Nhận thức được tầm quan trọng của công tác thanh toán quốc tế đối vớichi nhánh, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt độngthanh tốn quốc tế tại chi nhánh Ngân hàng nơng ng
LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ
Khái niệm và vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển kinh tế toàn cầu, hoạt động giao lưu kinh tế quốc tế trở thành yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của mỗi quốc gia Hàng năm, khối lượng lớn hàng hóa và dịch vụ được trao đổi giữa các nước, kèm theo sự lưu chuyển tiền tệ để thanh toán cho hoạt động xuất nhập khẩu Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là yêu cầu khách quan, đồng thời ngân hàng đóng vai trò cầu nối trung gian giữa các bên trong giao dịch thương mại quốc tế.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi về tiền tệ giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau hoặc giữa một quốc gia và tổ chức quốc tế Hoạt động này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các bên liên quan, liên kết các hoạt động kinh tế và phi kinh tế.
Thương mại quốc tế (TTQT) phát sinh từ hoạt động ngoại thương, là khâu cuối cùng trong quá trình mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia Hiện nay, TTQT được chia thành hai loại: thanh toán mậu dịch, liên quan đến việc trao đổi hàng hóa và dịch vụ theo giá thị trường quốc tế, và thanh toán phi mậu dịch, không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu hay cung ứng lao động cho nước ngoài, tức là các hoạt động không mang tính thương mại.
Từ khái niệm TTQT, có thể rút ra các đặc điểm riêng của TTQT so với thanh toán trong nước như sau:
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) có những đặc điểm tương đồng với hoạt động thanh toán trong nước, nhưng điểm khác biệt chính là yếu tố nước ngoài Yếu tố này được thể hiện qua các thành tố cụ thể trong quy trình thanh toán quốc tế.
Chủ thể tham gia thị trường quốc tế bao gồm cả những người cư trú và phi cư trú, không phân biệt quốc tịch hay khác quốc tịch, cũng như giữa những người phi cư trú với nhau.
Trong thanh toán quốc tế, đồng tiền có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ của một hoặc cả hai bên Khi hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển, đồng tiền sử dụng thường là đồng tiền chung, và điều này thường yêu cầu đồng tiền đó phải là “mạnh”, được các quốc gia công nhận để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) liên quan đến các hệ thống luật pháp quốc tế như UCP, ISBP, và Incoterm 2000, cũng như luật pháp của từng quốc gia Nguồn luật điều chỉnh quốc tế và luật pháp quốc gia có thể khác nhau và thậm chí mâu thuẫn Để giảm thiểu sự phức tạp trong TTQT, các bên thường lựa chọn các quy phạm pháp luật thống nhất và tuân theo thông lệ quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) tiềm ẩn nhiều rủi ro như biến động tiền tệ, bất ổn chính trị, khác biệt về luật pháp và chính sách, cũng như khoảng cách địa lý giữa các bên tham gia Những yếu tố này có thể hạn chế khả năng thanh toán của con nợ Do đó, các nghiệp vụ bảo đảm và bảo lãnh của ngân hàng, cùng với hoạt động tín dụng của các tổ chức tài chính quốc tế, trở thành yếu tố thiết yếu hỗ trợ cho hoạt động TTQT.
Thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế mở, kết nối chặt chẽ các giao dịch thương mại toàn cầu TTQT hoạt động như cầu nối giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng, thông qua các giao dịch thanh toán, giúp thực hiện giá trị hàng hóa và dịch vụ Nhờ có TTQT, quá trình tái sản xuất được duy trì liên tục và thương mại quốc tế được thúc đẩy nhanh chóng.
1.1.2 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế a/ Thu hút nguồn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế
Trong phát triển kinh tế, không quốc gia nào có thể tự đáp ứng đủ vốn cho sự phát triển của mình, đặc biệt là ở các nước đang phát triển như Việt Nam, nơi nhu cầu vốn cho phát triển là rất lớn Nguồn vốn bên ngoài đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế Để thu hút nguồn vốn này, các nước cần thực hiện các biện pháp như phát triển chiến lược kinh tế hướng về xuất khẩu, tăng cường thu hút đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài, cũng như vay nợ nước ngoài Tuy nhiên, các hoạt động này phát sinh nghĩa vụ tiền tệ với các chủ thể nước ngoài và chỉ diễn ra thuận lợi khi hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, từ đó góp phần tăng GDP của nền kinh tế.
Luật dân sự đóng vai trò quan trọng trong quá trình thanh toán, ảnh hưởng đến hoạt động của mỗi doanh nghiệp Mỗi doanh nghiệp không chỉ là một chủ thể trong nền kinh tế mà còn góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP, thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không chỉ gia tăng thu nhập cho các ngân hàng thương mại thông qua các khoản phí dịch vụ, mà còn tạo ra việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động Sự phát triển của TTQT góp phần vào tăng trưởng GDP của nền kinh tế Bên cạnh đó, TTQT còn tăng cường quan hệ đối ngoại giữa các cá nhân, pháp nhân và chính phủ.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế hiện nay, hoạt động kinh tế đối ngoại ngày càng trở nên quan trọng đối với sự phát triển quốc gia Các doanh nghiệp không chỉ tập trung vào thị trường nội địa mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn Sự gia tăng giao thương hàng hóa và dịch vụ giữa các quốc gia diễn ra thường xuyên, trong đó hoạt động thương mại quốc tế đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy kinh tế đối ngoại Hoạt động này là một phần thiết yếu trong chuỗi cung ứng, từ khâu chuẩn bị sản xuất hàng hóa cho đến việc xuất khẩu và nhập khẩu, phục vụ cho sản xuất và đời sống.
1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu
Tất cả doanh nghiệp tham gia xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế đều phải thực hiện khâu cuối cùng của hợp đồng ngoại thương, khép lại chu trình mua bán hàng hóa và dịch vụ Quy trình này rất phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro không lường trước được Mặc dù hai bên đã thống nhất về giá cả, phương thức và thời hạn thanh toán, nhưng rủi ro vẫn có thể phát sinh do các yếu tố khách quan.
Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu trong ngân hàng thương mại
Trong quan hệ ngoại thương, có nhiều phương thức thanh toán như chuyển tiền, ghi sổ, nhờ thu và tín dụng chứng từ, mỗi phương thức đều có ưu nhược điểm riêng Việc lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp là rất quan trọng và cần được hai bên thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng mua bán ngoại thương.
