GIỚI THIỆU
Lý do chọn đề tài
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, cải thiện đời sống người dân và thay đổi xu hướng tiêu dùng Toàn cầu hóa và chính sách mở cửa thương mại đã thu hút đầu tư nước ngoài vào cơ sở hạ tầng, đặc biệt tại các thành phố lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng và Nha Trang Sự gia tăng trung tâm thương mại, siêu thị và nhà hàng phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và tiện lợi hơn, với việc thẻ tín dụng ngày càng thay thế tiền mặt trong thanh toán Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích như dễ dàng thanh toán, an toàn và các chương trình ưu đãi, đồng thời giúp các quốc gia tiết kiệm chi phí in ấn và lưu thông tiền mặt Việc thanh toán điện tử cũng thúc đẩy chính sách kinh tế và tiền tệ diễn ra nhanh chóng hơn Với những ưu điểm như giảm thiểu rủi ro mất cắp, tiết kiệm thời gian và dễ sử dụng, thẻ tín dụng đang thu hút sự quan tâm của cộng đồng và khẳng định vị trí trong hoạt động ngân hàng Đối với các ngân hàng thương mại, sản phẩm thẻ tín dụng không chỉ tạo ra một hình thức tín dụng mới mà còn tăng dư nợ và doanh số, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng nhờ tính đa dạng hóa cao trong chi tiêu.
Nghiên cứu về thẻ tín dụng trong hệ thống ngân hàng đã được tiến hành rộng rãi trên toàn cầu, đặc biệt ở các quốc gia phát triển, nơi mà hệ thống thanh toán chủ yếu dựa vào thẻ tín dụng.
Nghiên cứu cho thấy sự gia tăng thu nhập và thay đổi trong hệ thống giáo dục đã dẫn đến nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng tại Hồng Kông Tại Malaysia, phong cách sống của chủ thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi thanh toán của khách hàng, theo nghiên cứu của Zafar và cộng sự (2010) Khare và cộng sự (2012) chỉ ra rằng tính tiện lợi và mẫu hình sử dụng thẻ là những yếu tố quyết định việc sử dụng thẻ tín dụng tại Ấn Độ Người tiêu dùng trẻ tuổi có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn so với người lớn tuổi Mặc dù nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng đã được thực hiện ở nhiều quốc gia phát triển, nhưng ở các nước đang phát triển, đặc biệt là Việt Nam, vẫn còn hạn chế VietinBank, một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, chưa khai thác tốt mảng thẻ tín dụng Do đó, nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank” được thực hiện nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng và đề xuất giải pháp phát triển khách hàng tiềm năng cho ngân hàng này.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của bài viết này là áp dụng lý thuyết cùng với kết quả nghiên cứu định tính và định lượng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank Nghiên cứu nhằm đề xuất các ý kiến đóng góp cho các nhà quản trị tại các Chi nhánh của VietinBank, đặc biệt là tại TP.HCM Để đạt được mục tiêu tổng quát, đề tài sẽ lần lượt thực hiện các mục tiêu cụ thể đã đề ra.
Thứ nhất, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank
Thứ hai, xác định mức độ tác động của các yếu tố tới quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank
Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân dựa trên các yếu tố như giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập.
Dựa trên kết quả nghiên cứu, bài viết đề xuất những ý kiến đóng góp cho các nhà quản trị tại các Chi nhánh của VietinBank, đặc biệt là ở TP.HCM, nhằm phát triển hiệu quả mảng thẻ tín dụng Những chính sách và giải pháp này sẽ giúp nâng cao hoạt động và sự cạnh tranh của VietinBank trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại khu vực này.
Với mục tiêu nghiên cứu đã đưa ra thì bài nghiên cứu này có các câu hỏi nghiên cứu như sau:
Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank như thế nào? h
Mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank như thế nào?
Sự khác biệt về giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thói quen tiêu dùng và lựa chọn tài chính của từng cá nhân.
Những hàm ý quản trị nào có thể đưa ra để xây dựng giải pháp hiệu quả trong việc phát triển mảng thẻ tín dụng tại VietinBank hiện nay?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiêncứu là: các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank
- Phạm vi nghiên cứu trong bài nghiên cứu này như sau:
Phạm vi khảo sát tập trung vào các khách hàng hiện tại và tiềm năng sử dụng thẻ tín dụng tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ở thành phố Hồ Chí Minh, bao gồm Chi nhánh 11, Chi nhánh 1, Chi nhánh TP.HCM, Chi nhánh 6, và Chi nhánh 12 Dữ liệu sơ cấp sẽ được thu thập trong tháng này.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu sẽ được tiến hành qua 2 bước chính, đó là: Nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Cụ thể:
Nghiên cứu định tính có vai trò quan trọng trong việc khám phá và điều chỉnh các yếu tố trong mô hình nghiên cứu Kết quả từ nghiên cứu định tính sẽ được sử dụng để xây dựng bảng câu hỏi cho nghiên cứu định lượng tiếp theo.
Nghiên cứu định lượng là phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu khảo sát, nhằm đánh giá và kiểm định mô hình Phương pháp này giúp xác định mức độ tác động của các biến độc lập lên biến phụ thuộc, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về mối quan hệ giữa các yếu tố.
Bố cục luận văn
Bố cục của luận văn bao gồm 5 chương h
Chương này trình bày lý do thực hiện nghiên cứu, đồng thời xác định mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của luận văn.
Chương này cung cấp cơ sở lý thuyết cho các khái niệm nghiên cứu, bao gồm việc đề xuất các giả thuyết nghiên cứu và phát triển mô hình nghiên cứu.
Chương này mô tả quy trình nghiên cứu, bao gồm cách chọn mẫu từ khách hàng, thang đo và mô hình để đo lường các khái niệm nghiên cứu và mối quan hệ giữa chúng.
Chương này trình bày kết quả nghiên cứu của tác giả so sánh đối chiếu với các kết quả nghiên cứu trước đây
Chương này tổng hợp các kết quả nghiên cứu và đưa ra những hàm ý quản trị quan trọng Đồng thời, nó cũng chỉ ra các hạn chế của nghiên cứu và đề xuất những hướng nghiên cứu tiếp theo để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Cơ sở lý thuyết
2.1.1 Khái quát về thẻ tín dụng
2.1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã định nghĩa về thẻ trong quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, theo Quyết định số 371/1999/QĐ ngày 19/10/1999 Quy định này nhằm đảm bảo việc quản lý và sử dụng thẻ ngân hàng một cách hiệu quả và an toàn.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch theo hợp đồng với ngân hàng Đây là phương tiện thanh toán tiện lợi, an toàn, và gọn nhẹ, được sử dụng bên cạnh các hình thức khác như tiền mặt, séc, và ủy nhiệm chi Với những ưu điểm này, thẻ ngân hàng đang ngày càng phổ biến trên toàn thế giới, đặc biệt là tại Việt Nam.
Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được ngân hàng cấp, dựa trên đánh giá lịch sử tín dụng và thu nhập Với tính năng chi tiêu trước, trả tiền sau, chủ thẻ có thể mua sắm tại các điểm bán hàng và trang thương mại điện tử Hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết các giao dịch và yêu cầu thanh toán Chủ thẻ có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền để tránh lãi suất hoặc chỉ thanh toán một phần tối thiểu (5%-10%), phần còn lại sẽ chịu lãi theo quy định.
Thẻ tín dụng được phân hạng để quản lý khách hàng dựa trên thu nhập hoặc mức phí, bao gồm các loại như thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ bạch kim Chủ thẻ với hạng thẻ cao hơn sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn.
