Thị phần doanh số sử dụng thẻ các ngân hàng năm 2010...69Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La...35Hình 2.1.Thẻ ghi nợ nội địa BIDV...45 Trang 8 TÓM TẮT LUẬN VĂNTrong những năm gần
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Tùy thuộc vào từng góc độ nghiên cứu, có rất nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng
Thẻ là một vật nhỏ gọn chứa thông tin, phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau Mỗi loại thẻ, như thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, đều có những đặc điểm và nội dung riêng biệt, giúp xác định chức năng và cách sử dụng của chúng.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do tổ chức phát hành cung cấp cho chủ thẻ, cho phép thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt và các dịch vụ khác theo các điều kiện đã thỏa thuận giữa hai bên.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa trong Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007) là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản mà các bên đã thỏa thuận.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ hình thức mua bán chịu trong lĩnh vực bán lẻ và gắn liền với công nghệ thông tin trong tài chính ngân hàng Người sở hữu thẻ có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động và các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ như cửa hàng, khách sạn và sân bay.
Thẻ dù được phát hành bởi bất kỳ tổ chức nào đều được làm từ nhựa plastic với kích thước chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm Để đảm bảo tính hợp lệ, thẻ này cần phải có đủ các yếu tố cơ bản.
+ Nhãn hiệu thương mại của thẻ;
+ Tên và logo của đơn vị phát hành thẻ;
+ Số thẻ và tên chủ thẻ.
Dải băng từ chứa thông tin được mã hóa theo tiêu chuẩn thống nhất, bao gồm số thẻ, ngày hết hạn và các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
+ Ô chữ ký dành cho chủ thẻ
Ngoài ra thẻ còn có thêm một số yếu tố khác tùy theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành thẻ
1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Thẻ được phân loại thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu thức khác nhau, tuy nhiên, việc phân loại này chỉ mang tính tương đối và chủ yếu nhằm mục đích thuận tiện cho công tác phân tích Một số tiêu thức phổ biến để phân loại thẻ bao gồm các yếu tố như chức năng, hình thức và nội dung.
▪ Căn cứ vào bản chất thanh toán : có bốn loại:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) cho phép chủ thẻ chi tiêu trong phạm vi số dư tài khoản thanh toán tại ngân hàng phát hành Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ cần có tài khoản ngân hàng Mỗi khi rút tiền tại ATM hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ, giá trị giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức từ số dư tài khoản Điều này có nghĩa là chủ thẻ không cần mở tài khoản đảm bảo thanh toán mà chỉ cần dựa vào số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi mà ngân hàng cấp.
Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau:
+ Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch lập tức được khấu trừ và TKTG của chủ thẻ.
+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ.
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau với một hạn mức tín dụng nhất định do ngân hàng cấp Hạn mức này được xác định dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng, bao gồm thu nhập, chi tiêu, tài khoản bảo đảm và địa vị xã hội Chủ thẻ sẽ nhận sao kê định kỳ từ ngân hàng và cần thanh toán số tiền đã chi tiêu đúng hạn để tránh phí trễ hạn và các khoản phí khác Sau khi thanh toán đầy đủ, ngân hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng, tạo nên tính tuần hoàn, một đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng.
Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse) là loại thẻ mới nổi bật trên toàn cầu, cho phép khách hàng nhận thẻ mà không cần thực hiện các thủ tục phức tạp Khách hàng chỉ cần nạp một số tiền nhất định cho ngân hàng, sau đó sẽ nhận được thẻ với giá trị tương đương Thẻ này có các đặc tính tương tự như thẻ tín dụng thông thường, nhưng chỉ cho phép chi tiêu trong giới hạn số tiền đã nạp và trong khoảng thời gian quy định bởi ngân hàng phát hành, tức là không có tính năng tái nạp tự động.
Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card) là loại thẻ du lịch và giải trí được phát hành bởi các công ty như American Express và Diners Club Các tổ chức phi ngân hàng này sẽ trực tiếp xử lý mọi giao dịch giữa chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Thẻ này không có hạn mức chi tiêu cố định, và vào cuối tháng, khách hàng sẽ phải thanh toán theo bảng kê tài khoản được thông báo.
Việc xác định loại thẻ dựa trên tính chất nguồn thanh toán là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng chọn lựa đối tượng khách hàng phù hợp với chiến lược kinh doanh Dựa vào phân đoạn thị trường và sở thích của khách hàng, ngân hàng sẽ lựa chọn các loại thẻ phù hợp để phát triển.
▪ Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật
Thẻ từ (Magnetic Stripe) là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, chứa thông tin về chủ thẻ và các dữ liệu cần thiết khác Hiện nay, thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng Việt Nam chủ yếu sử dụng thẻ từ, nhờ vào giá thành rẻ và quy trình sản xuất đơn giản, phù hợp với thị trường Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật thấp, dễ bị kẻ gian lợi dụng để lắp đặt thiết bị ăn cắp thông tin, từ đó tạo ra thẻ giả và thực hiện các giao dịch giả mạo.
Thẻ thông minh (Smart card, Chip card) là loại thẻ tiên tiến, được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý, với một chip điện tử gắn trên mặt trước, cho phép xử lý giao dịch ngay trên thẻ Công nghệ này giúp giảm thiểu tình trạng thẻ giả mạo nhờ tính bảo mật cao và khả năng tích hợp nhiều chức năng như chứng minh thư, vé giao thông, và chương trình khách hàng thân thiết Tuy nhiên, chi phí sản xuất thẻ chip hiện vẫn cao và công nghệ sản xuất phức tạp, yêu cầu nâng cấp thiết bị chấp nhận thẻ Do đó, chỉ một số ít ngân hàng tại Việt Nam đang nghiên cứu và thử nghiệm phát hành thẻ chip.
Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ
Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất sản phẩm cụ thể nhưng đáp ứng nhu cầu về tiền tệ, vốn và thanh toán cho khách hàng Hoạt động này gián tiếp tạo ra các sản phẩm dịch vụ trong nền kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng là một khái niệm đa dạng và phức tạp, do tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng.
Phát triển dịch vụ thẻ là một trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, nhằm phục vụ khách hàng cá nhân Điều này có nghĩa là gia tăng tính năng và công dụng của thẻ, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và củng cố hệ thống thanh toán thẻ Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.
1.2.2 Sự cần thiết của phát triển dịch vụ thẻ trong phát triển kinh tế xã hội
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Việc sử dụng thẻ giúp tối ưu hóa các giao dịch tài chính và thúc đẩy nền kinh tế số.
Tăng tốc độ chu chuyển và thanh toán trong nền kinh tế nhờ vào hệ thống máy móc điện tử và thanh toán trực tuyến Hầu hết các giao dịch thẻ, dù trong nước hay quốc tế, đều diễn ra nhanh chóng, vượt trội so với các phương thức thanh toán truyền thống như séc, uỷ nhiệm thu hay uỷ nhiệm chi.
Việc sử dụng thanh toán qua thẻ ngân hàng không chỉ giúp kiểm soát giao dịch một cách dễ dàng mà còn tạo nền tảng vững chắc cho công tác quản lý thuế của nhà nước, từ đó góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Hơn nữa, thanh toán qua thẻ còn nâng cao môi trường thương mại văn minh, thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài.
