CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIEM HÀNG HÓA XNK VẬN
Đặc điểm của quá trình XNK hàng hóa vận chuyển bằng đường biển và sự cần thiết của bảo hiễm - 222222222222t.221112221 .e 7 1.1.2 Lịch sử ra đời, phát triển và vai trò của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biễn .2222222222 211122222
đường biến và sự cần thiết của bảo hiểm Các quốc gia khác nhau có năng lực sản xuất khác nhau và khi nền kinh tế phát triển, cuộc sống của con người ngày càng được nâng cao thì quá trình XNK hàng hóa càng trở nên cần thiết và quan trọng Quá trình XNK hàng hóa vận chuyền bằng đường biên có những đặc điểm sau:
Việc XNK hàng hóa thường được thực hiện thông qua các hợp đồng giữa người mua và người bán Có sự chuyền giao quyền sở hữu lô hàng XNK từ người bán sang người mua Hàng hóa XNK thường được vận chuyền qua biên giới quốc gia, phải chịu sự kiểm soát của hải quan, kiểm dịch tùy theo qui định của mỗi nước và đồng thời dé được vận chuyển ra (hoặc vào) qua biên giới phải mua bảo hiểm theo tập quán thương mại quốc tế Hàng hóa XNK thường được vận chuyền bằng các phương tiện vận chuyên khác nhau theo phương thức vận chuyển da phương tiện trong đó có tàu biển Hàng hóa XNK vận chuyên bằng đường biển phải thông qua người vận chuyền tức cả người mua và người bán đều không trực tiếp kiểm soát được những ton thất có thé gây ra cho hàng hóa của mình mà đôi khi nó là do hành động cố ý của người chuyên trở.
Quá trình XNK có liên quan đến nhiều bên, trong đó có bốn bên chủ yếu: người bán, người mua, người vận chuyên, người bảo hiểm do đó cần phải phân định rõ trách nhiệm giữa các bên Việc phân định trách nhiệm giữa các bên dựa trên ba loại hợp đồng là: Hợp đồng mua bán, Hợp đồng vận chuyên, Hợp đồng bảo hiểm và trách nhiệm này phụ thuộc vào điều kiện giao hàng của Hợp đồng mua bán Theo các điều kiện thương mại quốc tế có 13 điều kiện giao hàng, được phân thành 4 nhóm E, F, C, D như sau:
Nhóm E: (ex-work) giao hàng tại cơ sở của người bán.
Nhóm F: Cuéc vận chuyền chính trưa trả, gsm: FCA, FAS va FOB Nhóm C: Cước vận chuyên chính đã trả, gồm: CFR, CID, CPT va CIP Nhóm D: Nơi hàng đến, tức người bán giao hàng tại nước người mua, bao gồm: DAF, ESQ, DDU và DDP.
Trong các điều kiện giao hàng, ngoài phần giá hàng thì tùy theo từng điều kiện cụ thể mà có thêm cước phí vận chuyền và phí bảo hiểm Trong thực tế có ba điều kiện giao hàng được sử dụng chủ yếu là: FOB, CFR và CIF Theo điều kiện
CIF: trách nhiệm mua bảo hiểm thuộc về bên bán hàng hóa Bên bán hàng hóa sẽ thực hiện nghĩa vụ mua bảo hiểm, sau đó chuyên nhượng quyền hưởng bảo hiểm cho người mua Người mua hàng chỉ có nhiệm vụ nhận hàng theo đúng hợp đồng và nhận giấy tờ hợp pháp có liên quan và giấy chứng nhận bảo hiểm có kí hậu của người bán Theo điều kiện FOB: người bán chỉ có trách nhiệm với hàng hóa trước khi hàng được xếp lên tàu ở cảng xếp hàng, trách nhiệm mua bảo hiểm cho hàng hóa trong suốt quá trình vận chuyên sẽ do người mua thực hiện Còn theo điều kiện CFR: người mua hàng sẽ chịu trách nhiệm mua bảo hiểm.
Như vậy, từ đặc điểm của quá trình XNK hàng hóa vận chuyên bằng đường biển có thể thấy hàng hóa XNK có thể gặp rất nhiều rủi ro: do các yếu tố tự nhiên, yêu tố kĩ thuật hoặc yếu tố xã hội con người và trên thực tế cho thay biện pháp hữu hiệu nhất đối phó với rủi ro là bảo hiểm cho hàng hóa Mặc khác, quá trình XNK hàng hóa liên quan đến nhiều quốc gia, chủ thé khác nhau nên bảo hiểm ra đời không những đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn cho các chủ hàng mà còn góp phần thúc đây mối quan hệ quốc tế thông qua con đường thương mại Vì vậy, bảo hiểm hàng hóa XNK là sự cần thiết khách quan, đến nay đã trở thành tập quán thương mại quốc tế.
1.1.2 Lịch sử ra đời, phát triển và vai trò của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển 1.1.2.1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển.
Hoạt động bảo hiểm có nguồn cội từ lĩnh vực hàng hải Bảo hiểm hàng hải đã ra đời đầu tiên đánh dấu sự ra đời của bảo hiểm thương mại trên thế giới, nhằm dam bảo cho các rủi ro cho hàng hóa vận chuyên, cho tàu biển và cho trách nhiệm dân sự chủ tàu Từ lâu các thương nhân đã quan niệm rằng họ có nhu cầu bảo vệ chính họ chống lại những hệ quả của các hiểm họa mà họ cùng với tàu thuyền và hàng hóa của họ phải đối mặt khi hành trình trên biên Những văn ban xa xưa dé cập đến sự bảo vệ chống lại những tồn thất do các hiểm hoa hàng hải bắt đầu vào khoảng những năm 215 trước Công nguyên khi chính quyền La Mã đền bù cho những nhà cung ứng các vật dụng quân sự đối với những tôn thất xảy ra khi những hàng hóa này ở trên tàu thuyén.
