LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ
Khái niệm và vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển của nền kinh tế toàn cầu, các hoạt động giao lưu kinh tế quốc tế là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của mỗi quốc gia Hàng năm, khối lượng lớn hàng hóa và dịch vụ được chuyển giao giữa các quốc gia, kèm theo đó là sự lưu chuyển tiền tệ để thanh toán cho hoạt động xuất nhập khẩu Phát triển hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) trở thành yêu cầu khách quan trong sự phát triển của thương mại toàn cầu, với ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giữa các bên mua bán.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức và cá nhân ở các quốc gia khác nhau Hoạt động này diễn ra thông qua các giao dịch kinh tế và phi kinh tế, liên quan đến sự hợp tác giữa các ngân hàng của các nước tham gia.
Thương mại quốc tế (TTQT) phát sinh từ hoạt động ngoại thương, là giai đoạn cuối cùng trong quá trình mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia Hiện nay, TTQT được chia thành hai loại chính: thanh toán mậu dịch, liên quan đến trao đổi hàng hóa và dịch vụ theo giá thị trường quốc tế, và thanh toán phi mậu dịch, không liên quan đến xuất nhập khẩu hoặc cung ứng lao động cho nước ngoài, tức là các hoạt động không mang tính thương mại.
Từ khái niệm TTQT, có thể rút ra các đặc điểm riêng của TTQT so với thanh toán trong nước như sau:
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) có nhiều điểm tương đồng với hoạt động thanh toán nội địa, nhưng khác biệt chủ yếu ở yếu tố ngoại quốc Yếu tố ngoại quốc này được thể hiện qua các thành tố cụ thể trong quy trình thanh toán.
Chủ thể tham gia thương mại quốc tế bao gồm cả những người cư trú và phi cư trú, không phân biệt quốc tịch hay tình trạng cư trú Điều này tạo ra sự đa dạng trong các giao dịch và hợp tác quốc tế, thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn cầu.
Trong thanh toán, đồng tiền có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ cho một hoặc cả hai bên Tuy nhiên, với sự phát triển của hoạt động kinh tế đối ngoại, đồng tiền sử dụng thường là đồng tiền chung, và nhất thiết phải là đồng tiền "mạnh" được các quốc gia công nhận để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) liên quan đến các hệ thống luật pháp quốc tế như UCP, ISBP, và Incoterm 2000, cũng như hệ thống luật pháp của từng quốc gia Nguồn luật điều chỉnh quốc tế và luật quốc gia có thể khác nhau và thậm chí mâu thuẫn Để giảm bớt sự phức tạp trong TTQT, các bên thường lựa chọn các quy phạm pháp luật thống nhất và theo thông lệ quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm biến động tiền tệ, bất ổn chính trị, sự khác biệt về luật pháp và chính sách, cũng như khoảng cách địa lý giữa các bên tham gia, điều này có thể hạn chế khả năng thanh toán của con nợ Vì vậy, các nghiệp vụ bảo đảm và bảo lãnh của ngân hàng, cùng với hoạt động tín dụng của các tổ chức tài chính quốc tế, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động TTQT.
Thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế mở, kết nối các giao dịch thương mại quốc tế TTQT là cầu nối giữa người sản xuất và người tiêu dùng, cho phép thực hiện chi trả lẫn nhau, từ đó chuyển giao giá trị hàng hóa và dịch vụ Nhờ TTQT, quá trình tái sản xuất được duy trì liên tục và giao thương hàng hóa quốc tế được thúc đẩy nhanh chóng.
1.1.2 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế a/ Thu hút nguồn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế
Trong bối cảnh phát triển kinh tế, không quốc gia nào có thể tự đáp ứng đủ vốn cho sự phát triển Đặc biệt ở các nước đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu vốn rất lớn và nguồn vốn bên ngoài đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Để thu hút nguồn vốn này, các quốc gia đã áp dụng nhiều biện pháp như xây dựng chiến lược phát triển kinh tế hướng tới xuất khẩu, tăng cường thu hút đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài, cũng như vay nợ nước ngoài Tuy nhiên, những hoạt động này tạo ra các nghĩa vụ tài chính với các đối tác quốc tế và chỉ có thể diễn ra thuận lợi khi các giao dịch thương mại quốc tế được thực hiện nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
TTQT phát triển nâng cao hiệu quả lưu thông hàng hóa và tiền tệ giữa người mua và người bán, giúp luồng vốn quay vòng nhanh hơn và sử dụng hiệu quả hơn Điều này không chỉ giảm rủi ro cho các doanh nghiệp tham gia thanh toán mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng GDP.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không chỉ gia tăng thu nhập cho các ngân hàng thương mại thông qua các khoản phí dịch vụ mà còn tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động Sự phát triển của TTQT góp phần quan trọng vào tăng trưởng GDP của nền kinh tế Bên cạnh đó, TTQT cũng giúp tăng cường quan hệ đối ngoại giữa các cá nhân, pháp nhân và chính phủ.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế hiện nay, hoạt động kinh tế đối ngoại ngày càng trở nên quan trọng đối với sự phát triển của các quốc gia Các doanh nghiệp không chỉ kinh doanh trong nước mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn Sự giao thương hàng hóa và dịch vụ giữa các quốc gia diễn ra thường xuyên, và hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy kinh tế đối ngoại TTQT là mắt xích thiết yếu trong chuỗi hoạt động kinh tế, từ giai đoạn chuẩn bị sản xuất hàng hóa cho đến khi xuất khẩu thu ngoại tệ hoặc chi ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa phục vụ sản xuất và đời sống.
1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu
Tất cả doanh nghiệp tham gia xuất nhập khẩu (XNK) và thanh toán quốc tế (TTQT) đều phải chú ý đến khâu cuối cùng của hợp đồng ngoại thương, đánh dấu sự kết thúc của chu trình mua bán hàng hóa và dịch vụ Nghiệp vụ này rất phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro không lường trước được Dù hai bên đã thống nhất về giá cả, phương thức và thời hạn thanh toán, rủi ro vẫn có thể phát sinh do các nguyên nhân khách quan hoặc yếu tố bất khả kháng Vì vậy, TTQT cần phải đảm bảo an toàn cho các hợp đồng XNK, thu tiền hoặc nhận hàng đầy đủ và đúng theo hợp đồng, nhằm tạo ra lợi nhuận trong kinh doanh.
Thông qua hoạt động thương mại quốc tế với các đối tác nước ngoài, doanh nghiệp xuất nhập khẩu có cơ hội nắm bắt thông tin thị trường và hiểu rõ hơn về đối tác Điều này giúp họ cân nhắc tiềm lực của mình và xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp, từ đó giảm thiểu rủi ro.
1.1.2.3 Đối với ngân hàng thương mại a/ Làm tăng tính thanh khoản và giảm rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thương mại
Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu trong ngân hàng thương mại
Trong quan hệ ngoại thương, có nhiều phương thức thanh toán như chuyển tiền, ghi sổ, nhờ thu, và tín dụng chứng từ, mỗi phương thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với từng loại hình xuất nhập khẩu Do đó, việc lựa chọn phương thức thanh toán thích hợp cần được hai bên thảo luận và thống nhất, ghi rõ trong hợp đồng mua bán ngoại thương Hiện nay, các phương thức thanh toán cơ bản và phổ biến thường được các ngân hàng thương mại sử dụng bao gồm
1.2.1 Phương thức chuyển tiền a/ Khái niệm
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng thực hiện việc chuyển một khoản tiền cụ thể cho người hưởng lợi tại một địa chỉ nhất định trong khoảng thời gian xác định.
