Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG

Khái quát về dịch vụ thẻ tín dụng

Trong phần này luận văn đưa ra cơ sở thực tế để hình thành và phát triển thẻ tín dụng trên thế giới Các lý luận khái quát về thẻ tín dụng như khái niệm, đặc điểm, phân loại Luận văn nghiên cứu dịch vụ thẻ tín dụng gồm 2 nội dung là dịch vụ phát hành và dịch vụ thanh toán.

Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng nêu ra quy trình phát hành thẻ tín dụng, chính sách phát hành, lợi ích của việc phát hành thẻ tín dụng và rủi ro trong phát hành thẻ tín dụng Chính sách phát hành bao gồm chính sách về hạn mức, chính sách về phí và lãi suất Lợi ích của phát hành thẻ tín dụng: thứ nhất là tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thứ hai là đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng Rủi ro trong phát hành thẻ tín dụng bao gồm: hồ sơ phát hành với các thông tin giả mạo, thẻ giả, thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc, Chủ thẻ không nhận được thẻ đã phát hành, Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng, rủi ro tín dụng, chủ thẻ cố tình lợi dụng sơ hở của ngân hàng.

Dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng nêu ra quy trình thanh toán thẻ tín dụng,chính sách phí và lãi suất trong thanh toán thẻ tín dụng, lợi ích của thanh toán thẻ tín dụng và rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng Phí và lãi suất trong thanh toán thẻ tín dụng bao gồm: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lý thanh toán Lợi ích của thanh toán thẻ tín dụng: thứ nhất là tăng lợi nhuận ngân hàng, thứ hai là tạo hiệu quả cao trong thanh toán, thứ ba là hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng bao gồm: ĐVCNT lừa đảo, giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả Các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua internet,fax, điện thoại, thư ) CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực,tên chủ thẻ

1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng

Phần này nêu lên quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng gồm 2 loại: quan điểm phát triển về số lượng và quan điểm phát triển về chất lượng Phát triển về số lượng nghĩa là ngân hàng phát hành được nhiều loại thẻ khác nhau, phong phú, đa dạng về chủng loại và phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng từ trẻ đến già, thuộc các thành phần kinh tế, ngành nghề khác nhau Theo quan điểm phát triển về chất lượng có nghĩa là : Thẻ phát hành ra nhiều nhưng phải có chất lượng tốt, khách hàng chi tiêu suôn sẻ, không bị lỗi khi giao dịch, không bị từ chối khi chi tiêu ở nước ngoài.

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng

Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển bao gồm: tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng, doanh số sử dụng thẻ, doanh số thanh toán thẻ, sự tăng trưởng về quy mô mạng lưới ĐVCNT và ATM Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng bao gồm: thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, số lượng thẻ phát hành mới tăng và số lượng thẻ chết giảm, dư nợ cho vay thẻ tín dụng, thời gian thực hiện nghiệp vụ, tính chính xác, sự gia tăng tiện ích và độ an toàn trong sử dụng thẻ, sự hoàn hảo của dịch vụ.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại

Phần này nêu lên các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại Nhân tố khách quan bao gồm:môi trường kinh tế xã hội, thói quen tiêu dùng của người dân, môi trường pháp lý,môi trường cạnh tranh Nhân tố chủ quan gồm: trình độ kỹ thuật của ngân hàng,trình độ đội ngũ hoạt động nghiệp vụ thẻ, hoạt động Marketing, năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI

SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2009

2.1 Khái quát về Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam

Giới thiệu một cách tổng quan về quá trình thành lập, phát triển của Sở giao dịch Vietcombank và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch giai đoạn 2006-2009.

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam

2.2.1 Chính sách đối với thẻ tín dụng của Vietcombank phát hành

Phần này nêu ra chính sách phát hành, chính sách về hạn mức, chính sách về phí và lãi suất đối với thẻ tín dụng của Vietcombank phát hành.

2.2.2 Tình hình phát hành thẻ tín dụng tại Sở giao dịch – VCB

Trong những năm đầu tiên, lượng thẻ phát hành ra trên thị trường rất khiêm tốn Mọi tầng lớp dân cư, ngay cả tầng lớp trí thức tại thành phố vẫn coi thẻ tín dụng là một khái niệm rất xa lạ Chỉ có những người thường xuyên đi công tác nước ngoài mới quan tâm đến loại thẻ này Vì thế số lượng thẻ phát hành tăng trưởng rất chậm Sau những năm khó khăn cho sự phát triển dịch vụ thẻ, từ năm 2000 trở lại đây, số thẻ phát hành của VCB đã có dấu hiệu tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng về phát hành là rất cao.

- Số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng phát hành

Trong giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2009, là thời kỳ các ngân hàng thương mại chú trọng tập trung vào đầu tư phát triển cho mảng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ Nhiều ngân hàng xác định thẻ là mảng hoạt động trọng tâm , do đó ưu tiên tập trung nguồn lực tài chính, nhân sự, công nghệ cho hoạt động thẻ, xây dựng chiến lược phát triển dài hạn và đưa ra nhiều chính sách cạnh tranh linh hoạt Ngoài sức ép cạnh tranh mà VCB phải đối mặt với các ngân hàng thương mại khác trong nước thì mảng dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch cũng chịu sự cạnh tranh không kém của các chi nhánh trong cùng hệ thống VCB trên cùng địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận Nhưng do công tác định hướng sản phẩm tốt, phong cách phục vụ khách hàng tận tâm, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng nên công tác phát hành thẻ của Sở giao dịch – VCB vẫn đạt đuợc những kết quả hết sức khả quan

- Doanh số sử dụng thẻ

Trong những năm gần đây, cùng với tốc độ tăng trưởng về doanh số phát hành thẻ tín dụng thì doanh số sử dụng thẻ tín dụng cũng có mức tăng với tốc độ khá cao, điều đó cho thấy những cố gắng không ngừng của VCB trong việc nâng cao chất lượng sử dụng thẻ.

- Dư nợ cho vay thẻ tín dụng

Trong những năm qua, hoạt động cho vay thẻ tín dụng tại Sở giao dịch luôn đảm bảo an toàn và không phát sinh nợ khó đòi.

- Doanh lợi và rủi ro từ dịch vụ phát hành thẻ

+ Doanh lợi thu được từ dịch vụ phát hành thẻ: bao gồm phí thu được từ hoạt động phát hành thẻ, phí thu được từ hoạt động sử dụng thẻ, lãi thu được trong quá trình sử dụng thẻ Kể từ khi tách ra hoạt động độc lập, số lượng thẻ của Sở Giao dịch luôn tăng đều hàng năm Số phí thu được thông qua hoạt động phát hành cũng tăng theo Tuy lượng phí phát hành chưa nhiều, nhưng cũng thể hiện được sản phẩm thẻ tín dụng của Sở Giao dịch đang dần đi vào tiềm thức của người dân Việt Nam. + Rủi ro trong phát hành thẻ: Về loại hình giả mạo, giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng là do thẻ giả, thẻ bị lợi dụng, thất lạc Tình trạng thẻ giả chiếm 96% giá trị giả mạo thẻ và VCB chính thức phải gánh chịu những tổn thất phát sinh nên việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp phòng chống giả mạo thẻ là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngân hàng trong thời gian tới.

Từ năm 2006, theo khuyến cáo của TCTQT, rủi ro thẻ giả và giả mạo thẻ thông qua việc đánh cắp dữ liệu thẻ (skimming) đang có chiều hướng gia tăng tại Việt Nam.

2.2.3 Tình hình hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch – VCB

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước và sự phát triển nhanh, bền vững về lĩnh vực dịch vụ thẻ VCB, dịch vụ thanh toán thẻ tại Sở giao dịch cũng được biết đến là một lá cờ đầu trong hệ thống VCB Trong giai đoạn 2006-2009, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại Sở giao dịch đạt tốc độ tăng trưởng khá cao.

- Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: bao gồm doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại POS và doanh số rút tiền mặt tại cây ATM của Sở giao dịch Năm 2006, cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO, Việt Nam cam kết sẽ mở cửa một số ngành dịch vụ trọng điểm, trong đó có ngành dịch vụ tài chính ngân hàng Các ngân hàng quốc doanh đều đã triển khai hoặc có kế hoạch triển khai hệ thống công nghệ về thẻ Các ngân hàng TMCP cũng một mặt khuyếch trương sản phẩm dịch vụ, một mặt tăng cường đầu tư cho hệ thống công nghệ và mạng lưới chấp nhận thẻ Trong tình hình cạnh tranh gay gắt đó, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của VCB trong những năm gần đây vẫn duy trì được những bước tăng trưởng và phát triển vững chắc Đây là thành quả của chiến lược hiện đại hoá của VCB với nền tảng công nghệ tiên tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động ổn định, thiết bị công nghệ phục vụ hoạt động thanh toán thẻ luôn được chú trọng nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng, công tác hỗ trợ khách hàng luôn được chú trọng nhằm nâng cao chất lượng thanh toán của các ĐVCNT

- Doanh lợi và rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

+ Doanh lợi thu được từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Nguồn thu về thanh toán các ngân hàng được hưởng chính từ nguồn thu phí thanh toán từ các ĐVCNT sau khi trả phí trao đổi cho các TCTQT Trong thời gian qua doanh số thanh toán và phí thu được từ thẻ tín dụng quốc tế năm sau cao hơn năm trước mặc dù SGD gặp phải sự canh tranh gay gắt của các ngân hàng khác khi các ngân hàng này thường hạ mức phí rất thấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ và khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho lượng khách du lịch đến Việt Nam giảm.+ Rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2009

Khái quát về Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Giới thiệu một cách tổng quan về quá trình thành lập, phát triển của Sở giao dịch Vietcombank và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch giai đoạn2006-2009.

Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

2.2.1 Chính sách đối với thẻ tín dụng của Vietcombank phát hành

Phần này nêu ra chính sách phát hành, chính sách về hạn mức, chính sách về phí và lãi suất đối với thẻ tín dụng của Vietcombank phát hành.

2.2.2 Tình hình phát hành thẻ tín dụng tại Sở giao dịch – VCB

Trong những năm đầu tiên, lượng thẻ phát hành ra trên thị trường rất khiêm tốn Mọi tầng lớp dân cư, ngay cả tầng lớp trí thức tại thành phố vẫn coi thẻ tín dụng là một khái niệm rất xa lạ Chỉ có những người thường xuyên đi công tác nước ngoài mới quan tâm đến loại thẻ này Vì thế số lượng thẻ phát hành tăng trưởng rất chậm Sau những năm khó khăn cho sự phát triển dịch vụ thẻ, từ năm 2000 trở lại đây, số thẻ phát hành của VCB đã có dấu hiệu tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng về phát hành là rất cao.

- Số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng phát hành

Trong giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2009, là thời kỳ các ngân hàng thương mại chú trọng tập trung vào đầu tư phát triển cho mảng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ Nhiều ngân hàng xác định thẻ là mảng hoạt động trọng tâm , do đó ưu tiên tập trung nguồn lực tài chính, nhân sự, công nghệ cho hoạt động thẻ, xây dựng chiến lược phát triển dài hạn và đưa ra nhiều chính sách cạnh tranh linh hoạt Ngoài sức ép cạnh tranh mà VCB phải đối mặt với các ngân hàng thương mại khác trong nước thì mảng dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch cũng chịu sự cạnh tranh không kém của các chi nhánh trong cùng hệ thống VCB trên cùng địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận Nhưng do công tác định hướng sản phẩm tốt, phong cách phục vụ khách hàng tận tâm, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng nên công tác phát hành thẻ của Sở giao dịch – VCB vẫn đạt đuợc những kết quả hết sức khả quan

- Doanh số sử dụng thẻ

Trong những năm gần đây, cùng với tốc độ tăng trưởng về doanh số phát hành thẻ tín dụng thì doanh số sử dụng thẻ tín dụng cũng có mức tăng với tốc độ khá cao, điều đó cho thấy những cố gắng không ngừng của VCB trong việc nâng cao chất lượng sử dụng thẻ.

- Dư nợ cho vay thẻ tín dụng

Trong những năm qua, hoạt động cho vay thẻ tín dụng tại Sở giao dịch luôn đảm bảo an toàn và không phát sinh nợ khó đòi.

- Doanh lợi và rủi ro từ dịch vụ phát hành thẻ

+ Doanh lợi thu được từ dịch vụ phát hành thẻ: bao gồm phí thu được từ hoạt động phát hành thẻ, phí thu được từ hoạt động sử dụng thẻ, lãi thu được trong quá trình sử dụng thẻ Kể từ khi tách ra hoạt động độc lập, số lượng thẻ của Sở Giao dịch luôn tăng đều hàng năm Số phí thu được thông qua hoạt động phát hành cũng tăng theo Tuy lượng phí phát hành chưa nhiều, nhưng cũng thể hiện được sản phẩm thẻ tín dụng của Sở Giao dịch đang dần đi vào tiềm thức của người dân Việt Nam. + Rủi ro trong phát hành thẻ: Về loại hình giả mạo, giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng là do thẻ giả, thẻ bị lợi dụng, thất lạc Tình trạng thẻ giả chiếm 96% giá trị giả mạo thẻ và VCB chính thức phải gánh chịu những tổn thất phát sinh nên việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp phòng chống giả mạo thẻ là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngân hàng trong thời gian tới.

Từ năm 2006, theo khuyến cáo của TCTQT, rủi ro thẻ giả và giả mạo thẻ thông qua việc đánh cắp dữ liệu thẻ (skimming) đang có chiều hướng gia tăng tại Việt Nam.

2.2.3 Tình hình hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch – VCB

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước và sự phát triển nhanh, bền vững về lĩnh vực dịch vụ thẻ VCB, dịch vụ thanh toán thẻ tại Sở giao dịch cũng được biết đến là một lá cờ đầu trong hệ thống VCB Trong giai đoạn 2006-2009, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại Sở giao dịch đạt tốc độ tăng trưởng khá cao.

- Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: bao gồm doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại POS và doanh số rút tiền mặt tại cây ATM của Sở giao dịch Năm 2006, cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO, Việt Nam cam kết sẽ mở cửa một số ngành dịch vụ trọng điểm, trong đó có ngành dịch vụ tài chính ngân hàng Các ngân hàng quốc doanh đều đã triển khai hoặc có kế hoạch triển khai hệ thống công nghệ về thẻ Các ngân hàng TMCP cũng một mặt khuyếch trương sản phẩm dịch vụ, một mặt tăng cường đầu tư cho hệ thống công nghệ và mạng lưới chấp nhận thẻ Trong tình hình cạnh tranh gay gắt đó, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của VCB trong những năm gần đây vẫn duy trì được những bước tăng trưởng và phát triển vững chắc Đây là thành quả của chiến lược hiện đại hoá của VCB với nền tảng công nghệ tiên tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động ổn định, thiết bị công nghệ phục vụ hoạt động thanh toán thẻ luôn được chú trọng nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng, công tác hỗ trợ khách hàng luôn được chú trọng nhằm nâng cao chất lượng thanh toán của các ĐVCNT