Người ta đã phát triển một quan điểm rằng: nêu như một con tàu gặp sự cố có thé thực hiện một hành động khẩn cấp nhằm dé tránh sự hiểm hoa thì hành động khan cấp này, với mục đích bảo vệ quyền lợi của mọi người cũng như sinh mang của họ, phải được tiến hành, phí tổn cho hành động này sẽ được chia sẻ cho tất cả những bên tham gia vào hành trình Các quy tắc được xây dựng trong quá khứ vẫn còn ảnh hưởng đến phương thức giải quyết các tổn thất vận tải biển ngày này.
Bảo hiểm hàng hải ra đời đầu tiên tại Ý Sau đó cùng với việc phát triển ra Ấn Độ Dương và tìm ra Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung và bảo hiểm hàng hóa nói riêng đã phát triển rất nhanh chóng Theo đà chuyền đổi trung tâm buôn bán thương mại, hoạt động hàng hải cũng từ nước Ý chuyền qua Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, tiếp đến là Hà Lan, Anh, Đức Đến thế kỷ XVII, nước Anh đã chiếm vị trí hàng đầu trong buôn bán và hang hải quốc tế với Luân Đôn là trung tâm phon thịnh nhất Các tiệm cà phê là nơi gặp gỡ của các nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm, để giao dịch, trao đôi tin tức, bàn luận trực tiếp với nhau
— đặc biệt là tiệm café của Lloyd’s Tổ chức này hoạt động với tư cách là tổ chức tư nhân đến năm 1871 thì hợp nhất lại theo luật Quốc hội và trở thành Hội đồng Lloyd’s và sau này đã trở thành nơi giao dịch kinh doanh bảo hiểm va hãng bao hiểm lớn nhất thế giới. Đến nay, bảo hiểm hàng hải đã phát triển rộng khắp thế giới và được hầu hết các quốc gia triển khai Một số thị trường bảo hiểm hàng hải lớn của thé giới là: Anh, Mi, Đức, Nhat Bản, Pháp, Trung Quốc, Trong đó, thi trường bao hiểm London là thị trường lớn nhất thế giới và là mẫu mực cho ngành bảo hiểm của nhiều nước Các điều khoản, luật lệ, tập quán của London được các thị trường bảo hiểm khác áp dụng, nhất là Luật bảo hiểm hàng hải năm 1906 và các điều khoản thông dụng như: các điều khoản bảo hiểm hàng hóa, các điều khoản bảo hiểm thân tàu và các điều khoản bảo hiểm hàng hóa theo mẫu của Lloyd’s của Viện những người bảo hiểm London ILU.
Bảo hiểm hàng hải của Việt Nam xuất hiện muộn hơn so với các nước trên thế giới, nhưng so với các nước khu vực Đông Nam Á thì bảo hiểm Việt Nam có lịch sự hình thành và phát triển lâu đời hơn Trong thời kỳ Pháp thuộc, từ những năm 1920 tại cả hai miền Nam Bắc đã có các chỉ nhanh Công ty bảo hiểm quốc gia Pháp, sau đó là của Nhật Bản Loại hình bảo hiểm chủ yếu lúc bấy giờ là bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm tai nạn con người.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang có những bước phát triển mạnh mẽ, xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho nền kinh tế phát triển 6n định thu hút vốn đầu tư nước ngoài thì việc đa dạng hóa các loại hình kinh doanh bảo hiểm là một đòi hỏi thiết thực Hiện nay với sự góp mặt của 10 công ty bảo hiểm gốc trong cả nước, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầu phát triển với sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vẫn là một nghiệp vụ truyền thống mà các nhà bảo hiểm Việt Nam vẫn duy trì và phát triển với các biện pháp, chiến lược, sách lược giành thắng lợi trong cạnh tranh.
1.1.2.2 Vai trò của của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển.
Quá trình vận chuyển hàng hóa XNK bằng đường biên tuy có nhiều ưu điểm vượt trội, nhưng cũng có nhiều yếu tố đe dọa đến độ an toàn của tàu và hàng, gây thiệt hại lớn đối với các thương nhân Do đó, các chủ hàng thường phải mua bảo hiểm cho hàng hóa dé đảm bảo sự ồn định tài chính của mình Vì vay vai tro của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển càng được khang định rõ nét:
THUC TRẠNG KINH DOANH CUA NGHIỆP VỤ BAO
Giới thiệu về Công ty bảo hiểm MIC Thành An
Công ty Bảo hiểm MIC Thành An là một trong 66 công ty thành viên của Tổng công ty bảo hiểm Quân đội (MIC) Là doanh nghiệp tái cầu trúc được thành lập vào tháng 03 năm 2017 nên tỉ lệ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm của Thành An còn chưa chiếm tỉ trọng lớn trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay Theo chủ trương của Tổng công ty, Công ty bảo hiém MIC Thanh An cũng thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm các nhóm nghiệp vụ Bảo hiểm Xe cơ giới, Bảo hiểm Tài sản- Kỹ thuật, Bảo hiểm Hàng hải, Bảo hiểm con người.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm MIC Thành An
Chức năng của các phòng ban:
* Ban giám đốc: chịu trách nhiệm lãnh đạo, quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm MIC Thành An, quyết định các công việc theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn được quy định.
* Phòng kinh doanh: là bộ phần trong cơ cấu tô chức bộ máy của Công ty bảo hiểm MIC Thành An Phòng này có chức năng tu van tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức đúng quy định của nhà nước, của công ty trong các mặt như: nghiên cứu trị trường và định hướng phát triển kinh doanh theo khu vực được phân công, thúc day phát triển tuyển dụng và khai thác kinh doanh theo khu vực được phân
31 công, huấn luyện, giám sát hoạt động đại lí theo khu vực.