TL luật dân sự Đến nay, các phương thức thanh toán cơ bản và phổ biến thường được1 các ngân hàng thương mại sử dụng là:
1.2.1 Phương thức chuyển tiền a/ Khái niệm
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một khoản tiền cụ thể cho người hưởng lợi tại một địa chỉ nhất định trong thời gian đã định.
Quy trình chuyển tiền đơn giản, do đó không yêu cầu các văn bản pháp lý quốc tế Việc chuyển tiền chủ yếu được điều chỉnh bởi luật quốc gia của nước chuyển tiền và các thỏa thuận đại lý giữa ngân hàng của các nước.
- Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer – M/T): Phương tiện này tuy có chi phí rẻ nhưng tốc độ thanh toán chậm nên ít được sử dụng.
Telegraphic Transfer (T/T) is a popular method for transferring money electronically, utilizing formats such as Telex, Fax, EFT (Electronic Funds Transfer), and SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Among these, SWIFT is the most widely used today due to its advantages of fast and secure payment processing, despite higher costs However, beneficiaries receive funds sooner, and the interest accrued from early receipt can often offset the high transfer fees, making it particularly beneficial for larger transactions.
Ngân hàng trả tiền (Paying Bank)
Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank)
Sơ đồ 1.1: Qui trình thanh toán bằng chuyển tiền
(1) Nhà XK giao hàng, chuyển bộ chứng từ cho nhà NK
Sau khi kiểm tra bộ chứng từ, nếu quyết định thanh toán, nhà nhập khẩu cần viết lệnh chuyển tiền (bằng M/T hoặc T/T) và gửi kèm ủy nhiệm chi (nếu có tài khoản) đến ngân hàng của mình.
Sau khi xác minh chứng từ và điều kiện chuyển tiền, nếu mọi thứ hợp lệ và tài khoản đủ khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành trích tiền từ tài khoản để thực hiện giao dịch chuyển tiền và gửi thông báo cho khách hàng.
(4) Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh (bằng M/T hay T/T) cho ngân hàng đại lý để chuyển trả cho người thụ hưởng.
(5) Ngân hàng trả tiền ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng, đồng thời gửi giấy báo Có cho người hưởng lợi. c/ Nhận xét
Phương thức chuyển tiền này mang lại nhiều lợi ích, bao gồm thủ tục đơn giản, yêu cầu nghiệp vụ không cao và chi phí thấp hơn so với các phương thức chuyển tiền khác.
Ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện lệnh chuyển tiền và thu phí dịch vụ mà không chịu trách nhiệm liên quan Vì vậy, việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của người mua, có thể dẫn đến tình trạng người mua không chuyển tiền sau khi nhận hàng hoặc cố tình kéo dài thời gian thanh toán để chiếm dụng vốn của người bán, làm ảnh hưởng đến quyền lợi của họ.
Phương thức chuyển tiền chủ yếu được sử dụng như một phần của các phương thức thanh toán khác, thường là kết thúc của các phương thức như nhờ thu, ghi sổ hay bảo lãnh ngân hàng Ngoài ra, nó cũng được áp dụng độc lập trong thanh toán phi thương mại, bao gồm chuyển tiền thanh toán cho dịch vụ nước ngoài, chuyển kiều hối, hỗ trợ tài chính cho du học sinh, và chuyển tiền đầu tư ra nước ngoài.
1.2.2 Phương thức nhờ thu a/ Khái niệm
Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) ủy thác ngân hàng của mình để xuất trình chứng từ cho bên mua (nhà nhập khẩu) sau khi giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, nhằm nhận được thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu theo các điều kiện đã thỏa thuận.
Quy tắc thống nhất về nhờ thu, được phát hành lần đầu bởi ICC vào năm 1956 và tái bản vào các năm 1967, 1978, đã được chấp thuận vào tháng 6/1995 với tên gọi “Quy tắc thống nhất của ICC về Nhờ thu, Tài liệu số 522” (URC 522) Các hình thức nhờ thu đa dạng và được quy định rõ ràng trong văn bản này.
Nhờ thu phiếu trơn là phương thức thanh toán chỉ sử dụng chứng từ tài chính, trong khi các chứng từ thương mại sẽ được gửi trực tiếp đến nhà nhập khẩu qua ngân hàng.
Sơ đồ 1.2: Qui trình nhờ thu phiếu trơn
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán qui định áp dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”.
(2) Nhà XK gửi hàng hóa và chứng từ thương mại trực tiếp cho nhà NK.
(3) Nhà XK gửi đơn yêu cầu nhờ thu, chứng từ tài chính cho NHNT.
(4) NHNT lập và gửi Lệnh nhờ thu, chứng từ tài chính tới NHTH.
(5) NHTH thông báo lệnh nhờ thu để nhà NK trả tiền ngay hoặc ký chấp nhận trả tiền.
(6) Nhà NK trả tiền ngay hoặc chấp nhận trả tiền.
(7) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho NHNT.
(8) NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho nhà XK.
- Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Colllection): là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu gồm:
(i) Hoặc chứng từ thương mại cùng chứng từ tài chính, hoặc
(ii) Chỉ chứng từ thương mại (không có chứng từ tài chính)
NHTH chỉ cung cấp bộ chứng từ cho người trả tiền sau khi họ đã hoàn tất việc thanh toán, chấp nhận thanh toán hoặc thực hiện các điều kiện khác theo quy định trong Lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 1.3: Qui trình nhờ thu kèm chứng từ
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán qui định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”.
(2) Nhà XK gửi hàng cho nhà NK.
(3) Nhà XK lập Đơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ (chứng từ thương mại, chứng từ tài chính, nếu có) tới NHNT.
(4) NHNT lập Lệnh nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ tới NHTH.
(5) NHTH thông báo Lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho nhà6 NK.
(6) Nhà NKchấp nhận Lệnh nhờ thu bằng cách thanh toán ngay hoặc ký chấp nhận thanh toán.
(7) NHTH trao bộ chứng từ thương mại cho nhà NK.
(8) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, kỳ phiếu, giấy nhận nợ cho NHNT.