- Doanh lợi và rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

+ Doanh lợi thu được từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Nguồn thu về thanh toán các ngân hàng được hưởng chính từ nguồn thu phí thanh toán từ các ĐVCNT sau khi trả phí trao đổi cho các TCTQT Trong thời gian qua doanh số thanh toán và phí thu được từ thẻ tín dụng quốc tế năm sau cao hơn năm trước mặc dù SGD gặp phải sự canh tranh gay gắt của các ngân hàng khác khi các ngân hàng này thường hạ mức phí rất thấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ và khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho lượng khách du lịch đến Việt Nam giảm.+ Rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Cùng với sự cảnh báo kịp thời từ các tổ chức thẻ quốc tế, Sở giao dịch đã tăng cường công tác giám sát các ĐVCNT Về loại hình giả mạo, giá trị giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ do thẻ giả chiếm 70.3%, thẻ bị mất cắp chiếm 15.2%, thẻ bị thất lạc chiếm 9.2%, sau đó là do hoá đơn giao dịch bị in nhiều lần, đơn phát hành thẻ giả mạo và tài khoản thẻ bị lợi dụng Thẻ giả, thẻ mất cắp và thẻ thất lạc chiếm đến 94.7% tổng giá trị giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ tại Sở giao dịch Nguyên nhân chủ yếu là do các ĐVCNT của Sở giao dịch chưa thực hiện đầy đủ các quy định, quy trình của VCB trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ

2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam

2.3.1 Những thành tựu đạt được

Số lượng phát hành và quy mô thanh toán thẻ tăng đáng kể: VCB phát hành Visa, Master, riêng về thẻ American Express VCB được độc quyền phát hành Tổng số thẻ tín dụng đang lưu hành cuối năm 2009 đạt gần 7900 thẻ Đến nay, VCB là ngân hàng duy nhất trên thị trường thanh toán cả 5 thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu thế giới: American Express, Visa và MasterCard, JCB, Diner.

Chất lượng phục vụ được nâng cao: Với quy trình thanh toán cụ thể, tốc độ xử lý chứng từ thanh toán thẻ của VCB đạt mức tiêu chuẩn quốc; Với dịch vụ khách hàng 24/24, VCB đã giải đáp thắc mắc của khách hàng kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ĐVCNT nhanh chóng.

Doanh số thanh toán và phí tăng: Doanh số thanh toán và phí thu được từ thẻ tín dụng quốc tế đều tăng so với năm trước mặc dù SGD gặp phải sự canh tranh gay gắt của các ngân hàng khác.

Doanh số sử dụng thẻ: doanh số sử dụng của các thẻ tín dụng do Sở giao dịch phát hành luôn đứng đầu trong toàn bộ hệ thống VCB

Tăng nguồn vốn huy động: dịch vụ thẻ tín dụng cũng góp phần tăng nguồn vốn huy động

Tạo môi trường văn minh trong thanh toán: thông qua việc sử dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ nâng cao được độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng nhanh chu chuyển vốn của nền kinh tế, thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Thiếu sự đa dạng sản phẩm so với khu vực: Sự đa dạng sản phẩm thẻ của

VCB thấp hơn nhiều so với ngân hàng nước ngoài Hiện VCB chỉ phát hành 3 loại thẻ tín dụng là Visa, Master và Amex Trong khi đó các ngân hàng nước ngoài có số sản phẩm thẻ lên tới gần 30 loại.

Chưa khai thác hết tiềm năng sử dụng thẻ: Hà Nội với dân số đông với trên

6,1 triệu người, nhưng số lượng thẻ mà Sở giao dịch phát hành ra còn rất ít ỏi, tính đến cuối năm 2009 số thẻ phát hành của Sở giao dịch là 7.893 thẻ, đấy là chưa tính đến những thẻ “chết” được phát hành đi nhưng không được sử dụng chiếm một con số không nhỏ.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ

Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

3.1.1 Triển vọng dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam

Trong phần này luận văn nêu lên triển vọng, tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.

Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Trong thời gian tới, Sở giao dịch - VCB đã xác định phát triển dịch vụ thẻ tín dụng theo hướng "chất lượng - hiệu quả - bền vững", là một phần quan trọng không thể thiếu trong chiến lược kinh doanh của mình trong thời gian tới với định hướng cụ thể:

- Tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng.

- Phát triển dòng sản phẩm thẻ cao cấp dành cho đối tượng khách hàng có thu nhập rất cao để tận dụng phân đoạn khách hàng tiềm năng này.

- Phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm với thẻ.

- Đẩy mạnh dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến qua internet

- Kịp thời tiếp thu và tiếp cận công nghệ hiện đại

- Mở rộng mạng lưới các ĐVCNT trong hệ thống để đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng

- Thiết lập các mục tiêu và kế hoạch Marketing

- Củng cố và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng và các ĐVCNT của Sở giao dịch theo chuẩn quốc tế.

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam

3.2.1 Giải pháp nhằm thúc đẩy việc phát hành thẻ tín dụng tại Sở giao dịch - VCB

Phần này luận văn đưa ra các giải pháp: thứ nhất, tăng cường liên kết với các tổ chức trong và ngoài nước phát hành thẻ liên kết Thứ hai, thực hiện chiến lược Marketing Thứ ba, hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ Thứ tư, hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ.

3.2.2 Giải pháp nhằm thúc đẩy việc thanh toán thẻ tín dụng tại Sở giao dịch – VCB

Phần này luận văn đưa ra các giải pháp: thứ nhất, phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Thứ hai, tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật Thứ ba, đẩy mạnh công tác tiếp thị và có chính sách khách hàng phù hợp.

Phần này luận văn đưa ra các giải pháp: Thứ nhất, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng thẻ.Thứ hai, nâng cao năng lực về công nghệ Thứ ba, tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa ro Thứ tư, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Trung ương

- Hoàn thiện quy trình chuẩn trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ trên toàn hệ thống

- Tổ chức và thực hiện các khoá đào tạo, bồi dưỡng về nghiệp vụ thẻ nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ làm nghiệp vụ

- Phát huy vai trò là đầu mối liên lạc với các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các tổ chức thẻ trong nước

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam

Hiệp hội cần thường xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các TCTQT nhằm tạo điều kiện và đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt nam

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ

- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ

- Hỗ trợ và khuyến khích các NHTM trong nước phát triển dịch vụ thẻ

- Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh

- Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng

- Có chính sách ưu đãi về đầu tư công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thẻ

- Đẩy mạnh công tác đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ

Cho tới nay, hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank đã có những bước phát triển vượt bậc Từ chỗ chỉ phát hành hành thẻ cho một nhóm nhỏ khách hàng, thanh toán trong phạm vi mạng lưới thanh toán nhỏ lẻ, hiện nay VCB đã có một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp cả nước Doanh số có sự tăng trưởng qua các năm, quy mô khách hàng sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành gia tăng đáng kể Trên thị trường, tên tuổi và uy tín của VCB về sản phẩm thẻ quốc tế ngày càng được nâng cao.

Trong bối cảnh hiện nay, khi mà các NHTM cổ phần trong và ngoài nước đang đua nhau chen chân vào lĩnh vực thẻ thì việc VCB mất đi vị thế độc quyền của mình là điều đang xảy ra Thị trường thẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt , các NHTM cổ phần với các yếu tốc nước ngoài, các ngân hàng nước ngoài bắt đầu tấn công vào thị trường thẻ Việt Nam đã tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn VCB đặc biệt là

Sở Giao dịch có thể mất thị phần nếu không có chính sách mềm dẻo và hợp lý Vì vậy, đòi hỏi Sở Giao dịch cần có chính sách và định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược trong việc phát triển ngành kinh doanh dịch vụ này.

Qua luận văn này, tôi hy vọng những giải pháp được đưa ra sẽ phát huy tác dụng trong việc khắc phục tồn tại, góp phần hoàn thiện và thúc đẩy phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ của VCB nói chung và Sở Giao dịch nói riêng trên chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng – tài chính khu vực và thế giới

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm vừa qua, cùng với quá trình toàn cầu hóa, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực để hòa nhập với nền kinh tế thế giới và đạt được những thành tựu quan trọng Cũng như các ngành kinh tế khác, ngành ngân hàng Việt Nam đang từng bước đổi mới dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững trong quá trình hội nhập kinh tế với khu vực và thế giới Không đứng ngoài vòng xoáy đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một trong những ngân hàng đi đầu áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng tiện ích cho khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ được coi là mũi nhọn chiến lược.

Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ tín dụng mới chỉ thực sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây và được coi là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, dễ sử dụng, đồng thời là một sản phẩm bán lẻ hoạt động chủ chốt của các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước Do đó, các NHTM không ngừng quảng bá, phát triển và hoàn thiện các tiện ích của thẻ để ngày càng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, cho đến nay hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng và của các NHTM Việt Nam nói chung vẫn còn nhiều hạn chế như: sản phẩm thẻ chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới còn ít… nên chưa thực sự đem lại hiệu quả cho nền kinh tế - xã hội.

Vì vậy để có thể phát triển một cách có hiệu quả nhất, giành được lợi thế trong cuộc cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các NHTM đòi hỏi công tác phát triển thẻ tín dụng phải có một chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ nếu quyết định vội vàng sẽ đem lại rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và gây thiệt hại cho nền kinh tế, tác động tiêu cực đến môi trường đầu tư, đến uy tín của Việt Nam trên thị trường quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương hiện cũng đang kiện toàn công tác phát triển thẻ tín dụng nhằm giữ vững thị phần hiện có và tiếp tục thu hút lượng khách hàng mới nhưng vẫn còn có rất nhiều hạn chế xuất phát từ các nguyên nhân cả từ nội lực và ngoại lực.

Xuất phát từ những vấn đề như vậy, tôi đã chọn đề tài: "Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam" làm luận văn thạc sỹ.

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về phát triển thẻ tín dụng.

- Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương VN.

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thươngVN.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian từ năm 2006-2009

Luận văn sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với điều tra - phân tích - tổng hợp thống kê, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh để phân tích, chứng minh và đề xuất giải pháp.

5 Kết cấu của luận văn

Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 03 chương:

Chương 1: Tổng quan về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong hoạt động của

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH

TMCP Ngoại thương Việt Nam

Chương 3: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về dịch vụ thẻ tín dụng

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được ra đời tại Mỹ từ những năm đầu của thế kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này Thông thường, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ các khoản khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin vào khả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên, dần dần, nhiều người trong các chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ.

Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm, công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực hiện của khách hàng.

Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ trong vài năm sau đó, rất nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn cũng như các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức của Western Union Trong đó, tập đoàn xăng dầu của Mỹ cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ này để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc

Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân ngườiMỹ, đồng thành lập ra Diner’s Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên không mang theo tiền mặt Chính việc phải cam kết thanh toán sau đã gợi nên ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank MC Namara Tấm thẻ tín dụng đầu tiên, được làm bằng Plastic đã ra đời từ đó Hai ông đã cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp mình thẻ Diner Club, cho phép họ có thể ghi nợ khi ăn, nghỉ tại một số nhà hàng, khách sạn ở New York và thanh toán số tiền này định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền được phép chi tiêu.

Quy mô và tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng tại Sở giao dịch

Năm 2008, Sở giao dịch phát hành được 6.972 thẻ, giảm 5,08% so với năm

2007 và đạt 5,88% tổng số thẻ phát hành của toàn hệ thống VCB Trong đó thẻ Visa phát hành được 4.860 thẻ, chiếm 69,71% số thẻ Sở giao dịch phát hành trong năm.Như vậy thẻ Visa vẫn chiếm thị phần lớn hơn nhiều so với thẻ Master và thẻ Amex,nguyên nhân do thẻ Visa được quảng bá rộng rãi hơn so với thẻ Master, có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn hơn Vì vậy, khách hàng thường biết đến thương hiệu thẻ Visa hơn là Master dù sự chấp nhận thanh toán thẻ của 2 loại thẻ này là như nhau Còn đối với thẻ Amex, đây là loại thẻ cao cấp dành cho các thương gia với hạn mức tín dụng cao nhưng số lượng phát hành thẻ Amex còn hạn chế do ở ViệtNam và một số nước châu Á như Trung Quốc, Thái Lan… có ít điểm chấp nhận loại thẻ này So với năm 2007 thì năm 2008 số lượng phát hành của từng loại thẻ tăng không nhiều Nguyên nhân một phần cũng do năm 2008 nền kinh tế có nhiều biến động, khủng hoảng kinh tế diễn ra ở nhiều nước trên thế giới Điều đó cũng phần nào ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng.

Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch so với toàn hệ thống VCB

Năm 2009 toàn hệ thống VCB phát hành được 149.399 thẻ tín dụng, tăng 26,08% so với năm 2008 Trong đó Sở giao dịch phát hành được 7.893 thẻ, tăng 13,21% so với năm 2008 và chiếm 5,28% số lượng thẻ phát hành của toàn hệ thống VCB Dựa vào báo cáo tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng từ năm 2006-

2009 của Sở giao dịch, chúng ta nhận thấy rằng với từng loại thẻ Visa, Master, Amex thì qua từng năm số lượng phát hành đều tăng lên nhưng thị phần so với toàn hệ thống VCB thì giảm đi

Sau hơn 10 năm khai phá mảng thị trường thẻ thanh toán quốc tế, đến nay Việt Nam đã có 15 ngân hàng triển khai dịch vụ (không kể các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam) Với đối tượng khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu là những người Việt Nam có nhu cầu đi công tác, du lịch và học tập tại nước ngoài. Một phần khách hàng sử dụng là người nước ngoài đang công tác và làm việc tại Việt Nam, chiếm tỷ lệ khoảng 7% trên tổng số Doanh số phát hành và chi tiêu thẻ tín dụng do các ngân hàng phát hành có chiều hướng gia tăng theo các năm một phần do nhu cầu thị trường, một phần do công tác Marketing và đặc biệt là các thay đổi trong chính sách cấp phát tín dụng của các ngân hàng

Biểu sau thể hiện tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hàng tính đến cuối năm 2009.

ACB SCB TCB EIB VCB Khác

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hội nghị thẻ VCB năm 2010)

Thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế năm 2009

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tuy có khởi đầu chậm hơn ACB vào những năm trước nhưng đến nay đã vươn lên vị trí dẫn đầu với 34% thị phần, tiếp sau đó là các ngân hàng ACB, ANZ, BIDV và EIB ACB là đối thủ cạnh tranh lớn nhất của VCB với 25% thị phần Ngoài ra các ngân hàng cổ phần như SCB, TCB, EIB cũng đang cạnh tranh gay gắt với VCB Đặc biệt có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ sẽ là thách thức lớn đối với VCB.

2.2.2.2 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng

Doanh số phát hành thẻ chỉ mới phản ánh được bề nổi của dịch vụ thẻ, để biết được dịch vụ thẻ có thực sự phát triển hay không thì chúng ta phải tìm hiểu về doanh số sử dụng thẻ Doanh số sử dụng thẻ là tổng giá trị giao dịch thanh toán qua thẻ trong kỳ của ngân hàng.

Bảng 2.4: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng của Sở giao dịch và toàn hệ thống VCB Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ tại SGD – VCB năm 2006-2009)

Trong những năm gần đây, cùng với tốc độ tăng trưởng về doanh số phát hành thẻ tín dụng thì doanh số sử dụng thẻ tín dụng cũng có mức tăng với tốc độ khá cao, điều đó cho thấy những cố gắng không ngừng của VCB trong việc nâng cao chất lượng sử dụng thẻ

Năm 2007 là năm đánh dấu nhiều sự kiện lớn và sự phát triển mạnh mẽ của đất nước, cùng với không khí hội nhập đó, dịch vụ thẻ của VCB nói chung và của

Sở giao dịch nói riêng cũng đã có những bước chuyển mình đầy ấn tượng.

