Những vấn đề chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.
Nguyên tắc và điều kiện cho vay
Một là, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc này có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng phòng tránh những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra Khi khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, một mặt thể hiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng, điều đó cũng đồng nghĩa với việc hoạt động sử dụng vốn nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Hai là, phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc này được xây dựng xuất phát từ bản chất vốn có của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau Hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng cam kết sẽ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp cho việc chu chuyển các nguồn vốn trong nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả, không bị gián đoạn.
Ba là, cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả
Phương án/dự án hoạt động có hiệu quả là cơ sở để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được nợ vay Thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trình bày phương án, kế hoạch kinh doanh đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành phân tích và thẩm định tính khả thi của các phương án/dự án đó.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, hoặc phải có phương án trả nợ khả thi -Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định
Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo thời hạn cho vay
Theo tiêu thức này, cho vay gồm 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn là loại vay có thời hạn 1 năm trở xuống
- Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 đến 5 năm
- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm
Theo tính chất đảm bảo tiền vay
Theo tiêu thức này, cho vay gồm 2 loại:
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lảnh bằng tài sản của bên thứ ba… Hình thức này được áp dụng phổ biến cho phần lớn các nhu cầu vay vốn của người vay Các tài sản bảo đảm giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, mất mác trong trường hợp người vay không muốn hoặc không thể trả nợ vay khi đáo hạn.
- Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Hình thức cho vay này chỉ áp dụng đối với khách hàng vay có quan hệ thường xuyên, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài chính lành mạnh và có khả năng phát triển trong tương lai.
Theo mục đích cho vay
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp…
- Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm mục đích người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải cho nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại…
Theo đối tượng trả nợ vay
Dựa vào tiêu thức này cho vay chia làm 2 loại:
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức cho vay cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… Trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có những đặc điểm riêng khác với các hình thức tín dụng ngân hàng khác như sau:
- Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.
- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh
- So với các hoạt động cho vay khác thì hoạt động cho vay tiêu dùng có quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản) Dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao
- Nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, và kinh nghiệm Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.
- Tư cách của khách hàng khó xác định, song lại quyết định sự hoàn trả của khoản vay Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay.
Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng gồm 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn: là khoản vay với thời hạn là dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là khoản vay có hời hạn vay từ 1 đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dưng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn vay từ 5 đến 10 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới
1.2.2.2 Căn cứ vào mục đích vay
Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng chia thành:
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là những khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc sửa chữa nhà của các cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Nếu như trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là những khoản cho vay tài trợ cho việc mua sắm các sản phẩm phục vụ đời sống như ô tô, xe máy, vật dụng gia đình và những mục đích khác như chi phí học hành, giải trí…Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo
1.2.2.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng trên cơ sở tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung ứng khi không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín, năng lực tài chính của bản thân khách hàng hoặc dựa vào sự bảo lãnh của chủ đơn vị nơi khách hàng làm việc.
1.2.2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay mà người đi vay trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn.
Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng của NHTM
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quí, năm.
Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó.
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về.
Dư nợ năm N = ( DSCV năm N – DSTN năm N ) + Dư nợ năm N-1
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ xấu Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
Tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ :
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ xấu Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ QUA 3 NĂM 2011 - 2013
Tổng quan về VPBank- PGD Điện Biên phủ
2.1.1 Lịch sử hình thành VPBank – PGD Điện Biên Phủ
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( tên giao dịch là VPBank ) tiền thân là Ngân hàng TMCP Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam được thành lập theo giấy phép số 0042/NH - GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 12/08/1993 và giấy phép số 1535/QD-UB do Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 NH chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 10/09/1993.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến năm 2012 vốn điều của VPBank là 5.770 tỷ đồng Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn tại ba miền Bắc, Trung, Nam, Hiện nay VP Bank đã có tổng số hơn 200 Chi nhánh, Phòng giao dịch trên toàn quốc và 2 công ty trực thuộc.
Tên đầy đủ tiếng Anh: Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank
Tên viết tắt tiếng Anh: VPBank Địa chỉ: 567 Điện Biên Phủ – Thành phố Đà Nẵng Điện thoại: 05113.835090
Email: Custommercare@vpb.com.vn
Wabsite: www.vpb.com.vn
Tháng 07/1995, VPBank được phép mở thêm chi nhánh tại Đà Nẵng.
