chất lượng cũng như số lượng công việc được hoàn thành tốt.

Như vậy tình hình nhân sự của chi nhánh ít có sự thay đổi, xét về cơ cầu

lao động phân theo trình độ thì lao động có tình độ đại học chiếm tỷ trọng cao,

đây cũng là lợi thế cho ngân hàng trong việc điều chỉnh cơ cấu nhân sự trong

hoạt động kinh doanh cho phù hợp với xu thé hiện nay.

1.2.3.2 Đặc điểm tổ chức, quản lý của NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk

1.2.3.2.1Chức năng nhiệm vu của Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh

Đăk Lăk

* Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

Bộ máy quản lý của chi nhánh được thiết lập theo mô hình trực tuyến.

Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đại hoạt động kinh doanh và được phó giám

đốc, các phòng ban tham mưu trong từng lĩnh vực trước khi ra các quyet dinh,

Dé hoạt động của ngân hàng mang lai hiệu quả kinh tế cao, phù hợp với cơ chế

vận động của thị trường, ngoài sự năng động và sáng tạo của ban giám đóc cũng

như của đội ngũ nhân viên thì việc tô chức phân bô lao động sao cho hợp lý và

gọn nhẹ phù hợp với thực tế hoạt động là yêu cầu mang tính cấp thiết đối vớingân hàng.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 15 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức chỉ nhánh

Quan hệ trực tuyến ———*

Quan hệ chức năng >

Cơ câu bộ máy cúa chi nhánh ngân hàng được tổ chức theo kiểu quan hệ

trực tuyến, đứng đâu là Ban giám đôc, dưới có các phòng ban chức năng và

phòng giao dịch Tân Lập.- Giám đốc chi nhánh:

Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinhdoanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy

Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:

+ Xem xét nội dung thâm định do phòng tín dụng quyết định trình lên để

quyết định cho vay hay không và chịu trách nhiệm về quyét định của mình.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 16 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà+ Ky HD tín dụng, hợp đồng BDTV và các hồ sơ do ngân hàng và kháchhàng cùng lập.

+ Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả

nợ,chuyên nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đôi với khách hàng.

Tổng giám đốc qui định giới hạn tối đa phê duyệt tính dụng đối với Giám

đốc chỉ nhánh/ Trưởng phòng gia dịch trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng KiênLong Giám đốc chi nhánh được ủy quyên mức phán quyết cho vay đối với Phó

giám đốc nhưng tối da bằng mức phán quyết cho vay do Tổng Giám Đốc qui

định cho mình Giám đốc chi nhánh được ủy quyền phân câp phán quyết mức

cho vay tối đa cho các phòng giao dịch trên địa bàn quản lý trong phạm vi được

phân câp.

Đề có thể điều hành và thực hiện tốt chức năng của một Ngân hàng Giám

đốc phụ trách chung và trực tiếp phụ trách công tác kế hoạch, tổ chức cán bộ,

kiểm tra kiểm toán, phòng thâm định.

- Phó giám đốc:

Là trợ lý của giám đốc, giải quyết công việc trong phạm vi được giao, tham

mưu cho giám doc về lĩnh vực liên quan và chịu trách nhiệm về công việc đượcgiao Phụ trách phòng kê toán ngân qui, hành chính và phòng nghiệp vụ kinhdoanh.

Mỗi phòng có một chức năng công tác chuyên môn riêng biệt, dé điều hành

công tác dễ dàng, mỗi phòng sẽ có trưởng phòng, phó phòng làm tham mưu cho

ban giám đốc Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:

- Phòng kế hoạch kinh doanh:

Đây là phòng mũi nhọn của ngân hàng đòi hỏi các cán bộ phải có năng lựcchuyên sâu am hiệu luật pháp và kinh tê tài chính, phòng nghiệp vụ kinh doanhcó các nhiệm vụ sau:

+ Tổng hợp, phân tích các thông tin kinh tế,quản lý các danh mục khách

hàng, phân loại doanh nghiệp va báo cáo chuyên đê Trực ti€p xử lý rủi ro theochê độ tín dụng qui định.

+ Tổng hợp chỉ đạo thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng.

+ Xây dựng kế hoạch tổng hợp, điều hòa vốn nội, ngoại tệ theo qui định

của Giám doc chính xác, kip thời.

+Tham mưu chính cho chiến lược kinh doanh và chiến lược khách hàng

của Ngân hàng.

+ Tổng hợp và đôn đốc thực hiện chương trình cộng tác tháng, quí, nămtrình Giám décva trung tâm điều hành theo qui định.

- Phòng tín dụng

Chuyên sâu về kỹ thuật nghiệp vụ, thâm định dự án đầu tư, lựa chọn

phương án khả thi có hiệu quả, từ đó khởi xướng các dự án tín dụng.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 17 GVHD): Th.s Dinh Lê Hải Ha

+ Nghiên, cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách

hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với tung loại khách hang hang nham

mở rộng theo hướng tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khâu và

gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.

+ Phân tích kinh tế theo nghành nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách

hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toản và đạt hiệu quả cao.

+ Thâm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyên.+ Tham định các dự án và hoàn thiện hồ sơ trình Hội sở theo phân cấp ủy

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong

địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tong kết đề xuất Tổng giám đốccho phép nhân rộng.

+ Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhânvà biện pháp khac phục.

+ Giúp Giảm đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các

phong giao dịch trực thuộc.

- Phòng kế toán - ngân quỹ

Đây là bộ phận cũng không kém phần quan trọng đòi hỏi tính trung thực và

chính xác, có các nhiệm vụ chính như sau:

+ Trực tiếp hạch toán các nghiệp vụ thanh toán hàng ngày, thanh toán theoqui định của Ngân hàng TMCP Kiên Long.

+ Thực hiện thanh toán liên hàng, thanh toán bù trừ.

+ Tổng hợp hồ sơ tài liệu, chấp hành chế độ báo cáo và quyết toán tài chính,

báo cáo kế hoạch hàng năm với trung tâm điều hành.

+ Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo qui định của Nhà nước.

Trong bộ phận kế toán có bộ phận vi tính với nhiệm vụ xây dựng hệ thốngthông, tin điện toán đảm bảo nhanh chóng, chính xác, tổ chức lập trình dé cung

cap các dữ liệu cho các phong ban nghiệp vụ, Ban giám đốc ; phục vụ cho yêu

cầu công tác hàng ngày tại Ngân hàng và chuyền thông tin cho Hội sở.

Bộ phận ngân quỹ:

Quản lý trực tiếp và bảo quản tiền Việt Nam đồng, các loại ngoại tỆ, các

chứng từ có giá, các hồ sơ thế chấp theo chế độ quản lý của chi nhánh ngân hàng.

Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, quản lý an toàn ngân quỹ, thực hiện

đúng các qui định bảo đảm an toàn cho kho quỹ, châp hành mức tôn quỹ tiênmặt Ngoài ra bộ phận ngân quỹ cũng làm dịch vụ ký gửi tài sản thê châp, thựchiện các nghiệp vụ thu đôi ngoại tệ.

- Phòng tô chức hành chính

+ Về công tác tổ chức có nhiệm vụ tham mưu cho Ban giám đốc về: xây

dựng tổ chức điều hành, sắp xếp bồ trí lao động, quy hoạch cán bộ và tổ chức

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 18 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hàthực hiện công tác đào tạo cán bộ, chính sách chế độ theo ủy quyền của Tổnggiám doc.

+ Về công tác hành chính: quản trị điều hành, xây dựng mua sắm tài sảnthiết bị cho cơ quan, tư vấn pháp chế cho Giám đốc, bảo vệ an toàn cho cơ quan,

tiếp tân, tuyên truyền.

- Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát các hoạt

động trong Ngân hàng theo quy chê Tông kiêm soát qui định.

- Phòng giao dịch Tân Lập

+ Phòng giao dịch Tân Lập tổ chức triển khai và thực hiện một số mặt

nghiệp vụ theo qui định trong điêu lệ Ngân hàng TMCP Kiên Long, các văn bảnhướng dân của ngân hàng TMCP Kiên Long

+ Thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng ; thực hiệnnhiệm vụ báo cáo theo chế độ báo cáo hiện hành; hạch toán theo chế độ kế toánhiện hành do Ngân hàng TMCP Kiên Long qui định và do chi nhánh hướng dẫn.

1.2.3.3 Đặc điểm về tiềm lực tài chính

Bảng 1.2 Nguồn vốn của chỉ nhánh 2009- 2011

(Don vị: triệu dong)

Khoản mục Năm Năm Năm So sánh So sánh

2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010

+ % + %

Nguôn von | 61 990 | 150.000 | 192.7 89 145.9 | 42.7 | 28.4667huy động

Tổng 171 290 362.7 119 69.591 | 72.7 | 25.069(Nguồn: Phòng kế toán)

Nguồn vốn tự có của chi nhánh là do Hội sở mỗi năm cấp cho chi nhánhdé thực hiện hoạt động cho vay trên địa bàn tinh Dak Lak Do hoạt động của chi

nhánh ngày cảng đem lại hiệu quả kinh doanh cao vì vậy nên số von Hội sở cấp

cho chi nhánh càng tăng dần Cụ thể năm 2010 SỐ von tự có cua chi nhánh là

140.000 triệu đồng tăng 27.3% so với năm 2009, đến năm 2011 thì nguồn vốn tự

có của chỉ nhánh đạt 170.000 triệu đồng, tăng 21 4% so với năm 2010.

Năm 2010 tổng số vốn huy động tại chi nhánh là 61.000 triệu đồng, tăng

145.9% so với năm 2009 Năm 2011 chi nhánh đã huy động được gân 193 tỷ

đồng, tăng 28,46% so với năm 2010 Trong các năm gân đây, khả năng huy

động von của NH TMCP Kiên Long CN Daklak tăng mạnh chủ yêu nguôn vôn

huy động là từ dân cư Tại NH TMCP Kiên Long CN Daklak không có huy

động vốn không thời hạn, 100% lượng tiền gửi có thời hạn, đây là đây là điểmMột số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 19 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

mạnh, tạo nguồn tiền đầu vào én, dinh dé NH TMCP Kiên Long CN Daklak tăng

trưởng cấp tín dụngcao, hạn chế tình trạng khan tiền, giảm rủi ro mat kha năng

thanh toán xuống thấp.

Nguồn vốn huy động của NH TMCP Kiên Long CN Daklak trong những

năm gân đây tăng trưởng mạnh, do chính sách phát triển khách hàng của NH

TMCP Kiên Long CN Daklak ngày cảng linh động, tiến bộ (nhiều chương trình

khuyên mãi, dịch vụ hậu mãi, ), mở rộng mạng lưới các chi nhánh (chi nhánhcap 2), phòng giao dịch nhằm tạo kênh huy động vốn mạnh Đây là nguồn lực

lớn giúp NH TMCP Kiên Long CN Daklak phát triển việc cấp phát tín dụng, đa

dạng hoá các dịch vụ ngân hang, ứng dung công nghệ hiện đại,

1.2.3.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất kỹ thuật

Ngày nay với sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã giúp ích rất nhiều cho

công việc của ngành ngân hang, các loại thiệt bi, máy móc đa giúp cho côngviệc được thực hiện nhanh chóng, tiện lợi vànâng cao năng suât công việc Hiéu

được điều đó chỉ nhánh đã trang bị đầy đủ về các máy móc, thiết bị phù hợp cho

từng công việc Cụ thé, tình hình máy móc hiện tại ở chi nhánh được thê hiện

qua bảng số liệu sau:

Bảng 1.3: Bảng tình hình cơ sở vật chất của NH TMCP Kiên Long chỉ

nhánh Dak Lak

(Don vi tinh: Triéu dong)

Chi tiéu Năm 2009 | Nam 2010 | Năm 2011

1.Văn phòng làm việc 700 800 1000

2 Máy móc 305 323 380- Máy vi tính 80 110 140

- May in 50 70 100+ Dién thoai 7 8 10

- May Fax 25 30 30- May Photocoppy 46 51 54

- Máy nỗ 56 67 70

Tổng cộng 1269 1459 1784

(Nguồn: Phòng hành chính)

Qua bảng sé liệu trên cho thấy chi nhánh trang bi cơ sở vật chất năm sau

cao hơn năm trước nhăm đáp ứng được khôi lượng công việc ngày càng tăng do

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoàng Ngân 20 GVHD: Th.s Dinh Lê Hải Hà

số lượng khách hàng tăng lên đồng thời do có sự mở rộng mạng lưới vì vậy màchi nhánh đã sữa chữa và mua thêm nhiều máy móc, thiết bị mới.

1.3 KET QUA HOAT ĐỘNG CUA CHI NHÁNH

La một chi nhánh mới thành lập, bước đầu còn nhiều khó khăn, tuy nhiên

Chi nhánh luôn nỗ lực đưa ra các giải pháp dé hoàn thành kế hoạch và thực hiệncác chỉ tiêu được giao, tập thé Chi nhánh Ngân hàng đã giành được những thành

tích đáng biểu dương Năm 2009, do Ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt

động chỉ trong vòng một năm nên thu nhập chưa cao 14.848 triệu đồng, đến năm

2010 tăng hơn so với năm 2009 là 7.359 triệu đồng, tương đương tăng 49,56%.Năm 2011, tăng hơn so với 2010 là 12.981 triệu đồng, tương đương tăng

58,45% Trong đó đáng ké là nguồn thu lãi cho vay năm 2010 tăng 3.022 triệuđồng so với năm 2009 tương ứng tăng 36,95% so với năm 2009, năm 2011 tăng6.590 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 58,84%, điều này cho thấyhoạt động chủ chốt đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho chi nhánh là hoạt động

tín dụng Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ như chuyên tiền, thanh toán Năm2009 là 1.870 triệu đồng và tăng mạnh năm 2010, tăng đến 30,86% bởi vì trong

năm này hoạt động của Chi nhánh được khách hàng quan tâm nhiều hơn, nắm

2011 so với năm 2010 tăng 1.177 triệu đồng ứng với 48,1% Năm 2010 được

xem là một năm khó khắn đối với các Ngân hàng TMCP nói chung và Ngânhàng Kiên Long nói riêng, dư âm của cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính vẫncòn tồn đọng, thé nhưng Chi nhánh đã vượt qua mọi khó khăn, từng bước mang

lại thu nhập ngày càng tăng Mặc dù thu nhập của Kiên Long có tốc độ tăng khámạnh nhưng con số nay so với những Chi nhánh và TCTD khác vẫn còn đangthấp vì phải chi nhiều khoản khác trong khi đó còn phải cạnh tranh với các Chi

nhánh, các TCTD khác trên dia ban buộc Kiên Long phải có những giải pháp

thu hút khách hàng khác biệt và gây không ít chi phí cho những khoản này.

Một số giải pháp hạn chế rủ ro tín dung tại NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk Lak

SVTH: Hồ Hoang Ngân 21 GVHD: Th.s Dinh Lé Hai Ha

Bang 1.4 Thực trang kinh doanh của chỉ nhánh

( Đơn vị : triệu đồng)

Khoản mục Năm Năm Năm So sánh

2009 | 2010 | 2011 2010/2009 2011/2010

+/- % +/- %Thu nhập (TN) 14.848 | 22.207 | 35.188 | 7.359 | 49,56 | 12.981 | 58,45