Năm 2009, khi nền kinh tế đã dần phục hồi thì doanh số sử dụng thẻ tín dụng toàn hệ thống VCB đã tăng với mức 31,77% so với năm 2008, tăng 75,49% so với năm 2007 So với mức tăng trưởng toàn hệ thống thì doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại Sở giao dịch đạt mức tăng trưởng 27,33% so với năm 2008, đứng vị trí thứ 2 sau chi nhánh Hồ Chí Minh.

Tuy có sự tăng trưởng cao về doanh số chi tiêu trong những năm qua nhưng thẻ Amex cũng chỉ chiếm tỷ trọng bình quân gần 20% thẻ tổng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Năm 2009, doanh số chi tiêu thẻ Amex đạt tỷ trọng cao nhất là 27,15%,trong khi đó, tuy có tốc độ tăng trưởng không cao qua các năm gần đây như thẻAmex nhưng doanh số chi tiêu thẻ Visa vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ba loại thẻ tín dụng nói trên Năm 2008, doanh số chi tiêu thẻ Visa đạt 256,17 tỷ đồng chiếm hơn 55% trong tổng số chi tiêu thẻ tín dụng của cả ba loại thẻ Tương tự như vậy, năm 2009 doanh số chi tiêu thẻ Visa đạt con số 325,236 tồng chiếm 57,16% so với tổng doanh số 568,946 tỷ đồng của cả ba loại thẻ Điều này cũng khẳng định rằng thẻ Visa vẫn là thương hiệu được dùng phổ biến và rộng rãi nhất ở Việt Nam hiện nay.

Doanh số chi tiêu thẻ tí n dụng SGD

Tốc độ tăng trưởng

Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch

Tổng doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng tại VCB đã không ngừng tăng lên trong những năm gần đây đã phần nào thể hiện thói quen chi tiêu bằng thẻ đang dần hình thành trong tập quán tiêu dùng của khách hàng Song song với việc tăng doanh số phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tình trạng thẻ khó chi tiêu hoặc khách hàng khiếu nại thẻ không tiêu được ở nước ngoài qua nhiều năm thì đến nay đã khắc phục được Có thể nói đây là một thành công quan trọng trong nghiệp vụ phát hành thẻ của VCB và cũng chứng tỏ khả năng bắt đầu thâm nhập thị trường của loại sản phẩm được coi là cao cấp này.

Hiện nay các giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế còn chiếm chủ yếu, việc sử dụng tài khoản cá nhân và thực hiện giao dịch qua ngân hàng chưa thực sự phát triển nên muốn phát hành thẻ tín dụng của VCB thì phần lớn khách hàng phải có đảm bảo bằng ký quỹ hoặc cầm cố chứng từ có giá Ở một thị trường mà hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng còn phát triển, dịch vụ tài chính cá nhân hầu như chỉ mới có tiết kiệm và bảo hiểm, các tổ chức tín dụng chưa xây dựng được một bộ tiêu chuẩn để đánh giá khách hàng cá nhân, thông tin về thu nhập cá nhân cũng không chính xác…thì việc phát hành thẻ phải có đảm bảo cũng là điều đương nhiên Tuy nhiên việc phát hành thẻ tín dụng phải có tài sản đảm bảo đã không phản ánh đúng tính chất của thẻ tín dụng, làm giảm mức độ hấp dẫn của thẻ Bên cạnh đó khi mà thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành tại thị trường Việt Nam, với thủ tục phát hành đơn giản, dễ hiểu đã dần thu hút được nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng loại hình thẻ ghi nợ này.

Do vậy để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, trong thời gian qua VCB đã nới lỏng quy định về điều kiện phát hành thẻ tín chấp Cho phép giám đốc các chi nhánh được quyền phát hành thẻ tín chấp cho chủ thẻ xét thấy có uy tín Đồng thời giám đốc các chi nhánh cũng có thể ký xét duyệt nâng hạn mức tín dụng cho những chủ thẻ có nhu cầu đột xuất một cách hợp lý mà không thu phí hoặc thực hiện bảo lãnh cho những chủ thẻ đi công tác đột xuất mà chưa trả được nợ trên sao kê trong một thời gian nhất định Những quy định trên đã tạo điều kiện thông thoáng hơn cho công tác phát hành thẻ, đẩy nhanh thời gian thẩm định, phát hành thẻ cho chủ thẻ. Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành theo hình thức tín chấp hiện cũng chưa nhiều, chỉ chiếm khoảng 30% và chủ yếu là tín chấp cho các đối tượng trả lương qua VCB, có mức lương tối thiểu là 6 triệu đồng/tháng hay đối tượng là viên chức thuộc doanh nghiệp nhà nước có chức vụ cấp quản lý.

Mặc dù có sự tăng trưởng hàng năm nhưng doanh số chi tiêu thẻ tại thị trường trong nước vẫn còn chiếm tỷ lệ quá nhỏ so với doanh số chi tiêu thẻ tín dụng ở thị trường nước ngoài Nếu vào những năm 90 tỷ lệ này là khoảng 10% thì từ năm 2000 trở lại đây, tỷ lệ chi tiêu trong nước đã tăng lên khoảng 20% đến 25% Tình trạng này chưa có sự chuyển biến mạnh bởi mạng lưới thanh toán thẻ còn quá hẹp, đơn điệu về loại hình và không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu nội địa của thẻ Đây cũng là một trong những điểm quan trọng làm hạn chế sự tăng trưởng về phát hành và sử dụng thẻ tại thị trường Việt Nam.

Bên cạnh dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế đã tạo được chỗ đứng trong thị trường thẻ ở Việt Nam thì trong năm 2006 và 2007 VCB đã phát hành thêm dòng sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế nhằm đưa lại thêm cho khách hàng những dịch vụ thẻ tốt nhất đồng thời đa dạng hoá sản phẩm thẻ của mình Năm 2006 VCB phát hành sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Master card MTV, còn năm 2007 VCB đưa ra dòng sản phẩm Connect24 Visa Đây là hai sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế cho phép chủ thẻ chi tiêu tại những ĐVCNT có biểu tượng Master hay Visa và rút tiền từ tài khoản tiền gửi cá nhân tại các máy ATM Trong năm 2009, toàn hệ thống VCB đã phát hành được 156.490 thẻ ghi nợ quốc tế, trong đó Sở giao dịch phát hành được 26.381 thẻ Đây cũng là nguyên nhân chính dẫn đến doanh số phát hành thẻ tín dụng quốc tế có phần bị chững lại do xu hướng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Con số trên cho thấy khả năng phát triển mạnh mẽ của thẻ ghi nợ quốc tế trong thời gian tới.

2.2.2.3 Dư nợ cho vay thẻ tín dụng

Trong những năm qua, hoạt động cho vay thẻ tín dụng tại Sở giao dịch luôn đảm bảo an toàn và không phát sinh nợ khó đòi Tính đến thời điểm ngày 31/12/2009, dư nợ cho vay thẻ tín dụng là gần 25 tỷ đồng và đều là dư nợ của các khách hàng thuộc nhóm nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1).

Dư nợ cho vay thẻ tín dụng tại Sở giao dịch

Với mức dư nợ thẻ tín dụng khá lớn nhưng không có trường hợp khách hàng nào phát sinh nợ khó đòi, nợ mất vốn Có được kết quả như vậy là do tại Sở giao dịch, hơn 70% hồ sơ phát hành thẻ tín dụng phát hành trên cơ sở có tài sản đảm bảo như phong toả sổ tiết kiệm, tài khoản có kỳ hạn, tài khoản cá nhân Việc phát hành dưới hình thức cầm cố, ký quỹ như vậy thường đảm bảo an toàn Bên cạnh đó, Sở giao dịch chỉ phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp cho những khách hàng có uy tín cao trong xã hội, có tài khoản trả lương ở VCB, vì vậy mức độ rủi ro được hạn chế rất nhiều Sở giao dịch rất thận trọng trong việc phát hành thẻ tín dụng tín chấp, không phát hành ồ ạt chạy theo số lượng rất dễ gặp rủi ro Nhưng với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì Sở giao dịch phải thông thoáng hơn trong việc phát hành thẻ dưới hình thức tín chấp để tăng số lượng thẻ phát hành mới.

2.2.2.4 Doanh lợi và rủi ro của dịch vụ phát hành thẻ a Doanh lợi thu được từ dịch vụ phát hành

Số lượng thẻ tín dụng và doanh số sử dụng thẻ tín dụng đều tăng mạnh qua các năm, điều này đã góp phần tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch Nguồn thu về phát hành ngân hàng được hưởng từ nguồn thu các loại phí (phí phát hành, phí thường niên, phí chậm trả, phí thay đổi hạn mức, phí phát hành lại thẻ ) lãi sử dụng thẻ và phí trao đổi do các TCTQT trả cho NHPH (mức phí trung bình là 1.3%).

Bảng 2.5: Phí thu được từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng của Sở Giao dịch Đơn vị : VNĐ

( Nguồn : Báo cáo tình hình công tác của Sở giao dịch từ 2006-2009)

Phí từ hoạt động sử dụng thẻ tín dụng bao gồm: phí vượt hạn mức, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, phí tra soát, phí thông báo mất cắp

Bảng 2.6: Phí thu được từ hoạt động sử dụng thẻ tín dụng của Sở giao dịch Đơn vị : VNĐ

Phí do hoạt động sử dụng thẻ

(Nguồn : Báo cáo tình hình công tác của Sở Giao dịch từ 2006-2009)

Kể từ khi tách ra hoạt động độc lập, số lượng thẻ của Sở Giao dịch luôn tăng đều hàng năm Số phí thu được thông qua hoạt động phát hành cũng tăng theo Tuy lượng phí phát hành chưa nhiều, nhưng cũng thể hiện được sản phẩm thẻ tín dụng của Sở Giao dịch đang dần đi vào tiềm thức của người dân Việt Nam.

Bảng 2.7: Lãi thu được thông qua hoạt động sử dụng thẻ tín dụng của Sở Giao dịch Đơn vị : VNĐ

Lãi thu được từ chủ thẻ trong quá trình sử dụng thẻ

( Nguồn : Báo cáo tình hình công tác của Sở giao dịch từ 2006-2009) Để có được kết quả như vậy là do Sở giao dịch có những nhân tố tích cực thúc đẩy Sở Giao dịch là một ngân hàng lớn, có uy tín, có bề dày kinh nghiệm,được đông đảo khách hàng tin cậy Đội ngũ tin học và nghiệp vụ có trình độ cao,được đào tạo cơ bản Sở Giao dịch đã có một chiến lược kinh doanh, chiến lược công nghệ phù hợp đó là định hướng phát triển thẻ và mặt bằng công nghệ được chú trọng đầu tư. b Rủi ro trong phát hành thẻ

Rủi ro trong phát hành thẻ bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam từ năm 2003 và ngày càng có dấu hiệu phát triển Về loại hình giả mạo, giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng là do thẻ giả, thẻ bị lợi dụng, thất lạc Tình trạng thẻ giả chiếm 96% giá trị giả mạo thẻ và VCB chính thức phải gánh chịu những tổn thất phát sinh nên việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp phòng chống giả mạo thẻ là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngân hàng trong thời gian tới. Khi đời sống kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên cùng với sự giảm giá của các tour du lịch quốc tế dẫn đến số lượng khách du lịch quốc tế tăng vọt đặc biệt là khách du lịch đến các nước trong khu vực Đông Nam Á như Thái Lan, Malayxia, Singapore Đây vốn được coi là mảnh đất màu mỡ cho tội phạm thẻ hoạt động, là nơi các ĐVCNT sẵn sàng thông đồng với tội phạm thẻ tiến hành đánh cắp thông tin của khách hàng thanh toán thẻ Bên cạnh đó do thẻ thanh toán còn tương đối mới với chủ thẻ Việt nam nên chủ thẻ không phát hiện được thủ đoạn skimming thẻ, do đó hoàn toàn không nghi ngờ ĐVCNT Chỉ đến khi phát sinh các giao dịch thanh toán giả mạo truyền về, lên sao kê, chủ thẻ mới nhận ra và thông báo cho ngân hàng thì đã muộn Thông thường sau khi đánh cắp được thông tin thẻ, các tổ chức tội phạm thẻ sẽ tiến hành làm thẻ giả và đem thanh toán, chủ yếu tại thị trường Mỹ, Nhật Bản và các thị trường thẻ mới phát triển, là nơi tập trung tội phạm thẻ hoạt động có tổ chức, có hệ thống bán hàng tự động phát triển hoặc hoạt động quản lý thanh toán thẻ còn lỏng lẻo Nhận thức nguyên nhân này, như đã nói ở trên, Sở giao dịch VCB đã tiến hành khoá thẻ tạm thời đối với các chủ thẻ du lịch đến Malayxia, Thailan để theo dõi, phát hành thay thế thẻ miễn phí đối với các thẻ phát sinh giao dịch giả mạo Giải pháp này đã có hiệu quả tích cực, ngăn chặn sự tăng trưởng các giao dịch giả mạo do thẻ VCB phát hành bị skimming

Bảng 2.8: Tình hình giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch Đơn vị :USD

Rủi ro phát hành Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Giả mạo thẻ do NHTM

Giả mạo thẻ do VCB phát hành 21.232 22.126 20.510 19.763

Giả mạo thẻ do SGD phát hành 5.942 10.861 9.816 9.221

Tỷ trọng giả mạo thẻ

(Nguồn: Báo cáo giả mạo của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master, American Express và VCB 2006-2009)

Năm 2007, rủi ro thẻ của VCB chiếm 12,78% giá trị giả mạo trên cả nước. Trong đó, rủi ro thẻ giả mạo của Sở Giao dịch năm 2007 mất khoảng 22 120 USD chiếm 49,08% giá trị toàn hệ thống VCB Trước sự gia tăng đột biến các giao dịch giả mạo thẻ do ngân hàng phát hành, phòng quản lý rủi ro thuộc trung tâm thẻ VCB đã thực hiện chấm các giao dịch được cấp phép hàng ngày nhằm phát hiện các giao dịch có dấu hiệu giả mạo Năm 2008, 2009 nhờ sự nỗ lực của các cán bộ trong công tác phát hành và quản lý rủi ro của Sở Giao dịch và VCB, rủi ro thẻ giả của toàn bộ VCB và Sở Giao dịch đều giảm trong khi rủi ro thẻ giả của toàn bộ ngân hàng Việt Nam tăng mạnh.

Trong các loại thẻ, rủi ro do thẻ Visa và MasterCard xảy ra tương đối thường xuyên Trong 3 loại thẻ VCB phát hành thì giả mạo thẻ Visa vẫn chiếm giá trị lớn nhất do VCB có số lượng thẻ Visa phát hành nhiều nhất và có doanh số sử dụng thẻ cao nhất trong 3 loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ Amex với đối tượng khách hàng là những người có địa vị cao trong xã hội, ĐVCNT cũng là các đơn vị lớn nên rủi ro hầu như không xảy ra.

Bảng 2.9: Giả mạo phát hành tại Sở Giao dịch theo loại thẻ giả mạo Đơn vị: USD

Rủi ro phát hành Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Tổng giả mạo của SGD 10.861 13.816 15.921

(Nguồn: Báo cáo giả mạo phòng thanh toán thẻ- Sở Giao dịch 2007-2009)

Kể từ tháng 4 năm 2009, VCB đã thực hiện phát hành thẻ Visa và Master theo công nghệ Chip EMV Thẻ sử dụng công nghệ Chip có độ bảo mật cao và an toàn hơn so với sản phẩm thẻ từ trước đây Vì vậy đã phần nào hạn chế được rủi ro

2.2.3 Tình hình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch – VCB

2.2.3.1 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế bao gồm doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại POS và doanh số rút tiền mặt tại cây ATM của Sở giao dịch

Từ năm 1996 trở về trước, VCB là ngân hàng độc quyền cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường Thời gian này doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của VCB có tốc độ tăng trưởng cao, đỉnh điểm cao nhất đạt mức 126 triệu USD năm 1996 Khủng hoảng kinh tế khu vực châu Á năm 1997 cùng với sự tham gia của các NHTM trong nước và hoạt động kinh doanh thẻ, khiến doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB trong giai đoạn 1997 – 2000 sụt giảm nhanh chóng, thị phần thanh toán bị chia sẻ và ngày càng thu hẹp lại.

