Trang 14 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LU N V TÍN D NG VÀ HO T Đ NG ẬỀỤẠỘTÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN D NG NHTM Ụ1.1.1 Khái niệm và bản chất tín dụngQuan hệ tín
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG - CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Thị trường ngân hàng Việt Nam hiện có 5 ngân hàng thương mại Nhà nước, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh và 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Sự đa dạng này tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, buộc các ngân hàng không chỉ phải duy trì khách hàng truyền thống mà còn phải phát triển thêm khách hàng mới và chiếm lĩnh thị phần từ đối thủ.
Khi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng tương đương, nghiên cứu thị trường trở thành vũ khí chiến lược quan trọng giúp ngân hàng vượt qua đối thủ Hoạt động này không mới nhưng có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể trên thị trường Do đó, các ngân hàng thương mại thường chú trọng đến việc nghiên cứu thị trường để duy trì vị thế và phát triển.
Phân đoạn thị trường là quá trình chia khách hàng thành các nhóm dựa trên những đặc điểm tương đồng, giúp tối ưu hóa chiến lược định vị Sau khi thực hiện phân đoạn, thị trường tổng thể sẽ được hiểu rõ hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Phân đoạn thị trường là quá trình chia khách hàng thành các nhóm nhỏ dựa trên những đặc tính chung như nhu cầu, ước muốn, thói quen mua sắm và phản ứng với các kích thích Marketing Để việc phân đoạn thị trường đạt hiệu quả, cần đáp ứng một số yêu cầu nhất định.
Khác biệt trong việc đáp ứng là yêu cầu quan trọng trong phân đoạn thị trường Mỗi phân đoạn cần có những cách tiếp cận khác nhau đối với các hoạt động marketing, bao gồm định giá, đặc tính sản phẩm và truyền thông.
- Các phân đoạn có thể xác định được: Cần xác định các nhóm khác hàng có các đáp ứng khác nhau đố ới v i các kích thích marketing
Các phân đoạn có thể tiếp cận được là những phân đoạn mà doanh nghiệp có thể phục vụ một cách hiệu quả và có thể tập trung nỗ lực kinh doanh vào đó Để trở thành thị trường mục tiêu, các phân đoạn được lựa chọn phải đáp ứng được các tiêu chí quan trọng, bao gồm khả năng tiếp cận và phục vụ một cách hiệu quả, đồng thời phù hợp với chiến lược chương trình marketing của doanh nghiệp.
Chi phí và lợi ích của phân đoạn thị trường cần được cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo tính hấp dẫn về mặt tài chính Việc phân đoạn thị trường không chỉ giúp tăng hiệu quả chi phí cho nghiên cứu mà còn tối ưu hóa chi tiêu marketing, đồng thời phải tạo ra doanh thu và lợi nhuận cao hơn.
Tính ổn định theo thời gian là yếu tố quan trọng trong các phân đoạn thị trường, giúp các Ngân hàng có đủ thời gian để tạo ra các kết quả có lợi Sự ổn định này đảm bảo rằng các quyết định đầu tư và chiến lược kinh doanh được thực hiện một cách hiệu quả và bền vững.
Để đảm bảo tính khả thi trong việc phân đoạn thị trường vay tiêu dùng, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như số lượng nhân viên, mạng lưới hoạt động, danh mục sản phẩm và chính sách hiện hành Các biến số này sẽ giúp ngân hàng xác định cách tiếp cận hiệu quả nhất đối với từng phân khúc khách hàng.
Khách hàng thường sử dụng dịch vụ vay tiền trong nhiều tình huống khác nhau, phục vụ cho các mục đích đa dạng Chẳng hạn, khi cần bù đắp nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, khách hàng có thể chọn vay thấu chi Ngoài ra, việc vay mua nhà cũng là một lựa chọn phổ biến, giúp họ ổn định nhu cầu cư trú lâu dài.
- S ở thích và nhu cầu khách hàng Bao gồm tình trạ g trung thành với thương n hiệu, các lợi ích quan tr ng và kh ọ ả năng mua
- Hành vi vay tiêu dùng: quy mô m i lỗ ần vay vốn, t n su t vay ầ ấ
Bi n s ế ố phân đoạn thị trường: Để phân đoạn th ị trường nh m xác đ nh nhu c u và kh ằ ị ầ ả năng sử ụ d ng d ch v , ị ụ người ta thường s d ng 3 bi n s ph bi n sau: [0, tr.237-240] ử ụ ế ố ổ ế
Thị trường có thể được phân đoạn dựa trên cách sử dụng sản phẩm, vì mỗi tình huống sử dụng khác nhau sẽ dẫn đến sự thay đổi trong nhu cầu và sở thích của người tiêu dùng.
Sở thích và nhu cầu của khách hàng bao gồm mức độ trung thành với thương hiệu, các lợi ích thiết yếu mà họ tìm kiếm và khả năng tài chính để mua sắm Nhu cầu chính là động lực thúc đẩy hành vi tiêu dùng của con người.
12 hành động quan trọng trong việc xác định một nhãn hiệu cụ thể có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc hiểu rõ những nhu cầu này giúp chỉ ra những thay đổi cần thiết của nhãn hiệu để cung cấp giải pháp tốt hơn.
Hành vi mua hàng là yếu tố quan trọng trong việc phân đoạn thị trường tổ chức và tiêu dùng, với các biến số như quy mô và tần suất mua hàng Các nhà marketing sản phẩm tổ chức thường phân loại khách hàng và thị trường thành các nhóm dựa trên khối lượng mua hàng để tối ưu hóa chiến lược tiếp cận và phục vụ.
Quá trình phân đoạn th ị trường thường trải qua 3 bước: [0, tr.230]
Bước thăm dò và thảo luận nhóm tập trung nhằm tìm hiểu động cơ, thái độ và hành vi của khách hàng Cần chuẩn bị bảng câu hỏi và thu thập dữ liệu về các đặc tính cũng như đánh giá tầm quan trọng của chúng Nghiên cứu nhận biết các nhãn hiệu và khám phá các vấn đề liên quan đến việc sử dụng sản phẩm Đồng thời, cần xem xét thái độ đối với các loại dịch vụ và các biến nhân khẩu học, địa lý, tâm lý, cũng như phân tích phương tiện thông tin mà đối tượng nghiên cứu sử dụng.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Quản lý hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) giảm thiểu rủi ro và đồng thời mở rộng quy mô tín dụng Điều này không chỉ giúp NHTM duy trì thị phần cạnh tranh mà còn tận dụng nguồn thu cao từ hoạt động tín dụng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM và các định chế tài chính khác, phát triển tín dụng luôn được xem là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược hoạt động của hệ thống NHTM.
Sự phát triển tín dụng phụ thuộc vào sự hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng Cả hai bên đều bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan và chủ quan, và những yếu tố này có thể tác động đáng kể đến sự phát triển tín dụng của ngân hàng.
1.3.1 Các yếu tố bên trong
Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng Cán bộ tín dụng là đại diện của ngân hàng trước khách hàng, vì vậy họ phải có khả năng xử lý hồ sơ nhanh chóng và đưa ra quyết định cho vay chính xác Để đạt được điều này, ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ tác nghiệp và quản lý giỏi, có trình độ quản lý tốt để điều hành, kiểm tra và kiểm soát các hoạt động Chất lượng của con người quyết định chất lượng sản phẩm, từ đó ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh và vị thế của ngân hàng trên thị trường Do đó, nguồn nhân lực ngân hàng cần có cả đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn nghiệp vụ, và ngân hàng cần có chương trình đào tạo nâng cao kiến thức và nghiệp vụ cho nhân viên thường xuyên và liên tục.
• Cơ sở vật chất, kỹ thuật
Cơ sở vật chất và kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu ngân hàng sử dụng thiết bị lạc hậu, quy trình xử lý sẽ chậm chạp và khó khăn, dẫn đến việc hạn chế phát triển và thu hút khách hàng Ngược lại, việc trang bị công nghệ tiên tiến và phù hợp với nhu cầu sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và cải thiện hoạt động tín dụng, từ đó đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng với chi phí hợp lý cho cả hai bên.
Công nghệ đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, giúp triển khai nhiều sản phẩm và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ Ngân hàng có công nghệ mạnh mẽ sẽ mang đến cho khách hàng thông tin nhanh chóng và tiện lợi hơn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn và sử dụng các dịch vụ khác Việc đầu tư vào hệ thống công nghệ tiên tiến sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nền tảng công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng xây dựng chính sách tiếp thị phù hợp với đặc điểm riêng của mình Công nghệ không chỉ hỗ
Chính sách tín dụng của ngân hàng là tập hợp các biện pháp nhằm điều chỉnh mức độ tín dụng để đạt được mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn Nội dung chính của chính sách này bao gồm các tiêu chuẩn, hướng dẫn và giới hạn cần thiết để quản lý và đưa ra quyết định cho vay hiệu quả.
Mỗi ngân hàng thiết lập chính sách tín dụng riêng để tối ưu hóa hiệu quả tín dụng, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Chính sách này cần phù hợp với đường lối phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, đồng thời được xây dựng khoa học và chặt chẽ Việc kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội sẽ mang lại hiệu quả cho vay cao hơn.
Chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút khách hàng, mở rộng quy mô cho vay và đảm bảo khả năng sinh lời, đồng thời tuân thủ pháp luật và phân tán rủi ro Do đó, hiệu quả cho vay phụ thuộc nhiều vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng.
Công tác tổ chức đóng vai trò quan trọng trong việc sắp xếp các phòng ban theo chức năng và nhiệm vụ, phù hợp với năng lực chuyên môn Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và cho vay Đây là yếu tố cơ bản giúp quản lý rủi ro và đưa ra quyết định chính xác
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng Với 25 lý tín dụng, ngân hàng có thể theo dõi và quản lý các khoản tín dụng một cách hiệu quả Việc cung cấp thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác và kịp thời giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất, đảm bảo sự an toàn và ổn định trong hoạt động cho vay.
Thông tin tín dụng có thể thu thập từ nhiều nguồn như báo cáo tài chính của khách hàng vay, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các trung tâm tư vấn tài chính ngân hàng, và mối quan hệ làm ăn của khách hàng Việc có thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác và bao quát là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Kiểm soát nội bộ là công cụ quan trọng giúp ban lãnh đạo ngân hàng nắm bắt thông tin về tình hình cho vay của cán bộ tín dụng, đảm bảo tuân thủ các chính sách và chủ trương của ngân hàng Hoạt động này bao gồm việc kiểm tra các thủ tục thẩm quyền, quản lý và giám sát khoản vay, cũng như hồ sơ xin vay vốn Kiểm toán viên nội bộ thực hiện nhiệm vụ này nhằm phát hiện sai phạm trong quá trình cho vay, từ đó hỗ trợ ban lãnh đạo đưa ra quyết định nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả sẽ nâng cao hiệu suất cho vay của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố bên ngoài
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô của hoạt động tín dụng
Doanh số cho vay là chỉ tiêu thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng đã phát ra trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc thu hồi khoản vay Chỉ tiêu này thường được xác định theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm.
Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng còn cho vay tại một thời điểm cụ thể, đồng thời cũng là khoản tiền mà ngân hàng cần thu hồi.
Nợ quá hạn là chỉ tiêu thể hiện các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không thanh toán cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ này từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác Chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
• Quy mô khách hàng cho vay
Việc phát triển một cơ sở khách hàng ổn định là yếu tố quan trọng trong hoạt động dịch vụ, bao gồm cả cho vay Quy mô khách hàng trong lĩnh vực cho vay được đo lường qua hai chỉ tiêu chính: khách hàng cho vay cá nhân và khách hàng cho vay doanh nghiệp Trong khi khách hàng doanh nghiệp thường có sự tăng trưởng chậm nhưng ổn định, khách hàng cá nhân lại yêu cầu một tốc độ tăng trưởng cao hơn để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng hiện chiếm lĩnh bao nhiêu thị phần cho vay trong tổng số dư nợ cho vay của các ngân hàng trên một khu vực địa lý cụ thể (tỉnh, thành phố).
Việc mở rộng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tỷ lệ cho vay hiện tại và mức độ tăng trưởng của từng ngân hàng Tính toán chi tiêu này khá phức tạp do cần thu thập dữ liệu từ tất cả các ngân hàng Tuy nhiên, việc so sánh tương đối giữa các ngân hàng giúp phản ánh rõ sự mở rộng cho vay của từng ngân hàng.
1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM
• Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và xem xét tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả
• Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
- Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi)
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả
(Dư nợ năm nay Dư nợ năm trước)-
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = - x 100%
(DSCV năm nay DSCV năm trước)-
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = - x 100% DSCV năm trước
Tổng lãi đã thu trong năm
Tổng lãi phải thu trong năm
- Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay
- Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của NH càng tốt, ngược lại NH đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu (tín dụng đen) trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai (Thông thường tỷ lệ này phải trên 95% mới là tốt)
•Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % )
- Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH, đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trị trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng
• Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )
- Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa
- Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn
01 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH.
- Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn
- Tỷ lệ này càng cao càng tốt
• Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)
- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH.
KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ
S Ố NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PHỂ Ố HÀ TĨNH
1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Công thương Việt Nam
Hiện tại, Ngân hàng Công thương Việt Nam có các mục gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đặc thù Với các sản phẩm cho vay đa dạng này cùng với việc áp dụng các điều kiện cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời kì, thủ tục cho vay đơn giản song có sự xem xét, đánh giá kĩ lưỡng khách hàng đã giúp Ngân hàng Công thương Việt Nam giành được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:Thu từ hoạt động cho vay khách hàng các nhân gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng Tuy vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương Việt Nam còn nhiều hạn chế: Các sản phẩm của Ngân hàng chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các Ngân hàng khác, yêu cầu khá khắt khe về tài sản đảm bảo, chưa thu hút được số lượng đông đảo khách hàng Xuất phát của hạn chế đó do các nguyên nhân chủ yếu sau: Chất lượng hoạt động Marketing chưa cao, chưa thực sự chú tâm tới thu hút khách hàng cá nhân; quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa thuận tiện; sự phối kết hợp các hoạt động giữa các
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = -
33 phòng ban chưa tốt và cuối cùng cơ sở vật chất hạ tầng chưa thực sự tạo sự thoải mái cho khách hàng trong giao dịch
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank)
Ngân hàng Đông Nam Á là một trong những Ngân hàng thương mại có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta SeABank đang phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhânvà đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn.Trong nhiều năm trở lại đây, từ chỗ chỉ đơn thuần là huy động vốn cho vay, đến nay Ngân hàng đã có thể – cung cấp tất cả các dịch vụ Ngân hàng đang có tại Việt Nam Các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay tương đối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tính dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay Công tác phân loại và đánh giá khác hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hóa Hệ thống xếp hàng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực hiện các biện pháp sau đây:
+ Áp dụng lãi suất linh hoạt: Lãi suất dao động từ 10 12%/năm Đặc biệt cho - vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) lãi suất bằng với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1% Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm này
Ngoài việc ưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, ngân hàng còn giảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường đối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại ngân hàng + Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường
+ Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp đối với trường hợp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà với các khu chung cư mới xây nếu xét thấy có nhân thân tốt và có chính quyền
34 địa phương xác nhận là đã cư trú Với thủ tục đơn giản, Ngân hàng Đông Nam Á đã thúc đẩy được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đông Nam Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường, thường hay có sự thay đổi về mặt nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân hàng, doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng 1.5.3 Bài học rút ra Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh
Vấn đề an toàn trong hoạt động cho vay là vấn đề quan trọng hàng đầu đối với NHTM Bởi vậy, hoạt động tín dụng trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh cần phải chú trọng tăng cường công tác thu thập thông tin, sàng lọc những thông tin tin cậy để có những quyết định cho vay đúng đắn, tránh rủi ro đáng tiếc có thể xẩy ra
- Xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng theo hướng chuyển dần từ một định chế chuyên cho vay nông nghiệp, nông thôn sang thành một ngân hàng nông nghiệp đa năng, kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực và cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng
- Việc đa dạng hoá danh mục các sản phẩmdịch vụngân hàng là xu hướng phát triển tất yếu chi nhánh trong điều kiện nền kinh tế hội nhập nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các đối tượng khách hàng
- Cần tập trung khai thác tiềm năng của khu vực nông thôn Đây là một thị trường rộng lớn, có đặc thù riêng nên phải xây dựng một chiến lược phát triển phù hợp để có thể phát huy được hết thế mạnh của thị trường này rong chiến lược về T mô hình tổ chức cần phân chia theo từng mảng nghiệp vụ, từng địa bàn hoạt động để có những chính sách phát triển phù hợp và nâng cao hiệu quả hoạt động
- Xây dựng chiến lược công nghệ ngân hàng hiện đại là yêu cầu phát triển tất yếu khách quan Đó không chỉ là cơ sở để nâng cao năng lực quản trị ngân hàng mà còn là nền tảng để có thể phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, theo kịp với xu hướng phát triển của các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập
- Nâng cao trình độ chuyên mô , nghiệp vụ, cũng như kiến thức xã hội cho cán n bộ công nhân viên
Hoạt động tín dụng có vai trò hết sức to lớn đối với sự duy trì và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh Việc củng cố và nâng cao hiệu quả tín dụng là điều thực sự cần thiết và vô cùng quan trọng vì sự tồn tại và phát triển lâu dài ngân hàng Nhưng thực tế nền kinh tế Việt Nam cũng
35 như nền kinh tế thành phố Hà Tĩnh hiện nay cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng còn nhiều vấn đề cần giải quyết, tháo gỡ.