(9) NHNT chuyển nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, kỳ phiếu, giấy nhận nợ cho nhà XK. c/ Nhận xét
Phương thức nhờ thu phiếu trơn mang lại ưu điểm nổi bật cho người nhập khẩu, đảm bảo quyền lợi của họ được bảo vệ tốt hơn so với người xuất khẩu Người mua có khả năng trì hoãn việc thanh toán bằng cách chưa nhận chứng từ hoặc từ chối thanh toán và không nhận hàng khi thị trường không thuận lợi.
Mặc dù phương thức này có ưu điểm, nhưng cũng tồn tại nhược điểm lớn là không bảo vệ quyền lợi cho người bán, khi việc nhận hàng và thanh toán hoàn toàn tách biệt Điều này dẫn đến khả năng người nhập khẩu nhận hàng mà không thanh toán hoặc chậm trễ trong việc thanh toán Họ thường lợi dụng tình huống này để chiếm dụng vốn của người xuất khẩu, thanh toán không đầy đủ hoặc viện lý do từ chối thanh toán, trong khi hàng hóa đã được nhận và tiêu thụ Đối với người mua, việc hối phiếu đến trước chứng từ cũng gây bất lợi, buộc họ phải thanh toán ngay mà không chắc chắn về việc giao hàng có đúng hợp đồng hay không.
Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại.21 1 Khái niệm hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
1.3.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
Chi phí giao dịch thanh toán không chỉ là khoản chi của người sử dụng dịch vụ ngân hàng, mà còn bao gồm chi phí xã hội mà họ phải chịu cùng với các tiện ích nhận được Điều này bao gồm chi phí thời gian giao dịch và các thủ tục cần thực hiện Do đó, việc giảm chi phí giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng.
Giảm rủi ro trong giao dịch thương mại quốc tế (TTQT) là một yếu tố quan trọng, bao gồm các loại rủi ro như rủi ro pháp lý, rủi ro tác nghiệp và rủi ro hoạt động Việc giảm thiểu những rủi ro này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT mà còn đảm bảo sự bền vững trong các giao dịch quốc tế.
Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại là một chỉ số kinh tế quan trọng, phản ánh kết quả kinh doanh trong lĩnh vực này Nó được xác định bằng hiệu số giữa doanh thu từ hoạt động TTQT và chi phí liên quan đến các hoạt động đó.
Hiệu quả TTQT= Doanh thu TTQT- Chi phí TTQT
- Doanh thu TTQT bao gồm: Doanh thu từ phí TTQT, doanh thu từ việc mua bán ngoại tệ, …
- Chi phí TTQT bao gồm: Chi phí tiền công, tiền lương, chi phí quản lý, khẩu hao máy móc, thiết bị,…
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
Ngân hàng tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ bằng cách bán ngoại tệ cho khách hàng cần thanh toán hàng nhập khẩu và mua lại ngoại tệ từ khách hàng có nguồn thu từ xuất khẩu Sự gia tăng giao dịch thanh toán hàng hóa qua ngân hàng không chỉ tạo điều kiện phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ mà còn giúp ngân hàng tăng doanh thu dịch vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) thông qua việc cho vay thu mua hàng xuất khẩu hoặc cho vay dựa trên bộ chứng từ xuất khẩu theo L/C Việc này giúp ngân hàng thu lãi từ vốn tín dụng đã đầu tư, đồng thời đảm bảo thu hồi cả gốc lẫn lãi nếu nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) được thực hiện an toàn Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng mà còn giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng công tác tín dụng Như vậy, hoạt động TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố và hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán trong hoạt động TTQT mà còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ khác như bảo lãnh, tư vấn và chiết khấu chứng từ Điều này giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Để tăng cường nguồn vốn, đặc biệt là vốn ngoại tệ, các ngân hàng thương mại cần thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) qua các tài khoản Nostro Mọi nguồn thu ngoại tệ từ nước ngoài hoặc chi ngoại tệ cho các giao dịch quốc tế đều phải thông qua những tài khoản này Khi hoạt động TTQT phát triển, doanh số giao dịch qua tài khoản Nostro sẽ gia tăng, đặc biệt là trong thanh toán hàng xuất khẩu, dẫn đến nguồn ngoại tệ thu về lớn hơn và số dư ngoại tệ của ngân hàng cũng tăng cao.
Để tăng cường uy tín của ngân hàng trong nước và quốc tế, việc xếp hạng tín dụng và nhận các giải thưởng từ tổ chức quốc tế uy tín là rất quan trọng Uy tín này còn được thể hiện qua mạng lưới ngân hàng đại lý ở nước ngoài, đóng vai trò then chốt trong hoạt động ngân hàng quốc tế Thông qua nghiệp vụ ngân hàng đại lý, các ngân hàng thương mại có thể tận dụng lợi thế từ mạng lưới toàn cầu, thực hiện giao dịch nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro và thu hút nguồn vốn quốc tế, từ đó phát triển dịch vụ một cách hiệu quả.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng a/ Nhóm chỉ tiêu tuyệt đối
- Doanh thu từ hoạt động TTQT
Khi ngân hàng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng liên quan đến thanh toán quốc tế (TTQT), họ thu phí dịch vụ theo biểu phí đã quy định.
- Lợi nhuận từ hoạt động TTQT
Để tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng cần xác định chi phí hợp lý và cắt giảm các chi phí hoạt động Việc tăng năng suất lao động thông qua áp dụng công nghệ mới và nâng cao trình độ cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế cũng rất quan trọng.
LN TTQT/DT TTQT Một đồng doanh thu do hoạt động TTQT thực hiện mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho ngân hàng trong kỳ.
CP TTQT/DT TTQT Để thu được một đồng doanh thu từ hoạt động
TTQT phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí.
LN TTQT/LNNH Trong một đồng lãi ngân hàng thu được có bao nhiêu đồng lợi nhuận do hoạt động TTQT
DT TTQT/DTDV Tỷ trọng doanh thu hoạt động TTQT trong tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng.
LN TTQT/VTC Một đồng doanh thu TTQT sẽ được tạo lập từ bao nhiêu đồng vốn tự có.
LN TTQT/TTS Một đồng tài sản của ngân hàng thì tạo ra bao5 nhiêu đồng lợi nhuận TTQT.
DT TTQT/VTC Một đồng doanh thu TTQT sẽ được tạo lập từ bao nhiêu đồng vốn tự có.
