Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI
NGUYÊN BÍCH NGỌC
ÁP DỤNG PHÁP LUẠT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ DE XUẤT PHÁP LÝ
LUẬN VĂN THẠC SĨ LUAT HỌC (Định hướng ứng dựng)
HÀ NỘI, NĂM 2019
Trang 2BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI
NGUYÊN BÍCH NGỌC
ÁP DỤNG PHÁP LUAT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CONG TY TÀI CHÍNH VA ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ
LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬTHỌC.
Chuyên ngành — LuậtKinhtê
Mã số: 8380107
Ngôi hướng dẫn khoa học: PGS TS Pham Thị Giang Thu
HÀ NỘI, NĂM 2019
Trang 3LLỜI CAM DOAN
Tôi in cam đoan đầy là công trình nghiên cứu khoa họ: độc lip của riêng tối
Các kết quả nếu trong luận văn chưa được công bổ trong bất ki công tình nghiên
ca nào khác Các rổ liêu trong luận vin là trung thực, có nguồn gốc rõ răng, được trích dẫn theo đúng quy Ảnh:
"Tôi xin chiu trách nhiệm về tính chính xác và trừng thực của luận văn này.
TÁC GIA LUẬN VĂN
Nguyễn Bich Ngee
Trang 4LOI CẢM ON
itu tiên, với long kính trong và biết ơn sâu sắc, tôi xin được gũi lời cảm ơn.
chân thành din cô giáo PGS.TS Phạm Thị Giang Thy Trường Bộ môn Luật Tai
chính — Ngân hing Trường Đại học Luật Hà Nộc Cô đã hết lòng hướng dẫn tin
tình chi bảo, đông viên và tạo moi điều liện cho t6i rong muốt quả trình thục biệntin vấn này
Đảng thi, tôi xin được cém ơn Ban giém hiệu Trường Đại học Luật Hà Nội,
các thấy giáo, cô giáo khoa Pháp luật Kinh tổ, khoa Sau Dai học và toàn thể các
thấy cô giáo dang công tác tạ Trường Dai học Luật Hà Nội vi di giảng day và giúpđổ tô tất nhiễu rong suốt quá hình tôi học tập tạ trường
Chất cùng tôi xin căm on toàn thể gia dinh, bạn bẻ, đồng nghiệp và những "ngời đã quan tân, giúp đổ tô trong suốt thời gian qua để tô co thé hoàn thành,
luận vấn của min
Tinh chúc các thiy giáo, cô giáo, gia dinh và các ban luôn mạnh khô, thànhcông và hanh phúc
Hà Nỗi ngày thing - năm 2019Tác gi
Nguyễn Bích Ngọc
Trang 5DANH MỤC TỪ VIET TAT
Trang 6DANH MỤC CÁC BANG, BIEU
ĐANH MỤC BIEU DO
Điễu G5 1 Tile th phần của eae CTTC năm 2017 va 2018 | Trang 35(Nguồn Stoxplus/FinPro)
iễu đã 2: Co cầu độ tuổi va tim nhấp ola Khách hing vay ta | Trang 3)dung tiêu ding
Biễu đã 3: Dự ng tn ding bầu ding cũa các TOTD Trang 4iBia đồ THe phần wim đự nơ ta đụng bên ding cla cae | Trang 47
thức ti chính (Thẳng kê của NHNN)
Điễu đã 5: Cơ cñu tín đụng tên ding cia các CTTC Nguẩn_ |Trmg4fStockplus, RongViet Resssrcl)
iễu đã6: Lã suất của các NHTM va CTTC TrangĐANH MỤC BANG
Bing Ï: Dah mình cúc CTTC đến 31/12/0018 (agua Ngân | Trang 33-37hing Nhà nước Việt Nam)
Bing? Dinh sich các cũng là chish Wu Ging dang host |Trmg27-27đồng trên thị trường va sản phim cho vay tiêu ding tương ứng
Bing’: LA aud tham Kio của morse CTTC hiện nay Trang 47-48
Trang 7MỤC LỤC
MÔ ĐẦU 1 CHUONG 1 NHỮNG VAN ĐỀ LY LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DUNG VÀ PHAP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TAI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH 7
1.1 Những vẫn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu ding của công ty tải
chính 7
111.1 Khổ niệm vi công ty tài chính 7
1.1.13 Phân toni công ty ti chính "1.1.2 Host động cho vay tiêu đồng của công ty tải chính 14
11.21 Kh niệm cho vay tiêu ding của cổng ty tit chính 14
1122 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu ding của công ty tai chính 16
11.23, Vi trò của hoạt đông cho vay tiêu ding của công ty tài chính 1612 Những vn để cơ bản của áp dung pháp luật điều chỉnh hoat động cho
12.1 Các ki niệm liên quan din áp dụng pháp uật đều chỉnh hoạt đồng
cho vay tiêu ding của công ty tài chính 1
122 Các bô phận pháp luật duve áp dang để điều chỉnh host động cho vay
tiêu đùng của công ty tai chính và so sánh với hoạt đồng cho vay tiêu ding
của Ngân hing thương mai 19
1221 Nguyên tíc cho vay tiêu ding 191.2.2.2 Chủ thi than ga gao dich cho vay tiêu ding 20
1.2.2.3 Hình tte pap iy của quan hệ cho vay tiéu đùng — hợp đẳng cho
vay iêu ding 23
13, Yêu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu ding và
áp dung pháp luật cho vay tiêu ding của công ty tài chính, 29
1.3.1 Yéu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding
Trang 8công ty tài chính 2913.2 Yêu cầu cde việc áp dụng pháp luật đu chỉnh hoạt động cho vay âu
CHƯƠNG 2 AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TẠI CÁC
CONG TY TÀI CHỈNH 6 VIỆT NAM 33
24 VỆ chủ thể tham gia cho vay tiêu ding 3 22 VỆ hợp đồng cho vay tiên ding 4 22.1, Một sô nội ding của hop đồng cho vay tiêu ding 2
321.1 Mục dich sỡ dang vén vay 43 313 Lai mất cho vay tiêu ding 4622.13 VỀ các biện pháp tha hỗ ng 32222 Giao kếthợp đồng cho vay tiên ding 34
23, VỆ các host động khác của công ty t chính nhằm phát iễn cho vay Nêu
CHUONG 3 ĐỀ XUẤT PHAP LÝ NHẰM NÂNG CAO HIÊU QUACUA AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI
VỀ lã suất cho vay tiêu ding của công ty t chin, 67Vé host động giao kết hop đồng cho vay tiéu ding 6
MGt sé xuất khác nhằm ning cao hiệu quả cia host động cho vay êu,
KẾT LUẬN 74
Trang 9MỞ ĐÀU 1 LýdenghiêncúuđỀ tài
Cho vay tiêu đồng là một thi troờng rộng lớn và nhiêu tiém năng phát hiển, trở thành một nh vục hấp dẫn đổi với các tổ chức in dụng Từ những năm đâu cia thé ki XX, hoạt động cho vay tiêu ding đã đạt tốc độ phát triển nhanh ching ở không chỉ các nước phát trién thuộc khu vục Đắc Mỹ và Liên minh Châu Âu ma còn phát tiễn rãi rông ra các nước dang phát tiển thuộc khu vục Nam Mỹ, Châu A — Thái Binh Duong, Trung Âu và Đồng Au
Tai Việt Nam, việc cho vay để mua các sin phim điện máy, phương tin di lạ, điện thoại dong ngày cảng phổ biễn và phát hiển mạnh mỡ Theo thống kệ từ Ngân hing Nhà nước, tinh đến cuốt năm 2012, ting dự nợ cho vay tiêu ding chỉ chiếm 8% tổng & nơ tin dang của nền ánh tổ, đến cuối năm 2018, dự nợ tin đụng
tiêu ding đã det khoảng 14 tiéu tỷ đồng, chiêm khoảng 19,496ánh
g rng của nên
Trong tổng dự nợ tin dụng tiêu ding tinh din cudi năm 2018 đồ, dự nợ côn
các công ty ti chính tiêu ding chiém khoảng 8% (trong đương 110 000 tỷ đồng),con lạ la tin dạng tiêu ding từ các ngân hing thương mai (chiém S856) và các tổ
chức tai chính khác như Fintech, tai chính vi mồ, cho vay ngang hàng (496).
