50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .... 68 Trang 4 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải 1 Al
SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.2 Mục đích thẩm định tín dụng 1.1.3 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.4 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.1.4.1 Thẩm định tƣ cách khách hàng vay vốn 13 1.1.4.2 Thẩm định mục đích sử dụng vốn 14 1.1.4.3 Thẩm định khả tài khả trả nợ 15 1.1.4.4 Thẩm định tài sản đảm bảo 15 1.1.4.5 Đề xuất cấp tín dụng 16 1.2 HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 1.2.1 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.2.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.2.2 Nhân tố chủ quan 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .19 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính 19 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lƣợng 20 CHƢƠNG 23 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 23 SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank .23 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 24 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .26 2.1.2.3 Hoạt động khác 28 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 29 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân 29 2.2.2 Nội dung thẩm định khách hàng cá nhân 33 2.2.3 Tình hình thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân 45 2.2.4 Kết thẩm định 48 2.2.5 Chất lƣợng thẩm định khách hàng cá nhân .50 2.2.5.1 Các tiêu định tính 50 2.2.5.2 Các tiêu định lƣợng 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 54 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc 54 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 56 CHƢƠNG 60 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH 60 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI .60 NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 60 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung toàn VPBank 60 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 61 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 62 SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng 3.2.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 62 3.2.2 Bồi dƣỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định 63 3.2.3 Tăng chất lƣợng việc thu thập khai thác nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .64 3.2.4 Nâng cao lực hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 65 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác phịng ngừa nợ q hạn .65 3.2.6 Hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .66 3.2.7 Một số giải pháp khác 67 3.2.7.1 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng 67 3.2.7.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng 68 3.2.7.3 Xem xét kỹ điều kiện 68 3.2.7.4 Xây dựng sách tuyển dụng hợp lý 68 3.2.7.5 Đƣa sách khen thƣởng, trợ cấp phù hợp .68 3.2.7.6 Tăng cƣờng sách khách hàng 68 3.3 KIẾN NGHỊ 69 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT Diễn giải STT Từ viết tắt Alfresco AO CBTD Cán tín dụng CGPD Chuyên gia phê duyệt CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CO Cán thẩm định CPC CPC Trung tâm xử lý tín dụng tập trung khu vực, khối vận hành CSO Trung tâm xử lý tín dụng cá nhân CVTĐ 10 FO 11 HĐQT Hội đồng quản trị 12 HĐTC Hợp đồng tín chấp 13 HĐTD Hợp đồng tín dụng 14 HMTD Hạn mức tín dụng 15 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 16 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 17 PO 18 RRT Hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng điện tử VPBank 19 RSM Mơ hình chấm điểm tín dụng dành cho khách hàng Cá nhân 20 TCTD Tổ chức tín dụng 21 TKTGTT 22 TMCP Thƣơng mại cổ phần 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 VPBank Hệ thống quản lý chứng từ điện tử VPBank Cán phục vụ khách hàng Đơn vị kinh doanh Chuyên viên thẩm định Cán thực địa Cán thẩm định tài sản Tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 13 Sơ đồ 2.1: Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 30 Sơ đồ 2.2: Phƣơng thức luân chuyển hồ sơ qua Alfresco .55 Bảng 1.1: Quy trình tín dụng NHTM Bảng A: Chấm điểm khách hàng cá nhân ( Bƣớc 1) .8 Bảng B: Chấm điểm khách hàng cá nhân (Bƣớc 2) Bảng 2.1 Huy động khách hàng qua năm 2011-2013 25 Bảng 2.2 Tình hình tín dụng VPBank qua năm 2011-2013 26 Bảng2.3: Kết hoạt động dịch vụ năm 2011 – 2013 28 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh VPBank qua năm 2011-2013 .28 Bảng 2.5 Tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 46 Bảng 2.6 : Số lƣợng xử lý hồ sơ CPC 48 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn qua năm trƣớc thực mơ hình phê duyệt tập trung qua năm 2008-2010 49 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn qua năm sau thực mơ hình phê duyệt tập trung qua năm 2011-2013 49 Bảng 2.9 Cam kết thời gian xử lý hồ sơ ứng với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VPBank 50 Bảng 2.10 : Kế hoạch thực SLA Bộ tiêu hiệu công việc KPIs VPBank 51 Bảng 2.11: Thực cam kết (SLA) Bộ tiêu hiệu công việc (KPIs) đạt đƣợc VPBank 52 Bảng 2.12: Tình hình dƣ nợ hạn VPBank qua năm 2011-2013 53 Biểu đồ 2.1 Huy động khách hàng qua năm 2011-2013 25 Biểu đồ 2.2 Tình hình tín dụng VPBank qua năm 2011-2013 27 Biểu đồ 2.3 Tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 46 SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình hội nhập kinh tế Quốc tế, bùng nổ khoa học công nghệ, nhu cầu vốn đầu tƣ ngày tăng cao, đặc biệt nƣớc phát triển nhu cầu rõ nét Nguồn vốn đầu tƣ phát triển xã hội đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhƣ ngân sách nhà nƣớc, tín dụng nhà nƣớc, đầu tƣ trực tiếp từ nƣớc ngồi…Song khơng thể khơng kể đến vai trị to lớn hệ thống NHTM Việt Nam Với xu hƣớng đa dạng hóa mơi trƣờng hội nhập Quốc tế NHTM bƣớc mở rộng đối tƣợng phục vụ cho thành phần kinh tế, mở rộng thị trƣờng Nhiều nghiệp vụ Ngân hàng bƣớc đầu đƣợc thực nhƣ nghiệp vụ tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng th mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp…Đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng ln hoạt động đáng quan tâm hàng đầu Đây hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, mà lƣợng khách hàng tín dụng cá nhân chiếm phần lớn hoạt động tín dụng với tâm lý tính cách khác nhau, lƣợng khách hàng chịu ảnh hƣởng nhiều yếu tố nên định cho vay Ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro tiềm ẩn nhƣ không thu thập đƣợc thông tin cần thiết khách hàng vay vốn, khách hàng làm giả mạo hồ sơ… Xuất phát từ tầm quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Chính vậy, đƣa định cho vay phải có cân nhắc kỹ lƣỡng khoản vay, khơng thể dễ dàng phê duyệt, mà phải đặt tác động qua lại tổng hợp yếu tố: pháp luật, chế sách, quy trình cho vay Trƣớc cho vay ngân hàng phải đánh giá khách hàng ngƣời nhƣ nào, ngƣời có đủ điều kiện cần thiết để tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng hay khơng Đây vấn đề cốt lõi để đảm bảo hiệu đồng vốn cho vay Với ý nghĩa nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng thẩm định tín dụng điều kiện cần thiết Vì vậy, Ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng thẩm định tín dụng bƣớc thứ hai quy trình cấp tín dụng, thẩm định tín dụng ln sở cho nắm bắt kịp thời thông tin cần thiết khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân ( chiếm phần lớn hoạt động tín dụng số NHTM) để có kết luận thích hợp, từ đƣa định tín dụng Tầm quan trọng thể điểm sau: SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng Giúp đánh giá đƣợc mức độ tin cậy phƣơng án sản xuất mục đích sử dụng vốn mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục cho vay vốn Phân tích đánh giá đƣợc mức độ rủi ro phƣơng án, kế hoạch định cho vay Giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm đƣợc xác suất sai lầm định cho vay Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng nay, hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên khó khăn phức tạp tác động mạnh mẽ yếu tố từ môi trƣờng kinh doanh đem lại Vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề xúc đƣợc đặt Chính mà thân ngân hàng phải nghiêm túc thực quy trình tín dụng, đặc biệt công tác thẩm định khách hàng cá nhân Với thời gian nghiên cứu hạn chế, nhận thấy tầm quan trọng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Nên em lựa chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, nghiên cứu tiêu phản ánh chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Phạm vi nghiên cứu: Về mặt lý luận, khóa luận chủ yếu tập trung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân góc độ NHTM sâu nghiên cứu SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng phƣơng pháp tiêu liên quan đến việc đánh giá chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Về mặt thực tiễn, khóa luận sử dụng số liệu, tài liệu giai đoạn 2011-2013 VPBank để làm luận đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng q trình thực khóa luận: phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp Bố cục khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu sơ đồ, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sinh viên thực Nguyễn Thị Hƣơng SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng + Sự chuyển nhƣợng mang tính tạm thời hay có thời gian + Sự chuyển nhƣợng có kèm theo chi phí Quy trình tín dụng gồm có khâu, thẩm định tín dụng nằm khâu thứ 2: Bảng 1.1: Quy trình tín dụng NHTM Các giai đoạn Nguồn nơi cung Nhiệm vụ ngân Kết cấp thông tin hàng giai đoạn giai đoạn quy trình Lập hồ sơ đề Khách hàng vay Tiếp xúc phổ biến Hoàn thành hồ sơ nghị cấp tín cung cấp thơng tin hƣớng dẫn khách hàng để chuyển sang giai lập hồ sơ vay vốn dụng đoạn sau + Hồ sơ đề nghị vay Tổ chức thẩm định Báo cáo kết Phân tích tín dụng giai đoạn trƣớc chuyển mặt tài phi thẩm định để chuyển sang tài ngân sang phận có + Các thông tin hàng phận thẩm thẩm quyền để vấn, hồ sơ lƣu trữ… định thực định cho vay + Các tƣ liệu thông Quyết định cho vay + Quyết định cho Quyết định tín dụng tin từ giai đoạn trƣớc từ chối cho vay dựa vào vay từ chối cho chuyển sang báo cáo kết phân tích vay theo kết kết thẩm định thẩm định + Các thông tin bổ + Tiến hành thủ SV: Nguyễn Thị Hương Lớp: 510TCN Ngành: Tài - Ngân hàng tục pháp lý nhƣ kí sung hợp đồng tín dụng, hợp đồng công chứng loại hợp đồng khác + Quyết định cho vay Thẩm định chứng từ Chuyển tiền vào tài hợp đồng liên theo điều kiện hợp khoản tiền gửi Giải ngân quan đồng tín dụng trƣớc khách hàng + Các chứng từ làm phát tiền vay chuyển trả cho nhà sở giải ngân cấp theo yêu cầu khách hàng + Các thông tin từ nội + Phân tích hoạt động tài + B cáo kết khách hàng Giám sát lý tín dụng khoản, báo cáo tài chính, giám sát đƣa + Các báo cáo tài kiểm tra mục đích sử giải pháp xử lý theo định kỳ khách dụng vốn vay + Lập thủ tục để hàng + Tái xét xếp hạng tín lý tín dụng + Các thơng tin khác dụng + Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phƣơng án kế hoạch kinh doanh mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Khác với lập phƣơng án, dự án, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu đƣợc tính chất khả thi thực phƣơng án, dự án mặt kinh tế đứng góc độ ngân hàng Khi lập phƣơng án, dự án khách hàng mong muốn đƣợc vay vốn nên thổi phồng dẫn đến ƣớc lƣợng lạc quan hiệu kinh tế phƣơng án, dự án Khi phân tích cho vay cá nhân hay cho vay doanh nghiệp, cán Ngân hàng cần phải thẩm định tín dụng để xác định đƣợc rủi ro khả thu hồi vốn Cán tín dụng cần nắm đƣợc nhƣng điểm khác biệt cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân thẩm định tín dụng doanh nghiệp để có nhìn tổng quan, đa dạng loại sản phẩm ứng với khách hàng cá nhân Khi thẩm định tín dụng cá nhân với