Mục tiêu nghiên cứu
Dựa trên cơ sở lý luận về đánh giá hiệu quả cho vay và thông qua việc phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2021 - 2023 tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh ĐàNẵng.
- Phân tích tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay của ngân hàng giai đoạn 2021-2023
- Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
- Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
- Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng
Bài nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích và so sánh số liệu, từ đó rút ra các kết luận, và sử dụng phương pháp tổng hợp để đưa ra đánh giá và biện pháp khắc phục.
Kết cấu của đề tài
- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
- Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
- Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Lý luận chung về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại
Theo Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của ngân hàng Nhà nước, cho vay được nêu như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Cho vay là chức năng chính của ngân hàng để tài trợ cho các chỉ tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, và đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với hầu hết khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân thì vay vốn ngân hàng là một trong những giải pháp tháo gỡ khó khăn khi nguồn lực sẵn có chưa đáp ứng đủ yêu cầu công việc
Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế
1.1.1.1 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó khi thực hiện cho vay vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Những sai lệch so với dự kiến về việc hoàn trả nợ vay, về mức độ trả nợ, thời gian trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng.
1.1.1.2 Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích
Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được khách hàng đưa ra khi đề xuất vay vốn với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro. Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc khách hàng khi vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng
1.1.1.3 Vốn vay phải có đảm bảo
Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì vốn vay đó phải đảm bảo, có hai hình thức đảm bảo sau:
- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cấm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng
Tùy thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
- Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố )
- Các khoản vay đều phải tuân theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định thường gồm 5 bước:
+ Bước 1: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay
+ Bước 2: Phân tích và thẩm định
+ Bước 3: Phê duyệt và quyết định cho vay
+ Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay
- Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay
- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tùy vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay
- Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc có một số thỏa thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay
1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay
- Đối với nền kinh tế
+ Cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế: Trong nền kinh tế luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời Với vai trò là trung gian tài chính các ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế Hay nói cách khác: “Tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau”
+ Thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát: Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi thực hiện hoạt động cho vay và ngược lại sẽ giảm xuống khi thực hiện hoạt động thu nợ, do đó sẽ góp phần điều tiết khối lượng tiền trong toàn bộ nền kinh tế Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ đó điều tiết được khối lượng tiền trong nền kinh tế và kiểm soát được lạm phát
+ Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với các khoản vay và phần lãi thu về cũng là thu nhập chính của ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính, kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng dưới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Trên cơ sở đó ngân hàng tiêu hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay của khách hàng Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt động cho vay và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động là lợi nhuận thu được Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng
- Đối với người đi vay
+ Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau như: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất cũng chia thành nhiều loại: linh hoạt, cố định hay thả nổi vì thế khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay hay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng, việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay cũng tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng
Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2021 - 2023
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong- chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng Địa chỉ : 460 Nguyễn Hữu Thọ,phường Khuê Trung, quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng Điện thoại : 024 7300 1111
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPBank) thành lập ngày 05/05/2008, được thành lập bởi 5 cổ đông lớn là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn FPT. MobiFone, Tổng CTCP Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd Singapore TPBank Hải Châu ra đời và kế thừa thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường và tiềm lực tài chính từ các tập đoàn lớn.
Trải qua 16 năm thành lập và phát triển (tính đến tháng 05/2023), TPBank Hải Châu đã dần dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính với hơn 65 chi nhánh/ phòng giao dịch trên khắp cả nước Đáng kể đến, tháng 04/2021, The Asian Banker - tạp chí uy tín hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại châu Á đã bình chọn TPBank Hải Châu là “Ngân hàng số xuất sắc nhất Việt Nam” và “Ngân hàng tự động hóa quy trình tốt nhất Việt Nam” Tháng 11/2022, TPBank tiếp tục vinh dự được bình chọn là “The Strongest bank – Top 1 Việt Nam” bới The Asian Banker.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có, năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.
Ngành nghề kinh doanh chính của TPBank Hải Châu là Huy động và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển; Chiết khấu giấy tờ có giá; Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế; Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước; Tài trợ thương mại; Kinh doanh ngoại hối; Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động ngày 04/12/2018, TPBank Hải Châu nhanh chóng kế thừa và phát huy các thế mạnh của TPBank Hải Châu, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm 2018 và 6 quý đầu năm 2021 Tại đây, giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm giám sát và quản lý trực tiếp các phòng ban tại chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.