Phòng giao dịch Điện Biên Phủ là một trong những phòng giao dịch tại chi nhánh Đà Nẵng, thành lập và bắt đầu hoạt động từ năm 2004 Trụ sở tại 567 Điện Biên Phủ- Đà Nẵng, với 3 phòng gồm: Phòng tín dụng có 2 nhân viên, phòng giao dịch gồm 3 nhân viên và một kiểm soát viên Ông Nguyễn Đắc Thanh là phó tổng giám đốc VPBank chi nhánh Đà Nẵng kiêm giám đốc phòng giao dịch Điện Biên Phủ Là phòng giao dịch rất năng động, với các nhân viên luôn làm việc vì tinh thần trách nhiệm học hỏi cao và cũng có chức năng, nhiệm vụ cũng như các hoạt động tương tự chi nhánh lớn.
2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của phòng giao dịch
VPBank – PGD Điện Biên Phủ ngoài chức năng cùng với Ngân hàng Nhà Nước kinh doanh và quản lý trực tiếp đồng Việt Nam và ngoại tệ thì còn có một số chức năng như sau :
- Huy động vốn: nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng từ các tổ chức kinh tế và dân cư
- Hoạt động tín dụng như: Cho vay phục vụ sản suất kinh doanh và tiêu dùng đối với các tổ chức kinh tế và dân cư
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước, chuyển tiền nhanh Western Union
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam: Thu đổi ngoại tệ, các dịch vụ thẻ quốc tế và nội địa, các dịch vụ ngân hàng khác…
- Thực hiện theo đúng quy định của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
- Chấp nhận tốt chế độ quản lý tiền tệ, bảo quản các chứng từ có giá, nhận cầm đồ, thế chấp đảm bảo an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực hiện thu chi tiền tệ chính xác
- Phát triển vào đào tạo nguồn nhân lực, tạo điều kiện làm việc tốt nhất cho nhân viên, quản lý nhân sự, nâng cao uy tín ngân hàng VPBank
- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ, tổ chức các công tác để hoàn thành tốt các nghiệp vụ
- Thực hiện chế độ bảo mật
2.1.3 Cơ cấu tổ chức – chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ
Hình 2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank CN Đà nẵng-PGD Điện Biên Phủ
Chú thích: Quan hệ trực tuyến
2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
- Phòng giám đốc : Giám đốc là Ông Nguyễn Đắc Thanh là người đứng đầu phòng giao dịch điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc và trước pháp luật về hoạt động của phòng giao dịch, chịu trách nhiệm quản lý và điều hành hoạt động của chi nhánh Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho các nhân viên của chi nhánh
- Phòng kiểm soát: Phòng kiểm soát có chức năng kiểm soát các hoạt động của phòng giao dịch, báo cáo về tình hình hoạt động của các phòng ban về cho giám đốc để có thể nắm bắt được tình hình hoạt động hiện tại của phòng giao dịch
- Phòng giao dịch : Thực hiện các hoạt động huy động tiết kiệm dân cư và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của ngân hàng Quản lý các tài khoản tiền gửi, tiền vay, ngoại bảng của khách hàng
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng Thực hiện các lệnh giải ngân cho vay, thu nợ, thu phí Tiếp thu các ý kiến đóng góp của khách hàng về nhiệm vụ thuộc trách nhiệm của phòng và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh,
- Phòng tín dụng : Thực hiện nghiên cứu hồ sơ, xác minh, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, phương án vay vốn, khả năng tài trợ, tài sản đảm bảo
Phòng Tín DụngPhòng Giao Dịch của khách hàng Phân tích thẩm định đề xuất cho vay và bảo lãnh
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế, thông báo L/C và các công việc thanh toán quốc tế khác
Thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng và công tác tín dụng, nghiên cứu thực hiện các sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác trên địa bàn để đề xuất phương án cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.
2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VPBank -PGD Điện Biên Phủ
2.1.4.1.Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ trong giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng nguồn vốn huy động 111.859,98 140.950,54 162.386,15 29.090,56 26,01 21.435,61 15,21
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ qua 3 năm 2011-2013)
Hình 2.2.Biểu đồ tình hình huy động vốn tại Ngân hàng VPBank -PGD Điện Biên Phủ
Huy động vốn là một công tác vô cùng quan trọng đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Bởi nguồn vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của doanh nghiệp đó Với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng tài sản có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng VPBank PGD Điện Biên Phủ- Đà Nẵng đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau và đạt được kết quả nhất định Nhìn chung công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được hiệu quả tăng hơn so với năm trước, như vậy đã đem lại nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng, từ đó làm tăng trưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Căn cứ vào bảng 2.1 ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động trong năm 2011 đạt111.859,98 triệu đồng, năm 2012 đạt 140.950,54 triệu đồng, tăng so với năm 2011 một mức 29.090,56 triệu đồng với mức tăng 26,01% Con số này tiếp tục tăng lên là 162.386,15 triệu đồng vào năm 2013, tăng so với tổng nguồn vốn huy động năm 2012 là 21.435,61 triệu đồng với mức tăng 15,21% Nhìn chung, hoạt động huy động vốn của VPBank trong 3 năm qua có xu hướng tăng lên Điều đó cho thấy PGD đã không ngừng nổ lực nâng cao uy tín cũng như thương hiệu trên thị trường trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn
- Nhìn vào hình 2.1 ta có thể dễ dàng thấy được hoạt động nhận tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động được Cụ thể năm 2011 hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng VPBank PGD Điện Biên Phủ - Đà Nẵng đạt 110.634,98 triệu đồng, năm 2012 đạt 139.541,03 triệu đồng , tăng 28.906,05 triệu đồng so với năm 2011với mức tăng 26,13% Năm 2013 đạt 160.848,94 triệu đồng, tăng 21.307,91 triệu đồng với mức tăng 15,27% so với năm 2012 Tuy nhiên tốc độ tăng năm 2013/2012 so với tốc độ tăng năm 2012/2011 còn thấp Sở dĩ như vậy là do tình hình nền kinh tế còn nhiều diễn biến phức tạp, trong năm 2013 lạm phát vẫn ở mức cao, thị trường vàng biến động tăng liên tục Để kiểm soát tình hình NHNN đã đưa ra chính sách thắt chặt tiền tệ, nhiều lần giảm lãi suất huy động tiền gửi, việc giảm lãi suất này đã làm giảm sức hấp dẫn của kênh tiền gửi so với các loại hình đầu tư khác dẫn đến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn Ðể thấy rõ hơn sự biến động về tình hình huy động vốn ta đi vào xem xét qui mô cũng như tỷ trọng của các nguồn tiền trong tổng nguồn vốn huy động như sau:
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ
Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của VPBank – PGD Điện Biên Phủ 46 1.Định hướng kinh doanh chung của VPBank – PGD Điện Biên Phủ
3.1.1.Định hướng kinh doanh chung của VPBank – PGD Điện Biên Phủ
Là một trong những Ngân hàng TMCP đi đầu trong hoạt động cho vay tiêu dùng,
VPBank xác định chiến lược kinh doanh chủ đạo trong ngắn hạn và dài hạn của mình là Ngân hàng bán lẻ Mục tiêu mà PGD đề ra từ khi mới thành lập đến nay là góp sức cùng toàn hệ thống duy trì vị thế là một Ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Đến năm 2015 VPBank trở thành 1 trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và 1 trong 3 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam PGD đã lên chương trình cả về chiều rộng lẫn chiều sâu với các kế hoạch như đa dạng cơ sở khách hàng, phát triển mạng lưới, quy mô, cũng như tăng cường quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ. VPBank – PGD Điện Biên Phủ mong muốn tạo sự thỏa mãn cho khách hàng, tạo ra lợi nhuận cao cho cán bộ công nhân viên dựa trên những sản phẩm, dịch vụ xây dựng cùng với hệ thống công nghệ hiện đại Nhưng những định hướng này sẽ phải phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng, trong thời gian tới sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhắm tới khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân đặc biệt là cho vay tiêu dùng Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trọn gói: Mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên (Payroll), gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đặc biệt, đối vớiCVTD tại VPBank Điện Biên Phủ dự kiến sẽ mở rộng CVTD tất cả các hình thức và dịch vụ trong hoạt động CVTD với các phương pháp khoa học hơn Hạn chế cho vay đầu tư bất động sản Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm cả về mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng sẽ luôn đi đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với khách hàng truyền thống Đa dạng hóa các loại hình cho vay trên cơ sở áp dụng thêm một số loại hình cho vay mới: Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, cho vay hỗ trợ giải quyết việc làm, thiết lập mối quan hệ với các đại lý bán xe ô tô, các đại lý bán lẻ hàng hóa khác Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ Ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng hiện đại, thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng.
Ngoài ra, PGD còn đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng như gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm tại các Ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài giảng dạy VPBank – PGD Điện Biên Phủ trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng giám đốc VPBank Việt Nam nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: Có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống, đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Trong những năm qua hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Ngân hàng một nguồn thu không nhỏ, để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, VPBank – PGD Điện Biên Phủ đã đưa ra định hướng hoàn thiện cụ thể sau:
- Tỷ lệ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản vượt trên 9% tổng mức cho vay.
- Tăng dư nợ cho vay tiêu dùng lên mức 80% so với tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu luôn đảm bảo dưới 1,5% tổng dư nợ cho vay.
- Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn mà còn cho vay đối với các địa bàn khác.
- Phát triển đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.1.2.Định hướng cho vay tiêu dùng của VPBank – PGD Điện Biên Phủ
Mở rộng cho vay tiêu dùng là một nội dung quan trọng trong định hướng phát triển kinh doanh của Phòng giao dịch trong thời gian tới.
Trong thời gian tới, PGD vẫn sẽ tiếp tục quan tâm hơn nữa tới việc nâng cao chất lượng, hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng, giúp khách hàng được hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phầm này Mở rộng đối tượng cho vay, khai thác các thị trường tiềm năng. Hướng tới sản phẩm cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động và cho vay mua sắm nhà ở chung cư cho CBCNV với thời hạn dài và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay là mục tiêu cần đạt được trong thời gian sớm nhất có thể.
Hoàn thiện hơn nữa khung pháp lý và các cơ chế chính sách cho vay tiêu dùng, hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, hướng tới những đối tượng khách hàng cụ thể. Xóa bỏ bớt những thủ tục rườm rà, tốn thời gian và chi phí, nâng cao hình ảnh của PGD bằng một đội ngủ cán bộ tín dụng nhiệt tình, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng Mặt khác đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ là mục tiêu chung của PGD.
3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank – PGD Điện Biên Phủ
3.2.1 Chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là công cụ để ngân hàng thu hút khách hàng Do đó để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn thành phố, PGD nên áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt qua các thời kì, không nên cứng nhắc Các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố vì lý do cạnh tranh để tăng lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng mình nên đã đưa ra các mức lãi suất rất hấp dẫn, cùng một hình thức lãi suất như nhau, ngân hàng nào có mức lãi suất thấp hơn thì khả năng tăng dư nợ của họ sẽ cao hơn Vì thế để giữ chân và thu hút được khách hàng thì phải đưa ra lãi suất hấp dẫn, tận dụng tối đa các chương trình ưu đãi lãi suất mà Hội Sở đưa ra nhằm hỗ trợ khách hàng một các tốt nhất ( như chương trình lãi suất ưu đãi 5% cho 6 tháng đầu vừa mới được áp dụng ngay trong tháng 4 năm 2014) Bên cạnh đó ngân hàng cần có những chính sách lãi suất thỏa thuận đối với các khách hàng có uy tín và quan hệ lâu năm đối với ngân hàng.
Ngân hàng cần dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có thể lựa chọn các khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín như là CBCNV và các khách hàng doanh nghiệp có thu nhập cao và ổn định thì khách hàng có thể áp dụng một mức ưu đãi Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng Đồng thời qua mối quan hệ đó ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động.
Lãnh đạo VPBank Điện Biên Phủ cần theo dõi, giám sát sát sao tình hình hoạt động cũng như tiến độ làm việc của đội ngũ cán bộ công nhân viên Bên cạnh đó cần thống kê những lĩnh vực yếu kém để xem xét và có hướng đi tốt hơn, tiếp tục phát huy và củng cố những mảng mạnh của PGD
3.2.2 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Phát triển sản phẩm mới là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi Ngân hàng Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường Với lợi thế có được từ chuỗi sản phẩm cho vay tiêu dùng mang tính sáng tạo hàng đầu thị trường hiện tại do phòng phát triển sản phẩm VPBank đưa ra, PGD nên tận dụng tối đa nhằm đa dạng thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình thay vì chỉ tập trung vào cho vay mua nhà đất và ô tô như hiện tại Để phát triển sản phẩm mới Ngân hàng cần tập trung vào các hoạt động:
Phát triển cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết các đối tượng cho vay của các Ngân hàng hiện nay đều là những người có nguồn trả nợ chắc chắn, thu nhập ổn định và tốt nhất là có tài sản đảm bảo hoặc có bên thứ ba bảo lãnh Những cán bộ có khả năng vay cao nhất là cán bộ công nhân viên chức Nhà nước, do họ được cơ quan chứng nhận có thu nhập ổn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người vay không có khả năng hoàn trả vốn vay Tuy nhiên, những người khác như: Bác sĩ, giáo viên… Mặc dù, thu nhập từ lương không cao, nhưng những thu nhập làm thêm hợp pháp khá cao Do đó, họ là những khách hàng tiềm năng mà VPBank Điện Biên Phủ cần khai thác Ngân hàng có thể triển khai hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệpNhà nước, các doanh nghiệp lớn…
Việc đa dạng hóa sản phẩm CVTD nhằm mục đích để thu hút thêm khách hàng và tăng thêm sức cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong khu vực Hiện tại các sản phẩm CVTD tại VPBank Điện Biên Phủ chưa thực sự đa dạng mà chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như: Cho vay mua, sửa chữa nhà, mua ô tô và hỗ trợ chi phí sinh hoạt hằng ngày Trong khi các nhu cầu của người dân càng được nâng cao cũng như về chất lượng cuộc sống ngày càng phong phú Vì thế VPBank nên có chiến lược kinh doanh cụ thể, sản phẩm phải có sự khác biệt và những sản phẩm này dễ dàng áp dụng cho hầu hết các khách hàng.
VPBank – PGD Điện Biên Phủ nên nghiên cứu đưa ra và đẩy mạnh phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, phù hợp với nhu cầu, thu nhập của các nhóm đối tượng khách hàng như sau:
- Cho vay vốn để làm thủ tục xuất khẩu lao động nước ngoài.
- Cho vay mua sắm nhà ở chung cư cho CBCNV với thời hạn dài và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Cho vay hỗ trợ khám chữa bệnh.
- Cho vay hỗ trợ người thân.
Chẳng hạn như đối với sản phẩm cho vay du học vì PGD chỉ mới hoạt động được khoảng 3 năm nên quy mô vẫn còn nhỏ so với các ngân hàng khác, và sản phẩm cho vay du học là một sản phẩm mới trong hệ thống sản phẩm của VPBank, chỉ mới được triển khai trong một thời gian tương đối ngắn và những kết quả đạt được từ sản phẩm này hầu như là không có Có thể thấy rõ trong bảng phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích của ngân hàng Sản phẩm cho vay du học không được nêu ra vì không có giao dịch phát sinh từ sản phẩm này Do đó ngân hàng cần mạnh dạn đẩy mạnh sản phẩm này từ đó mới có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thêm đa dạng và đáp ứng được nhu cầu của nhiều người hơn nữa Với lợi thế hoạt động trên địa bàn trung tâm Tp.Đà Nẵng, nơi có tỷ lệ gia đình có con em đi du học cao, VPBank Điện Biên Phủ cần tiến hành liên kết với các trung tâm hỗ trợ du học sinh, các trung tâm mô giới nhằm tiếp cận một cách hiệu quả nhất từ những nguồn này để phát triển hoạt động cho vay du học Kéo theo doanh số cho vay du học tăng sẽ là tăng khả năng tiếp thị và sử dụng các sản phẩn ngân hàng khác của gia đình khách hàng ( vì các gia đình này thường có nguồn thu lớn, thuộc tầng lớp giàu có) Để làm được điều này, ngân hàng cần tích cực gia tăng việc giới thiệu, marketing sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng, đến các trường trung học phổ thông, hay cho nhân viên đi tư vấn trực tiếp Hoặc quảng cáo bằng việc phát tờ rơi để lại số điện thoại đường dây nóng để được tư vấn miễn phí về vấn đề du học, hay tư vấn cho vay để phuc vụ nhu cầu ra nước ngoài của nhiều người Vì tâm lý của khách hàng thường là sợ tốn thời gian, hoặc ngại ngùng khi đến ngân hàng Cụ thể là cử CBCNV đến các trường trung học phổ để phát tờ rơi, cataloge về sản phẩm du học cho học sinh sinh viên trong trường, tham gia vào các ngày hội tư vấn do nhà trường và ngân hàng liên kết với nhau để phổ biến rõ hơn
3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lí
Công tác xác định đối tượng khách hàng mục tiêu cũng như khu vực mục tiêu vẫn chưa thực sự được lãnh đạo VPBank Điện Biên Phủ coi trọng Do hoạt động chính trên địa bàn các quận Hải Châu, Thanh Khê, Cẩm Lệ nên VPBank Điện Biên Phủ nên chủ động xác định đối tượng khách hàng mục tiêu riêng, phân khúc riêng cho từng khu vực mình quản lý Có như vậy việc phục vụ khách hàng mới mang tính chủ động và hiệu quả Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ, sử dụng như thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do người sở hữu hàng hoá đó quyết định, còn đối với phần lớn các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thỏa thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả Do đó chất lượng hàng hoá, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không chỉ phụ thuộc vào sự hài lòng khi sử dụng, mà còn phụ thuộc vào thuộc vào thái độ của người bán hàng, sự quan tâm của người bán đến lợi ích của người mua được hưởng trong suốt quá trình sử dụng.
Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng VPBank - PGD Điện Biên Phủ 56 KẾT LUẬN
- VPBank cần hoàn thiện hơn nữa chính sách cho vay tiêu dùng, đảm bảo an toàn, các thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho Ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Phát triển đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ hiện đại như: Internet Banking, SMS Banking, dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24 Để có thể phục vụ các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, để cho khách hàng thấy được các tiện ích khi sử dụng dịch vụ của VPBank từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
- Chú trọng công tác đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ, nhân viên Nguồn nhân viên là yếu tố tác động trực tiếp đến hiệu quả công việc Do vậy, cần chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất lượng nghiệp vụ, hiệu quả trong công việc Bên cạnh đó, VPBank nên có những phần thưởng cho những đóng góp tích cực của các nhân viên.
- Cải thiện hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng: tăng cường tính chuyên nghiệp trong giao tiếp, tạo hộp thư góp ý tiếp thu ý kiến của khách hàng để nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của khách hàng cũng như khắc phục kịp thời những yếu kém nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Nên rút ngắn thời gian phát hành thẻ ATM cho khách hàng đồng thời trang bị thêm máy ATM để thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
- Tăng cường thêm đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác Marketing, cung ứng sản phẩm dịch vụ mới đến cho khách hàng tại ngân hàng để nâng cao hiệu quả
KẾT LUẬN Được thành lập từ năm 2004, VPBank – PGD Điện Biên Phủ mặc dù quy mô huy động cũng như cho vay còn hạn chế nhiều so với Chi nhánh VPBank Đà Nẵng nhưng VPBank Điện Biên Phủ đã không ngừng phát triển, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay Trong đó, cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng trong hoạt động cho vay của VPBank, nó đã đóng góp cho VPBank một phần lợi nhuận không nhỏ.
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới được triển khai nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng và người tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế Tình trạng “thiếu phát” trong nền kinh tế đã bị đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân được nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.
Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank – PGD Điện Biên Phủ cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng luôn được PGD chú trọng và quan tâm Cùng với một số hoạt động khác, cho vay tiêu dùng được định hướng giúp VPBank đạt được mục tiêu nằm trong top đầu cả nước về Ngân hàng bán lẻ Tuy vậy, trong tình trạng nền kinh tế hiện nay đang khủng hoảng, nợ xấu gia tăng, thu nhập khó khăn dẫn đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng trong thời gian tới có thể có nhiều diễn biến phức tạp, bất thường nên có những giải pháp và điều kiện thực hiện đồng bộ Do đó, trong khóa luận tốt nghiệp này, em chỉ mong muốn đóng góp một phần nhỏ trong tổng thể các giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng từ những nghiên cứu thực tiễn cũng như suy nghĩ của mình.
Do hiểu biết về bản thân cũng như thời gian nghiên cứu có hạn nên bài làm không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của thầy cô giáo cũng như các anh (chị) cán bộ Ngân hàng để bài khóa luận tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Để hoàn thành chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn cô Huỳnh Lê Bảo Như là người trực tiếp hướng dẫn em trong quá trình làm bài Đồng thời, em cũng xin cám ơn ban lãnh đạo cùng các anh (chị) trong PGD đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập.
Em xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank – PGD Điện Biên Phủ
2.Sổ tay tín dụng của VPBank Việt Nam
3.Luật các tổ chức tín dụng năm 2010
Nguyễn Minh Kiều -Năm XB 2009- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB thống kê
- TS Lê Thị Mận- Năm XB 2010- Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- NXB lao động-xã hội
- TS Võ Thị Thúy Anh- Năm XB2009 - Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại - NXB tài chính
- Luật sô: 47/2010/QH12- Luật các tổ chức tín dụng
- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua ba năm 2011, 2012, 2013- Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ
- Báo cáo nhiệm vụ công tác năm 2014- Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ
- https://gso.gov.vn/default.aspx?tabidb1&ItemID907: tình hình nền kT -http://diaoconline.vn/tin-tuc/thi-truong-dia-oc-c18/nhu-cau-tin-dung-nha-o-va- cac-nhan-to-anh-huong-i29808
- http://www.agribank.vn -Website Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN