So với các hình thức tín dụng khác tín dụng ngân hàngcó những u thế nhất định: quy mô tín dụng rất lớn vìnguồn vốn để cho vay là toàn bộ nguồn vốn trong nền kinhtế mà ngân hàng có thể tậ
Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của ngân hàng Thơng Mại
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn, trong đó chủ nợ tạm thời chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản hoặc tiền tệ cho khách nợ trong một khoảng thời gian nhất định, và sau đó khoản vay sẽ được hoàn trả kèm lãi suất Quan hệ tín dụng hình thành từ các mối quan hệ vay mượn trong xã hội, phát sinh trong điều kiện có sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời phản ánh sự phân chia giai cấp và sự khác biệt trong sở hữu tài sản Các hành vi tín dụng có thể được thực hiện bởi cá nhân hoặc tổ chức, và theo thời gian, tín dụng đã phát triển qua nhiều hình thức như tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội.
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một số tiền nhất định từ ngân hàng cho bên vay trong một thời gian cụ thể, kèm theo cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đây thực chất là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Tín dụng ngân hàng nổi bật với quy mô lớn, nhờ vào khả năng huy động toàn bộ nguồn vốn trong nền kinh tế Hình thức tín dụng này cũng rất linh hoạt, cho phép các đối tượng vay mượn tiền tệ một cách dễ dàng.
Tín dụng ngân hàng là hoạt động chính của ngân hàng thương mại, chiếm 2/3 tài sản và đóng góp lớn vào lợi nhuận Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, cung cấp vốn một cách linh hoạt và kịp thời cho các nhu cầu kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là một mối quan hệ phức tạp, với đặc điểm nổi bật là sự tách biệt giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng tiền tệ Là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn một cách linh hoạt và kịp thời cho nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là một mối quan hệ phức tạp, thể hiện qua việc tiền tệ được tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
6 đó các ngân hàng thơng mại khi cấp tín dụng phải thực hiện theo nguyên tắc:
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả để đảm bảo tính khả thi trong việc phát triển Đồng thời, việc hoàn trả vốn vay, bao gồm cả gốc và lãi, phải được thực hiện đầy đủ và đúng hạn theo các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Vốn vay cần được đảm bảo bằng hàng hóa có giá trị tương đương Để dễ dàng trong việc quản lý và nghiên cứu, tín dụng thường được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau.
+ Căn cứ vào thời gian: có tín dụng ngắn hạn (dới 12 tháng), tín dụng trung hạn(1-5 năm), tín dụng dài hạn (trên 5 n¨m)
+ Căn cứ vào đối tợng tín dụng: có tín dụng vốn lu động và tín dụng vốn cố định.
+ Căn cứ vào loại tiền: Có tín dụng bằng đồng nội tệ, ngoại tệ, bằng vàng.
Tín dụng được phân loại dựa trên mục đích sử dụng, bao gồm tín dụng cho sản xuất lưu thông hàng hóa, tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho vay cơ bản, tín dụng cho công nông nghiệp và tài trợ xuất nhập khẩu Bên cạnh đó, tín dụng còn được phân loại theo hình thức, như tín dụng thuê mua, tín dụng bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và tín dụng ứng trước.
+ Căn cứ theo khách hàng: Có tín dụng cấp cho doanh nghiệp, cho hộ sản xuất, các tổ chức tài chính, tín dụng cÊp cho d©n c.
Ngoài các tiêu chí chính, tín dụng còn được phân loại dựa trên điều kiện bảo đảm, lãi suất và chất lượng tín dụng Các hình thức tín dụng có thể bao gồm tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm, cũng như tín dụng theo lãi suất cố định và không cố định Chất lượng tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc phân loại các loại hình tín dụng.
TL luật dân sự những khoản cho vay chất lợng cao, khá, trung bình hay là những khoản cho vay có vấn đề.
2 Chức năng của tín dụng ngân hàng
Chức năng của tín dụng Ngân Hàng có thể đợc khái quát nh sau: a Chức năng tập trung và phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả.
Chức năng của tín dụng là thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối thông qua cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh
Ngân hàng có khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua tín dụng một cách rộng lớn hơn so với các hình thức tín dụng khác Điều này không chỉ thể hiện qua mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.
8 và cá nhân, Ngân Hàng có quan hệ về tiền tệ, thanh toán với họ.
Các mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Tín dụng không chỉ phản ánh nhạy bén các biến động của nền kinh tế mà còn giúp đánh giá tình hình tiêu dùng và tiết kiệm thông qua việc thu hút vốn nhàn rỗi Đồng thời, hoạt động cấp vốn cũng cho phép đánh giá khả năng phát triển của các ngành, từ đó điều chỉnh cơ cấu đầu tư cho phù hợp Vì vậy, tín dụng được xem là công cụ quan trọng giúp nhà nước kiểm soát và thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế.
3 Vai trò của tín dụng Ngân Hàng trong nền kinh tế thị trờng.
Sự phát triển của nền kinh tế đã thúc đẩy hệ thống Ngân hàng thương mại mở rộng về quy mô và số lượng, khẳng định vai trò quan trọng của nó như một trung gian tài chính thiết yếu trong hệ thống tài chính quốc gia Tín dụng ngân hàng không chỉ đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế mà còn là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại.
