ếTrên phương diện vi mô, ngân hàng đặt ra nhi u mề ục tiêu đảm bảo yêu cầu quản lý chất lượng tín dụng, trong đó phải quan tâm t i hai mớ ục tiêu cơ bản: - M t là, gi m thi u các r i ro
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI PHÙNG THẾ TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VIỆT HÒA HÀ NỘI, NĂM 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051114185921000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xu ất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Tác giả luận văn Phùng Thế Tuyến Trang MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 4.1 Về mặt lý luận 4.2 Về mặt thực tiễn Kết cấu luận văn Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan tín dụng NHTM 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Đặc điểm tín dụng NHTM 11 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 1.1.5 Các hình thức tín dụng NHTM 15 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 24 1.2.5 Quản lý chất lượng tín dụng NHTM 31 1.3 Kinh nghiệm quốc tế nâng cao chất lượng tín dụng tạ i số NHTM 35 Trang Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV PHÚ THỌ 38 2.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 38 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 38 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 38 2.2 Khái quát BIDV Phú Thọ 39 2.2.1 Cơ cấu tổ ch ức nguồn nhân lực 40 2.2.2 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 44 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ 46 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 51 2.4.1 Chính sách, quy trình tín dụng BIDV Phú Thọ 51 2.4.2 Đánh giá định lượng chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ 56 2.4.3 Các tiêu hoạt động tín dụng khác BIDV Phú Thọ 64 2.4.4 Đánh giá định tính chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ 65 2.4.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ 72 2.4.6 Nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng 74 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV PHÚ THỌ 78 3.1 Định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Phú Thọ 78 3.1.1.Định hướng phát triển BIDV 78 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Thọ 79 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ 81 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 81 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao cơng nghệ ngân hàng 89 3.2.3 Giải pháp nhân lực 92 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 96 3.3 Một số kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC 106 Trang DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CSXH Chính sách xã hội GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐKD Hoạt động kinh doanh KH khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động QHKH Quan hệ khách hàng TDXK Tín dụng xuất VIBBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trang DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.3 Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2010 - 2012 BIDV Phú Thọ Bảng 2.4 Kết kinh doanh giao đoạn 2010 - 2012 BIDV Phú Thọ Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 2012 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ theo nhóm BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.9 Tình hình lợi nhuận tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2010 20632 Bảng 2.10 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng theo nhóm tiêu chí mức độ hài lịng Bảng 2.11 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng theo Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Bảng 2.12 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng theo Nhóm tiêu chí lực phục vụ Bảng 2.13 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng theo Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm Bảng 2.14 Tổng hợp kết khảo sát ý nghĩa theo đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng theo Nhóm tiêu chí sở vật chất Bảng 2.15 Tổng hợp đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng Trang DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH Biểu đồ 2.1 So sánh qui mô lao động NHTM địa bàn năm 2012 Biểu đồ 2.2 So sánh qui mô mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2012 Biểu đồ 2.3 Thị phần tín dụng NHTM địa bàn năm 2012 Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 20490 - 2012 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nợ theo nhóm BIDV Phú Thọ Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2012 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nợ nhóm tổng nợ nhóm cho vay theo ngành kinh tế năm 2012 BIDV Phú Thọ Biểu đồ 2.8 Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế năm 2012 BIDV Phú Thọ Biểu đồ 3.1 Vốn điều lệ lợi nhuận BIDV giai đoạn 2010 - 2012 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Thọ năm 2012 Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau thập kỷ tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế Kinh tế tăng trưởng nhanh, sở vật chất - kỹ thuật tăng cường, đời sống tầng lớp nhân dân không ngừng cải thiện Trong suốt q trình đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam ln đóng vai trị quan trọng Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Tính đến nay, hệ thống ngân hàng nước ta có NHTM nhà nước, ngân hàng CSXH, 37 NHTMCP, 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHTM liên doanh, NHTM 100% vốn nước ngồi nhiều văn phịng đại diện ngân hàng nước (Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt nam năm 2012) Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế Các nghiên cứu nhiều năm qua tăng trưởng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tăng trưởng kinh tế Theo Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Nước ta đặt mục tiêu tốc độ tăng trưởng GDP bình quân - 8%/năm Với mục tiêu việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng Ho ạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Chi nhánh Phú Thọ nói riêng thời gian qua có nhiều thành tựu khả quan, chất lượng tín dụng ngày nâng cao BIDV Phú Thọ chi nhánh BIDV kinh doanh địa bàn tỉnh trung du, miền núi với điều kiện kinh tế xã hội có nhiều khó khăn Do đó, việc tăng trưởng dư nợ cịn có m ặt hạn chế định, chưa phát huy lợi cạnh tranh, thị phần tín dụng chiếm tỷ trọng thấp có dấu hiệu tiếp tục suy giảm Do vậy, để phát triển dư nợ mở rông thị phần nhằm tăng trưởng tín dụng bền vững theo định hướng BIDV nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có giải pháp đồng phù hợp Trang Xuất phát từ thực tế trên, hướng tiếp cận đề tài ba góc độ: người cho vay (ngân hàng), người vay (khách hàng) góc độ xã hội nói chung, tơi chọn đề tài nghiên cứu là: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ" Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Làm rõ thực trạng, chất lượng tín dụng nhằm đưa giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập BIDV Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý lu ận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh BIDV Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu, đánh giá chất lượng tín dụng NHTM BIDV Phú Thọ Tín dụng ngân hàng khn khổ luận văn hiểu theo nghĩa hoạt động gắn liền với việc cho vay, phát hành bảo lãnh, thu lãi, thu phí NHTM thực thông qua việc phục vụ nhu cầu doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, không bao gồm hoạt động dịch vụ ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Nghiên cứu BIDV Phú Thọ (Bao gồm chi nhánh tỉnh phòng giao dịch trực thuộc) - Thời gian: Với số liệu nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 4.1 Về mặt lý luận Tổng kết kết nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thời gian qua Trang 4.2 Về mặt thực tiễn Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Tổng kết rút học kinh nghiệm cho hoạt động tín dụng, qua đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Đặc điểm thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Phú Thọ Trang