Nhận thức được sức ép cạnh tranh ngày càng lớn, Ban lãnh đạo VCB, Trung tâm thẻ và các phòng thẻ thuộc chi nhánh đã nghiêm túc phân tích, đánh giá thị trường, tìm ra các tồn tại trong hoạt động thanh toán và thực hiện hàng loạt các giải pháp tích cực như chấn chỉnh lại hoạt động Marketing, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhằm nâng cao chất lượng công tác thanh toán, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, áp dụng các chính sách chăm sóc ĐVCNT nhằm phát triển lại hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Nhờ chủ trương, chính sách đúng đắn của Ban lãnh đạo cộng với sự nỗ lực cố gắng của đội ngũ cán bộ thẻ nên hoạt động thanh toán đã có sự chuyển biến tích cực.

Năm 2006, cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO, Việt Nam cam kết sẽ mở cửa một số ngành dịch vụ trọng điểm, trong đó có ngành dịch vụ tài chính ngân hàng Là một thị trường đông dân cư, có một tầng lớp trung lưu phát triển nhanh chóng, mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng đang là một mục tiêu nhắm tới của các tổ chức tài chính quốc tế Các ngân hàng quốc doanh đều đã triển khai hoặc có kế hoạch triển khai hệ thống công nghệ về thẻ Các ngân hàng TMCP cũng một mặt khuyếch trương sản phẩm dịch vụ, một mặt tăng cường đầu tư cho hệ thống công nghệ và mạng lưới chấp nhận thẻ Các ngân hàng quốc tế như ANZ, CitiBank, HSBC đều đã có kế hoạch xâm nhập thị trường thanh toán thẻ Việt Nam.

Bảng 2.10: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại VCB và Sở giao dịch giai đoạn 2006-2009 (Đơn vị: Triệu USD)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ thẻ tại VCB và Sở giao dịch giai đoạn 2006-2009)

Trong tình hình cạnh tranh gay gắt đó, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của VCB trong những năm gần đây vẫn duy trì được những bước tăng trưởng và phát triển vững chắc Đây là thành quả của chiến lược hiện đại hoá của VCB với nền tảng công nghệ tiên tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động ổn định, thiết bị công nghệ phục vụ hoạt động thanh toán thẻ luôn được chú trọng nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng, công tác hỗ trợ khách hàng luôn được chú trọng nhằm nâng cao chất lượng thanh toán của các ĐVCNT

Năm 2007 và 2008, mặc dù tình hình kinh tế trong nước không thuận lợi, nhưng nhờ danh tiếng sẵn có của mình, cùng với sự chuyển đổi cơ chế sang cổ phần hoá, hoạt động linh hoạt và năng động hơn nên doanh số thanh toán thẻ của VCB không giảm mà còn tăng trưởng mạnh mẽ, năm sau cao hơn năm trước ở hầu hết các loại thẻ.Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB trong năm 2007 đạt 452.7 triệu USD tăng

Tỷ lệ doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 của VCB

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước và sự phát triển nhanh, bền vững về lĩnh vực dịch vụ thẻ VCB, dịch vụ thanh toán thẻ tại Sở giao dịch cũng được biết đến là một lá cờ đầu trong hệ thống VCB.

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại SGD

Tốc độ tăng trưởng

Biểu 2.7: Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại

Trong giai đoạn 2006-2009, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại Sở giao dịch đạt tốc độ tăng trưởng khá cao Năm 2007, tổng doanh số thanh toán thẻ đạt 97,8 triệu USD, tăng 28,17% so với năm 2006 Đạt mức tăng ấn tượng nhất trong năm 2007 thuộc về thẻ Amex, với mức tăng trưởng 45,97% so với năm 2006, tiếp đến là thẻ Master với mức tăng 43,18%, thẻ Visa với mức tăng 34,91% Với việc Hà Nội được chọn là địa điểm đăng cai nhiều hội nghị quốc tế lớn như APEC, hội nghị cấp cao ASEAN, cùng với lượng khách du lịch quốc tế ngày càng đông, vì vậy trong hai năm 2006-2007, doanh số thanh toán thẻ tại Sở giao dịch đã đạt được những con số ấn tượng

Năm 2008 doanh số thanh toán thu được từ thẻ tín dụng quốc tế tăng so với năm trước và tương ứng là 41,45 tr USD (42,38%) mặc dù SGD gặp phải sự canh tranh gay gắt của các ngân hàng khác khi các ngân hàng này thường hạ mức phí rất thấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ và khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho lượng khách du lịch đến Việt Nam giảm SGD là chi nhánh đứng đầu trong hệ thống NHTMCP NT VN về số lượng thẻ Amex phát hành mới và doanh số cho vay thanh toán thẻ Amex và góp phần thực hiện chủ trương của NHTMCP NT VN độc quyền thẻ Amex Trong năm 2008, SGD đã phát triển thêm được 265 đơn vị chấp nhận thẻ và lắp đặt thêm 360 máy EDC

Với những kết quả đạt được, Sở giao dịch VCB đã khẳng định chất lượng dịch vụ thẻ đem đến cho khách hàng ngày càng tốt hơn, có sức cạnh tranh hơn và đã dần đáp ứng được nhu cầu thanh toán của khách hàng Thế nhưng với sức ép chia sẻ thị trường đến năm 2009, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại Sở giao dịch đạt 116,701 triệu USD, giảm 16,19% so với năm 2008 và tăng 53% so với năm 2006, chiếm tỷ lệ 20,58% tổng doanh số thanh toán trong hệ thống VCB và là chi nhánh đứng thứ hai (sau chi nhánh Hồ Chí Minh) về doanh số thanh toán thẻ quốc tế Với tỷ lệ chiếm khoảng gần 50% tổng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế trong giai đoạn 2006-

2009 tại Sở giao dịch cho thấy thẻ Visa hiện đang được dùng phổ biến nhất trên thế giới.

Tình hình doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB được thể hiện qua bảng 2.3 đã cho thấy việc duy trì thị phần ổn định và mức tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế cao Trong bối cảnh bùng nổ thị trường thẻ tại Việt Nam, sự cạnh tranh gay gắt về thị phần thẻ giữa các ngân hàng thì VCB cần một chủ trương đúng đắn của ban lãnh đạo trong việc tập trung đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Xem dịch vụ thẻ là sản phẩm bán lẻ mũi nhọn của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán điện tử nhằm tạo sức bật để bắt kịp với công nghệ hiện đại của các tổ chức tài chính quốc tế.

