ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT 0 0 TIỂU LUẬN NHÓM 8 GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP TRONG GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Học phần Kỹ năng giải quyết tranh chấp Hợp đồng tín dụng Giảng viên.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT -0-0 - TIỂU LUẬN NHÓM GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP TRONG GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Học phần: Kỹ giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Giảng viên: PGS TS GVC Lê Thị Thu Thủy Hà Nội – 2022 MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG Chương I : Khái quát hợp đồng tín dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 1.1 Khái niệm, đặc điểm Hợp đồng tín dụng 1.2 Khái niệm, đặc điểm tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.3 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.4 Các tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.4.1 Tranh chấp tín dụng 1.4.2 Tranh chấp tài sản bảo đảm tín dụng 1.5 Các phương thức giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.5.1 Thương lượng 1.5.2 Hòa giải 10 1.5.3 Trọng tài thương mại 11 1.5.4 Tòa án 12 Chương II : Thực trạng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Việt Nam 12 2.1 Pháp luật quy định giao kết, thực hợp đồng tín dụng 13 2.2 Thẩm quyền Tòa án việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 21 2.3 Pháp luật nội dung áp dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Việt Nam 22 2.3.1 Pháp luật áp dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng vi phạm nghĩa vụ hoàn trả gốc lãi bên vay cho tổ chức tín dụng 22 2.3.2 Pháp luật áp dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng loại lãi suất, phí, tiền phạt 26 2.3.3 Pháp luật áp dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng xử lý tài sản bảo đảm 27 2.4 Một số hạn chế, vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 31 2.5 Một số kinh nghiệm quốc gia giải tranh chấp hợp đồng tín dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật cho Việt Nam 36 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 MỞ ĐẦU Đất nước Việt Nam trình hội nhập đổi lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội từ giao dịch dân diễn ngày đa dạng pháp luật khó điều chỉnh tồn quan hệ sống Thông thường bên lựa chọn hình thức giao dịch thơng qua hợp đồng dân sự ghi nhận thỏa thuận bên, sở để bảo vệ quyền lợi xảy tranh chấp Trong tiểu luận đây, nhóm em đề cập tới vấn đề pháp lý liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây loại tranh chấp phổ biến giai đoạn Khi lợi ích bên bị ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp làm thủ tục khởi kiện Tòa án trọng tài thương mại để pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp NỘI DUNG Chương I : Khái quát hợp đồng tín dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 1.1 Khái niệm, đặc điểm Hợp đồng tín dụng a) Khái niệm hợp đồng tín dụng Trước tiên cần hiểu HĐTD loại hợp đồng, phải có thỏa thuận, thống ý chí bên chủ thể hợp đồng Ngồi ra, hình thức pháp lý quan hệ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, theo Điều Quy chế cho vay kèm theo Quyết định 1627 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 thì: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi.” Từ ta có khái niệm: Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (bên vay) Theo tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lẫn lãi dựa tín nhiệm b) Đặc điểm hợp đồng tín dụng - Về chủ thể: Một bên tham gia hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định (gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân - Điều Luật tổ chức tín dụng 2010) với tư cách bên cho vay Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định - Về đối tượng hợp đồng: Luôn tiền (tiền mặt bút tệ) - Hợp đồng tín dụng có tính rủi ro cao: Bên cho vay nhận lại số tiền cho vay lãi suất sau khoảng thời gian định, thời gian lâu rủi ro lớn Ngồi cho vay không thu hồi vốn, tổ chức tín dụng có nguy khả chi trả cho người gửi tiền, đe dọa đến sống cịn tổ chức tín dụng - Hình thức hợp đồng tín dụng ln văn (Theo quy định hành Luật tổ chức tín dụng 2010 khơng có điều khoản trực tiếp quy định hợp đồng tín dụng phải ký kết văn thực tế cho thấy tổ chức tín dụng ln ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng hình thức văn Phân loại hợp đồng tín dụng bao gồm: + Căn vào thời hạn cho vay: hợp đồng tín dụng ngắn hạn, hợp đồng tín dụng trung hạn, hợp đồng tín dụng dài hạn + Căn vào đối tượng tín dụng cho vay: hợp đồng tín dụng vốn cố định, hợp đồng tín dụng vốn lưu động + Căn vào mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng: hợp đồng tín dụng khơng cần bảo đảm, hợp đồng tín dụng có đảm bảo 1.2 Khái niệm, đặc điểm tranh chấp Hợp đồng tín dụng Khái niệm: Có thể thấy tranh chấp hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quyền nghĩa vụ ghi nhận, số bên tham gia hợp đồng bị xâm phạm quyền lợi ích hợp pháp Cụ thể định nghĩa sau: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng phát sinh quyền lợi ích hợp pháp bên bị xâm phạm Một tranh chấp hợp đồng tín dụng coi có tranh chấp có xung đột, bất đồng quyền lợi bên thể bên hành vi xâm phạm cụ thể.” Như vậy, tranh chấp hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quyền nghĩa vụ ghi nhận hợp đồng tín dụng bên cho vay tổ chức tín dụng với bên vay cá nhân tổ chức Đặc điểm: Tranh chấp hơp đồng tín dụng mang đặc điểm sau đây: - Thứ giá trị tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thường có giá trị lớn Xuất phát từ mục đích vay khách hàng thiếu hụt vốn mà chủ yếu để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng thể tự xoay sở khó vay từ tổ chức, cá nhân bên nguồn vốn lớn Bên cạnh đó, xuất phát từ hoạt động cho vay từ tổ chức tín dụng mà hoạt động họ nhằm tìm kiếm lợi nhuận Chính vậy, tổ chức tín dụng thường tìm đến hợp đồng tín dụng có giá trị lớn dựa định giá tài sản bảo đảm thời điểm cho vay Ngồi ta tham khảo ý sau