Trong những năm qua các ngân hàng nhà nước Việt Nam được giao nhiệm vụ từng bước thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Cùng với sự mở rộng mạng lưới và địa bàn hoạt động của các ngân hàng thương mại, sự phát triển về quy mô và hoạt động cửa các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn, các ngân hàng Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn đối với sự cạnh tranh ngày càng gắt diễn ra trong nghàng. Trước tình hình đó, các ngân hàng đang có sự chuyển hướng từ ngân hàng truyền thống sang chú trọng phát triển và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ liên quan đến tiêu dùng cá nhân. Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những chiến lược trọng tâm của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam. Thị trường bán lẻ một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng một cánh thuận tiện và đơn giản hơn, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động . Cùng với tốc độ phát triển ngày càng nhanh của xã hội hiện nay, thu nhập bình quân đầu người và chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng tăng lên. Nhu cầu mua sắm và tiêu dùng ngày càng tăng. Các chuyên gia kinh tế cho rằng, cho vay tiêu dùng sẽ là phân khúc thị trường đem lại nguồn thu nhập quan trọng và quan trọng và ổn định cho các ngân hàng thương mại, cơ sở để các ngân hàng thương mại tăng thêm thu nhập từ ngoài hoạt động tín dụng nhờ vào các sản phẩm, dịch vụ có thể kèm hoạt động cho vay tiêu dùng. Thêm vào đó Việt Nam là quốc gia có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập của người dân đang ngày càng cải thiện và ổn định. Do đó, cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng mà các NHTM đã và đang hướng tới, đẩy mạnh cạnh tranh và mở rộng thị trường . Trong những năm gần đây hết các ngân hàng đang tập trung cạnh tranh trong việc thiết kế đa dạng chính sách sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phân phối để tiếp cận nhu cầu vay vốn cửa người dân. Hiện nay tình hình kinh tế đang dần phục hồi trở lại và đang ngày càng chuyển biến tốt hơn, đời sống vật chất cửa người dân ngày càng được nâng cao cùng với sự tăng trưởng không ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, nhu cầu đi lại cửa người dân trên cả nước. Trên thị trường hiện nay nhu cầu mua ô tô và cho vay mua ô tô cửa người tiêu dùng khá lớn, với lãi suất hấp dẫn và phương thức cho vay nhanh chóng bên cạnh giá xăng đầu trên thị trường với xu hướng giảm, thị trường ô tô với nhiều mẫu mã xe phong phú, nhiều mức giá khác nhau càng khiến người tiêu dùng muốn vay mua ô tô để có thể sỡ hữu một chiếc xe mong muốn cho bản thân, gia đình, hay một chiếc xe phù hợp với mục đích sử dụng. Nhu cầu sử dụng ô tô đang được các ngân hàng quan tâm, đối tượng cho vay mua xe không chỉ là doanh nghiệp mà còn có những cá nhân có mức thu nhập vừa cũng có khả năng mua xe. Ngân hàng TMCP phương đông – OCB chi nhánh Trung Việt là một trong những ngân hàng hoạt động và tồn tại 34 – 36 Quang Trung thành phố Đà Nẵng, đây cũng là một địa điểm quen thuộc đối với người dân Đà Nẵng những người có nhu cầu về mặt tài chính và những vấn đề liên quan. Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao vị thế của mình so với đối thu cạnh tranh, OCB đã tiến hành đưa ra nhiều gói tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng, trong đó có gói vay với mục đích mua ô tô. Sau một thời gian thực tập, học hỏi tại ngân hàng TMCP Phương Đông – OCB chi nhánh Trung Việt, nhận thấy thị trường mua bán ô tô cũng như cho vay mua ô tô ở địa bàn thành phố Đà Nẵng có tiềm năng khá lớn và đồng thời muốn giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua ô tô cũng như đưa ra các giải pháp phù hợp để mở rộng thị trường cho vay mua ô tô mục đích tiêu dùng , tôi quyết định chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng tại TMCP Phương Đông – chính nhánh Trung Việt”.
Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG NHTM .5 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Tín dụng 1.1.2 Những vấn đề cho vay ngân hàng thương mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Sự cần thiết mở rộng hoạt đông cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3 LÝ LUÂN CHUNG VỀ CHO VAY MUA Ơ TƠ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3.1 Khái niêm đặc điểm cho vay mua ô tơ mục đích tiêu dùng .13 1.3.2 Phân loại cho vay mua tơ mục đích tiêu dùng 14 1.3.3 Rủi ro tín dụng cho vay mua ô tô tiêu dùng 15 1.3.4 Quy trình cho vay mua tơ với mục đích tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.4 CÁC CHI TIÊU ĐÁNH GIÁ KÊT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ MỤC DÍCH TIÊU DÙNG CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.4.1 Quy mô cho vay 16 1.4.2 Tỷ trọng DNCV mua ô tô tiêu dùng 17 1.4.3 Cơ cấu cho vay 17 1.4.4 Mức độ rủi ro tín dụng 17 1.4.5 Kết tài từ cho vay 17 1.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG CỬA CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG CỬA NHTM 18 SVTH: Nguyễn Hữu Trung Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng 1.5.