Cấp tín dụng là một hoạt động quan trọng của Ngân hàng thương mại, đóng góp 60-70% vào tổng nguồn thu của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại9 1 Khái niệm rủi ro trong hoạt động kinh doanh và rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại
1 Khái niệm rủi ro trong hoạt động kinh doanh và rủi ro của ngân hàng thơng mại. a Khái niệm về rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Mọi công việc đều chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, cả chủ quan lẫn khách quan, có thể mang lại tác động tích cực hoặc tiêu cực Khi các yếu tố tích cực chi phối, công việc sẽ diễn ra thuận lợi, ngược lại, yếu tố tiêu cực có thể cản trở tiến độ và khả năng hoàn thành Sự xuất hiện của các yếu tố tiêu cực không chỉ đe dọa đến việc hoàn thành công việc như dự kiến mà còn tạo ra rủi ro và nguy cơ tổn thất.
Trong kinh doanh, rủi ro là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Sự xuất hiện của rủi ro đi đôi với hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động và nguy cơ phá sản Dù các nhà kinh doanh có chiến lược cẩn thận, họ vẫn có thể gặp thất bại do yếu tố may rủi Do đó, việc thừa nhận rủi ro và tìm kiếm phương pháp hạn chế rủi ro là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
Rủi ro được hiểu theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động, và mỗi lĩnh vực lại đưa ra những định nghĩa riêng về rủi ro Tuy nhiên, có thể tổng hợp lại rằng rủi ro là một khái niệm chung phản ánh sự không chắc chắn và khả năng xảy ra các sự kiện không mong muốn.
-Rủi ro trong hoạt động kinh doanh đợc hiểu là khả năng xảy ra những thiệt hại trong kinh doanh, nằm ngoài ý muốn của đơn vị kinh doanh.
Rủi ro là một biến cố ngẫu nhiên, nhưng chúng ta có thể xác định khả năng xuất hiện của nó để chuẩn bị cho các hậu quả có thể xảy ra.
Mức độ rủi ro trong doanh nghiệp phụ thuộc vào trình độ quản lý Rủi ro không thể được xem là điều không thể tránh khỏi và cần phải được kiểm soát một cách chủ động Việc hạn chế rủi ro có thể đạt được bằng cách nâng cao khả năng kiểm soát của đơn vị, điều này lại chủ yếu phụ thuộc vào năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo.
Rủi ro trong kinh doanh, dù xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan, đều có thể được phòng ngừa bằng các phương pháp khác nhau Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tồn tại với những đặc điểm khác biệt so với các ngành kinh doanh khác, cả về nguyên nhân lẫn mức độ Đặc biệt, rủi ro tín dụng là một trong những loại hình rủi ro chủ yếu mà các ngân hàng thương mại thường gặp phải trong quá trình hoạt động kinh doanh.
Rủi ro là khả năng xẩy ra tổn thất ngoài dự kiến.
Các loại rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thơng mại.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp chuyên kinh doanh hàng hóa tiền tệ, với phần lớn là các khoản tiền gửi có thể rút khi có yêu cầu Hiện nay, nguồn tiền của các ngân hàng thương mại đang thay đổi mạnh mẽ do sự gia tăng cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng, cũng như giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính khác, dưới ảnh hưởng của công nghệ thông tin và quá trình toàn cầu hóa Sự di chuyển dễ dàng của tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp, cùng với sự nhạy cảm với lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc tìm kiếm nguồn tiền Tuy nhiên, điều này cũng làm tăng tính mong manh và kém ổn định của toàn bộ hệ thống Tài sản của ngân hàng chủ yếu bao gồm các động sản tài chính như khoản cho vay và chứng khoán, đi kèm với các rủi ro thị trường và rủi ro tín dụng.
Luật dân sự có vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, giúp điều chỉnh các giao dịch tài chính Công nghệ ngân hàng hiện đại cho phép các ngân hàng chuyển nguồn vốn đến nhiều thị trường khác nhau, xa trụ sở chính Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thông qua việc đa dạng hóa khách hàng và sản phẩm, mà còn gia tăng rủi ro do sự biến động lớn của thị trường toàn cầu và khu vực, cũng như nguy cơ từ thông tin sai lệch.
Sau đay là một vài dẫn chứng về tổn thấy trong hoạt động của ngân hàng:
Vào những năm 70, các ngân hàng thương mại nước ngoài đã cho các nước kém phát triển (LDCs) vay hàng trăm tỷ đô la Tuy nhiên, đến những năm 80, các khoản vay này trở nên khó thu hồi, dẫn đến khủng hoảng nợ và khiến các ngân hàng thương mại chịu thua lỗ nghiêm trọng.