Trong điều kiện hiện nay để có thể cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn thì việc tham khảo kinh nghiệm của các NHTM Việt Nam là sự cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Chương 1, luận văn đã khái quát những lý luận cơ bản về hoạt động ngân hàng cũng như các sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cơ sở về hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng tại các ngân hàng thương mại Đây là nền tảng lý luận cần thiết cho việc đánh giá thực trạng hiệu quả tín cũng như cơ sở để đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an toàn
PHÂN TÍCH HOẠ T Đ Ộ NG TÍN DỤ NG T I NGÂN HÀNG Ạ
NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN Ể
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngày 26/3/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam Sáu năm sau, ngày 15/10/1996, thừa ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bàn hành Quyết định 280/QĐ NH5 thành lập lại và đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành - Agribank Việt Nam Tên gọi này được giữ nguyên cho đến nay
Cùng với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp toàn quốc, ngày 01/10/1988 Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ Tĩnh được thành lập và chính thức đi vào hoạt động Ngày 24/08/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định số 115/NH-
QĐ giải thể Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ Tĩnh thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An và Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh
Ngày 01/9/1988, theo Quyết định số 539/NHNo của Tổng giám đốcAgribank Việt Nam thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Hà Tĩnh, có trụ sở tại số 73, đường Đặng Dung, phường Tân Giang, thị xã Hà Tĩnh, là một chi nhánh hoạt động kinh doanh hoàn toàn độc lập và chịu sự quản lý điều hành trực tiếp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh; hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của Agribank Việt Nam
Ngày 20/6/2007, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã
Hà Tĩnh đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh
Thành phố Hà Tĩnh là Thành phố có nền kinh tế hàng hóa chậm phát triển, thu nhập bình quân đầu người đạt thấp, trình độ dân trí chưa cao, thiên tai khắc nghiệt đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Tuy vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đã vươn lên vượt qua nhiều khó khăn thử thách,
37 góp phần thúc đẩy nền kinh tế - xã hội Thành phố phát triển, đặc biệt là công cuộc xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng đi vào trật tự, kỷ cương, ổn định và ngày càng phát triển
2.1.2 Mô hình t ổ chức, bộ máy, chức năng, nhiệm vụ
Hiện nay, toàn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh có 44 cán bộ biên chế với hệ thống gồm 1 trụ sở chính và 4phòng giao dịch, được bố trí đều khắp thành phố, trong đótrụ sở chínhgồm phòng
Kế toán Ngân quỹ và Phòng Kế hoạch Kinh doanh
Phó Giám đốc phụ trách tín dụng
Phó Giám đốc phụ tráchKế toán Ngân quỹ
Hình 2.1Sơ đồtổ chức bộ máy chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh.