DT TTQT/TTS Cứ một đồng tài sản bỏ ra thì thu được bao nhiêu đồng doanh thu TTQT.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
1.4.1 Nhân tố khách quan a/ Chính sách kinh tế vĩ mô
Chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của nền kinh tế quốc dân và các lĩnh vực như tiền tệ, tín dụng, và thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại Các chính sách này bao gồm kinh tế, tài chính, đối ngoại, và thuế Sự thay đổi trong bất kỳ chính sách nào sẽ tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng thương mại.
Chính sách quản lý ngoại hối bao gồm các quy định pháp lý do Ngân hàng Nhà nước thiết lập nhằm kiểm soát ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và giấy tờ giá trị bằng ngoại tệ Các quy định này ảnh hưởng đến việc trao đổi, sử dụng, mua bán ngoại tệ trên thị trường và trong các giao dịch thanh toán, tín dụng quốc tế Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này trong hoạt động thương mại quốc tế Nhà nước sẽ điều chỉnh chính sách quản lý ngoại hối tùy thuộc vào tình hình cụ thể và biến động trên thị trường.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HƯNG YÊN
Giới thiệu đôi nét về NHNo & PTNT Hưng Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHNo tỉnh Hưng Yên được thành lập theo quyết định số 595/QĐ- NHNo- 02 ngày 16/12/1996 của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.
Là đơn vị hạch toán phụ thuộc với tư cách pháp nhân và con dấu riêng, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam có quyền tự chủ kinh doanh và chịu trách nhiệm về quyền lợi cũng như nghĩa vụ của mình Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, chi nhánh bao gồm 1 hội sở, 11 chi nhánh cấp II hoạt động tại 10 huyện, thị xã trong tỉnh, cùng với 13 chi nhánh cấp III và 5 phòng giao dịch, 6 cửa hàng vàng bạc, phục vụ nhu cầu tài chính của cộng đồng từ thôn đến xã.
Tại hội sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hưng Yên, đội ngũ cán bộ và nhân viên hiện có 51 người, trong đó tỷ lệ nữ chiếm 46% và nam chiếm 54% Đáng chú ý, 80% cán bộ có trình độ đại học, trong khi 4% có trình độ trên đại học.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) tỉnh Hưng Yên hiện nay bao gồm một giám đốc, hai phó giám đốc và các trưởng, phó phòng ban Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành tổng thể, trong khi hai phó giám đốc quản lý và chỉ đạo các hoạt động kinh doanh Các trưởng và phó phòng ban có nhiệm vụ trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
PGĐ Kế toán PGĐ Kinh doanh
Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng hành chính
Phòng tin học Phòng thẩm định
Phòng tổ chức cán bộ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo tỉnh Hưng Yên được thành lập năm 1997, tọa lạc ở vị trí thuận lợi cách Hà Nội 64km, sân bay quốc tế Nội Bài 90km và cảng Hải Phòng 90km Sự kiện thị xã Hưng Yên được công nhận là thành phố vào tháng 5/2009 đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc huy động và sử dụng vốn NHNo tỉnh Hưng Yên đã đóng góp lớn cho sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, với hàng trăm nghìn hộ sản xuất và kinh tế gia đình được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Các hoạt động chính của chi nhánh hiện nay bao gồm
Huy động vốn của ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế cùng các tầng lớp dân cư trong nước, bằng cả đồng Việt Nam và ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành chứng chỉ để tăng cường nguồn vốn.
TL luật dân sự tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, trung và dài hạn trong nước và ngoài4 nước.
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thông qua việc cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phục vụ cho các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia vào các nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, cũng như cung cấp dịch vụ cầm đồ Với đặc điểm kinh tế xã hội của tỉnh và đặc thù kinh doanh chủ yếu phục vụ nông nghiệp, nông thôn, cho vay vẫn là hình thức cấp tín dụng chính và là nguồn thu chủ yếu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác như chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, và chuyển tiền nhanh qua Western Union được phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Chi nhánh NHNo tỉnh Hưng Yên đã đạt được những kết quả nổi bật trong việc huy động vốn, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của đất nước và nhận thức rõ về chức năng, nhiệm vụ của mình.
Hoạt động huy động vốn tại NHNo Hưng Yên trong thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHNo Hưng Yên
Vốn huy động bằng VND
Vốn huy động bằng ngoại tệ
TL luật dân sự vốn huy động 5
(Nguồn: báo cáo thường niên của NHNo Hưng Yên năm 2008 - 2010)
Theo bảng trên, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng liên tục và nhanh chóng qua các năm Cụ thể, vào năm 2010, tổng huy động vốn đạt 3.964,6 tỷ đồng, tăng 907,1 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 29,67% so với năm 2009, vượt xa tỷ lệ tăng 8,35% của năm 2009 so với năm 2008.
Năm 2009, lãi suất huy động cơ bản duy trì ở mức 7%/năm trong 11 tháng đầu năm, nhưng đã tăng lên 8%/năm vào ngày 25/12 Dù gặp áp lực về vốn do chính sách cho vay ưu đãi và nhu cầu đáo hạn tiền gửi, ngân hàng không thể từ chối cho vay đối với những đối tượng đủ điều kiện, dẫn đến việc vốn huy động tăng không đáng kể so với năm 2010 Vào ngày 5/11/2010, NHNN nâng lãi suất huy động cơ bản lên 9%/năm, tạo ra sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng Trong bối cảnh này, NHNo Hưng Yên đã linh hoạt áp dụng chính sách lãi suất để thu hút vốn từ dân cư và khu vực thành thị, đồng thời cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
2010, chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất huy động ở mức cao nhất không quá 14
Năm 2010, sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ công nghệ thông tin đã giúp chi nhánh mở rộng các sản phẩm như thu ngân sách nhà nước, chuyển tiền, gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm Với hệ thống phòng giao dịch và điểm giao dịch phủ sóng đến tận các xã, chi nhánh đã triển khai các chính sách ưu đãi đặc biệt, bao gồm việc chi thêm tiền và tặng quà ngoài lãi suất cho khách hàng có số dư tiền gửi cao, đồng thời thường xuyên chăm sóc khách hàng.
Chi nhánh TL luật dân sự đã duy trì liên lạc chặt chẽ với khách hàng thông qua các chương trình khuyến mại như “Đông6 ấm xuân vui” và “Phát hành kỳ phiếu dự thưởng năm 2010” Nhờ đó, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là vốn huy động bằng VND đạt 2.797,1 tỷ đồng trong năm 2010, tăng 40,5% so với năm 2009, vượt xa mức tăng 8,96% của năm 2009 so với năm 2008 Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi của cư dân nông thôn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo Hưng Yên
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo Hưng Yên năm 2008 - 2010)
Dựa vào bảng số liệu, dư nợ cho vay tại NHNo Hưng Yên đã tăng nhẹ 10,21% vào năm 2009, tương đương 251,85 tỷ đồng so với năm 2008 Mặc dù năm 2009 chứng kiến sự suy thoái và khủng hoảng tác động đến nhiều ngành kinh tế, NHNo Hưng Yên đã triển khai hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất ngay từ đầu năm, xác định việc giảm lợi nhuận từ lãi suất cho vay là giải pháp quan trọng để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng.
Trong năm 2009, chi nhánh TL luật dân sự đã giảm lãi suất hai lần để hỗ trợ khách hàng, hoàn thành Đề án đầu tư cho tam nông, tập trung vào hộ gia đình sản xuất nông nghiệp và ngư nghiệp, cùng các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng theo Nghị quyết Trung ương 7 (khóa X) Kết quả là, nợ ngắn hạn tăng 269,16 tỷ đồng (13,52%), trong khi nợ trung và dài hạn giảm 17,31 tỷ đồng (3,64%) so với năm 2008 Đến năm 2010, dư nợ toàn chi nhánh đạt 3706,6 tỷ đồng, tăng 988,1 tỷ đồng (36,35%) so với năm 2009 Chi nhánh luôn tuân thủ chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP và tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về chính sách tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, góp phần tháo gỡ khó khăn cho khách hàng.
Năm 2010, chi nhánh đã giảm lãi suất cho vay ba lần và thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN Kết quả, cho vay ngắn hạn tăng 802,21 tỷ đồng (35,49%), cho vay trung và dài hạn tăng 185,89 tỷ đồng (40,56%) so với năm 2009 Dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn đạt 3.062,4 tỷ đồng, chiếm 82,6% tổng dư nợ, trong khi dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất là 183,6 tỷ đồng với 9.749 khách hàng được hỗ trợ, tăng 3.050 khách hàng so với năm trước Tổng số lãi hỗ trợ đạt 27.631 triệu đồng, và nợ xấu chiếm 0,53% tổng dư nợ.
Bảng 2.3: Doanh số thanh toán kinh doanh ngoại hối tại NHNo
Số món thanh toán (món) 68 88 93
Số phí thu được (USD) 8.720,6 15.365 19.017,5
DS mua ngoại tệ qui USD 16.617.587,79 19.857.278 15.048.340
DS bán ngoại tệ qui USD 16.375.503,04 20.054.358 17.610.301
Lãi/ lỗ kinh doanh ngoại tệ
4 Dịch vụ chi trả kiều hối
Tổng số món chi trả (món) 10.199 9.277 9.524
Tổng số tiền chi trả (USD) 13.403.896 11.931.505 16.502.520
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT NHNo Hưng Yên năm 2008 – 2010) 9 Dựa vào bảng 2.3, cho thấy:
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Hưng Yên
2.2.1.1 Qui trình nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền
TL luật dân sự a/ Qui trình nghiệp vụ chuyển tiền đi 2
- Thanh toán viên nhận hồ sơ chuyển tiền từ khách hàng:
Kiểm tra tính hợp lệ và đầy đủ của chứng từ mà khách hàng cung cấp, đồng thời hướng dẫn khách hàng điền chính xác và đầy đủ thông tin cần thiết cho việc chuyển tiền của người hưởng Khách hàng cũng cần ký vào lệnh chuyển tiền gốc theo mẫu có sẵn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo).
Kiểm tra và xác nhận số dư tài khoản khách hàng là một bước quan trọng, bao gồm việc so sánh mẫu dấu và chữ ký của chủ tài khoản với mẫu đã đăng ký tại chi nhánh.
+ Lập phiếu báo Nợ hoặc thanh toán số tiền thanh toán và phí liên quan theo qui định hiện hành
- Thực hiện chuyển tiền theo mẫu điện MT103, MT200, MT201, MT202, MT203, MT205 nếu chuyển tiền qua hệ thống SWIFT, hoặc chuyển tiền qua hệ thống Telex có mã.
+ Thanh toán viên nhập dữ liệu vào chương trình, soạn thảo điện theo yêu cầu thanh toán, hồ sơ và chứng từ đòi tiền.
Trưởng phòng hoặc kiểm soát viên cần ký xác nhận vào lệnh chuyển tiền và điện thanh toán để lãnh đạo chi nhánh phê duyệt Sau khi được phê duyệt, mã nội bộ sẽ được tính toán và điện thanh toán sẽ được gửi đến Sở đầu mối, trong khi hồ sơ sẽ được chuyển trả cho thanh toán viên để lưu trữ.
- Chuyển chứng từ sang kế toán, hạch toán, duyệt điện. b/ Qui trình nghiệp vụ chuyển tiền đến
Khi nhận lệnh chuyển tiền, thanh toán viên cần kiểm tra lệnh qua hệ thống SWIFT với các mẫu MT103, MT200, MT201, MT202, MT203, MT205, đảm bảo không có ký hiệu/RETN/hoặc/REJT/tại trường 72, hoặc nhận qua hệ thống Telex có mã Quan trọng là phải xác nhận tên và số tài khoản của người hưởng trên lệnh chuyển tiền.
Theo quy định của luật dân sự, việc chuyển tiền phải khớp đúng với hồ sơ gốc tại chi nhánh ngân hàng Trong trường hợp người thụ hưởng không có tài khoản tại ngân hàng, cần phải xác nhận thông tin trên lệnh chuyển tiền một cách rõ ràng.
Trong ngày làm việc, chúng tôi thông báo đến khách hàng về việc nhận tiền và xử lý hạch toán vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản trung gian chờ chi trả.
Để thực hiện lệnh chi trả, thanh toán viên cần nhập đầy đủ dữ liệu vào chương trình và lập phiếu chi thể hiện số tiền chi trả cùng với phí thực hiện Sau đó, trưởng phòng hoặc kiểm soát viên sẽ kiểm soát và duyệt chứng từ.
2.2.1.2 Thực trạng hoạt động thanh toán chuyển tiền
Phương thức chuyển tiền này đang được sử dụng phổ biến, đặc biệt bởi các doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại NHNo Hưng Yên Kể từ năm 2008, doanh số chuyển tiền tại chi nhánh đã có những biến chuyển đáng kể.
Bảng 2.4: Doanh số thanh toán chuyển tiền tại NHNo Hưng Yên
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT NHNo Hưng Yên năm 2008 – 2010)
Năm 2008, doanh số chuyển tiền đi đạt 1.023.786,23 USD, tăng vọt 191,76% lên 2.987.032,03 USD vào năm 2009 Tuy nhiên, năm 2010 chứng kiến sự sụt giảm đáng kể, chỉ còn 2.187.514,12 USD, giảm 26,77% so với năm trước Trong khi chuyển tiền đi chiếm tỷ trọng lớn, chuyển tiền đến lại chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ.
Năm 2009, doanh số chuyển tiền đạt 1.192.989,65 USD, tăng 30,65% so với năm 2008, tương ứng với mức tăng 300.984,784 USD Tuy nhiên, vào năm 2010, doanh số này giảm xuống 204.408,04 USD, tương đương với tỷ lệ giảm 17,13% so với năm 2009.
Nghiệp vụ chuyển tiền đã trở thành một phần quan trọng trong tổng doanh số TTQT tại chi nhánh, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, khi các doanh nghiệp trở nên thận trọng hơn để đảm bảo thu hồi tiền hàng Năm 2009, nền kinh tế bắt đầu phục hồi nhờ vào các gói cứu trợ từ các nước phát triển, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong doanh số chuyển tiền tại chi nhánh Sự phục hồi này được hỗ trợ bởi chính sách lãi suất của chính phủ và sự phát triển kinh tế địa phương, cùng với việc một số khách hàng lớn thường xuyên thực hiện các giao dịch chuyển tiền lớn, đặc biệt trong lĩnh vực nhập khẩu sắt, thép Ngoài ra, việc xuất khẩu gạo thường yêu cầu thời gian chuẩn bị lâu dài và các đối tác xuất khẩu thường là những khách hàng lâu năm, khiến cho phương thức thanh toán bằng chuyển tiền trở nên thuận tiện hơn so với L/C Do đó, doanh số chuyển tiền đã chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số TTQT tại chi nhánh trong năm 2009.
Năm 2010, tỷ trọng doanh số chuyển tiền giảm do khách hàng lớn chuyển sang thanh toán bằng phương thức L/C để đảm bảo hợp đồng Các doanh nghiệp tham gia chuyển tiền chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, trong khi nhu cầu nhập sắt thép giảm mạnh do chính sách hạn chế bán ngoại tệ của NHNN, dẫn đến nhu cầu nhập khẩu hàng hóa nước ngoài cũng giảm.
Luật dân sự không phát sinh giao dịch thanh toán chuyển tiền đã gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của các chi nhánh như Cty TNHH Ngọc Hà và Cty Mesgaster Tổng doanh số chuyển tiền năm 2010 chỉ đạt 3.176.095,73 USD, giảm 1.003.925,95 USD, tương ứng với tỷ lệ giảm 24,02% so với năm 2009, khi doanh số đạt 4.180.021,68 USD và tăng 118,19% so với năm 2008 Mặc dù vậy, trong những năm tiếp theo, phương thức chuyển tiền tại chi nhánh vẫn chiếm ưu thế và được khách hàng ưa chuộng nhờ vào tốc độ thanh toán nhanh, chỉ mất từ 1-3 ngày, và một số giao dịch có thể hoàn tất chỉ trong một ngày với độ chính xác cao.
2.2.2.1 Qui trình nghiệp vụ thanh toán nhờ thu a/ Qui trình thanh toán nhờ thu hàng nhập khẩu
Thông báo bộ chứng từ nhờ thu bao gồm việc điện cho ngân hàng để gửi nhờ thu thông báo đã nhận được chứng từ (nếu có yêu cầu) Đồng thời, cần lập 02 giấy báo nhờ thu hàng nhập: 01 bản gửi cho khách hàng và 01 bản lưu hồ sơ nhờ thu Cuối cùng, giấy báo cùng toàn bộ chứng từ nhờ thu sẽ được chuyển đến Phụ trách phòng để xem xét và trình Lãnh đạo ký duyệt.
- Giao chứng từ nhờ thu và thanh toán/ chấp nhận
Đánh giá chung
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, hoạt động thương mại quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hưng Yên vẫn gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ, nhân viên, đặc biệt là bộ phận thanh toán, chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng kể trong hoạt động thương mại quốc tế.
Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng ba phương thức thanh toán: Chuyển tiền, Nhờ thu và L/C Cả ba phương thức này đều ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, không chỉ về doanh số mà còn về chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện.
Do vây, doanh số TTQT trong những năm qua đạt được kết quả đáng khích lệ, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh.
Trong những năm qua, các hoạt động hỗ trợ thương mại quốc tế (TTQT) đã đạt được nhiều kết quả tích cực, đặc biệt là sự tăng trưởng của các sản phẩm và dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, và chi trả kiều hối Những nghiệp vụ này không chỉ làm phong phú thêm quan hệ với khách hàng trong nước mà còn mở rộng mối quan hệ với khách hàng quốc tế, tạo ra những thay đổi đáng kể về chiều rộng và chiều sâu trong lĩnh vực này.
Trình độ cán bộ thanh toán quốc tế đang được cải thiện liên tục nhờ vào các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn Số lượng cán bộ hiện tại đã tăng lên, tuy nhiên vẫn chỉ dừng lại ở con số 3.
Chi nhánh ngân hàng đã cập nhật và áp dụng các phần mềm giao dịch mới, bao gồm phần mềm IPCAS Đồng thời, chi nhánh cũng bổ sung hai module quản lý mới là Thông tin quản lý (MIS) và Quản trị nội bộ (GA), nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý.
Qua những phân tích ở trên, có thể thấy hoạt động TTQT tại chi nhánh còn bộc lộ một số hạn chế sau:
Mặc dù chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tọa lạc tại trung tâm tỉnh Hưng Yên, nơi có nhiều công ty và doanh nghiệp quốc tế, tổng thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng Nhu cầu giao dịch thanh toán quốc tế tại địa phương rất lớn, nhưng doanh số hoạt động quốc tế của chi nhánh vẫn ở mức khiêm tốn, dù đã có sự tăng trưởng qua các năm Tốc độ tăng trưởng này chưa tương xứng với khả năng phát triển của khu vực.
Chi nhánh chủ yếu huy động nguồn vốn từ dân cư và một số doanh nghiệp vừa và nhỏ, do đó, mức vốn huy động hiện tại vẫn chưa cao khi so sánh với các ngân hàng khác.
TL luật dân sự hàng khác trên địa bàn, nguồn vốn hạn chế dẫn đến việc quay vòng vốn sẽ6 không nhanh,…
Sản phẩm thanh toán quốc tế tại chi nhánh vẫn chưa đa dạng, mặc dù đã có quy định cho các dịch vụ như bao thanh toán và thẻ, nhưng chưa được triển khai đầy đủ Các sản phẩm khác như bảo lãnh, đại lý bán và thanh toán séc du lịch đã được thực hiện nhưng chưa đạt hiệu quả cao, với số lượng và giá trị giao dịch còn thấp Điều này cho thấy chi nhánh đã chú trọng đến việc đa dạng hóa dịch vụ, nhưng kết quả thực hiện chưa đạt yêu cầu mong đợi.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ hiện nay vẫn còn đơn giản, chủ yếu tập trung vào việc mua bán giao ngay Các loại ngoại tệ được giao dịch chủ yếu là USD, JPY và EUR, trong khi các sản phẩm phái sinh vẫn chưa được phát triển.
Mặc dù chi nhánh đã áp dụng phần mềm IPCAS và bổ sung hai module quản lý mới là Thông tin quản lý (MIS) và Quản trị nội bộ (GA), nhưng vẫn gặp nhiều vấn đề như đường truyền chậm và trang thiết bị chưa đồng bộ và hiện đại Hơn nữa, chi nhánh chưa có website riêng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và hoạt động của mình, dẫn đến hiệu quả quảng bá và cung cấp thông tin chưa cao.
- Trình độ nguồn nhân lực: Hiện nay tại phòng tín dụng của chi nhánh có
Ba cán bộ chuyên về thương mại quốc tế (TTQT) mặc dù nỗ lực nhưng gặp khó khăn do số lượng hạn chế và kinh nghiệm thực tế chưa phong phú Họ cần khai thác hiệu quả hơn các sản phẩm, dịch vụ tiên tiến và tiếp tục học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ Đồng thời, trình độ quản lý của ban lãnh đạo chi nhánh cũng còn nhiều bất cập cần khắc phục.
Chính sách Marketing của chi nhánh ngân hàng chưa đủ sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác, với hoạt động quảng cáo đơn điệu và thiếu tính chủ động, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng tiềm năng Mặc dù đã có một số biện pháp nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống như miễn phí kiểm tra chứng từ và giảm tỷ lệ ký quỹ, nhưng những biện pháp này vẫn chưa đủ mạnh để thu hút khách hàng mới Các hội thảo tổ chức để thu hút doanh nghiệp đã có một số thành công ban đầu, nhưng nhiều doanh nghiệp không đủ tiêu chuẩn để sử dụng dịch vụ của chi nhánh do các quy định về nguồn vốn tự có.
Chi nhánh cần triển khai các biện pháp marketing mạnh mẽ hơn để thu hút và thuyết phục doanh nghiệp sử dụng dịch vụ, nhằm mở rộng phạm vi khách hàng và đa dạng hóa cơ cấu khách hàng.
Trong hợp tác với các ngân hàng nước ngoài, hiện tại chỉ dừng lại ở việc duy trì quan hệ đại lý, mở tài khoản và trao đổi kinh nghiệm Điều này cho thấy chưa có sự hợp tác toàn diện và sâu sắc, dẫn đến việc chưa khai thác được thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài.
2.3.3 Nguyên nhân a/ Về phía ngân hàng
Cán bộ hiện tại gặp hạn chế về số lượng và thiếu kinh nghiệm thực tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ thương mại Ngoài ra, trung tâm quốc tế chưa có nhân viên chuyên sâu để phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại.
- Về cơ sở vật chất: Chưa có một phòng TTQT riêng do còn hạn chế về8 nguồn nhân lực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Định hướng phát triển của NHNo & PTNT Hưng Yên
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2011, NHNo Hưng Yên đã phát huy những kết quả đạt được trong những năm qua và tiến hành chuẩn bị cho việc mở rộng kinh doanh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, nhằm đảm bảo đủ nội lực cho quá trình “phát triển – hội nhập”.
- Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam.
Quyết tâm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP và Chỉ thị số 01/CT-NHNN nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cam kết giữ vững thương hiệu và khẳng định vai trò chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế.
Tập trung vào việc huy động vốn, đặc biệt từ nguồn vốn dân cư, nhằm đảm bảo an toàn và ổn định thanh khoản Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả kinh doanh, điều hành lãi suất một cách cạnh tranh và linh hoạt, phù hợp với quan hệ cung cầu cũng như diễn biến của thị trường.
Để duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý và nâng cao chất lượng tín dụng, cần hạn chế nợ quá hạn và áp dụng các biện pháp đồng bộ để xử lý nợ tồn đọng hiệu quả Việc thường xuyên đánh giá rủi ro theo lĩnh vực đầu tư và điều chỉnh hạn mức tín dụng kịp thời cho từng dự án là rất quan trọng Đồng thời, cần chú trọng đầu tư tín dụng vào các dự án hiệu quả và doanh nghiệp có tiềm năng phát triển.
Luật dân sự cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu, tập trung vào hỗ trợ khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời hạn chế cho vay đối với các lĩnh vực phi sản xuất.
Đẩy nhanh quá trình đổi mới công nghệ ngân hàng một cách mạnh mẽ và đồng bộ trên toàn hệ thống là rất cần thiết Tập trung vào việc phát triển và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ mới, cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn, sẽ giúp thu hút khách hàng và nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, NHNo & PTNT Hưng Yên chú trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và khả năng quản lý cho ban lãnh đạo Sự chỉ đạo sát sao và định hướng chiến lược đúng đắn từ ban lãnh đạo kết hợp với nỗ lực của từng cán bộ, đặc biệt là những người có đóng góp lớn, là yếu tố quyết định giúp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh.
3.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ TTQT, các hình thức kinh doanh ngoại tệ.
- Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có năng lực tài chính và uy tín để mở rộng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
Cùng với sự hội nhập toàn cầu, các cơ hội kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đang gia tăng, vì vậy các chi nhánh cần chú trọng nâng cao kiến thức về thanh toán quốc tế, luật pháp và thông lệ quốc tế cho cán bộ Điều này sẽ giúp phát triển các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu và gia tăng thu nhập từ dịch vụ thông qua việc mở rộng mạng lưới chi trả ngoại hối, thanh toán séc và thẻ tín dụng Ngoài ra, việc thường xuyên cử nhân viên tham gia các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ ngoại ngữ là rất cần thiết.
- Tăng cường thu hút ngoại tệ trong dân cư thông qua việc áp dụng4 nghiêm túc Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Hưng Yên
3.2.1 Giải pháp về công nghệ thông tin Để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực, việc triển khai các công nghệ ngân hàng hiện đại là rất cần thiết Trong thời gian qua, phần lớn các giao dịch trong toàn bộ hệ thống đã được tinh vi hóa, nối mạng toàn hệ thống Trong giao dịch quốc tế, NHNo Hưng Yên đã nối mạng thanh toán với hệ thống tài chính quốc tế (SWIFT) Do đó đã góp phần giảm thiểu thời gian trong giao dịch, cũng như nâng cao hiệu quả trong thanh toán nói chung và TTQT nói riêng.
NHNo Hưng Yên đã đầu tư mạnh mẽ vào các dự án công nghệ tiên tiến, đặc biệt là hệ thống thanh toán và kế toán IPCAS do Ngân hàng Thế giới tài trợ, cùng với việc triển khai hệ thống Core Banking để tự động hóa các nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống này giúp quản lý tập trung từ lập kế hoạch đến thực hiện, mở ra hướng đi mới cho ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, chương trình vẫn gặp phải một số hạn chế do kết nối rộng, dẫn đến cồng kềnh, dễ bị lỗi và kết nối chậm Để nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ thông tin, NHNo Hưng Yên cần thực hiện một số giải pháp trong thời gian tới.
Tiếp tục nâng cấp trang thiết bị và cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ Đầu tư vào việc nâng cấp đường truyền số liệu để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả của hệ thống thanh toán trực tuyến.
TL luật dân sự tuyến Đào tạo đội ngũ cán bộ đủ khả năng sử dụng tốt các ứng dụng công5 nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Hội thảo truyền hình giữa NHNo Hưng Yên và NHNo Việt Nam được triển khai nhằm nhận chỉ đạo trực tiếp từ trung ương về nghiệp vụ, đồng thời trao đổi những vướng mắc trong quá trình xử lý nghiệp vụ Hoạt động này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn nâng cao hiệu quả công việc.
Triển khai dịch vụ kết nối thanh toán dựa trên công nghệ 3G và Internet banking cho các khách hàng lớn như Kho bạc nhà nước và Cục thuế, sử dụng công nghệ xác thực PKI, giúp khách hàng giao dịch mọi lúc, mọi nơi Hợp tác chặt chẽ giữa NHNo và khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ thông tin.
- Tìm hiểu năng lực công nghệ của các đối thủ cạnh tranh.
Tích cực tìm kiếm nguồn tài trợ và vốn vay là rất quan trọng, đặc biệt là từ các cơ quan chức năng, nhằm thực hiện hiệu quả chiến lược hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Trước khi thực hiện hiện đại hoá công nghệ cần chuẩn bị nguồn nhân lực đủ đáp ứng cho việc tiếp nhận công nghệ mới.
3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn và số lượng cán bộ nhân viên 6 cho bộ phận TTQT
Con người đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của ngành ngân hàng Tuy nhiên, thách thức đặt ra là làm thế nào để phát triển nguồn nhân lực một cách hiệu quả, tránh tình trạng phân tán và lãng phí tài nguyên của ngân hàng.
Phát triển và đào tạo đội ngũ cán bộ Trung tâm Quốc tế (TTQT) theo hướng bền vững cần dựa trên nhu cầu thực tế của công việc và sự đổi mới công nghệ Việc tuyển dụng và đào tạo cán bộ phải nằm trong chiến lược phát triển của chi nhánh Khi xây dựng chiến lược phát triển, chi nhánh cần đồng thời phát triển con người dựa trên yêu cầu công việc và nguồn lực hiện có của ngân hàng.
Trong bối cảnh ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt thông qua công nghệ, chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, việc phát triển nguồn nhân lực từ bây giờ là rất cần thiết Để nâng cao hiệu quả phát triển nguồn nhân lực, NHNo Hưng Yên cần chú trọng đến một số vấn đề quan trọng.
Tiêu chuẩn hóa cán bộ thanh toán cần áp dụng những tiêu chí cụ thể về bằng cấp, trình độ ngoại ngữ, khả năng tiếp cận công nghệ ngân hàng hiện đại, cùng với mức độ hiểu biết về luật pháp và thông lệ quốc tế.
Để đảm bảo chất lượng cán bộ, cần thường xuyên tổ chức sát hạch và các cuộc thi nhằm đánh giá, chọn lọc những ứng viên phù hợp với tiêu chuẩn Qua đó, có thể sắp xếp vị trí và công việc một cách hợp lý dựa trên năng lực của từng cá nhân.
Hiện tại, số lượng cán bộ Trung tâm Quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Hưng Yên còn hạn chế, nhưng đội ngũ này chủ yếu là những cán bộ trẻ, nhiệt huyết với công việc Mặc dù kinh nghiệm chưa nhiều, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý về lương và thưởng để khuyến khích và động viên nhân viên.
Chi nhánh cần xây dựng quy chế tuyển dụng để thu hút cán bộ có trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng Trong tương lai, hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) sẽ gia tăng, kéo theo số lượng hợp đồng thanh toán đến ngân hàng tăng lên Do đó, chi nhánh cần lập kế hoạch cụ thể để đào tạo và tuyển thêm nhân viên TTQT ngay từ bây giờ.
Đào tạo trong ngành ngân hàng cần được kết hợp theo hai hướng: đào tạo tập trung và đào tạo định hướng, nhằm đảm bảo trọng điểm, đúng người, đúng vị trí, tránh lãng phí thời gian và tiền bạc Cán bộ nên thường xuyên tham gia các khóa học nâng cao nghiệp vụ chuyên ngành do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, vì đây là những khóa học quan trọng giúp phổ biến nghiệp vụ mới, thống nhất quy trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo an toàn hệ thống trong toàn bộ ngân hàng.