Tiểu luận pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : Sinh viên thực : Lớp : Mã số sinh viên : Ngày sinh : TS.Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội – Tháng 11/2021 MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, chủ thể phải tự tìm kiếm cho nguồn vốn định tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải lúc họ tự đáp ứng điều Tại thời điểm xảy tượng người thừa vốn người thiếu vốn, tượng đòi hỏi điều hòa nguồn vốn, điều làm xuất hoạt động tín dụng Một loại hình tín dụng phổ biến tín dụng tổ chức tín dụng hay cịn gọi tín dụng ngân hàng Trong tình hình nay, với đường lối phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa quản lý Nhà nước, tín dụng ngân hàng sử dụng địn bẩy, động lực to lớn việc phát triển kinh tế quốc dân Thực chất quan hệ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ vay mượn vốn phát sinh tổ chức tín dụng với tổ chức, cá nhân Hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong năm gần đây, pháp luật hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng ngày hoàn thiện, đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng, bên cạnh cịn tồn số vướng mắc, bất cập trình thực thi, đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng Vì vậy, tiểu luận này, tơi chọn đề tài “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” để nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Bài tiểu luận đề tài “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam”, phần mở đầu, kết luận, nội dung kết cấu gồm phần: Phần 1: Khái quát chung tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng Phần 2: Những quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Phần 3: Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam NỘI DUNG Phần Khái quát chung hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1 Khái quát chung tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng a Khái niệm tín dụng - Thuật ngữ "tín dụng" có nguồn gốc từ chữ la tinh: "Creditium", có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hành vi tín dụng thực Ví dụ: thực hai cá nhân cho vay tiền hai doanh nghiệp việc mua bán chịu hàng hóa - Theo thời gian, việc thực hành vi tín dụng chun nghiệp hơn, loại hình phổ biến ngân hàng thương mại Quan hệ thiết lập tổ chức tín dụng khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng Ngồi ra, tín dụng hoạt động phong phú dạng biểu hình thức tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng Các quan điểm định nghĩa tín dụng - Theo SCHUCK H Và ZAHRIG A Thì tín dụng phát sinh người (chủ nợ) giao cho người (con nợ) sử dụng số tiền định, tới hạn trả nợ phải hoàn trả cho chủ nợ toàn số tiền vay kèm theo khoản lãi mà hai bên thỏa thuận - Dưới góc độ kinh tế, tín dụng hiểu quan hệ kinh tế hình thành q trình chuyển hóa giá trị hình thái vật hay hình thái tiền tệ từ chủ thể sang chủ thể khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn định - Dưới dốc độ pháp lý, tín dụng mqh chuyển giao vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn theo nguyên tắc hoàn trả, dựa sở tín nhiệm b, Đặc trưng tín dụng - Tín dụng phát sinh sở tín nhiệm, có nghĩa để thiết lập quan hệ tín dụng bên chuyển giao vốn bên nhận chuyển giao vốn phải tin tưởng tín nhiệm khả tài tình cảm - Bên chuyển giao vốn chuyển giao cho bên khác sử dụng thời gian định - Khi hết thời gian sử dụng vốn, bên nhận chuyển giao phải hoàn trả vốn cho bên chuyển giao với lãi suất Trên thực tế, hoàn trả thường có giá trị lớn so với khoản tín dụng ban đầu, khoản dôi gọi lãi suất tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc trưng hợp đồng tín dụng ngân hàng a, Khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng Pháp luật Việt Nam chưa có quy định khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo quy định pháp luật hành, quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng xác lập thực thông qua cơng cụ pháp lý hợp đồng tín dụng Theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 việc cho vay phải lập thành hợp đồng tín dụng có đầy đủ nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức sử dụng vốn vay, hình thức bảo đảm tiền vay, giá trị tài sản bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, chuyển nhượng không chuyển nhượng hợp đồng tín dụng Như vậy, hợp đồng tín dụng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) với khách hàng vay vốn (gọi bên vay), theo bên cho vay cấp chó bên vay khoản tiền định để sử dụng thời hạn định hết hạn đó, bên vay phải hoàn trả lại gốc lãi Với định nghĩa này, hợp đồng tín dụng bao gồm hai yếu tố: - Về phương diện hình thức, thoả thuận tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn - Về phương diện nội dung, bên cho vay thỏa thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả, dựa tín nhiệm b Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng Ngồi đặc điểm chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng cịn có số đặc trưng sau đây: Thứ nhất, chủ thể, bên tham gia họp đồng tín dụng tổ chức tín dụng thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định pháp luật Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thoả mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định Thứ hai, hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng bắt buộc phải văn Sau tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Đây tất yếu tính rủi ro quan hệ tín dụng ln cao, phải có ràng buộc pháp lý hai bên Thứ ba, hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đơng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định Thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng biện pháp quản trị rủi ro, đồng thời phải quy định lãi suất cho vay cao nhằm thu hồi đủ chi phí bỏ cho việc quản lí khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao Thứ tư, chế thực quyền nghĩa vụ Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng tín dụng cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hồn trả tiền vay hạn gốc lãi ) Thứ năm, hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ln nhằm mục đích thu lợi nhuận Việc thu lợi nhuận khơng xuất phát từ lợi ích tổ chức tín dụng mà cịn xuất phát từ lợi ích người gửi tiền lợi ích xã hội c Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng - Là hợp đồng cho vay tài sản theo Bộ luật dân 2015, thỏa thuận bên , theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay, đến hạn trả bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định - Là dạng hợp đồng song vụ, hai bên thỏa thuận tất điều khoản hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng kí kết hợp đồng bắt đầu phát sinh hiệu lực bên vay có quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ cấp tín dụng Phần Những quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng Nội dung cùa hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật, lí thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc tự ý chí thống ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải có lực chủ thể, có tình hình tài lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba - Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thoả thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm ừả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày kí hợp đồng Neu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thoả thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng (nếu thấy cần thiết) - Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thoả thuận rõ số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần họp đồng vay đáo hạn Nêu khoản vay thoả thuận toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hố để kỉnh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng ) Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích củá hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thoả thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hoà giải, lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thoả thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng 2017, khơng có điều khoản trực tiếp quy định hợp đồng tín dụng phải kí kết văn thực tế cho thấy tổ chức tín dụng ln kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng hình thức văn Sở dĩ việc kí kết hợp đồng tín dụng văn có ưu điểm sau đây: Một hợp đồng tín dụng kí kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Hai việc kí kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố công khai, thức mối quan hệ pháp lí người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lí, an tồn trường hợp cần thiết Ba việc kí kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành cơng vụ tốt Chẳng hạn việc thu thuế, lệ phí, kiểm tra, tra tài chính, kiểm sốt hoạt động thương mại chủ thể kinh doanh thương trường Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thông qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các văn hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lí văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch Việc pháp luật quy định hợp đồng tín dụng phải kí kết văn với chấp nhận hai hình thái vật chất nói văn hợp đồng tín dụng xem nỗ lực đáng kể nhà lập pháp nhằm bảo đảm an tồn pháp lí cho bên tham gia hợp địng tín dụng 2.3 Hiệu lực hợp đồng tín dụng ngân hàng Hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng dựa vào vấn đề