từ Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam TS Nguyễn Bích Thảo sau : “Thứ nhất, hợp đồng tín dụng hợp đồng song vụ” Như ta thấy hợp đồng tín dụng có tranh chấp hợp đồng tranh chấp song vụ Và tranh chấp phát sinh từ mục đích vay khách hàng thiếu hụt vốn chủ yếu - Thứ hai, tranh chấp hợp đồng tín dụng giải dựa nguyên tắc thỏa thuận Do hợp đồng tín dụng loại hợp đồng dân mà quan hệ dân quan hệ mang tính thỏa thuận, việc thực hợp đồng tín dụng mà phát sinh tranh chấp pháp luật ưu tiên bên tự thỏa thuận với để tìm phương án giải tốt cho hai bên Việc tôn trọng thỏa thuận bên mang lại hiệu tối ưu việc giải tranh chấp, góp phần tiết kiệm thời gian, tiền bạc bảo vệ mối quan hệ hợp tác bên tham gia hợp đồng tín dụng - Thứ ba, tranh chấp hợp đồng tín phát sinh từ xung đột lợi ích bên tham gia hợp đồng Quan hệ tín dụng bắt đầu hai bên thỏa thuận, ký kết với hợp đồng tín dụng ghi nhận quyền nghĩa vụ bên Chính vậy, lợi ích bên bị ảnh hưởng tranh chấp phát sinh điều tất yếu Khởi nguồn tranh chấp bên cho vay giải ngân không hạn hay bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ lãi suất kèm theo Và nguyên nhân dẫn đến tranh chấp xuất phát từ bên hậu tất yếu có bên bị xâm phạm đến lợi ích1 1.3 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp Hợp đồng tín dụng - Nguyên nhân từ phía bên cho vay + Bên cho vay vi phạm nghĩa vụ giải ngân: Đây nguyên nhân phổ biến làm phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng Việc vi phạm nghĩa vụ giải ngân bên cho vay làm ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi ích hợp pháp bên vay, làm lỡ kế hạch kinh doanh, chậm tiến độ hiệu dự án, làm hạn chế khả trả gốc lãi sau bên vay + Năng lực, phẩm chất, đạo đức cán tín dụng: Đây nguyên nhân xuất phát từ phía chủ quan tổ chức tín dụng nguồn nhân lực chủ chốt hoạt động tín dụng khơng đảm bảo u cầu lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Các cán tín dụng trọng việc tìm kiếm khách hàng; việc thẩm định, đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay hạn chế, chưa phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, trình độ thẩm định nhân viên tổ chức tín dụng chưa cao, số trọng tư lợi cá nhân hoạt động cho vay nên có sai sót thiếu chặt chẽ dẫn đến kết thẩm định chưa đạt yêu cầu - Nguyên nhân từ phía bên vay: + Nguyên nhân khách quan: Việt Nam trình hội nhập, mở cửa thị trường, ln có thay đổi để phù hợp sách quản lý kinh tế, quy hoạch, kế hoạch làm cho hoạt động bên vay không với kế hoạch ban đầu Ngoài ra, số tác động ngoại cảnh thiên tai, hỏa hoạn, biến động thị trường, quan hệ cung cầu hàng hóa tác động khơng nhỏ đến nghĩa vụ trả nợ bên vay sau + Nguyên nhân chủ quan: Theo thực tiễn nghiên cứu nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh tranh chấp mà cá nhân, tổ chức vay vốn đầu tư khơng hiệu quả, hàng hóa làm khơng có tính cạnh tranh thị trường, cơng nghệ lạc hậu, hiệu kinh doanh không đạt được, hậu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ lâm vào tình trạng phá sản Cũng có nhiều trường hợp phía bên vay cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ hay thiếu hiểu biết pháp luật nên ký kết hợp đồng có nhiều yếu tố bất lợi cho - Nguyên nhân phổ biến khác Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam - TS Nguyễn Bích Thảo Ngồi ngun nhân chủ yếu phân tích số nguyên nhân khác làm phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng bất cập quy định pháp luật; việc thực chủ trương, sách Nhà nước bình ổn kinh tế thay đổi, bổ sung, chấm dứt hợp đồng vay tiền tổ chức tín dụng khơng quy định pháp luật Hậu để lại việc thu hồi vốn tổ chức tín dụng sau gặp nhiều khó khắn, chí khơng thu hồi được.2 1.4 Các tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.4.1 Tranh chấp tín dụng Thứ nhất, tranh chấp bên vi phạm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Đối với bên cho vay, hợp đồng tín dụng có hiệu lực bên cho vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho bên vay, làm ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi ích họ dẫn đến việc hạn chế khả trả nợ bên vay sau Đối với bên vay, hành vi phát sinh tranh chấp chủ yếu việc vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc lãi Theo thực tiễn nghiên cứu, dạng tranh chấp xảy phổ biến dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng.3 Thứ hai, tranh chấp chủ thể xác lập, thực hợp đồng tín dụng Tranh chấp thực tế tương đối đa dạng phức tạp trường hợp có yếu tố nước ngồi Điều gây khơng khó khăn cho quan giải tranh chấp Trong trình ký kết hợp đồng tín dụng, việc xem xét tư cách chủ thể bên vay vốn vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu lực hợp đồng tín dụng Trên thực tế, tranh chấp tín dụng khơng xác định tư cách chủ thể (đặc biệt trường hợp khách hàng vay tổ chức, doanh nghiệp) dẫn đến việc ký hợp đồng tín dụng với chủ thể khơng có thẩm quyền ký kết Hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu gây thiệt hại nặng cho tổ chức tín dụng.4 1.4.2 Tranh chấp tài sản bảo đảm tín dụng Xuất phát từ giá trị hợp đồng tín dụng chất rủi ro nên tổ chức tín dụng coi hợp đồng bảo đảm nguồn cứu cánh phát sinh tranh chấp https://lawkey.vn/tranh-chap-hop-dong-tin-dung-va-nguyen-nhan-phat-sinh/ https://lawkey.vn/cac-loai-tranh-chap-hop-dong-tin-dung-pho-bien/ Trần Tuấn Anh (2016), "Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân Tỉnh Phú Thọ", Luận văn Thạc sĩ Luật học, Viện hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam - Học viện Khoa học Xã hội nghĩa vụ trả nợ gốc lãi bên vay Các tranh chấp xảy tương đối nhiều chủ yếu liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm Căn nguyên tranh chấp bắt đầu từ khâu thẩm định, định giá tài sản bảo đảm đội ngũ nhân viên tín dụng Nếu bước đầu thẩm định khơng xác dẫn đến việc xử lý tài sản bảo đảm không hiệu quả, nguồn vốn thu không cao.5 Hiện nay, pháp luật quy định số biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, ký quỹ, bảo lãnh tín chấp gọi hợp đồng bảo đảm Bên cạnh đó, Điều 295 Bộ luật Dân 2015 có quy định điều kiện