Biểu sau thể hiện doanh số thanh toán thẻ tín dụng của các ngân hàng tính đến cuối năm 2009

UOB STB ACB VCB Vietinbank Khác

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hội nghị thẻ VCB năm 2010)

Biểu 2.8: Thị phần doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2009

VCB vẫn tiếp tục khẳng định ưu thế vượt trội về hoạt động thanh toán thẻ tín dụng với 53% thị phần, cao hơn gần 4 lần so với ngân hàng đứng thứ hai là ACB với 13% thị phần Tuy nhiên nhiều ngân hàng đang rất chú trọng phát triển mảng dịch vụ này và cạnh tranh ráo riết với VCB để giành thị phần, đặc biệt là ACB, Vietinbank, Sacombank, Eximbank

Qua đó ta thấy rằng thanh toán thẻ tín dụng quốc tế vẫn là một nguồn thu chính và đem lại nhiều lợi nhuận cho phòng thẻ nói riêng và cho chi nhánh nói chung

2.2.3.2 Doanh lợi và rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế a Doanh lợi thu được từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Nguồn thu về thanh toán các ngân hàng được hưởng chính từ nguồn thu phí thanh toán từ các ĐVCNT sau khi trả phí trao đổi cho các TCTQT Được tính đối với giao dịch hàng hóa dịch vụ như sau: Tổng doanh số thanh toán thẻ x mức phí thanh toán thẻ (tối thiểu 2.5%) - Tổng doanh số thanh toán thẻ x mức phí trao đổi (trung bình 1.3%) Riêng đối với các giao dịch sử dụng thẻ rút tiền mặt tại hệ thống ATM hoặc tại quầy, NHTT sẽ được hưởng trung bình 2.25 USD/giao dịch. Đây là nguồn thu chính của VCB Mức trung bình hàng năm không dưới 1 triệu USD.

Bảng 2.11: Số món và phí thu được từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Sở giao dịch giai đoạn 2006 - 2009

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch) b Rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Về mặt thanh toán thẻ, thị trường Việt Nam đã có nhiều dấu hiệu cho thấy đây là một trong những khu vực được các tổ chức tội phạm thẻ nhắm tới như một thị trường điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ các nước khác được tội phạm đưa vào sử dụng Cùng với sự cảnh báo kịp thời từ các tổ chức thẻ quốc tế, Sở giao dịch đã tăng cường công tác giám sát các ĐVCNT, kết quả là đã phối hợp với công an bắt được một số tội phạm giả mạo thẻ Điển hình là năm 2006, vụ ĐVCNT thông đồng với các đối tượng gian lận tại VCB Tân Thuận, giá trị giả mạo lên tới hơn 388.0000USD Điều này cho thấy tội phạm thẻ tại Việt Nam đã trở nên có tổ chức, ngày càng trở nên tinh vi và khó kiểm soát Do vậy cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng, TCTQT và các cơ quan chức năng mới ngăn chặn được sự phát triển của chúng, tạo môi trường kinh doanh thẻ trong sạch, hiệu quả.

Bảng 2.12: Tình hình giả mạo thẻ tín dụng trong lĩnh vực thanh toán tại Sở giao dịch

Giả mạo thanh toán Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Giả mạo thẻ tại NHTM

Giả mạo thẻ tại VCB 756.484 663.475 799.086 824.719

Giả mạo thẻ tại SGD –

Tỷ lệ giả mạo thanh toán thẻ SGD/VCB (%) 28,05 23,92 29,03 29,22

(Nguồn: Báo cáo giả mạo của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master, American

Về loại hình giả mạo, giá trị giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ do thẻ giả chiếm 70.3%, thẻ bị mất cắp chiếm 15.2%, thẻ bị thất lạc chiếm 9.2%, sau đó là do hoá đơn giao dịch bị in nhiều lần, đơn phát hành thẻ giả mạo và tài khoản thẻbị lợi dụng Có thể nói thẻ giả là nguyên nhân chính gây tổn thất, rủi ro cho cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán trong hoạt động kinh doanh thẻ Tổn thất cho ngân hàng thanh toán trong trường hợp thẻ bị mất cắp, thất lạc là do độ trễ về thời gian từ thời điểm khách hàng bị mất thẻ cho đến khi khách hàng phát hiện báo khoá thẻ đến ngân hàng phát hành và khi thẻ của khách hàng được cập nhật lên danh sách thẻ cấm lưu hành Trong khoảng thời gian đó nếu có giao dịch phát sinh, tuỳ từng trường hợp cụ thể ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán hoặc chủ thẻ sẽ gánh chịu tổn thất.

Thẻ giả, thẻ mất cắp và thẻ thất lạc chiếm đến 96.7% tổng giá trị giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ tại Sở giao dịch Nguyên nhân chủ yếu là do các ĐVCNT của Sở giao dịch chưa thực hiện đầy đủ các quy định, quy trình của VCB trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ Nhân viên thanh toán thẻ tại các ĐVCNT không chú ý đến các dấu hiệu bảo mật của thẻ thanh toán, không tiến hành so sánh chữ ký của chủ thẻ trên hoá đơn với băng chữ ký của thẻ, thông tin in trên thẻ với thông tin hiện trên máy thanh toán Nhiều ĐVCNT thay đổi cán bộ thanh toán thẻ ở đơn vị nhưng nhân viên mới lại không được đào tạo cẩn thận nên không phát hiện được các thẻ có dấu hiệu giả mạo, cách xử lý các tình huống liên quan đến giả mạo thẻ Bên cạnh đó, do mong muốn bán được hàng nên các ĐVCNTdễ dàng chấp nhận bỏ qua các thủ tục cần thiết khi thanh toán thẻ, nhất là các ĐVCNT thanh toán bán tự động, để khách hàng đi khi chưa xin cấp phép thanh toán thẻ Ngoài những lý do từ phía ĐVCNT cũng phải kể đến thiếu sót của Sở giao dịch do chưa thực sự quan tâm, kiểm tra hoạt động chấp nhận thẻ tại các đơn vị, chưa cung cấp đầy đủ các thiết bị hỗ trợ việc phát hiện thẻ giả cho ĐVCNT.

2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Trong thời gian vừa qua, các NHTM Việt Nam nói chung và Vietcombank nói riêng mà Sở giao dịch là một đơn vị thành viên đang ra sức thực hiện mục tiêu kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần lớn trong mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ tín dụng Thẻ là một sản phẩm dịch vụ hiện đại (được sử dụng phổ biến ở khắp các nước trên thế giới) nay đã trở thành một trong những dịch vụ bán lẻ tiềm năng nhất ở Việt Nam Trong khi phát triển dịch vụ thẻ, các ngân hàng đã từng bước đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình, hướng sự quan tâm tới khối dân cư nhiều hơn nhằm khai thác đối tượng kinh doanh mới, ổn định và phân tán rủi ro hơn Một thị trường thẻ sôi động trong thời gian qua đã tạo ra một sự đổi mới đúng đắn trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại.

- Số lượng phát hành và quy mô thanh toán thẻ tăng đáng kể: Là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát hành và thanh toán các loại thẻ, hiện nayNgân hàng TMCP Ngoại thương đang phát hành 3 loại thẻ là Visa, Master và

Amex, chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế như Visa, MasterCard, Diner Club, Amex, JCB, VCB Connect 24… SGD là chi nhánh đứng đầu trong hệ thống NHTMCP NT VN về số lượng thẻ Amex phát hành mới và doanh số cho vay thanh toán thẻ Amex và góp phần thực hiện chủ trương của NHTMCP NT VN TƯ để giữ độc quyền thẻ Amex Trong năm 2009, SGD đã phát triển thêm được 354 đơn vị chấp nhận thẻ và lắp đặt thêm 400 máy EDC Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới và kỳ hạn mới trong năm 2009 đều tăng so với năm trước Hoạt động cho vay thanh toán thẻ tín dụng luôn đảm bảo an toàn và không phát sinh nợ khó đòi với doanh số cho vay đạt 455,13 tỷ VND tăng 63,36 tỷ VND (16,17%)

- Chất lượng phục vụ được nâng cao: Với quy trình thanh toán cụ thể, tốc độ xử lý chứng từ thanh toán thẻ của VCB đạt mức tiêu chuẩn quốc; Với dịch vụ khách hàng 24/24, VCB đã giải đáp thắc mắc của khách hàng kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ĐVCNT nhanh chóng Ngân hàng TMCP Ngoại thương đã liên minh với các ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện, nước, cước điện thoại, Internet, phí bảo hiểm…Với mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp trên toàn quốc, số lượng thẻ do Vietcombank phát hành ngày càng tăng.

Thị phần doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2009