Thông tin cơ bản về TPBank:
Tên gọi đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong. Tên tiếng anh dùng để giao dịch quốc tế: Tien Phong Comercial Joint Stock Bank.
Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng: Tài chính
Trụ sở chính TPBank: Số 57 đường Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam. Điện thoại: (84-24) 37 683 683
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Dưới đây là cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà
2.1.2.2 Chức năng của các phòng ban
- Đứng đầu tại chi nhánh TPBank là giám đốc chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp các bộ phận tại ngân hàng Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ xác định tầm nhìn, định hướng chiến lược, quyết định những thay đổi dài hạn để đáp ứng yêu cầu và thị trường tại khu vực Quảng Nam – Đà Nẵng Phát triển các chiến lược, tổ chức chỉ đạo, hướng dẫn và đào tạo các nghiệp vụ cho nhân viên/ cán bộ tại chi nhánh Ngoài ra, giáo đốc chi nhánh trách nhiệm báo cáo Tổng giám đốc toàn bộ tình hình hoạt động tại chi nhánh, trình các ý kiến đề xuất của cán bộ/ nhân viên nếu có vấn đề phát sinh về nghiệp vụ hoặc nhân sự.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng hỗ trợ tín dụng
- Phòng Dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và dài lâu với ngân hàng mình Là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng, hỗ trợ, tư vấn về các vấn đề phát sinh của khách hàng, cung cấp các dịch vụ, sản phẩm hiện hữu của ngân hàng đến khách hàng Để thực hiện những vai trò đó, nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ nhận và hỗ trợ các cuộc gọi đến từ khách hàng; Hỗ trợ giải quyết các phàn nàn từ khách hàng; Định và thông báo những vấn đề quan trọng lên các cấp quản lý; Cung cấp cho khách hàng những thông tin về sản phẩm và dịch vụ của công ty như mở tài khoản, các giao dịch gửi/ rút tiền trong tài khoản, …; Thực hiện nhận các cuộc gọi và gọi ra theo đúng quy trình và yêu cầu của chi nhánh.
- Phòng Khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là cá nhân, cửa hàng hoặc hộ gia đình Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ như mở tài khoản thanh toán (nội địa, quốc tế), mở thẻ tín dụng, vay vốn ngắn/ trung/ dài hạn, … tại TPBank Nhân viên phòng Khách hàng cá nhân có nhiệm vụ bán các sản phẩm và dịch vụ dành cho Khách hàng cá nhân để đạt được các chỉ tiêu cá nhân và mục tiêu kinh doanh được giao; Xây dựng các đầu mối Khách hàng tiềm năng cần có để hoàn thành mục tiêu doanh số hàng tháng; Triển khai các hoạt động bán hàng ra bên ngoài hàng ngày: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng, Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp, là bộ phận trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng, cung cấp thẻ doanh nghiệp, các dịch vụ ngoại hối, thanh toán quốc tế và bảo lãnh Nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp cần chủ động tham gia tìm kiếm khách hàng và phát triển khách hàng: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng; Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.
- Phòng Hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ thực hiện soạn thảo hồ sơ về Tài sản đảm bảo, hồ sơ về giải ngân, bảo lãnh, thanh toán LC…; Thực hiện cập nhật hồ sơ lên phần mềm, gửi đề nghị giao dịch lên Trung tâm HTTD Hội sở; Thực hiện ký Công chứng, đi đăng ký giao dịch bảo bảm, sao y chứng thực…; Nhập kho tài sản đảm bảo và nhập kho trên hệ thống Quản lý tài sản đảm bảo, quản lý và lưu trữ hồ sơ, sắp xếp hồ sơ theo danh mục, tạo lập và quản lý hạn mức tín dụng tại chi nhánh; Kiểm tra và đôn đốc cán bộ tín dụng trong việc hoàn thiện hồ sơ và các điều kiện sử dụng hạn mức, giải ngân tín dụng; Nhận biết, kiểm soát, báo cáo các rủi ro phát sinh và đề xuất các biện pháp khắc phục, phòng ngừa; Thực hiện báo cáo và các việc chuyên môn theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh.