tài sản bảo đảm sau: Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu Tài sản bảo đảm mô tả chung, phải xác định Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm Một số tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm thường gặp sau: Tài sản bảo đảm khơng cịn thực tế; Giá trị tài sản bảo đảm không đủ để thực nghĩa vụ bảo đảm; Một tài sản sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ khác xảy tranh chấp bên nhận bảo đảm; Tài sản bảo đảm không thuộc quyền sử dụng, sở hữu hợp pháp bên bảo đảm,…6 1.5 Các phương thức giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.5.1 Thương lượng Phương thức thương lượng phương thức bên tranh chấp lựa chọn trước tiên thực tiễn phần lớn tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng giải phương thức Thông qua phương thức này, bên tranh chấp bàn bạc, tự tháo gỡ bất đồng phát sinh để loại bỏ tranh chấp mà khơng cần có trợ giúp hay phán bên thứ ba Nhà nước khuyến khích áp dụng phương thức tự thương lượng để giải tranh chấp tinh thần hồn tồn tơn trọng quyền https://lawkey.vn/cac-loai-tranh-chap-hop-dong-tin-dung-pho-bien/ https://luat24h.com.vn/tranh-chap-hop-dong-tin-dung#ftoc-heading-2 thỏa thuận bên Chính điều này, pháp luật khơng đưa quy định cho phương thức giải Phương pháp thương lượng phương thức bên tiến hành ưu điểm như: Thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng, linh hoạt, tốn thời gian, tiền bạc, không ràng buộc thủ tục pháp lý phức tạp, đảm bảo bí mật, uy tín bên Nếu thương lượng thành cơng gây phương hại đến quan hệ hợp tác vốn có bên chí tăng cường hiểu biết hợp tác lẫn kết thúc thương lượng Tuy vậy, bên cạnh ưu điểm trên, thương lượng có nhược điểm như: thương lượng thành cơng phụ thuộc vào bên có thiện chí muốn tìm giải pháp tranh chấp Nếu bên vay muốn dùng hình thức thương lượng để kéo dài thời gian thực nghĩa vụ thương lượng làm tốn kéo dài thời gian giải tranh chấp Phương thức giải tranh chấp thương lượng không bị ràng buộc chế pháp lý nên kết thương lượng không bảo đảm chế pháp lý dẫn đến tính bắt buộc thực khơng cao Mặt khác, hình thức giải khép kín, khơng cơng khai có lại nảy sinh tiêu cực, trái pháp luật 1.5.2 Hòa giải Phương thức giải tranh chấp hòa giải bên tranh chấp bàn bạc, thỏa thuận để giải vấn đề tranh chấp phải có hỗ trợ bên thứ ba hịa giải viên Người trung gian cá nhân, tổ chức luật sư, tư vấn, tổ chức khác bên thỏa thuận lựa chọn Bên thứ ba trung lập hỗ trợ bên đưa thỏa thuận, khơng có thẩm quyền phán xét, điều khác với phương pháp giải Trọng tài thương mại Kết hòa giải phụ thuộc vào thiện chí bên tranh chấp uy tín, kinh nghiệm, kỹ trung gian hịa giải, định cuối việc giải tranh chấp khơng phải trung gian hịa giải mà hồn toàn phụ thuộc bên tranh chấp Trên thực tế, phương thức hòa giải sử dụng, phạm vi hiệu áp dụng mức khiêm tốn Với phương pháp giải tranh chấp hòa giải, thấy ưu điểm như: Thủ tục, thời gian, địa điểm hồ giải thỏa thuận điều chỉnh bên tham gia giải tranh chấp, bên có quyền tự định đoạt, lựa chọn người làm trung gian hịa giải Hịa giải mang tính thân mật nhằm tiếp tục giữ gìn phát triển mối quan hệ kinh doanh lợi ích hai bên Trong hịa giải, bên tranh chấp nói chuyện, trao đổi, đàm phán thảo luận giải pháp tồn q trình Q trình hịa giải tạo hội cho bên bày tỏ quan điểm tranh chấp, khơng dẫn đến tình trạng đối đầu, thắng thua trình kiện tụng tòa án, 10 Pháp luật áp dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng loại lãi suất, phí, tiền phạt cịn nhiều hạn chế, cần có quy định hướng dẫn việc xác định lãi suất trường hợp HĐTD bên thỏa thuận thay đổi/điều chỉnh lãi suất (03 tháng thay đổi lần/thay đổi khác) Nếu khơng có thống thay đổi lãi suất TCTD khơng có thơng báo thay đổi lãi suất đề nghị Tịa án xem xét, chấp thuận áp dụng lãi suất thời điểm vay vốn thời điểm điều chỉnh/thay đổi lãi suất gần Bên cạnh đó, TAND tối cao cần có Nghị hướng dẫn việc áp dụng mức lãi suất theo thỏa thuận ngân hàng với khách hàng giải vụ án liên quan đến khoản vay nói chung thẻ tín dụng nói riêng Tồ án cần có hướng dẫn chi tiết trường hợp liên quan đến việc xác định mức lãi suất khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ để xác định văn áp dụng mức lãi suất cho khoản vay cụ thể 2.3.3 Pháp luật áp dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng xử lý tài sản bảo đảm Hiện nay, pháp luật quy định số biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, ký quỹ, bảo lãnh tín chấp gọi hợp đồng bảo đảm Điều 295 Bộ luật Dân 2015 có quy định điều kiện tài sản bảo đảm sau: Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu Tài sản bảo đảm mô tả chung, phải xác định Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm Một số tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm thường gặp sau: Tài sản bảo đảm khơng cịn thực tế; Giá trị tài sản bảo đảm không đủ để thực nghĩa vụ bảo đảm; Một tài sản sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ khác xảy tranh chấp bên nhận bảo đảm; Tài sản bảo đảm không thuộc quyền sử dụng, sở hữu hợp pháp bên bảo đảm… Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm: Theo quy định Điều 299, Bộ Luật dân 2015, trường hợp mà bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm bao gồm: (1) Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ (2) Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định luật (3) Trường hợp khác bên thỏa thuận luật có quy định 27 Như vậy, mặt, điều luật đưa nguyên tắc mang tính mặc định quyền xử lý bảo đảm Ngân hàng (nhất trường hợp bên khơng có thỏa thuận hợp đồng bảo đảm); mặt khác, cho phép bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm trường hợp xử lý bảo đảm khác, đồng thời ghi nhận trường hợp xử lý bảo đảm bắt buộc theo quy định văn luật cụ thể Trường hợp xử lý bảo đảm (1) nêu trường hợp thơng thường có vi phạm nghĩa vụ bảo đảm Trường hợp thứ hai (2) thường xảy Ngân hàng thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng, tài sản sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ (khoản 3, Điều 296, Bộ luật