Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong – chi nhánh đà nẵng qua 3 năm 2021 2023

KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNHCHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPĐỀ TÀI:

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM

Đà Nẵng, Tháng 03 Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2021-2023” là được tôi thực hiện trong quá trình thực tập tại phòng Khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi Nhánh Đà Nẵng dưới sự hướng dẫn của giảng viên Lê Thị Hoài Trinh cùng các anh/chị trong bộ phận Khách hàng cá nhân của ngân hàng hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng

Trong bài chuyên đề của tôi, các nội dung nghiên cứu, kết quả trong trong đề tài này là trung thực và khách quan; số liệu trong bảng sử dụng để phân tích, nhận xét là được ngân hàng thực tập cung cấp

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này.

Đà Nẵng, tháng 3 năm 2024 Sinh viên

Nguyễn Thị Mai Phương

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Lê Thị Hoài Trinh – Giảng viên hướng dẫn đã giúp đỡ định hướng, chia sẻ và truyền đạt những kiến thức, kinh nghiệm qua những buổi thảo luận nghiên cứu để em hoàn thành tốt chuyên đề này Em cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể các Thầy/Cô khoa Kinh tế - Tài Chính Trường Đại học Duy Tân đã dùng những kiến thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu và kinh nghiệm cho em trong suốt thời gian học tập tại Trường

Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng đã cho em cơ hội thực tập Qua thời gian thực tập này em đã học hỏi được rất nhiều về kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức thực tế và hiểu thêm về hoạt động của ngân hàng

Và cuối cùng em cũng muốn bày tỏ lòng biết ơn đến các anh/chị phòng khách hàng cá nhân đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian qua, tạo điều kiện cho em có thể tìm hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và cung cấp tài liệu cũng như hỗ trợ, hướng dẫn em hoàn thành tốt chuyên đề

Mặc dù đã cố gắng trong việc thực hiện chuyên đề một cách hoàn chỉnh nhất.Tuy nhiên chuyên đề được thực hiện trong phạm vi và thời gian hạn hẹp và hạn chế về mặt kiến thức chuyên môn, kinh nhiệm thực tiễn, do đó chuyên đề tốt nghiệp của em không thể tránh khỏi những sai sót nhất định mà bản thân chưa thấy được Rất mong được sự quan tâm, đóng góp ý kiến của quý Thầy/Cô để đề tài được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Đà Nẵng, tháng 03 năm 2024

Sinh viên thực hiện

2 Mục tiêu nghiên cứu 2 5 Kết cấu của đề tài 2

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚIKHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Lý luận chung về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm cho vay 3 2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2022-2023 25 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 30

2.2.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 30 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu 32 2.2.3 Quy trình hoạt động cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 37 2.2.4 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 40

2.2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 60

2.2.6 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 66

CHƯƠNG 3 :MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠTĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 69

3.1.1 Định hướng phát triển chung 69

3.1.2 Định hướng phát triển đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 70

3.2 Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng 70

3.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 70

3.2.2 Quản lý và phát triển cho vay khách hàng cá nhân 72

3.2.3 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73

3.2.4 Hoàn thiện quy trình, chính sách tín dụng 74

3.2.5 Giải pháp phát triển kênh phân phối 75

3.3 Một số kiến kiến nghị 76

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 76

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước 76

KẾT LUẬN 78DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại TPBank – chi nhánh

Đà Nẵng (2021 – 2023) 25

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 28

Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng tại TPBank – chi nhánh Đà

Bảng 2.9 Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 48

Bảng 2.10 Doanh số thu nợ KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 50

Bảng 2.11 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 51

Bảng 2.12 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 52

Bảng 2.13 Doanh số thu nợ KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 54

Bảng 2.14 Dư nợ cho vay KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 56

Bảng 2.15 Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà

Biểu đồ 2.9 Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng49 Biểu đồ 2.10 Doanh số thu nợ KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 50 Biểu đồ 2.11 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn tại TPBank – chi nhánh

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay KHCN tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng 37

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn khá nhiều bất ổn và biến động phức tạp Khủng hoảng tài chính với sự hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, Việt Nam cũng không nằm ngoài vòng xoáy này Hiện nay, khi nền kinh tế – tài chính tuy đã có dấu hiệu phục hồi, nhưng sản xuất kinh doanh trong nước vẫn đang tiếp tục đối mặt với những khó khăn, tiêu dùng trên thị trường còn thấp, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng còn gặp nhiều thách thức, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải xác định hướng đi của mình một cách đúng đắn Hướng tới mục tiêu chung của toàn hệ thống, đó là tăng trưởng tín dụng bền vững

Qua quá trình thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Tiên Phong – Chi nhánh ( CN ) Đà Nẵng, em nhận thấy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN ) tại ngân Hàng còn tồn tại nhiều hạn chế Vấn đề đặt ra trước mắt là cần làm gì để khắc phục những hạn chế đó nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề này Vì vậy việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng để tìm ra các giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Đà Nẵng là vấn đề cần thiết có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn.Đó là lý do em đã chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2021 -2023” làm đề tài chuyên đề

2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung

Dựa trên cơ sở lý luận về đánh giá hiệu quả cho vay và thông qua việc phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2021 - 2023 tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng.

2 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay của ngân hàng giai đoạn 2021-2023

- Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

- Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

- Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu

- Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích và so sánh số liệu, từ đó rút ra các kết luận, và sử dụng phương pháp tổng hợp để đưa ra đánh giá và biện pháp khắc phục.

5 Kết cấu của đề tài

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

- Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

- Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚIKHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Lý luận chung về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại1.1.1 Khái niệm cho vay

Theo Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của ngân hàng Nhà nước, cho vay được nêu như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay là chức năng chính của ngân hàng để tài trợ cho các chỉ tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, và đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với hầu hết khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân thì vay vốn ngân hàng là một trong những giải pháp tháo gỡ khó khăn khi nguồn lực sẵn có chưa đáp ứng đủ yêu cầu công việc

1.1.1 Nguyên tắc cho vay

Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế

1.1.1.1.Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó khi thực hiện cho vay vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.

Những sai lệch so với dự kiến về việc hoàn trả nợ vay, về mức độ trả nợ, thời gian trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng.

1.1.1.2.Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích

Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được khách hàng đưa ra khi đề xuất vay vốn với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc khách hàng khi vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.

Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng

1.1.1.3.Vốn vay phải có đảm bảo

Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì vốn vay đó phải đảm bảo, có hai hình thức đảm bảo sau:

- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.

- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cấm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng

Tùy thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay

- Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm

+ Bước 3: Phê duyệt và quyết định cho vay + Bước 4: Giải ngân

+ Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay

- Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay

- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tùy vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay

- Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc có một số thỏa thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay

- Đối với nền kinh tế

+ Cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế: Trong nền kinh tế luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời Với vai trò là trung gian tài chính các ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế Hay nói cách khác: “Tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau”

+ Thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát: Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi thực hiện hoạt động cho vay và ngược lại sẽ

giảm xuống khi thực hiện hoạt động thu nợ, do đó sẽ góp phần điều tiết khối lượng tiền trong toàn bộ nền kinh tế Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ đó điều tiết được khối lượng tiền trong nền kinh tế và kiểm soát được lạm phát

- Đối với ngân hàng

+ Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với các khoản vay và phần lãi thu về cũng là thu nhập chính của ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính, kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng dưới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Trên cơ sở đó ngân hàng tiêu hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay của khách hàng Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt động cho vay và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động là lợi nhuận thu được Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng

- Đối với người đi vay

+ Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau như: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất cũng chia thành nhiều loại: linh hoạt, cố định hay thả nổi vì thế khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay hay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng, việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay cũng tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng

+ Trong khi sử dụng vốn vay, khách hàng có quan hệ ràng buộc với ngân hàng bởi trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định Vì vậy đòi hỏi các doanh nghiệp phải cân nhắc làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả nhất, giảm thiểu chi phí, tăng vòng quay của vốn đảm bảo kinh doanh có hiệu quả cho doanh nghiệp, đồng thời tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng Muốn vậy, các doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua các hoạt động của mình mà một trong các hoạt động khá quan trọng là việc hạch toán kế toán nhằm giám sát mọi hoạt động tài

chính tiền tệ của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Như vậy thông qua hoạt động tín dụng mà cụ thể là cho vay, ngân hàng có thể kiểm soát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp làm cho người vay càng có ý thức hơn trong cơ chế quản lý tài chính, quản lý đồng vốn, qua đó tăng cường củng cố chế độ hạch toán kế toán thêm vững chắc.

1.1.5 Các hình thức cho vay

Việc phân loại các hình thức cho vay thường đước dựa vào một số tiêu chí nhất định Căn cứ đó ngân hàng thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng được tốt hơn

- Căn cứ theo thời hạn khoản vay:

+ Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trong vòng 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

+ Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 3 năm, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mới có quy mô vốn nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh

+ Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể là 20 – 30 năm, được dùng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

- Căn cứ theo phương thức cho vay:

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Ngân hàng thu lãi trên số tiền khách hàng chi vượt

+ Cho vay từng lần: Là một hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng, thẩm định dự án và ký hợp đồng cho vay, xác định mục đích, quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi xuất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi

+ Cho vay theo hạn mức (cho vay luân chuyển): Là nghiệp vụ theo đó ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian và cho vay theo hạn mức tín dụng đó Như vậy, khi cấp hạn mức, ngân hàng cam kết cho vay nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện

+ Cho vay trả góp: Là hình thức mà khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

+ Cho vay theo hợp đồng tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.

+ Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

+ Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra cho vay hợp vốn còn phải thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng

+ Các phương pháp cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

- Căn cứ theo xuất xứ tín dụng:

+ Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ được phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, gồm có các hình thức: Chiết khấu, mua lại các phiếu bán hàng, nghiệp vụ thanh toán

- Căn cứ theo hình thức bảo đảm:

+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo: Cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính lành mạnh, thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung là tài sản đảm bảo

Căn cứ theo đối tượng khách hàng:

+ Cho vay khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế: Giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí như mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán bộ nhân viên,

+ Cho vay khách hàng cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí cá nhân

1.2 Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Là hoạt động cho vay của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn: So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay cá nhân không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng

tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân lớn

- Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt: Khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng

- Tín dụng cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng: Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số lượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ

- Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao: Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp Điều này xuất phát từ nguyên nhân sau:

+ Rủi ro về lãi suất: Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân.

- Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn: Lãi suất của các khoản tín dụng cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của ngân hàng thương mại Điều này xuất phát từ các khoản tín dụng cá nhân có chi phí cao và cũng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng thương mại Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản tín dụng cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Đối với nền kinh tế

Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành nghề kinh tế phát triển Ngân hàng với vai trò quan trọng là huyết mạch của nền kinh tế đáp

ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất, tức là ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động trong dân cư thành vốn hoạt động, luân chuyển vốn đến những cá nhân cần vốn đầu tư trong nền kinh tế Ngân hàng cho vay sau đó thu về gốc và lãi, vì vậy những cá nhân thực hiện vay vốn của ngân hàng phải có mục đích vay vốn hay phương án kinh doanh đem lại lợi nhuận đủ để trả nợ vay cho ngân hàng, từ đó thúc đẩy ý tưởng sản xuất kinh doanh cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đem về nguồn thu cho người đi vay, bên cạnh đó mang lại phúc lợi cho xã hội Như vậy, ngành ngân hàng đang giữ vị trí chiến lược trong sự phát triển chung của toàn đất nước Bởi hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ đem lại nguồn lợi không chỉ cho ngân hàng, khách hàng mà còn cho cả xã hội

- Đối với các ngân hàng thương mại

Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng, khách hàng truyền thống của ngân hàng là khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên với điều kiện kinh tế hiện nay, các cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng họ không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường phải chịu mức lãi suất cao hơn Hơn nữa, khi mà nền kinh tế đang ngày càng phát triển đồng nghĩa với thu nhập bình quân đầu người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính – ngân hàng của nhóm khách hàng cá nhân càng lớn Mặt khác, đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn mà ngược lại, họ còn cung cấp cho ngân hàng một lượng vốn lớn, nguồn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định cao, tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại Do đó việc tạo dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng này rất có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng sẽ được thỏa mãn vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không cần phải chi phí nhiều thời gian, sức lực cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, giáo dục, y

tế, du lịch Đối với khách hàng, nó giúp giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán Do đó, người tiêu dùng được hưởng những lợi ích của hàng hóa dịch vụ trước khi họ tích lũy đủ tiền, giải quyết những nhu cầu cấp bách một cách nhanh chóng Cho vay khách hàng cá nhân giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Như vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã góp phần làm cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân

Với mục đích đầu tư, người vay có thể mở rộng đầu tư, sử dụng đòn bẩy tài chính giúp họ tăng thêm thu nhập Ngoài ra, tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng làm các hộ gia đình, cá nhân có thêm động lực và nguồn lực vượt qua những khó khăn trong sản xuất kinh doanh.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cánhân

Việc nhận biết được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là rất quan trọng để từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp để năng cao hiệu quả của dịch vụ này Như phân tích ở trên, tín dụng cá nhân chịu sự tác động của hai nhân tố chính là môi trường bên trong và môi trường bên ngoài.

1.3.1.Môi trường bên trong

- Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng Bởi chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng Ngân hàng cần có một chính sách tín dụng đúng đắn để thu hút được nhiều khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lợi của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn phải phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ở rất nhiều khía cạnh khác nhau, song ảnh hưởng trực tiếp là ở những yếu tố chủ yếu như:

+ Lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, tuy nhiên các ngân hàng không thể đơn phương hạ

mức lãi suất của mình xuống thấp hẳn so với các ngân hàng khác được mà lãi suất cạnh tranh này phải dựa trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

+ Phương thức cho vay: phương thức cho vay phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô của hoạt động cho vay

- Công tác tổ chức: Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất, qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, nâng cao hiệu quả tín dụng

- Chất lượng đội ngũ cán bộ của ngân hàng: Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt Nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có một đội ngũ cán bộ tín dụng năng động và sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghiệp vụ thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Công tác thông tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế

thiệt hại có thể xảy ra Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay

- Công tác giám sát khách hàng: Giám sát khách hàng cũng rất quan trọng, xem xét tình hình kinh doanh của tổ chức kinh tế, phương án kinh doanh, phương án trả nợ cho ngân hàng Thường thì cán bộ ngân hàng căn cứ vào báo cáo tài chính khách hàng đưa cho để theo dõi, tuy nhiên ngoài ra các cán bộ ngân hàng cũng thường xuyên phải xuống đơn vị để nắm được hoạt động của doanh nghiệp Giám sát khách hàng cũng có nghĩa là theo dõi xem khách hàng có ý đồ xấu gì không như có hiện tượng lừa đảo, chây lỳ không chịu trả nợ, để có phương án giải quyết kịp thời.

