1. Tính cấp thiết của đề tài Vấn đề việc làm luôn được Nhà nước và xã hội quan tâm. Cùng với tiến trình phát triển kinh tế, việc phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày càng sâu sắc, đòi hỏi Chính phủ phải có những chính sách để giải quyết vấn đề này mới đảm bảo sự phát triển xã hội ổn định. Với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, Nhà nước phải kết hợp tăng trưởng kinh tế với tiến bộ xã hội, xoá đói giảm nghèo, giảm thiểu thất nghiệp, đảm bảo công bằng xã hội. Trong những năm qua Nhà nước ta luôn chú trọng công tác tạo việc làm cho người lao động bằng các chương trình như xuất khẩu lao động, hỗ trợ vốn vay, phát triển công nghiệp, dịch vụ, hỗ trợ phát triển các làng nghề tiểu thủ công nghiệp, đặc biệt chương trình hỗ trợ vốn vay từ Quỹ quốc gia về việc làm là một chương trình lớn mang lại hiệu quả cao, hàng năm thu hút và tạo việc làm cho nhiều lao động. Kể từ khi Chính phủ có Nghị quyết số 120HĐBT về chủ trương, phương hướng và biện pháp giải quyết việc làm, mỗi năm cả nước có hàng triệu hộ gia đình và các cơ sở SXKD được tiếp cận vay vốn của Quỹ quốc gia về việc làm. Nhờ có nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp, hộ vay đã đầu tư mở rộng sản xuất, tạo thêm việc làm cho lao động trong hộ và cho nhiều lao động trong vùng. Tại huyện Lệ Thủy, chỉ tính trong 3 năm gần đây mỗi năm chương trình đã cho vay khoảng 70.297 triệu đồng với 3.326 dự án được vay vốn, thu hút, tạo việc làm mới cho khoảng 2.843 lao động. Vốn vay được đầu tư sản xuất như nuôi baba, ếch, trồng tiêu, cao su, sản xuất mộc, cơ khí, thêu ren, xay xát, phát triển mô hình kinh tế trang trại mang lại hiệu quả cao... Nếu tính bình quân mỗi dự án giải quyết cho khoảng 4 5 lao động thì mỗi năm toàn huyện tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, ngoài ra chương trình còn góp phần phát triển kinh tế gia đình và xã hội. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, chương trình còn bộc lộ những hạn chế. Theo số liệu báo cáo từ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình, tỷ lệ nợ quá hạn chương trình cho vay GQVL năm 2020 là 2.380 triệu đồng chiếm 3,97 % tổng dư nợ, trong khi đó nợ quá hạn tính chung của tất cả các chương trình cho vay tại ngân hàng chỉ chiếm 0,52%. Nợ quá hạn cao là do nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân khách quan như gặp rủi ro trong chăn nuôi, trồng trọt vì dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt. Nguyên nhân chủ quan như chưa có kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất nên hiệu quả mang lại không cao, một số chủ dự án chây lì không trả nợ vì lãi suất nợ quá hạn vẫn thấp hơn lãi suất vay vốn tại các NHTM trên địa bàn. Để chương trình vay vốn từ Quỹ quốc gia GQVL (120) thực sự là đòn bẩy tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Quảng Bình, giải quyết việc làm cho lao động đồng thời bảo toàn nguồn vốn của Quỹ cần có những giải pháp hữu hiệu Với những lý do nêu trên, tôi quyết định chọn luận văn: Hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Mục tiêu cuối cùng của đề tài là đề xuất các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình. Để hoàn thành được mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau: Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng chính sách xã hội. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. a. Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay giải quyết việc làm ngân hàng Chính sách xã hội. b.Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình. Phạm vi thời gian: Số liệu về thực trạng hoạt động cho vay giải quyết việc làm của đề tài nghiên cứu được thu thập dữ liệu trong 3 năm, giai đoạn 20182020. 4. Phương pháp nghiên cứu. Đề tài vận dụng một số phương pháp sau: (a) Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ chương trình Thông tin báo cáo của đơn vị, các kết quả của báo cáo định kỳ từ chương trình Intellect Online, chương trình Intellect Offline tại điểm giao dịch xã, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng CSXH, … (b) Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu được vận dụng để làm cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay giải quyết việc làm và xem xét các thông tin mang tính chất định tính và nghiên cứu đề xuất, khuyến nghị. (c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như quy trình hoạt động giao dịch tại xã, phường,… từ đó nắm bắt và hiểu rõ được kết quả cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình. (d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê được sử dụng bao gồm: Phân tích dư nợ HĐT nhận ủy thác; phân tích sự biến động theo thời gian của dư nợ cho vay, phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch tín dụng trong thời gian qua. 5. Tổng quan đề tài nghiên cứu Để thực hiện luận văn, tác giả đã thực hiện tìm hiểu một số luận văn sau: Nguyễn Thành Tài (2019) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nam Giang, chi nhánh Quảng Nam” . Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nam Giang, tỉnh Quảng Nam giai đoạn 20152017, chỉ ra kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân để từ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm cũng như đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác cho vay Hộ nghèo trên địa bàn trong thời gian tới. Trần Thị Huỳnh Thảo (2018) “Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng nam”. Luận văn đã làm rõ thực trạng và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả của công tác cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam. Trần Quang Điệp (2017) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Nông” . Luận văn đã làm rõ thực trạng và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiệnhoạt động cho vay Hộ cận nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Nông. Trần Lưu Thị Phương Linh (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo của NHCSXH Việt Nam chi nhánh thành phố Đà Nẵng”. Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của Chi nhánh. Với mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu là: Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ cận nghèo của NHCS; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xác định kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động này; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng. Nguyễn Vũ Khoa (2019) “Quản trị rủi ro trong cho vay hộ cận nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum”. Luận văn đã đi sâu đánh giá quá trình triển khai chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh kon Tum, tác giả đã đánh giá được chương trình cho vay hộ cận nghèo đã phát huy nhiều điểm tích cực trong hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, nâng cao thu nhập, góp phần thoát nghèo bền vững tại địa phương. Tuy nhiên do chương trình cho vay hộ cận nghèo là chương trình mới được triển khai, thêm vào đó là tình hình kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn và những đặc thù của hình thức cho vay của NHCSXH nên qua hơn 5 năm triển khai, chương trình cho vay hộ cận nghèo trên địa bàn tỉnh Kon Tum còn tồn tại nhiều bất cập, tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro tín dụng. Các nguyên nhân rủi ro trong cho vay hộ cận nghèo có thể do thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh; hộ vay chết không có người thừa kế, không còn tài sản xử lý; hoạt động kinh doanh thua lỗ, quản lý lỏng lẻo kém hiệu quả; hộ vay sử dụng vốn không đúng mục đích xin vay làm tổn thất vốn. Lê Văn Thịnh (2016) “Phân tích tình hình cho vay Hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Lắk” . Luận văn đã Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phân tích tình hình cho vay hộ nghèo của NHCSXH; Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đắk Lắk và đúc kết các kết quả, hạn chế và nguyên nhân trong cho vay hộ nghèo của NHCSXH Đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đắk Lắk Trần Mốt (2016) “Phân tích tình hình cho vay Hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Nông”. Luận văn đã Hệ thống hóa, phân tích cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng Chính sách xã hội. Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Đắk Nông; đánh giá, nhận định về thành công và hạn chế cũng như các nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tại đây. Trên cơ sở kết quả phân tích đó đề xuất các kiến nghị, giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu trong cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Đắk Nông. Những công trình này đã nghiên cứu đối với cho vay chính sách ở địa phương cụ thể. Thông qua các bài nghiên cứu, các tác giả đã nêu lên được những thực trạng xuất phát từ chính công tác cho vay, từ đó đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay chính sách trong thời gian đến tốt hơn. Ngoài ra, tùy theo tình hình đặc điểm kinh tế xã hội của từng vùng miền, từng địa phương khác nhau thì hoạt động cho vay chính sách tại nơi đó có những điểm khác nhau, chính vì vậy hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Lệ Thủy, Quảng Bình củng có những điểm khác biệt so với các phòng giao dịch khác. Tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào phân tích đánh giá được kết quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm, đưa ra kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Lệ Thủy, Quảng Bình. 6. Bố cục đề tài Ngoài phần mục lục, mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Chương 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình.
Tính cấp thiết của đề tài
Vấn đề việc làm luôn được Nhà nước và xã hội quan tâm Cùng với tiến trình phát triển kinh tế, việc phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày càng sâu sắc, đòi hỏi Chính phủ phải có những chính sách để giải quyết vấn đề này mới đảm bảo sự phát triển xã hội ổn định Với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, Nhà nước phải kết hợp tăng trưởng kinh tế với tiến bộ xã hội, xoá đói giảm nghèo, giảm thiểu thất nghiệp, đảm bảo công bằng xã hội.
Trong những năm qua Nhà nước ta luôn chú trọng công tác tạo việc làm cho người lao động bằng các chương trình như xuất khẩu lao động, hỗ trợ vốn vay, phát triển công nghiệp, dịch vụ, hỗ trợ phát triển các làng nghề tiểu thủ công nghiệp, đặc biệt chương trình hỗ trợ vốn vay từ Quỹ quốc gia về việc làm là một chương trình lớn mang lại hiệu quả cao, hàng năm thu hút và tạo việc làm cho nhiều lao động.