như: lực bên tham gia kí kết hợp đồng, hình thức nội dụng hợp đồng, tự nguyện, bình đẳng tự ý chí bên tham gia kí hợp đồng Ngồi ra, phải xét yếu tố liên quan đến hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng Ví dụ, hợp đồng tín dụng ngân hàng bị vơ hiệu toàn ben vay đối tượng cấm cho vay loại cho vay bị cấm Hợp đồng tín dụng ngân hàng bị vơ hiệu toàn phần Trong trường hợp hợp đồng tín dụng ngân hàng bên kí vi phạm điều cấm luật hợp đồng bị vơ hiệu tồn khơng làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên Cịn hợp đồng ký kết khơng bị vi phạm điều luật cấm mà vi phạm đến lợi ích bên tham gia kí kết vơ hiệu phần hợp đồng, trường hợp bên phải sửa đổi hủy bỏ nội dung trái pháp luật 2.4 Quyền nghĩa vụ chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.4.1.Quyền nghĩa vụ bên cho vay Với tư cách bên cấp tín dụng, đồng thời chủ nợ quan hệ tín dụng, bên cho vay có quyền nghĩa vụ pháp lí sau đây: - Nghĩa vụ chuyến giao tiền vay đầy đủ, thời hạn địa điểm cho khách- hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) Nghĩa vụ phát sinh việc bên cho vay cam kết cho khách hàng vay sử dụng số tiền thời hạn định với điều kiện có hồn trả Mặt khác, sở khọa học để quy định nghĩa vụ cho bên cho vay chỗ, thực tế người vay thực quyền sử dụng vốn vay có nghĩa vụ hồn trả tiền vay có cớ chứng minh họ nhận tiền vay bên cho vay chuyển giao thời hạn thoả thuận Tuy vậy, bên cho vay vi phạm nghĩa vụ (nghĩa vụ giải ngân) giải ngân chậm không chịu giải ngân theo thoả thuận hợp đồng tín dụng vấn đề trách nhiệm pháp lí họ nào? Với trạng pháp luật hành Việt Nam, trường hợp bên cho vay bị coi vi phạm nghĩa vụ họp đồng, thể có trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho bên vay Ngồi ra, bên cho vay cịn phải tiếp tục thực nghĩa vụ cam kết, trừ trường hợp hai bên thoả thuận chấm dứt hợp đồng tín dụng trước thời hạn - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng Bên cho vay có trách nhiệm phải kiểm tra trình sử dụng vốn hoàn trả vốn vay khách hàng nhằm nâng cao chất lượng quản trị khoản tín dụng Mặt khác, khách hàng vay buộc phải chấp nhận kiểm tra, giám sát từ phía bên cho vay nhằm tạo điều kiện để bên cho vay tiến hành biện pháp quản trị tín dụng hiệu - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thoả thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Quyền phát sinh sở thoả thuận hợp đồng tín dụng thơng thường pháp luật bảo đảm thực nhiều phương cách, thực quyền này, tổ chức tín dụng (bên cho vay) có tư cách chủ nợ có vị trí đặc biệt quan trọng Với tư cách chủ nợ, bên cho vay thực quyền yêu cầu bên vay (người mắc nợ) giải pháp mà pháp luật cho phép khiếu nại đòi tiền; chủ động phát mại tài sản bảo đảm tiền vay; thương lượng hoà giải khởi kiện bên vay trước quan tài phán có thẩm quyền để yêu cầu giải 2.4.2 Quyền nghĩa vụ bên vay Với tư cách người hưởng tín dụng, đồng thời nợ quan hệ tín dụng, bên vay có quyền nghĩa vụ sau đây: - Quyền từ chối yêu cầu không hợp lí tổ chức tín dụng kí kết, thực lí họp đồng tín dụng Quyền pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vay khả chống lại yêu cầu rõ ràng khơng hợp lí tổ chức tín dụng, gây bất lợi cho họ buộc phải thoả mãn yêu cầu Ví dụ, khách hàng vay có quyền từ chối cung cấp thơng tin hoạt động kinh doanh rõ ràng khơng liên quan đến việc sử dụng vốn hoàn trả vốn vay cho tổ chức tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Đây quyền pháp định, với mục tiêu nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng vay trước hành vi khơng có hợp pháp tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thoả thuận hợp đồng tín dụng Quyền bên vay nghĩa vụ bên cho vay, phát sinh sở điều khoản hợp đồng tín dụng Do có quyền mà bên vay yêu cầu bên cho vay trả tiền bồi thường thiệt hại xảy cho mình, trường hợp bên cho vay không thực nghĩa vụ giải ngân theo thoả thuận mà gây thiệt hại - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Nghĩa vụ phát sinh điều khoản mục đích sử dụng vốn vay ghi hợp đồng tín dụng, nhằm đặt người vay vào tình trạng bị kiểm tra, giám sát thường xuyên người cho vay Tuy nhiên, nghĩa vụ không cản trờ người vay áp dụng biện pháp nhằm đem lại tính hiệu cho phương án sử dụng vốn quyền lựa chọn mơ hình cơng nghệ thích hợp để đầu tư, lựa chọn loại vật tư, nguyên liệu nước hay nhập để mua sắm nguồn vốn tín dụng cấp Ngồi ra, hậu pháp lí việc bên vay không thực nghĩa vụ họ bị bên cho vay đình việc sử dụng vốn bị thu hồi vốn vay trước thời hạn, sau bên cho vay nhắc nhở vãn - Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Đây nghĩa vụ yếu bên vay, phát sinh sở hợp đồng tín dụng phát sinh sở phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền Thơng thường, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi phát sinh hợp đồng tín dụng bắt đầu có hiệu lực chúng phải bên vay thực thời hạn sử dụng vốn vay hết Còn nghĩa vụ trả tiền phạt vi phạm hợp đồng hay tiền bồi thường thiệt hại phát sinh xảy vi phạm hay thiệt hại mà bên thoả thuận hợp đồng tín dụng phát sinh phán có hiệu lực pháp luật án hay trọng tăi nguyên tắc, nghĩa vụ bên vay chấm dứt chúng bên vay thực xong thực tế Phần Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Những năm gần đây, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Việt Nam quan tâm khơng ngừng hồn thiện Hệ thống văn pháp luật hợp đồng lĩnh vực tín dụng ngân hàng tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động tổ chức tín dụng phát triển Là thành viên tổ chức thương mại quốc tế, thực thi cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật Việt Nam có thay đổi theo hướng đảm bảo tính tương thích, phù hợp hệ thống pháp luật quốc gia với thông lệ quốc tế Thực tế cho thấy hoạt động tài ngân hàng vận động khơng ngừng thay đổi mạnh mẽ, quan hệ kinh tế, hình thái giao dịch, phương thức giao dịch thường xuyên phát sinh dẫn đến khuôn khổ pháp lý hoạt động kinh tế nói chung, đặc biệt khn khổ pháp lý hoạt động tài chính, ngân hàng cần phải điều chỉnh phù hợp để đảm bảo tạo điều kiện cho hoạt động tài ngân hàng phát triển khuôn khổ pháp luật, tạo môi trường bình đẳng tổ chức có hoạt động tài ngân hàng ngăn chặn rủi ro pháp lý cho tổ chức tín dụng, đồng thời giúp quan quản lý thực chức quản lý nhà nước tra hiệu Ngoài ưu điểm nói pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng tồn nhiều hạn chế, cần thực số giải pháp như: - Rà soát, tổng kết, đánh giá việc tổ chức, thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thời gian qua để từ tìm hạn chế, bất cập cần phải khắc phục sửa đổi - Chú trọng đến vấn đề hòa giải, xuất phát từ quan hệ xã hội, tranh chấp hợp đồng tín dụng thường xảy bên tham gia hợp đồng không thống vấn đề mà bên cần giải bên cần đến can thiệp Tòa án xem xét quyền nghĩa vụ bên, nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp việc thực nghĩa vụ đương sự, cơng tác hịa giải giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cần phải trọng ưu tiên hàng đầu - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật nói chung, pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng, nâng cao ý thức pháp luật cho toàn nhân dân nắm rõ quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng thời buổi ngày - Thiết chế chặt chẽ nghĩa vụ tổ chức tín dụng trước ký hợp đồng tín dụng liên quan đến quyền lợi ích hợp pháp bên bảo đảm, tài sản bảo đảm tài sản có giá trị lớn, đảm bảo việc ký kết hợp đồng dựa tự nguyện 10 KẾT LUẬN Hiện nay, pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện phát triển làm ổn định hoạt động Ngân hàng tạo cho khách hàng yên tâm thực giao dịch Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng bước đầu tạo bình đẳng cho chủ thể hoạt động ngân hàng, đảm bảo quyền tự định đoạt bên chủ thể , bước hoàn thiện với pháp luật nước khác thông lệ quốc tế, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, an tồn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng cịn gặp phải nhiều hạn chế Vì vậy, pháp luật hợp đồng tín dụng cần tiếp tục nghiên cứu sửa đổi hoàn thiện, tạo sở pháp lý vững cho hoạt động cho vay vốn đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên chủ thể, đảm bảo lợi ích chung tồn xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Tài liệu tham khảo Giáo trình Luật Ngân hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2005; Luật Tổ chức tín dụng, 2010; Trần Thị Diệu Hà, Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cá nhân ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng, 2020; Nguyễn Hoàng Long, Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng chấp tài sản theo pháp luật Việt Nam hành, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2019; Phạm Văn Quyết, Hợp đồng Tín dụng Biện pháp bảo đảm tiền vay, 2012 11 ... thiện pháp luật Bài tiểu luận đề tài ? ?Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam? ??, phần mở đầu, kết luận, nội dung kết cấu gồm phần: Phần 1: Khái quát chung tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng. .. nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Những năm gần đây, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Việt Nam quan tâm khơng ngừng... cho vay thực nghĩa vụ cấp tín dụng Phần Những quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng Nội dung cùa hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản