Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp phương đông (ocb) chi nhánh thành phố hồ chí minh

Và sản phẩm thẻ tín dụng là sản phẩm kinh doanh chính của hầu hết tất cả Ngân hàng ở Việt Nam và tạo ra một thị trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trong loại hình kinh doanh sản phẩm t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

TÓM TẮT

Khái niệm ―thẻ tín dụng" đang là một hiện tượng trào lưu mới sau khi dịch Covid-19 bùng nổ cùng với các lệnh ―phong toả‖ từ Chính phủ, thì giá trị của tiền mặt không còn được đánh giá cao bằng việc sử dụng các phương thức thanh toán trực tuyến Do đó, đó là một cột mốc để các Ngân hàng trên toàn nước cải thiện về các sản phẩm thẻ tín dụng đi cùng với các dịch vụ tiện dụng để khách hàng có được một trải nghiệm tốt nhất Và sản phẩm thẻ tín dụng là sản phẩm kinh doanh chính của hầu hết tất cả Ngân hàng ở Việt Nam và tạo ra một thị trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trong loại hình kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng ngày càng khốc liệt khiến cho các ngân hàng không ngừng cải thiện và phát triển sản phẩm.Mục tiêu nghiên cứu là xác định các yếu tố tác động và mức độ ảnh hưởng đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Tác giả đã sử dụng phương pháp các kiểm định Cronbach‘s Alpha, phân tích tương quan, phân tích nhân tố EFA và phân tích hồi quy Kết quả cho thấy sau khi khảo sát được N=300 thông qua việc khảo sát các quý khách hàng thì đề tài xác định được 5 yếu tố và giải thích được 70.6% sự tác động ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh gồm yếu tố ngân hàng, yếu tố chi phí, chất lượng dịch vụ, yếu tố rủi ro và sự tiện lợi gồm 5 biến độc lập với 21 biến quan sát và 1 biến phụ thuộc với 3 biến quan sát Khoá luận tốt nghiệp xác định hàm ý quản trị sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh và đưa ra những hạn chế để làm tiền đề cho các bài nghiên cứu tiếp theo

ASTRACT

The concept of "credit cards" is a new trending phenomenon after the outbreak of the Covid-19 pandemic along with the "social isolation" orders from the Government, it is preponderate over using cash Thence, it is a milestone for banks across the country to improve credit card products along with their convenient services so that customers can have a good experience And credit card products are the main business products of almost all banks in Vietnam and create an increasingly fierce competitive market among their counterparts in the credit card product business; thus making banks constantly improve and develop products.The research objective is to determine the influencing factors and the degree of influence on the factors affecting the decision to use credit cards at Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB) - Ho Chi Minh City Branch The author used Cronbach's Alpha tests, correlation analysis, EFA factor analysis and regression analysis

The result of the study show that surveying N=300 customers, the study identified 5 factors and explained 70.6% of the impact on customers' decision to use credit cards of Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB) - Ho Chi Minh City Branch, including banking factors, cost factors, service quality, risk factors along with convenience including 5 independent variables with 21 observed variables and 1 dependent variable with 3 observed variables The study identifies the management implications of credit card used at Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB) - Ho Chi Minh City Branch and proposes limitations to serve as a premise for further research

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là khoá luận tốt nghiệp do tự bản thân thực hiện có sự hướng dẫn từ giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Phúc Quý Thạnh và sự hỗ trợ trực tiếp từ các Lãnh đạo của ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh TP.HCM và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các số liệu về kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh TP.HCM đều được các Lãnh đạo ký xác nhận để tôi có thể bổ sung vào đề cương khoá luận Ngoài ra trong khoá luận có sử dụng một số nội dung tham khảo là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!

Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 12 năm 2023

Sinh viên thực hiện

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn các Thầy cô trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung và Thầy Cô khoa Quản Trị Kinh Doanh đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt thời gian em theo học ở trường Em xin đặc biệt cảm ơn thầy TS Nguyễn Phúc Quý Thạnh, là người thầy đã trực tiếp hướng dẫn và chỉ dẫn em trong quá trình em hoàn thành khoá luận khoá luận tốt nghiệp

Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các Lãnh đạo khối CIB tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh TP.HCM đã trực tiếp chỉ dẫn em đề tài phù hợp sát với thực trạng hiện tại của nền kinh tế Việt Nam nói chung và tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông (OCB) nói riêng

Cuối cùng em biết mình không thể tránh được những thiếu sót trong quá trình hoàn thành khoá luận tốt nghiệp, em rất mong nhận được sự chỉ dẫn và góp của Thầy Cô và các Lãnh đạo

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 12 năm 2023

Sinh viên thực hiện

Dƣ Trần Xuân Minh

Mục Lục

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4

2.4TỔNG QUAN VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG 16

2.5CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 19

2.6 KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU 33

3 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 34

3.1CƠ SỞ ĐỀ XUẤT MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT 34

3.2MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT SƠ BỘ 36

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 37

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38

1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 38

2 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 38

3 XÂY DỰNG THANG ĐO 38

5.4 THIẾT KẾ MẪU NGHIÊN CỨU 45

5.5 THỐNG KÊ MÔ TẢ CHO BIẾN THÔNG TIN 46

5.6 THỐNG KÊ MÔ TẢ CHO BIẾN ĐỊNH LƯỢNG 46

5.7 HỆ SỐ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA 46

5.8 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA) 47

5.9 HỆ SỐ TƯƠNG QUAN BIẾN TỔNG (CORRECTED –TOTAL CORRELATION) 47

5.10 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN HỆ SỐ PEARSON 48

5.11 PHÂN TÍCH HỒI QUY ĐA BIẾN 48

5.12 KIỂM ĐỊNH SỰ PHÙ HỢP CỦA MÔ HÌNH 48

5.13 KIỂM TRA SỰ VI PHẠM CÁC GIẢ ĐỊNH CỦA MÔ HÌNH 49

5.14 KIỂM ĐỊNH CÁC GIẢ THUYẾT HỒI QUY 49

5.15 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT TRUNG BÌNH 49

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 51

1 THỐNG KÊ MÔ TẢ 52

1.1THỐNG MÔ TẢ BIẾN ĐỊNH TÍNH 52

1.2THỐNG KÊ MÔ TẢ BIẾN ĐỊNH LƯỢNG 53

2 KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO –CRONBACH’S ALPHA 54

3 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA 56

3.1PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA CHO BIẾN ĐỘC LẬP 56

3.2PHÂN TÍCH KHÁM PHÁ NHÂN TỐ VỚI BIẾN PHỤ THUỘC 60

4 PHÂN TÍCH HỒI QUY TUYẾN TÍNH 61

4.1 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN PEARSON 61

5.2KIỂM ĐỊNH SỰ PHÙ HỢP CỦA MÔ HÌNH 62

4.3DÒ TÌM CÁC VI PHẠM GIẢ ĐỊNH CẦN THIẾT 63

4.4DÒ TÌM ĐA CỘNG TUYẾN 64

4.5KIỂM ĐỊNH CÁC GIẢ THUYẾT HỒI QUY 65

4.6KIỂM ĐỊNH CÁC GIẢ THUYẾT CỦA MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 65

5 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT 68

5.1 KIỂM ĐỊNH KHÁC BIỆT THEO GIỚI TÍNH 68

5.2 KIỂM ĐỊNH KHÁC BIỆT THEO ĐỘ TUỔI 69

5.3 KIỂM ĐỊNH KHÁC BIỆT THEO HÌNH THỨC SỬ DỤNG 70

5.4 KIỂM ĐỊNH KHÁC BIỆT THEO HÌNH THỨC SỬ DỤNG 71

6 THẢO LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 71

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 74

CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN VÀ MỘT SỐ HÀM Ý QUẢN TRỊ 75