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng cho vay 18 1.5.2 Các nhân tố thuộc KH vay 20 1.5.3 Các nhân tố khác 21 TIỂU KẾT CHƯƠNG 22 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT .23 2.1 GIỚI THIỆU OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 24 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng OCB – chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2018 – 2020 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 33 2.2.1 Đặc điểm môi trường kinh doanh cho vay mua tơ mục đích tiêu dùng chi nhánh 33 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay mua tơ với mục đích tiêu dùng Chi nhánh 35 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng Chi nhánh .42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG CỬA CHI NHÁNH 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .56 TIỂU KẾT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI OCB- CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI OCB – CHI 59 SVTH: Nguyễn Hữu Trung Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng 3.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH TRONG VIỆT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TƠ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG 63 3.2.1 Thuận lợi chi nhánh việc mở rộng cho vay mua ô tô với mục địch tiêu dùng 63 3.2.2 Khó khăn chi nhánh việc mở rộng cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng 64 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH OCB TRUNG 66 3.3.1 Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu khách hàng cá nhân 66 3.3.2 Chú trọng hoạch định thực thi sách quảng bá, truyền thông cách 67 3.3.3 Vận dụng lãi suất cho vay cách linh hoạt 67 3.3.4 Liên kết, hợp tác chặt chẽ với đại lý bán ô tô 68 3.3.5 Triển khai mạnh mẽ sách bán chéo sản phẩm 68 3.3.6 Chú trọng hoạt động chăm sóc khách hàng 69 3.3.7 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay mua tơ với mục đích tiêu dùng 69 3.3.8 Tiếp tục bảo đảm số lượng nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh 70 3.3.9 Tiếp tục đầu tư mở rộng mạng lưới .71 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI HỘI SỞ CHÍNH OCB 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Hữu Trung Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng DANH MỤC VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp SXKD : Sản xuất kinh doanh NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phân NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng HĐKD : Hoạt động kinh doanh DNCVM OTOTD/DNCV : Dự nợ cho vay mua ô tô tiêu dùng/dự nợ cho vay HSC : Hội sở CP DPRTD : Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng SVTH: Nguyễn Hữu Trung Khố luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 29 Bảng 2.2 Kết tài ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 32 Bảng 2.3 Quy mô cho vay mua ô tô tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 43 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay mua ô tô tiêu dùng theo thời hạn cho vay ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 46 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay mua ô tô tiêu dùng theo đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 48 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay mua ô tô tiêu dùng theo hình thức bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 50 Bảng 2.7 Mức độ rủi ro tín dụng cho vay mua ô tô tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 52 Bảng 2.8 Lãi từ hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt (OCB) 2018-2020 54 SVTH: Nguyễn Hữu Trung Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng MỞ ĐẦU 1- Lý chọn đề tài Trong năm qua ngân hàng nhà nước Việt Nam giao nhiệm vụ bước thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Cùng với mở rộng mạng lưới địa bàn hoạt động ngân hàng thương mại, phát triển quy mô hoạt động cửa quỹ tín dụng nhân dân địa bàn, ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngày gắt diễn nghàng Trước tình hình đó, ngân hàng có chuyển hướng từ ngân hàng truyền thống sang trọng phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, dịch vụ liên quan đến tiêu dùng cá nhân Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chiến lược trọng tâm ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua người tiêu dùng có hội tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cánh thuận tiện đơn giản hơn, tạo thị trường tiềm đa dạng động Cùng với tốc độ phát triển ngày nhanh xã hội nay, thu nhập bình quân đầu người chất lượng sống người dân ngày tăng lên Nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày tăng Các chuyên gia kinh tế cho rằng, cho vay tiêu dùng phân khúc thị trường đem lại nguồn thu nhập quan trọng quan trọng ổn định cho ngân hàng thương mại, sở để ngân hàng thương mại tăng thêm thu nhập từ hoạt động tín dụng nhờ vào sản phẩm, dịch vụ kèm hoạt động cho vay tiêu dùng Thêm vào Việt Nam quốc gia có dân số đơng, lực lượng lao động trẻ, thu nhập