-Ngân hàng Ilinoi 198, ngân hàng BOA 1991 cả hai đều gặp phải sự sụt giảm rất lớn của tiền gửi, dấn đến mất khả năng thanh toán ;
Vào những năm 90,NHTM Nhạt và các hãng chứng khoán gặp nguy khốn bởi sự sụp đổ của thị trờng bất động sản và thị trờng chứng khoán ở Nhật;
-1987 Merrill Lynch mất 350triệu US$ do việc nắm chứng khoán thế chấp khi lãi suất tăng đột ngột;
-1992 J.Pmỏgan mất 200triệu US$ trong trơng hợp tơng tự khi lãi suất giảm;
-Đầu những năm 90, các quỹ tín dụng ở Việt Nam sụp đổ hàng loạt (khủng hoảng dây chuyền )gây ra tổn thất lớn cho những ngời gửi tiền tiết kiệm;
Vào năm 1997, nhiều ngân hàng thơng mại Việt Nam do mở rộng cho vay tràng lan đã rơi vào tình trạng nợ quá hạn ,nợ khó đòi cao;
-Vào cuối 1997, khủng hoảng tài chính đã làm cho nhiều ngân hàng ở châu á bị mất hàng tỷ đô la mỹ, bị phá sản , hoặc buộc phải sát nhập;
Trong các trường hợp nêu trên, các trung gian tài chính đã không thành công trong việc quản lý thanh khoản và rủi ro Rủi ro của ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, nhưng điểm chung là khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro đối với ngân hàng có thể được hiểu theo hai quan điểm: một số cho rằng rủi ro là toàn bộ tổn thất có thể xảy ra, trong khi số khác cho rằng rủi ro chỉ là những tổn thất không lường trước Ví dụ, khi ngân hàng chuyển đổi từ nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, họ sẵn sàng chấp nhận chi phí vốn cao hơn để thu lãi cao hơn Rủi ro lãi suất chỉ xuất hiện khi lãi suất tăng ngoài dự kiến, dẫn đến giảm sút lợi nhuận của ngân hàng Do đó, rủi ro của ngân hàng liên quan chặt chẽ đến việc giảm thu nhập không lường trước.
Phân chia rủi ro theo các loại tài sản bao gồm: rủi ro trong quản lý và kinh doanh ngân quỹ, rủi ro tín dụng, rủi ro trong quản lý và kinh doanh chứng khoán, rủi ro trong cho thuê và rủi ro đối với các tài sản khác của ngân hàng Ngoài ra, rủi ro cũng có thể được phân chia theo nguyên nhân và các nhân tố tác động, như rủi ro do người vay không trả nợ cho ngân hàng, rủi ro do lãi suất thay đổi.
Trong lĩnh vực luật dân sự, tỷ giá có thể thay đổi và gây ra rủi ro từ nhiều nguyên nhân khác nhau như mất trộm, cháy nổ, hoặc giấy tờ giả Dưới đây là phân loại các rủi ro phổ biến mà người dân và doanh nghiệp thường gặp phải.
Rủi ro tín dụng là khả năng ngân hàng phải chịu tổn thất do khách hàng không trả nợ đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi Khi cho vay, ngân hàng không dự kiến khoản vay sẽ bị tổn thất, nhưng mọi khoản vay đều tiềm ẩn rủi ro Theo quan điểm quản lý ngân hàng, tỷ lệ tổn thất dự kiến cho hoạt động tín dụng được xác định trước trong chiến lược tổng thể Do đó, nếu tổn thất thực tế thấp hơn tỷ lệ này, ngân hàng xem đó là thành công trong quản lý.
Rủi ro hối đoái là khả năng ngân hàng phải chịu tổn thất do sự biến động bất ngờ của tỷ giá hối đoái Trong cơ chế thị trường, tỷ giá thường xuyên dao động, tạo ra thu nhập thặng dư hoặc thâm hụt tạm thời cho ngân hàng Tuy nhiên, những thay đổi tỷ giá ngoài dự kiến có thể dẫn đến tổn thất đáng kể cho ngân hàng.
Rủi ro lãi suất là khả năng xẩy ra những tổn thất khi lãi suất thay đổi ngoài dự tính Lãi suất ngânhàng (cả
Các nhân tố ảnh hởng đến rủi ro tín dụng16 1 Nhân tố vĩ mô
Nhóm nhân tố này gồm các nhân tố là:Kinh tế, xã hội, pháp lý.
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, với nền kinh tế ổn định và tăng trưởng lành mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng Khi nền kinh tế ổn định, doanh nghiệp có thể hoạt động bình thường mà không bị ảnh hưởng bởi lạm phát hay khủng hoảng, giúp khả năng vay và trả nợ không bị biến động Ngược lại, trong nền kinh tế suy thoái, sức mua giảm, lạm phát cao, sản xuất đình trệ, và khả năng phát triển hạn chế, gây khó khăn cho việc thu hồi vốn tín dụng của ngân hàng Hơn nữa, biến động kinh tế toàn cầu cũng tác động đến hoạt động tín dụng, đặc biệt khi quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng mở rộng.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, đặc biệt là do sự thiếu đồng bộ trong hệ thống văn bản pháp luật và biện pháp thi hành Việc tuân thủ pháp luật không nghiêm chỉnh của các chủ thể kinh doanh đã dẫn đến sự thiếu cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp, tạo ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh Một môi trường pháp lý không hoàn chỉnh gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc phát triển bền vững.
TL luật dân sự ngân hàng, vừa tạo khe hở để kẻ xấu lợi dụng gây rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Nhân tố xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, bởi tín dụng dựa trên lòng tin Đạo đức xã hội liên quan mật thiết đến rủi ro tín dụng, khi lòng tin có thể bị lợi dụng để lừa đảo Hơn nữa, trình độ dân trí thấp và sự thiếu hiểu biết về hoạt động ngân hàng có thể dẫn đến những quyết định kinh doanh kém hiệu quả, gây tổn thất cho ngân hàng Thêm vào đó, sự thay đổi trong yếu tố tâm lý xã hội cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người đi vay.