Hình 2.1: Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam
(Nguồn: Lê Văn Tề & Trương Thị Hồng (1999), Nhà xuất bản trẻ, tr.53)
2.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng
* Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng:
Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp cho những cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện phát hành Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu bằng nguồn thu nhập cá nhân của mình.
+ Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên đề nghị phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính
Tổ chức thẻ quốc tế
Thẻ phụ là loại thẻ được phát hành theo đề nghị của chủ thẻ chính cho người khác sử dụng Chủ thẻ phụ sẽ chia sẻ hạn mức tín dụng với chủ thẻ chính, trong khi chủ thẻ chính hoàn toàn chịu trách nhiệm về mọi chi tiêu của chủ thẻ phụ Lưu ý rằng một cá nhân không thể đồng thời là chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ tại cùng một ngân hàng.
Thẻ công ty là loại thẻ tín dụng dành riêng cho các doanh nghiệp, giúp thanh toán trong các hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp sẽ ký hợp đồng sử dụng thẻ và ủy quyền cho cá nhân trong công ty sử dụng thẻ để chi tiêu phục vụ hoạt động kinh doanh Tất cả các giao dịch liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành.
* Phân loại theo công nghệ sản xuất:
Thẻ dập nổi, hay còn gọi là Embossed Card, là loại thẻ được chế tạo bằng kỹ thuật khắc chữ nổi, với các thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này hầu như không còn được sử dụng do kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả.
Thẻ từ tính, hay còn gọi là thẻ băng từ, được sản xuất dựa trên các kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Loại thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong hơn 20 năm qua, nhưng vẫn tồn tại một số nhược điểm cần lưu ý.
Khả năng mất cắp thông tin từ thẻ là rất cao vì dữ liệu ghi trên thẻ không được mã hóa tự động, khiến cho việc đọc thông tin trở nên dễ dàng bằng các thiết bị đọc kết nối với máy tính.
Thẻ mang thông tin cố định có khu vực chứa thông tin hẹp và không áp dụng các kỹ thuật mã hóa an toàn, dẫn đến việc nhiều chủ thẻ bị lợi dụng và mất tiền trong những năm gần đây.
Thẻ thông minh (thẻ chíp EMV) là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, được thiết kế với chip điện tử theo tiêu chuẩn quốc tế, mang lại khả năng lưu trữ và mã hóa thông tin với độ bảo mật cao Chip nhỏ hơn sim điện thoại, nằm ở mặt trước thẻ, giúp thẻ EMV an toàn và hiệu quả hơn so với thẻ băng từ, với khả năng chứa thông tin gấp 80 lần Hiện nay, thẻ EMV đang được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch thanh toán.
2.1.1.3 Các loại thẻ tín dụng tại Vietinbank
Tất cả các thẻ tín dụng do Vietinbank phát hành đều sử dụng công nghệ thẻ “chip” (EMV Card) với tính năng bảo mật cao Hầu hết các dòng thẻ tín dụng tại Vietinbank, ngoại trừ thẻ EMV Visa Signature, được phân loại dựa trên các chương trình khuyến mãi và mức phí, bao gồm phí phát hành và phí thường niên, mà không phân biệt hạn mức hay thu nhập của khách hàng như một số ngân hàng khác.
* Thẻ tín dụng công ty (Corporate Card):
Thẻ tín dụng quốc tế của VietinBank được thiết kế đặc biệt cho các công ty có quan hệ tín dụng với ngân hàng, phục vụ nhu cầu thanh toán cho các hoạt động chi tiêu như tiếp khách, mua sắm văn phòng phẩm, đi công tác và thanh toán chi phí điện nước Thẻ có thể in tên công ty và tên cán bộ hoặc chỉ in tên cán bộ theo yêu cầu của doanh nghiệp.
- Hạng thẻ: Hiện tại Vietinbank có hai hạng thẻ đối với thẻ tín dụng công ty là hạng vàng (gold) và bạch kim (platinum)
Hình 2.2: Thẻ tín dụng công ty (Corporate Card)
* Thẻ tín dụng cá nhân thông thường Cremium:
- Là loại thẻ Vietinbank phát hành cho các khách hàng là cá nhân đáp ứng đủ điều kiện được phát hành thẻ tín dụng theo quy định
- Tổ chức thẻ: Visa, Master, JCB h
- Hạng thẻ: Chuẩn (Classic) và bạch kim (Platinum) Riêng thẻ tín dụng JCB Cremium chỉ có hạng chuẩn (Classic)
Hình 2.3: Thẻ tín dụng cá nhân thông thường Cremium
* Thẻ tín dụng đồng thương hiệu:
Vietinbank cung cấp các loại thẻ tín dụng liên kết với tổ chức thẻ tín dụng quốc tế và các thương hiệu, giúp khách hàng tiếp cận nhiều ưu đãi đặc biệt Chủ thẻ sẽ được hưởng các quyền lợi như tích điểm, chiết khấu và quà tặng khi chi tiêu tại các đối tác liên kết.
- Tổ chức thẻ: Visa, JCB h
Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
Mô hình nghiên cứu này dựa trên báo cáo của Khare và cộng sự (2012) cùng với Wang và cộng sự (2011), xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại VietinBank, bao gồm tính tiện lợi, sự thỏa mãn với cuộc sống, thái độ đối với thẻ tín dụng, thái độ về nợ và thái độ về rủi ro Các biến này sẽ được mô tả chi tiết trong phần tiếp theo Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng xem xét các yếu tố nhân khẩu học để đánh giá tác động của chúng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
2.3.1 Tính tiện lợi (Convenience) Đối với các chuyến đi ra ngoài lãnh thổ của một quốc gia như: du lịch, công tác thì thông thường chúng ta phải quy đổi nội tệ ra ngoại tệ và mang theo lượng tiền mặt khá lớn để phục vụ các mục đích tiêu dùng và mua sắm Điều này có thể gây ra cho chúng ta các bất tiện như: rủi ro mất mát, phải cất giữ cẩn thận và đôi khi không đủ tiền mặt để mua sắm các vật dụng cần thiết Chính vì vậy, việc sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp cho chúng ta tránh được các bất tiện trên Việc dùng thẻ tín dụng để thanh toán đối với các chuyến du lịch, công tác nước ngoài đã dần trở thành xu hướng phổ biến trên thế giới vì sự tiện lợi mà nó mang lại cho chúng ta
Nghiên cứu của Meidan và Davos (1994) về thị trường thẻ tín dụng tại Hy Lạp cho thấy rằng hành vi chi tiêu của người tiêu dùng bằng thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó tính tiện lợi là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng.
Maysami và Williams (2002) đã tiến hành nghiên cứu tương tự như Meidan và Davos (1994) nhằm tìm hiểu về việc sử dụng thẻ tín dụng tại Singapore Kết quả nghiên cứu cho thấy tính tiện lợi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại thị trường này Do đó, giả thuyết đầu tiên của nghiên cứu được đưa ra.
H1: Tính tiện lợi có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
2.3.2 Sự thỏa mãn với cuộc sống (The satisfaction with life)
Lindqvist (1981) đã kiểm định giả thuyết Katona, cho thấy sự thỏa mãn trong cảm nhận về nền kinh tế và cuộc sống có mối quan hệ dương với tiết kiệm, nhưng lại tương quan âm với số dư nợ Nghiên cứu phát hiện rằng sự thỏa mãn hiện tại với nền kinh tế và cuộc sống tạo ra cảm giác "hạnh phúc", khiến cá nhân tin rằng không cần chi tiêu nhiều hơn để đạt được sự thỏa mãn.