1 NHỮNG HÀM Ý CỦA KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 75

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1 Lý do chọn đề tài

Sau cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, các lĩnh vực trong nền kinh tế đều bắt đầu sử dụng các công nghệ hiện đại để tối ưu hoá các công việc nhằm thúc đẩy lợi nhuận lên cao Ngoài ra, việc sử dụng công nghệ nhằm giúp con người thuận tiện hơn trong các hoạt động thường ngày Bùng nổ dịch Covid-19 là cột mốc đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của sản phẩm ― thẻ tín dụng" của ngành Ngân hàng Trước đó, khái niệm ―thẻ tín dụng" không thu hút được nhiều khách hàng ở hầu hết mọi lứa tuổi Khi dịch bùng nổ cùng với các lệnh ―phong toả‖ từ Chính phủ, thì giá trị của tiền mặt không còn được đánh giá cao bằng việc sử dụng các phương thức thanh toán trực tuyến Do đó, đó là một cột mốc để các Ngân hàng trên toàn nước cải thiện về các sản phẩm thẻ tín dụng đi cùng với các dịch vụ tiện dụng để khách hàng có được một trải nghiệm tốt nhất Và sản phẩm thẻ tín dụng là sản phẩm kinh doanh chính của hầu hết tất cả Ngân hàng ở Việt Nam và tạo ra một thị trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trong loại hình kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng ngày càng khốc liệt khiến cho các ngân hàng không ngừng cải thiện và phát triển sản phẩm

Trong những năm gần đây, nhiều nghiên cứu trên thế giới đã khám phá về hành vi sử dụng thẻ tín dụng của người dân trên đất nước của họ Có thể đề cập đến Ali, Muhammad and Raza, syed Ali (2005), nghiên cứu này điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo ở Pakistan bằng cách sử dụng mô hình lý thuyết hành động có lý do (TRA), Amin Hanudin (2012) với nghiên cứu xác định các yếu tố xác định hành vi của khách hàng Malaysia với ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo cũng dựa trên lý thuyết hành động được lập lại (mô hình TRA) và nghiên cứu của Halil Tunali (2010) đã xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng của các hộ gia đình ở Thổ Nhĩ Kỳ Dữ liệu thu được từ cuộc khảo sát được phân tích với mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy việc sử dụng thẻ tín dụng của các hộ gia đình ở Thổ Nhĩ Kỳ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố xã hội và cá nhân cũng như kinh tế

Một số nghiên cứu trong nước của Vương Đức Hoàng Quân và Trịnh Hoàng Nam (2017) cho thấy có các nhân tố sau có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng

đó là tính hữu ích, khả năng kiểm soát hành vi, các chỉ tiêu chủ quan Đặng Lâm Quỳnh Như (2018) kết quả của nghiên cứu cho thấy trong các biến chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có tác động tích cực thì trong đó ảnh hưởng nhiều nhất là xu hướng tiêu dùng không tiền mặt

Do đó việc xác định được các yếu tố tác động đến hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh là một điểm quan trọng trong việc mang lại doanh thu tốt cho ngân hàng Dưới sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau, để tạo ra được lượng khách hàng tiềm năng và giữ được lượng khách hàng trung thành thì mỗi ngân hàng đều có những chiến lược phát triển sản phẩm riêng để tạo nên hiệu quả khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh là chi nhánh có quy mô lớn về khối khách hàng cá nhân và cả khối doanh nghiệp Do đó, ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã và đang dẫn đầu về tăng trưởng mạnh về lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng và các loại thẻ nói chung Cùng với một hệ thống thẻ tín dụng đa dạng cùng với nhiều tính năng tiện ích, nhân viên ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã tư vấn phù hợp với từng loại nhu cầu của khách hàng cá nhân, và song song đó ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần có thêm những giải pháp thích hợp nâng cao sự hài lòng của khách hàng về mảng kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng

Trước tình hình thực tiễn trên, đề tài ―Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh‖ được tác giả thực hiện với mong muốn nhận diện rõ các nhân tố, mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến hiệu quả sử dụng thẻ của khách hàng đối với việc kinh doanh sản phẩm thẻ của khách hàng, góp phần củng cố, gia tăng thị phần, phát triển thương hiệu OCB

2 Mục tiêu của đề tài

 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Mục tiêu của khoá luận tốt nghiệp là phân tích các tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

Để đạt được mục tiêu tổng quát đã nêu ở trên, luận văn này sẽ thực hiện các bước đạt được các mục tiêu cụ thể sau đây:

(i) Xác định các yếu tố tác động đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

(ii) Xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tới ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

(iii) Xác định hàm ý quản trị sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

3 Câu hỏi nghiên cứu

Với mục tiêu nghiên cứu đã đưa ra thì khoá luận tốt nghiệp này có các câu hỏi nghiên cứu như sau:

1 Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ?

2 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh như thế nào ?

3 Dựa vào kết quả nghiên cứu, những hàm ý quản trị nào có thể đưa ra nhằm gia tăng hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ?

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Khách thể nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

Đối tƣợng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng của ngân

hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại ngân hàng TMCP Phương Đông

(OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

Phạm vi thời gian: Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng

6/2023 đến 12/2023

5 Phương pháp nghiên cứu

Để đảm bảo tính khoa học, trong khoá luận tốt nghiệp này, qua việc lược khảo các nghiên cứu trước đó, tác giả sẽ sử dụng cả hai phương pháp là nghiên cứu định tính và định lượng

 Nghiên cứu định tính

Đây là phương pháp mà tác giả dùng để khám phá, điều chỉnh, bổ sung mô hình nghiên cứu vào thang đo các khái niệm trong mô hình nghiên cứu Cụ thể, tác giả sử dụng các bài lý thuyết có liên quan để đề xuất mô hình nghiên cứu và thang đo dự kiến của các khái niệm trong mô hình nghiên cứu Sau đó, tác giả thảo luận nhóm với giảng viên hướng dẫn và các lãnh đạo tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh để điều chỉnh và bổ sung để hoàn thiện mô hình nghiên cứu và thang đo

 Nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định mô hình và các giả thuyết có liên quan Tác giả thu thập các mẫu qua việc sử dụng phương pháp khảo sát các khách hàng tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh bằng các câu hỏi được xây dựng từ mô hình và các thang đo được đề xuất nghiên cứu định tính Sau đó, tác giả thực hiện các kiểm định Cronbach‘s Alpha, phân tích tương quan, phân tích nhân tố EFA và phân tích hồi quy

6 Đóng góp của đề tài

 Về mặt khoa học

Nghiên cứu này sẽ là tiền đề cho các nghiên cứu sau có liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

 Về mặt thực tiễn

Hình thành được mô hình nghiên cứu về các yếu tố có tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu này sẽ xác nhận và đánh giá được các mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Thông qua đó đề xuất những hàm ý nhằm đóng góp và nâng cao khả năng thu hút của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

7 Kết cấu đề tài nghiên cứu

Khoá luận tốt nghiệp bao gồm 5 chương như sau:

 Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Chương 1 trình bày tổng quan đề tài nghiên cứu, lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đóng góp của nghiên cứu và kết cấu nghiên cứu

 Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương 2 sẽ trình bày các lý thuyết, khái niệm và các nghiên cứu có liên quan về các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm thẻ tín dụng Lược khảo các nghiên cứu liên quan đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, từ đó phát triển các giả thuyết và mô hình nghiên cứu đề xuất

 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3 sẽ mô tả quy trình thực hiện nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, xây dựng thang đo và bảng câu hỏi nghiên cứu Xác định phương pháp chọn kích thước mẫu và các thức thu nhập mẫu nghiên cứu sao cho đảm bảo được tính ngẫu nhiên, chính xác và đại diện được cho tổng thể Thực hiện phân tích dữ liệu nghiên cứu để đưa ra kết quả nghiên cứu

 Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 4 sẽ trình bày kết quả nghiên cứu thực nghiệm và kiểm định mô hình về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

 Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Chương 5 sẽ trình bày các kết luận về các mục tiêu nghiên cứu và đề xuất các hàm ý quản trị trên cơ sở kết quả nghiên cứu

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Ở chương 1, tác giả đưa ra lý do chọn đề tài, trình bày tổng quan về mục tiêu, câu hỏi, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Bên cạnh đó, tác giả cũng trình bày về phương pháp của nghiên cứu, đóng góp và bố cục của khoá luận Những định hướng nêu trên là cơ sở để tác giả trình bày đề tài này ở những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1 Tổng quan về thẻ tín dụng

1.1 Khái niệm thẻ tín dụng

Theo Khoản 5, Điều 2 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ( Ban hành kèm theo Quyết định số 20/007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước), thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán linh hoạt và tiện lợi, cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch mua sắm, thanh toán và rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được thỏa thuận trước đó với tổ chức phát hành thẻ