* Phong đánh giá rủi ro : có chức năng là thâm tra việc định phí của các sản phẩm bảo hiểm, thẩm tra việc định phí chào mới hay tái tục của các hợp đồng bảo hiểm, kiểm soát việc tính toán các quỹ dự phòng nghiệp vụ theo quy định của pháp luật,phối hợp đề thu nhập và chuẩn hóa số liệu nghiệp vụ tài chính kế toán và đầu tư liên quan đến các sản pham bảo hiểm và danh mục đầu tu , phân tích và báo cáo tình hình kinh doanh và tìm giải pháp cho việc phát triển kinh doanh hiệu quả của các nghiệp vụ bảo hiểm.
* Phong Kế toán — Hành chính: tô chức hạch toán kế toán kịp thời, đầy đủ và chính xác toàn bộ hoạt động của công ty về mặt tài chính, hạch toán chính xác kết quả kinh doanh tới từng nghiệp vụ, tình hình tài sản của công ty, giám sát hoạt động tài chính của công ty theo điều lệ của Tổng công ty và chế độ hiện hành, tổ chức ứng dụng tin học trong công tác kế toán.
2.1.2.3 Hệ thống kênh phân phối Cũng như các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ khác, MIC cũng có các kênh phân phối truyền thống như Đại lý, Môi giới, Bancassuran, Với chiến lược đa dạng hóa các kênh phân phối, phát triển thị trường bán lẻ, MIC hiện nay đã thành lập ra 66 chi nhánh trải khắp dai đất hình chứ S Trong năm 2020, MIC đã tập trung mở rộng mạng lưới bán lẻ, đồng thời mở rộng hợp tác với các Ngân hàng lớn dé phát trién kênh bán Bảo hiểm qua ngân hàng cùng với đó là đa dạng hóa các kênh như bán qua showroom, trạm đăng kiểm, thương mại điện tử Việc tập trung bán lẻ qua các kênh như Ngân hàng, Showroom, trạm đăng kiểm giúp choMIC dan 6n định được doanh thu, giảm tính thoi vu do các dich vụ lớn hợp tác với các đối tác gây nên, giúp quản lý rủi ro tốt hơn Do đó, Ban Giám đốc công ty Cổ phần bảo hiểm quân đội MIC Thành An luôn có những Công văn phát động phong trào chạy đua cùng Showroom, đây mạnh Bancassuran tới các đơn vị công ty thành viên dé day mạnh công tác bán lẻ các sản phẩm Bảo hiểm của MIC Với mục tiêu trở thành doanh nghiệp Bảo hiểm TOP đầu trong lĩnh vực bán lẻ, các kênh phân phối của MIC cần được trú trọng phát triển hơn nữa, tiếp tục phát huy mở rộng quy mô với các kênh như qua Ngân hàng, Showroom điểm bán, cải thiện và nâng cao chất lượng các kênh truyền thống như Đại lý, Môi giới, MIC có mạng lưới bán hàng phủ kín toàn quốc, cung cấp trên 160 sản phâm BHPNT với chất lượng dịch vụ chuẩn mực đến từng đối tượng khách hàng thông qua 03 kênh khai thác chính, gồm: kênh trực tiếp; kênh trung gian và kênh đối tác.
2.1.2.4 Tình hình kinh doanh cua MIC Thành An
Bang 2.1 Kết quả kinh doanh bảo hiển tại MIC Thành An giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng STT Nghiệp vụ bảo hiểm 2020 2021 2022
Bảng số liệu 2.1 cho thấy doanh thu phí bảo hiểm của MIC Thành An năm
2020 bị sụt giảm 25,53% so với năm 2010 và năm 2021 tăng 34,78% so với năm 2011 Tại địa bàn Hà Nội trong giai đoạn 2020-2022, cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm vẫn tiếp tục diễn ra quyết liệt, chi phí dé khai thác dich vụ được các Công ty Bảo hiểm đây lên cao Việc thành lập mới nhiều các Công ty, các
Chi nhánh Công ty bảo hiểm trong nước và các công ty 100% vốn nước ngoài làm chia sẻ thị phần bảo hiểm, dẫn đến việc chia sẻ khách hàng, nhất là là các khách hàng trong ngành và khách hàng là các cô đông.
Hơn nữa, MIC Thành An còn thiếu hụt và đa phần là cán bộ mới nên gặp rất nhiều khó khăn tại thị trường Hà Nội cạnh tranh gay gắt Tính đến hết ngày 31/12/2020 doanh thu thực hiện của MIC Thành An đạt 43.25 tỷ đồng, đạt 105% kế hoạch kinh doanh do Tổng Công ty giao, bằng 17% so với thực hiện năm
2019 Trong điều kiện đặc biệt khó khăn của giai đoạn 2020-2021 do sự ảnh hưởng của dịch bệnh, đạt được kết quả trên là do có sự nỗ lực phan đấu của toàn thé
CBNV của MIC Thành An và được sự quan tâm chỉ đạo giúp đỡ sát sao của ban điều hành và các ban nghiệp vụ của Tổng công ty; Công ty cũng nhận được sự quan tâm ủng hộ của chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành của thành phó.
Năm 2021, MIC Thành An tiếp tục chịu ảnh hưởng của việc cạnh tranh nguồn nhân lực trong lĩnh vực bảo hiểm, do các công ty bảo hiểm mới ra đời mở rộng phạm vi hoạt động; nhu cầu lao động, nhất là lao động có trình độ và có kinh nghiệm rất lớn Sử dụng các chiêu tuyên dụng người như đãi ngộ và trả lương cao, hứa hẹn sắp xếp vị trí, môi trường làm việc tốt hơn, chỉ phí khai thác giao cao hơn họ đã lôi kéo được 1 số lãnh đạo phòng và nhân viên khai thác của Công ty bảo hiểm khác Công ty đánh giá đây là một khó khăn lớn và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh năm 2021 của MIC Thành An, chưa kể tính hình đại dịch Covid — 19 vẫn còn tồn tại du âm Do vậy, tính đến hết ngày 31/12/2021 doanh thu thực hiện của MIC Thành An đạt 44.39 tỷ đồng, đạt 48,60 % kế hoạch kinh doanh do Tổng Công ty giao, tăng 2,64 % so với thực hiện năm 2020 Tỷ lệ bồi thường được duy trì ở mức thấp (ở mức 35,00%).
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn nhưng thị trường bảo hiểm vẫn có mức tăng trưởng, theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thị trường (phi nhân thọ) tuy mức độ tăng trưởng 09 tháng đầu năm 2022 có chậm lại nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng 19,1% so với cùng kì năm 2021 Tính đến hết ngày 31/12/2022 doanh thu thực hiện của MIC Thành An đạt 48.69 tỷ đồng, đạt 80,9 % kế hoạch kinh doanh do Tổng Công ty giao, tăng 9,69% so với thực hiện năm
2021 Tỷ lệ bồi thường được duy trì ở mức thấp (ở mức 41,4%) Với kết quả này, xét dưới khía cạnh tăng trưởng thi MIC Thành An là một trong những đơn vi có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong hệ thông các đơn vị của Tổng Công ty.
Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường bién tại Việt Nam . - 0 0 2222111111EEEree 33 1 Khái quát chung về tình hình kinh tế xã hội và hoạt động `9) 24
bằng đường biển tại Việt Nam 2.2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế xã hội và hoạt động XNK Phục hồi sau hơn 2 năm đầy khó khăn bởi dịch bệnh Covid-19, tổng kim ngạch xuất, nhập khẩu hàng hóa cả năm 2022 về đích với con số kỷ lục 732,5 tỷ
USD, tăng 9.5% so với năm 2021.
Xuất, nhập khẩu hàng hóa năm 2022
Hình 2.2 Xuất, nhập khẩu hàng hóa năm 2022
Kim ngạch xuất khẩu hàng hóa năm 2022 ước đạt 371,85 tỷ USD, tăng 10,6% so với năm trước Trong đó, khu vực kinh tế trong nước đạt 95,09 tỷ USD, tăng 6,5%, chiếm 25,6% tổng kim ngạch xuất khẩu; khu vực có vốn đầu tư nước ngoài (ké cả dau thô) đạt 276,76 tỷ USD, tăng 12,1%, chiếm 74,4% Trong năm 2022 có
36 mặt hàng đạt kim ngạch xuất khẩu trên 1 tỷ USD, chiếm 94% tổng kim ngạch xuất khẩu (có 08 mặt hàng xuất khẩu trên 10 tỷ USD, chiếm 70,1%).
Kim ngạch nhập khẩu hàng hóa ước đạt 360,65 tỷ USD, tăng 8,4% so với năm trước, trong đó khu vực kinh tế trong nước đạt 125,79 tỷ USD, tăng 10%; khu vực có vốn đầu tư nước ngoài đạt 234,86 tỷ USD, tăng 7,5% Trong năm 2022 có 46 mặt hàng nhập khẩu đạt trị giá trên 1 tỷ USD, chiếm ty trọng 93,3% tổng kim ngạch nhập khẩu (có 06 mặt hàng nhập khâu trên 10 tỷ USD, chiếm 52,1%).
Về thị trường xuất, nhập khẩu hàng hóa năm 2022, Hoa Kỳ là thị trường xuất khâu lớn nhất của Việt Nam với kim ngạch ước đạt 109,1 tỷ USD Trung Quốc là thị trường nhập khẩu lớn nhất của Việt Nam với kim ngạch ước đạt 119,3 tỷ USD. Trong năm 2022, xuất siêu sang EU ước đạt 31,8 tỷ USD, tăng 36,8% so với năm trước; nhập siêu từ Trung Quốc 60,9 tỷ USD, tăng 11,5%; nhập siêu từ Hàn Quốc
38,3 tỷ USD, tăng 11,5%; nhập siêu từ ASEAN 13,6 ty USD, tăng 10,6%.
Từ 2016 đến nay, cán cân thương mại xuất nhập khẩu hàng hóa liên tục thặng dư, với mức xuất siêu năm sau cao hơn năm trước Năm 2016, xuất siêu hàng hóa của nước ta đạt 1,6 tỷ USD; năm 2017 đạt 1,9 tỷ USD; năm 2018 tăng lên 6,46 tỷ USD; năm 2019 đạt 10,57 tỷ USD, năm 2020 đạt 19,94 tỷ USD, năm 2021 do ảnh hưởng nặng nề của dịch Covid-19 nên xuất siêu chỉ đạt 3,32 tỷ USD.
Năm 2022 dù còn gặp nhiều khó khăn sau những ảnh hưởng nặng nề của dịch COVID-19 và tình hình bat 6n trên thế giới, thành tích xuất siêu vẫn tiếp tục được giữ vững Mặc dù quý I xuất siêu chỉ đạt gần 1,5 tỷ USD, sau đó trong quý II nhập siêu, nhưng với nỗ lực không ngừng trong quý III (xuất siêu hơn 6 tỷ USD) và quý
IV (xuất siêu gần 4,5 tỷ USD), đến hết năm 2022 cán cân thương mại hàng hóa đã đạt xuất siêu 11,2 tỷ USD. Đây là sự nỗ lực rất lớn của các doanh nghiệp Việt Nam, thành tích của hoạt động xuất, nhập khâu năm 2022 là điểm sáng và là tiền đề quan trọng dé nền kinh tế nước ta vững bước vào năm 2023.
2.2.2 Thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biến tại Việt Nam Phục hồi sau hơn 2 năm day khó khăn bởi dịch bệnh Covid-19, tổng kim ngạch xuất, nhập khâu hàng hóa cả năm 2022 về đích với con số kỷ lục 731,85 tỷ
USD, tăng 6.5% so với năm 2021 Tỉ trọng mua bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam vẫn còn rất thấp Tính đến cuối năm 2007, các nhà bảo hiểm Việt Nam mới chỉ bảo hiểm được 5% kim ngạch hàng xuất khẩu và 33% kim ngạch hàng nhập khẩu. Đây là con số nhỏ bé không phản ánh đúng tiềm năng XNK của nước ta.
Hằng năm, tốc độ tăng trưởng bình quân kim ngạch hàng xuất khẩu đạt 7 - 14%, trong khi đó khai thác bảo hiểm hàng xuất khẩu của thị trường bảo hiểm trong nước có tốc độ tăng trưởng bình quân trên 30% Nhìn chung, tỷ trọng kim ngạch hàng XK mua bảo hiểm trong nước trong suốt thời kì trên chưa có thay đổi đáng kề, vẫn chỉ chiếm khoảng 5% so với giá trị hàng xuất Tình hình hàng NK có khả quan hơn, tỉ trọng kim ngạch hàng nhập mua bảo hiểm trong nước có tăng qua các năm và đạt con số cao hơn nhiều so với hàng xuất, chiếm từ 28,6% đến 40% so với tông giá trị hàng nhập.
Bảng 2.2 Doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa vận chuyển toàn thị trường giai đoạn 2020 đến 2022.
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Doanh thu phí bảo hiểm hàng 1.680 2.749 2.372 hóa vận chuyền (tỷ.đ) Doanh thu phí bảo hiểm phi 55.870 57.880 67.680 nhân thọ (ty.d)
(Nguôn: Hiệp hội bảo hiểm)
Sơ đồ trên cho thấy, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa van
36 chuyền toàn thị trường là khá cao, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân là 17%/năm. Bảo hiểm hàng hóa cũng là một nghiệp vụ có doanh thu phí khá trên thị trường. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyên doanh thu đạt 2.372 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4.8%, tăng trưởng so với cùng kỳ 17.4% với tổng bôi thường 457 tỷ đồng và tỷ lệ bồi thường 19.3%.
2.2.3 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai nghiệp vụ
Môi trường chính trị ồn định, Việt Nam ngày càng đạt được nhiều thành tựu lớn trên các lĩnh vực kinh tế, chính trị, xã hội Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm đến năm 2030 đã đặt ra mục tiêu doanh thu ngành bảo hiểm tăng trưởng bình quân giai đoạn 2021 - 2025 là 15%/năm; đến năm 2025, quy mô đạt 3 - 3,3% GDP; tăng trưởng bình quân giai đoạn 2026 - 2030 là 10%/năm; đến năm 2030 quy mô đạt 3,3 - 3,5% GDP Cùng với đó, đến năm 2025 có 15% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ; đến năm 2030 có 18% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ Tốc độ tăng trưởng bình quân về tông tài sản, tổng số tiền đầu tư, tổng dự phòng nghiệp vụ, tong nguồn vốn chủ sở hữu tăng bình quân 15%/năm giai đoạn 2021 - 2025 và 10%/năm giai đoạn 2026 - 2030 Trên con đường hội nhập của mình, mối quan hệ hợp tác kinh tế và buôn bán giữa nước ta với các nước trên thế giới ngày càng mở rộng và phát triển, kim ngạch XNK hang hóa tăng mạnh (cao hơn nhiều so với tốc độ tăng GDP) tạo ra nhiều cơ hội cho ngành bảo hiểm, ngành vận tải phát triển.
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang bước vào giai đoạn tăng trưởng cao. Năm Công ty bảo hiểm đứng đầu thị trường là Bảo Việt, PVI, PTI, PJICO, MIC chiếm khoảng hơn 50% thị phan, trong đó Bảo Việt, Bảo Minh và PJICO là các công ty có tầm ảnh hưởng lớn và chỉ phối thị trường bán lẻ Năm 2022, ngành bảo hiểm Việt Nam đã đạt được tam cao mới cả về qui mô lẫn chất lượng doanh nghiệp. Tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều bồ sung vốn theo quy định của Chính phủ (tối thiểu 300 tỷ đồng), chất lượng dịch vụ và trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên bảo hiểm đã được nâng lên rõ rệt.
Việt Nam có nhiều điều kiện dé phát triển kinh tế hàng hải: bờ biển dài trên
3200 km cùng với nhiều cảng biển chạy doc từ Bắc xuống Nam, nằm trên tuyến đường biển quốc tế chạy từ An Độ Dương sang Thái Bình Dương Đội tàu biển của nước ta đã khá lớn và mạnh Ngành công nghiệp tàu biển hàng năm mang lại một nguồn thu lớn cho đất nước Với lợi thế này sẽ cho phép chủ hàng ngoại thương Việt Nam hoặc nước ngoài dễ dàng kết hợp bảo hiểm và thuê tàu cho hàng hóa.
