Đang tải... (xem toàn văn)
A. LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, các giao dịch dân sự, thương mại càng phát triển là cơ hội để các chủ thể tìm kiếm lợi ích nhưng cũng chứa đựng không ít rủi ro nếu bên có nghĩa vụ không thiện chí, trung thực khi thực hiện nghĩa vụ của mình. Vì vậy để tạo thế chủ động cho người có quyền, tạo cơ chế an toàn trong thiết lập giao dịch, việc xây dựng cơ chế bảo đảm thi hành các giao dịch này thông qua các biện pháp bảo đảm cụ thể và hữu hiệu ngày càng trở nên cấp thiết. Bộ luật dân sự năm 2005 quy định 7 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong đó thế chấp là biện pháp được sử dụng phổ biến trong thực tế. Trên thực tế, cụm từ “thế chấp tài sản” được sử dụng khá phổ biến, nhưng dưới góc độ pháp lí thì “thế chấp tài sản” lại được quy định thành những quy phạm pháp luật cụ thể. Hợp đồng thuế chấp tài sản là một căn cứ quan trọng để giải quyết các tranh chấp, mâu thuẫn khi có các vấn đề phát sinh, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho các bên. Hiện nay, trong giải quyết tranh chấp hợp đồng thuế chấp doanh nghiệp, cá nhân vay vốn của ngân hàng thương mại, biện pháp bảo đảm bằng tài sản là nhà đất của người thứ ba (người này không vay vốn, không có giao dịch làm phát sinh nghĩa vụ dân sự đối với ngân hàng) lại càng diễn ra ngày càng nhiều. Và để tìm hiểu cụ thể về những quy định đó nhóm chúng em đã chọn tình huống số 5 để làm đề tài cho bài tập nhóm lần này. B. NỘI DUNG I. CƠ SỞ LÍ LUẬN 1. Khái niệm hợp đồng tín dụng Khái niệm: “Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lí là hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng là thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (gọi là bên cho vay) với khách hàng là tổ chức, cá nhân (gọi là bên vay), theo đó tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm.” 2. Lãi suất Theo quy định tại khoản 1 Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015, cụ thể như sau: Điều 468. Lãi suất 1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận: Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực. 2. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ. 3. Thế chấp tài sản 3.1. Khái niệm Theo quy định tại Điều 317 Bộ luật dân sự năm 2015, quy định như sau: “1. Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp). 2. Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ. Các bên có thể thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp.” 3.2. Quyền của bên thế chấp Theo quy định tại Điều 321 Bộ luật Dân sự 2015, có quy định: “Điều 321. Quyền của bên thế chấp Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản thế chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức cũng là tài sản thế chấp theo thỏa thuận. Đầu tư để làm tăng giá trị của tài sản thế chấp. Nhận lại tài sản thế chấp do người thứ ba giữ và giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp do bên nhận thế chấp giữ khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp chấm dứt hoặc được thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác. Được bán, thay thế, trao đổi tài sản thế chấp, nếu tài sản đó là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua thanh toán tiền, số tiền thu được, tài sản hình thành từ số tiền thu được, tài sản được thay thế hoặc được trao đổi trở thành tài sản thế chấp. Trường hợp tài sản thế chấp là kho hàng thì bên thế chấp được quyền thay thế hàng hóa trong kho, nhưng phải bảo đảm giá trị của hàng hóa trong kho đúng như thỏa thuận. Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp không phải là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh, nếu được bên nhận thế chấp đồng ý hoặc theo quy định của luật. Được cho thuê, cho mượn tài sản thế chấp nhưng phải thông báo cho bên thuê, bên mượn biết về việc tài sản cho thuê, cho mượn đang được dùng để thế chấp và phải thông báo cho bên nhận thế chấp biết.” 3.3. Thời điểm được thực hiện các quyền của người sử dụng đất Theo quy định tại Khoản 1 Điều 168 Bộ luật dân sự năm 2015, quy định như sau: “Điều 168 1. Người sử dụng đất được thực hiện các quyền chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, tặng cho, thế chấp, góp vốn quyền sử dụng đất khi có Giấy chứng nhận. Đối với trường hợp chuyển đổi quyền sử dụng đất nông nghiệp thì người sử dụng đất được thực hiện quyền sau khi có quyết định giao đất, cho thuê đất; trường hợp nhận thừa kế quyền sử dụng đất thì người sử dụng đất được thực hiện quyền khi có Giấy chứng nhận hoặc đủ điều kiện để cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất. Trường hợp người sử dụng đất được chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc được ghi nợ nghĩa vụ tài chính thì phải thực hiện xong nghĩa vụ tài chính trước khi thực hiện các quyền.” 4. Khái niệm phát mại tài sản “Phát mại tài sản là quá trình mà ngân hàng hoặc đơn vị đứng ra cho bạn vay vốn công bố và bán tài sản bảo đảm của bạn công khai theo thủ tục do pháp luật quy định để thanh toán khoản nợ mà bạn không có khả năng chi trả.” 4.1. Quyền phát mại tài sản của ngân hàng Trong các hợp đồng thế chấp, thông thường ngân hàng và bên thế chấp sẽ thỏa thuận điều khoản về xử lý tài sản đảm bảo, nếu bên vay vốn ngân hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền yêu cầu bên thế chấp chuyển giao tài sản thế chấp để phát mại. Nếu bên thế chấp đồng thuận về việc này thì ngân hàng có quyền tiếp quản tài sản và tiến hành thủ tục phát mại, đấu giá tài sản theo quy định.Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn pháp lý, tránh rủi ro trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi chủ sở hữu không tự nguyện bàn giao tài sản. Một số ngân hàng thương mại đã chọn phương án khởi kiện ra tòa án để giải quyết tranh chấp. Như vậy ngân hàng được quyền phát mại hoặc đấu giá tài sản theo phương thức thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đã giao kết. 4.2. Thời điểm ngân hàng được phát mại tài sản Khi người thế chấp tài sản không thực hiện nghĩa vụ, vi phạm nghĩa vụ quy định tại hợp đồng thế chấp thì tài sản thế chấp có thể bị xử lý thông qua các phương thức theo quy định tại Điều 303 Bộ luật Dân sự 2015. Cụ thể ngân hàng có thể xử lý tài sản theo các phương thức sau nếu ngân hàng và người thế chấp có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản thế chấp khi ký hợp đồng thế chấp bao gồm: • Bán đấu giá tài sản • Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản • Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm; • Phương thức khác Trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định trên thì tài sản được bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác. Khi vi phạm nghĩa vụ, không thực hiện hiện nghĩa vụ, thực hiện không đúng thì người thế chấp không có quyền định đoạt tài sản. 4.3. Trình tự và thủ tục phát mại tài sản Quá trình xử lý tài sản bảo đảm phải được thực hiện một cách công khai và minh bạch để cho mọi người cùng được biết, bảo đảm tính khách quan để đảm bảo được quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch. Các cá nhân, tổ chức có liên quan và phù hợp với các quy định theo các trình tự thủ tục theo quy định của Luật đấu giá tài sản, Luật đất đai (nếu tài sản phát mại là đất đai) và các văn bản của pháp luật có liên quan. Các bước của thủ tục phát mại tài sản bao gồm như sau: Bước 1: Thông báo về việc xử lý phát mại tài sản Người xử lý tài sản sẽ ra thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản bảo đảm cho các bên cùng nhận tài sản bảo đảm khác theo địa chỉ được lưu trữ tại các cơ quan đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý các tài sản bảo đảm trước khi xử lý tài sản bảo đảm. Theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm những nội dung chủ yếu bao gồm: • Văn bản phải nêu rõ lý do tài sản bị xử lý • Mô tả các thông tin về tài sản • Các nghĩa vụ được bảo đảm • Các thông tin về địa điểm xử lý tài sản và thời gian, phương thức xử lý tài sản bảo đảm Bước 2: Định giá tài sản
BỘ TƯ PHÁP ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI MÔN HỌC: LUẬT DÂN SỰ ĐỀ TÀI: HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG, LÃI SUẤT VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Mã sinh viên: Lớp: Hà Nội, Tháng 02/2024 A LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, giao dịch dân sự, thương mại phát triển hội để chủ thể tìm kiếm lợi ích chứa đựng khơng rủi ro bên có nghĩa vụ khơng thiện chí, trung thực thực nghĩa vụ Vì để tạo chủ động cho người có quyền, tạo chế an toàn thiết lập giao dịch, việc xây dựng chế bảo đảm thi hành giao dịch thông qua biện pháp bảo đảm cụ thể hữu hiệu ngày trở nên cấp thiết Bộ luật dân năm 2005 quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân chấp biện pháp sử dụng phổ biến thực tế Trên thực tế, cụm từ “thế chấp tài sản” sử dụng phổ biến, góc độ pháp lí “thế chấp tài sản” lại quy định thành quy phạm pháp luật cụ thể Hợp đồng thuế chấp tài sản quan trọng để giải tranh chấp, mâu thuẫn có vấn đề phát sinh, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên Hiện nay, giải tranh chấp hợp đồng thuế chấp doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng thương mại, biện pháp bảo đảm tài sản nhà đất người thứ ba (người khơng vay vốn, khơng có giao dịch làm phát sinh nghĩa vụ dân ngân hàng) lại diễn ngày nhiều Và để tìm hiểu cụ thể quy định nhóm chúng em chọn tình số để làm đề tài cho tập nhóm lần B NỘI DUNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN Khái niệm hợp đồng tín dụng Khái niệm: “Theo quy định pháp luật hành, quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng xác lập thực thông qua cơng cụ pháp lí hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên https://tailieuluatkinhte.com/ cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (gọi bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm.” Lãi suất Theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật dân năm 2015, cụ thể sau: "Điều 468 Lãi suất Lãi suất vay bên thỏa thuận: Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ" Thế chấp tài sản 3.1 Khái niệm Theo quy định Điều 317 Bộ luật dân năm 2015, quy định sau: “1 Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp) Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp.” 3.2 Quyền bên chấp https://tailieuluatkinhte.com/ Theo quy định Điều 321 Bộ luật Dân 2015, có quy định: “Điều 321 Quyền bên chấp - Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thỏa thuận - Đầu tư để làm tăng giá trị tài sản chấp - Nhận lại tài sản chấp người thứ ba giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên nhận chấp giữ nghĩa vụ bảo đảm chấp chấm dứt thay biện pháp bảo đảm khác - Được bán, thay thế, trao đổi tài sản chấp, tài sản hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua toán tiền, số tiền thu được, tài sản hình thành từ số tiền thu được, tài sản thay trao đổi trở thành tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp kho hàng bên chấp quyền thay hàng hóa kho, phải bảo đảm giá trị hàng hóa kho thỏa thuận - Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp khơng phải hàng hóa ln chuyển trình sản xuất, kinh doanh, bên nhận chấp đồng ý theo quy định luật - Được cho thuê, cho mượn tài sản chấp phải thông báo cho bên thuê, bên mượn biết việc tài sản cho thuê, cho mượn dùng để chấp phải thông báo cho bên nhận chấp biết.” 3.3 Thời điểm thực quyền người sử dụng đất Theo quy định Khoản Điều 168 Bộ luật dân năm 2015, quy định sau: https://tailieuluatkinhte.com/ “Điều 168 Người sử dụng đất thực quyền chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, tặng cho, chấp, góp vốn quyền sử dụng đất có Giấy chứng nhận Đối với trường hợp chuyển đổi quyền sử dụng đất nơng nghiệp người sử dụng đất thực quyền sau có định giao đất, cho thuê đất; trường hợp nhận thừa kế quyền sử dụng đất người sử dụng đất thực quyền có Giấy chứng nhận đủ điều kiện để cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất Trường hợp người sử dụng đất chậm thực nghĩa vụ tài ghi nợ nghĩa vụ tài phải thực xong nghĩa vụ tài trước thực quyền.” Khái niệm phát mại tài sản “Phát mại tài sản trình mà ngân hàng đơn vị đứng cho bạn vay vốn công bố bán tài sản bảo đảm bạn công khai theo thủ tục pháp luật quy định để toán khoản nợ mà bạn khơng có khả chi trả.” 4.1 Quyền phát mại tài sản ngân hàng Trong hợp đồng chấp, thông thường ngân hàng bên chấp thỏa thuận điều khoản xử lý tài sản đảm bảo, bên vay vốn ngân hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ ngân hàng có quyền yêu cầu bên chấp chuyển giao tài sản chấp để phát mại Nếu bên chấp đồng thuận việc ngân hàng có quyền tiếp quản tài sản tiến hành thủ tục phát mại, đấu giá tài sản theo quy định.Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn pháp lý, tránh rủi ro việc xử lý tài sản đảm bảo chủ sở hữu không tự nguyện bàn giao tài sản Một số ngân hàng thương mại chọn phương án khởi kiện tòa án để giải tranh chấp Như ngân hàng quyền phát mại đấu giá tài sản theo phương thức thỏa thuận hợp đồng tín dụng giao kết https://tailieuluatkinhte.com/ 4.2 Thời điểm ngân hàng phát mại tài sản Khi người chấp tài sản không thực nghĩa vụ, vi phạm nghĩa vụ quy định hợp đồng chấp tài sản chấp bị xử lý thơng qua phương thức theo quy định Điều 303 Bộ luật Dân 2015 Cụ thể ngân hàng xử lý tài sản theo phương thức sau ngân hàng người chấp có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản chấp ký hợp đồng chấp bao gồm: • Bán đấu giá tài sản • Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản • Bên nhận bảo đảm nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm; • Phương thức khác Trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tài sản bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác Khi vi phạm nghĩa vụ, không thực hiện nghĩa vụ, thực khơng người chấp khơng có quyền định đoạt tài sản 4.3 Trình tự thủ tục phát mại tài sản Quá trình xử lý tài sản bảo đảm phải thực cách công khai minh bạch người biết, bảo đảm tính khách quan để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Các cá nhân, tổ chức có liên quan phù hợp với quy định theo trình tự thủ tục theo quy định Luật đấu giá tài sản, Luật đất đai (nếu tài sản phát mại đất đai) văn pháp luật có liên quan * Các bước thủ tục phát mại tài sản bao gồm sau: https://tailieuluatkinhte.com/ Bước 1: Thông báo việc xử lý phát mại tài sản Người xử lý tài sản thông báo văn việc xử lý tài sản bảo đảm cho bên nhận tài sản bảo đảm khác theo địa lưu trữ quan đăng ký văn thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm trước xử lý tài sản bảo đảm Theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm nội dung chủ yếu bao gồm: • Văn phải nêu rõ lý tài sản bị xử lý • Mơ tả thơng tin tài sản • Các nghĩa vụ bảo đảm • Các thơng tin địa điểm xử lý tài sản thời gian, phương thức xử lý tài sản bảo đảm Bước 2: Định giá tài sản Trường hợp khơng có thỏa thuận tài sản định giá thông qua tổ chức định giá tài sản bên bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận giá tài sản bảo đảm Trong trình định giá phải bảo đảm tính khách quan, phù hợp với giá thị trường Bước 3: Bán tài sản Vào trước thời điểm xử lý tài sản bảo đảm mà bên bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ bên nhận bảo đảm tốn chi phí phát sinh có quyền nhận lại tài sản đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác thời điểm nhận lại tài sản bảo đảm trước xử lý Trong trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm không thực nghĩa vụ tài sản bán đấu giá Số tiền thu từ việc xử https://tailieuluatkinhte.com/ lý phát mại quyền sử dụng đất toán trước cho chủ sở hữu tài sản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác bao gồm nội dung sau: • Tên tài sản, nơi có tài sản đấu giá • Tên tổ chức đấu giá người có tài sản đấu giá, địa tổ chức đấu giá tài sản người có tài sản đấu giá • Thời gian đấu giá tài sản, địa điểm đấu giá tài sản • Thời gian địa điểm đăng ký tham gia đấu giá • Điều kiện, cách thức đăng ký tham gia đấu giá • Giá khởi điểm tài sản đấu giá trường hợp công khai giá khởi điểm; tiền đặt trước Bước 4: Thanh tốn số tiền có từ việc xử lý phát mại Số tiền thu có từ việc xử lý tài sản sau toán chi phí bảo quản hồ sơ, thu giữ xử lý tài sản cầm cố, chấp bên toán theo thứ tự ưu tiên theo quy định, thỏa thuận pháp luật Trường hợp số tiền có từ việc xử lý tài sản sau tốn chi phí bảo quản, thu giữ xử lý nhỏ giá trị tài sản thực nghĩa vụ bảo đảm trừ trường hợp bên có thỏa thuận bổ sung tài sản bảo đảm phần nghĩa vụ chưa toán xác định nghĩa vụ khơng có bảo đảm bên phải thực nghĩa vụ xử lý phát mại quyền sử dụng tài sản Trường hợp số tiền nhận từ việc xử lý tài sản bảo đảm sau tốn cho chi phí thu giữ tài sản, trình bảo quản xử lý tài sản chấp, cầm cố lớn so với giá trị nghĩa vụ bảo đảm số tiền sau có chênh lệch phải trả cho người có tài sản cịn lại có https://tailieuluatkinhte.com/ Bước 5: Chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người kế sở hữu sau xử lý tài sản bảo đảm Trong trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, sử dụng tài sản phải có đồng ý văn chủ sở hữu Hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người thi hành án với người mua tài sản việc xử lý tài sản bảo đảm hợp đồng cầm cố tài sản, chấp tài sản dùng để thay cho loại giấy tờ Thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người có quyền sử dụng tài sản bảo đảm thực theo quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản sau xử lý thực định pháp luật Sau người nhận chuyển quyền sở hữu đất quyền sử dụng tài sản văn phịng đăng ký đất đai cấp có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người sử dụng đất theo quy định Một số quy định Luật Hôn nhân Gia đình năm 2014 áp dụng Điều 24 Căn xác lập đại diện vợ chồng “1 Việc đại diện vợ chồng xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch xác định theo quy định Luật này, Bộ luật dân luật khác có liên quan Vợ, chồng ủy quyền cho xác lập, thực chấm dứt giao dịch mà theo quy định Luật này, Bộ luật dân luật khác có liên quan phải có đồng ý hai vợ chồng ” Điều 31 Giao dịch liên quan đến nhà nơi vợ chồng: “Việc xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch liên quan đến nhà nơi vợ chồng phải có https://tailieuluatkinhte.com/ 10 thỏa thuận vợ chồng Trong trường hợp nhà thuộc sở hữu riêng vợ chồng chủ sở hữu có quyền xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch liên quan đến tài sản phải bảo đảm chỗ cho vợ chồng.” Điều 33 Tài sản chung vợ chồng Tài sản chung vợ chồng gồm tài sản vợ, chồng tạo ra, thu nhập lao động, hoạt động sản xuất, kinh doanh, hoa lợi, lợi tức phát sinh từ tài sản riêng thu nhập hợp pháp khác thời kỳ hôn nhân, trừ trường hợp quy định khoản Điều 40 Luật này; tài sản mà vợ chồng thừa kế chung tặng cho chung tài sản khác mà vợ chồng thỏa thuận tài sản chung Quyền sử dụng đất mà vợ, chồng có sau kết hôn tài sản chung vợ chồng, trừ trường hợp vợ chồng thừa kế riêng, tặng cho riêng có thơng qua giao dịch tài sản riêng Tài sản chung vợ chồng thuộc sở hữu chung hợp nhất, dùng để bảo đảm nhu cầu gia đình, thực nghĩa vụ chung vợ chồng Trong trường hợp khơng có để chứng minh tài sản mà vợ, chồng có tranh chấp tài sản riêng bên tài sản coi tài sản chung." Điều 34 Đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chung “1 Trong trường hợp tài sản thuộc sở hữu chung vợ chồng mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy chứng nhận quyền sử dụng phải ghi tên hai vợ chồng, trừ trường hợp vợ chồng có thỏa thuận khác…” II GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ https://tailieuluatkinhte.com/ 11 Đặt vấn đề Tình số 5: Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Bị đơn: Anh Nguyễn Đức Tuấn, chị Nguyễn Thị Thu Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan: Ông Nguyễn Đức Hải, bà Lê Thị Mai Nội dung vụ án thể hiện: Do cần vốn để mở rộng việc kinh doanh nên ngày 03/01/2018, anh Nguyễn Đức Tuấn vợ chị Nguyễn Thị Thu có hộ thường trú phường PL, quận HĐ, thành phố H Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) - Chi nhánh HĐ ký kết hợp đồng tín dụng số 301/2018/HĐTD, theo đó, Vietcombank – Chi nhánh HĐ cho vợ chồng anh Tuấn, chị Thu vay vốn 800.000.000 VND với lãi xuất 1,8%/tháng thời hạn 06 tháng kể từ ngày 03/01/2018; lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Cùng ngày 03/01/2018, ông Nguyễn Đức Hải (bố đẻ anh Nguyễn Đức Tuấn) có hộ thường trú huyện T, thành phố H đồng ý ký hợp đồng chấp nhà hai tầng gắn liền với quyền sử dụng 200 m2 đất Đội 4, xã QĐ, huyện T, thành phố H để đảm bảo cho việc trả nợ gốc tiền lãi thời hạn vay anh Tuấn, chị Thu theo Hợp đồng tín dụng số 301/2018/HĐTD ngày 03/01/2018 Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà gắn liền với quyền sử dụng đất mang tên ông Hải Hợp đồng chấp công chứng đăng ký theo quy định pháp luật Hết thời hạn vay, vợ chồng anh Tuấn, chị Thu không trả nợ gốc tiền lãi thỏa thuận Vietcombank – Chi nhánh HĐ nhiều lần có công văn đôn đốc nợ vợ chồng anh Tuấn, chị Thu không thực nghĩa vụ trả nợ Ngày 28/8/2018, Vietcombank khởi kiện TAND yêu cầu Tòa án buộc vợ chồng anh Tuấn, chị Thu phải trả nợ gốc 800.000.000đ khoản tiền lãi hạn 72.000.000 VND khoản tiền lãi https://tailieuluatkinhte.com/ 12 hạn theo lãi suất 2,7%/tháng (150% * 1,8%) từ ngày 04/7/2018 đến thời điểm xét xử sơ thẩm Đồng thời Vietcombank yêu cầu anh Tuấn, chị Thu khơng có khả trả nợ, đề nghị Tịa án cho phát tài sản chấp nhà hai tầng gắn liền với quyền sử dụng 200 m2 đất Đội 4, xã QĐ, huyện T, thành phố H để thu hồi khoản nợ gốc, tiền lãi hạn lãi hạn nêu TAND có thẩm quyền thụ lý vụ án để giải theo quy định Trong trình chuẩn bị xét xử, bà Lê Thị Mai – mẹ anh Tuấn có lời khai với tịa rằng: Nhà đất mà ơng Hải chấp cho Ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khoản vay anh Tuấn, chị Thu đứng tên ơng Hải tài sản chung ông, bà Nhà đất ông, bà mua thời kỳ hôn nhân nên tài sản chung ơng, bà Bà khơng biết việc ông Hải dùng tài sản nhà đất ông bà để chấp cho Ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khoản vay cho anh Tuấn, chị Thu nên bà không đồng ý phát nhà đất để trả nợ ngân hàng thay cho anh Tuấn, chị Thu Trên thực tế bà Mai không ký tên vào hợp đồng chấp nhà đất Ngày 19/12/2018, TAND có thẩm quyền mở phiên tịa xét xử sơ thẩm án sơ thẩm giải vụ án Trong phần nhận định án thể hiện: "… có để chấp thuận yêu cầu buộc vợ chồng anh Nguyễn Đức Tuấn, chị Nguyễn Thị Thu phải trả cho Vietcombank số tiền nợ gốc, tiền lãi hạn lãi hạn Vì vậy, cần phải chấp nhận yêu cầu khởi kiện ngun đơn Tuy nhiên, phiên tịa hơm nay, anh Tuấn, chị Thu xác định khơng cịn tài sản để tốn khoản tiền cho Vietcombank Vì vậy, cần phải chấp nhận yêu cầu Vietcombank cho phép phát mại tài sản chấp nhà hai tầng gắn liền với quyền sử dụng 200 m2 thuộc quyền sở hữu ông Nguyễn Đức Hải bà Lê Thị Mai để thu hồi khoản nợ cho Vietcombank" Ngoài ra, án cịn tun án phí quyền kháng cáo YÊU CẦU ĐỐI VỚI NHÓM: https://tailieuluatkinhte.com/ 13 Nhận xét nhóm điều khoản thỏa thuận lãi suất hợp đồng tín dụng nêu trên? Nhận xét nhóm hợp đồng chấp nhà gắn liền với quyền sử dụng đất để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay tình trên? Nhận xét định Tòa án cấp sơ thẩm Nếu khơng đồng tình với án sở thẩm nêu nêu cách giải nhóm tình nêu Nêu rõ pháp lý cách giải nhóm Giải tình 2.1 Nhận xét điều khoản thoả thuận lãi suất hợp đồng tín dụng Theo tình đưa ra, ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank chi nhánh HĐ cho vợ chồng anh Tuấn, chị Thu vay vốn 800.000.000 VNĐ với lãi suất 1,8 %/tháng thời hạn 06 tháng kể từ ngày 03/01/2018, lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Nhận xét điều khoản thỏa thuân lãi suất hợp đồng tín dụng nêu nhóm thảo luận đưa kết luận sau: Theo khoản điều 13 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN “Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều này” thỏa thuận hợp đồng tín dụng nêu 1,8 %/tháng thời hạn 06 tháng kể từ ngày 03/01/2018, lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Nhưng điều Quyết định 1425/QĐ-NHNN mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam theo quy định Khoản 2, Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 sau: https://tailieuluatkinhte.com/ 14 “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Quỹ Tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 6,5%/năm .” Như vậy, Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay 1,8%/tháng thời hạn 06 tháng (theo khoản điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN loại cho vay ngắn hạn), 1,8%/tháng tức 21,6%/năm không vượt lãi suất tối đa đồng Việt Nam 6,5%/năm (theo điều Quyết định 1425/QĐ-NHNN) Tuy nhiên ban đầu tiến hành thoả thuận lãi suất Vietcombank anh Tuấn, chị Thu vượt mức lãi suất tối đa 6,5%/năm Vì vậy, lãi suất thỏa thuận Vietcombank anh Tuấn, chị Thu không quy định pháp luật 2.2 Nhận xét hợp đồng chấp nhà gắn liền với quyền sử dụng đất để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay Thế chấp quyền sử dụng đất ngân hàng quyền người sử dụng đất Để thực cần đáp ứng điều kiện chấp quyền sử dụng đất Theo khoản Điều 179 Luật Đất đai năm 2013, quy định hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất thuộc loại đất sau quyền chấp quyền sử dụng đất ngân hàng: “1 Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất nơng nghiệp Nhà nước giao hạn mức; đất Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất, cho thuê đất trả tiền thuê đất lần cho thời gian thuê, Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất; đất nhận chuyển đổi, nhận chuyển nhượng, nhận tặng cho, nhận thừa kế,…” https://tailieuluatkinhte.com/ 15 Theo quy định Khoản Điều 168 Bộ luật dân năm 2015 Thời điểm chấp Thời điểm người sử dụng đất chấp quyền sử dụng đất sau khi: o Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất; o Trường hợp chuyển đổi quyền sử dụng đất nơng nghiệp người sử dụng đất thực chấp sau có định giao đất, cho thuê đất; o Trường hợp nhận thừa kế quyền sử dụng đất chấp quyền sử dụng đất có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đủ điều kiện để cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; o Người sử dụng đất chậm thực nghĩa vụ tài ghi nợ nghĩa vụ tài phải thực xong nghĩa vụ tài trước thực chấp quyền sử dụng đất Như vậy, ta thấy để chấp quyền sử dụng đất ta cần đáp ứng điều kiện loại đất thời điểm chấp quyền sử dụng đất Theo đề giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà gắn liền với quyền sử dụng đất mang tên ông Hải Hợp đồng chấp công chứng đăng ký theo quy định pháp luật Nên khơng trái với quy định pháp luật Theo Điều 34 Luật HN & GĐ 2014 quy định Đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chung, sau: “1 Trong trường hợp tài sản thuộc sở hữu chung vợ chồng mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy chứng nhận quyền sử dụng phải ghi tên hai vợ chồng, trừ trường hợp vợ chồng có thỏa thuận khác…” https://tailieuluatkinhte.com/ 16 Như vậy, nguyên tắc, quyền sử dụng đất tài sản chung vợ chồng giấy chứng nhận phải ghi tên hai vợ chồng ông Hải Song pháp luật cho phép vợ chồng tự thỏa thuận vấn đề Theo đó, vợ chồng ông Hải thỏa thuận thống cho người đứng tên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sử dụng đất xác định tài sản chung vợ chồng ông Hải Trường hợp “Đối với tài sản chung vợ chồng đăng ký ghi tên bên vợ chồng vợ, chồng có quyền yêu cầu quan có thẩm quyền cấp đổi giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất để ghi tên vợ chồng.” (Khoản Điều 12 Nghị định 126/2014/NĐ-CP) * Về hợp đồng chấp tài sản chung vợ chồng Khoản Điều 24 Luật HN & GĐ 2014 có quy định: “Vợ, chồng ủy quyền cho xác lập, thực chấm dứt giao dịch mà theo quy định Luật này, Bộ luật dân luật khác có liên quan phải có đồng ý hai vợ chồng…” Thông thường, ký hợp đồng chấp mà tài sản chấp tài sản chung vợ chồng Thì hợp đồng chấp phải có chữ ký hai vợ chồng Song pháp luật cho phép vợ chồng ủy quyền cho để thực giao dịch theo quy định pháp luật Bởi vậy, có ơng Hải ký tên hợp đồng chấp với ngân hàng ơng Hải phải có văn ủy quyền từ người chồng đồng ý hai bên việc người đại diện ký tên hợp đồng chấp Như vậy, ơng Hải có ủy quyền bà Mai hợp đồng chấp mà ơng Hải ký với ngân hàng hồn tồn có hiệu lực pháp luật Lưu ý: Về phía ngân hàng ký hợp đồng chấp này, có ơng Hải ký tên hợp đồng, cần xem xét kiểm tra kỹ lưỡng số giấy tờ như: văn ủy quyền bà Mai cho ông Hải việc ký kết hợp đồng chấp https://tailieuluatkinhte.com/ 17 Theo quy định Điều 33 quy định Tài sản chung vợ chồng “1 Tài sản chung vợ chồng gồm tài sản vợ, chồng tạo ra, thu nhập lao động, hoạt động sản xuất, kinh doanh, hoa lợi, lợi tức phát sinh từ tài sản riêng thu nhập hợp pháp khác thời kỳ hôn nhân, trừ trường hợp quy định khoản Điều 40 Luật này; tài sản mà vợ chồng thừa kế chung tặng cho chung tài sản khác mà vợ chồng thỏa thuận tài sản chung ….” Điều 31 quy định Giao dịch liên quan đến nhà nơi vợ chồng: “Việc xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch liên quan đến nhà nơi vợ chồng phải có thỏa thuận vợ chồng Trong trường hợp nhà thuộc sở hữu riêng vợ chồng chủ sở hữu có quyền xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch liên quan đến tài sản phải bảo đảm chỗ cho vợ chồng.” Theo đó, thực việc chấp nhà đất có nghĩa thực giao dịch lên quan đến nhà nơi vợ chồng phải có thỏa thuận vợ chồng Nếu bên vợ chồng khơng đồng ý bên khơng thể thực việc chấp người đứng tên giấy chúng nhận quyền sử dụng đất Tại Điều 317 Bộ luật Dân 2015 có quy định Thế chấp tài sản “1 Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp) Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp.” https://tailieuluatkinhte.com/ 18 Và quy định Điều 321 Bộ luật Dân 2015, có quy định Quyền bên chấp “- Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thỏa thuận - Đầu tư để làm tăng giá trị tài sản chấp - Nhận lại tài sản chấp người thứ ba giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên nhận chấp giữ nghĩa vụ bảo đảm chấp chấm dứt thay biện pháp bảo đảm khác ….” Như vậy, theo quy định ơng Hải phải thay đổi tài sản chấp tài sản chấp khác, ơng Hải có quyền thay đổi bên ngân hàng mà mà ông Hải chấp đồng ý việc thay đổi 2.3 Nhận xét định Tồ án cấp sơ thẩm Quyết định Toà án cấp sơ thẩm tình chưa hợp lí Đầu tiên, việc Toà án cấp sơ thẩm yêu cầu buộc vợ chồng anh Nguyễn Đức Tuấn, chị Nguyễn Thị Thu phải trả cho Vietcombank số tiền nợ gốc, tiền lãi hạn lãi hạn theo thoả thuận ban đầu chưa Như nhóm phân tích từ đầu, theo quy định: Theo khoản điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay: “Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều này” https://tailieuluatkinhte.com/ 19 Điều Quyết định 1425/QĐ-NHNN mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam theo quy định Khoản 2, Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Quỹ Tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 6,5%/năm.” Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay 1,8%/tháng thời hạn 06 tháng, 1,8%/tháng tức 21,6%/năm vượt lãi suất tối đa đồng Việt Nam 6,5%/năm Cho nên Toà án nên yêu cầu phía ngân hàng phải tính lại số tiền lãi theo quy định pháp luật Ta có: Nợ gốc phải trả là: 800 triệu Lãi suất hạn mà anh Tuấn chị Thu phải trả là: 800 triệu x 6.5% /2 = 26 triệu Lãi hạn nợ gốc chưa trả là: 800 triệu x 150% x 6.5% /12 = triệu 500 Thứ hai, Toà án cấp sơ thẩm yêu cầu bị đơn chấp nhận đề nghị Vietcombank cho phép phát mại tài sản chấp nhà hai tầng gắn liền với quyền sử dụng 200 m thuộc quyền sở hữu ông Nguyễn Đức Hải bà Lê Thị Mai để thu hồi khoản nợ cho Vietcombank chưa phù hợp Bởi phân tích giải thích hợp đồng chấp nhà gắn liền với quyền sử dụng đất để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay tình Căn vào quy định (Khoản Điều 24, Điều 31, Điều 34 Luật Hôn nhân Gia đình năm 2014) Khoản Điều 12 Nghị định 126/2014/NĐ-CP Theo đó, thực việc chấp nhà đất có nghĩa thực giao dịch lên quan đến nhà nơi vợ chồng phải có thỏa thuận vợ chồng Nếu bên vợ chồng khơng đồng ý bên thực việc chấp người đứng tên https://tailieuluatkinhte.com/ 20 giấy chúng nhận quyền sử dụng đất Do ơng Hải tiến hành phát mại chấp nhà hai tầng gắn liền với quyền sử dụng 200 m ơng Hải cần phải có đồng ý uỷ quyền bà Mai có hiệu lực hợp đồng chấp mà ông kí trước 2.4 Quan điểm giải tình nhóm Khi vay chấp, người vay có nghĩa vụ trả nợ hạn không tài sản chấp bị đem xử lý để trừ nợ Đồng thời, người vay phải chịu trách nhiệm hình có khả cố tình khơng trả nợ Nếu khơng trả nợ, tài sản chấp ưu tiên xử lý theo thỏa thuận bên Trường hợp thời hạn bên chấp không chịu giao tài sản không thỏa thuận cách xử lý tài sản, bên cho vay u cầu Tịa án giải theo thủ tục Tố tụng dân để xử lý theo quy định pháp luật Trong trường hợp hai bên khơng tự thỏa thuận việc toán khoản nợ bị đơn nên ngân hàng khởi kiện lên Tòa Án Hiện nay, giải tranh chấp hợp đồng tín dụng có nhiều trường hợp doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng thương mại, biện pháp bảo đảm tài sản nhà đất người thứ ba (người khơng vay vốn, khơng có giao dịch làm phát sinh nghĩa vụ dân ngân hàng) Nội dung hợp đồng chấp nhà đất quy định bên vay không trả nợ thời hạn cho ngân hàng ngân hàng có quyền phát mại tài sản bên thứ ba để thu hồi vốn vay Thực tế, phần lớn bên vay không trả nợ cố tình khơng trả nợ, ngân hàng khởi kiện, nhiều tịa án tun ngân hàng có quyền xử lý tài sản người thứ ba để thu hồi nợ Như , Tịa Án có quyền định u cầu ông Hải bán nhà mà ông định chấp với số tiền mà ơng định giá Số tiền thu sau rao bán tài sản lớn so với nghĩa vụ trả nợ theo Điều 29 Luật nhân gia đình, trước tiên phải https://tailieuluatkinhte.com/