người dân ngày cải thiện ổn định Do đó, cho vay tiêu dùng thị trường tiềm mà NHTM hướng tới, đẩy mạnh cạnh tranh mở rộng thị trường Trong năm gần hết ngân hàng tập trung cạnh tranh việc thiết kế đa dạng sách sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phân phối để tiếp cận nhu cầu vay vốn cửa người dân Hiện tình hình kinh tế dần phục hồi trở lại ngày chuyển biến tốt hơn, đời sống vật chất cửa người dân ngày nâng cao với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, nhu cầu lại cửa người dân nước Trên thị trường nhu cầu mua ô tô cho vay mua ô tô SVTH: Nguyễn Hữu Trung Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng cửa người tiêu dùng lớn, với lãi suất hấp dẫn phương thức cho vay nhanh chóng bên cạnh giá xăng đầu thị trường với xu hướng giảm, thị trường ô tô với nhiều mẫu mã xe phong phú, nhiều mức giá khác khiến người tiêu dùng muốn vay mua ô tô để sỡ hữu xe mong muốn cho thân, gia đình, hay xe phù hợp với mục đích sử dụng Nhu cầu sử dụng ô tô ngân hàng quan tâm, đối tượng cho vay mua xe không doanh nghiệp mà cịn có cá nhân có mức thu nhập vừa có khả mua xe Ngân hàng TMCP phương đông – OCB chi nhánh Trung Việt ngân hàng hoạt động tồn 34 – 36 Quang Trung thành phố Đà Nẵng, địa điểm quen thuộc người dân Đà Nẵng người có nhu cầu mặt tài vấn đề liên quan Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị so với đối thu cạnh tranh, OCB tiến hành đưa nhiều gói tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng, có gói vay với mục đích mua tơ Sau thời gian thực tập, học hỏi ngân hàng TMCP Phương Đông – OCB chi nhánh Trung Việt, nhận thấy thị trường mua bán ô tô cho vay mua ô tơ địa bàn thành phố Đà Nẵng có tiềm lớn đồng thời muốn giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay mua ô tô đưa giải pháp phù hợp để mở rộng thị trường cho vay mua ô tô mục đích tiêu dùng , tơi định chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng TMCP Phương Đơng – nhánh Trung Việt” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu dựa vào - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay mua tơ với mục đích tiêu dùng NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng OCB- CN Trung Việt - Đề xuất số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng OCB- CN Trung Việt SVTH: Nguyễn Hữu Trung Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: - lý luận thực tiễn hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng PCB- CN Trung Việt 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tơ với mục đích tiêu dùng - Phạm vi không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tơ với mục đích tiêu dùng OCB- CN Trung Việt phòng giao dịch trực thuộc - Phạm vi thời gian : nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô mới với mục đích tiêu dùng giai đoạn 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp: Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, báo cáo hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay, CV mua ô tô OCB- Chi nhánh Trung Việt phục vụ cho việc nghiên cứu thực trạng Ngoài ra, phương pháp giúp thu thập, tổng hợp thơng tin từ giáo trình,bài giảng, KLTN có liên quan đến đề tài nghiên cứu; em chọn lọc, tham khảo, lựa chọn nội dung liên quan để viết chương khóa luận Và từ chương để viết sử lý số liệu cửa chương nên giải pháp chương 4.2 Phương pháp phân tích thống kê, so sánh: Phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình qn tiêu chí phản ánh kết hoạt động CV mua ô tô ngân hàng OCB – chi nhánh Trung Việt Các số liệu so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, để làm rõ nhận định đánh giá kết hoạt động CV mua ô tô Chi nhánh 4.3 Phương pháp tham vấn: Khóa luận tốt nghiệp thực phương pháp tham vấn cánh tham vấn ý kiến khóa luận tốt nghiệp từ lãnh đạo Chi nhánh, cán tín dụng OCBChi nhánh Trung Việt Mục đích việc tham vấn năm bắt thuận lợi khó khăn trình tiếp cận khách hàng vay, trình thẩm định, giám sát khách hàng vay, giám sát khoản vay, SVTH: Nguyễn Hữu Trung Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng Bố cục khóa luận Ngồi mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận bố cục thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng OCB- Chi nhánh Trung Việt 2018 – 2020 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua tơ với mục đích tiêu dùng OCB- Chi nhánh Trung Việt SVTH: Nguyễn Hữu Trung Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Thu Hằng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ VỚI MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng a Khái niệm tín dụng Quan hệ tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả Lấy từ giáo trình ‘Ngân Hàng Thương Mại” cửa “Ths.Nguyễn Thị Thùy Trang” b Vai trị tín dụng + Tín dụng cơng cụ thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mơ kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hồ vốn tồn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hố, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội + Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan SVTH: Nguyễn Hữu Trung Trang