Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay, tín dụng cá nhân được coi là một lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn khi mà lĩnh vực này luôn có mức lãi suất cho vay cao hơn với tín dụng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, mức độ rủi ro cũng thấp hơn do tính phân tán và quy luật số lớn. Rủi ro với một khoản tín dụng cá nhân tác động đến tổng thể dư nợ không lớn như các khoản vay doanh nghiệp và các hình thức về tài sản đảm bảo cũng có tỷ lệ bảo đảm an toàn hơn. Thêm vào đó, kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng cao đi kèm với các nhu cầu tiêu dùng, đầu tư kinh doanh dẫn đến nhu cầu vốn vay cá nhân ngày càng lớn. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh, trải qua hơn 55 năm hoạt động, Vietcombank đã đạt được nhiều kết quả đáng kể trong hoạt động bán buôn. Tuy nhiên, hoạt động bán lẻ của Vietcombank vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng. Do đó, Vietcombank cần bắt kịp xu hướng của thị trường tài chính ngân hàng là chuyển từ mô hình bán buôn sang mô hình đa năngvừa bán buôn vừa bán lẻ. Vốn là một ngân hàng có thế mạnh trong việc cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khối khách hàng là tổ chức, danh nghiệp, Vietcombank tham vọng mảng bán lẻ cũng có vị trí xứng tầm nên đã đặt mục tiêu đến năm 2020 là trở thành ngân hàng “đứng đầu về bán lẻ”, trong đó cho vay cá nhân là một trong những sản phẩm dịch vụ cốt lõi. Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luôn là hoạt động đóng góp chính vào lợi nhuận của Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (Vietcombank Quảng Ngãi). Từ những ngày thành lập cho đến năm 2015 tại Vietcombank Quảng Ngãi dư nợ cho vay khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ cho vay, cụ thể từ năm 1999 đến năm 2014 chiếm dưới 10%, năm 2015 chiếm 31%. Cho đến những năm gần đây (từ năm 2016 đến nay), dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã và đang tăng lên mạnh mẽ và hiệu quả sinh lời của đồng vốn tương đối lớn, góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững tại Vietcombank Quảng Ngãi. Nhận thấy được vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank Quảng Ngãi đang chú trọng rất nhiều vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Quảng Ngãi vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của mình và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân còn cách xa với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đang dẫn đầu trên địa bàn. Trong điều kiện đó, tôi chọn vấn đề “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Ngãi” làm đề tài luận văn thạc sĩ.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ DẠ THẢO PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ĐÀ NẴNG, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ DẠ THẢO PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã sớ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỮU PHÚ ĐÀ NẴNG, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hoàn toàn trung thực rõ ràng Các tài liệu trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Quảng Ngãi, ngày 09 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Dạ Thảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Nhiệm vụ nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn .6 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.2 Các hình thức cho vay KHCN NHTM 13 1.2.3 Các nguyên tắc quy trình cho vay KHCN NHTM .14 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 20 1.3.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM 23 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG CHÂU Á VÀ BÀI HỌC CHO VIETCOMBANK QUẢNG NGÃI: 30 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển Cho vay KHCN số NHTM [6] 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Quảng Ngãi .34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 35 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .35 2.1.2 Bộ máy quản lý 37 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 40 2.2.1 Thực trạng sách cho vay .40 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay 42 2.2.3 Thực trạng phương thức danh mục sản phẩm cho vay KHCN 44 Thực trạng phương thức cho vay 44 2.2.4 Thực trạng tiêu định tính phát triển hoạt động cho vay KHCN .46 2.2.5 Thực trạng tiêu định lượng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 70 3.1 DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.2 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK QUẢNG NGÃI 72 3.2.1 Mục tiêu 72 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN 72 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 73 3.3.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách cho vay sản phẩm cho vay 73 3.3.2 Nhóm giải pháp hồn thiện tác nghiệp cho vay quy trình cho vay 75 3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới sở vật chất 78 3.2.4 Nhóm giải pháp tăng cường công tác nhân 80 3.2.5 Các giải pháp khác 81 3.3 KIẾN NGHỊ .84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: .85 3.3.3 Kiến nghị với quan địa phương có liên quan đến hoạt động Ngân hàng: 86 3.3.4 Kiến nghị với Hội sở Vietcombank: 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM (Automated teller machine) Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phẩn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần USD Đô la Mỹ Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Viet A Ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Á DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017 2019 37 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017 -2019 .38 Bảng 2.3 Tình hình Doanh số tốn quốc tế Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017 -2019 39 Bảng 2.4 Tình hình kinh doanh thẻ Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 20172019 39 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 .40 Bảng 2.6 Thời hạn cho vay 41 Bảng 2.7 Bảng thống kê số lượng sản phẩm tiền vay dành cho cá nhân .45 Bảng 2.8 Số lượng KHCN vay vốn Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 20172019 49 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 50 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 .51 Bảng 2.11 Chất lượng dư nợ cho vay KHCN Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 .52 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN thị phần cho vay KHCN địa bàn 53 Bảng 2.13 Dư nợ cá nhân phân theo khu vực địa lý 57 Bảng 2.14 Bảng thống kê số lượng sản phẩm tiền vay dành cho cá nhân .60 Bảng 4.15 Tốc độ tăng trưởng kinh tế giai đoạn 2013-2018…………………… 63 Bảng 2.16 Mạng lưới giao dịch số ngân hàng Quảng Ngãi 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay dư nợ cho vay KHCN Vietcombank Quảng Ngãi 50 giai đoạn 2017-2019 50 Biểu đồ 2.2 Tình hình Dư nợ cho vay KHCN top ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2017-2019 53 Hình 2.1 Bộ máy quản lý Vietcombank Quảng Ngãi 37 Hình 2.2 Quy trình cho vay KHCN Vietcombank 42 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, tín dụng cá nhân coi lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn mà lĩnh vực ln có mức lãi suất cho vay cao với tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó, mức độ rủi ro thấp tính phân tán quy luật số lớn Rủi ro với khoản tín dụng cá nhân tác động đến tổng thể dư nợ không lớn khoản vay doanh nghiệp hình thức tài sản đảm bảo có tỷ lệ bảo đảm an tồn Thêm vào đó, kinh tế ngày phát triển, thu nhập người dân tăng cao kèm với nhu cầu tiêu dùng, đầu tư kinh doanh dẫn đến nhu cầu vốn vay cá nhân ngày lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh, trải qua 55 năm hoạt động, Vietcombank đạt nhiều kết đáng kể hoạt động bán buôn Tuy nhiên, hoạt động bán lẻ Vietcombank chưa phát triển tương xứng với tiềm Do đó, Vietcombank cần bắt kịp xu hướng thị trường tài ngân hàng chuyển từ mơ hình bán bn sang mơ hình đa năng-vừa bán buôn vừa bán lẻ Vốn ngân hàng mạnh việc cung ứng sản phẩm tín dụng cho khối khách hàng tổ chức, danh nghiệp, Vietcombank tham vọng mảng bán lẻ có vị trí xứng tầm nên đặt mục tiêu đến năm 2020 trở thành ngân hàng “đứng đầu bán lẻ”, cho vay cá nhân sản phẩm dịch vụ cốt lõi Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ln hoạt động đóng góp vào lợi nhuận Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (Vietcombank Quảng Ngãi) Từ ngày thành lập năm 2015 Vietcombank Quảng Ngãi dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay, cụ thể từ năm 1999 đến năm 2014 chiếm 10%, năm 2015 chiếm 31% Cho đến năm gần (từ năm 2016 đến nay), dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên mạnh mẽ hiệu sinh lời đồng vốn tương đối lớn, góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững Vietcombank Quảng Ngãi Nhận thấy vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank Quảng Ngãi trọng nhiều vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Quảng Ngãi chưa phát triển tương xứng với tiềm dư nợ cho vay khách hàng cá