2.1.3 Sản phẩm và dịch vụ chính
TPBank cung cấp đầy đủ và toàn diện các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, hướng tới mục tiêu ngân hàng số nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng.
Hiện nay, TPBank cung cấp các dịch vụ khác nhau đối với khối nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm nổi bật cho các nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là các sản phẩm thẻ, sản phẩm cho vay/ cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, ngân hàng số.
Một số sản phẩm, dịch vụ điển hình:
• Thẻ ghi nợ hay thẻ thanh toán: Thẻ ghi nợ quốc tế; Thẻ ghi nợ nội địa; Thẻ ghi nợ quốc tế cho doanh nghiệp.
• Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng Visa Platinum; Thẻ tín dụng TPBank Classic; Thẻ tín dụng TPBank Free Go; Thẻ tín dụng Quốc tế cho doanh nghiệp.
• Chuyển tiền: Chuyển tiền du học; Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam; Chuyển tiền qua số Thẻ/ số Tài khoản
• Bảo hiểm: Bảo hiểm nhà; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; Bảo hiểm xe; Bảo hiểm nhân thọ.
• Tiền gửi, tiết kiệm: Lãi suất cạnh tranh; Tất toán tại mọi chi nhánh/phòng giao dịch TPBank trên toàn quốc; Thời gian thủ tục nhanh chóng.
• Ngân hàng số: Ngân hàng trực tuyến eBank giúp tạo tài khoản nhanh, sử dụng đơn giản, giao dịch miễn phí.
• Cho vay và tài trợ: Vay vốn nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, có thể vay trực tuyến với thủ tục, hồ sơ giản lược và nhanh chóng, cho vay hạn mức cao, giải ngân nhanh và lãi suất cực kỳ ưu đãi Cơ cấu cho vay tập trung ở những khoản cho vay ngắn hạn, dài hạn cho các cá nhân và doanh nghiệp với mục đích cho vay kinh doanh.
• Dịch vụ ngoại hối: Nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoại tệ ngày càng tăng của khách hàng, TPBank cung cấp Dịch vụ mua bán ngoại tệ tại quầy với tỷ giá cạnh tranh nhất, đáp ứng nhu cầu đa dạng về ngoại tệ với thủ tục đơn giản, nhanh chóng.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2022-2023
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại TPBank
– chi nhánh Đà Nẵng (2021 – 2023) Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 So sánh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Tổng nguồ n vốn huy động
- Tiền gửi của dân cư
Nguồn: Báo cáo HĐKD tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng (2021 – 2023)
Tiền gửi của các TCKT Tiền gửi của dân cư Phát hành GTCG
Biểu đồ 1.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng (2021 – 2023)
Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
Khách hàng cá nhân: là các cán bộ công nhân viên (CBCNV) có việc làm ổn định (trên một năm) tại các cơ quan Nhà nước, các doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể hoặc các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh (có giấy phép sản xuất kinh doanh).
2.2.1.2 Phương thức cho vay và trả nợ
- Cho vay và giải ngân từng lần dựa trên kết quả thẩm định tín dụng.
- Số tiền vay sẽ được giải ngân trực tiếp vào tài khoản thanh toán của khách hàng hoặc nhận tiền mặt tại chi nhánh/CN của TPBank.
- Việc trả nợ vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Vốn và lãi vay được trả hàng tháng tại chi nhánh/CN của TPBank.
Khách hàng muốn vay phải có:
- Hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay). Trong trường hợp không thì phải có xác nhận tạm trú hoặc KT3.
- Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
- Nguồn thu nhập ổn định, đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ lương: phải nhận lương chuyển khoản qua tài khoản mở tại TPBank, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng.
- Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân).
- Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và có bảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là CBCNV đang công tác tại các đơn vị như: DNNN, công ty cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể ).
- Trong vòng 24 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, khách hàng khoong có nợ được phân loại vào nợ nhóm 2, nợ xấu.
- Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng (1 năm).
- Cho vay trung và dài hạn tối đa lên đến 20 năm, tùy từng sản phẩm vay cụ thể.
- Lãi suất vay vốn được thay đổi theo từng thời kỳ cho phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- TPBank.
- Trường hợp vay có tài sản thế chấp: mức vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng không vượt quá 80% giá trị tài sản thế chấp.
- Trường hợp vay không có đảm bảo tài sản thế chấp (các CBCNV): số tiền lên đến 15 lần thu nhập.
Hồ sơ khách hàng cung cấp:
+ Chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, sao kê lương của 3 tháng gần nhất, bảng lương hoặc quyết định trả lương của cơ quan, giấy chứng minh quyền sở hữu/sử dụng tài sản, sổ bảo hiểm xã hội, giấy đăng kí kinh doanh, biên lai nộp thuế, sổ ghi chép bán hàng, hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ chứng minh sở hữu hoặc cho thuê địa điểm kinh doanh, sổ ghi chép bán hàng của 3 tháng gần nhất, báo cáo tài chính phải thể hiện doanh nghiệp kinh doanh có lãi.
+ Chứng minh mục đích sử dụng vốn:
Hợp đồng mua bán nhà/đất/xe, giấy tờ và hóa đơn có liên quan đến hoat động mua bán khác
+ Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà
Chứng thư thẩm định giá
2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu
2.2.2.1 Cho vay mua nhà, căn hộ, chung cư, bất động sản
Mô tả sản phẩm: Vay Mua nhà dự án là sản phẩm cho vay vốn mua nhà tại các dự án bất động sản, mua nhà, căn hộ. Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam. Điều kiện:
+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vay
+ Có tài sản bảo đảm. Đặc tính:
Thời hạn vay: Tối đa 20 năm.
+ Tài sản bảo đảm là chính căn nhà dự định mua: Không vượt quá tỷ lệ cho vay theo quy định.
+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác và/hoặc tài sản khác; hoặc tài sản bảo đảm vừa là chính căn nhà dự định mua, vừa là bất động sản khác/tài sản khác: Tối đa 90% giá trị Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng Hợp đồng mua bán và không vượt quá tỷ lệ cho vay theo quy định.
Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Phương thức cho vay: Cho vay từng lần
Phương thức thu nợ: linh hoạt
+ Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng.
+ Được vay đến 90% giá trị Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng Hợp đồng mua bán.
2.2.2.2 Cho vay mua xe hơi
Mô tả sản phẩm: Vay Mua xe ô tô là sản phẩm vay vốn để mua xe ô tô phục vụ đời sống, hoạt động kinh doanh của cá nhân, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân. Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam. Điều kiện: Đối với khách hàng:
+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vay.
+ Có tài sản bảo đảm. Đối với xe dự định mua hoặc tài sản bảo đảm là xe khác:
+ Có nguồn gốc hợp pháp/giấy tờ hợp lệ.
+ Đủ tiêu chuẩn lưu thông.
2.2.2.3 Cho vay cá nhân phục vụ hoạt động kinh doanh
Mô tả sản phẩm: Vay Sản xuất kinh doanh trả góp đối với khách hàng cá nhân là sản phẩm cho vay nhằm mục đích hỗ trợ các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ tiếp cận được nguồn vốn vay để duy trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh; nguồn trả nợ từ lợi nhuận sản xuất kinh doanh và các nguồn thu nhập khác của khách hàng (nếu có). Đối tượng: Khách hàng cá nhân Điều kiện:
+ Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, không có nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 tại TPBank và/hoặc Tổ chức tín dụng khác.
+ Có tài sản bảo đảm theo quy định của TPBank.
+ Có hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn tại cùng địa bàn của Hội sở, các đơn vị kinh doanh.
+ Đang sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực, ngành nghề phù hợp với quy định của pháp luật và định hướng của TPBank trong từng thời kỳ và có chứng từ chứng minh đang hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh từ 06 tháng trở lên tính đến thời điểm đề nghị vay vốn (căn cứ theo Giấy phép đăng ký kinh doanh, chứng từ tương đương giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách ghi chép kinh doanh của khách hàng )
+ Có phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả Đặc tính:
Thời hạn vay: tối đa 60 tháng
+ Đối với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có đăng ký kinh doanh: Số tiền cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn và không vượt quá 05 tỷ đồng.
+ Đối với Khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh không có đăng ký kinh doanh: Tổng số tiền cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn và không quá 01 tỷ đồng.
Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
+ Mua sắm công cụ, dụng cụ phục vụ cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên.
+ Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh: Lĩnh vực sản xuất kinh doanh mới, thị trường mới, sản phẩm mới
+ Tài trợ vốn kinh doanh: Mua nguyên vật liệu/hàng hóa đầu vào, lưu kho hàng hóa
Mô tả sản phẩm: Vay Tiêu dùng CBNV ngoài TPBank (Không TSBĐ) là sản phẩm cho vay không có tài sản bảo đảm để tiêu dùng/phục vụ đời sống đối với khách hàng là CBNV làm việc tại các Tổ chức/Doanh nghiệp ngoài TPBank. Đối tượng: CBNV làm việc tại các Tổ chức/Doanh nghiệp. Điều kiện Đối với CBNV:
+ Có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng.
+ Phải ủy quyền cho Tổ chức/Doanh nghiệp trích thu nhập để trả nợ vay.
+ Phải ủy quyền cho TPBank trích tiền từ tài khoản thanh toán nhận lương hàng tháng để thanh toán nợ vay
+ Có khả năng trả nợ gốc và lãi vay.
+ Có mục đích sử dụng vốn để phục vụ đời sống.
+ Phải cam kết mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại TPBank Đối với Tổ chức/Doanh nghiệp:
+ Uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả và có lợi nhuận ổn định.
+ Cam kết xác nhận thời gian làm việc, thu nhập và đồng ý trích thu nhập theo ủy quyền của CBNV để trả nợ cho TPBank.
+ Cam kết chi lương CBNV qua tài khoản mở tại TPBank.
+ Cam kết thông báo cho TPBank trước khi CBNV nghỉ việc và giữ lại toàn bộ các khoản tiền phải chi trả cho CBNV để chuyển trả cho TPBank.
+ Phải có Hợp đồng hợp tác/liên kết với TPBank. Đặc tính:
Thời hạn vay: Tối đa 36 tháng, không vượt quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động.
Mức cho vay: Theo thời gian làm việc tính đến thời điểm vay vốn (t)
+ 12 tháng ≤ t ≤ 36 tháng: Tối đa 03 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.
+ 36 tháng < t ≤ 60 tháng: Tối đa 05 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.
+ 60 tháng < t: Tối đa 07 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.
Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
+ Ngày trả nợ vay phù hợp với ngày chi lương hàng tháng của CBNV.
+ Nợ gốc chia đều trả hàng tháng tính trên tổng thời hạn vay vốn.
+ Lãi trả hàng tháng tính trên dư nợ thực tế.
+ Giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách và cải thiện đời sống. + Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.
+ Thời gian vay linh hoạt.
+ Tín chấp hoàn toàn, không cần tài sản thế chấp, cầm cố.
2.2.2.5 Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên TPBank
Mô tả sản phẩm: Vay Tiêu dùng CBNV TPBank (Không TSBĐ) là sản phẩm cho vay không có tài sản bảo đảm để tiêu dùng/phục vụ đời sống đối với khách hàng là CBNV TPBank với rất nhiều ưu đãi về lãi suất.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Căn cứ vào định hướng chung của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong cùng với những thuận lợi, khó khăn của chi nhánh và diễn biến thị trường kinh tế, định hướng kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023 được xác định như sau:
- Theo dự báo về tình hình, kinh tế, xã hội từ Hội sở TPBank, kinh tế năm 2023 được dự báo sẽ còn nhiều khó khăn và thách thức bởi ảnh hưởng của dịch Covid 19. Với mục tiêu tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng và chiếm lĩnh thị trường, cán bộ nhân viên toàn chi nhánh cần quyết tâm nỗ lực phấn đấu khắc phục khó khăn để thực hiện các mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2021 - 2023.
- Năm 2023, về tổng thể sẽ theo mô hình quản trị mới của TPBank, mô hình bán hàng, nên chi nhánh sẽ phải tập trung toàn lực vào việc triển khai và tìm biện pháp để đưa đầy đủ các sản phẩm của TPBank ra thị trường.
+ Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại chú trọng bán lẻ.
+ Đẩy mạnh việc kinh doanh Thẻ, triển khai thấu chi Thẻ và Thẻ tín dụng quốc tế.
+ Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối như là 1 dịch vụ trọng điểm của KHCN. + Tập trung cao cho việc thực hiện chuyển đổi mô hình giai đoạn mới theo nhận diện thương hiệu mới, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sxkd, khả năng tài chính của khách hàng kịp thời và rút giảm dư nợ đối với khách hàng suy giảm khả năng trả nợ Tăng trưởng phải phù hợp với khả năng quản lý, giám sát được chất lượng và sát với diễn biến của tình hình kinh tế, chỉ đạo của Hội sở từng thời kỳ.
+ Quyết liệt xử lý nợ có vấn đề và khống chế không để phát sinh mới Tiếp tục thực hiện xử lý nợ dưới tiêu chuẩn ngay từ đầu năm đối với các khoản nợ khách hàng đã cam kết trả trong năm nhưng chưa thực hiện được.
3.1.2 Định hướng phát triển đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Nâng cao hiệu quả và mở rộng cho vay trên nền tảng khách hàng cá nhân hiện có, phát triển và tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng này một cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng.
- Quản lí tốt tín dụng khách hàng cá nhân với số dư nợ hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân.
- Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi các khoản vay cá nhân, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng cá nhân để tích cực tăng lãi suất đầu ra Vì đây là một mảng rất có tiềm năng trong tương lai.
- Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng cá nhân trên cơ sở ràng buộc giữa cho vay và sử dụng dịch vụ, thực hiện theo hướng phát huy lợi thế sản phẩm và tiến hành có trọng điểm.
- Thực hiện đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
3.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Về cho vay cá nhân
- Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng
+ Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng. + Việc phân tích nhu cầu của Khách hàng có thể thông qua việc khảo sát trực tiếp đối với các Khách hàng giao dịch tại TPBank chi nhánh Đà Nẵng trong khoảng thời gian định kỳ 1 hoặc 3 tháng.
- Hoàn thiện sản phẩm hiện có Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này như:
+ Cải tiến cho vay mua nhà/đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà/đất đã mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng tài nguyên môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên đăng ký hộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cũng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.
+ Gia tăng thời hạn cho vay Thời hạn cho vay có thể tăng lên 25 năm vì mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của đời người Do đó họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống thường ngày.
+ Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt các điều kiện theo hướng linh hoạt hơn cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng…
+ Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho các đối tượng khách hàng có vị trí công tác và mức thu nhập cao nhưng không trả lương qua Vietcomnbank Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tượng và mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải…
Về bảo lãnh cá nhân
- Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân trong giao dịch nhà đất bằng quảng cáo hoặc tiếp thị tại những nơi có liên quan như sàn giao dịch bất động sản, các văn phòng công chứng…
- Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất trong quá trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt là đối với các nhu cầu vay vốn mua nhà đất.
Về phát hành - thanh toán thẻ tín dụng
Sản phẩm thẻ tín dụng mặc dù là thế mạnh của TPBank từ trước đến nay, tuy nhiên để giữ vững thị phần và nâng cao hơn nữa hiệu quả từ hoạt động thẻ TPBank nên thực hiện:
- Mở rộng đối tượng được phát phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lượng chủ thẻ ngân hàng cần nới rộng các diều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây vì lí do an toàn, TPBank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho các cán bộ nhà nước hoặc các cán bộ quản lý cấp cao của các doanh nghiệp lớn, có uy tín và quan mật thiết với ngân hàng Nếu không phải đối tượng này, hầu hết TPBank đều yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một số tiền tương đương với hạn mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Đây chính là một hạn chế rất lớn làm giảm hiệu quả hoạt động của dịch vụ thẻ TPBank.
Trong những năm gần đây, đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng trong nước và nước ngoài, TPBank đã phần nào nới lỏng những điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ như những người chi trả lương qua tài khoản của TPBank sẽ được phát hành thẻ tín dụng tín chấp thay vì phải kí quỹ như trước kia Tuy nhiên, những chính sách nới lỏng đó cần được thực hiện một cách mạnh mẽ, quyết liệt hơn nữa Cụ thể, TPBank cần phải truyền tải được những thông tin của sản phẩm thẻ tín dụng TPBank đến khách hàng thông qua chương trình quảng cáo, bán kèm bán chéo sản phẩm.
- Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ cho các phân khúc thị trường khác nhau
Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung còn khá đơn điệu Đây chính là đặc điểm của một thị trường thẻ mới phát triển Trong giai đoạn này, các hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển về bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng và phát hành được càng nhiều thẻ càng tốt.
Với xu thế chung là như vậy thì TPBank cần chủ động đi trước trong việc nghiên cứu cho ra đời những sản phẩm chuyên biệt nhắm tới những đối tượng khách hàng có nhu cầu khác nhau dựa trên việc phân khúc thị trường Ví dụ, những đối tượng là thanh niên thường có nhu cầu vui chơi giải trí cao thì ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tượng này vời thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu này.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại để gia tăng tính năng cho sản phẩm
Thẻ tín dụng là sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Trong bối cảnh công nghệ có sự phát triển vượt bậc, đặc biệt là công nghệ số, thì TPBank cần phải chủ đọng học hỏi và ứng dụng công nghệ này nhằm gia tăng tính năng cho sản phẩm, trong đó quan trọng hàng đầu là tính năng bảo mật của thẻ tín dụng quốc tế.
3.2.2 Quản lý và phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh Tín dụng bán lẻ của ngân hàng muốn phát triển thì cần phải tăng cường số lượng và chất lượng của khách hàng Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, TPBank – chi nhánh Đà Nẵng cần phải có chính sách phát triển khách hàng một cách phù hợp, đảm bảo gia tăng cả về quy mô lẫn chất lượng khách hàng cá nhân Muốn làm được điều này, TPBank – chi nhánh Đà Nẵng cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm của khách hàng, từ đó có những chính sách tín dụng bán lẻ hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Đặc biệt là việc thu hút các khách hàng cho vay tín chấp, khách hàng cần nhu cầu cho vay tiêu dùng.
Một số kiến kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
- Đối với các dự án lớn của các khách hàng lớn, đề nghị ngân hàng TMCP Tiên Phong cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước.
- Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập,phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những CBTD giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo đượcchất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao
- Tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những chi nhánh lớn trên những địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt.
- Hỗ trợ ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng trong công tác đào tạo cán bộ (ngắn hạn, dài hạn; trong nước, ngoài nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn trong công tác thanh tra, giám sát ngân hàng: Công tác thanh tra ngân hàng rất có hiệu quả đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng.Vừa phát hiện kịp thời xử lý những sai sót đồng thời thấy được như những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN, từ đó có sự điều chỉnh và thay đổi kịp thời hợp lý hơn.
- Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản mới ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho công tác phát triển tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
- Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin ở đây gồm hai loại đó là thông tin về khách hàng và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM Những thông tin về khách hàng sẽ được thu thập qua trung tâm tín dụng của NHNN, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, các khách hàng khác Đây là những căn cứ quan trọng,đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng trong hoạt động tín dụng của mình Bên cạnh những thông tin về khách hàng, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ.mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng địa phương,từng khu vực trong từng thời kỳ để tư vấn cho NHTM về những ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối chung của Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu quả đồng vốn cho vay,bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
Với mục tiêu định vị TPBank là “ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất”, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao TPBank Hải châu vẫn đang từng bước hoàn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các ngân hàng thương mại nước ngoài TPBank Hải châu đang xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, TPBank Hải châu cũng rất chú trọng vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
Hòa trong mục tiêu chung của cả hệ thống TPBank – chi nhánh Đà Nẵng tiếp tục phát huy những thành tựu đã có và từng bước khắc phục những hạn chế để có thể trở thành một trong những đơn vị kinh doanh xuất sắc của toàn hệ thống ngân hàng TMCP Tiên Phong.
Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khác hàng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian qua, tác giả đã đề xuất một số giải pháp về phía ngân hàng TMCP Tiên Phong và một số kiến nghị đối với Hội sở TPBank, NHNN và Chính phủ nhằm duy trì và phát triển hoạt động này trong thời gian tới Trong đó, về phía ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, quan trọng nhất là hoàn thiện quy trình tín dụng, chính sách tín dụng.
Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Tiên Phong đã thu được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tuy vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế.Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Hi vọng trong tương lai tới hoạt động này sẽ tiếp tục duy trì những kết quả đạt được và phát triển hơn nữa, góp phần vào những mục tiêu chung của ngân hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Báo cáo nội bộ về kết quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023)
2 Quy trình cấp hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
3 Nguyễn Đăng Dờn (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Kinh tế, Tp.Hồ Chí Minh.
4 Nguyễn Văn Tiến (2014), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
5 Nguyễn Minh Kiều (2016), Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng, Tp Hồ Chí Minh.
SVTH: Nguyễn Thị Mai Phương