Theo Trần Thị Linh (2020) thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán hiện đại cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá-dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định Hạn mức chi tiêu này được ngân hàng quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo Thực chất đây là hình thức toán không dùng tiền mặt cho phép chi tiêu trước trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không tính lãi lên đến 45 ngày

Theo Al-Swah (2006) đã định nghĩa thẻ tín dụng là một công cụ ngân hàng (Banking tool) đã sử dụng để đáp ứng các nghĩa vụ do tổ chức tài chính ( tổ chức phát hành thẻ) cấp cho một cá nhân hoặc pháp nhân (chủ thẻ) để cho phép các khách hàng có thể rút tiền mặt từ các ngân hàng hoặc mua hàng hoá dịch vụ từ các tổ chức thương mại với các cam kết nhất định

Tóm lại, thẻ tín dụng là một trong các sản phẩm của Ngân hàng với vai trò là một công cụ dùng để thanh toán các khoản chi tiêu của Khách hàng mà không cần phải sử dụng đến tiền mặt Mục đích chính của thẻ tín dụng là ― Dùng trước, trả sau" nghĩa là Khách hàng sẽ được Ngân hàng cung cấp cho một hạn mức tín dụng tuỳ theo hệ thống Ngân hàng đánh giá sau đó Khách hàng có thể thoải mái chi tiêu trong khoản tín dụng đó bằng nhiều hình thức khác nhau như trả qua các ứng dụng điện tử, thanh toán trực tuyến, thanh toán trực tiếp tại các máy POS, Tới cuối kỳ tín dụng, Khách hàng có nghĩa vụ thanh toán số tiền đã sử dụng trong hạn mức lại cho Ngân hàng Thực chất thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán Nghĩa là Ngân hàng cấp cho Khách hàng một thẻ tín dụng cùng với hạn mức nhưng đây chỉ là việc Ngân hàng bảo đảm với Khách hàng về khoản tiền này nhưng khoản tiền này có

trở thành tín dụng hay không thì phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ tín dụng của

Thẻ tín dụng phi vật lý là thẻ tín dụng do Ngân hàng phát hành không hiện hữu

bằng hình thức vật chất, tồn tại dưới dạng điện tử và chứa các thông tin trên thẻ, được phát hành cho chủ thẻ để giao dịch trên môi trường trực tuyến, chương trình ứng dụng trên thiết bị di động, không bao gồm các trường hợp thẻ vật lý có đăng ký chức năng để giao dịch trên môi trường trực tuyến, chương trình ứng dụng trên thiết bị di động Thẻ tín dụng phi vật lý do Ngân hàng phát hành không in/dập ra thẻ vật và không phát hành thẻ phụ

 Phân loại thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng

Thẻ quốc tế là loại thẻ được cấp phép và phát hành bởi các tổ chức tín dụng, cho

phép người dùng sử dụng tại các quốc gia khác nhau trên toàn cầu

Thẻ nội địa là loại thẻ được phát hành và chỉ có thể sử dụng trong phmaj vi quốc

gia nơi thẻ được phát hành

 Phân loại thẻ tín dụng theo chủ thể sử dụng

Đối với cá nhân là thẻ tín dụng phát hành cho một cá nhân là tất cả hoạt động như

chi tiêu, thanh toán đều phụ thuộc vào cá nhân đó và có nhiệm vụ thanh toán các khoản phí khi đến kỳ thanh toán Đối với thẻ dành cho cá nhân, Khách hàng có thể mở cả thẻ chính và thẻ phụ với mục đích khác nhau Cụ thể, đối với thẻ chính, đây là thẻ đứng tên của cá nhân đó và tất cả hồ sơ liên quan Với hạn mức của thẻ chính được cấp tối đa theo quy định của sản phẩm thẻ tín dụng mà Khách hàng lựa chọn và theo từng nhóm Khách hàng mà Ngân hàng quy định Còn đối với thẻ phụ chủ thẻ mở thêm để cho người khác sử dụng nhưng mọi trách nhiệm liên quan đến việc chi tiêu thì người chủ thẻ chính phải đảm nhận Với hạn mức của thẻ phụ là hạn mức của thẻ chính và tối đa bằng 100% hạn mức thẻ chính Để có thể mở được thẻ phụ thì Khách hàng phải có ít nhất 01 thẻ tín dụng do Ngân hàng đó phát hành cũng như tại thời

điểm xét phát hành thẻ tín dụng phụ, các thẻ tín dụng của Khách hàng tại Ngân hàng không bị chậm thanh toán thẻ, không bị khoá thẻ và các yêu cầu khác có liên quan

Đối với doanh nghiệp là loại thẻ tín dụng dùng cho đối tượng là các tổ chức, doanh

nghiệp có nhu cầu sử dụng và dùng tiền cho các hoạt động phát sinh của tổ chức, doanh nghiệp đó Cụ thể một cá nhân sẽ được sử dụng thẻ tín dụng của doanh nghiệp khi được các cấp trên uỷ quyền kèm các giấy uỷ quyền theo quy định Thẻ tín dụng doanh nghiệp giúp doanh nghiệp thuận lợi trong các việc như hỗ trợ tiền đi công tác cho nhân viên giúp nhân viên thuận tiện hơn khi không phải ngoại tệ đối với các các chuyến công tác gấp và các chi tiêu thường ngày khi gặp đối tác, khi thanh toán các khoản tiền gấp khi doanh nghiệp không kịp nhận được tiền giải ngân từ ngân hàng,

 Phân loại thẻ tín dụng theo thương hiệu mạng lưới thanh toán

Hiện nay các mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng quốc tế lớn trên thế giới bao gồm VISA, MasterCard, JCB và American Express Ở Việt Nam, VISA và MasterCard là 2 thương hiệu được Khách hàng ưu tiên chọn lựa Vì cả hai thương hiệu này được chấp nhận trong các giao dịch trên hơn 150 quốc gia

Thẻ tín dụng VISA có mạng lưới thanh toán quốc tế do tổ chức Visa

International Service Association ở Mỹ cung cấp và đây là một mạng lưới được liên kết với nhiều ngân hàng khác nhau trên toàn cầu nói chung và Việt Nam nói riêng Thẻ MasterCard là loại thẻ có mạng lưới thanh toán được cung cấp bởi công ty MasterCard Worldwide Dấu hiệu nhận biết loại thẻ này là logo ―MasterCard" được in ở mặt trước góc phải của thẻ Ở Việt Nam thẻ MasterCard là thẻ đồng thương hiệu do các ngân hàng thương mại liên kết với MasterCard như Vietcombank, Viettinbank, OCB,

Thẻ tín dụng American Express hay còn gọi là Amex Card có trụ sở tại New

York, Hoa Kỳ Đây là thương hiệu dịch vụ thẻ thanh toán nổi tiếng toàn cầu của Mỹ So với thẻ MasterCard và VISA thì ở Mỹ, thẻ American Express có độ phổ biến và nổi tiếng không hề kém cạnh Tuy nhiên, ở Việt Nam thì Amex Card vẫn bị áp đảo hơn rất nhiều bởi sự thịnh hành của VISA và Mastercard Vì thế, tại Việt Nam, chỉ có Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) độc quyền phát hành thẻ này Điều kiện phát hành thẻ khắt khe cùng chi phí cao chính là nguyên nhân khiến nhiều người không lựa chọn sử dụng

Thẻ tín dụng JCB CB (Japan Credit Bureau) là dòng thẻ thanh toán quốc tế đến

từ đất nước Nhật Bản và là một trong các loại thẻ tín dụng quốc tế được sử dụng phổ biến nhất tại châu Á Hiện các sản phẩm thẻ JCB đã có mặt tại hơn 190 quốc gia trên thế giới cũng như có đến 32 triệu đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài khả năng thanh toán trên toàn thế giới cũng như rút tiền, quẹt thẻ tại các máy có hỗ trợ JCB, thẻ còn có các ưu đãi cho người dùng như miễn phí truy cập Wifi khi du lịch Nhật Bản, giảm giá chuyến bay, miễn phí tham quan một số địa danh tại Nhật Bản,… Nhờ tính linh động mà hiện nay, thẻ JCB được tạo khá đơn giản và dễ dàng Người dùng có thể thực hiện tạo thẻ trực tiếp tại các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng như Vietcombank, TP Bank,…