1.3.2 Môi trường bên ngoài

- Các nhân tố thuộc về khách hàng

Năng lực tài chính của khách hàng: Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định.

Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng Đạo đức của khách hàng thể hiện ở việc khách hàng có chây ỳ trong việc trả nợ hay không, có hành vi lừa đảo không Có nhiều khách hàng vay vốn của ngân hàng song không có ý thức trả nợ khi đến kỳ hạn trả nợ và lãi Ngân hàng cần nhìn thấy trước được tình hình của khách hàng nếu không rất dễ gặp rủi ro Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe

- Các nhân tố khách quan

Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng Nhưng cần lưu ý ở các khu vực đông đúc, nhộn nhịp thì cũng là địa bàn kinh doanh của nhiều ngân hàng khác, do đó ngân hàng phải tạo ra điểm khác biệt để tạo ra đặc trưng cho riêng mình nhằm thu hút khách hàng

- Môi trường pháp lý: Hàng năm có hàng nghìn văn bản được ban hành: quyết định, nghị định, thông tư, công văn, chỉ thị tuy nhiên không phải văn bản nào cũng đi vào cuộc sống, các văn bản chồng chéo lên nhau, thiếu sự thống nhất, đồng bộ Trong khi đó ngân hàng là lĩnh vực phức tạp, nhạy cảm, liên quan đến hầu hết các văn bản pháp luật Nếu môi trường pháp lý không tốt sẽ gây khó khăn cho ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, sẽ tạo ra những khe hở pháp luật để cho những đối tượng xấu lợi dụng, luồn lách Có những bộ luật tác động trực tiếp lên hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Luật Các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng nhà nước Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của ngân hàng thương mại đối với một khách hàng, quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Vì vậy mà để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thì cần phải làm cho môi trường pháp lý tốt hơn nữa, ý thức chấp hành pháp luật tốt các văn bản ban hành cần phải được đồng bộ, thống nhất, đồng thời, minh bạch, có tính thực tế Ngoài môi trường pháp lý thì môi trường kinh tế cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Do nền kinh tế càng phát triển thì cũng đi kèm với sự phát triển của xã hội, nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên Để đáp ứng được những nhu cầu vượt khỏi khả năng tài chính của mình thì các khách hàng cá nhân cần có một nguồn tài trợ từ vốn

- Môi trường kinh tế: Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Bất cứ một ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp

- Môi trường chính trị: Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư Nếu môi trường này ổn định thì các

nhà đầu tư sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trung và dài hạn tăng lên Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng.

1.4 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là sự tăng trưởng về số lượng và

chất lượng các khoản vay gắn liền với sự hoàn thiện về cơ chế, thủ tục, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn của khách hàng đồng thời mang lại doanh thu ngày càng tăng cho ngân hàng Như vậy, dựa trên quan điểm về phát triển, ngân hàng cần xác định cho mình những bước đi đắn để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ta thấy rằng: Trong bối cảnh hiện nay, việc các ngân hàng chuyển hướng sang “chăm sóc” người tiêu dùng là hoàn toàn hợp lý và rất thông minh bởi dân số Việt Nam hiện nay rất đông lên đến 90 triệu người, nhu cầu sử dụng tiền vào các việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa và đặc biệt là mua xe, mua nhà trả góp là rất lớn Nếu chỉ một phần mười dân số, tức 9 triệu người vay và mỗi người vay trung bình 30 triệu đồng/năm, thì tổng số tiền cho vay đã dạt mức 270 nghìn tỷ đồng, một con số vô cùng lớn Chưa dừng lại ở đó, cho vay tiêu dùng thường có giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay an toàn, rất ít rủi ro và dễ thu hồi nợ Dựa trên quan điểm đó, ngân hàng cũng đã đưa ra những sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tập trung phát triển các sản phẩm này:

- Cho vay mua nhà: “Tận hưởng cuộc sống ngay hôm nay với căn nhà mới”

- Cho vay mua ô tô: “Giúp quý khách hàng nhanh chóng sở hữu chiếc xe mơ ước"

- Cho vay du học: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học

- Vay vốn phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, đầu tư: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đối với cá nhân, hộ gia đình

- Và các sản phẩm khác: Cho vay thấu chi, vay ứng trước tiền bán chứng khoán,

1.4.2.Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân

1.4.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động tín dụng

Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh các khoản mà ngân hàng đã cho khách hàng vay, không xét tới các khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được xác định theo tháng, quý, năm

- Doanh số cho vay = doanh số thu nợ + dư nợ cho vay

Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả các khoản cho vay của năm nay và những năm trước đó

- Tỷ lệ thu nợ (%) = ( doanh số thu nợ / doanh số cho vay ) * 100

Dư nợ cho vay: là toàn bộ số tiền mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi nợ, dư nợ được xác định tại một thời điểm

- Dư nợ cho vay = Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ + dư nợ đầu quý

Nợ quá hạn: là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý nợ khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ thuộc các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy định về phân loại nợ tại điều 6, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng

Phân loại nhóm nợ:

● Nợ nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày) là loại nợ tốt, không có nghi ngờ về khả năng thanh toán

● Nợ nhóm 2 – Nợ cần chú ý (quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày) : có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, tổn thất cuối cùng ước tỉnh sẽ không xảy ra trong giai đoạn này nhưng sẽ xảy ra nếu những bất lợi tiếp tục còn tồn tại

● Nợ nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày): không có khả năng thu hồi tổn thất một phần

● Nợ nhóm 4 – Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181 đến 360 ngày): khả năng tổn thất cao sau khi đã tỉnh đến giá trị thực tế của TSBĐ

● Nợ nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày): không còn khả năng thu hồi sau mọi nỗ lực thu hồi nợ

1.4.2.2 Các chỉ tiêu phản ảnh kết quả tín dụng

* Tỷ lệ cấp tín dụng / Nguồn vốn huy động

Chỉ số này ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng Chỉ số này quá cao hay quá thấp đều không tốt vì nếu số tiền huy động ít hơn số tiền cho vay thì ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn; và ngược lại, ngân hàng sẽ thừa vốn, số vốn thừa coi như lỗ.

Tuy nhiên, nếu mọi khoản vay đều có hiệu quả thì tỷ lệ này càng gần 1 là càng tốt cho hoạt động ngân hàng vì khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động

Tỷ lệ cấp tín dụng

nguồn huy động vốnx 100 %

* Nợ quá hạn cá nhân/ Dư nợ cá nhân

Đây là chỉ số đánh giá công tác thẩm định mục đích vay vốn và nguồn trả nợ của nhân viên tín dụng, phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng

Nợ quá hạn cá nhân

Dư nợ cá nhânx 100 %

* Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ số này phản ánh vòng chu chuyển vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luận chuyển nhanh, tham gia nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa

DSthu nợ cá nhânDư nợ cá nhân bìnhquân

* Dư nợ cá nhân/ Tổng dư nợ

Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Từ đó, giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời

Dư nợ cá nhân

Tổng dư nợx 100 %

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1 của chuyên đề đã đề cập đến một số nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, giúp người đọc có cái nhìn tổng quát về chất lượng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, chương 1 cũng đề cập đến những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và những yếu tố ảnh hưởng.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

Địa chỉ : 460 Nguyễn Hữu Thọ,phường Khuê Trung, quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng Điện thoại : 024 7300 1111

Fax: 024 3768 8979

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPBank) thành lập ngày 05/05/2008, được thành lập bởi 5 cổ đông lớn là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn FPT MobiFone, Tổng CTCP Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd Singapore TPBank Hải Châu ra đời và kế thừa thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường và tiềm lực tài chính từ các tập đoàn lớn.

Trải qua 16 năm thành lập và phát triển (tính đến tháng 05/2023), TPBank Hải Châu đã dần dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính với hơn 65 chi nhánh/ phòng giao dịch trên khắp cả nước Đáng kể đến, tháng 04/2021, The Asian Banker - tạp chí uy tín hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại châu Á đã bình chọn TPBank Hải Châu là “Ngân hàng số xuất sắc nhất Việt Nam” và “Ngân hàng tự động hóa quy trình tốt nhất Việt Nam” Tháng 11/2022, TPBank tiếp tục vinh dự được bình chọn là “The Strongest bank – Top 1 Việt Nam” bới The Asian Banker.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có, năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.

Ngành nghề kinh doanh chính của TPBank Hải Châu là Huy động và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển; Chiết khấu giấy tờ có giá; Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế; Cung cấp dịch

vụ thanh toán trong và ngoài nước; Tài trợ thương mại; Kinh doanh ngoại hối; Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động ngày 04/12/2018, TPBank Hải Châu nhanh chóng kế thừa và phát huy các thế mạnh của TPBank Hải Châu, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm 2018 và 6 quý đầu năm 2021 Tại đây, giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm giám sát và quản lý trực tiếp các phòng ban tại chi nhánh.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.

Thông tin cơ bản về TPBank:

Tên gọi đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong Tên tiếng anh dùng để giao dịch quốc tế: Tien Phong Comercial Joint Stock Bank.

Tên viết tắt: TPBANK

Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng: Tài chính

Trụ sở chính TPBank: Số 57 đường Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam.

Điện thoại: (84-24) 37 683 683 Website: https://tpb.vn/

Biểu trưng:

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận

2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Dưới đây là cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh ĐàNẵng

2.1.2.2 Chức năng của các phòng ban

- Đứng đầu tại chi nhánh TPBank là giám đốc chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp các bộ phận tại ngân hàng Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ xác định tầm nhìn, định hướng chiến lược, quyết định những thay đổi dài hạn để đáp ứng yêu cầu và thị trường tại khu vực Quảng Nam – Đà Nẵng Phát triển các chiến lược, tổ chức chỉ đạo, hướng dẫn và đào tạo các nghiệp vụ cho nhân viên/ cán bộ tại chi nhánh Ngoài ra, giáo đốc chi nhánh trách nhiệm báo cáo Tổng giám đốc toàn bộ tình hình hoạt động tại chi nhánh, trình các ý kiến đề xuất của cán bộ/ nhân viên nếu có vấn đề phát sinh về nghiệp vụ hoặc nhân sự.

- Phòng Dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và dài lâu với ngân hàng mình Là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng, hỗ trợ, tư vấn về các vấn đề phát sinh của khách hàng, cung cấp các dịch vụ, sản phẩm hiện hữu của ngân hàng đến khách hàng Để thực hiện những vai trò đó, nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ nhận và hỗ trợ các cuộc gọi đến từ khách hàng; Hỗ trợ giải quyết các phàn nàn từ khách hàng; Định và thông báo những vấn đề quan trọng lên các cấp quản lý; Cung cấp cho khách hàng những thông tin về sản phẩm và dịch vụ của công ty như mở tài khoản, các giao dịch gửi/ rút tiền trong tài khoản, …; Thực hiện nhận các cuộc gọi và gọi ra theo đúng quy trình và yêu cầu của chi nhánh.

- Phòng Khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là cá nhân, cửa hàng hoặc hộ gia đình Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ như mở tài khoản thanh toán (nội địa, quốc tế), mở thẻ tín dụng, vay vốn ngắn/ trung/ dài hạn, … tại TPBank Nhân viên phòng Khách hàng cá nhân có nhiệm vụ bán các sản phẩm và dịch vụ dành cho Khách hàng cá nhân để đạt được các chỉ tiêu cá nhân và mục tiêu kinh doanh được giao; Xây dựng các đầu mối Khách hàng tiềm năng cần có để hoàn thành mục tiêu doanh số hàng tháng; Triển khai các hoạt động bán hàng ra bên ngoài hàng ngày: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng, Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp, là bộ phận trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng, cung cấp thẻ doanh nghiệp, các dịch vụ ngoại hối, thanh toán quốc tế và bảo lãnh Nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp cần chủ động tham gia tìm kiếm khách hàng và phát triển khách hàng: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng; Thực hiện các thủ

tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.

- Phòng Hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ thực hiện soạn thảo hồ sơ về Tài sản đảm bảo, hồ sơ về giải ngân, bảo lãnh, thanh toán LC…; Thực hiện cập nhật hồ sơ lên phần mềm, gửi đề nghị giao dịch lên Trung tâm HTTD Hội sở; Thực hiện ký Công chứng, đi đăng ký giao dịch bảo bảm, sao y chứng thực…; Nhập kho tài sản đảm bảo và nhập kho trên hệ thống Quản lý tài sản đảm bảo, quản lý và lưu trữ hồ sơ, sắp xếp hồ sơ theo danh mục, tạo lập và quản lý hạn mức tín dụng tại chi nhánh; Kiểm tra và đôn đốc cán bộ tín dụng trong việc hoàn thiện hồ sơ và các điều kiện sử dụng hạn mức, giải ngân tín dụng; Nhận biết, kiểm soát, báo cáo các rủi ro phát sinh và đề xuất các biện pháp khắc phục, phòng ngừa; Thực hiện báo cáo và các việc chuyên môn theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh.

2.1.3 Sản phẩm và dịch vụ chính

TPBank cung cấp đầy đủ và toàn diện các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, hướng tới mục tiêu ngân hàng số nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng.

Hiện nay, TPBank cung cấp các dịch vụ khác nhau đối với khối nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm nổi bật cho các nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là các sản phẩm thẻ, sản phẩm cho vay/ cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, ngân hàng số.

Một số sản phẩm, dịch vụ điển hình:

• Thẻ ghi nợ hay thẻ thanh toán: Thẻ ghi nợ quốc tế; Thẻ ghi nợ nội địa; Thẻ ghi nợ quốc tế cho doanh nghiệp.

• Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng Visa Platinum; Thẻ tín dụng TPBank Classic; Thẻ tín dụng TPBank Free Go; Thẻ tín dụng Quốc tế cho doanh nghiệp.

• Chuyển tiền: Chuyển tiền du học; Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam; Chuyển tiền qua số Thẻ/ số Tài khoản

• Bảo hiểm: Bảo hiểm nhà; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; Bảo hiểm xe; Bảo hiểm nhân thọ.

• Tiền gửi, tiết kiệm: Lãi suất cạnh tranh; Tất toán tại mọi chi nhánh/phòng giao dịch TPBank trên toàn quốc; Thời gian thủ tục nhanh chóng.

• Ngân hàng số: Ngân hàng trực tuyến eBank giúp tạo tài khoản nhanh, sử dụng đơn giản, giao dịch miễn phí.

• Cho vay và tài trợ: Vay vốn nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, có thể vay trực tuyến với thủ tục, hồ sơ giản lược và nhanh chóng, cho vay hạn mức cao, giải ngân nhanh và lãi suất cực kỳ ưu đãi Cơ cấu cho vay tập trung ở những khoản cho vay ngắn hạn, dài hạn cho các cá nhân và doanh nghiệp với mục đích cho vay kinh doanh.

• Dịch vụ ngoại hối: Nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoại tệ ngày càng tăng của khách hàng, TPBank cung cấp Dịch vụ mua bán ngoại tệ tại quầy với tỷ giá cạnh tranh nhất, đáp ứng nhu cầu đa dạng về ngoại tệ với thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2022-2023

Nguồn: Báo cáo HĐKD tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng (2021 – 2023)

Năm 2021Năm 2022Năm 2023

Tiền gửi của các TCKTTiền gửi của dân cưPhát hành GTCG

Biểu đồ 1.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại TPBank – chinhánh Đà Nẵng (2021 – 2023)

Với nhu cầu vốn cho vay ngày càng tăng, để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các cá nhân đòi hỏi các ngân hàng phải có nguồn vốn tương xứng có thể đủ cho vay Qua hơn 3 năm hoạt động, ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng đã mở rộng công tác huy động tiền gửi từ các đối tượng khác nhau để đảm bảo nhu cầu kinh doanh của chi nhánh Mặc dù trong thời gian qua tình hình kinh tế trên địa bản Tp Đà Nẵng có nhiều biến động do tác động của nền kinh tế trong nước nhưng công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn khá ổn định, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn tăng trưởng qua từng năm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng.

Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1.317.280 triệu đồng, năm 2022 là 2.043.832 triệu đồng và năm 2023 là 3.953.496 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 726.552 triệu đồng hay tăng 55,16%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 1.909.664 triệu đồng hay tăng 93,43%.

Qua bảng số liệu 2.1 ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thì tỷ trọng vốn huy động từ dân cư là khá lớn và có tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2021 tiền gửi của dân cư là 1.168.928 triệu đồng chiếm 88,74%, năm 2022 là 1.845.056 triệu đồng chiếm 90,28% và năm 2023 là 3.661.056 triệu đồng chiếm 92,61%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 676.128 triệu đồng hay tăng 57,84%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 1.816.000 triệu đồng hay tăng 98,42% Hiện tại, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng cũng đã có những chính sách phù hợp

nhằm phát huy công tác huy động tiền gửi trong khu vực dân cư nên lượng vốn trong khu vực này đang có chiều hướng gia tăng rõ rệt.

Nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế cũng tăng trưởng qua 3 năm Cụ thể năm 2021 là 104.280 triệu đồng, năm 2022 là 161.920 triệu đồng và năm 2023 là 266.272 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 57.640 triệu đồng hay tăng 55,27%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 104.352 triệu đồng hay tăng 64,45% Việc tăng trưởng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cho thấy ngân hàng đã và đang tích cực đẩy mạnh và mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp thông qua việc cho ra đời những sản phẩm mới và hiện đại.

Việc phát hành giấy tờ có giá được thực hiện vào các thời điểm chi nhánh cần vốn để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Với hình thức này, chi nhánh có thể linh hoạt huy động vốn giải quyết mọi nhu cầu vốn tức thời Phát hành giấy tờ có giá tại chi nhánh bao gồm: phát hành kỳ phiếu, phát hành trái phiếu và phát hành các giấy tờ có giá khác (chủ yếu là chứng chỉ tiền gửi) Công tác huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá tại chi nhánh có xu hướng giảm qua 3 năm Cụ thể năm 2021 chi nhánh huy động được 44.072 triệu đồng từ phát hành giấy tờ có giá, năm 2022 lượng huy động được là 36.856 triệu đồng giảm 7.216 triệu đồng, tương ứng giảm 16,37% Qua năm 2023 lượng huy động là 26.168 triệu đồng giảm 10.688 triệu đồng, tương ứng giảm 29% Tốc độ giảm bình quân năm là 22,94% Hiện tại kênh huy động vốn thông qua giấy tờ có giá chưa phải là kênh trọng điểm và chi nhánh Đà Nẵng đang chỉ tập trung huy động từ nguồn tiền gửi của dân cư và TCKT.

2.1.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh (2021 – 2023)

Ngân hàng TPBank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong thời gian qua.

Chi nhánh đã có những nổ lực nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng, đã tạo lập được uy tín ngày càng vững chắc trong lòng khách hàng Với kết quả kinh doanh không ngừng tăng lên trong thời gian qua Chi nhánh đã và đang khẳng định hình ảnh, vị thế của mình so với các ngân hàng khác trên địa bàn Chúng ta đi vào phân tích bảng số liệu để có thể thấy kết quả mà chi nhánh đạt được trong 3 năm qua.

Bảng 1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng C Lợi nhuận trước thuế11.15221.74433.168 10.592 94,98 11.424 52,54D Thuế thu nhập doanh

E Lợi nhuận sau thuế8.03216.30423.8818.272102,997.57746,47

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng (2021–2023)

Năm 2021Năm 2022Năm 2023

Thu nhậpChi phíLợi nhuận sau thuế

Biểu đồ 1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng(2021 – 2023)

Về thu nhập

Qua số liệu trên cho ta thấy tổng thu nhập của chi nhánh tăng lên qua 3 năm Năm 2021 tổng thu nhập là 218.712 triệu đồng, năm 2022 là 296.976 triệu đồng và năm 2023 là 347.048 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 78.264 triệu đồng hay tăng 35,78%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 50.072 triệu đồng hay tăng 16,86%.

Do hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn và cho vay nên thu nhập từ lãi luôn chiếm tỉ lệ cao trong tổng thu nhập của chi nhánh Thu từ lãi (thu từ hoạt động tín dụng) là nguồn thu chủ yếu và lớn nhất của ngân hàng nên trong thời gian qua chi nhánh luôn chú trọng công tác tìm kiếm khách hàng, tích cực chăm sóc khách hàng, đặc biệt là chính sách lãi suất để thu hút khách hàng mới và giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường đầu tư công nghệ kĩ thuật, các tiện ích ngân hàng (trang bị mới máy móc thiết bị, vật dụng văn phòng…) để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Thu từ lãi năm 2021 là 187.728 triệu đồng, năm 2022 là 266.200 triệu đồng và năm 2023 là 301.840 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 78.472 triệu đồng hay tăng 41,80%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 35.640 triệu đồng hay tăng 13,38%.

Bên cạnh những nổ lực đó, để góp phần tăng tổng thu nhập chi nhánh cũng đã không ngừng phát triển và mở rộng các dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng hơn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các dịch vụ của chi nhánh ngày càng được mở rộng như: phát hành thẻ, chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế…Vì vậy thu từ dịch vụ cũng tăng lên góp phần làm tăng tổng thu nhập của chi nhánh Năm 2021 là 4.896 triệu đồng, năm 2022 là 6.696 triệu đồng, năm 2023 là 13.928 triệu

đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 1.800 triệu đồng hay tăng 36,76%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 7.232 triệu đồng hay tăng 108%.

Có thể nói thu nhập của chi nhánh tăng lên đáng kể qua các năm chứng tỏ chi nhánh đã có những chính sách hoạt động và quản lý rất có hiệu quả.

Về chi phí

Tổng chi phí năm 2021 là 207.560 triệu đồng, năm 2022 là 275.232 triệu đồng và năm 2023 là 313.880 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 67.672 triệu đồng hay tăng 32,6%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 38.648 triệu đồng hay tăng 14,04% Qua đó có thể nhận thấy rằng chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp bằng các chính sách lãi suất phù hợp.

Bên cạnh đó các khoản chi cho hoạt động KDNH có xu hướng giảm trong năm 2022 với tỉ lệ giảm 19,29% và năm 2023 tăng nhẹ, cùng với chi cho các hoạt động khác cũng có xu hướng tăng, cụ thể chi phí hoạt động kinh doanh khác năm 2021 là 15.624 triệu đồng, năm 2022 là 36.152 triệu đồng và năm 2023 là 55.656 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 20.528 triệu đồng hay tăng 131,39%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 19.504 triệu đồng hay tăng 53,95%.

Trong khi chi phí hoạt động khác có xu hướng tăng thì khoản chi hoạt động dịch vụ diễn biến khá thất thường Năm 2021 chi hoạt động dịch vụ là 3.984 triệu đồng, năm 2022 là 4.680 triệu đồng và năm 2023 là 3.072 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 696 triệu đồng hay tăng 17,47%; năm 2023 so với năm 2022 giảm 1.608 triệu đồng hay giảm 34,36% Tốc độ giảm bình quân năm là 12,19%.

Về lợi nhuận

Năm 2022 lượng khách hàng đến với chi nhánh nhiều hơn do vậy lợi nhuận trước thuế cũng tăng lên nhanh, cụ thể năm 2021 là 11.152 triệu đồng, năm 2022 là 21.744 triệu đồng và năm 2023 là 33.168 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 10.592 triệu đồng hay tăng 94,98%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 11.424 triệu đồng hay tăng 52,54%

Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh năm 2021 là 8.032 triệu đồng, năm 2022 là 16.304 triệu đồng và năm 2023 là 23.881 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 8.272 triệu đồng hay tăng 102,99%; năm 2023 so với năm 2022 tăng 7.577 triệu đồng hay tăng 46,47%