Rủi ro tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan như thiên tai (bão lũ, dịch bệnh), tai nạn (hoả hoạn) và chiến tranh Những biến cố này không thể lường trước và có tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ở mọi lĩnh vực Hơn nữa, chúng còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch trả nợ vay của người đi vay.
Những thay đổi trong cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô, cũng như việc tổ chức lại ngành nghề và điều chỉnh địa giới hành chính, có thể khiến doanh nghiệp gặp khó khăn, từ đó làm tăng nguy cơ thiệt hại cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2 Nhân tố từ phía khách hàng.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, hai chủ thể chính là khách hàng và ngân hàng thương mại Thống kê cho thấy, rủi ro tín dụng thường xuất phát từ khách hàng, vì họ là những người trực tiếp sử dụng vốn vay.
2 8 dụng vốn vay Nhân tố này rất đa dạng nhng có thể gộp thành hai trờng hợp chính sau:
Khách hàng kinh doanh thua lỗ có thể mất khả năng trả nợ do nhiều nguyên nhân, như năng lực quản lý kém, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hoặc gặp khó khăn trong lĩnh vực kinh doanh do thay đổi chính sách thuế Sản phẩm chất lượng thấp và nhu cầu thị trường bị bão hòa cũng góp phần vào tình hình này Đặc biệt, nếu tỷ lệ vốn tự có thấp và chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp dễ bị cuốn vào các cơ hội kinh doanh mạo hiểm, dẫn đến rủi ro lớn mà ngân hàng không biết trừ nợ từ đâu.
Nhiều khách hàng không tuân thủ quy định và cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng, bằng cách cung cấp báo cáo tài chính sai lệch, dẫn đến đánh giá sai về năng lực tài chính của họ Một số khách hàng có khả năng tài chính nhưng vẫn chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ hợp đồng Việc khiếu kiện chỉ là giải pháp bị động, tốn kém, và nếu cơ quan pháp luật điều tra thiếu khách quan, ngân hàng sẽ phải chịu thiệt hại cả về vật chất lẫn tinh thần.
Khách hàng không chỉ đóng góp vào thu nhập của ngân hàng mà còn mang đến những rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc hạn chế các nguy cơ này sẽ giúp ngân hàng tăng cường lợi nhuận một cách đáng kể.
3 Nhân tố từ phía ngân hàng.
Rủi ro tín dụng không chỉ bị ảnh hưởng bởi yếu tố khách hàng mà còn bởi các yếu tố từ phía ngân hàng, vì ngân hàng là bên quyết định cho vay hay không Những tác động từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng.
Sự yếu kém của đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng xử lý thông tin và thẩm định dự án Cán bộ thiếu kinh nghiệm và trình độ sẽ dẫn đến việc đánh giá khách hàng không chính xác, xác định kỳ hạn vay không phù hợp và không theo dõi được các khoản tín dụng đã cấp, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng và tăng mức độ rủi ro Bên cạnh đó, phẩm chất đạo đức kém và thiếu tinh thần trách nhiệm của cán bộ cũng là vấn đề đáng lo ngại, khi họ dễ bị cám dỗ bởi lợi ích vật chất, có thể dẫn đến hành động trái đạo đức và vi phạm pháp luật, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Vấn đề chất lượng thông tin thấp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, bao gồm cả thông tin tài chính và phi tài chính Thông tin này phản ánh các hoạt động sản xuất trước đây, nhu cầu hiện tại của khách hàng, cũng như trình độ quản lý, uy tín và quan hệ của họ Để đảm bảo hiệu quả, thông tin cần phải chính xác, đầy đủ và kịp thời Nếu hệ thống thông tin của ngân hàng thiếu một trong những yếu tố này, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định chính xác.
Chính sách tín dụng không phù hợp có thể dẫn đến việc ngân hàng đầu tư vào những nơi thiếu tin cậy, gây ra tình trạng vốn bị đọng và nợ không thu hồi được, từ đó làm tăng rủi ro trong hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng quá chú trọng vào tài sản thế chấp mà không thực hiện thẩm định và giám sát chặt chẽ có thể dẫn đến việc tài sản thế chấp bị lạm dụng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng cho vay cùng một khách hàng không trung thực Hơn nữa, việc tập trung tín dụng vào một số đối tác quen thuộc có vẻ an toàn nhưng thực tế lại chứa đựng nhiều rủi ro do thiếu sự đa dạng trong danh mục cấp tín dụng Các ngân hàng có xu hướng mở rộng tín dụng quá nhanh để gia tăng số dư nợ, điều này có thể dẫn đến tình trạng quá tải và vượt quá khả năng quản lý, làm gia tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
Một yếu tố làm gia tăng rủi ro tín dụng là sự không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc quản lý tài chính và quy định tín dụng của các ngân hàng Việc thiếu hụt trong việc thực hiện các quy chế về cầm cố, bảo lãnh và thế chấp có thể dẫn đến nguy cơ cao hơn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hơn nữa, nếu ngân hàng không có hoặc không trích lập đủ các khoản dự phòng rủi ro, mức độ đe dọa cho sự ổn định tài chính sẽ càng tăng.
Tuy nhiên những sai phạm này tơng đối dễ phát hiện và khắc phục hơn so với những nguyên nhân trớc.
ảnh hởng của rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng là một vấn đề lâu dài mà mọi ngân hàng thương mại phải đối mặt, không phải là hiện tượng mới mẻ Rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng mà còn tác động lớn đến nền kinh tế nói chung Dưới đây là một số khía cạnh quan trọng về ảnh hưởng của rủi ro tín dụng.