Bộ luật hàng hải đã được ban hành, là cơ sở pháp lí quan trọng và hướng dẫn
Bên cạnh những thuận lợi như trên, trên thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển cũng xuất hiện rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp khi triển khai nghiệp vụ này Đó là:
Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường bién tại MIC Thành An 2222222+2+2+ 22tr 37 1 Công tác khai thác . 52tr He 38 2 Công tác giám định và bồi thường
bằng đường bién tại MIC Thành AnBảo hiểm hang hóa XNK vận chuyền bằng đường biên tại MIC Thành An dù hiện tại chưa phải là một trong những nghiệp vụ hàng đầu nhưng nó cũng góp phần đáng ké trong việc khang định vị thé của Tổng công ty trên thị trường bảo hiểm.
Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển của MIC Thành An luôn hoản thành vượt kế hoạch đề ra, mang lại nguồn doanh thu không nhỏ cho doanh nghiệp Điều này đã chứng tỏ được những nỗ lực của toàn thê lãnh đạo, nhân viên trong công ty nói chung và cán bộ, nhân viên thuộc nghiệp vụ Bảo hiểm hàng hóa nói chung Từ khi thành lập vào năm 2017 cho đến nay, hệ thống quản lí chất lượng cho mọi nghiệp vụ của Tổng công ty luôn được xây dựng đạt tiêu chuẩn ISO 9000; tất cả các khâu khai thác, giám định và bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK đều được thực hiện theo qui trình chuẩn của bộ quy tắc bảo hiểm, được các chi nhánh áp dụng triệt dé Dé hiểu rõ hơn về tình hình triển khai nghiệp vụ tại MIC Thành An, chúng ta sẽ xem xét thực trạng hoạt động của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyền bằng đường biển thời gian qua tại MIC Thành An trong các công tác bao gồm
- Công tác khai thác bảo hiểm
- Công tác giám định và bồi thường
- Công tác chống trục lợi bảo hiểm
- Công tác đề phòng và hạn chế tén thất
Hoạt động khai thác là khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khâu bằng đường biển nói riêng Chính vì tính chất quan trọng của khâu khai thác mà hau hết các công ty bảo hiểm phải lập ra các chiến lược khai thác Đối với MIC Thành An vẫn còn hạn chế nhiều nhưng công ty trong năm qua đã nỗ lực có gắng vượt qua những khó khăn trong điều kiện hầu hết các mối quan hệ với khách hàng mới được thiết lập và còn ít ngoài sự ủng hộ nhiệt tình của các khách hàng quen thuộc và sự hỗ trợ tích cực của các cô đông tô chức của tong công ty Việc xây dựng và phát triển một thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu 6n định, lâu dài và trở thành một chi nhánh lớn mạnh trong số các chi nhánh của MIC chính là mục tiêu được đặt ra trong kế hoạch khai thác của MIC Thành An.
Tuy nhiên trong năm 2021, do ảnh hưởng nghiêm trọng của Covid-19 cùng với lạm phát ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh và đời sống người lao động Chính sách thắt chặt tín dụng, giảm đầu tư công đã ảnh hưởng tới nền kinh tế xã hội, trong đó có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cộng thêm sự canh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Không những diễn ra giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động mà còn có nhiều công ty bảo hiểm lớn trên thế giới vào khai thác thị trường Việt Nam.
Riêng đôi với MIC Thành An, vào đâu năm các nhân viên của các phòng kinh
39 doanh phải thu thập được thông tin về kim ngạch xuất nhập khẩu như chủng loại hàng hoá, số lượng hàng hoá của từng công ty xuất nhập khẩu, qua đó sẽ tập hợp số liệu dé lap ké hoạch khai thác va định mức thu phi trong năm cho các đối tượng.
MIC hiện đã và đang tiến hành các hoạt động quan hệ khách hàng và quảng bá thương hiệu, cụ thé như sau:
Song song với việc phân loại 2 nhóm khách hàng là khách hàng cũ và khách hàng tiềm năng, MIC triển khai các hoạt động quan hệ khách hàng phù hợp với từng nhóm Với khách hàng cũ, định kỳ MIC có chính sách ưu đãi nghiệp vụ như: Ưu đãi phí bảo hiểm (Căn cứ tính phí: Theo biểu phí tối thiểu bảo hiểm hàng hóa của MIC ban hành); hỗ trợ bồi thường nghiệp vu, va dịch vu ưu đãi giá tri gia tăng như: Vào dip lễ tết, ngày đặc biệt của công ty sẽ gửi thiệp, hoa chúc mừng, tặng quà mang đậm dấu ấn của MIC.
Với nhóm khách hàng tiềm năng: Thực hiện đa dang hóa sản phẩm với mục tiêu xây dựng đóng gói được sản phẩm phù hợp với số đông khách hàng cả về chat lượng và mức phí bảo hiểm tương ứng Trong quá trình thực hiện kế hoạch, công ty thường xuyên cử nhân viên nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm theo đúng thời gian quy định, đồng thời hướng dẫn họ mua bảo hiểm hết phần kim ngạch nhập về theo giá FOB, và phần kim ngạch xuất theo giá CIF Đối với hàng hoá xuất nhập khẩu giá trị rất lớn chỉ cần một tỷ lệ nhỏ trong phí cũng là một khoản phí rất lớn.
Van đề đặt ra cho công ty là phải năm vững cách thức tính phí, các yếu tô cấu thành nên phí cũng như là đối tượng được bảo hiểm dé tính mức phí phù hợp nhất.
Dé hiêu thêm về doanh thu bảo hiểm hang hóa xuất nhập khẩu của phòng có thé đánh giá qua bảng sau:
Bảng 2.3 Tình hình doanh thu bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại bảo hiển MIC Thành An giai đoạn (2020-2022)
Doanh thu phí nghiệp vụ Triệu đồng 550 510 520 Doanh thu phí toàn công ty Triệu đồng 42,55 43,93 46,93
Tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ % 1,29% 1,15% 1,11%
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí % - -7,97% 3,19% nghiệp vu
(Nguồn: MIC Thành An) Qua bảng kết quả khai thác BH hàng hóa XNK vận chuyên bằng đường biển ta thấy doanh thu phí nghiệp vụ BH hàng hóa tăng đều qua các năm, chỉ có năm
2020 giảm nhẹ do dịch bệnh Cụ thể, năm 2021, tốc độ tăng trưởng doanh thu -
7,07%, một năm khó khăn cho nghiệp vu hàng hóa khi phải gián đoạn các hoạt động giao thương mại tới một số nước Những tôn tại trên còn là do công ty chưa thực sự theo sát tình hình biến động của thị trường hàng hóa xuất nhập khâu Khâu
Marketing của công ty cho các doanh nghiệp chưa thực sự hiệu quả, công ty chủ yếu khai thác những một số khách hàng lớn do mối quan hệ của tổng công ty Tuy nhiên cũng phải kê đến đó là số lượng nhân viên của phòng kinh doanh bảo hiểm thuộc công ty vẫn còn khiêm tốn cho nên chưa có một ban chuyên trách về khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, khiến cho công tác nắm bắt thị trường còn chậm.
Năm 2022 doanh thu nghiệp vụ này tăng đáng kê vì dịch bệnh đã 6n định, hoạt động trao đôi hàng hoá nhộn nhịp hon sau thời gian đóng băng, cụ thé là tăng 3,19% so với 2021 Day là dau hiệu đáng mừng, cho thay nghiệp vụ BH Hàng hóa XNK tiềm năng và phát triển tốt Quay trở lại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ với những thành tích đáng khích lệ, nghiệp vụ BH hàng hóa tại MIC Thành An dần chiếm được vị thế trên thị trường so với các đơn vị kinh doanh cùng loại nghiệp vụ, song hành theo đó công ty cần có những biên pháp đây mạnh hơn nữa hiệu quả khai thác nghiệp vụ này.
Ngoài ra, để tìm hiểu vụ thé hơn về tình hình thực hiện công tác khai thác nghiệp vụ của MIC Thành An, ta nghiên cứu những kết quả sau:
Bảng 2.4 Tình hình khai thác bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại MIC Thành An từ 2020-2022
1 Số đơn BH cấp Đơn | 151 | 132 | 113
3 Doanh thu phi binh quan/ Hop đồng Tr.đ/đơn | 3,64 | 3,86 | 4,60
Dựa trên bảng sô liệu trên, ta có thê rút ra một sô nhận xét về tình hình khai
41 thác bảo hiểm như sau:
Số đơn bảo hiểm cấp giảm dan trong suốt 3 năm, từ 151 đơn vào năm 2020 xuống còn 113 đơn vào năm 2022 nhưng doanh thu phí/hợp đồng cao hơn, lên 4,60 triệu đồng/hợp đồng Điều này một mặt cho thấy doanh nghiệp tìm kiếm được nguồn khách chất lượng hơn, mặt khác cho thấy doanh nghiệp có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới hoặc giữ chân khách hàng cũ.
Tuy nhiên, mức tăng trưởng số đơn bảo hiểm cấp trong 2 năm liên tiếp (từ 2021-2022) đạt mức tăng trưởng lần lượt là 12,58% và 14,39% Điều này cho thấy doanh nghiệp vẫn đang có sự tăng trưởng về số đơn bảo hiểm cấp mặc dù số lượng giảm Doanh thu phí giảm từ 550 triệu đồng vào năm 2020 xuống còn 510 triệu đồng vào năm 2021, tuy nhiên lại tăng trở lại lên 520 triệu đồng vào năm 2022 Có thể doanh nghiệp đang phải đối mặt với áp lực giảm doanh thu, tuy nhiên đã có những nỗ lực trong việc đảm bảo tăng trưởng doanh thu.
MOT SO GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG KINH
Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm hang hóa
XNK vận chuyển bằng đường bién tại MIC Thành An 3.2.1 Nâng cao hiệu quả và day mạnh hoạt động khai thác
3.2.1.1 Thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro và tư van cho khách hàng trước khi kí kết hợp đồng.
Công tác phân tích đánh giá rủi ro là khâu rất quan trọng của mọi nghiệp vụ bảo hiểm, bởi nó liên quan trực tiếp tới việc tính phí bảo hiểm, tư vấn các biện pháp đề phòng và hạn chế tốn that cũng như thuê vận tải Nếu ngay từ khâu này được thực hiện tốt sẽ tác động trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyền bằng đường biển Một số biện pháp dé làm tốt công tác đánh giá rủi ro như:
- _ Đội ngũ khai thác viên, đại lý bảo hiểm phải thực hiển nghiêm chỉnh các bước theo quy trình khai thác, đặc biệt là bước đầu tiên đánh giá rủi ro Nếu phát hiện trường hợp sai phạm phải nghiêm túc xử lý ngay theo đúng quy định.
- Công ty nên xây dựng quan hệ hợp tác với những công ty đăng kiểm về tàu và hang hóa uy tin cả trong nước và quốc tế dé đánh giá được chính xác chất lượng con tàu chở hàng cũng như hàng hóa chuyên chở trên tàu.
- Can yêu cầu người tham gia bảo hiém kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin cần thiết liên quan trong giấy yêu cầu bảo hiểm Đặc biệt luôn khuyến khích khách hàng lưu ý rằng HĐBH chỉ có giá trị khi những thông tin được khách hàng kê khai là chính xác và đầy đủ về mọi chỉ tiết, nhất là những chỉ tiết quan trọng liên quan đến đối tượng bảo hiểm.
- _ Hinh thành va phát triển mỗi quan hệ với những đội tàu chất lượng cao đảm bảo an toàn trong nước dé sẵn sàng giới thiệu dich vụ tàu chất lượng tốt cho khách hàng khi họ đề nghị như Tổng công ty Hàng hải Việt Nam (Vinalines), Tập đoàn Dau khí Việt Nam (Petro-VietNam), Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex).
- _ Đặc biệt chú ý công tác đánh giá rủi ro cho đối tượng khách hang mới của công ty: Tìm hiểu kỹ lưỡng về thông tin khách hàng, lịch sử tham gia vận chuyền hàng hóa XNK vận chuyên bằng đường biến trong thời gian trước đó cũng như lịch sử tham gia bảo hiểm hàng hóa XNK của khách hàng đó tại công ty bảo hiểm cũ.
Thông qua đánh giá rủi ro, khai thách viên có thé tư van cho khách hàng lựa chọn điều kiện bảo hiểm, điều kiện mở rộng để tối đa hóa lợi ích của khách hàng.
Ví dụ như nếu tàu chở hàng đến hoặc qua khu vực các nước có tình hình chính trị bất ôn như Iraq thì khách hàng nên mua thêm điều kiện bảo hiểm mở rộng cho rủi ro chiến tranh Thêm vào đó, để phục vụ khách hàng tốt hơn thì khai thác viên cũng nên tích cực tư vấn, giới thiệu cho khách hàng về hãng tàu uy tín, thủ tục hải quan, để quá trình vận chuyên hàng hóa diễn ra thuận lợi.
3.2.1.2 Phat trién và nâng cao chất lượng kênh phân phối Không giống như các lĩnh vực kinh doanh khác, bảo hiểm có phạm vi khách hàng rất rộng nên mỗi doanh nghiệp cần sử dụng đến nhiều kênh phân phối khác nhau dé bao phủ thị trường trên diện rộng, tiếp cận gần hơn đến nhiều đối tượng khách hàng Ở Việt Nam, kênh bán hàng trực tiếp và sử dụng đại ly là phổ biến, còn các kênh trung gian như môi giới, ngân hàng, thương mại điện tử, thực tế chưa được sử dụng nhiều Cùng với sự tiễn bộ của khoa học kỹ thuật, công nghệ cao, phân công lao động chuyên môn hóa đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới nên việc sử dụng các kênh phân phối mới đóng vai trò ngày càng quan trọng với các doanh ngiệp bảo hiểm Chính vì thế, MIC Thành An cũng như MIC HO cần có những chiến lược sử dụng các kênh phân phối mới này một cách có hiệu quả hơn.
Một số giải pháp phát triển kênh phân phối mà doanh nghiệp có tham khảo:
- Chat lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng đối với sự phát triển của công ty Dé nâng cao chất lượng đội ngũ khai thác viên, công ty có thé tìm kiếm và tuyên dụng ở các đại lý bảo hiểm hoặc tăng cường quan hệ khách hàng dé thu hút nhân tài Đồng thời, công ty cần đào tạo và phát triển kỹ năng cho đội ngũ khai thác viên hiện có để đảm bảo nâng cao chất lượng chuyên môn của họ.
- Doanh nghiệp cân tận dụng lợi ích của việc kêt nôi với các công ty môi giới
55 bảo hiểm bang cach xây dựng và that chat mối quan hệ với các công ty môi giới bảo hiểm uy tín Tuy nhiên, khi được giới thiệu dịch vụ bảo hiểm bởi môi giới, doanh nghiệp cần phải xem xét cân thận và kỹ lưỡng đề đề phòng trường hợp môi giới giới thiệu dịch vụ bảo hiểm xấu.
- _ Công ty bảo hiểm MIC Thành An cần tập trung vào kênh phân phối thông qua đại lý bảo hiểm dé phát triển và nâng cao chat lượng đại lý Dé mở rộng hệ thống đại lý, công ty cần tuyển dụng những dai lý có mối quan hệ rộng và tốt, cũng như tìm cách khai thác qua các tô chức trung gian tài chính như các ngân hàng Điều này đặc biệt quan trọng đối với bảo hiểm hàng hóa
- _ Ngoài việc tập trung vào kênh phân phối thông qua đại lý bảo hiểm, công ty bảo hiểm MIC Thành An cần đây mạnh khai thác qua các Hiệp hội ngành hàng Hiệp hội đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và doanh nghiệp Công ty có thé hình thành mối quan hệ chặt chẽ với các hiệp hội dé tìm kiếm đối tác mới Việc trở thành nha bảo hiểm chính của các doanh nghiệp trong một Hiệp hội sẽ đem lại lợi ích cho cả hai bên.
3.2.2 Thực hiện tốt khâu giám định, bồi thường Chất lượng của dịch vụ bảo hiểm mà khách hàng có thể cảm nhận thụ thuộc phan lớn vào công tác giải quyết khiếu nại bồi thường cho khách hàng khi tồn thất xảy ra, vì nó tác động trực tiếp đến quyền lợi và lợi ích kinh tế của khách hàng. Công tác này thể hiện thông qua các mặt như: thủ tục bôi thường, thời gian giải quyết khiếu khiếu nại, thái độ làm việc của nhân viên với khách hàng, và quan trọng hơn cả là mức bồi thường thỏa đáng Làm tốt công tác giám định, bồi thường góp phan vô cùng quan trọng nâng cao uy tín của thương hiệu MIC Thành An trên thị trường Đề làm được điều đó, công ty có thể chú ý đến các biện pháp sau:
Công tác giám định tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bang đường bién là công việc phức tạp do tính chat của ton thất hàng hóa và sự liên quan đến trách nhiệm của nhiều bên Đề tăng hiệu quả hoạt động của công tác này, công ty cần chú trọng vào:
- _ Nhắc nhở các giám định viên thực hiện đúng quy trình giám định mà công ty đã ban hành.
