Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng pgd điện biên phủ qua 3 năm 2011 2013

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung và số liệu được trình bày trong bài khóa luận này là hoàn toàn đúng sự thật Bài luận văn là công trình nghiên cứu của riêng em, được viết trên cơ sở từ những kiến thức đã học và những kiến thức mà em đã thu thập được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ Nếu có gì sai sự thật, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Đà Nẵng, tháng 12 năm 2014 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Mai SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG STT Các từ viết tắt Tên đầy đủ của các từ viết tắt Ngân hàng thương mại 1 NHTM Tín dụng 2 TD Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Cho vay tiêu dùng 3 VPBank Ngân hàng 4 CVTD Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ 5 NH Dư nợ cho vay Nợ xấu 6 DSCVTD Tỷ lệ nợ xấu Phòng giao dịch 7 DSTN Cán bộ công nhân viên 8 DNCV Thương mại cổ phần 9 NX 10 TLNX 11 PGD 12 CBCNV 13 TMCP TT Bảng DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Trang Bảng 2.1 14 Bảng 2.2 Tên bảng 18 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng VPBank - PGD 21 Bảng 2.4 28 Bảng 2.5 Điện Biên Phủ 31 Tình hình cho vay tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Bảng 2.6 35 Phủ Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng VPBank - 39 PGD Điện Biên Phủ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng trong cho vay chung tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như TT HÌNH DANH MỤC CÁC HÌNH SỬ DỤNG TRANG Hình 2.1 Hình 2.2 TÊN HÌNH Hình 2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank - PGD Điên Hình 2.4 Hình 2.5 Biên Phủ Biểu đồ tình hình huy động vốn tại Ngân hàng VPBank - PGD Điên Biên Phủ Biểu đồ tình hình cho vay tại Ngân hàng VPBank - PGD Điên Biên Phủ Biểu đồ kết quả kinh doanh tại Ngân hàng VPBank - PGD Điên Biên Phủ Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank - PGD Điên Biên Phủ SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1 Những vấn đề chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.1.Khái niệm cho vay 1 1.1.2.Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 2 1.2 Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 3 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng 3 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 3 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .3 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng .3 1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay 3 1.2.2.2 Căn cứ vào mục đích vay 4 1.2.2.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo 4 1.2.2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 5 1.2.3 Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng của NHTM .5 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 6 1.2.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng 6 1.2.4.2 Nhân tố thuộc về khách hàng 7 1.2.4.3 Các nhân tố khác 8 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ QUA 3 NĂM 2011 - 2013 .9 2.1 Tổng quan về VPBank- PGD Điện Biên phủ 9 2.1.1 Lịch sử hình thành VPBank – PGD Điện Biên Phủ 9 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của phòng giao dịch 10 2.1.2.1.Chức năng 10 2.1.2.2 Nhiệm vụ .10 SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như 2.1.3 Cơ cấu tổ chức – chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ 11 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 11 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban .11 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VPBank -PGD Điện Biên Phủ 14 2.1.4.1.Tình hình huy động vốn 14 2.1.4.2.Tình hình hoạt động cho vay 18 2.1.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ 21 2,2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VPBank PGD Điện Biên Phủ - Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 24 2.2.1.Giới thiệu chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH 24 2.2.1.1.Những quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH .24 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng: 25 2.2.2.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP VPBank PGD Điện Biên Phủ - Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 27 2.2.2.1.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng trong cho vay chung 27 2.2.2.2.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 31 2.2.2.3.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sữ dụng vốn vay của khách hàng 34 2.2.2.4.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 39 2.3.Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank -PGD Điện Biên Phủ 41 2.3.1.Những kết quả đạt được 41 2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân .43 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ 46 3.1.Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của VPBank – PGD Điện Biên Phủ 46 3.1.1.Định hướng kinh doanh chung của VPBank – PGD Điện Biên Phủ 46 3.1.2.Định hướng cho vay tiêu dùng của VPBank – PGD Điện Biên Phủ .47 SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank – PGD Điện Biên Phủ 48 3.2.1 Chính sách lãi suất linh hoạt 48 3.2.2 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng 49 3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lí 51 3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ trong Ngân hàng .52 3.2.5.Tăng cường hoạt động cổ động, truyền thông, chăm sóc khách hàng 53 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ 56 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Trong những năm qua, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung lượng tiền nhàn rỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính của nền kinh tế, là mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động thúc đầy nền kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng thương mại đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội, là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại còn thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Từ thực tế cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn mà các cá nhân cũng là người cần vốn lớn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” mà cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng Bởi vậy, ngân hàng đã phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, một mặt để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện mức sống của họ, đặc biệt là lúc họ chưa có khả năng chi trả Cho vay tiêu dùng là sự ứng trước của quỹ đầu tư cá nhân sẽ được hình thành trong tương lai để thỏa mãn nhu cầu cuộc sống Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng em đã chọn đề tài : “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Điện Biên Phủ qua 3 năm 2011 - 2013” SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như 2 Mục đích nghiên cứu - Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank – PGD Điện Biên Phủ - Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank – PGD Điện Biên Phủ 3 Nhiệm vụ nghiên cứu Qua quá trình học tập và đi thực tiển tại ngân hàng, sau đó phân tích và tìm ra nguyên nhân của thực trạng cho vay tiêu dùng, từ đó tìm ra các giải pháp để hạn chế trong việc cho vay tiêu dung tại ngân hàng VPBank – PGD Điện Biên Phủ 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank – PGD Điện Biên Phủ - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank – PGD Điện Biên Phủ qua 3 năm 2011, 2012, 2013 5 Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu: thu thập từ các bảng báo cáo, sổ tay tín dụng và tài liệu từ đơn vị thực tập, các thông tin ngoại vi từ sách báo, các trang điện tử - Phân tích, so sánh, xử lý số liệu thu thập được qua ba năm Từ đó rút ra được những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp - Phương pháp trình bày: quy nạp, diễn dịch 6 Kết cấu của khóa luận Khóa luận gồm 3 chương : CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ QUA 3 NĂM 2011 - 2013 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ Bài khóa luận được hoàn thành từ sự hướng dẫn tận tình của Cô Huỳnh Lê Bảo Như, cùng các cô chú, anh chị trong ngân hàng và vốn kiến thức của bản thân có được SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như trong suốt quá trình học tập tại trường Nhưng với vốn kiến thức còn hạn chế nên bài làm sẽ không tránh khỏi những sai sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự đánh giá, góp ý của thầy cô để bài khóa luận được hoàn thiện hơn Trân trọng cảm ơn SVTH: Nguyễn Thị Mai Khóa luận tốt nghiệp 1 GVHD: Th.S Huỳnh Lê Bảo Như CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi Nguyên tắc và điều kiện cho vay  Nguyên tắc cho vay: Một là, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng phòng tránh những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra Khi khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, một mặt thể hiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng, điều đó cũng đồng nghĩa với việc hoạt động sử dụng vốn nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng Hai là, phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này được xây dựng xuất phát từ bản chất vốn có của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau Hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng cam kết sẽ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp cho việc chu chuyển các nguồn vốn trong nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả, không bị gián đoạn Ba là, cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả Phương án/dự án hoạt động có hiệu quả là cơ sở để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được nợ vay Thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trình bày phương án, kế hoạch kinh doanh đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành phân tích và thẩm định tính khả thi của các phương án/dự án đó  Điều kiện cho vay - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật - Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết SVTH: Nguyễn Thị Mai