Quy trình chuyển tiền quốc tế thường đơn giản, do đó không yêu cầu các văn bản pháp lý quốc tế Việc chuyển tiền chủ yếu được điều chỉnh bởi luật pháp của quốc gia nơi thực hiện giao dịch và các thỏa thuận đại lý giữa các ngân hàng.
- Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer – M/T): Phương tiện này tuy có chi phí rẻ nhưng tốc độ thanh toán chậm nên ít được sử dụng.
Telegraphic Transfer (T/T) encompasses various forms of electronic money transfers, including Telex, Fax, Electronic Funds Transfer (EFT), and SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Among these, SWIFT is the most widely used today due to its advantages in providing fast and secure payment information, albeit at a higher cost However, beneficiaries receive funds quickly, and the interest accrued from early receipt can often offset the higher transfer fees, making it particularly beneficial for large transactions.
Ngân hàng trả tiền (Paying Bank)
Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank)
Sơ đồ 1.1: Qui trình thanh toán bằng chuyển tiền
(1) Nhà XK giao hàng, chuyển bộ chứng từ cho nhà NK
Sau khi kiểm tra bộ chứng từ, nếu quyết định thanh toán, nhà nhập khẩu cần lập lệnh chuyển tiền (bằng M/T hoặc T/T) và gửi kèm ủy nhiệm chi (nếu có tài khoản) đến ngân hàng phục vụ mình.
Sau khi xác minh chứng từ và điều kiện chuyển tiền, ngân hàng sẽ tiến hành trích tài khoản để thực hiện giao dịch Nếu mọi thứ hợp lệ và đủ khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ gửi giấy báo cho khách hàng.
(4) Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh (bằng M/T hay T/T) cho ngân hàng đại lý để chuyển trả cho người thụ hưởng.
(5) Ngân hàng trả tiền ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng, đồng thời gửi giấy báo Có cho người hưởng lợi. c/ Nhận xét
Phương thức chuyển tiền này có nhiều ưu điểm, bao gồm quy trình đơn giản, yêu cầu nghiệp vụ không cao và chi phí thấp hơn so với các phương thức khác.
Ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện lệnh và thu phí dịch vụ mà không chịu trách nhiệm Việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của người mua, có thể dẫn đến tình trạng người mua không chuyển tiền hoặc kéo dài thời gian thanh toán, gây thiệt hại cho quyền lợi của người bán.
Phương thức chuyển tiền chủ yếu được sử dụng như một phần của các phương thức thanh toán khác, thường là kết thúc của các hình thức như nhờ thu, ghi sổ, và bảo lãnh ngân hàng Ngoài ra, nó cũng được áp dụng độc lập trong thanh toán phi thương mại, bao gồm chuyển tiền cho dịch vụ nước ngoài, chuyển kiều hối, hỗ trợ tài chính cho du học sinh, và chuyển tiền đầu tư ra nước ngoài.
1.2.2 Phương thức nhờ thu a/ Khái niệm
Nhờ thu là hình thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) ủy thác ngân hàng của mình để xuất trình chứng từ cho bên mua (nhà nhập khẩu) sau khi giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ Bên mua sẽ thực hiện thanh toán, chấp nhận hối phiếu hoặc các điều kiện và điều khoản khác theo yêu cầu.
Quy tắc thống nhất về nhờ thu, được phát hành lần đầu bởi ICC vào năm 1956 và tái bản vào các năm 1967, 1978, đã được chấp thuận vào tháng 6/1995 với tên gọi “Quy tắc thống nhất ICC về nhờ thu, Tài liệu số 522” (URC 522) Các hình thức nhờ thu này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và thực hiện các giao dịch tài chính quốc tế.
Nhờ thu phiếu trơn là phương thức thanh toán chỉ sử dụng chứng từ tài chính, trong khi các chứng từ thương mại sẽ được gửi trực tiếp đến nhà nhập khẩu thông qua ngân hàng.
Sơ đồ 1.2: Qui trình nhờ thu phiếu trơn
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán qui định áp dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”.
(2) Nhà XK gửi hàng hóa và chứng từ thương mại trực tiếp cho nhà NK.
(3) Nhà XK gửi đơn yêu cầu nhờ thu, chứng từ tài chính cho NHNT.
(4) NHNT lập và gửi Lệnh nhờ thu, chứng từ tài chính tới NHTH.
(5) NHTH thông báo lệnh nhờ thu để nhà NK trả tiền ngay hoặc ký chấp nhận trả tiền.
(6) Nhà NK trả tiền ngay hoặc chấp nhận trả tiền.
(7) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận choNHNT.
(8) NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho nhà XK.
- Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Colllection): là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu gồm:
(i) Hoặc chứng từ thương mại cùng chứng từ tài chính, hoặc
(ii) Chỉ chứng từ thương mại (không có chứng từ tài chính)
NHTH chỉ cung cấp bộ chứng từ cho người trả tiền sau khi người này đã hoàn tất việc thanh toán, chấp nhận thanh toán hoặc thực hiện các điều kiện khác theo quy định trong Lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 1.3: Qui trình nhờ thu kèm chứng từ
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán qui định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”.
(2) Nhà XK gửi hàng cho nhà NK.
(3) Nhà XK lập Đơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ (chứng từ thương mại, chứng từ tài chính, nếu có) tới NHNT.
(4) NHNT lập Lệnh nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ tới NHTH.
(5) NHTH thông báo Lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho nhà6 NK.
(6) Nhà NKchấp nhận Lệnh nhờ thu bằng cách thanh toán ngay hoặc ký chấp nhận thanh toán.
(7) NHTH trao bộ chứng từ thương mại cho nhà NK.
(8) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, kỳ phiếu, giấy nhận nợ cho NHNT.
(9) NHNT chuyển nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, kỳ phiếu, giấy nhận nợ cho nhà XK. c/ Nhận xét
Phương thức nhờ thu phiếu trơn mang lại lợi ích lớn cho người nhập khẩu, đảm bảo quyền lợi của họ hơn so với người xuất khẩu Người mua có thể trì hoãn việc thanh toán bằng cách chưa nhận chứng từ hoặc từ chối thanh toán, đồng thời có quyền không nhận hàng khi thị trường không thuận lợi.
Mặc dù phương thức này mang lại sự tiện lợi, nhưng nó cũng có nhược điểm lớn là không bảo vệ quyền lợi của người bán, vì quá trình nhận hàng tách rời khỏi thanh toán Điều này tạo điều kiện cho người nhập khẩu có thể nhận hàng mà không thanh toán kịp thời, thậm chí từ chối thanh toán với nhiều lý do, trong khi hàng hóa đã được tiêu thụ Bên cạnh đó, người mua cũng gặp bất lợi khi hối phiếu đến sớm hơn chứng từ, buộc họ phải thanh toán trước mà không chắc chắn về việc giao hàng có đúng với hợp đồng hay không.
Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại.21 1 Khái niệm hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
1.3.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đảm bảo hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Hiệu quả của hoạt động TTQT được thể hiện qua nhiều đặc điểm quan trọng.
Thời gian thanh toán là khoảng thời gian từ khi chỉ định thanh toán được đưa ra cho đến khi các bên nhận đủ tiền vào tài khoản Thời gian này ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và kinh doanh, giúp tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Chi phí giao dịch thanh toán không chỉ bao gồm khoản phí mà người sử dụng dịch vụ ngân hàng phải trả, mà còn phản ánh chi phí xã hội mà họ phải gánh chịu cùng với các tiện ích nhận được Điều này bao gồm thời gian giao dịch và các thủ tục cần thực hiện Do đó, việc giảm chi phí giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ là điều cần được chú trọng.
Giảm thiểu rủi ro trong thương mại quốc tế là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động, bao gồm các loại rủi ro như rủi ro pháp lý, rủi ro tác nghiệp và rủi ro hoạt động Việc quản lý và giảm thiểu những rủi ro này không chỉ giúp bảo vệ các bên liên quan mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong lĩnh vực thương mại quốc tế.
Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại là một chỉ số kinh tế quan trọng, phản ánh kết quả kinh doanh trong lĩnh vực này Chỉ số này được xác định bằng hiệu số giữa doanh thu từ hoạt động TTQT và chi phí liên quan đến việc thực hiện các hoạt động này.
Hiệu quả TTQT= Doanh thu TTQT- Chi phí TTQT
- Doanh thu TTQT bao gồm: Doanh thu từ phí TTQT, doanh thu từ việc mua bán ngoại tệ, …
- Chi phí TTQT bao gồm: Chi phí tiền công, tiền lương, chi phí quản lý, khẩu hao máy móc, thiết bị,…
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế
Ngân hàng tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ bằng cách bán ngoại tệ cho khách hàng có nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu và mua lại ngoại tệ từ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu Việc gia tăng giao dịch thanh toán hàng hóa qua ngân hàng không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển của nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ mà còn giúp ngân hàng tăng doanh thu dịch vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng cho vay để thu mua hàng xuất khẩu hoặc cho vay dựa trên chứng từ xuất khẩu theo L/C, họ sẽ thu lãi trên khoản vốn đã đầu tư Nếu nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) diễn ra an toàn, ngân hàng sẽ thu hồi cả gốc lẫn lãi, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng Việc thu hồi nợ đúng hạn không chỉ giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà còn cải thiện chất lượng tín dụng, cho thấy rằng TTQT đóng vai trò tích cực trong việc hỗ trợ và tăng cường nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) mà còn cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như bảo lãnh, tư vấn và chiết khấu chứng từ Những hoạt động này giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình.
Để tăng cường nguồn vốn, đặc biệt là vốn ngoại tệ, các ngân hàng thương mại cần thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế qua tài khoản Nostro Mọi nguồn thu ngoại tệ từ nước ngoài và chi ngoại tệ để thanh toán đều được quản lý thông qua các tài khoản này Sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế dẫn đến doanh số giao dịch ngày càng tăng Khi doanh số thanh toán hàng xuất khẩu cao, nguồn ngoại tệ thu về trên tài khoản Nostro cũng gia tăng, góp phần nâng cao số dư ngoại tệ của ngân hàng.
Để tăng cường uy tín của ngân hàng trong nước và quốc tế, việc đạt được thứ hạng cao trong các xếp hạng tín dụng và nhận giải thưởng từ các tổ chức uy tín là rất quan trọng Uy tín này cũng được củng cố thông qua các ngân hàng đại lý ở nước ngoài, đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động ngân hàng quốc tế Nhờ vào nghiệp vụ ngân hàng đại lý, các ngân hàng thương mại có thể tận dụng mạng lưới chi nhánh toàn cầu, từ đó thực hiện giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, giảm thiểu rủi ro và thu hút nguồn vốn quốc tế, góp phần phát triển dịch vụ hiệu quả hơn.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng a/ Nhóm chỉ tiêu tuyệt đối
- Doanh thu từ hoạt động TTQT
Khi thực hiện các yêu cầu của khách hàng liên quan đến thương mại quốc tế (TTQT), ngân hàng thu phí dịch vụ cho từng nghiệp vụ như mở L/C, sửa đổi L/C và chuyển tiền Các khoản phí này có thể được thu theo tỷ lệ nhất định hoặc cố định cho từng giao dịch Sự phát triển của các hoạt động TTQT không chỉ gia tăng doanh thu dịch vụ mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, doanh thu từ hoạt động TTQT tỷ lệ thuận với doanh số TTQT, đồng thời ngân hàng cũng có thể thu lợi nhuận từ kinh doanh ngoại hối và chuyển đổi ngoại tệ cho các nhà xuất khẩu và nhập khẩu.
- Lợi nhuận từ hoạt động TTQT
Để tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng cần xác định và tính toán chi phí hợp lý, cắt giảm chi phí hoạt động, và nâng cao năng suất lao động thông qua việc áp dụng công nghệ mới và đào tạo cán bộ trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
LN TTQT/DT TTQT Một đồng doanh thu do hoạt động TTQT thực hiện mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho ngân hàng trong kỳ.
CP TTQT/DT TTQT Để thu được một đồng doanh thu từ hoạt động
TTQT phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí.
LN TTQT/LNNH Trong một đồng lãi ngân hàng thu được có bao nhiêu đồng lợi nhuận do hoạt động TTQT
DT TTQT/DTDV Tỷ trọng doanh thu hoạt động TTQT trong tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng.
LN TTQT/VTC Một đồng doanh thu TTQT sẽ được tạo lập từ bao nhiêu đồng vốn tự có.
LN TTQT/TTS Một đồng tài sản của ngân hàng thì tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận TTQT.
DT TTQT/VTC Một đồng doanh thu TTQT sẽ được tạo lập từ bao nhiêu đồng vốn tự có.5
DT TTQT/TTS Cứ một đồng tài sản bỏ ra thì thu được bao nhiêu đồng doanh thu TTQT.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế 25 1 Nhân tố khách quan
1.4.1 Nhân tố khách quan a/ Chính sách kinh tế vĩ mô
Trong nền kinh tế, chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ có vai trò quyết định đối với hoạt động kinh tế quốc dân và các lĩnh vực như tiền tệ, tín dụng, cũng như thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại Chính sách này bao gồm các yếu tố như chính sách kinh tế, tài chính, đối ngoại và thuế Sự thay đổi trong bất kỳ chính sách nào sẽ tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng thương mại.
Chính sách quản lý ngoại hối bao gồm các quy định pháp lý và thể lệ của Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và các giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ, cũng như việc trao đổi, sử dụng và mua bán ngoại tệ Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Nhà nước điều chỉnh chính sách quản lý ngoại hối dựa trên tình hình thị trường, áp dụng các biện pháp tự do hoặc thắt chặt nhằm ổn định hoạt động ngoại hối Hoạt động TTQT liên quan đến luồng tiền tệ ra vào quốc gia và do đó phải tuân theo sự quản lý ngoại hối của Nhà nước.
Tỷ giá hối đoái là yếu tố nhạy cảm, phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường tiền tệ, ảnh hưởng lớn đến hoạt động xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Biến động tỷ giá liên tục và bất thường khiến việc mua bán ngoại tệ trở nên khó khăn, ảnh hưởng đến nguồn ngoại tệ phục vụ thanh toán Do đó, các ngân hàng phải lựa chọn giữa việc thu hẹp hoạt động thanh toán quốc tế và hạn chế đối tượng khách hàng, hoặc chấp nhận thua lỗ trong kinh doanh ngoại tệ để giữ chân khách hàng.
Chính sách thuế của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Việc áp dụng mức thuế cao hoặc thấp đối với các mặt hàng xuất nhập khẩu sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự khuyến khích hoặc hạn chế sản xuất và nhập khẩu các mặt hàng đó.
Chính sách kinh tế đối ngoại đóng vai trò quan trọng trong việc định hình hoạt động ngoại thương, đầu tư tài chính, dịch vụ quốc tế và chuyển giao công nghệ, với ngoại thương là trọng tâm Đây là nền tảng quyết định, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thương mại quốc tế Môi trường pháp lý cũng là yếu tố then chốt trong việc thực hiện và phát triển các chính sách này.