Nhân định được xu hướng phát iển của ngành tài chỉnh thể giới nói chúng
vi trong nước nói riêng, cơ quan quản lý nhà nước đã ban hành nhồng quy dintcảnh hướng quân ý và mỡ rông hoạt động cho vay tiêu ding Tuy nhiễn, host động
cho vay iêu ding tai Việt Nam vin chỉ được đánh gá là dang bước đầu phát tiễn so với thé giới và vẫn còn nhiễu mới mã và bit cập, hộ thống pháp lý đều chỉnh host động cho vay tiêu đùng t các công ty tả chính vẫn dang côn nhiễu han chế
Tir các yêu cầu khách quan vé lý luân và thục tin, học viên đã lựa chon để
thị “Ap đựng pháp nat cho vay tiền đầng ti các công ty tài chính và để xuất
pháp lý" làm đề tử luận văn thạc i cña mình với mong muốn những nghiên cửa
—————= mena cong th -co-hy-gaeoe i n a
20180504224220060 2 - tụ cp ng 1582018
Trang 10quen đểm và để xuất cia mình sẽ đồng gop phần nào đó trong việc hoàn thiện
khung pháp lý về host động cho vay têu dang nổi chung và cho vay tiêu ding cũa
công ty tải chính nai ông
2 Tinh hình nghiền cứu những vin đề lên quan đến đề tài
Cho vay tiêu ding not chung và host đồng cho vay tiêu ding của công ty tichính nó riêng là vẫn để đã được nhiều tác gã nghiên cứu ở các góc độ và khíacanh khác nhau Trin phương diện pháp lý, từ khi các quy din vỀ cho vay tiêu
ding được ban hãnh, một số công trình nghiên cứu có dé tai liên quan đến khía cạnh này cụ thé là
@ _ Pháttmiễnchovag âu đồng tạ công ty tài chỉnh od phần Dét may Tiệt Nam
Dai học Quốc gia Hà Nồi — Trường Đại học Kinh té, tác giá Lê Héng Nga,POSTS Trân Thị Thái Hà hoớng dfn; luận văn Thạc a Tài chính — Ngânhãng ~2012
(@ Nông cao năng luc cơnh:tranh trong hoạt động cho vay tat công tài chính
C4 phần hoá chất Tiét Nem; Hoc viên N gần hàng, tác giả: Nguyễn Thi Hot,
Tuân vin thạc 6 Tải chính — Ngân hàng — 2013,
Ga) Pháp luật về hoạt đồng tin chang của công ty tài chính và thực tẾn áp hong tat công fp tn chỉnh Tmnashin; Dai học Quốc gia Ha Nội — Khoa Luật, tác gi Thiệu Thị Chiên, TS Nguyễn Thi Lan Hương hướng din, luận vin Thạc
Luft học ~2013,
Gi) Pháp Indtvd hoat đồng của các công ty ti chỉnh ở Tiệt Nam; Đai học Quốc gis Hà Nội — Khon Luật, tác gã Nguyễn Tho Hương, TS Nguyễn Ảnh Sơn hướng
(9 Pháp init vé tỗ chức và hoat động cia công ty tn chính 6 Tiét Nam; Đại học Luật Hà Nội, tác gã Nguyẫn Hoàng Lim; POSTS Pham Thị Giang Thủ
"hướng ấn, luận văn thạc đ Luật học ~2016,
„ luận vin Thạc đ Luật học =2014,
Trang 11(9) Giãpháp mỡ réng cho vay hiếu đồng tại công ty tài chỉnh TNHH MIT Home(Credit Vist Nam - chỉ nhánh Hà Nội, Hoe viên Ngân hàng, tac giả: Phạm Thi"Khánh V ân, luận văn thee Tài chính — Ngân hàng - 2016,
(it) Pháttrễnche va td đồng tạ công ty tài cính cổ phn Điện lực; Hoe viên
Ngân hing, tác gã Vương Thụ Loss, luận vin thee Tai chính — Ngânhàng 2018
Các công tình trên là nguẫn tả liệu tham khảo quý giả và là cơ sở để phát triễn pháp luật vé cho vay iêu ding cing nr hoạt động cho vay tiêu đăng ca công
ty ti chính ngày cing hoàn tiện Tuy nhiễn, các công trình tin cổ công bình được"nghiên cứu trong môi trường pháp luật cố hoặc chs hoàn thiện (công tỉnh nghiêncủa iv và 9), một số công tình tip trung nghiên cửu dưới gốc đổ áp dụng phépluật vi cho vay tiêu ding te những công ty tải chính cụ thi, xác ảnh (công tình"nghiên của (9, (0, (ii), (0) và (vi) ma chưa đ sâu vào nghién cứu mốt cách baoquất và pháp luật cho vay iêu ding trí công ty ti chính hiện hành và việc áp đụngphip luật đỏ nó chung ti các công ty it chính trên thi trường hiện nay.
Từ thục dí nổi tên tác giả nhận thấy cần thất phải có một công trình nghiên cứu chuyên sâu vỀ “ap choig pháp luật vềcho vay tiểu ding tại các công ty
tải chính và để xuất pháp lý” đỄ có thi có một cá nhìn tổng thi vé tính hình chovy tu ding ti các công ty tải chính rong bối cảnh kinh tỉ hiện ti
4 Mue đíchvà nhiệm vụ nghiên cứu
Luận vấn của te giã hướng ới những mục dich và nhiệm vụ hư rau
Mét là, làm sáng tô những vẫn để lý luận về cho vay êu ding cũa các côngty tả chin,
Hii là nghiên cứa, đánh giá thục tẾn áp đụng các quy inh của pháp luật
Việt Nam vé cho vay tiêu ding côn các công ty tải chính,
Balla, nhận dién những bit cập va han chế từ thục tifa áp dụng pháp luật về
cho vay tiêu ding của công ty tài chính,
Trang 12Bénla, đổ xuất phép lý để ning cao hiệu qua cũa việc áp dung pháp luật về
cho vay tiêu ding t các công ty tài chính ð Việt Nam hiên nay4 Đối tượng nghiền cứu và phạm vinghién cứu của hận văn
"ĐI tượng nghién cine
Luận vấn tập trung nghiên cứu các quan điễm, lý luận và quy dinh côn pháp
uất Việt Nam vé cho vay iêu ding tử các công ty t chính cũng như việc áp dụngcác quy đãnh pháp luật nay trong host động cho vay tiêu ding thực tỄ tạ các công tyti chính Trên cơ sở đối chiêu các quy nh của pháp loật hiện hành với th tẾ ápdang các quy đính này tei các công ty từ chính, tác giả tin hành phân tích, đánh giá
những wu điển và bạn chế còn tén tr trong quá trình áp dang pháp luật vé cho vay tifu đăng Theo đó tác giã đồ xuất một số tiễn nghị, giả pháp vi mất pháp lý mang quan đm cá nhân để góp phần hoàn thiện pháp luật cũng nh năng cao hiệu quả áp dang pháp luật về cho vay tiêu đùng trí các công ty tải chính.
Phan vi nghên cine
ĐỀ tả liên quan din pháp luật và áp dụng pháp luật về cho vay tiêu ding ti các công ty tà chính có th được nghiên cứu im hiểu dưới nhiễu góc độ nhiều vin để khác nhau nine lá suất cho vay tiêu đồng tạ công ty tải chính, quyền và ngấa
‘va của các bên trong quan hệ cho vay tiêu dùng tạ công ty ti chỉnh, ứng ding công"nghệ trong host đồng cho vay tiêu ding tei công ty tải chính, so sảnh cho vay Hauđảng tạ công ty ti chính và ti ngân hàng thương mai Tuy nhiễn do các vẫn đểcó thể nghiên cứu của hoạt động cho vay tiêu ding tei các công ty tải chính nên
nhầm đảm liệu quả va tính tap trùng của luận vin này, tác giả in tip trung lim1S những vin để lý luân chung vé host động cho vay tiêu ding của công t ti chính
hư khể niệm, đặc diém của công ty tii chính, cũa hoạt động cho vay iêu ding ciacông ty ti chính, nội dụng và yêu cầu cơ bản của pháp luật điều chỉnh hoạt động
cho vay tiêu dùng của công ty tà chính: nghiên của, đánh ga thục tẫn bảo dim vide áp dụng pháp luật vé cho vay tiêu đồng tại công ty tử chính ð Việt Nam kể từ Xôi các quy dinh vi cho vay của các ổ chúc tín dung có hiệu lục pháp luật Trên cơ
sử áp đong pháp luật đ phân tích và các cơ sỡ khoa học, lý luân khác, tac giã sẽ
Trang 13hân tí và chỉ ra những bạn chế rong quá tình áp đụng pháp luật đó và để xuất
các gi pháp mang tinh pháp lý nhằm hoàn thiên hon nah thẳng pháp luật về cho
vay tu ding ti các công ty tải chính & Việt Nam hiện nay.5 Phuengphip hậnvàphương pháp nghiên cứu
ĐỂ tải luận văn được nghiên cửu trên cơ sở phương pháp luận là Chủ nghĩa Méc—Lénin, Tư trồng Hồ Chi Minh; quan diém, đường Idi, chủ trương chính sich
của Ding về cho vay Hu ding tai các công ty ti chính; chính sách pháp luật củaNha nước về cho vay tiêu đăng tử các công ty ti chính trong phẫn nổi dang cia
Chương dé đưa ra những khái niễm, đặc điểm, vai rỏ cũa công ty tài chính, côn
host động cho vay tiêu ding cia công ty tải chính; từ đá dum ra những phân tích
phusong pháp thống kê tsi Chương 2 để thống kê thục tén áp đụng pháp luật về cho vay tiêu ding như thông ké các công ty ti chính dang hoạt động, thẳng kê cơ câu tin dụng của các công ty ti chính, thống ké lấi mắt cho vay của một số công ty tả
chính ; phương pháp sơ sánh tei Chuơng 1, Chương 2 và Chương 3 khi so sánh,
đánh giá các dinh nghĩa vỀ công ty tà chính, s0 sénh quy ảnh pháp luật và việc áp
dạng pháp luật cho vay tiên đóng tại Việt Nam và một số nước trên th giới, học hội
các giã pháp pháp lý để kiểm soát hoạt đông cho vay tiêu ding tei mốt sổ nước ; ghương pháp phân tich và tổng hợp tei Chương 2 và Chương 3 đã hân tich các "nguyên nhân của những han chế côn tén tứ khi áp đụng pháp luật về cho vay Hiên
đảng trí các công ty t chính đ từ đó đưa ra những để xuất phép lý nhằm nâng caoHiệu quả của áp dụng pháp luật vé cho vay tiêu đồng tei các công ty ti chính taiChương3
6 Ý nghĩa khoa hạc và thục tến của hận văn
Nghiên cứu các quy dinh của pháp luật Việt Nem về hoạt động cho vay tiêu
đăng của công ty ti chính
Trang 14Đính ga được thục tn áp dụng pháp luật những kết quả dat được và những
han chế còn tổn tạ, vé cho vay Hu dòng cia cổng ty ti chính.
ĐỂ xuất pháp lý nhẫn hoàn thiện pháp luật ning cao hiệu quả của việc áp dang pháp luật v cho vay tiêu ding của công ty tài chính
7 Kếtcuclahậnvăn
Ngoài phân Mở đâu, Kết luận, Danh mục tai liệu tham khảo, luân văn gồm.‘ba hân chính như sau
Chương 1: Nhõng vin đ lý luân chung về hoạt động cho vay tiêu ding tại các cổngty tii dính
Chương 2: Ap dung pháp lut về cho vay tiêu ding tử các công ty tii chính ð ViệtNem
Chương 3: Đ xuất pháp lý shim năng cao hiệu quả cia áp đụng pháp luật vé cho
vay tu ding ti các công ty tải chính
Trang 15CHVONG 1 NHỮNG VAN BE LÝ LUẬN VE CHO VAY TIỂU DŨNG VÀ PHAP LUẠT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH 11 Những vin đề lý hiện về hoạt
cho vay tiêu đùng của công ty tài
LLL Khái quát về công ty tải chính.