Nghiên cứu của Norvilities và cộng sự (2003) chỉ ra rằng dư nợ tín dụng của sinh viên không ảnh hưởng đến sự thỏa mãn trong cuộc sống Theo lý thuyết mục tiêu, khi nhu cầu được đáp ứng, chất lượng cuộc sống sẽ được cải thiện, dẫn đến mức độ hạnh phúc cao hơn.
Hạnh phúc đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sự thỏa mãn của cá nhân đối với cuộc sống Khi một người cảm thấy hài lòng với cuộc sống, họ có xu hướng ít chấp nhận và thích ứng với các hành vi rủi ro Điều này dẫn đến giả thuyết H2 của nghiên cứu này.
H2: Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
2.3.3 Thái độ đối với thẻ tín dụng (Credit card attitude) Ở đây được hiểu là sự cảm nhận của một cá nhân đối với một chiếc thẻ tín dụng bằng cái nhìn tổng quát (về sự hiểu biết thẻ tín dụng, tính năng, mức phí, lãi suất, sự cần thiết trong việc thanh toán hàng ngày, ), cụ thể là có suy nghĩ tích cực hay tiêu cực về việc sở hữu chiếc thẻ tín dụng Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng, thái độ đối với thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc dự đoán về dư nợ thẻ tín dụng Berthoud h và Kempson (1993) chỉ ra rằng thái độ đối với thẻ tín dụng cho thấy một mối liên hệ mạnh mẽ với dư nợ thẻ tín dụng Thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng dường như càng làm tăng dư nợ thẻ tín dụng Tuy nhiên, điều quan trọng cần phải ghi nhận là những người nợ nhiều hơn không cho thấy sự ủng hộ đơn giản về mặt tín dụng mà ủng hộ cho việc chống lại mang nợ Thay vào đó, những người sở hữu thường nhận ra những vấn đề mà tín dụng có thể mang lại, nhưng vẫn cảm thấy rằng tín dụng là cần thiết, vì nó là tốt hơn để có tài sản mà ta muốn hoặc nhu cầu bây giờ hơn là phải tiết kiệm để mua sẵm trong tương lai Hiện tượng này được hỗ trợ bởi Davies và Lea
Nghiên cứu năm 1995 cho thấy sinh viên có nợ tín dụng thường có thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng Waler (1996) và Chien cùng Devaney (2001) cũng đồng tình với quan điểm này Tuy nhiên, Tokunaga (1993) chỉ ra rằng các hộ gia đình có nợ tín dụng thường có thái độ tích cực hơn so với những hộ không có nợ Hơn nữa, nghiên cứu của Zhu và Meek (1994) về nợ gia đình có thu nhập thấp không phát hiện mối liên hệ nào giữa thái độ đối với thẻ tín dụng và nợ tín dụng Do đó, giả thuyết H3 của nghiên cứu này được đưa ra.
H3: Thái đố tích cực đối với thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
2.3.4 Thái độ đối với nợ (Debt attitude)
Thái độ của người tiêu dùng đối với nợ thẻ tín dụng tiêu dùng đã được nghiên cứu từ năm 1974, khi Herendeen dự đoán rằng nhiều hộ gia đình sẽ hành xử giống như doanh nghiệp và chính phủ, duy trì tỷ lệ an toàn của nợ so với tài sản Walker (1995) chỉ ra rằng thái độ tiêu cực đối với nợ có liên quan tích cực đến việc vay mượn Tuy nhiên, một số nghiên cứu cho rằng thái độ về nợ của người tiêu dùng có thể có mối liên hệ tiêu cực với nợ thẻ tín dụng, mặc dù giả thuyết này thiếu sự hỗ trợ thực nghiệm (Lea và cộng sự, 1993; Livingstone và Lunt, 1992) Giả thuyết H4 của nghiên cứu này được đề xuất để làm rõ vấn đề này.
H4: Thái độ đối với nợ thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
2.3.5 Thái độ về rủi ro (Risk attitude)
Các cá nhân có thái độ khác nhau đối với rủi ro, với một số tin rằng rủi ro cao mang lại lợi nhuận cao hơn, trong khi những người khác lại coi rủi ro cao là không thể chấp nhận Việc sử dụng thẻ tín dụng cũng phản ánh sự khác biệt này, khi một số người xem nó như tiêu dùng tinh khiết, trong khi người khác coi đó là đầu tư dựa vào tiêu dùng Sự khác biệt trong nhận thức về rủi ro dẫn đến hành động khác nhau của cá nhân đối với tín dụng xấu Nghiên cứu này áp dụng thang đo mức độ rủi ro của Mao (1988) để đo lường thái độ về rủi ro, với ba khía cạnh chính: cân bằng giữa lợi ích và rủi ro, sự hiếu kỳ, và sức chịu đựng rủi ro, từ đó phản ánh các lựa chọn về khái niệm rủi ro như đầu tư hoặc tiêu dùng.
Nhu cầu chưa được đáp ứng là lý do chính khiến cá nhân sử dụng tín dụng quay vòng và các khoản thanh toán nhỏ, với mong muốn "sử dụng thu nhập tương lai để thanh toán hóa đơn hiện tại" Họ cố gắng cân bằng giữa lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng và gánh nặng thanh toán trong tương lai Người tiêu dùng nhận thức rằng để thỏa mãn nhu cầu, họ cần phải trả tiền, và sẵn sàng chịu chi phí cho các khoản tín dụng quay vòng nếu họ tin rằng điều đó mang lại giá trị Do đó, giả thuyết H5 của nghiên cứu này được đưa ra.
H5: Sức chịu đựng rủi ro thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng h
Từ những giả thuyết đã được nêu ở trên, mô hình đề xuất của nghiên cứu như sau:
Hình 2.10: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Quyết định sử dụng thẻ tín dụng H3+
Sự thỏa mãn với cuộc sống
Thái độ đối với thẻ tín dụng
Thái độ về rủi ro h
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu được trình bày qua hình 3.1, bao gồm hai bước chính: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức Nghiên cứu sơ bộ áp dụng phương pháp định tính và nghiên cứu định lượng sơ bộ, trong khi nghiên cứu chính thức chủ yếu sử dụng phương pháp định lượng.
Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank
Xây dựng mô hình nghiên cứu
Tính tiện lợi và sự thỏa mãn trong cuộc sống đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VietinBank Thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng, cùng với quan điểm về nợ và rủi ro, ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định sử dụng dịch vụ này Khách hàng có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn khi họ cảm thấy hài lòng với cuộc sống và có sự chấp nhận rủi ro nhất định.
- Nghiên cứu định tính (phỏng vấn các cấp quản lý, phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm tập trung)
Kiểm định mô hình nghiên cứu
- Đánh giá thang đo (Cronbach’s Alpha, EFA) đối với nghiên cứu sơ bộ cũng như nghiên cứu chính thức
- Hồi quy mô hình nghiên cứu để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu
- Kết quả hồi quy xác định các nhân tố có tác động có ý nghĩa thống kê lên việc sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank khu vực Tp HCM
Thúc đẩy gia tăng hành vi sử dụng thẻ tín dụng tại các chi nhánh VietinBank thuộc khu vực TP HCM
- Đề xuất các hàm ý giải pháp nhằm gia tăng việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại hệ thống ngân hàng VietinBank khu vực Tp.HCM h
Thiết kế nghiên cứu
Nghiên cứu được tiến hành qua 2 bước chính, đó là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng
Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua thảo luận với các chuyên gia và lãnh đạo VietinBank tại TP Hồ Chí Minh, nhằm hiệu chỉnh các thang đo trong mô hình nghiên cứu Mục tiêu chính của giai đoạn này là cải thiện độ chính xác và tính khả thi của các thành phần nghiên cứu theo phương pháp của Churchill (1979) và Stewart.
Theo Shamdasani (1990), thảo luận nhóm tập trung là công cụ hiệu quả để điều chỉnh và bổ sung thang đo Vì lý do đó, nghiên cứu này đã áp dụng phương pháp thảo luận nhóm tập trung.
Nghiên cứu định tính được thực hiện qua các buổi thảo luận với 5 chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ tín dụng và hành vi sử dụng thẻ của khách hàng cá nhân Trong các buổi thảo luận, các chuyên gia đã ghi nhận ý kiến về những yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Sau khi thảo luận và hiệu chỉnh, họ đã phát triển bảng câu hỏi cuối cùng phù hợp với điều kiện và môi trường ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là khu vực thành phố Hồ Chí Minh.
3.2.1.1 Thiết kế nghiên cứu định tính
Nghiên cứu sơ bộ định tính tại TP Hồ Chí Minh vào tháng 06 năm 2019 nhằm khám phá và điều chỉnh thang đo các khái niệm nghiên cứu liên quan đến tính tiện lợi, sự thỏa mãn với cuộc sống, và các thái độ đối với thẻ tín dụng, nợ, rủi ro, cùng mức độ sử dụng thẻ tín dụng Tác giả đã thực hiện phỏng vấn sâu với 5 chuyên gia trong lĩnh vực thẻ tín dụng ngân hàng, những người có kiến thức sâu rộng về hành vi tiêu dùng qua thẻ và thị trường tiêu dùng hàng hóa.
Mục tiêu của nghiên cứu định tính là thu thập ý kiến và đóng góp từ các chuyên gia về tính phù hợp của bảng câu hỏi nhằm phục vụ cho việc thu thập dữ liệu đại trà Phương pháp nghiên cứu này được thực hiện thông qua phản hồi và thảo luận nhóm, giúp tăng cường sự trao đổi và đóng góp ý kiến Danh sách chuyên gia tham gia bao gồm: 01 Giám Đốc, 01 Phó Giám Đốc phụ trách Khối Bán Lẻ, 01 Trưởng phòng Bán Lẻ, và 02 Phó phòng Bán Lẻ tại VietinBank Chi nhánh 11 – TP.HCM (chi tiết trong phụ lục III).
3.2.1.2 Thang đo gốc của các yếu tố
Thang đo gốc được phát triển dựa trên các nghiên cứu trước đây, được tác giả lựa chọn phù hợp với đặc điểm thẻ tín dụng và nhu cầu của khách hàng cá nhân tại Việt Nam Các thang đo này tổng hợp từ nhiều nghiên cứu trước đó để đảm bảo tính chính xác và phù hợp với thị trường.
Bảng 3:1: Tổng hợp thang đo gốc
STT Biến quan sát Tác giả
Thang đo tính tiện lợi
Có nhiều lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng hơn là tiền mặt trong thanh toán
(There are more advantages with credit card payments, than with cash)
Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiện lợi hơn là dùng tiền mặt
(It is more convenient to use credit card payment, rather than cash)
3 Sử dụng thẻ tín dụng thì bạn sẽ không phải lo về việc đem quá nhiều tiền mặt bên mình
(Using a credit card means that you do not have to worry about taking too much cash with you)
Thẻ tín dụng rất cần thiết với bạn khi bạn đi du lịch nước ngoài
(It is necessary to have a credit card with you when you travel overseas)
Thanh toán bằng thẻ tín dụng an toàn hơn so với sử dụng tiền mặt
(It is safer to use credit cards payment compared to cash payment)
Thang đo sự thỏa mãn với cuộc sống
1 Tôi cảm thấy cuộc sống hiện tại của mình rất lý tưởng
(In most ways my life is close to my ideal)
2 Các điều kiện sống của tôi rất tuyệt vời
(The conditions of my life are excellent)
3 Tôi thỏa mãn với cuộc sống hiện tại của mình
(I am satisfied with my life)
Tôi hầu như đạt được những điều quan trọng trong cuộc sống
(So far I have gotten the important things I want in my life)
Nếu tôi có thể sống lâu hơn nữa thì tôi không muốn thay đổi điều gì cả
(If I could live my life over, I would change almost nothing)
Thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng
Một cá nhân biết rất nhiều về tính năng của thẻ tín dụng
(An individual knew a lot about the operation of credit cards)
Một cá nhân rất thích cảm giác sở hữu thẻ tín dụng
(An individual enjoyed the feeling of possession of credit cards)
3 Một cá nhân muốn có nhiều thẻ tín dụng hơn
(An individual would like to have more credit cards)
4 Cá nhân sẽ sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên hơn
(Individuals would use credit cards more often)
Tín dụng là cần thiết, bởi vì sẽ tốt hơn nếu sở hữu một món tài sản ở hiện tại thay vì tiết kiệm để mua nó
(Credit is necessary, as it is better to have possessions one wants or needs now than to save up for them)
Thang đo thái độ về nợ
Cá nhân sẽ lo về việc nợ thẻ tín dụng khi lần đầu sử dụng thẻ tín dụng
(Individuals would worry about a credit card when they initially use it)
Các khoản nợ xuất phát từ việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ tạo ra sự lo lắng và gây áp lực tài chính
(Payment for credit card will produce a buffer for the pain of payment)
Họ sẽ duy trì tỷ lệ nợ an toàn đối với tài sản trong khi tiếp tục trả nợ cũ và vay lại
(They would maintain safe ratios of debt to assets while continuing to repay old debt and re-borrowing)
Thang đo thái độ về rủi ro
Họ muốn sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu cho hôm nay và thanh toán dư nợ thẻ bằng thu nhập trong tương lai
(They would like to “use tomorrow’s income to pay today’s bill)
Người tiêu dùng có xu hướng sử dụng các phần nhỏ để mua các sản phẩm công nghệ cao và bền
(Consumers tend to use petty installments to buy durable and high technology products)
Mức độ chấp nhận rủi ro cao khiến các cá nhân sử dụng tín dụng quay vòng và trả góp nhỏ hơn thường xuyên hơn
(A high level of risk tolerance drives individuals to use revolving credit and petty installments more often)
3.2.1.3 Kết quả nghiên cứu định tính Ý kiến, đóng góp của các chuyên gia từ cuộc thảo luận tay đôi nhìn chung không có nhiều quan điểm trái chiều về tính phù hợp của các thang đo được lựa chọn Đối với thang đó tính tiện lợi của việc sử dụng thẻ tín dụng, các chuyên gia đều đồng ý nhất quán rằng, trong thời buổi công nghệ hóa, hiện đại hóa như hiện nay thì sự tiện lợi của việc sở hữu một chiếc thẻ tín dụng quốc tế là yếu tố tiên quyết ảnh hưởng đến việc quyết định khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế hay không Đối với thang đo sự thỏa mãn trong cuộc sống, các chuyên gia đều cho rằng ý nghĩa của thang đo này tác động lên hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng sẽ dễ gây nhầm lẫn với sự khoe khoang về đẳng cấp, địa vị, Tuy nhiên, tại thị trường Việt Nam đa số những người cảm thấy thỏa mãn với cuộc sống hiện tại thường có tâm lý khá thoải mái khi chi tiêu mua sắm, do đó các chuyên gia đều đồng ý rằng đây là thang đó cần phải được đưa vào mô hình nghiên cứu về các yếu tố tác động lên việc sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng Nhóm các thang đo về mặt cảm xúc bao gồm thái độ về nợ, thái độ đối với thẻ tín dụng và thái độ đối với rủi ro thì các chuyên gia đều không phân vân và kết luận đây là những thang đo trọng yếu cần thiết trong việc nghiên cứu hành vi sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng
Dựa trên kết quả thảo luận nhóm với 5 chuyên gia, tác giả nhận thấy các ý kiến đóng góp rất khách quan và hợp lý, khẳng định việc giữ nguyên mô hình nghiên cứu ban đầu mà không cần điều chỉnh Do đó, mô hình nghiên cứu cuối cùng được xác định như sau:
Hình 3.2: Mô hình nghiên cứu chính thức Giả thuyết nghiên cứu:
- H1: Tính tiện lợi có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
- H2: Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
- H3: Thái đố tích cực đối với thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
- H4: Thái độ đối với nợ thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
- H5: Sức chịu đựng rủi ro thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
Thang đo chi tiết sẽ được phát triển từ thang đo gốc, kết hợp với các biến quan sát phù hợp với đặc điểm thẻ tín dụng của VietinBank Quy trình này cũng sẽ dựa trên ý kiến đóng góp từ các khách hàng hiện tại.
Quyết định sử dụng thẻ tín dụng H3+
Sự thỏa mãn với cuộc sống
Thái độ đối với thẻ tín dụng
Kết quả thảo luận và ý kiến từ 20 khách hàng khảo sát về thang đo rủi ro được trình bày trong phụ lục II Tác giả đã xây dựng một thang đo chi tiết để đánh giá thái độ về rủi ro.
* Thang đo tính tiện lợi
Theo Khare và cộng sự (2012), thang đo tính tiện lợi gồm các biến quan sát sau:
Bảng 3:2: Thang đo tính tiện lợi
TL1 Có nhiều lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng hơn là tiền mặt trong thanh toán
TL2 Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiện lợi hơn là dùng tiền mặt
TL3 Sử dụng thẻ tín dụng thì bạn sẽ không phải lo về việc đem quá nhiều tiền mặt bên mình
TL4 Thẻ tín dụng rất cần thiết với bạn khi bạn đi du lịch nước ngoài
TL5 Thanh toán bằng thẻ tín dụng an toàn hơn so với sử dụng tiền mặt
Thang đo này đánh giá cảm nhận của người tiêu dùng về sự tiện lợi của thẻ tín dụng trong các giao dịch tài chính và mua sắm Tính tiện lợi của thẻ tín dụng quốc tế được thể hiện qua các yếu tố như dễ sử dụng, độ bảo mật cao, và khả năng thanh toán tiện lợi mà không cần mang theo nhiều tiền mặt khi mua sắm hoặc du lịch.
* Thang đo sự thỏa mãn với cuộc sống
Sự thỏa mãn với cuộc sống phản ánh cảm nhận của mỗi cá nhân về cuộc sống hiện tại Khi các nhu cầu vật chất, vui chơi, giải trí và du lịch được đáp ứng đầy đủ, mức độ thỏa mãn của người đó sẽ cao Sự thỏa mãn cao thường dẫn đến xu hướng chi tiêu thoải mái hơn, giúp họ mua sắm những thứ mà họ mong muốn sở hữu.
Theo Wang và cộng sự (2011) và Diener và cộng sự (1985) thì thang đo sự thỏa mãn với cuộc sống bao gồm các biến quan sát như sau:
Bảng 3:3: Thang đo sự thỏa mãn với cuộc sống
TM1 Tôi cảm thấy cuộc sống hiện tại của mình rất lý tưởng
TM2 Các điều kiện sống của tôi rất tuyệt vời
TM3 Tôi thỏa mãn với cuộc sống hiện tại của mình
TM4 Tôi hầu như đạt được những điều quan trọng trong cuộc sống
TM5 Nếu tôi có thể sống lâu hơn nữa thì tôi không muốn thay đổi điều gì cả
* Thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng
Thang đo này đánh giá thái độ của khách hàng đối với việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng Nhiều khách hàng cảm thấy ngờ vực về thẻ tín dụng do lo ngại về lãi suất cao và phí thường niên Nguyên nhân chính có thể là do họ chưa hiểu rõ hoặc không được tư vấn đầy đủ về các tính năng, ưu điểm và nhược điểm của thẻ tín dụng từ các chuyên viên ngân hàng.
Theo Wang và cộng sự (2011) thì thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng bao gồm các biến quan sát:
Bảng 3:4: Thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng
TDTD1 Bạn có hiểu biết đầy đủ về tính năng của một chiếc thẻ tín dụng không?
TDTD2 Bạn có thích cảm giác được sở hữu một chiếc thẻ tín dụng?
TDTD3 Bạn có muốn sỡ hữu nhiều thẻ tín dụng hơn là một thẻ không? TDTD4 Tôi chi tiêu nhiều hơn khi tôi sử dụng thẻ tín dụng
TDTD5 Tôi ít khi quan tâm đến giá cả khi chi trả bằng thẻ tín dụng h
* Thang đo thái độ về nợ
Nợ thường bị nhìn nhận tiêu cực do áp lực tài chính từ lãi vay và nợ gốc, nhưng nhiều quan điểm cho rằng việc sử dụng nợ có thể đáp ứng nhu cầu hiện tại như mua sắm và học tập, với khả năng thanh toán dần trong tương lai Do đó, nợ có thể mang lại ý nghĩa tích cực trong cuộc sống khi được xem xét từ góc độ này.
Theo Wang và cộng sự (2011) thì thang đo thái độ đối với nợ bao gồm các biến quan sát như sau:
Bảng 3:5: Thang đo thái độ về nợ
TDN1 Bạn có lo lắng về việc nợ thẻ tín dụng khi lần đầu sử dụng thẻ tín dụng?
TDN2 Các khoản nợ xuất phát từ việc sử dụng thẻ tín dụng có làm cho bạn cảm thấy lo lắng và gây áp lực tài chính cho bạn?
TDN3 Tôi luôn luôn ưu tiên thanh toán nợ thẻ tín dụng vào mỗi tháng
* Thang đo thái độ về rủi ro
Thang đo này đánh giá sự không chắc chắn trong tương lai liên quan đến việc mang nợ từ thẻ tín dụng Sự không chắc chắn này có thể phát sinh từ biến động thu nhập cá nhân và các nhu cầu chi tiêu đột xuất Mức độ chịu đựng rủi ro và sự sẵn sàng trải nghiệm các tính năng sản phẩm ngay lập tức là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá thái độ của cá nhân đối với rủi ro.
Theo Wang và cộng sự (2011) thì thang đo thái độ đối với nợ bao gồm các biến quan sát như sau: h
Bảng 3:6: Thang đo thái độ về rủi ro
TDRR1 Bạn có sẵn sàng sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu cho hôm nay và thanh toán dư nợ thẻ bằng thu nhập trong tương lai?
Tóm tắt chương 3
Chương 3 đã trình bày cách thức thực hiện các nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng, quy trình nghiên cứu, thiết kế thang đo và các phương pháp xử lý số liệu thu thập được Sau quá trình đánh giá và nghiên cứu sơ bộ các thang đo theo nghiên cứu gốc vẫn được giữ nguyên mà không cần hiệu chỉnh hay bổ sung, sửa đổi Như vậy, mô hình nghiên cứu chính thức được xây dựng với 6 thang đo với 25 biến quan sát bao gồm: tính tiện lợi, sự thỏa mãn về cuộc sống, thái độ đối với thẻ tín dụng, thái độ về nợ, thái độ về rủi ro và mức độ thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng h
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Tổng quan về mẫu nghiên cứu
Mẫu điều tra được phân loại và thống kê dựa trên các tiêu chí như độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn và thu nhập bình quân hàng tháng Kết quả thống kê mô tả các biến nhân khẩu học được trình bày trong bảng 4.1.