2 Cơ sở lý thuyết

2.1 Lý thuyết hành động hợp lý – TRA

Lý thuyết hành động hợp lý TRA là một lý thuyết được Fishbein và Ajzen (1975) phát triển từ những nghiên cứu tâm lý về xã hội và các mô hình về sự thuyết phục cũng như các lý thuyết về thái độ Thuyết về mối quan hệ giữa thái độ và chuẩn chủ quan của một cá nhân à được sử dụng để dự đoán hành vi của cá nhân đó trong quá trình đưa ra quyết định sử dụng một dịch vụ hay sản phẩm nào đó

Ở thuyết này, để dự đoán được hành vi của một cá nhân ta xem xét đến ý định của cá nhân đó khi tiếp xúc sản phẩm hay dịch vụ đó bởi vì ý định hành vi luôn có trước hành vi cũng như đây là kết quả của niềm tin rằng việc thực hiện hành vi đó sẽ dẫn đến một kết quả cụ thể Ta có thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan được dùng để xác định được ý định hành vi của một cá nhân nào đó Và khi ý định hành vi càng mạnh thì xác suất hành vi xảy ra càng cao từ đó hành vi được cá nhân thực hiện

Trong lý thuyết hành động hợp lý – TRA cho thấy thái độ của cá nhân đối với hành vi là một yếu tố quan trọng khi xét đến ý định hành vi vì đó là thái độ, cảm nhận đối với hành vi cụ thể Ta có hai yếu tố quan trọng thúc đẩy đến thái độ đối với hành vi đó là sức mạnh của niềm tin về kết quả của hành vi được thực hiện có nghĩa là khi một cá nhân nghĩ đến kết quả của hành vi đó có xảy ra hay không và tiềm năng của kết quả khi được đánh giá có nghĩa là cá nhân đó đánh giá rằng hành vi đó xảy ra có khả quan hay là không Song song đó, thuyết quy định rằng có tồn tại một mối tương quan trực tiếp giữa thái độ và kết quả khi mà thái đó đối với hành vi có 3 loại đó là

tích cực, tiêu cực và trung tính có nghĩa là khi một hành vi có kết quả tích cực thì thái độ của cá nhân đối với hành vi đó cũng tích cực ngược lại khi hành vi có kết quả tiêu cực thì thái độ của cá nhân đó cũng tiêu cực

Chuẩn chủ quan là một yếu tố quan trọng thứ hai trong lý thuyết hành động hợp lý – TRA của Fishbein và Ajzen (1975) Các nhận thức của cá nhân hoặc một nhóm người có liên quan đối với một sản phẩm và dịch vụ của một tổ chức doanh nghiệp nào đó được gọi là chuẩn chủ quan hoặc là khi một cá nhân nhận thức được các áp lực xã hội để đưa ra quyết định có thực hiện hành vi đó hay là không Ta cũng có thể nói khi những người liên quan đến cá nhân cho rằng đó là một hành vi xấu thì cá nhân đó sẽ có xu hướng không thực hiện hành vi đó

Nguồn: Fishbein và Ajzen (1975)

Hình 1: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý – TRA 2.2 Lý thuyết dự định – TPB

Ở lý thuyết hành động hợp lý – TRA của Fishbein và Ajzen (1975) cho thấy ý định hành vi được tạo bởi hai yếu tố quan trọng đó là thái độ đối với hành vi và chuẩn mực chủ quan từ đó sẽ dẫn đến hành vi cụ thể của một cá nhân Nhưng vẫn có nhiều hạn chế được đưa ra do đó lý thuyết dự định – TPB được đưa ra để khắc phục hạn chế bằng cách là Icek Ajzen đã thêm yếu tố là nhận thức về kiểm soát hành vi vào mô hình trước đó cụ thể yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi là nhận thức của một cá nhân về

việc thực hiện hành vi nào đó mang tính dễ dàng hay khó khăn Việc phân tích một hành vi phụ thuộc vào các nguồn lực và cơ hội để thực hiện hành vi Lý thuyết cho rằng khi một cá nhân nhận thức được việc kiểm soát hành vi thì sẽ tác động trực tiếp đến việc thực hiện hành vi mà không cần đến ý định hành vi Điều này đã làm cho mô hình có nhiều ưu điểm hơn trong việc dự đoán và giải thích hành vi của một cá nhân

Lý thuyết cho rằng hành vi của con người có thể được kiểm soát hoàn toàn bằng lý trí do đó ta có ba yếu tố chính dẫn đến ý định hành vi của một cá nhân đó là các thái độ đối với hành vi, quy chuẩn chủ quan và cuối cùng là nhận thức kiểm soát hành vi Cùng với nguyên tắc trước đó của lý thuyết hành động hợp lý – TRA, khi các thái độ đối với hành vi, quy chuẩn chủ quan càng tích cực cùng với việc kiểm soát hành vi càng dễ dàng thì ý định hành vi càng mạnh mẽ và dẫn tới hành vi Và mức độ kiểm soát thực tế đối với hành vi đủ lớn thì họ có thể thực hiện ý định mỗi khi có cơ hội

Hình 2: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý – TPB 2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ

TAM là một trong những phần mở rộng có ảnh hưởng nhất của lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein Mô hình chấp nhận công nghệ của Davis (Davis, 1989; Davis, Bagozzi, & Warshaw, 1989) là mô hình được áp dụng rộng rãi nhất về sự chấp nhận và sử dụng công nghệ của người dùng (Venkatesh, 2000) TAM thay thế nhiều thước đo thái độ của TRA bằng hai thước đo chấp nhận công nghệ—sự dễ sử dụng và tính hữu ích TRA và TAM, cả hai đều có yếu tố hành vi mạnh mẽ, cho

rằng khi ai đó hình thành ý định hành động, họ sẽ được tự do hành động mà không bị giới hạn

Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) là một lý thuyết hệ thống thông tin mô hình hóa cách người dùng chấp nhận và sử dụng công nghệ Việc sử dụng hệ thống thực tế là điểm cuối nơi mọi người sử dụng công nghệ Ý định hành vi là yếu tố dẫn dắt con người sử dụng công nghệ Ý định hành vi (BI) bị ảnh hưởng bởi thái độ về công nghệ Mô hình gợi ý rằng khi người dùng được giới thiệu một công nghệ mới, một số yếu tố sẽ ảnh hưởng đến quyết định của họ về cách thức và thời điểm họ sẽ sử dụng nó, đặc biệt là:

 Nhận thức về tính hữu ích – Điều này được định nghĩa là ―mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ‖ Nó có nghĩa là liệu ai đó có nhận thấy công nghệ đó hữu ích cho những gì họ muốn làm hay không

 Nhận thức về tính dễ sử dụng –Điều này được định nghĩa là "mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ không cần nỗ lực" Nếu công nghệ dễ sử dụng thì các rào cản sẽ được chinh phục Nếu nó không dễ sử dụng và giao diện phức tạp thì không ai có thái độ tích cực với nó

 Các biến bên ngoài như ảnh hưởng xã hội là yếu tố quan trọng quyết định thái độ Khi những thứ này (TAM) được thực hiện, mọi người sẽ có thái độ và ý định sử dụng công nghệ Tuy nhiên, nhận thức có thể thay đổi tùy theo độ tuổi và giới tính vì mỗi người đều khác nhau

Hình 3: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Trước đó, hầu hết các bài nghiên cứu liên quan tới việc chấp nhận sử dụng các công nghệ, hầu hết tác giả đều sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ TAM để đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của nền công nghệ toàn thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng, tác giả sử dụng mô hình chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) của Viswanath Venkatesh (2003) và các cộng sự: Michael G Moris, Gordon B.Davis và Fred D.Davis dựa trên tám mô hình/lý thuyết thành phần là thuyết hành động hợp lý (TRA), thuyết hành vi dự định (TPB), mô hình động cơ (MM), mô hình chấp nhận công nghệ (TAM), mô hình kết hợp TAM và TPB (C-TAM-TPB), mô hình sử dụng máy tính cá nhân (MPCU), mô hình phổ biến sự đổi mới (IDT) và cuối cùng là mô hình phổ biến sự đổi mới (IDT) bởi vì đây là mô hình được phát triển lên từ các mô hình cũ do đó mô hình này có tính thực tiễn và phù hợp với các chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng TMCP hiện nay

