50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .... 68 Trang 4 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải 1 Al
KHÁI QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng nhƣ các quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:
+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
+ Sự chuyển nhƣợng này mang tính tạm thời hay có thời gian
+ Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí
Quy trình tín dụng gồm có 5 khâu, trong đó thẩm định tín dụng nằm ở khâu thứ 2:
Bảng 1.1: Quy trình tín dụng của NHTM
Các giai đoạn của quy trình
Nguồn và nơi cung cấp thông tin
Nhiệm vụ của ngân hàng ở mỗi giai đoạn
Kết quả của mỗi giai đoạn
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khách hàng đi vay cung cấp thông tin
Tiếp xúc phổ biến và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển sang giai đoạn sau
+ Hồ sơ đề nghị vay giai đoạn trước chuyển sang
+ Các thông tin phỏng vấn, hồ sơ lưu trữ…
Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các ngân hàng hoặc bộ phận thẩm định thực hiện
Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay
+ Các tƣ liệu và thông tin từ giai đoạn trước chuyển sang và báo cáo kết quả thẩm định + Các thông tin bổ
Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích
+ Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay theo kết quả thẩm định
+ Tiến hành các thủ sung tục pháp lý nhƣ kí hợp đồng tín dụng, hợp đồng công chứng và các loại hợp đồng khác
+ Quyết định cho vay và các hợp đồng liên quan
+ Các chứng từ làm cơ sở giải ngân
Thẩm định các chứng từ theo điều kiện của hợp đồng tín dụng trước khi phát tiền vay
Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho nhà cũng cấp theo yêu cầu của khách hàng
Giám sát và thanh lý tín dụng
+ Các thông tin từ nội bộ khách hàng + Các báo cáo tài chính theo định kỳ của khách hàng
+ Phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo tài chính, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay
+ Tái xét và xếp hạng tín dụng
+ Thanh lý hợp đồng tín dụng
+ Baó cáo kết quả giám sát và đƣa ra các giải pháp xử lý + Lập các thủ tục để thanh lý tín dụng
1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc kế hoạch kinh doanh mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Khác với lập phương án, dự án, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích và hiểu được tính chất khả thi thực sự của phương án, dự án về mặt kinh tế đứng trên góc độ của ngân hàng Khi lập phương án, dự án do khách hàng mong muốn được vay vốn nên có thể thổi phồng và dẫn đến ước lượng quá lạc quan về hiệu quả kinh tế của phương án, dự án
Khi phân tích cho vay cá nhân hay cho vay doanh nghiệp, cán bộ Ngân hàng cần phải thẩm định tín dụng để có thể xác định đƣợc những rủi ro và khả năng thu hồi vốn Cán bộ tín dụng cần nắm đƣợc nhƣng điểm khác biệt đối với công tác thẩm định tín dụng cá nhân và thẩm định tín dụng doanh nghiệp để có cái nhìn tổng quan, đa dạng về các loại sản phẩm ứng với khách hàng cá nhân Khi thẩm định tín dụng cá nhân với quy mô nhỏ, đa số thời hạn vay không dài, các nội dung thẩm định về tính khả thi của phương án đơn giản hơn so với doanh nghiệp nhưng lượng khách hàng cá nhân rất đa dạng và phong phú về tâm lý, tính cách làm cho khó thu thập đƣợc các thông tin cần thiết bổ sung trong quá trình thẩm định
Trong môi trường kinh doanh hiện nay, cán bộ Ngân hàng phải thay thế những cảm nhận cá nhân bằng những suy nghĩ chặt chẽ dựa trên cơ sở quá trình nghiên cứu về điểm mạnh, điểm yếu của người vay qua đó giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Để thực hiện đƣợc mục tiêu này các NHTM đã đƣa ra một quy trình thẩm định tín dụng, từ đó CBTD áp dụng những kỹ thuật phân tích nhằm nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc kế hoạch kinh doanh mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng
1.1.2 Mục đích của thẩm định tín dụng
Hoạt động cho vay của các NHTM phải luôn gắn liền với thẩm định tín dụng Tác dụng của thẩm định tín dụng đối với bản thân Ngân hàng chính là tác dụng nâng cao chất lƣợng các khoản vay, qua đó nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng
Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay Thẩm định tín dụng là một trong những khâu quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng Tầm quan trọng của thẩm định tín dụng đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Thông qua thẩm định tín dụng nhằm làm giảm sự không cân xứng về thông tin giữa ngân hàng và khách hàng, giúp đánh giá đúng về sự sẵn lòng và khả năng trả nợ của người vay, tạo cơ sở để ngân hàng lựa chọn khách hàng và ra quyết định cho vay chính xác Đánh giá đúng mức độ rủi ro của từng khách hàng vay, từng khoản vay qua đó tạo cơ sở cho việc định giá tín dụng và thực tiễn trích lập dự phòng rủi ro tín dụng một cách phù hợp
Giúp cán bộ Ngân hàng phát hiện một cách chính xác hơn nhu cầu thực tế về vốn của khách hàng trên các tiêu chí về quy mô, thời điểm cần tài trợ, thời gian tài trợ… và giảm đƣợc xác suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay: Cho vay đối với khách hàng xấu (tồi) và từ chối cho vay đối với khách hàng tốt
Thông qua quy trình về thẩm định tín dụng góp phần hạn chế những câu kết của khách hàng với cán bộ ngân hàng Để tiến hành thẩm định trước hết cần có nguồn thông tin về khách hàng, sau đó là các công cụ kỹ thuật phân tích Các công cụ và kỹ thuật phân tích đang đƣợc các Ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay bao gồm:
1.1.3 Quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Thẩm định tín dụng là một khâu trong quy trình tín dụng, nó giúp đánh giá chính xác và trung thực khả năng thu hồi nợ trước khi giải quyết cho vay Do vậy, các ngân hàng tách riêng khâu này và chi tiết hóa thành một quy trình riêng gọi là quy trình thẩm định tín dụng
Quy trình thẩm định tín dụng là bản chỉ dẫn các bước tiến hành từ xem xét, thu thập thông tin cần thiết cho đến khi rút ra đƣợc kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ khi cho vay Toàn bộ quy trình thẩm định tín dụng có thể thực hiện qua các bước sau đây:
Bước 1: Xem xét hồ sơ vay của khách hàng
Khi khách hàng mang hồ sơ đến Ngân hàng làm thủ tục vay vốn, cán bộ Ngân hàng cần xem xét trong hồ sơ vay vốn của Khách hàng cá nhân bao gồm:
+ Các giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp lý
+ Các giấy tờ chứng minh tình hình tài chính
+ Các giấy tờ chứng minh phương án vay vốn
+ Các giấy tờ liên quan đến TSĐB
Sau khi xem xét xong các giấy tờ của hồ sơ vay vốn, Ngân hàng tiến hành chấm điểm khách hàng thông qua hệ thống dữ liệu đƣợc lập sẵn, áp dụng với một số NHTM:
Bảng A: Chấm điểm khách hàng cá nhân ( Bước 1)
Các chỉ tiêu ở mức độ 1 Điểm đạt đƣợc
Chỉ vi phạm luật lệ giao thông
Có, ngoài vi phạm giao thông, trong vòng 20 năm
Có, ngoài vi phạm luật giao thông, trong vòng 20 năm
Tuổi Dưới 18 Từ 18-25 Từ 25-55 Trên 55
Trên đại học Đại học Trung học Dưới trung học
Chuyên môn Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu
Từ 6 tháng đến 1 năm Từ 1 – 5 năm Trên 5 năm
Thời gian làm công việc hiện tại
6 tháng – 1 năm Từ 1-5 năm Trên 5 năm
Chủ/ tự mua Thuê Với gia đình khác Khác
Hạt nhân Sống với cha mẹ
Sống cùng 1 gia đình hạt nhân khác
Sống cùng nhiều gia đình hạt nhân khác
Số người phụ thuộc Độc thân Dưới 3 người Từ 3-5 người Trên 5 người
Thu nhập hàng năm của cá nhân
Thu nhập hàng năm của gia đình
Cán bộ tín dụng sử dụng Bảng A để chấm điểm khách hàng bước 1 Sau bước này, khách hàng sẽ được phân thành hai loại: các khách hàng có điểm dưới 0 thì sẽ bị từ chối và chấm dứt quá trình xếp hạng, những khách hàng còn lại (có điểm lớn hơn 0) sẽ được tiếp tục chấm điểm trong bước 2 theo bảng B như sau:
Bảng B: Chấm điểm khách hàng cá nhân (Bước 2)
Các chỉ tiêu ở mức độ 2 Điểm đạt đƣợc
Tình hình trả nợ với ngân hàng
Chƣa bao giờ quá hạn
Tình hình chậm trả lãi
Chƣa bao giờ chậm trả
Chƣa lần nào chậm trả trong
2 năm Đã có lần chậm trả trong
Các dịch vụ sử dụng của
Tiết kiệm và thẻ Không có gì
Loại tài sản thế chấp
Tài khoản tiền gửi Bất động sản Xe cộ, máy móc, cổ phiếu Khác
Rủi ro TSTC liên quan đến việc thay đổi giá trị TSTC
Giá trị TSTC so với giá trị vốn xin vay theo %
Sau khi thẩm định xong bước này, cán bộ tín dụng tổng hợp điểm và tiến hành phân loại khách hàng theo thang điểm sau:
Loại Điểm đạt đƣợc Kết luận
Ngân hàng cấp tín dụng tối đa
B+ 245 – 293 Có thể đƣợc xem xét cho vay kết hợp thêm các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn tín dụng xem xét phương án vay vốn và thực hiện đảm bảo tiền vay tùy từng trường hợp
Bước 2: Thu thập thông tin cần thiết bổ sung
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1 Quan điểm về hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay Vì vậy mà yêu cầu của Ngân hàng đối với cán bộ tín dụng khi thực hiện công tác thẩm định rất phức tạp, đòi hỏi sự tổng hợp của nhiều kỹ năng (phân tích, đánh giá, thu thập thông tin…) và chất lượng của công tác thẩm định tốt hay xấu có ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động tín dụng của Ngân hàng Cụ thể với một khoản cho vay, khi cán bộ thẩm định không xem xét kỹ hồ sơ, nội dung thẩm định không đƣợc đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng… Dẫn đến, khoản cho vay khó thu hồi, tạo ra nợ xấu cho Ngân hàng, tăng chi phí dự phòng…giảm lợi nhuận của Ngân hàng
Hiện nay, tại các NHTM khối lƣợng khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng, họ là đối tƣợng khách hàng rất đa dạng và phong phú với tâm lý và tính cách khác nhau nên yêu cầu về các sản phẩm cho vay cũng khác nhau Điều này thể hiện qua công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng ngày càng khó khăn hơn do việc thu thập thông tin của khách hàng gặp nhiều hạn chế Vì vậy mong muốn của các Ngân hàng là ngày càng nâng cao chất lƣợng của công tác thẩm định tín dụng để có thể hạn chế tối đa rủi ro, nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng, tăng quy mô đầu tư Đây chính là mục tiêu hướng tới sự hoàn thiện
Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng là sự phát triển, nâng cao trong quá trình thẩm định đối với Ngân hàng Khắc phục những vấn đề còn tồn tại, kế thừa những cái mới, cái tốt làm cho công tác thẩm định tín dụng trong Ngân hàng ngày một tốt hơn, tránh những rủi ro không đáng có
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Nhƣ phân tích ở phần trên công tác thẩm định tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng, mỗi nhân tố có tác động mạnh yếu khác nhau theo những chiều hướng khác nhau Nói chung, có thể chia thành hai nhóm nhân tố chính: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan
Sự phát triển của thị trường tài chính: Kể từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI
(1986), với sự chuyển mình từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đất nước ta đã đạt được những kết quả nhất định Tuy nhiên, công cuộc đổi mới nền kinh tế cũng gặp nhiều khiếm khuyết, các thị trường mới ở giai đoạn đầu hình thành và phát triển, hệ thống thông tin thống kê còn chƣa đầy đủ, thông tin chƣa minh bạch rõ ràng …Thêm vào đó, nền kinh tế có nhiều biến động bất thường tạo nên các biến động đối với hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Từ đó, ảnh hưởng đáng kể đến việc phân tích các nguồn thông tin của cán bộ thẩm định về khách hàng vay vốn ngân hàng
Sự biến động về chính trị, kinh tế xã hội tại các nước trong khu vực và trên thế giới : Hầu hết các quốc gia đều có sự gắn bó ít nhiều với phần còn lại của thế giới Do đó, những biến động nhƣ chiến tranh, khủng hoảng, suy thoái… và các biến động của môi trường tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh… có ảnh hưởng đến tình hình thu nhập của khách hàng, và vì vậy chất lƣợng thẩm định tín dụng đối với các khách hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng
Trình độ, năng lực của bộ phận thẩm định tín dụng : Cán bộ thẩm định là những người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ, thu thập và khai thác các nguồn thông tin để phân tích, tính toán các chỉ tiêu tài chính, xác định hiệu quả hoạt động kinh doanh…
Do đó, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức, kinh nghiệm và sự am hiểu về thị trường, xã hội của cán bộ thẩm định có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng Mặt khác, các kết luận về thẩm định tín dụng dựa trên sự đánh giá chủ quan của cán bộ thẩm định, vì vậy đòi hỏi cán bộ thẩm định ngoài kiến thức, kinh nghiệm còn phải có đạo đức nghề nghiệp Nếu cán bộ thẩm định vì có mối quan hệ mật thiết với khách hàng mà bỏ qua một số bước thẩm định quan trọng thì hậu quả của nó có thể dẫn đến những thiệt hại to lớn đối với ngân hàng