Lợi nhuận từ thẻ ngân hàng là nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Các dịch vụ thẻ mang lại nhiều khoản thu như phí phát hành, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản tại thiết bị chấp nhận thẻ, phí thường niên, và các khoản phí khác như phí kích hoạt và phí liên kết thẻ Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng còn thu lãi từ số tiền quá hạn thanh toán và các khoản phí liên quan như phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời, phí tra soát, và phí cấp lại thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ còn thu được khoản thu chiết khấu thương mại phát sinh trên doanh số thanh toán tại các ĐVCNT
Việc phát triển dịch vụ thẻ sẽ làm tăng số lượng tài khoản thanh toán cá nhân và doanh nghiệp, từ đó tạo ra nguồn tiền gửi thanh toán ổn định Điều này giúp ngân hàng có được một lượng vốn đáng kể với chi phí thấp.
Việc tăng cường kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phát triển hệ thống máy ATM/POS cho phép cung cấp dịch vụ 24/24h, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và giảm tải giao dịch tại quầy Đồng thời, việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn gia tăng uy tín và thương hiệu của ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc phát triển dịch vụ thẻ, yêu cầu ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ công nghệ và cập nhật thiết bị hiện đại Điều này nhằm cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đồng thời đảm bảo uy tín, an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Mở rộng và quản lý quan hệ khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng, tạo ra các đối tác lâu dài và ổn định Khi hợp đồng thẻ được ký kết, Ngân hàng sẽ gắn bó chặt chẽ với khách hàng và các cơ sở chấp nhận thẻ Thêm vào đó, việc phát hành thẻ liên kết và xây dựng quan hệ liên minh kinh doanh với các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ khác giúp Ngân hàng thu hút một lượng khách hàng lớn hơn.
- Dịch vụ toàn cầu và đạt hiệu quả cao trong thanh toán: Là thành viên của một
TCTQT, giống như Visa và MasterCard, cho phép ngay cả những ngân hàng nhỏ nhất trên thế giới cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế chất lượng cao Khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu giúp ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa và hội nhập với cộng đồng quốc tế.
Thẻ mang lại sự linh hoạt và tiện lợi đối với thanh toán trong và ngoài nước:
Sử dụng thanh toán bằng thẻ giúp tiết kiệm thời gian mua sắm, vì tài khoản chỉ bị ghi nợ khi chủ thẻ thực sự chi tiêu Điều này không chỉ tận dụng chi phí cơ hội của tiền mà còn giảm thiểu thời gian chờ đợi cho các thủ tục liên quan đến séc du lịch hay tiền mặt, từ đó hạn chế rủi ro cho người sử dụng.
Khoản tín dụng tự động từ thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thấu chi mang lại tiện ích mua sắm linh hoạt cho người dùng Nhiều người ngại đến ngân hàng để làm thủ tục vay, vì vậy họ đánh giá cao thẻ như một giải pháp tín dụng ngắn hạn với quy trình phát hành đơn giản Hơn nữa, chủ thẻ chỉ cần thanh toán một phần số tiền khi đến hạn, trong khi số dư còn lại có thể được trả sau và chịu lãi suất tín dụng tiêu dùng hiện hành.
Chủ thẻ có khả năng kiểm soát chi tiêu hiệu quả nhờ vào việc rút tiền mặt nhanh chóng tại ngân hàng hoặc các máy ATM bất cứ lúc nào Bên cạnh đó, họ còn có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng như trả nợ vay, chuyển khoản và kiểm tra số dư tài khoản.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số tổ chức trong và ngoài nước
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số tổ chức trong và ngoài nước
Tổ chức thẻ quốc tế Visa là một trong những tổ chức thẻ lớn nhất thế giới, nổi bật với các thương hiệu như VISA Gold, VISA Platinum, và VISA Infinite Với hơn 21.000 ngân hàng thành viên trên toàn cầu và hơn 150 tỷ thẻ được phát hành, thẻ VISA được chấp nhận thanh toán ở hầu hết mọi nơi Kể từ khi ra đời, thẻ VISA đã khẳng định vị thế là loại thẻ quốc tế phổ biến nhất, thu hút một lượng lớn người sử dụng trên toàn cầu.
Tổ chức thẻ Visa đã nhận thấy tiềm năng lớn của thị trường Việt Nam và là tổ chức thẻ quốc tế đầu tiên mở Văn phòng đại diện tại đây vào cuối năm 2004 Trong giai đoạn 2005-2006, Visa Việt Nam đã triển khai nhiều hoạt động Marketing nhằm phát triển thị trường thẻ và gia tăng thị phần phát hành, thanh toán thẻ Visa Visa tổ chức các lớp học và hội thảo cho các ngân hàng thành viên về nghiệp vụ thẻ, phòng chống gian lận, và chuyển đổi sang thẻ Chip-EMV, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hệ thống và khuyến khích sử dụng dịch vụ của Visa Bên cạnh đó, Visa cũng chú trọng vào công tác quảng bá thương hiệu, hợp tác với các công ty chuyên nghiệp để truyền tải thông điệp “Take it easy” qua các hình thức quảng cáo tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM.
Visa Việt Nam tích cực hỗ trợ các ngân hàng thành viên trong việc triển khai dự án kết nối và hoạt động thanh toán thẻ Nhờ vào các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả, Visa đã chiếm lĩnh thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam, vượt qua các đối thủ lớn như MasterCard và American Express Hiện tại, hơn 13 ngân hàng đã tham gia vào tổ chức thẻ Visa, phát hành hơn 1 triệu thẻ thanh toán quốc tế.
MasterCard, được thành lập vào năm 1966 với tên gọi Master Charge bởi Hiệp hội Thẻ Ngân Hàng ICA, đã trở thành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai trên thế giới sau Visa Năm 2002, MasterCard hợp nhất với Europay International, trở thành MasterCard International, một trong những công ty thanh toán hàng đầu toàn cầu Với các chính sách linh hoạt, MasterCard hỗ trợ các thành viên tối đa hóa lợi nhuận và luôn tiên phong trong công nghệ thanh toán Năm 2005, họ ra mắt sản phẩm thẻ không tiếp xúc "MasterCard PayPass", cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch bằng cách áp thẻ vào thiết bị chấp nhận, mang lại sự tiện lợi và an toàn cao hơn Hiện tại, hơn 29.000 tổ chức và ngân hàng đã trở thành thành viên của MasterCard International.
Biểu đồ 1.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn: Tạp Chí Phát triển kinh tế, số 215
Biểu đồ 1.2: Thị phần thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn: Tạp Chí Phát triển kinh tế, số 215
○ Kinh nghiệm phát triển thẻ của Singapore
Singapore, với hơn 4 triệu dân, là quốc gia có thu nhập quốc dân cao nhất thế giới và đạt tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 8% mỗi năm từ năm 1965 Ngành điện tử và dịch vụ tài chính là những thế mạnh nổi bật của quốc gia này Singapore áp dụng các quy định nghiêm ngặt về phát hành thẻ tín dụng và quản lý thông tin khách hàng Hệ thống chấp nhận thẻ rất phổ biến và dễ dàng tìm thấy, với các ngân hàng phát triển POS và ATM kết nối qua trung tâm chuyển mạch điện tử NETS (Network for Electronic Transfer of Singapore), từ đó thúc đẩy việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Singapore, với vị thế là trung tâm tài chính khu vực và dịch vụ du lịch mua sắm phát triển, các ngân hàng thường xuyên triển khai chương trình khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ, bao gồm liên kết với cửa hàng, nhà hàng, và khách sạn nổi tiếng để mang lại ưu đãi và giảm giá Nhiều loại thẻ đã được phát hành như thẻ liên kết với dịch vụ giải trí sang trọng, thẻ Lady card cho nữ giới, và thẻ quà tặng (Gift card) cho phép mua sắm tại siêu thị Hiện tại, Singapore có khoảng 2,5 triệu thẻ tín dụng được phát hành, với trung bình mỗi người dân sở hữu 3 thẻ tín dụng từ các ngân hàng.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là đơn vị tiên phong trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, hiện đang dẫn đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam Kể từ năm 1990, Vietcombank đã phát triển dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế thông qua hợp tác với Ngân hàng ngoại thương Pháp, trở thành tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế hàng đầu với các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, JCB và Diner Club Sản phẩm thẻ của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24, thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Visa/Master/American Express, thẻ liên kết MasterCard Cội nguồn và thẻ tín dụng Vietcombank Bông sen Vàng hợp tác với Vietnam Airlines.
Ngân hàng Ngoại thương sở hữu gần 15.000 máy POS, phục vụ chủ yếu cho chủ thẻ quốc tế Gần như toàn bộ thiết bị đều có doanh số hoạt động, tạo ra nguồn thu lớn từ dịch vụ thẻ Ngân hàng hỗ trợ thanh toán cho 5 loại thẻ quốc tế phổ biến nhất và độc quyền thanh toán thẻ American Express.
Ngân hàng Ngoại thương đã phát triển mạnh mẽ hệ thống máy giao dịch tự động ATM với gần 1.500 máy phục vụ khách hàng Hệ thống thẻ của ngân hàng không chỉ hỗ trợ giao dịch với các thẻ quốc tế mà còn cung cấp nhiều dịch vụ hữu ích cho chủ thẻ ghi nợ nội địa, bao gồm chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và tra cứu thông tin tài khoản.
Ngân hàng Ngoại thương đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ như một công cụ quan trọng để mở rộng nền tảng khách hàng cá nhân, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác như tiền gửi kỳ hạn, chuyển tiền và kiều hối Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT và hệ thống máy ATM đã góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng, khẳng định vị thế uy tín và hiện đại trong ngành.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra trong phát triển dịch vụ thẻ
Thông qua việc nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của các tổ chức trong và ngoài nước, có thể rút ra một số bài học quan trọng Những bài học này giúp cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng Việc áp dụng các chiến lược phù hợp và sáng tạo trong phát triển dịch vụ thẻ sẽ góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững trong ngành tài chính.
Để phát triển thị trường thanh toán thẻ, việc lựa chọn sản phẩm phù hợp với đặc điểm thị trường là rất quan trọng Trong giai đoạn đầu, cần tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ để người dân làm quen với việc sử dụng thẻ Sau đó, có thể mở rộng các dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho sự hoàn thiện và phát triển của thị trường thanh toán thẻ.
Để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ là rất quan trọng Đồng thời, phát triển thẻ liên kết với các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ uy tín sẽ giúp hỗ trợ lẫn nhau và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ, cần trang bị hệ thống máy ATM tại các vị trí thuận tiện cho khách hàng, đồng thời phát triển dịch vụ Internet banking và mobile banking Mục tiêu là đưa sản phẩm thẻ tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và rộng rãi nhất.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN LA
Tổng quan về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vào ngày 26/4/1957, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 177/TTg để thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, đánh dấu sự ra đời của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hiện nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đây là ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Chi nhánh Sơn La, thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào năm 1957 với tên gọi Phòng cấp phát vốn Công ty tài Chính Sơn La Sau đó, vào năm 1976, chi nhánh tách ra thành Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Sơn La Năm 1988, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Sơn La Đến năm 1990, chi nhánh được thành lập lại theo Quyết định số 105/NH-QĐ ngày 26/11/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mang tên Chi nhánh Sơn La - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trụ sở chính: Số 188 - Đường Tô Hiệu – Thành phố Sơn La - Tỉnh
Chi nhánh đã chủ động huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và cư dân địa phương thông qua nhiều hình thức đa dạng Đồng thời, chi nhánh cũng vay vốn từ trung ương nhằm mục tiêu đầu tư phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
Chi nhánh đã chủ động phát triển và giới thiệu các sản phẩm đa dạng, phong phú nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay Chi nhánh là Ngân hàng duy nhất trên địa bàn thực hiện giao dịch một cửa và áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000.
BIDV Sơn La là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động kinh doanh trực tiếp và quản lý vốn tài sản cũng như các nguồn lực của ngân hàng Chi nhánh này tuân thủ các quy định pháp luật và hướng dẫn của ngân hàng để thực hiện nhiệm vụ được giao, bao gồm tiếp nhận và đi vay các nguồn lực huy động khác.
BIDV Sơn La, một thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có sự hình thành và phát triển gắn liền với sự tiến bộ chung của ngành ngân hàng Chức năng và nhiệm vụ của BIDV Sơn La phản ánh sự phát triển bền vững và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La:
Ban Giám đốc hiện nay gồm: 1 Giám đốc và 2 phó Giám đốc
Các phòng ban tại chi nhánh được tổ chức và sắp xếp một cách rõ ràng, với việc phân định chức năng và nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận Điều này giúp thực hiện chuyên môn hóa sâu trong các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh.
Khối Quan hệ khách hàng
Khối QLRR Khối tác nghiệp
Khối quản lý nội bộ
QLRR Phòng Quản trị tín dụng
Tổ Tiền tệ - Kho quỹ
Phòng Giao dịch Mộc Châu
Phòng giao dịch Mường La
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La
Khối phòng ban được chia làm: 8 Phòng nghiệp vụ, 2 Phòng giao dịch và 1 tổ nghiệp vụ
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
- Phòng Khách hàng cá nhân :
- Phòng Quản lý rủi ro:
- Phòng Quản trị tín dụng
- Phòng Giao dịch khách hàng:
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp:
- Phòng Tài chính - Kế toán
- Phòng Tổ chức Hành chính.
- Phòng Giao dịch Mộc Châu
- Phòng giao dịch Mường La.
- Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Mặc dù sự phân chia này không hoàn toàn tuyệt đối, nhưng các phòng vẫn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau trong một tổng thể chung, hỗ trợ và tăng cường lẫn nhau.
Mỗi phòng ban của chi nhánh hoạt động độc lập và chuyên môn hóa trong lĩnh vực riêng, nhằm cung cấp tư vấn cho Giám đốc về các kế hoạch và chính sách kinh doanh.