Hệ thống pháp luật đồng bộ và phù hợp với thông lệ quốc tế sẽ tạo ra hành lang pháp lý thống nhất cho các hoạt động kinh tế trong nước, từ đó thuận lợi hóa hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng Tất cả các hoạt động kinh doanh cần phải tuân thủ các quy định này để đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường chính trị - xã hội.
Sự ổn định về thể chế chính trị là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế và thương mại quốc tế Bất kỳ thay đổi nào trong chính sách của Chính phủ đều ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh, trong khi môi trường chính trị và xã hội ổn định giúp tăng cường an toàn đầu tư Doanh nghiệp sẽ tự tin hơn trong việc đầu tư và mở rộng thị phần xuất nhập khẩu, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thương mại quốc tế để đáp ứng nhu cầu thực tiễn Ngược lại, bất ổn kinh tế, chính trị và xã hội sẽ cản trở quyết định đầu tư, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Khi khách hàng có năng lực kinh doanh tốt, năng động và am hiểu về hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) cũng như pháp luật nước ngoài, ngân hàng sẽ thực hiện nghiệp vụ TTQT một cách trôi chảy và hiệu quả hơn.
1.4.2 Nhân tố chủ quan a/ Qui mô hoạt động của ngân hàng
Khi ngân hàng có quy mô hoạt động rộng lớn với mạng lưới chi nhánh trải khắp, việc quản lý và điều hành thống nhất từ trung ương đến từng chi nhánh theo quy trình cụ thể sẽ giúp tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo thanh toán an toàn và nhanh chóng Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng, từ đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng tập trung vào việc phát triển dịch vụ và chính sách marketing, thể hiện sự quan tâm mạnh mẽ của ngân hàng đối với hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) cũng như các dịch vụ khác.
Một chiến lược kinh doanh hợp lý và đa dạng dịch vụ cùng với chính sách tỷ giá linh hoạt sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động thương mại quốc tế Để đáp ứng nhu cầu này trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng thương mại cần có nguồn lực mạnh mẽ, bao gồm hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp, nguồn vốn và ngoại tệ dồi dào, hoạt động tín dụng phát triển, cùng với khả năng cung ứng dịch vụ linh hoạt về lãi suất, phí dịch vụ và tỷ giá Ngoài ra, đội ngũ cán bộ chuyên môn cao và nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến cũng là yếu tố quan trọng.
- Ngoại tệ: Ngân hàng phải đáp ứng được nhu cầu vay ngoại tệ để mở
L/C nhập hàng từ nước ngoài giúp đảm bảo khả năng thanh toán quốc tế, nhưng quá trình thanh toán ngoại tệ với các ngân hàng thương mại trong nước diễn ra chậm chạp Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn khi chuyển ngoại tệ từ ngân hàng ngoại thương và các ngân hàng khác về chi nhánh để thực hiện quy trình ký quỹ hoặc thanh toán L/C, dẫn đến nhiều phiền phức trong giao dịch.
Nhân tố con người, đặc biệt là đội ngũ cán bộ làm thanh toán quốc tế (TTQT), đóng vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Để phát triển hoạt động TTQT tại ngân hàng thương mại, cần nâng cao trình độ chuyên môn và ngoại ngữ của cán bộ TTQT Sự am hiểu về lĩnh vực thanh toán trong và ngoài nước sẽ giúp hạn chế rủi ro và tư vấn hiệu quả cho khách hàng, đặc biệt trong các tình huống khó khăn hoặc khi có dấu hiệu lừa đảo từ đối tác.
Quản lý nhân viên trong ngành là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ pháp luật và thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với định hướng và mục tiêu của ngành Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả thanh toán xuất nhập khẩu mà còn gia tăng uy tín của ngân hàng, thu hút khách hàng mới và duy trì những thành quả đã đạt được.
Nền tảng công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán XNK, yêu cầu phải nhanh chóng, kịp thời, an toàn và chính xác Khoa học công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng thanh toán, với việc cải tiến phần mềm và kết nối mạng SWIFT của các ngân hàng thương mại Việt Nam giúp quy trình mở L/C và thanh toán diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HƯNG YÊN
Giới thiệu đôi nét về NHNo & PTNT Hưng Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHNo tỉnh Hưng Yên được thành lập theo quyết định số 595/QĐ- NHNo- 02 ngày 16/12/1996 của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.
Là đơn vị hạch toán phụ thuộc với tư cách pháp nhân và con dấu riêng, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp Chi nhánh này hoạt động rộng khắp từ thôn, xã với 1 hội sở, 11 chi nhánh cấp II tại 10 huyện, thị xã trong tỉnh, cùng 13 chi nhánh cấp III thuộc các ngân hàng cơ sở, 5 phòng giao dịch và 6 cửa hàng vàng bạc.
Tại hội sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hưng Yên, hiện có 51 cán bộ, nhân viên, trong đó tỷ lệ nữ là 46% và nam là 54% Đáng chú ý, 80% cán bộ có trình độ đại học và 4% có trình độ trên đại học.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hưng Yên hiện nay bao gồm một giám đốc, hai phó giám đốc và các trưởng, phó phòng ban Giám đốc chịu trách nhiệm lãnh đạo chung, trong khi hai phó giám đốc quản lý và chỉ đạo hoạt động kinh doanh Các trưởng và phó phòng ban có nhiệm vụ trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
PGĐ Kế toán PGĐ Kinh doanh
Phòng Kế toán ngân quỹPhòng hành chính
Phòng tin học Phòng thẩm định
Phòng tổ chức cán bộ
Sơ đồ 2.1 minh họa cơ cấu tổ chức của NHNo tỉnh Hưng Yên, được thành lập cùng với sự tái lập tỉnh năm 1997 Với vị trí địa lý thuận lợi, chỉ cách Hà Nội 64km, sân bay quốc tế Nội Bài 90km và cảng Hải Phòng 90km, NHNo Hưng Yên đã phát huy lợi thế trong việc huy động và sử dụng vốn Đặc biệt, sự kiện Hưng Yên được công nhận là thành phố vào tháng 5/2009 đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động của chi nhánh NHNo tỉnh Hưng Yên đã đóng góp to lớn cho sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, cung cấp vốn cho hàng trăm nghìn hộ sản xuất và hộ kinh tế gia đình Hiện tại, các hoạt động chính của chi nhánh bao gồm
Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư trong nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cả trong nước và quốc tế.
Ngân hàng cung cấp hoạt động tín dụng đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia vào các nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, cùng với các dịch vụ cầm đồ Với đặc điểm kinh tế xã hội của tỉnh và sự tập trung vào phục vụ nông nghiệp, nông thôn, cho vay vẫn là hình thức cấp tín dụng chủ yếu và là nguồn thu chính trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán và các dịch vụ tài chính khác như chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và chuyển tiền nhanh qua Western Union đang được phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Chi nhánh NHNo tỉnh Hưng Yên đã đạt được những kết quả nổi bật trong việc huy động vốn, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của đất nước và nhận thức rõ chức năng, nhiệm vụ của mình.
Hoạt động huy động vốn tại NHNo Hưng Yên trong thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHNo Hưng Yên
Vốn huy động bằng VND
Vốn huy động bằng ngoại tệ
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: báo cáo thường niên của NHNo Hưng Yên năm 2008 - 2010)
Nguồn vốn huy động đã tăng trưởng liên tục và nhanh chóng qua các năm, với tổng huy động năm 2010 đạt 3964,6 tỷ đồng, tăng 907,1 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 29,67% so với năm 2009 Tỷ lệ tăng này cao hơn nhiều so với mức tăng 8,35% của năm 2009 so với năm 2008.