Khả năng khai thác và sử dụng các nguồn thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàng : Trong lĩnh vực ngân hàng, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, thông tin là yếu tố nguyên liệu đầu vào của quá trình thẩm định tín dụng, nếu cán bộ thẩm định nắm đƣợc càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời sẽ càng làm tăng sự chính xác trong phân tích, dự báo, tăng chất lƣợng thẩm định tín dụng Ngƣợc lại, nếu thông tin đầu vào không đầy đủ, lỗi thời, có độ tin cậy thấp sẽ dẫn đến việc đưa ra những quyết định tín dụng sai lầm, ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng
Cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định : Điều kiện làm việc và cơ sở vật chất có ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả thẩm định Với việc trang bị các thiết bị, các phần mềm phân tích chuyên dụng cho thẩm định, quá trình thẩm định sẽ đƣợc rút ngắn về thời gian cũng nhƣ là công sức, đồng thời tăng độ chính xác trong phân tích, đánh giá hiệu quả tài chính Với trang thiết bị hiện đại, sự trợ giúp của internet và kho thông tin điện tử, việc thu thập và xử lý thông tin đƣợc tiến hành một cách nhanh chóng, chính xác, các kết luận về thẩm đinh và quyết định tín dụng ngày càng chuẩn xác
Trình độ tổ chức quản lý công tác thẩm định tín dụng : Thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân là tập hợp nhiều hoạt động có liên quan chặt chẽ với nhau, vì vậy, nó cần đƣợc tổ chức, quản lý một cách hợp lý về cơ chế tổ chức, nhân sự theo một quy trình thống nhất Việc thẩm định không tuân theo một quy trình hợp lý, không có cơ cấu tổ chức hoặc phân công trách nhiệm không rõ ràng sẽ làm gia tăng thời gian và chi phí thẩm định, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá về công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Tính khoa học và hợp lý của quy trình thẩm định
Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, bên cạnh việc tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng chung do NHNN đặt ra, các ngân hàng còn xây dựng các quy định riêng về quy trình thẩm định Nếu ngân hàng xây dựng đƣợc một quy trình thẩm định thống nhất, trong đó quy định cụ thể và rõ ràng về nội dung công việc thì sẽ phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giữa các cá nhân, bộ phận tham gia vào quy trình, đồng thời có căn cứ để kiểm tra và đánh giá chất lƣợng của từng khâu trong quá trình thẩm định Và quan trọng hơn, khi đã ban hành quy trình thống nhất, cán bộ thẩm định sẽ có căn cứ để xác định đƣợc nội dung, yêu cầu, mục tiêu Do đó, sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí thẩm định Chỉ tiêu này có thể đánh giá qua:
Ngân hàng có hay chƣa quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Quy trình thẩm định có quy định cụ thể, rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ thẩm định hay không
Có tồn tại sự chồng chéo trong chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận tham gia quá trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân hay không
Sự tuân thủ của cán bộ thẩm định đối với nội dung và quy trình thẩm định
Việc xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng khoa học, phù hợp là quan trọng, nhƣng nó chỉ phản ánh đúng chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân khi các cán bộ thẩm định tuân thủ nghiêm túc các nội dung và quy trình thẩm định Một quy trình thẩm định đƣợc xây dựng dù có chuẩn xác tới đâu nhƣng nếu không đƣợc cán bộ thẩm định áp dụng thì nó sẽ trở nên vô nghĩa và không thể phản ánh chất lƣợng thẩm định tín dụng Do đó, khi phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân, chúng ta cần phải xem xét đồng thời cả hai loại chỉ tiêu này
1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Thời gian thẩm định tín dụng Đối với khách hàng, khi nộp hồ sơ xin vay vốn tại ngân hàng, bên cạnh mong muốn được chấp nhận tài trợ cho phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, bao giờ họ cũng mong muốn có đƣợc câu trả lời của ngân hàng một cách sớm nhất, cho dù đó là sự chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng Bởi trong thời đại ngày nay, thời gian cũng là một yếu tố quan trọng quyết định tới thành công của khách hàng trong kinh doanh (đối với hộ kinh doanh cá thể) và đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, nó cũng có thể được tính là một loại chi phí cơ hội Và trong nhiều trường hợp, chi phí này là rất lớn đối với cả hai bên: Về phía người đi vay, thời gian thẩm định kéo dài sẽ phát sinh chi phí do thực hiện chậm phương án, kế hoạch sản xuất hay mất đi cơ hội tìm được nguồn tài trợ khác Còn với người cho vay, việc kéo dài thời gian thẩm định sẽ có thể làm ngân hàng mất đi cơ hội cho vay, mất đi khách hàng và làm giảm uy tín ngân hàng
Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (sau đây gọi tắt là “ Ngân hàng”) là ngân hàng thương mại cổ phần thành lập tại nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng đƣợc thành lập theo Giấy phép Hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với tên là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh (trước đây) Thời gian hoạt động theo giấy phép số 1815/QĐ-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Ngân hàng đƣợc thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động vốn và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng, thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, và các dịch vụ Ngân hàng khác đƣợc NHNN cho phép
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt đƣợc tầm n
, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường Sự tăng trưởng vượt bậc của VPbank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối
Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã đƣợc thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn đƣợc cải tiến và kế quyền lợi cho khách hàng Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa thành công tại VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn m
V vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác Sau 20 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 5.770 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 4.000 cán bộ nhân viên.
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động tiền gửi từ khách hàng của VPBank đã có mức tăng trưởng ấn tượng về quy mô và tỷ trọng đóng góp trong nợ phải trả, góp phần xây dựng một bảng cân đối kế toán an toàn và vững mạnh hơn, tạo tiền đề để VPBank bứt phá trong những năm sắp tới
Bảng 2.1 Huy động khách hàng qua các năm 2011-2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
Cá nhân 17.861 74 19.048 65 37.876 64 1.187 7 18.828 98 Đối tƣợng khác
Tổng huy động khách hàng
( Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013)
Biểu đồ 2.1 Huy động khách hàng qua các năm 2011-2013 ( Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013)
Từ bảng và biểu đồ trên ta thấy:
Huy động khách hàng năm 2013 đạt 59.514 tỷ đồng, tăng 102% so với cuối năm
2012 và đạt 129% kế hoạch huy động do Đại hội đồng cổ đông phê duyệt Đây là mức tăng trưởng dẫn đầu thị trường năm 2013 và cũng là mức tăng trưởng cao nhất của VPBank từ trước tới nay Tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn là một trong những chiến lƣợc của Ngân hàng nhằm nâng cao khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động Ngân hàng, tạo tiền đề bứt phá cho những năm sắp tới
Với chiến lược hướng đến một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng của VPBank có sự đóng góp lớn từ phân khúc các khách hàng cá nhân Năm 2013, huy động từ khách hàng cá nhân tăng 98% so với năm 2012 (mức tăng trưởng này cao hơn so với các năm trước) và chiếm tới 64% tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại VPBank Bên cạnh đó, VPBank cũng thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi từ các Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các đối tƣợng khác, nhằm mục đích tăng cường bán chéo sản phẩm , và tăng tỷ trọng của số dư tiền gửi không kỳ hạn trong tổng cơ cấu tiền gửi của Ngân hàng
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Năm 2013, VPBank là một trong những Ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng khách hàng cao nhất trong hệ thống Tình hình cụ thể đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 Tình hình tín dụng của VPBank qua các năm 2011-2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
So sánh 2013/2012 STĐ % STĐ % Tổng dƣ nợ 25.324 100 29.184 100 36.903 100 3.857 15 7.719 26
( Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013)
Biểu đồ 2.2 Tình hình tín dụng của VPBank qua các năm 2011-2013
( Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013)
Tín dụng khách hàng cuối năm 2013 đạt 36.903 tỷ đồng tăng 26% so với cuối năm 2012 VPBank là một trong những ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng khách hàng cao nhất của ngành ngân hàng Mức tăng trưởng này cũng vượt 10% so với kế hoạch do Đại hội đồng cổ đông đặt ra từ đầu năm Tháng 8/2013 VPBank đã đƣợc Ngân hàng nhà nước điều chỉnh hạn mức tín dụng cả năm 2013 lên 30% Đây là con số tăng trưởng tín dụng điều chỉnh cao nhất được NHNN thông qua, ghi nhận những đánh giá cao về năng lực điều hành và quản trị rủi ro của VPBank
Cho vay khách hàng tập trung vào các đối tƣợng khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh , có TSĐB tốt và có khả năng trả nợ Nhờ chú trọng kiểm soát chất lƣợng tín dụng và thận trọng cho vay, nên tỷ lệ nợ xấu của VPBank tại thời điểm cuối năm 2013 đƣợc kiểm soát ở mức 2.72%
Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh số cho vay khách hàng Trong năm 2013, VPBank mở rộng thêm một số sản phẩm cho vay ứng với Khách hàng cá nhân nhƣ cho vay hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng có TSĐB và cho vay tiêu dùng không có TSĐB Tuy vậy cũng không thể phủ định vai trò quan trọng của khối khách hàng Doanh nghiệp Trong năm 2013, VPBank đã liên tục đưa ra nhiều chương trình, gói sản phẩm nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vay vốn, nhƣ gói tín dụng ƣu đãi với hạn mức 5.000 tỷ đồng dành cho các khách hàng là doanh nghiệp thuộc đối tƣợng ƣu đãi, gói tín dụng ƣu đãi với hạn mức 100 triệu USD cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, gói sản phẩm SME Success cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngoài các hoạt động truyền thống trên, VPBank còn triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhƣ: bảo lãnh (trả chậm, thanh toán, dự thầu…), dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu… Các hoạt động dịch vụ đƣợc triển khai mạnh mẽ và đóng góp với tỷ trọng ngày càng lớn vào lợi nhuận của chi nhánh - đây là xu hướng phát triển của một NHTM hiện đại
Bảng2.3: Kết quả hoạt động dịch vụ năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dịch vụ thanh toán và tiền mặt 372 420 295
Dịch vụ ủy thác và đại lý 0,57 0,96 0,87
Thu từ hoạt động dịch vụ 743 845 675
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013) 2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank
Nhờ chính sách kinh doanh phù hợp mà hoạt động của chi nhánh trong ba năm gần đây phát triển với tốc độ cao: thị phần đƣợc mở rộng, thu nhập đƣợc nâng cao… Bảng số liệu sau đây thể hiện kết quả kinh doanh của VPBank trong ba năm gần đây:
Bảng 2.4 : Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank qua các năm 2011-2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của VPBank qua các năm 2011-2013)
Tuy nền kinh tế vẫn chƣa thoát khỏi giai đoạn suy thoái nhƣng tình hình thu nhập của Ngân hàng vẫn có xu hướng tăng trưởng qua các năm Thu nhập tăng lên chủ yếu là do nguồn thu từ tín dụng, từ khi áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung rủi ro về tín dụng của ngân hàng đƣợc hạn chế hơn Mặt khác, cũng cho thấy uy tín của Ngân hàng ngày càng tăng thể hiện qua số lƣợng khách hàng.
THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Với tình hình kinh tế khó khăn hiện nay khi các NHTM cạnh tranh với nhau gay gắt, đòi hỏi mỗi một ngân hàng đều phải đổi mới, đa dạng hóa các chính sách của mình Mục tiêu của VPBank là xây dựng một trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung có chất lƣợng cao ở Việt Nam kể từ ngày 08/09/2011 Trung tâm Xét duyệt Tín dụng Tập trung (CPC) đã bắt đầu chính thức xét duyệt các hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ các điểm giao dịch.Với việc áp dụng các quy trình xét duyệt tín dụng mới kết hợp với phương thức đánh giá rủi ro hiện đại do các chuyên gia tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới thiết kế, VPBank vẫn đảm bảo duy trì thời gian xét duyệt khoản vay hợp lý trong khi vẫn kiểm soát tốt rủi ro tín dụng
Sau giai đoạn thí điểm thành công, VPBank tiếp tục nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung với hai mục tiêu chính là nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro và giải phóng thời gian bán hàng cho các chi nhánh Tính đến năm 2013, Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng (CPC) của VPBank đã kết nối với toàn bộ các chi nhánh của VPBank trên địa bàn Hà Nội, Hải Phòng và Thành phố Hồ Chí Minh và VPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam triển khai thành công mô hình phê duyệt tín dụng tập trung
2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng đối với Khách hàng cá nhân
VPBank áp dụng quy trình tín dụng tập trung đối với khách hàng cá nhân nhƣ sau: Bước 1: Đề nghị cấp tín dụng
Bước 2: Trình hồ sơ lên CPC
Bước 3: Đánh giá sơ bộ và thẩm định TSĐB
Bước 4: Xác minh thực địa
Bước 5: Phân tích và phê duyệt
Bước 6: Thống nhất các điều khoản với khách hàng
Bước 7: Soạn thảo hồ sơ và thiết lập khoản vay trên T24
Bước 8: Ký hồ sơ vay và lưu trữ hồ sơ khoan vay
Bước 9: Kiểm tra lần cuối thông tin khoản vay trên hồ sơ và T24
Trong đó quy trình xét duyệt tín dụng tập trung đối với CPC cụ thể nhƣ sau:
Sơ đồ 2.1: Quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp nhận và phân bổ hồ sơ
- Chi nhánh trình hồ sơ lên CPC, CPC tiếp nhận và phân bổ hồ sơ
- Hồ sơ phải đƣợc đăng nhập và RRT, tìm câu trả lời RSM đầu vào cho bộ hồ sơ vừa nhận đƣợc từ Alfresco/Finnone bằng cách đối chiếu mã hồ sơ của những câu trả lời RSM đầu vào với hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, nếu đầy đủ tiến hành phân bổ hồ sơ
- Phân bổ hồ sơ cho các CO có thời gian hoặc sắp có thời gian thực hiện công việc dựa vào Hướng dẫn phân bổ hồ sơ, sau đó dựa vào phiếu đánh giá nhân viên cung cấp bởi lãnh đạo CPC/ Trưởng nhóm CO và phân hồ sơ đề nghị cấp tín dụng và câu trả lời RSM vào cho CO đó
Tiếp nhận và phân bổ hồ sơ vay
Kiểm tra thông tin CIC Định giá TSĐB Đánh giá chất lƣợng RSM
Chấm điểm RSM chính thức
Tiến hành phân tích tín dụng
Lập tờ trình chính thức và trình phê duyệt Đề xuất cấp tín dụng
Bước 2: Kiểm tra thông tin CIC
- CO sử dụng các thông tin trong Báo cáo CIC của Khách hàng và Danh mục các tiêu chí loại ngay để đƣa ra quyết định có loại bỏ hồ sơ hay cho hồ sơ đi tiếp (loại bỏ trong trường hợp khách hàng có nợ quá hạn nhóm 3 hoặc từ nhóm 3 trở lên trong vòng 1 năm trở lại đây)
- Nếu cho hồ sơ đi tiếp : CO phải gửi email và gọi điện cho AO thông báo về quyết định cho hồ sơ đi tiếp, rà soát lại hồ sơ, đối chiếu hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đối với các thông tin trong Báo cáo CIC của khách hàng, tham khảo giấy đề nghị vay vốn đã được hoàn thiện và hướng dẫn phân loại tài sản đảm bảo và trách nhiệm thẩm định để đƣa ra quyết định về việc thẩm định TSĐB (không áp dụng với các khoản vay tín chấp, thấu chi tín chấp)
- Yêu cầu thẩm định TSĐB theo đúng các quy định áp dụng cho AO trong Quy trình nghiệp vụ tín dụng ban hành theo Quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13/5/2002 của Hội đồng quản trị VPBank và các văn bản sửa đổi, bổ sung (không áp dụng với các khoản vay tín chấp, thấu chi tín chấp)
Bước 3a: Định giá TSĐB (không áp dụng bước này với các khoản vay tín chấp, thấu chi tín chấp)
- Phòng định giá tài sản nhận email có đính kèm giấy đề nghị thẩm định TSĐB từ
AO hoặc CO, sau đó Quy trình thẩm định TSĐM đƣợc tiến hành theo nhƣ trong Quy trình nghiệp vụ tín dụng ban hành theo Quyết định số 427-2002/QĐ- HĐQT ngày 13/5/2002 của Hội đồng quản trị VPBank và các bản sửa đổi, bổ sung
- PO hoàn thành quy trình thẩm định TSĐB, cán bộ văn thƣ gửi email trả lời cho
AO, CO toàn bộ kết quả thẩm định (bao gồm: Báo cáo định giá tài sản và toàn bộ các thông tin, hồ sơ giấy tờ về tài sản đảm bảo mà PO thu thập đƣợc)
Bước 3b: Đánh giá chất lượng RSM
- CO thực hiện: Đăng nhập vào RRT, xem điểm RSM thô của câu trả lời RSM đầu vào do AO hoàn thiện
- Thẩm định tính chính xác và hợp lý của các câu trả lời RSM đầu vào bằng các biện pháp cần thiết (bằng cách đối chiếu thông tin trong Giấy đề nghị vay vốn cá nhân, các giấy tờ chứng minh do khách hàng cung cấp theo Danh mục hồ sơ cá nhân, và các nguồn thông tin khác, gọi điện cho khách hàng, AO hoặc bên thứ 3 để xác minh)
Bước 4: Xác minh thực địa
- Khi CO còn lo ngại với RSM đầu vào hoặc các thông tin khác mà Khách hàng cung cấp, CO yêu cầu FO đi xác minh thực địa bằng cách gửi giấy đề nghị xác minh thực địa cho FO
- CO phải tuân thủ theo đúng hướng dẫn yêu cầu đi xác minh thực địa để đưa ra quyết định có yêu cầu đi xác minh thực địa hay không
- Khi đi thực địa FO cần sắp xếp thời gian với Khách hàng để đến thăm và xác minh thông tin theo yêu cầu cua CO có thể kiểm tra (Quy mô và vị trí của bất động sản, tình trạng máy móc, số lƣợng và tình trạng hàng hóa trong kho, nguyên liệu thô có sẵn…) hoàn thành Báo cáo xác minh thực địa, scan Báo cáo xác minh thực địa gửi email trả lời cho CO
Bước 5: Chấm điểm RSM chính thức
- Sau khi nhận đƣợc Báo cáo xác minh thực địa của FO, CO diều chỉnh câu trả lời RSM đầu vào của AO dựa trên báo cáo xác minh thực địa hoặc điều chỉnh câu trả lời RSM đầu vào của AO dựa trên các thông tin phân tích, đánh giá của bản thân
- Chuyển bộ câu trả lời RSM đầu vào do CO hoàn thiện cho Cán bộ phân bổ hồ sơ qua RRT, cán bộ phân bổ hồ sơ ngay lập tức chuyển lại bộ câu trả lời RSM đầu vào mới này cho CO qua RRT
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế, VPBank đã không ngừng đổi mới, lớn mạnh và đạt đƣợc vị thế ngày càng cao Đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do sự đóng góp của hoạt động tín dụng nói chung và sƣ đóng góp của công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank, đối chiếu với các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng thẩm định cho thấy hoạt động thẩm định đã không ngừng đƣợc nâng cao Hoạt động thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân của VPBank đã đạt đƣợc những kết quả sau:
VPBank đã tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân, không những đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của mình mà ngày càng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hoạt động thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân không chỉ nhằm mục đích phát hiện những sai sót, bất hợp lý trong hồ sơ, phương án vay vốn của ngân hàng mà còn nhằm tư vấn cho khách hàng có biện pháp triển khai kế hoạch, phương án kinh doanh có hiệu quả Nhờ vậy, uy tín của VPBank cũng nhƣ mối quan hệ với khách hàng ngày càng đƣợc củng cố, số lƣợng hồ sơ đề nghị vay vốn không ngừng tăng lên qua các năm
Xây dựng hoàn chỉnh mô hình phê duyệt tập trung chuẩn hóa theo ngành dọc từ chi nhánh lên tới trung tâm quản lý tín dụng Hoàn thiện quy trình tín dụng trở thành một chu kỳ khép kín đầy đủ các công đoạn từ khi tiếp nhận hồ sơ xin vay tới khi giải ngân và quản lý khách hàng sau giải ngân
Ban hành được bộ hướng dẫn thẩm định và phê duyệt tín dụng, trong đó quy định đầy đủ các điều kiện cho vay, tiêu chuẩn hồ sơ vay vốn, phương thức áp dụng, mô tả chi tiết các quy định cấp tín dụng chung của ngân hàng, trở thành kim chỉ nam giúp các đơn vị tham chiếu thực hiện một cách đơn giản và hiệu quả
Triển khai thành công phần mềm phê duyệt tín dụng Afresco cũng nhƣ quy trình phê duyệt tín dụng trên máy vào năm 2011 Đây là phần mềm hỗ trợ công tác luân chuyển hồ sơ trên hệ thống các bộ phận từ chi nhánh lên bộ phận phê duyệt và giải ngân qua hệ thống mạng nội bộ VPBank mà không cần phải chuyển hồ sơ bản giấy từ bộ phận này qua bộ phận khác, giúp công tác phê duyệt và giải ngân rút ngắn được thời gian và chi phí luân chuyển hồ sơ bằng bản giấy như thông thường
Sơ đồ 2.2: Phương thức luân chuyển hồ sơ qua Alfresco
Theo mô hình phê duyệt tập trung tại một đơn vị không liên quan đến các hoạt động kinh doanh và cũng không chịu ảnh hưởng bởi các chỉ tiêu lợi nhuận sẽ giúp Ngân hàng giải quyết đƣợc khá nhiều những bất cập so với việc phê duyệt tín dụng phân cấp ủy quyền tại đơn vị kinh doanh:
Giúp quản lý đƣợc một cách hiệu quả hơn dòng vốn tín dụng của ngân hàng Giúp các đơn vị kinh doanh tiết kiệm đƣợc thời gian và công sức và chỉ tập trung vào nhiệm vụ kinh doanh, gia tăng đƣợc đáng kể hiệu quả bán hàng do giải phóng đƣợc các công việc xử lý nghiệp vụ tín dụng cho bộ phân hoạt động kinh doanh
Giúp Ngân hàng quản lý tốt đƣợc tổng thể dƣ nợ cho vay đối với từng đối tượng khách hàng (sản phẩm tương ứng), qua đó có thể thấy được các quy định, chính sách tín dụng của ngân hàng có phù hợp hay không để đƣa ra các điều chỉnh phù hợp tại từng thời kỳ
Giúp giảm thiểu đƣợc rất nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Giảm thiểu đƣợc rủi ro cố ý từ đơn vị kinh doanh quyết định mang tính chất cá nhân hoặc cố tình làm sai, lách quy định Ngoài ra, với đội ngũ cán bộ thẩm định và phê
Scan hồ sơ từ chi nhánh Đầu mối nhận hồ sơ từ CPC nhập liệu vào Alfresco
CVTĐ thực hiện công tác thẩm định và trình phê duyệt khoản vay
Hồ sơ đƣợc phê duyệt bởi các chuyên gia phê duyệt tại CPC
Sau khi phê duyệt hồ sơ đƣợc tự động chuyển sang
CSO để thực hiện giải ngân cho khách hàng duyệt chuyên nghiệp, đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức thẩm định và kinh nghiệm sẽ giúp công tác thẩm định của ngân hàng hiệu quả hơn
2.3.2 Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân
Mô hình chỉ phù hợp với những Ngân hàng có quy mô lớn trở lên, nếu ngân hàng có quy mô nhỏ, hoạt động tín dụng chƣa phát triển mạnh thì việc xây dựng mô hình phê duyệt tập trung sẽ tốn kém nhiều chi phí trong khi phục vụ hoạt động lại chƣa nhiều Việc ra quyết định phát vay và giải ngân còn tốn nhiều thời gian vì phải trải qua nhiều công đoạn, nhiều bộ phận khác nhau vì các bước thẩm định và kiểm soát hồ sơ độc lập chứ không phải quyết định nhanh chóng tại đơn vị như trước
Trình độ của đội ngũ cán bộ thẩm định không đồng đều:
Hiện nay tại CPC với một lực lƣợng cán bộ thẩm định tín dụng cá nhân lên tới 70 người để đáp ứng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng cá nhân trên toàn hệ thống Với khối lượng công việc thường xuyên nhiều với áp lực lớn đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ thẩm định có chất lƣợng cao, trình độ đồng đều, tuy nhiên do lực lƣợng cán bộ đông chia ra làm chuyên viên 1 và chuyên viên 2, áp lực công việc liên tục nên công tác đào tạo cán bộ thẩm định chưa được coi trọng đúng mức, chưa có các chương trình đào tạo chuyên sâu mà chỉ đào tạo cơ bản, chưa có các chương trình đào tạo kỹ năng nhƣ: kỹ năng thẩm vấn, kỹ năng gọi điện, kỹ năng tìm kiếm thông tin,…thiếu các buổi giao lưu trao đổi kiến thức và kinh nghiệm dẫn đến trình độ của từng cán bộ là không đồng đều, người có kiến thức sâu trong lĩnh vực này, người thì mạnh trong lĩnh vực khác, có người thì kỹ năng thẩm vấn khách hàng rất tốt nhưng khả năng giải quyết công việc chƣa cao,…Chính vì thế, chất lƣợng của công tác thẩm định tại CPC cũng bị ảnh hưởng nhiều, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động và kinh doanh của toàn Ngân hàng
Hệ thống công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng được đòi hỏi về chất lượng và tốc độ xử lý công việc:
Với việc sử dụng hệ thống phê duyệt qua hệ thống Alfresco có sự tích hợp với các hệ thống vận hành và quản lý dữ liệu khác nhƣ Globus (phầm mềm kế toán kho quỹ và quản lý dữ liệu), Compass Plus (hệ thống quản lý thẻ), trong đầu năm 2014 VPBank còn triển khai hệ thống phê duyệt và quản lý rủi ro hiện đại Finnone từ phía nhà cung cấp phần mềm quản trị rủi ro nổi tiếng thế giới Experian, phần mềm này hiện đang đƣợc các ngân hàng hàng đầu thế giới HSBC sử dụng
Tuy nhiên, hệ thống hạ tầng công nghệ của VPBank vẫn còn nhiều hạn chế, các máy tính cá nhân chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ, cấu hình tiêu chuẩn chƣa cao, hệ thống mạng có đường truyền chưa đủ mạnh, máy scan, máy in chưa đáp ứng đủ công suất làm việc, đôi khi còn chồng chéo…Việc này dẫn tới tốc độ xử lý của toàn hệ thống bị ảnh hưởng, hồ sơ vay khi được chuyển qua hệ thống Alfresco hay việc tìm kiếm thông tin khách hàng trên Globus, tìm kiếm CIC mất nhiều thời gian, hồ sơ scan đôi khi bị mờ, khiến cho công tác thẩm định bị chậm trễ
Hệ thống văn bản, quy trình, chính sách chưa đồng bộ tính cập nhật chưa cao
Khi ban hành và đƣa vào áp dụng quy trình phê duyệt tín dụng tập trung tại Hội sở, VPBank đã thực hiện rất nhiều công tác nhằm chuẩn hóa các quy trình, chính sách nhằm giúp người sử dụng có thể nắm bắt được công việc một cách đơn giản nhất bằng việc ban hành các quy trình cấp tín dụng chi tiết cho từng sản phẩm, khẩu vị rủi ro, xây dựng bảng giá xe ô tô, bảng giá đất tối thiểu phục vụ cho công tác thẩm định TSĐB (có đội ngũ cán bộ tẩm định TSĐB riêng) ban hành hướng dẫn thẩm định trong đó quy định rõ và đầy đủ các nội dung cốt lõi và mô tả chi tiết phục vụ cho toàn bộ quy trình vay Tuy nhiên, do sự biến động thường xuyên của thị trường nên chính sách tín dụng tại từng thời kỳ là không giống nhau và có sự thay đổi liên tục dẫn đến việc ngân hàng cần phải ban hành các quyết định phù hợp cho từng giai đoạn và ứng với từng sản phẩm
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1 Định hướng hoạt động chung của toàn VPBank
Năm 2013, kinh tế Việt Nam tiếp tục đối mặt với nhiều thử thách ảnh hưởng không nhỏ tới thị trường tài chính Ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng.Với VPBank năm 2013 còn là năm đánh dấu bước chuyển mình mạnh mẽ nhất của Ngân hàng trong việc xây dựng các nền tảng quan trọng, tạo đà cho một giai đoạn tăng trưởng đầy tham vọng Bên cạnh việc triển khai các chiến lược kinh doanh, VPBank đã tập trung củng cố toàn diện các hệ thống nền tảng, gồm quản trị nhân lực, quản trị rủi ro, phát triển công nghệ… Đây là một trong những gọng kìm chiến lƣợc đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của VPBank trong tương lai, hiện thực hóa mục tiêu trở thành 1 trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và 1 trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017
Tập trung xây dựng và củng cố hệ thống nền tả ắc cho CPC, với mục tiêu bao quát là tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động, phát triển hệ thống nhân sự, cải thiện mạnh mẽ hệ thống quản trị rủi ro và đầu tƣ vào hệ thống công nghệ tiên tiến, đảm bảo một sự phát triển nhanh nhƣng ổn định và bền vững cho các năm tiếp theo trong chiến lƣợc 2013 - 2017 của VPBank
Xây dựng một cấu trúc phát triển kinh doanh năng động và linh hoạt, tiếp tục nâng cao hiệu quả và chất lƣợng của đội ngũ bán hàng, cải tiến mô hình kinh doanh, phát triển các kênh phân phối bên cạnh các kênh bán hàng truyền thống, thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong các chính sách khách hàng và sản phẩm đối với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt, hướng tới mục tiêu tăng trưởng cơ sở khách hàng và bứt phá về thị phần mạnh mẽ trong năm tới đối với những phân khúc khách hàng lựa chọn chủ chốt của VPBank là khách hàng cá nhân, SME và doanh nghiệp lớn
- Tiếp tục đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Tổ chức lại cơ chế điều hành trên cơ sở phân cấp, phân quyền, phân nhiệm vụ giữa các khối chức năng từ Hội sở đến Chi nhánh
- Đẩy mạnh tăng cường các hoạt động, chú trọng hướng tới các sản phẩm dịch vụ mang tính ngân hàng điện tử
- Chuẩn bị các điều kiện cần thiết để tăng vốn điều lệ theo đúng lộ trình của Nhà nước quy định
- Đẩy mạnh phát triển đầu tƣ công nghệ, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ tiện ích của khách hàng, phát triển hệ thống ATM, dịch vụ thông tin quản lý tốt…
- Tăng cường hiệu lực hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, hiểu quả điều hành, quản trị rủi ro, trong đó chú trọng đến việc xây dựng các quy trình kiểm toán và kiểm toán nội bộ
- Sắp xếp bố trí đội ngũ CBTD tại các chi nhánh một cách hợp lý trên cơ sở năng lực và nhu cầu công việc Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nhân viên
Một số mục tiêu tài chính năm 2014 của VPBank Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Kế hoạch 2014
2 Huy động từ khách hàng 81.230
( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013 của VPBank)
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Trong năm 2013 và những năm tiếp theo, tín dụng đối với khách hàng cá nhân đƣợc xác định là một trong những hoạt động quan trọng củaVPBank Ban lãnh đạo Ngân hàng đề ra chiến lƣợc phát triển tín dụng Gắn hoạt động tín dụng với định hướng, cơ cấu phát triển của ngành, lĩnh vực trên địa bàn Tích cực khai thác, tiếp thị các phương án sản xuất kinh doanh mới, chỉ cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân cho phương án hội đủ điều kiện tín dụng, kiên quyết không hạ thấp các điều kiện tín dụng Mở rộng tín dụng đồng thời thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, thẩm định kỹ lưỡng trước, trong và sau khi cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng Thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng để có hướng đầu tư thích hợp đảm bảo việc mở rộng tín dụng gắn liền với chất lƣợng tín dụng
Mặt khác, thực thi chiến lƣợc về công tác tổ chức cán bộ, quản trị điều hành Thực hiện tốt chính sách tuyển dụng, đào tạo bồi dƣỡng cán bộ và sử dụng, bố trí nhân sự đủ về số lượng, có cơ cấu hợp lý, được đào tạo cơ bản và thường xuyên cập nhật kiến thức, đảm bảo đáp ứng nghiệo vụ thẩm địn tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong tình hình mới Đảm bảo việc bố trí sắp xếp nhân lực theo hướng phát huy tối đa năng lực, sở trường của từng cá nhân, đồng thời cử cán bộ tham dự các lớp tập huấn của ngân hàng về chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ thẩm định tín dụng nhằm nâng cao năng lực công tác cho cán bộ Khuyến khích cán bộ tự liên hệ đào tạo, tự nghiên cứu học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Đào tạo nâng cao năng lực quản lý và quản trị rủi ro đối với cán bộ lãnh đạo
Hoàn thiện chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng: Nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát để phát hiện và ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng Khai thác có hiệu quả hệ thống thông tin kinh tế, tín dụng, quản lý công nghệ thông tin Phân tích đánh giá đúng thực trạng các khoản nợ từ đó trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, xây dựng phương án thu nợ, giảm dần lãi treo.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Trên cơ sở phân tích những hạn chế và tìm ra các nguyên nhân dẫn tới hạn chế về công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank, em xin đề xuất một số giải pháp cơ bản để góp phần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng:
3.2.1 Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định
Tổ chức điều hành công tác thẩm định là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Nếu tổ chức điều hành tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, kết hợp đƣợc năng lực của đội ngũ cán bộ thẩm định trong ngân hàng
Tổ chức đội ngũ cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này Trong phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người để công tác thẩm định đạt kết quả cao nhất
Phân cán bộ thẩm định theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu, học tập về loại ngành nghề đó nhằm tiến tới chuyên môn hóa công tác thẩm định
Khi phân công công việc cho các cán bộ thẩm định, cũng phải gắn quyền hạn và trách nhiệm trực tiếp của cán bộ đối với kết quả, chất lƣợng thẩm định Nên có các biện pháp kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với công tác thẩm định nhằm tránh những sai sót và nhất là ngăn ngừa những hành vi cố tình làm sai của cán bộ thẩm định, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp
3.2.2 Bồi dƣỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định
Trong công tác thẩm định, con người (cán bộ thẩm định) là nhân tố trung tâm Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định là nhân tố rất quan trọng, có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Cán bộ thẩm định có trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt thì công tác thẩm định có chất lƣợng cao Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo cho chuyên viên 2 để họ nắm rõ về nghiệp vụ thẩm định đảm bảo hiệu quả trong quá trình thẩm định Những nhận xét, đánh giá đưa ra thường chính xác giúp ngân hàng có quyết định tài trợ đúng đắn Để thực hiện tốt các nội dung trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định cần đƣợc trang bị các nội dung sau:
Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng nhà nước ban hành Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng
Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật
Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng của mình trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ…
Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ của CBTD qua đó có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong đầu tƣ cho vay, gắn trách nhiệm của CBTD với hiệu quả cho vay
Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, đúc rút kinh nghiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách đối phó cho phù hợp
Cử các chuyên viên thẩm định, đi đào tạo về hệ thống phần mềm ngân hàng thường xuyên Đặc biệt là đầu năm 2014, khi VPBank thực hiện phần mềm lưu trữ cơ sở dữ liệu mới thì vấn đề đào tạo CBTĐ lại ngày càng cần thiết, để giúp cho các chuyên viên nắm rõ, thành thạo khi thực hiện quy trình thẩm định
3.2.3 Tăng chất lƣợng việc thu thập và khai thác các nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Thông tin là vấn đề quan trọng, là cơ sở hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngân hàng Thông tin đầy đủ là phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định tín dụng đánh giá, phân tích, dự báo và đƣa ra nhận định chính xác hơn về khách hàng và phương án vay vốn, từ đó tránh được các rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy công tác thông tin cần phải đƣợc chú trọng đúng mức, cập nhập nhanh chóng, chính xác kịp thời về khách hàng và thị trường Muốn nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thông tin từ Khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình) vay vốn rất quan trọng, ngoài thông tin từ các báo cáo tài chính, dự án mà Khách hàng trình ngân hàng, cán bộ thẩm định cũng cần phải thu thập thông tin từ phỏng vấn người đại diện của doanh nghiệp Trong buổi tiếp cận cán bộ thẩm định cần tạo ra không khí than mật, cởi mở và hướng tới cuộc nói chuyện vào chủ để đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán của khách hàng, mối quan hệ của khách hàng với các bạn hàng….Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định đƣợc sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng đưa ra
Ngân hàng có thể tìm hiểu thông tin của khách hàng qua các nguồn nhƣ là:
- Xem xét thông tin của khách hàng tại các hồ sơ lưu nội bộ của ngân hàng
- Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng về nơi ở, nơi làm việc của khách hàng
- Tìm hiểu qua trung tâm thông tin (CIC) của NHNN, CIC cung cấp các thông tin về tình hình TSĐB, quan hệ tín dụng của khách hàng tại các TCTD khác
Ngoài ra Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khách về khách hàng nhƣ: từ bạn hàng, cơ qua chủ quản của khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đây…