TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI
Tính cần thiết của đề tài
Nhƣ một điều tất yếu, Ngân hàng đƣợc coi là hệ tuần hoàn vốn của nền kinh tế - đặc biệt là kinh tế thị trường của từng quốc gia và toàn cầu Song song với sự phát triển của đất nước, các tổ chức kinh tế cũng lớn mạnh không ngừng, đặc biệt là hệ thống các ngân hàng - mạch máu của nền kinh tế quốc gia – cùng với các DNVVN, tất cả đan xen, gắn kết vào nhau nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước
Theo số liệu từ cơ sở dữ liệu quốc gia và đăng kí doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 2020), cả nước có 714.755 doanh nghiệp đang hoạt động thì lượng DNVVN chiếm tới 98,1% tổng số doanh nghiệp, sử dụng trên 50% lực lƣợng lao động của nền kinh tế quốc gia và đóng góp khoảng 50% GDP hàng năm Đặc biệt, trong xu thế hội nhập và phát triển thì vai trò của các DNVVN ngày càng đƣợc khẳng định không chỉ ở Việt Nam mà còn ở khắp nơi trên thế giới Tuy nhiên, theo kết quả khảo sát nhanh trong 1.200 doanh nghiệp do Ban Nghiên cứu phát triển kinh tế tƣ nhân tiến hành ngày 02- 03/03/2020 các doanh nghiệp và cả nền kinh tế đang bị ảnh hưởng nặng từ dịch bệnh COVID-19 Phần lớn doanh nghiệp tham gia khảo sát nhanh là các DNVVN Doanh nghiệp có quy mô nhỏ (dưới 100 lao động) chiếm 75%, còn doanh nghiệp có quy mô trên 200 lao động chiếm 14,3% Nếu dịch bệnh kéo dài trên 6 tháng, 73.8% doanh nghiệp trả lời khảo sát trên có thể bị phá sản
Trước giai đoạn hiện nay ảnh hưởng bởi dịch bệnh COVID-19 nền kinh tế bị trì trệ, các DNVVN vô cùng khó khăn và khó gƣợng dậy Vì vậy sự hỗ trợ từ phía chính phủ lẫn sự hỗ trợ nguồn vốn nhanh chóng hơn với giá rẻ hơn từ phía các ngân hàng là điều rất cần thiết để vực dậy các DNVVN hiện tại Ngoài ra, sự hỗ trợ này cũng giúp chính Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, nâng cao lợi nhuận
Hiện nay, trong số những ngân hàng có uy tín và qui mô vốn lớn nhất hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, không thể không kể đến Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Nhận thức được rằng các
DNVVN ngày càng trở thành một bộ phận khách hàng tiềm năng về đầu tƣ và phát triển, ngân hàng đã tập trung chú trọng hơn về hoạt động cho vay DNVVN Do đó, nhiệm vụ hoàn thiện hoạt động cho vay, nhất là cho vay ngắn hạn để thu hút khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng DNVVN là vô cùng thiết yếu
Thực hiện hoàn thiện hoạt động cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn đối với DNVVN một mặt sẽ giúp các doanh nghiệp này sử dụng đồng vốn hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho không chỉ doanh nghiệp nói riêng mà còn cả nền kinh tế nói chung; mặt khác sẽ gia tăng kết quả kinh doanh của chính Ngân hàng Chính lý do quan trọng trên đã giúp em chọn thực hiện đề tài: “ Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hùng Vương ” Đề tài có nội dung tìm hiểu và phân tích về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại một trong những chi nhánh lớn của Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương, từ đó đưa ra một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNVVN tại chi nhánh Hùng Vương.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương nhằm đưa ra một số đề xuất hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tại chi nhánh
Thứ nhất, trình bày tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN cũng như hoàn thiện hoạt động này tại ngân hàng thương mại
Thứ hai, phân tích thực trạng và đánh giá bằng mô hình SWOT hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương giai đoạn
Thứ ba, trên cơ sở những đánh giá, phân tích có đƣợc, đƣa ra một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương.
Câu hỏi nghiên cứu
Khoá luận hướng đến trả lời các câu hỏi sau:
Một là, tại ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN bao gồm những vấn đề gì? Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN là hoàn thiện về những khía cạnh nào?
Hai là, thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019 được phân tích ở những khía cạnh nào? Đánh giá bằng mô hình SWOT đối với hoạt động này đƣợc thực hiện nhƣ thế nào?
Ba là, trên cơ sở các phân tích và đánh giá, các đề xuất nào đƣợc nêu lên để nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của ngân hàng thương mại
+ Về mặt không gian nghiên cứu: Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương + Về mặt thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2017 – 2019.
Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu
5.1 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành được mục tiêu nghiên cứu, khoá luận sử dụng các phương pháp nghiên cứu định tính nhƣ sau:
Thứ nhất, phương pháp liệt kê, mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp, hệ thống và khái hoá nhằm trình bày tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Ngân hàng thương mại nói chung, nhằm đánh giá hoạt động này tại Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương bằng mô hình SWOT đồng thời nhằm đưa ra các đề xuất hoàn thiện hoạt động này cho chi nhánh
Thứ hai, phương pháp thống kê và xử lý số liệu cùng với các phương pháp mô tả, so sánh, tổng hợp số liệu để thực hiện các chỉ tiêu định lƣợng đơn giản nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương trong giai đoạn 2017 – 2019
Dữ liệu nghiên cứu là các số liệu về số doanh nghiệp vừa và nhỏ vay tại Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương, dư nợ cho vay ngắn hạn và dài hạn của chi nhánh, nguồn vốn huy động của chi nhánh… đƣợc thu thập thông qua các báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh và các báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương trong giai đoạn 2017 – 2019.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Thứ nhất, khoá luận đã trình bày lý luận tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại nói chung
Thứ hai, trên cơ sở thực hiện các phân tích và đánh giá, khoá luận đã đƣa ra các đề xuất giúp hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương, tạo điều kiện phát triển hoạt động này tại chi nhánh nói riêng và thúc đẩy sự phát triển của chi nhánh nói chung.
Bố cục của đề tài
- Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu
- Chương 2: Tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng thương mại
- Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Hùng Vương
- Chương 4: Một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Hùng Vương.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm và đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại căn cứ vào quy mô nguồn vốn hoặc số lƣợng lao động là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa
Tại Việt Nam, theo nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đã quy định chi tiết các tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo từng lĩnh vực, cụ thể:
“DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm” Trong đó:
- Doanh nghiệp siêu nhỏ: có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ (trước đây không phân loại dựa vào vốn)
- Doanh nghiệp nhỏ: có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ (trước đây là 10 tỷ trở xuống)
- Doanh nghiệp vừa: có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ
2.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN có những đặc điểm nhƣ sau:
Thứ nhất, DNVVN dễ dàng được thành lập với quy mô vốn nhỏ, chi phí thấp, tốc độ quay vòng vốn và hiệu quả cao
Do vốn chủ sở hữu của DNVVN không cần nhiều, doanh nghiệp có thể hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau DNVVN có thể đƣợc thành lập với quy mô nhà xưởng, điều kiện cơ sở hạ tầng và đầu tư thiết bị không lớn, số lượng lao động không nhiều do đó các chi phí bỏ ra ban đầu để bước vào hoạt động nhỏ, DN vẫn có thể tiến hành sản xuất kinh doanh Hơn nữa cũng chính bởi tính chất quy mô nhỏ trong cả nguồn vốn và lao động, công tác kiểm tra, thanh tra và thay đổi phương hướng sản xuất kinh doanh cho phù hợp và đạt hiệu quả cao cũng được tiến hành nhanh chóng và thuận tiện hơn
Thứ hai, DNVVN dễ dàng đổi mới và ứng dụng trang thiết bị công nghệ
DNVVN với đầu tƣ về trang thiết bị và cơ sở sản xuất quy mô nhỏ, khi có sự thay đổi trong phương án kinh doanh, việc đầu tư trang thiết bị mới cũng sẽ không tốn quá nhiều chi phí nhƣ DN lớn Khi DN lớn muốn thay đổi sản phẩm hay thay đổi trang thiết bị, đồng nghĩa với việc phải thay đổi cả dây chuyền sản xuất với nhiều máy móc thiết bị, chi phí mua máy móc mới là rất lớn, việc thanh lý dây chuyền cũ cũng sẽ gặp nhiều khó khăn Ngƣợc lại, quy mô nhỏ là một lợi thế cho các DNVVN khi thay đổi trang thiết bị và thanh lý máy móc cũ
Thứ ba, DNVVN nhạy cảm và thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường mạnh dạn tham gia những ngành mới
Có rất nhiều các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực cung cấp hàng hoá dịch vụ, hàng tiêu dùng trực tiếp cho dân chúng, do đó các DN này rất nhạy cảm với việc phát hiện ra các thay đổi trong thị yếu và sở thích người tiêu dùng Để đáp ứng sự thay đổi đó, DNVVN cũng dễ dàng có những phương án sản xuất mới đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu của thị trường, sự thay đổi này không quá khó khăn với các DNVVN vì họ có quy mô kinh doanh nhỏ hơn các công ty lớn Hàng tồn kho và xử lý hàng tồn kho cũng dễ dàng hơn, khi thay đổi và sản xuất mặt hàng mới Do vậy hiệu quả kinh doanh của DN cũng tăng lên
Thứ tư, DNVVN có thể gặp bất lợi trong cạnh tranh với các DN lớn cùng ngành nghề, chi phí biến đổi lớn, thị trường hạn chế
Với các DN lớn, do sản xuất hàng hóa với quy mô lớn, giá thành nguyên liệu đầu vào cũng thấp hơn so với các DN nhỏ, trang thiết bị hiện đại hơn cũng tiết kiệm nhiên liệu hơn, do đó giá thành rẻ hơn so với các DNVVN Vì vậy DNVVN sẽ gặp nhiều khó khăn nếu có các DN lớn cùng tham gia sản xuất Hơn nữa, thị trường của các DNVVN thường thu hẹp trong phạm vi địa phương, do công tác quảng cáo và marketing không cao, hơn nữa chi phí vận chuyển đi xa lớn Với DN lớn, họ có mạng lưới chi nhánh, nhà phân phối rộng khắp nên sản phẩm cũng được biết đến nhiều hơn, thị trường cũng rộng hơn
Thứ năm, năng lực quản lý và thông tin hạn chế, không thu hút được sự tham gia của các lao động giỏi
Các DNVVN đóng ở địa phương, hoặc những vùng chưa phát triển thường bị hạn chế trong việc cập nhật thông tin mới và sự thay đổi của thị trường trên diện rộng Hơn nữa, năng lực quản lý của ban lãnh đạo DNVVN thường hạn chế, quản lý mang hơi hướng cảm tính và dựa vào kinh nghiệm là chủ yếu, nên đôi khi đánh giá nhân sự thiếu tính khách quan và chuẩn xác, hơn nữa quy mô doanh nghiệp nhỏ nên cơ hội thăng tiến, phát triển cũng hạn chế nên không thu hút đƣợc nhiều lao động giỏi
Tóm lại, các DNVVN có những bất lợi nhất định trong hoạt động kinh doanh, nhất là về nguồn nhân lực và nguồn vốn Do đó, để có thể phát triển hoạt động kinh doanh thì các doanh nghiệp luôn cần mở rộng quy mô nguồn vốn Và một trong những kênh hàng đầu đƣợc các doanh nghiệp lựa chọn vay vốn là các ngân hàng thương mại Ngược lại, với điều kiện hoạt động của các DNVVN thì nhu cầu vốn luôn cao, điều này thuận lợi đối với hoạt động cho vay của ngân hàng
2.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
2.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
Theo khoản 1 điều 3 Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/Qđ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam, khái niệm cho vay đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở thời hạn cho vay Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn vay của NHTM để thỏa thuận thời hạn cho vay Nhƣ vậy, nếu xét về thời hạn, cho vay ngắn hạn là ngân hàng cho khách hàng vay một khoản tiền với mục đích đã đƣợc thỏa thuận trong thời hạn không quá 12 tháng Khác với cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn là các khoản cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng và cho vay dài hạn là các khoản cho vay trên 60 tháng
2.1.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
Theo Phan Thị Thu Hà (2010), các hình thức cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay từng lần: Hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay theo món khách hàng đƣợc ngân hàng cấp cho một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn nhất định Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
Với vai trò quan trọng của hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN đối với cả DNVVN và NHTM, hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN có ý nghĩa lớn lao đối với các NHTM và tất nhiên, các NHTM phải luôn nỗ lực để hoạt động này luôn đạt hiệu quả Và để việc hoàn thiện đạt đƣợc hiệu quả đó, các NHTM cần nhìn nhận việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ở cả hai khía cạnh chiều rộng và chiều sâu, cụ thể nhƣ sau:
2.2.1 Hoàn thiện về chiều rộng của hoạt động
2.2.1.1 Ý nghĩa hoàn thiện chiều rộng của hoạt động
Hoàn thiện chiều rộng của hoạt động vay ngắn hạn đối với DNVVN cũng có nghĩa là mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn DNVVN tại ngân hàng thương mại Do đó, hoàn thiện theo chiều rộng vay ngắn hạn đối với DNVVN là cần thiết và đem lại các lợi ích cơ bản sau:
Thứ nhất, phân tán rủi ro nhờ gia tăng số lƣợng khách hàng DNVVN lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc cho vay các đối tƣợng này sẽ giúp phân tán rủi ro của danh mục cho vay Hơn nữa, các khoản cho vay là ngắn hạn nên không gánh thêm nhiều rủi ro từ sự biến động của thị trường hay nền kinh tế
Thứ hai, tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ ngân hàng do tổng số lƣợng giao dịch lớn, các DNVVN lại thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng do đó tạo cơ hội để ngân hàng nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập
Thứ ba, ngân hàng dễ dàng quản lý do DNVVN thường có quy mô nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp Đồng thời giúp ngân hàng khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước: Đó là do các DNVVN có địa bàn hoạt động trải rộng trên cả nước nên NHTM có thể khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh tại hầu hết các tỉnh, thành phố
Thứ tư, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, giúp cho các ngân hàng chuyển dịch cơ cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá các danh mục đầu tƣ cho vay, phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh
2.2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng hoàn thiện chiều rộng của hoạt động
Dựa theo những tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Nguyễn Minh Kiều (2012), tác giả tổng hợp những tiêu chí đánh giá hoàn thiện chiều rộng của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo một số chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu thứ nhất: Số lượng DNVVN có quan hệ vay vốn tại ngân hàng
Sự gia tăng số lƣợng DNVVN vay vốn tại ngân hàng là nhân tố đầu tiên cho thấy ngân hàng đang thực hiện mở rộng quy mô theo chiều rộng cho vay đối với DNVVN Số lƣợng DNVVN vay vốn tại ngân hàng chứng tỏ hiệu quả của hoạt động marketing của ngân hàng
Chỉ tiêu thứ hai: Doanh số cho vay đối với DNVVN
Doanh số cho vay là tổng lƣợng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng theo HĐTD trong một niên độ kế toán, thường là 1 năm Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng, khi doanh số cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc quy mô tín dụng tăng
Chỉ tiêu thứ ba: Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNVVN
Tăng trường dư nợ tín dụng được tính theo dư nợ tín dụng tại một thời điểm so với thời điểm trước đó Mốc thời điểm có thể lấy theo năm, theo quý, theo tháng…
Chỉ tiêu thứ tư, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNVVN
Dƣ nợ cho vay là lƣợng vốn ngân hàng đã giải ngân cho các khoản vay mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể
Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn DNVVN = x 100% Đây là chỉ tiêu thường được sử dụng để phản ánh tỷ trọng dư nợ vay ngắn hạn khách hàng DNVVN trong tổng dƣ nợ cho vay khách hàng DNVVN
2.2.2 Hoàn thiện về chiều sâu của hoạt động
Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng DNVVN theo chiều sâu cần đảm bảo vấn đề về pháp lý, chính sách cho vay, quy trình vay, năng lực hoạt động của nhân viên và những chỉ tiêu thể hiện chất lƣợng hoạt động cho vay, cụ thể nhƣ sau:
2.2.2.1 Hoàn thiện về cơ sở pháp lý của hoạt động đối với ngân hàng thương mại
Tất cả các hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng tại các Ngân hàng đều phải tuân thủ theo quy định của pháp luật đƣợc thể hiện rõ trong các hợp đồng tín dụng với khách hàng Các hợp đồng tín dụng đều viện dẫn các văn bản pháp lý của Nhà nước và của chính NHTM mà các bên tham gia hợp đồng tín dụng phải tuân thủ theo Do đó, cần có sự bổ sung, điều chỉnh, hoàn thiện các quy định Pháp lý nhằm hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại các ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn
Một số văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN cần đƣợc chú trọng nhƣ: Bộ luật dân sự 2015; bộ luật tố tụng dân sự 2015; luật các tổ chức tín dụng 2017; các thông tƣ, nghị định, văn bản pháp luật của chính phủ, của NHNN về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại; quy chế cho vay của từng ngân hàng Đặc biệt, trong hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN, theo quy định của pháp luật, từng ngân hàng cần chú ý hoàn thiện trên cơ sở tuân thủ pháp luật những vấn đề lớn sau: Tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay; quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay vốn; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về việc giữ tài sản và giữ giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay; quy định về đăng ký, xoá đăng ký cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản; quy định về đăng ký, xoá đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; quy định về việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ; quy định mở thƣ tín dụng nhập hàng trả chậm (bảo lãnh L/C nhập); quy định về cho vay ngoại tệ; vấn đề bảo lãnh của tổ chức tín dụng
2.2.2.2 Hoàn thiện về chính sách dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế hiện đại và biến đổi không ngừng nhƣ hiện nay, quá trình cạnh tranh càng ngày càng trở nên gay gắt giữa các ngân hàng đòi hỏi mỗi ngân hàng phải xây dựng cho mình một phương châm, chiến lược kinh doanh đúng đắn và hiệu quả Đặc biệt, trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN nói riêng, ngân hàng phải không ngừng cải tiến, bổ sung và hoàn thiện các chính sách nhằm đem lại sự thuận lợi và tiện ích nhất cho khách hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam– chi nhánh Hùng Vương
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh cấp 2, Phú Thọ trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương CN TP.HCM đã khai trương và hoạt động ngày 03/08/2002 theo quyết định số 199/QĐ – NHNT – TCCB – ĐT ngày 24/4/2002 của hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Sau 04 năm hoạt động và phát triển, Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã quyết định nâng cấp từ Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh TP.HCM lên Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo Quyết định số 870/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 28/11/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Với quy mô hoạt động ngày càng lớn, tháng 05/2007 Chi nhánh Phú Thọ chuyển về hoạt động tại Trụ sở mới, số 664 Sư Vạn Hạnh, Phường 12, Quận 10, TP.HCM cho đến nay Từ năm 2017, Chi nhánh đƣợc chính thức đổi tên thành VIETCOMBANK chi nhánh Hùng Vương
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Tính đến nay, chi nhánh gồm có các Phòng Ban sau: 01 Ban và 07 Phòng nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh Số lượng nhân sự của chi nhánh là 149 người và gồm
04 Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh: Phòng giao dịch Cách Mạng Tháng Tám, phòng giao dịch Nguyễn Sơn, phòng giao dịch Đầm Sen và phòng giao dịch Lê Đại Hành Sơ đồ bộ máy tổ chức ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương như sau:
Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Hùng Vương)
3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017-2019
Dựa vào bảng 3.1 bên dưới, cho thấy một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương cho thấy hầu hết các hoạt động đều có sự tăng trưởng và đạt được những thành quả nhất định
Kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2017-2019 tăng từ vốn huy động 8,469 tỷ đồng trong năm 2017 lên 11.640 tỷ đồng năm 2018, tăng lần lƣợt 27,62% năm
2018 và 7,7% năm 2019 Trong đó, vốn huy động ngoại tệ tăng từ 51,62 triệu USD năm 2017 lên 81,99 triệu USD năm 2019 Vốn huy động càng cao giúp cho chi nhánh đảm bảo đƣợc nguồn vốn để thực hiện hoạt động cho vay và những hoạt động kinh doanh khác
Dƣ nợ tín dụng cũng không ngừng tăng lên qua các năm từ con số 7,100 tỷ đồng năm 2017 lên 10.196 tỷ đồng năm 2019 chứng tỏ hoạt động cho vay, hoạt động tín dụng của chi nhánh thời gian qua thực hiện khá tốt
Bên cạnh đó, các hoạt động kinh doanh dịch vụ cũng có những thành quả nhất định, hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng đƣợc gia tăng doanh số và đạt đƣợc doanh số 497 tỷ đồng năm 2019, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 621 tỷ đồng năm
Ngân quỹ Quản lý nợ
2019, doanh số thẻ tăng từ 140 tỷ đồng năm 2017 tăng vƣợt bậc lên 2323 tỷ đồng năm
2019, số lƣợng thẻ phát hành cũng ngày càng nhiều lên đến 2963 thẻ năm 2019
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Tỷ đồng
SS 2018/2017 SS 2019/2018 Giá trị % Giá trị % Huy động vốn 8.469 10.808 11.640 2.339 27,62 832 7,70
Huy động vốn bình quân 8.082 9.428 10.750 1.346 16,65 1.322 14,02
Huy động vốn ngoại tệ (triệu USD) 51,62 61,61 81,99 10 19,35 20 33,08
Dƣ nợ tín dụng bình quân
Doanh số thanh toán quốc tế lũy kế
Doanh số mua bán ngoại tệ lũy kế 458 521 621 63 13,76 100 19,19
Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành lũy kế
Doanh số thanh toán và sử dụng thẻ lũy kế
Lợi nhuận trước thuế lũy kế 339,91 425,4 494,9 85 25,15 70 16,34
(Báo cáo kết quả HĐKD của Ngân hàng VCB – chi nhánh Hùng Vương 2017 – 2019)
Nhƣ vậy, kết quả kinh doanh chung của chi nhánh giai đoạn 2017-2019 khá hiệu quả, thể hiện qua con số lợi nhuận kế toán trước thuế của chi nhánh trong 3 năm lần lượt tăng lên, lợi nhuận năm 2018 đạt 425,4 tỷ đồng, tăng 85 tỷ đồng tương ứng tăng 25,15% so với năm 2017 Năm 2019 đạt 494,9 tỷ đồng, tăng 16,34% so với năm
2018 Kết quả trên chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương ngày một phát triển.
Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Hùng Vương
Như chương 2 đã đề cập, để hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN đạt được kết quả tốt hơn nữa, cần thiết phải hoàn thiện hoạt động này ở cả khía cạnh chiều rộng và chiều sâu với nhiều vần đề cần phải đƣợc hoàn thiện Do đó, để thấy rõ đƣợc các vấn đề cần hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tại Vietcombank - Chi nhánh Hùng Vương, trước tiên tác giả phải xem xét và đánh giá thực trạng các vấn đề này tại chi nhánh, cụ thể nhƣ sau:
3.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động
Hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nói riêng tại Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương áp dụng theo pháp luật hiện hành và những văn bản riêng tại Ngân hàng Vietcombank, cụ thể một số văn bản điển hình sau:
- Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
- Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
- Nghị định số 11/2012/NĐ-CP của chính phủ về “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm”
- Thông tư số 14/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 20 tháng
05 năm 2014 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
- Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
- Thông tƣ số 24/2019/TT-NHNN của NHNN ngày 28 tháng 11 năm 2019 quy định về tái cấp vốn dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng đối với tổ chức tín dụngThông tƣ số 14/2012/TT-NHNN về “Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế”
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (Quyết định 493) về phân loại nợ và TLDP
- Quyết định số 838/QD-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Về việc điều chỉnh lãi suất chiết khấu của Ngân hàng Nhà nước đối với các tổ chức tín dụng là ngân hàng
Những văn bản pháp luật của nhà nước ảnh hưởng đến việc xây dựng chính sách cho vay khách hàng DNVVN nhƣ quy định về đối tƣợng vay, hạn mức vay, lãi suất vay, xử lý nợ Và việc xây dựng chính sách tại ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương phải đảm bảo theo những yêu cầu của pháp luật
Dựa trên những quy định của pháp luật, ngân hàng Vietcombank đã xây dựng những văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN trong hệ thống Vietcombank nói chung, và chi nhánh Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương nói riêng, trong đó phải kể đến một số văn bản sau:
- Công văn số 2361/VCB-CSSPBB ngày 14/02/20120 v/v Chương trình cho vay ngắn hạn VND đặc biệt cạnh tranh
- Công văn số 6768/VCB-CSSPBB ngày 01/04/2020 v/v ban hành các chương trình cho vay ngắn hạn năm 2020
- Công văn số 10910/VCB-CSSPBB ngày 25/05/2010 v/v Điều chỉnh chương trình cho vay ngắn hạn VND đặc biệt ƣu đãi
- Công văn số 8888/VCB-CSSPBB ngày 04/05/2020 v/v Chính sách lãi suất trong thời gian cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối khoản vay khách hàng bán buôn đƣợc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ
- Quyết định số 2503/ QĐ-VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 ban hành Quy trình tín dụng đối với khách hàng bán buôn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Với những văn bản mà Ngân hàng Vietcombank đã đƣa ra nhƣ trên áp dụng cho toàn hệ thống Vietcombank, trong đó có Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương có thể thấy Ngân hàng Vietcombank cũng khá quan tâm và đưa ra những chương trình đặc biệt dành cho hoạt động cho vay ngắn hạn tại các chi nhánh ngân hàng, những văn bản này đã góp phần tạo nên khuôn khổ cho hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN tại Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương Tuy nhiên, những văn bản trên vẫn còn mang tính chất rất chung chung, ví dụ văn bản 2361/VCB- CSSPBB chỉ nói chung cho hoạt động vay ngắn hạn, không riêng gì dành cho khách hàng DNVVN, tương tự những văn bản khác cũng còn mang tính chất chung, chưa có văn bản đặc thù cho hoạt động vay ngắn hạn khách hàng DNVVN
3.2.2 Chính sách dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế trong đại dịch Covid 19, các ngân hàng nói chung và Ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Hùng Vương nói riêng luôn tạo điều kiện giúp cho khách hàng doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn giúp duy trì và ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh bằng những chính sách cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, sản phẩm đa dạng, linh hoạt
Về sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNVVN đa dạng thông qua hình thức cho vay, tài trợ vốn lưu động, tài trợ dự án hoặc cho thuê tài chính với thời hạn 12 tháng với lãi suất ƣu đãi, linh hoạt theo mục đích vay của từng doanh nghiệp Ví dụ, gói vay tài trợ vốn lưu động cho DNVVN của Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản đảm bảo với doanh nghiệp đƣợc ngân hàng xếp loại A là 80%, với doanh nghiệp xếp loại B là 75%, loại C trở lên là 70% Ngoài ra, Chi nhánh còn đƣa ra mức cho vay đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp, với tổng dƣ nợ ngắn hạn lên đến 5 tỷ đồng/khách hàng
Bên cạnh đó, Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương còn nới lỏng giới hạn đối tƣợng cho vay Theo đó, các doanh nghiệp đạt xếp hạng C trở lên theo quy định xếp hạng QCA, tức là những doanh nghiệp có quy mô doanh thu dưới 200 tỷ đồng và có kinh nghiệm hoạt động trong ngành từ 24 tháng trở lên, không nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất đều sẽ đƣợc tiếp cận gói vay này Đây là một điều kiện khả thi đối với hầu hết các DNVVN, đem đến cho doanh nghiệp cơ hội để phát triển mạnh mẽ và bền vững hơn
Thứ hai, tín dụng thiết kế riêng cho từng ngành
Ngoài gói vay vốn lưu động đơn thuần, Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương còn đƣa ra các gói tín dụng chuyên biệt cho riêng một số ngành, nhƣ ngành nhựa và ngành dƣợc nhằm cung cấp, hỗ trợ giải quyết những khó khăn riêng, đặc thù của từng ngành một cách triệt để và phù hợp nhất Ví dụ: Doanh nghiệp cần vay vốn trong khối công nghiệp nhựa đƣợc phép thế chấp bằng chính nguyên liệu đã nhập khẩu (hạt nhựa) thay vì thành phẩm; hoặc với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp còn có thể được vay vốn tương đương 100% giá trị định giá bất động sản Ngoài ra, doanh nghiệp cần vay vốn cũng đƣợc lựa chọn lãi suất với hồ sơ chứng từ giải ngân đơn giản và rõ ràng
Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Vietcombank– CN Hùng Vương bằng mô hình SWOT
Một là, trong quá trình cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN, ngân hàng
Vietcombank – CN Hùng Vương luôn thực hiện đầy đủ và đúng quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước và theo đúng quy trình cho vay của Ngân hàng Vietcombank, luôn tạo điều kiện cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất
Hai là, Ngân hàng Vietcombank – CN Hùng Vương đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN thể hiện qua những chỉ tiêu đánh giá: Số lƣợng khách hàng trong gian đoạn 2017 -2019 tăng lên, doanh số cho vay, dư nợ cũng có nhiều hướng tăng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN của chi nhánh ngân hàng
Ba là, việc xây dựng và thực hiện trình tự quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN khá chặt chẽ giúp mỗi cán bộ tín dụng cũng nhƣ lãnh đạo ngân hàng nắm đƣợc tình hình khách hàng xin vay thông qua các báo cáo, đánh giá đƣợc thực chất vấn đề xin vay của khách hàng đối với ngân hàng từ đó dẫn đến quyết định trong hoạt động cho vay
Bốn là, đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề, đầy năng lực, có nhiều kinh nghiệm trong công việc, có phong cách giao tiếp và thường xuyên được đào tạo với công nghệ tiên tiến, phù hợp với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện đại… tạo lợi thế và tăng thêm niềm tin cho khách hàng đối với ngân hàng
Năm là, ngân hàng Vietcombank – CN Hùng Vương đã có sự đầu tư cơ bản về cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN, nhờ vậy hoạt động này diễn ra thuận tiện, nhanh chóng
Bên cạnh những điểm mạnh nêu trên thì hiện nay hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN tại chi nhánh cũng còn một số hạn chế nhƣ sau:
Một là, những văn bản pháp lý của Ngân hàng Vietcombank và Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương đối với hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN chưa được hoàn thiện làm hạn chế khả năng mở rộng vay của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vương nói riêng, chưa có nhiều văn bản cụ thể về vay ngắn hạn khách hàng DNVVN mà chỉ có chung chung là quy định cho vay khối khách hàng doanh nghiệp hoặc là quy định chung đối với hoạt động cho vay tại chi nhánh
Hai là, mặc dù thủ tục cho vay tại chí nhánh đƣợc giải quyết khá nhanh chóng nhƣng nhìn chung, những thủ tục, giấy tờ đối với khách hàng DNVVN vẫn còn khá nhiều và rườm rà, đồng thời chúng phải được công chứng và kiểm tra kỹ nên trong quá trình làm thủ tục thì Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương rà soát khá nhiều lần và qua nhiều khâu từ nhân viên thẩm định đến người kiểm soát sau cùng
Do đó, trong những thời điểm hồ sơ vay nhiều sẽ làm chậm trễ hồ sơ vay của khách hàng không giải quyết kịp
Ba là, đối với nhân sự tại chi nhánh thì đầu vào nhân sự của Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương được tuyển chọn khá kỹ và có trình độ từ cao đẳng trở lên Tuy nhiên, việc tuyển dụng nhân sự khối tín dụng lại đƣợc nới lỏng và chỉ tiêu bới khắt khe hơn Điều này làm cho nhiều cán bộ khối tín dụng còn thiếu kinh nghiệm làm việc, thiếu chuyên môn nên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại chi nhánh đòi hỏi chi nhánh phải chú trọng hơn trong công tác đào tạo
Bốn là, về ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay cũng chƣa thực sự đƣợc chú trọng nhiều Khách hàng muốn vay cũng phải đến quầy giao dịch, tuy nhiên quầy giao dịch hầu nhƣ lúc nào cũng đông nên khách hàng tốn khá nhiều thời gian để đƣợc hoàn thành thủ tục
Trong những năm qua, cùng với sự phát triển chung của thành phố Hồ Chí Minh, quy mô và chất lượng các DNVVN cũng có bước tăng trưởng đáng kể, các DNVVN ngày càng tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động do đó nhu cầu vốn kinh doanh là rất lớn, đây là thị trường đầy tiềm năng mà chi nhánh đã và đang khai thác rất có hiệu quả Những cơ hội đặt ra thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương như sau:
Một là, TP.HCM là một thành phố sôi động nhất và là trung tâm kinh tế dịch vụ lớn nhất và phát triển bậc nhất cả nước Trong những năm qua, tình hình kinh tế xã hội của Thành phố có nhiều chuyển biến tích cực, nhiều cơ hội mở ra cho các doanh nghiệp để phát triển kinh doanh trong và ngoài nước, do đó các doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, điều này góp phần giúp cho các ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực cho vay
Hai là, Ngân hàng Vietcombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Do đó, uy tín ngân hàng tạo dựng góp phần tạo nên nền tảng thương hiệu, giúp gia tăng niềm tin và là điểm đến của nhiều khách hàng Là một trong những chi nhánh thuộc hệ thống Vietcombank, Ngân hàng Vietcombank – CN Hùng Vương có thể tận dụng lợi thế này
Một là, hiện nay trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh với khoảng gần hơn 200 chi nhánh NHTM, do đó áp lực cạnh tranh là rất khốc liệt Đặc biệt, hầu nhƣ các ngân hàng đều nhận thấy đƣợc tầm quan trọng của khối DNVVN trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, đều xem DNVVN là khách hàng tiềm năng… Do đó mỗi ngân hàng đều có một chiến lược, chính sách khác nhau đề giành giật thị trường, thị phần
Hai là, đối với các DNVVN, dù đã có sự phát triển đáng kể, đóng góp không nhỏ cho sự phát triển chung của thành phố Tuy nhiên, một thực trạng là đa phần các DNVVN vốn tự có thấp, hiệu quả hoạt động còn thấp, thông tin tài chính thiếu rõ ràng, minh bạch Một mâu thuẫn lớn hiện nay là các doanh nghiệp nói chung đặc biệt là các DNVVN xuất hiện nhiều hiện tƣợng ghi giảm lợi nhuận kinh doanh nhằm giảm mức nộp thuế Thu nhập Doanh nghiệp cho Nhà nước nhưng bên cạnh đó lại muốn chứng tỏ năng lực tài chính tốt, lợi nhuận cao đối với Ngân hàng để đƣợc cho vay Chính sự không rõ ràng trên đã gây không ít khó khăn trong công tác thẩm định cho vay đối với các doanh nghiệp này gây mất uy tín cũng nhƣ sự an tâm cần thiết cho ngân hàng khi cho vay
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương
4.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2020-2025
4.1.1 Định hướng phát triển chung
Nhằm đảm bảo sự phát triển nhanh và bền vững trong điều kiện kinh tế toàn cầu hóa, công nghệ phát triển vƣợt bậc cũng nhƣ sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường tài chính, ngân hàng đòi như hiện nay, Ngân hàng Vietcombank đã đưa ra những định hướng phát triển mang tính chiến lược và thống nhất toàn hệ thống trong giai đoạn 2015-2020 nhƣ sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ dân cƣ, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gởi, tiền vay của các tổ chức kinh tế xã hội, thông qua việc mở rộng quan hệ thanh toán và các tiện ích ngân hàng , sử dụng hợp lý nguồn vốn trong thanh toán, khai thác nguồn vốn đầu vào có lãi suất thấp để tạo thế cạnh tranh trong sử dụng vốn
Thứ hai, tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng đầu tư vào các khu công nghiệp, khu chế xuất,các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả
Thứ ba, đẩy mạnh công tác kinh doanh đối ngoại, củng cố và phát triển các dịch vụ ngoại hối, dịch vụ nhận và chuyển trả ngoại hối nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối ngoại
Thứ tư, ứng dụng công nghệ thông tin để dành lợi thế kinh doanh qua việc phát triển hệ thống thương mại điện tử Bổ sung trang thiết bị chuyên dùng và các sản phẩm mở rộng hệ thống kênh phân phối dịch vụ nhƣ: Hệ thống ATM đƣợc mở rộng về số lƣợng, dịch vụ mới
Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Việc kiểm tra chấp hành nghiêm chỉnh, các quy chế, cơ chế và quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn mọi mặt trong hoạt động kinh doanh.