Bảng 4:1: Thống kê mô tả các biến nhân khẩu học Đặc điểm Tần số Tỷ lệ % % Lũy kế Độ tuổi
(Nguồn: kết quả xử lý từ phần mềm SPSS của tác giả) h
Hình 4.1: Tình trạng độ tuổi của người được khảo sát
Thông tin mẫu nghiên cứu về độ tuổi được phân chia thành 4 nhóm: 22-25, 26-35, 36-50 và trên 50 tuổi Nhóm 22-25 tuổi mới ra trường, có thu nhập chưa ổn định, thường ưu tiên sử dụng tiền mặt cho các chi tiêu nhỏ như quần áo và dịch vụ giải trí Nhóm 26-35 tuổi đã bắt đầu ổn định công việc và thu nhập, ưa chuộng thẻ tín dụng cho các khoản chi tiêu lớn hơn như mua sắm tại siêu thị và các sản phẩm điện tử Nhóm 36-50 tuổi thường ở giai đoạn đỉnh cao sự nghiệp, có tài sản cao và nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn, nhưng vẫn thanh toán bằng tiền mặt Cuối cùng, nhóm trên 50 tuổi cảm thấy bất tiện khi thanh toán tiền mặt, dẫn đến việc ít sử dụng thẻ tín dụng.
Từ 36 - 50 tuổi Trên 50 tuổi h dụng hơn so với các nhóm khác Kết quả cho thấy trong 250 người được khảo sát thì có 29 người có độ tuổi từ 22 đến 25 tuổi (chiếm 11.6%), 128 người có độ tuổi từ 26 đến 35 tuổi (chiếm 51.2%), 82 người có độ tuổi từ 36 đến 50 tuổi (chiếm 32.8%) và
Trong mẫu dữ liệu, có 11 người trên 50 tuổi, chiếm 4.4% tổng số Điều này cho thấy sự phân bố độ tuổi giữa các nhóm là khá đồng đều.
Hình 4.2: Phân bổ về giới tính của mẫu được khảo sát
Thông tin từ mẫu nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng theo giới tính cho thấy sự khác biệt rõ rệt giữa nam và nữ Cụ thể, nữ giới thường sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn, đặc biệt trong lĩnh vực mua sắm thời trang Kết quả khảo sát với 250 người cho thấy có 137 nữ và số lượng nam giới còn lại.
Trong nghiên cứu, 113 người tham gia, trong đó nữ giới chiếm 54.8% và nam giới chiếm 45.2% Tỷ lệ này phản ánh đúng thực tế, khi nữ giới thường là nhóm sử dụng thẻ nhiều hơn tại các khu mua sắm.
Hình 4.3: Tình trạng thu nhập của mẫu được khảo sát
(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ chương trình excel)
Theo thông tin từ mẫu nghiên cứu, thu nhập được phân chia thành ba cấp độ: từ 5 đến dưới 7 triệu, từ 7 đến dưới 10 triệu và từ 10 triệu trở lên Thu nhập có ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng thẻ tín dụng, vì nó quyết định hạn mức thẻ tín dụng của khách hàng Kết quả khảo sát 250 người cho thấy, 23% (58 người) có thu nhập từ 5-7 triệu đồng, 30% (75 người) có thu nhập từ 7 triệu đến không quá 10 triệu đồng, và 47% (117 người) có thu nhập trên 10 triệu đồng.
Kiểm định thang đo
4.2.1 Kiểm định hệ số tin cậy của thang đo
Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha là một công cụ quan trọng để đánh giá tính hội tụ hoặc phân kỳ của các biến quan sát trong thang đo Hệ số này giúp kiểm định tính tin cậy của thang đo, từ đó loại bỏ những biến quan sát không đủ độ tin cậy và hoàn thiện các thang đo chính thức trong nghiên cứu.
Theo phương pháp kiểm định hệ số tin cậy Cronbach Alpha, hệ số Cronbach’s Alpha tổng thể của thang đo cần phải lớn hơn 0.6 Đồng thời, những biến quan sát có hệ số tương quan với biến tổng (Corrected Item – Total Correlation) nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại khỏi thang đo.
Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha trong bảng 4.2 cho thấy tất cả các thang đo đều đạt độ tin cậy cao và có thể áp dụng trong mô hình nghiên cứu Tiếp theo, tác giả sẽ đưa các biến quan sát vào phân tích nhân tố khám phá (EFA).
Bảng 4:2: Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến Tính tiện lợi, Cronbach’s Alpha = 0.924
Sự thỏa mãn, Cronbach’s Alpha = 0.900
Thái độ đối với thẻ tín dụng, Cronbach’s Alpha = 0.841
Thái độ về nợ, Cronbach’s Alpha = 0.852
Thái độ về rủi ro, Cronbach’s Alpha = 0.971
Quyết định sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên, Cronbach’s Alpha = 0.944
(Nguồn: kết quả xử lý từ phần mềm SPSS của tác giả) h
Từ kết quả trên, tác giả nhận định độ tin cậy của các thang đo đều đạt và cụ thể như sau:
Thang đo tính tiện lợi đạt hệ số Cronbach’s Alpha tổng là 0.924, vượt mức 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
Với thang đo sự thỏa mãn về cuộc sống với hệ số Cronbach’s Alpha là 0.900
Hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo sự thỏa mãn về cuộc sống đều đạt mức lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
Thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng cho thấy độ tin cậy cao với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.841, vượt mức 0.6 Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
Thang đo thái độ về nợ đạt hệ số Cronbach’s Alpha là 0.852, vượt mức 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo này đều lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
Thang đo thái độ về rủi ro có hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.971, vượt qua ngưỡng 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa biến tổng và các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
Thang đo mức độ thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng đạt hệ số Cronbach’s Alpha là 0.944, vượt ngưỡng 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3, theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (2010).
4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Tác giả không chỉ áp dụng phân tích hệ số Cronbach’s Alpha để kiểm định tính tin cậy của các thang đo mà còn sử dụng đánh giá nhân tố khám phá EFA Phân tích này giúp xem xét độ hội tụ và phân kỳ giữa các biến quan sát trong các nhóm nhân tố khác nhau, đồng thời xác định xem có những biến nào có thể gom tụ lại để hình thành số nhóm nhân tố ít hơn hay không Những biến không đáp ứng đủ các điều kiện phân tích sẽ bị loại khỏi thang đo.
Bảng 4:3: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA với các biến độc lập
(Nguồn: kết quả xử lý từ phần mềm SPSS của tác giả)
Các biến quan sát đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0.5, cho thấy chúng đáp ứng yêu cầu về giá trị nội dung của khái niệm đo lường.
Kiểm định KMO và Bartlett's của các biến độc lập
Kết quả kiểm định KMO đạt 0.814, lớn hơn 0.5, với mức ý nghĩa Sig = 0.000, cho thấy phân tích nhân tố khám phá EFA là phù hợp cho các biến trong nghiên cứu (Hair và cộng sự, 1998) Bảng ma trận xoay cho thấy các biến quan sát thể hiện tính hội tụ đối với từng nhân tố và tính phân kỳ giữa các biến quan sát trong các nhân tố riêng biệt.
