Hoàn thiện hoạt động cho vay khách cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển tp hồ chí minh chi nhánh đắk nông

1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm vừa qua, đã có sự thay đổi tích cực của đời sống kinh tế, chính trị, xã hội và khoa học công nghệ đã làm thay đổi quan điểm của các NHTM đối với hoạt động ngân hàng dành cho KHCN. Cùng với sự phát triển của đất nước, mức sống người dân ngày càng được nâng cao, thì nhu cầu của các cá nhân gia tăng tương ứng, mở ra một thị trường tiềm năng và nhiều cơ hội đối với các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng. Và điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay đó là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Trong đó, nhóm KHCN được xem là một thành phần cơ bản trong xu hướng kinh doanh bán lẻ của các NHTM hiện nay. Tuy cho vay KHCN mới được chú ý tại thị trường Việt Nam trong những năm gần đây nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng. Bởi lẽ, theo các ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân tuy mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường lớn, với dân số trên 98 triệu người, đa số trong đó là những người trẻ tuổi, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và có nhu cầu mua sắm lớn. Cùng với mức sống càng nâng cao thì nhu cầu của KHCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại. Thời gian gần đây, còn nổi lên những phong trào khởi nghiệp của những thanh niên có trí thức, có đam mê, nhưng lại thiếu vốn để thực hiện. Chính vì những lý do đó, bên cạnh khách hàng truyền thống là khách hàng doanh nghiệp, KHCN đang vươn lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với KHDN, việc phân tích và thẩm định đối với đối tượng KHCN cũng tương đối đơn giản. Chúng ta có thể thấy lợi ích mà tín dụng cá nhân mang lại cho Ngân hàng rất lớn. Thế nhưng, bên cạnh những lợi ích mang lại, hoạt động cho vay KHCN còn nhiều vấn đề tồn tại cần khắc phục, như có nhiều rủi ro tín dụng, sản phẩm đa dạng nhưng việc phát triển các sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một vấn đề đáng quan tâm. Chính thức có mặt và hoạt động tại tỉnh Đắk Nông từ năm 2018, trong thời gian vừa qua HDBank Chi nhánh Đắk Nông đã đạt được một số thành tựu nhất định, đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống HDBank. Đi liền với tăng trưởng dư nợ, HDBank Chi nhánh Đắk Nông luôn đặt mục tiêu giữ vững chất lượng tín dụng. Chi nhánh đã phát huy vai trò tích cực của một tổ chức tín dụng hàng đầu trên địa bàn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội địa phương. Đến năm cuối 2020, dư nợ cho vay KHCN của HDBank Chi nhánh Đắk Nông đạt được là 753 tỷ đồng, giảm 11% (90 tỷ đồng) so với cùng kỳ năm 2019. Điều này cho thấy, hoạt động cho vay KHCN đang gặp phải khó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống. Không những vậy, tỷ lệ nợ xấu còn có chiều hướng tăng. Để giải quyết những khó khăn hiện tại và định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN hợp lý, Ngân hàng cần có những nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục những tồn động. Xuất phát từ thực tế trên, tôi đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Đắk Nông”, nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Kiến nghị, đề xuất giải pháp hoàn hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. 2.2. Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. Tìm ra giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu là những vấn đề lý thuyết và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank Chi nhánh Đắk Nông. 3.2. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. Phạm vi thời gian: Đề tài phân tích đánh giá trong giai đoạn 2018 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp định tính, với các phương pháp cụ thể sau đây: + Phương pháp thu thập các văn bản quy định của Nhà nước, của các cơ quan có thẩm quyền, các giáo trình, bài báo, tạp chí, các công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay KHCN để làm cơ sở lý luận cho vấn đề nghiên cứu. + Phương pháp thu thập, thống kê số liệu, các chỉ số trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng như trong cho vay KHCN của HDBank Chi nhánh Đắk Nông. + Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với nền tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài chính – ngân hàng. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được bố cụ gồm 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông. 6. Tổng quan vấn đề nghiên cứu Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt là các giải pháp tăng cường hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN, đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu dưới những góc độ và quy mô khác nhau. Cụ thể một số nghiên cứu: Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014), đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng” 8. Tác giả đã nêu được các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay cũng như những nhân tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Trong phần thực trạng, tác giả cũng đã trình bày sơ lược về kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng. Ở luận văn này, tác giả chú trọng vào các biện pháp mà ngân hàng đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN và kết quả đạt được. Từ đó đưa ra những thành công cũng như những hạn chế cần khắc phục. Hạn chế của nghiên cứu: tác giả còn nói những giải pháp đã thực hiện được, cũng như sẽ làm còn chung chung, chưa rõ ràng thực tế cần phải làm những gì? Các bước thực hiện ra sao? Chưa đưa ra được những giải pháp phù hợp, gần gũi với điều kiện địa phương của chi nhánh. Tác giả Hoàng Thị Huyền Trang (2015), đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tây” 2. Tác giã đã phân tích khá đầy đủ về đặc điểm cho vay tiêu dùng và trong những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng và đề xuất một số giải pháp rất có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên luận văn chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác. Tác giả Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016), đề tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Nam” 3. Luận văn đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận, phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Từ các số liệu thực tiễn, tác giả đã phân tích, đánh giá được thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam. Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam. Tuy nhiên, tác giả vẫn chưa phân tích rõ được trọng tâm các các rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN, chưa nêu được các biện pháp kiểm soát rủi ro cụ thể. Tác giả Nguyễn Vũ Lâm (2019), đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quyết Thắng – Tỉnh Kon Tum” 11. Tác giả đã hệ thống hóa được các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN KD của NHTM. Tác giả đã nêu được cơ sở lý luận, vai trò và những đặc điểm về hoạt động cho vay KHCN KD của NHTM. Qua đó, tác giả cũng đã nêu được rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN KD của NHTM, đồng thời xác định được mục tiêu, cách thức tổ chức quản lý đến việc nghiên cứu thị trường nhằm hoạch định, thực thi các giải pháp marketing phù hợp và kiểm soát được rủi ro tín dụng. Đặc biệt, luận văn đã nêu được các điểm nổi bật như: qui mô cho vay, cơ cấu cho vay, mức độ rủi ro, chất lượng dịch vụ, kết quả bán chéo sản phẩm, kết quả tài chính và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN KD của NHTM. Đây là các tiêu chí chính để đánh giá, phản ánh kết quả của hoạt động cho vay đối với KHCN KD tại NHTM. Tuy nhiên, luận văn vẫn chưa đánh giá hết được tiềm năng và nhu cầu vốn ngắn hạn của KHCN KD. TS. Phạm Văn Hồng (2016), Tạp chí Tài chính kỳ 2 số tháng 4 năm 2016 “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn và tài chính”, bài viết chỉ ra những khó khăn mà các hộ kinh doanh cá thể đang gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh trong đó khó khăn nhất đó là thiếu vốn và việc khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Từ đó đưa ra những phương án tháo gỡ cho các hộ kinh doanh 16. Mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại, tuy nhiên nội dung các công trình đã nghiên cứu còn mang tính tổng quát, lý thuyết và chưa có một nghiên cứu cụ thể nào nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông.

* TĂNG TRUNG HIỂN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN

TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN

* TĂNG TRUNG HIỂN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN

TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Văn Nhàn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách cá nhântại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Đắk Nông”,

cụ thể là những phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của Chi nhánh,cùng những giải pháp đề xuất là do tôi nghiên cứu và thực hiện dưới sự hướngdẫn khoa học của TS Hồ Văn Nhàn

Các tài liệu tham khảo trong thực hiện luận văn đều được trích dẫn nguồngốc đầy đủ và rõ ràng

Đà Nẵng, ngày tháng năm 2021

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Tăng Trung Hiển

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô trường Đại học DuyTân, những người đã trực tiếp giảng dạy, truyền đạt những kiến thức bổ ích,nền tảng cơ bản để em hoàn thành bài luận văn này

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Hồ Văn Nhàn đã dành rất nhiềuthời gian và tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu và giúp em hoàn thành luậnvăn tốt nghiệp này

Mặc dù có nhiều cố gắng trong quá trình nghiên cứu, học hỏi, song dothời gian, kinh nghiệm và kiến thức còn hạn chế, luận văn không tránh khỏinhững thiếu sót, tác giả mong muốn nhận được sự tham gia đóng góp của cácnhà khoa học, các thầy cô giáo cùng bạn bè, đồng nghiệp để luận văn này

được hoàn thiện hơn!

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Tăng Trung Hiển

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục của luận văn 4

6 Tổng quan vấn đề nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Khái niệm cho vay 7

1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại………… 10

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15

1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàngthương mại 161.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 231.3.2 Các nhân tố khách quan 26

1.4 KINH NGHIỆM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 27

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một sốngân hàng 271.4.2 Bài học kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân đốivới Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chinhánh Đắk Nông 30

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 32 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 33 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 332.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của HDBank Đắk

2.1.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng HDBank Chi nhánhĐắk Nông 37

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 42

2.2.1 Tổ chức quản lý, quy trình cho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.2 Thực trạng các chỉ tiêu cho vay khách hàng cá nhân 47

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 60

2.3.1 Những kết quả đạt được 60

2.3.2 Những hạn chế 61

2.3.3 Nguyên nhân 65

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 70

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 71

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 71

3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của HDBank 71 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của HDBank Chi nhánh Đắk Nông 73

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 75

3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đối với đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định và cho vay KHCN 75

3.2.2 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, kênh phân phối; tăng cường khai thác hiệu quả mạng lưới giao dịch hiện tại 77

3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt 78

3.2.4 Xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng

80

3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách

hàng cá nhân………… 81

3.2.6 Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực thúc đẩy và nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên 85

3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 88

3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 88

3.3.2 Kiến nghị với HDBank Hội sở 89

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 91

KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

HDBank Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành

CIC Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng, là viết tắt của cụm

từ Credit Information Center

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 37

Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tiền gửi 38

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh giai đoạn (2018-2020) 40

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 41

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2018-2020 47

Bảng 2.6: Số lượng KHCN giai đoạn 2018-2020 49

Bảng 2.7: Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 54

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN các TCTD trên địa bàn tỉnh Đắk Nông 56

Bảng 2.9: Lợi nhuận vay KHCN tại chi nhánh HDBank Đắk Nông 57

Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 58

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Mức độ tăng trưởng huy động vốn 39

Biểu đồ 2 2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018 -2020 48

Biểu đồ 2.3: Dư nợ bình quân khách hàng cá nhân 50

Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thị phần dư nợ cho vay KHCN tại tỉnh Đắk Nông 56

Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 59

Biểu đồ 2 6: Mức sinh lời cho vay KHCN 59

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm vừa qua, đã có sự thay đổi tích cựccủa đời sống kinh tế, chính trị, xã hội và khoa học công nghệ

đã làm thay đổi quan điểm của các NHTM đối với hoạt độngngân hàng dành cho KHCN Cùng với sự phát triển của đấtnước, mức sống người dân ngày càng được nâng cao, thì nhucầu của các cá nhân gia tăng tương ứng, mở ra một thị trườngtiềm năng và nhiều cơ hội đối với các tổ chức kinh tế nóichung và các NHTM nói riêng Và điểm nổi bật trong xu hướngkinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay đó là hoạt độngkinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong đó, nhóm KHCN đượcxem là một thành phần cơ bản trong xu hướng kinh doanhbán lẻ của các NHTM hiện nay

Tuy cho vay KHCN mới được chú ý tại thị trường ViệtNam trong những năm gần đây nhưng nhanh chóng thu hútđược nhiều khách hàng Bởi lẽ, theo các ngân hàng, lĩnh vựctín dụng cá nhân tuy mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại có tiềmnăng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thịtrường lớn, với dân số trên 98 triệu người, đa số trong đó lànhững người trẻ tuổi, có thu nhập, phong cách sống hiện đại

và có nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống càng nângcao thì nhu cầu của KHCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầusinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu mở rộng kinhdoanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại

Thời gian gần đây, còn nổi lên những phong trào khởinghiệp của những thanh niên có trí thức, có đam mê, nhưnglại thiếu vốn để thực hiện Chính vì những lý do đó, bên cạnhkhách hàng truyền thống là khách hàng doanh nghiệp, KHCNđang vươn lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạtđộng cho vay của các ngân hàng.

Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam,nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giaodịch so với KHDN, việc phân tích và thẩm định đối với đốitượng KHCN cũng tương đối đơn giản Chúng ta có thể thấy lợiích mà tín dụng cá nhân mang lại cho Ngân hàng rất lớn Thếnhưng, bên cạnh những lợi ích mang lại, hoạt động cho vayKHCN còn nhiều vấn đề tồn tại cần khắc phục, như có nhiềurủi ro tín dụng, sản phẩm đa dạng nhưng việc phát triển cácsản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng

là một vấn đề đáng quan tâm

Chính thức có mặt và hoạt động tại tỉnh Đắk Nông từnăm 2018, trong thời gian vừa qua HDBank Chi nhánh ĐắkNông đã đạt được một số thành tựu nhất định, đóng góp mộtphần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thốngHDBank Đi liền với tăng trưởng dư nợ, HDBank Chi nhánh ĐắkNông luôn đặt mục tiêu giữ vững chất lượng tín dụng Chinhánh đã phát huy vai trò tích cực của một tổ chức tín dụnghàng đầu trên địa bàn, góp phần quan trọng vào phát triểnkinh tế - xã hội địa phương Đến năm cuối 2020, dư nợ chovay KHCN của HDBank Chi nhánh Đắk Nông đạt được là 753

tỷ đồng, giảm 11% (90 tỷ đồng) so với cùng kỳ năm 2019

Điều này cho thấy, hoạt động cho vay KHCN đang gặp phảikhó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống Không những vậy,

tỷ lệ nợ xấu còn có chiều hướng tăng

Để giải quyết những khó khăn hiện tại và định hướngphát triển hoạt động cho vay KHCN hợp lý, Ngân hàng cần cónhững nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắcphục những tồn động

Xuất phát từ thực tế trên, tôi đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Đắk Nông”, nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học.

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Kiến nghị, đề xuất giải pháp hoàn hiện hoạt động chovay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánhĐắk Nông

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông

- Tìm ra giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh ĐắkNông

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là những vấn đề lý thuyết và thựctiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiHDBank Chi nhánh Đắk Nông

4 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp định tính, vớicác phương pháp cụ thể sau đây:

+ Phương pháp thu thập các văn bản quy định của Nhànước, của các cơ quan có thẩm quyền, các giáo trình, bài báo,tạp chí, các công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt độngcho vay KHCN để làm cơ sở lý luận cho vấn đề nghiên cứu

+ Phương pháp thu thập, thống kê số liệu, các chỉ sốtrong quá trình hoạt động kinh doanh cũng như trong cho vayKHCN của HDBank Chi nhánh Đắk Nông

+ Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích,phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổnghợp kết hợp với nền tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tàichính – ngân hàng

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luậnvăn được bố cụ gồm 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân củaNgân hàng Thương mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông

6 Tổng quan vấn đề nghiên cứu

Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu vàtìm ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt

là các giải pháp tăng cường hoàn thiện hoạt động cho vayKHCN, đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu dưới nhữnggóc độ và quy mô khác nhau Cụ thể một số nghiên cứu:

Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014), đề tài “Mở rộngcho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt NamThịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng” [8] Tác giả đã nêu được cáctiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay cũng như nhữngnhân tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đếnhoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Trongphần thực trạng, tác giả cũng đã trình bày sơ lược về kết quảhoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt NamThịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng Ở luận văn này, tác giảchú trọng vào các biện pháp mà ngân hàng đã triển khainhằm mở rộng cho vay KHCN và kết quả đạt được Từ đó đưa

ra những thành công cũng như những hạn chế cần khắc phục.Hạn chế của nghiên cứu: tác giả còn nói những giải pháp đãthực hiện được, cũng như sẽ làm còn chung chung, chưa rõràng thực tế cần phải làm những gì? Các bước thực hiện ra

sao? Chưa đưa ra được những giải pháp phù hợp, gần gũi vớiđiều kiện địa phương của chi nhánh.

Tác giả Hoàng Thị Huyền Trang (2015), đề tài “Nâng caohiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương– Chi nhánh Hà Tây” [2] Tác giã đã phân tích khá đầy đủ vềđặc điểm cho vay tiêu dùng và trong những giải pháp nângcao hiệu quả cho vay tiêu dùng và đề xuất một số giải pháprất có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên luậnvăn chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả chovay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác

Tác giả Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016), đề tài: “Phân tíchtình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPđầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam” [3].Luận văn đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận, phân tích hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Từ các số liệuthực tiễn, tác giả đã phân tích, đánh giá được thực trạng chovay KHCN tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam– chi nhánh Quảng Nam Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm hoànthiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam.Tuy nhiên, tác giả vẫn chưa phân tích rõ được trọng tâm cáccác rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN, chưa nêu được cácbiện pháp kiểm soát rủi ro cụ thể

Tác giả Nguyễn Vũ Lâm (2019), đề tài: “Hoàn thiện hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánhQuyết Thắng – Tỉnh Kon Tum” [11] Tác giả đã hệ thống hóa

được các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN KD củaNHTM Tác giả đã nêu được cơ sở lý luận, vai trò và những đặcđiểm về hoạt động cho vay KHCN KD của NHTM Qua đó, tácgiả cũng đã nêu được rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN KDcủa NHTM, đồng thời xác định được mục tiêu, cách thức tổchức quản lý đến việc nghiên cứu thị trường nhằm hoạchđịnh, thực thi các giải pháp marketing phù hợp và kiểm soátđược rủi ro tín dụng Đặc biệt, luận văn đã nêu được các điểmnổi bật như: qui mô cho vay, cơ cấu cho vay, mức độ rủi ro,chất lượng dịch vụ, kết quả bán chéo sản phẩm, kết quả tàichính và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN

KD của NHTM Đây là các tiêu chí chính để đánh giá, phản ánhkết quả của hoạt động cho vay đối với KHCN KD tại NHTM.Tuy nhiên, luận văn vẫn chưa đánh giá hết được tiềm năng vànhu cầu vốn ngắn hạn của KHCN KD

TS Phạm Văn Hồng (2016), Tạp chí Tài chính kỳ 2 sốtháng 4 năm 2016 “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích

từ quản trị vốn và tài chính”, bài viết chỉ ra những khó khăn

mà các hộ kinh doanh cá thể đang gặp khó khăn trong quátrình sản xuất kinh doanh trong đó khó khăn nhất đó là thiếuvốn và việc khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Từ đóđưa ra những phương án tháo gỡ cho các hộ kinh doanh [16]

Mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan vềhoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thươngmại, tuy nhiên nội dung các công trình đã nghiên cứu cònmang tính tổng quát, lý thuyết và chưa có một nghiên cứu cụ

thể nào nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cánhân tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đắk Nông.

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại hình thành, tồn tại và phát triểngắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự pháttriển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động quantrọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá,ngược lại, kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạncao của nó là kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mạicũng ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tàichính không thể thiếu

Theo Luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại

là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt độngngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy địnhcủa Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận [14]

Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quantrọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này

mà các nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồnvốn cho vay để phát triển kinh tế

1.1.2 Khái niệm cho vay

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vaygiao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử

dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất địnhtheo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [14].

Tín dụng xét theo nội dung hoạt động của các tổ chức tíndụng có nghĩa khá rộng Đó là việc tổ chức tín dụng sử dụngnguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng, trong đó

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng

và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” [14].

Như vậy, cho vay là một trong các hình thức cấp tíndụng của NHTM Giao dịch cho vay của NHTM phản ánhnhững đặc trưng cơ bản sau đây: Có sự chuyển giao mộtkhoản tiền hoặc cam kết chuyển giao một khoản tiền chongười vay bằng thủ tục giải ngân theo phương thức đã thỏathuận trong hợp đồng tín dụng

1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khácbiệt với các loại hình cho vay khác nhau cụ thể như sau:

Đối tượng cho vay: đối tượng vay vốn là cá nhân và các hộgia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đíchtiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanhcủa cá nhân, hộ gia đình Khác với các doanh nghiệp và các tổchức kinh tế, KHCN có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đadạng, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCNcũng rất khác nhau

Thời hạn vay vốn: thời hạn vay vốn của KHCN đa dạngbao gồm các khoản vay ngắn, trung và dài hạn Đối với nhữngkhoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanhthì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối với nhữngkhoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và các hộ giađình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn.

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN cóquy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCNđáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mụcđích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô củamột khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, sốlượng các khoản vay lại rất nhiều do đối tượng cho vay là các

cá nhân và các hộ gia đình với số lượng lớn và nhu cầu tiêudùng rất đa dạng

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sảnxuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầuvay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tếcủa người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổnđịnh, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳvọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai, do vậy,

sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinhdoanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái ngườidân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sảnxuất kinh doanh, thay vào đó sẽ tăng cường tiết kiệm và hạnchế vay mượn từ ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm vớilãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phảithanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và

trình dộ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầuvay của khách hàng cá nhân.

Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độrủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tàisản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vayvốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mấtkhả năng chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ,hoặc do biến động về sức khỏe, công việc…Việc thẩm địnhkhả năng trả nợ của KHCN hoặc hộ gia đình cũng hết sức khókhăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàngdấu các thông tin về tình hình sức khỏe và công việc trongtương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạođức khi cho vay Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nhấtnên các ngân hàng thường yêu cầu phải có TSĐB khi vay vàyêu cầu người vay phải mua bảo hiểm cho khoản vay đó

Lãi suất cho vay: do quy mô của khoản vay thường nhỏ(trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chiphí để cho vay (thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý cáckhoản vay) cao, đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũngrất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãisuất các khoản vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngânhàng coi là khoản mục mang lợi nhuận khá cao với lãi suấtcứng nhắc Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huyđộng vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản chovay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thịtrường, như vậy, cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro vềlãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các

khoản vay này thường được xác định giá rất cao (bao hàm cảmột phần bù đắp rủi ro lãi suất).

Hạn mức cho vay KHCN: hạn mức cho vay KHCN là sốtiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức chovay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầuvốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, tài sảnđảm bảo Để có thể xác định được hạn mức tín dụng dựa trêntài sản đảm bảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải xácđịnh chính xác tài sản đó Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm

số tiền vay, nếu định giá quá cao sẽ dẫn đến rủi ro cho ngânhàng Ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý và hạn mứctín dụng để từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vayhợp lý lớn hơn hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho vaytheo hạn mức tín dụng, và ngược lại nếu nhu cầu vay hợp lýthấp hơn hạn mức tín dụng thì cho vay theo nhu cầu vay củakhách hàng Như vậy, vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng

và tránh các rủi ro cho ngân hàng

1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Cho vay đối với doanh nghiệp là một trong các hình thứccho vay chính của NHTM Tuy nhiên, trước sự phát triển vànhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế, đi đôi với việccho vay đối với doanh nghiệp thì cho vay đối với KHCN đãxuất hiện nhằm đa dạng hóa dịch vụ cho vay, san sẻ rủi ro vànâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Cho vay KHCN gồm các hình thức sau:

Cho vay tiêu dùng: là hình thức tài trợ vốn cho cá nhân,

hộ kinh doanh cá thể sử dụng vào mục đích phát triển sảnxuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêudùng hàng hóa dịch vụ của họ trước khi tích lũy đủ phươngtiện thanh toán và tài trợ vốn đầu tư, lưu động cho các hộkinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh củamình Đây là hình thức cho vay xuất hiện những năm gần đây

và xuất phát từ nhu cầu vay vốn chủ yếu cho hoạt động tiêudùng Đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như xâynhà, mua ô tô, du học, chữa bệnh, cưới hỏi , số tiền vaythường nhỏ nhưng số lượng khách hàng lại nhiều Về hìnhthức cho vay này, nguồn trả nợ được xác định từ những nguồnthu nhập ổn định hàng tháng của người đi vay

Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụmục đích bổ sungvốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cánhân, hộ gia đình như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm tàisản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuấtkinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng Hình thứccho vay này: quy mô của từng khoản vay không lớn; hồ sơvay vốn không phức tạp; chất lượng các thông tin tài chínhcủa khách hàng vay không cao; không cần thiết phải phântích báo cáo tài chính; tư cách khách hàng là yếu tố quantrọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay

Đối với ngân hàng có hai vấn đề cần quan tâm trong chovay KHCN là rủi ro và chi phí Cho vay KHCN có rủi ro cao vìtrong quá trình thẩm định, ngân hàng có ít thông tin mangtính định lượng làm cơ sở ra quyết định cho vay Những yếu tố

quan trọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vaycủa khách hàng trong cho vay KHCN phần nào mang tính địnhtính và khó xác định; cho vay KHCN có chi phí cao là vì quy

mô của từng khoản vay không lớn, số tiền vay nhỏ, trong khi

số lượng các khoản vay lại nhiều khiến cho chi phí hànhchính, quản lý tín dụng tăng

Như vậy khi thực hiện nghiệp vụ cho vay KHCN, ngânhàng cấp tín dụng

cần lưu ý đến công tác quản trị rủi ro và phí quản lý danh mụckhoản vay

Cả hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể làngắn hạn (12 tháng), trung hạn (từ trên 12 tháng đến 60 tháng)

và dài hạn (từ 60 tháng trở lên)

Hình thức cho vay KHCN gồm:

Cho vay từng lần: là phương pháp cho vay mà mỗi lầnvay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cầnthiết và ký hợp đồng tín dụng Đây là hình thức cho vay theomón khi khách hàng có nhu cầu;

Cho vay trả góp: đây là hình thức cho vay mà ngân hàng

và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trảcộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạntrong thời hạn vay;

Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay

mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho kháchhàng chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán củakhách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất

định Hiện nay, phương thức cho vay này đang được cácNHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó;

Cho vay theo hạn mức tín dụng: cho vay theo hạn mứctín dụng là phương pháp cho vay mà ngân hàng và kháchhàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trìhạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắtđầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng đó hếthiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế

Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọngtrong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng.Hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựatrên hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vaykhông có tài sản đảm bảo (tín chấp)

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế,

dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợiích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động cho vayKHCN cũng không là ngoại lệ và có những vai trò sau đây:

Đối với nền kinh tế:

Sự phát triển của nền kinh tế được thể hiện rất rõ quamức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân cư và khả năngthanh toán về các mặt hàng tiêu dùng khác nhau

Giải pháp làm tăng số lượng nhu cầu có khả năng thanhtoán sẽ là đòn bảy hữu hiệu để kích cầu, từ đó tác động tíchcực đến nhiều lĩnh vực kinh tế – xã hội

Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN góp phần thựchiện chính sách kích cầu của Nhà nước, nhằm đạt được nhữngmục tiêu kinh tế – xã hội nhất định, chẳng hạn như tăng mứcsống cho dân cư, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh,tăng GDP hay tăng thu nhập bình quân đầu người…

Đối với sản xuất kinh doanh, sự phát triển của cho vayKHCN đồng nghĩa với việc tăng trưởng của cầu, tức là sứcmua của người dân tăng lên, từ đó tạo nên sự sôi động cho thịtrường hàng hoá tiêu dùng, tạo ra tăng trưởng cho khu vựcsản xuất trong nước, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia,đồng thời, tạo sức hút đầu tư nước ngoài Qua đó, Nhà nướcđạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế – xã hội, giải quyếtcông ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảmthất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội

Đối với Khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vậtchất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng vàcao hơn bắt đầu từ nhưng hàng hóa thiết yếu rồi đến nhữnghàng hóa xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế.Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khảnăng thanh toán hiện tại

Khách hàng sẽ được thỏa mãn vốn để kinh doanh, chitiêu, thanh toán mà không cần phải chi phí nhiều thời gian,sức lực cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn

và hợp pháp Cho vay KHCN là hình thức tín dụng cung cấpcho cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêunhư mua sắm, sữa chữa nhà cửa, giải quyết mâu thuẫn giữa

nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán Do đó người tiêudùng được được hưởng những lợi ích của hàng hóa dịch vụtrước khi họ tích lũy được tiền và giải quyết được những nhucầu cấp bách một cách nhanh chóng Cho vay KHCN giúp họ

có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việcmua những gì cần thiết, tạo động lực to lớn để họ làm việc,tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái Như vậy, cho vay KHCN đãgóp phần cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân Với mụcđích đầu tư, người vay có thể mở rộng đầu tư, sử dụng đònbẩy tài chính giúp họ tăng thêm thu nhập Ngoài ra, tiếp cậnvới nguồn vốn ngân hàng là các hộ gia đình, cá nhân có thêmđộng lực và nguồn lực vượt qua những khó khăn trong sảnxuất kinh doanh

Đối với các ngân hàng thương mại

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc cho vayKHCN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổbiến rộng khắp Thông qua cho vay KHCN, ngoài việc cấp tíndụng cho vay KHCN còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bánchéo sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: tiền gửitiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản,phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng điện tử… Khả năngcung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộthỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt chongân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, góp phần nâng caothương hiệu cho ngân hàng

Đối với ngân hàng thì cho vay là quan trọng nhất vì nómang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng, khách hàng

truyền thống của ngân hàng là khách hàng doanh nghiệp, tuynhiên, với điều kiện kinh tế hiện nay, các cá nhân ngày càngtham gia nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng họkhông thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiểu nhưdoanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn người ngoài thườngphải chịu mức lãi suất cao hơn Khi nền kinh tế đang ngàycàng phát triển đồng nghĩa với thu nhập bình quân đầu ngườingày càng tăng thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chínhngân hàng của nhóm KHCN càng lớn Ở Việt Nam hiện nay,thị trường KHCN rộng lớn và nhiều tiềm năng để các ngânhàng thương mại khai thác Mặt khác, đối tượng KHCN khôngchỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn và ngược lại, họ còncung cấp cho ngân hàng một lượng vốn lớn, nguồn này chủyếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân Vì vậy tính ổnđịnh cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản chung

và dài hạn của các ngân hàng thương mại

Do đó việc tạo dựng mối quan hệ với nhóm khách hàngnày rất có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong cáchình thức cho vay của NHTM với đối tượng vay vốn là các cánhân, hộ gia đình Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânbao gồm phát triển về số lượng gắn liền với việc nâng caochất lượng, tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN

nhằm đạt được các mục tiêu hoạt động kinh doanh, tăng sứccạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong một thời kỳnhất định.

Phát triển khách hàng cá nhân theo chiều rộng là tăngquy mô các sản phẩm cho vay KHCN hiện có và phát triểnthêm các sản phẩm mới nhằm tăng thị phần cho vay KHCNcủa ngân hàng

Phát triển KHCN theo chiều sâu là nâng cao chất lượng

và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN nhằm đáp ứngngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Tùy vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực, vị thế củangân hàng mà họ sẽ ưu tiên phát triển cho vay với một đốitượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiệnnay khi nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với một tốc độnhanh, thị trường cho vay KHCN là một thị trường rất màu mỡ,nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều

Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồnlực của mình nhằm phát triển cho vay đối tượng KHCN

1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy địnhcủa ngân hàng trong việc cho vay Nó quy định về trình tự cácbước đi cụ thể trong một quá trình cấp tín dụng cho kháchhàng, bao gồm các bước chính như sau:

Bước 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng

Trong bước này cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm,tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông

báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà ngânhàng đang áp dụng Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của kháchhàng và những thông tin về thu nhập, về hoạt động sản xuấtkinh doanh, về sức khỏe tài chính của khách hàng… cán bộtín dụng tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đềxuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt.

Bước 2: Thẩm định rủi ro

Đối với những nhu cầu vay đơn giản, món vay nhỏ, hoạtđộng cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro; ngược lại,đối với các món vay lớn và phức tạp thì việc thẩm định rủi ro

là bắt buộc Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệtđồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ đượcchuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định rủi rotheo hướng dẫn của ngân hàng Để đánh giá rủi ro, ngân hàngcần phải xác định nguy cơ rủi ro và đánh giá mức độ các nguy

cơ đó nhằm đi đến nhận định mức độ rủi ro chung của kháchhàng Sau khi thu thập và tiến hành phân tích, cán bộ quản lýrủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lậpbáo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ trình các cấp cóthẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định

Bước 3: Phê duyệt tín dụng

Là việc ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hoặc từchối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Căn cứ vàobáo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tíndụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phêduyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng

Bước 4: Ký hợp đồng

Khi ngân hàng đồng ý cấp tín dụng, cán bộ tín dụng tiếnhành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng

đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt

Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu tráchnhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản có liênquan Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện cóthẩm quyền của ngân hàng và khách hàng theo quy định củapháp luật

Bước 5: Giải ngân

Sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực thi hành, kháchhàng gửi cho ngân hàng các hồ sơ, chứng từ về mục đích sửdụng tiền vay, cán bộ tín dụng căn cứ vào các chứng từ dokhách hàng cung cấp tiến hành kiểm tra các căn cứ phát tiềnvay

Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểmtra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp,hợp lệ của chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…) Trước khi trìnhduyệt giải ngân, cán bộ cho vay của ngân hàng phối hợp với

bộ phận nguồn vốn để xem xét, cân đối khả năng nguồn vốnđối với những khoản vay lớn, mua bán, chuyển đổi ngoại tệđối với những khoản vay cần chuyển đổi ngoại tệ, hoặc vayngoại tệ Căn cứ vào kết quả kiểm tra của cán bộ cho vay,ngân hàng sẽ tiến hành phê duyệt giải ngân và làm thủ tụcgiải ngân cho khách hàng

Bước 6: Giám sát và kiểm soát

Đây là khâu khá quan trọng trong quy trình cấp tín dụngcủa ngân hàng Trong khâu này, cán bộ tín dụng thực hiện

kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của kháchhàng hoặc kiểm tra thực địa Việc kiểm tra nhằm mục đíchđánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả củaviệc cấp tín dụng, theo dõi phân tích các biến động về tìnhhình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tàisản… để kịp thời nhận diện rủi ro tiền ẩn Căn cứ vào kết quảkiểm tra đánh giá, cán bộ tín dụng tiền hành phân loại nợtheo quy định của ngân hàng Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi

ro, dấu hiệu bất thường… CBTD phải đề xuất các phương án

xử lý

Bước 7: Thu nợ và xử lý nợ

Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúngnhững điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Kháchhàng vay chủ động trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn cho ngânhàng theo kế hoạch đã thỏa thuận Trong quá trình kiểm tranếu phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong hợpđồng tín dụng, ngân hàng cũng có thế yêu cầu khách hàng trả

nợ trước hạn Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúnghạn, ngân hàng sẽ áp dụng một trong các biện pháp sau: cơcấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn Saukhi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc và lãi, thìngân hàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tíndụng, giải chấp các tài sản đảm bảo (nếu có) và lưu trữ hồ sơtín dụng đã tất toán

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiềncho vay đối với KHCN tại một thời điểm, thông thường là cuối

kỳ Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hoạt động chovay KHCN Khi dư nợ của KHCN tăng chứng tỏ việc mở rộngcho vay KHCN của ngân hàng đạt kết quả tốt, đồng thời chothấy uy tín của NHTM, chất lượng các dịch vụ cung cấp chokhách hàng đa dạng và phong phú Ngược lại, dư nợ cho vaythấp thể hiện NHTM không có khả năng mở rộng mạng lướikhách hàng, hoạt động cho vay đối với KHCN còn nhiều hạnchế

Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay KHCN thông qua

tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân Mức tăng trưởng dư

nợ cao chứng tỏ ngân hàng cho vay nhiều, đáp ứng nhu cầucủa khách hàng, chất lượng tín dụng này càng cao và ngượclại

Dư nợ cho vay KHCN được đánh giá bằng số tuyệt đối,thể hiện quy mô các năm Ngoài ra chỉ tiêu này còn đượcđánh giá một cách tương đối thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư

Chỉ tiêu này càng cao cho thấy mức độ phát triển chovay của ngân hàng càng ổn định, đồng thời thể hiện khả năngtìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay KHCNhiệu quả.

- Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này cho biết số lượng cho vay KHCN thay đổinhư thế nào qua từng thời kỳ Việc gia tăng số lượng cho vaykhách hàng cá nhân, phát sinh nhiều khách hàng mới chothấy sự gia tăng, uy tín, thương hiệu, sự phát triển mạng lướicho vay và khả năng thu hút khách hàng cá nhân của ngânhàng thương mại

- Số lượng và cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN

Số lượng sản phẩm cho vay KHCN thể hiện tính đa dạng

và phong phú của sản phẩm mà ngân hàng mang đến choKHCN Mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng cá nhângồm vay để sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng, trong mỗi

mục đích này lại có nhiều hình thức sử dụng tiền vay khácnhau, nên nếu sản phẩm cho vay KHCN của một ngân hàngđơn điệu sẽ hạn chế khả năng tăng trưởng và cạnh tranh vềcho vay KHCN so với các ngân hàng khác.

Cơ cấu sản phẩm CVKHCN cho biết mỗi sản phẩm chovay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm dư nợ cho vay trongtổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng, nó thể hiện mức độquan tâm của khách hàng tới các sản phẩm cho vay KHCN màngân hàng đang cung cấp cho khách hàng

- Lợi nhuận từ cho vay KHCN

Đây là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả hoạt động chovay KHCN Chỉ tiêu cho biết trong 100 đồng lợi nhuận thì cóbao nhiêu đồng là do hoạt động cho vay KHCN mang lại Chỉtiêu càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngânhàng có hiệu quả

Lợi nhuận cho vay KHCN = Doanh thu CVKHCN – Chi phíCVKHCN

Doanh thu cho vay KHCN = Dư nợ CVKHCN * Lãi suấtCVKHCN

nợ trong hạn của hoạt động cho vay KHCN, chỉ tiêu này chothấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng,đồng thời, phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàngtrong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối vớicác khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng chovay KHCN của ngân hàng càng thấp, và ngược lại.

Nợ xấu là những khoản nợ mang các đặc trưng:

Khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngânhàng khi các cam kết này đã hết hạn;

Tình hình tài chính của khách hàng đang và có chiềuhướng xấu dẫn đến có khả năng ngân hàng không thu hồiđược cả vốn lẫn lãi;

Tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm đồ, bảo lãnh) được đánhgiá là giá trị phát mại không đủ trang trải nợ gốc và lãi; thôngthường về thời gian là các khoản nợ quá hạn ít nhất là 91ngày

- Mức sinh lời cho vay khách hàng cá nhân

Mức sinh lời cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu được

đo lường bằng việc thu lãi thuần từ phát triển cho vay kháchhàng cá nhân trên dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bìnhquân, chỉ tiêu này phản ánh tiền lãi thu được trên một đồngvốn cho vay khách hàng cá nhân

Mức sinh lời cho vay khách hàng cá nhân càng cao thểhiện lãi thu được trên một đồng vốn vay càng lớn và ngượclại Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả việc cho vay kháchhàng cá nhân trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định tính

- Tiện ích sản phẩm cho vay

Các tiêu chí đánh giá chung tiện ích sản phẩm cho vay:lãi suất cho vay hấp dẫn và linh hoạt, mức cho vay cao, tàisản thế chấp đa dạng, thủ tục cho vay đơn giản, phương thứctrả nợ đa dạng Ngoài ra tùy vào từng sản phẩm cho vay cụthể mà có thêm những tiện ích gia tăng khác cho khách hàngnhư: được hỗ trợ lãi suất, thời hạn cho vay dài, phương thứccho vay đa dạng

- Mức độ hài lòng của khách hàng

Có nhiều yếu tố tác động đến mức độ hài lòng của kháchhàng khi giao dịch vay vốn với ngân hàng Về cơ bản, kháchhàng luôn muốn được giao dịch ở những ngân hàng có vị trígiao thông thuận tiện, cơ sở vật chất và phương tiện giao dịchtốt, không phải chờ đợi lâu, nhân viên tận tình hướng dẫn,thấu hiểu và giải đáp được các thắc mắc của họ và thủ tụcvay vốn phải nhanh gọn, lãi suất cho vay hợp lý, thông tingiao dịch được bảo mật Khi khách hàng hài lòng họ sẽ mongmuốn được tiếp tục sử dụng sản phẩm lâu dài, sẵn sàng giớithiệu tới nhiều khách hàng khác

- Uy tín thương hiệu của ngân hàng

Chỉ tiêu này được thể hiện ở sự tin tưởng và an tâm củakhách hàng khi giao dịch với ngân hàng, ngân hàng đã được