dân 2015) hay trước tuyên bố bên có nghĩa vụ phá sản (điểm b, khoản 1, Điều 53, Luật phá sản số 51/2014/QH13 ngày 19 tháng năm 2014) Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm: Theo quy định Khoản 1, Điều 303, BLDS 2015, bên thỏa thuận phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp sau đây: (1) Bán đấu giá tài sản; (2) Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản; (3) Bên nhận bảo đảm nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm; (4) Phương thức khác: Điều luật quy định khả bên thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm khác, ba phương thức liệt kê Chẳng hạn, bên thỏa thuận việc đưa tài sản bảo đảm vào khai thác hay cho thuê số tiền thu từ việc khai thác hay cho thuê sử dụng vào việc toán nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm tài sản bán đấu giá (khoản 2, Điều 303, BLDS 2015) (1) Bán đấu giá tài sản: Đấu giá tài sản phương thức bán tài sản phổ biến để xử lý tài sản bảo đảm tài sản thi hành án Bên bảo đảm bên nhận bảo đảm thỏa thuận hợp đồng bảo đảm việc bán đấu giá tài sản để xử lý tài sản bảo đảm Như vậy, phương thức bán đấu giá tài sản sử dụng để xử lý tài sản bảo đảm ba trường hợp chính, (i) bên có thỏa thuận sử dụng phương thức xử lý bảo đảm này, (ii) bán tài sản kê biên động sản có giá trị từ 10.000.000 đồng bất động sản tổ chức bán đấu giá thực hiện; Chấp hành viên quan thi hành án dân bán đấu giá tài sản kê biên trường hợp sau: Động sản có giá trị từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng (Điều 101, Luật Thi hành án dân năm 2008, sửa đổi, bổ sung số điều năm 28 2014), (iii) trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm (khoản 2, Điều 303, Bộ luật dân 2015) Việc bán đấu giá tài sản bảo đảm thực theo quy định pháp luật bán đấu giá tài sản Hiện nay, khuôn khổ pháp lý bán đấu giá tài sản điều chỉnh Luật Đấu giá tài sản số 01/2016/QH14 ngày 17 tháng 11 năm 2016 có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2017 (2) Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản: Điều 195, Bộ luật dân 2015 quy định “người chủ sở hữu tài sản có quyền định đoạt tài sản theo ủy quyền chủ sở hữu theo quy định luật” Tuy nhiên, điểm b, Khoản 1, Điều 303 mở ngoại lệ cho bên nhận bảo đảm người chủ sở hữu tài sản bảo đảm - tự bán tài sản bảo đảm Như vậy, để Ngân hàng tự bán tài sản cầm cố hay chấp, cần bên có thỏa thuận phương thức xử lý bảo đảm này, mà khơng cần có ủy quyền bên bảo đảm cho Ngân hàng mục đích Đây quy định kỳ vọng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc xử lý bảo đảm Đối với phương thức xử lý TSBĐ cần lưu ý số điểm sau: Do điều luật không giới hạn phương thức tự bán tài sản chấp nên TCTD trực tiếp ký hợp đồng chuyển nhượng bất động sản với người mua TCTD ký hợp đồng dịch vụ đấu giá tài sản với tổ chức đấu giá tài sản (là trung tâm dịch vụ đấu giá tài sản hay doanh nghiệp đấu giá tài sản) để bán tài sản chấp sau nhận bàn giao tài sản bảo đảm từ bên chấp Về bàn giao tài sản bảo đảm để xử lý - Điều 301 quy định “người giữ tài sản bảo đảm có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm để xử lý [ ] Trường hợp người giữ tài sản không giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tịa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác” Có thể thấy, khơng thiết phải quy định quyền yêu cầu Tòa án can thiệp điều luật quyền hiển nhiên pháp luật thừa nhận: Chủ thể quyền định ln u cầu Tịa án can thiệp để thực quyền Thêm vào đó, điều luật Khoản Điều 323 (áp dụng trường hợp chấp) nêu quyền bên nhận bảo đảm yêu cầu bên bảo đảm người thứ ba giữ tài sản bảo đảm giao tài sản cho để xử lý, chưa đề cập đến quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Các yếu tố khiến số người lo ngại việc nhà làm luật chủ định bỏ quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Ngân hàng Về điểm cần lưu ý, Điều 307 có nhắc đến “chi phí thu giữ” Liệu hiểu điều luật gián tiếp công nhận quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý bên nhận bảo đảm? 29 Quy định hành không đặt yêu cầu biên bàn giao tài sản bên phải công chứng, chứng thực.Tuy nhiên, xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức này, TCTD cần lưu ý sau: - Trường hợp bán tài sản chấp thông qua đấu giá: TCTD phải đảm bảo chiếm hữu quản lý thực tế tài sản chấp để chắn giao tài sản thực tế dạng “chìa khóa trao tay” thời hạn cho người mua tài sản quy định hợp đồng bán đấu giá TCTD với tư cách người có tài sản người có quyền xử lý tài sản bảo đảm ký hợp đồng bán bán đấu giá với tổ chức đấu giá tài sản Khi tổ chức đấu giá tài sản thông báo phiên bán đấu giá TCTD cần lưu ý đề nghị TCTD mời Cơng chứng viên tham gia trực tiếp, để sau bên ký biên đấu giá thành Cơng chứng viên công chứng hợp đồng mua bán tài sản đấu giá - Trường hợp TCTD trực tiếp ký hợp đồng chuyển nhượng cho người mua: lưu ý việc giao tài sản thực tế trên, TCTD cần có biên bàn giao tài sản bên bảo đảm Nội dung biên phải đảm bảo chi tiết đặc biệt nội dung việc bên bảo đảm giao cho TCTD toàn quyết định phương thức xử lý tài sản, giá bán tài sản, kê khai nộp thuế, thực tất thủ tục khác có liên quan để hoàn tất thủ tục chuyển quyền sở hữu, sử dụng cho người mua… để tránh tranh chấp, khiếu nại sau bên bảo đảm (3) Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ: Quy định hành cho phép bên thỏa thuận sử dụng phương thức nghĩa vụ bảo đảm nghĩa vụ bên bảo đảm Nói cách khác, phương thức xử lý bảo đảm theo thỏa thuận không áp dụng cho trường hợp bên chấp hay cầm cố tài sản để bảo đảm cho bên khác vay vốn Ngân hàng Trong trường hợp này, bên cần thỏa thuận phương thức xử lý bảo đảm khác Về mặt nghiệp vụ kế toán, thuế sau TCTD nhận tài sản bảo đảm để thay nghĩa vụ trả nợ, TCTD hạch toán giá trị tài sản nhận vào giá trị tài sản cố định thuộc sở hữu TCTD Do đó, giá trị tài sản cố định TCTD tăng lên tương ứng Trong đó, theo Điều 140 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 (Luật tổ chức tín dụng) “tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước mua, đầu tư vào tài sản cố định phục vụ trực tiếp cho hoạt động không 50% vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ tổ chức tín dụng khơng 50% vốn cấp quỹ dự trữ bổ sung vốn cấp Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi” Do đó, trước TCTD thực phương án nhận tài sản bảo đảm để thay nghĩa vụ trả nợ TCTD cần phải xác định xem sau áp dụng phương thức xử lý có dẫn đến giá trị tài sản cố định TCTD vượt 50% vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ TCTD hay không? Nếu vượt TCTD khơng phép nhận 30 2.4 Một số hạn chế, vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Qua thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp liên quan hợp đồng tín dụng, Tòa án thường gặp hạn chế, vướng mắc sau: - Những hạn chế, vướng mắc quy định pháp luật a) Về đánh giá giá trị tài sản hình thành tương lai Theo quy định khoản Điều 108 Bộ luật Dân năm 2015, tài sản hình thành tương lai bao gồm tài sản chưa hình thành tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch Việc pháp luật quy định cho phép chấp tài sản hình thành tương lai mở hội cho thị trường giao dịch dân phát triển sôi động, nhiên dẫn tới hệ lụy giải tranh chấp Theo đó, nay, trừ quyền sử dụng đất, nhà bất động sản khác, hữu từ nhiều năm xác định tài sản hình thành tương lai chưa hồn thành giao dịch liên quan chưa cấp giấy chứng nhận hữu nhà Tuy nhiên, tài sản chưa hình thành thực tế coi tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ Tịa án gặp nhiều khó khăn việc định giá, đánh giá giá trị tài sản, chí có tài sản khó xác định hình thành xong b) Về xác định luật áp dụng hợp đồng chấp liên quan tài sản hình thành tương lai Nhiều quan hệ chấp tài sản hình thành từ vốn vay tài sản hình thành mà pháp luật quy định phải đăng ký đương xác lập hợp đồng chấp quyền phát sinh từ hợp đồng chuyển quyền sở hữu tương lai (ví dụ hợp đồng chấp quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà hình thành tương lai), mà khơng lựa chọn hình thức hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Dẫn đến việc xác định pháp luật áp dụng để giải tranh chấp khó khăn Khi xử lý, có nhiều cách hiểu khác nhau, có quan điểm xử lý tài sản chấp có quan điểm xử lý quyền phát sinh từ hợp đồng chuyển quyền c) Về công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Luật Cơng chứng hành khơng có quy định cơng chứng giao dịch chấp tài sản hình thành tương lai; đồng thời, quy định hồ sơ yêu cầu cơng chứng phải có Bản giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng giấy tờ thay pháp luật quy định tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng trường hợp hợp đồng, giao dịch liên quan đến tài sản Quy định dẫn đến nhiều hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai, mà trực tiếp 31 hợp đồng chấp nhà hình thành tương lai bị từ chối công chứng Do hợp đồng khơng cơng chứng, Tịa án khơng thể xem hợp đồng có giá trị chứng mà phải tiến hành xác minh, lấy lời khai, đổi chất, thu thập chứng để xác định nội dung quan hệ chấp Trường hợp đương không hợp tác, việc giải vụ án bị kéo dài, ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp người nhận chấp người chấp d) Về xác định trách nhiệm tổ chức trị-xã hội thực biện pháp bảo đảm tín chấp Theo quy định Điều 344 Bộ luật Dân năm 2015 bảo đảm tín chấp tổ chức trị-xã hội "Tổ chức trị - xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật", nhiên, giải pháp hỗ trợ đồn thể, khơng phải biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, khơng gắn liền với trách nhiệm tài sản cụ thể Pháp luật quy định cho phép tổ chức đứng bảo đảm cho thành viên vay vốn, khơng quy định nghĩa vụ tổ chức thành viên không thực nghĩa vụ trả nợ Do đó, Tịa án nhân dân giải nhiều tranh chấp hợp đồng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam khởi kiện yêu cầu Tòa án giải hợp đồng tín dụng hộ nghèo, vay vốn hỗ trợ học sinh, sinh viên, Tịa án gặp khó khăn việc tuyên trách nhiệm tổ chức trị-xã hội Hội phụ nữ, Hội Nơng dân đ) Về xác định thành viên hộ gia đình Theo quy định Bộ luật Dân năm 2015, Luật Đất đai năm 2013 Luật Hôn nhân Gia đình năm 2014, việc xác định thành viên "hộ gia đình" có sử dụng đất sở hữu nhà dựa 02 yếu tố: (1) Những người có quan hệ nhân, huyết thống, ni dưỡng theo quy định pháp luật hôn nhân gia đình; (2) Những thành viên sống chung có quyền sử dụng đất chung thời điểm nhà nước giao đất, cho thuê đất, công nhận quyền sử dụng đất, nhận chuyển quyền sử dụng đất (tức thời điểm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Đây tiêu chí rõ ràng, phần khắc phục vướng mắc từ đạo luật cũ trước Tuy nhiên, thực tế giải tranh chấp hợp đồng tín dụng có liên quan hộ gia đình việc xác định tư cách thành viên hộ gia đình cịn nhiều khó khăn Một số Tòa án sổ hộ khẩu, số hộ tài liệu phục vụ cho mục đích quản lý hành nhân thường trú, khơng phải pháp lý để xác định quyền nghĩa 32 vụ chung thành viên Do đó, để xác định xác thành viên hộ gia đình quyền sử dụng đất, Tịa án cần phải hỏi Ủy ban nhân dân cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan Công an nơi cấp Sổ hộ để xác định thành viên hộ gia đình thời điểm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gồm Tuy nhiên, việc nhiều thời gian khơng đảm bảo tính xác theo tinh thần đạo luật nêu e) Về thứ tự ưu tiên toán bên nhận bảo đảm với chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản bảo đảm Quá trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cho thấy, nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản bảo đảm đề nghị ưu tiên toán từ số tiền bán tài sản bảo đảm Tuy nhiên, pháp luật dân chưa có quy định cụ thể nên có khác áp dụng pháp luật Theo đó, số Tịa án có quan điểm xác định tổ chức tín dụng ưu tiên tốn trước, ngược lại số Tịa án khác có quan điểm xác định chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên tài sản bảo đảm ưu tiên toán trước g) Về xử lý tài sản chấp trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà người sử dụng đất không đồng thời chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất Một số trường hợp hợp đồng chấp quyền sử dụng đất có tài sản gắn liền đất (nhà kiên cố) thuộc quyền sở hữu người khác (khơng chấp nhà) để bảo đảm hợp đồng vay tổ chức tín dụng, có tranh chấp Tịa án thụ lý giải tranh chấp hợp đồng chấp tài sản theo yêu cầu bên nhận chấp, chủ sở hữu tài sản thừa nhận đất bên chấp không trả giá trị đất (bên chấp khơng có tranh chấp) Theo quy định pháp luật, xử lý quyền sử dụng đất để bán đấu giá thu hồi nợ vay chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất phạm vi quyền, nghĩa vụ (khoản Điều 325 Bộ luật Dân năm 2015), khơng có hướng dẫn rõ trách nhiệm người chủ sở hữu tài sản bắt buộc phải hoàn trả giá trị đất để trả nợ cho bên chấp, nên khó khăn việc giải án h) Về trường hợp nhiều tài sản bảo đảm cho khoản vay Nhiều vụ án, có nhiều tài sản chung bảo đảm cho khoản vay, thiết lập hợp đồng bảo lãnh bên không phân định rõ tài sản bảo lãnh bảo đảm cho số tiền vay cụ thể bao nhiêu, giao kết giao dịch bảo đảm bên có quyền khơng thẩm tra, khảo sát xác định rõ tài sản bảo lãnh gồm gì, tài sản khơng thực việc bảo lãnh; gồm loại cụ thể nhà mái hay nhà cấp 4; đất hay đất nông nghiệp , dẫn đến khơng có sở để định giá, kê biên, giải Ví dụ: A có 500m2 đất 33 có 200m2 đất thổ cư, 300m2 đất thổ canh (đất vườn đất ao), A xây nhà đất vườn với diện tích 100m2, sau A chấp nhà đất để vay vốn Sau tranh chấp xảy ra, Tòa án xác định nhà không xây dựng đất mà xây dựng đất vườn, hồ sơ lưu trữ không đầy đủ nên quyền địa phương khơng phân định đâu đất ở, đâu đất vườn nên khơng có giải Hoặc thẩm định tài sản chấp Ngân hàng không thẩm định kỹ dẫn đến nhận chấp đất dòng họ, đất nhà thờ nên có tranh chấp xảy Tòa án gặp nhiều vướng mắc thủ tục tố tụng i) Về việc chấp tài sản gắn liền với đất khơng có giấy chứng nhận quyền sở hữu Thực tế cho thấy trường hợp tài sản gắn liền với đất có giấy chứng nhận sở hữu tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng chấp với bên chấp có cách làm khác Một số tổ chức tín dụng yêu cầu khách hàng cam kết tài sản chưa có chứng nhận sở hữu, có giấy chứng nhận quyền sở hữu giao cho tổ chức tín dụng; có tổ chức tín dụng thẩm định ln tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất quy định hợp đồng “tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất thuộc tài sản chấp”, có tổ chức tín dụng khơng làm thủ tục thẩm định tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất Khi giải tranh chấp hợp đồng chấp loại có nhiều quan điểm khác Có quan điểm cho rằng, Điều 317 Bộ luật Dân năm 2015 quy định “Thế chấp tài sản việc bên (bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ khơng giao tài sản cho bên (bên nhận chấp)"; vậy, tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất chưa có chứng nhận sở hữu (tức chưa quan có thẩm quyền chứng nhận quyền có) mặt pháp lý, tài sản đem chấp nên ngân hàng dù cách hay cách khác nhận chấp tài sản giao dịch khơng pháp luật Tịa án giải loại công nhận hợp đồng chấp vơ hình chung cơng nhận giao dịch trái luật, tuyên hợp đồng chấp vơ hiệu phần ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng - Vướng mắc từ phía đương Một khó khăn lớn giải tranh chấp liên quan hợp đồng tín dụng bị đơn người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan khơng hợp tác, gây khó khăn cho việc giải vụ việc cổ tình trốn tránh, khỏi nơi cư trú; gây khó dễ, khơng hợp tác việc xác định người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan; khơng cho Tịa án tiến hành xem xét, định giá tài sản; cố tình tạo tình để xin hỗn phiên tịa, tạm đình giải vụ án, kéo dài thời gian giải vụ án Sự không hợp tác bên đương dẫn tới nhiều trường hợp Tòa án tống đạt văn tố tụng hợp lệ Tòa án phải nhiều thời gian tiến hành xác minh, niêm yết văn tố tụng theo quy định Bộ luật Tố tụng Dân văn hướng dẫn thi hành xét 34 xử vắng mặt họ Thậm chí, khơng trường hợp Tòa án phải trả lại đơn khởi kiện cho tổ chức tín dụng đình vụ án chưa đủ điều kiện khởi kiện xác định địa bên bị kiện - Vướng mắc xuất phát từ tổ chức tín dụng a) Về thủ tục cho vay Hiện nay, pháp luật dân khơng có quy định cụ thể trách nhiệm bên việc xem xét tài sản chấp thực tế để xác định xác tình trạng tài sản chấp (tránh trường hợp tài sản chấp có liên quan đến người thứ ba mà bên khơng có thỏa thuận cụ thể, trường hợp tổ chức tín dụng nhận chấp quyền sử dụng đất) Thực tế cho thấy, tổ chức tín dụng có quy trình, thủ tục khác Một số tổ chức tín dụng nhận chấp quyền sử dụng đất mà vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho bên chấp mà không tiến hành thẩm định thực tế tài sản chấp dẫn tới quyền sử dụng đất chấp thực tế bên chấp chuyển nhượng cho nhiều người họ xây dựng nhà ổn định đất từ lâu hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất thuộc trường hợp công nhận, người chấp đứng tên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thực tế khơng cịn quản lý, sử dụng đất Một số tổ chức tín dụng có thực quy trình thẩm định trước cho vay cán tín dụng phụ trách cơng tác thẩm định chưa thực hết chức nhiệm vụ việc thẩm định trạng thực tế tài sản (không xem xét thực tế) mà vào lời khai người vay tiến hành ký kết hợp đồng chấp tài sản, đến nghĩa vụ tốn khơng đảm bảo phát sinh tranh chấp tòa án, qua thu thập chứng phát hiện, tài sản chấp cầm cố, chấp, mua bán, chuyển nhượng, tặng cho có nhiều nhà, vật kiến trúc trước có hợp đồng chấp hợp đồng chấp, điều gây khơng khó khăn giải vụ án b) Sai sót cán tổ chức tín dụng gây Thực tế, tổ chức tín dụng xây dựng quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng để cấp tín dụng chặt chẽ quy định pháp luật Tuy nhiên, q trình tìm hiểu thơng tin khách hàng vay vốn, bên bảo lãnh vay vốn, thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm, lực cán tín dụng cán tín dụng thơng đồng với bên vay vốn, bên bảo lãnh cố ý làm trái quy định tổ chức tín dụng, pháp luật việc chấp, đăng ký chấp tài sản bảo đảm dẫn đến trường hợp tài sản chấp người chấp, giá trị thật tài sản chấp thấp nhiều so 35 với giá trị thật, làm giả/lập khống hồ sơ để cấp tín dụng, gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng 2.5 Một số kinh nghiệm quốc gia giải tranh chấp hợp đồng tín dụng kiến nghị hồn thiện pháp luật cho Việt Nam - Kinh nghiệm quốc gia : Chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm Các bên tham gia GDBĐ bao gồm bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm (chủ nợ có bảo đảm) Ngồi thực tiễn giao dịch có bảo đảm cịn xuất bên thứ ba bên quản lý tài sản bảo đảm, người đại diện bên nhận bảo đảm, bên xử lý tài sản mà bên nhận bảo đảm Trong trường hợp trái phiếu bảo đảm tài sản trường hợp chủ nợ có bảo đảm nước ngồi, có người đứng quản lý GDBĐ cho chủ nợ có bảo đảm, người quản lý GDBĐ Trong phần giải nghĩa cho Điều 16 Luật mẫu GDBĐ Ngân hàng Tái thiết Phát triển châu Âu ban hành (Luật mẫu EBRD) “Người quản lý GDBĐ khơng người đại diện bên nhận bảo đảm; mà ngôn ngữ thực tiễn, người thay mặt bên nhận bảo đảm thực giao dịch với bên thứ ba liên quan đến việc thực thi GDBĐ (nhưng việc chuyển nhượng quyền nghĩa vụ bảo đảm GDBĐ) Vai trò thể cụ thể trường hợp có nhiều bên nhận bảo đảm, ví dụ số ngân hàng cho vay, chủ sở hữu trái phiếu mà bên nhận bảo đảm không cư trú nước sở tại” Theo Luật mẫu EBRD, người quản lý GDBĐ bên nhận bảo đảm định Người có quyền giám sát việc tốn nợ nợ, GDBĐ có quyền tiến hành thủ tục xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật, đồng thời GDBĐ phải thực nghĩa vụ bên nhận GDBĐ bên thứ ba Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa quy định cụ thể nội dung Hiệu lực giao dịch bảo đảm Áp dụng BPBĐ đem lại cho chủ nợ đặc quyền xử lý tài sản bảo đảm trường hợp phát sinh vi phạm nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, để chủ nợ thực thi đặc quyền địi hỏi GDBĐ phải xác lập theo thủ tục pháp lý định Hiệu lực bên tham gia giao dịch… Trong pháp luật giao dịch bảo đảm quốc gia theo hệ thống pháp luật Civil Law, hiệu lực giao dịch bảo đảm xác định vào quy định hiệu lực hợp đồng Một số quốc gia không quy định cụ thể thời điểm hợp đồng có hiệu lực, mà quy định điều kiện chủ yếu để hợp đồng có hiệu lực, theo đó, hợp đồng coi có hiệu lực đáp ứng đầy đủ điều kiện luật định Theo quy định Điều 1108 Bộ luật dân Pháp, “hợp đồng có hiệu lực thỏa mãn đầy đủ bốn điều kiện chủ yếu: 36 - Các bên giao kết hoàn toàn tự nguyện; - Các bên giao kết có lực giao kết hợp đồng; - Đối tượng hợp đồng phải xác định; - Căn hợp đồng phải hợp pháp” Đồng thời, Điều 1134 Bộ luật dân Pháp quy định hiệu lực nghĩa vụ phát sinh theo hợp đồng: “Hợp đồng giao kết có giá trị luật bên giao kết” Căn vào quy định này, xác định pháp luật giao dịch bảo đảm Pháp, giao dịch bảo đảm coi có hiệu lực bên hợp đồng bảo đảm đáp ứng đầy đủ điều kiện để hợp đồng có hiệu lực, từ thời điểm giao kết hợp đồng Tuy nhiên, số trường hợp đặc biệt, hiệu lực quyền phát sinh từ hợp đồng bảo đảm có hiệu lực đáp ứng đầy đủ quy định hình thức Tiêu biểu hiệu lực quyền chấp theo thỏa thuận bên tham gia giao dịch Quyền chấp theo thỏa thuận có hiệu lực cơng chứng Điều 2127 Bộ luật dân Pháp quy định: “Thế chấp theo thỏa thuận thực hình thức văn công chứng trước hai công chứng viên công chứng viên hai người làm chứng” Hiệu lực bên thứ ba Pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ quốc gia theo hệ thống pháp luật Civil Law khơng có khái niệm “hoàn thiện” tương tự pháp luật quốc gia theo hệ thống Common Law, không quy định trực tiếp hiệu lực đối kháng với người thứ ba giao dịch bảo đảm, mà quy định gián tiếp thông qua quyền ưu tiên hiệu lực đối kháng với người thứ ba quyền ưu tiên Cũng khác với pháp luật quốc gia theo hệ thống Common Law, pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ quốc gia theo hệ thống Civil Law quy định phương thức để giao dịch bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba, hay nói cách khác, để quyền ưu tiên phát sinh từ giao dịch bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba thực đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký có thẩm quyền Phương thức áp dụng thống động sản bất động sản Điều 2073 Bộ luật Dân Pháp quy định “Với việc cầm cố động sản, người có quyền toán nghĩa vụ tài sản đối tượng cầm cố, có quyền ưu tiên so với người có quyền khác” Điều 2074 Bộ luật Dân Pháp quy định: “Quyền ưu tiên có hiệu lực người thứ ba có văn công chứng tư chứng thư đăng ký hợp lệ, ghi rõ số tiền nợ chủng loại tính chất tài sản cầm cố kê chất lượng, số lượng kích thước tài sản cầm cố đính kèm văn bản” Đối với chấp có quy định tương tự Điều 2134 Bộ luật Dân Pháp quy định: “Giữa người có quyền, việc chấp, dù chấp theo luật định, theo án hay theo thỏa thuận xếp thứ tự vào ngày tháng người có quyền tiến hành đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo 37 thể thức pháp luật quy định Nếu nhiều đăng ký chấp thực ngày bất động sản, vào ngày tháng chứng thư đăng ký, đăng ký chấp sớm xếp hàng trước dù thứ tự sổ đăng ký quy định Điều 2200 nào” Về xử lý tài sản bảo đảm Pháp luật giao dịch bảo đảm quốc gia theo hệ thống pháp luật Civil Law không cho phép chủ nợ có bảo đảm (bên nhận bảo đảm) trực tiếp giữ tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ, trực tiếp bán tài sản bảo đảm thị trường Pháp luật giao dịch bảo đảm quốc gia theo hệ thống Civil Law cho phép chủ nợ có bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm thông qua việc bán đấu giá tài sản Tuy nhiên, việc bán đấu giá thực có phán Tòa án Quy định áp dụng chung việc xử lý tài sản bảo đảm động sản, bất động sản Điều 2078 Bộ luật dân Pháp quy định xử lý tài sản bảo đảm để thực nghĩa vụ trường hợp cầm cố động sản sau:"Trong trường hợp người có nghĩa vụ khơng thực nghĩa vụ, người có quyền khơng thể định đoạt vật cầm cố mà đề nghị Tồ án lệnh dùng tài sản cầm cố để thực nghĩa vụ phạm vi nghĩa vụ, sau giám định viên định giá tài sản sau đem đấu giá tài sản cầm cố Mọi điều khoản cho phép người có quyền chiếm giữ định đoạt vật cầm cố không theo quy định nêu vô hiệu" Đối với trường hợp cầm cố bất động sản, quy định xử lý tài sản cầm cố Điều 2088 tương tự cầm cố động sản: "Người có quyền khơng thể trở thành chủ sở hữu bất động sản việc không thực nghĩa vụ thời hạn thỏa thuận; điều khoản trái lại vô hiệu Trong trường hợp ấy, người có quyền kiện xin truất hữu người có nghĩa vụ theo quy định pháp luật" - Kiến nghị hoàn thiện pháp luật cho Việt Nam Từ thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cịn nhiều khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý áp dụng pháp luật, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện tăng cường bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể: Thứ nhất, sửa đổi quy định cầm cố tài sản Điều 10 Luật Nhà năm 2014 cần sửa đổi, theo hướng mở rộng quyền cầm cố nhà cho chủ sở hữu, đồng thời quy định chi tiết cầm cố nhà Tương tự, Điều 167 Luật Đất đai năm 2013 cần sửa đổi theo việc cho phép chủ thể có quyền sử dụng đất làm tài sản cầm cố Ngoài ra, loại tài sản đặc biệt tàu bay, tàu biển cần thống việc áp dụng biện pháp cầm cố hay chấp Nếu thay đổi tiến hành, kích thích hoạt động vay ngân hàng thương mại Trong Bộ luật Dân 2015 cần bổ sung Điều luật liên quan đến quyền tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ dân 38 Theo đó, văn hướng dẫn cần có quy định cụ thể biện pháp đảm bảo quyền tài sản theo hướng cụ thể hóa quyền tài sản đảm bảo hình thức cầm cố, chấp hay biện pháp khác áp dụng vào thực tiễn cán ngân hàng thực thống có sở Thứ hai, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định Vì xác định giá cho bất động sản nên theo “khung giá Nhà nước quy định” làm tiêu chí sau xét tiêu chí khác Đó thước đo để ngân hàng áp dụng tránh trường hợp ý chí, gây thiệt hại cho bên làm ảnh hưởng đến tiến độ giao kết hợp đồng tín dụng Khi nhìn vào giá trị tài sản bảo đảm, phải nhìn vào giá trị lý no giá trị thực tế hay giá trị thị trường Thứ ba, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; Hủy bỏ quy định khơng cịn phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung quy định cần thiết, phù hợp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế Hiện nay, quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm thể văn pháp luật khác thuộc ngành luật khác nhau, việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết Mặt khác, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký tránh phiền hà cho khách hàng đăng ký, tránh nhiều thời gian Ngoài cần nâng cao hiệu thực thi cơng tác giải tịa án, bổ sung hướng dẫn nhằm nâng cao khả xử lý tài sản bảo đảm KẾT LUẬN Bên cạnh kết đạt được, hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói chung, đặc biệt việc quy định chế tài điều chỉnh bên quan hệ tín dụng q trình giao kết hợp đồng nói riêng, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Hiệu giải tranh chấp không cao; quy trình giao kết hợp đồng tín dụng cịn q rườm rà, phức tạp, từ vơ hình chung tạo số khe hở mặt lập pháp để kẻ xấu lợi dụng lách luật để có lợi cho thân Bản thân việc đặt quy trình dài dịng từ nộp hồ sơ đến giải ngân có nhiều bước khiến thời gian bên, dịng tiền từ mà lưu thông bị chậm, tồn đọng, hiệu giải ngân vốn ngân hàng không cao Hơn chế định pháp luật giải tranh chấp tín dụng phát sinh trình giao kết hợp đồng chưa có, dù thực tế giao kết hợp đồng tín dụng tương đối khác với hợp đồng dân thông thường, xảy chênh lệch mặt thơng tin bàn đàm phán Chính đặt nhiều dấu hỏi hoạt 39 động tín dụng người dân, gây tâm lý hoang mang, lo lắng người dân tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2015) Luật số: 91/2015/QH13 Bộ Luật Dân Sự, ban hành ngày 24/11/2015 Quốc hội (2015) Luật số: 91/2015/QH13 Bộ luật Tố Tụng Dân Sự, ban hành ngày 25/11/2015 Quốc hội (2008) Luật số: 26/2008/QH12 Luật Thi Hành Án Dân Sự, ban hành ngày 14/11/2008 Quốc hội (2017) Luật số: 17/2017/QH14 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, ban hành ngày 20/11/2017 Quốc hội (2014) Luật số: 51/2014/QH13 Luật Phá Sản, ban hành ngày 19/06/2014 TS Nguyễn Bích Thảo (2018), Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư Pháp, Hà Nội Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, Luận văn thạc sĩ luật học, Đại học Luật quốc gia Hà Nội, truy cập từ https://repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/6666/1/v_l0_02118.pdf Hội thảo “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tịa án nhân dân”, Tòa án nhân dân tối cao – Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, ngày 04/10/2019 Hội An, Quảng Nam Trần Tuấn Anh (2016), "Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử Tịa án nhân dân Tỉnh Phú Thọ", Luận văn Thạc sĩ Luật học, Viện hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam - Học viện Khoa học Xã hội 10 Ths Trần Thị Thu Hiền (2019), Xác định lãi phạt chậm trả hợp đồng tín dụng cịn nhiều vướng mắc, bất cập, VKSND TP Đồng Hới - tỉnh Quảng Bình Truy cập từ: http://vksninhbinh.gov.vn/mot-so-de-xuat-hoan-thien-phap-luat-ve-hop-dong-trong-linhvuc-tin-dung-ngan-hang-186.html 11 Bộ Tư Pháp (2019) Một số vấn đề lý luận hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân Truy cập từ: https://thuonglo.thuathienhue.gov.vn/?gd=4&cn=28&tc=4691 40 12 LS Trương Thanh Đức (2019), Giải tranh chấp tín dụng, Chủ tịch HĐTV Cơng ty Luật BASICO - Trọng tài viên VIAC Truy cập từ https://www.viac.vn/thu-tuc-trongtai/giai-quyet-tranh-chap-tin-dung-a50.html 13 Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật Dân Việt Nam hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Đại học Luật quốc gia Hà Nội 41 ... hợp đồng tín dụng ngắn hạn, hợp đồng tín dụng trung hạn, hợp đồng tín dụng dài hạn + Căn vào đối tượng tín dụng cho vay: hợp đồng tín dụng vốn cố định, hợp đồng tín dụng vốn lưu động + Căn vào... Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam TS Nguyễn Bích Thảo sau : “Thứ nhất, hợp đồng tín dụng hợp đồng song vụ” Như ta thấy hợp đồng tín dụng có tranh chấp hợp đồng tranh chấp. .. Các tranh chấp Hợp đồng tín dụng 1.4.1 Tranh chấp tín dụng Thứ nhất, tranh chấp bên vi phạm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Đối với bên cho vay, hợp đồng tín dụng có hiệu lực bên cho vay khơng thực thực