Kể từ khi Chính phủ có Nghị quyết số 120/HĐBT về chủ trương, phương hướng và biện pháp giải quyết việc làm, mỗi năm cả nước có hàng triệu hộ gia đình và các cơ sở SXKD được tiếp cận vay vốn của Quỹ quốc gia về việc làm Nhờ có nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp, hộ vay đã đầu tư mở rộng sản xuất, tạo thêm việc làm cho lao động trong hộ và cho nhiều lao động trong vùng.
Tại huyện Lệ Thủy, chỉ tính trong 3 năm gần đây mỗi năm chương trình đã cho vay khoảng 70.297 triệu đồng với 3.326 dự án được vay vốn, thu hút,tạo việc làm mới cho khoảng 2.843 lao động Vốn vay được đầu tư sản xuất như nuôi baba, ếch, trồng tiêu, cao su, sản xuất mộc, cơ khí, thêu ren, xay xát,phát triển mô hình kinh tế trang trại mang lại hiệu quả cao Nếu tính bình quân mỗi dự án giải quyết cho khoảng 4- 5 lao động thì mỗi năm toàn huyện tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, ngoài ra chương trình còn góp phần phát triển kinh tế gia đình và xã hội Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, chương trình còn bộc lộ những hạn chế Theo số liệu báo cáo từ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình, tỷ lệ nợ quá hạn chương trình cho vay GQVL năm 2020 là 2.380 triệu đồng chiếm 3,97 %/ tổng dư nợ, trong khi đó nợ quá hạn tính chung của tất cả các chương trình cho vay tại ngân hàng chỉ chiếm 0,52% Nợ quá hạn cao là do nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân khách quan như gặp rủi ro trong chăn nuôi, trồng trọt vì dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt Nguyên nhân chủ quan như chưa có kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất nên hiệu quả mang lại không cao, một số chủ dự án chây lì không trả nợ vì lãi suất nợ quá hạn vẫn thấp hơn lãi suất vay vốn tại các NHTM trên địa bàn Để chương trình vay vốn từ Quỹ quốc gia GQVL (120) thực sự là đòn bẩy tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Quảng Bình, giải quyết việc làm cho lao động đồng thời bảo toàn nguồn vốn của Quỹ cần có những giải pháp hữu hiệu
Với những lý do nêu trên, tôi quyết định chọn luận văn: " Hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình " làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu cuối cùng của đề tài là đề xuất các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình Để hoàn thành được mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng chính sách xã hội.
- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình
- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài vận dụng một số phương pháp sau:
(a) Phương pháp thu thập dữ liệu:
- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ chương trình Thông tin báo cáo của đơn vị, các kết quả của báo cáo định kỳ từ chương trình Intellect Online, chương trình Intellect Offline tại điểm giao dịch xã, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng CSXH, …
(b) Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu được vận dụng để làm cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay giải quyết việc làm và xem xét các thông tin mang tính chất định tính và nghiên cứu đề xuất, khuyến nghị.
(c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như quy trình hoạt động giao dịch tại xã, phường,… từ đó nắm bắt và hiểu rõ được kết quả cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình.
(d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê được sử dụng bao gồm: Phân tích dư nợ HĐT nhận ủy thác; phân tích sự biến động theo thời gian của dư nợ cho vay, phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch tín dụng trong thời gian qua.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mục lục, mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXH
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình
Chương 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy,Quảng Bình.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng chính sách xã hội và đặc thù của ngân hàng 1hính sách xã hội
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%; Ngân hàng không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Trong quá trình hình thành và phát triển của nền kinh tế thị trường, dưới sự tác động của quy luật thị trường (quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh,…) sẽ tồn tại những ngành hàng, những khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các Ngân hàng thương mại như những hộ dân cư đói nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng không đủ các điều kiện cơ bản để vay vốn của các ngân hàng thương mại, những khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa do đặc điểm địa hình hiểm trở, chia cắt, điều kiện thời tiết, khí hậu khắc nghiệt, nên các Ngân hàng đầu tư vốn vào các vùng này chi phí lớn, rủi ro cao, lợi nhuận thấp Mặt khác đầu tư cho an sinh xã hội cần một số vốn đầu tư lớn, thời gian dài nhưng lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận Chính vì vậy, chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là công cụ quan trọng nhất để thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN, bảo đảm an sinh xã hội. Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc Nhà nước tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì đây là một loại tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn
Tại Nghị quyết số 05-NQ/HNTW, ngày 10/6/1993 Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII, về việc tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế - xã hội nông thôn, Đảng ta chủ trương có chế độ tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ chính sách, vùng nghèo, vùng dân tộc thiểu số, vùng cao, vùng căn cứ cách mạng; mở rộng hình thức cho vay thông qua tín chấp đối với các hộ nghèo Để thực hiện có hiệu quả Nghị quyết của Đảng và Chiến lược quốc gia về xóa đói giảm nghèo, năm 1993, Chính phủ đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với số vốn ban đầu là 400 tỷ đồng, do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước đóng góp Quỹ được sử dụng cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi, mức cho vay 500.000 đồng/hộ, người vay không phải bảo đảm tiền vay. Để triển khai Luật các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách; các nghị quyết của Đại hội Đảng IX, nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khoá X về việc sớm hoàn thiện tổ chức và hoạt động của NHCSXH, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại; đồng thời thực hiện cam kết với Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ tiền tệ thế giới (IMF) về việc thành lập Ngân hàng Chính sách.
Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước
NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức Kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội.
NHCSXH là một trong những công cụ đòn bẩy Kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh.
Như vậy, Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng cũng có đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung nhưng lại không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện cho vay các khoản tín dụng chính sách ưu đãi theo chỉ định của Chính phủ để hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế, xã hội theo từng vùng, từng thời kỳ mà các tiêu chí hoạt động của các ngân hàng thương mại không thể đáp ứng được.
1.1.1.2 Đặc thù của ngân hàng chính sách xã hội a Đặc thù về mô hình tổ chức
Ngân hàng Chính sách xã hội đã hình thành mô hình tổ chức, quản trị đặc thù từ hội sở chính xuống tới các Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) ở các thôn, bản Hội đồng quản trị (HĐQT) được tổ chức đến cấp huyện, có sự tham gia của các Chủ tịch Ủy ban nhân dân xã (phường, thị trấn), với cơ cấu tổ chức ba cấp:
- Hội sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội;
- Chi nhánh đặt tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương;
- Phòng giao dịch đặt tại các huyện, quận, thành phố thuộc tỉnh.
+ Tại cấp Trung ương: Hội đồng quản trị NHCSXH, ngoài những thành viên chuyên trách, còn có các thành viên kiêm nhiệm là đại diện có thẩm quyền của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức chính trị - xã hội (gọi chung là tổ chức Hội đoàn thể) Nhờ đó, các đường lối, chính sách và phương hướng hoạt động của NHCSXH do HĐQT đề ra sẽ phù hợp và đồng bộ với các chương trình chính sách xã hội do các Bộ, ngành, đoàn thể khác thực hiện, góp phần nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách giảm nghèo và các chính sách xã hội khác.
+ Tại địa phương: Bên cạnh bộ phận tác nghiệp chuyên trách củaNHCSXH, còn có sự tham gia của cấp ủy, chính quyền địa phương từ tỉnh đến tận các thôn, bản (xóm, tổ dân phố…), nhằm huy động được nguồn lực tại địa phương về nguồn vốn, lao động, xác nhận đối tượng vay vốn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, kết hợp với các chính sách khuyến nông, khuyến lâm…, chỉ dẫn thị trường tiêu thụ sản phẩm…
Tại cơ sở xã, phường, cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, thành lập các Tổ TK&VV gồm các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn ở các thôn, bản, tự nguyện hoạt động theo thỏa ước tập thể có trách nhiệm trong việc vay vốn, sử dụng vốn vay, tham gia tích lũy gửi góp tiền tiết kiệm, trả lãi, trả nợ gốc… Đây là mạng lưới chân rết cho hoạt động NHCSXH đảm bảo chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi nhanh, hiệu quả đến đúng đối tượng thụ hưởng; đồng thời huy động được sức mạnh của cộng đồng và toàn xã hội để hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác. b Đặc thù về cơ chế hoạt động
* Về mục tiêu hoạt động
Tại Điều 3, Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 04/10/2002 “ Về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội” quy định: Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay nhiều chương trình tín dụng với những đối tượng khách hàng khác nhau và mục đích khác nhau:
- Đối với khu vực Kinh tế nông thôn: Cho vay hỗ trợ phát triển kinh tế hộ gia đình, từng bước cải thiện cuộc sống.
- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật: Cho vay để hỗ trợ tạo việc làm.
- Đối với các tổ chức Kinh tế, các hộ sản xuất kinh doanh thuộc những khu vực Kinh tế kém phát triển, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số: Cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
- Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn nhằm trang trải các chi phí học tập.
- Cho vay các đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài.
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.2.1 Khái niệm về việc làm và cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội. a Khái niệm việc làm
Con người là động lực, động cơ, trung tâm của sự phát triển xã hội, với nguồn lực của mình là trí lực và sức lực, con người chỉ có thể tham gia đóng góp cho sự phát triển xã hội thông qua quá trình làm việc của mình, quá trình làm việc này được thể hiện qua hai yếu tố chủ quan và khách quan đó là sức lao động của người lao động và tất cả các điều kiện tối thiểu cần thiết để người lao động sử dụng sức lao động của họ tác động lên tư liệu sản xuất và tạo ra sản phẩm xã hội Quá trình kết hợp sức lao động và các điều kiện cần thiết để sử dụng sức lao động là quá trình người lao động làm việc Quá trình lao động đồng thời là quá trình sử dụng sức lao động trong công việc (hay là việc làm, chỗ làm việc).
Theo Bộ luật Lao động thì: "Mọi hoạt động lao động tạo ra nguồn thu nhập, không bị pháp luật cấm đều được thừa nhận là việc làm"
Mỗi một hình thái xã hội, mỗi giai đoạn phát triển kinh tế xã hội thì khái niệm việc làm được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Trước đây người ta cho rằng chỉ có việc làm trong các xí nghiệp quốc doanh và trong biên chế nhà nước thì mới có việc làm ổn định, còn việc làm trong các thành phần kinh tế khác thì bị coi là không có việc làm ổn định Với những quan niệm đó nên họ cố gắng xin vào làm việc trong các cơ quan, xí nghiệp Nhà nước Nhưng hiện nay quan điểm ấy không tồn tại nhiều trong số những người đi tìm việc làm Những người này sẵn sàng tìm bất cứ công việc gì, ở đâu, thuộc thành phần kinh tế nào cũng được miễn là hành động lao động của họ được Nhà nước khuyến khích không ngăn cấm và đem lại thu nhập cao cho họ là được.
Có nhiều cách hiểu khác nhau về việc làm, theo mức độ sử dụng thời gian, việc làm có hai loại:
+ Việc làm đầy đủ: với cách hiểu chung nhất là người có việc làm là người đang có hoạt động nghề nghiệp, có thu nhập từ hoạt động đó để nuôi sống bản thân và gia đình mà không bị pháp luật ngăn cấm Tuy nhiên việc xác định số người có việc làm theo khái niệm trên chưa phản ánh trung thực trình độ sử dụng lao động xã hội vì không đề cập đến chất lượng của công việc làm Trên thực tế nhiều người lao động đang có việc làm nhưng làm việc nửa ngày, việc làm có năng suất thấp thu nhập cũng thấp Đây chính là sự không hợp lý trong khái niệm người có việc làm và cần được bổ sung với ý nghĩa đầy đủ của nó đó là việc làm đầy đủ.
Việc làm đầy đủ căn cứ trên hai khía cạnh chủ yếu đó là: mức độ sử dụng thời gian lao động Mọi việc làm đầy đủ đòi hỏi người lao động phải sử dụng đầy đủ thời gian lao động theo Luật định (Việt Nam hiện nay qui định
8 giờ một ngày, 40 giờ/tuần) mặt khác việc làm đó phải mang lại thu nhập không thấp hơn mức tiền lương tối thiểu cho người lao động (nước ta hiện nay qui định mức lương tối thiểu cho một người lao động trong một tháng là: 1.150.000 đồng).
Vậy với những người làm việc đủ thời gian qui định và có thu nhập lớn hơn tiền lương tối thiểu hiện hành là những người có việc làm đầy đủ. + Thiếu việc làm: thiếu việc làm là tình trạng người lao động không sử dụng hết quĩ thời gian lao động của mình, thu nhập thấp dưới mức lương tối thiểu.
Theo Tổ chức Lao động thế giới (Viết tắt là ILO) thì khái niệm thiếu việc làm được biểu hiện dưới hai dạng sau:
- Thiếu việc làm vô hình: là những người có đủ việc làm, làm đủ thời gian, thậm chí còn quá thời gian qui định nhưng thu nhập thấp do tay nghề, kỹ năng lao động thấp, điều kiện lao động xấu, tổ chức lao động kém, cho năng suất lao động thấp thường có mong muốn tìm công việc khác có mức thu nhập cao hơn.
Thiếu việc làm hữu hình: là hiện tượng người lao động làm việc với thời gian ít hơn quỹ thời gian qui định, không đủ việc làm và đang có mong muốn kiếm thêm việc làm và luôn sẵn sàng để làm việc.Tạo việc làm là quá trình tạo ra những điều kiện cần thiết cho sự kết hợp giữa tư liệu sản xuất, công cụ sản xuất và sức lao động Tạo việc làm và giải quyết việc làm cho người lao động luôn là vấn đề bức xúc và quan trọng, mang mục đích ý nghĩa vô cùng lớn lao đối với từng người lao động và toàn xã hội b Khái niệm cho vay giải quyết việc làm
Cho vay giải quyết việc làm là khoản tín dụng cho vay chỉ dành riêng cho những đối tượng có sức lao động, nhưng thiếu vốn để giải quyết việc làm trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người lao động mau chóng nhanh chóng tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần ổn định xã hội
Theo mục 16, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Một cách chung nhất, có thể định nghĩa Cho vay giải quyết việc làm là việc chuyển nhượng một lượng giá trị (tiền hoặc tài sản) để sử dụng vào mục đích an sinh xã hội đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng chính sách và đối tượng lao động trong một khoảng thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
1.2.2 Mục đích, ý nghĩa của tạo việc làm
Tạo việc làm là quá trình tạo ra những điều kiện cần thiết cho sự kết hợp giữa tư liệu sản xuất, công cụ sản xuất và sức lao động Tạo việc làm và giải quyết việc làm cho người lao động luôn là vấn đề bức xúc và quan trọng, mang mục đích ý nghĩa vô cùng lớn lao đối với từng người lao động và toàn xã hội
Mục đích của tạo việc làm là nhằm khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn lực, các tiềm năng kinh tế, tránh lãng phí nguồn lực xã hội Về mặt xã hội tạo việc làm nhằm mục đích giúp con người nâng cao vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế, giảm được tình trạng thất nghiệp trong xã hội Không có việc làm là một trong những nguyên nhân gây ra các tệ nạn xã hội như trộm cắp, lừa đảo, nghiện hút
Giải quyết việc làm cho người lao động, nhất là các thanh niên, là hạn chế các tệ nạn xã hội do không có công ăn việc làm gây ra và giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội đòi hỏi Về mặt kinh tế khi con người có việc làm sẽ thoả mãn được các nhu cầu thông qua các hoạt động lao động để thoả mãn nhu cầu vật chất, tinh thần, ổn định và nâng cao đời sống của người lao động Việc làm hiện nay gắn chặt với thu nhập Người lao động không muốn làm ở những nơi có thu nhập thấp đó là một thực tế do nhu cầu đòi hỏi của xã hội Hiện nay nhiều người lao động được trả công rất rẻ mạt, tiền công không đủ sống dẫn đến tâm lý không thích đi làm, hiệu quả làm việc không cao, ỷ lại ngại đi xa các thành phố, thị xã Một mặt thất nghiệp nhiều ở thành thị nhưng nông thôn lại thiếu cán bộ, thiếu người có trình độ chuyên môn. Bởi vậy tạo điều kiện có việc làm cho người lao động thôi chưa đủ mà còn tạo việc làm gắn với thu nhập cao mang lại sự ổn định cuộc sống cho người lao động.
Giải quyết việc làm, tạo việc làm cho người lao động có ý nghĩa giúp họ tham gia vào quá trình sản xuất xã hội cũng là yêu cầu của sự phát triển, là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại và phát triển của con người.
1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
1.2.3.1 Quy mô cho vay giải quyết việc làm
NỘI DUNG VÀ QUY TRÌNH CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.3.1 Nội dung của hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng chính sách xã hội
Trong tiến trình CNH- HĐH để xây dựng đất nước phát triển về mọi mặt, chúng ta phải biết huy động mọi nguồn lực sẵn có như tài nguyên thiên nhiên, tiếp thu nền khoa học kỷ thuật tiên tiến của các nước phát triển trên thế giới, trong đó phát huy nguồn lực lao động dồi dào của đất nước là nhân tố đặc biệt quan trọng đối với hoàn cảnh Việt Nam Chính vì thế ngày 04/11/1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ra Nghị quyết số 120/ HĐBT về chủ trương, phương hướng và biện pháp giải quyết việc làm trong những năm tới.
Mục tiêu của chương trình vay vốn GQVL thông qua NHCSXH:
- Tạo việc làm mới, tăng thời gian làm việc.
- Giảm tỷ lệ thất nghiệp.
- Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH- HĐH.
- Phát huy nguồn lực lao động to lớn của đất nước, góp phần phát triển kinh tế của đất nước. Đối tượng được vay vốn chương trình 120:
- Hộ gia đình (kể cả hộ gia đình lực lượng vũ trang ở các làng quân nhân, hộ gia đình công nhân nghỉ việc dài ngày), thành viên của các tổ chức hội đoàn thể, hội quần chúng có nhu cầu vay vốn tự tạo việc làm - Tổ hợp sản xuất, hợp tác xã, doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp tư nhân, Luật công ty, cơ sở sản xuất kinh doanh dành riêng cho người tàn tật (gọi chung là cơ sở SXKD), có dự án tạo chổ việc làm mới, thu hút thêm lao động.
Trong các đối tượng trên, ưu tiên cho lao động nữ mất việc làm được vay vốn.
Nội dung sử dụng vốn vay:
- Mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, đánh bắt thủy hải sản; để mở rộng và nâng cao năng lực SXKD;
- Bổ sung vốn mua nguyên vật liệu, cây con giống; các chi phí chăm sóc cây trồng, vật nuôi đến khi thu hoạch. Điều kiện để được vay vốn:
* Đối với hộ gia đình :
- Phải đảm bảo tạo thêm tối thiểu 01 chỗ làm việc mới
- Phải có dự án vay vốn được UBND cấp xã hoặc cơ quan thực hiện chương trình ở địa phương nơi thực hiện dự án xác nhận
- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án
* Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh :
- Phải có dự án vay vốn khả thi phù hợp với nghành nghề sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới, thu hút lao động vào là việc ổn định ;
- Dự án phải có xác nhận của Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp xã hoặc cơ quan thực hiện chương trình ở địa phương nơi thực hiện dự án xác nhận ;
- Đối với dự án có mức vay trên 30 triệu đồng phải có tài sản thế chấp,cầm cố theo quy định hiện hành hoặc bảo đảm tiền vay theo văn bản hướng dẫn của NHCSXH
- Đối với hộ gia đình mức cho vay không quá 20 triệu đồng, ít nhất phải tạo ra 1 chổ làm việc mới hoặc tăng thêm làm việc tương ứng với 1 lao động;
- Đối với dự án có nhiều hộ vay vốn, mức vay phụ thuộc vào số hộ thực hiện dự án nhưng mức vay của mỗi hộ tối đa không quá 20 triệu đồng;
- Đối với dự án của cơ sở SXKD mức vay không quá 20 triệu đồng/ lao động thu hút mới và mức vay tối đa không quá 500 triệu/dự án.
Tùy thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng loại sản phẩm, cây trồng hoặc vật nuôi mà bên cho vay phê duyệt thời hạn vay.
Tại NHCSXH quy định thời hạn vay theo các nhóm đối tượng SXKD theo các mức cụ thể như sau:
- Thời hạn vay dưới 12 tháng áp dụng đối với: chăn nuôi gia súc, gia cầm; trồng cây lương thực, hoa màu; dịch vụ kinh doanh nhỏ.
- Thời hạn vay từ 12 tháng đến 24 tháng áp dụng đối: với trồng cây công nghiệp ngắn ngày, cây hoa màu có thời gian sinh trưởng trên 12 tháng; nuôi thủy hải sản, con đặc sản; chăn nuôi gia súc sinh sản, đại gia súc lấy thịt; sản xuất tiểu thủ công nghiệp, chế biến (nông, lâm, thổ, hải sản).
- Thời hạn vay từ 24 đến 36 tháng áp dụng đối với chăn nuôi đại gia súc sinh sản, lấy sữa, lấy lông, lấy sừng; đầu tư mua thiết bị máy móc phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải thủy bộ loại vừa và nhỏ, ngư cụ nuôi trồng đánh bắt thủy, hải sản; chăm sóc cải tạo vườn cây ăn trái, cây công nghiệp;
- Thời hạn vay từ 36 đến 60 tháng áp dụng đối với: trồng mới cây ăn quả, cây nguyên liệu, cây công nghiệp dài ngày.
Hiện nay nguồn vốn cho vay từ Quỹ quốc gia giải quyết việc làm được NHCSXH quy định mức lãi suất là 0,65%/ tháng, lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn (0,845%/tháng) Mức lãi suất này được đánh giá là rất phù hợp với trình độ tính toán làm ăn của hộ vay tại NHCSXH, mang tính ưu đãi hỗ trợ là chủ yếu Trong khi đó lãi suất cho vay trong hạn tại các NHTM hiện nay từ 0,9- 1,2%/ tháng.
Chương trình cho vay GQVL phần lớn được ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị- xã hội Hộ vay gia nhập Tổ TK&VV thuộc các Hội đoàn thể như Hội cựu chiến binh, Hội Nông dân, Hội phụ nữ, Đoàn thành niên Chính vì thế Quỹ đóng vai trò tích cực trong việc lồng ghép các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Người vay được bảo lãnh tín chấp đối với món vay đến 30 triệu đồng, được hướng dẫn cách làm ăn, tổ chức mang lại quyền lợi trực tiếp và thiết thực cho hội viên, tạo sự gắn bó hơn giữa các thành viên với tổ chức đoàn thể của mình.
Thủ tục vay vốn bao gồm các cách thức và các loại giấy tờ mà người vay vốn phải hoàn thiện và nộp vào ngân hàng để được vay NHCSXH là một trong những đơn vị đầu tiên thực hiện cải cách thủ tục hành chính theo Chỉ thị 30 của Thủ tướng Chính phủ Trong những năm trước đây chương trình vay vốn GQVL được thực hiện qua hai đơn vị là Phòng Lao động- Thương binh & xã hội (LĐ-TB&XH) và NHCSXH nơi cho vay Người vay phải lập dự án trình Phòng LĐ-TB&XH Sau đó NHCSXH cùng Phòng LĐ- TB&XH thẩm định dự án, nếu được phê duyệt cho vay người vay mới làm việc với NHCSXH để làm thủ tục giải ngân vốn vay Đến nay, thủ tục vay đã được rút ngắn, người vay được ngân hàng hướng dẫn trực tiếp làm hồ sơ vay vốn và nhận tiền vay từ NHCSXH mà không phải qua Phòng LĐ- TB&XH như trước đây nữa Cách làm này đã tạo điều kiện để người dân dễ dàng tiếp cận được vốn vay một cách nhanh chóng, dễ dàng hơn.
1.3.2 Quy trình của hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng chính sách xã hội
Trong quy trình cho vay NHCSXH chỉ thực hiện 3 khâu chính là: giải ngân trực tiếp đến người vay, hạch toán và thông tin báo cáo.
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay giải quyết việc làm của ngân hàng chính sách xã hội
Bước 1 : Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) gửi cho
Bước 2: Tổ TK&VV cùng hội đoàn thể tổ chức họp để bình xét, Tổ trưởng ghi thông tin hộ vay vào sổ vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn (giấy đề nghị vay vốn, sổ tiết kiệm và vay vốn, danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH) tới ngân hàng.
Bước 4: NHCSXH huyện phê duyệt cho vay (trên giấy đề nghị vay vốn, sổ tiết kiệm và vay vốn, danh sách hộ vay vốn) và làm thông báo gửi tới UBND cấp xã
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức hội đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, TỈNH QUẢNG BÌNH
TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, TỈNH QUẢNG BÌNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy được thành lập theo Quyết định số 354/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy sau hơn 16 năm hoạt động đến từ 4 chương trình cho đến cuối năm 2018 với 13 chương trình cho vay với dư nợ 423.718 triệu đồng với 15.435 hộ đang dư nợ Quy mô tăng trưởng vốn vay gấp 20,3 lần so với năm 2003 Chất lượng tín dụng được nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0.10%/tổng dư nợ giảm nhiều so ngày nhận bàn giao (tỷ lệ nợ quá hạn 4,87%%) Vốn vay của NHCSXH được hỗ trợ để phát triển SXKD, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, từng bước cải thiện cuộc sống, đã góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo qua các năm
- Tham mưu, giúp việc cho Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện; triển khai các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn.
- Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy định tại điều lệ về tổ chức và hoạt động củaNHCSXH.
- Tổ chức hoạt động giao dịch tại Điểm giao dịch xã, phường, thị trấn theo qui định Tổng Giám đốc NHCSXH.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và dịch vụ Ngân hàng theo qui định Tổng Giám đốc.
- Thực hiện các qui định về công tác cán bộ, thi đua – khen thưởng, đào tạo và chế độ chính sách đối với người lao động tại đơn vị theo phân cấp, ủy quyền.
- Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định của pháp luật và của NHCSXH.
- Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo qui định.
- Phổ biến, tuyên truyền, hướng dẫn và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước liên quan đến tổ chức và hoạt động của NHCSXH, văn bản của NHCSXH; Nghị quyết của Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp đến tổ chức, cá nhân có liên quan trên địa bàn.
- Phối hợp với tổ chức chính trị – xã hội nhận ủy thác triển khai văn bản thỏa thuận, hợp đồng ủy thác.
- Thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn khác do HĐQT NHCSXH, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp, Tổng Giám đốc, Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh giao.
2.1.3 Mô hình tổ chức và hoạt động a Mô hình tổ chức
Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện Lệ Thủy gồm cóTổng số thành viên Ban đại diện 39 người, trong đó có 28 thành viên là chủ tịch UBND cấp xã.
Cơ cấu thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện đúng theo hướng dẫn của HĐQT NHCSXH, gồm: Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân huyện làm Trưởng ban và các thành viên là lãnh đạo các phòng, ban trong huyện như: Phòng tài chính - kế hoạch; Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội; Phòng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Văn phòng HĐND&UBND huyện; Phòng Dân tộc huyện; Hội Liên hiệp Phụ Nữ; Hội Nông Dân, Đoàn Thanh Niên; Hội cựu chiến binh tỉnh; Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện.
* Bộ phận điều hành tác nghiệp
- Cơ cấu bộ máy quản lý của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện gồm: Ban Giám đốc (Giám đốc và 01 Phó Giám đốc); Các Tổ nghiệp vụ gồm: Tổ
Kế toán - Ngân quỹ; Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ; Tổ Tổng hợp với chức năng thực hiện nhiệm vụ Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Hành chính - Nhân sự.
- Ngoài ra nhằm phục vụ tốt cho các đối tượng vay vốn, hiện nay Phòng giao dịch có 28/28 Điểm giao dịch tại xã, thị trấn;toàn huyện là 374 Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại các xã, thị trấn, NHCSXH đã thực hiện phương thức uỷ thác một số công việc thông qua 04 tổ chức chính trị - xã hội, trong đó:Hội nông dân quản lý 130 tổ, Hội phụ nữ quản lý 160 tổ, Hội cựu chiến binh quản lý 64 tổ, Đoàn thanh niên quản lý 20 tổ Tổ Tiết kiệm và vay vốn
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy
Với đặc thù NHCSXH là một trong những công cụ của Nhà nước thực hiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH
PGD NHCSXH HUYỆN BAN ĐẠI DIỆN HĐQT
UBND, BAN GIẢM NGHÈO XÃ,
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ,
Người vay triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh Vì vậy bộ máy điều hành từ Trung ương đến cấp huyện đều có sự tham gia của lãnh đạo chính quyền địa phương, đại diện là Ban đại diện HĐQT các cấp, Giám đốc là người trực tiếp điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, chịu trách nhiệm trước Ban đại diện Hội đồng quản trị, trước Tổng Giám đốc, trước pháp luật về hoạt động chỉ đạo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội.
Với bộ máy điều hành thống nhất từ tỉnh đến huyện trong thời gian qua Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình đã triển khai và hoàn thành tốt các mặt hoạt động, hàng năm luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được NHCSXH Việt Nam giao.
* Các chương trình tín dụng chính sách đang thực hiện
Khi mới thành lập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện
Lệ Thủy mới chỉ thực hiện cho vay 03 chương trình tín dụng là cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm và cho vay xuất khẩu lao động Đến31/12/2019, Phòng Giao dịch NHCSXH huyện đang thực hiện cho vay 13 chương trình tín dụng Với sự ra đời và hoạt động của NHCSXH các đối tượng cho vay đã được mở rộng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nhiều đối tượng khác trên các lĩnh vực học tập, tạo công ăn việc làm, xuất khẩu lao động, cải thiện điều kiện sinh hoạt Đây là những chương trình cho vay được các cấp Chính quyền và nhân dân nhiệt tình đón nhận Sau hơn 16 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Lệ Thủy đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được chi nhánh NHCSXH tỉnh giao, tạo nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đầu tư vào SXKD, tăng thêm thu nhập, thực hiện tốt mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới tại địa phương Kết quả thực hiện năm 2019:
Bảng 2.1: Kết quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác năm 2019
STT Chương trình cho vay Tổng
1 Cho vay ưu đãi hộ nghèo - NĐ 78/2002 89.290 168 2.075
2 Cho vay học sinh sinh viên - QĐ 157/2007 22.900 50 830
3 Cho vay giải quyết việc làm - NĐ 61/2015 17.667 10 675
4 Cho vay đi lao động có thời hạn nước ngoài - QĐ 365 311 23 10
5 Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường - QĐ 62/2004 74.547 32 5.752
6 Cho vay hộ nghèo làm nhà ở - QĐ 167/2008 4.861 0 612
7 Cho vay hộ nghèo về nhà ở - QĐ 33/2015 3.575 0 143
8 Cho vay hộ mới thoát nghèo - QĐ 28/2015 56.240 0 1.291
9 Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31 91.356 114 2.160
10 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ54 738 0 97
11 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ32 944 10 190 12
Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng tránh lụt KV miền trung -QĐ 48/2014 3.450 0 230
13 Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 57.839 10 1.370
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, TỈNH QUẢNG BÌNH
2.2.1 Mục đích cho vay, phuwong thức cho vay và quy trình thủ tục vay vốn
2.2.1.1 Mục đích cho vay Để tạo nhiều việc làm, chương trình 120 nhằm vào các đối tượng sau để cho vay:
- Cho vay để phát triển nông nghiệp
Chủ yếu dùng nguồn vốn vay để mua con giống, cây giống, phân bón, thuốc trừ sâu bệnh, máy tuốt lúa, máy cày, cải tạo vườn, trồng cây lâu năm ăn quả các dự án này có món vay nhỏ, thời gian vay ngắn và vay được nhiều lần.
- Cho vay phát triển lâm nghiệp
Nguồn vốn vay được sử dụng để thuê máy ủi đất rừng, mua cây giống, trả công làm đất, trồng và chăm sóc cây Các loại cây được trồng phổ biến mang lại hiệu quả cao như keo lai, bạch đàn, trầm gió, cao su có chu kỳ trồng và thu hoạch khoảng 5-7 năm Các dự án này có thời gian vay từ 3-5 năm, số tiền vay lớn, hiệu d mang lại cao, giải quyết được nhiều lao động.
- Cho vay đánh bắt, nuôi trồng thủy, hải sản:
Chủ dự án dùng tiền vay để mua ngư cụ như lưới, đóng thuyền, xây dựng ao hồ nuôi tôm, cá thường số vốn cho vay trong lĩnh vực này lớn, từ vài chục đến vài trăm triệu, thời hạn vay để nuôi trồng thủy hải sản chỉ dưới 24 tháng, tuy nhiên thời hạn cho vay mua ngư cụ, đóng thuyền đánh bắt từ 36 tháng trở lên
- Cho vay phát triển ngành nghề, tiểu thủ công nghiệp:
Món vay lớn, thu hút được nhiều lao động trong cơ sở, tiền vay dùng để mở rộng nhà xưởng, mua thêm máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu, vốn lưu động và trả lương cho công nhân Các dự án như: sản xuất mộc, gia công cơ khí, thêu ren, làm bún, đúc chậu hoa, máy xay xát, dịch vụ kinh doanh buôn bán nhỏ các dự án phát triển ngành nghề chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ, trung bình chiếm khoảng 33,5%/ tổng dư nợ Các dự án này tập trung ở thành thị, chính vì thế tạo việc làm cho lao động thất nghiệp ở thành thị, góp phần giảm các tệ nạn xã hội như trộm cắp, nghiện hút, cờ bạc do nhàn rỗi.
2.2.1.2 Phương thức cho vay và quy trình thủ tục vay vốn
Có hai phương thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác. Tương ứng với hai phương thức cho vay là hai quy trình thủ tục vay vốn. a Cho vay trực tiếp Đối với các dự án phát triển các ngành nghề như chế biến, sản xuất tiểu thủ công nghiệp thuộc các cơ sở SXKD (có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh), NHCSXH thực hiện hướng dẫn làm hồ sơ và cho vay trực tiếp Các dự án này có đặc điểm là nhu cầu món vay lớn, tạo ra nhiều chổ làm việc mới cho cơ sở Theo quy định của chương trình, cứ tạo thêm một việc làm mới sẽ được vay tối đa 20 triệu đồng và mức vay không quá 500 triệu đồng/ dự án Đối với các dự án từ trên 30 triệu đồng phải có tài sản đảm bảo theo quy định Hầu hết các dự án này tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị Về trình độ, chủ dự án SXKD có trình độ học vấn cao hơn các dự án hộ gia đình, hoặc có nghề nghiệp ổn định điều này có thể khẳng định những dự án này sẽ được tính toán kỷ, tính hiệu quả sẽ cao hơn.
Quy trình, thủ tục vay vốn từ NHCSXH được tiến hành theo các bước sau:
Bước 1: NHCSXH trực tiếp hướng dẫn và phát hồ sơ cho Chủ dự án
Bước 2: Chủ dự án lập dự án xin vay (theo mẫu có sẵn) và nộp ngân hàng Bước 3: NHCSXH tiếp nhận dự án, tổ chức đi thẩm định tại nơi thực hiện dự án
Bước 4: NHCSXH tham mưu cho Phó chủ tịch UBND tỉnh (đối với các dự án có mức vay từ 100 triệu đồng trở lên) hoặc Phó chủ tịch UBND huyện,thị xã, thành phố (đối với các dự án có mức vay đến 100 triệu đồng) ra quyết định phê duyệt cho vay.
Bước 5: NHCSXH và chủ dự án tiến hành làm thủ tục thế chấp tài sản đảm bảo món vay.
Bước 6: Giải ngân tiền vay tại NHCSXH nơi cho vay.
Sơ đồ 2.2: Quy trình, thủ tục vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp Đối với phương thức cho vay trực tiếp, chủ dự án được hướng dẫn làm thủ tục trực tiếp và thẩm định từ cán bộ tín dụng ngân hàng chính vì thế mức độ tin cậy có thể vay được thường lớn hơn cho vay ủy thác.
Các dự án cơ sở SXKD tạo ra nhiều chổ làm việc mới hơn dự án hộ gia đình, tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị là chính vì vậy làm giảm thất nghiệp khu vực thành thị Bên cạnh đó các dự án này hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, chế biến, tiểu thủ công nghiệp do vậy góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng trong nông nghiệp tại địa phương đẩy nhanh tiến trình CNH-HĐH đất nước Mặt khác, dự án mang lại hiệu quả kinh tế cao không chỉ cho chủ dự án, trả lương cho người lao động mà còn đóng góp vào ngân sách nhà nước, góp phần phát triển kinh tế địa phương. b Cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội Đối với các dự án hộ gia đình, mức vay tối đa 20 triệu đồng/dự án được ủy thác bán phần qua các tổ chức hội đoàn thể như Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên, Hội Nông dân Đặc điểm, các dự án này chủ yếu sử dụng vốn trong lĩnh vực nông nghiệp: chăn nuôi lợn, bò sinh sản, trồng cây ăn quả, cao su, tiêu hoặc trong thủy sản như mua lưới, ngư cụ đánh bắt hải sản phân bố ở các vùng nông thôn, ven biển Chủ dự án có trình độ thấp, không có nghề nghiệp ổn định, các dự án chủ yếu mang tính tự phát, không có định hướng về nghề nghiệp, thường chỉ giải quyết cho một lao động nhàn rỗi.
Sơ đồ 2.3 : Quy trình, thủ tục vay vốn theo phương thức cho vay ủy thác
Bước 1 Chủ dự án gia nhập các Tổ TK&VV ở thôn, khóm nơi sinh sống (trường hợp nếu chưa gia nhập Tổ).
Bước 2 Chủ dự án lập dự án xin vay vốn theo mẫu có sẵn của NHCSXH và nộp cho Tổ trưởng (Tổ trưởng tổ TK&VV hướng dẫn và phát hồ sơ được nhận từ NHCSXH).
Bước 3 Tổ trưởng kết hợp với Chủ tịch Hội nhận ủy thác thực hiện công tác thẩm định và ghi vào Phiếu thẩm định dự án (theo mẫu có sẵn).
Bước 4 Tổ trưởng TK&VV nộp toàn bộ hồ sơ vay vốn cho NHCSXH. Bước 5 NHCSXH xử lý hồ sơ, tham mưu trình UBND cấp huyện ra quyết định cho vay.
Bước 6 Giải ngân vốn vay trực tiếp tại trụ sở NHCSXH hoặc tại các điểm giao dịch lưu động tại địa bàn chủ dự án sinh sống.
2.2.2 Kết quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy
Doanh số cho vay phản ảnh số tiền được giải ngân đến tay người vay vốn Doanh số cho vay của NHCSXH Huyện Lệ Thủy từ 2016-2020 được phản ảnh ở bảng 2.2.
Bảng 2.2 Doanh số cho vay GQVL của NHCSXH Huyện Lệ Thủy
- Tổng doanh số cho vay GQVL tăng nhanh qua các năm Nếu như năm 2016 tổng doanh số cho vay GQVL chỉ là 12.462 triệu đồng thì đến năm 2020 đã là 21.343 triệu đồng, tăng 8.881 triệu đồng tương đương
71,26% Tuy nhiên xem xét cụ thể số liệu ở bảng 2.2 cho thấy năm 2019 doanh số cho vay là 16.253 triệu đồng thấp hơn doanh số cho vay của năm
2018 là do năm 2019 ảnh hưởng kinh tế thế giới đến nền tài chính tín dụng trong nước, lãi suất huy động tăng cao và nguồn vốn không đủ đáp ứng nhu cầu của thị trường.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY
XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY
2.3.1 Những kết quả đạt được
- Dư nợ cho vay giải quyết việc làm có tỷ lệ hoàn thành kế hoạch giao đạt 99,99%.
- Dư nợ bình quân/hộ tăng lên qua các năm, năm 2019 bình quân 43 triệu đồng/hộ.
- Khả năng các đối tượng tiếp cận vốn ưu đãi của chương trình cho vay khá tốt Quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, chính sách cho vay khá hợp lý -Nhờ nguồn vốn vay NHCSXH mà nhiều người lao động đã có thêm việc làm, phát huy hiệu quả trong sản xuất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần tạo công ăn việc làm, phát huy tiềm lực đất đai, ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi và tình trạng bán lúa non, bán cầm cố ruộng đất ở nông thôn.
- Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng cơ bản tốt Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ khoanh thấp dưới 0,10% thấp hơn so với mặt bằng chung toàn chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình.
- Hoạt động của NHCSXH đã góp phần đắc lực vào việc thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia XĐGN Đã tạo đồng đồng thuận và tranh thủ được sự quan tâm, chỉ đạo từ cấp ủy đảng, chính quyền địa phương các cấp từ tỉnh đến xã, phường; và các ban ngành, tổ chức chính trị xã hội đã phối hợp tốt trong công tác triển khai cho vay và quản lý tốt nguồn vốn
- Với mô hình tổ chức hiện tại NHCSXH thực hiện cho vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay do đó tiết giảm được chi phí quản lý Ngân hàng, tiết kiệm chi phí xã hội do tận dụng con người, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của bên nhận uỷ thác nên vốn tạo lập được dành để cho vay giải quyết việc làm trên phạm vi toàn huyện Phân định rõ ràng nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý hạch toán theo hệ thống riêng của NHCSXH Mặt khác thông qua công tác ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội ở địa phương giúp tổ chức hội thu hút được thêm nhiều hội viên tham gia sinh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các tổ chức hội trong công tác dân vận của mình, vì vậy các tổ chức hội cũng đã tích cực trong hoạt động, tăng cường sự chỉ đạo từ cấp trên xuống cấp dưới để thực hiện tốt các công đoạn nhận ủy thác cho vay, nên chất lượng dư nợ của NHCSXH ngày một nâng lên rõ rệt Việc thực hiện uỷ thác qua các tổ chức hội đã tận dụng được bộ máy cán bộ, tiết kiệm đáng kể chi phí quản lý xã hội.
Bên cạnh những thành công đạt được, hoạt động cho vay giải quyết việc làm của NHCSXH huyện Lệ Thủy còn bộc lộ những hạn chế và nguyên nhân, đó là:
+ Cán bộ hội chưa bám sát và theo dõi thường xuyên hoạt động của Tổ TK&VV, chưa tích cực đôn đốc Ban quản lý Tổ thực hiện họp đồng ủy nhiệm đã ký với Ngân hàng
+ Một số nơi cán bộ hội chưa tham gia đầy đủ các cuộc họp giao ban hàng tháng theo quy định nên hạn chế đến việc tiếp thu và triển khai công việc sau giao ban, không tháo gỡ được khó khăn, vướng mắc;
+ Cán bộ hội được phân công chuyên trách dịch vụ ủy thác còn thiếu sâu sát, thiếu trách nhiệm, chưa thực sự quan tâm đến công tác kiểm tra, đôn đốc hộ vay trả nợ, chưa có giải pháp cụ thể để động viên, xử lý các khoản nợ đến hạn, quá hạn
+ Cán bộ hội còn thay đổi nhiều, đặc biệt là qua các đợt Đại hội làm cho việc thực hiện các nội dung ủy thác và quản lý Tổ TK&VV bị gián đoạn.
+ Tổ chức Hội làm ủy thác, Tổ TK&VV chưa báo cáo kịp thời với chính quyền địa phương về những hộ chây ỳ không trả nợ, những hộ chuyển đi khỏi địa phương để kịp thời xử lý.
+ Một bộ phận cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương và các hội, đoàn thể nhận thức chưa đầy đủ, thậm chí đôi lúc còn lệch lạc, chưa xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương; Chưa thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ theo các quy định hiện hành, từ đó dẫn đến tình trạng thiếu sâu sát để nắm bắt tình hình khó khăn;
Không kịp thời và kiên quyết trong công tác xử lý nợ chây ỳ, xâm tiêu, nợ tồn đọng… đôi lúc còn bế tắc, không có giải pháp hữu hiệu để thu hồi nợ Mặt khác, cán bộ xã, thị trấn lại thường xuyên thay đổi, ảnh hưởng đến công tác phối kết hợp triển khai cho vay và thu hồi nợ
+ Công tác tổ chức đào tạo và đào tạo lại tay nghề cho cán bộ xã, phường, cán bộ hội, tổ TK&VV chưa quan tâm đúng mức, thiếu chất lượng. Trình độ của cán bộ cấp xã, phường còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
+ Số hộ vay chưa nghiêm túc thực hiện việc trả nợ đến hạn đặc biệt là nợ đến hạn theo phân kỳ (hiện tại nợ đến hạn phân kỳ đối với chương trình chovay hộ nghèo không thực hiện chuyển nợ quá hạn) Một số hộ vay có tâm lý ỷ lại vào nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ nên tuy có khả năng trả nợ nhưng lại xin gia hạn nợ để kéo dài thời gian vay vốn được ưu đãi, trong khi cán bộ ngân hàng không kiểm tra kỹ nên hộ vay vẫn được chấp thuận Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn chương trình tín dụng tai Phòng giao dịch NHCSXH huyện
Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình mặc dù đạt tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ nhưng chưa thực sự phản ánh đúng thực trạng các khoản nợ quá hạn của ngân hàng, khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao.
CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu quả chương trình cho vay Giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Lệ Thủy
Trong công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam bên cạnh lực lượng lao động dồi dào vừa là thế mạnh vừa là thách thức, thì giải quyết việc làm đầy đủ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội và tăng trưởng kinh tế bền vững là mối quan tâm lớn của Đảng và Nhà nước trong suốt quá trình xây dựng đất nước theo con đường xã hội chủ nghĩa. Để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn cho vay Giải quyết việc làm, góp phần phát triển kinh tế, ổn định xã hội trên địa phương nói riêng và toàn quốc nói chung cần vạch ra một số định hướng trọng tâm trong công tác sử dụng nguồn vốn này là:
- Đánh giá, xác định nguồn lực lao động trong độ tuổi, việc phân bố nguồn lực đó cụ thể hiện nay trong các thành phần lĩnh vực kinh tế nào của tỉnh Từ đó có những giải pháp để phát huy nguồn lực nhân tố con người, đào tạo và hỗ trợ tìm việc làm phù hợp để phát huy tối đa nguồn lực sẵn có.
- Xác định vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh, từ đó có các giải pháp định hướng làm ăn và đào tạo nghề cho vùng, ngành đó Sau đó dùng nguồn vốn cho vay ưu đãi Giải quyết việc làm cho vay các dự án hỗ trợ đầu tư phát triển theo định hướng trong vùng hay lĩnh vực được xác định.
- Mở rộng lĩnh vực cho vay, đối tượng được vay Chú trọng đầu tư các dự án tiểu thủ công nghiệp, phát triển ngành nghề ở khu vực thành thị nhằm giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị, đồng thời phát triển các dự án chăn nuôi, trồng trọt ở khu vực nông thôn tăng tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở nông thôn.
- Đẩy mạnh tiến trình CNH, HĐH, chuyển dịch cơ cấu lao động góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới hoặc tăng thêm thời gian lao động cho xã hội.
- Công tác thẩm định dự án cho vay cần chặt chẻ hơn đảm bảo tạo điều kiện cho những dự án có tính khả thi có nguồn vốn phát triển hiệu quả, thu hút lao động, mang lại kinh tế cho chủ dự án, góp phần tăng thu nhập và giải quyết việc làm cho người lao động Bên cạnh đó loại bỏ những dự án không khả thi có thể là gánh nặng thêm cho xã hội.
-Tăng cường nguồn vốn cho vay Giải quyết việc làm bằng cách tranh thủ nguồn vốn TW, nguồn vốn của địa phương chuyển sang cho NHCSXH cho vay Thu hút các nguồn vốn ủy thác của các chủ đầu tư ủy thác cho NHCSXH cho vay để nâng cao mức vay của các dự án hiện nay, đồng thời tăng số dự án được vay vốn.
- Gắn công tác cho vay với công tác quản lý sau vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn cho vay, tránh rủi ro, thất thoát.
3.1.2 Quan điểm về nâng cao hiệu quả chương trình cho vay Giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Lệ Thủy Để thực hiện các chủ trương chính sách của Nhà nước về giải quyết việc làm, phát triển kinh tế, ổn định xã hội được đúng hướng, cần phải xác định quan điểm về sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước một cách nhất quán nhằm đảm bảo được hiệu quả bền vững lâu dài với một số quan điểm như sau:
Một là, công tác tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, phát triển kinh tế đất nước đi đôi với ổn định xã hội là mục tiêu lớn của Đảng, Nhà nước trong tiến trình phát triển và hội nhập Ngân hàng Chính sách xã hội là một công cụ của Nhà nước sử dụng để chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Với vai trò đó Ngân hàng CSXH cần nhận thức rõ tầm quan trọng của mình trong việc cung cấp nguồn vốn của Chính Phủ nhằm thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước phục vụ tốt hơn công tác XĐGN trên địa bàn huyện.
Hai là, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Giải quyết việc làm cần thực hiện gắn liền với chính sách, chương trình phát triển kinh tế- xã hội của địa phương Vì thế cần thiết phải tranh thủ sự ủng hộ, phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan, ban ngành và chính quyền địa phương trong huyện.
Ba là, chương trình cho vay Giải quyết việc làm mang tính chất ưu đãi với lãi suất thấp, chính vì thế công tác tuyên truyền chủ trương chính sách ưu đãi phải sâu rộng để mọi thành phần kinh tế và người dân nắm bắt, có thể tiếp cận nhanh chóng kịp thời khi có nhu cầu.
Bốn là, cần nâng cao nhận thức người dân về ý nghĩa, tính chất của nguồn vốn đó là “ Giải quyết việc làm”, từ đó khởi tạo cho họ có hướng làm ăn, được vay vốn hỗ trợ từ NHCSXH.
Năm là, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn Giải quyết việc làm phải gắn với bảo toàn và thường xuyên bổ sung nguồn vốn Chính vì thế cần đảm bảo hiệu quả các dự án, sử dụng vốn đúng mục đích, thu hút được lao động nhàn rỗi, tạo việc làm hoặc tăng thêm thời gian lao động cho người lao động.
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH
3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng của NHCSXH Huyện Lệ Thủy
- Về mức vốn vay: qua ý kiến đánh giá của khách hàng vay vốn cho thấy mức vốn vay còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ, chính vì thế hộ vay phải điều chỉnh phương án kinh doanh thấp hơn hoặc không thực hiện đúng mục đích do nguồn vốn chưa đủ đáp ứng Để dự án có tính khả thi, mang lại hiệu quả kinh tế NHCSXH cần nghiên cứu nâng cao mức cho vay nhằm phù hợp với phương án SXKD của dự án Cụ thể:
+ Đối với cơ sở SXKD: khi thẩm định cho vay cán bộ tín dụng phải đánh giá chính xác nhu cầu đầu tư của dự án, nếu thấy dự án có tính khả thi, mang lại hiệu quả và thu hút lao động thì duyệt cho vay 100% nhu cầu vốn Tránh trường hợp, đánh giá dự án khả thi nhưng duyệt cho vay thấp hơn nhu cầu vốn theo phương án tài chính trong dự án.
+ Đối với cho vay hộ gia đình: mức vốn cho vay tối đa hiện nay là 20 triệu đồng/hộ, qua khảo sát được cho là thấp Với mức cho vay này, nếu hộ gia đình sử dụng để chăn nuôi thì chỉ dừng lại ở phần mua con giống chưa nói đến phải đầu tư chuồng trại, thức ăn Hoặc nếu đầu tư trồng trọt như cao su, tiêu, cà phê chỉ là một phần vốn cho cây giống chưa kể khâu làm đất, phân bón hàng năm Để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ gia đình phát triển sản xuất lớn hơn, tránh manh mún, NHCSXH cần nâng mức trần cho vay 40 triệu đồng/hộ Từ đó, nếu các dự án có nhu cầu thấp thì phê duyệt mức cho vay ít hơn.
- Về thời hạn cho vay: thực hiện theo công văn 2539/NHCS-TD của
Tổng giám đốc trong đó NHCSXH đã quy định về thời hạn vay theo từng ngành nghề, lĩnh vực SXKD Tuy nhiên trong thực tế phát sinh thời gian
“trễ” từ khi lập dự án vay đến khi giải ngân vốn, chính vì thế nhiều dự án không thực hiện đúng vì do đã qua mùa vụ, lỡ cơ hội kinh doanh hay thời điểm không phù hợp để gieo trồng, chăn nuôi Vì vậy, NHCSXH cần có độ
“mở” về thời gian hay nói cách khác tăng thêm thời hạn vay vốn so với quy định hiện hành để phù hợp với chu kì SXKD của dự án Chẳng hạn:
+ Các dự án đầu tư mua máy móc thiết bị, mở rộng nhà xưởng có thời gian khấu hao từ 7 năm trở lên Tuy nhiên NHCSXH đang cho vay 3 năm, với thời gian này các đơn vị kinh doanh chưa thể thu hồi kịp vốn để trả nợ cho ngân hàng Do vậy NHCSXH cần căn cứ thực tế tình hình đầu tư và chu kì SXKD của doanh nghiệp để tăng thời hạn cho phù hợp.
+ Đối với các hộ gia đình sử dụng vốn đầu tư chuồng trại chăn nuôi với số lượng lớn, bầy đàn cần nâng thời hạn cho vay từ 24-36 tháng lên 36-
48 tháng Đối với các dự án chăn nuôi gia súc sinh sản (chẳng hạn nuôi bò sinh sản) hiện cho vay 24 tháng, như vậy với thời gian này nếu trả vốn hộ vay bán bò con mới sinh không đủ trả mà phải bán cả bò mẹ thì mới đủ trả cho ngân hàng, chưa kể khi mua con giống còn nhỏ sau 2 năm bò chưa đến kỳ sinh sản thì đã đến kỳ hạn trả nợ Vì vậy, NHCSXH cần xem xét cụ thể hơn để quy định thời gian cho vay từng lĩnh vực đầu tư, phù hợp với chu kỳ phát triển của từng loại cây trồng vật nuôi.
3.2.2 Phối hợp chặt chẻ với các tổ chức chính trị- xã hội làm công tác ủy thác
Hoạt động của NHCSXH mang tính đặc thù, với chủ trương xã hội hóa ngân hàng, công khai hóa chính sách tín dụng ưu đãi Chính vì thế, ngoài những cán bộ thuộc biên chế NHCSXH còn có đội ngũ đông đảo cán bộ thuộc các cấp ngành liên quan chung tay đến công cuộc xóa đói giảm nghèo cùng với NHCSXH, đó là các tổ chức chính trị xã hội làm ủy thác. Để nguồn vốn ưu đãi thực sự phát huy có hiệu quả, nhanh chóng đến đúng đối tượng thụ hưởng thì công tác phối kết hợp giữa NHCSXH với các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác phải chặt chẻ hơn Mục đích:
- Thứ nhất, các Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp huyện, cấp xã có điều kiện tiếp xúc với thông tin nhiều hơn, được tham quan học tập các mô hình làm ăn có hiệu quả nhiều hơn những người dân, vì thế những người làm nhiệm vụ ủy thác nếu sâu sát với dân sẽ hướng dẫn cho họ xây dựng dự án có tính khả thi cao, tư vấn cho hộ vay vốn cách làm ăn có hiệu quả.
- Thứ hai, giúp họ làm thủ tục vay vốn nhanh chóng, kịp thời, theo kịp với mùa vụ, phù hợp với thị trường và không bỏ lỡ cơ hội làm ăn.
- Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn sau vay, nhằm hướng cho chủ dự án làm ăn đúng mục tiêu cam kết khi vay vốn, tránh trường hợp sử dụng vốn sai mục đích không mang lại hiệu quả. Để đạt được mục đích đó, NHCSXH phối hợp với các tổ chức CT-XH bằng các cách thức:
Thứ nhất, sau khi các tổ chức CT-XH đào tạo kỷ thuật chăn nuôi, trồng trọt hay dạy nghề cho hội viên, NHCSXH cho vay phát triển sản xuất các ngành nghề người dân đã được đào tạo theo từng lớp đó, như vậy hiệu quả mang lại sẽ cao hơn các dự án tự phát và sản xuất không khoa học.
Thứ hai, định kỳ hàng tháng NHCSXH tổ chức họp giao ban với các hội đoàn thể để nắm bắt việc sử dụng vốn của hộ vay, tránh trường hợp hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích Thông qua cuộc họp có thể phổ biến một số kinh nghiệm sản xuất của Hội này để Hội khác tiếp thu nhân rộng mô hình vay vốn làm ăn Bên cạnh đó NHCSXH thông báo danh sách những hộ vay vốn đã đến kỳ thu nợ để các tổ chức CT-XH có biện pháp chỉ đạo Hội đoàn thể cấp dưới đôn đốc thu hồi nợ đến hạn.
3.2.3 Tăng cường công tác định hướng và đào tạo nghề cho người lao động
Cần xác định, đánh giá đặc điểm lợi thế của từng vùng, nguồn lực lao động của từng địa phương trong huyện, từ đó định hướng nghề nghiệp nên phát triển ngành nghề gì, nuôi con gì, trồng cây gì để phù hợp với đặc điểm từng địa phương, nhằm phát huy lợi thế so sánh của nguồn lực có được.
CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.3.1 Đối với Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình
- Tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ: Qua nghiên cứu cho thấy,nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn của Trung ương, nguồn vốn địa phương và nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ còn thấp Để chủ động nguồn vốn cho vay và hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn TW,NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tích cực hơn trong việc tham mưu cho chính quyền địa phương bổ sung thêm nguồn vốn địa phương, nguồn vốn huy động được TW cấp bù lãi suất và đặc biệt cần thực hiện tốt công tác thu nợ phân kỳ và nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng đối với các hộ vay khác chưa được vay.
- Về công tác nhân sự, xem xét lại theo định kỳ việc phân công, phân nhiệm để có sự bố trí nhân sự ngày càng hợp lý hơn Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng, tổ chức học tập và quán triệt các quy tắc đạo đức tác nghiệp Thực hiện một cách thận trọng cơ chế luân chuyển cán bộ nhất là cán bộ tín dụng Phân công cán bộ phụ trách và theo dõi từng mảng công việc theo từng lĩnh vực để tạo ra sự chuyên môn hóa nhưng cũng cần phải có cơ chế luân chuyển để tránh sự trì trệ và đề phòng phát sinh các mối quan hệ không lành mạnh, các biểu hiện tiêu cực Mặt khác, cần xây dựng và thực hiện chế tài mạnh mẽ đối với những cán bộ tín dụng có biểu hiện không chấp hành quy tắc đạo đức trong tác nghiệp
- Điểm giao dịch tại xã, phường được coi như là cánh tay nối dài trong hoạt động của NHCSXH, nhằm tiết kiệm chi phí, tạo điều kiệm cho người dân trong việc đi lại, làm thủ tục hồ sơ vay vốn, giúp các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác giám sát các hoạt động cho vay, giúp chính quyền địa phương nắm bắt được hoạt động tín dụng của NHCSXH trên địa bàn Các điểm giao dịch đều được bố trí chủ yếu ở tại hội trường UBND xã Tại đây,khách hàng được cung cấp đầy đủ các thông tin, chính sách tín dụng, mức lãi suất, danh sách các hộ vay còn dư nợ các chương trình tín dụng và nội quy giao dịch Hoạt động của các điểm giao dịch tương đối tốt, tiết kiệm chi phí đi lại cho các hộvay Do vậy, trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, phường theo hướng: nâng cao năng suất, hiệu quả công việc của cán bộ giao dịch xã tại điểm giao dịch xã nhằm giảm thời gian chờ của khách hàng khi đến giao dịch. Đề nghị Chi nhánh NHCSXH tỉnh kiến nghị với NHCSXH Việt nam các vấn đề sau:
- Quan tâm hỗ trợ kinh phí đối với các cán bộ là Thôn trưởng, Tổ trưởng tổ dân phố để động viên tinh thần trách nhiệm trong công tác bình xét cho vay, quản lý hộ vay bỏ đi khỏi địa phương, tham gia xử lý nợ vay tại cơ sở….
- Sớm nghiên cứu tăng biên chế cho các Phòng giao dịch huyện có dư nợ cao và ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vì khối lượng công việc ngày càng nhiều, điều kiện hoạt động khó khăn, trong khi đó con người không tăng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cũng như sức khỏe của cán bộ Ngân hàng Đặc biệt quan tâm cán bộ đi giao dịch xã thường về muộn.
- Hoàn thiện quy chế về thẩm định: Để tạo thuận lợi cho công tác cấp tín dụng cho người lao động, NHCSXH cần phải hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng chính sách Đối với người lao động, việc phân tách giữa hoạt động sản xuất kinh doanh với chi tiêu thường xuyên thường không rõ ràng. Nguồn tiền để chi trả cho hoạt động tiêu dùng hàng ngày có thể xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh mà người lao động vay vốn ngân hàng Do đó, việc thẩm định tín dụng của NHCSXH phải phân tích bao trùm cả hoạt động sản xuất kinh doanh, các nguồn thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình để có thể đánh giá năng lực trả nợ của người lao động.
3.3.2 Đối với chính quyền các cấp a) Đối với cấp ủy, chính quyền cấp huyện: Đề nghị cấp ủy, chính quyền cấp huyện tăng cường chỉ đạo nâng cao trách nhiệm của Ủy ban nhân dân cấp xã trong việc: triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng Ngân hàng Chính sách xã hội, các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
- Chỉ đạo các cấp liên quan có tiến hành điều tra, thống kê chính xác số hộ của huyện cung cấp cho NHCSXH để làm cơ sở cho vay đúng đối tượng và hiệu quả.
- UBND huyện hàng năm trích một phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NHCSXH huyện bổ sung nguồn vốn cho vay, giải quyết việc làm.
- Đề nghị UBND huyện tăng cường chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH huyện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Đồng thời xử lý nghiêm những tập thể, cá nhân tham ô, lợi dụng vay ké, chây ì, cố tình không trả nợ Ngân hàng
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của ngân hàng đầu tư đúng đối tượng, hộ vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả cao.
Thường xuyên chỉ đạo các sở ban ngành mở các lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong SXKD, để hộ nvay tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả SXKD b Đối với cấp ủy, chính quyền cấp xã:
Thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách vay vốn; chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùngNHCSXH, các tổ chức chính trị-xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ,đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực, hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trịxã hội cấp dưới và Tổ TK&VV trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý và hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn.
Tiếp tục quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho hoạt động của NHCSXH trên địa bàn, đặc biệt tạo điều kiện giúp đỡ về cơ sở vật chất cho hoạt động tại Điểm giao dịch xã của NHCSXH, bố trí lực lượng Công an xã đảm bảo an toàn tuyệt đối về người và tài sản trong các phiên giao dịch tại xã Tham dự đầy đủ các phiên họp giao ban tại Điểm giao dịch xã với NHCSXH để nắm bắt kịp thời tình hình thực hiện tín dụng chính sách trên địa bàn để có những giải pháp hỗ trợ nhằm thực hiện tốt hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.
Theo dõi, giúp đỡ người vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả. Vận động, đôn đốc hộ vay thực hành tiết kiệm, trả nợ, trả lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn Tích cực tham gia quản lý và xử lý khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ bị rủi ro Giám sát hoạt động củaTổ TK&VV, đặc biệt là việc họp bình xét cho vay đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và phải minh bạch, công khai, dân chủ.