Hình 4: Mô hình UTAUT

Ở mô hình UTAUT, các biến ―Hiệu quả mong đợi", ―Nỗ lực mong đợi", ―Ảnh hưởng của xã hội" và các điều kiện thuận tiện đều ảnh hưởng tới ―Ý định hành vi" từ đó dẫn đến ―Hành vi sử dụng" Đối với biến ―Hiệu quả mong đợi", mức độ ảnh hưởng đến ―Ý định hành vi" phụ thuộc vào giới tính và độ tuổi Đối với ―Nỗ lực mong đợi", mức độ ảnh hưởng sẽ thay đổi vào giới tính, độ tuổi và kinh nghiệm Đối với ―Ảnh hưởng của xã hội", mức độ ảnh hưởng bị thay đổi vào cả 4 biến là giới tính , độ tuổi,

kinh nghiệm và tự nguyện sử dụng Cuối cùng, ―Các điều kiện thuận tiện" cũng sẽ bị ảnh hưởng bởi độ tuổi và kinh nghiệm

2.4 Tổng quan về hành vi người tiêu dùng 2.4.1 Khái niệm về hành vi người tiêu dùng

Theo định nghĩa của sách Hành vi người tiêu dùng của nhóm biên soạn TS.Ngyễn Xuân Lãn- TS Phạm Thị Lan Hương-TS Đường Thị Liên Hà (2011) ―Hành vi người tiêu dùng phản ảnh tổng thể các quyết định của người tiêu dùng đối với việc thu nhận, tiêu dùng, loại bỏ hàng hoá, bao gồm sản phẩm dịch vụ, hoạt động và ý tưởng, bởi các đơn vị ra quyết định (con người) theo thời gian.‖

Hành vi người tiêu dùng là quá trình mà người tiêu dùng có nhận về các sản phẩm và dịch vụ trên thị trường và đánh giá nó từ đó đưa ra quyết định sử dụng sản phẩm đó hay không Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng như tác động xã hội, chức năng và công dụng của sản phẩm cũng như các yếu tố đến từ nhu cầu của người tiêu dùng

2.4.2 Quá trình đưa ra quyết định mua hàng của người tiêu dùng

Mô hình này ngụ ý rằng người tiêu dùng trải qua tất cả năm giai đoạn trong mỗi lần mua hàng Nhưng trong những giao dịch mua sắm thông thường hơn, người tiêu dùng thường bỏ qua hoặc đảo ngược một số giai đoạn này

Nguồn: Philip Kotler, Veronica Wong, John Saunders, Gary Armstrong (2005)

Hình 5: Quy trình đưa ra quyết định mua hàng của người tiêu dùng Giai đoạn 1: Nhận thức nhu cầu

Quá trình mua hàng bắt đầu bằng việc nhận biết nhu cầu khi người mua nhận ra vấn đề hoặc nhu cầu Người mua cảm nhận được sự khác biệt giữa trạng thái thực tế của mình và trạng thái mong muốn Nhu cầu có thể được kích hoạt bởi các kích thích bên trong khi một trong những nhu cầu bình thường của con người tăng lên mức đủ cao để trở thành động lực Nhu cầu cũng có thể được kích hoạt bởi các kích thích bên ngoài Ở giai đoạn này, người bán cần xác định các yếu tố và tình huống thường khiến người tiêu dùng nhận ra nhu cầu cũng như nghiên cứu người tiêu dùng để tìm ra loại nhu cầu hoặc vấn đề nào phát sinh, điều gì đã dẫn đến những nhu cầu đó và cách chúng dẫn dắt người tiêu dùng đến với sản phẩm cụ thể này

Giai đoạn 2: Tìm hiểu sản phẩm và những thông tin liên quan

Người tiêu dùng có thể tìm kiếm thêm thông tin hoặc không Nếu động cơ của người tiêu dùng mạnh mẽ và một sản phẩm vừa ý đang ở gần thì người tiêu dùng có thể sẽ mua sản phẩm đó Nếu không, người tiêu dùng có thể chỉ cần lưu trữ nhu cầu trong bộ nhớ hoặc thực hiện tìm kiếm thông tin liên quan đến nhu cầu Thông thường, lượng hoạt động tìm kiếm của người tiêu dùng tăng lên khi người tiêu dùng chuyển từ

các quyết định liên quan đến việc giải quyết vấn đề hạn chế sang những quyết định liên quan đến việc giải quyết vấn đề sâu rộng

Người tiêu dùng có thể lấy thông tin từ bất kỳ nguồn từ các nguồn cá nhân (gia đình, bạn bè, hàng xóm, người quen), thương mại (quảng cáo, nhân viên bán hàng, Internet, bao bì, trưng bày), công cộng (các phương tiện thông tin đại chúng, các tổ chức đánh giá người tiêu dùng) và kinh nghiệm (khi xử lý, kiểm tra, sử dụng sản phẩm) Ảnh hưởng tương đối của các nguồn thông tin này thay đổi tùy theo sản phẩm và người mua Tuy nhiên, những nguồn hiệu quả nhất lại có xu hướng mang tính cá nhân Các nguồn thông tin cá nhân dường như thậm chí còn quan trọng hơn trong việc ảnh hưởng đến việc mua dịch vụ Các nguồn thương mại thường thông báo cho người mua, nhưng các nguồn cá nhân hợp pháp hóa hoặc đánh giá sản phẩm cho người mua Khi có nhiều thông tin hơn, nhận thức và kiến thức của người tiêu dùng về các nhãn hiệu và tính năng sẵn có sẽ tăng lên Trong quá trình tìm kiếm thông tin của mình Do đó ngừoi bán nên xác định nguồn thông tin của người tiêu dùng và tầm quan trọng của từng nguồn Người tiêu dùng nên được hỏi lần đầu tiên họ biết đến thương hiệu như thế nào, họ nhận được thông tin gì và tầm quan trọng của họ đối với các nguồn thông tin khác nhau

Giai đoạn 3: Đánh giá, so sánh sản phẩm thuộc các nhãn hiệu khác nhau

Người tiêu dùng sử dụng thông tin để đưa ra những lựa chọn thương hiệu cuối cùng bằng một số quy trình đánh giá đang được thực hiện Một số khái niệm cơ bản giúp giải thích quá trình đánh giá của người tiêu dùng

Người tiêu dùng đang tìm kiếm những lợi ích nhất định có thể đạt được bằng cách mua sản phẩm hoặc dịch vụ Hơn nữa, mỗi người tiêu dùng coi sản phẩm là một tập hợp các thuộc tính sản phẩm có khả năng khác nhau trong việc mang lại những lợi ích này và đáp ứng nhu cầu Sau đó, người tiêu dùng sẽ coi trọng từng thuộc tính ở mức độ khác nhau Có thể rút ra sự khác biệt giữa tầm quan trọng của một thuộc tính và mức độ nổi bật của nó Thuộc tính nổi bật là những thuộc tính xuất hiện trong tâm trí người tiêu dùng khi họ được yêu cầu nghĩ về đặc điểm của sản phẩm

Người tiêu dùng có niềm tin về thương hiệu về vị trí của mỗi thương hiệu trên mỗi thuộc tính Niềm tin về một thương hiệu cụ thể được gọi là hình ảnh thương hiệu Niềm tin của người tiêu dùng có thể thay đổi từ những thuộc tính thực sự dựa trên

kinh nghiệm của họ cho đến những tác động của nhận thức có chọn lọc, sự bóp méo có chọn lọc và khả năng ghi nhớ có chọn lọc

Giai đoạn 4: Mua sản phẩm

Trong giai đoạn đánh giá, người tiêu dùng xếp hạng thương hiệu và hình thành ý định mua hàng Nhìn chung, quyết định mua hàng của người tiêu dùng sẽ là mua thương hiệu được ưa thích nhất, nhưng có hai yếu tố có thể nằm giữa ý định mua hàng và quyết định mua hàng Yếu tố đầu tiên là thái độ của người khác Thái độ của người khác sẽ ảnh hưởng đến sự lựa chọn của người tiêu dùng đến mức nào phụ thuộc cả vào mức độ thái độ của người khác đối với quyết định mua hàng của cô ấy và vào động cơ để làm theo mong muốn của người đó Ý định mua hàng còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tình huống bất ngờ Người tiêu dùng có thể hình thành ý định mua hàng dựa trên các yếu tố như thu nhập dự kiến của gia đình, mức giá dự kiến và lợi ích dự kiến từ sản phẩm Khi người tiêu dùng chuẩn bị hành động, có thể xuất hiện những yếu tố tình huống bất ngờ làm thay đổi ý định mua hàng Vì vậy sở thích và thậm chí cả ý định mua hàng không phải lúc nào cũng dẫn đến sự lựa chọn mua hàng thực tế Họ có thể định hướng hành vi mua hàng nhưng có thể không xác định đầy đủ kết quả

Giai đoạn 5: Đánh giá sản phẩm sau khi sử dụng

Sau khi mua sản phẩm, người tiêu dùng sẽ hài lòng hoặc không hài lòng và sẽ thực hiện hành vi sau mua mà nhà tiếp thị quan tâm Kỳ vọng của người tiêu dùng và hiệu quả cảm nhận của sản phẩm là hai yếu tố quyết định tới việc tái sử dụng sản phẩm lần nữa Nếu sản phẩm không đạt được kỳ vọng thì người tiêu dùng sẽ thất vọng; nếu nó đáp ứng được mong đợi thì người tiêu dùng hài lòng; nếu nó vượt quá sự mong đợi, người tiêu dùng sẽ rất vui mừng

2.5 Các công trình nghiên cứu liên quan 2.5.1 Công trình nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu “Tìm hiểu xu hướng mua sắm bắt buộc của giới trẻ Úc: Vai trò của thái độ tiền bạc và việc sử dụng thẻ tín dụng ( Understanding Compulsive Buying Tendencies among young Australians: The roles of money attitude and credit card usage ).”

Để điều tra thái độ về tiền bạc và việc sử dụng thẻ tín dụng giữa những người mua bắt buộc và không bắt buộc của giới trẻ Úc Nghiên cứu cũng dùng để xác nhận

thang đo MAS bằng cách sử dụng mẫu của Úc Họ cũng là những người sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên hơn và có nhiều khả năng săn hàng giá rẻ hơn Không có sự khác biệt giữa người mua bắt buộc và không bắt buộc về các khía cạnh duy trì thời gian, sự ngờ vực và lo lắng trong thang đo MAS Nghiên cứu này chỉ thu hút những người Úc trưởng thành trẻ tuổi và không nên áp dụng rộng rãi cho các nhóm nhân khẩu học và người tiêu dùng quốc gia khác Các nghiên cứu về hành vi mua sắm trực tuyến bắt buộc và so sánh giữa các biến số liên quan đến thời trang và không liên quan đến thời trang cũng có thể được khám phá

Dữ liệu được thu thập thông qua việc chặn trung tâm thương mại tại một khu phức hợp mua sắm lớn ở khu vực mua sắm của Perth, Tây Úc Người mua hàng được tiếp cận để tham gia vào một bảng câu hỏi tự điền, mất khoảng 10 phút để hoàn thành Mỗi cá nhân thứ năm đi qua một địa điểm được chỉ định bên ngoài lối vào chính của trung tâm mua sắm đều được tiếp cận để tham gia Trước khi thu thập dữ liệu, những người phỏng vấn đã được đào tạo và hướng dẫn cách sử dụng công cụ khảo sát và thu hút những người trả lời có hồ sơ nhân khẩu học khác nhau Việc thu thập dữ liệu được thực hiện trong khoảng thời gian hai tuần vào cả các ngày trong tuần và cuối tuần Trong số người mua hàng được hỏi, 18% người mua hàng đồng ý tham gia khảo sát

Ở bài nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng mô hình gồm các biến độc lập là:

 Biến quyền lực - uy tín trong quan điểm về tiền bạc: trong xã hội ngày nay, địa vị

được đánh giá thông qua việc sở hữu các sản phẩm địa vị chứ không phải thông qua danh tiếng cá nhân, nghề nghiệp hoặc gia đình Vì vậy, trong nỗ lực đạt kết quả tốt nhất trong sự so sánh và sở hữu xã hội này, các cá nhân phải chứng tỏ quyền lực xã hội của mình bằng cách thể hiện sự giàu có của mình thông qua khả năng mua hàng hóa và dịch vụ (vật chất)

 Biến thời gian duy trì của thang đo thái độ tiền bạc mô tả các cá nhân đạt điểm cao

trong khía cạnh này là có lòng tự trọng cao Họ cũng coi trọng quá trình chuẩn bị để lập kế hoạch cẩn thận và theo dõi chặt chẽ tương lai tài chính của mình Ngược lại, những cá nhân có điểm thấp thường có lòng tự trọng thấp và có xu hướng hướng tới hiện tại hơn là hướng tới tương lai Do đó, họ ít quan tâm đến việc quản lý cẩn thận nguồn vốn của mình

 Biến không tin tưởng của thang đo thái độ tiền bạc mô tả một người đạt điểm cao

trong khía cạnh này là người dường như duy trì thái độ do dự, nghi ngờ và nghi ngờ liên quan đến các tình huống liên quan đến tiền bạc Những cá nhân như vậy có xu hướng không an toàn và cảnh giác về khả năng tối đa hóa giá trị đồng tiền của họ thông qua việc mua sắm hiệu quả

 Biến lo lắng của thang đo thái độ tiền bạc mô tả một người có điểm cao trong khía

cạnh này là rất lo lắng và lo lắng về tiền bạc và coi tiền như một nguồn bảo vệ khỏi sự lo lắng Những cá nhân gặp khó khăn sẽ có xu hướng lo lắng về tài chính nhiều hơn

Tóm lại, nhận thức về tiền như một công cụ của quyền lực và uy tín cũng như việc tăng cường sử dụng thẻ tín dụng có xu hướng xuất hiện nhiều hơn ở những người mua sắm cưỡng bức Nghiên cứu này cũng đã xác nhận rằng ý thức mặc cả được thể hiện rõ ràng hơn ở những người mua sắm bắt buộc Tuy nhiên, các phát hiện không tiết lộ bất kỳ mối quan hệ đáng kể nào giữa sự lo lắng và độ nhạy cảm về giá (mất lòng tin) đối với các vấn đề liên quan đến tiền bạc, cũng như thời gian lưu giữ, để dự đoán hành vi mua sắm bắt buộc Điều này trái ngược với một số nghiên cứu trước đây đã tìm thấy mối quan hệ đáng kể giữa ba biến số trên và hành vi mua sắm bắt buộc Xu hướng tiết kiệm (thời gian lưu giữ), tăng sự tự tin về kỹ năng tiêu dùng và ít lo lắng về tiền bạc hơn có thể liên quan đến độ tuổi của mẫu cũng như cách họ hòa nhập xã hội khi lớn lên với các vấn đề liên quan đến tiết kiệm và chi tiêu Kết quả cũng có thể ngụ ý rằng những người mua không tin tưởng vào khả năng của họ trong vấn đề tiền bạc thực sự có thể liên quan đến việc săn hàng giá hời Trong nỗ lực chứng minh điều ngược lại, những người mua này liên tục tìm kiếm sản phẩm mua tốt nhất nhằm nỗ lực phát triển bản thân

Nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng ngân hàng Malaysia lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo (Factor influencing Malaysian bank customers to choose Islamic credit cards)”

Mục đích của bài viết này là khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng ngân hàng Malaysia lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Khách hàng của ngân hàng nhìn chung biết đến các cơ sở thẻ tín dụng Hồi giáo tại các ngân hàng Hồi giáo nhưng các yếu tố khiến họ lựa chọn nó lại đặc biệt chưa được khám phá Do tầm quan trọng

của thẻ tín dụng Hồi giáo đối với các ngân hàng Hồi giáo, nghiên cứu này nhằm mục đích giải thích tác động của thái độ, chuẩn mực chủ quan và chi phí tài chính cảm nhận đối với ý định hành vi lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo của khách hàng ngân hàng Malaysia

Dựa trên lý thuyết về hành động hợp lý (TRA), nghiên cứu này đề xuất một mô hình sửa đổi để kiểm tra các yếu tố chấp nhận về thái độ, chuẩn mực chủ quan và chi phí tài chính được cảm nhận trong bối cảnh thẻ tín dụng Hồi giáo Nghiên cứu này mở rộng bình phương tối thiểu một phần (PLS) để xem xét tác động của các yếu tố này đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Mô hình này được thử nghiệm bằng cách sử dụng dữ liệu khảo sát từ 257 người trả lời Trong đó có 252 với ý định chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Ở bài nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng mô hình gồm các biến độc

 H3 Cảm nhận về chi phí tài chính sẽ có tác động đáng kể nhưng tiêu cực đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo

Ghi chú: ATT – thái độ, SN – chuẩn mực chủ quan, PFC - Cảm nhận chi phí, ITCICC - Quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người Hồi Giáo

Nguồn: Hanudin Amin, 2012

Hình 6: Mô hình nghiên cứu của tác giả Hanudin Amin

Nghiên cứu này chứng minh rằng thái độ, chuẩn mực chủ quan và chi phí tài chính được cảm nhận là công cụ giải thích ý định hành vi của một người khi chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Điều này cũng giải thích sự phù hợp của các yếu tố cơ bản của TRA Vì vậy, các nhà tiếp thị có thể cần phải nỗ lực cải thiện những lực lượng này trong việc lập kế hoạch tương lai cho thẻ tín dụng Hồi giáo của họ

Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn Thẻ tín dụng Hồi giáo ở Pakistan: Mô hình TRA (Factors affecting to select Islamic Credit Cards in Pakistan: The TRA Model)”

Nghiên cứu này điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo ở Pakistan bằng cách sử dụng mô hình Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) Nhìn chung, khách hàng của ngân hàng thường biết đến tiện ích thẻ tín dụng, nhưng các yếu tố hàng đầu để lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo đặc biệt chưa được khám phá Do đó, nghiên cứu đã xem xét tác động của Chuẩn mực chủ quan, Thái độ và Cảm nhận chi phí tài chính đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo của các ngân hàng Pakistan của khách hàng Nghiên cứu sử dụng một cuộc khảo sát với 466 người trả lời Phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy bội được sử dụng để đạt được mục tiêu nghiên cứu Các phát hiện từ phân tích hồi quy cho thấy chuẩn mực chủ quan (SN) và thái độ (ATT) cho thấy tác động tích cực và đáng kể đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo, trong khi chi phí tài chính nhận thức (PFC) có tác động tiêu cực đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Mặt khác, chuẩn mực chủ quan được cho là yếu tố có ảnh hưởng nhất đến việc dự đoán việc lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Chúng tôi khuyến nghị rằng ngân hàng Hồi giáo nên giáo dục khách hàng của mình về thẻ tín dụng Hồi giáo để cạnh tranh với thẻ tín dụng thông thường và phát triển chiến lược tiếp thị thông qua mạng xã hội và các kênh tiếp thị khác để thay đổi thái độ của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng Hồi giáo Khả năng áp dụng mô hình TRA mở rộng sang bối cảnh thẻ tín dụng Hồi giáo trong khi chi phí tài chính được cảm nhận được tích hợp vào ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Nghiên cứu hiện tại cũng đưa ra cái nhìn sâu sắc về quyết định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo của một người

Ở bài nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng mô hình gồm các biến độc lập là:

 H1: Chuẩn mực chủ quan sẽ có tác động tích cực đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo

 H2: Chi phí tài chính cảm nhận sẽ có tác động tiêu cực đến ý định lựa chọn tín dụng Hồi giáo

 H3: Thái độ sẽ tác động tích cực đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo

Trong nghiên cứu này, phương pháp khảo sát được sử dụng để thu thập dữ liệu mẫu Trong nghiên cứu này, ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo được đo lường thông qua mô hình TRA bằng cách sử dụng dữ liệu của 466 khách hàng ngân hàng Pakistan Dữ liệu mẫu được thu thập thông qua bảng câu hỏi dựa trên khảo sát trong khi sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) và kỹ thuật phân tích hồi quy bội Kết quả từ phân tích hồi quy cho thấy, Chuẩn chủ quan (SN) là yếu tố góp phần dự đoán ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo nhiều nhất khi nó cho thấy tác động tích cực và đáng kể Hơn nữa, thái độ (ATT) có tác động tích cực và đáng kể đến ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo trong khi đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn thứ hai Cuối cùng, chi phí tài chính cảm nhận (PFC) không đáng kể và có mối liên hệ tiêu cực với ý định lựa chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Tất cả các phát hiện đều phù hợp với các nghiên cứu thực nghiệm trước đây nhằm xác nhận tầm quan trọng của nghiên cứu này

Nghiên cứu ―Tác động của các biến thái độ đến hành vi nợ tín dụng (The impact of attitude variables on the credit debt behavior

Nghiên cứu hiện tại cố gắng giải quyết những biến thái độ nào ảnh hưởng đến hành vi nợ của cá nhân Mặc dù nợ thẻ tín dụng đã được ghi nhận rộng rãi gần đây nhưng trọng tâm chính vẫn là số nợ thuần túy Có rất ít nghiên cứu quan tâm đến nguồn nợ thẻ tín dụng Nghiên cứu này cố gắng điều tra xem các biến thái độ khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến việc sử dụng thẻ tín dụng quay vòng và việc sử dụng trả góp nhỏ vốn là hai nguồn nợ thẻ tín dụng chính Người ta thường chấp nhận rằng các biến thái độ là một trong những nguyên nhân gây ra việc lạm dụng thẻ tín dụng Nhưng chưa có nghiên cứu nào so sánh tác động khác biệt của từng yếu tố trong cùng một mô hình Nghiên cứu hiện tại cố gắng sử dụng phương pháp thống kê để tìm ra tác động đặc biệt của từng yếu tố thái độ Nghiên cứu được thực hiện bằng cách sử dụng bảng câu hỏi gửi qua thư, được gửi đến các chủ thẻ tín dụng đang sử dụng hoặc đã sử dụng tín dụng quay vòng hoặc các chương trình trả góp nhỏ Sau khi kiểm tra độ tin cậy và

độ giá trị, mô hình hồi quy từng bước đã được sử dụng để kiểm tra tác động khác biệt của từng biến thái độ Các biến được tác giả cho rằng nó ảnh hưởng đến mô hình của mình:

Nguồn: Wang và cộng sự, 2011

Hình 7: Mô hình nghiên cứu của tác giả Wang và cộng sự

Theo các hàm hồi quy, người ta thấy rằng các biến thái độ có khả năng giải thích tuyệt vời trong việc tính toán việc sử dụng tín dụng quay vòng và sử dụng trả góp nhỏ Cụ thể, người ta thấy rằng việc sử dụng tín dụng quay vòng và sử dụng trả góp nhỏ có liên quan chặt chẽ đến thái độ về thẻ tín dụng, tiền bạc và nợ Thái độ rủi ro dự đoán hiệu quả việc sử dụng trả góp nhỏ; tuy nhiên, nó không tương quan với việc sử dụng tín dụng quay vòng Trong khi đó, người ta thấy rằng tất cả các yếu tố thái độ chiếm 82,1% phương sai trong việc sử dụng tín dụng quay vòng Ngược lại, chúng chiếm 41,6% phương sai đối với việc sử dụng trả góp nhỏ Những phát hiện này làm sáng tỏ vai trò của các biến thái độ trong hành vi nợ Hơn nữa, bài viết xác định vai trò cụ thể của các biến thái độ khác nhau, có ý nghĩa rất lớn đối với thực tiễn

Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng ở Ấn Độ - Factors affecting credit card use in India”

Mục đích của bài viết này là tìm hiểu ảnh hưởng Multi- item List of Value (MILOV) đối với các thuộc tính thẻ tín dụng như là độ tuổi và giới tính trong việc sử dụng tín dụng của khách hàng Ấn Độ Nghiên cứu xem xét tác động của các biến số ―lối sống‖ (sự tiện lợi, cách sử dụng và trạng thái) đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Dữ liệu được thu thập thông qua kỹ thuật chặn trung tâm mua sắm tại sáu thành phố đô thị của Ấn Độ Một bảng câu hỏi tự điền đã được phân phát cho khách hàng đến thăm trung tâm thương mại Để xác định độ tin cậy của các kích thước MILOV, các giá trị Cronbach‘s Alpha đã được tính toán Vì cân MILOV được sử dụng lần đầu tiên cho khách hàng Ấn Độ nên điều quan trọng là phải hiểu xem cân có phù hợp với cài đặt của Ấn Độ hay không Phân tích nhân tố là một phương pháp thống kê đa biến để giảm bớt dữ liệu bằng cách quan sát bản chất của các yếu tố chung tạo nên mối tương quan được quan sát Mặc dù các kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá và xác nhận (EFA) đo lường phương sai trong tập dữ liệu, EFA được sử dụng để phát triển thang đo hoặc khi có ít cơ sở lý thuyết để nghiên cứu phương sai Mô hình mà Khare chọn cho bài nghiên cứu của mình là:

Nguồn: Khare và cộng sự, 2012

Hình 8: Mô hình nghiên cứu của tác giả Khare và cộng sự

Việc sử dụng và sự tiện lợi nổi lên như những yếu tố chính quyết định việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Ấn Độ Các thuộc tính sử dụng, tiện lợi và trạng thái được kiểm duyệt bởi các khía cạnh ―cảm giác thân thuộc‖ và ―cảm giác thỏa mãn‖ của MILOV Khách hàng trẻ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng Tiện lợi: thẻ tín dụng được coi là tiện lợi trong giao dịch tài chính Thuộc tính ―tiện lợi‖ có thể làm tăng việc sử dụng và sử dụng thẻ tín dụng Độ tuổi: việc sử dụng thẻ tín dụng bị ảnh hưởng bởi độ tuổi của khách hàng Những người trẻ tuổi có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn trong khi những người lớn tuổi lại thoải mái với các phương thức thanh toán bằng tiền mặt Đối với thế hệ trẻ, việc sử dụng thẻ tín dụng liên quan đến ―lối sống‖ và giúp họ cải thiện ―cảm giác thỏa mãn‖ Các công ty thẻ tín dụng nên nhắm đến thế hệ trẻ vì thẻ tín dụng truyền đạt phong cách sống cho họ Giới tính: ở Ấn Độ tồn tại sự khác biệt về giới tính liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng Đàn ông có nhiều khả năng sở hữu thẻ tín dụng hơn phụ nữ Điều này là do phụ nữ trong hầu hết các trường hợp vẫn phụ thuộc tài chính vào gia đình họ Quyền sở hữu thẻ tín dụng là của nam giới và nó được sử dụng để mua sắm cho gia đình Cảm giác thuộc về: điều này có tác động tiêu cực đến nhận thức về thẻ tín dụng Ở Ấn Độ, hầu hết các giao dịch với nhà bán lẻ địa phương đều được thực hiện bằng tín dụng và mọi người sẽ thanh toán sau Cơ sở tín dụng được mở rộng vì nhà bán lẻ biết khách hàng và chia sẻ mối quan hệ cá nhân với họ Việc sử dụng thẻ tín dụng được cho là có tác động tiêu cực đến cảm giác thân thuộc của mọi người Cảm giác thỏa mãn: có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng Mọi người cảm thấy rằng việc sở hữu thẻ tín dụng sẽ làm tăng thêm cảm giác thành đạt và thành tựu của họ Nó bao hàm một cảm giác thỏa mãn và tượng trưng cho việc hoàn thành những điều quan trọng và có vị trí trong cuộc sống

Nghiên cứu “Hành vi sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng Malaysia – Malaysian consumers’ credit card usage behavior”

Bất chấp sự phổ biến trong việc sử dụng và sở hữu thẻ tín dụng, vẫn có rất ít nghiên cứu xem xét tác động của nó đối với nợ tiêu dùng ở các quốc gia đang phát triển Mục đích chính của bài viết này là tìm hiểu thái độ và hành vi chi tiêu của người tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng Nghiên cứu này dựa trên khảo sát bằng bảng câu hỏi được thực hiện ở Malaysia Dựa trên tổng quan tài liệu, một mô hình được phát triển để xác định các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến thái độ của người tiêu dùng đối với việc sử

dụng thẻ tín dụng Giá trị trung bình, độ lệch chuẩn và Cronbach‘s alpha, Mối tương quan giữa thái độ và nợ trung bình, Hồi quy bội Các biến trong mô hình mà tác giả lựa chọn là:

Nguồn: Ahmed và cộng sự, 2010

Hình 9: Mô hình nghiên cứu của tác giả Ahmed và cộng sự, 2010

Bài báo tìm thấy sự ủng hộ cho một số kỳ vọng về mặt lý thuyết và hỗ trợ cho một số sai lệch trước đó được báo cáo trong tài liệu Đầu tiên, chỉ có phong cách sống có vẻ ảnh hưởng đến thái độ trong khi các yếu tố khác như lòng tự trọng, ý thức về thời gian, áp lực của nhóm ngang hàng, khả năng tiếp xúc với quảng cáo và tính thích giao du thì không Trong một nghiên cứu khác, ý thức về thời gian và tính hòa đồng được cho là có tác động đến mức độ sử dụng thẻ (Sharaf, 1999) Ở mức độ này, những phát hiện của nghiên cứu này là khác nhau do sự khác biệt về văn hóa xã hội trên khắp Malaysia Với sự cải thiện về mức sống của người Malaysia, phong cách sống cũng thay đổi Tại các thành phố lớn, các sản phẩm có thương hiệu xuất hiện tràn lan Người tiêu dùng trên khắp Malaysia đang ngày càng nhận thức rõ hơn về thương hiệu và đang tìm kiếm những sản phẩm mang lại cho họ những sản phẩm phù hợp với phong cách sống của họ và từ đó mang lại sự hài lòng Phát hiện quan trọng thứ hai của nghiên cứu này là đáng ngạc nhiên là lòng tự trọng lại không có bất kỳ tác động nào đến việc hình thành thái độ Các nghiên cứu trước đây về lòng tự trọng đã quan sát thấy rằng thái độ của người tiêu dùng đối với việc chi tiêu bị ảnh hưởng bởi mức

độ tự trọng của họ Những phát hiện của nghiên cứu này trái ngược với niềm tin phổ biến Lòng tự trọng không có tác động gì đến thái độ có thể là do thẻ tín dụng không còn được coi là vật dụng có uy tín để sở hữu Bây giờ nó là một điều cần thiết Người dùng cần có thẻ tín dụng để thuận tiện Cuối cùng, hành vi không liên quan đáng kể đến thái độ Không có tác động đáng kể nào về thái độ đối với các khoản nợ thẻ tín dụng Lời giải thích khả dĩ cho điều này là phù hợp với những phát hiện khác, thẻ tín dụng trên khắp Malaysia như một sản phẩm tiện lợi đã dẫn đến hành vi mua sắm cưỡng bức gây nghiện mua sắm và nợ nần chồng chất

Nghiên cứu “Sự khác biệt về nhân khẩu học và thái độ giữa chủ thẻ tín dụng đang hoạt động và không hoạt động - trường hợp của Hồng Kông ( Demographic and attitudinal differences between active and inactive credit cardholders-the case of Hong Kong)”

Thị trường thẻ tín dụng đã phát triển mạnh ở Hồng Kông lâu hơn bất kỳ quốc gia nào khác trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương Với tầng lớp trung lưu mới nổi, trình độ học vấn ngày càng tăng và lối sống hưởng thụ hơn đã góp phần thay đổi tư duy truyền thống của người Trung Quốc về ―tiết kiệm cho ngày mai‖, thị trường thẻ tín dụng Hồng Kông đã phát triển mạnh mẽ kể từ những năm 1980 Khoảng 20 ngân hàng đã phát hành hơn 4,1 triệu thẻ tín dụng ngân hàng hay 88% tổng số thẻ tín dụng ở Hồng Kông Ước tính rằng 60% người trưởng thành ở Hồng Kông sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng Nói chung, những con số này nêu bật sự phổ biến của thẻ tín dụng và đặc biệt là thẻ tín dụng ngân hàng đối với người dân trong lãnh thổ

Mục đích của nghiên cứu này là kiểm tra sự khác biệt về nhân khẩu học và thái độ giữa chủ thẻ tín dụng ngân hàng ―không hoạt động‖ và ―hoạt động‖ ở Hồng Kông Phân loại chủ thẻ không hoạt động và chủ thẻ đang hoạt động có thể được xem là người sử dụng ít và nhiều các dịch vụ thẻ tín dụng

Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu nêu trên, phương pháp khảo sát đã được áp dụng Một bảng câu hỏi lần đầu tiên được xây dựng và thử nghiệm trước trên mẫu gồm 50 chủ thẻ tín dụng ngân hàng Sau đó khảo sát bằng cách là năm sinh viên ngành marketing được chọn làm người phỏng vấn và mỗi người được yêu cầu phỏng vấn 110 chủ thẻ tín dụng Tổng số 536 bảng câu hỏi có thể sử dụng được đã được thu thập