1.Đối với bản thân Ngân Hàng thơng mại.
Hoạt động tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, do đó, rủi ro tín dụng, dù ở mức độ nào, cũng ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng Phần lớn thu nhập của ngân hàng đến từ hoạt động tín dụng, vì vậy, rủi ro tín dụng không chỉ làm giảm thu nhập từ tín dụng mà còn ảnh hưởng đến các hoạt động khác Khi hoạt động tín dụng được mở rộng và chất lượng tín dụng được nâng cao, nó sẽ thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động khác Ngược lại, hoạt động tín dụng kém chất lượng sẽ kìm hãm sự phát triển và dẫn đến giảm thu nhập.
Rủi ro tín dụng tại ngân hàng giảm sút do không thu hồi được vốn và lãi đúng hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cấp tín dụng Hệ quả là tốc độ vòng quay vốn giảm, làm giảm hiệu quả sử dụng và khả năng thanh toán của ngân hàng Khi rủi ro tín dụng gia tăng, uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng cũng bị suy giảm Nếu tình trạng này kéo dài, ngân hàng có thể đối mặt với nguy cơ mất vốn kinh doanh, mất khả năng thanh toán và dẫn đến phá sản.
2.§èi víi nÒn kinh tÕ
Rủi ro tín dụng không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế Khi một ngân hàng gặp khó khăn, nó có thể kéo theo sự suy giảm niềm tin của các ngân hàng khác Hoạt động tín dụng dựa trên việc huy động vốn nhàn rỗi và cho vay, nhưng rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Nếu tình trạng này kéo dài, người gửi tiền có thể mất niềm tin và rút tiền ồ ạt, dẫn đến khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng và tài chính Hệ quả nghiêm trọng có thể là khủng hoảng kinh tế không chỉ trong nước mà còn trong toàn khu vực.
Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại sở giao dịch I - Ngân Hàng Công thơng Việt Nam
Thực trạng rủi ro tín dụng tại sở Giao dịch I - NHCTVN
Kết cấu của chuyên đề ngoài Lời mở đầu và Kết luận bao gồm ba phần:
Chơng I: Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại
Chơng II : Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng của Sở giao dịch I - ngân hàng công thơng ViệtNam
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở Giao dịch I - NHCTVN trong thời gian tới
Định hớng hoạt động của Sở Giao dịch I - NHCTVN
Ngành ngân hàng Việt Nam đang bước vào thế kỷ mới, đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong bối cảnh thông tin, khoa học và công nghệ phát triển mạnh mẽ Mỗi ngân hàng cần xác định hướng đi đúng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển trong nền kinh tế trong nước, đồng thời hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam nhận thức rõ những thuận lợi và khó khăn của mình, tiếp tục thực hiện kế hoạch phát triển với mục tiêu phát huy nội lực, đổi mới công nghệ và nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng thị trường và tăng lợi nhuận, góp phần vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
2003 và biện pháp để thực hiện chúng.
* Mục tiêu kinh doanh năm 2003:
Về nguồn vốn huy động tăng trởng 5%-10% so với năm
2002, đảm bảo đủ nguồn vốn đáp ứng yêu cầu vay vốn của
8 4 các khách hàng cả nội tệ và ngoại tệ Thực hiện điều chuyển vốn lên NHCTVN theo đúng kế hoạch giao;
- Phấn đấu cho vay d nợ cho vay tăng 15%-20% so với n¨m 2002
- lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 5% so với kế hoạch;
- Giảm nợ quá hạn xuống dới 3% trong tổng d nợ;
- Xử lý nợ tồn đọng cũ 5 tỷ đồng ;
Biện pháp cụ thể để thực hiện là:
Để tiếp tục nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động, tập trung vào việc huy động vốn tại chỗ và mở thêm từ 1 đến 2 quý tiết kiệm hoặc phòng giao dịch tại các khu vực có môi trường kinh doanh thuận lợi và dân cư đông đúc Cần xây dựng phương án linh hoạt về chính sách lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhằm thu hút vốn, đặc biệt là từ các đơn vị có số tiền gửi lớn, đồng thời áp dụng chính sách ưu đãi cho các dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng.
Chúng tôi cam kết đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời củng cố mối quan hệ với các tổng công ty 90, 91 Để đảm bảo an toàn trong cho vay và tối ưu hóa hiệu quả kinh tế, chúng tôi thường xuyên cập nhật thông tin và nắm bắt tình hình biến động trên thị trường tài chính, cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng thông qua phân tích, đánh giá và phân loại nợ vay.
* Tiếp tục bám sát chơng trình cơ cấu lại nợ theo chủ trơng của ngân hàng nhà nớc và hớng dẫn ngân hàng công
Theo luật dân sự Việt Nam, cần thực hiện các biện pháp quyết liệt để thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi, nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3% tổng dư nợ tính đến ngày 31/12/2003.
*Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ của ngân hàng để thích ứng với môi trờng kinh doanh mới Trong năm
Năm 2003, sẽ triển khai áp dụng mạng dịch vụ thanh toán "home banking" nhằm ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán với khách hàng, tập trung vào các tổng công ty và một số doanh nghiệp có doanh số vay vốn và thanh toán lớn.
Để đáp ứng tiến trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ Đặc biệt, chú trọng vào việc nâng cao năng lực cho cán bộ nghiệp vụ kiểm soát, tín dụng và kinh doanh đối ngoại, nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ toàn diện, phù hợp với yêu cầu hội nhập khu vực và toàn cầu.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ để nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách và quy trình nghiệp vụ của cán bộ nhân viên Sử dụng đa dạng hình thức kiểm tra và phúc tra nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn và hiệu quả.
Củng cố đoàn kết nội bộ và phối hợp chặt chẽ giữa chuyên môn với các đoàn thể quần chúng là điều cần thiết Cần phát động các phong trào thi đua gắn liền với nhiệm vụ chuyên môn Đồng thời, tạo mọi điều kiện cho các hoạt động văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao và tự vệ nhằm khơi dậy khí thế và động lực, góp phần hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2003.
Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ở Giao dịch I - NHCTVN
Trước yêu cầu của xu thế toàn cầu hoá, Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam đối mặt với nhiều cơ hội phát triển cùng những thách thức khó khăn Tuy nhiên, với truyền thống đổi mới không ngừng, ngân hàng quyết tâm hoàn thành vượt mức mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra, dựa trên phương châm hoạt động: Phát triển - An toàn - Hiệu quả.
II Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ở sở giao dịch I - ngân hàng công thơng Việt Nam.
1 Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng.
Nhân tố con người đóng vai trò quyết định trong hiệu quả của các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chất lượng khoản vay có thể giảm sút do nhiều nguyên nhân, nhưng cán bộ tín dụng phải chịu trách nhiệm về khoản nợ mà họ đã tiếp nhận, phân tích và giám sát Để thực hiện điều này, cán bộ tín dụng cần vận dụng kiến thức tổng hợp về khoa học, công nghệ ngân hàng và các yếu tố kinh tế, xã hội liên quan Để hạn chế rủi ro tín dụng, sở giao dịch cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thông qua việc xây dựng kế hoạch đào tạo phù hợp với yêu cầu công việc và sắp xếp công tác theo năng lực chuyên môn của từng người.
Sở giao dịch I cần chú trọng công tác thanh tra và kiểm tra nội bộ, đồng thời thiết lập chế độ khen thưởng và kỷ luật rõ ràng để khuyến khích cán bộ tín dụng phát triển năng lực và nâng cao phẩm chất đạo đức.
2 Tăng cờng chất lợng thẩm định khách hàng và dự án vay.
Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và dự án vay, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chủ động tiếp cận khách hàng thay vì chỉ chờ đợi họ tự đến Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng sẽ giúp thu thập thông tin trước, từ đó lựa chọn được những khách hàng tiềm năng và tránh sự phân tán thông tin Điều này không chỉ giúp đẩy nhanh quá trình thẩm định mà còn tạo thuận lợi cho khách hàng Bằng cách cung cấp các điều kiện ưu đãi, ngân hàng có thể thu hút khách hàng truyền thống từ các ngân hàng khác Để thực hiện điều này, ngân hàng cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và các đối tác, đồng thời tăng cường hợp tác với các cơ quan chức năng để thu thập thông tin và tìm kiếm dự án hiệu quả Ngoài ra, việc thành lập bộ phận chuyên trách để theo dõi, lưu trữ và phân tích thông tin cũng là cần thiết.
Để đánh giá chính xác tình hình khách hàng vay vốn, cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp Mối quan hệ giữa sở và trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần được thắt chặt để nâng cao chất lượng thông tin Trong thẩm định dự án, cần chú ý đến chất lượng an toàn tín dụng, đặc biệt trong cho vay ngắn hạn, cần kiểm tra khả năng thanh toán nhanh của khách hàng, đảm bảo nguồn vốn bằng tiền chiếm 30%-40% vốn vay Đối với cho vay dài hạn, tính tiên tiến của thiết bị và khả năng cạnh tranh của sản phẩm là yếu tố then chốt Khấu hao tài sản và lợi nhuận phải đủ để trả nợ ngân hàng trước khi thiết bị trở nên lạc hậu, vì công nghệ phát triển nhanh chóng, khiến tuổi thọ thiết bị ngắn Thời hạn cho vay không được vượt quá thời gian này.
Để đảm bảo tính khách quan trong việc thẩm định của cán bộ tín dụng đối với khách hàng và dự án vay, cần thực hiện kiểm tra chéo giữa các cán bộ Điều này không chỉ nâng cao tinh thần trách nhiệm mà còn giúp kết quả thẩm định chính xác và đáng tin cậy hơn.
3 Hoàn thiện quy trình tín dụng
Sở cần xây dựng chính sách tín dụng để hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong kinh doanh Quy mô và giới hạn tín dụng cần được chú trọng, tránh việc theo đuổi lợi nhuận mà làm giảm chất lượng tín dụng Trong quy định về tài sản thế chấp, không nên coi trọng tài sản thế chấp như một bảo đảm hoàn toàn cho an toàn tín dụng Điều quan trọng là xác định khách hàng và hiệu quả sử dụng vốn Nếu có thể, sở nên nhận tài sản thế chấp dưới dạng giấy tờ có giá, dễ chuyển đổi thành tiền và ít rủi ro hơn.
Trong công tác kiểm tra và giám sát khoản vay ngân hàng, cần có sự chủ động hơn để kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro Cán bộ tín dụng không chỉ dựa vào các báo cáo định kỳ từ khách hàng mà còn cần trực tiếp kiểm tra tại cơ sở Việc kiểm tra nên được thực hiện ít nhất một lần mỗi quý, tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng, thay vì chỉ một lần trong năm như hiện nay Ngoài ra, cần có sự kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng và đối với những khoản vay lớn, nên có sự đánh giá từ bộ phận chuyên trách.
Ngân hàng cần quy định cán bộ tín dụng đến trực tiếp cơ sở của khách hàng để thu nợ khi đến kỳ hạn Quy định này không chỉ thể hiện sự quan tâm và theo dõi sát sao từ ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp họ tiết kiệm thời gian Đồng thời, việc này cũng đảm bảo rằng các khoản nợ được trả đúng hạn, nâng cao ý thức trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay của mình.
Quản lý tín dụng hiệu quả yêu cầu đánh giá rủi ro thường xuyên Do đó, cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu để phân loại và đánh giá khách hàng Hiện tại, việc này chủ yếu dựa vào cảm quan của cán bộ tín dụng, dẫn đến thiếu chính xác Hệ thống chỉ tiêu cần được thiết lập cho từng đối tượng khách hàng và từng ngành sản xuất kinh doanh.
Việc chấm điểm được sử dụng để đánh giá các chỉ tiêu trong doanh nghiệp, với mỗi chỉ tiêu có quy định riêng về điểm số Chẳng hạn, đối với chỉ tiêu vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp nhà nước trong ngành công nghiệp, nếu tỷ lệ dưới 50% tổng vốn đầu tư sẽ nhận 5 điểm, từ 50% đến 60% sẽ nhận 6 điểm Tổng điểm của các chỉ tiêu cần nằm trong giới hạn rủi ro cho phép để có thể tiến hành cho vay Để xây dựng một hệ thống chỉ tiêu phù hợp, cần nghiên cứu kỹ lưỡng và theo dõi các biến động thực tế để điều chỉnh cho hợp lý.
Trong quy trình tín dụng, việc phân công trách nhiệm rõ ràng giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên là rất quan trọng Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận cũng cần được chú trọng Đồng thời, bên cạnh việc giao trách nhiệm cho cán bộ tín dụng, cần quan tâm đến quyền lợi của họ để đảm bảo hiệu quả công việc.
TL luật dân sự sự động viên khuyến khích cả về tinh thần và vật chất kịp thời đối với những cán bộ làm việc có hiệu quả
4 Sử dụng chỉ tiêu nợ có vấn đề trong việc phân loại các khoản cho vay và trích lập dự phòng đối với các khoản nợ có vấn đề.
Việc phân loại tín dụng và trích lập dự phòng theo thời gian giúp ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn Để cải thiện quản trị rủi ro, ngân hàng cần phân loại tín dụng không chỉ theo thời gian mà còn theo mức độ rủi ro Các khoản vay được chia thành nhiều cấp độ từ chất lượng tốt nhất đến nợ không
Chất lượng quản lý của đội ngũ lãnh đạo tại ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng Tài sản thế chấp và tính thanh khoản của nó đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các giao dịch tài chính Bảo lãnh từ bên thứ ba cũng góp phần tăng cường độ tin cậy cho các khoản vay Xu hướng của mặt hàng kinh doanh, chính sách của nhà nước, và mức thuế hiện hành ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Việc phân loại tín dụng nâng cao trách nhiệm của các bộ tín dụng trong việc theo dõi và đánh giá rủi ro từng khoản vay, giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro hợp lý cho mỗi danh mục đầu tư Điều này cho phép giám sát nguồn vốn hiệu quả hơn và đo lường ảnh hưởng của các khoản nợ tín dụng mới đến rủi ro tổng thể Sở cần thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định 488 của ngân hàng nhà nước, nhưng cũng cần chủ động hơn, không chỉ dựa vào các khoản nợ quá hạn mà còn xem xét cả các khoản vay trong hạn có dấu hiệu rủi ro Cần cụ thể hóa tỷ lệ trích lập dự phòng cho từng khoản vay dựa trên mức độ rủi ro để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
5 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng và đầu t.
Một số kiến nghị
1 Đối với Nhà nớc. a Nhà nớc cần xây dựng hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán, có sự định hớng lâu dài nhằm tạo môi trờng kinh tế ổn định
Nhà nước cần thiết lập các chính sách và biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng và tổ chức tín dụng Việc xây dựng định hướng phát triển đồng bộ và tránh thay đổi thường xuyên là rất quan trọng Cần có các giải pháp thiết thực để tháo gỡ khó khăn khi có sự chuyển đổi cơ chế chính sách Đồng thời, nhà nước nên bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong nước, điều chỉnh và tăng cường hiệu lực của chính sách thuế, bảo trợ sản xuất, và ngăn chặn hàng nhập lậu Cuối cùng, việc hoàn thiện môi trường pháp lý cũng là một yêu cầu cần thiết.
Một môi trường pháp lý thuận lợi là yếu tố quan trọng cho hoạt động của các ngân hàng thương mại Để hoàn thiện môi trường này, cần chú trọng vào việc cải tiến các văn bản pháp luật liên quan đến tài sản thế chấp, bởi hiện nay còn nhiều bất cập, đặc biệt là trong việc xác định quyền sở hữu tài sản Nhà nước cần ban hành các quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc thanh lý tài sản thế chấp của doanh nghiệp và cá nhân có nợ quá hạn không thể trả.
Pháp lệnh kế toán thống kê hiện nay bộc lộ nhiều thiếu sót, không còn phù hợp với nền kinh tế thị trường Do đó, Quốc hội cần khẩn trương đưa vào chương trình soạn thảo luật kế toán thống kê và kiểm toán, phù hợp với nền kinh tế đa dạng nhiều thành phần Đồng thời, cần nghiêm túc xử lý các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh để ngăn chặn tái phạm.
Nhà nước cần tăng cường hiệu lực cho các cơ quan bảo vệ pháp luật nhằm giảm thiểu tình trạng sách nhiễu và thủ tục rườm rà, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong quá trình khởi kiện Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ban ngành liên quan để xử lý hiệu quả nợ tồn đọng.
Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể và tổ chức hội thảo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng Đặc biệt, các đơn vị như Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ Công an, Thanh tra Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Tổng cục Địa chính và Bộ Xây dựng cần phối hợp chặt chẽ để giúp các ngân hàng nhanh chóng thực hiện việc lành mạnh hóa tài chính.
Bộ Tài chính cần nhanh chóng ban hành hướng dẫn cụ thể cho các cơ quan thuế địa phương về chế độ miễn giảm thuế và các chế độ tài chính khác liên quan đến việc các ngân hàng thương mại bán tài sản nợ vay Điều này nhằm đảm bảo tuân thủ tinh thần của Nghị định 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ, nhấn mạnh rằng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là biện pháp thu nợ, không phải là hoạt động kinh doanh tài sản của tổ chức tín dụng.
Bộ Tư pháp cần ban hành văn bản hướng dẫn cho các phòng công chứng địa phương và Uỷ ban Nhân dân các cấp thực hiện công chứng, chứng thực các hợp đồng mua bán tài sản ngân hàng được giao từ các vụ án.
Bộ T pháp cần hớng dẫn các cơ quan thi hành án nhanh chóng thực thi bản án, đảm bảo đúng thời gian hiệu lực của bản án.
Tổng cục địa chính và Bộ Xây dựng cần ban hành hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu và quyền sử dụng đất, cũng như chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất, nhằm phù hợp với thực tế khi các ngân hàng thương mại thực hiện bán tài sản đảm bảo nợ vay là bất động sản Đồng thời, cần chấn chỉnh hoạt động của hệ thống doanh nghiệp để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý đất đai.
Cần khẩn trương điều chỉnh quy trình cấp phép hoạt động và kinh doanh cho các doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty trách nhiệm hữu hạn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và hội nhập của họ trong thị trường.
Để được cấp phép, doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện về vốn, cơ sở vật chất, và đội ngũ cán bộ điều hành có năng lực, phẩm chất tốt cùng với phương
Khách hàng chính của các ngân hàng thương mại quốc doanh hiện nay vẫn là các doanh nghiệp quốc doanh, do đó, việc chấn chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp này cần được tiến hành đồng thời với cải tổ hệ thống ngân hàng Nhà nước chỉ nên nắm giữ những doanh nghiệp chủ đạo trong nền kinh tế, trong khi các doanh nghiệp khác chỉ được phép tồn tại nếu hoạt động hiệu quả Sau khi sắp xếp lại các doanh nghiệp quốc doanh, Chính phủ cần tăng cường năng lực tài chính để nâng cao vốn tự có, khắc phục tình trạng vốn vay ngân hàng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn kinh doanh và sử dụng vốn vay ngắn hạn để mua sắm tài sản cố định Điều này sẽ nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch và thực hiện chiến lược sản xuất kinh doanh, đảm bảo an toàn cho vốn vay ngân hàng, từ đó giúp các tổ chức tín dụng và xã hội tránh phải bơm vốn vào “những cái thùng không đáy”.
2.Đối với ngân hàng nhà nớc. a Tăng cờng công tác thanh tra của ngân hàng nhà nớc
Mục tiêu của công tác thanh tra ngân hàng nhà nước là phát hiện và ngăn chặn kịp thời các vi phạm trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm hoạt động tín dụng Đồng thời, công tác này cũng nhằm chấn chỉnh và cải thiện hoạt động của các ngân hàng sau khi phát hiện vi phạm.
Thanh tra luật dân sự là nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý các tổ chức tín dụng Hoạt động thanh tra tập trung vào việc kiểm tra việc tuân thủ quy định về cấp tín dụng và bảo lãnh L/C nhập hàng trả chậm, đồng thời xử lý kịp thời những khuyết điểm phát hiện qua kiểm tra Cơ quan thanh tra cần được đầu tư kinh phí hợp lý, đủ biên chế và thường xuyên nâng cao trình độ cán bộ Việc kết hợp giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ là cần thiết để khắc phục những hạn chế hiện tại, đặc biệt là vai trò của chi nhánh ngân hàng nhà nước đối với các tổ chức tín dụng Giải pháp hiệu quả là duy trì hoạt động phân tích và giám sát liên tục qua mạng máy tính đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng Trong quá trình thanh tra, cần chú trọng phối hợp với chính quyền các cấp và các cơ quan liên quan như Uỷ ban nhân dân, Bộ Nội vụ, Viện Kiểm sát và Bộ Tài chính để đảm bảo hiệu quả công tác thanh tra.