Tóm lại, các nhân tố độc lập được tạo thành sau phân tích EFA (thể hiện trong bảng 4.4) là:
Bảng 4:4: Các nhân tố được sử dụng trong bài nghiên cứu
STT Biến quan sát Tác giả
Thang đo tính tiện lợi
Có nhiều lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng hơn là tiền mặt trong thanh toán
(There are more advantages with credit card payments, than with cash)
Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiện lợi hơn là dùng tiền mặt
(It is more convenient to use credit card payment, rather than cash)
Sử dụng thẻ tín dụng thì bạn sẽ không phải lo về việc đem quá nhiều tiền mặt bên mình
(Using a credit card means that you do not have to worry about taking too much cash with you)
Thẻ tín dụng rất cần thiết với bạn khi bạn đi du lịch nước ngoài
(It is necessary to have a credit card with you when you travel overseas)
Thanh toán bằng thẻ tín dụng an toàn hơn so với sử dụng tiền mặt
(It is safer to use credit cards payment compared to cash payment)
Thang đo sự thỏa mãn với cuộc sống
Tôi cảm thấy cuộc sống hiện tại của mình rất lý tưởng
(In most ways my life is close to my ideal)
2 Các điều kiện sống của tôi rất tuyệt vời
(The conditions of my life are excellent)
Tôi thỏa mãn với cuộc sống hiện tại của mình
(I am satisfied with my life)
Tôi hầu như đạt đươc những điều quan trọng trong cuộc sống
(So far I have gotten the important things I want in my life)
Nếu tôi có thể sống lâu hơn nữa thì tôi không muốn thay đổi điều gì cả
(If I could live my life over, I would change almost nothing)
Thang đo thái độ đối với thẻ tín dụng
Một cá nhân biết rất nhiều về tính năng của thẻ tín dụng
(An individual knew a lot about the operation of credit cards)
Một cá nhân rất thích cảm giác sở hữu thẻ tín dụng
(An individual enjoyed the feeling of possession of credit cards)
3 Một cá nhân muốn có nhiều thẻ tín dụng hơn
(An individual would like to have more credit cards)
4 Cá nhân sẽ sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên hơn
(Individuals would use credit cards more often)
Tín dụng là cần thiết, bởi vì sẽ tốt hơn nếu sở hữu một món tài sản ở hiện tại thay vì tiết kiệm để mua nó
(Credit is necessary, as it is better to have possessions one wants or needs now than to save up for them)
Thang đo thái độ về nợ
Cá nhân sẽ lo về việc nợ thẻ tín dụng khi lần đầu sử dụng thẻ tín dụng
(Individuals would worry about a credit card when they initially use it)
Các khoản nợ xuất phát từ việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ tạo ra sự lo lắng và gây áp lực tài chính
(Payment for credit card will produce a buffer for the pain of payment)
Họ sẽ duy trì tỷ lệ nợ an toàn đối với tài sản trong khi tiếp tục trả nợ cũ và vay lại
(They would maintain safe ratios of debt to assets while continuing to repay old debt and re-borrowing)
Thang đo thái độ về rủi ro
Họ muốn sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu cho hôm nay và thanh toán dư nợ thẻ bằng thu nhập trong tương lai
(They would like to “use tomorrow’s income to pay today’s bill)
Người tiêu dùng có xu hướng sử dụng các phần nhỏ để mua các sản phẩm công nghệ cao và bền
(Consumers tend to use petty installments to buy durable and high technology products)
Mức độ chấp nhận rủi ro cao khiến các cá nhân sử dụng tín dụng quay vòng và trả góp nhỏ hơn thường xuyên hơn
(A high level of risk tolerance drives individuals to use revolving credit and petty installments more often)
Phân tích tương quan
Ma trận tương quan được sử dụng để đánh giá mối quan hệ giữa các thang đo trong nghiên cứu, đồng thời xác định xem có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập hay không Nếu hệ số tương quan giữa các biến độc lập vượt quá ngưỡng cao (> 0.8 hoặc < -0.8), điều này có thể dẫn đến sự sai lệch trong kết quả hồi quy.
Bảng 4:5: Ma trận tương quan
SD TL TM TDTD TDN TDRR
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS)
Kết quả từ ma trận tương quan trong bảng 4.5 cho thấy hệ số tương quan giữa các biến trong nghiên cứu không vượt quá 0.8, điều này chỉ ra rằng khả năng xảy ra đa cộng tuyến trong nghiên cứu này là rất thấp.
4.3.2 Xây dựng mô hình hồi quy
Mô hình hồi quy đa biến sẽ có dạng như sau:
SD = α + β1*TL + β2*TM + β3*TDTD + β4*TDN + β5*TDRR + ε Trong đó:
+ β1…… β5: hệ số hồi quy riêng
Kiểm định mô hình nghiên cứu
Phương pháp hồi quy đa biến được áp dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu trong bài viết này, sử dụng phần mềm SPSS phiên bản 16.0.
Kết quả nghiên cứu của bài nghiên cứu này được trình bày trong bảng 4.6 h
Bảng 4:6: Các yếu tố tác động đến ý định mua hàng
Các hệ số chưa chuẩn hóa
Các hệ số đã chuẩn hóa S.E t P
Tính tiện lợi 334 126 126 126 2.645 009 H1 Chấp nhận
Sự thỏa mãn -.193 121 121 121 -1.589 113 H2 Bác bỏ Thái độ đối với thẻ tín dụng
Thái độ về nợ 701 064 555 064 10.931 000 H4 Chấp nhận Thái độ về rủi ro 199 070 144 070 2.831 005 H5 Chấp nhận (Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS)
Kết quả từ bảng 4.6 cho thấy các hệ số hồi quy của các biến như Tính tiện lợi, Thái độ về nợ và Thái độ về rủi ro đều có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa thống kê đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VietinBank ở khu vực Thành phố.
Mô hình hồi quy cho thấy Hồ Chí Minh có mức ý nghĩa thống kê Sig < 0.05, trong khi các biến độc lập khác như sự thỏa mãn với cuộc sống và thái độ đối với thẻ tín dụng không có mối quan hệ ý nghĩa với việc sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên (Sig > 0.05).
Mô hình hồi quy cho thấy rằng thái độ đối với nợ thẻ tín dụng có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.
Kiểm định các giả thuyết hồi quy
4.5.1 Kiểm định liên hệ tuyến tính
Biểu đồ phân tán giữa các phần dư chuẩn hóa và giá trị dự đoán chuẩn hóa là công cụ hữu ích để kiểm tra giả định về mối quan hệ tuyến tính của dữ liệu Trong nghiên cứu này, tác giả đã trình bày phần dư chuẩn hóa trên trục tung và giá trị dự đoán chuẩn hóa trên trục hoành, giúp xác định xem dữ liệu có vi phạm giả định tuyến tính hay không.
Hình 4.4: Biểu đồ phân tán Scatterplot
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS) h
Dựa vào đồ thị, phần dư phân tán ngẫu nhiên xung quanh đường đi qua tung độ 0 không tạo thành hình mẫu đặc trưng nào, cho thấy giả định về mối liên hệ tuyến tính vẫn được giữ nguyên.
4.5.2 Kiểm định về phân phối chuẩn của phần dư
Hình 4.5: Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa
Kết quả kiểm định được thực hiện bằng cách phân tích biểu đồ tần số của phần dư từ mô hình nghiên cứu Biểu đồ cho thấy phân phối của phần dư có trung bình gần bằng 0, tương tự như phân phối chuẩn, với độ lệch chuẩn khoảng 0.990.
1 Do đó ta có thể kết luận giả định về phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm h
4.5.3 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra khi các biến độc lập trong mô hình hồi quy có mối quan hệ tuyến tính với nhau, dẫn đến việc các hệ số ước lượng trở nên sai lệch và thiếu độ tin cậy.
Bảng 4:7: Kết quả kiểm định đa cộng tuyến
Các hệ số chưa chuẩn hóa
Các hệ số đã chuẩn hóa t Sig
Thống kê đa cộng tuyến
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS)
Dựa vào bảng 4.8, các hệ số VIF của các biến độc lập đều nhỏ hơn 2, cho thấy hiện tượng đa cộng tuyến không xuất hiện trong mô hình hồi quy của nghiên cứu này.
4.5.4 Kiểm định tự tương quan
Nghiên cứu này áp dụng giá trị Durbin-Watson để kiểm tra hiện tượng tự tương quan trong mô hình hồi quy Kết quả kiểm định Durbin-Watson sẽ được trình bày chi tiết trong bài viết.
Bảng 4:8: Kết quả kiểm định sự tương quan
Mô hình R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn Durbin-
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS)
Theo bảng trên, giá trị Durbin – Watson trong đoạn từ 1 đến 3 là 1.238, cho thấy hiện tượng tương quan không xảy ra trong nghiên cứu này.
Kết luận về các giả thuyết nghiên cứu
Từ bảng 4.6 và kết quả các kiểm định giả thuyết của mô hình, ta có thể thấy các giả thuyết nghiên cứu mà tác giả đặt ra bao gồm:
- Các giả thuyết được chấp nhận: Kết quả kiểm định của các giả thuyết có mức ý nghĩa Sig < 0.05
+ H1: Tính tiện lợi có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
+ H4: Thái độ đối với nợ thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
+ H5: Sức chịu đựng rủi ro thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng
- Các giả thuyết bị bác bỏ: Kết quả kiểm định của các giả thuyết có mức ý nghĩa Sig > 0.05
+ H2: Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng h
Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, đặc biệt là tại VietinBank, có thu nhập từ khá trở lên Những khách hàng có thu nhập cao thường yêu cầu hạn mức thẻ tín dụng cao hơn Chất lượng cuộc sống cũng tăng theo thu nhập, dẫn đến sự hài lòng và thỏa mãn cao hơn đối với cuộc sống.
+ H3: Thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng có tác động cùng chiều với việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
Một số nghiên cứu cho rằng thái độ đối với thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc dự đoán dư nợ và quyết định sử dụng thẻ tín dụng Tại Việt Nam, thẻ tín dụng vẫn còn là sản phẩm mới mẻ, chỉ phát triển mạnh trong những năm gần đây Khách hàng thường sử dụng thẻ với mục đích trải nghiệm, mở thẻ theo người thân hoặc bạn bè, nhưng nhiều người vẫn có cái nhìn không thiện cảm do lo ngại về phí và lãi suất cao, cũng như rủi ro mất tiền do trộm cắp hoặc mất thẻ Dù vậy, họ vẫn muốn thử nghiệm hình thức thanh toán mới này, khác biệt so với việc sử dụng tiền mặt truyền thống.
+ Điều này chứng tỏ căn cứ trên kết quả các giả thuyết H2, H3 là không phù hợp khi áp dụng tại Việt Nam
Mô hình sau khi phân tích hồi quy cụ thể như sau:
Hình 4.6: Mô hình sau khi phân tích hồi quy
Thái độ về rủi ro
Quyết định Sử dụng thẻ tín + 0.199 h
Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng cá nhân
4.7.1 Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng đối với nhóm giới tính
- Giả thuyết H1:Không có sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm giới tính
- Kết quả kiểm định sử dụng phương pháp independent sample T-test đối với nhóm giới tính như sau:
Bảng 4:9: Kiểm định independent sample T-test đối với nhóm giới tính
Levene's Test kiểm định phương sai bằng nhau
T-test Kiểm định trung bình bằng nhau
Sự khác biệt trung bình
Sự khác biệt sai số chuẩn
SD Phương sai đồng nhất 1.229 269 1.104 248 271 12519 11338 Phương sai không đồng nhất
Kết quả từ kiểm định Levene's Test cho thấy hệ số tin cậy Sig = 0.269, lớn hơn 0.05, cho phép kết luận rằng phương sai giữa hai nhóm giới tính không có sự khác biệt.
Giá trị tin cậy của kiểm định T-test cho thấy Sig = 0.271, lớn hơn 0.05, điều này cho phép chúng ta kết luận rằng không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm giới tính Do đó, giả thuyết H1 được chấp nhận.
4.7.2 Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các độ tuổi
- Giả thuyết H2: Không có sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các độ tuổi
- Kết quả kiểm định sử dụng phương pháp phân tích phương sai một yếu tố (One – Way ANOVA) đối với các độ tuổi như sau:
Bảng 4:10: Kết quả phân tích Homogeneity đối với biến phân loại độ tuổi
Levene Statistic df1 df2 Sig
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS) Bảng 4:11: Phân tích Anova độ tuổi
Sum of Squares df Mean Square F Sig
Kết quả kiểm định Levene’s Test cho thấy không có sự khác biệt về phương sai giữa các nhóm khách hàng có độ tuổi khác nhau với Sig = 0.679 > 0.05 Tuy nhiên, phân tích Anova cho thấy F = 3.130 và Sig = 0.026 < 0.05, dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H2 Điều này cho thấy có sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank giữa các khách hàng theo độ tuổi.
4.7.3 Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập của khách hàng
- Giả thuyết H3: Không có sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập của khách hàng
- Kết quả kiểm định sử dụng phương pháp phân tích phương sai một yếu tố (One – Way ANOVA) đối với các nhóm thu nhập như sau: h
Bảng 4:12: Kết quả phân tích Homogeneity đối với biến phân loại thu nhập
Levene Statistic df1 df2 Sig
(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS) Bảng 4:13: Phân tích Anova thu nhập
Sum of Squares df Mean Square F Sig
Kết quả kiểm định Levene’s Test cho thấy phương sai giữa các nhóm khách hàng có thu nhập khác nhau là bằng nhau, với hệ số tin cậy Sig = 0.625, lớn hơn 0.05 Do đó, không có sự khác biệt đáng kể về giá trị phương sai giữa các nhóm này.
+ Theo kết quả phân tích Anova từ bảng 4.13 có F = 0.016 và Sig = 0.984
Giả thuyết H3 được chấp nhận với mức ý nghĩa 0.05, cho thấy rằng không có sự khác biệt đáng kể giữa các khách hàng có thu nhập khác nhau trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank.
Thống kê mô tả các biến quan sát của các giả thuyết được chấp nhận
Trung bình Độ lệch chuẩn
Thái độ về rủi ro
Quyết định sử dụng thẻ tín dụng
Tóm tắt chương 4
Trong chương 4, chúng tôi đã áp dụng kiểm định Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để đánh giá tính phù hợp của các biến quan sát và thang đo cho mô hình hồi quy Kết quả cho thấy tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn của Cronbach’s Alpha và EFA, cho phép chúng tôi sử dụng chúng trong việc thực hiện hồi quy mô hình nghiên cứu.
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tính tiện lợi, thái độ đối với nợ và rủi ro có tác động tích cực và đáng kể đến việc khách hàng tại VietinBank khu vực thành phố Hồ Chí Minh thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng.
Tác giả sẽ trình bày kết quả nghiên cứu từ chương 4, đồng thời phân tích ý nghĩa học thuật, ý nghĩa thực tiễn và những hạn chế của đề tài nghiên cứu.