Năm 2009, chi nhánh có 70 cán bộ công nhân viên, chủ yếu là những người đã qua đào tạo với trình độ trung cấp và đại học Đội ngũ cán bộ trẻ, khỏe mạnh và có năng lực đủ để đảm nhận nhiệm vụ Ngân hàng định hướng chiến lược với phương châm tạo lập nguồn vốn ổn định, bám sát mục tiêu kinh tế địa phương và đầu tư vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhằm "tiếp tục đổi mới tăng trưởng - an toàn - hiệu quả", góp phần hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát triển Việt Nam.
Với sự phát triển nhanh chóng và quá trình hiện đại hóa của đất nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang cần tuyển dụng những cán bộ có
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
Năm 2012, giá bất động sản, vàng, Đôla, xăng dầu và vật liệu xây dựng tăng cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp và khách hàng tín dụng Lãi suất huy động
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã bắt đầu triển khai hệ thống ATM từ năm 1998 và chính thức ra mắt dịch vụ thẻ BIDV – ATM vào tháng 6 năm 2002 với ba thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa: Power, eTrans 365+ và Vạn dặm Vào thời điểm đó, dịch vụ thẻ BIDV chỉ cung cấp những tiện ích cơ bản nhất và có phạm vi sử dụng hạn chế, chủ yếu tập trung ở Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, điều này đã hạn chế khả năng sử dụng và những tiện ích nổi bật của dịch vụ thẻ cho khách hàng.
Năm 2003, dịch vụ thẻ BIDV đã có những bước tiến mới với hệ thống quản lý thẻ tập trung, cho phép chủ thẻ BIDV ATM thực hiện giao dịch tại bất kỳ máy ATM BIDV nào trên toàn quốc Tuy nhiên, phạm vi sử dụng thẻ BIDV ATM vẫn còn hạn chế, và sự khác biệt giữa hệ thống quản lý thẻ tập trung và hệ thống quản lý tài khoản phân tán đã gây khó khăn cho việc quản lý cũng như trải nghiệm dịch vụ của khách hàng.
Năm 2004, BIDV đã triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán, trong đó hệ thống ATM được nâng cấp theo tiến độ phân hệ Sự kiện này đánh dấu bước khởi sắc trong việc phát triển các dự án thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV Đến cuối năm 2004, dịch vụ ATM của BIDV đã có mặt tại 7 tỉnh thành lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, và thành phố Hồ Chí Minh, với 45.000 thẻ được phát hành, 800.000 giao dịch và doanh số sử dụng thẻ vượt 500 tỷ đồng Tuy nhiên, BIDV vẫn chỉ đứng thứ 4 về thị phần trong thị trường thẻ Việt Nam.
Năm 2005 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tại BIDV, với số lượng chi nhánh phát hành thẻ tăng từ 20 lên trên 40 Mạng lưới ATM cũng được mở rộng gần 4 lần, bổ sung 155 máy tại 25 tỉnh thành phố trọng điểm Đặc biệt, BIDV đã phát hành 300.000 thẻ, vươn lên vị trí thứ hai trên thị trường thẻ tại Việt Nam.
Năm 2006, BIDV tiếp tục mở rộng thành công từ năm 2005 bằng cách triển khai gần 400 máy ATM trên 53 tỉnh, thành phố, trở thành ngân hàng dẫn đầu về mạng lưới ATM tại Việt Nam với gần 600.000 thẻ ghi nợ nội địa Ngoài ra, BIDV bắt đầu tham gia thị trường thẻ quốc tế bằng việc kết nối thanh toán thẻ Visa, đạt được kết quả khả quan Cùng năm, ngân hàng cũng triển khai dịch vụ thanh toán hàng hóa qua mạng lưới POS/EDC, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Năm 2007, BIDV chính thức ra mắt dịch vụ thanh toán thẻ qua POS và chấp nhận thanh toán thẻ VISA trên hệ thống của mình Cùng năm, BIDV hoàn thiện kết nối hệ thống ATM với các ngân hàng trong Banknetvn, trở thành ngân hàng đầu tiên phát triển mạng lưới ATM phủ sóng toàn bộ 63 tỉnh thành.
Năm 2008, BIDV đã không ngừng phát triển dịch vụ giá trị gia tăng trên thẻ và các kênh thanh toán, chính thức triển khai dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước qua SMS và ATM (BIDV – VnTopup) Đồng thời, BIDV cũng đã ra mắt dịch vụ thanh toán thẻ qua POS không dây trên hệ thống taxi Mai Linh tại TP Hồ Chí Minh.
Năm 2009, BIDV đã ra mắt hai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA mang thương hiệu BIDV Precious và BIDV Flexi, sử dụng công nghệ thẻ Chip theo tiêu chuẩn EMV, đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng Cùng năm, BIDV cũng triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn vé máy bay Jetstar Pacific trên hệ thống ATM, cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn với các công ty viễn thông, và hoàn tất kết nối chấp nhận thanh toán thẻ China Union Pay (CUP) trên ATM của ngân hàng.
Năm 2010, BIDV đã ra mắt bộ thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony với 5 màu sắc đại diện cho 5 trạng thái Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ, nhằm mang đến sự hòa hợp, may mắn, sung túc và thịnh vượng cho người sử dụng Ngoài ra, BIDV cũng triển khai dịch vụ nạp tiền ví điện tử VnMart, cho phép thanh toán hàng hóa trực tuyến trên các website liên kết, cùng với dịch vụ thanh toán hóa đơn bảo hiểm và mua bảo hiểm qua ATM.
Năm 2011, hệ thống ATM của ba tổ chức chuyển mạch lớn nhất Việt Nam là Banknetvn, Smartlink và VNBC đã được kết nối liên thông, cùng với việc kết nối hệ thống POS của 8 ngân hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc quảng bá sản phẩm thẻ BIDV và thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ trong tương lai.
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ của BIDV
Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, phản ánh sự tiến bộ trong công nghệ ngân hàng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang tích cực phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế, nhằm hội nhập với nền tài chính khu vực và toàn cầu.
2.2.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa
BIDV, với 50 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư phát triển, chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp và công ty, không tập trung vào khách hàng cá nhân Tuy nhiên, ngân hàng này vẫn có tiềm năng khai thác hiệu quả từ nền tảng khách hàng hiện có, bao gồm một số lượng lớn tài khoản cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Điều này mở ra cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ.
BIDV đã chọn thị trường mục tiêu cho dịch vụ thẻ trùng khớp với đối tượng khách hàng truyền thống, nhằm duy trì thị phần, tăng cường hợp tác toàn diện và nâng cao lòng trung thành của khách hàng đối với thương hiệu.
BIDV đã nhanh chóng phát triển các sản phẩm thẻ tại thị trường Việt Nam, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các sản phẩm bao gồm Etrans365+ cho các tổ chức doanh nghiệp với dịch vụ thanh toán lương tự động, thẻ Vạn Dặm dành cho sinh viên và giới trẻ, cùng thẻ Power phục vụ cho doanh nhân có mức thu nhập trung bình khá.
Thẻ eTrans365+ là sản phẩm thẻ đầu tiên của BIDV, được thiết kế đặc biệt cho cán bộ công nhân viên, giúp đạt được các mục tiêu kinh doanh Với nhiều tiện ích cho doanh nghiệp và cá nhân, thẻ eTrans365+ đã nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ các doanh nghiệp, tổ chức, đặc biệt là trong các khu công nghiệp và doanh nghiệp liên doanh Hiện tại, thẻ eTrans365+ chiếm hơn 60% tổng số thẻ phát hành của BIDV.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN LA
Cơ hội và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
Tiềm năng phát triển thẻ- kênh thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn rất rộng lớn.
Trong thập kỷ đầu tiên của thế kỷ 21, thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ với sự xuất hiện của nhiều phương tiện và dịch vụ thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu của người dùng Từ việc sử dụng chứng từ giấy, hệ thống thanh toán đã chuyển sang xử lý bán tự động và hiện nay, giao dịch điện tử chiếm tỷ trọng lớn Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 130%-150% về số tài khoản và 120% về số dư Theo Vụ Thanh toán - NHNN, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã kết nối 63 chi nhánh trên toàn quốc Số lượng máy ATM và POS đã tăng từ hơn 300 và 7000 năm 2003 lên hơn 11.000 ATM và 47.000 POS vào cuối năm 2010, với trên 30 triệu thẻ được phát hành bởi 40 tổ chức và hơn 190 thương hiệu thẻ Hệ thống ATM và POS đã được kết nối thành một mạng lưới, trong đó ba liên minh thẻ Banknet, Smartlink, VNBC kết nối 10 thành viên, chiếm 87% số thẻ phát hành và 75% số lượng ATM trên toàn quốc.
Biểu đồ 3.1 Số lượng máy ATM và POS trên toàn quốc
Mặc dù tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đã giảm từ 23,7% năm 2001 xuống còn 14,6% năm 2008, việc mở rộng và sử dụng tài khoản thanh toán qua ngân hàng trong khu vực dân cư vẫn còn hạn chế So với các nước phát triển như Thụy Điển (0,7%) và Na Uy (1%), cũng như các nước đang phát triển như Trung Quốc (9,7%) và Thái Lan (6,3%), tỷ lệ này ở Việt Nam vẫn còn cao.
Với dân số khoảng 85 triệu người, trong đó 65% là người trẻ dưới 30 tuổi, tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chủ yếu trong doanh nghiệp và chiếm ưu thế trong giao dịch của người dân Điều này mở ra cơ hội phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam.
Phát triển dịch vụ dựa trên nền tảng những thành quả của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
BIDV Sơn La, là chi nhánh của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, kế thừa những thành tựu trong phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ Chi nhánh này có nền tảng khách hàng truyền thống vững chắc, cùng với hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại và mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ rộng rãi, đảm bảo uy tín trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ.
Biểu đồ 3.2 Thị phần doanh số sử dụng thẻ các ngân hàng năm 2010
BIDV hiện có 114 chi nhánh và hơn 500 điểm giao dịch trên toàn quốc, đứng thứ 5 trong thị trường thẻ ghi nợ nội địa và thứ 8 trong thị trường thẻ tín dụng quốc tế Mặc dù số lượng khách hàng sử dụng thẻ BIDV chưa nhiều so với các ngân hàng khác, nhưng đây là kết quả đáng khích lệ cho một ngân hàng trước đây chủ yếu hoạt động bán buôn Việc liên kết với các ngân hàng khác qua các liên minh thẻ giúp khách hàng dễ dàng thanh toán và giao dịch qua ATM, POS của các ngân hàng khác Điều này tạo cơ hội cho BIDV Sơn La phát triển dịch vụ và gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ mà không cần tốn thêm chi phí lắp đặt và bảo trì thiết bị chấp nhận thẻ.
Môi trường pháp lý thuận lợi
Chính phủ đang tích cực triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt động này Khuôn khổ pháp lý bao gồm các luật và quy định liên quan đến các chủ thể tham gia thanh toán trong nền kinh tế, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng và thẻ ngân hàng Bộ Tài chính, đơn vị chủ trì Đề án quản lý chi tiêu trong khu vực chính phủ, đã phối hợp với các cơ quan liên quan để xây dựng Thông tư hướng dẫn thu và quản lý các khoản thu ngân sách Nhà nước qua Kho bạc Nhà nước Quy trình thu ngân sách Nhà nước bằng tiền mặt sẽ được cải tiến, cho phép người nộp thuế thực hiện nộp tiền mặt vào ngân hàng nơi Kho bạc Nhà nước mở tài khoản.
Trong tương lai, Bộ Tài chính sẽ triển khai thu thuế qua hệ thống thanh toán điện tử, đặc biệt là đối với chi NSNN và chi trả lương qua tài khoản cho người hưởng lương từ NSNN Bộ đã ban hành văn bản quy định cụ thể về thanh toán cá nhân qua tài khoản cho các đối tượng này Đồng thời, Bộ Tài chính cũng đang tiến hành khảo sát và nghiên cứu quy trình thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ qua thẻ ngân hàng, dự kiến sẽ thí điểm tại một số thành phố lớn.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang chủ trì phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp, tập trung vào việc nâng cao số lượng, chất lượng và đa dạng sản phẩm dịch vụ thanh toán với độ tin cậy cao và giá cả hợp lý Cơ quan này nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ và công nghệ cao, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán Việc ứng dụng phần mềm chuẩn quốc tế và phát triển phần mềm trong nước dễ sử dụng cũng được chú trọng Ngân hàng Nhà nước thực hiện các biện pháp tăng cường an toàn và bảo mật cho các phương tiện thanh toán, đặc biệt là thanh toán điện tử, yêu cầu áp dụng tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn cao cho các nhà cung cấp dịch vụ Họ cũng hoàn thiện khung pháp lý rõ ràng về quyền và trách nhiệm của các bên liên quan, đồng thời đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách để cung cấp thông tin về các phương tiện thanh toán bị mất cắp hoặc gian lận, tăng cường vai trò giám sát trong lĩnh vực này.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang có những bước đi rõ ràng và đồng bộ trong việc quản lý các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán Những cải cách này hứa hẹn sẽ mang lại sự cải thiện cho hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tại BIDV Sơn La trong thời gian tới.
Ban lãnh đạo đặt phát triển dịch vụ thẻ là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín thương hiệu thẻ BIDV và mở rộng mạng lưới Hoạt động này được xác định là trọng tâm của toàn hệ thống đến năm 2020, đồng thời cũng được nhấn mạnh trong định hướng phát triển của Chi nhánh Sơn La trong thời gian tới.
Môi trường cạnh tranh gay gắt
Dịch vụ thẻ hiện nay đã trở thành sản phẩm phổ biến tại hầu hết các ngân hàng thương mại, với hơn 40 tổ chức phát hành và hơn 190 thương hiệu thẻ trên thị trường Tại BIDV Sơn La, nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Các sản phẩm thẻ có tiện ích tương đồng, và thay vì cạnh tranh qua thương hiệu hay chất lượng dịch vụ, các ngân hàng thường tập trung vào yếu tố giá cả, thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.
Rủi ro tiềm ần trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Thị trường thẻ tại Việt Nam, mặc dù chỉ mới hoạt động 20 năm, đã có sự phát triển mạnh mẽ với mạng lưới dịch vụ thanh toán được mở rộng Tuy nhiên, cùng với sự tăng trưởng này, tình trạng gian lận trong phát hành và thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại cũng đang gia tăng về cả số lượng lẫn mức độ rủi ro Theo Hiệp hội thẻ Việt Nam, tỷ lệ gian lận thẻ ở nước ta luôn cao hơn mức trung bình toàn cầu, gấp ba lần so với các quốc gia trong khu vực.
Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ ngân hàng có thể xảy ra khi khách hàng cung cấp thông tin không chính xác về bản thân, khả năng tài chính và mức thu nhập trong đơn xin phát hành thẻ Việc ngân hàng không thẩm định kỹ các thông tin này dẫn đến việc phát hành thẻ cho những người không đủ điều kiện Đặc biệt, đối với thẻ tín dụng, còn tiềm ẩn rủi ro tín dụng khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán các khoản tín dụng đến hạn.
Trong quá trình in, dập và cá thể hóa thẻ, nguy cơ thất lạc hoặc mất dữ liệu có thể dẫn đến tội phạm đánh cắp thông tin từ băng từ, gây thiệt hại cho ngân hàng Tại Việt Nam, thẻ giả mạo là rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng rủi ro trong phát hành thẻ Do đó, việc phòng ngừa rủi ro, đặc biệt là đối với hình thức giả mạo thẻ thông qua việc ăn cắp thông tin trên đường truyền, cần được chú trọng hơn bao giờ hết.
Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ rất đa dạng và phức tạp, bao gồm các hình thức như ĐVCNT giả mạo, sự thông đồng giữa ĐVCNT và chủ thẻ để đánh cắp dữ liệu thẻ cho mục đích bất hợp pháp, hoặc chấp nhận thanh toán bằng thẻ giả Ngoài ra, các hành vi gian lận như thay đổi số tiền trên hóa đơn, in nhiều hóa đơn cho một giao dịch, và thực hiện giao dịch không đúng loại hình đã đăng ký cũng là những rủi ro nghiêm trọng Những rủi ro này có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng nếu không được nhận diện kịp thời và không được trang bị công nghệ an toàn bảo mật đầy đủ.
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới
3.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thẻ thanh toán là biểu tượng cho sự tiến bộ trong lĩnh vực thanh toán, thể hiện sự ứng dụng công nghệ ngân hàng và thúc đẩy hội nhập tài chính toàn cầu Nhằm đáp ứng xu hướng này, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang tích cực phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả dịch vụ thẻ.
BIDV hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ, cung cấp sản phẩm chất lượng cao với tiện ích hiện đại và dịch vụ hoàn hảo Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cả chiều sâu lẫn chiều rộng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và lấy dịch vụ thẻ làm nòng cốt để phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân.
Để mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới kinh doanh thẻ, chúng tôi đặt mục tiêu tăng cường thị phần, hướng tới việc chiếm 25% thị phần thị trường thẻ tại Việt Nam vào năm 2020.
Tăng cường lợi nhuận từ việc kinh doanh dịch vụ thẻ, bao gồm cả trực tiếp và gián tiếp, với mục tiêu đạt được khả năng thu hồi vốn đầu tư và tạo ra lợi nhuận sau 5 năm hoạt động.
Để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của toàn hệ thống, mục tiêu là doanh thu từ dịch vụ thẻ sẽ chiếm từ 10-15% tổng thu dịch vụ và sẽ tiếp tục tăng trưởng theo thời gian.
BIDV đang nỗ lực xây dựng hình ảnh và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính tiền tệ, với mục tiêu phấn đấu xếp hạng thứ hai trong số các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa.
- Góp phần quảng bá thương hiệu BIDV nói chung và thương hiệu thẻ BIDV nói riêng.
Một số chỉ tiêu cụ thể:
Đến năm 2020, số lượng chủ thẻ tại Việt Nam đạt từ 4,5 triệu đến 5 triệu, với sự phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết, cùng các thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard, Amex, JCB và Diner Club.
Vào năm 2015, kênh chấp nhận thanh toán thẻ đã được đa dạng hóa, không chỉ giới hạn ở kênh ATM mà còn mở rộng sang các kênh thanh toán mới như POS/EDC, Internet, điện thoại và di động.
- Về mạng lưới ATM: Đến 2015 đạt 1.200-1.500 ATM với tần suất giao dịch mỗi máy tối thiểu đạt 6.500 giao dịch/máy/tháng.
- Về mạng lưới POS/EDC: Đến 2020 đạt 8.000-10.000 POS/EDC với khoảng
5.000-7.000 đại lý chấp nhận thẻ.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực quan trọng được chú trọng ngay từ đầu, và trong những năm qua, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng hoạt động, dẫn đến sự phát triển đáng kể của dịch vụ này Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục xác định dịch vụ thẻ là cốt lõi trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhằm phát triển khách hàng cá nhân và huy động vốn hiệu quả.
Tổ chức phát triển dịch vụ thẻ tập trung vào việc triển khai công tác kinh doanh thẻ đến từng cán bộ tại Chi nhánh, đồng thời kết hợp với việc bán chéo các sản phẩm như huy động vốn, thanh toán lương tự động, tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng.
Phát triển thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng nguồn thu và tín dụng bán lẻ, đồng thời không tạo áp lực lên việc huy động vốn trung và dài hạn Việc cấp hạn mức tín dụng linh hoạt giúp đảm bảo các mục tiêu tài chính và hạn chế rủi ro Đặc biệt, cần tập trung tư vấn cho các khách hàng quan trọng và thân thiết, nhằm phát triển thẻ tín dụng hiệu quả và tổ chức công tác thu nợ một cách hiệu quả.
Công tác phát triển thẻ ghi nợ tập trung vào việc rà soát nền tảng khách hàng tại Chi nhánh và tiềm năng thị trường để tìm kiếm cơ hội phát hành thẻ trả
Công tác phát triển mạng lưới ĐVCNT tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng có mạng lưới phân phối lớn và khách hàng bán lẻ, dựa trên việc khai thác nguồn khách hàng doanh nghiệp hiện có tại Chi nhánh Đồng thời, cần khai thác hiệu quả các dịch vụ đã triển khai trên POS, bao gồm chấp nhận thanh toán thẻ Banknetvn và thanh toán bằng tiền USD.
3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
3.3.1 Thực hiện chiến lược marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ Đối với các nước phát triển thì thẻ là phương tiện thanh toán tiện ích và thiết yếu, nhưng đối với thị trường Việt Nam thì nó vẫn là một phương tiện thanh toán mới mẻ đối với nhiều tầng lớp dân cư Tâm lý người dân cho rằng thẻ chỉ phù hợp với những người có thu nhập cao hoặc cho rằng sử dụng thẻ là phức tạp, không đảm bảo chắc chắn Vì vậy, phổ biến, tiếp thị và quảng cáo một cách đồng bộ và sâu rộng là một vấn đề cốt yếu để có thẻ mở rộng và phát triển thị trường thẻ đầy tiềm năng ở Việt nam Chiến lược marketing dịch vụ thẻ hiệu quả cần được thực hiện bài bản, chuyên nghiệp do bộ phận chuyên trách marketing thuộc Trung tâm Thẻ nghiên cứu, đề xuất để các bộ phận phối hợp chung nhịp nhàng Ở góc độ chi nhánh, cần xác định bám sát các yêu cầu chung của hệ thống, tích cực tư vấn khách hàng tại quầy, qua điện thoại cũng như các kênh tiếp thị khác trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Chi nhánh cần phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng cán bộ và giao chỉ tiêu cụ thể theo từng phòng ban Cán bộ nên được khuyến khích tư vấn và tiếp thị đến khách hàng, đồng thời ghi nhận thành tích đạt được vào xếp loại trong kỳ Nhiệm vụ mở rộng nền khách hàng cá nhân sử dụng thẻ không chỉ thuộc về phòng GDKH, các phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm mà còn cần sự phối hợp từ phòng khối quan hệ khách hàng và các phòng ban liên quan khác.
Chi nhánh không chỉ tư vấn khách hàng mà còn cần nghiên cứu cách bố trí bàn quầy và khay để tờ rơi quảng cáo sản phẩm trở nên bắt mắt và dễ nhận biết Cần cập nhật thường xuyên các tờ rơi về sản phẩm thẻ mới, tính năng mới, cũng như các chương trình khuyến mại theo đợt Đồng thời, thông báo kịp thời về các thay đổi liên quan đến phí dịch vụ và hạn mức giao dịch của các loại thẻ cũng rất quan trọng.
Theo quy định, điểm thuê trụ sở giao dịch chi nhánh không cho phép căng biển quảng cáo lớn, nhưng có lợi thế là vị trí đặt ATM ngay tầng một sảnh tòa nhà, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và được hỗ trợ khi cần Khu vực đặt máy ATM cũng có thể dán các áp phích, thông báo về sản phẩm dịch vụ, lưu ý cho khách hàng về việc sử dụng thẻ và thông tin liên hệ của bộ phận quản lý máy Điều này không chỉ quảng bá dịch vụ ngân hàng mà còn tạo cảm giác tin cậy và chuyên nghiệp cho khách hàng Các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm của chi nhánh nằm ở khu vực đông dân cư và các công ty chứng khoán, có tiềm năng khai thác khách hàng cá nhân lớn Tổ nghiệp vụ thẻ cần chủ động liên hệ với các điểm giao dịch để phân phối tờ rơi và cập nhật sản phẩm thẻ mới.
Chi nhánh tích cực tiếp thị đến các doanh nghiệp lớn có nhu cầu đổ lương cho cán bộ công nhân viên nhằm gia tăng lượng khách hàng tiềm năng Đồng thời, phòng GDKHCN khuyến khích cán bộ tư vấn khách hàng đến quầy để tăng số lượng chủ thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, phối hợp với tổ thẻ trong việc phát hành, lưu trữ và kích hoạt thẻ cho khách hàng.
3.3.2.Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ
Hiện nay, quy trình phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng BIDV đã có hướng dẫn chi tiết từ Trung tâm thẻ BIDV Tuy nhiên, các chi nhánh cần chú trọng phát triển khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho họ, đồng thời có thể nhờ sự hỗ trợ từ Trung tâm thẻ khi gặp vướng mắc Quy trình mở thẻ tại chi nhánh vẫn còn rườm rà, với biểu mẫu thường xuyên thay đổi, gây khó khăn cho giao dịch viên và cán bộ tiếp thị Sự chồng chéo giữa các quy định làm tốn nhiều thời gian cho việc tư vấn và khai hồ sơ, hạn chế khả năng trao đổi về tính năng sản phẩm và nhu cầu khách hàng Để phát triển dịch vụ thẻ, quy trình thủ tục cần được đơn giản hóa và thông thoáng hơn.
Để mở thẻ ghi nợ tại BIDV, khách hàng cần có tài khoản thanh toán Mỗi thẻ ATM có thể liên kết tối đa 8 tài khoản BIDV, giúp quản lý tài chính dễ dàng mà không cần phát hành nhiều thẻ Khách hàng chỉ cần chọn loại thẻ và hạng thẻ trong yêu cầu dịch vụ, tiết kiệm thời gian cho những người bận rộn BIDV cũng cho phép tiếp nhận yêu cầu dịch vụ thẻ qua email hoặc trang web trực tuyến, yêu cầu khách hàng có tài khoản cá nhân để đăng nhập Nhờ vậy, khách hàng chỉ cần đến ngân hàng một lần để nhận thẻ và ký xác nhận kích hoạt, giảm thiểu thủ tục trực tiếp.
Thủ tục đăng ký phát hành thẻ tín dụng yêu cầu khắt khe do liên quan đến việc cấp tín dụng cá nhân, đòi hỏi thẩm định và chấm điểm tín dụng Để đơn giản hóa quy trình, cán bộ tiếp nhận cần tư vấn kỹ lưỡng cho khách hàng về các giấy tờ cần thiết, tránh tình trạng thiếu sót khi giao dịch Sự phối hợp giữa các bộ phận trong việc tiếp nhận và chuyển hồ sơ lên Trung tâm thẻ là rất quan trọng để giảm thiểu thời gian xử lý Trong khâu xét duyệt, nếu cần thêm thông tin, cán bộ nên chủ động liên hệ với khách hàng để cập nhật tình trạng hồ sơ Hiện nay, chi nhánh chịu trách nhiệm phê duyệt cấp hạn mức tín dụng cho hồ sơ phát hành thẻ Visa, trong khi Trung tâm thẻ quản lý các yêu cầu dịch vụ khác của khách hàng như thay đổi hạn mức hay gia hạn thẻ Các chi nhánh có thể đề xuất giảm thiểu quy trình xử lý tại Trung tâm thẻ để trực tiếp phục vụ nhu cầu của khách hàng.
3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại chi nhánh Đối với bất kỳ một ngân hàng nào, việc phát triển mở rộng khách hàng phụ thuộc rẩt nhiều vào chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp Đối với một chi nhánh trẻ như BIDV Sơn La vấn đề quan trọng để củng cố nền tảng khách hàng sẵn có và phát triển thêm những khách hàng mới đó là tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh.
Nâng cao chất lượng tư vấn và thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ tại BIDV Sơn La là yếu tố then chốt trong quá trình tiếp thị Chất lượng dịch vụ thẻ phụ thuộc vào khả năng tư vấn và bán chéo sản phẩm của cán bộ quan hệ khách hàng Hiện tại, cán bộ chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch mà chưa chủ động tư vấn các sản phẩm khác, như thẻ tín dụng cho khách hàng có thu nhập cao Cán bộ tư vấn cần nắm rõ đặc tính và sự khác biệt của các sản phẩm thẻ để hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp Mặc dù thẻ của BIDV đã có sự phân đoạn rõ ràng và tính năng cạnh tranh, nhưng chi nhánh vẫn chưa khai thác triệt để các tính năng này Đối với thẻ ATM, cần quảng bá các dịch vụ giá trị gia tăng và chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng BIDV cũng cần chú trọng vào việc phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc tế, với hai sản phẩm Visa Gold và Visa Flexi, mang lại lợi thế về công nghệ và thiết kế sang trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trung tâm thẻ BIDV cần cải tiến quy trình tiếp nhận và xử lý yêu cầu của khách hàng, cũng như xử lý khiếu nại thẻ để đảm bảo tính thuận tiện trong giao dịch một cửa Biểu mẫu dịch vụ thẻ nên được thiết kế ngắn gọn, hấp dẫn và có cả tiếng Việt lẫn tiếng Anh để phục vụ khách hàng nước ngoài Việc sử dụng biểu mẫu song ngữ sẽ tiết kiệm thời gian cập nhật và in ấn, đồng thời tránh lãng phí khi không sử dụng hết.
Xây dựng chiến lược marketing đối với dịch vụ thẻ BIDV:
Trung tâm thẻ BIDV cần nhanh chóng phát triển một chương trình marketing hiệu quả để xác định vị thế của mình trên thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù không đặt mục tiêu dẫn đầu, việc trở thành ngân hàng đứng thứ hai và rút ngắn khoảng cách với Vietcombank là điều cần đạt được trước năm 2020 Để thực hiện điều này, BIDV cần xây dựng một kế hoạch marketing toàn diện, bao gồm nghiên cứu thị trường, phân tích và chính sách cho từng đoạn thị trường mục tiêu, cùng với các hoạt động chăm sóc khách hàng Cần xác định rõ định vị sản phẩm thẻ của BIDV trong tâm trí khách hàng; ví dụ, đối với khách hàng thu nhập thấp, chính sách giá sẽ ảnh hưởng lớn đến thị phần, trong khi với khách hàng có thu nhập cao, chính sách sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng sẽ quyết định sự lựa chọn của họ Đồng thời, BIDV cũng cần đầu tư mở rộng mạng lưới máy giao dịch tự động ATM để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Số lượng và chất lượng hệ thống ATM đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thanh toán thẻ, mang lại tiện ích cho khách hàng mọi lúc mọi nơi BIDV cần lắp đặt thêm máy ATM tại các vị trí thuận lợi như khu đông người, cổng doanh nghiệp, siêu thị, khách sạn lớn và khu đô thị cao cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo hoạt động ổn định của máy ATM, hạn chế tối đa các giao dịch bị gián đoạn do lỗi hệ thống hoặc hết tiền Đầu tư cho công tác bảo trì và tu dưỡng máy cũng là điều cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Luôn cập nhật công nghệ thanh toán hiện đại, có khả năng tích hợp, liên kết với các ngân hàng khác
Thẻ thanh toán phụ thuộc vào công nghệ thông tin của ngân hàng và máy móc kỹ thuật, do đó, việc đầu tư vào công nghệ thanh toán tiên tiến là rất quan trọng BIDV đang sử dụng hệ thống công nghệ thanh toán thẻ hiện đại nhưng vẫn gặp một số sự cố, vì vậy cần ưu tiên triển khai dự án WB2, tập trung vào nâng cao bảo mật, an toàn hệ thống và đào tạo quản lý Hoàn thành dự án kết nối thanh toán MasterCard sẽ tạo điều kiện cho việc triển khai thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trên ATM/POS Giải pháp kỹ thuật cần đảm bảo hệ thống hoạt động thông suốt, đồng bộ với tiêu chuẩn quốc tế và hỗ trợ giao dịch thẻ cho các ngân hàng trong liên minh thẻ.
Ngày nay, công nghệ thông tin và truyền thông đang tiến bộ nhanh chóng, tạo ra cơ hội cho các ngân hàng duy trì khả năng cạnh tranh Những ngân hàng thành công trong tương lai sẽ là những đơn vị biết khai thác tối đa lợi ích từ cuộc cách mạng này Trong cuộc cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng chiến thắng sẽ là những ngân hàng sử dụng hiệu quả công nghệ thông tin và truyền thông để hoạch định chiến lược kinh doanh, nâng cao năng lực tổ chức, quản lý rủi ro và xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững.
Cung cấp dịch vụ thanh toán với mức phí cạnh tranh
Ngân hàng cần điều chỉnh mức phí dịch vụ thanh toán thẻ để vừa bù đắp chi phí và tạo lợi nhuận, vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng và tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Hiện tại, hạn mức tín dụng và phí giao dịch của BIDV còn cao, gây cản trở cho hoạt động thanh toán thẻ, đặc biệt tại Chi nhánh BIDV Sơn La Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu để thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp với thu nhập của đa số người dân và giảm phí giao dịch, đặc biệt cho các khoản thanh toán hàng hóa và dịch vụ thiết yếu hàng ngày.
Khách du lịch nước ngoài tại Việt Nam hiện phải chịu thêm phụ phí 3% khi thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế, mặc dù đã có mức phí do Ngân hàng yêu cầu Khoảng 30% đơn vị chấp nhận thẻ ở Việt Nam đã công khai thu thêm phụ phí này, gây ra sự không hài lòng cho khách hàng và dẫn đến việc họ sẽ không tiếp tục sử dụng thẻ để thanh toán Điều này không chỉ làm mất cơ hội phục vụ khách du lịch mà còn cản trở phát triển nền kinh tế không dùng tiền mặt Để khắc phục tình trạng này, các chi nhánh cần quy định rõ ràng trong hợp đồng với đại lý và tăng cường kiểm tra việc thu phí của các đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm để bảo vệ uy tín với khách hàng.
Xây dựng thương hiệu cho sản phẩm thẻ
Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu vững mạnh cho sản phẩm thẻ BIDV trong tâm trí khách hàng, điều này đòi hỏi một quá trình dài hạn và sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ hệ thống cũng như từng nhân viên trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ hiệu quả.
Ngân hàng BIDV cần tăng cường các chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời, ngân hàng nên thường xuyên quảng cáo và truyền thông rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng về các tiện ích của sản phẩm dịch vụ thẻ của mình.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn và marketing cho cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao kỹ năng và trình độ nghiệp vụ trong công tác khai thác và phát hành thẻ Điều này không chỉ giúp cải thiện năng lực chuyên môn mà còn tạo ấn tượng về tác phong phục vụ chuyên nghiệp và năng động Chúng tôi cam kết luôn đảm bảo chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Dịch vụ khách hàng cần được ưu tiên hàng đầu, với sự tận tâm trong việc giải quyết mọi thắc mắc và cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong toàn bộ quá trình cung cấp dịch vụ.
3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.4.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không chỉ là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà của cả nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của cả nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực này để các ngân hàng thương mại có thể hiện đại hoá công nghệ, theo kịp với các nước khác trên thế giới
Công tác chống tội phạm thẻ
Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản luật và quy định nhằm tạo ra cơ sở pháp lý đầy đủ cho việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng Cần thiết có chế tài xử lý các hành vi tiết lộ và ăn cắp thông tin khách hàng để ngăn chặn gian lận Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp thống nhất để đảm bảo rằng các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt thực sự được triển khai hiệu quả trong cuộc sống.
Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng cho sự phát triển bền vững, bao gồm cả sự phát triển của thẻ thanh toán Khi kinh tế xã hội ổn định, đời sống người dân được cải thiện, quan hệ quốc tế được mở rộng và có cơ hội tiếp cận công nghệ thanh toán hiện đại Sự phát triển kinh tế xã hội cũng giúp ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ, từ đó thúc đẩy sự phát triển toàn diện.
3.4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước