Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập thân Các liệu luận văn trung thực, rõ ràng có nguồn gốc cụ thể Kết nghiên cứu luận văn chưa trình bày cơng bố cơng trình khoa học khác Các giải pháp đề xuất luận văn rút từ trình nghiên cứu thực tiễn Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hà nội, ngày 23 tháng 11 năm 2010 Học viên K16 Đặng Quỳnh Anh MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.1.3 Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng 11 1.1.4 Dịch vụ tốn thẻ tín dụng .16 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 22 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2009 32 2.1 Khái quát Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 35 2.2.1 Chính sách thẻ tín dụng Vietcombank phát hành 35 2.2.2 Tình hình phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch – VCB .40 2.2.3 Tình hình tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch – VCB 54 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 62 2.3.1 Những thành tựu đạt .62 2.3.2 Những hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 72 3.1.1 Triển vọng dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 72 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian tới .75 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 76 3.2.1 Giải pháp nhằm thúc đẩy phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch - VCB 76 3.2.2 Giải pháp nhằm thúc đẩy tốn thẻ tín dụng Sở giao dịch – VCB .81 3.2.3 Các giải pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị .89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Trung ương 89 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .91 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .93 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM : Ngân hàng thương mại - TMCP : Thương mại cổ phần - Vietcombank/VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - SGD : Sở giao dịch - ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ - NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ - NHTTT : Ngân hàng toán thẻ - NHĐL : Ngân hàng đại lý - TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế - ATM : Automatic Teller Machine - POS : Point Of Sale - CAT : Card Authorisation Terminal - EDC : Electric Data Capturer - ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt - ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - ANZ : Ngân hàng Australia New Zealand - BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - EIB : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - TCB : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thường tín VN - HSBC : Ngân hàng Hồng kông Thượng Hải - UOB : United Oversea Bank DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng .12 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng 18 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hạn mức thẻ tín dụng 36 Bảng 2.2: Hạn mức chi tiêu hạn mức rút tiền mặt 38 Bảng 2.3: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch tồn hệ thống VCB (tích lũy) 41 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch toàn hệ thống VCB .46 Bảng 2.5: Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch .51 Bảng 2.6: Phí thu từ hoạt động sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch 51 Bảng 2.7: Lãi thu thơng qua hoạt động sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch .52 Bảng 2.8: Tình hình giả mạo hoạt động phát hành thẻ tín dụng .53 Bảng 2.9: Giả mạo phát hành Sở Giao dịch theo loại thẻ giả mạo 54 Bảng 2.10: Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế VCB Sở giao dịch giai đoạn 2006-2009 56 Bảng 2.11: Số phí thu từ tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch giai đoạn 2006 - 2009 60 Bảng 2.12: Tình hình giả mạo thẻ tín dụng lĩnh vực tốn Sở giao dịch VCB giai đoạn 2006-2009 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều 2.1: Quy mô tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch 43 Biểu 2.2: Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch so với toàn hệ thống VCB 44 Biểu 2.3: Thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 45 Biểu 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch 47 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng Sở giao dịch 50 Biểu 2.6: Tỷ lệ doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 VCB 57 Biểu 2.7: Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch .58 Biểu 2.8: Thị phần doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 59 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, với q trình tồn cầu hóa, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực để hòa nhập với kinh tế giới đạt thành tựu quan trọng Cũng ngành kinh tế khác, ngành ngân hàng Việt Nam bước đổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững trình hội nhập kinh tế với khu vực giới Khơng đứng ngồi vòng xốy đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) ngân hàng đầu áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng tiện ích cho khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ coi mũi nhọn chiến lược Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ tín dụng thực phát triển mạnh mẽ năm gần coi phương tiện toán đại, thuận tiện, dễ sử dụng, đồng thời sản phẩm bán lẻ hoạt động chủ chốt NHTM nước Do đó, NHTM khơng ngừng quảng bá, phát triển hồn thiện tiện ích thẻ để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung còn nhiều hạn chế như: sản phẩm thẻ chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới còn ít… nên chưa thực đem lại hiệu cho kinh tế - xã hội Vì để phát triển cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ NHTM đòi hỏi công tác phát triển thẻ tín dụng phải có chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ định vội vàng đem lại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho kinh tế, tác động tiêu cực đến môi trường đầu tư, đến uy tín Việt Nam thị trường quốc tế VCB kiện tồn cơng tác phát triển thẻ tín dụng nhằm giữ vững thị phần có tiếp tục thu hút lượng khách hàng còn có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân từ nội lực ngoại lực Xuất phát từ vấn đề vậy, chọn đề tài: "Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam"làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hố vấn đề phát triển thẻ tín dụng - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương VN - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thươngVN CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ tín dụng Trong phần luận văn đưa sở thực tế để hình thành phát triển thẻ tín dụng giới Các lý luận khái quát thẻ tín dụng khái niệm, đặc điểm, phân loại Luận văn nghiên cứu dịch vụ thẻ tín dụng gồm nội dung dịch vụ phát hành dịch vụ toán Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng nêu quy trình phát hành thẻ tín dụng, sách phát hành, lợi ích việc phát hành thẻ tín dụng rủi ro phát hành thẻ tín dụng Chính sách phát hành bao gồm sách hạn mức, sách phí lãi suất Lợi ích phát hành thẻ tín dụng: thứ tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thứ hai đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Rủi ro phát hành thẻ tín dụng bao gồm: hồ sơ phát hành với thông tin giả mạo, thẻ giả, thẻ bị cắp thất lạc, Chủ thẻ không nhận thẻ phát hành, Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, rủi ro tín dụng, chủ thẻ cố tình lợi dụng sơ hở ngân hàng Dịch vụ tốn thẻ tín dụng nêu quy trình tốn thẻ tín dụng, sách phí lãi suất tốn thẻ tín dụng, lợi ích tốn thẻ tín dụng rủi ro tốn thẻ tín dụng Phí lãi suất tốn thẻ tín dụng bao gồm: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lý tốn Lợi ích tốn thẻ tín dụng: thứ tăng lợi nhuận ngân hàng, thứ hai tạo hiệu cao toán, thứ ba đại hố cơng nghệ ngân hàng Rủi ro tốn thẻ tín dụng bao gồm: ĐVCNT lừa đảo, giả mạo, chép tạo băng từ giả Các giao dịch tốn khơng có xuất trình thẻ (giao dịch qua internet, fax, điện thoại, thư ) CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu chủ thẻ qua thư điện thoại sở thông tin thẻ như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