11111 Khái niệm về công ty ti chính
“Tùy thuộc vào tùng thoi là cũng như inh hành phát tin kính tổ - xã hội mà mỗi giá đown, mỗi quốc gia li có những cách hiểu và ảnh ngiĩa khác nhau về
“Theo Từ din Black's Lew Dictionary with Promuncistions (ti bản rit gọn
lân thứ 6) của Nha xuất bin St Paul, Minn West Publishing Co năm 1991 (trang435), CTTC là mốt công ty phi ngân hàng ma thục hiện các khoằn vay cho các cónhân và doanh nghiép Vén oie CTTC din từ ngân hing hoặc các TCTD khác và
thi trường tiên ti ngoại trừ nhông khoản đặt coc, Các oxi CTTC cơ bin bao gm CTTC tiêu ding (hoặc các khoản vay nh); CTC bán hàng - mua các gly tờ ti
chính trả gop tứ ví đa di lý ôtô, các công ty tín dạng hoặc CTTC thương mei mà
“thực hiện các khoăn vay cho các nha sẵn xuất và nhà bán buôn
“Theo Từ điễn Luật học, Viện khoa học phép ly - Bộ Tư pháp, Nzb Từ điển
Bách Khoa — Ngb Tư pháp, năm 2006 (rang 186 - 187), CTTC thuậ: loại hinTCTD phí ngân hing hoy động vẫn cho vay, đầu hy cũng ứng dich vụ tevin vé tàchính, tên tô những tiên nguyên tắc không được làm dich vụ thanh toán và không
được nhân tiền gũi đưới một năm >
Các nước theo hệ thing ngân hàng của Anh định ngấa CTTC là một loại
Fag dda Bec’s Looe Dictionary oh Pronunciation, vi bn it gon a Us ca Nha sue an
Dizm West aim 1991, trang #35
` ĐỂ Hoàng Lim 2016), Loin vin tac sĩ Luật học, Pháp tật ổ hóc vì hoạ dng củ công ti ci
ở Vit Num, Trường Đại học Lot Hà Nội mang 8
Trang 16Hình td chúc t chính phi ngân hing được thành lập để cung cấp các loại dich vụ tả tr khác nhao cho các khách hing là các doanh nghiệp sẵn xuất hoặc các cả nhân Các CTC có thể cùng cấp các khoản cho vay, cho thuê tải chính, bao thanh, toán và các hình thức tin dụng ngắn hen và dai hạn khác *
Tai Phí lip pin CTTC được định nghĩa tả Luật CTTC 1998 Theo đó, CTTC
li nhống công ty — ngoại trừ các ngân hàng quỹ đầu ty tỔ chúc cho vay và tt kiểm, công ty bảo hiểm, tổ chức hop tắc và các ổ chúc tả chính khác được tổ chúc
hức nhằm mục dichvà hoạt động theo các luật chuyên ngành khác ~ mã được
chính là mở tông các điều kiện tin ding cho nguồi tiéu ding và cho các doanh"nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương msi hoặc nông nghiép, bing phươngthúc cho vay trục tấp hoặc bing gây tờ hoặc ti khoản thương mei bao thanh toán
Hoặc chiết khẩu có thé được nhân, hoặc bing hop ding mua và bán, cho thui thé chip đông sẵn hoặc các bằng chứng khác về số tiền nợ, hoặc bing việc cho thuê tài
chính các động sin cũng nh các bất động sin
Tai Sing ge-po, CTTC đoợc dinh nghĩa là bất là cổng ty nào được cấp phép theo quy định cia Luật các CTTC để thục hiện host động t chính kính doanh theo
quy định của Luật các CTTC Sing-ge-po, và tất cả các chi nhánh và văn phòng tạiSing-ge-po côn công ty đó sẽ được cot nh là một CTTC vi mục đích của Luật các
Tai Việt Nam, tin đầu tiên loại hình CTTC được Nha nước thừa nhận và quydink tại các vấn bản pháp lý là năm 1990 với sơ ra đôi của Pháp lành ngân hing,
hop tác xã tin đụng và CTTC Theo Pháp lệnh, CTTC thời diém đó đoợc hiỗu là công ty quốc đoanh hoặc cổ phân, hoạt động chủ yêu là cho vay đỂ mua, bán hàng "hóa dich vụ bằng ngud vốn cia mình hoặc vay của din cứ: Cùng với sự phá tiễn ngiy cảng lớn manh của nền linh tế, Nhà nước đã ben hành Luật các tổ chúc tin
ˆ Tổng Quốc Troởng (2009), Hoxt động cia ông tải chsh Diu Whitin tập doin Dinka Viết Nom:
Hahagsimvi gitphip, Luin Tên ỹ khi, Trường Đại học Eeiht quéc ân, cạng 46
“Lait cic Công ủi chứ (Chương 108) cia Seppers, bít nh tin du tin: Đạo bật cổ 3 nấm 1967,"bên sin đổi 2011 15872011) ups so age gov sg/ACUFCALOGT )
Trang 17dung 1997 số 07/1997/QH10 do Quốc hội ban hành ngày 12/12/1997; trong đó,
không còn ảnh nga riêng cho CTTC tuy hiên đã xắp CTTC vào loại hình TCTD
phi ngân hàng ĐỂ quân ý tốt hơn về tổ chúc và hoạt động cia CTTC, Nghi din79/2003/NĐ-CP do Chính phố ben hành ngày 04/10/2002 về tổ chức và hoạt đôngcủa công ty ti chính đã dinh nghĩa rõ rang CTTC là mét loi hình TCTD phi ngân
hàng, sở dạng vốn tự có, vẫn huy đồng và các nguẫn vấn khác dé cho vay, đầu hạ
cong ứng các dich vụ he vẫn về tải chính, tiên tệ và các dich vụ khác theo quy dincủa pháp luật cho khách hàng, nhưng không đợc thục hiện dich vụ thanh toán,
không được nhận tiền gũi đưới 01 năm.
Tiếp theo, Luật các TỔ chức tin dụng 2010 tiếp tục quy định CTTC là một
los hành của TCTD phi ngân hing bên canh các loại hình nhcông ty cho thuê tichính và các TCTD phí ngin hing khác Theo đó, TCTD phi ngân hàng lá los hìnhTCTD được thục hiện một hoặc mốt số hoạt động ngân hàng theo quy định cin
Luật các TỔ chức tin dụng 2010, trừ hoạt động nhân tiên gỗi của cá nhân và cũng
xing các dich vụ thanh toán qua tả khoản của khách hing Nghĩ dinh 39/2014/NĐ-CP do Chính phi ban hành ngày 07/05/2014 vỀ host động cia công ty t chính vàCông ty cho thuê từ chính cũng không ảnh ngiấa rõ rang CTTC, tuy nhiên đã đơnxe Ảnh ngiĩa đối với CTTC tổng hop và các loại hình CTTC chuyên ngành (CTTCao thanh toán, CTC tindụng tiêu ding, Công ty cho thuê tài chín)
Có thể thấy cách hiểu vi CTTC của Việt Nam trơng đổi tiêm căn với dn
nghĩa vi CTTC cit các nước trấn thể gió, Tuy nhiên, dinh nghĩa vi CTC tạ các
văn bản quy phạm pháp luật cia Việt Nam đã được thay đỗi a8 phù hợp với nh Hình phát tiễn lánh 8 của Việt Nam trong tig thời i
Từ những cơ sở nói tên, theo quan didm của tác giả cổ thể định ngiềa CITC là đomh nghiệp tộc loại hình TCTD phi ngâu hàng, c đầy đã tr cách
pháp whin để tực I uột số hoạt động ngân hàng trêu cơ sở được
cơ quan nhà nước có thẫm quyễn cho phép; ngoại trừ các hoạt động nhận tiềngửi của cá whan va cưng ứng các địch vụ thanh toán qua tài Khodn của khách
hang.
Trang 1811Đặc điểm của công ty tài chính.