- Nhiệm vụ của Giám đốc:
+ Chỉ đạo hoạt động kinh doanh chung của toàn chi nhánh
+ Đề xuất nhân sự, tổ chức công tác quy hoạch cán bộ, chuẩn bị nhân sự, quản lý lao động, tiền lương, chi tiêu nội bộ, theo dõi thực hiện nội quy, thỏa ước lao động tập thể
+Trực tiếp theo dõi, chỉ đạo toán diện PGD Số 2 và PGD Số 4
• Nhiệm vụ của Phó giám đốc phụ trách tín dụng:
+ Phụ trách chỉ đạo công tác tín dụng toàn chi nhánh; trực tiếp chỉ đạo, quản lý, điều hành hoạt động toàn cơ quan khi Giám đốc đi vắng
+ Trực tiếp theo dõi chỉ đạo toàn diện phòng Kế hoạch Kinh doanh và PGD Thạch Trung
+ Trực tiếp chỉ đạo công tác thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nợ rủi ro + Xây dựng và triển khai chương trình công tác, chương trình giao ban hàng tháng, quý và đột xuất
+ Phụ trách Pháp chế của đơn vị
+ Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh
+ Các công việc khác khi Giám đốc phân công
• Nhiệm vụ của Phó giám đốc phụ trách kế toán:
+Phụ trách chỉ đạo công tác kế toán Ngân quỹ, kiểm tra, hành chính toàn chi – nhánh
+Trực tiếp theo dõi chỉ đạo toàn diện phòng Kế toán – Ngân quỹ và PGD Bắc Hà + Trực tiếp phụ trách chỉ đạo công tác huy động vốn
+ Thực hiện các công việc hành chính, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động
+ Các công việc khác khi Giám đốc phân công
• Nhiệm vụ của Phòng Kế oạch Kinh doanh:h
+Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định
+ Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn;
+ Tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, các biện pháp thực hiện để phát triển kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Agribank Việt Nam
+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền hoặc trình lên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh đối với những món vay vượt quyền
+ Làm dịch vụ ủy thác các nguồn vốn của Nhà Nước và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước
+ Quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
•Nhiệm vụ phòng Kế toán Ngân quỹ:
+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam
+ Xây dựng và quyết toán chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh
+ Thực hiện các khoản nộp Ngân sách nhà nước theo quy định
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
•Nhiệm vụ của PGD Số 2, Số 4, Thạch Trung và Bắc Hà:
+ Thẩm định và đề xuất cho vay tại địa bàn quản lý và phụ trách hoặc trình lên Phòng Kế hoạch kinh doanh đối với những món vay vượt quyền;
+ Quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng theo quy chế, quy trình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh tại địa bàn quản lý và phụ trách
+ Trực tiếp huy động vốn;
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
• Địa bàn phường xã qu n lý và ph tráchc a các phòng c th : ả ụ ủ ụ ể
+ PGD Số 2: xã Thạch Đồng, Thạch Hưng và phường Văn Yên, Thạch Quý + PGD Số 4: xã Thạch Bình, Thạch Tân, Đại Nài và phường Hà Huy Tập + PGD Thạch Trung: xã Thạch Trung, Thạch Môn và Thạch Hạ
+ PGD Bắc Hà: phường Bắc Hà và Nguyễn Du
+ Phòng kế hoạch kinh doanh: phường Tân Giang, Nam Hà, Trần Phú và Thạch Linh
2.1.3 Đặc điểm môi trường kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
2.2.1Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Để hiểu rõ thực trạng hiệu quả cho vay tại chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, ta cần đi sâu phân tích theo các chỉ tiêu sau:
- Tình hình hoạt động cho vay
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp và- phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016)
Theo bảng số liệu 2.3 ta thấy năm 2014, doanh số cho vay là 762 tỷ đồng Năm 2015, doanh số cho vay là 778 tỷ đồng, tăng 2,1% so với doanh số cho vay năm 2014; và đến năm 2016, doanh số cho vay tăng trưởng 3,2% so với năm 2015, ở mức 803 tỷ đồng
Doanh số thu nợ năm 2014, ngân hàng thu nợ 707 tỷ đồng; năm 2015, doanh số thu nợ là 703 tỷ đồng, giảm 0,57% so với năm 2014; năm 2016, ngân hàng thu nợ được 709 tỷ đồng, tăng 0,9% so với năm 2015
Doanh số cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh có sự tăng trưởng trong 03 năm Tuy nhiên, tốc độ tăng còn thấp Còn doanh số thu nợ biến động không đáng kể Nguyên nhân do giai đoạn này nền kinh tế có nhiều biến động, khủng hoảng nên khách hàng thu hẹp sản xuất kinh doanh, nhiều khách hàng phải đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, hoặc giảm nhu cầu vay vốn Khác với doanh số cho vay thu nợ, dư nợ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh tăng trưởng khá ổn định, tốc độ tăng trưởng khá cao trong 03 năm Năm 2015 tổng dư nợ chi nhánh đạt 604 tỷ đồng, tăng
56 tỷ đồng so với năm 2014 (tốc độ tăng 10,2%) Đến năm 2016 tổng dư nợ chi nhánh đạt 680 tỷ đồng, tăng 76 tỷ đồng so với năm 2015 (tốc độ tăng 12,6%) Kết quả này chứng tỏ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đã có những biện pháp tích cực để giữ vững các khách hàng tín nhiệm truyền thống đồng thời khai thác thêm nhiều khách hàng mới
- Chỉ tiêu về nợ xấu, nợ quá hạn:
Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%)
- Tổng dư nợ cho vay 548 100 604 100 680 100
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016)
Qua bảng trên ta thấy nợ quá hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2014 2016 đang ở mức cao Năm 2014 nợ - quá hạn là 24,6 tỷ đồng, chiếm 4,48% tổng dư nợ Năm 2015, nợ quá hạn tăng nhanh, tổng số nợ quá hạn năm 2015 là 42 tỷ đồng, chiếm 6,96% tổng dư nợ Đến năm 2016, nợ quá hạn của chi nhánh có giảm nhưng vẫn còn cao, tổng số nợ quá hạn năm 2016 là 33,9 tỷ đồng, chiếm 4,99% tổng dư nợ
Năm 2014 nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh là 16,1 tỷ đồng, cao nhất trong ba năm, chiếm 2,93% tổng dư nợ Năm
2015 nợ xấu là 10,2 tỷ đồng, chiếm 1,69% tổng dư nợ Năm 2016 nợ xấu là 6,9 tỷ đồng, giảm3,3 tỷ đồng so với năm 2015 và chiếm tỷ lệ là 1,02% tổng dư nợ
(Thực hiện theo QĐ 493/2005 QĐ NHNN và thông tư 14/2014/TT- -NHNN ngày 20/5/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi bổ sung QĐ 493)
Bảng 2.5 Phân loại nợ theo nhóm nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà
Ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2014 2016 đang ở mức cao Như - vậy, hiệu quả cho vay là chưa vững chắc Để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay
49 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh ta cần phân tích rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay trong thời gian qua
- Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn:
Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng nguồn vốn huy động 594 713 873
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 92.3 84.7 77.9
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016)
Qua bảng 2.6 ta thấy, công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh thực hiện khá tốt Số dư nguồn vốn huy động tăng thêm luôn đảm bảo cao hơn mức tăng thêm của dư nợ và được duy trì ở mức khá hợp lý Kết quả này tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh có được sự chủ động về nguồn vốn, tranh thủ được nguồn vốn rẻ để phục vụ tốt hoạt động cho vay, giúp giảm lãi suất cho vay để cạnh tranh tốt với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn
- Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Bảng 2.7 Vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Vòng quay vốn tín dụng 1.35 1.18 1.02
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016)
Qua bảng 2.7 ta thấy, vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh tương đối thấp Nguyên nhân do phần lớn các món vay tại chi nhánh tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đầu tư chủ yếu vào các mục đích: chăn nuôi trâu bò, xây dựng chuồng trại, xuất khẩu lao động, mua sắm máy móc nông cụ, sửa chữa nhà ở, đầu tư BĐS, Những nhu cầu vốn này đều có vòng quay sử dụng vốn trên 12 tháng
Giai đoạn 2014-2016, vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh giảm dần, từ 1,35 vòng năm 2014 xuống 1,02 vòng năm 2016 Nguyên nhân chủ yếu là do tác động tiêu cực của nền kinh tế, khiến nhiều khách hàng không thể trả nợ, dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng Để xử lý tình hình, chi nhánh đã phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho nhiều khách hàng, kéo dài thời gian trả nợ Điều này đã ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay, buộc chi nhánh phải khẩn trương phân tích thực trạng và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chỉ tiêu về thu nhập từ hoạt động tín dụng:
Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh, cụ thể:
Bảng 2.8 Tỷ lệ thu từ hoạt động cho vay/tổng thu. Đơn vị: tỷ đồng
Thu từ hoạt động cho vay 54.5 57.4 62.4
Tổng thu của ngân hàng 59 63 69
Tỷ lệ thu từ hoạt động cho vay/tổng thu 92,4% 91,2% 90,5%
Tỷ lệ thu khác/tổng thu 7,6% 8,8% 9,5%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014 –2016)
Qua bảng2.8, có thể thấy thu nhập của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhchủ yếu từ hoạt động cho vay, nguồn thu nhập từ các hoạt động khác không đáng kể Năm 2014 tổng thu từ hoạt động cho vay là 54,5 tỷ đồng (chiếm 92,4%), năm 2015 là 57,4 tỷ đồng (chiếm 91,2%), năm 2016 là 62,4 (chiếm 90,5%)
Trong giai đoạn 2014 2016, thu nhập từ hoạt động cho vay có tăng lên nhưng - chưa tương xứng với thực tế quy mô tín dụng đã được chi nhánh mở rộng Nguyên nhân do giai đoạn này ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để kích thích sản xuất nên chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra giảm, chi nhánh còn giảm lãi suất cá biệt cho một số khách hàng gặp khó khăn để tạo điều kiện cho khách hàng giảm bớt khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh Mặt khác, nhiều khách hàng không trả được nợ gốc lãi, ngừng sản xuất kinh doanh nên ngân hàng phải chuyển sang nợ quá hạn, nợ xấu dẫn đến tỉ lệ thu lãi thấp,
51 thu nhập từ hoạt động cho vay giảm đi Thực tế này đòi hỏi chi nhánh cần phải có những giải pháp khắc phục, nâng cao hiệu quả cho vay
2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
KẾT LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhđã không ngừng vươn lên, nỗ lực đổi mới phương thức hoạt động gắn liền với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng và kiện toàn tổ chức bộ máy đáp ứng tốt nhu cầu về vốn và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Với những nỗ lực của mình, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhđạt được những kết quả sau:
- Doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, tổng dư nợ cho vay cũng đạt mức cao so với các ngân hàng trên địa bàn Đồng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã thực sự đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khu vực nông nghiệp và nông thôn Hình ảnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh trong con mắt của người dân đã có sự thay đổi lớn
- Các sản phẩm dịch vụ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường và khách hàng Các sản phẩm cho vay cho vay hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng được đưa ra như: cho vay xây dựng
76 mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà đối với dân cư; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài; cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay hộ nông dân theo Nghị định 41/2010/NĐ CP; cho vay theo chương trình dự án bằng vốn tài trợ nước ngoài…-
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có tăng lên nhưng một phần cũng là do những nhân tố khách quan tác động, về cơ bản ngân hàng đã cố gắng trong việc theo dõi các khoản nợ, đôn đốc thu hồi nợ và có biện pháp xử lý, kiểm soát nợ xấu phát sinh
- Chính sách lãi suất cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đãkhá linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định hướng rõ ràng là: ưu tiên các khách hàng sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi và thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng, có số dư tiền gửi bình quân lớn và có tài sản bảo đảm nợ vay; ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và nông dân, cho mục tiêu xây dựng nông thôn mới tại địa phương
- Đồng thời với việc mở rộng cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhchấp hành tốt quy trình cho vay, xem xét tính khả thi của phương án cho vay
- Cùng với việc tăng trưởng cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhđã xây dựng chính sách khách hàng, quan tâm công tác thông tin tín dụng, công tác kiểm tra kiểm soát và thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro trong cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay
Những kết quả trên cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhđã và đang khẳng định là một trong những ngân hàng thương mại kinh doanh có hiệu quả, nguồn vốn cho vay của ngân hàng góp phần vào quá trình phát triển kinh tế
2.3.2Những hạn chế và nguyên nhân
- Việc đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng, thị trường kinh doanh, hiệu quả trong cho vay cũng chưa được hoàn thiện
- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnhđang ở mức cao, nợ xấu có xu hướng tăng lên cả về số tuyệt đối và tỷ trọng chứng tỏ hiệu quả cho vay chưa vững chắc
- Bên cạnh việc mở rộng quy mô tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh cũng đã
77 để mất một số khách hàng lớn, truyền thống và tín nhiệm, đặc biệt là ở địa bàn đô thị với môi trường cạnh tranh quyết liệt
- Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa được thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng Mặc dù đã có quy trình tín dụng nhưng chất lượng thẩm định của một số bộ phận trong ngân hàng chưa cao và chưa được thống nhất Chất lượng thông tin, năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng chưa cao và chưa sâu
- Việc khai thác và xử lý thông tin tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn Hơn nữa, nguồn thông tin mà ngân hàng có được không kịp thời và chất lượng chưa cao Nguồn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngoài thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh nhiều lúc thiếu chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng Do đó, ngân hàng khó có thể đánh giá đúng hiệu quả phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là điều khó tránh khỏi
+ Tác phong giao dịch của một số cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh còn chậm, cứng nhắc, thiếu linh hoạt và mềm dẻo Một số lãnh đạo ở các chi nhánh, lãnh đạo phòng nghiệp vụ chưa nhanh nhạy, còn máy móc và thụ động, thiếu sâu sát trong hoạt động kinh doanh
+ Do ngân hàng chủ quan trong việc đánh giá khách hàng đã có quan hệ tín dụng Trường hợp này thường rơi vào các khách hàng đã vay tại chi nhánh nhiều lần và đều thực hiện tốt các nguyên tắc cho vay, khi khách hàng có nhu cầu xin tăng thêm hạn mức cho vay hoặc các hồ sơ tái cấp vốn ngân hàng chủ quan hay đôi khi cả nể trong quan hệ với khách hàng mà bỏ qua vài bước trong quy trình xét duyệt cho vay như: khảo sát lại tài sản thế chấp, đánh giá và phân tích lại nguồn thu nhập của khách hàng…
ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2020
M ỘT SỐ GIẢI PHÁPHOÀN THIỆN HOẠ T Đ Ộ NG
TÍN DỤNG T ẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP VÀ
PHÁT TRI ỂN NÔNG THÔN THÀNH PH ỐHÀ TĨNH
3.1ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THI N HOỆ ẠT ĐỘNG TÍN D NG C A NGÂN Ụ Ủ
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PHỂ Ố HÀ TĨNHĐẾN NĂM 2020
3.1.1 Định hướng về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônHà Tĩnh đến năm 2020
Giữ vững và phát huy vai trò là một Ngân hàng Thương mại Nhà nước chủ đạo, chủ lực ở thị trường nông thôn trên địa bàn Thành phố Hà Tĩnh
Toàn chi nhánh tập trung và bằng mọi giải pháp huy động tối đa nguồn vốn trên địa bàn nhằm chủ động về nguồn vốn Đa dạng các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn trước hết là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hợp tác xã, Doanh nghiệp tư nhân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đổi mới và phát triển mạnh công nghệ ngân hàng, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ để đủ sức cạnh tranh và hội nhập
Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động
3.1.2 Mục tiêu cụ thể năm 201 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển 8 nông thôn Thành phố Hà Tĩnh
- Tổng nguồn vốn huy động: tăng trưởng 15% so với năm 2017
- Tổng dư nợ: Tăng trưởng 15% so với năm 2017
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%/tổng dư nợ
- Thu dịch vụ: phấn đấu tăng 10 % so với năm 2017
- Tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho người lao động và có hai tháng lương thưởng trong lương
3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đến năm 2020
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu cho vay đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm soát hiệu quả cho vay; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh
- Thực hiện đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam về cho vay Xem xét quyết định việc cho vay bảo đảm bằng tài sản hoặc không bảo đảm bằng tài sản, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay
- Tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo chất lượng tín dụng, không được hạ chuẩn tín dụng trong cho vay
- Tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay và cấp tín dụng khác, sắp xếp lại bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo cán bộ đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
- Trên cơ sở các quy định của Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam, tiến hành rà soát bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh trên địa bàn, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
3.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THI N HOỆ ẠT ĐỘNG TÍN D NG TỤ ẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH Ể
Nâng cao hiệu quả cho vay bao gồm việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng vay vốn, đảm bảo sự tồn tại phát triển của ngân hàng và đóng góp vào sự - phát triển chung của nền kinh tế Trên cơ sở bám sát những yêu cầu đó kết hợp với việc phân tích thực trạng hiệu quả cho vay của chi nhánh, có thể thấy để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay thì trong thời gian tới chi nhánh cần tiến hành tổng hợp một hệ thống các biện pháp xuyên suốt các khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý hoạt động cho vay trước, trong và sau khi cho vay Cụ thể em xin đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
* Cơ sở của giải pháp
Trong mọi hoạt động kinh doanh, yếu tố quyết định cho sự thành công là con người Trong hoạt động ngân hàng, yếu tố nhân lực luôn là yếu tố hàng đầu cần quan tâm vì họ là những người trực tiếp thực hiện các quy trình nghiệp vụ cho vay từ lúc nhận hồ sơ đến khi thu hồi nợ Chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng đến
82 chất lượng hoạt động cho vay, do đó phải không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, không những đủ về số lượng mà còn phải đảm bảo về mặt chất lượng Cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng, được đào tạo bồi dưỡng chu đáo về kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật và phải là những người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với ngân hàng Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng phải đánh giá đồng thời cả hai mặt này, nếu thiếu một trong hai mặt thì việc sử dụng cán bộ cũng sẽ bất cập, hạn chế và nhiều khi còn phản tác dụng
Có thể khái quát những yếu tố, điều kiện cần thiết của người cán bộ tín dụng:
- Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín trong quan hệ xã hội, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo
- Có trình độ học vấn, có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng Năng lực chuyên môn nghiệp vụ được thể hiện ở các mặt như: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ công tác tín dụng
- Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thông tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy được bản chất của nguồn thông tin thu thập Do khối lượng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xuyên xuất hiện các thông tin trái chiều, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có được các thông tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay
- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển vọng của các hoạt động tín dụng
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến
* Nội dung của giải pháp
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, thường xuyên hoặc định kỳ tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, nâng cao nghiệp vụ, phổ biến những quy định, chủ trương mới Tuy nhiên, ngân hàng cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà nên tập trung đào tạo chuyên sâu từng lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể Mục tiêu của việc đào tạo là làm cho các cán bộ tác nghiệp am hiểu về chuyên môn, phục vụ khách hàng và có khả năng phát hiện, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong lĩnh vực mình phụ trách
- Công tác tuyển dụng cán bộ mới phải đảm bảo đúng quy trình và đáp ứng được yêu cầu công việc Đi đôi với công tác đào tạo thì việc tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực cũng cần phải được ngân hàng quan tâm hơn nữa
- Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng Hàng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá, phân loại cán bộ tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt Đồng thời, qua phân loại cán bộ tín dụng để thực hiện việc tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng trên cả hai mặt chất lượng và số lượng nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng vững mạnh Kiên quyết không sử dụng cán bộ tín dụng thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, năng lực kém…
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
3.3.1Đố ới v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát triệ ển nông thôn Việt Nam
- Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ, đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hoà vốn cho các ngân hàng cơ sở
- Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh như trong việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết…
- Tăng cường phân cấp trong xét duyệt cho vay, xác định rõ trách nhiệm của từng người từ chi nhánh đến hội sở chính trong việc xử lý tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kể cả trước, trong và sau Quan tâm thích đáng đến phân tích đánh giá sau đầu tư, tổng kết các bài học kinh nghiệm, tích lũy những kiến thức để công tác thẩm định ngày một tốt hơn
- Định kỳ phân loại nợ, đánh giá và xử lý nợ tồn đọng, từng bước tiến hành phân loại nợ quá hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá đúng thực trạng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro của toàn hệ thống nói chung, từng chi nhánh nói riêng
- Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu của tiêu chuẩn cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo năng lực thực sự của cán bộ (không chỉ về hình thức văn bằng chứng chỉ) Đây là cơ sở để cán bộ nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh của ngân hàng hiện đại, nắm bắt và chủ động ngay khi được công nghệ tiên tiến Đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách, chế độ như thu hút nhân tài, chính sách sử dụng, bố trí cán bộ, chính sách đào tạo, bồi dưỡng và chính sách đãi ngộ
- Nghiên cứu và ứng dụng rộng rãi tin học hiện đại vào hoạt động cho vay ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng được thực hiện trên một nền kỹ thuật công nghệ hiện đại đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo cho sự an toàn và hiệu quả của ngân hàng
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các văn bản và khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách, hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức Tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động Đổi mới phương thức và thủ tục cho vay theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách tiền tệ tín dụng đáp - ứng được yêu cầu của nền kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diẽn biến kinh tế vĩ mô - tiền tệ, các tín hiệu của thị trường để có điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, không để xảy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo ra môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát…
- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chúng, kịp thời, chính xác phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành, phát triển các dịch vụ mới…
- Nhằm từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), phải có quy định chế tài khi các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, chính xác Những trường hợp phát hiện thông tin không chính xác, tổ chức tín dụng đó phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng như bồi thường thiệt hại cho ngân hàng nào bị rủi ro do đã sử dụng thông tin không chính xác đó Bên cạnh đó cần có quy định khen thưởng đối với các tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng nhằm động viên các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp
- Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát, kiên quyết xử lý những đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt là kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các ngân hàng trong việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh
- Tổ chức nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động của ngân hàng Đồng thời tiến nói của Hiệp hội sẽ đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước các cơ quan quản lý Nhà nước…
Tuy nhiên, sự chỉ đạo đúng đắn của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở tầm vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá chi tiết, có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thích ứng với điều kiện thực tế tại mỗi ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả năng thích ứng của ngân hàng với môi trường kinh doanh
3.3.3.1 Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội - Trong những năm vừa qua, Nhà nước đã có những chính sách đúng đắn để khuyến khích phát triển kinh tế trong nước và đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để có thể đồng bộ và thống nhất từ các cấp lãnh đạo cao nhất đến các cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo các ngành, Nhà nước cần hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội làm - cơ sở tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Đây là yếu tố tạo nên sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế Có được sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, các thành phần kinh tế mạnh dạn hơn trong việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh
93 doanh dịch vụ như thế sẽ thu hút được một bộ phận khá lớn nguồn vốn tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế Đưa ra các chính sách đầu tư trong nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài và phát huy tối đa các tiềm năng của các thành phần kinh tế Đưa ra các chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh như cho thuê đất xây dựng cơ sở, hỗ trợ về mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ
3.3.3.2 Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, nhất quán cho hoạt động tín dụng của ngân hàng