Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Đăk Lăk

Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả giữa một bên là NH với một bên là tat cả các tô chức va cá nhân trong xã hội, được thực hiện trên co sở NH huyđộ

Trang 1

GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương

MỤC LỤC

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI

NHANH DAK LĂK 2-2255 2S2‡EEEEEEEEEEEEEEEEEE211711211711211211 211 cre 11

1.1 LICH SỬ HÌNH THÀNH VA PHAT TRIEN CUA CHI NHÁNH 11

1.2 DAC DIEM HOAT DONG CUA CHI NHÁNH . - 15

1.2.1 Đặc điểm về lĩnh vực hoạt CONG cẶSĂSSSSssisrisrersreerre 151.2.2 Đặc điểm thị IFIÒIg, - 55c SE kEEEEEEEEEEEEEEE121121111 1111k, 161.2.3 Đặc điển khách hàng của chỉ nhánh - - 2-5 s+sece+eE+Eer+xerxee 211.2.4 Một số đối thủ cạnh tranh chính trên địa bàn -:-:©ccc+ccs+2 211.2.5Các đặc điểm nội tại cescecsesssesseessesssesssssessssssessssssesssesssssecssssecsusesecsseess 22 1.2.5.1 Đặc điểm sản phẩTm 5-55 EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkerkerrree 221.2.5.2 Đặc điểm về tình hình nhân sự của chỉ nhánh -: 241.2.5.3 Đặc điểm tổ chức, quản lý của NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Đăk

Dak LiK 2-5 5S 2 3E E1 2112712112711 211 1112111111171 TT1 11.11 xe 27

1.2.5.3Đặc điểm về tiềm lực tài CHINN - 2e ©5e©csccceccxecesrxrsrerred 34 1.2.5.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất kỹ thuật -+©-zcs+cs+cssresrsez 351.3 KET QUA HOAT DONG CUA CHI NHÁNH 2- + cxe¿ 36

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 1

Trang 2

THUC TRẠNG RỦI RO TÍN DUNG TẠI NGAN HANG TMCP KIÊN LONG,CHI NHANH DAK LAK (2010 - 2012) -¿- 2 2 +E+EE£EE£EE+EerEerxerxeree 40

2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH

(2010-2.1.1 Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của chỉ nhánh 402.1.1.1 Huy động VỐN - 5-52-5252 SE‡EEEEEEEEEEEEEEEEEEE212112111112111 11.11 xe 402.1.1.2 Thực trạng công tác sử dụng VON tại chỉ nhánh ccs sec: 42

2.1.1.2.1 Tình hình cho Vay - G11 vn ng rệt 42

2.1.1.2.2 Tình hình dư nợ tại chi nhánh <2 < << =<c£‡<<<>+ss<<<+ 46

2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH (2010- 2012)53

2.2.1 Tình hình thu hồi HỢ - 55-555 E‡E‡EEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkerkerkrrees 53 2.2.2 Tình hình no quá hạn, nợ FT 56

2.3 CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÃ ĐƯỢC CHI

NHANH ÁP DỤNG VA KET QUA THỰC HIỆN (2010 - 2012) 62

2.3.1 Các biện pháp hạn chế rui ro tín dụng đã được áp dụng ở chỉ nhánh622.3.1.1 Về phía Ngân hàng 2+ ©5¿©5£+c£+E+EEeEkeEEEEEEEEEEErrkerkerrerrrred 62

2.3.1.1.1 Trích lập dự phòng TỦI rO -. << + sxkE+skEseeesersseeeeees 62

2.3.1.1.2 Các biện pháp khác đã và đang áp dụng tại NH: 65

2.3.1.2 Về phía khách hàng chỉ nhánh đã áp dụng các biện pháp sau 662.3.2 Kết quả thực hiện các biện pháp han chế rủi ro của chi nhánh 67

2.4 NHUNG THÀNH TUU ĐẠT DUOC, NHUNG HAN CHE VÀ

NGUYEN NHÂN ¿- 52k SE 1 EEE1111111111111111111111111111 11111 1x 68

2.4.1 Những thành tựu và hạn chế 2- ¿5£ +£+££+££+£++£x+rxerxerxred 68

2.4.1.1 Những thành tựu dat Ẩược - + +*Sssvseerrererssrrerrs 68

Trang 3

2.4.1.2 Những hạn chế ¿22 £++z+EE+EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEE22121 2121 rkrrk, 69 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại chi nhánh - 712.4.2.1 Về phía khách NANG cessessessessessssssessessessessessssssssessessessessesssssesaeeseeseess 712.4.2.2 Về phía ngân NANG 5- 2-56 St+E‡EềEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEerkerkrrees 71 2.4.2.3 Về phía thị trUONg vecescessessessseseessessessessesseesessessessessessesssestsssesseeseeseess 73

CHUONG 3 0ó 74

CAC GIAI PHAP HAN CHE RUI RO TIN DUNG TAI NGAN HANG TMCPKIÊN LONG CHI NHANH DAK LAK cecscesssscsssssscssscsesesescscsvscscssscstscseseseavaes 74

3.1 XU THE PHAT TRIEN CUA MOI TRUONG VA CAC NGUY CO RUI

RO TIN DUNG ANH HUONG DEN HOAT DONG CUA CHI NHANH 74

3.1.1 Xu thé phát triển của môi trường ảnh hướng đến hoạt động cua chỉ

//12/PEEEEEEEEEh 76 3.1.2.1 Rui ro tin dụng do nguyên nhân Khách QHAQH ««««e«eeesseeesseeeesseeeses 76

3.1.2.1.1 Rui ro do môi trường kinh tế không ồn định 5: 76

3.1.2.1.2 Rui ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi -‹ 77

3.1.2.1.3 Hệ thong thông tin quản lý con nhiêu bat cập, chưa phát huy hết

128/18 nnẺ ố.ố 78

3.1.2.2 Rui ro tín dụng do nguyên nhân chủ qI4H -<<<<<<<<<s 78 3.1.2.2.1 Rui ro do các nguyên nhân từ phía khách hàng vay 78

3.1.2.3 Rui ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 79

3.1.2.3.1 Thiếu kiểm soát chặt chẽ trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng

Trang 4

3.1.2.3.2 Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên

môn nghiệp vụ Kém - - - <5 2< 1+1 1119311 <3 191 SH ng ngư 80

3.12.3.3 Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay : : :s¿ 80

3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHONG NGỪA VA HAN CHE RỦI RO ÁP DUNG TẠI CHI NHANH 0.oooeoccceccccscescccscsscsssesscssessecssessscssesssesscssessesssessesssesseessees 80

3.2.1 Hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tỉn S13.2.2 Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng -. - S13.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định các dự án cho vay : 84

* Tham dinh hiéu quả và tinh khả thi của dự áH: « s «<< s<<<s+ 84

3.2.4 Hoàn thiện qui trình ChO VAY icccccscccceccceesseeesseeeseeesseeeesneeesseeesseeeeanees 85

3.2.5 Tang cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ về tin dụng 87 3.2.6 Thực hiện tốt việc trích lập qui dự phòng rủi ro tin dụng 873.2.7 Hoàn thiện các chính sách đối với khách NANG veccesceccessessessesseeeesseees 873.3 CAC DIEU KIỆN THUC HIỆN GIẢI PHAP cssesesssessesssseeeseneeeesees 88

KET LUẬN - St St Ek E31 1111111111111 1111111111111 1111111 re 89

Trang 5

LỜI MỞ ĐẦU

Sau nhiều năm cùng với sự nghiệp phát triển và đổi mới đất nước, hệ thốngcác NHTM ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọimặt, kế cả số lượng, qui mô, chất lượng các NH đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa nền kinh tế Đặc biệt trongnhững năm qua, hoạt động NH nước ta đã góp phần tích cực trong việc huyđộng vốn, mở rộng von đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thuhút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước Sự phát triển hệ thốngngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình pháttriển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽđến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì các ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính khôngthê thiếu được.Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vàoloại bậc nhất trong nên kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà cácnguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tin dụng to lớn dé

có thé cho vay phát triển kinh tế

Trong kinh doanh thì lợi nhuận chính là mục tiêu hàng đầu, là cái đíchmong muốn của tất cả mọi cá thể khi tham gia vào thị trường nhưng lợi nhuậnbao giờ cũng đi kèm với rủi ro đó là một quy luật tất yêu Lợi nhuận và rủi ro làhai mặt biện chứng của một vấn đề, luôn song hành với nhau Rủi ro càng lớn thìkhả năng đạt được lợi nhuận càng cao tuy nhiên rủi ro có thể làm giảm lợi nhuận

và có thể đưa doanh nghiệp đến con đường phá sản Đặc biệt là trong ngànhngân hàng thì rủi ro có tầm ảnh hưởng rất lớn bởi vì hiệu ứng dây chuyền mà nógây ra đối với các ngân hàng khác cũng như đối với nền kinh tế Vì vậy việc xây dựng các biện pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh là van dé được ngân hàngđặt lên hàng đầu nhất là trong giai đoạn hiện nay Trong các loại rủi ro thì rủi ro

Trang 6

tín dụng là rủi ro lớn nhất bởi vì tín dụng là nghiệp vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng.

Chúng ta có thé hiểu tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tô chức tín dụng và các tổ chức kinh tế, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả Việc hoàn trả được nợ gốc trong tín dụng có nghĩa là việc thực hiện được giá tri

hàng hoá trên thị trường, còn việc hoàn trả được lãi vay trong tín dụng là việc thực hiện được giá trị thặng dư trên thị trường Trong quan hệ tín dụng có hai

đối tượng tham gia là ngân hàng cho vay và người đi vay Nhưng người đi vay

sử dụng tiền vay trong một thời gian, không gian cụ thé, tuân theo sự chi phốicủa những điều kiện cụ thé nhất định mà ta gọi là môi trường kinh doanh, và đây

là đối tượng thứ ba có mặt trong quan hệ tín dụng Bản chất của tín dụng là quan

hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả giữa một bên là NH với một bên là tat cả các tô chức va cá nhân trong xã hội, được thực hiện trên co sở NH huyđộng mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội dé đáp ứng nhu cầu vốn phát sinh

trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng

Quan hệ tín dụng được xây dựng trên cơ sở những cam kết giữa bên cho vay và bên đi vay, những cam kết này nhăm đảm bảo bên đi vay sẽ trả nợ đúng hạn cũng như bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp bên vay không

thực hiện các cam kêt

Tín dụng NH là sản phẩm đặc thù NHTM trong đó hoạt động tín dụng làhoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho NH Tín dụng NH có vai tròquan trọng trong nên kinh tế thị trường thông qua việc thúc đây lực lượng sảnxuất phát triển, đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng phát triển trong nén kinh tế, thúc đây quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, điều hoà vốn trong nền kinh tế

do đó tín dụng NH được xem như là đòn bây trong chính sách kinh tế vĩ mô của

nhà nước.

Trang 7

Thứ nhất tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn dé duy trì quá trình tai sản xuấtđồng thời góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế.

Thứ hai tín dụng thúc góp phần điều hòa nguồn tiền từ nơi thừa đến nơithiếu

Thứ ba tín dụng thúc đây quá trình luân chuyền hàng hóa và luân chuyên tiền tệ

Thứ tư tín dụng thúc đây chế độ hạch toán kinh tế

Thứ năm tín dụng tạo điều kiện cho quá trình toàn cầu hóa

Thứ sáu tín dụng là công cụ tài trợ vốn cho các ngành kinh tế kém phát

triên và các ngành kinh tê trọng điêm.

Thứ bảy tín dụng góp phần điều chỉnh cơ cấu của nền kinh tế, chính sáchkinh tế và lạm phát

Rui ro tín dụng là những rủi ro do khách hàng đi vay không thực hiện đúng

các điều khoản của hợp đồng tin dụng hay rủi ro tín dụng là khoản lỗ có khanăng xảy ra khi cấp tín dụng cho khách hàng hay đó chính là nguy cơ kháchhàng không thể hoàn trả khoản nợ theo hợp đồng tín dụng Về phía ngân hàngthì rủi ro tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ không có được khoản lãi dựtính về cả số lượng lẫn thời hạn Ngoài ra rủi ro tín dụng có thé được xác địnhthông qua cách hiểu như sau rủi ro tín dụng có thé được biểu hiện trực tiếp làvốn cho vay ra không thu hồi được đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, hoặc cũng có thé được biéu hiện dưới dạng rủi ro tiềm ấn như là những khoản nợ được giãn

nợ, khoanh nợ, gia hạn nợ hoặc nợ trong hạn nhưng thực tế đã có nguy cơ kháchhàng không trả được nợ đúng hạn trong tương lai khi đến hạn do sản xuất kinh

doanh thua lỗ hoặc do những nguyên nhân khác mà hiện tại khách hàng và NH

không lường trước hết được

- Đối với NH: Mặc dù hạn chế rủi ro đối với các NHTM trước hết là vấn

đề của từng NHTM nhưng rủi ro tín dụng gây ra đã ảnh hưởng rất lớn đến NH.

Trang 8

Rui ro làm phát sinh tăng chi phí và giảm lợi nhuận bởi vì việc thu hồi cáckhoản nợ quá hạn vừa tốn thời gian vừa làm phát sinh thêm các chi phí dé xử lý các khoản nợ khó đòi Các khoản nợ quá hạn này làm chậm vòng quay vốn tín dụng, làm mat đi các khoản đầu tư khác của NH và làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho

NH dan đến việc tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Ngoài ra nó cònảnh hưởng đến lợi nhuận, uy tín, sự tín nhiệm và sự phát triển của NH, điều nàyđồng nghĩa với quá trình phát triển hoạt động kinh doanh của NH sẽ gặp nhiềukhó khăn Ngoài ra, nếu một NH gặp rủi ro lớn thì làm cho khách hang mat niềmtin vào NH và như vậy NH rất khó khăn trong việc huy động vốn và khi không

có nguồn vốn huy động đủ lớn thì NH khó có thê cấp tín dụng cho khách hàngđược Quá trình này kéo dài sẽ làm cho NH sụp đô

- Đối với những khách hàng gửi tiền: một khi NH gặp rủi ro thì khả năngthanh toán của NH gặp khó khăn có khi NH sẽ mat khả năng thanh toán va khách hàng gửi tiền vào NH đó có nguy cơ bị mat khoản tiền đã gửi.

- Đối với nền kinh tế: NH đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nó liên quan đến mọi ngành, mọi thành phần kinh tế, là khâu cốt yếu cung cấp vốn cho nên kinh tế Vì vậy NH có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền

tệ, đến các công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước Việc không khắc phục kip thời

rủi ro ở một NH có thé gây ra phản ứng dây chuyền de dọa đến sự ổn định vàphát triển của toàn bộ hệ thống NH trong nền kinh tế.

Như vậy tăng trưởng dư nợ chính là nhiệm vụ sống còn của ngành ngân hàng

nói chung và ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng, vì vậy việc phòng ngừa và

giảm thiểu rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu mang tính cấp thiết, lâu dài đối với mỗingân hàng Đề hạn chế những rủi ro vốn có này, việc quản lý rủi ro là vấn đề cấpthiết trong kinh doanh NH, đặc biệt trong môi trường kinh tế hội nhập, toàn cầuhoá như hiện nay, thị trường tài chính phát triển với sự đa dang và phong phúcác công cụ tài chính các dịch vụ NH ngày càng phát triển thì quản trị rủi ro

Trang 9

kinh doanh NH là một vấn đề được đặt lên hàng đầu Từ tính chất thiết yếutrong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh

doanh của NH cũng như xuất phát từ ý tưởng muốn tìm hiểu và nghiên cứu rủi

ro tín dụng dé từ đó có thé đưa ra các giải pháp có thé hạn chế, khắc phục, sau một thời gian thực tập ở Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk em quyết định chon đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàngThương mại cỗ phan Kiên Long chỉ nhánh Dak Lak" dé viết chuyên đề thựctập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài là:

- Dựa trên các nghiên cứu nhăm hệ thống hoá các vấn đề mang tính chất lýluận về tín dụng NH, rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh NH, các biện phápphòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

- Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh tại NH TMCP KiênLong chi nhánh Dak Lak, déng thời nêu ra những thực trạng hoạt động tín dung

của NH trong những năm qua, những thành tích mà NH đạt được và những khó

khăn cần giải quyết.

Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín

dụng và duy trì sự an toàn trong hoạt động cho vay của NH TMCP Kiên Long chi nhánh Đăklăk.

Nội dung chính của chuyên đề được chia thành 3 chương:

- Chương 1: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Kiên Long chi

Trang 10

Trang 11

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VE NGAN HÀNG TMCP KIÊN

LONG CHI NHANH DAK LAK

1.1 LICH SU HÌNH THÀNH VA PHAT TRIEN CUA CHI NHANH

Ngân hang Thuong mai Cổ phần Kiên Long ( tiền thân là Ngân hàngThương mại Cổ phần Nông thôn Kiên Long) chính thức đi vào hoạt động ngày

Trang 12

+ Năm 2012 NH TMCP Kiên Long đặt kế hoạch lợi nhuận trước thuế đạt

710 ty đồng, cô tức tăng 30-40%, nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ.

NH TMCP Kiên Long vừa được NH Nhà Nước chấp nhận mở thêm 3 chinhánh mới tại Vũng Tàu, Bình Thuận, Bình Định, nâng tổng số chỉ nhánh

và phòng giao dịch lên 96 điểm trên cả nước

e Thông tin chung:

Tên day đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên LongTên giao dịch quốc tế: Kien Long Commercial Joint -Stock BankTên gọi tắt: KienLongBank

Mã giao dich Swift: KLBKVNVX.

Tru so: 44 Pham Hong Thai, Thanh Phé Rach Gia, Tinh Kién

Điện thoại: 0773.869950 - 3877541 Fax: 0773.3871171

Email: kienlong @kienlongbank.vn

Website: WWW.Kienlongbank.vn

Mã số thuế: 1700197787Chủ tịch hội đồng quản trị: Ông Trần Hưng Thịnh Tổng giám đốc: Trương Hoàng Lương

Mạng lưới hoạt động: 93 chi nhánh và phòng gioa dịch trên cả nước

Giấy phép thành lập số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 của ThốngĐốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngày 27/10/1995, Ngân Hàng Kiên Long

chính thức đi vào hoạt động.

Trang 13

— Giấy phép đăng ký kinh doanh: Đăng ký lần đầu tiên vào ngày 10tháng 10 năm 1995, đăng ký lại lần 2 ngày 07 tháng 07 năm 1997, đăng ký lầnthay đổi thứ 26 vào ngày 31 tháng 12 năm 2012

Các sản sản phẩm chính của Ngân hàng TMCP Kiên Long bao gồm:

+Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiếtkiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận

vôn từ các tô chức tín dụng trong vả ngoài nước.

+ Cho vay ngắn, trung va dai han, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch

vụ thanh toán giữa các khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán

quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về

quản lý nợ khai thác tải sản.

+ Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác từ

tài sản, cung câp các dịch vụ ngân hàng khác.

Qua hơn 15 năm hoạt động, KienLongBank trở thành một ngân hang

TMCP phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng Từ mộtngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn đồng bằng sông Cửu Longvới số vốn điều lệ là 1.2 tỷ đồng, tính đến 31.6.2006 đã tăng lên 290 tỷ đồng(gấp 10 lần so với 2005) Đến nay vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên trên

3000 tỷ đồng Hiện tại KienLongBank đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 60 chi nhánh và văn phòng đại diện.

Đến 30/09/2011 hệ thống KienlongBank bao gồm Hội sở, 92 Chi nhánh

và Phòng giao dịch với mạng lưới hoạt động trên 22 tỉnh thành cả nước Đây

chính là cơ sở đề phát triển các sản phâm mới, tiếp cận với những phân khúc thị trường tiềm năng mà trước đây Ngân hàng Kiên Long chưa vươn tới được.

Với sự mong muốn ngày càng mở rộng các Chi nhánh của Ngân hàng Kiên Long trên cả nước, và sau 1 thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nhận thay Dak Lak đang

Trang 14

là một thị trường tiềm năng do đó vào năm 2008 NH TMCP Kiên Long chi nhánhĐăk Lăk đã được chính thức thành lập với hoạt động chủ yếu là nhận gửi và cho

Vay.

Bước đầu khi mới thành lập là một ngân hàng mới do đó ít người biết đến,hoạt động còn hạn chế nhưng đến nay hoạt động của ngân hàng đã mở rộng rõrệt, từng bước được khách hàng biết đến và nâng cao thương hiệu của ngân hàng

trong thời gian qua

Cho đến nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hòa cùng

xu thé hội nhập kinh tế quốc tế, NHTMCP Kiên Long chi nhánh DakLak đã từng bước nâng cao vị thế của mình trong hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh ĐăkLak Qui mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đã có những bước phát triển

rõ rệt Ngoài những hoạt động huy động vốn và cho vay thì hiện nay ngân hàngcũng đang triển khai các hoạt động thanh toán quốc tế, sử dụng chứng từ cho cácdoanh nghiệp xuất nhập khẩu Đến tháng 4/2009 chi nhánh đã thành lập thêm 1phòng giao dịch dé phục vụ khách hàng được tốt hơn.

- Tên bằng tiếng Việt đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Longchỉ nhánh Đắk Lắk

- Tên bang tiếng anh day đủ: Kienlong Bank commercial joint sock bank

- Tén tiéng anh viét tat: Kienlong Bank

- Tru sở chính : 146 Hoàng Diệu - TP Buôn Ma Thuột - Tỉnh Dak Lak

- Phòng giao dịch Tân Lập : 292 Nguyễn Tắt Thành - Phường Tân Lập - TP

Trang 15

- Website: http://www.kienlongbank.vn/

- Ma SWIFT: KLBKVNVX

1.2 DAC DIEM HOAT DONG CUA CHI NHANH

1.2.1 Dac điểm về lĩnh vực hoạt động.

* Lĩnh vực huy động vốn gồm có:

- Sản phẩm tiết kiệm thông thường

- Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn.

- Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn

* Lĩnh vực dịch vụ chi nhánh phat triển các hoạt động như:

- Dịch vụ chuyên tiền nhanh kiều hối Western Union

- Dịch vụ chuyên tiền trong nước.

- Dịch vụ nhận chuyền tiền từ trong nước

* Lĩnh vực tín dụng là một trong những lĩnh vực đóng vai trò quan trọng

nhất đối với sự ton tại và phát triển của chi nhánh gồm có các hoạt động sau:

- Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng.

- Cho vay sản xuất kinh doanh

- Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên.

- Cho vay mua ô tô

- Cho vay du học.

-Cho vay trả góp ngày.

- Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bắt động sản

Trang 16

- Cho vay sản xuất nông nghiệp.

- Cho vay cầm cố chứng từ có giá.

- Cho vay tiêu dùng.

- Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác.

1.2.2 Đặc điểm thị trường

* Đặc điểm tự nhiên

- Dia hình:

Dak Lak là tinh có vi trí địa lý ở trung tâm cua vùng Tây Nguyên, có diện

tích tự nhiên 13125 km”, phía Bắc giáp tinh Gia Lai, phía Đông giáp tỉnh Phú

Yên và Khánh Hòa, phía nam giáp tỉnh Lâm Đồng, phía tây giáp tỉnh Đăk Nông

và Campuchia với đường biên giới có chiều dài 70km.

Thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hóa xã hội

của Tỉnh và cả vùng Tây Nguyên.

Đăk Lăk có nhiều tuyến đường giao thông quan trọng nối liền với các tỉnhtrong vùng Tây Nguyên và duyên hải miễn Trung Dia hình Dak Lak nói chung rất đa dạng và phong phú.

- Khí hậu : Nhìn chung đặc điểm khí hậu vừa bị chi phối bởi khí hậu nhiệtđới gió mùa, vừa mang tính chất khí hậu cao nguyên với nhiệt độ ôn hòa gần như quanh năm, đã tạo ra các vùng sinh thái nông nghiệp thích hợp với nhiềuloại cây trồng, nhất là các loại cây công nghiệp dài ngày có giá trị kinh tế cao

như là cà phê, cao su, tiêu, điêu,

- Thủy văn: Hệ thống sông, suối trên địa bàn tỉnh phong phú, phân bố tương đối đồng đều.

Trang 17

Bên cạnh hệ thống sông suối khá phong phú thì trên địa bàn tỉnh hiên nay

có rat nhiêu ao hô tự nhiên và hô nhân tạo như ho Lak, Eakao

Với lượng mưa bình quân 1900mm thì Dak Lak ít bị thiếu nước vào mùa

khô và đủ nước cho tưới tiêu.

- Tài nguyên đất:

Tổng diện tích dat tự nhiên toàn tỉnh là 1312,5 nghìn ha Dat đai ở Đăk Lakthuận lợi cho sản xuất nông nghiệp đặc biệt là đất đỏ bazan rất thích hợp trồng

các loại cây công nghiệp lâu năm có giá trị kinh tê cao.

Chất lượng của một số loại đất như nhóm đất đỏ, phần lớn nằm trên địa

hình tương đối băng phăng rat phù hợp cho phát triển các loại cây công nghiệp

lâu năm như cà phê, cao su, cho năng suât cao và chât lượng tôt.

Ngoài ra còn có nhiều loại đất khác như đất xám, đất nâu, đất nâu thầm,thích nghi với nhiều loại cây trồng khác nhau như cây công nghiệp ngăn ngày,cây ăn quả và một số cây trồng lâu năm khác, Đây là điều kiện khá thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp đa dạng.

* Đặc điểm kinh tế

- Cơ cấu kinh tế:

+ Nông lâm ngư nghiệp: năm 2011, giá trị sản xuất nông lâm ngư nghiệpđạt 7508,6 tỷ đồng, giảm 2,82% so với năm 2010, trong đó nông nghiệp giảm3,1%; lâm nghiệp tăng 4,8%; thủy sản tăng 15,3% Nông nghiệp vẫn chiếm tỷtrọng lớn trong cơ cau kinh tế nông, lâm, ngư, nghiệp

Tổng sản phẩm nông, lâm nghiệp, thủy sản năm 2011 đạt 6.746 tỉ đồng, tỷtrọng nông, lâm nghiệp, thủy sản trong cơ cấu kinh tế đạt 64 %, giá trị sản xuất,tăng 7 % so với cùng kỳ Tổng diện tích gieo trồng toàn tỉnh năm 2011 đạt

Trang 18

575.000 ha, tổng sản lượng lương thực đạt hon | triệu tấn Diện tích mặt nước nuôi trồng thủy sản đạt 8932 ha, tăng 538,7 ha so với năm 2010, sản lượng đạt

xuât khâu các sản phâm từ mây, tre, gô,

Mặt hàng nhập khâu chủ yêu là nguyên liệu phục vụ sản xuât như: phân

bón, máy móc, hóa chât, ngoài ra còn có một sô nguyên nhiên liệu phục vụ

sản xuất hàng hóa và hàng tiêu dùng khác

từ các vùng khác đến đây làm kinh tế mới và tạo ra nguồn cầu vô cùng déi dao

cho các NH vì nhu câu vôn của người dân lớn.

Trang 19

=> Đây là một trong những lí do các nhà lãnh đạo của NH Kiên Long chọn

Buôn Ma Thuột là nơi đặt chi nhánh đầu tiên trên địa bàn Tây nguyên.

Hiện nay trên địa bàn tỉnh ĐăkLăk đã có sự xuất hiện của rất nhiều NH, cónhững ngân hàng đã tạo được thương hiệu của mình trong mắt người tiêu dùngvới sự có mặt lâu đời và chất lượng dịch vụ tốt như: NH AgriBank, NH TMCP SacomBank, NH TMCP Á Châu Bank(ABC), NH TMCP Đông Á, NH TMCPĐầu Tư Và Phát Triển Việt Nam(BIDV), NH TMCP Ngoại thương(VCB), vàcũng có những ngân hàng mới tiến chân vào thị trường này va đang trên đườngphát triển như: NH TMCP SeaBank, NH Quân Đội MB), NH TMCP

nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường.

* Đặc điềm văn hóa xã hội

Theo kết quả điều tra ngày 1/4/1999, tỉnh Đăk Lăk có 1.780.735 người, trong

đó dan số trong độ tudi lao động là 933.634 người, chiếm 52,42% dân số toàn tỉnh

Toàn tỉnh có 43 dân tộc cùng sinh sống, trong đó đông nhất là dân tộcKinh có 1.250.494 người, chiếm 68,7%; các dân tộc thiểu số như dân tộc Tay có

54.370 người, dân tộc Thai có 19.107 người, dân tộc Hoa có 5.016 người, dân

tộc Ê Dé có 248.946 người, chiếm 13,98%; dân tộc Mông có 17.000 người,chiếm gần 10%; dân tộc M'Nông có 61.301 người, chiếm 4,4%; dân tộc Gia Rai

Trang 20

chiêm 0,8%; dân tộc Mường chiêm 0,6% và các dân tộc ít người khác chiêm

5,07% so với dân số toàn tỉnh.

Mật độ dân số trung bình toàn tỉnh là 132 người/km2, nhưng phân bố không đều trên địa bàn các huyện, tập trung chủ yếu ở thành phố Buôn Ma Thuột, các thị tran huyện ly, ven các trục quốc lộ 14, 26, 27 chạy qua, như Krông Búk,Krông Pắk, Ea Kar, Krông Ana Các huyện có mật độ dân số thấp chủ yếu là cáchuyện đặc biệt khó khăn như Ea Sip, Buôn Đôn, Lắk, Krông Bông, M’Drak, Ea

Hleo v.v

Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên trung bình hàng năm giảm từ 2,44% năm 2000 xuống còn 1,42% vào năm 2008 Trong những năm gần đây, dân số của ĐắkLắk có biến động do tăng cơ học, chủ yếu là di dân tự do, điều này đã gây nênsức ép lớn cho tỉnh về giải quyết đất ở, đất sản xuất và các vấn đề đời sống xã

hội, an ninh trật tự và môi trường sinh thái.

Đây chính là tiềm năng vốn có của thị trường Daklak với lượng dân cư

đông như vậy thì nhu câu vay vôn của người dân cũng rât cao.

Tuy nhiên Daklak lại là nơi tập trung của rất nhiều đồng bào dân tộc thiểu

số điều này có thé gây khó khăn trong công tác quan lý khách hàng vì mỗi dântộc sẽ có một nét văn hóa riêng, cách làm việc riêng vì thế ngân hàng sẽ gặp khókhăn trong công tác tiếp cận nguồn cầu và quản lý khách hàng của chi nhánh.

Don cử một vi dụ như người dân tộc Mông trên dia bàn tỉnh Daklak thường

sống tập trung theo từng ban, làng, họ có lối sống khép kín ít giao tiếp với người bên ngoài, néu muốn vay vốn họ sẽ dựa theo kinh ngiệm của người vay di trước

mà lựa chọn chứ ít khi so sánh thông tin giữa các ngân hàng vì họ rất ít thôngtin, việc này gây rất nhiều khó khăn trong công tác tiếp cận khách hàng của chi

nhánh.

Trang 21

Do dân cư phân bồ tập trung tại thành phố Buôn Ma Thuộc và tản dan ra các vùng, dia bàn khác nên sự phân phố nguồn cung của thị trường cũng tập trung tại thành phố Buôn Ma Thuộc sau đó tỏa ra dần qua các vùng lân cận.

12.3 Đặc điểm khách hàng của chỉ nhánh

Tây nguyên là nơi có diện tích đất đỏ bazan rộng lớn, mưa thuận gió hòa lànơi phù hớp cho việc phát triển các cây nông nghiệp đặc biệt là các loại câynông nghiệp lâu năm như: cao su, cà phê, hồ tiêu Với mật độ dân trung bìnhnhưng phân bố tập trung chủ yếu là ở thành phố Buôn Ma Thuột cũng như tốc

độ đô thị hóa ngày càng cao là cơ hội cho chi nhánh mở rộng hoạt động cua

mình thông qua việc gia tăng lượng khách hàng đến với chi nhánh Khách hàngchiếm tỷ trọng lớn là nông dân và các cá nhân, hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ.Đây cũng là một đặc điểm cần chú ý đối với chi nhánh đó là phải đa dạng hóacác loại khách hàng, thu hút các khách hàng lớn để có thê phát triển qui mô vànâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ của chi nhánh dé thu hút khách hàng đếnvới NH nhiều hơn.

Hiện nay chi nhánh tập trung vào cho vay khuyến khích sản xuất nôngnghiệp vì vậy mà hơn 90% khách hàng vay vốn của chỉ nhánh là người nôngdân Nhu cau vay vốn chủ yếu của họ là đầu tư, phục vụ cho chăm sóc cây trồng

và chăn nuôi nên lượng vay nhỏ và thời gian vay ngắn ( thường dưới 1 năm).

1.2.4 Một số đối thủ cạnh tranh chính trên địa bàn

Hiện nay chi nhánh vấp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ chi nhánh của cácNHTM khác hiện có cũng như sắp thành lập trên địa bàn Có thể ké đến các đốithủ lớn như: NH Agribank là NH Nhà Nước nên có nguồn vốn khổng 16, có

mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch rộng lớn, đã có thẻ ATM riêng và các máy rút tiên được đặt hau như ở mọi nơi ngoài ra có thê kê đên các

Trang 22

thương hiệu lớn khác như: Vietcombank, NH A Châu, Techcombank, BIDV,

Ngoài các NH lớn, đã có thương hiệu và được khách hàng biết đến thì với

sự nồi lên của hàng loạt các NHTM mới như: Ngân hàng TMCP Phương Nam,

Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng

TMCP Sai Gòn, đã làm thị trường ngân hàng ở dia ban tỉnh Dak Lak sôi

động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt Đây chính là mộtthách thức lớn đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đăk Lăk khimuốn tạo dựng thương hiệu cũng như lòng tin ở trong lòng của khách hàng

1.2.5Các đặc điểm nội tại

1.2.5.1 Đặc điểm sản phẩm

- Tai khoản tiết kiệm và tiền gửi: thực hiện giao dich này khách hàng đượccung cấp đầy đủ các thông tin về tài khoản, được gửi và rút tiền ở tất cả các chỉnhánh và phòng giao dịch khác cùng hệ thống NH đồng thời có thê gửi tiền tiếtkiệm với nhiều hình thức khác nhau nhằm thu lại được một khoản lợi nhuận hấp dẫn với mức lãi suất khác nhau tương ứng với từng kỳ hạn tiền gửi Khách hàng

có thê gửi tiền với nhiều kỳ hạn như:

+ Ky han 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần với lãi suất 4%/nam+ Kỳ han 1 tháng đến 12 tháng với mức lãi suất là 11.96%

+ Kỳ hạn từ 18 tháng đến 60 tháng với mức lãi suất là 11.80%

+ Gửi tiền không kỳ hạn thì mức lãi suất là 4%/năm

Với nhiều kỳ hạn gửi tiền đã tạo điều kiện cho khách hàng có thể lựa chọnthời gian gửi tiền phù hợp với mục đích của mình

- Cho vay: với các hình thức ngắn hạn (thời gian dưới Inăm, lãi suất19%/năm), cho vay trung hạn (thời gian từ 1-5 năm, lãi suất 20%/năm), cho vay

Trang 23

dai hạn (thời gian trên 5 năm, lãi suất 21%/năm), cho vay tiêu dùng đời sống,cho vay trả góp sinh hoạt, cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh, Với rất nhiều hình thức trên sẽ đáp ứng từng nhu cầu cụ thé của khách hàng, giúp khách hang chủ động trong từng loại tiền vay, thời gian trả nợ, đem lại nhiều tiện ích hơn

cho họ.

- Dich vụ chuyên tiền trong nước: với dịch vụ chuyền tiền của Ngân hàngKiên Long, quí khách có thé thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho các đối táccủa mình hoặc chuyên tiền cho người nhận tại bất cứ nơi nào trên lãnh thô ViệtNam Việc chuyên tiền sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính sách, an

toàn với mức chi phí hợp lí.

- Dịch vụ Western Union: NH Kiên Long cung cấp cho khách hàng dịch

vụ chuyền tiền nhanh kiều hối Western Union giúp khách hàng có thé chuyểntiền từ bất cứ nới nào trên thế giới về Việt Nam NH Kiên Long giúp khách hàngnhận tiền chuyển về tại tất cả các địa điểm giao dịch thuộc mạng lưới NH Kiên Long một cách nhanh chóng và an toàn Khách hàng sẽ nhận được tiền chỉ trong vài phút, khách hàng có thể nhận tiền VND hoặc USD tùy theo tình trạng đơn vị tiền tệ sẵn có tại các địa điểm chỉ trả qui định Khách hàng không phải chịu bat

ky loai chi phi nao khi nhan tiền NH Kiên Long sẽ thông báo nhận tiền trong

thời gian sớm nhất bằng thư hoặc bằng điện thoại miễn phí mà không cần khai

báo nguồn gốc tiền chuyên về, không khống chế về số tiền chuyên về,khôngphải chịu thuế thu nhập

- Dịch vụ ngân hàng điện tử (Mobile Banking): qua dịch vụ khách hàng có

thê kiểm tra được số dư trong tài khoản thẻ, có thê chuyên tiền đến số tài khoảnkhác trong cùng hệ thống

Trang 24

1.2.5.2 Đặc điểm về tình hình nhân sự của chỉ nhánh

Trong kinh doanh nhân sự là một trong những yếu tố quan trọng quyết địnhđến sự thành công của doanh nghiệp, họ là những người trực tiếp tham gia vào các hoạt động kinh doanh góp phần đưa thương hiệu của ngân hàng đến với

khách hàng và giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh của mình trên thị

trường Ngày nay nhân sự cũng là một trong những yếu tố tạo nên lợi thế cạnh

tranh cho doanh nghiệp nói chung và ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng.

Nhìn vào bảng số liệu dưới đây ta có thé khái quát được tình hình nhân sự củangân hàng TMCP Kiên Long trong những năm gần đây

Trang 25

Trang 26

- Nữ 16 | 17 | 9 | 1 625 | 2 ki

(Nguôn: Phòng hành chính)

Qua 3 năm ta thấy số lượng cán bộ của NH không thay đổi đáng kể, năm

2010 tổng số nhân viên của ngân hàng là 27người, năm 2011 tăng 2 cán bộ sovới năm 2010 chiếm 7.40%, năm 2011 tổng số nhân viên của NH là 29 người,năm 2012 tăng 4 cán bộ so với năm 2011 chiếm 13.79% Nhưng về mặt trình độthì không ngừng được hoàn thiện và nâng cao, biểu hiện năm 2010 cán bộ cótrình độ đại học là 21 người trong tổng số 27 người, nhưng đến năm 2011 thìcon số này đã lên 25 người trong tổng số 29 người và đến năm 2012 là 28 ngườitrong tổng số 33 người, năm 2011 tăng 19.04% so với năm 2010, năm 2012 tăng12% so với năm 2011 Số lượng lao động đại học tăng một phần là do cán bộ cótrình độ cao đăng nâng cao trình độ lên đại học, trình độ chuyên môn nghiệp vụcủa nhân viên trong chi nhánh chủ yếu là đại học và không ngừng được nângcao Điều nay cho thay NH đã nhận ra tam quan trong của nhân sự trong thờibuổi kinh tế thi trường ngày nay và cả nhân viên cũng đang chú trọng nâng caochất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên nhăm góp phần nâng cao lợi thế cạnh tranh

cho ngân hàng trên thị trường.

Số lượng lao động giữa các phòng ban phân bố tương đối đồng đều, số lượng lao động phân theo giới tính cũng có sự thay đối, số lao động nữ có sốlượng lớn hơn so với lao động nam, năm 2011 số lao động nữ tăng 6.25% so vớinăm 2010, số lao động nam tăng 9.09% so vơi năm 2010, năm 2012 số lao động

nữ tăng 11.76% so với năm 2011, số lao động nam tăng 16.67% so với năm

2012 Tuy tốc độ lao động nam tăng nhanh chóng nhưng lao động nữ vẫn chiếm

số lượng lớn hon Tỷ lệ lao động nữ chiếm ưu thế trong chi nhánh, đây là một

đặc trưng chung của NH.

Việc tổng số lao động tăng là do:

Trang 27

+ Dư nợ tăng

+ Khối lượng công việc nhiều hơn

Theo quan sát thì khách hàng của chi nhánh tăng là do ngân hàng đã thực

hiện tốt công việc mở rộng thị trường của mình mặt khác nhu cầu đầu tư sảnxuất của khách hàng càng ngày càng tăng, kinh doanh tăng Nên chi nhánh chủđộng tuyển dụng thêm người để đảm bảo chất lượng cũng như số lượng công việc được hoàn thành một cách tốt nhất.

Như vậy tình hình nhân sự của chỉ nhánh qua những năm gần đây ít có sựthay đổi, xét về cơ cấu lao động phân theo trình độ thì lao động có tình độ đại học chiếm tỷ trọng cao, đây cũng là lợi thế cho ngân hàng trong việc điều chỉnh

cơ cầu nhân sự trong hoạt động kinh doanh sao cho phù hợp với xu thế hiện nay 1.2.5.3 Đặc điểm tổ chức, quan lý của NH TMCP Kiên Long chỉ nhánh Dak Lak

1.2.5.3.1 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh

Dak Lak

* Cơ cau tô chức của chi nhánh

Bộ máy quản lý của chi nhánh được thiết lập theo mô hình trực tuyến.Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo hoạt động kinh doanh và được phó giámđốc, các phòng ban tham mưu trong từng lĩnh vực trước khi đưa ra các quyếtđịnh Dé hoạt động của ngân hàng luôn mang lại hiệu quả kinh tế cao và phùhợp với cơ chế vận động của thị trường thì ngoài sự năng động và sáng tạo củaban giám đốc nói riêng cũng như của đội ngũ nhân viên nói chung thì việc tổchức phân bố lao động sao cho hợp lý, gọn nhẹ phù hợp với thực tế hoạt động là yêu cầu mang tính cấp thiết đối với ngân hàng, làm sao dé phân bố đúng người đúng việc phù hợp với năng lực, thế mạnh của từng nhân viên thì hiệu quả công

VIỆC sé cao

Giải pháp hạn chế rủi ro tin dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chi nhánh Đăklăk Page 27

Trang 28

Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức chỉ nhánh

Cơ cau bộ máy của chi nhánh ngân hàng được tổ chức theo kiểu quan hệ trực

tuyên, đứng đâu là Ban giám đôc, dưới có các phòng ban chức năng và

phòng giao dịch Tân Lập.

* Ban giám đốc: Gồm có giám đốc và phó giám đốc chỉ nhánh

- Giám đốc chỉ nhánh:

Giám đốc chi nhánh Đăklăk: Nguyễn Hữu Huy

Trang 29

Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm chi đạo, điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền

Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:

+ Xem xét nội dung tham định do phòng quyết định trình lên để quyết địnhcho vay hay không cho vay và phải chịu trách nhiệm về quyết định của mình.

+ Ky HD tin dụng, hợp đồng BDTV và các hồ sơ do ngân hàng và khách

hàng cùng lập.

+ Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả

nợ, chuyền nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng

Tổng giám đốc qui định giới hạn tối đa phê duyệt tính dụng đối với Giámđốc chi nhánh/Trưởng phòng gia dịch trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng KiênLong Giám đốc chi nhánh được ủy quyền mức phán quyết cho vay đối với Phógiám đốc nhưng tối đa bằng mức phán quyết cho vay do Tổng Giám Đốc quiđịnh cho mình Giám đốc chi nhánh được ủy quyền phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa cho các phòng giao dịch trên địa bàn quản lý trong phạm vi được

phân cấp.

Đề có thé điều hành và thực hiện tốt chức năng của một Ngân hàng Giámđốc phụ trách chung và trực tiếp phụ trách công tác kế hoạch, tổ chức cán bộ,kiểm tra kiểm toán, phòng thâm định

- Phó giám đốc:

Phó giám đốc chi nhánh Đăklăk: Lê Toàn Thắng

Là trợ lý của giám đốc, giải quyết công việc trong phạm vi được giao, thammưu cho giám đốc về lĩnh vực liên quan và chịu trách nhiệm về công việc đượcgiao Phụ trách phòng kế toán ngân quỹ, hành chính và phòng nghiệp vụ kinh

doanh.

Trang 30

Mỗi phòng có một chức năng công tác chuyên môn riêng biệt, dé điều hành

công tác dễ dàng, mỗi phòng sẽ có trưởng phòng, phó phòng làm tham mưu cho

ban giám đốc.

Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:

- Phòng kế hoạch kinh doanh:

Hiện tại do điều kiện cơ sở vật chất nên phòng tín dụng cũng được xemnhư phòng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Dak lik Day là phòng mũi nhọncủa ngân hàng đòi hỏi các cán bộ phải có năng lực chuyên sâu am hiểu về luậtpháp và kinh tế tài chính Phòng nghiệp vụ kinh doanh có các nhiệm vụ sau:

+ Tổng hợp, phân tích các thông tin kinh tế, quản lý các danh mục kháchhàng, phân loại doanh nghiệp và báo cáo chuyên đề Trực tiếp xử lý rủi ro theochế độ tín dụng qui định.

+ Tổng hợp chỉ đạo thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng

+ Xây dựng kế hoạch tổng hợp, điều hòa vốn nội, ngoại tệ theo qui địnhcủa Giám đốc chính xác, kịp thời.

+Tham mưu chính cho chiến lược kinh doanh và chiến lược khách hàng

của Ngân hàng.

+ Tổng hợp và đôn đốc thực hiện chương trình cộng tác tháng, quí, nămtrình Giám đốcvà trung tâm điều hành theo qui định

- Phòng kinh doanh:

Trưởng phòng kinh doanh: Dương Thành Hải.

Phòng kinh doanh phụ trách chuyên sâu về kỹ thuật nghiệp vụ, thâm định

dự án đầu tư, lựa chọn phương án khả thi có hiệu quả, từ đó khởi xướng các dự

án tín dụng.

Trang 31

+ Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại kháchhàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng hàng nhằm

mở rộng theo hướng tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gan tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.

+ Phân tích kinh tế theo nghành nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách

hang, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn va đạt hiệu quả cao.

+ Thâm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyên.

+ Thâm định các dự án và hoàn thiện hồ sơ trình Hội sở theo phân cấp ủyquyên.

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trongđịa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tong kết đề xuất Tổng giám đốc

cho phép nhân rộng.

+ Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân

và các biện pháp khắc phục Thu hồi lãi cho vay ké cả các khoản nợ khó đòi.

+ Giúp Giam đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các

phòng giao dịch trực thuộc.

- Phòng kế toán - ngân quỹTrưởng phòng kế toán: Lưu Minh ĐạoĐây là bộ phận cũng không kém phần quan trọng đòi hỏi tính trung thực và

chính xác, có các nhiệm vụ chính như sau:

+ Trực tiếp hạch toán các nghiệp vụ thanh toán hàng ngày, thanh toán theo

qui định của Ngan hàng TMCP Kiên Long.

+ Thực hiện thanh toán liên hàng, thanh toán bù trừ.

Trang 32

+ Tổng hợp hồ sơ tài liệu, chấp hành chế độ báo cáo và quyết toán tài

chính, báo cáo kê hoạch hàng năm với trung tâm điêu hành.

+ Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo qui định của Nhà nước.

Trong bộ phận kế toán có bộ phận vi tính với nhiệm vụ xây dựng hệ thốngthông tin điện toán đảm bảo nhanh chóng, chính xác, tổ chức lập trình dé cungcấp các dữ liệu cho các phong ban nghiệp vu, Ban giám đốc; phục vụ cho yêu cầu công tác hàng ngày tai NH và chuyên thông tin cho Hội sở.

Bộ phận ngân quỹ:

Quản lý trực tiếp và bảo quản tiền Việt Nam đồng, các loại ngoại tệ, cácchứng từ có giá, các hồ sơ thế chấp theo chế độ quản lý của chi nhánh ngânhàng Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, quản lý an toàn ngân quỹ, thựchiện đúng các qui định bảo đảm an toàn cho kho quỹ, chấp hành mức tồn quỹtiền mặt Ngoài ra bộ phận ngân quỹ cũng làm dịch vụ ký gửi tài sản thế chấp, thực hiện các nghiệp vụ thu đổi ngoại tỆ.

- Phòng tổ chức hành chính:

Trưởng phòng tổ chức hành chính chi nhánh Đăklăk: Đào Văn Dinh

+ Về công tác tô chức có nhiệm vụ tham mưu cho Ban giám đốc về: xâydựng tổ chức điều hành, sắp xếp bồ trí lao động, quy hoạch cán bộ và tổ chứcthực hiện công tác đào tạo cán bộ, chính sách chế độ theo uy quyén cua Tonggiám đốc

+ Về công tác hành chính: quản trị điều hành, xây dựng mua sắm tài sản thiết bị cho co quan, tư van pháp chế cho Giám đốc, bảo vệ an toàn cho cơ quan, tiếp tân, tuyên truyền.

- Phòng IT

Trang 33

Trưởng phòng IT: Dé Mạnh Trị

Đây là phòng công nghệ thông tin, chịu trách nhiệm quản lý hệ thống bộ máy tôchức bằng hệ thống mạng, cung cấp hệ thống thông tin hiện đại dé việc soạn thảo các giấy tờ trong hợp dong tín dụng và hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản và đỡ mat thời

gian hơn và đây cũng được coi là một bộ phận khá quan trọng trong chi nhánh Daklak

- Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát các hoạt động trong NH theo quy chế Tổng kiểm soát qui định.

- Phòng giao dịch Tân Lập

Giám đốc phòng giao dịch Tân Lập: Lê Hoài Sơn

+ Phòng giao dịch Tân Lập tổ chức triển khai và thực hiện một số mặtnghiệp vụ theo qui định trong điều lệ Ngân hàng TMCP Kiên Long, các văn bản

hướng dẫn của ngân hàng TMCP Kiên Long

+ Thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng ; thực hiện

nhiệm vụ báo cáo theo chế độ báo cáo hiện hành; hạch toán theo chế độ kế toán

hiện hành do Ngân hàng TMCP Kiên Long qui định và do chi nhánh hướng dẫn.

Trang 34

1.2.5.3 Đặc điểm về tiềm lực tài chính

thực hiện hoạt động cho vay trên dia bàn tỉnh Dak Lak Do hoạt động của chi

nhánh ngày càng đem lại hiệu quả kinh doanh cao vậy nên số vốn Hội sở cấpcho chi nhánh càng tăng dan Cụ thé năm 2011 số vốn tự có của chi nhánh là170.000 triệu đồng tăng 21.429% so với năm 2010, đến năm 2012 thì nguồn vốn

tự có của chi nhánh đạt 210.000 triệu đồng, tăng 23.529% so với năm 2011.

Năm 2011 tổng số vốn huy động tại chỉ nhánh là 192.700 triệu đồng, tăng

28.467% so với năm 2010 Năm 2012 chi nhánh đã huy động được 234.600

triệu đồng, tăng 21.744% so với năm 2011 Trong các năm gần đây, khả nănghuy động vốn của NH TMCP Kiên Long CN Daklak tăng mạnh chủ yếu nguồnvốn huy động là từ dân cư Tại NH TMCP Kiên Long CN Đăk lăk không có huy động vốn không thời hạn, 100% lượng tiền gửi có thời hạn, đây là đây là điểm

Trang 35

mạnh, tạo nguồn tiền đầu vào ôn định dé NH TMCP Kiên Long CN Đăk laktăng trưởng cấp tin dung cao, hạn chế tinh trạng khan tiền, giảm rủi ro mat khả năng thanh toán xuống thấp.

Nguồn vốn huy động của NH TMCP Kiên Long CN Đăk lăk trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh, do chính sách phat triển khách hàng của NHTMCP Kiên Long CN Đăk lăk ngày càng linh động, tiến bộ (nhiều chương trìnhkhuyến mãi, dịch vụ hậu mãi, ), mở rộng mạng lưới các chi nhánh (chi nhánhcấp 2), phòng giao dịch nhằm tạo kênh huy động vốn mạnh Đây là nguồn lựclớn giúp NH TMCP Kiên Long CN Đăk lăk phát triển việc cấp phát tín dụng, đa

dạng hoá các dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại,

1.2.5.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất kỹ thuật

Ngày nay với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đã giúp ích rất nhiều cho công việc của ngành ngân hàng, các loại thiết bị, máy móc đã giúp

cho công việc được thực hiện một cách nhanh chóng, tiện lợi và nâng cao năng

suất công việc Hiểu được giá trị đó chi nhánh đã chủ động trang bị day đủ cácmáy móc, thiết bị phù hợp cho từng loại công việc của ngân hàng Cụ thể, tình

hình máy móc hiện tại ở chi nhánh được thê hiện qua bảng sô liệu sau:

Bảng 1.3: Bảng tình hình cơ sở vật chất của NH TMCP Kiên Long chỉ

nhánh Dak Lak

(Don vi tinh: Triéu dong)

Chi tiéu Nam 2010 Nam 2011 Nam 2012 1.Van phong lam viéc 800 1000 1000

2 May móc 323 380 388

Trang 36

Qua bảng số liệu trên cho thay trang thiết bị co sở vat chất của chi nhánh có

xu hướng năm sau cao hơn năm trước nhằm đáp ứng được khối lượng công việcngày cảng tăng do số lượng khách hang tăng lên đồng thời do có sự mở rộngmạng lưới vì vậy mà chi nhánh đã sửa chữa và mua thêm nhiều máy móc, thiết

bị mới.

1.3 KET QUA HOAT ĐỘNG CUA CHI NHÁNH

Là một chi nhánh mới thành lập trên địa bàn tỉnh Daklak nên bước đầungân hàng vẫn còn nhiều khó khăn, tuy nhiên Chi nhánh luôn nỗ lực đưa ra cácgiải pháp dé hoàn thành kế hoạch va thực hiện tốt các chỉ tiêu được giao, sự nỗlực của chi nhánh đã phần nào biểu hiện qua kết quả kinh doanh mà chi nhánhđạt được trong những năm gần đây Ta có thé dựa vào bang 1.4 và biểu đồ dé

đánh giá thực trạng kinh doanh của chi nhánh.

Bảng 1.4 Thực trạng kinh doanh của chỉ nhánh

(Don vị tính: triệu dong)

Trang 37

(nguon: phong ké todn)

Trang 38

45 40

35 30 25

20 15 10

Triệu đông

Năm 2010 Năm 2011

f Năm 2012

Doanh Chi phí Lợi thu nhuận

Biểu đồ 1: Thực trạng kinh doanh của chỉ nhánh

Qua phân tích bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thé thấy kết quả hoạt động kinhdoanh của ngân hàng có lợi nhuận sau thuế tăng đều qua các năm Cụ thể năm

2010 lợi nhuận sau thuế là 5.058 triệu đồng đến năm 2011 là 9.548 triệu đồngtăng 4.490 triệu đồng so với năm 2010 tường đương tăng 88.770% Năm 2012lợi nhuận sau thuế là 14.239 triệu đồng tăng 4.691 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tăng 49.131% lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng lên là do chi

nhánh không ngừng đưa ra các dịch vụ phục vụ khách hàng khác ngoài hoạt

động cho vay bằng cách đa dạng hóa các loại dịch vụ như, dịch vụ bảo hiểm,dịch vụ chuyên tiền điện tử, dịch vụ Western Union, thu phí từ dịch vu chi trakiều hồi Cách hoạt động nay đã góp phan làm cho doanh thu của chi nhánh

Trang 39

tăng lên Tuy nhiên ta có thê thấy lợi nhuận sau thuế của ngân hàng vào năm

2012 có tăng nhưng tốc độ tăng của lợi nhuận chậm một trong những nguyên nhân gây ra hiện tường này là do năm 2012 nền kinh tế có nhiều biến động lớn, ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn do biến động của thị trường và sư gia tăng của chi phí như: chi phí tiền gửi, chi phí điều hành chi phí hoạt động dịch vụ va

chi phí khác.

Tóm lại trong 3 năm qua mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động nhưng Chinhánh vẫn đạt được kết quả khả quan như vậy là nhờ sự nỗ lực hết mình của tậpthể cán bộ công nhân viên làm việc tại đây Lợi nhuận tăng trưởng sẽ kéo theotiền lương của người lao động tăng theo và đây cũng là động lực kích thích sựgia tăng cường độ và hiệu quả trong thực thi công việc, mang lại hiệu quả thiết

thực đóng góp vào hiệu quả chung của Chi nhánh và của toàn ngành.

Trang 40

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG TMCP

KIÊN LONG, CHI NHÁNH DAK LAK ( 2010 - 2012)

2.1 THUC TRẠNG HOAT ĐỘNG TÍN DUNG CUA CHI NHÁNH (2010- 2012)

2.1.1 Thực trang công tác huy động von và sử dụng von của chi nhánh

2.1.1.1 Huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM Décho vay trước hết ngân hàng cần phải có vốn, vì vậy huy động vốn là nghiệp vuquan trọng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng Thấy được tâm quan trọngcũng như yêu cầu đó, NH đã không ngừng đây mạnh và hoàn thiện các biện pháp nhăm thu hút tiền gửi của các cá nhân cũng như pháp nhân trên địa bàn Chúng ta có thể thấy được tình hình huy động vốn của NH theo đối tượng gửi tiền qua 3 năm 2010-2012 qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NH TMCP Kiên Long CN

Đaklak

(Đơn vị tính: triệu dong)

% %

tang/giam | tăng/giảm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 năm 2011 | năm 2012

so với năm so với

2010 năm 2011 Tổng nguồn vốn huy động | 150.000 | 192.698 | 234.600 | 28,46 21.74

Định dạng
Số trang	95
Dung lượng	27,04 MB