Năm 2009, lãi suất huy động cơ bản duy trì ở mức 7%/năm cho đến ngày 25/12, khi tăng lên 8%/năm Dù chịu áp lực về vốn từ chính sách cho vay ưu đãi của Chính phủ và nhu cầu đáo hạn vào cuối năm, ngân hàng không thể từ chối cho vay nếu đối tượng đủ điều kiện, nhưng vốn huy động chỉ tăng không đáng kể so với năm 2010 Ngày 5/11/2010, NHNN nâng lãi suất huy động lên 9%/năm, dẫn đến cuộc cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng Trong bối cảnh này, NHNo Hưng Yên đã linh hoạt áp dụng chính sách lãi suất để thu hút vốn từ dân cư và khu vực thành thị, đồng thời cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
2010, chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất huy động ở mức cao nhất không quá 14
Năm 2010, sự phát triển mạnh mẽ trong dịch vụ ngân hàng đã được ghi nhận, đặc biệt là trong các sản phẩm như thu ngân sách nhà nước và chuyển tiền, nhờ vào hệ thống phòng giao dịch rộng khắp Chi nhánh đã triển khai các chính sách ưu đãi, bao gồm tặng quà và lãi suất hấp dẫn cho khách hàng có số dư tiền gửi cao, cùng với các chương trình khuyến mại như “Đông6 ấm xuân vui” Nhờ đó, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, đạt 2797,1 tỷ đồng, tăng 40,5% so với năm 2009 Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi của cư dân nông thôn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với xu hướng tăng mạnh ở các khoản tiền gửi ngắn hạn từ 1 đến 3 tháng.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo Hưng Yên
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo Hưng Yên năm 2008 - 2010)
Dựa vào bảng số liệu, dư nợ cho vay tại NHNo Hưng Yên đã tăng nhẹ 10,21% vào năm 2009, với 251,85 tỷ đồng so với năm 2008, mặc dù suy thoái kinh tế tác động mạnh đến nhiều ngành Ngân hàng đã triển khai hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất, giảm lãi suất cho vay hai lần trong năm, nhằm hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp và doanh nghiệp nhỏ Kết quả là, nợ ngắn hạn tăng 13,52% trong khi nợ trung và dài hạn giảm 3,64% Đến năm 2010, dư nợ toàn chi nhánh đạt 3706,6 tỷ đồng, tăng 36,35% so với năm 2009, nhờ vào việc thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP và các chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn.
Năm 2010, chi nhánh đã thực hiện 3 lần giảm lãi suất cho vay và nghiêm túc áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong các khoản cho vay Cụ thể, cho vay ngắn hạn tăng 802,21 tỷ đồng (35,49%) và cho vay trung, dài hạn tăng 185,89 tỷ đồng (40,56%) so với năm 2009 Dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn đạt 3.062,4 tỷ đồng, chiếm 82,6% tổng dư nợ, trong khi dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất là 183,6 tỷ đồng, phục vụ 9.749 khách hàng, tăng 3.050 khách hàng so với năm trước Tổng số lãi đã hỗ trợ đạt 27.631 triệu đồng, với nợ xấu chỉ chiếm 0,53% tổng dư nợ.
Bảng 2.3: Doanh số thanh toán kinh doanh ngoại hối tại NHNo
Số món thanh toán (món) 68 88 93
Số phí thu được (USD) 8.720,6 15.365 19.017,5
DS mua ngoại tệ qui USD 16.617.587,79 19.857.278 15.048.340
DS bán ngoại tệ qui USD 16.375.503,04 20.054.358 17.610.301 Lãi/ lỗ kinh doanh ngoại tệ
4 Dịch vụ chi trả kiều hối
Tổng số món chi trả (món) 10.199 9.277 9.524
Tổng số tiền chi trả (USD) 13.403.896 11.931.505 16.502.520
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT NHNo Hưng Yên năm 2008 – 2010)
Dựa vào bảng 2.3, cho thấy:
Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) liên tục tăng trưởng qua các năm, với doanh số đạt 9.713.146,57 USD vào năm 2010, tăng 1.271.896,97 USD, tương đương tỷ lệ tăng 15,07% so với năm 2009 Tuy nhiên, tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với mức tăng 77,99% của năm 2009 so với 2008 Số lượng món thanh toán cũng có xu hướng tăng, từ 88 món vào năm 2009, tăng 20 món (29,41%) so với năm 2008, và đạt tỷ lệ tăng nhẹ 5,68% vào năm 2010 Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu bao gồm thủy sản, dầu thô, gạo, than, và dệt may, trong khi hàng nhập khẩu chủ yếu là xăng dầu, sắt thép, máy móc thiết bị, và hóa chất.
Với biểu phí hợp lý, thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm Cụ thể, tổng phí thu từ TTQT năm 2009 đạt 15.365 USD, tăng 6.644,4 USD, tương ứng với tỷ lệ tăng 76,19% so với năm 2008 Năm 2010, mặc dù con số này tiếp tục tăng, nhưng tỷ lệ chỉ đạt 23,77% so với năm 2009 Doanh thu từ phí TTQT không cao bằng doanh thu từ thanh toán xuất nhập khẩu, do giá trị các lô hàng xuất nhập khẩu thường lớn Thêm vào đó, lãi suất từ chiết khấu chứng từ hàng xuất cũng giảm đáng kể.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Hưng Yên
2.2.1.1 Qui trình nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền a/ Qui trình nghiệp vụ chuyển tiền đi
- Thanh toán viên nhận hồ sơ chuyển tiền từ khách hàng:
Kiểm tra tính hợp lệ và đầy đủ của các chứng từ mà khách hàng cung cấp là rất quan trọng Đồng thời, cần hướng dẫn khách hàng cách ghi rõ ràng và đầy đủ thông tin yêu cầu chuyển tiền cho người hưởng Cuối cùng, khách hàng phải ký vào lệnh chuyển tiền gốc theo mẫu đã được in sẵn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo).
Kiểm tra và xác nhận số dư tài khoản của khách hàng là bước quan trọng Đồng thời, cần so sánh mẫu dấu và chữ ký của chủ tài khoản với mẫu đã đăng ký giao dịch tại chi nhánh để đảm bảo tính chính xác và an toàn trong giao dịch.
+ Lập phiếu báo Nợ hoặc thanh toán số tiền thanh toán và phí liên quan theo qui định hiện hành
- Thực hiện chuyển tiền theo mẫu điện MT103, MT200, MT201, MT202, MT203, MT205 nếu chuyển tiền qua hệ thống SWIFT, hoặc chuyển tiền qua hệ thống Telex có mã.
+ Thanh toán viên nhập dữ liệu vào chương trình, soạn thảo điện theo yêu cầu thanh toán, hồ sơ và chứng từ đòi tiền.
Trưởng phòng hoặc kiểm soát viên cần ký xác nhận vào lệnh chuyển tiền, điện thanh toán và hồ sơ để lãnh đạo chi nhánh phê duyệt Sau khi được phê duyệt, mã nội bộ sẽ được tính và điện thanh toán sẽ được gửi đến Sở đầu mối Cuối cùng, hồ sơ sẽ được chuyển trả cho thanh toán viên để lưu trữ.
- Chuyển chứng từ sang kế toán, hạch toán, duyệt điện. b/ Qui trình nghiệp vụ chuyển tiền đến
Khi nhận lệnh chuyển tiền, thanh toán viên cần kiểm tra lệnh qua hệ thống SWIFT với các mẫu như MT103, MT200, MT201, MT202, MT203, MT205, đảm bảo không có ký hiệu /RETN/ hoặc /REJT/ tại trường 72, hoặc nhận lệnh qua hệ thống Telex có mã Đồng thời, phải xác minh tên và số tài khoản của người hưởng trên lệnh chuyển tiền khớp với hồ sơ gốc tại chi nhánh Nếu người thụ hưởng không có tài khoản tại ngân hàng, cần xác nhận thông tin trên lệnh chuyển tiền một cách rõ ràng.
Trong ngày làm việc, chúng tôi thông báo đến khách hàng về việc nhận tiền và xử lý hạch toán vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản trung gian chờ chi trả.
Để thực hiện lệnh chi trả, thanh toán viên cần nhập đầy đủ dữ liệu vào chương trình và lập phiếu chi thể hiện số tiền chi trả cùng với phí thực hiện Sau đó, trưởng phòng hoặc kiểm soát viên sẽ kiểm tra và phê duyệt chứng từ.
2.2.1.2 Thực trạng hoạt động thanh toán chuyển tiền
Phương thức chuyển tiền này đang được áp dụng phổ biến, đặc biệt là giữa các doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại NHNo Hưng Yên Kể từ năm 2008, doanh số chuyển tiền tại chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể.
Bảng 2.4: Doanh số thanh toán chuyển tiền tại NHNo Hưng Yên
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT NHNo Hưng Yên năm 2008 – 2010)
Năm 2008, doanh số chuyển tiền đi đạt 1.023.786,23 USD, nhưng đến năm 2009, con số này tăng mạnh 191,76% lên 2.987.032,03 USD Tuy nhiên, năm 2010, doanh số chuyển tiền đi giảm đáng kể xuống còn 2.187.514,12 USD, tương ứng với mức giảm 26,77% so với năm 2009 Trong khi đó, doanh số chuyển tiền đến năm 2009 đạt 1.192.989,65 USD, tăng 30,65% so với năm 2008 Đến năm 2010, doanh số chuyển tiền đến giảm 204.408,04 USD, tương đương với tỷ lệ giảm 17,13% so với năm 2009.
Nghiệp vụ chuyển tiền đã trở thành một phần quan trọng trong tổng doanh số thanh toán quốc tế tại chi nhánh, đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, khi các doanh nghiệp trở nên cẩn trọng hơn để đảm bảo thu hồi tiền hàng Năm 2009, nền kinh tế bắt đầu phục hồi nhờ các gói cứu trợ, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ doanh số chuyển tiền Chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ và sự phát triển kinh tế địa phương đã thúc đẩy doanh số này, đặc biệt từ các khách hàng lớn với những giao dịch thanh toán hàng nhập khẩu có giá trị lớn, như sắt và thép Hơn nữa, việc xuất khẩu gạo thường yêu cầu hợp đồng đấu thầu và thời gian giao hàng dài, khiến cho việc thanh toán qua chuyển tiền trở nên thuận tiện hơn so với L/C Do đó, doanh số chuyển tiền đã chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thanh toán quốc tế tại chi nhánh trong năm 2009.
Năm 2010, doanh số chuyển tiền giảm mạnh, đạt 3.176.095,73 USD, giảm 1.003.925,95 USD (24,02%) so với năm 2009, do khách hàng lớn chuyển sang thanh toán bằng L/C để đảm bảo hợp đồng và nhu cầu nhập sắt thép giảm do chính sách hạn chế bán ngoại tệ của NHNN Một số khách hàng không phát sinh giao dịch thanh toán cũng làm giảm doanh thu của chi nhánh Trong khi đó, năm 2009, doanh số chuyển tiền đạt 4.180.021,68 USD, tăng 118,19% so với năm 2008 Dù vậy, phương thức chuyển tiền tại chi nhánh vẫn được ưa chuộng trong những năm tiếp theo nhờ vào tốc độ thanh toán nhanh chóng, từ 1-3 ngày, thậm chí một số giao dịch chỉ trong vòng một ngày với độ chính xác cao.
2.2.2.1 Qui trình nghiệp vụ thanh toán nhờ thu a/ Qui trình thanh toán nhờ thu hàng nhập khẩu
Thanh toán viên tiếp nhận chứng từ nhờ thu bằng cách đánh dấu RECEIVE và ghi rõ ngày, tháng, năm nhận bộ chứng từ Đồng thời, họ kiểm tra số lượng từng loại chứng từ so với danh sách trên thư nhờ thu, cũng như xác minh tên và địa chỉ của khách hàng nhờ thu.
Thông báo bộ chứng từ nhờ thu bao gồm việc liên hệ với ngân hàng để gửi nhờ thu và xác nhận đã nhận được chứng từ (nếu có yêu cầu) Ngân hàng cần lập 02 giấy báo nhờ thu hàng nhập: một bản gửi cho khách hàng và một bản lưu hồ sơ Sau đó, giấy báo cùng toàn bộ chứng từ nhờ thu sẽ được chuyển đến Phụ trách phòng để xem xét và trình Lãnh đạo ký duyệt.
- Giao chứng từ nhờ thu và thanh toán/ chấp nhận
Nhờ thu theo hình thức chấp nhận thanh toán giao chứng từ là khi khách hàng cam kết trả tiền bằng văn bản theo giấy báo nhờ thu hàng nhập, hoặc ký chấp nhận thanh toán hối phiếu vào ngày đáo hạn.
● Giao chứng từ cho khách hàng.
● Lập thông báo cho ngân hàng gửi nhờ thu về việc chấp nhận trả tiền của người mua, ngày trả tiền theo mẫu MT412
● Nhập dữ liệu hoặc vào sổ theo dõi chi tiết các bộ chứng từ nhờ thu đã giao cho khách hàng và gửi thông báo chấp nhận thanh toán.
● Khi khách hàng thanh toán, chi nhánh lập điện trả tiền theo mẫu điện MT202 theo chỉ thị nhờ thu, thu phí theo qui định.
+ Nhờ thu theo hình thức thanh toán trả tiền ngay:
Khi khách hàng đã có đủ tiền để thanh toán bộ chứng từ nhờ thu (thông qua ký quỹ 100%) hoặc đã hoàn tất thủ tục vay, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng chấp nhận thanh toán theo giấy báo nhờ thu hàng nhập.
● Giao chứng từ cho khách hàng, yêu cầu khách hàng ký nhận, lưu
1 bản copy mỗi loại chứng từ.
● Lập điện trả tiền MT202 theo chỉ thị nhờ thu, trình lãnh đạo ký duyệt, thu phí theo qui định.
- Lưu hồ sơ. b/ Qui trình thanh toán nhờ thu hàng xuất khẩu
- Tiếp nhận, kiểm tra chứng từ nhờ thu:
+ Thanh toán viên tiếp nhận chứng từ do khách hàng xuất trình kèm Giấy yêu cầu gửi chứng từ nhờ thu có đầy đủ chữ ký được ủy quyền.
+ Kiểm tra số lượng chứng từ, loại chứng từ, ghi rõ ngày giờ xuất trình và ký nhận.
+ Gửi trả khách hàng một bản giấy yêu cầu nhờ thu.
+ Thanh toán viên lập chỉ thị nhờ thu.
+ Trưởng phòng ký kiểm soát chỉ thị nhờ thu.
+ Thanh toán viên gửi chứng từ, lưu hồ sơ theo dõi.
Khi nhận thanh toán từ ngân hàng nước ngoài, chi nhánh sẽ thông báo có cho khách hàng sau khi đã trừ đi số tiền chiết khấu và lãi chiết khấu (nếu có), đồng thời thu phí theo quy định.
2.2.2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán nhờ thu
Đánh giá chung
Trong những năm qua, hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Hưng Yên đã gặp nhiều khó khăn và thách thức do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong khu vực Tuy nhiên, nhờ nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ, nhân viên tại chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ thanh toán, NHNo Hưng Yên đã đạt được một số kết quả khả quan trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng ba phương thức thanh toán chính là Chuyển tiền, Nhờ thu và L/C Cả ba phương thức này đều ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, không chỉ về doanh số mà còn về chất lượng dịch vụ.
Do vây, doanh số TTQT trong những năm qua đạt được kết quả đáng khích lệ, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh.
Trong những năm qua, các hoạt động hỗ trợ thương mại quốc tế (TTQT) đã đạt được nhiều kết quả tích cực Sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, và chi trả kiều hối đã góp phần tạo ra những thay đổi đáng kể trong mối quan hệ với khách hàng cả trong nước và quốc tế.
Trình độ của cán bộ thanh toán quốc tế (TTQT) đang được cải thiện liên tục nhờ vào các chương trình đào tạo ngắn và dài hạn Hiện tại, số lượng cán bộ thanh toán đã tăng lên, tuy nhiên vẫn chỉ dừng lại ở con số 3 cán bộ.
Chi nhánh ngân hàng đã cập nhật và triển khai một số phần mềm mới trong giao dịch, bao gồm phần mềm IPCAS, cùng với việc bổ sung hai module quản lý mới là Thông tin quản lý (MIS) và Quản trị nội bộ (GA).
Qua những phân tích ở trên, có thể thấy hoạt động TTQT tại chi nhánh còn bộc lộ một số hạn chế sau:
Tổng thu của chi nhánh chưa phản ánh đúng tiềm năng của khu vực trung tâm tỉnh Hưng Yên, nơi có nhiều công ty và doanh nghiệp hoạt động kinh tế, thương mại quốc tế Nhu cầu giao dịch thanh toán quốc tế tại đây là rất lớn, nhưng doanh số hoạt động quốc tế của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam vẫn còn khiêm tốn Mặc dù doanh số đã tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường.
Nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ dân cư và một số doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác trong khu vực, nguồn vốn này vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc quay vòng vốn không nhanh chóng.
Sản phẩm thanh toán quốc tế tại chi nhánh hiện chưa đa dạng, mặc dù đã có quy định cho các dịch vụ như bao thanh toán và thẻ Các sản phẩm như bảo lãnh, đại lý bán và thanh toán séc du lịch đã được triển khai nhưng kết quả giao dịch vẫn thấp Điều này cho thấy chi nhánh đang nỗ lực đa dạng hóa dịch vụ, nhưng hiệu quả thực hiện chưa đạt yêu cầu cao.
Kinh doanh ngoại tệ hiện tại còn đơn giản, chủ yếu tập trung vào giao dịch mua bán giao ngay Các loại ngoại tệ giao dịch chủ yếu là USD, JPY và EUR, trong khi các sản phẩm phái sinh vẫn chưa được phát triển.
Mặc dù chi nhánh đã áp dụng phần mềm IPCAS và bổ sung hai module quản lý mới là Thông tin quản lý (MIS) và Quản trị nội bộ (GA), nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề như đường truyền chậm và trang thiết bị chưa đồng bộ hiện đại Hơn nữa, chi nhánh chưa phát triển một website riêng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và hoạt động của mình, dẫn đến hiệu quả quảng bá và cung cấp thông tin chưa cao.
- Trình độ nguồn nhân lực: Hiện nay tại phòng tín dụng của chi nhánh có
Ba cán bộ chuyên về thương mại quốc tế (TTQT) mặc dù đã nỗ lực nhưng gặp khó khăn do số lượng hạn chế và kinh nghiệm thực tế còn ít Họ cần khai thác hiệu quả hơn các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, đồng thời tiếp tục học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngoài ra, trình độ quản lý của ban lãnh đạo chi nhánh vẫn còn nhiều bất cập, cần được cải thiện.
Chính sách Marketing của chi nhánh ngân hàng chưa đủ sức cạnh tranh so với các đối thủ, với hoạt động quảng cáo đơn điệu và thiếu tính chủ động, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng tiềm năng và không giữ chân được khách hàng truyền thống Mặc dù đã có những biện pháp như miễn phí kiểm tra chứng từ và giảm tỷ lệ ký quỹ để duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại, nhưng những biện pháp này chưa đủ mạnh để thu hút khách hàng mới Các hội thảo tổ chức nhằm thu hút doanh nghiệp cũng chỉ mang lại thành công bước đầu, khi một số doanh nghiệp tìm đến ngân hàng nhưng lại không đủ tiêu chuẩn để sử dụng dịch vụ do quy định về nguồn vốn tự có.
Chi nhánh cần triển khai các biện pháp marketing mạnh mẽ hơn để thu hút và thuyết phục doanh nghiệp sử dụng dịch vụ, nhằm mở rộng phạm vi khách hàng và đa dạng hóa cơ cấu khách hàng.
Hợp tác với các ngân hàng nước ngoài hiện tại chỉ dừng lại ở mức quan hệ đại lý, mở tài khoản và trao đổi kinh nghiệm Điều này dẫn đến việc chưa khai thác được hết tiềm năng và thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài, vì thiếu sự hợp tác toàn diện và sâu sắc.
2.3.3 Nguyên nhân a/ Về phía ngân hàng
Cán bộ hiện tại gặp phải hạn chế về số lượng và thiếu kinh nghiệm thực tế, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại quốc tế, khi chưa có nhân viên chuyên sâu về phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại.
- Về cơ sở vật chất: Chưa có một phòng TTQT riêng do còn hạn chế về nguồn nhân lực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Định hướng phát triển của NHNo & PTNT Hưng Yên
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2011, NHNo Hưng Yên đã phát huy những kết quả đạt được trong những năm qua và chuẩn bị cho việc mở rộng kinh doanh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, nhằm đảm bảo nội lực cần thiết cho quá trình “phát triển – hội nhập”.
- Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm2 vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam.
Chúng tôi quyết tâm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP và Chỉ thị số 01/CT-NHNN nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Đồng thời, chúng tôi sẽ tiếp tục giữ vững thương hiệu và khẳng định vai trò chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế.
Tập trung vào việc huy động vốn, đặc biệt từ nguồn dân cư, nhằm đảm bảo an toàn và ổn định thanh khoản Đồng thời, nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua việc điều hành lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, phù hợp với quan hệ cung cầu và diễn biến của thị trường.
Để duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và nâng cao chất lượng tín dụng, cần hạn chế nợ quá hạn và áp dụng các biện pháp đồng bộ để xử lý nợ tồn đọng Việc thường xuyên đánh giá rủi ro theo lĩnh vực đầu tư và điều chỉnh hạn mức tín dụng cho từng dự án là rất quan trọng Đồng thời, cần chú trọng đầu tư tín dụng vào các dự án hiệu quả, doanh nghiệp nhỏ và vừa, xuất khẩu, đặc biệt là khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, trong khi hạn chế cho vay vào lĩnh vực phi sản xuất.
Đẩy nhanh tiến trình đổi mới công nghệ ngân hàng là cần thiết để đồng bộ hóa toàn hệ thống Tập trung vào phát triển và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ mới, cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn, sẽ giúp thu hút khách hàng và nâng cao sự cạnh tranh.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, NHNo & PTNT Hưng Yên chú trọng vào công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và quản lý Sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo kết hợp với nỗ lực của từng cán bộ, đặc biệt là những người có đóng góp lớn, là yếu tố quyết định để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh Phong trào thi đua cũng được đẩy mạnh để khuyến khích tinh thần làm việc và đạt được các chỉ tiêu đề ra.
3.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ TTQT, các hình thức kinh doanh ngoại tệ.
- Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có năng lực tài chính và uy tín để mở rộng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, các cơ hội kinh doanh ngoại tệ và thương mại quốc tế đang gia tăng, vì vậy các chi nhánh cần chú trọng nâng cao kiến thức về thương mại quốc tế, luật pháp và thông lệ quốc tế cho cán bộ Điều này sẽ giúp phát triển các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, đồng thời tăng thu từ dịch vụ qua việc mở rộng mạng lưới chi trả ngoại hối, thanh toán séc và thẻ tín dụng Ngoài ra, việc thường xuyên cử nhân viên tham gia các khóa đào tạo về nghiệp vụ thương mại quốc tế và tạo điều kiện cho họ hoàn thành các lớp học ngoại ngữ là rất cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn.
- Tăng cường thu hút ngoại tệ trong dân cư thông qua việc áp dụng nghiêm túc Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo Hưng Yên
3.2.1 Giải pháp về công nghệ thông tin Để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực, việc triển khai các công nghệ ngân hàng hiện đại là rất cần thiết Trong thời gian qua,phần lớn các giao dịch trong toàn bộ hệ thống đã được tinh vi hóa, nối mạng toàn hệ thống Trong giao dịch quốc tế, NHNo Hưng Yên đã nối mạng thanh toán với hệ thống tài chính quốc tế (SWIFT) Do đó đã góp phần giảm thiểu4 thời gian trong giao dịch, cũng như nâng cao hiệu quả trong thanh toán nói chung và TTQT nói riêng.
NHNo Hưng Yên đã đầu tư mạnh mẽ vào các dự án công nghệ tiên tiến, đặc biệt là hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán IPCAS do Ngân hàng Thế giới tài trợ, cùng với việc triển khai hệ thống Core Banking để tự động hóa các nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống này cho phép quản lý tập trung các thanh toán liên quan đến tài sản, công cụ và khách hàng, mở ra cơ hội phát triển cho ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, chương trình cũng gặp phải một số hạn chế như tính cồng kềnh do kết nối rộng, dễ xảy ra lỗi và tình trạng chậm chạp trong quá trình vận hành Để nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ thông tin, NHNo Hưng Yên cần thực hiện một số giải pháp trong thời gian tới.
Đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và nâng cấp đường truyền số liệu là cần thiết để đảm bảo tính ổn định cho hệ thống thanh toán trực tuyến Đồng thời, cần đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng sử dụng hiệu quả các ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Hội thảo truyền hình giữa NHNo Hưng Yên và NHNo Việt Nam được triển khai nhằm nhận chỉ đạo trực tiếp về nghiệp vụ từ trung ương Sự kiện này cũng tạo cơ hội để trao đổi những vướng mắc trong xử lý nghiệp vụ, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao hiệu quả công việc.
Triển khai dịch vụ kết nối thanh toán qua công nghệ 3G và Internet banking, NHNo hợp tác với các khách hàng lớn như Kho bạc nhà nước và Cục thuế để cung cấp giải pháp thanh toán linh hoạt Sử dụng công nghệ xác thực PKI, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Mục tiêu là hoàn thiện công tác thanh toán và cung cấp 5 sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiệu quả trên nền tảng công nghệ thông tin.
- Tìm hiểu năng lực công nghệ của các đối thủ cạnh tranh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hưng Yên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, cần thực hiện hiện đại hóa ngân hàng trong khuôn khổ chiến lược chung của toàn hệ thống Việc này đòi hỏi sự liên kết chặt chẽ với các chi nhánh khác của NHNo Đồng thời, ngân hàng cũng nên chủ động tìm kiếm các đối tác để hợp tác trong việc đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng.
Tích cực tìm kiếm nguồn tài trợ và vốn vay là rất quan trọng, đặc biệt khi nhận được sự quan tâm từ các cơ quan chức năng, nhằm thực hiện hiệu quả chiến lược hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Trước khi thực hiện hiện đại hoá công nghệ cần chuẩn bị nguồn nhân lực đủ đáp ứng cho việc tiếp nhận công nghệ mới.
3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn và số lượng cán bộ nhân viên cho bộ phận TTQT
Con người đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, cần xác định cách phát triển nguồn nhân lực một cách hiệu quả, tránh sự dàn trải và lãng phí tài nguyên của ngân hàng.
Để phát triển và đào tạo đội ngũ cán bộ TTQT theo hướng bền vững, cần phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của công việc và đổi mới công nghệ Việc tuyển dụng và đào tạo cán bộ phải nằm trong chiến lược phát triển của chi nhánh Khi xây dựng chiến lược phát triển, chi nhánh cần đồng thời phát triển chiến lược con người dựa trên yêu cầu công việc và nguồn lực hiện có của ngân hàng.
Trong bối cảnh các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt thông qua công nghệ, chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, việc phát triển nguồn lực trở nên thiết yếu hơn bao giờ hết Để nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực, NHNo Hưng Yên cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng trong quá trình phát triển.
Tiêu chuẩn hóa cán bộ thanh toán cần áp dụng các tiêu chí cụ thể về bằng cấp, trình độ ngoại ngữ, khả năng tiếp cận các nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng hiện đại, cũng như mức độ am hiểu về luật pháp và thông lệ quốc tế.
Để đảm bảo chất lượng cán bộ, cần thường xuyên tổ chức sát hạch và các cuộc thi đánh giá Qua đó, có thể chọn lọc những cán bộ phù hợp với tiêu chuẩn và sắp xếp công việc đúng với năng lực của họ.
Hiện tại, cán bộ TTQT tại NHNo Hưng Yên còn hạn chế, nhưng phần lớn là những người trẻ, nhiệt huyết Mặc dù kinh nghiệm còn ít, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý về lương và thưởng để khuyến khích họ Đồng thời, chi nhánh cần quy chế tuyển dụng để chọn lọc cán bộ có trình độ Trong tương lai, cùng với sự phát triển của ngân hàng, hoạt động TTQT sẽ gia tăng, kéo theo nhu cầu tăng số lượng cán bộ Do đó, chi nhánh cần lập kế hoạch cụ thể để đào tạo và tuyển thêm nhân viên mới ngay từ bây giờ.
Đào tạo trong ngành ngân hàng cần được kết hợp theo hai hướng: đào tạo tập trung và đào tạo định hướng, nhằm đảm bảo tính trọng điểm và đúng người, đúng vị trí Việc này giúp tránh lãng phí thời gian và tiền bạc do đào tạo tràn lan Cán bộ nên thường xuyên tham gia các khóa học nâng cao nghiệp vụ chuyên ngành do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, vì đây là những khóa học quan trọng để phổ biến nghiệp vụ mới, thống nhất quy trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Cán bộ TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, vì vậy việc đào tạo họ không chỉ tập trung vào chuyên môn mà còn nâng cao tính chuyên nghiệp trong nghiệp vụ Để đáp ứng yêu cầu này, cán bộ TTQT cần được bồi dưỡng về phẩm chất đạo đức và phong cách giao dịch với khách hàng Những nhân viên này nên thể hiện sự nhiệt tình, năng nổ, có tinh thần trách nhiệm và thái độ văn minh, lịch sự trong công việc.
3.2.3 Cần có chiến lược Marketing