hành TCTD phí ngân hing CTTC sẽ mang những đặc điểm của các TCTD nói
dang Cụ thế
VÀ đổi tương ánh doanh: Mỗi doanh nghiệp được thành lập đều có một hoặc hiều đất ương lánh doanh làm cơ sở và là yêu tổ sơ bản để định hướng hoạt đồng
của doanh nghiệp dé trên thi trường Đối với TCTD nói chung và CTTC nói riêng,
tién tệ - vật rung gian rong tro đổi hàng hóa và có chúc ning là phương tié thanh,
toán — chính 1a đổi tượng nh doanh trực tệp
VẲ hoạt độngkinh doanh: Host động Linh doanh là dâu hiệu cơ bản để phân
tiệt doanh nghiệp la TCTD với các doanh nghiệp Hình doanh trong các finh wae
khác Host động inh doanh chính thường xuyên và mang tinh chất nghề nghiệp của CTTC là host động ngân hàng, bao gém các nghigp vụ chủ yêu: Nhận tin gũi của tổ chúc, Phát hành chúng chi tiền gis, kỷ phiéy tin phiêu, trú phiêu, Vay vấn của tổ chức tín dang tổ chúc tài chính, Ngân hàng Nhà nước; Cho vay, bao gầm cf cho vay góp, cho vay tiêu ding, Báo lãnh ngân hàng, Chiết khẩu, tả hidt khẩu công cụ chuyển nhượng, các By từ có ga khác, Cấp tin đụng
Host đông ngân hing của các TCTD phần lớn là những hoạt động mang tinh đặc
thủ tiim Ấn các nguy cơ rồi ro cao (ci ro tin dụng rũ ro thanh khoăn, ri ro tịtrường rũ ro host động rồi ro danh ting rũ ro Hình tế mổ, ), khó quan lý khôiim sit và mang l tác đông tích cục vàhoặc tiêu cục có tỉnh diy din tị trường
tii chính — tin tệ cia mỗt quốc gia Do vậy, đặc đm này có ý ngiĩa quyết định,
đắn cơ ché điều chỉnh của pháp luật đối với việc tổ chức và hoạt đồng của TCTD
VỀ quản lý Mỗ doanh nghiệp kinh doanh trong những ngành nghỉ, nh wee
Xhác nhau sf châu nơ quản lý của cơ quan nhà nước có thim quyền khác nho Theo
đổ, cơ quan nhà nước có thm quyền quản lý TCTD nói chung va CTTC nói riêng
là NHNN; đồng thời TCTD cũng như CTTC đu thuộc phạm vi ép dạng pháp luật
ngân hàng Ngày nay ở các quốc gia, các nhà made đều giao cho ngân hàng trung
vương thực hiện chức năng quan lí nhà mage đối với host động của các TCTD và các
Trang 19host đồng ngân hing trong nén ánh tổ Chiu sợ quản i nhà nước của NHNN là dâu
liệu để nhân dạng tổ chức kinh tế là TCTD &
VÀ thắc năng của CTTC: Cũng như các TCTD khác, CTTC có chúc năng cơ
bin à chuyển vốn từ nơi du thù vén ti nơi thiêu hụt vẫn Do vậy, nó mang những dic điểm cơ bản cũa một trung gian tà chính, theo đó trung gian tài chính Ia cầu nỗi gắn liên người có vốn — cho vay với những người cần vẫn ~ & vay, hoạt đồng huy ara true tiếp với các chủ
(G0) _ Bên canh đồ, CTTC công có đặc điểm riêng biệt về hoạt động kính doanh để
phân biệt với các loại hình TCTD khác Nếu ngân hàng được phép thực hiện tất cảcác hoạt động ngân hàng thi các CTTC chỉ được thục biện một hoặc một số các hoạt
đồng ngân hàng Tay thuộc vio các đặc thủ trong hoạt động kánh doanh, quan điểm,
quần lý nhà nước trong tùng thei kỹ mã NHNN có các quy din phép luật riêng choGTTC nói chung và ting loại bình CTTC nói riêng Vi du như theo quy đính củapháp luật hiện hành, CTTC sẽ không được thục hiên các hoạt đông nhận tiền gửicủa cả nhân và cung ứng các dich vụ thanh toán qua tai khoản của khách hang Sở
co những quy đính như vậy là để tăng tính so toàn cho host động cũa các CTTIC nổi ring và hệ thắng ngân hing nói chúng,
1.1.13 Phan le:ng tài chính
“Tùy thuộc vào tình hình, đặc điển phát triển của mỗt én ti chính — tần tệ cũng nh hệ thing pháp lý ma mỗi quốc gia có những cách phân losi CTC khác
nhu Hiện nay trên thể giới có 03 loại hình CTTC chủ yêu, bao gồm: CTTC bảnhàng CTTC tiêu ding và CTTC kinh doanh,
CTTC bin hing Gale finance company): các CTTC này gián tiép cấp tin
ˆ Gitbiin: TS VE Dit Toin, Gio wih Luật Nein hing Việt Nam — Trường đt học Luật Hà Nội NMA
ont bin Công mzhin din, Hạ Nội ~2015, Tang ST
Số Hoing Lim, Luin vin ac sĩ Luthạc,Phấ hit tổ de vi hoi dng ca công ty ti ch ở Vt
‘Non, Nội nam 2016, Doing Đại học Luật Ha Nội,cang 10
Trang 20dang cho người iêu dùng để mua hing từ một nhà phân phối bán 1é hoặc một nhà
sin xuất nào đĩ Tin dụng được cấp theo cách thúc — các doanh nghiệp bán hàng trả
gốp cho khách hàng theo hop ding mẫu do CTTC bán hing cùng cấp, sau đĩ hợp
đồng được bán lei cho CTC Niur vậy khoản nơ cơn khách hing với đoanh nghiệp
"bản hing đã chuyển thành khoăn nợ oie khách hing đối với CTTC Trên thể giới,
các CTTC loại này thường do các cơng ty sin xuất hay các nhà phân phối bán lễ
thánh lập nhầm hỗ tro cho hoạt động tiêu thụ hàng hố cia mình Chẳng han teiMỹ,
CTTC Generel Motors Acceptance Corporation chuyên t trợ cho khách hàng mua
ơtơ của hãng GM Š
CTTC tiêu ding (Consumer finance company): CTTC loại này cùng ứng
phin lớn nguồn vốn của mình cho các ga đánh và cá nhân vay vao mục đích mua
sắm hàng hĩa tiêu ding, như các đổ nộ thất (giường tả ), đổ ga dạng (i lạnh,máy giất.) hoặc sin chữa nhà của Các khoản cho vay sẽ được khích hing trả gpio kỹ (nh thức chủ yx) hoặc CTTC tiêu dàng sẽ cấp thể tín dụng cho khách
hàng để họ mua sim ở hồ thing của hàng bán lẽ Do các khoản vay của loại CTTC
này khá rũ ro nên CTTC thường chi cho vay những khoản tin nhõ và với lấi suất
cao hơn lãi suất thị tường Khich hàng của các CTTC têu ding vi vậy cũng
thường là những người khơng thể tim được khoản tin dụng từ nhõng nguồn khác vàdo vậy ho thường phải chiu lãi suất cao hơn thơng thường Các CTC lodi này cĩ
thé do các ngân hàng thành lập nên hộc host đơng độc lập dưới hình thắc cơng ty
CTTC kình doanh (Business finance company): CTTC loại này chuyên cũng
cấp tin dạng cho các doanh nghiệp dưới các hình thúc như Bao thanh tốn (Nghiệp ve Factoring và Forfating) ~ mua lei (chiết khẩu) các khoăn ph thu oie does
nghiệp, Cho thuê tại chính (Nghiệp vu Leasing) — mua các máy mĩc thiết bị ma
“khách hàng yêu cầu rồi cho khách hàng thuê, v.v ”
——=—=—x cố 20772019‘ep uogiuuVbcUitslƯ8299-ctc-cong ti chanh truy cập ngìy 20772019
Trang 21‘Tai Việt Nam, trên cơ sở các quy định hiện hành về CTTC, ta có thể có nhiều
Tiêu chí khác nhau đỄ phân loại CTTC
@ Căn gử vào yiuté nước ngoà, CTTC cổ thể được phân loại thànt
fs CTTC ViệtMam: là CTTC được thành lập, tổ chúc bai các cả nhân, tổ chức
ViltNam theo quy ảnh của pháp luật Việt Nam
9 CTTC liên doanh: là CTTC được thánh lập, tổ chức bing vốn góp của bênVist Nam (gim mét hoặc nhiêu Ngân hàng Thương mei Việt Nam, does
nghišp Việt Nan) và bên nước ngoài (gồm mét hoặc nhiều TCTD nước god) trên cơ sở hợp đồng liên doanh.
+ CTTC 100% vốn nước ngoài CTC đoợc thành lập tổ chúc từ nguồn vốn
"ước ngoài
Việc hân loại diva vào yêu tổ nước ngoài sẽ liên quan đến những điều liên cấp giấy phép hoạt động, đều kiện kính doanh đái với TOTD công như CTTC có sha đều bơ hy chủ sở hồu là t8 chúc nước ngoài
(@ _ Căn siväolos hình doanh nghiệp, CTTC có thể được phân loại thành: &- CTTC cổ phẩm là CTTC do các cỗ đồng là tổ chúc và sá nhân Việt Nam
cùng gop vốn thành lập theo quy định của phép luật
6 CTTC trách nhiệm hữu hạn một thành viễn: CTC tréch nhiệm hữu han mộtthành viên gồm 2 loai là CTTC trách nhiệm hữu han do một Ngân hing“Thương mại Việt Nam lam chủ sở hữu và CTTC trách nhiệm hữu hạn một
thành viên do mét TTD nước ngoài làm chủ sở hữu.
¢ CTC trách nhiệm hữu hạn ha thành viên rở lêm CTTC trách nhiện hữu
hạn ha thành viên trở én gầm 3 los:
> CTTC trách hiện hữu hạn hai thành viên trở ồn do Ngân hàng Thương mai
Vidt Nem và doanh ngập Việt Nam góp vốn thành lập (tong đó một Ngân
Trang 22hàng Thương mai Việt Nam sở hữu ít nhất 30% tổng số vẫn điều lệ cũa
CTTC) hoặc các Ngân hing Thương mai Việt Nam góp vén thành lập
>_ CTTC trách nhiện bu hạn ha thành viên trở lên bằng vén góp của bên ViệtNem (gốm một hoặc nhiễu Ngân hing Thương mai Việt Nem, doanh nghiệpYilt Nam) va bên nước ngoài (gim mốt hoặc nhiều TCTD nước ngoà) trên
sơ sở hợp đồng lin doanh (CTC liên doant)
> CTC trách nhiệm hữu bạn bai thành viên tré lên do các TCTD nước ngoàiốp vin thành lập
Việc phân osi dựa vào loại hinh doanh nghiệp ổ iên quan đến các quy dintvi cơ cấu tổ chức, quân ti doanh nghiệp của CTTC
GG) Căn sử väo phạm vi host động CTTC đợc phân loại thành CTTC tổng hợp
vã CTTC chuyên ngành.
4 CTTC tổng hop: thực hién các host đồng ngân hing ma CTTC được cho
pháp theo quy đính của pháp luật về các TCTD
9 CTTC chuyên ngành: gồm CTTC bao thanh toán, CTTC tin dung tiêu dngvà Công ty cho thuê tải chính Đối với các CTTC chuyên ngành, dự nợ đối
với các hoạt động chuyên ngành phấ chiếm tối tiểu 70% tổng dene cấp tin dụng
CCách phân loại CTTC theo phạm vi host động kinh doanh sẽ xác định đượcmột CTTC có hay không được thục hiện hoạt động cho vay tiêu ding cũng như.thục hiện các hoạt đồng ngân hàng khác
1.12 Heat¿ng che vay tiêu đừng của công ty tài chính.
„ Khái niệm che vay tiêu dùng cña công ty tài chính
Theo cách hiểu thông thường, hoạt động cho vay là việc mét bin giao và mốt
tiên cân l nhận một khoản tiễn trên cơ sở một thỏa thuận, bằng văn bản huy hành
đông, đỂ hoàn tr lạ kèm theo lãi hoặc không kèm theo li, Dưới góc đồ php lý,
Trang 23cho vay được xem nh một hình thúc cập tin dụng mã theo da, bin cho vay (TCTD)
s giao hoặc cam kết giao cho bên vay (khách hing) mét khoản tần đã sở dụng vào
uục đích xác định rong mét khoảng hôi gian nhất dinh nữ các bên thôn thuận với
"nguyên ắc có hoàn tra cả gốc và lãi
Theo quy định pháp luật Việt Nem, các hoạt động nghề nghiệp mà CTTC —
ải tự cách là một TCTD phi ngăn hàng ~ được thực hiện bao gm: Cho vay bao gồm cho vay trả gip và cho vay tiêu ding, Phát bánh chúng chỉ tiền gối kỹ phiên,
khẩu, tứ chất khu công
cu chuyên nhượng, các giấy tờ có giá khác, Phát hành thể tín đụng, bao thanh toán,cho thuê tai chính va các hình thức cấp tin dung khác.
Voi tư cách là một trong những hình thức của hoạt động cho vay khí phânloại căn cử theo mục dich sử dụng vốn, cho vay tiểu đừng là hành thúc cho vay
trong đó các bên cam kết sổ tiền vay sẽ được bén vay sở đụng vào việc thôn mẫn, shu cầu sinh hoạt hay tiêu ding như mua sim đồ gia dụng mua sắm nhà cũa hoặc
phương tién Ie, thâm chi bao gim cé sỡ dụng vấn vay vào mục đích học tập ia
sinh viên, học viên ” Các hàng hóa tiêu đồng được mua tir khoản cho vay tiêu.
dàng sẽ không được dùng để bán lei hoặc sử dụng rong việc sẵn xuất ra các loại
hàng hoa khác
Theo đó, cho vay, bao gm nhưng không giới hen cho vay tiêu ding là mốttrong những hoạt động được phép thuc hién của CTTC tới đáp ting được những
tấu kiên cơ bản vé nhân sư nghiệp vụ và đạt được Giấy phép hoạt động ght
hận được phép thục hiên host ding này:
Như vậy hoạt động cho vay tiêu đồng cña CTTC là
cho cá nhân một khoăn vay bằng đồng Việt Nam trong một thời han nhất định (mờng là thời ham ngắn) nhầm đáp ứng năm cần vẫn na, sĩ ñụng hing hóa,
địch vụ cho ume dich tiên dmg cña cá nhân hoặc hộ gia nh đó
ie CTTC cũng cấp
“Gitbiên TS VS Bish Toin, Gio with Toit Nein hing Việt Nan ~ Trường đi học Lut Hà Nội Nhà
ont bin Công mzbin din, Hà N@i—2015, Tang 147
Trang 24Đặc điểm của hoạt động che vay tiêu dùng của công ty tài chính
Xuất phá từ khá niện vé cho vay iêu ding cia CTTC nói rên, có thể rất ra một sé đặc đễm cơ bản của hoạt động cho vay tiêu ding cia CTC như su
Đi tương của cho vay tiêu ding oa CTTC:cho vay iêu đồng được thục
hiển nhằm đáp ứng nhủ cầu mua sắm, sử đọng dich vụ hing ngày côn ngườidin Do viy, đi trong khách hàng của hoạt đông cho vay iêu ding lá các cả
nhân, hộ ga ảnh co nh câu vay vẫn để mua sim hàng hỏa, dich vụ phục vụ
cho sinh hoe thường ngày
‘Nh cầu vốn mua, sử dung hàng hóa, dich vụ cho mục dich tiêu ding trong,"hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC bao gim nlm cầu sử dụng tiên của“khách hàng cá nhân cho các mục đích:
‘Mus phương tên đ lạ, đồ ding trang thất bị gia nk;
Trả chi phí sa chữn nhà ð;
Trả chi phí họ tập, chia bệnh, datich, văn hóa, thé du, thi thao
THình thức cho vay tiêu ding của CTC: CTC được cho khách hing vay vàsue ich Su ding heo hành thúc cho vay trễ góp — kĩ vay vấn, TCTD và
+hách hàng xác dinh và thôa thuận s li vẫn vay hii rã cộng với sổ nơ gốc
được chia ra rã nợ theo nhiều ti hạn trong thời hen cho vay.
1.1.23 Vai trẻ của hoạt động che vay tiêu dùng của công ty tài chính
@ Ning cao khả năng tấp căn tài chính cho người dân, mang lá cơ hội sở đụngdich vụ tả chính cho những người có tha nhập trung tinh thập - các đối
tương thường bi các NHTM truyền thẳng từ chốt cho vay và khổ chứng minh khả năng trả nợ, Theo đó, cho vay tiêu dng của CTTC gộp phần gia ting ar iểu biết về tải chính và nâng cao kha năng tấp cặn t chính cho người din,
" hii: TS Võ Dinh To, Gio th Luật Ngin hing Việt Nam — Đường dụ học Luật Hi Nội, Nhĩ
ont bia Công mnhân din, Hà Nội ~ 2015, Tang 18
Trang 25đồ giúp ho quân lý từ chính cá nhân tốt hơn, tạo nền ting sẵn sing sử dung các dich vụ ngân hàng khác để đáp ứng như cầu ti chính cia mình mốt cách tối tu.
(G9 Người din đi vay tiêu ding hợp ly, có kế hoạch tả chính lành mạnh sẽ quản ý được các tiễn động của thu nhập cá nhân, hop lý hỏa chi tiêu vì vậy gop
phần cũ thiện chit hượng cuộc sống cba cả nhân và gia dink,
(đi) _ Cho vay tiêu ding cöaCTTC hướng khách hing din mét kn cho vay chính,
thống có nơ quấn lý chất chế của Nhà nước, gớp phân tha hep các hoạt động
cho vay phí chính thúc, giúp người dân có nh câu vay iêu dòng không phi
tim đến các loại hình cho vay ning lã, “tin dang đen” có lãi suit quá cao,
«qua đ tránh được rũ ro
(G9) Cho vay liêu đăng của CTTC 14 một công cụ quan trong kích cầu tiêu đồng«qua đó làm ting sin lượng và tao thêm các cơ hội việc lãm, đồng góp vào
tổng trường kính 8 cia quốc ga
12 Những vấn đề cơ bản của áp dung pháp hật
vay tiêu dùng của công ty ti chính
chỉnh heạt động cho
1.2.1 Các khái niệm nn quan đến áp dung pháp hật điều chỉnh hoạt động chovay tiêu dùng của công ty ti chính
Pháp luật là mốt tong những công cụ hồu hiệu và quan trong nhất để Nhà ước quản ly ảnh t xã hội Dưới góc đồ luật hoc, pháp luật được hiểu là hệ thống các quy tie xử my chung do nhà nước đặt ra hoặc thừa nhận, mang tinh quyền lực
nhà nước và được nhà nước dim bảo thục hiệntheo mue dich Ảnh hướng của nhà nước
Su ra đời và phát tiển của CTTC phát sinh mỗi quan hệ gia CTTC với
"Khách hàng, gữa CTTC với NHNN, với các TCTD, tổ chức tài chính khác Ì? Điệu,
su chỉnh các quan hệ xã hội
‘BS Hoing Lim G016), ruin ấn tac sfLuithoc, Phip ht vì tổ chứ vì hoạt ding của ông ty ải hước
ở Việ Non, Trường Đại học Luật Hi Nội,măng 15
Trang 26nay đời hồi Nhà nước phi ban hành các quy phạm pháp luật khác nhao để đều
chảnh các mốt quan hệ này, nhằm đầm bão an toàn cho host động lánh doanh củaCTTC, bio về quyền lợi của các bên chủ thé them ga quan hệ cũng nl cho a éncảnh và phát tiễn cin nên ánh t,t chính —tén tế Quốc gia
Mit khác, các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và cho vay
tifu ding nói riêng của CTTC phin lớn tiém én nguy cơ rồi ro cao, tác đồng có tính,
dây chuyển din lợi ich của nhiều loại chủ thể rong nin kinh tệ.Do vậy, hoàn thiên
php luật về cho vay iêu ding của CTTC 1a điều liên tên quyết để CTTC đó thục iện host đồng cho vay hiệu quả và ngược Ini, mốt khang pháp lý vé cho vay tiéu đăng ofa CTC nếu còn nhiều bit cập và hiểu sot cing với năng lực thực tỉ yêu thi sẽ khiển các CTTC thực hiện không tốt hoạt động cho vay tiêu ding, đều này,
dẫn tới nhiều hệ luy to lớn, đặc biệt đối với nh vực nhay cảm như ti thính ~ ngânhàng Do đó, pháp luật về cho vay tiêu ding của CTTC phải được ra đời và không,"ngừng hoàn thiện là cơ sở pháp lý cho CTTC và khách hàng thực hiện hoạt đồngcho vay tiêu ding phù hợp với việc nhà nước quản lý xã hội bing pháp loật
“Thực tỉ hiện nay chưa có khó niệm pháp luật đều chỉnh hoạt đồng cho vay
êu ding của CTTC Tuy nhiên có thể đơn ra dink ngĩa như sưu "Pháp luật đu
chink hoạt đồng cho vay iu ding cia CTTC là hệ thông những quy tắc đảnh
dio Nhà nước đất ra hcặc thừa nhận và đâm báo thực hiện để đu chỉnh các quan
fxd hội phat sinh trong quá trình thực hiện hoạt đồng cho vay tiêu đồng củaCTTC với các bên chỉ thể có liên quan theo đăng mục dich (ảnh hướng cia Nhà
Pháp luật sau ủi được ben hành và có hiệu lục phit được các chỗ thể thực iện mốt cách nghiêm chinh trần thực tỉ Một số quan diém cho rằng áp dụng pháp luật là host động do các chỗ thể có thim quyển tên hành nhắm cá biệt hoa quy phe pháp luật thành quyền, ngiĩa vụ rách nhiệm cụ thể, đối với các cá nhân tổ
chúc trong các trường hợp cụ thể 2 Tuy nhiên, theo quan đếm của tác gi, pháp
Trang 27uất cén phi được thục hiện bối moi cá nhân, t8 chúc trong phạm vi pháp luật được áp dang Việc thực hiện pháp luật trước hit phải do các cá nhấn, tổ chúc chủ động,
tơ gic và tuân thi nghiém túc các quy dinh mã mình à đổi tượng ép dụng Trường
hop không tuân thủ ding hoặc chưa đầy đã khi đó chủ thể có thim quyén mới sở dang quyền lục của mình đ cuống chế việc thuc hiện pháp luật cồn các cá nhân, tổ chúc đó Như vậy, đối với tác giả áp đng pháp luật có thi được dinh nga là hoạt đồng the th pháp huật ca cả nhân tỔ chức có liên quan trong phạm vi pháp luật
8 được uy đnh áp ng nhằm dim bảo trật r xã hội
hận pháp hật được áp dung đểtiêu dùng cia công ty tài chính và so minh với hoạt
Ngân hàng thương mại
Vi cơ bản, cách hiễu v cho vay tiêu đông là tuong tạ hầu hét các quốc
su chỉnh heat động che vayche vay tiêu dùng của
gia rên thể giới Tuy nhiên, ty thuộc vio mốt nền tú chính — tin tệ, hệ thẳng pháp
ý ông má nôi dong pháp luật đều chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding của CTTCKhác biệt Nội đụng vi hoạt đông cho vay tiêuđàng của CTTC ở Việt Nam chịu av điều chỉnh của nhiễu vấn bản quy phạm phépuất khác nhau Trong phạm vi luận vin này chỉ tập trung phân ích tối các bổ phận
phip luật về TCTD nói chung và CTTC nói riêng đều chỉnh din host động cho vay
điêu ding của CTTC tei Việt Nam.
ti & quốc ga sẽ có những
1.22.1 Nguyên tắc cho vay tiêu đừng
Nguyin tic là hệ thống các quan dm, tử tường xuyên suốt toàn bổ hoặc mot
gai dom nhất dinh đôi hồi các tổ chức và cá nhân phéi tuân theo Việc dim bảo
trân thủ các nguyên tắc cho vay tiêu ding giúp cho host đồng cho vay tiêu đồng
din ra lành manh, hiệu quả và hài hôn lọ ich ofa of CTTC cũng như khách hing
Là một hình thúc TCTD, hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC phã dimbio tuân thủ những nguyễn ắc cho vay nói chúng của các TCTD, bao gém
Host đông cho vay được thục hiện theo thia thuin giữa TCTD và kháchhàng phù hợp với các quy ảnh của pháp luật có liên quan bao gm cé pháp
Trang 28luật vi bảo vé méi trường Thôa thuận về việc cho vay la nguyên tắc cơ bản
đầu iên cia host đồng cho vay tiêu ding Đây lá cơ sở tên quyết, tạo nên
ting cho việc xây đụng quan hộ cho vay tiêu ding giữa CTTC và khách
hàng Thôa thuận phit được lập rên nguyên tic bình ding tr nguyên, cắc
'bên cùng có lợi
9ˆ Khách hing vay vén CTTC phải dim bảo sử dụng vẫn vay đúng mục dich đã
thôn thuận với CTTC Mue dich sử đụng vén vay là một trong những yêu tổ
để phân loại một khoản vay là vay tiêu ding hay vay vi mục đích phí tiêu đăng từ đó din đến những quy định vé tổng dự nợ, lãi mất thời hạn vey
khác nhau
e Khách hing vay vốn CTTC phải dim bảo hoàn rẻ nợ gốc và li tiên vay
đăng thoi hạn đ tha thuận với CTTC Việc thụ được nợ gc vá lãi đúng hancủa CTTC ni nông cũng niu các TCTD nói chung giúp dim bảo cho nén tài
chỉnh — tên tế cia quốc gia ngày cảng phát hiển, tác đồng tích cục lên các ngành, nghề kinh doanh khác và thúc đấy sự phát tiễn kinh tổ - xã hội cn
đất nước
‘Tuy nhiên, đo bản chất đặc thủ về hoạt động cũa CTTC nên các nhà làm luật đã bổ ming thâm 01 nguyên tắc, yêu cầu các CTTC phố thực hiện quản lý itm sit, thẳng kê host ding cho vay tiêu ding tach bạch với các host động
cho vay khác cia CTTC Theo quy dink CTTC được thuc hiện hoạt động
cho vay, bao gim cho vay trã gop và cho vay tiêu ding Nhằm dim béo minh bach trong hoạt động kinh doanh cing như df ding cho host động thanh kiẫm tra của cơ quan nhà made, CTTC của có hệ thống, quy ảnh để tích
‘bach các nghiệp vụ cho vay của minh với nhau.
Chủ thé tham gia giao dich cho vay iu dùng
Cúc quy nh về âu liên chủ thể tham gia giao dich cho vay tiêu dùng nine
tiên được áp đụng cho tit cf các TCTD nói chung và CTTC hay NHTM nói riêng,
Trang 29Hiện chưa cĩ quy dink riêng biệt nào khác hay cụ thé hơn về điều kiện chỗ thể khi
hen gia cho vay tiêu dùng của CTC bay NHTM.
Cu thi, Chủ thể tham gia giao dich cho vay tiêu ding cơn CTTC bao gin
Bén cho vay (CTTC) và Bên vay (cá nhân), Các chỗ thể này khi tham gia giao dichcho vay tiêu ding của CTTC cân théa mãn nhũng điều kiện nhất định theo quy định
của pháp luật Việc quy dinh các đều kiện chủ thể đối với bin vay và bên cho vay khơng chỉ nhẫn tạo cơ sở pháp i cho ar đánh giá hiệu lục của hop đồng tin dụng
sé cơn gĩp phin ning cao id ning geo kết hợp đồng tn đụng cũng nh cũng cổ ki
luật hop đẳng đối với các chủ thể tham ga giao dich cho vay 1
Bin cho vay: Theo quy ảnh của pháp luật hiện hành mốt CTTC muda trởthánh chủ thể rong quan hệ cho vay tiêu ding phi thie mãn các điều liệnsơ bên nhự sau:
> Co Giấy pháp thành lập và host động của CTTC do NHNW cấp: Giấy pháp
do NHNN cấp là cơ sở quan trong nhất quyết dinh vide thục hiện các host đồng ngân hàng của mốt tổ chức cing như phạm vi hoạt động được cho phép
> Cĩ Điễu lệ được NHNN phế chuỗn: Điều lẽ dự thio của CTTC phit được
‘Dai hội thánh lập thơng qua và tình lần NHNN trong quá tình thực hiện thể
tue, làm cơ sỡ để NHNN xem xét cấp Giây phép thành lập và hoạt đồng
> Được đăng kí đầu từ vihộc kinh doanh hợp pháp: CTTC muốn thuc hiệnhost đơng lánh doanh phã thục hiện thủ tục in cấp GIẤy chúng nhận ding
ý đầu từ (ptm thuộc vào vide cổ nhà đầu tr nước ngồi ay khơng) và/hoặc
Giấy chứng nhận đăng lý doanh nghiệp; sưu đĩ, thục hiển gứp diy đã vẫncấu lẽ trong thơi hạn luật inh để cĩ đủ điều kiên về năng lục ti chính để &vào hoạt động
ˆ Gibiên T5 Võ Bish Toin, Gio with Toit Nein hing Việt Nom ~ Trường đi học Lut Hà Nội Nhà
ont bia Cơng mnhên din, Hà Nội 2015, Tang 149
Trang 30> Có người đủ diện đã năng ive và thi quyên để giao kết hợp đồng cho vay
tiêu ding với khách hàng,
Việc áp ding những điều kiện luật Ảnh để được pháp tién hành hoạt động ảnh doanh đối với CTT không chỉ góp phin hen chi, loại trở những CTTC không đã tiêu chuẫn và ning lục linh doen trên thương trường nhờ đó góp phần lành mạnh hóa các quan hệ cho vay tiêu ding và bio vé quyén oi hợp pháp của các nhà đầu hư má con là cần oir để các luật gia thẳm phán, trọng tả viên tiến hành thẩm,
ih và dish giá một cách khách quan vẫn dé hiệu lực pháp lý của hợp đồng chovay tiêu ding
9 Bên vay Theo quy định của pháp luật hiện hành mot khách hàng vey vénshim mục dich itu ding của CTTC phải ha mãn các điều kiện như set
>_ Có năng lực hành vi din ax i tượng khách hàng của cho vay tiêu ding cũaCTTC 1a cá nhân Theo đó, moi cá nhân muốn trở thành chủ thé trong quan
hệ cho vay tiên ding với CTTC phải ừ đã 18 tud r lên có năng lực hành vỉ dân sự diy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đã 15 tuổi dén chun đã 18 tuổi không bị mắt hoặc han chế năng lực hành vi din sự theo quy Ảnh cite pháp luật Khi tấp nhận hồ sơ vay vốn, bên cho vay phố kiểm tre, xác minh
diéu liên v năng lục hành vi din sự của khách hàng tiên cơ sở các gây tử
tai liệu do khách hãng xuất tình
> Nhu cầu vay vẫn để sử dung vào mục dich hợp pháp: Đây là đều kiện bit ‘bude phải thôn min đối với moi chỗ thi có nhu cầu vay vén cña TCTD và diéu liên này phit được ghỉ rổ trong hop đồng tín dang như một đầu khoản
chủ yêu của hop đồng này ” Đối với hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC,
mục dich hop pháp khi khách hing vay vốn chính là các mục dich tiêu ding,mua sấm hàng hôn di vụ nhờ để cập tei mục 1.1.2 00 nó hiên,
(hla: T5 V6 Dinh Toàn, Giáo tit Luật Ngôn hing Việt Nam — Tường đụ lọc Luật Ha Nột, Nai
smut bin Công mnhên din, Hà Nội ©2015, Tang 152
Trang 31> Có phương én sử dạng vẫn khổ thi: tập hợp các thông tin
sử ông rổ tiên cần vay, thấi gian vay vấn, mục ich sỡ dụng vấn,
ng số tiên cân.
>_ Có khả năng ti chính af tré nợ, điều liên này nhằm dim bảo hạn ch ối da tình trạng nợ xấu có thd hình thành cia CTTC
Bin cạnh những điều kiên chung nói trên do pháp lut quy định và được ápdạng đối với moi khách hàng vay vốn của CTTC còn có những điều kiện nông sẽ
do các bên ty thôn thuân trong hop đẳng cho vay tiéu ding và bên vay chi phải bit buộc thôn min những đâu kiện riêng này kh chúng được ghỉ rổ trong hợp đồng cho vay tu đăng như điệu kiên để giao tết hop đồng
1.2.23 Hình thác pháp lý của quan hệ cho vay tiêu đồng — hợp đồng cho vay
tiêu dũng
Quan hệ cho vay giữa CTTC và khách hàng phấi được xúc lip và thực hiệntrên cơ sở hợp đồng cho vay tiêu ding
@ Binh thie của hop đồng cho vaytiêu đồng,
“Theo quy dinh cia pháp luật hiện hinh, moi hop đẳng cho vay tiêu ding cin
phi được kí kết bing vin bản thi mới có giá ti pháp Lí 5t về hình thúc bằng vin
‘bin, nếu hợp đẳng cho vay tiêu ding đoợc xác lập thông qua phương tiên điện từ dưới hình thức thông tin để iệu thi cũng được cơ là xác lập giao dich bằng vin
bin” Các văn bản hợp đồng điện tử được coi là có giá trí pháp Ii nhự văn bản hop đồng viết và có giá trí chứng cứ trong quá trình giao dich" Như vị
đẳng cho vay tiêu ding co thé được lập đưới dạng vit tay hoặc vin bin điện tử và
‘vin bản hop
°Rhon 1 Điều 10 cia Thing nr432016/TE.NEEN quy dh cho vay êu đăng cia CTTC do Nein hàng‘Nai nước Vit Nam ban hành ng30/122016: "ep dng cho rợ nêu ding thể được lớp devon.
bin 1 Điều 119 Bộ Bit ins 2015: ” Giao chain ethene pcg tb cin i ht hồnhake thông bp đt Bes theo a ov ca phíp tt v8 gio ch đn t are co gio dich Bằng:
`* Ghöbiên: 75 Về Dinh Toin, Gif trà Tait Ngin hing Việt Num ~ tường đụ học Luật Hi Nội Nhà
smut bia Công mnhân din, Hà Nội - 2015, Tang 155
Trang 32đổu có gi tr pháp lý như nhaơ
'Bên canh đó, trước đây pháp luật yêu câu các hợp đồng cho vay vốn cá nhân.
(chim mục đích iêu ding) của các TCTD nói chung phải được đăng ký hop đồng
theo mẫu theo quy dinh của pháp luật bảo vé quyền lợi người tiêu ding (cân cử
Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg do Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày
2082015) Tuy nhiên, ngày 05/2/0018, Thủ tướng Chính phố di ban hành Quyết cánh số 35/2018/QĐ-TTg đổ bãi bộ quy dink về ding xy hợp đẳng theo mẫu đối với
hop đồng cho vay nó rên
G) _ Nôi dụng của hợp đồng chovaytiêu ding
NG đăng cia hop đồng cho vay tiêu đăng do các bén thôn thuận và thương
lương Tuy nhiên theo quy dinh về tín dụng hiện hành, hợp đẳng cho vay tiéu ding
cần phi có tố thiéw các nội đụng như sa?
Thing Em đình ảnh của CTTC — bên cho vay (tên, dia chi, mã số does"nghiệp ) và cia khách hing — người vay (in, địa chỉ, số chúng minh nhândânthể căn cước hộ chiêu.)
> Nội dung về đốt tượng của hợp đồng cho vay tiên ding
> SB én cho vay và hơn mức cho vay tốt da (du có): Cho vay tên ding được cấp cho khách hing dé phục vụ mục ich tiêu ding cá nhân, mua sim hàng
hóa, dịch vụ phục vụ cho cuốc sống thường ngày, Mite vẫn vay của loi hình,cho vay này thường không lớn như loại nh cho vay lánh đoanh, sản xuất
Do vây, nhẫn dim bio an toàn cho nin tài chính quốc gia cũng như kiểm soit hoạt đông cho vay cũa CTTC, lượng vin ma CTTC có thể cấp cho
khách hàng với mục dich tiêu ding phi phụ thuộc vào hạn aie tin dụng mà
pháp luật quy định Theo dé, tổng dir no cho vay liêu ding cia một khách
hàng tạ một CTTC không được vượt qué 100 000.000 VNB (một trăm triệu
Huma wioin 1 Đền 10 ca Thông or $2/2016/TT-NENN quy dh cho vy tiên ding cia CTTC do
"Ngôn hàng Nhà nước Vệt Nims ban nl ngiy 30/1272016
Trang 33Việt Nam đông, trừ trường hợp khách hàng vay a8 mua ôtô và sẽ sở đụng 8
t6 dé làm tả sin dim bão cho chính khoản vay đó
Cúc nội cong về lã suất
“Thước khi thục hiên tùng giao dich cho vay tiêu đăng đổi với khách hing,
CTTC phải ban hành quy định về khang ái suất cho vay tiêu ding áp dung
thông nhất rong toàn hộ thẳng trong tang thời
‘vay co nhất, mức l suất cho vay thập nhất đổ với tùng sẵn phim cho vay tiêu ding và tin hành báo cáo với NHNN và khung li suit này
J, bao gồm: mức lãi suất cho
Đi với ting giao dich cho vay tiêu ding cụ thể, theo quy dinh tạ Thông tr
39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hình ngày
30/13/2016 quy ảnh vỀ hoạt đồng cho vay của tổ chúc tin dụng, chỉ nhánh "gân hàng nước ngoài đốt với khách hàng và Thông tr 430016/TT-NHNN
do Ngân hing Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 quy ảnh cho‘vay tiêu ding của CTTC, CTTC và khách hing sẽ tha thuận vé Iai mắt cho
vay tiêu ding trên cơ sở cũng cầu vẫn thị trường tạ thời đểm đó, nhờ cầu
vay vẫn của khách hàng và mức độ tin nhiệm của khách hàng đối với CTTCCC thể, nội dang thôa thuận và 18 uất cho vay bao gi
Li suất cho vay tiêu ding theo thie huân và mie lãi mất cho vay tiêu đồng
quy đỗi theo tử lệ %/năm (365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tẾ vàthời gian duy ti số dư nợ cho vay thục té đó,
Nguyên tắc và các yêu tổ xác định lãm thời điễm xác định lã mất cho vay dai với trường hop áp dụng lit mất cho vay có đu chỉnh;
Li suất áp dụng đối với dự nơ gốc bi quá hạn (heo lãi suất cho vay đã thốn thuận hing ứng với thoi hạn vay ma đến han chua trả, trường hợp khoản nơ vay bi chuyễn nợ quá hạn từ trên đơ nợ gắc bị qué hạn tương ứng với
thời gian châm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay
trong hen tạ thời đễm chuyễn nơ quá han);
Trang 34lạáp dung đối với i chim tả (do CTTC và khách hàng thôa thuận
hưng không vượt quá 1096/năm tính trên số dư lấi chậm trễ tương ứng với
thời gian chân tri;
phương pháp nh liên vay,
oi phí và mức phí áp ding đối với khoăn vay,
Mic ch se dựng vắn vay:
sử dng khoản vay phục vụ cho mục dich đó Đỏ có
nhà , hoặc vay để mua ghương tiện đ lá (xe đạp, xe máy, tổ mua để
đăng (điện thoại, máy ảnh, đỗ gia dụng, đồ nội thất ) hoặc vay để sử dụngđánh vụ do ch y thé (hao hoặc tr tiên học phí
Thương thức cho vey
là vay đã sửa chữa
CTTC được phép thôa thuận với khách hing việc áp dung mốt trong bai
phương thúc cho vay sau diy đối với tùng hợp đẳng cho vay tiêu ding
Cho vay từng lần Mất lẫn cho vay, CTTC và khách hàng thực hiện thủ tục
cho vay và ký kết hợp đồng cho vay tiéu đồng cụ thể
Cho vay theo hen mức: CTTC xác dinh và thôa thuận với khách hàng một
mức dự nợ cho vay tối da được day ti trong một khoảng thời gian nhất din Trong hen mức cho vay, CTC thục hiện cho vay từng lân M&i năm it nhất
‘mt lên, CTTC xem xét, xác định lại mức dư nợ cho vay tôi đa và thời gian.
dy bì mức đự nợ này phù hợp với ki năng tài chính cia khách hàng Đối
với trường hợp cho vay theo han mức, CTTC và khách hàng sẽ kí kết một
hop đồng hạn mức chung và hop đẳng cho vay cụ th riing cho từng lần vay.
The gi cho vay: thời bạn vay, thôi hen duy bì hạn mute (nêu cho vay theo
Bán nc); cơ cầu lẻ thôi han thể nơi chuyển nợ quá ben, hình thúc và nổi đăng tấu thiểu của thông báo về việc chuyễn nợ quá hạn.
Trang 35ici ngân vẫn cho vay: mục dich của méi lần gi ngân và phương tiệ thanh
toán đã gai ngân.
Theo quy dinh hiện hành, CTTC được quyền giã ngân vén cho vay cho bin thu hưởng theo phương thức sở đụng dich vụ thanh toán không ding tiên uất hoặc xem xét giả ngân vẫn cho vay trục tiếp cho khách hàng bing tên
nät sở dạng dich vụ thanh toán không ding tin mất, tay tùng trường hoptheo quy ảnh pháp luật cing nhờ theo quyết dinh của CTTC trên cơ sởthông tn, tả liệu và chúng từ thanh toán do khách hing cong cấp
Tie trả nợ liên quan din tién vay
Vile ta nợ gốc, ãi tiên vay và thử bự th hỗ nợ gốc, lã tin vay; hành thức
thông báo cho khách hing vé lich rã nợ gốc, lái tiên vay khi có đu chính;
Quy dinh vé việc tri nợ trước hạn, bao gi: điều liện tr nợ trước hạn, phí tã nợ trước hạn, hình thức thông báo cho khách hàng về kế hoạch tré nơ gốc, Ti đội với vn gốc còn lạ (néw khách hàng đã tra nợ trước hạn một phi);
Cúc biển pháp đễ đồn đc, tìm hỗi no: chỗ tài áp chong và biên pháp vừ lý
trong trường hợp khách hàng không rane đăng hơn,
Quyển và rách nhiệm của các bên rong đồ nêu rõ trách nhiệm của khách hàng trong việc phải hợp với CTTC và cũng cấp các tử liêu liên quan din Xhoăn vay đ CTC thực hiện thim định và quyất Ảnh cho vay,
iim nát vide rit dang vẫn vay và trả nợ của khách hing,
Cúc điều khoán về kết thúc hop đồng và gidt quyết ranh chấp hop đồng, các trường hợp chim dit cho vay, thu nợ trước hạn; quy định về chuyển nơ quá hạn, hình thức và nối dng tối thiểu của thông báo chim it cho vay, thu hồi
ng rước ban; phương án yn vay, phat vi phạm và bi hang thiét ha,
“Hiệu lực của hop đồng cho vay iêu đồng: quy ảnh về thời điễn hop đồng cho vay tiêu ding bit đều có hiệu lọc, các trường hop vô hiệu hop đồng và
hậu quả pháp i tương ing,
Trang 36Bên canh các nội dung bắt bude nêu rên, các bin có thểthôa thuận thêm các
nối dung khác phủ hop với quy định của pháp luật hién hành và ghi nhận vào hợpđẳng cho vay tiêu đăng làm cơ số đỄ các bên tuân thi thục hiện.
(a) Giaokếthơp déng cho vay tiéu ding
Giao kết hop dng cho vay tiêu ding là quy tình mang tinh i thuật nghiệp
‘va- pháp i theo quy ảnh của pháp luật, Việc gao kết hop ding cho vay tiêu dingđược thực hiện theo tình tự như sae
> _ ĐểngHi giao kit hop đồng diy là hành vi pháp ý đơn phương của mét bên,
được thục hiện đưới hành thúc vin bản chính thức cho bên còn Iai trong đồ
ao gốm nội dụng thể hiên ý chi mong muốn được giao kết hợp đẳng cho
vay iêu ding
> _ Thẫn in id so cho vay tiêu đìng là quy tình mang tính nghiệp vụ - phép
lí đo CTTC thục hiện nhằm xác định mie độ thôn mãn các điều Liện vay vấnđối với bên vay — khách hing từ đó quyết định có cho khách hàng đó vayvốn hay không
nhân để nghĩ giao kết hợp đồng là hành và pháp lý do bên nhận đề "nghị geo kết hop đồng 4hường là CTTC) thực hiện đố với bên để ng; giao kết hop đồng 4hường là khách hàng) để thể hiện sơ đẳng ý sẽ giao tết hop
đồng cho vay tiêu ding,
> Bim phán lí kết hop đồng cho vay tiêu ding: thông thường các hợp đẳng
cho vay tiên ding thường được CTTC lập n và sẽ cũng cập để khách hing doc và kí kết Theo đó, để dim bảo quyền lợi của khách hàng, phép luật quy,
dảnh CTTC phải cùng cấp cho khách hing at thio hop đẳng cho vay tiéu
đăng để khách hing xem xát quyết Ảnh trước thi ký, CTTC phải giã thích sO ring, chính xác, diy đã và trung thục các nối đụng cơ thể côn hop đồng
cho vay tiêu dng khi khách hàng yêu cầu
‘So sánh với hành thie pháp lý của quan hệ cho vay tiéu dimg cña NHTM
Trang 37Các quy định vé đều kiện hình thúc, nội dụng chủ yêu của hợp đẳng cho vay
êu ding hay quy trình giao kết hop đẳng cho vay tiêu ding đoợc áp đụng nhơ nhau cho cả CTTC và NHTM nói chung Tuy nhiên, mét số nổi dụng ou thể tei hợp
đồng cho vay tiêu ding của CTTC va NHTM si có quy định khác biệt
= Hanmi cho vay néu ding: ti CTTC, tổng đơ nợ cho vay tiêu đăng cia mộtkhách hàng không được vượt quá 100 000.000 VNB, tri trường hợp khách,
hãng vay dé mua 6 tổ và sẽ sử dụng ô Lô đó lâm tải sin dim bảo cho chỉnh,
khoăn vay đó Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiên ding của NHTM không bị
giệi han vi tổng dự nợ của mốt khách hàng NHTM có thé tự minh xem xét
và quyết dinh gá hị sổ tiễn cho vay phù hợp với tùng khách hàng im đếnNHTM
= Phuong thức cho vay tidu ding: thay vi chỉ được cũ dung 02 phương thiecho vay tiêu ding (cho vay ứng lin vi cho vay theo han múc) như CTTC thi
NHTM ave áp dạng nhiều phương thúc cho vay tiêu ding hơn, cụ thế
= Cho vay timgian,
— Cho vay theo hen mite;
— Cho vay theo hen mite thấu chi trên tài khoăn thanh toán,
= Rat hop các phương thúc cho vay khác với các phương thúc cho vay nói
14 Yêu cầu cơ bản của pháp Init điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu đồng và
áp dung pháp Init cho vay tiêu đừng cia công ty tài chính
131 Yêu cầu cơ bản của pháp Init đều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng
của công ty tải chính
uit pháp từ vài td, tim quan trọng của hoạt động cho vay Hiếu ding tôihoạt động kinh doanh của CTTC cũng lus tới nn ti chính —tiên tệ quốc gia phápTuật điệu chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding của CTTC phi đáp ứng các yêu câu cơ
Trang 38bên như su
“Một là, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay iêu dùng của CTTC phi phủ,hợp với đường lễ, chính sich của Đăng va Nhà nước vé phát tiễn kink tổ thtrường đính hướng xã hội chi ngiĩa, phù hợp với ảnh hướng quản lý, đo hành.
của Chính phi và của NHNN về quản lý hot đồng cho vay tiêu dang của CTTC‘Hai là, pháp luật điều chỉnh host đồng cho vay tiêu ding của CTTC phải phù.
hop với yêu cầu hội nhập quốc tổ của Việt Nam cũng nh inh hành phát tiễn lành,
tẾ- xã hội, nin tải chính — ên tê của Việt Nam.
Yilt Nam dang tong qué tình toàn cầu hỏa, thúc đấy hội nhập với nia kinh
tẾthể giới vi vây việc nghiên cửu som thio các quy dinh ci pháp luật Việt Namnổi chung và quy nh về cho vay tiêu ding tei các CTTC nó riing không chỉ xem
xt din tink hình thục tẾ ti Việt Nam ma con phi đính giá xu thế phát triển kink tẾ - xã hộ, tải chính — ngân hing của thể giới Từ do ban hành những quy phem pháp luật phủ hợp, thúc đẫy nền ánh té Việt Nam theo úp với các nén kính tế phát tiễn
trên thể giới ngày cảng nhanh hơn
‘Ba lả, pháp luật đều chỉnh hoạt đông cho vay Hầu ding của CTTC phải cụ thể rổ răng minh bạch va có tính thục tí cao để CTTC và khách hàng vay df thục
hiện, công như thuân lợi đổi với cơ quan quản lý trong việc quản lý kiểm tra vàthanh tre
“Bổn lồ, do có nhiêu vin bản quy pham pháp luật khác nhau điều chỉnh hoạtđông cho vay tiêu ding của CTTC nên dai hồi các văn bin này phất quy định cácnối dung đồng bộ, thống nhất và tạo được môi trường pháp lý đây đã cho CTTC9 thị trường cho vay tiêu đồng
định của nên kinh tế
thực hiền cho vay iêu đồng en toán hiệu quả,
nhất tiễn và te động tích cực lên sợ phát
142 Yêu cầu cia việc áp dung pháp luật điều chink hoạt động che vay tiêu
dũng của công ty tài chính
‘Ap dang pháp init lá một host động có tỉnh tổ chức, do các cơ quan, t8 chức hoặc cá nhân có thẳm quyển hoặc có liên quan tién hành theo nổi dụng, tình tạ thủ
tue do pháp luật quy Ả nh nhằm cả biết các quy phạm pháp luật hiện hành vào
Trang 39những trường hop cụ thể, đối với các cá nhân, tổ chúc cụ thể Hoạt ding áp dụng
php luật được thục hién ở tất ef các nh ve pháp luật
“Theo nguyên lý chung niu trên, áp dang pháp luật đều chỉnh host đồng chovay tiêu ding cia CTTC 1ä hoạt đông động ct các chủ thé có liên quan trong hoạtđông cho vay tiêu dang cia CTTC (các CTTC, kc hing vay, cơ quan quan lýNha made có liên quan ) nhằm đơa những quy định của pháp lu về các nội dong
của cho vay liêu ding ti CTTC (đều kiện chỗ thể, đu kiện vay, lãi mắt cho vay, uục dich vay ) vào thục hiện trên thực tổ Thông qua đó, Nhà nước kiém soát hoạt
đồng cho vay iêu ding của các CTTC nhằm dim bảo a dn ảnh của th trường ti
chính — tiền tộcũng nh của nền kính ti nói chưng:
Theo đó, đễ dim fo mang lạ hiệu quảtích owe, vie áp đụng pháp luật đều
chink host động cho vay iêu ding cia CTTC cần chủ ý một 26 yêu cầu như sm Thứ nhất các chủ thể tham gla quan hộ pháp luật cho vay tiêu ding tại CTTC (CTTC, khách hing vay ) phii tuân thi các quy dinh cia Luật các Tổ chúc
tin đăng các Nghĩ định và các quy định pháp luật liên quan về cho vay tiêu đồng tiCTTC để dim bảo cân bằng tối đa quyền và lợi ích hop pháp ofa các bên công nhạy
đầm bảo ny lúỄn soát, quân lý cia Nhà nước đối với host đông này:
Thứ hơi, pháp luật đều chỉnh host đông cho vay tiêu đăng cia CTTC phi
được áp dang chính xác tiên cơ sở các điều kiện áp dụng đã được pháp luật dự liêu trước Mỗi quan hệ pháp tuật được điều chỉnh bởi những quy đính, quy pham pháp uất khác nhau đo đó phii xác Ảnh đúng chỗ thể, đổi tương mục dich của giao dich cho vay ai tim và áp dụng đúng các quy định pháp luật có liên quan.
Cudi cũng việc ép dang pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu ding
của CTC phii dim bão việc cho vay tiêu ding được thực hiện theo théa thuận,đầm bảo host động tịnh thường của CTTC; bio dim quyển v lợi ich hợp pháp củaXhách hing khi them gia hợp đồng cho vay tiêu ding với CTC
Trang 40KÉT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong xu hướng kinh té hội nhập với thể giới, nên kinh tế Việt Nam không
"ngừng ting trường manh, múc sống của người dân đoợc ning cao kảm theo đồ làshu cầu tiêu ding t nên da dạng và phong phú Vay tiêu ding qua CTTC đã trở
nên rất cân thất đ hỖ tro thôn mãn như cd tie ding của người din Mit khác, cho vay tiêu ding là mốt kênh quan trong dé các CTTC nói riêng và TCTD nói chứng ấp cân các khách hàng cá nhân — một thị troờng diy tim năng với din số hơn 90
triệu din,
Trong phin Chương 1 này, tác gã tỉnh bay vé CTTC nói chung và hoạt
đồng cho vay tiêu dùng cũa CTTC nói ring khá niên, đặc diém, phân loại và yêucầu pháp luật Từ đó, chương nêu bật lên vai trỏ của hoạt động cho vay iêu ding
của các CTTC & Việt Nam hiện nay Cho vay tiêu ding đã tr thành một yêu cầu tit ấu để phát tin các TCTD nói chung và các CTTC nói riêng hién nay.